农业保险需求

关键词： 风雹 风险 农业 生产

农业保险需求（精选十篇）

农业保险需求 篇1

(一) 自然风险

农业自然风险主要有旱、涝、风雹、冻、病和虫等。自然因素的不可控性和无法回避性, 给农业生产带来了风险。另外, 不同地方自然条件的差异性可能千奇百怪, 农业生产在不同季节、不同地区之间形成反差, 使农业生产具有其特殊的不稳定性。据统计, 我国平均每年的自然灾害的导致的农业损失约两千亿元左右, 仅09年我国因灾直接经济损失就高达2523.7亿元。其中, 每年因水灾而减产的粮食约89亿公斤, 因旱灾而减产的粮食约100亿公斤, 牧区草原火灾年均经济损失10多亿元。1982至2009年以来, 因自然灾害造成的直接经济损失占GDP的比重平均高达7%以上。

(二) 市场风险

农业已经告别自给自足的年代, 农产品走向市场是必然。只要有市场的存在, 就必然有价格风险的存在。价格的波动必然引起市场供需的波动, 使得市场中各个主体每时每刻都将面临着价格变化而带来的经济损失的风险。这种风险我们称之为市场风险。加之大多农产品都有保持新鲜的需要, 需要在短时间内出售, 适宜的时间一过就只能低价出售了。又由于人们收入水平的增加后, 用于农产品特别是粮食等基本农产品的消费比重将不断下降, 因此农业除了要受自身资源的约束外, 还会面临着市场需求不足的风险。

(三) 技术风险

传统农业的生产边界受制于自然条件, 但现代农业技术的应用逐渐打破这层约束, 大大拓宽了农业生产的边界。农业领域的竞争也从优势资源的竞争逐步转变为以技术为导向的竞争。农业技术的应用为农户带来更高的收益的同时也带来相应的风险。主要是因为, 农业技术具有很强公共物品特性、保密性差, 容易复制。当某一项农业技术快速普及, 可能造成农产品整体成本下降, 短期内供给增加, 在需求相对稳定的供需平衡下, 价格必然下降。

(四) 道德风险

道德风险指在信息不对称的情况下, 具有信息优势的一方利用掌握的信息多而作出对自己有利而对劣势一方不利的行为, 而这种行为恰恰违反了社会道义, 也给对方带来了经济损失。如在农产品购销合同签订过程过, 购销双方之间存在着较大程度的信息不对称性, 分散经营的小规模农户由于文化素质等多方面因素而在合同谈判中往往处于不利地位, 加之自我保护能力差, 时常处于被动地位而蒙受损失。这种道德风险在农业领域表现较高突出, “坑农”事件时有发生。

二、影响农户农业保险需求的因素

(一) 主观性因素

主观性因素主要包括投保人年龄、文化程度、务农年限等。这些因素主要影响农户的风险认知以及管理决策。

第一, 投保人年龄对其投保意愿产生影响, 一般认为, 投保人的年龄越大, 其投保意愿越小。第二, 投保人文化程度对其投保意愿产生影响;一般认为, 农户所受的教育程度越高, 其风险意识及对保险的认知程度越深, 其投保意愿越大。第三, 投保人务农年限对其投保意愿产生影响;一般认为, 农户务农年限越长, 其对于自身能力及经验的自信心及依赖性越强, 对投入保险的意愿越小。

(二) 收入因素

家庭纯收入的多少反映了农户对农业保险的支付能力, 随着收入的增加, 农户风险管理成本相对降低, 相应地, 对农业保险的支付意愿将增加, 且农户选择的保障水平与家庭收入水平呈正比。

(三) 经营规模与专业化程度的因素

一般来说, 农户的经营规模越大, 其所受损失的可能性越大, 损失的后果也越严重, 农户对投保的预期收益也越高, 因此规模越大的农户对农业保险的支付意愿更高, 而大规模通常伴随更高的农业收入, 因而此类保护的保险支付能力也更强。另一方面, 当农户生产多样化程度越高, 其他纯收入占比越大, 风险分散效益越明显, 则农户对投保的预期收益也越小, 投保意识更低。因此专业化程度越高的农户, 对保险的支付意愿越强。

(四) 政策性因素

一是农业保险产品种类限制:我国目前的农业保险产品仅仅保障了部分种植业和养殖业在生产的过程中遭遇自然风险所受的损失, 而很少能应对技术风险、政策风险、市场风险等。再加上普遍保障水平较低, 直接削弱农业保险对农户的吸引力。

二是投保预期收益不高的制约:预期投保收益率是农户作出投保决策的最关键因素, 主要受保费水平、政府保费补贴以及保障水平的影响。其中, 政府的补贴力度直接决定了农业保险的普及率。

(五) 市场因素

对于保险公司来说, 由于农业保险的高风险特征和其再保险机制的缺乏, 其经营的风险大大地增加, 大多保险公司并不愿意经营农业保险, 另一方面, 农业保险的标的大多是活的生物, 其承保及核赔都具有相当的复杂性, 农业保险的经营与普通保险相比有其特殊的技术要求, 而我国目前普遍面临着专业人才匮乏、定价技术、风险识别技术、风险控制技术等经营技术落后等问题。

参考文献

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[3]刘冬姣, 张旭升.我国农业保险需求的相关因素分析[J].江西财经大学学报, 2011 (5) .

[4]王尔大, 于洋.农户多保障水平下的作物保险支付意愿分析[J].农业经济问题, 2010 (7) .

农业保险需求 篇2

关键词：农业保险；需求；面板数据；误差修正模型；实证

中图分类号： F840.66文献标志码： A文章编号：1002-1302（2014）06-0409-03

收稿日期：2013-12-20

基金项目：国家社会科学基金（编号：12BJY034）；河北金融学院科研基金（编号：JY201303）；河北省科技厅软科学研究计划（编号：13457691D）。

作者简介：赵桂玲（1971—），女，河北献县人，硕士，副教授，从事商业保险、养老保险、农业保险等相关领域的教学及科研工作。E-mail：jrzgl2004@126.com。

通信作者：周稳海，副教授，从事商业保险、养老保险、农业保险、证券等相关领域的教学及科研工作。E-mail：jrzwh@126.com。农业是国民经济最基本的物质生产部门，是人类的衣食之源、生存之本，是工业等其他物质生产部门与一切非物质生产部门存在与发展的必要条件，是支撑整个国民经济不断发展与进步的保障。农业生产经营过程中，往往受到许多不确定因素的影响，农业风险时有发生。国内外学者对农业保险已进行了很多研究。研究发现，年纪较大、土地使用年限短的农户对农业保险的支付意愿较高[1]。侯玲玲等研究发现，农户对农业保险的预期越高则支付意愿越低，风险总体影响越大则支付意愿越高[2]。李杰通过问卷调查方式对山西省运城市323 户农户的农业保险需求意愿进行调研，结果显示，纯农业收入、家庭贷款情况对农户的农业保险需求有显著影响[3]。前人的研究成果仍存在一定的局限性与不足，例如利用二元选择模型所得结果只能粗略地反映变量之间的长期关系，不能反映变量间短期变动的影响。笔者在现有研究成果的基础上，运用2006—2011年河北省11个地市的面板数据，使用面板单位根、面板协整检验等计量方法以及通过建立面板误差修正模型，对变量间关系进行短期波动及长期均衡分析，旨在为全面研究影响农业保险需求的主要因素提供参考依据。

1指标选取及数据来源

1.1指标选取

以河北省各地市农业保险保费收入作为因变量，代表河北省农业保险需求状况。农业保险保费收入越多，表明农业保险需求越大，反之说明农业保险需求越小，用P来表示。人均地区生产总值基本能够反映农村居民的收入水平。农村居民的收入水平越高，支付能力越强，更愿意购买保险，农村居民的收入水平与农业保险需求理论上呈正相关关系[4]。本研究将人均地区生产总值作为购买力指标，用Y来表示，观察农村居民的收入水平对农业保险需求的影响。农村居民的耕种面积直接影响农业保险需求，一般情况下，耕种面积越大，保险需求越大，反之越小。理论上耕种面积与农业保险需求也呈正相关关系。用A表示农村居民的耕种面积。农业保险的当期赔付率代表当期农村居民农业生产的风险程度。农业保险的当期赔付率越高，说明农业风险的受灾程度越大，高额损失使农民认识到保险的好处，纷纷购买保险，保险公司对于承保决策的变更具有滞后性，于是当期高赔付率常常伴随着保费收入的增长。相反，农业保险赔付率越低，说明农业风险受灾程度越小，农民购买意愿将会减弱，保险需求减少。理论上农业保险的当期赔付率与农业保险需求呈正相关，把农业保险的当期赔付率作为风险指标引入模型，用CR表示。农业保险的前期賠付率反映上一期的风险程度对当期农业保险需求的影响。上一期的赔付率越高，说明上一期的保险标的风险较大。当期承保时，保险公司会谨慎选择，或者不再承保，或者提高保费承保，或者限制承保条件，前期风险对投保人造成的“伤痛”随着时间的推移慢慢淡化，投保人的投保积极性也随之降低，所以农业保险的前期赔付率与当期保险需求理论上呈负相关关系，把前期赔付率引入到模型中，用PR表示。农业保险当期赔付率反映当期农业遭受风险的程度，农业保险前期赔付率反映上一期农业风险状况。农业风险主要来自自然灾害、意外事故，自然灾害、意外事故的发生当期与前期没有必然联系，因此当期赔付率与前期赔付率不存在自相关，可以同时引入到模型中。

1.2数据来源

人均生产总值、耕种面积等数据来自2007—2012 年《河北经济年鉴》，农业保险保费收入、赔付额来自2007—2012 年《中国保险年鉴》，赔付率等于赔付额与保费收入的比值，为了减少变量的波动性及可能存在的异方差，对各变量取自然对数。

2实证分析

2.1面板数据单位根检验

对于含有时间序列过程的数据，为了避免出现伪回归，需要对数据进行单位根检验以验证平稳性。用Eviews6. 0软件对lnP、lnY、lnA、lnCR、lnPR进行LLC检验、IPS检验、ADF-Fisher检验、PP-Fisher检验。由表1可知，原变量lnY、lnA含有单位根。对所有变量进行一阶差分处理后，再进行单位根检验，所有变量都不含有单位根，即为平稳变量，表明5个变量均为一阶单整序列。表1各变量的面板单位根检验结果

变量LLCIPSADF-FisherPP-FisherlnP-46.489 0***-20.027 0***153.674 0***195.517 0***（0.000 0）（0.000 0）（0.000 0）（0.000 0）ΔlnP-27.439 2*** 131.727 0*** 153.118 0***（0.000 0）（0.000 0）（0.000 0）lnY-1.864 4**1.724 46.953 5 9.725 8（0.031 1）（0.957 7）（0.999 0）（0.988 6）ΔlnY-2.878 2***33.659 9* 32.774 4*（0.002 0） （0.053 2）（0.065 1）lnA-3.317 8***-0.702 030.025 532.125 3*（0.000 5）（0.241 3）（0.117 8）（0.075 3）ΔlnA-9.125 5***76.029 7***77.548 7***（0.000 0）（0.000 0）（0.000 0）lnCR-10.850 8***-2.771 6*** 46.803 0*** 62.240 2***（0.000 0）（0.002 8）（0.001 6）（0.000 0）ΔlnCR-14.090 6*** 103.121 0*** 108.324 0***（0.000 0）（0.000 0）（0.000 0）lnPR-8.886 0***-2.347 2*** 34.309 1** 41.204 8***（0.000 0）（0.009 5）（0.045 7）（0.007 8）ΔlnPR-12.572 9***81.605 9***86.127 0***（0.000 0）（0.000 0）（0.000 0）注：Δ表示一阶差分，各变量依据其图形确定是否有常数项、时间趋势；根据AIC准则确定滞后期数；括号内为P值；***、**、* 分别表示在 1%、5%、10%水平上拒绝存在面板单位根的原假设。

2.2面板数据的协整检验

由表2可知，绝大部分检验在1%显著性下拒绝了原假设，只有在Panel rho检验中统计量表明接受原假设，考虑到本研究的样本期间只有6年（属于小样本），以Panel ADF、Group ADF检验为准，据此判断变量之间是否存在协整关系。ADF 统计量的概率值为0.009 5，在1%显著性水平上拒绝原假设，Kao检验进一步支持了变量之间存在协整关系的结论。

表2各变量的面板协整检验结果

检验方法统计值概率Panel v-Statistic-5.891 6*** 0.000 0Panel rho-Statistic1.606 9 0.109 7Panel PP-Statistic-10.584 4*** 0.000 0Panel ADF-Statistic 3.360 6*** 0.001 4Group rho-Statistic 3.405 4*** 0.001 2Group PP-Statistic-13.958 0*** 0.000 0 Group ADF-Statistic 7.436 4*** 0.000 0ADF -2.344 9*** 0.009 5注：***表示在1%显著性水平上拒绝不存在面板协整关系的原假设。

2.3长期均衡分析

以上检验表明变量之间存在协整关系，采用Engle-Granger两步法估计长期均衡方程（即协整方程）。

2.3.1模型形式设定检验利用F检验判断各变量对农业保险需求长期变化的影响，模型形式如下。

lnPit=β0+β1lnYit+β2lnAit+β3lnCRit+β4lnPRit+uit（1）

式中，β0为常数项，βi（i=1、2、3、4）为有待估计的参数，uit为随机误差项。

2.3.2采用联合回归模型对各个变量进行面板回归由调整的R2、F统计量可知，模型整体拟合得比较好，DW=1.80表明模型的残差项不存在自相关（表3）。

表3模型（1）中各变量对农业保险保费收入长期变化的影响效应

变量回归系数t检验置信概率lnY？ 1.080 95.833 3***0.000 0lnA？ 0.846 95.414 1***0.000 0lnCR？ 0.261 62.423 1**0.019 1lnPR？-0.197 8-2.206 6**0.032 1C-19.004 7-6.546 8***0.000 0调整的R20.596 8DW值1.798 8F统计量20.610 1注：***、**分别表示在 1%、5%显著性水平上拒绝原假设。

2.3.3长期均衡分析模型（1）估计结果显示，人均地区生产总值对农业保险需求影响的长期趋势存在显著正效应，人均地区生产总值每增加1%，农业保险需求将增加1.08%。人均地区生产总值增加，农民收入水平将相应提高，购买力随之增强，农业保险需求增大，与理论分析相符合。耕种面积对农业保險需求的长期影响效应是正向的，具体而言，耕种面积每提高 1百分点，农业保险的需求将增加0.85百分点。因为耕种面积增加，农业风险的总量将会增大，更多的农业风险需要管理，农业保险需求增加，与理论分析相符合。农业保险当期赔付率与农业保险需求呈正相关，前期赔付率与农业保险需求呈负相关。当期赔付率高说明当期风险较大，农民暂时体会到了投保农业保险的好处，入保积极性将会大大增强，保险需求将会大大提高。前期赔付率代表上一期的风险状况，前期赔付率高说明上一年遇到的风险大，一段时间过后，农民的入保热情降低，保险公司正处于当初的风险造成的“疼痛”之中，导致承保时更加谨慎，所以前期赔付率与农业保险需求呈负相关，实证结果验证了前面的理论分析。

2.3.4面板误差修正模型与短期波动分析通过面板协整分析发现，人均地区生产总值、农村居民的耕种面积、农业保险当期赔付率以及前期赔付率等变量与农业保险需求之间存在长期均衡关系，为了弥补长期静态模型的不足，笔者通过构建短期动态模型反映短期偏离长期均衡的修正机制，计算公式如下。

ecmit=lnPit-β0-β1lnYit-β2lnAit-β3lnCRit-β4lnPRit。

因此，可以建立如下的面板误差修正模型：

ΔlnPit=β0+β1ΔlnYit+β2ΔlnAit+β3ΔlnCRit+β4ΔlnPRit+αecmit-1+εit。（2）

其中，εit为随机误差，公式（2）表明农业保险需求的短期波动不仅取决于各因素的短期变化，而且还受前期农业保险需求偏离均衡趋势程度的影响。此外，差分序列反映了各变量的波动。运用河北省11个地级市2006—2011年的面板数据，对误差修正模型（2）进行估计，得到的回归结果如表4所示。表4各变量对农业保险保费收入短期波动的影响（被解释变量为ΔlnP）

解释变量模型（2）模型（3）系数t统计量置信概率系数t统计量置信概率ΔlnY 0.862 1 1.992 1*0.053 81.190 13.357 1***0.001 8ΔlnA-0.480 2-0.331 10.742 4---ΔlnCR 0.142 2 1.340 70.188 2---ΔlnPR-0.289 5-3.475 3**0.001 3-0.368 8-6.345 5***0.000 0ECM（-1）-0.923 7-6.697 5**0.000 0-0.913 5-6.759 8***0.000 0C 0.171 81.354 10.183 90.125 11.047 30.301 4调整的R2[3]0.648 6[6]0.650 4DW值[3]1.582 1[6]1.408 3F统计量[3]16.502 4[6]27.041 3注：***、**、*表示显著性分别在1%、5%、10%水平。“-”表示该变量不显著，被剔除。

对模型（2）进行估计得到的回归结果，反映耕种面积变化的系数β2与反映当期赔付率变化的系数β3不显著，表明农业保险需求的短期变化受耕种面积短期增减与当期赔付率短期变化的影响甚微。耕种面积与当期赔付率对农业保险需求的影响主要体现在长期。剔除不显著的变量ΔlnA、ΔlnCR，重新建立误差修正模型：

ΔlnPit=β0+β1ΔlnYit+β2ΔlnPRit+αecmit-1+εit。（3）

模型（3）回归结果显示，人均地区生产总值变量ΔlnY的系数为1.19，且在1%水平上显著，说明短期内人均地区生产总值的提高对农业保险需求影响较大。短期内人均地区生产总值提高，农民收入水平随之增加，促使农业保险需求大大增加。前期赔付率的变化量ΔlnPR的系数为-0.37，且在1%水平上显著，说明短期内前期赔付率的增加对当期农业保险需求产生了较大影响。前期赔付率提高说明前期农业风险增大了，保险公司在当期再承保时会更加谨慎，将会减少农业保险的供给或者提高保费，高保费往往使人们望而却步，保险需求减少。面板误差修正项系数为-0.91，且在1%水平上显著，符合反向修正机制。具体地说，误差修正项反映了人均生产总值、耕种面积、当期赔付率、前期赔付率等因素与农业保险需求在短期波动中偏离它们长期均衡关系的程度。

3結论

本研究采用河北省2006—2011年11个地级市的面板数据，使用面板单位根、面板协整检验等计量方法以及通过建立面板误差修正模型对人均地区生产总值、耕种面积、当期赔付率、前期赔付率对河北省农业保险需求的影响效应进行了实证研究，结果表明，人均生产总值无论是从短期来看还是从长期来看，都对农业保险需求产生了显著的促进作用，因为人均生产总值的增加提高了人们的收入水平，人们购买力相应增加，保险需求将会随之增大。耕种面积对农业保险需求影响的长期效应显著；长期来看，耕种面积对农业保险需求产生显著的促进作用。耕种面积的增多增大了农业风险总量，农业风险总量的增加将会提高农民的农业保险需求。就短期而言，耕种面积的增量对农业保险需求的变动影响很小。当期赔付率与农业保险需求长期呈正相关关系。赔付率代表农业风险水平的高低，赔付率越高说明农业生产面临的农业风险越大，农民投保农业保险，用以规避农业损失的必要性越大。短期内，农业保险需求的变化受当期赔付率的变化影响甚微。前期赔付率无论是从长期来看还是从短期来看，都对农业保险需求产生了显著的抑制作用。这是因为保险公司是以利润最大化为经营目标，高赔付率与公司的经营目标相矛盾，并且会导致保险公司偿付能力下降。因此，前期的高赔付率使保险公司在当期承保时更加谨慎，或者提高保费，或者不再承保。高保费往往会导致人们购买力下降，保险需求大大降低。

参考文献：

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农业保险需求 篇3

一、中国农业保险现状

中国属于自然灾害事故多发国家之一,每年都不同程度地面临着各种农业生产自然灾害所造成的巨大经济损失,由于国家财政能力有限,难以对所有受灾农户提供完全的补偿,所以广大农民对农业保险具有很大需求。然而,由于各种影响因素的存在,农民对农业保险的巨大需求不能形成有效需求,从而形成了农业保险供给不足和需求不足并存的局面。

据统计,2006年中国农业保险保费收入为8亿元,赔付支出为6亿元,2010年,中国农业保险保费收入达135.68亿元,赔付支出达100.69亿元(见表1),中国农业保险发展成绩显著。然而,相对于庞大的农业产业而言,中国农业保险的发展仍显不足。2010年中国耕地面积约为1.097 33亿公顷(16.46亿亩),受灾面积约为3 733.33万公顷(5.6亿亩),直接经济损失高达5 339.9亿元。而农业保险承保土地面积仅为5 600万公顷(8.4亿亩),参保农户为12 042.5户。这说明,中国农业保险不仅在承保面积上表现为农业保险参保率低,而且农业保险赔付支出相对于农业灾害损失而言作用甚微,农业保险的经济补偿功能远未充分发挥。根据凯恩斯(Keynes,1936)的有效需求理论和冯·诺依曼和摩根斯坦(Von Neumann and Morgenstern,1947)的期望效用最大化理论,虽然中国农业保险需求整体上表现为市场需求很大,但有效需求不足是制约农业保险发展的主要原因。

数据来源:《中国统计年鉴》和保监会网站。

二、影响中国农业保险有效需求的因素

从经济学的角度来看,农业保险的需求是指在一定时期内在各种可能的价格水平上农民愿意并且能够购买的农业保险产品的数量。影响农业保险需求的因素有很多,各种因素对农业保险需求的影响最终是通过对农民总效用的影响来实现的。由于各种因素对农民总效用的影响不同,进而对需求的影响不同。

(一)农民可支配收入较低

收入水平是影响农业保险有效需求的一个重要因素。假如农民有较高的风险防范意识和保险需求而没有相应的经济实力,也就无法将保险需求转化为有效需求。根据有效需求理论,农业保险的有效需求与收入之间成正相关关系。

据统计,2010年全国农村家庭人均纯收入为5 919元,远低于城镇居民收入水平。同期农村居民消费支出为4 382元(见表2),即2010年中国农村居民用于生活必要支出的数额占总支出水平的98%,这说明中国农村居民目前尚处于从温饱向小康迈进的初级阶段,其收入水平只能满足基本生活需要,对农业保险的潜在需求尚未转化为有效需求。

数据来源:中华人民共和国统计局网站。

(二)土地分散经营的制约

中国目前的农业经济依然是以小农经济型的家庭联产承包责任制为主体,生产规模小,集中化程度低。由于中国农村土地流转市场体系不完善、中介机构发展滞后、农业用地产权和征用制度不健全和金融体系的缺失等原因,造成了中国农业土地流转市场供求机制失衡、价格机制失调和竞争机制失效等问题,致使农村耕地流转缓慢,农业用地的集中化程度依然较低,无法形成规模经济,产出水平也就难以提高。面对价格过高的农业保险产品,农民只能望而却步。同时,由于农业收入占农村家庭收入的比例不断下降,使农民对农业的重视程度受到影响,也降低了农民购买农业保险的积极性。

(三)农业保险费率过高

价格是决定商品需求的最重要因素。一方面,农业固有的特点及农业保险存在严重的逆选择和道德风险等问题决定了农业保险费率较高。另一方面,由于中国农业自然灾害频繁,农业的防灾减灾能力不足,种植业的高损失率和养殖业的高死亡率又拉高了农业保险费率。相对于普通财产保险只有千分之几甚至万分之几的费率来说,农业保险的费率高达百分之几甚至百分之十几。在农民收入还处于较低水平、政府财政支持尚显不足的情况下,过高的价格必然成为制约农业保险需求的重要因素。

(四)农业风险管理技术多样化的影响

市场经济条件下,农业主要面临自然风险和市场风险。自然风险带来的是农产品的产量风险,市场风险则通过价格风险形成收入风险。由于目前中国农业保险主要是一种产量型风险的转嫁手段,其主要功能是转移农业自然风险,补偿农民损失。所以,凡是能够转移农业自然风险、补偿农民损失的风险管理技术,都可以视为农业保险的替代品。农业保险的替代品越多且农民对替代品的依赖程度越高,越会抑制农业保险需求。

现实生活中,农业保险的替代品有很多,主要包括灾害救济、投资兴建农田水利设施、研究和推广抗病虫害品种、增加非农业收入、采用新品种、多样化种植、建立储备金等。其中,灾害救济对农业保险的替代性最高。由于灾害救济的无偿性,按照相同风险下成本最低或相同成本下风险最低的风险管理技术选择原则,农民必然会选择灾害救济。加之农民对政府灾害救济的长期依赖心理,又会加剧对农业保险需求的抑制。

(五)农民保险意识淡薄

农民保险意识淡薄是造成中国农业保险需求不足的重要原因。由于广大农民受教育水平较低,对农业保险并不了解,没有深刻认识到农业保险的本质及其在转嫁农业风险、补偿农业损失、提高农业综合生产能力和促进农民增收方面所具有的重要作用。甚至少数农户根本没有听说过农业保险。同时保险公司宣传机制的不完善,致使很多情况下农民并不了解保险公司产品。有些农户对农业保险的不信任,更降低了农民对农业保险的主观需求。

三、提高中国农业保险有效需求的对策

(一)提高农业用地集中程度

提高农业用地集中程度,一是可以提高土地利用率,降低农业生产单位产出的成本,为大型农业机械的投入和农业科技的使用提供契机,进而提高农业生产效率和单位产出水平,提高农户收入水平,增加对农业保险的有效需求。二是规模化的生产经营模式,可以将农业生产所面临的风险集中起来,形成一定的规模,使得农业生产对保险的需求升级为有效需求。三是农业生产的集中化,可以减少保险公司推销农业保险所需投入的人力、物力和财力,降低农业保险费率,拉动农业保险需求。因此,应当健全土地市场和土地流转机制,完善农村土地流转市场体系,进一步发展服务于农村土地流转的中介机构;完善土地产权、用权制度以及土地征用制度,使农村土地制度与土地流转市场机制相适应,为农业用地的集中化和规模化扫清障碍。

(二)切实提高农民收入水平

中国农业产业发展相对落后,农户收入水平较低,农民的消费支出主要集中在生活必需品上面,以满足衣食住行为首要。如果农民连基本的温饱问题都难以保障,就根本谈不上购买农业保险。因此,必须采取相应措施,例如实行农业集约化经营、增大农业科技投入、鼓励农民参与其他产业经营等,增加农民收入,尤其是现金收入。只有提高农民收入水平,才会有农业保险的兴旺发展,农业保险的自然需求增加与有效需求不足的矛盾才能得以缓解。

(三)开发农业保险新险种

中国农业保险发展滞后的一个重要原因是保险公司的供给不足,具体体现为保险产品数量不足和产品设计存在缺陷。保险公司应当根据市场需求,针对中国区域发展不平衡等实际问题,开发灵活性较高的新险种,例如通过开发指数合约保险和农业收益保险等,使农业保险从以产量保险为主向产量保险和收入保险并重过渡。同时,保险公司要努力提高产品设计技术,努力降低逆选择和道德风险发生的概率,降低保险费率,使农业保险能为广大农民所接受。

(四)加强农业保险宣传

一方面,由于政策性农业保险是政府福利政策和经济政策的一部分,各级政府部门应通过有效载体向广大农民推广农业保险知识,提高广大农户对农业保险的认知度。另一方面,保险公司应当利用自身的专业优势,加大对农村市场的宣传开发力度,培养优秀的营销员深入农村市场,通过在农村举办公益性讲座等方式,让农民对农业保险有比较深入和全面的了解;同时不断提高理赔质量,提高农民对农业保险的认知程度,增加农业保险需求。

(五)加大政府对农业保险的支持力度

由于农业风险发生种类多、范围广、程度深、损失大,致使农业保险赔付率居高不下。保险公司在独立运作农业保险时,只能通过较高的费率来弥补农业保险的成本,这在很大程度上限制了农业保险的发展。在这种情况下,政府政策的支持对推动农业保险的发展至关重要。为此,政府应推动农业保险立法,对农业保险的组织形式、资金运作、保险费率厘定等农业保险体制进行规范和完善,通过法律规定国家支持农业保险发展的各种优惠政策和措施,为政策性农业保险的发展提供法律保障。另外,政府还要发挥合理的引导作用,为农业保险的发展创造良好的环境,加强各部门的协同推进,促进农业保险发展。

四、结论

中国农业保险的发展所面临的困境,不仅仅是保险公司供给问题,更是农业保险有效需求不足问题。中国作为一个农业大国,长期受小农经济经营模式的掣肘,土地分散化经营,难以切实提高农民的收入水平,妨碍了农业现代化的发展。同时,分散的土地经营方式也使得风险较为分散,既无法形成一定规模的可保风险,也无法调动广大农户的投保积极性。另外,由于农民的保险意识淡薄、农业保险产品定价过高和政府支持力度有限等,使中国广大农民对农业保险的潜在需求无法转化成有效需求。因此,只有不断完善农村土地流转市场、实现农村土地集约化、加大对农村市场的开发力度、开发实用性和适用性的保险产品,加强宣传、加大政府的支持力度,才能提高中国农业保险需求水平,使农业保险健康发展。

摘要：农业保险是农民转移农业风险的重要手段。农民人均收入过低、农业土地分散经营、保险费率过高、农业风险管理手段多样化和农民保险意识淡薄等是影响农业保险有效需求的重要因素,为此应采取提高中国农业用地集中程度、切实提高农民收入水平、开发农业保险新险种、提高对农业保险的宣传力度以及政府加大对农业保险支持力度等相应对策。

保险应满足不同人生阶段需求 篇4

汇丰保险在我国香港地区可谓非常成功。自2004年起，其寿险业务便稳居香港市场头把交椅，今年第一季度市场份额达三分之一以上。汇丰保险还占香港强基金(MPF)市场份额的30％多。

作为汇丰在内地的合资寿险公司，即将开业的汇丰人寿保险有限公司又将如何复制它们在香港的成功?发展模式会有所改变么?内地市场又有何不同于香港的困难?内地的保险消费者应该特别注意哪些问题?

带着这些疑问，记者近日走访了汇丰人寿CEO老建荣先生。

香港成功的银保模式最值得借鉴

要谈汇丰保险，不得不谈到它们的银保业务。特别是在我国香港地区，汇丰保险实行的是“单支柱策略”，其业务百分之百来源于银行保险渠道，特别是依靠其“同门兄弟”汇丰银行和恒生银行来“攻城略地”，并取得了市场第一的佳绩。

来到内地市场后，银保也同样将成为汇丰人寿的主要业务支柱之一。汇丰人寿CEO老建荣说：“我们非常希望将在海外成功的经验引入内地市场。也希望在与汇丰银行的合作方面，能参照在香港地区的成功运营模式。当然，我们也愿意把汇丰的银保合作成功模式再引入与其他银行的合作当中。”

增加代理人渠道“两条腿走路”

有别于在港单一的银保模式，汇丰人寿进入内地后也将同期启动代理人渠道。在业内人士看来，在汇丰恒生两家银行尚未全面覆盖内地市场的背景下，汇丰人寿此举不失为“变通”之策，可以达到“两条腿走路”的效果。

目前，汇丰已经招募友邦保险前业务总监、来自香港地区的敖宝莲女士主持代理人渠道的发展工作。

老建荣还透露说，未来汇丰人寿的代理人体系也将有自身特色，就是采用代理制与雇佣制“双轨并行”，素质高、业绩好的代理人今后可以转为员工制度营销员。沪港居民保险观念有差异

在谈到香港和上海两地居民的保险理财观、购买保险的意愿、保险产品的选择上有何不同时，老建荣深有感触。

“从我接触的情况看，我觉得上海人看保险比较看一些‘当下’的保障，比较重视在世的时候能有什么回报，个人资产怎么样通过保险保值增值，我的医疗保障是怎么样考虑。但是不太会想到如果自己遭遇不幸，我的家人要有什么样的保障。而香港居民对于生存利益和身后保障都比较重视。”

老建荣认为，如果客户的保险意识还不足够，作为保险公司有责任去教育之。

人生不同阶段需求不同

作为精算师，老建荣本身自然也非常重视自己和家人的保险。

他半开玩笑半认真地告诉记者，如果他自己发生不幸的话，从经济角度讲，他的家人生活要比现在还要好。

“当然，我在不同阶段选择的产品也是不一样的。年轻的时候都是买一些比较便宜的定期寿险和重疾险等产品，最看重的是要有一些保障。当我一路过来，一路成熟的时候，就开始有医疗和子女的教育需求。现在来说，作为四十多岁的中年人，我已经开始实施退休规划了，每个月不断地把我结余下来的钱拿去做养老计划。所以我的规划还是很全面的。”

他认为，每个人规划自己的保险时，最关键是要看自身的具体情况。比如说你比较年轻，你的需求可能不是退休准备金，而是要实现人生的不同价值，或是为你的子女准备教育储蓄。

从保险机构高管的角度出发，老建荣则认为，每一个市场的环境和背景不一样，每一个市场需求的产品也不一样。

“比如说我刚刚提到的老龄化问题，现在工作的人群随着年龄增长，要为自己的将来做好一个预备。第二个看这个市场的社会保障是怎么样的，我觉得在内地市场，如果开发和推出一些保障型的保险产品，尤其是一些医疗方面的产品，有很大的发展空间。因为根据我了解，在内地，普通市民一般的医疗保障还可以，但如果要享受一些高端医疗服务，或是一旦遇上大病、重疾，经济方面还是压力很大，这方面的需求还是存在的。”

老建荣还说，其实对于保险公司而言，并不是说今天卖一个保险就完了。汇丰人寿给营销员的理念和要求是，你要定期了解一下客户的情况，与客户保持不断的沟通，看他的生活有没有改变，收入有没有改变，收入和支出是什么样的比例，根据客户不断变化的情况来更新他或她的保险规划，这就是汇丰提倡的“财富人生规划”的概念。

吉林省政策性农业保险需求研究 篇5

一、吉林省种植业风险

(一) 自然风险

吉林省是一个自然灾害高发的省份, 主要的自然灾害包括干旱、洪涝和低温冷冻等。

1. 旱灾。

纵观全国, 在气象灾害对我国农业种植业造成的损失中, 对我国的粮食生产影响最广泛的就是干旱。吉林省的水资源不是十分丰富, 主要的粮食产区每年春种时期都会遭遇不同程度的旱灾, 其严重影响着吉林省的种植业生产, 不仅使农业减产, 如果旱灾严重导致的绝收, 还会影响吉林省的农业经济发展, 给农民带来巨大的损失。

2. 洪涝灾害。

吉林省处于温带季风气候。年降水一般都集中在夏季, 这一时期出现较多的持续性降水。这些降水易造成江河湖水的洪水泛滥, 洪水会淹没农田, 冲毁农民房屋草舍等, 致使农作物减产或者绝收, 农民流离失所, 给吉林省各个方面带来种种的损失。

3. 低温冷冻灾害。

低温冷冻灾害可以分成两种灾害, 冷害和冻害。所谓冷害, 就是指在农作物的生产期间, 周围的气温较低, 无法满足农作物生长的温度, 影响农作物的正常生产, 最终致使农作物减产或不产的自然灾害。所谓冻害, 就是由于气温的突然降低, 使农作物遇冻后受害或者死亡, 其包括寒潮和霜冻。吉林省地处我国东北, 春秋两季大风较多, 且温度较低;冬季漫长, 室外温度零下二十多度, 一些大棚种植物在极其寒冷的温度时会造成对其严重的损害。农民无法通过改变室外的温度缓解种植物冻害的程度, 因此, 低温冷冻灾害也是吉林省种植业一个主要的自然农业灾害。

吉林省种植业自然灾害除了主要的干旱、洪涝和低温冷冻灾害, 还包括冰雹和虫害等。冰雹和虫害的影响范围不及上文提到的三种灾害, 但是在吉林省的个别地区, 冰雹和虫害所带来的农民直接经济损失程度较大, 一旦灾害程度较大时, 对种植业和农民经济收入的影响不堪设想。

(二) 市场风险

我国当前的农产品早已经进入到了市场这个大洪流中, 随着技术的投入增多, 农用机械的大范围使用, 使种植业产品产出较多, 农产品供大于求的局面逐年增加。吉林省由于经济发展不是较快, 商品市场的不完善导致农产品的市场基础不完备, 农产品的市场信息得不到及时的更新, 农民信息闭塞, 无法掌握农产品的供求信息。例如, 农户看到某位村民种植某种农作物在本年内卖出一个较高的价钱, 又或者听到某种“小道消息”, 国家今年要大量高价从农户手中购买某种粮食, 农户便大量地种植这种农作物, 导致丰收后供大于求, 价钱大跌, 农户卖不出产品, 叫苦不迭。对于农户来说, 农作物的生长收割遇到的困难都能够解决, 但是种植业产品在市场买卖时, 就会受到信息不畅和交通阻隔所带来的市场风险, 而这种风险, 是无法通过农民自身去减小或者避免的。

二、种植业政策性农业保险需求

所谓政策性农业保险, 就是一种准公共产品, 不以盈利为目的, 政府给予财政支持, 用来预防农业风险, 减少农业损失, 以维护农业生产者自身最大利益的一种保险。这样的保险一是保费起点比较低, 适宜农户接受;二是险种多, 覆盖范围广;三是政府做后盾, 提供财政支持, 当风险导致损失严重时, 国家会及时赔付, 维护农户利益。

由于种植业在生长、收获和销售的过程中存在很多非人为能解决的风险, 农民急需一种风险规避的手段。当灾害出现后, 政府经常是一种救济的方式去帮助扶持受灾难民, 但是由于吉林省省内种植业分布不同, 各个地区之间的风险也不同, 所带来的经济损失也不一样, 政府对于灾民的经济补偿带来的结果效益也不是很明显。另一方面, 一些商业保险进军农业市场, 但是由于种植业的风险难以控制、防不胜防, 一些保险费用起点就很高, 险种覆盖的范围小, 农户保险意愿也不是很强烈。同时, 对于商业保险来说, 农业保险部分收益和成本不成比例, 赔付高、风险大、盈利少。这样, 种植业生产者急需一种有效、实惠、方便的手段去规避风险。而政策性保险恰恰就是对农户有重要意义, 并能解决实际问题的可操作性强的一种有效手段。

三、吉林省种植业政策性农业保险建议

(一) 将防灾、预灾、救灾与政策性农保相结合

政策性农业保险与气象部门、水利部门等相联系, 对吉林省各区域常发生的灾害提前预警, 及时采取措施, 将损害最小化, 保证农业种植户和保险公司的利益。

(二) 险种设计应该周密, 承保范围要广泛

险种应该符合吉林省的特点, 应包括玉米险、水稻险、大豆险、生物菌险、稀有药材险等。承保范围不仅应涉及还应该包括价格风险和技术风险等。政策性保险的赔付率不能过低, 做到适宜, 以切实保证种植户的利益。

参考文献

[1]庹国柱, 李军.农业保险[M].中国人民大学出版社, 2005.

农业保险需求 篇6

关键词：农业保险,弱质性,需求供给

一、问题的提出

农业是一个弱质产业, 农业的发展受到许多不确定因素的影响。农户在农业生产经营过程中面临市场和自然双重风险的威胁却通常缺乏风险处理的手段。农民的风险处理措施往往建立在较小范围内, 甚至局限在亲友内。因此, 很多农户为了规避风险, 往往选择低收益、低风险的经营活动, 这将不利于农民收入的增加和稳定。[1]在遭遇大面积或者程度较深的灾害时, 传统的分散风险的方式经常会失效, 这就为农业保险的实施提供了前提。农业保险正是集中了农业风险, 承担着补偿农业灾害损失的责任, 是处理农业非系统性风险 (如天灾人祸等) 的重要财务安排, 是把各方面用于农业的风险准备基金, 通过保险和被保险的责任契约有机地整合在一起发挥补偿风险损失的制度安排。建立农业保险制度是市场经济发展的客观要求和必然趋势, 是降低农业风险、提高农业抵御自然灾害能力的有效措施和基本保障。

我国农业保险经历了1934年～1949年期间的农村互助性质的农业保险和当时国民政府及商业保险公司参与的农业保险, 但是都毫无例外的以亏损告终。1950年新中国试办农业保险, 经过停办、重办的曲折过程, 1958 年鉴于政治原因退出。中国人民保险公司1982年重新恢复农业保险以来, 农业保险就长期处于不景气状态, 1992～2004年保费收入从8.17亿元下降到3.96亿元, 全国2.3亿农户, 户均保费不足2元。1993～2004年农业保险赔付率不断上升, 2003年达到92.1% , 大大高于保险界公认的70%的临界点。Hazell (1992) 把商业保险公司持续经营农业保险的条件界定为 (A+I) / P<1 。其中, A为平均管理费用, I为平均赔款支出, P为平均保费收入, 即保费收入大于赔款支出和管理费用之和, 保险公司才会有盈利, 否则将亏损;Hazell (1992) 还对美国、日本、墨西哥、巴西、菲律宾等国的 (A+I) /P比率进行了计算, 得到5国的 (A+I) /P比率分别为2.42、2.60、3.65、4.75、5.74, 说明这些国家农业保险的商业化经营都普遍亏损;[2]从1993～2004年, 我国农业保险的 (A+I) /P比率, 最高为136.1%, 最低为92.2%, 平均为106.8%, 也就是说, 这12年里我国农业保险的经营是处于亏损状态。尽管国家1996年开始免征农业保险的营业税, 但与高赔付率的风险相比根本微不足道。农业保险虽然市场巨大, 但高赔付率, 高风险使得各商业保险公司避而远之、不愿经营, 使我国农业保险发展举步维艰、停滞不前, 处于日益萎缩的困境局面。[3]然而, 2005年农业保险试点后, 我国农业保险的 (A+I) /P比率已小于1, 且呈下降趋势。

我国农业经济现实的“弱质”状况和小规模的农户分散经营, 造成了农业风险机制的脆弱性, 我国农民的收益和农业经济处于一种极度的不确定性状态, 客观需要创建一种转移分散风险、分摊经济损失的风险管理机制——农业保险。[4][5]然而, 包括中国在内, 世界上鲜有对农业保险一切险或者多重险进行商业性或者私人经营而成功的案例。这是什么原因产生的呢?笔者认为是由于农业保险的弱质性导致的。农业保险的弱质性是指由于农业受自然条件和资源环境的制约明显, 其生产力水平较低, 组织程度不高, 规模较小, 应付经济风险的能力较差, 使得作为分散农业风险、分摊其经济损失的农业保险在自由竞争的市场上, 由于有效需求与有效供给严重不足, [6]而严重亏损或无法经营, 从而特别需要政府的支持和保护。本文将从需求供给的视角分析农业保险的弱质性, 并回答为何2005年后我国农业保险发生了好转。

二、从需求供给视角对农业保险弱质性的分析

任何市场都包括交易主体、交易客体及交易价格等要素, 农业保险市场也不例外。农业保险的交易主体主要是指农业保险商品的供给方与需求方, 市场中介人由于本身不参加交易, 为了便于分析, 本文暂且对其不予考虑。我国目前农业保险的供给方主要有上海安信农业保险股份有限公司、中华联合保险控股股份有限公司、吉林安华农业保险股份有限公司、中国人民财产保险股份有限公司、国元农业保险公司、浙江省政策性农业保险共同体、阳光农业互助保险公司、吉林伊通农险互助会、法国安盟保险公司成都分公司、中国再保险 (集团) 公司等十家保险公司。除了中国人民财产保险股份有限公司、中华联合保险控股股份有限公司和中国再保险 (集团) 公司是全国性保险公司外, 其它都是地方性农业保险公司。农业是农民生存的基础, 而农业所面临的危险具有双重性, 不仅有来自社会的, 而且更多的是来自自然的危险, 这些危险会给农民的生产和生活带来诸多不便, 广大农民构成了农业保险商品的需求方。农业保险市场的客体是农业保险商品。和一般商品不同, 它是一种无形的商品, 并且是一种“非渴求商品”, 即农民不会主动去购买的商品, 这一特征源于农民对危险发生的不确定性所存在的侥幸心理。农业保险价格就是农业保险费。在农业保险市场上, 交易价格是最敏感的因数, 它会深刻地影响供求双方。下面将从供求双方来分析农业保险的弱质性。

1.农民对农业保险的需求

农业保险需求是指农民在一定时期内各种可能的价格下愿意购买且有能力购买的农业保险商品的数量。这一概念包含农民购买的意愿和能力两方面。可以用以下公式表示农业保险需求函数:

Qd=f (a1, a2, a3, …)

式中, Qd为农业保险的需求量;a1, a2, a3等为影响需求量的因数, 主要有危险因素、保险费 (即保险价格) 、农民的收入水平、相关商品的价格、危险管理因素、利息率、文化传统、社会制度、经济体制等。其中, 保险价格对农业保险商品的需求具有重要影响, 它会使农业保险商品需求与其呈反方向变动。现假定其他因素不变, 仅分析当价格变动时农业保险需求量的变动情况, 则农业保险需求函数为:

Q=f (P)

其中P为农业保险商品的价格 (即保险费) 。于是, 需求价格弹性可表示为:

undefined

式中, △Q、△P分别表示农业保险的需求量和价格的变动量。Ed取负值, 是因为需求量和价格一般成反方向变动。农业保险相对与农民来说是奢侈品, 是富有弹性的, 故Ed>1, 即需求曲线与水平线的夹角0o<α<45o, 如图1所示。2006年农村居民纯收入3587元/人, 其中来自农业的纯收入为1160元/人。从全国调查问卷的支出结构分析, 各地农民尽管消费差距很大, 但以食品支出为核心的基本生活支出差别并不大, 一般都在1500元左右, 其中食品支出1000元左右, 日常生活品支出500元左右。农民人均生产费用支出为800元左右。若其它医疗教育等支出为800元, 则农民可用来购买农业保险商品的费用为3587-1500-800-800=487元, 而其占农业的纯收入的比例为487/1160×100% =41.98%。据调查统计, 个人只愿意把年收入的10%～15%用于买保险。也就是说, 农民不可能把487元都用来为价值1160元的农业生产产品买保险, 而最多只可能花110～160元买农业保险。而2006年城镇居民可支配收入11759元/人, 城乡居民收入差距由2005年的3.22∶1扩大为3.28∶1。则其可能买保险的支出为780～1170元。其差距在七倍以上。虽然农民对农业保险的需求较强烈, 但作为农业保险商品的需求方的农民, 其购买力很弱, 这就是农业保险弱质性的根源之一。

消费者的目标是效用最大化, 农民也不例外, 即TU=U (x, y) 最大, 但其受到收入与价格既定的限制, 即QxPx+QyPy=I, x表示农业保险商品, y表示农民购买的其它商品。即:

undefined

建立拉格朗日函数, Z=U (x, y) +λ (I-QxPx-QyPy) , 分别对λ、x、y求偏导并令其等于0, 就可得农民消费总效用的最大值MaxU (x, y) 。随着收入的变化, 农民消费的结构也会发生变化。恩格尔在1857年提出了著名的恩格尔定律 (Engel's law) , 即随着收入的上升, 食品在总支出中的比重是下降的, 而农业保险等奢侈品比重是上升的。随着农民收入的增加, 预算约束线向外移动, 农民对农业保险的支出也会随之增加。

2.保险公司对农业保险的供给

农业保险的供给是指保险市场上保险人在一定时期内, 各种可能的价格下愿意提供并能够提供的农业保险商品的数量。农业保险的供给函数可以表示为:

Qs=f (a1, a2, a3, …)

式中, Qs为农业保险的供给量;a1, a2, a3等为各种影响因素, 主要有农业保险价格、农业保险商品的成本、偿付能力、农业保险技术、相关商品价格、市场预测、政府监管等, 其中, 对于保险公司来说, 价格是最敏感的一个因素。为了分析的便利, 假设其它因素不变, 农业保险仅受价格变动的影响, 于是, 农业保险的供给函数可表示为:

Qs=f (P)

其中P为农业保险商品的价格。则农业保险供给的价格弹性可表示为:

undefined

式中, △Q、△P分别表示农业保险的供给量和价格的变动量。Ed取正值, 是因为供给量和价格一般成同方向变动。一般来说, 生产周期越长的物品, 其供给弹性越小。故农产品的供给弹性一般较小。因而, 可推断为农产品提供保障的农业保险的供给弹性也较小。即供给曲线与水平线的夹角0o<α<45o, 如图2所示。保险费 (即保险价格) =纯保费+附加保费。纯保费主要用于保险赔付支出, 可以由大数定律测算出, 农业保险的纯保费p11要大于其它财产保险的纯保费p21, 这主要是农产品不仅面临着其它财产保险所面临的社会危险, 而且还面临着更大的自然危险。附加保费主要用于保险业务的各项营业支出, 其中包括营业税、代理手续费、企业管理费、工资及企业盈利等, 由于农村地广人稀, 农户住得很分散, 且交通不方便, 其农业保险管理费用占到保费收入的30%～50%, 这与一般财产保险的费用率20%相差较大。这就造成保险公司的代理手续费、企业管理费等费p12要远大于其它财产保险的附加保费p22, 故农业保险费P1 (=p11+p21) >>P2 (=p12+p22) 。普通家庭财产保险的费率为1‰～2‰, 即每1000元财产交纳1～2元保险费。而农业保险的费率为5%～15%, 相差25到75倍。作为企业的保险公司总是以追求利润最大化为目标的, 故保险公司只可能在远高于普通财产保险保费的P1价格以上提供农业保险商品。农业保险供给的利润弹性可表示为:

undefined

式中, Eπ为利润弹性系数;△Q、△π分别表示农业保险的供给量和利润率的变动量。一般而言, 农业保险供给对利润率很敏感, 它们之间存在正相关关系, 利润率提高, 将会带来农业保险商品供给量的增大, 而利润率下降, 农业保险商品供给量则会下降。[7]农业保险的供给价格高、利润率低也是农业保险弱质性的根源之一。

3.农业保险是否存在均衡价格

在农业保险市场上, 是否会出现农业保险供给等于农业保险需求的情况?若出现, 则农业保险供求达到均衡状态。把同一商品的需求曲线和供给曲线置于同一图中, 若二者形成一个交点, 这个交点称为均衡点, 它表明在该点商品的需求量和供给量相等, 此时市场达到了均衡状态, 均衡点所对应的价格称为均衡价格。所谓均衡价格, 即指唯一持久的价格。在这一价格下, 生产者愿意且能够提供的商品数量与消费者愿意并能够购买商品的数量相等。将农业保险的需求曲线 (图1) 和供给曲线 (图2) 置于同一图 (图3) 中, 可以看到, 则农业保险的需求曲线和供给曲线没有交点, 农民能够支付的最高保险费为P1, 保险公司能接受的最低保险费为P2, 显然P2>P1。也就是说, 在自由竞争的农业保险市场上, 虽然农民有规避危险的意愿, 但没有支付农业保险费的能力;虽然保险公司有提供农业保险商品的意愿, 但由于成本过高、管理过难, 在现有的水平下却无法提供农业保险商品, 因而在自由竞争市场, 由于农业保险的弱质性, 农业保险不存在均衡价格。这也就回答了为什么国外及我国农业保险商业化经营总是处于亏损的原因。故只有在政府的干预下, 给予农民以补贴P1*, 使P1+P1*=P2;或给予保险公司补贴P2*, 使P2-P2*=P1;或既给与农民有给予保险公司补贴, 才能使农业保险具有均衡价格。这也是我国2005年农业保险试点以来, 特别是2007年农业保险取得成功的关键。

三、解决农业保险弱质性的思考

农业保险的弱质性使得农业保险有效需求不足和有效供给有限。正是基于农业保险的弱质性, 一般商业机构对农业保险业务经营很自然地存在着畏惧心态。故政府应通过相关政策法规的扶持直接推动农业保险的发展。目前, 政策性农业保险发展的主观条件已初步具备:2006年, 国务院批准了由保监会提出的关于保险业的“国十条”, 指出逐步建立政策性农业保险与财政补助相结合的农业防范风险与救助机制;2007年两会提出扩大农业政策性保险试点范围;2008年中国保监会发布“关于做好农业保险工作保障农业和粮食生产稳定发展的指导意见”, 促进农业保险发展, 扩大农业保险覆盖面, 充分发挥农业保险在农业抗灾减灾以及灾后恢复生产生活秩序中的作用。

政策性农业保险的财政补贴还应充分考虑以下方面:首先, 确定边际补贴成本, 计算保费补贴率。通过保费补贴, 使农民买得起保险;其次, 提高农业保险参与比率, 适当费用补贴, 降低农业保险经营成本;再次, 提高农业保险再保险费补贴并建立巨灾风险准备基金, 分散农业保险中巨灾风险;最后, 要在政府补贴与农民自愿投保之间寻求平衡。这样才能在政府适当补贴的基础上获得农业保险需求供给的平衡, 弥补农业保险的弱质性, 使农业保险真正起到分散风险补偿损失的作用。

参考文献

[1]张跃华.1935年以来中国农业制度研究的回顾与反思[J].农业经济问题, 2006, (06) .

[2]Hazell, P.B.R.The Appropriate Role ofAgricultural Insurance in Developing Countries[J].Journal ofInternational Development, 1992, (04) .

[3]费友海.我国农业保险发展困境的深层根源——基于福利经济学角度的分析[J].金融研究, 2005, (03) .

[4]钱建娣.我国农业保险面临的突出矛盾及解决途径[J].金融与保险, 2006, (03) .

[5]黄正军, 袁杰.中国农业保险市场失灵的成因探讨[J].社科纵横, 2006, (04) .

[6]冯文丽.我国农业保险市场失灵与制度供给[J].金融研究, 2004, (04) .

农业保险需求 篇7

近几年, 农业保险在天津市现有的保险领域几乎是一片“空白”。只有中国人民财产保险公司开办了商业性农业保险, 而且只是局限在西青区。由于每年的赔付率极高, 导致商业性农业保险在天津市乃至全国都很难推广, 步履维艰。天津地处环渤海沿海地区, 农业受自然灾害的影响很大。据统计, 2005年, 天津受灾面积122千公顷, 成灾面积33千公顷, 成灾面积占受灾面积的比重为26.9%, 遭受旱灾的面积为34千公顷。[1]这造成了很大的农业损失, 给农民增收带来了极大的困难。为了促进农业发展和稳定农民收入, 和谐新农村建设, 推动农业保险在天津的发展就有了极大的重要性和必要性。2007年6月由天津市副市长崔津渡主持召开的农业保险工作会决定在天津推广政策性农业保险。[3]农险统保工作将由人保财险承担, 具体统保项目包括种养两业保险、农房保险、农民财产保险、农民意外伤害保险及中小学校园方责任保险。

政策性农业保险的推出在很大层面上是为了解决农民对农业保险的需求不旺的问题, 以期通过保费补贴等方式提高农民的参保率。然而, 政策性农业保险的推出是否就能彻底解决农业保险的需求问题还是一个需要依靠实践来检验的问题。

二、实证分析

为了对政策性农业保险的需求问题有一个清晰的认识, 作者于2007年8月通过对天津市涉农区县的张家窝、高村、六阜等村进行了关于政策性农业保险的需求问题的问卷调查。问卷总发放数为200份, 收回有效问卷166份。主要调查方法为街头随访、随机人户调查。问卷调查的内容包括四大部分:第一部分为被调查者的基本情况, 包括与户主的关系、年龄、受教育程度等等;第二部分为从事的农业生产的基本情况, 包括家庭经济来源、家庭主要经济来源、家庭年收入等等;第三部分为对农业保险的了解情况, 包括是保险产品的购买情况、对农业保险的了解程度及了解渠道等等;第四部分为对政策性农业保险的需求情况, 包括对政策性农业保险的购买意向和对保险公司的信任情况等等。具体调查结果如下:

1.被调查者基本情况

在166个有效被测评人中, 户主占60.6%, 非户主占39.3%;40周岁以下18%, 40~60周岁59%, 60周岁以上23%;被测评者受教育程度主要是小学和初中及以下, 占到了77%, 高中及以上文凭占到23%。由此可见, 天津市农民的受教育总体水平还比较低下。而受教育水平高低对理解和认知政策性农业保险是有很大的影响的。因此, 天津农民较低的受教育水平会影响着他们对政策性农业保险的理解和认知程度。

2.农民收入来源情况

被测评者的家庭最主要的经济来源为粮食作物的占25%, 经济作物的占18%, 副业的占44%, 畜牧业的占8%, 渔业的占5%。被调查者中, 有44%的家庭收入的最主要经济来源为副业。近几年来, 随着城市化进程的推进, 天津作为工业城市, 其涉农区县的农业收入在农民收入中所占的比重越来越少, 快速的工业化和城镇化诱使大量的青壮年农民远离土地, 农业有成为部分农民“副业”的趋势, 为其投保的必要性越来越小。从而, 政策性农业保险的投保率势必会因此而有所降低。

3.农民收入水平情况

被调查农民家庭的平均年收入为10143.7元/户。据统计, 2005年天津市城市居民的家庭人均年收入为13563.32元/人, 而农村居民人均纯收入为7202元/人。[1]由此可见, 两者差距较大。对于农民来说, 将有限的收入用来满足那些更为迫切的需求将会为自己带来更大的效用。因此, 农民相对较低的收入水平仍会成为制约政策性农业保险需求的一个重要因素。

4.农民的农业风险意识状况

166家中有95家买有医疗保险等各类险种, 整体显示保险产品的购买率较高。在曾购买过保险产品的家庭中, 买其中医疗保险的购买率最高 (76%) , 意外伤害保险其次 (45%) , 车辆保险 (23%) , 农业保险 (5%) 。这说明保险产品正逐步进入农民的消费领域, 但在收入有限的情况下, 会优先为风险最大、最重要的财产、经济利益或人身危险购买保险, 农业风险位置靠后。

当被调查者被问及所从事的农业生产的风险时, 大多数人都显示出较低的农业风险意识, 认为大的自然灾害一般不会发生, 存在很强的侥幸心理。由此可见, 农民较低的农业风险意识将会制约着对政策性农业保险的需求。

5.对农业保险的了解情况

对农业保险的了解以3分为满分时, 整体得分为1.03分。大部分农民是通过政府渠道了解 (58%) , 其次是听别人说到过 (27%) 。这就说明农民对政府的政策有一定的关注力, 有政府支持的政策性农业保险可能会更容易得到农民的信任和了解。所以应该充分发挥乡镇基层组织的作用, 协助保险公司进行宣传和组织, 以便于更好的推动政策性农业保险的推广。

6.灾害救济制度对政策性农业保险制度的替代程度

在政策性农业保险制度与灾害救济制度并存的条件下, 在166名被调查者中, 有30%的人选择等待政府的灾害救济, 40%的人选择购买政策性农业保险, 30%的人不确定, 认为无所谓。可见, 政府灾害救济制度对于政策性农业保险具有很大的替代性。这将在一定程度上影响着政策性农业保险的投保率。

7.农民对保险公司勘察以及估测受灾程度的信任度

我们已经从上述分析中得到受教育水平是很显著的影响农民对政策性农业保险的认识和理解程度的, 所以我们用受教育水平作为权重计算农民对保险公司勘察以及估测受灾程度的信任度。所设变量说明如下:

① 设农民接受各类教育水平对应的比例为Fi (i=1, 2, 3, 4)

②设农民各个层次对保险公司勘查的信任率Bi (i=1, 2, 3, 4)

③样本总信任率为A

④设农民各个层次对政策性农业保险的支持率Si (i=1, 2, 3, 4)

⑤样本总支持率为B

勘误信任程度可以用公式表示为:A=∑Fi*Bi, 其中以被调查者的受教育程度作为所赋的权重。其中小学为F1=19.72%, 初中为F2=59.68%, 高中为F3=18.79%, 大学及以上为F4=6.7%。由此可得, 对保险公司勘查的信任率可达到60.6863%。

因此, 统保政策性农业保险的保险公司应该提高自己的服务意识和服务水平, 以优质的服务水平争取更多农民的信任, 这也是提高政策性农业保险投保率的一个重要途径。

三、调查理论分析

从以上对天津市166个农户样本所作的实地调查可知, 虽然政策性农业保险的实施将会对于提高农民的参保率有着很大的促进作用, 但仍有很多因素将会制约着农民对政策性农业保险的投保率。

1.政策性农业保险对提高低收入农民的总效用水平有限

我国农业的效益比较低, 农民收入还处于较低水平。作为消费者, 农民是最大效用的追求者, 在收入微薄的情况下, 总是力图使效用最大化, 即力图尽量提高自己生活质量水平。对于农民来说, 农业保险产品和其它消费品之间是替代约束关系。虽然保险商品现在正逐渐进入他们的消费领域, 但在收入有限的情况下, 会优先为风险最大、最重要的财产、经济利益或人身危险购买保险, 农业风险位置靠后。因此, 在政策性农业保险下, 也会因农民的收入有限而影响对它的需求。

2.农民的现代农业风险意识薄弱, 管理农业风险能力较弱

由于农民的整体知识水平较低, 对潜在的农业风险认识不足, 存在一定的侥幸心理, 缺少主动寻求自身以外的抗风险力量去最大限度降低农业生产风险的能力, 而仅仅依靠一些农民自身的风俗习惯去化解这种风险, 比如农民的家族意识、集体意识和互帮互助等等。这种传统的风险意识是一种无意识的风险意识, 也正是这种传统风险意识的长期存在, 很大程度上削弱了现代市场经济条件下的风险意识的生成。而这种传统的风险意识也决定了农民只会依靠传统的手段去管理农业风险。

3.农民对农业保险的相关产品缺乏了解

由于农民缺少利用农业保险这些现代化的抗风险手段的意识, 从而导致缺乏主动了解政策性农业保险的意识和能力。从对于大多数即将经营政策性农业保险业务的保险公司来说, 政策性农业保险将是一个盈利能力较弱的险种。因此, 在对政策性农业保险的效益期望值比较低的情况下, 保险公司很难对宣传政策性农业保险的产品进行大量的投入。同时, 在当前的信息化条件下, 相对城市来讲, 农村缺少网络、广告牌等大量的平面宣传媒体, 农民的了解渠道目前还主要局限于电视、面对面告知等形式。因此, 农民缺少主动了解农业保险产品意识和缺少了解渠道, 这势必会对农民的政策性农业保险需求产生影响。

4.农民对保险机构及其产品缺乏信任

中国农民的生产生活长期处在一个乡村社会之中, 农民对于外来的新鲜事物一般是在一个谨慎的接触、试错过程中去实现的。如果在初次接触过程中, 农民得到实惠, 他们将继续支持并逐渐接受这一新鲜事物。相反, 如果农民的付出没有得到回报, 而且发现外来事物对他们存在不诚信的行为, 他们将拒绝这一外来事物。农业保险也是如此。在农村保险市场上, 由于中国保险公司的服务意识和服务水平相对不高, 其在开拓农村寿险市场过程中, 出现过为了暂时的当前利益而牺牲了农民利益的事件, 比如存在保险公司 “霸王条款”、营销人员未能很好履行告知义务、农民理赔困难等等。这些使得农民形成这样一种认知, 即保险公司的保险产品并不能像它所承诺的, 帮助农民抵御突发事件, 增强抗风险能力。这种对于保险公司的消极认知将严重影响农民对于当前政策性农业保险的期望。

5.农业收入成了部分农民的“副业”

消费者在购买保险商品时, 将考虑保险标的的出险率和出险损失这两个方面的因素。只有当保险标的在他的财产结构或收入来源中占的比重较大, 同时出险率也较高时, 消费者才会为他投保。近年来, 随着城市化进程的推进, 天津作为工业城市, 其涉农区县的农业收入在农民收入中所占的比重越来越少, 快速的工业化和城镇化诱使大量的青壮年农民远离土地, 农业有成为部分农民“副业”的趋势, 为其投保的必要性越来越小, 部分农民参加农业保险的积极性大大降低。

四、相关建议

1.明确政府机构和保险公司的职责

政策性农业保险的开展是由政府组织推动, 涉及到国务院保险监管机构、国务院财政部门、国务院农业行政主管部门和各级人民政府等国家机构。各级部门应依照各自职责负责有关政策性农业保险活动的相关工作, 同时建立协调沟通机制, 形成完善的组织体系。

2.充分发挥地方基层组织的作用

由于农民知识水平和思想意识水平的局限性, 对上级政府部门的一些政策还是持比较谨慎的态度。而村级基层组织对农民的思想状况比较了解, 加之农民对村级组织比较信任, 这使得村级组织能和农民进行更好的沟通。因此, 地方基层组织的协助宣传和推动将能更好的推动政策性农业保险相关工作的顺利开展。

3.确立简化、便捷的操作程序

从地理位置来看, 农民居住地相对比较分散, 加之交通条件的限制, 使得投保的便利性较差, 这在一定程度上影响了农民的投保积极性。因此在现有的机构和人员条件下, 如何最大限度的方便农民就近投保成为了一个亟待解决的问题。由于农业生产具有季节性特点, 农民的投保时间也会相对比较集中。因此可以根据各区县的实际情况, 在镇或村设立流动投保站。各区县的保险分公司定期派出保险人员到各流动投保站, 方便农民就近投保。具体日期则根据各地方的农业生产特点和农业生产周期而定。同时, 保险公司应尽量简化相关手续、缩短理赔周期、提高自身的服务意识和服务水平, 最大程度的方便农民。

参考文献

中国保险需求的实证分析 篇8

保险需求,即在一定时期和一定价格水平下,消费者愿意购买保险商品的总量。保险需求可分为自然需求和有效需求两种。保险的自然需求是指由自然界和社会经济生活中客观存在的风险损失总量所产生和决定的保险需求。保险的有效需求则是指与消费者的购买能力相联系的需求,即消费者愿意并且能够购买的保险商品的总量。本文以保险的有效需求(以下简称为保险需求)为研究对象,利用计量经济学的方法,来分析保险需求的影响因素及各因素对保险需求的影响程度,以期找到促进保险需求增长的方法。

二、研究综述

随着计量学的不断发展,国外的学者运用计量经济学的新方法对影响保险需求的因素作了大量的实证分析,虽然得出的结论不尽相同,但是其中有些因素对保险需求的影响获得了广泛的认同,如经济增长因素。另一些因素则由于每个国家的情况不同,对保险需求是否有影响有所争议。我国的学者在研究国外的一些相关成果并结合我国国内的实际情况的基础上,对影响中国保险需求的因素做了一些实证分析。

林宝清(1992)认为保费收入与国民生产总值(现在多用国内生产总值的概念来代替)高度相关。孙祁祥(1997)认为在中国保险产业的发展过程中,社会经济体制的变革对转变人们的风险意识和风险观念起着十分重要的作用,从而影响我国的保险需求。一国的经济政策,如社会保障政策、货币金融政策等对保险需求也有一定影响。此外,社会因素如人口结构、家庭结构等也都以各自的方式影响着各个国家的保险需求。于殿江、郭南(2003)指出,我国城镇居民的保险行为在受居民收入影响的同时,更多地受到制度变迁因素造成的预防性储蓄动机的影响,保险行为与居民实物资产投资行为关系较弱,居民的保险投资基本作为一种对传统储蓄存款的替代行为,保险投资行为更多地出于人身保障动机,而非出于避免个人实物资产损失的动机。他们认为最优保险需求水平受风险发生频率、风险造成的损失水平、保险费率(保险价格)、个人初始财富的变动、保险市场的垄断因素、信息不对称因素及人口老龄化等多种因素的影响。

以上学者在文章中对中国保险需求的影响因素进行了实证分析,但是不涉及计量经济学模型。综合他们的观点来看,决定保险需求量的因素有五个方面:一是经济发展水平,包括国内生产总值、利率及通货膨胀率等;二是风险发生频率和损失程度;三是保险价格(保险费率);四是保险替代品,主要指社会保障和居民储蓄;五是保险意识的强弱、文化教育水平、宗教、人口家庭结构、人口出生率和死亡率及传统习俗等。

运用计量经济学方法来分析保险需求影响因素的文章也不少。卓志(2001)利用1986—1995 年的序列数据建立了多元回归模型,对我国人寿保险需求进行了实证研究,得出的基本结论为:我国的经济增长、高少年儿童赡养率及正在增长的老年赡养率对寿险需求有正面影响,而我国人口较低的教育水平可能会阻碍保险业的发展,预期的通货膨胀对保险有负面影响但是不十分显著。徐爱荣(2002)用1980—2001 年时间序列数据,以国内生产总值、物价指数、政策虚拟变量为自变量,建立多元线性回归模型,结果表明国内生产总值对保险需求的正面影响以及物价指数对保险需求的负面影响均较为显著,虚拟变量对外开放无法通过统计检验,但是他认为根据实际情况,保险市场的对外开放仍是具有正面影响的解释变量。阎建军、王治超(2002)采用1985—1997 年的相关数据,用取对数的形式建立多元回归模型分析了国民生产总值、名义利率对寿险需求的影响,并认为GNP的变动是导致我国寿险需求总量变动的主要原因,而利率变动对我国寿险需求总量变动的影响很微弱。吴江鸣、林宝清(2003)利用1980—2002 年的时间序列数据建立了一个计量模型,模型中的因变量包括通货膨胀、收入、市场机制与保险品种创新,特别分析了市场机制与保险品种创新对我国保险需求的影响。陈之楚、刘晓敬(2004)用多元线性回归模型考察了1990—2001 年期间居民人均收入、恩格尔系数、利率、社会保障制度安排和储蓄对寿险需求的影响。李良(2006)抽取了全国30 个省市1998—2003 年的数据就收入、通货膨胀率、社会保障、银行利率、死亡率等对寿险需求影响的因素与保费收入间的相关性做了Granger因果性分析,但并没有运用协整分析方法。

大多数文章是利用经典计量经济学的方法来研究保险需求的,未考虑到时间序列的平稳性问题。然而大多经济时间序列是非平稳的,因此在建立计量经济模型之前应对时间序列数据进行平稳性检验。

三、保险需求的影响因素

1、国内生产总值

保险需求的增长离不开经济的发展,而国内生产总值作为衡量一国经济发展的主要指标,无疑是影响一国保险需求的主要因素。

随着收入水平的增加,消费结构也会发生变化。根据马斯洛的“需求层次理论”,随着收入的提高,人们也将由生存需要为主的单一消费方式向消费多样化发展,安全的需求将成为人们日常生活中不可缺少的部分,并在消费结构中占有越来越重要的地位,这就从根本上扩大了保险需求。

从凯恩斯的消费理论的角度来讲,消费与收入存在着正相关的关系,而本文选择代表保险需求的指标———保费收入是消费的一个组成部分,因此保费收入也与总收入存在正相关的关系。

2、利率

保险是一种金融商品,而且是储蓄的替代品,当利率下调时储蓄的收益降低,人们会转而购买保险或其他金融商品。

利率也可以通过影响国内生产总值从而间接影响保险需求。利率是中央银行实施货币政策、调整国民经济运行的一个工具。利率调整刺激了投资,促进了经济的发展和国内生产总值的增长,从而提高了保险需求。

3、通货膨胀

通货膨胀对保险需求的影响主要表现为两个方面:第一,通货膨胀使得消费者的实际收入水平增长速度放缓,由于收入与保险需求的正相关性,这将导致保险需求增长速度的下降或者保险需求的减少。第二,通货膨胀引起其他一些环境变量的变化,从而使寿险与其他的替代品相比预期收益发生变化,进而影响对保险的需求。

四、中国保险需求的实证分析

1、变量选取及数据来源

本文选择保费收入作为被解释变量。保险需求量的增加,意味着保费收入的增加,从经济意义上可以认为保费收入与保险需求量具有较高的相关关系。保费收入不但能较好地反映保险需求的变动情况,而且数据比较容易取得。

在影响保险需求的各种因素中,有些因素的变动会同时影响人身保险和财产保险的需求,比如国内生产总值、通货膨胀率和利率。有些因素,如出生率、死亡率等,对寿险需求的影响明显大于对财险需求的影响。在选择变量时本文选用对寿险和财险都有明显影响的变量。有些因素虽然对财险和寿险需求都有一定影响,但是较难以量化形式反映,或数据较难取得,因此将它们作为随机扰动项处理。

在模型中,被解释变量保费收入(premium income)用PI来表示。解释变量国内生产总值用GDP来表示,我们选用CPI数据来代替通货膨胀率,并以1978 年的数据为基期,即令1978 年的CPI等于100。利率本文采用的是一年期定期存款利率,并用DR(deposit rates)来表示。对以上四个变量取自然对数后分别记为LPI、LGDP、LCPI和LDR。

本文选用1985—2007 年的数据进行分析,各年度的GDP、CPI及保费收入数据来源于中经网统计数据库,利率数据来源于中国人民银行网站,我们采用线性内插法计算出每年的利率。本文应用EVIEWS6.0 软件进行分析。

2、时间序列的平稳性检验

由于模型所涉及到的变量为宏观经济数据,而经济时间序列通常是非平稳的,因此我们在建立模型之前首先要检验时间序列的平稳性,否则有可能导致伪回归。

(1)单位根检验。常用的单位根检验有ADF检验、PP检验和KPSS检验。本文选用ADF检验,结果如表1 所示。

在5%的显著水平下,LPI、LGDP、LCPI和LDR都为非平稳数列,所以不能直接用普通最小二乘法进行回归,否则可能出现无意义的“伪回归”。

我们对以上四个非平稳序列进行一阶差分,差分后的序列分别记为DLPI、DLGDP、DLCPI和DLDR,并对差分后的序列进行单位根检验,结果四个序列进行一阶差分后均为平稳序列,即LPI、LGDP、LCPI和LDR均为一阶单整序列。

(2)协整检验。协整方法认为非平稳序列之间的某种线性组合是平稳的,它反映了变量之间的长期均衡关系。短期内,随机冲击可能使系统偏离均衡关系,但是长期内系统内的经济变量的共同作用将使系统恢复稳定关系。

常用的协整向量估计方法有EG检验和Johansen检验。EG检验采用单一回归方程表达式,隐含地假设变量之间只存在一个协整关系,对于多变量系统,这种假设就不适用。另外,它也没有很好地考虑解释变量可能存在的内生性问题。相比之下,Johansen检验基于多元VAR框架,允许变量之间的即时相互反馈作用,并允许多个变量以不同的速度对扰动项进行反映与调整,使得系统向长期均衡靠近。Gonzalo(1994)通过Monte Carlo模拟方法,发现Johansen的方法有最小的均方差,它们的有限样本性质也与渐近结果一致。鉴于此,我们采用Johansen的方法估计协整向量,结果如表2 所示。表2 的结果表明,模型存在唯一的协整关系。

3、模型的设定

根据前文对影响保险需求因素的分析及协整检验的结果,我们建立以下的对数线性模型:

4、模型的估计与检验

由于模型已经通过了Johansen检验,我们直接对模型进行线性回归。结果如下:

虽然可以通过F检验,但是模型的三个解释变量都无法通过t检验。由经济理论可以知道,国内生产总值和CPI之间是存在着相关性的,模型无法通过t检验有可能是存在多重共线性,所以我们对模型进行多重共线性的检验。我们对LGDP和LCPI进行回归,发现两者之间的相关系数高达0.976438,证明两者高度相关。

5、模型的调整

我们采用剔除变量的方法解决多重共线性的问题。由经济理论及其他学者所做的大量实证分析可知,GDP对保费收入的影响大于CPI对保费的影响,因此我们剔除变量LCPI,建立新的模型。

由于模型发生了变化,需要重新进行Johansen检验。结果如表3 所示。

由表3可以看出,经调整后的模型也存在着唯一的协整关系。

对模型进行回归,结果如下:

我们还需要进一步检验模型是否存在异方差和自相关。

检验异方差通常可以采用Goldfeld-Quanadt检验、White检验、ARCH检验和Glejser检验。由于我们采用的是时间序列数据,所以选用ARCH检验。结果证明,当ARCH过程为一阶时,模型不存在异方差。

由于DW=0.550337,d L=1.168,d U =1.543,所以模型存在着自相关。我们采用AR(1)模型来修正回归方程残差序列的自相关。修正后的回归方程如下:

模型估计结果说明,保费收入与国内生产总值和利率之间存在长期的稳定关系,并且国内生产总值增加1%,保费收入增加1.428653%;利率下降1%(这里是指利率的变化率为1%,而不是名利利率下降1%),保费收入增长0.476071%。

五、结论和后续研究

本文用时间序列的平稳性检验和协整检验方法证明保费收入与国内生产总值和存款利率之间存在着长期均衡关系,建立了对数线性模型,得出保费收入与国内生产总值正相关,与存款利率负相关,并得出了相关程度的具体数值。然而由于消费物价指数与国内生产总值存在着严重的多重共线性,我们把它从模型中剔除了,而作为随机扰动项处理。

由于有些数据较难取得,本文所采用的变量里并未包含所有对保费收入有重要影响的变量,而是作为随机扰动项处理,这使得一些影响保险需求的重要因素无法进入模型,从而无法得到具体的对保费收入的影响程度。此外,由于中国恢复国内保险业务的时间尚短,导致本文所采用的数据的样本容量较小,可能对某些计量经济方法的使用有影响。这些不足之处也是在后续研究中需要想办法解决的问题。

摘要：保险需求的影响因素包括国内生产总值、通货膨胀率、存款利率、保险价格及一些社会文化等。本文选用1985—2011年的数据,通过建立计量经济学模型,从实证角度分析了影响保险需求的因素及其影响程度。结果表明保费收入与国内生产总值和存款利率之间存在着长期均衡关系,保费收入与国内生产总值正相关,与存款利率负相关。

农村医疗保险需求影响因素分析 篇9

【关键词】农村医疗保险制度 医疗服务需求 影响因素 probit模型

一、文献综述

已有的有关新型农村合作医疗的研究众多，周晓媛，王禄生，毛正中等（2006）从补偿标准的角度进行了研究，对广西合浦县按病种付费试点效果分析进行了分析，韩流富（2004）从农村医疗保障制度变迁的分析提出了新型农村合作医疗的改革路径，顾海，唐艳（2005）从强制性制度变迁角度分析了农户对新型农村合作医疗保险理性不及的反应。也有许多学者从研究新型农村合作医疗的参与主体入手，分析利益各方在这一制度的博弈，如汤少梁，肖增敏（2007）用监管博弈模型分析新型农村合作医疗中政府与医疗机构的监管博弈、农户与医疗机构之间的动态博弈以及存在社会监督情况下的监督博弈，并提出构建完整的新型农村合作医疗保险制度政府监管体系的策略。

许多学者从调查分析的角度来分析影响农作医疗保险参与意愿的因素。彭现美，周静静（2007）以安徽省的调查结果为例，分析农村医疗保险参与意愿的影响因素，认为造成农户未参与合作医疗的原因既有医疗机构的问题，也有新型农村合作医疗服务部门的问题，既有对新型农村合作医疗宣传不足的问题，也有农民对合作医疗认可的问题。顾海（2011）利用对江苏省海门市、安徽省金寨县、陕西省户县参合农户调研获得的数据，在因子分析的基础上建立了参加农村医疗服务需求因素的二元离散选择模型，得出了应当进一步提高新农合的补偿标准，多渠道提高农户家庭收入水平并控制医疗服务费用的过快上涨的政策建议。

根据上述上述看出，国内关于农村医疗保险影响因素的研究文献众多，但上述研究仍留下了广阔的后续研究空间：样本数据较早，由于国家对加快新农村建设的重视，农村条件日新月异，早期样本对经济的解释力有待进一步验证；多数研究侧重理论分析，较少利用实证数据进行预测。对这些问题的探讨构成了本文研究的主要内容。

二、模型设定及数据来源

（一）研究对象选择及数据来源

本文根据已有学者的研究，初步选取农村居民的家庭人数、年龄、性别、健康状况、家庭收入和受教育程度作为解释变量，选取农村居民是否参加医疗保险作为被解释变量来探究影响农村医疗保险需求的影响因素。

除特别的说明外，本文的研究所使用的数据均来源于CHNS2009年的数据。

（二）模型的设定

本文构造了一个二值模型：农村居民对于医疗保险的选择不外乎有两个，参加（y=1）

或不参加（y=0）。于是构造以下模型：

yi=β0+β1numberi+β2agei+β3genderi+β4healthi+

β5incomei+β6edui+εi （1）

其中，number表示家庭人口数量；ege表示该居民法定年龄；gender也是一个二值变量，gender=1表示男性，gender=2表示女性；health表示该人的健康状况，用该用户在过去一个月之内是否生病或受伤来表示，故它也是个二值变量，health=1表示是，表示身体状态欠佳，health=0表示否，表示身体状态良好；income表示收入水平；edu表示教育水平，调查问卷将其分为下面几档：文盲半文盲=0，小学=1，中学=2，高中=3，专科=4，本科=5，硕博=6。

三、计量结果分析

首先进行probit估计，各个因素的结果如下：

上表显示，准R^2为0.0068。为了与OLS估计的回归系数进行比较，分别作OLS估计以及计算probit模型的边际效应：

OLS估计：

边际效应：

简单比较可知，probit模型在样本均值处的边际效应与OLS回归系数基本一致。计算probit模型准确预测的比率：94.40%。

四、结论和政策建议

本文利用CHNS（中国营养与健康调查）2009年的数据，测度了农村居民家庭人口数量、

性别、年龄、健康状况、收入水平、教育水平对农村居民参与医疗保险的影响。Probit估计结果表明，家庭人口数量对居民参与医疗保险具有一定的负向效应，但影响程度很小；年龄和性别因素对居民参与医疗保险决策的影响也很小；健康状况对农村居民的决策的影响稍微大一些，在健康状况不好的时候，居民更倾向于参保；居民的收入水平对被解释变量的影响较大，但没有通过检验，并不显著；教育水平越高，反而参与农村医疗保险的概率降低了，这可能是由于户籍制度的限制，导致一大批高学历的人，在城市上学或者工作，购买了城市的医疗保险，但户口却在农村，在农村里没有购买医疗保险也是意料之中的事了。结合上述结论，本文提出以下建议：

第一，大力宣传新型农村医疗保险制度，提高居民防范意外灾害的意识。并不是在生过病或遭遇了意外之后才意识到要参保，而是要防患于未然，在健康的时候为自己的身体做一点投资，这样才能真正发挥这项制度的优越性。

第二，多渠道提高农户家庭收入水平并控制医疗费用的快速上涨。家庭收入水平是农户医疗服务需求的主要制约因素，医疗消费支出仍然是农户的一项负担。为此，必须加快发展现代农业，促进农民转移就业，切实提高农户家庭收入水平。只有农户的家庭收入水平得到显著提高，其对医疗保险的需求才能得到有效地释放。另一方面，也要控制医疗费用的快速上涨，至少保证上涨速度低于农村收入水平增长速度，不然，就算农村居民收入增加了，但医疗费用的上涨却使农民望而却步。

参考文献

[1]周晓禄，王禄生，毛正中.广西合浦县按病种付费试点效果分析[J].现代预防医学，2006，（11）.

[2]彭现美，周静静.农民参与新型合作医疗意愿及影响因素分析——以安徽省的调查结果为例[J].中国初级卫生保健，2007，（8）.

[3]顾海.参合农户医疗服务需求影响因素分析——基于江苏海门、安徽金寨、陕西户县的调研[J].南京社会科学，2011，（10）.

农业保险需求 篇10

关键词：辽宁省,保险业,人才需求

一、保险专业人才在保险业发展中的重要性

众所周知, 一个企业的发展离不开人才。而对于保险行业这个知识、技术密集型的行业, 拥有专业的保险人才更是十分重要, 中国的保险业是正处于高速发展时期的朝阳产业。人才是企业的核心竞争力, 是企业乃至行业发展的源动力。本文基于辽宁省保险业人才需求的分析, 立足于辽宁省保险人才的就业状况, 解决辽宁省保险业人才需求矛盾, 为辽宁省保险市场上的保险人才供需提出可行性建议。

(一) 保险本科专业人才对保险市场良性发展具有重要作用

随着2006年我国的保险市场开始步入国际化, 保险公司在经营和管理上都面临着与国际市场竞争的局面。在保险企业中, 只有将拥有优秀的管理能力和营销能力以及科学决策能力的专业人才合理分配在各个部门及机构中, 才能够保证保险企业顺利健康发展。因此拥有高素质、专业化的管理人才和优秀的销售人才对保险行业来说是非常重要的。

(二) 保险本科专业人才是拓宽销售渠道的关键因素

保险商品区别于市场上的有形商品, 有形商品在客户购买后能看到实际的物品。相反的, 保险商品是一种无形商品, 是为投保人提供人身、生命和财产等保障的。同时也是一种非渴求的隐形商品, 拥有很强的技术性。对于大多数消费者来说, 很难直接产生购买保险产品的欲望。同时保险服务具有的无形性、差异性和易失性也决定了保险商品的销售需要保险销售人员对保险商品进行深入的了解与推广后再进行销售。所以保险销售人员的专业性对保险商品的销售和拓宽销售渠道具有重要作用。

(三) 保险本科专业人才可以有效规避保险公司的经营风险

影响保险公司经营稳定性的因素有很多, 其中包括保险市场的规范程度、保险合同的特殊性和保险技术的复杂性。专业的保险人才可设计出更为合理的保单, 计算出准确的保费, 从而降低保险公司的经营风险, 同时还要对保险商品进行创新, 使保险公司在激烈的市场竞争中处于不败之地。

二、辽宁省保险业发展情况

随着辽宁省经济与社会的不断发展, 辽宁省保险业的有效需求逐渐增加, 从而大大促进了辽宁省保险业的发展。分析下列两个原保险费收入情况表, 从中我们可以看出辽宁省的保险行业正在稳步发展中。

注:1、全部数值均为本年累计值2、上述数据来源于各公司报送的保险数据, 未经审计

注:1、全部数值均为本年累计值2、上述数据来源于各公司报送的保险数据, 未经审计

同2014年1-6月辽宁省辖区各地区原保险费收入情况相比, 可以看出, 2015年在几个主要城市中沈阳、锦州、鞍山、本溪、丹东等均有不同程度的增长情况。

三、辽宁省保险业对保险本科人才的潜在需求

保险行业是一个人员流动率比较高的行业, 随着辽宁省保险业的不断发展, 保险业的人才瓶颈已经凸显了出来。

(一) 人才数量的缺乏和总体质量不高

虽然辽宁省保险市场上的保险人才的学历较以前要高出很多, 但是很多从事保险行业的毕业生都是非科班出身, “半路出家”的情况很常见。因此辽宁省目前保险市场从业人员主要由辽宁省各类高校的保险本科专业人才和其他相关金融类专业人才、社会上各类职业转行工作者构成, 而这其中能做保险企业高级管理人员的人少之又少。

(二) 高端技术人才极度匮乏

辽宁省的保险市场上不仅缺乏优秀的保险销售人员, 同时, 高精尖的保险精算工作, 更是鲜少有人能够胜任, 因此辽宁省保险行业的人力需求还有很大的空间。

(三) 保险人才流动率较高

根据这几年的数据分析显示, 许多保险销售人员流动率较高, 这其中有很多原因。比如, 许多刚刚从事保险销售行业的人员, 由于承受不住保险行业的巨大压力而选择放弃, 造成很多“孤儿保单”;再有, 有经验的销售人员被竞争公司挖角的情况普遍存在, 造成保险行业“人荒”的情况。

(四) 外资保险单位的广泛入驻

由于辽宁省独特的地理位置, 以及拥有许多优良的港口和历史悠久的文化, 使得很多邻国的保险公司看好东北三省的巨大保险潜力, 进而入驻辽宁省进行保险市场的开拓, 从而对保险人才需求增加。

(五) 保险市场对不同岗位人才需求不同

1. 精算师。

精算师是一个技术性非常强的工作。掌握精算技术的保险从业人员必须涉猎金融、保险、统计学等学科。但从目前的情况来看, 辽宁省保险业目前正面临精算人才严重短缺的现象”, 这与辽宁省各高校的人才培育状况有很大联系。

2. 保险销售人员。

保险销售是保险公司保费收入的关键, 保险销售人员是保险行业需求量最大, 门槛最低, 也是最辛苦的岗位。辽宁省目前的状况是专科以上的学历即可入职保险公司进行保险销售工作。但由于文化传统原因, 愿意从事保险销售工作的毕业生并不多, 致使很多保险公司对专业的保险专业本科人才的需求缺口十分巨大。

3. 保险投资人才。

随着辽宁省保险业的迅速发展, 各大保险公司都积累了大量的财富, 保险公司已成为市场中最重要的投资者, 我国的监管机构放宽了对保险资金的运用限制, 然而, 投资毕竟是一项具有风险的操作。因此, 如何规避保险投资中的风险, 如何让富余资金被利用起来制造更多的社会价值, 这对保险公司来说十分重要。此时, 保险公司对保险投资人才的需求“应运而生”。

4. 其他方面的人才需求。

一家企业能够顺利的运作, 离不开各部门各机构的相互合作配合。因此, 在保险公司中, 其他一些后勤岗位也需要大量的人力资源。

(六) 辽宁省各高校的保险本科专业人才培养

目前, 就沈阳市来看设置有保险本科专业的有沈阳航空航天大学、辽宁大学、沈阳工程学院等一些高校, 其中沈阳工程学院是文史类招生, 其余院校均是理工类院校。这些院校都以培养优秀、高质量的保险本科人才为目标, 服务于保险行业。这些院校可以直接为辽宁省保险行业进行人才输送。

四、对辽宁省保险市场和保险本科人才的建议

(一) 实行“对口”保险人才的教育和输送

保险市场上保险对象种类繁多, 保障范围也很广泛, 例如, 电力、医学、物流等方面。因此对于保险本科人才的培养应立足于这些方面进行专业的培养。这样既减轻了学生的学习负担, 又保证了培养的有效性。

(二) 对不同的保险本科人才实行不同方向的培养