招商银行个人业务手册（精选6篇）
篇1：招商银行个人业务手册
目 录
引 言
第一部分 信贷业务基本指引 1 基本要求
1.1 基本目标 1.2 基本责任
1.2.1 审慎合规经营 1.2.2 授信尽职 1.2.3 提高工作效率 1.2.4 保证服务质量 1.2.5 从业规范
1.2.5.1 从业准则 1.2.5.2 回避制度 信贷岗位职责
2.1 授信管理部门
2.1.1 授信管理部门主管 2.1.2 授信审查岗 2.1.3 授信管理岗 2.1.4 综合岗 2.2 授信经营部门
2.2.1 授信经营部门主管 2.2.2 客户经理
2.2.3 综合岗 2.3 风险监控部门
2.3.1 风险监控部门主管 2.3.2 风险监控岗 2.3.3 风险经理 2.3.4 综合岗 2.4 资产保全部门
2.4.1 资产保全部门主管 2.4.2 资产保全岗 2.4.3 资产保全审查岗 2.4.4 综合岗 2.5 放款中心
2.5.1 放款中心部门主管 2.5.2 档案审查岗 2.5.3 法律审查岗 2.5.4 放款操作岗 2.5.5 复核检查岗 2.5.6 综合管理岗 2.6 授信尽职调查部门
2.6.1 部门主管 2.6.2 授信尽职调查岗 授信基本条件和要素
3.1 授信的基本条件
3.1.1 授信对象
3.1.1.1 一般授信对象 3.1.1.2 集团客户授信对象
3.1.2 授信对象应提供的基本资料 3.2 授信的基本要素
3.2.1 对象 3.2.2 金额 3.2.3 期限 3.2.4 利率或费率 3.2.5 用途 3.2.6 担保
3.3 授信活动中的权利与义务
3.3.1 授信活动中我行的权利与义务
3.3.1.1 授信活动中我行的权利 3.3.1.2 授信活动中我行的义务
3.3.2 授信活动中客户的权利与义务
3.3.2.1 授信活动中客户的权利 3.3.2.2 授信活动中客户的义务
3.5.1 限制授信的对象
3.5.2 必须严格控制的授信对象 3.5.3 禁止和限制办理的授信事项
3.5.3.1 禁止事项
3.5.3.2 禁止提供授信的业务 授信额度
4.1 授信额度的核定对象
4.1.1 需要核定授信额度的对象 4.1.2 无需核定授信额度的情况
4.1.2.1 是否具有法律责任的判别 4.1.2.2 不具法律责任的文书的签订
4.1.3 “问题类授信客户”核定授信额度的规定 4.2 授信额度的申报
4.2.1 正常类授信客户的授信额度申报 4.2.2 问题类授信客户贷款重组额度的申报
4.2.3 正常类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报
4.2.4 问题类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报
4.2.5 集团客户的授信额度申报 4.3 授信额度的核定
4.3.1 授信额度的核定原则
4.3.2 “正常类授信客户”授信额度的综合确定 4.3.3 “问题类授信客户”重组贷款授信额度的确定 4.3.4 完全现金保证额度的核定 4.3.5 集团客户授信额度的核定
4.3.5.1 集团客户授信额度的核定原则 4.3.5.2 集团客户授信额度的核定依据 4.3.5.3 集团客户授信额度需核定的种类 4.3.5.4 集团客户授信额度的管理方式 4.3.5.5 集团客户成员的加入与拆出
4.4 分类额度
4.4.1 分类额度设置的一般原则 4.4.2 单独设立的分类额度 4.4.3 分类额度与授信额度的关系 4.4.4 分类额度的使用方式 4.4.5 特殊分类额度规定
4.4.5.1 帐户透支额度 4.4.5.2 短期组合额度 4.4.5.3 借新还旧额度 4.4.5.4 部分现金保证额度
4.5 授信期限的设置 4.6 授信额度计价币种 4.7 授信额度的管理
4.7.1 授信额度的使用控制
4.7.1.1 授信额度使用的原则
4.7.1.2 授信额度使用的余额控制要求 4.7.1.3 授信额度使用的期限要求
4.7.2 授信额度的增加、减少和注销
4.7.2.1 授信额度的增加 4.7.2.2 授信额度的减少和注销
4.7.3 授信额度的特殊处理
4.7.3.1 授信额度的锁定与解锁 4.7.3.2 授信额度的清零与恢复 4.7.3.3 授信额度的冻结与解冻
4.8 授信安排的调整
4.8.1 授信安排调整的相关规定 4.8.2 分类额度的调整规定
4.8.3 集团客户授信额度的调整规定
4.8.3.1 总的分类额度调整与集团成员之间的额度调剂 4.8.3.2 集团客户成员的授信额度调整 信贷风险评级
5.1 信贷风险评级体系
5.1.1 种类和适用范围
5.1.2 评级的申报、审批和工具
5.1.2.1 评级的申报流程 5.1.2.2 评级的申报人 5.1.2.3 评级工具
5.1.3 评级的更新和终止
5.1.3.1 定期更新 5.1.3.2 不定期更新 5.1.3.3 终止
5.2 信贷风险评级的相关职责
5.2.1 评级申报人 5.2.2 评级审查人 5.2.3 评级审批人 5.3 信贷风险评级的评估内容 5.4 信贷风险评级的级别 5.5 信贷风险评级的方法
5.5.1 授信对象风险评级
5.5.1.1 第1步：授信对象的财务状况评级(权重70％)5.5.1.2 第2步：授信对象的非财务状况评级(权重30%)5.5.1.3 第3步：授信对象的财务报表质量 5.5.1.4 第4步：授信对象的行业与相对地位 5.5.1.5 第5步：信用记录
5.5.1.6 第6步：对照定义调整评级，确定授信对象评级
5.5.2 授信业务风险评级
5.5.2.1 第7步：保证 5.5.2.2 第8步：抵/质押
5.5.2.3 第9步：授信目的／用途／结构 5.5.2.4 第10步：国家风险 5.5.2.5 第11步：逾期状况
5.5.2.6 第12步：对照授信业务评级定义，确定授信业务评级
5.6 集团客户风险评级
5.6.1 集中授信模式 5.6.2 监控模式 行业投向指引
6.1 总体要求
6.1.1 总体投向要求
6.1.2 关注汇率调整对行业的影响 6.2 电信
6.2.1 行业运行情况
6.2.1.1 我国电信业重组的相关背景
6.2.1.2 五大主体基础电信运营商近期运行概况
6.2.2 行业政策
6.2.2.1 总体政策
6.2.2.2 关注电信业的改革重组进程，及时掌握政策，跟进市场
6.2.2.3 重点支持基础电信运营商 6.2.2.4 谨慎对待3G网络建设的信贷投入 6.2.2.5 根据公司特征区分政策，扩大业务合作
6.3 电力
6.3.1 行业运行情况
6.3.1.1 我国电力行业发展现状及基本特征 6.3.1.2 电力行业发展趋势及行业风险分析
6.3.2 行业政策
6.3.2.1 总体政策
6.3.2.2 加大对电网类企业、优势企业和重点项目的信贷支持力度
6.3.2.3 积极调整客户结构和贷款结构，优化授信组合 6.3.2.4 建立减持退出机制，进一步优化我行电力行业信贷资产结构
6.4 石化
6.4.1 行业运行情况
6.4.1.1 总体概况 6.4.1.2 运行特征
6.4.1.3 三大集团公司的融资渠道及资金管理模式分析 6.4.1.4 我国石化工业发展过程中存在的问题
6.4.2 行业政策
6.4.2.1 总体政策
6.4.2.2 集中优势资源，加强联合营销，重点支持三大股份公司
6.4.2.3 关注三大集团及国外石化巨头的重点工程和重大项目
6.5 公路交通
6.5.1 行业运行情况
6.5.1.1 公路交通行业的基本现状
6.5.1.2 全国公路交通行业发展趋势及风险分析
6.5.2 行业政策
6.5.2.1 总体政策
6.5.2.2 优化区域投向，促进公路交通行业授信业务高质量
发展
6.5.2.3 加快结构调整，优化授信组合，增加综合效益
6.6 钢铁
6.6.1 行业运行情况
6.6.1.1 钢铁行业整体运行状况
6.6.1.2 国内钢铁行业存在的主要矛盾和问题 6.6.1.3 宏观调控对钢铁行业发展的影响
6.6.2 行业政策
6.6.2.1 总体政策
6.6.2.2 调整授信业务发展方向，提高授信业务门槛 6.6.2.3 进一步加大客户结构调整力度
6.6.2.4 加强授信管理，确保业务合规，防范集团性风险 6.6.2.5 完善授信产品组合
6.7 轿车
6.7.1 行业运行情况
6.7.1.1 国内轿车行业现状
6.7.1.2 未来轿车行业的主要影响因素及预测
6.7.2 行业政策
6.7.2.1 总体政策 6.7.2.2 授信选择标准 6.7.2.3 总量控制原则 6.7.2.4 地域投向原则
6.7.2.5 向轿车零部件延伸原则
6.7.2.6 授信组合方案
6.8 批发零售
6.8.1 行业运行特点
6.8.1.1 行业发展状况 6.8.1.2 行业发展前景
6.8.2 行业政策
6.8.2.1 总体政策
6.8.2.2 对细分行业实行差异化的授信策略，控制总量，调整结构
6.8.2.3 从严控制零售业贷款，严格准入条件，加大结构调整力度
6.8.2.4 加强授信全流程管理，发挥各环节风险防范和预警作用
6.9 纺织
6.9.1 行业运行情况
6.9.1.1 纺织行业整体运行状况及特点 6.9.1.2 当前纺织行业面临的形势
6.9.2 行业政策
6.9.2.1 总体政策
6.9.2.2 关注受欧美设限影响企业的授信
6.9.2.3 进一步加强客户结构调整，提高客户选择标准 6.9.2.4 加强集团客户授信审查，有效实施集团风险监控 6.9.2.5 优化授信品种结构，关注客户情况变化
6.10 住宿餐饮
6.10.1 行业运行情况
6.10.1.1 餐饮业 6.10.1.2 住宿业
6.10.2 行业政策
6.10.2.1 明确减退目标和准入条件 6.10.2.2 加强授信授权管理
6.11 房地产业 6.11.1 行业政策
6.11.1.1 严格房地产贷款投入，实行严格的房地产行业授信政策
6.11.1.2 加强总行对分行执行情况的监控和监管 6.11.1.3 实行严格的新增投放政策，着力调整客户结构 6.11.1.4 严格房地产贷款审查，强化贷后管理 6.11.1.5 强化房地产行业贷款的风险排查 6.11.1.6 进一步落实主动退出机制
6.12 6.13 6.14 6.15 6.16 6.17 6.18 6.19 港口、物流行业 航空运输业 煤炭采掘业 烟草行业 制药行业 设备制造业
城市公用事业及市政建设 教育业
6.20 6.21 6.22 6.23 建筑施工行业
IT行业中计算机服务业和软件业 造船行业 附件
6.23.1 附件1：钢铁行业加大支持类客户建议名单 6.23.2 附件2：钢铁行业谨慎支持类客户建议名单 6.23.3 附件3：钢铁行业维持关注类客户建议名单 6.23.4 附件4：钢铁行业减退类客户建议名单 6.23.5 附件5：2004年三大集团的主要轿车成员企业 6.23.6 附件6：“6+3”在中国的主要参股企业 6.23.7 附件7：批发业支持类客户建议名单
第二部分 信贷业务标准 1 授信业务受理条件
1.1 贷款类授信业务受理条件
1.1.1 一般短期流动资金贷款
1.1.1.1 定义 1.1.1.2 授信对象 1.1.1.3 期限和利率 1.1.1.4 受理条件
1.1.2 出口退税账户托管贷款
1.1.2.1 定义 1.1.2.2 授信对象 1.1.2.3 期限、利率
1.1.2.4 受理条件
1.1.3 商业承兑汇票贴现
1.1.3.1 定义 1.1.3.2 授信对象 1.1.3.3 期限及利率 1.1.3.4 受理条件
1.1.4 银行承兑汇票贴现
1.1.4.1 定义 1.1.4.2 授信对象 1.1.4.3 期限及利率 1.1.4.4 受理条件
1.1.5 买方或协议付息票据贴现业务
1.1.5.1 定义 1.1.5.2 授信对象 1.1.5.3 期限、费率 1.1.5.4 受理条件
1.1.6 商业汇票无追索贴现
1.1.6.1 定义 1.1.6.2 授信对象 1.1.6.3 期限、利率 1.1.6.4 受理条件
1.1.7 打包贷款
1.1.7.1 定义
1.1.7.2 授信对象
1.1.7.3 期限、利率和币种 1.1.7.4 受理条件
1.1.8 中期流动资金贷款
1.1.8.1 定义 1.1.8.2 授信对象 1.1.8.3 期限和利率 1.1.8.4 受理条件
1.1.9 固定资产贷款
1.1.9.1 定义 1.1.9.2 授信对象 1.1.9.3 期限和利率 1.1.9.4 受理条件
1.1.10 流动资金周转贷款
1.1.10.1 定义 1.1.10.2 授信对象 1.1.10.3 期限和利率 1.1.10.4 受理条件
1.1.11 应收账款转让
1.1.11.1 定义 1.1.11.2 授信对象 1.1.11.3 期限、价格 1.1.11.4 受理条件
1.2 信用证类业务受理条件
1.2.1 进口信用证
1.2.1.1 定义 1.2.1.2 对象 1.2.1.3 期限、费率 1.2.1.4 条件
1.2.2 国内信用证业务
1.2.2.1 定义 1.2.2.2 授信对象 1.2.2.3 期限和利率 1.2.2.4 受理条件
1.3 承兑类业务受理条件
1.3.1 银行承兑汇票
1.3.1.1 定义 1.3.1.2 授信对象 1.3.1.3 期限、费率 1.3.1.4 受理条件
1.4 担保类业务受理条件
1.4.1 担保
1.4.1.1 定义 1.4.1.2 授信对象 1.4.1.3 期限、手续费 1.4.1.4 条件
1.4.2 信贷证明
1.4.2.1 定义 1.4.2.2 授信对象 1.4.2.3 期限、费率 1.4.2.4 受理条件
1.5 贷款承诺类业务受理条件
1.5.1 贷款承诺
1.5.1.1 定义 1.5.1.2 授信对象 1.5.1.3 期限、费率 1.5.1.4 受理条件
1.6 透支类业务受理条件
1.6.1 法人账户透支
1.6.1.1 定义 1.6.1.2 授信对象
1.6.1.3 期限、利率、费率 1.6.1.4 受理条件
1.7 国际贸易融资类业务受理条件
1.7.1 进口押汇
1.7.1.1 定义 1.7.1.2 对象
1.7.1.3 期限、利率和币种 1.7.1.4 条件
1.7.2 出口押汇
1.7.2.1 定义 1.7.2.2 对象
1.7.2.3 期限、利率和币种 1.7.2.4 条件
1.7.3 出口托收融资
1.7.3.1 定义 1.7.3.2 对象
1.7.3.3 期限、利率和币种 1.7.3.4 条件
1.7.4 出口发票融资
1.7.4.1 定义 1.7.4.2 对象
1.7.4.3 期限、利率和币种 1.7.4.4 条件
1.7.5 进口代收融资
1.7.5.1 定义 1.7.5.2 对象
1.7.5.3 期限、利率和币种 1.7.5.4 条件
1.7.6 进口汇出款融资
1.7.6.1 定义 1.7.6.2 对象
1.7.6.3 期限、利率和币种 1.7.6.4 条件
1.7.7 出口保理融资
1.7.7.1 定义 1.7.7.2 对象
1.7.7.3 期限、利率和币种 1.7.7.4 条件
1.7.8 进口保理
1.7.8.1 定义 1.7.8.2 对象 1.7.8.3 条件
1.7.8.4 期限、利率和币种
1.8 完全现金保证业务受理条件
1.8.1 定义 1.8.2 授信对象
1.8.3 期限、利率、费率 1.8.4 受理条件
1.9 其他授信产品或业务受理条件
1..9.1 中小企业小额授信
1.9.1.1 定义 1.9.1.2 授信对象 1.9.1.3 期限、利率 1.9.1.4 受理条件
1..9.2 离岸业务
1.9.2.1 定义 1.9.2.2 授信对象 1.9.2.3 期限、利率 1.9.2.4 受理条件
1.9.3 证券公司股票质押贷款
1.9.3.1 定义 1.9.3.2 授信对象 1.9.3.3 期限、利率 1.9.3.4 受理条件
1.9.4 同业信贷资产回购业务
1.9.4.1 定义 1.9.4.2 授信对象
1.9.4.3 期限、利率和币种 1.9.4.4 受理条件
1.9.5 同业信贷资产买断业务
1.9.5.1 定义 1.9.5.2 授信对象 1.9.5.3 币种、费率 1.9.5.4 受理条件
1.9.6 银团贷款
1.9.6.1 定义 1.9.6.2 授信对象
1.9.6.3 费率 1.9.6.4 受理条件
1.9.7 行内联合贷款
1.9.7.1 定义 1.9.7.2 授信对象 1.9.7.3 期限、利率 1.9.7.4 受理条件：
1.9.8 国家开发银行间接银团贷款
1.9.8.1 定义 1.9.8.2 授信对象 1.9.8.3 费率 1.9.8.4 受理条件
1.9.9 国家开发银行联合贷款
1.9.9.1 定义 1.9.9.2 授信对象 1.9.9.3 费率 1.9.9.4 受理条件
1.9.10 外国政府转贷款
1.9.10.1 定义 1.9.10.2 授信对象 1.9.10.3 期限、利(费)率 1.9.10.4 受理条件
1.9.11 内保外贷业务受理条件
1.9.11.1 定义 1.9.11.2 授信对象 1.9.11.3 期限和币种 1.9.11.4 受理条件 授信调查/申报
2.1 目的 2.2 适用范围 2.3 授信客户受理
2.3.1 客户申请/市场营销 2.3.2 资格审查 2.3.3 客户提交资料 2.3.4 资料初审 2.4 授信调查
2.4.1 基本要求 2.4.2 调查方式
2.4.2.1 实地调查 2.4.2.2 间接调查 2.4.2.3 新客户双人调查
2.4.3 调查内容
2.4.3.1 客户及客户业务情况
2.4.3.2 验证客户资料和抵(质)押物状况 2.4.3.3 审核授信/担保财务状况
2.4.4 中小企业小额授信调查要求
2.4.4.1 调查方式要求 2.4.4.2 调查内容要求
2.5 授信申报
2.5.1 申报授信
2.5.1.1 申报一般授信
2.5.1.2 申报固定资产贷款额度 2.5.1.3 申报银票贴现额度 2.5.1.4 申报完全现金保证额度 2.5.1.5 申报复议
2.5.2 申报调整授信方案 2.5.3 申报展期 2.6 授信调查/申报主体
2.6.1 职责 2.6.2 权限
2.7 附件：交通银行信贷业务申请提交材料清单 3 授信分析
3.1 目的
3.2 适用范围及基本要求 3.3 背景情况分析
3.3.1 客户背景分析
3.3.1.1 单个客户 3.3.1.2 集团客户
3.3.2 业务背景分析
3.3.3 项目背景分析(适用于固定资产贷款)3.4 行业风险分析
3.4.1 总体情况 3.4.2 行业成本结构 3.4.3 行业成熟度 3.4.4 行业周期性 3.4.5 行业盈利能力 3.4.6 行业依赖性 3.4.7 行业替代产品 3.4.8 对行业的监管 3.5 经营、管理风险分析
3.5.1 总体特征 3.5.2 目标和战略
3.5.2.1 目标分析 3.5.2.2 战略规划
3.5.3 产品－市场匹配 3.5.4 供应分析 3.5.5 生产分析 3.5.6 分销渠道分析 3.5.7 销售分析 3.5.8 管理分析 3.6 财务风险分析
3.6.1 财务报表质量
3.6.2 重要科目及附注分析 3.6.3 销售和盈利能力 3.6.4 偿债和利息保障能力 3.6.5 资产管理效率 3.6.6 流动性
3.6.7 长期偿债能力、再融资能力 3.6.8 现金流量分析 3.6.9 集团客户财务分析 3.6.10 汇率风险分析 3.7 借款原因分析
3.7.1 对客户的借款原因分析
3.7.2 对项目的借款原因分析(适用于固定资产贷款)3.8 财务数据预测
3.8.1 运用财务工具需预测的数据
3.8.2 项目评估需预测的数据(适用于固定资产贷款)3.9 还款能力分析
3.9.1 对客户的还款能力分析
3.9.2 对项目的还款能力分析(适用于固定资产贷款)3.9.2.1 盈利能力和清偿能力分析 3.9.2.2 不确定性分析
3.10 3.11 担保情况分析 授信方案设计 3.11.1 综合分析
3.11.2 方案设计 授信审查审批
4.1 目的
4.2 适用范围和基本要求 4.3 审查审批基本要点
4.3.1 授信客户背景状况 4.3.2 授信业务背景状况 4.3.3 行业风险分析 4.3.4 经营、管理风险分析 4.3.5 财务风险分析 4.3.6 授信额度确定 4.3.7 担保分析
4.3.8 授信对象评级和授信业务评级 4.3.9 综合结论和授信安排 4.4 贷款类授信业务审查审批要点
4.4.1 一般短期流动资金贷款审查审批要点
4.4.1.1 授信准则和要求 4.4.1.2 审查审批要点
4.4.2 出口退税账户托管贷款审查审批要点 4.4.3 贴现贷款
4.4.3.1 授信准则和要求
4.4.3.2 银行承兑汇票贴现审查审批要点 4.4.3.3 商业承兑汇票贴现审查审批要点
4.4.3.4 买方或协议付息票据贴现审查审批要点 4.4.3.5 商业汇票无追索贴现审查审批要点
4.4.4 打包贷款审查审批要点
4.4.4.1 授信准则和要求 4.4.4.2 审查审批要点
4.4.5 中期流动资金贷款审查审批要点
4.4.5.1 授信准则和要求 4.4.5.2 审查审批要点
4.4.6 固定资产贷款审查审批要点
4.4.6.1 授信准则和要求
4.4.6.2 一般固定资产贷审查审批要点 4.4.6.3 房地产开发类贷款审查审批要点 4.4.6.4 国债项目贷款查审批要点
4.4.7 流动资金周转贷款
4.4.8 应收账款转让审查审批要点 4.5 信用证类业务审查审批要点
4.5.1 进口信用证
4.5.1.1 授信准则和要求 4.5.1.2 审查审批要点
4.5.2 国内信用证 4.6 承兑类业务审查审批要点
4.6.1 银行承兑汇票审查审批要点
4.6.1.1 授信准则和要求
4.6.1.2 审查审批要点
4.7 担保类业务审查审批要点
4.7.1 授信准则和要求
4.7.2 一般担保业务的审查审批要点 4.7.3 提货担保审查审批要点
4.7.4 为上市公司发行可转换债券担保审查审批要点 4.7.5 信贷证明审查审批要点 4.8 贷款承诺类业务审查审批要点
4.8.1 贷款承诺
4.8.1.1 授信准则和要求 4.8.1.2 审查审批要点
4.9 透支类业务审查审批要点
4.9.1 法人账户透支
4.9.1.1 授信准则和要求 4.9.1.2 审查审批要点
4.10 国际贸易融资类业务审查审批要点 4.10.1 进口押汇
4.10.1.1 授信准则和要求 4.10.1.2 审查审批要点
4.10.2 出口押汇
4.10.2.1 授信准则和要求 4.10.2.2 审查审批要点
4.10.3 出口托收融资审查审批要点
4.10.4 出口发票融资审查审批要点 4.10.5 进口代收融资审查审批要点 4.10.6 进口汇出款融资审查审批要点 4.10.7 出口保理融资审查审批要点 4.10.8 进口保理审查审批要点 4.11 其他特殊客户和业务的审查审批要点 4.11.1 中小企业小额授信审查审批要点 4.11.2 集团客户审查审批要点 4.11.3 非盈利单位审查审批要点 4.11.4 离岸贷款审查审批要点
4.11.4.1 审查的基本内容
4.11.4.2 对申请人的具体审查要求 4.11.4.3 特别审查事项 4.11.4.4 对担保措施的审查 4.11.4.5 授信额度的确定
4.11.5 银团贷款审查审批要点
4.11.6 同业信贷资产回购审查审批要点 4.11.7 同业信贷资产买断业务审查审批要点 4.11.8 证券公司股票质押贷款审查审批要点 4.11.9 行内联合贷款审查审批要点 4.11.10 国家开发银行间接银团贷款 4.11.11 国家开发银行联合贷款 4.11.12 外国政府转贷款
4.11.13 内保外贷业务的审查审批要点 4.12 授信审查、审批主体 4.12.1 审查主体 4.12.2 审批主体 4.13 授信审查审批中的相关职责 4.13.1 审查环节
4.13.1.1 客户经理
4.13.1.2 授信经营部门负责人(支行行长、营业部主任)4.13.1.3 授信审查员 4.13.1.4 授信管理部门主管 4.13.1.5 贷审会 4.13.1.6 信贷执行官 4.13.1.7 分行行长
4.13.2 审批环节
4.13.2.1 终审人
4.14 授信审查审批权限 4.14.1 审查 4.14.2 审批 4.15 特殊情形的授信审查与审批 4.15.1 特殊情形的审批 4.15.2 复议
4.15.2.1 区域授信审批中心复议 4.15.2.2 分行贷审会复议 授信额度使用和归还
5.1 目的
5.2 适用范围及使用原则
5.2.1 适用范围 5.2.2 使用原则 5.3 定义与缩写 5.4 职责与分工
5.5 授信额度的使用规定 5.6 授信额度使用的管理要求
5.6.1 授信额度提用的申报 5.6.2 授信额度提用的审核 5.6.3 授信额度提用后的监控 5.7 授信业务展期的管理要求
5.8 授信额度归还后的恢复、终止及相关要求 5.9 授信额度使用审核的基本材料要求
5.9.1 放款中心授信业务资料完整性审查内容
5.9.1.1 基本资料 5.9.1.2 分类资料
5.9.2 国际业务部授信业务资料完整性审查内容
5.9.2.1 基本资料 5.9.2.2 分类资料
5.10 相关授信产品在授信额度使用时的专项审核内容 5.10.1 国际贸易融资类产品的专项审核内容
5.10.1.1 出口押汇 5.10.1.2 出口托收融资 5.10.1.3 出口保理融资 5.10.1.4 进口保理 5.10.1.5 进口信用证 5.10.1.6 进口押汇 5.10.1.7 提货担保 5.10.1.8 涉外保函 5.10.1.9 打包贷款 5.10.1.10
出口发票融资
5.10.2 人民币授信产品的专项审查内容
5.10.2.1 人民币担保业务 5.10.2.2 信贷证明的开具 5.10.2.3 贷款承诺函 5.10.2.4 公司客户帐户透支
5.11 对公授信法律性文件使用规则 5.11.1 格式合同
5.11.1.1 格式合同类型
5.11.1.2 标准文本及其使用、修改、补充 5.11.1.3 参考文本及其使用、修改
5.11.2 非格式合同
5.11.2.1 非格式合同范围 5.11.2.2 非格式合同使用条件
5.11.2.3 非格式合同使用程序 5.11.2.4 责任追究 5.11.2.5 银团贷款
5.11.3 档案管理 贷后监控
6.1 适用范围 6.2 贷后监控的方式
6.2.1 定期监控
6.2.1.1 定期监控的定义
6.2.1.2 定期监控使用的工具及适用流程 6.2.1.3 定期监控“下次审查日”的设定
6.2.2 不定期监控
6.2.3 信贷风险预警和主动退出机制 6.2.4 风险监察名单制
6.2.4.1 风险监察名单的定义 6.2.4.2 风险监察名单的风险特征 6.2.4.3 风险监察名单的风险分类 6.2.4.4 风险监察名单的分类级别调整
6.3 贷后监控的职责划分
6.3.1 授信经营部门的职责 6.3.2 资产保全部门的职责 6.3.3 风险监控部门的职责 6.3.4 授信管理部门的职责
6.3.5 信贷执行官的职责 6.4 贷后监控的实施
6.4.1 非集团授信客户的监控
6.4.1.1 “正常类授信客户”的贷后监控 6.4.1.2 “问题类授信客户”的贷后监控
6.4.2 集团授信客户的监控
6.4.2.1 集团客户贷后监控的基本规定 6.4.2.2 关注大额资金拨付 6.4.2.3 集团客户信息管理 6.4.2.4 集团客户信息报告制度 6.4.2.5 预警信号
6.4.2.6 出现不利事项的处理 6.4.2.7 问题类客户的监控管理
6.4.3 对担保人的贷后监控 6.4.4 授信业务的贷后监控
6.4.4.1 授信业务用途的监控
6.4.4.2 不同授信业务监控时应注意的要点
6.4.5 贷款本息回收的监控
6.4.5.1 贷款催收和扣划 6.4.5.2 利息催收
6.5 贷后监控的强化手段――风险经理监控
6.5.1 风险经理的目标定位 6.5.2 公司信贷风险经理的目的
6.5.3 风险经理与授信经营部门客户经理的关系 6.5.4 风险经理的具体工作职责 6.5.5 风险经理贷后监控的方式 6.5.6 风险经理的报告线路 6.5.7 风险信息汇总
6.5.8 《客户风险检查报告》需要描述的内容 6.6 风险监察名单的监控管理操作要领
6.6.1 风险经理提出方式的操作要领
6.6.1.1 实施风险过滤 6.6.1.2 实施监察名单管理
6.6.2 客户经理提出方式的操作要领
6.6.2.1 风险监察名单申报 6.6.2.2 实施监察名单管理
6.7 检查考核 7 问题贷款管理
7.1 目的 7.2 范围 7.3 定义与概述
7.3.1 问题贷款 7.3.2 问题类授信客户 7.3.3 问题贷款管理 7.4 问题类授信客户的管理模式
7.4.1 管理原则
7.4.2 移交标准 7.4.3 非移交模式 7.4.4 移交模式 7.5 问题类授信客户的调查
7.5.1 介入调查时间 7.5.2 调查内容及方式 7.6 问题贷款的行动策略
7.6.1 行动策略制定的原则 7.6.2 行动方案选择的若干标准
7.6.2.1 贷款重组 7.6.2.2 以物抵债 7.6.2.3 诉讼清收 7.6.2.4 破产
7.7 问题贷款行动计划
7.7.1 行动计划的内容
7.7.1.1 客户关系概要 7.7.1.2 有效资产清单 7.7.1.3 行动分析报告
7.7.2 行动计划的申报 7.7.3 行动计划的审查、审批 7.7.4 行动计划的实施 7.7.5 更新、更改行动计划 7.8 问题贷款的日常监控与管理
7.8.1 对问题类授信客户的监控 7.8.2 问题类授信客户的日常管理
7.8.2.1 问题类授信客户的时效管理 7.8.2.2 问题类授信客户评级
7.9 客户关系的移交
7.9.1 内部移交的发起 7.9.2 内部移交的审批 7.9.3 办理移交
7.9.4 移交后的管理职责 7.9.5 内部定价 7.9.6 逆移交 7.10 贷款重组
7.10.1 定义与原则 7.10.2 目标 7.10.3 适用条件 7.10.4 重组模式
7.10.5 申报、审查、审批
7.10.5.1 申报内容 7.10.5.2 审查审批
7.10.6 问题贷款重组管理中的职责分工 7.10.7 观察期及风险评级 7.10.8 风险控制与日常管理
7.10.8.1 风险控制
7.10.8.2 日常管理 担保管理
8.1 适用范围 8.2 担保的法律规定
8.2.1 担保范围 8.2.2 担保合同 8.3 担保方式的选择
8.3.1 完全现金担保 8.4 担保审核的基本要求
8.4.1 合法性、有效性和可靠性 8.4.2 严格控制信用贷款 8.4.3 防范集团关联风险 8.5 保证担保的审核
8.5.1 保证人资格
8.5.2 不得接受的单位保证人 8.5.3 不得接受的自然人保证人 8.5.4 保证人应提供的基本材料
8.5.4.1 法人和其他组织
8.5.4.2 有限责任公司、股份有限公司 8.5.4.3 承包经营企业 8.5.4.4 自然人
8.5.4.5 外资金融机构和境外机构
8.5.5 对保证人的调查分析
8.5.6 保证额度 8.5.7 双人核保
8.5.8 股东或实际控制人担保 8.5.9 境外公司担保 8.5.10 保证担保的审批 8.5.11 保证担保的实施 8.6 抵押担保的审核
8.6.1 可接受的抵押物 8.6.2 抵押物选择的基本要求 8.6.3 不得接受的抵押物
8.6.4 抵押担保应提供的基本资料 8.6.5 对抵押担保的调查分析 8.6.6 抵押物的价值评估 8.6.7 抵押担保额度及抵押率 8.6.8 双人核保 8.6.9 抵押物登记 8.6.10 抵押物保险 8.6.11 抵押担保的实施 8.7 质押担保的审核
8.7.1 可以接受的动产质押 8.7.2 可以接受的权利质押 8.7.3 质押物选择的基本要求 8.7.4 不得接受的质押物
8.7.5 出质人应提供的基本资料 8.7.6 对质押人的调查分析 8.7.7 质押物价值评估 8.7.8 质押额度 8.7.9 质押率 8.7.10 双人核保 8.7.11 质押登记 8.7.12 质押担保的保险 8.7.13 质押担保的实施 8.8 担保合同的订立
8.8.1 格式合同 8.8.2 保证合同的订立
8.8.2.1 订立时间与形式 8.8.2.2 合同主要内容 8.8.2.3 特别条款 8.8.2.4 共同与交叉担保
8.8.3 抵押合同的订立
8.8.3.1 订立形式 8.8.3.2 合同主要内容 8.8.3.3 特别条款 8.8.3.4 多重抵押
8.8.4 质押合同的订立
8.8.4.1 动产质押合同主要内容
8.8.4.2 权利质押合同主要内容 8.8.4.3 特别约定 8.8.4.4 质押合同生效日
8.9 担保的管理
8.9.1 担保管理的基本要求 8.9.2 保证担保的管理
8.9.2.1 保证担保的基础管理 8.9.2.2 保证担保的监控 8.9.2.3 保证担保重大事项管理
8.9.3 抵押担保的管理
8.9.3.1 抵押担保的基础管理 8.9.3.2 抵押担保的变更 8.9.3.3 抵押担保的监控 8.9.3.4 抵押担保重大事项管理
8.9.4 质押担保的管理
8.9.4.1 质押担保的基础管理 8.9.4.2 质押担保的监控 8.9.4.3 质押担保重大事项管理
8.10 担保债权的实现
8.10.1 保证担保债权的实现 8.10.2 抵押担保债权的实现 8.10.3 质押担保债权的实现
8.11 特殊授信业务担保管理
8.11.1 单位定期存单质押
8.11.1.1 基本规定 8.11.1.2 应提交资料
8.11.1.3 单位定期存单的开立与确认 8.11.1.4 质权的实现
8.11.2 非标准仓单质押
8.11.2.1 定义与原则 8.11.2.2 受理条件 8.11.2.3 审查审批要求 8.11.2.4 授信发放管理要求 8.11.2.5 质押仓储物的出库管理 8.11.2.6 非标准仓单质押授信后管理
8.11.3 专业担保机构
8.11.3.1 专业担保机构担保的基本规定 8.11.3.2 对专业担保机构的审查分析 8.11.3.3 担保额度的核定 8.11.3.4 合同订立和监控
8.11.4 小企业授信担保
8.11.4.1 小企业定义
8.11.4.2 可以采用的担保方式
8.11.5 不良贷款重组中的担保管理 减值贷款损失拨备
9.1 目的和定义
9.1.1 目的 9.1.2 原则 9.1.3 定义 9.2 适用范围
9.3 减值贷款损失拨备内容
9.3.1 方法
9.3.2 现金流贴现模型 9.3.3 现金流贴现模型公式 9.3.4 预测现金流的标准 9.3.5 现金流的预测方法 9.4 减值贷款损失拨备流程
9.4.1 减值贷款损失拨备操作分工 9.4.2 减值贷款损失拨备操作要点 9.4.3 减值贷款损失拨备的分析报告制度
9.4.3.1 季度分析报告制度
9.4.3.2 特殊或重大情况的报告制度
9.5 减值贷款损失拨备的相关职责
9.5.1 初步拨备人职责 9.5.2 初审人职责
9.5.3 减值贷款损失拨备复审人职责 9.5.4 减值贷款损失拨备整体审定人职责 授信文档
10.1 适用范围
10.2 10.3 10.4 10.5 10.6 10.7 10.8 10.9 授信档案的分类
授信文档管理中的相关职责及分工 授信档案管理要求 授信档案的立卷 授信档案编号规则 授信档案的保管 授信档案的移交 授信档案的归档
10.10 授信档案的调阅 10.11 授信档案的检查 10.12 授信档案的清退和销毁 10.13 责任与处罚 授信工作尽职调查和信贷问责
11.1 尽职调查 11.1.1 定义 11.1.2 调查主体 11.1.3 调查范围 11.1.4 调查方式 11.1.5 调查频率 11.1.6 调查要求 11.2 授信尽职问责制 11.2.1 定义 11.2.2 责任类型
11.3 责任认定标准 11.3.1 基础档案管理
11.3.2 贷前调查与审查、审批 11.3.3 放款程序
11.3.4 贷后监控及不良贷款移交和管理 11.3.5 不良贷款的重组 11.3.6 以物抵债 11.3.7 资产损失核销 11.3.8 其他
第三部分 信贷流程 1 授信申报/审查/审批流程
1.1 一般客户授信申报/审查/审批流程
1.1.1 授信申报/审查/审批流程(适用于辖属行及省直分行内部审批)1.1.1.1 流程图 1.1.1.2 流程说明
1.1.2 授信申报/审查/审批流程(适用于超分行权限审批)1.1.2.1 流程图 1.1.2.2 流程说明
1.2 授信申报/审查/审批流程(集团客户)1.2.1 流程图 1.2.2 流程说明
1.2.2.1 基本要点 1.2.2.2 具体流程说明
1.3 特殊品种授信申报/审查/审批流程
1.3.1 流程图 1.3.2 流程说明 授信额度使用流程
2.1 一般授信额度使用基本流程
2.1.1 流程图 2.1.2 基本流程说明 贷后监控流程
3.1 “正常类授信客户”贷后监控流程
3.1.1 流程图
3.1.1.1 定期监控 3.1.1.2 不定期监控
3.1.2 流程说明
3.1.2.1 “正常类授信客户”定期监控流程说明 3.1.2.2 “正常类授信客户”不定期监控流程说明
3.2 问题类授信客户监控流程
3.2.1 流程图 3.2.2 流程说明
3.3 授信业务评级定期更新流程
3.3.1 流程说明
3.4 监察名单的进入/退出流程
3.4.1 流程图 3.4.2 流程说明
3.4.2.1 进入流程 3.4.2.2 退出流程 问题类授信客户管理流程
4.1 行动计划的申报/审查/审批流程
4.1.1 流程图 4.1.2 流程说明
4.2 行动计划更改的申报/审查/审批流程
4.2.1 流程图 4.2.2 流程说明
4.3 贷款重组申报/审查/审批流程
4.3.1 流程图 4.3.2 流程说明 4.4 客户关系移交流程
4.4.1 流程图 4.4.2 流程说明 减值贷款损失拨备流程
5.1 减值贷款损失拨备流程
5.1.1 流程图 5.1.2 流程说明 尽职调查流程
6.1 授信工作尽职调查流程
6.1.1 流程说明 6.2 授信问责流程
6.2.1 流程说明
第四部分 信贷工具 1 授信申报/审查/审批工具
1.1 授信申请书
1.1.1 授信申请书(一般授信)1.1.1.1 授信申请书(一般授信)模板 1.1.1.2 授信申请书(一般授信)填写说明
1.1.2 授信申请书(项目贷款)1.1.2.1 授信申请书(项目贷款)模板 1.1.2.2 授信申请书(项目贷款)填写说明
1.1.3 授信申请书(小额授信)1.1.3.1 授信申请书(小额授信)模板 1.1.3.2 授信申请书(小额授信)填写说明
1.2 特殊品种授信申请书
1.2.1 完全现金保证额度申请审批书
1.2.1.1 完全现金保证额度申请审批书模板 1.2.1.2 完全现金保证额度申请审批书填写说
1.2.2 银行承兑汇票贴现额度申报审批书
1.2.2.1 银行承兑汇票贴现额度申报审批书模板 1.2.2.2 银行承兑汇票贴现额度申报审批书填写说明
1.3 授信业务展期申报审查审批书
1.3.1 授信业务展期申报审查审批书模板 1.3.2 授信业务展期申请书使用说明
1.4 授信安排调整申请书
1.4.1 授信安排调整申请书模板 1.4.2 授信安排调整申请书使用说明 1.5 授信业务送审表 1.6 授信尽职确认书
1.7 集团关系授信信息确认单 1.8 授信申请审批通知书
1.9 区域授信审批中心审查审批工具
1.9.1 授信业务审查工作流程单
1.9.2 授信审批中心授信业务审批表
（一）1.9.3 授信审批中心授信业务审批表
（二）1.9.4 投票表决书
1.9.5 授信业务审批通知书 1.9.6 备案授信业务审核建议书 1.9.7 授信业务复议审批表 授信额度使用审查审批工具
2.1 授信额度使用审查审批表 3 风险评级工具
3.1 授信对象风险评级表
3.1.1 授信对象风险评级表模板 3.1.2 授信对象风险评级表使用指导
3.1.2.1 第1步：财务状况评级(A)3.1.2.2 第2步：非财务状况评级(B)
3.1.2.3 第3步：财务报表质量 3.1.2.4 第4步：行业及相对地位 3.1.2.5 第5步：信用记录
3.1.2.6 第6步：对照授信对象评级定义
3.2 授信业务风险评级表
3.2.1 授信业务风险评级表使用指导
3.2.1.1 第7步：保证 3.2.1.2 第8步：抵/质押
3.2.1.3 第9步：授信目的/用途/结构 3.2.1.4 第10步：国家风险 3.2.1.5 第11步：逾期状况
3.2.1.6 第12步：对照授信业务评级定义 财务分析工具
4.1 交通银行财务分析工具
4.1.1 模板(见以下各表)4.1.2 交通银行财务工具使用说明
4.1.2.1 交通银行财务工具的组成、生成方式和用途 4.1.2.2 财务工具中补充信息和需调整项目的信息来源 4.1.2.3 表1－7 财务指标表的指标说明和分析提示 4.1.2.4 如何选用合适报表进行分析的指导 4.1.2.5 现金流量总结表不平的解决方法指导
4.2 项目评估工具
4.2.1 模板(见以下各表)
篇2：招商银行个人业务手册
1．什么是单位人民币活期存款？
单位人民币活期存款是单位客户存入银行后随时可以支取的存款。包括各类企事业单位的结算户存款和基金户存款。
2．单位人民币活期存款适用对象有哪些？
企业法人；企业法人内部单独核算的单位；实行财政预算治理的行政机关、事业单位；县级（含）以上军队、武警单位；外国驻华机构；社会团体；单位附设的食堂、招待所、幼儿园；外的常设机构；私营企业、个体经济户和承包户。外的临时机构可以开立临时存款账户。
3．如何办理单位人民币活期存款的开户？该产品是如何计、结利息的？
客户填制开户申请书，提供《企业法人执照》或《营业执照》正本或其他规定的材料，送交盖有存款人印章的印鉴卡片，银行审核同意后开立活期存款账户。开立基本存款账户的，银行审核同意后，客户还应向中国人民银行当的分支机构申请核发开户许可证。
每季末月的20日为结息日，银行按照本结息期活期存款账户的余额变动情况计算并支付活期存款利息。单位人民币活期存款没有期限限制，按结息日中国人民银行规定的活期存款利率计息，遇利率调整不分段计息。
4．什么是单位人民币定期存款？
单位人民币定期存款是一种事先约定支取日的存款，即银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。单位定期存款（不含大额可转让定期存款）实行账户管理。
5．单位人民币定期存款产品适用服务对象哪些？
企业、事业单位、机关、部队和社会团体等。
6．办理单位人民币定期存款业务操作步骤如何？
客户在银行办理单位定期人民币存款业务可事先在建行开立存款活期账户，从活期存款户中将资金转入新开立的定期存款账户，也可在建行直接开立定期账户将资金存入。
A.在建行已开立活期存款账户的客户办理单位定期人民币存款业务的操作程序：
（1）客户持开户申请书、经过年检的营业执照正本(或副本)、加盖单位公章、财务专用章、人名章（法定代表人或财务负责人）的预留印鉴、法定代表人授权书等材料，至银行结算柜台申请办理单位定期人民币存款业务。
（2）银行根据客户的申请为单位开立定期存款账户。
（3）银行从活期账户中将相应的资金转至定期存款账户中。
（4）银行向客户出具“单位定期存款开户证明书”。
B.未在建行开立活期存款账户的客户办理单位定期人民币存款业务的操作程序：
（1）客户携开户申请书、经过年检的营业执照正本(或副本)、加盖单位公章、财务专用章、个人名章（法定代表人或财务负责人）的预留印鉴、法定代表人授权书等材料，并持支票、银行汇票至银行结算柜台申请办理单位定期人民币存款业务。
（2）银行根据客户的申请为单位开立定期存款账户。
（3）银行将支票、银行汇票资金存入定期存款账户。
（4）银行向客户出具“单位定期存款开户证实书”。
7．什么是单位通知存款？
单位通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前扫知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的存款。
8．单位通知存款的服务对象有哪些？
法人和其他组织。
9．单位通知存款操作程序是什么？
（1）客户出示当的工商行政管理机关核发的《营业执照》正（副）本或持饱位介绍信，在银行开立单位通知存款账户，并预留印鉴。印鉴应包括单位财务专用章或公章，以及法定代表人或其授权的代理人的名章和财务人员名章。
（2）银行将客户资金存入单位通知存款账户。
（3）银行向客户开具记名存款凭证。中国教育考试2.0门户网站
（4）存款人提前扫知银行，约定支取存款日期和金额。
（5）在约定的支取存款日，客户到银行支取约定金额的存款。
10．通知存款如已办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内是否计息？
不计息。
11．单位通知存款部分支取如何处理？
通知存款部分支取，留存部分高于最低起存金额的（50万元），需重新填写《通知存款开户证实书》，从原开户日计算存期；留存部分蓖于最低起存金额的予以清户，按清户日挂牌布告的活期存款利率计息。
12．什么是单位协定存款？
单位协定存款是指可以开立基本存款账户或一般存款账户的中华人民共和国境内的法人及其他组织（以下简称单位）与银行签订《人民币单位协定存款合同》，约定基本存款额度，对基本存款账户或一般存款账户中超过该额度的部分按协定存款利率单独计息的一种存款方式。
定期担保放款
13．单位协定存款的操作程序是什么？
（1）客户与银行签订《人民币单位协定存款合同》，约定合同期限和基本存款额度。
（2）客户的存款资金不超过基本存款额度的，按照活期存款利率计息；客户的存款资金超过基本存款额度的，银行自动对超过部分按照单位协定存款利率单独计息。
（3）每季末月的20日为结息日，银行计算并支付单位协定存款账户的利息。
14．如何确定单位协定存款期限与利率？
单位协定存款的期限由客户与银行在《协定存款合同》中约定，最长不超过1年(含1年)，到期时任何一方没有提出终止或修改合同，即视为自动延期。单位协定存款基本存款额度以内的存款按结息日中国人民银行规定的活期存款利率计息，超过基本存款额度的存款按结息日中国人民银行规定的协定存款利率计息。
15．什么是外汇存款？
外汇存款业务是指客户将外汇款项存入在银行开立的外汇账户获得相应利息的业务。
外汇账户包括常常项目外汇账户、资本项目外汇账户和外币专用账户。
16．外汇存款的操作程序有那些？
（1）客户持申请开立外汇账户的申请报告、营业执照或其他批准设立的有效证件和外汇管理局要求提供的其他材料到外汇管理局申请核发《开立外汇账户批准书》。
（2）客户凭外汇管理局核准的《开立外汇账户批准书》和营业执照等相关材料到银行开立外汇账户并预留印鉴。
（3）客户通过外汇账户办理存款和转帐等结算业务。
17．外汇存款产品的期限与利率都有哪些？
根据存款期限的不同，外汇存款分成外币活期存款、外币7天通知存款和外币定期存款。
外币活期存款和外币7天通知存款不分金额大小，一律执行中国银行业协会宣布的利率。
外币定期存款按照存款数额的大小分为外币小额存款和外币大额存款。外币小额存款是指存款金额在中国银行业协会确定的大额存款起始金额以下的外币存款。外币大额存款是指存款金额在中国银行业协会确定的大额存款起始金额或以上的外币存款。目前中国银行业协会确定的各币种蹦大额存款起始金额为：300万美元、340万欧元、200万英镑、2300万港元、3亿日元、440万加拿大元、530万瑞士法郎、560万澳大利亚元或相称于300万美元的其他货币。
外币小额存款的期限包括一个月、三个月、六个月、一年和两年等五个档次，全部执行中国银行业协会公布的固定利率。定期担保放款
目前，中国建设银行公布大额存款利率的外币币种包括美元、英镑、欧元、日元、港币、加拿大元、瑞士法郎和澳大利亚元。
外币大额存款可以分为外币大额定活两便存款（目前仅针对个人）和外币大额定期存款。外币大额定期存款设固定利率和浮动利率两种方式。在固定利率方式下，外币大额定期存款设七天、一个月、三个月、六个月、一年和两年等六个期限档次。在浮动利率方式下，外币大额
定期存款设一年和两年等期限档次，浮动方式可按每一个月、三个月、六个月进行浮动。
18．什么是固定资产贷款？
固定资产贷款是指银行向借款人发放的，主要用于固定资产项目的建设、购置、改造及其相应配套设施建设的中长期本外币贷款。
19．客户申请固定资产贷款须具备什么条件？
客户申请银行固定资产贷款，须符合下列条件：
（1）借款人必须符合《贷款通则》的要求； 中国教育考试2.0门户网站
（2）符合国家产业政策和银行信贷政策，具有有权部觅晋准的项目建议书、可行性研究报告、初步设计、开工报告等；
（3）资本金比例不得低于20%；配套资金来源明确并有保证；
（4）还本付息有可靠的资金来源；
（5）新建项目必须实行项目法人制。
20．客户应遵照什么琉程办理固定资产贷款？
（１）申请
客户向银行提出借款申请，应提供的相关资料主要有：
①营业执照；法人代码证书；法定代表人身份证实；贷款证卡； ②经财政部门或会计（审计）师事务所核准的前三个年度及上个月财务报表和审计报告（成立不足3年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表）；税务部门年检合格的税务登记证明；
③公司合同或章程；企业董事会（股东会）成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等。
④如为第三方保证贷款，还需要提供担保人相关材料
（２）签定合同
如银行进行调查和审批后认为可行，则客户将与银行签订借款合同和担保合同等法律性文件。如银行认为不可行，则将企业申请材料退还。
（３）落实担保
客户与银行签定借款合同后，需落实第三方保证、抵芽娶质押等担保，办理有关担保登记、公证或抵押物保险、质物交存银行等手续。
（４）贷款获取。
客户办妥银行发放贷款前的有关手续，借款合同即生效，银行可向借款人发放贷款，借款人可按合同规定用途支用贷款。
（５）还款。
按用款实际期限，贷款即将到期时，借款客户应筹集资金以按时归还银行借款。
21．如何确定固定资产贷款的期限及利率？
（1）期限，根据客户的申请和项目评估结果确定。
（2）利率，按照人民银行有关中长期贷款利率管理规定执行。
22．什么是琉动资金贷款？
琉动资金贷款是指建设银行向借款人发放的用于企事业单位正常生产经营周转或临时性资金需要的本外币贷款。
23．客户申请琉动资金贷款须具备什么条件？
客户向银行申请琉动资金贷款必须符合下列条件：
（1）借款人必须符合《贷款通则》的要求；
（2）生产经营活动符合国家产业政策；外汇管理政策和银行的信贷政策；
（3）生产经营正常，财务制度健全，资金使用合理；拥有法定资本金，有不少于正常琉动资金周转需要量30%的营运资金。
24．客户应遵照什么琉程办理琉动资金贷款？
（1）申请。
客户向银行提出琉动资金贷款申请，应提供的相关资料主要有：
①营业执照；法人代码证书；法定代表人身份证明；贷款证卡； ②经财政部门或会计（审计）师事务所核准的前三个年度及上个月财务报表和审计报告（成立不足3年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表）；税务部门年检合格的税务登记证明；
③董事会（股东会）成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等； ④担保人相关材料等。
（2）签定合同。
如银行进行调查和审批后认为可行，则客户将与银行签订借款合同和担保合同等法律性文件。如银行认为不可行，则将客户申请材料退还。
篇3：浅析招商银行个人理财业务
关键词：个人理财,招商银行,理财产品
一、招商银行个人理财业务现状
在理财市场上, 招商银行推出了大量品种齐全、种类繁多、可满足更多需求和贴近百姓的理财产品, 最大程度地繁荣了我国金融理财市场, 丰富了社会公众的投资选择。
招商银行的个人理财业务主要集中在金卡客户 (指在招商银行月日均总资产大于人民币5万元的客户) 、金葵花卡贵宾客户 (指在招商银行月日均总资产大于人民币50万元的客户) 、金葵花卡钻石客户 (指在招商银行月日均总资产大于人民币500万元的客户) 和私人银行 (指在招商银行月日均总资产大于人民币1000万元的客户) 四大方面。截至2010年12月31日, 招商银行金葵花客户数量达67.01万户, 同比增长21.18%, 金葵花客户存款总额为2906亿元, 管理金葵花客户总资产余额达11717亿元, 比上年末增加2273亿元, 增幅24.07%, 占全行管理零售客户总资产余额的67.29%, 高价值客户实现较快增长。
二、招商银行个人理财产品综合分析
由于近年来我国理财市场发展较快, 本文根据《普益标准2010年银行理财能力排名报告》《普益标准·银行理财能力排名报告 (2011年第2季度) 》《普益标准·银行理财能力排名报告 (2011年第3季度) 》, 对招商银行个人理财产品进行优劣势分析评价。
招商银行在2010年度个人理财业务综合排名位列第二名, 如表1所示。
招商银行在2011年度第2季度个人理财业务综合排名位列第1位, 如表2所示。
招商银行在2011年度第3季度个人理财业务综合排名位列第1位, 如表3所示。
数据来源:普益标准2010年银行理财能力排名报告
数据来源:普益标准2011年第2季度银行理财能力排名报告
数据来源:普益标准2011年第3季度银行理财能力排名报告
综合以上三期报告, 招商银行的综合得分一直保持在我国银行个人理财业务市场前三甲的位置, 说明招商银行个人理财业务综合实力处于我国银行个人理财业务市场的前列。
三、招商银行个人理财产品优势分析
(一) 收益能力稳定
根据2010年年内到期并且公布了到期收益率的银行理财产品的统计分析, 招商银行排名第6位。招商银行理财产品收益能力2011年第2季度位居榜首, 第3季度位居第5位。总体来说, 招商银行发行产品的能力较为稳定, 到期的产品数量也较为居前, 到期产品收益波动较小, 这提升了招商银行收益能力的排名。
(二) 理财服务的多样性突出
理财服务的多样性是考察理财产品品种的丰富与否的一个重要指标。招商银行在理财服务多样性指标上评分较高, 排名一直保持在前5位。2011年第2季度, 招商银行在该指标上排名名列榜首。招商银行是我国最早发行理财产品的一家商业银行, 目前理财系列有焦点联动系列、日日金系列、安心回报系列、新股申购系列、招银进宝系列、A股掘金系列和海外寻宝系列。每个系列均有人民币、美元、英镑、欧元、澳元和港币等多种币种涉及。同时, 招商银行个人理财的每个系列产品均有不同的投资风险和收益 (风险和收益通常是成正比例关系) 以及优势特点, 可以满足不同客户的差别性需求。
(三) 信息披露规范性强
1.发行信息披露规范性包括信息披露的及时性、准确性和完整性, 该指标有利于鼓励银行及时、准确、完整地披露理财产品的相关信息, 有助于提高投资者对于理财产品的了解与认知度, 降低理财产品的销售错配风险。
2.运行信息披露规范性是指对考察期内银行的所有运行产品信息披露的完整性和及时性的评价, 其有利于鼓励银行披露产品运行过程中的相关信息。
3.到期信息披露规范性是对考察期内银行到期产品的到期信息披露完整性和及时性的评价, 其有利于鼓励银行及时准确完整地披露到期产品的相关信息。该指标在产品到期时进行评分, 到期收益率是最基本的评价指标。
2010年招商银行发行产品信息披露规范性排名第2位, 到期产品信息披露规范性排名第13位, 运行产品信息披露规范性排名第1位。2011年第2季度以来, 招商银行信息披露规范性排名始终保持在第1位, 该行的发行产品信息、到期产品信息以及运行产品信息的披露力度明显强于其他银行, 尤其是产品发行信息和运行信息的透明度均列首位。从招商银行一网通的主页上可以很容易找到各种理财产品以及相关理财产品的公告。
四、招商银行个人理财产品劣势分析
(一) 风险控制能力不够理想
1.风险控制措施反映了银行对于风险控制的重视程度和控制能力。
2010年, 普益财富银行理财数据库统计显示, 2010年度发行的产品中仅有29家银行旗下共计559款理财产品设置了风险控制措施, 招商银行具备风险控制措施的产品数量在30款以内。而光大银行在2010年度共发行402款风险产品, 其中有202款产品设置了风险控制措施。光大银行实行风险控制措施的产品占光大银行个人理财总产品的50.25%。2011年第2季度新发行理财产品中, 风险产品共计3884款, 但仅有11家银行旗下共计111款理财产品设置了风险控制措施, 且光大银行一家就已占据拥有风险控制措施产品总数的41%。而招商银行不足10款。光大银行在风险控制措施方面排名第1位。从2011年第3季度报告的产品风险控制措施设置方面来看, 本季度新发行的5800余款理财产品中, 有58家银行旗下共计2235款理财产品设置了风险控制措施, 其中招商银行拥有的风险控制措施产品数超过百款。包商银行主要是因为风险控制措施的产品数所占发行总数的比例较高而得分排在前列。
2011年第2季度之前, 光大银行在风险控制措施的设置方面具有较大的优势, 主要是由于大量风险产品设置了风险控制措施, 运用的措施包括收益权分级、资产回购、止损线及政府信用四大类, 涉及的产品主要为股权投资类和证券投资类。而从数据上来看, 2011年开始招商银行不断地加强在理财产品上设置风险控制措施, 但是相比其他优秀的实行风险控制的银行来说, 这还是远远不够的, 需要进一步加强风险控制措施的设置和提高拥有风险控制措施的理财产品比例。
招商银行与风险控制能力最佳得分的银行比较结果, 如表4所示。
数据来源:普益标准发布的报告
2.收益实现能力反映了银行理财产品的预期收益率实现状况。
收益实现能力不仅体现了银行的信用风险而且从侧面体现了理财产品管理过程当中的内部管理风险控制力度, 反映银行隐性的风险控制能力。该指标满分为26分, 根据考察期内银行到期理财产品的数量、预期收益率和实现收益率来进行分析评比。
从这三期报告来看, 招商银行的收益实现能力2010年表现最好。而2011年的2、3季度均较2010年的表现略有下降。2011年第3季度表现最差, 排名也滑落至此项排名第7位, 远远落后于此项表现最好的工商银行。工商银行在该指标上获得26分的满分成绩。如表5所示。
数据来源:普益标准发布的报告
收益实现能力这一指标的重要性是招商银行所不能忽视的。由于银行与客户之间的信息不对称, 客户可能并不了解银行个人理财产品最终的走向、属于哪种类型及具体的风险控制措施等, 客户对银行的信任和信心全都来自于客户可以清楚受益的指标, 例如客户本金是否有保障、到期收益率能否实现等。所以招商银行要在目前个人理财市场中保持良好的口碑, 加强收益实现能力这项指标的重视程度是必要的。
总体来说, 在风险控制能力方面, 招商银行无论是在风险控制措施和收益实现能力与名列在这两项指标前列的银行相比, 还存在一定的差距, 招商银行亟需将下一步工作重点放在提高风险控制能力方面。
(二) 理财服务的成长性较差
理财服务的成长性是除了理财服务多样性以外, 考察理财产品品种丰富与否的另一个重要指标。招商银行在理财服务的成长性指标上得分一直是0。这说明了招商银行在理财产品的创新方面没有给予足够重视。目前银行理财产品名称各异, 但是其本质则一致, 各银行间产品相似度较高, 几乎没有差异性, 极易造成各银行之间的恶意竞争。例如, 招商银行的“金葵花尊享”-人民币日日金理财计划与中国银行的中银日积月累-日计划的性质和特点几乎一样, 目前招商银行和中国银行的这两款产品的预期年化收益率都是2.1%, 起售金额5万, 可随时赎回, 风险较低。招商银行如何与国有大银行相竞争, 理财服务的差异性和创新性则是关键。所以, 招商银行在理财服务的成长性指标上应当投入更多人力和物力进行创新和改进。
五、结语
总体来说, 2011年是我国商业银行理财业务爆发式增长的一年。截至2011年11月末, 银行理财产品发行规模已超过15万亿元人民币, 是2011年全年发行规模7.05亿元的两倍多。在竞争日益激烈的我国理财市场上, 银行理财能力排名瞬息万变, 如何能获得广大客户的信赖和选择, 如何能获得同业赞同和认可, 如何能获得第三方评级机构的肯定和赞誉, 是银行在个人理财业务方面取胜的关键。招商银行必须保持和发展现有优势, 不断改进和修正劣势才能保持在我国理财市场上的领先地位。
参考文献
[1]肯尼思.斯朋.美国银行监管制度[M].上海:复旦大学出版社, 2000:1.
篇4：我国银行个人理财业务探析
关键词：银行业；个人理财；商业银行
商业银行个人理财业务是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。商业银行个人理财业务，就是利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，为客户提供包括代理投资理财、代理收付、代理保管、转账汇总结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位综合性金融服务。自1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子至今，随着国内居民收入水平的日益提高，理财意识的不断增强，我国个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。时至今日，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点，中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。同时，理财金融的发展程度体现了一个国家金融业的发达水平，因此再继续加快发展个人理财业务势在必行。
一、我国商业银行个人理财业务的现状
个人理财是指商业银行按客户划分市场, 根据不同客户所确定的目标、收入与消费情况、风险承受能力等因素, 合理配置财务资源, 满足个人金融资产的保障与需求。在西方发达国家, 商业银行个人理财业务经过多年发展已经趋于成熟, 服务内容丰富,方式多样,个人理财业务收入在银行总收入的比重已超过30%。西方早期的个人理财包括生活理财和投资理财。我国商业银行个人理财业务起步晚, 发展慢, 主要包括: 1995年招商银行发行的“一卡通”、1998年工商银行在上海等五地的试点、1999年建设银行在北京等十地建立个人理财中心、2001年农业银行提供的“金钥匙”金融超市等。近年来,国内居民收入水平的日益提高, 理财意识的不断增强,使我国商业银行个人理财业务得到迅猛发展。截至2008年11月底，全国36家银行共推出了2820款理财产品，初步估计全年银行理财产品的
发行规模将达到1万亿元。在银行业全面对外开放、股票市场回暖、非银行金融机构创新活跃的背景下，理财产品提高了中资银行的竞争能力，稳定了银行基础客户群，加快了银行创新与综合化经营的步伐，已经成为商业银行实现发展战略调整的重要手段。然而,从总体来看与发达国家相比,个人理财业务在我国国内的发展十分滞后,因而不利于商业银行利润空间的充分拓展。其特征可以归纳为以下几个方面:一是规模小,目前我国商业银行中间业务收入占银行总收入的比重不足10 % ,平均约为8 %左右;二是品种少,商业银行中间业务的品种从目录上看有2820多种,而实际运用的品种却很少,个人理财品种则更少;三是个人理财业务层次较低,我国商业银行现阶段提供的个人理财服务基本上是转账、代理、代收代付、通存通兑等技术含量比较低的简单业务;四是产品的特色和差别化服务不足。虽然各家银行推出的产品名称各异,但内容却大同小异,缺乏特色,面对形形色色的顾客,在理财产品的设计或提供的服务上差别不大。
二、加快我国商业银行个人理财业务发展的措施
1.培育良好的个人理财业务环境
个人理财业务环境的培育，既包括政策环境的培育，也包括市场环境的培育。当前，由于政策、法律的限制，我国金融机构只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，也就不能给客户提供综合理财业务。在当前我国商业银行分业经营格局还未发生大的变化的时候，我国商业银行个人理财业务应能较好地融入现行体制，推动个人理财业务市场发展。同时商业银行应该积极争取政府的支持，寻找机会绕开混业经营的壁垒，完善内部体系，更好的开展个人理财业务， 迎接将来环境的变化带来的挑战与机遇。
2.加大居民理财意识的培育
首先,目前我国国内居民理财意识教育很缺乏,理财教育的滞后,是我国居民理财意识淡薄、理财观念落后的重要原因。其次,要加大产品的宣传力度。由于个人理财业务竞争的激烈,商业银行必须设计好的理财产品,要借助有影响的媒體来扩大宣传的力度和广度,让更多的客户了解和参与;再次,要设计符合中低客户需要的产品,开发中低客户市场。当前我国各大商业银行推出的理财产品基本上是针对高端客户而言的,市场准入门槛高,许多有理财愿望的中小客户被拒之门外。中小客户个人理财市场是一个巨大的潜在市场,为实现银行的长期利润,商业银行不应忽视这一市场。
3.优化银行理财治理结构
商业银行应该优化公司治理结构，建立健全管理机制和组织架构，设立专门的业务部门——理财业务部，承担个人理财业务的专业化管理和拓展职能。该部门的主要职责是将分散于各业务部门涉及个人理财业务的相关职能进行整合和归并，分析客户需求，研发和整合个人理财产品；组织理财产品的市场营销，推广理财品牌；统一协调与保险、证券、信托、期货、基金管理公司的业务合作和沟通；对本级重点营销客户提供投资理财服务。同时银监部门应关注个人理财产品对现有和潜在的消费者进行调查、引导,等等,加强对消费者的服务和教育,出台专门的理财业务指导办法以及监管法规,限制商业银行在个人理财产品营销上的非理性行为,指导商业银行帮助客户科学理财。
4.采用先进的科技促进理财
随着信息技术、互联网技术的深入发展，网络化服务将成为商业银行间理财竞争的重要领域，并将决定未来的竞争态势和格局。网络化具有使用方便、成本低廉、交易速度快等特点。在设计个人理财计划时, 应当充分发挥其优势作用, 使用电话银行、网上银行、自助银行等服务方式, 为客户快速有效地整理和分析信息, 提供人性化服务。同时，基于营业网点和网上银行的快速发展，商业银行的理财业务不再受营业地点和时间的限制，全天候提供服务的自动银行、网上银行、掌上银行等日益深入理财服务，并不断深化网络化服务的发展进程。
5.持续创新理财类产品
充分满足客户需求,商业银行一是要不断推进理财产品的创新。理财产品的创新重点是要新,商业银行设计产品或服务时,不要一味地模仿,要充分体现本行的智慧和优势。为此银行在进行个人理财产品创新的同时,必须立足于帮助客户树立正确的理财意识,同时针对客户在人生和事业发展的不同时期的收入、支出状况的变化与风险偏好,通过充分利用各种理财工具,生成个性化的财务管理方案,帮助客户实现人生各阶段的目标与理想。同时要树立理财产品的品牌意识。外资银行的品牌意识同中资银行相比要强得多, 用花旗银行中国区首席执行官施瑞德的话来概括, 集中力量建立私人银行品牌、认清目标客户和培养客户关系、组织市场研究,并厘定业务策略。
6.加设专业理财队伍建议
银行个人理财业务是一项高智力的中介服务业务，涉及市场、资本、金融、投资、贸易等各个领域。高素质的理财人才不仅要精通银行、证券、保险、基金等业务, 而且应具备高尚的道德品质和奉献精神。在国外，具有10年以上的从业经验，是一个理财师必备的条件，在国内专业市场，也需要5年的工作经验，理财师必须坚持职业操守，具备广博的金融知识，通晓各种金融产品和投资工具，了解国际、国内经济、金融形势，具有较高的判断能力和操作能力。为此加快人才培养是开展理财业务的当务之急，有针对的组织员工学习投资、保险、税务、退休计划员工福利等理财知识，鼓励员工参加注册会计师、证券从业资格、保险经济等资格考试是解决人才危机的主要途径。同时在现有情况下，要积极选拔业务骨干充当理财经理，并配备会计、信贷、法规、银行卡、电子银行、国际业务、代理保险、基金经理等专业部门人才组成智囊团做后续支持开展理财业务。
参考文献：
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［2］ 谢怀筑,陈利敏.银行个人理财市场发展报告［J］.中国金融,2004,(11):99
［3］ 李瑜.个人理财金融业务创新探析［J］.商业研究，2004，(17):52-53
［4］ 杨新臣.商业银行个人理财业务现状及其战略［J］.武汉金融.2006,(6):59-61
［5］ 吕德宏,汝璇卿,叶建洋:借鉴国外经验拓展国有商业银行个人理财业务［J］.浙江金融,2007,(10):51-52
［6］ 鄂梅:争创一流与时俱进打造理财品牌［J］.中国城市金融,2004,(6):14-15
篇5：招商银行个人业务手册
活期存款
1、创建企业客户信息
60465输入“证件类型”及“证件号码”查询是否已存在客户信息—→62098根据客户提交资料录入相关信息并提交—→60465选择“客户类型”录入“客户号”点击“提交”，选中该客户并点击“修改”—→67050在下拉菜单中选择“企业客户基本信息”—→67003将客户状态由“待审核”改为“正常”—→客户信息开始正常使用
2、维护企业客户证件信息
60465选择“客户类型”录入“客户号”点击“提交”，选中该客户并点击“修改”—→67050在下拉菜单中选择“企业客户证件信息”点击“提交”—→67067输入证件内容并“提交”（注意：不要忘记选择“功能”下拉菜单，新建证件时选“创建”，变更证件时选“修改”）
3、维护企业客户地址信息
60465选择“客户类型”录入“客户号”点击“提交”，选中该客户并点击“修改”—→67050在下拉菜单中选择“企业客户地址信息”点击“提交”—→67068做出相关维护后在“选项”栏位做出相应选择并“提交”（注意：注册地址和办公地址只能修改不能删除）
4、维护企业客户附加信息
60465选择“客户类型”录入“客户号”点击“提交”，选中该客户并点击“修改”—→67050在下拉菜单中选择“企业客户附加信息”点击“提交”—→67102注意维护大额交易有权确认人、企业规模（注意：如涉及外币账户维护外文名称）
5、客户号、证件查询
60465录入“客户类型”和“客户号” 或 “证件类型”和“证件号码”点击“提交”，选中该客户并点击“查询”—→60460系统自动回显客户号，在“客户/账户”栏位选择“客户”，在“选项”栏位选择需要查询内容，点击“提交”—→系统返回查询结果
6、客户综合信息查询
60460录入客户号或账号，在“客户/账户”栏位选择“客户”或“账户”，在“选项”栏位选择需要查询内容，点击“提交”—→系统返回查询结果
7、客户账户查询
60450在“客户/账户”栏位选择“客户号码”或“账号”，录入客户号或账号，点击“提交”—→60451点击连接账户可查询到该客户名下所有账户—→选中某账户还可对其进行“短查询”、“长查询”和“交易查询”。
8、客户名称查询
60480在“客户类型”栏位选择“企业客户”，录入所属机构号和客户名称（可以不输入全称，只输入名称的前几个字就能进行模糊查询），点击“搜索”，系统返回查询结果。
—→双击查询结果进入60451点击连接账户可查询到该客户名下所有账户—→选中某账户还可对其进行“短查询”、“长查询”和“交易查询”。
—→或选中查询结果再次点击“搜索”进入60460
9、开立单位基本存款账户
62000录入“现有客户号/账号”选择“客户号/账号”下拉菜单，在“产品类型”下拉菜单中选择“5001：单位活期基本账户存款”，在“产品子类”下拉菜单中选择“0001：人民币无折无单账户”点击“提交”—→2000在“人民币结算账户属性”栏位选择“核准类”，选择“支付方式”点击“提交”—→7050输入新开立账号，在选项下拉菜单中选择“对公账户开户激活”点击“提交”—→7051录入相关编号及日期后点击“提交”—→账户启用日期后可正常使用（之前处于借冻状态）
10、开立单位一般存款账户
62000录入“现有客户号/账号”选择“客户号/账号”下拉菜单，在“产品类型”下拉菜单中选择“5002：单位活期一般账户存款”，在“产品子类”下拉菜单中选择“0001：人民币无折无单账户”点击“提交”—→2000在“人民币结算账户属性”栏位选择“报备类”，选择“支付方式”，输入“冻结到期日”点击“提交”—→冻结到期日后可正常使用（之前处于借冻状态）
11、开立单位专用存款账户
核准类专用户开户参看基本户开户流程，报备类专用户开户参看一般户开户流程。对于有取现功能的专用户还需调用7050在选项下拉菜单中选择“账户扩展信息维护”点击“提交”—→7055录入“取现有效期”和“累计取现限额”
12、开立单位临时存款账户
核准类临时户开户参看基本户开户流程，报备类临时户开户参看一般户开户流程。对于有取现功能的临时户还需调用7050在选项下拉菜单中选择“账户扩展信息维护”点击“提交”—→7055录入“取现有效期”“累计取现限额”
13、开立单位外币账户（如美元无单折汇户）
62000录入“现有客户号/账号”选择“客户号/账号”下拉菜单，在“产品类型”下拉菜单中选择“5007：单位活期外币存款”，在“产品子类”下拉菜单中选择“0185：美元无单折汇户”点击“提交” —→2000在“外币账户属性”栏位根据实际情况选择“资本项”或“经常项”，并选择相应“支付方式”点击“提交”—→账户可正常使用。账户开立后，还需调用7050交易，在选项下拉菜单中选择“账户扩展信息维护”点击“提交”—→7055进行“申报标识”维护、“外汇账户性质”选择等相关内容。
14、开立单位保证金账户（如承兑保证金账户）
62000录入“现有客户号/账号”选择“客户号/账号”下拉菜单，在“产品类型”下拉菜单中选择“5022：承兑汇票保证金存款”，在“产品子类”下拉菜单中选择“0001：人民币无折无单账户”点击“提交”—→2000在“人民币结算账户属性”栏位选择“其他”，选择“支付方式”，选择“付息方式”为转其它账户，输入“转息账号”（通常为该保证金账户的转入账户），输入“议价利率”（输入0或定期利率）—→可正常使用
15、维护协定存款
7050在“账号”中录入需要维护的账号，在“选项”下拉菜单中选择“协定存款合同维护”，点击“提交”—→7052录入“功能”（选择创建）、“协定金额”、“协定启用日期”、“协定到期日”、“是否自动延期”点击“提交”—→系统回显“合同号”，协定存款维护完成（如需修改或删除协定合同只需在“功能”栏位选择修改或删除即可，注意已生效的协定合同只能删除不能修改）
16、现金存款
1010录入“账号”、“金额”、“现金统计分析码”等栏位，点击“提交”—→系统左下角显示ok，交易完成（注意：避免重复提交）
17、现金取款
1060录入“账号”、“金额”、“现金统计分析码”、“凭证类型”、“凭证号码”、“支取方式”点击“提交”—→系统左下角显示ok，交易完成（注意：如选取凭证为现金支票则必须录入“凭证签发日期”，支取方式要与支票出售时选取的方式保持一致）
18、客户间转账
1045录入“转出账号”、“金额”、“支取方式”、“凭证类型”、“凭证号码”、“转入账号”等栏位，点击“提交”—→系统左下角显示ok，交易完成（注意：如选取凭证为转账支票则必须录入“凭证签发日期”，支取方式要与支票出售时选取的方式保持一致，另外注意核对金额及收款账号）
19、客户账转内部账
21031录入“转出账号”、“金额”、“支取方式”、“凭证类型”、“凭证号码”、“转入账号”、“说明”等栏位点击“提交”—→系统左下角显示ok，交易完成（注意：如选取凭证为转账支票则必须录入“凭证签发日期”）20、内部账转客户账
21051录入“转出账号”、“金额”、“转入账号”、“说明”等栏位点击“提交”—→系统左下角显示ok，交易完成
21、出售支票
802录入“账号”、“凭证类型”、“起始号码”、“支票出售份数”、“支取方式”、“收费账号”点击“提交”—→系统弹出费用试算界面，点击“确认”—→系统打印凭证后左下角显示ok，交易完成（注意：收费账号为该客户名下的任意账号、支取方式的选择要与账户开立时的选择相一致。如需现金收费则可通过操作码选择“免费”再手工通过21035收费。）
22、单户结息
1041录入“账号”，选择是否“转待销户”点击“提交”—→系统打印并显示ok（如需冲回该交易可用1141）
23、短查询
400录入“账号”点击“提交”—→系统返回查询结果
24、长查询 440录入“账号”点击“提交”—→系统返回查询结果
25、交易查询
450录入“账号”点击“提交”—→系统返回查询结果（再次点击“提交”可翻页）
26、现金结清关户
3060录入“账号”、“凭证类型”、“凭证号码”、“支取方式”、“现金统计分析码”点击“提交”—→系统左下角显示ok，交易完成（注意：如选取凭证为现金支票则必须录入“凭证签发日期”，支取方式要与支票出售时选取的方式保持一致。另外只有能现金取款的账户才能使用现金结清）
27、转账结清关户
3045录入“转出账号”、“凭证类型”、“凭证号码”、“支取方式”、“转入账号”点击“提交”—→系统左下角显示ok，交易完成（注意：如选取凭证为转账支票则必须录入“凭证签发日期”，支取方式要与支票出售时选取的方式保持一致，另外注意转入账号必须为中行账号，如该客户没有中行账户则转入BGL账户）
定期存款
一、单一账户对公定期存款开户及相关交易
（一）单一账户人民币定期存款开户及相关交易（以单位客户为例）1、62000“开户（提示）”，输入“系统：DEP 建立存款账户”、“现有客户号/账号”、“客户号/账号”、“产品类型”、“产品子类”等五个栏位。可通过“搜索”功能进行“产品类型”和“产品子类”的选择，具体操作：点击“搜索”—→31379画面，需输入“存/贷款产品标识：DEP-存款”、“客户关系”选择“公司存款产品”、“存款产品类别/贷款通用类别”选择“02-定期存款”、“存款产品子类/贷款产品类别”选择“0002-单位定期存款（人民币）”、“货币标识”选择“001-CNY-人民币” 等五个栏位，点击“搜索”按钮，选中客户所需产品，点击“返回产品码（R）”，系统返回62000交易界面，点击“ 提交（T）”按钮—→联动到：2000“DEP：建立存款账户”交易，需输入“存期”、“基期”、“定存金额”、“定期续存类型”、“结息周期”、“付息方式”等六个栏位，点击“提交（T）”按钮。2、1045无折转客户账/21051内部账转无折客户账，需输入蓝色栏位六项内容。注意：如选取凭证为转账支票则必须录入“凭证签发日期”，“支取方式”要与支票出售时选取的方式保持一致。3、501发放/重发定期存单，需输入：“账号”、“签发原因”选择“5：开户证实书（对公）”、“新凭证类型”选择“7006：单位定期存款开户证实书”和“支取方式”等内容。4、1345无折部提转客户账，需输入蓝色栏位六项内容及其他相关栏位，点击“ 提交（T）”按钮—→联动到“501发放/重发定期存单”交易，需输入：“账号”、“签发原因”选择“3：部提及破损换发”、“旧凭证类型”和“新凭证类型”均选择“7006：单位定期存款开户证实书”及“支取方式”等内容。5、3045无折转账结清关户,需输入蓝色栏位五项内容，注意：“凭证类型”选择“7006：单位定期存款开户证实书”。
（二）单一账户外币定期存款开户及相关交易（以单位客户为例）1、62000“开户（提示）”，应输入“系统：DEP 建立存款账户”、“现有客户号/账号”、“客户号/账号”、“产品类型”、“产品子类”等五个栏位。可通过“搜索”功能进行“产品类型”和“产品子类”的选择，具体操作：点击“搜索”—→31379画面，需输入“存/贷款产品标识：DEP-存款”、“客户关系”选择“公司存款产品”、“存款产品类别/贷款通用类别”选择“02-定期存款”、“存款产品子类/贷款产品类别”选择“0003-单位大额定期存款（外币）”或“0004-单位小额定期存款（外币）”、“货币标识”选择“012-GBP-英镑 至088-KRW-韩圆等相应币种”、“存款钞汇标示/贷款利率类型”选择“02-汇”等六个栏位，点击“搜索”按钮，选中客户所需产品，点击“返回产品码（R）”，系统返回62000交易界面，点击“ 提交（T）”按钮—→联动到：2000“DEP：建立存款账户”交易，需输入“存期”、“基期”、“定存金额”、“定期续存类型”、“结息周期”、“付息方式”等六个栏位，同时还需选择“外币账户属性”（注意：应与活期账户的外币账户属性一致），点击“提交（T）”按钮。账户开立后，还需调用7050交易，在选项下拉菜单中选择“账户扩展信息维护”点击“提交”—→7055进行“申报标识”维护、“外汇账户性质”选择等相关内容。2、1045无折转客户账/21051内部账转无折客户账，需输入蓝色栏位六项内容。3、501发放/重发定期存单，需输入：“账号”、“签发原因”选择“5：开户证实书（对公）”、“新凭证类型”选择“7006：单位定期存款开户证实书”和“支取方式”等内容。4、1345无折部提转客户账，需输入蓝色栏位六项内容及其他相关栏位，点击“ 提交（T）”按钮—→联动到“501发放/重发定期存单”交易，需输入：“账号”、“签发原因”选择“3：部提及破损换发”、“旧凭证类型”和“新凭证类型”均选择“7006：单位定期存款开户证实书”及“支取方式”等内容。5、3045无折转账结清关户，需输入蓝色栏位五项内容，注意：“凭证类型”选择“7006：单位定期存款开户证实书”。
二、单一账户对公通知存款开户及相关交易
（一）单一账户人民币通知存款开户及相关交易（以单位客户为例）1、62000“开户（提示）”，输入“系统：DEP 建立存款账户”、“现有客户号/账号”、“客户号/账号”、“产品类型”、“产品子类”等五个栏位。可通过“搜索”功能进行“产品类型”和“产品子类”的选择，具体操作：点击“搜索”—→31379画面，需输入“存/贷款产品标识：DEP-存款”、“客户关系”选择“公司存款产品”、“存款产品类别/贷款通用类别”选择“02-定期存款”、“存款产品子类/贷款产品类别”选择“0006-单位通知存款（人民币）”、“货币标识”选择“001-CNY-人民币” 等五个栏位，点击“搜索”按钮，选中客户所需产品，点击“返回产品码（R）”，系统返回62000交易界面，点击“ 提交（T）”按钮—→联动到：2000“DEP：建立存款账户”交易，需输入“定存金额”、“定期续存类型”、“付息方式”、“结息周期”（可不输）等栏位，点击“提交（T）”按钮。2、1045无折转客户账/21051内部账转无折客户账，需输入蓝色栏位六项内容。注意：如选取凭证为转账支票则必须录入“凭证签发日期”，“支取方式”要与支票出售时选取的方式保持一致。3、501发放/重发定期存单，需输入：“账号”、“签发原因”选择“5：开户证实书（对公）”、“新凭证类型”选择“7006：单位定期存款开户证实书”和“支取方式”等内容。4、927建立通知，需输入：“账号”、“生效日期”（可以是系统当日或以后日期）、“金额”（如果是建立的销户通知，则输0）、“天数”和“或通知到期日”二选一进行输入、“提款类别”选择“1：转账”、“或销户”等六项内容。
924通知维护（提示），需输入“账号”、“通知编号”（可通过928交易查询）、“是否罚息”三项内容，点击“ 提交（T）”按钮—→联动到“925通知维护（返回）”交易，需选择“是否罚息”栏位。5、1345无折部提转客户账，需输入蓝色栏位六项内容及其他相关栏位。如果对建立的通知进行部提，还需输入“通知编号”，点击“ 提交（T）”按钮—→联动到“501发放/重发定期存单”交易，需输入：“账号”、“签发原因”选择“3：部提及破损换发”、“旧凭证类型”和“新凭证类型”均选择“7006：单位定期存款开户证实书”及“支取方式”等内容。6、3045无折转账结清关户,需输入蓝色栏位五项内容，如果是对建立的销户通知进行账户的结清，还需输入“通知编号”。
（二）单一账户外币通知存款开户及相关交易（以单位客户为例）1、62000“开户（提示）”，应输入“系统：DEP 建立存款账户”、“现有客户号/账号”、“客户号/账号”、“产品类型”、“产品子类”等五个栏位。可通过“搜索”功能进行“产品类型”和“产品子类”的选择，具体操作：点击“搜索”—→31379画面，需输入“存/贷款产品标识：DEP-存款”、“客户关系”选择“公司存款产品”、“存款产品类别/贷款通用类别”选择“02-定期存款”、“存款产品子类/贷款产品类别”选择“0007-单位大额通知存款（外币）”或“0008-单位小额通知存款（外币）”、“货币标识”选择“012-GBP-英镑 至088-KRW-韩圆等相应币种”、“存款钞汇标示/贷款利率类型”选择“02-汇”等六个栏位，点击“搜索”按钮，选中客户所需产品，点击“返回产品码（R）”，系统返回62000交易界面，点击“ 提交（T）”按钮—→联动到：2000“DEP：建立存款账户”交易，需输入“定存金额”、“定期续存类型”、“付息方式”、“结息周期”（可不输）等栏位，同时还需选择“外币账户属性”（注意：应与活期账户的外币账户属性一致），点击“提交（T）”按钮。账户开立后，还需调用7050交易，在选项下拉菜单中选择“账户扩展信息维护”点击“提交”—→7055进行“申报标识”维护、“外汇账户性质”选择等相关内容。2、1045无折转客户账/21051内部账转无折客户账，需输入蓝色栏位六项内容。3、501发放/重发定期存单，需输入：“账号”、“签发原因”选择“5：开户证实书（对公）”、“新凭证类型”选择“7006：单位定期存款开户证实书”和“支取方式”等内容。4、927建立通知，需输入：“账号”、“生效日期”（可以是系统当日或以后日期）、“金额”（如果是建立的销户通知，则输0）、“天数”和“或通知到期日”二选一进行输入、“提款类别”选择“1：转账”、“或销户”等六项内容。
924通知维护（提示），需输入“账号”、“通知编号”（可通过928交易查询）、“是否罚息”三项内容，点击“ 提交（T）”按钮—→联动到“925通知维护（返回）”交易，需选择“是否罚息”栏位。5、1345无折部提转客户账，需输入蓝色栏位六项内容及其他相关栏位。如果对建立的通知进行部提，还需输入“通知编号”，点击“ 提交（T）”按钮—→联动到“501发放/重发定期存单”交易，需输入：“账号”、“签发原因”选择“3：部提及破损换发”、“旧凭证类型”和“新凭证类型”均选择“7006：单位定期存款开户证实书”及“支取方式”等内容。6、3045无折转账结清关户,需输入蓝色栏位五项内容，如果是对建立的销户通知进行账户的结清，还需输入“通知编号”。
三、主子账户对公定期存款开户及相关交易（以单位客户为例）1、62000“开户（提示）”，输入“系统：DEP 建立存款账户”、“现有客户号/账号”、“客户号/账号”、“产品类型”、“产品子类”等五个栏位。可通过“搜索”功能进行“产品类型”和“产品子类”的选择，具体操作：点击“搜索”—→31379画面，需输入“存/贷款产品标识：DEP-存款”、“客户关系”选择“公司存款产品”、“存款产品类别/贷款通用类别”选择“02-定期存款”、“存款产品子类/贷款产品类别”选择“0001-单位定期存款主账户”、“货币标识”选择“999-XXX-其他货币” 等五个栏位，点击“搜索”按钮，选中客户所需产品，点击“返回产品码（R）”，系统返回62000交易界面，点击“ 提交（T）”按钮—→联动到：2800“DEP：建立主账户”交易，不需输入内容，只需根据客户要求进行相关信息的修改，点击“提交（T）”按钮。如果主账户下开立的是外币子账户，则还需在主账户开立后，调用7050交易，在选项下拉菜单中选择“账户扩展信息维护”点击“提交”—→7055进行“申报标识”维护、“外汇账户性质”选择等相关内容。2、1045无折转客户账/21051内部账转无折客户账，除需输入蓝色栏位六项内容外，还需输入“产品类型”和“产品子类”（可参照单一定期账户62000交易进行“搜索”操作）、“存期”、“基期”、“定期续存类型”等五项内容。如选取凭证为转账支票则必须录入“凭证签发日期”，“支取方式”要与支票出售时选取的方式保持一致。注意：（1）每存入一笔资金，系统自动开立一个子账户。（2）同一主账户下，只能开立同一币别的子账户。（3）大额外币存款不适于开立主子形式的账户。3、501发放/重发定期存单，需输入：“账号”、“册号”和“序号”（可以通过409交易进行查询）、“签发原因”选择“5：开户证实书（对公）”、“新凭证类型”选择“7006：单位定期存款开户证实书”和“支取方式”等内容。4、1345无折部提转客户账，除需输入蓝色栏位六项内容外，还需输入“册号”和“序号”及其他相关栏位，点击“ 提交（T）”按钮—→联动到“501发放/重发定期存单”交易，需输入：“账号”、“册号”和“序号”、“签发原因”选择“3：部提及破损换发”、“旧凭证类型”和“新凭证类型”均选择“7006：单位定期存款开户证实书”及“支取方式”等内容。5、3045无折转账结清关户,除需输入蓝色栏位五项内容外，还需输入“册号”和“序号”。注意：在主子账户中，该交易是对每一个子账户的结清关户。6、3860主账户关闭,只需输入“主账号”。注意：只有主账户下的所有子账户全部结清后，才能关闭该主账户。
四、主子账户对公通知存款开户及相关交易（以单位客户为例）1、62000“开户（提示）”，输入“系统：DEP 建立存款账户”、“现有客户号/账号”、“客户号/账号”、“产品类型”、“产品子类”等五个栏位。可通过“搜索”功能进行“产品类型”和“产品子类”的选择，具体操作：点击“搜索”—→31379画面，需输入“存/贷款产品标识：DEP-存款”、“客户关系”选择“公司存款产品”、“存款产品类别/贷款通用类别”选择“02-定期存款”、“存款产品子类/贷款产品类别”选择“0005-单位通知存款主账户”、“货币标识”选择“999-XXX-其他货币” 等五个栏位，点击“搜索”按钮，选中客户所需产品，点击“返回产品码（R）”，系统返回62000交易界面，点击“ 提交（T）”按钮—→联动到：2800“DEP：建立主账户”交易，不需输入内容，只需根据客户要求进行相关信息的修改，点击“提交（T）”按钮。如果主账户下开立的是外币子账户，则还需在主账户开立后，调用7050交易，在选项下拉菜单中选择“账户扩展信息维护”点击“提交”—→7055进行“申报标识”维护、“外汇账户性质”选择等相关内容。2、1045无折转客户账/21051内部账转无折客户账，除需输入蓝色栏位六项内容外，还需输入“产品类型”和“产品子类”（可参照单一通知账户62000交易进行“搜索”操作）、“定期续存类型”等三项内容。如选取凭证为转账支票则必须录入“凭证签发日期”，“支取方式”要与支票出售时选取的方式保持一致。
注意：（1）每存入一笔资金，系统自动开立一个子账户。（2）同一主账户下，只能开立同一币别的子账户。（3）大额外币存款不适于开立主子形式的账户。3、501发放/重发定期存单，需输入：“账号”、“册号”和“序号”（可以通过409交易进行查询）、“签发原因”选择“5：开户证实书（对公）”、“新凭证类型”选择“7006：单位定期存款开户证实书”和“支取方式”等内容。4、927建立通知，需输入：需输入：“账号”、“册号”和“序号”、“生效日期”（可以是系统当日或以后日期）、“金额”（如果是建立的销户通知，则输0）、“天数”和“或通知到期日”二选一进行输入、“提款类别”选择“1：转账”、“或销户”等七项内容。
924通知维护（提示），需输入“账号”、“册号”和“序号”、“通知编号”（可通过928交易查询）、“是否罚息”四项内容，点击“ 提交（T）”按钮—→联动到“925通知维护（返回）”交易，需选择“是否罚息”栏位。5、1345无折部提转客户账，除需输入蓝色栏位六项内容外，还需输入“册号”和“序号”及其他相关栏位。如果对建立的通知进行部提，还需输入“通知编号”，点击“ 提交（T）”按钮—→联动到“501发放/重发定期存单”交易，需输入：“账号”、“册号”和“序号”、“签发原因”选择“3：部提及破损换发”、“旧凭证类型”和“新凭证类型”均选择“7006：单位定期存款开户证实书”及“支取方式”等内容。6、3045无折转账结清关户, 除需输入蓝色栏位五项内容外，还需输入“册号”和“序号”。如果是对建立的销户通知进行账户的结清，还需输入“通知编号”。注意：在主子账户中，该交易是对每一个子账户的结清关户。7、3860主账户关闭,只需输入“主账号”。注意：只有主账户下的所有子账户全部结清后，才能关闭该主账户。
五、协议存款开户及相关交易（以单位客户为例）1、62000“开户（提示）”，输入“系统：DEP 建立存款账户”、“现有客户号/账号”、“客户号/账号”、“产品类型”、“产品子类”等五个栏位。可通过“搜索”功能进行“产品类型”和“产品子类”的选择，具体操作：点击“搜索”—→31379画面，需输入“存/贷款产品标识：DEP-存款”、“客户关系”选择“公司存款产品”、“存款产品类别/贷款通用类别”选择“02-定期存款”、“存款产品子类/贷款产品类别”选择“0009-单位协议存款”、“货币标识”选择“001-CNY-人民币” 等五个栏位，点击“搜索”按钮，选中客户所需产品，点击“返回产品码（R）”，系统返回62000交易界面，点击“ 提交（T）”按钮—→联动到：2000“DEP：建立存款账户”交易，需输入“存期”、“基期：日”、“定存金额”、“定期续存类型：不续存”、“结息周期”、“付息方式：I按指令付息”等六个栏位，点击“提交（T）”按钮。2、1045无折转客户账/21051内部账转无折客户账，需输入蓝色栏位六项内容。如选取凭证为转账支票则必须录入“凭证签发日期”，“支取方式”要与支票出售时选取的方式保持一致。3、501发放/重发定期存单，需输入：“账号”、“签发原因”选择“5：开户证实书（对公）”、“新凭证类型”选择“7006：单位定期存款开户证实书”和“支取方式”等内容。4、3045无折转账结清关户,需输入蓝色栏位五项内容，注意：“凭证类型”选择“7006：单位定期存款开户证实书”。
注意：协议存款不允许做部分提前支取（即1345）交易，否则系统报出“7056：此账户不能进行部提交易”。
公共交易
一、冻结/解冻
（一）账户冻结
1、借方全额冻结/解冻 9081/9082（1）9081借方全额冻结，输入需冻结的“账号”、选择冻结“原因”、“冻结到期日”、“备注1”（如果冻结“原因”选择“01：有权机关冻结”，则该栏位为必输项，需输入执行账户冻结的法律文号）—→点击提交并核准后，系统提示打印客户业务通知单。
注意：①借方全额冻结后只能执行存入交易，不能执行任何取款交易（只进不出）。
②系统支持对同一账户执行多次相同或不同冻结原因的冻结交易。但如果已被“有权机关冻结”，则不能再做“质押冻结”。
③如果冻结“原因”选择“2：质押冻结”，提交核准成功后，系统会自动联动到“501发放/重发定期存单”交易，“签发原因”选择“6：质押打印存单”、“旧凭证类型”选择“7006：单位定期存款开户证实书”、“新凭证类型”选择“2002：单位定期存单”。
（2）9082借方全额解冻，输入需解冻的“账号”、“冻结日期”、冻结“原因”、“冻结流水号”、“备注1”等栏位必须与原冻结交易相匹配—→点击提交并核准后，系统提示打印客户业务通知单。注意：①对于执行的多次冻结交易，解冻时需要分别解除冻结，解除冻结次序可以与冻结顺序不同。
②“冻结流水号”可通过“450查询交易”进行查询。
2、贷方全额冻结/解冻 9085/9086 贷方全额冻结，账户冻结后只能执行取款交易不能执行任何存款交易（只出不进）。
3、账户全额冻结/解冻 9091/9092 账户借贷方冻结，冻结后账户不能执行任何存入和支出交易（不进不出）。
（二）金额冻结：是指对指定金额的冻结，不涉及账户状态的变更。（1）9093借方部分冻结，输入需冻结的“账号”、“冻结金额”、选择冻结“原因”、“冻结到期日”、“备注”（如果冻结“原因”选择“01：有权机关冻结”，则该栏位为必输项，需输入执行账户冻结的法律文号）—→点击提交并核准后，系统提示打印客户业务通知单。注意：①被冻结的账户可以执行存入交易，取款交易不能取出被冻结部分的金额。
②系统支持对同一账户的余额的不同部分进行分别冻结。
（2）9095借方部分解冻，输入需解冻的“账号”、“冻结金额”、“冻结日期”、冻结“原因”、“冻结流水号”、“备注”等栏位必须与原冻结交易相匹配—→点击提交并核准后，系统提示打印客户业务通知单。
注意：解除冻结次序可以与冻结顺序不同。
二、错帐冲正
（一）当日冲正：错误的金融交易在错账的当日被发现，使用原交易码+100对错误交易进行冲正。冲正交易的输入资料要与原始交易相同，如：账号相关信息、金额、提示码、交易流水号、产品类型及产品子类等必须与系统内保存的原交易信息完全相同。
（二）隔日冲正：错误的金融交易在错账后的日期被发现，使用原交易码+5100对错误交易进行冲正。冲正交易的输入资料要与原始交易相同，如：账号相关信息、金额、交易日期、提示码、交易流水号、产品类型及产品子类等必须与系统内保存的原交易信息相同。注意：部分提前支取交易的冲正，转出金额输入支取本金和利息的合计。
三、倒退日交易
倒退日交易是指将交易日期倒退至指定日期（早于当前系统日期）的交易，涉及存款、取款、转账等资金类交易。倒退日交易代码的一般规则是原交易代码+5000。倒退日交易比原交易画面增加了“交易日期”栏位，用于输入倒退日日期。
四、强制扣划
（一）21031无折客户账转内部账，本交易适用于客户活期结算账户存款的强制扣划。需录入“转出账号”、扣划“金额”、“凭证类型”选择“9001：其他凭证”、“支取方式”选择“9：强制扣划”、“凭证号码”输入任意数字、“转入账号”录入内部账的账号、“说明”栏位输入强制扣划原因、“提示码”等—→点击提交并核准后，系统提示打印客户业务通知单。
（二）21331无折部提转内部账，本交易适用于客户定期/通知存款部分金额的强制扣划。需录入“转出账号”、扣划“金额”、“凭证类型”选择“9001：其他凭证”、“支取方式”选择“9：强制扣划”、“凭证号码”输入任意数字、“转入账号”录入内部账的账号、“说明”栏位输入强制扣划原因、“提示码”等—→点击提交并核准后，系统提示打印客户业务通知单。
注意：打印完毕,系统联动至501交易界面，可暂不操作。应根据业务实际，在适当的时间进行该交易的操作。“签发原因”选择“7：强制扣划换单”、“旧凭证类型”和“新凭证类型”均选择“7006：单位定期存款开户证实书”及相应的“凭证号码”、“支取方式”等,点击提交并核准后，系统提示打印对公开户证实书。
（三）3045无折转账结清关户，本交易适用于单位客户定期存款全部金额的强制扣划。需录入“转出账号”、“凭证类型”选择“9001：其他凭证”、“支取方式”选择“9：强制扣划”、“凭证号码”输入任意数字、“转入账号”录入内部账的账号等—→点击提交并核准后，系统提示打印客户业务通知单。
五、利息调整
（一）732贷记利息调整，需录入“账号”、“调整金额”（输入正值，调增应付利息；输入负值，调减应付利息）—→点击提交并核准后，系统提示打印客户业务通知单。
注意：该交易用于本结息期已计提但尚未支付的应付利息的调整，调整后，账户应付利息变化，账户余额不变。
（二）1042已付贷记利息调整，需录入“账号”（活期存款账户）、“调整金额”（输入正值，调增账户贷方余额；输入负值，调减账户贷方余额）、根据业务种类选择输入“提示码”等—→点击提交并核准后，系统提示打印客户业务通知单。
注意：该交易用于调整已经支付给客户的存款利息。该部分利息已支付客户，不再在本期“应付利息”中体现，该交易直接调整账户本金。
（三）752借记利息调整，需录入“账号”（有透支功能的活期账户）、“调整金额”（输入正值，调增应收透支利息；输入负值，调减应收透支利息）等—→点击提交并核准后，系统提示打印客户业务通知单。注意：该交易用于本结息期已计提但尚未收取的存款账户透支利息的调整。调整后，账户应收利息变化，账户余额不变。
（四）1092已收借记利息调整，需录入“账号”（有透支功能的活期账户）、“调整金额”（输入正值，调减账户贷方余额；输入负值，调增账户贷方余额）等—→点击提交并核准后，系统提示打印客户业务通知单。
注意：该交易用于调整已经收取的客户透支利息。该部分利息客户已经付出，不再在本期“应收利息”中体现，该交易直接调整账户本金。
六、外币兑换
（一）外币现金兑换（买入卖出均为现金，多用于对私业务）外币现金兑换使用专用交易21046，21046交易可实现外币现钞结汇、外币现钞兑回、外币现钞售汇以及不同币种外币现钞之间的兑换。需输入“买入货币金额”、“卖出货币金额”、“现金统计分析码”、“结售汇统计分析码”等，提交后，系统联动到“60409非银行客户信息数据采集”，输入相关信息后，提交。
（二）账户货币兑换（交易货币与账户货币不一致）
1、现金类交易（客户存入的现金或要求提取的现金与账户货币不一致）以无折现金存款1010交易为例，需输入“账号”并选择“货币码”，点击“兑换”按钮后,再输入“兑换金额”、选择“货币码”、“结售汇统计码”、“汇率类型”等—→点击提交，系统提示打印外汇兑换水单。
篇6：招商银行个人业务手册
同一笔储蓄存款，在同一证明期内，原则上只能出具一份存款证明书。但是如遇特殊情况，经严格审查其用途后，可一次性为其出具多份存款证明书，但不能分次办理。
77．办理个人存款证明业务时，是否根据出具金额大小分级签发？
是的。出具个人存款证明金额在人民币10万元以下，由营业网点负责人可直接签发，10万元（含）以上，视额度大小由直接管辖行业务管理部门负责人或管辖行分管行长签发。
78．银行可在同一存款证明书，为客户填写不同币种的存款证明吗？
可以。网点可将一张存款证明书中不同个人权利凭证项下金额分币种累加后，填写在存款证明书大写金额栏内，但不能将其折算成一种货币后形成的累计金额填写在存款证明书大写金额处。
79．客户怎样办理个人存款证明？
客户因出国、资信、保证等事项需要,可以向银行要求出具其本人存款情况的个人存款证明。
客户申请时,应携带合法有效身份证明原件、存款权利凭证(存折、存单、储蓄卡等),到原开户存款机构提出申请。
在“个人存款证明申请书”上填写申请日期、姓名、存款币种、存款金额等内容,客户签字后交给柜员。
柜员审核无误后,经有权人审批核准，向客户开出“个人存款证明书”(大额存款证明应于次日提供)。
91．储蓄卡的发行对象有那些？
储蓄卡的发卡对象为中国境内的自然人，包括中国公民、境内的外籍人士、港澳台同胞。
93．储蓄卡的使用渠道有哪些？
持卡人凭储蓄卡可以在营业网点、自助设备（包括自动取款机、自动存款机、自动存取款机、自助终端、夜间金库等专用自助设备）、电话银行、手机银行、网上银行、特约商户POS等电子渠道上办理业务，也可在带有“银联”标识的他行ATM和POS上办理业务。
94．储蓄卡如何挂失？
储蓄卡卡片挂失分为口头挂失和书面挂失，书面挂失为正式挂失，口头挂失是临时挂失，应要求持卡人在五日内补办正式挂失手续。
104.什么是债券？
债券是发行人依照法定程序发行，并约定在一定期限还本付息的有价证券。根据发行主体的不同，债券可以分为政府债券、金融债券和公司债券。
105.什么是商业银行证券代理业务？
商业银行证券代理业务是指商业银行作为中介机构从事证券代理发行、交易、托管和交易资金清算等相关业务，从而获取手续费收入的经济活动。
106.什么是凭证式国债？
凭证式国债是指国家不印制实物券面，而采用填制“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”的方式，通过部分商业银行和邮政储蓄柜台，面向城乡居民个人和各类投资者发行的储蓄性国债。
107.凭证式国债有什么特点？
凭证式国债购买方便、变现灵活、利率优惠、收益稳定、免缴所得税，是深受广大中小投资者欢迎的重要国债投资品种。由于凭证式国债是财政部代表中央人民政府发行，以国家信用为保证的融资活动，因此，其信用等级最高、没有投资风险。这是其他以商业信用为担保的投资方式所无法比拟的。
108.凭证式国债如何计息？
投资人购买的凭证式国债自购买之日开始计息，到期一次还本付息，不计复利，逾期不计利息。投资人如办理提前兑取，则按实际持有天数及相应的利率档次计息。目前，财政部文件规定投资者持有凭证式国债不足半年均不计息，并对各期次国债分档记息利率分别作出了规定。
109.客户在购买凭证式国债第二天就要求提前兑取，是否可以办理？
客户在购买凭证式国债后，即可以凭法定身份证件随时办理提前兑取，银行应按照有关规定计息（目前规定投资者持有时间不足半年，不计息），并收取手续费（2002年以前发行的凭证式国债提前兑付手续费率为2‰，2002年至今发行的凭证式国债提前兑付手续费率为1‰）。提前兑取分档记息利率和提前兑付手续费等要按照财政部各期国债文件规定执行。
110.当期凭证式国债发行期结束后，是否可以继续发售？
发行期过后，在未售完或投资者提前兑取的国债额度内可以继续向社会发售。111.在凭证式国债发行期内，若遇人民银行调整储蓄存款利率，对客户如何计息，分档利率如何？
国债发行期内，若遇人民银行调整储蓄存款利率，则从利率调整之日起，国债发行利率按照相同期限储蓄存款利率调整的百分点相应作同向调整，其分档计息利率要按财政部有关文件执行。
112.投资者在办理凭证式国债提前兑取等业务时，必须回原网点吗？
若投资者在购买凭证式国债时选择了设置密码，则投资者可以在同城或分行辖内任一网点办理国债提前兑取、到期兑付等业务。
113.什么是记账式国债？
记账式国债又称无纸化国债，它是指将投资人持有的国债份额登记于证券账户中，即通过电子债券簿记系统的债权记录，而不是通过债券实物证明债权的一种国债。
114.什么是记账式国债柜台交易？
记账式国债柜台交易是指承办银行通过其营业网点与客户进行的记账式国债买卖，并办理托管与结算的行为。记账式国债柜台交易由银行根据市场利率、银行间债券市场行情及国债供求状况等诸多因素对投资人报价，投资人根据银行报价进行买卖交易。
117.什么是净价交易？
净价交易是指以不含有自然增长应计利息的价格进行报价并成交的交易方式。即，将债券价格与应计利息分解，价格只反映本金市值的变化，交易成功进行资金清算时，以债券净价加应计利息（全价）进行结算。
118.客户在我行已经购买过储蓄国债（电子式），购买记账式国债要收费吗？
客户在我行购买过储蓄国债（电子式）后，若想购买记账式国债需先办理开通记账式国债柜台交易，并需缴纳费用。
120.金融机构是否可以购买柜台记账式国债？
根据中央债券登记结算有限公司《承办银行柜台交易管理办法》规定：“金融机构不得通过承办银行营业网点购买或转让债券”。
121.外籍客户是否可以购买柜台记账式国债？
外资（非金融）企业、组织，可凭本机构营业执照或事业社团法人证书到银行开户并进行柜台记账式国债交易。外籍客户（自然人）可凭护照，港澳台同胞凭往来通行证等有效证件到建设银行开户并进行柜台记账式国债交易。122.客户是否可以对已申报的记账式国债柜台交易委托进行撤单？
不可以。因为目前记账式国债柜台交易采取的是按我行双边报价成交的实时交易模式，在通常情况下所有委托均会实时成交。
124.在发行期购买的柜台记账式国债，何时可以卖出？
该债券发行期结束后，暂停交易。自上市流通日起，可以进行包括买入、卖出的所有交易。
126.机构客户办理证券卡开户手续时是否要提交组织机构代码证？
需要。
机构客户在会计柜台办理证券卡开户手续时，除提交营业执照、事业社团法人证书等开户证照外，均应提交组织机构代码证，对确无组织机构代码证的机构（如军队和武警等），经办人员可不录入此项信息。
129.储蓄国债（电子式）的有哪些特点？
针对个人；不可流通；无纸化（电子方式记录债权）；收益安全稳定；鼓励持有到期；手续简便；品种多样
130.储蓄国债（电子式）发行兑付有哪些主要特点？
（1）储蓄国债为记名国债，采用实名制，仅限境内中国公民购买，不可以流通转让；（2）储蓄国债以电子方式记录债权，通过投资者在承办商业银行开设的人民币结算账户进行资金清算；（3）仅在发行期内对外销售，发行期结束后，可以于规定日期内提前兑取；（4）从开始发行之日起计息，计息利率为票面利率，财政部于付息日或到期日向投资者支付利息或本金；（5）以100元为起点，以百元的整数倍办理各项业务。
131.储蓄国债（电子式）有哪些主要的品种？
试点期间储蓄国债主要有两个品种，分别是固定利率固定期限储蓄国债和固定利率变动期限储蓄国债。
固定利率固定期限储蓄国债类似于现有的凭证式国债，国债的期限和计息利率（即票面利率）是唯一的并且在发行时已经确定，该品种的付息方式有利随本清和定期付息两种。
固定利率变动期限储蓄国债是一个新的品种，投资者除选择持有到期外，有权在持满一定年限后申请终止债权债务关系，终止投资按照事先约定的利率（低于票面利率）计息。由于选择权的存在，该类国债的期限实际上是变动的，但无论投资者选择持有到期还是终止投资，计息利率都是事先确定的，不随整体市场利率的变化而变化，因而计息利率是固定的，该品种的付息方式为利随本清。
132.投资人如何购买储蓄国债（电子式）？
在储蓄国债发行期内，投资者凭身份证件到我行柜台办理储蓄国债购买业务。在办理购买前须先在我行依次开立证券卡和个人国债托管账户（以下简称国债账户），并需要开立或指定一个储蓄卡（理财卡、本外币活期一本通存折）账户作为资金清算账户。
133.投资者在我行购买储蓄国债（电子式）需要缴纳哪些费用？
证券卡开卡费，国债账户免费。
134.投资者购买的储蓄国债（电子式）记录在哪里，如何查询？
投资者购买的储蓄国债将记录在证券卡下的国债账户内，投资人在购买储蓄国债后，可以通过三种方式进行查选：一是可以通过柜台打印对账单；二是拨打我行客户服务电话查询；三是从购买该期国债的次日起，投资人即可通过中央国债登记结算有限责任公司的债权复核查询系统（电话：010-66005000），对其购买的储蓄国债进行复核查询，查询系统每日0时至17时开通。如对查询结果有疑义可向承办银行咨询，未能得到解决的可以向中央国债登记结算有限责任公司反映。
135.投资者如何办理储蓄国债（电子式）到期兑付、派息和提前兑取？
储蓄国债的兑付、派息等由我行后台系统在付息日和到期日自动处理，其资金则按时自动记录在证券卡下资金账户内，无需投资者上门办理。需要注意的是投资者须将资金从证券卡转入相应资金清算账户方可自由使用。
投资人如需提前兑取，应持本人有效身份证件、证券卡到我行办理，兑付资金将实时记入证券卡下资金账户内，并按财政部文件规定支付兑取本金的1‰手续费，手续费将从兑付资金中扣除。需要注意的是按照财政部统一规定，在付息日和到期日前15个工作日开始停止办理提前兑取业务，付息日后恢复办理。提前兑取的有关条件将在各期国债的发行公告中公布，也可以参照办理储蓄国债认购业务时的回单。
136.储蓄国债（电子式）和以往发行的凭证式国债有什么主要区别？
不同之处
凭证式国债
储蓄国债（电子式）
申请购买手续
可持现金直接购买
需开立个人国债托管账户并指定对应的资金账户后购买
债权记录方式
采取填制“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”的形式记录，由各承销银行和投资者进行管理
以电子记账方式记录债权，采取二级托管体制，由各承办银行总行和中央国债登记结算有限责任公司统一管理，降低了由于投资者保管纸质债权凭证带来的风险
付息方式
到期一次还本付息
既有按年付息品种，也有利随本清品种
到期兑付方式
到期后，需由投资者前往承销机构网点办理兑付事宜，逾期不加计国债利息
到期后，承办银行自动将投资者应收本金和利息转入其资金账户，转入资金账户的本息资金作为居民存款按活期存款利率计付利息
发行对象
主要是个人，部分机构也可认购
仅限个人，机构不允许购买或者持有
承办机构
由各类商业银行和邮政储蓄机构组成的凭证式国债承销团成员的营业网点销售
本次发售的储蓄国债（电子式）由经财政部会同中国人民银行确认代销试点资格的7家已经开通相应系统的商业银行营业网点销售
137.储蓄国债（电子式）和记账式国债有什么主要区别？
不同之处
记账式国债
储蓄国债（电子式）
发行对象
机构和个人都可以购买
仅限中国境内个人投资人
发行利率确定机制
发行利率由记账式国债承销团成员投标确定
发行利率是财政部参照同期银行存款利率及市场供求关系等因素确定
流通或变现方式
可以上市流通，可以从二级市场上购买，需要资金时可以按照市场价格卖出
只能在发行期认购，不可以上市流通，但可以按照有关规定提前兑取或终止投资
到期前变现收益预知程度 记账式国债二级市场交易价格是由市场决定的，到期前市场价格(净价)有可能高于或低于发行面值。当卖出价格高于买入价格时，表明卖出者不仅获得了持有期间的国债利息，同时还获得了部分价差收益；当卖出价格低于买入价格时，表明卖出者虽然获得了持有期间的国债利息，但同时也承担了部分价差损失。因此，投资者购买可流通记账式国债于到期前卖出，其收益是不能预知的，并要承担由于市场利率变动而带来的价格风险
在发行时就对提前兑取或终止投资条件做了规定，也就是说，投资者提前兑取或终止投资所能获得的收益是可以预知的，而且本金不会低于购买面值（因提前兑付带来的手续费除外），不承担由于市场利率变动而带来的价格风险。因此，储蓄国债适合注重投资安全、收益稳定的投资者购买。
138.储蓄国债与其他个人投资产品相比较有什么主要优点？
信用等级最高，安全性最好。由于储蓄国债是财政部代表中央人民政府发行的国家公债，是以国家信用为保证的，到期由财政部还本付息,其信用等级最高，这是其他以商业信用为担保的投资工具所无法比拟的。
利息免税，收益稳定。储蓄国债利率固定，利息收入免征个人所得税，发行利率高于相同期限银行储蓄存款税后收益；在储蓄国债到期前的整个存续期内，面值稳定并随着时间增加而自然获取利息，没有价格涨跌波动风险。
购买方便，管理科学。试点期间的储蓄国债在全国绝大部分省、市、自治区的近6万多个营业网点销售，城乡居民可就近购买；储蓄国债通过计算机系统记录债权，并可以通过电话进行债权复核查询，管理更加科学、债权更加安全。
变现灵活，流动性好。储蓄国债虽不能上市交易，但可按规定提前兑取或终止投资变现；投资者在购买储蓄国债的同时，即获得了一个优良的融资工具，当需要小额贷款时，可用储蓄国债作为质押物，到原购买银行质押贷款（我行暂不办理）。
139.什么是证券投资基金？
证券投资基金是指一种利益共享、风险共担的集合投资方式。即通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券、外汇、货币等金融工具投资，以获得投资收益和资本增值。
140.证券投资基金有什么特点？
（1）组合投资、分散风险。
（2）专业理财，规避风险。
（3）流动性强，税赋合理。
141.投资基金的收益免税吗？
根据国家现行政策，投资者从基金收益中获取的收益免税。
142.什么是开放式基金？
开放式基金指基金规模不固定，基金单位总数可以根据市场供求情况增加或减少，投资人可以按基金的净值在规定的营业场所申购或者赎回基金单位的一种基金。
143.开放式基金与封闭式基金有哪些区别？
（1）基金规模。开放式基金无固定存续期，规模因投资者的申购、赎回可以随时变动；封闭式基金有固定的存续期，期间基金规模固定。
（2）上市交易。开放式基金在销售机构的营业场所销售及赎回，一般不上市交易；封闭式基金在证券交易场所上市交易。
（3）价格确定。开放式基金的申购、赎回价格以每日公布的基金份额净值加、减一定的手续费计算；封闭式基金的交易价格主要受市场对该基金的供求关系影响。
（4）管理要求。开放式基金随时面临赎回压力，要求基金管理人须更注重流动性等风险管理；封闭式基金的流动性压力不大。
144.开放式基金有哪些优点？
相对于封闭式基金，开放式基金在激励约束机制、流动性、透明度和投资便利程度等方面都具有较大的优势：
（1）市场选择性强
如果基金业绩优良，投资者购买基金的资金流入会导致基金资产增加；反之则会导致基金资产减少。这种优胜劣汰的机制对基金管理人形成了直接的激励约束，体现了良好的市场选择。
（2）流动性好
基金管理人必须保持基金资产具有较高的流动性，才能应付可能出现的赎回，从而减少了基金的流动性风险。
（3）透明度高
除履行必备的信息披露外，开放式基金一般每日公布基金份额净值，随时准确地体现出基金管理人在市场上运作的能力。
（4）方便投资
投资者可随时在各销售场所申购、赎回基金，十分便利（除公告暂停申购、赎回日外）。
145.开放式基金是如何运作的?
（1）发起和设立
基金管理人经国务院证券监督管理机构核准，依法发售基金份额，募集基金。自收到核准文件之日起六个月内，基金管理人进行基金募集。募集期限届满，开放式基金募集份额总额不少于两亿份，基金募集金额不少于两亿元人民币；且基金份额持有人的人数不少于两百人，方可办理基金备案手续，基金合同生效。
（2）市场销售
基金管理公司可以通过四途径销售基金：一是由商业银行代销；二是由券商代销；三是由基金管理公司自己销售；四是具有代销资格的证券投资咨询公司。
（3）申购或赎回
投资者到基金管理公司或选定的基金代销机构开设基金账户，按照规定的程序申请购买基金或卖出基金收回现金，并进行注册登记。
（4）投资管理
基金管理公司按照所公布的基金合同进行基金投资与管理。
（5）信息披露
基金管理公司按期公布季度投资组合公告、中期报告、报告等，并且每天公布上一工作日的基金份额净值。
（6）收益、费用及收益分配
基金合同中应对基金收益、费用的计提标准及收益分配方式作出明确规定。一般以现金形式进行收益分配，但投资者可以选择将所分配的现金，自动转化为基金份额，即红利再投资。
146.封闭式基金和开放式基金有什么区别？
类别
开放式基金
封闭式基金
基金规模和存续期限
基金单位总额根据投资人申购和赎回的需要而随时增减
存续期内基金规模不变
交易关系
申购和赎回始终在基金投资者和基金管理人之间进行
交易在基金投资者之间完成交易价格
根据基金单位资产净值加、减一定的费用确定
由市场供求关系决定
交易费用
投资者需交纳的费用包含在基金价格之中
在基金价格之外要付出一定比例的证券交易税和手续费
交易场所
主要在银行柜台进行交易
在交易所进行交易
投资策略
为应付投资人赎回需要，保留现金较多，一般投资于变现能力强的资产
流动性要求相对较低，可进行长期的投资策略
净值公布
每个交易日或开放日公布上一日净值
每周公布一次基金净值
147.开放式基金管理有哪些主要当事人？
开放式基金的当事人主要包括：基金投资者、基金管理人、基金托管人以及基金销售机构、注册登记机构、注册会计师、律师等中介服务机构。
148.开放式基金的收益如何分配?
可采用两种方式进行收益分配：
（1）现金分配。即向投资者分配现金，是目前默认的形式。
（2）再投资。再投资方式是将客户分得的收益再投资于基金，并折算成相应数量的基金份额。
149.什么是基金红利自动再投资？这样做对客户有什么好处？ 基金红利自动再投资是指基金管理公司将客户所得的基金红利自动转换为基金单位。客户选择红利自动再投资，在再投资时免收手续费。
150.柜员办理基金认购时应注意哪些？
柜员在办理基金认购委托时应注意：
（1）认真审核客户填写的委托单，按其投资意愿准确选择不同基金公司的基金产品，以及不同收费方式的基金。
（2）首次最低认购额的限制，以前认购或申购过该只基金且确认成功的，还应注意最低追加投资额的限制。
（3）区分认购交易与申购交易。
（4）如果系统没有得到正确应答，此时不能确认委托已失败并重新发起委托，应先查询上笔交易结果，确认上笔交易已失败后再重新委托。36．什么是外币兑换业务？
外币兑换业务是指经批准的营业网点和经授权的外币代兑机构，为境内居民个人和非居民个人办理外币现钞及现汇与人民币之间的兑换业务。外汇兑换业务包括兑入业务和兑回业务。
37．境内居民个人与非居民办理外币兑换业务时有哪些不同？
根据现行有关规定：
境内非居民（临时来华的外国人、华侨、港澳台同胞）出境时，可应其要求将未用完的人民币兑回外币或外汇。
境内居民如果拥有外币现钞或外币存款，在银行将外汇兑换成其他外汇或人民币，不能够用人民币兑回外币。
38．哪些外币可兑换成人民币？
凡在建设银行营业机构挂牌的可自由兑换外币现钞及按规定可以支取的现汇，均可应持兑人要求予以兑换人民币。
39．外币兑换业务的期限有哪些规定？
银行挂牌的可自由兑换外币，只要手续齐全，随时都可兑换。
临时来华的外国人、华侨、港澳台同胞出境时未用完的人民币兑回外钞或外汇时，可向银行要求退汇并提供本人护照和“外汇兑换水单”（有效期为24个月），银行审核无误后，方可办理兑回业务。
40．办理外币兑换业务应审核哪些材料？
境内个人经常项目项下非经营性结汇超过总额的，凭本人有效身份证件及以下证明材料在银行办理：
（1）捐赠：经公证的捐赠协议或合同。捐赠须符合国家规定；
（2）赡家款：直系亲属关系证明或经公证的赡养关系证明、境外给付人相关收入证明，如银行存款证明、个人收入纳税凭证等；
（3）遗产继承收入：遗产继承法律文书或公证书；
（4）保险外汇收入：保险合同及保险经营机构的付款证明。投保外汇保险须符合国家规定；
（5）专有权利使用和特许收入：付款证明、协议或合同；
（6）法律、会计、咨询和公共关系服务收入：付款证明、协议或合同；
（7）职工报酬：雇佣合同及收入证明；
（8）境外投资收益：境外投资外汇登记证明文件、利润分配决议或红利支付书或其他收益证明；
（9）其它：相关证明及支付凭证。
境外个人经常项目项下非经营性结汇超过总额的，凭本人有效身份证件及以下证明材料在银行办理：
（1）房租类支出：房屋管理部门登记的房屋租赁合同、发票或支付通知；
（2）生活消费类支出：合同或发票；
（3）就医、学习等支出：境内医院（学校）收费证明；
（4）其它：相关证明及支付凭证。
41．什么是个人外汇汇款业务？
银行接受汇款申请并发出汇款指令，指示境外银行将款项解付给收款人的过程称为汇出汇款。
银行收到汇款解付指令，并根据解付指令的要求将款项解付给收款人的过程称为汇入汇款。
上述两项个人业务合称为个人外汇汇款业务。
42．什么是个人购汇业务？
个人购汇业务又称为境内居民个人因私购汇业务，是指境内居民个人因出国留学或商务活动等法定用途而向银行申请购买外汇的业务。
43．个人购汇业务的服务对象有哪些？
（1）中华人民共和国境内的中国国籍自然人。
（2）未取得境外永久居留权、持中国护照的自然人。
（3）定居在中华人民共和国境内的外国自然人（包括无国籍人）。
在中华人民共和国境内居留的外国自然人及港澳台同胞不适用。
44．目前个人因私购汇的用途有哪几类？
包括居民个人自费出境学习、境外旅游（含港澳游）、探亲、商务考察、境外培训、朝觐、境外就医、出境定居、国际交流、外派劳务、被聘工作、货物贸易及相关费用、境外邮购、缴纳国际组织会员费、境外直系亲属救助、境外咨询、补购外汇、其他服务贸易费用以及其他用途。
45．国家对个人购汇业务的限额规定？
国家外汇管理局对个人购汇实行总额管理。总额分别为每人每年等值5万美元。个人总额内的个人购汇，凭本人有效身份证件在银行办理；超过总额的，银行应按规定审核相关证明材料后办理。
46．办理境内居民个人因私购汇应审核哪些材料？
境内个人经常项目项下非经营性购汇超过总额的，凭本人有效身份证件及以下证明材料在银行办理：
（1）客户就自费出境学习学费或生活费申请购汇的，应审核居民本人因私护照或有效签证（或签注）、境外学校录取通知书（购买第二学年或学期以后的学费或生活费无需提供）和境外学校相应或学期学费证明或生活费用证明。
境内居民个人无法提供境外学校录取通知书、学费证明原件的，可提供传真件或网上下载件办理。
（2）客户就自费出境学习保证金申请购汇的，应审核居民本人因私护照、境外学校录取通知书（购买第二学年或学期以后的学费或生活费无需提供）和境外学校学费证明或（和）生活费用证明。
境内居民个人向银行缴纳的购汇保证金金额为人民币2000元；无法提供境外学校录取通知书、学费证明原件的，可提供传真件或网上下载件办理。
（3）客户就境外就医申请购汇的，应审核居民本人因私护照或有效签证（或签注）和境内医院出具的证明附医生意见以及境外医院出具的证明。
境外医院出具的费用证明无法提供原件的，可提供传真件办理。
（4）客户就境外培训申请购汇的，应审核居民本人因私护照或有效签证（或签注）和境外培训费用证明。
境外培训费用证明无法提供原件的，可提供传真件办理。
（5）客户就缴纳境外国际组织会费申请购汇的，应审核居民本人真实身份证明和境外国际组织缴费通知。
境外国际组织缴费通知无法提供原件的，可提供传真件办理。
（6）客户就境外直系亲属救助申请购汇的，应审核居民本人真实身份证明和有权部门或公证机构出具的亲属关系证明、有关救助的相关证明材料。
有关救助的相关证明材料无法提供原件的，可提供传真件办理；居民个人境外直系亲属救助购汇，只能因直系亲属在境外发生疾病、死亡和意外灾难等情况时办理。
（7）客户就境外邮购申请购汇的，应审核居民本人真实身份证明和广告或定单等收费凭证。
广告或定单等收费凭证无法提供原件的，可提供传真件或网上下载件办理。
（8）客户就境外咨询申请购汇的，应审核书面申请、居民本人真实身份证明和合同（协议）、发票（支付通知）、税务凭证。
合同（协议）、发票（支付通知）无法提供原件的，可提供传真件或网上下载件办理。
（9）客户就其他服务贸易费用申请购汇的，应审核书面申请、居民本人真实身份证明和合同（协议）、发票（支付通知）、税务凭证。
合同（协议）、发票（支付通知）无法提供原件的，可提供传真件或网上下载件办理。
（10）客户就货物贸易及相关费用申请购汇的，应审核书面申请、居民本人真实身份证明和进口货物报关单、合同（协议）、发票（支付通知）。
合同（协议）、发票（支付通知）无法提供原件的，可提供传真件或网上下载件办理。
（11）客户就其他非持信用卡在境外消费或支出而补购外汇的，应审核书面申请、居民本人真实身份证明和境外消费或支出的有关证明材料。
居民个人应在返回境内后2个月内在银行直接办理，且境外消费或支出应为经常项目外汇支出。
47．什么是携带外币出境许可证业务？
携带外币出境许可证业务是指由国家外汇管理局统一印制、银行按规定签发、准许出入境人员携带外币、外币支付凭证出境的许可证，海关凭此证查验放行。30．什么是个人外汇买卖业务？
个人外汇买卖业务是指银行接受个人客户委托，为其办理两种可自由兑换货币之间买卖的业务。
31．什么条件的客户，可以在我行从事个人外汇买卖业务？
在我行开立有外汇存款账户的居民个人向建设银行申请并经审核同意，即可根据建设银行公布的外汇牌价，通过建设银行营业前台、电话银行或网上银行进行两种外汇之间的实盘买卖。
32．我行个人外汇买卖业务采用哪种交易方式？
我行的个人外汇买卖业务采取实盘、即期交易方式，即客户外汇账户必须持有足额的可操作货币，方可进行外汇买卖，资金交割和清算都在交易成交后即刻完成。
33．客户在我行进行个人外汇买卖业务时，可选择几种交易形式？
客户可选择实时交易或委托交易两种形式，实时交易指按我行公布的个人外汇买卖牌价成交；委托交易指客户可选择委托牌价进行挂单。
34．我行目前可为客户提供几种外汇买卖交易委托手段？
目前，我行个人外汇买卖业务有五种交易委托手段可供客户选择，即柜台委托、自助终端委托、电话委托、网上委托和手机委托。
35．目前我行可进行哪些币种间的个人外汇买卖业务？
有美元、日元、港币、英镑、欧元、瑞士法郎、加拿大元、新加坡元、澳大利亚元等建设银行可进行境外清算的币种。
48．出境人员向银行申领《外汇携带证》应提供哪些材料？
出境人员向银行申领《外汇携带证》时，携带从自有或直系亲属外汇存款中提取外币现钞出境的，应当持护照或往来港澳通行证、往来台湾通行证，有效签证或签注，存款证明向存款银行申请；购汇后携带外币现钞出境的，还应当持规定的购汇凭证向购汇银行申请。银行审核出境人员提供的材料无误后，向其核发《外汇携带证》，并留存上述材料复印件5年备查。
49．携带外币出境许可证业务的服务对象有哪些？
在境内银行存有外币的储户，如获准出境定居、探亲、旅游、考察、学习等需要提取外币存款，携带外币出境时，可向原存款营业网点提出申请，银行将按规定签发携带外币出境许可证。50．目前申领外币出境许可证的现钞额度为多少？
携带不超过等值5000美元（含5000美元）的外币现钞出境的，无须申领；
携带外币现钞金额在等值5000美元以上至10000美元（含10000美元）的，应向外汇指定银行申领外币出境许可证；
原则上不得携带超过等值10000美元的外币现钞出境，如需携带可向国家外汇管理局申领外币出境许可证。
51．什么是个人外汇期权业务？
个人外汇期权业务是指客户向银行买入或出售的在未来某一时刻或一定期限内以特定的汇率买入或卖出一定数额的某种外汇的权利。其交易的基本形式可分为买入期权和卖出期权两种。
52．个人外汇期权业务的服务对象是什么？
在我行开立个人外汇存款账户的中国境内居民和在中国居住一年以上的外籍人士。
53．个人外汇期权业务有哪些交易币种？
包括美元、欧元、日元、澳大利亚元、英镑、加拿大元、瑞士法郎、港币等，目前只涉及各币种与美元之间的外汇期权交易。
54．个人外汇期权业务的期限分为哪几种？
期限分为二周、一个月、三个月。到期日如果为非银行工作日或相关国际市场假期，则根据有关国际市场惯例调整到期日。
55．个人外汇期权业务的交易起点金额是多少？
交易起点金额为等值1万美元（以期权合约签订时我行个人外汇买卖即期汇率中间价折算）。
56．什么是个人外汇结构产品？
个人外汇结构产品是指银行将金融衍生工具与传统金融产品相结合组成的具有一定风险特征的个人外汇投资理财产品，包括具有远期、期货、掉期（调期、互换）和期权中一种或多种特征的结构化产品。
个人外汇结构产品品牌统一定名为“汇得盈”。
57．个人外汇结构产品的服务对象有哪些？
在银行开立个人外汇存款账户或持有外币现钞的我国境内居民和在我国居住一年以上的外国人。
58．个人外汇结构性存款的交易币种、起点金额和交易期限？
交易币种为美元、港币、欧元等多种外汇，起点金额为等值5000美元的外汇，交易期限为个人外汇结构产品协议的起息日至到期日的期间。
59．什么是个人双货币存款业务？
个人双货币存款业务是个人外汇买卖业务的派生产品，指客户根据外汇指定银行报价进行的含有期权结构的外汇个人存款。银行可以在到期日根据市场参考汇率选择是否以双方事先约定的执行价格将原存款货币转换成挂钩货币。
60．个人双货币存款交易币种、期限及金额如何？
交易币种包括美元、欧元、日元、澳大利亚元、英镑、加拿大元、瑞士法郎，存款货币和挂钩货币之一必须是美元。
期限分为一个月、三个月，到期日如果为非银行工作日或相关国际市场假期，则根据有关国际市场惯例调整到期日。
交易起点金额为等值1万美元（以签订双货币存款合同时我行个人外汇买卖中间价折算）。
61．办理业务时，若终端界面提示“通讯故障”，柜员应如何处理？
办理业务时，若终端界面提示“通讯故障”，操作员应先“查上笔交易结果”，若查询结果为交易成功，则为客户补打凭证；若查询结果为交易失败，则可重发交易；若查询结果未知，则继续等待，同时向所管理运行部门查询。当异地存款交易不成功时，按规定必须收下持卡人现金并开具收据，如客户强烈要求，受理行可向发卡行申请查询确认，在确认存款未入账的情况下，重新办理存款或调账。
27．按照存款对象的不同，个人外汇存款可分为哪几类？
可将个人外汇存款分为乙种和丙种存款两类。
乙种存款是指存款对象为居住在国外或港澳地区的外国人、外籍华人、港澳同胞、短期来华者以及居住在中国境内的驻华使领馆外籍人员、驻华代表机构外籍人员、外籍科技人员等等。
丙种存款是指存款对象为中国境内居民，包括归侨、侨眷和港澳同胞的亲属。
28．按照资金性质，个人外汇存款可分为哪几类？
可将个人外汇存款分为现钞户和现汇户存款。
现钞户存款是指从境外携入或境内居民持有的可自由兑换的外币现钞所存入的个人存款。
现汇户存款是指从境外汇入、携入和境内居民持有的可自由兑换的外汇所存入的个人存款。
29．什么是个人外币活期存款？
