农村金融生态系统

关键词： 动态平衡 农村金融 金融 引言

农村金融生态系统（精选十篇）

农村金融生态系统 篇1

金融生态系统是金融机构和金融市场等金融体系实体之间, 以及其与自身生成、运行和发展的经济基础、社会信用、法治政府行为等环境因素之间相互作用、相互影响而形成的可实现金融功能的动态平衡系统。 (周小川, 2005) 从某种意义上讲, 当前我国金融改革的一系列试验, 向外界传递出国家进一步推进金融改革, 尝试打破当前金融垄断、重构竞争有序的金融生态系统的政策信号。河南省作为全国唯一的农村金融改革试验区, 如何完善农村金融生态系统, 推进农村金融改革, 探索农村金融改革的新路子, 是关系到河南省经济结构调整能否实现的重大问题。

一、河南省农村金融生态系统的现状

(一) 河南省农村金融资产总量分析

河南省农村金融资产总量的发展变化是农村金融发展的表征。一般而言, 金融资产应包括现金、储蓄存款、股票、基金、保险项目等。由于从目前有关统计资料中很难获得河南省农村全部金融资产的资料, 本文不考虑有价证券部分, 只考虑农村现金和农村储蓄存款。图1是河南省农村金融资产总量的柱形图, 它显示了河南省农村金融机构在1990~2010年间部分年份的存贷款数量, 由图1可知, 河南省农村金融机构金融资产总量的变化呈明显上升趋势。数据显示, 2010年河南省农业存款538.43亿元, 其中农村信用社存款为450.6亿元, 占83.7%。可见, 农村信用社 (或称农村商业银行、农村合作银行) 在河南省省农村金融机构中仍处于主导地位。

资料来源:根据1990~2010年河南省统计年鉴。

(二) 河南省农村金融资产结构分析

1990年河南省农村金融资产总量是102.52亿元, 到2010年已增长为3153.61亿元, 是1990年的30多倍, 2000~2010年间, 年均增长15.3%。从历年河南省农村金融资产总量的环比增长情况来看, 河南省农村金融资产总量每年了保持两位数的增长速度, 有些年度增长率甚至高于30%以上。总体看, 尽管河南省农村金融资产总量增长势头很好, 但很不稳定。

从农村金融资产结构看, 截至2011年, 河南省农信社涉农贷款余额2911.82亿元, 占全省银行业金融机构农业贷款总额的40%以上;农户贷款余额1718.11亿元, 占全省银行业金融机构农户贷款总额的90%以上, [1]农信社涉农贷款的增速和增量均高于河南省平均贷款指标。河南农村金融机构的存贷款, 以农村信用社为例, 2011年全省农信社各项存款余额达4703.98亿元, 各项贷款余额达241.62亿元, 两者差额为901.71亿元, 数据显示仍有大量资金流出了农村金融领域。[2]

农村金融发展偏向指标 (反映农村金融发展偏向的程度, 实际上表明农村向外输送的金融剩余程度) , 即农村存款余额与农村贷款余额之比, 简记RDL。图2是1990~2010年间部分年份的河南省RDL折线图, 从数值看, 上述年份中, 2002年的RDL数值最低, 为11.6%, 2009年数值最高, 为26.2%, 2010年则为16.7%, 从2005年开始该指标一直在不断增长, 以上数据也显示了河南省农村金融市场资金外流的特征。

资料来源:数据根据1990~2011年河南省统计年鉴整理。

二、河南农村金融生态系统存在的问题

(一) 农村金融生态系统资源供求失衡

农业的产业特点和农村经济发展的滞后性使农村金融呈现“高风险、高成本、低收益”的特征, 这样的倾向使农村金融资源面临更严峻的缺失与供求失衡。如图3所示, 河南省1990~2010年间农业GDP占国内生产总值的平均比重约为14%, 而农业贷款占各项贷款余额平均约为12.6%, 两者差距并不大, 就具体年份而言却差距明显, 从2000年起两者比例差额有所缩小。1990年农业贷款占各项贷款余额比例为11.44%, 远低于同期农林牧渔业占GDP比例34.85%, 这说明当时农业贷款总量与农业经济总量不成比例。

造成河南省农村金融生态系统资源供求失衡的原因在于, 农村金融需求和供给受到农村经济发展迟缓的抑制。需求方面, 一是在农民创业和农村中小企业发展将喷发更大的金融服务需求, 城乡一体化进程中也蕴藏着巨大的金融需求。供给方面, 一是农村金融市场不发达, 投资渠道少, 缺乏合适的理财产品;二是农业生产本身是高风险、低收益的行业特点, 使得信贷资金吸引力不足, 造成大量信贷资金外逃。

资料来源:根据1990~2011年《河南统计年鉴》数据整理。

(二) 农村金融组织产权不清晰

市场经济是产权经济, 产权是其他一切自由的防火墙。新自由主义经济学家哈耶克曾指出:“哪里没有产权, 那里就没有正义”。制度经济学派也证明了产权制度的建立以及财产权对权力的巨大约束。明细的产权是有效激励机制 (效率) 和交易的基础, 是农村金融生态建设和农村经济繁荣的关键。[3]目前我国农村信用社市场化原则和股份制方向已确立, 但由于多种原因产权模糊情况仍然比较突出, [4]具体包括以下几个方面:一是部分农村信用社历年亏损挂账由谁来承担的问题, 仍亟待解决;二是股金额度低, 股权结构单一, 分散不固定, 不利于筹集管理股金, 绝大部分资本仍处于所有者虚置的状况;三是部分改制后农村商业银行其“服务三农”、“服务小微”的职能并没有变, 其服务成本高、风险大的特点仍然存在。从这个意义上讲, 解决农村金融体系的潜在危机、防范金融案件、建设良好金融生态的前提是产权的界定。

(三) 农村金融生态系统风险防范机制不健全

河南省农村金融生态系统风险防范机制不健全, 主要表现在以下几个方面:一是没有建立与农村金融自身特点相应的科学风险监测、预警指标体系, 对于农村金融的诸多风险难以及时防范;二是农村金融风险设计面广, 现阶段, 河南省农村金融组织不仅包括中国农业银行、农信社、村镇银行、农村资金互助社以及农村的小额贷款管理公司, 加上普遍存在的民间借贷使得农村金融风险的涉及面很广;三是农村金融风险转移与补偿机制缺失, 导致金融生态存在潜在风险, 由于种种原因, 我国目前还没有建立存款保险制度, 因此一旦农村金融机构经营恶化, 出现严重信用危机和支付危机, 将会导致严重后果。

(四) 农村金融生态系统服务功能缺失

河南农村金融当前依然处于比较混乱的状态, 这造成了农村金融生态系统服务功能的缺失。一是农村金融体系服务功能单一。新农村建设需要农村金融部门提供资金、结算、保险、投资理财、信息、票据融资、代收代付、咨询顾问、网络业务等全方位的金融服务品种。目前农村金融服务仅停留在传统的存、贷、汇业务上, 中间业务等服务几乎空白, 金融服务品种单一化特征明显。二是农业保险、农村人身保险尚未形成有力的保障。河南省自1982年恢复农业保险以来, 业务一度得到快速平稳发展。由于农业保险业务风险大, 以及缺乏必要的政策支持和法律依据, 农民参保意识较弱等原因, 导致农业保险发展相对缓慢。三是农村金融市场发育不完善。在河南农村金融体系中, 目前还没有保险、证券、期货、投资基金、风险投资、金融信托等单位参与支农资金的供给, 也没有单位把农村土地承包经营权、林权、宅基地、集体建设用地使用权等纳入担保物范围。

(五) 农村金融生态环境脆弱

一是农村金融法规保障薄弱。目前, 农村金融生态中法律制度仍不健全, 与农村金融相关的立法不完善, 还存在法律管不到的“真空地带”, 如现行法律体系缺少相关的农村金融和保护农村金融这一弱势领域的专门法律和法规。二是河南农村地区社会信用体系的不完善。截至2011年, 人民银行征信系统共收录河南省借款企业40万户, 收录自然人4299万人。依据企业和个人申请分别查询企业信用报告6720份、个人信用报告105284份, 受理司法查询656份。[5]但河南省农村征信体系建设仍严重滞后, 表现在缺乏健全的信用等级制度、信用评估和风险预警管理、失信制裁等, 增加了授信的风险, 使金融机构产生“怕贷、惜贷”。三是河南农村普遍存在担保、评估、公正等中介机构不足的问题。农村信用担保体系仍处于起步阶段, 信用担保公司限于资产规模、市场运作等问题, 短期内难以提供足够的担保资金来改善农村金融市场的供需矛盾。四是现行的金融监管组织体系存在制度缺陷, 使得金融监管处于低效状态。

三、完善河南省农村金融生态系统的措施

(一) 构建多元化的农村金融体系

世界各国农村金融制度的模式大体都由政策性金融、合作金融以及商业性金融构成。河南省应根据本省农业经济和农村金融发展状况制定适合本省的农村金融体系。一是政策性金融机构应该完善政策性功能。农业发展银行的政策性金融业务范围要扩大, 发挥其在农村地区的转移支付职能, 找准农村市场定位, 利用金融债券等金融工具筹集资金, 开辟农村资金来源。二是继续深化农村信用社的改革。完善农村信用社内部治理结构, 提高管理水平, 提高金融服务与金融创新的能力。三是商业性金融机构特别是农业银行、邮政储蓄银行要进一步巩固和稳定县域分支机构, 逐步提高涉农贷款的总量和比率。为改变大量金融资金从农村地区外流局面, 可考虑如强制性规定邮政储蓄银行、商业银行对农村地区的资金回流比例。四是规范农村非正规金融的发展, 政府应承认其合法性, 规范民间借贷, 将其从“地下”引上正规的发展道路。通过引导民间资本和社会闲散资本更广泛地参与农村金融活动, 激发农村金融市场的活力, 促进农村金融体系的良性发展。

(二) 建立多元化的金融产权制度

产权制度是金融业稳定可持续发展的基础性制度, 产权的有效界定和充分保护程度, 对金融资产交易成本和配置效果具有根本性影响。现阶段, 农业银行已通过上市的方式实现了机构的市场化改革, 并在逐步建立实施真正的现代金融法人治理机构。农村地区正规金融机构应完善金融产权制度, 建立一套促使投资者动机回归到追求金融资本利润这一轨道上来的机制。作为农村金融重中之重的农村信用社, 要明晰产权, 依照合作金融的原则打造真正的农村信用社, 建立健全股份制银行和股份制合作信用社的治理机制, 完善二级法人制度, 促使农村金融机构可持续发展。

(三) 完善金融生态风险预警体系

良好的金融风险预警机制可以将金融风险控制在最小范围和最低水平, 为优化金融生态提供良好的安全环境。要建立和完善农村金融风险预警指标体系, 选取科学、合理的农村金融风险预警指标, 这也是金融风险预警的难点和重点。根据新巴塞尔协议的有关规定, 农村金融风险预警机制可以从三个层次的指标体系来建立和完善, 即微观审慎指标、宏观先行指标和市场指标。一是金融机构根据所选取的预警指标, 在进一步细分的基础上, 科学设计有关情报预警报表, 建立内容详实、完备的预警资料库, 加强对农村金融机构风险的预测和监督, 通过对风险分类、风险识别、风险分析和估价后, 及时采取有力措施防范和化解金融风险。二是加强农村金融机构风险预警的信息系统建设包括:促进金融机构数据的集中与整合、业务流程化、行业金融监管信息化建设。三是建立和完善金融风险监测体系包括强化风险监控、建立和完善现场检查与非现场监测体系。

(四) 全面优化农村金融生态环境

良好的金融生态环境, 有利于金融生态结构和功能的优化及系统效率的提高。一是加快法治建设步伐, 构建优化金融生态环境的保障体系。金融法律法规的出台能充分保护金融合法权益, 规范金融行为, 创设金融发展的良好环境, 必须加快金融生态环境法治建设的步伐, 构建一套完整的金融法治保障体系。在立法方面特别要加快推动征信管理条例、存款保险条例等。二是以信用建设为突破口, 优化农村金融生态环境。首先, 要积极推进农村信用体系建设。通过建立农户电子信用档案、开展农户信用评价、支持农户小额信用贷款等工作, 来防范信贷风险, 提高农民信用意识。其次, 还要培养市场主体的信用意识和风险防范能力, 完善企业和金融机构的信用风险控制制度, 主要包括财务核算制度、银行贷款管理制度、应付账款管理制度等。再次, 要加强信用中介市场监管, 严格市场准入, 完善退出机制, 培育信用机构的良性竞争机制。加强同业自律, 强化相互监督和自我约束机制, 共同维护金融秩序。

摘要：通过分析1990～2010年间河南省农村金融资产总量和资产结构状况, 指出河南省农村金融生态系统现阶段存在的主要问题, 分析问题产生的原因, 并结合我国农村金融生态系统面临的新形势, 提出了相关的政策建议和应对措施。

关键词：河南,农村金融生态系统,金融改革

参考文献

[1]河南日报.河南省2011年农信社涉农贷款余额2911.82亿元[EB/OL].http://www.gov.cn/gzdt/2012-01/08/content_2039167.htm.

[2]根据1990～2011年河南统计年鉴整理, http://www.ha.stats.gov.cn/hntj/lib/tjnj/2011/indexch.htm.

[3]陈华等.中国农村金融生态优化机制研究[M], 北京:经济科学出版社, 2009年版, 第70页.

[4]史亚荣、何泽荣.城乡一体化进程中农村金融生态环境建设研究[J].经济学家, 2012 (4) .

我国农村金融生态问题的研究 篇2

关键词：农村经济；金融生态；问题研究

1.我国农村金融生态存在的问题

农村金融生态问题已经引起了社会关注，“三农”问题解决是国家管理工作的重点，如何解决这些问题，为农业经济发展提供良好的金融生态环境已经成为当前研究的重点，下面针对农村金融生态存在的问题进行详细分析：

1.1农民作为金融生态主体处于弱势位置

农民是农村金融生态中的主体，但是农民一直处于弱势群体，使得构成金融生态的资金链很容易发生断裂，农民无法在金融体系中获得稳定的资金支持，金融结构主体和体系内部的资金无法交换。农业经济结构的升级需要资金的支撑，但是农村经济相对薄弱，农民的资金储备较少，申请贷款时很难提供有效的抵押物，金融生态主体信贷功能弱化。再者，农村金融生态运行具有很高的风险性，由于农业生产的特殊性，造成了金融借贷具有分散性强、成本投入高的特点，这增加了农业金融生态投资的风险性。

1.2农业产业化带动性不足

农业产业化是农村经济发展的必然趋势，尤其是在土地闲置越来越集中的发展阶段中，农业产业化发展需要农业公司的介入，但是当前我国“企业+农民”的农村经济发展方式难以发挥带动性作用，这是因为两者在利益分配和风险共同抵制方面无法达成统一，农业企业发展很难得到农民支持，再加上农业企业产品深加工技术发展缓慢，从而导致农业生产缺乏市场竞争力。再者，从农业本身方面来看，由于我国部分地区水利工程基础设施和农业发展不匹配，农业保障性不足，农业产业化发展需要承担很高的风险，一旦发生作物病害或者极端天气，就会大大影响农业产业化发展。

1.3法律构架不健全难以维持金融生态运行

当前，我国农村金融生态运行方面缺乏法律框架的支撑，法律方面的问题直接影响金融生态环境，同时在农村中，这些问题越发突出。部分农村的法制环境刚刚起步，在金融生态问题方面缺乏完善的法律支撑，其信用环境整治的难度较大，而在一些欠发达地区，存在着较为严重的金融资源过度压榨的现象，由于宣传力度不足，很多农民缺乏相应的信用评级观念，甚至存在严重的失信行为，这些都对金融生态健康运行造成了破坏。

2.我国农村金融生态环境的改善措施

2.1提高农民的经济实力

维持我国农村金融生态环境的关键在于提升农民自身的经济实力，其个人抵抗风险的能力增强，就会对整个金融生态产生保护性缓冲作用.避免农村金融生态直接面对市场危机的破坏。针对提升农民的经济实力，我们应当从以下三个方面进行思考，首先要减轻农民税费负担，对农作物种植进行相应的补贴，同时要完善农产品的定价机制，将农产品纳入到市场竞争的同时要进行宏观调控保障，保证农民农业收入，为农村剩余劳动力的转移提供有利条件；再者，要强化农村教育发展，着重侧重于农业专业技术人才的培养，同时人才来带动农林牧副渔业的全面发展，完善农村经济结构组成；另外，要逐步完善农业产业规模化发展，政府进行法律政策扶植，为农业发展注入新的保障机制，通过农业产业化生产来抵抗自然风险。

2.2农村金融体系中引入竞争机制

引入竞争机制有助于完善农村金融机构，在竞争的宏观环境下实现农村金融体系的配置，优化资金资源配置。首先国家要逐步开放农村金融市场，打破原有的垄断局面，让民营的金融机构参与到农村金融竞争中，诱导民间资金流向，建设新型的农村企业融资模式，同时要将农村产业和保险公司结合在一起，鼓励保险企业在农村地区开展金融业务。再者，要坚持市场为导向的发展模式，推动农村利率市场化改革，让农民获得更多的资金支持。政府要设置灵活的资金流入制度，扩大资金的供应规模，强化贷款和还款的操作规范性。

2.3完善农村金融生态法律环境

法律是维持金融生态运行的基础所在，因此要为农村金融生态问题解决设置完善的法律制度，首先要建立相应的金融准入制度，鼓励农村金融生态主体多元化，加强对进入市场资金的监管，避免其扰乱原有市场的稳定性。再者，要提升农民的法律意识，通过贷款信用观念普及，讓农民认识到自己在维护金融生态环境中的重要性，根据农村的实际状况制定科学的信用等级评估方法，建立完善的信用档案，针对符合条件的农民发放贷款证明，同时金融机构要加强和监管部门、执法部门的联系，打击存在的破坏金融生态环境的不良现象，规范农村信用秩序，维持金融生态环境的健康发展。

结语：综上所述，良好的农村金融生态环境是我国农业经济发展的保障，当前农村金融生态中存在着一系列问题，这就要求我们深思如何去解决这些问题，我们认为这些问题的解决首先要提升农民的经济实力，在金融环境中积极推广竞争机制，完善相关的法律框架，为农业经济的健康发展提供保障。

农村金融生态系统 篇3

新型农村金融机构是由村镇银行、贷款公司、小额贷款公司和农村资金互助社组成的服务于“三农”的农村金融机构。在《新型农村金融机构2009-2011年总体工作安排》出台后,新型农村金融机构得到迅速发展,成为支持地方经济发展的新兴力量。但由于外在市场条件的不确定性以及自身经营体制的缺陷,新型农村金融机构在运行过程中存在诸多问题:如贷款不能及时收回导致流动性的不足;贷款定价不能充分覆盖风险和成本;盈利能力不强等,影响了新型农村金融机构的稳定性和抵御风险的能力,增加其脆弱性。

农村金融生态环境是新型农村金融机构赖以生存和发展的环境基础,良性发展和动态平衡的农村金融生态系统是提高农村资源使用效率和化解新型农村金融机构风险的关键所在。自周小川首先引入了金融生态的概念以来,引发了众多学者对金融生态环境的探讨[1]。农村金融生态环境是生态环境的子系统,目前对这一块的研究主要侧重于农村金融生态环境状况[2]、影响农村金融生态环境的因素[3]、关于农村金融生态环境的评价[4]以及农村金融结构、规模、效率方面的评价[5]方面。

金融生态的本质通过将金融系统视为仿生系统,研究如何使其长期处于动态稳定状态,避免不稳定因素对金融或经济的冲击,这也是研究金融脆弱性的根本目的所在。最早对金融脆弱性进行系统性解释的是美国经济学家Minsky,他在1982年首次提出了“金融脆弱性假说”,从而引发了国外大量学者对金融体系和银行体系脆弱性问题的关注。次贷危机发生后,更多学者在对传统金融脆弱性理论进行扩展和构建的基础上研究金融脆弱性问题。国内关于脆弱性的研究,主要集中于关于银行业脆弱性的成因[6]、脆弱性的测度[7]、对脆弱性成因的实证分析[8]等方面,很少有学者涉及到新型农村金融机构的脆弱性,也鲜有研究将农村金融生态环境与新型农村金融机构的脆弱性联系起来进行分析,更缺乏对农村金融生态环境和新型农村金融机构的脆弱性关系的深入研究。

目前我国农村金融生态环境存在诸多缺陷,给新型农村金融机构的健康发展带来了极大的外部风险,增加了其运行过程的不确定性。由于维护新型农村金融机构的稳定已成为关系到今后中国农村经济能否持续健康发展的重要因素,因此在国家大力发展新型农村金融机构的背景下,正确认识农村金融生态环境与新型农村金融机构的脆弱性问题已是十分必要。

基于此,本文对农村金融生态环境进行了深入研究,具体分析农村金融生态环境各个构成子系统以及各子系统属性对新型农村金融机构脆弱性的影响机理,并通过问卷调查和结构方程模型对农村金融生态环境与新型农村金融机构脆弱性的关系进行实证分析。

2 农村金融生态环境对新型农村金融机构脆弱性的影响机理及理论假设

农村金融生态环境是指与农村经济、金融发展相关联的所有因素及其他机构之间密切联系、相互作用形成的一种动态系统,众多学者对农村金融生态环境的构成因素进行了分析。本文参考文[9]、文[10]关于金融生态环境评价因素的分析,并结合农村金融生态环境的现实,将农村金融生态环境分为经济环境、金融环境、政策环境、法律环境和信用环境五个子系统,并在此基础上探讨农村金融生态环境对新型农村金融机构脆弱性的影响机理。

2.1 农村经济环境与新型农村金融机构的脆弱性

诸多研究表明,经济环境的失衡是影响金融机构脆弱性的因素之一。M arekD abrowski(2004)在对欧洲金融体系的脆弱性进行分析时发现,经济状况的失衡是引发金融脆弱性的最大风险[11]。R.Suetorsak(2006)在研究亚洲各国的宏观经济环境对银行风险的影响时发现,银行决策受制于宏观经济状况,宏观经济状况和政府政策相互影响并作用于银行部门的微观变量,增加了银行风险[12]。同样的,农村经济环境是新型农村金融机构生存的基础,农村经济基础、农村经济产业结构、农村经济的市场化程度以及农村经济可持续发展能力都会影响新型农村金融的微观运行。

基于以上分析,本文提出以下研究假设:

H1:农村经济环境的优化有利于降低新型农村金融机构的脆弱性。

2.2 农村金融环境与新型农村金融机构的脆弱性

农村金融环境关系着新型农村金融机构的健康成长。但目前我国农村金融环境不佳,农村金融基础较差、信贷资产质量低下、农村金融市场结构的不合理等方面是我国农村金融环境恶化的主要体现[13]。此外,农村金融效率反映了农村地区储蓄向投资的转化程度,也是影响农村金融环境好坏的重要因素。因此,本文从农村金融基础、农村金融结构水平、农村金融业务状况和农村金融效率四个方面构建农村金融环境体系。农村金融基础状况与新型农村金融机构的生存和发展密切相关;农村金融市场结构状况影响着新型农村金融机构的金融交易规模和产业地位;农村金融业务主要是指涉农贷款的总量、利率和期限结构,合理的业务安排能降低新型农村金融机构运营过程中的风险;农村金融效率反映的是农村金融参与主体供给和需求差异的满足程度和结构上的匹配性,金融效率高有利于交易成本的降低。

基于以上分析,本文提出以下研究假设:

H2:农村金融环境的优化有利于降低新型农村金融机构的脆弱性。

2.3 农村政策环境与新型农村金融机构的脆弱性

农村政策环境的好坏关系着农村金融市场能否有效运行。J acobY aron(1997)的研究表明,政府的过度干预是导致农村金融市场不能有效运行的重要因素[14]。根据温涛、王煜宇(2005)对重庆的研究表明,纸面数据上财政支农资金的增加不仅无助于农业经济的增长与农民收入水平的提高,相反还起到了抑制作用[15]。新型农村金融机构由于经营上的区域限制,相对一般金融机构而言,更易受地方政策的影响。基于此,本文从地方政府行为的规范和地方政府给予新型农村金融机构相关的政策扶持方面构建农村政策环境体系。当地方政府的引导、控制能够与新型农村金融机构的发展需求有机衔接时,就会形成推动其良性发展的合理,降低其脆弱性。

基于以上分析,本文提出以下研究假设:

H3:农村政策环境的优化有利于降低新型农村金融机构的脆弱性。

2.4 农村法律环境与新型农村金融机构的脆弱性

法制制度是金融市场安全运行的秩序保障。Gonzalez Vega(2005)认为不健全的法律是产生效率缺口的深层次原因[16]。此外,法制环境中的法律执行效率和法律执行的公正性也都对农村金融生态环境有重要影响。基于此,本文从农村法律制度建设、农村法律执行效率和农村法律执行公正性3个层次构建农村法律环境体系。健全的法律制度能约束各经济主体在金融法制的框架内合法开展金融活动;法律执行的效率决定着金融债权是否能及时得到有效维护,法律执行的公正性意味着执法过程中独立性,法律执行的效率和公正性能够有效遏制恶意信用欺诈和逃避金融债务行为的发生。

基于以上分析,本文提出以下研究假设:

H4:农村法律环境的优化有利于降低新型农村金融机构的脆弱性。

2.5 农村信用环境与新型农村金融机构的脆弱性的关系

农村社会信用环境是新型农村金融机构安全稳定运行的信用保证。征信制度、企业征信系统及信用评级制度的建立对企业信用环境的改善有深刻影响[17]。信用评级中介行业的发展和相应的失信惩戒机制的建立也有利于金融市场的良性发展。此外,整体社会信用意识的培育也非常重要[18]。本文从农村社会诚信教育体系建设、农村社会信用中介的培育、农村社会信用数据技术支撑体系的建立和农村社会失信惩戒机制四个层建立农村信用环境体系。农村社会诚信教育体系为根本,可以从思想的高度防范失信行为的发生;农村信用中介机构可以减少新型农村金融机构贷款的征信成本;完备的农村信用数据技术支撑体系是建立农村社会信用体系的重要基础设施;同时,通过将农户信用档案和信用评分结果有机嵌入农村金融机构信贷审批、风险控制、产品营销等各个环节,建立奖惩分明的农村社会失信惩戒机制,可以提高信贷管理效率。

基于以上分析,本文提出以下研究假设:

H5:农村信用环境的优化有利于降低新型农村金融机构的脆弱性。

3 研究设计及数据处理

基于上述分析,本文分两步来检验农村金融生态环境对新型农村金融机构脆弱性的影响:探讨农村金融生态环境的构成情况,并在此基础上检验农村金融生态环境各构成部分对新型农村金融机构脆弱性的影响。

3.1 问卷设计与预测试

本文涉及的变量包括农村经济环境、农村金融环境、农村政策环境、农村法制环境以及农村信用环境和新型农村金融机构脆弱性六个要素。由于这些变量大多难以直接量化,或者一些可以量化的指标却缺乏相应的统计数据,故采用李克特(Likert)5分制量表的形式进行打分处理。本文在对参考这些概念界定的大量相关研究基础上,参考了专家的意见,结合实地调研的信息,设计了系列问题,以便对各变量进行测度。在正式调查之前,先选取67家新型农村金融机构进行调研,回收有效问卷43份,并以此对问卷进行了探索性因子分析,抽取特征根大于1的项目。根据因子荷重大于0.5的原则,对问卷进行了如下修正,最终形成新的问卷调查表,修正后的关系图如图1所示。

3.2 样本和数据的收集

本文的数据来源于问卷调查。调查对象为湖北、湖南、广西、甘肃、四川、青海等地的村镇银行、小额贷款公司、贷款公司和农村资金互助社。调查对象为新型农村金融机构的高层管理人员或银监局相关部门的负责人。在全部回收问卷中,高层管理人员填答的共197人,占比56.9%;部门经理人员填答的133人,占比38.4%,银监局相关部门的负责人填答的共16人,占比0.7%.本次调研共发放纸质问卷及电子问卷780份,回收问卷346份,回收率为44.36%.凡是问卷主体部分填写不完整或问卷答题中存在辨伪题目的,都作为无效问卷来处理,最终得到有效问卷237,有效回收率为68.49%.调查主要采用邮寄、管理咨询机构、网络以及个人关系网等渠道向受访对象发放。

3.3 数据分析与及结果

本文采用SPSS16.0和AMOS7.0软件对所有数据进行分析。运用SPSS16.0统计软件模型中的各个变量进行了相关分析、信度分析,运用AMOS7.0软件对各测量模型进行验证性因子分析,同时对假设模型的拟合优度及假设命题进行检验。

(1)信度、效度检验

本文采取Cronbach’sα系数作为各变量的信度检验,通常情况下认为α值高于0.7时为高信度值。农村经济环境、农村金融环境、农村政策环境、农村法律环境、农村信用环境等指标的Cronbach’sα值均大于0.7的标准(见表1),因此,可以说明本研究所采用的问卷具有较高的可信度。

由于在正式调研之前已对问卷进行了探索性因子分析,对各题项进行了优化,因此问卷设计在内容效度上基本上符合统计的标准。本文采用验证性因子分析法(CFA)来检验测量模型的组合信度和测量效度,数据分析结果如表2。结果显示,所有因子结构的综合信度都超过了临界值0.70,相关的拟合指标如GFI、NFI、IFI、CFI也都超过了规定的临界值0.90,这表明测量模型具有很好的信度和测量效度。

本文对各因子的收敛效度进行了检验,各个指标的因子载荷均大于0.5且都通过了T检验,表明问卷具有良好的收敛效度,且各因子的平均方差萃取值(Average VariancesE xtracted,AVE)均大于0.5,且大于该因子与其他因子的相关系数的平方值(见表3),这表明问卷具有良好的区分效度,总的来说模型具有较好的效度结构,可以进一步用结构模型来分析各潜变量之间的相互关系。

(2)结果讨论

通过对农村金融生态环境各个属性及其构成与新型农村金融机构脆弱性进行结构方程分析,以验证研究提出的假设,估计出的参数结果如表4所示。

注:***表示P<0.01,**表示P<0.05,*表示P<0.1。

从结构方程分析的结果来看,χ2/df值为2.14,小于3,非常理想,绝对拟合指标RMSEA值为0.078,小于0.08的最高上限;相对拟合指标RFI值为0.932,N FI值为0.951,C FI值为0.930,I FI值为0.932,均大于0.9,符合标准。

从假设检验的结果来看,农村经济环境中农村经济可持续发展能力、农村金融环境中的农村金融效率和农村金融市场结构、农村法律环境及其3个维度均对新型农村金融机构脆弱性的影响并不显著,究其原因如下:(1)农村经济可持续发展能力的指标更多的是关注农村经济未来的发展潜力,而新型农村金融机构普遍成立不久,未来发展战略、经营管理模式还处在探索阶段,因此这部分影响并不能马上体现出来。(2)农村金融效率体现了农村市场上储蓄向投资的转化程度,但目前农村金融市场金融效率低且短期内难以有较大改观,因此对新型农村金融机构脆弱性影响未能体现出来。对于农村金融市场结构来说,除了新型农村金融机构定位于服务“三农”,其他商业性银行涉农贷款积极性并不高,而民间金融主要以血缘和地域为联系纽带,因此对新型农村金融机构的发展并无直接影响。(3)目前,我国农村法制建设整体比较落后;农户法律意识不强,法律的保障作用无法得到充分发挥,即使一些法律已经裁决的案件,由于各方面的原因在农村也很难最终执行,弱化了法律的效果。因此,农村法制建设、农村法律执行效率以及农村法律执行公正性对新型农村金融机构脆弱性的改进效果并不显著。

4 结论

新型农村金融机构的健康发展有利合理配置金融资源,培育健康、多元的竞争性农村金融市场体系。农村金融生态环境是新型农村金融机构生存和发展的环境基础,良好的农村金融生态环境有利于降低新型农村金融机构的脆弱性。本文根据理论和文献分析,对农村金融生态环境的构成属性进行了探讨,并通过实地访谈和问卷调查,运用结构方程模型,对农村金融生态环境及其属性构成与新型农村金融机构脆弱性的关系进行了实证检验,研究结果表明,除了农村法律环境的影响假设未得到支持外,农村经济环境、农村金融环境、农村政策环境、农村信用环境均对降低新型农村金融机构脆弱性有显著正向影响。研究结论对于降低新型农村金融机构脆弱性有着重要的现实意义。然而本文对于农村金融生态环境与新型农村金融机构脆弱性关系研究仅进行了初步、尝试性的分析,尚存在一些不足,如没有设置相关的控制变量,没有对不同类型的新型农村金融机构进行进一步区分等,这也是后续的研究方向。

摘要：农村金融生态环境是新型农村金融机构生存和发展的环境基础。为了深入揭示农村金融生态环境对新型农村金融机构脆弱性的影响程度,在分析农村金融生态环境属性构成基础上,构建了农村金融生态环境与新型农村金融机构脆弱性的关系模型,并在问卷调查基础上运用结构方程模型进行实证检验,研究结果表明:除了农村法律环境的影响假设未得到支持外,农村经济环境、农村金融环境、农村政策环境和农村信用环境在降低新型农村金融机构脆弱性方面有显著正向影响。

农村金融生态系统 篇4

主持人：欢迎各位记者朋友来参加我们的新闻发布会，今天的发布机构是渤海银行，发布主题是“塑造金融服务生态系统，支持京津冀协同发展”，本场发布会的主发布人是渤海银行战略发展总裁赵志宏，陪同他发布的还有投资银行部总经理金韬，贸易金融部总经理陈小凤，以及网络银行部总经理汪国强。

赵志宏总裁：各位媒体朋友，非常欢迎大家参加本次渤海银行专场新闻发布会，我们大家都跟好天气有缘，好天气需要好的生态系统我今天的主题也跟这个有关，就是“塑造金融服务生态系统，支持京津冀协同发展”，希望大家都成为渤海银行的客户。

我行这次新闻发布会的主题是“塑造金融服务生态系统，支持京津冀协同发展”，我就这个主题从三个方面向大家做个介绍：

一、立足天津、服务全国，渤海银行成为区域协同发展的重要金融服务生力军

渤海银行是近20年来获得国务院批准新设立的唯一一家全国性股份制商业银行，也是总行设在天津的唯一一家全国性股份制商业银行，成立伊始就将植根天津、服务环渤海作为立身之本和在全国发展的基础。

早在2005年渤海银行成立之初，天津市政府按照党中央国务院的部署要求，不断加快滨海新区的规划和建设，积极建立和完善与北方经济中心相适应的现代金融服务体系。渤海银行的设立，可谓适逢其时。在支持天津滨海新区的开发开放和天津市经济社会发展中，渤海银行扮演了重要角色，主动承担金融改革和创新的任务，为推进天津滨海新区的开发开放以及综合配套改革试验作出了切实贡献。渤海银行抓住滨海新区发展的这个历史机遇，努力研发适合客户需求的金融产品，为客户提供优质的金融服务，逐渐成为京津冀区域一支金融创新生力军。

渤海银行在支持天津经济发展和滨海新区开发开放中，也取得了跨越式发展。截至2015年9月底，渤海银行在京津冀地区布局逐步扩大，部署一、二级分支机 构达到了52个，较2010年增幅93%；服务企业和机构客户13528家，增幅80.66%，个人客户达到135.85万，增幅438.23%；储蓄业务规模比2010年末余额增长129%，业务规模区域占比达51%，信贷业务规模比2010年增长151.98%。自成立以来，我行在京津冀地区累计投放融资总量逾万亿元。

党的十八大以来，在国家全面深化改革的历史背景下，京津冀协同发展上升为国家战略，渤海银行积极响应党和政府要求，制定支持京津冀协同发展的综合金融服务方案，并将支持京津冀协同发展作为一项战略行动纳入我行三五规划，一方面主动布局和赋能，发挥银行的融资融智纽带作用，支持京津冀区域实体经济发展；另一方面，发挥总部优势，集全行之力，在京津冀区域做出了响亮的品牌。

二、塑造金融服务生态系统，服务京津冀协同发展大局

作为“最年轻”的股份制商业银行，我们创立之初就感受到自身资源有限，要走与众不同的道路，本着开放的态度，充分利用后发优势，立足天津滨海新区金融改革创新的前沿，积极开发新的金融产品，提供优质的、差异化的金融服务，协同政府、企业、零售客户共同打造金融服务生态，建立更紧密的全方位客户合作关系，形成一个互惠互利、和谐共生的生态环境。这种金融服务生态是以客户为中心，以数据分析为基础，以互联网平台为支撑，为客户提供综合化、专业化、定制化、场景化的金融与非金融相融合的综合解决方案，它有以下三个特点：一是基于数据驱动和客户社群细分，定制服务解决方案；二是整合线上线下渠道，为客户提供最佳体验的场景化产品服务；三是搭建开放式的资源整合平台，延展创新和服务响应能力。有这么几个方面：

（一）把握新型城镇化契机，构建房产金融服务生态网

非首都核心功能疏解带动了大量的新型城镇化产业区、住宅区、商业服务区的城市建设需求，为支持京津冀新型城镇化建设，基于跨界合作、混业经营理念，我行逐步摸索形成了针对房地产行业的金融生态服务方案，综合运用传统信贷、产业投资基金及互联网众筹，打通生态网中政府、房地产开发企业及大众客户价值链，为相关各方提供金融服务。

在政府端，围绕非首都核心功能疏解带动的城市建设为项目选择重点，着眼于支持新型城镇化产业区、住宅区、商业服务区三区一体的建设思路，运用债务 融资工具、股债结合等手段为企业提供多种形式的资金支持。在京津冀地区支持项目已累计达216个，授信和投放总量均超过1000亿元。

在企业端，利用产业投资基金和资产管理方案，支持房地产企业的业务发展和战略转型。今年，我行天津分行牵头与北京首开集团合作共同设立50亿元“首开城市建设发展产业基金”，主要投资于京津冀一体化重点城市建设、基础设施建设项目，共同推进产业资本与金融资本结合；我行滨海新区分行正在通过资管渠道与快钱公司、相关项目公司高管团队商讨共同成立有限合伙企业,投资商业地产项目，并通过“直销银行”方式募集资金。这种运营模式将为滨海新区乃至京津冀地区承接产业转移和企业转型升级提供了良好的示范作用。

在大众客户端，利用互联网众筹，链接企业客户与个人客户。今年，我行自主开发及运营的“渤海众筹”互联网金融服务平台，帮助开发商拓宽了融资渠道、扩展了市场边界，为购房人和投资人提供更加优惠、便捷和个性化的购房体验和投资方式，打造低成本、高效率的新型金融交易市场。上线运营2天即达到首批项目的募筹上线，总成交量2亿元，有效支持了北京通州的建设项目。

(二)以战略合作方式助力交通运输产业金融生态链

现代交通网络建设是京津冀协同发展首当其冲的重点投资领域。我行积极发挥总分行各自优势，建立内部协调和激励机制，共同服务于京津冀交通一体化。我行与中国铁路总公司建立了总对总的战略合作关系，由北京分行积极落实提供包括购置机车的中长期贷款、结构性存款等综合服务方案；同时借助总部优势和总对总的战略合作关系，正在洽谈为京津冀城际铁路投资公司提供覆盖流贷、发债、票据等业务的一揽子综合服务方案。目前，我行为京津冀地区基础设施建设企业累计发债10只，金额127.5亿元。对天津地区的交通基础设施投放超过50亿元，对北京的交通基础设施累计授信57亿，投放29.5亿，对河北省交通设施累计授信45亿元，投放25亿元，正在运筹18亿元。

（三）以互联网思维发展普惠金融生态圈

今年1月，我行在京津地区社区网点首推智能银行业务，利用VTM智能设备、数字媒体和人机交互技术，在2到3分钟内用户可完成包括自助发卡、电子银行渠道自助签约、“添金宝”签约、银行卡激活等业务。年内，我行将完成对智能银行的升级，将人脸识别、手写签名等前沿技术应用于客户服务。伴随着智能银行在社区的应用，我行同步在北京试点了线上社区综合服务平台，该平台以社区银行线下网点为依托，把社区生态圈的潜在需求纳入服务范畴，整合衣、食、住、行、娱、购、游等领域的服务，将社区人群的日常活动串联起来，从金融服务延伸到物业和生活服务，打造互联网金融的新模式。

在天津地区，我行推出了一卡通业务，该卡的最大特点是实现了金融功能与公共交通功能的二合一，我行提供发卡、充值以及补换卡的一站式服务，同时绑定“添金宝”功能，给客户提供高于活期存款的收益，赢得了广大市民的一致好评。该业务为我行今后在京津冀地区开展金融与交通一卡通业务积累了宝贵经验。

（四）以托管业务为依托建立金融同业协作生态平台

在“京津冀一体化”战略布局下，我行利用具备托管业务资格的牌照优势，积极与包括河北银行、廊坊银行、沧州银行、唐山银行、滨海农商行在内的８家城商行开展业务合作，提供同业合作信息，搭建起京津冀地区银行与国内领先金融机构合作的桥梁，共同打造京津冀金融合作平台。

同时，我行通过B2B电商平台链接对钩网，本着合作、共享、开放的原则，共建加工制造业服务生态。通过该服务生态可为京津冀周边的企业搭建资源信息通道，提供包括机加工、模具、机电装配、热处理等加工制造业务在线交易，改变了该行业传统的交易模式，实现了资源的合理配置；同时在交易场景中为供需双方提供虚拟账户开立、账户充值、资金监管、支付结算、交易对账等功能，在确保客户交易资金安全的前提下，大幅提升了企业资金结算效率及客户体验。今年以来，通过这种合作模式产生的业务规模已达300多亿元，带动托管业务快速发展，目前规模已达13000亿元。

三、依托金融服务生态系统，提升支持京津冀协同发展效能

为更好地服务于京津冀建设，一方面，我行通过加大融资规模，储备了1000亿专项资金，准备重点投京津冀区域；另一方面，在我行正在编制的三五战略规划中，我行将围绕“成为客户体验最佳的现代财资管家”的发展定位，将服务京津冀协同发展作为规划中的重要内容，不断提升特色化、综合化、数字化、国际化的服务能力，持续完善金融服务生态系统，投入更多的资源、更大的智慧、更强的创新能力服务京津冀协同发展。

（一）利用数据驱动，加强客户细分及需求感知能力 其一，深入应用数据挖掘，建立动态的360度客户画像。

通过建立完善的结构化数据体系和专业的数据解构工具, 定期透视分析客户静态数据和交易数据，逐步形成我行目标客户群体的画像、需求谱系和交易特征,从而精准定位，主动发现和引导客户的潜在财务管理和交易需求，更加精准地满足客户即时所需，并提升银行整体交易规模和综合收益。

其二，根据差异化的客户需求，定制金融服务解决方案。

围绕目标客户群体，协同行内外的各产品条线、部门和供应商（尤其是非银金融合作伙伴，如证券、信托、基金等），形成涵盖融资、投资、交易、避险、跨境及其他增值服务的全产品价值链，建立资本市场的全方位服务能力，并基于客户画像为其定制金融解决方案。

在具体措施上，一是围绕京津冀交通一体化，加强城际铁路建设、完善高速公路网络、推动港口和机场协同发展、推进区域内交通基础设施互联互通和运输服务一体化进程、完善港口集疏运体系等多个重点建设领域制定差异化金融解决方案；二是围绕承接北京非首都功能，对天津、河北引进北京产业和项目方面逐一制定专项业务方案，针对配套的征地拆迁、土地整理和基础设施建设加大融资支持力度；三是围绕新型城镇化建设，特别是重点区域的保障房建设和棚户区改造，加大特色金融服务支持力度；四是围绕环保领域项目建设，针对新能源产业、节能产业、环保产业、循环产业、生态修复产业、生态农业等绿色、低碳产业制定行业解决方案。

（二）通过跨界协作，提升产品服务创新能力 其一，加强对京津冀合作共享基金项目的支持力度。

例如，河北省政府正在筹划建立三个有关区域产业合作和转移的基金，包括建立区域产业合作基金、创新创业引导基金和京津冀生态共建共享基金。我行正在积极介入，进行政策对接、行业对接、项目对接，结合我行制定的多项金融解决方案，积极寻求合作机会。

其二，积极推出“京津冀区域一体贷”，服务民生领域。

我行正在研发“京津冀区域一体贷”，开展异地房屋抵押贷款业务，为客户提供更为广泛的创业融资及消费贷款渠道。

（三）依托网络平台，整合线上线下渠道，提升产品服务响应能力 运用“互联网+”的理念，加快跨界转型，着力拓宽直销银行、B2B电商平台、网络众筹平台的应用领域和辐射范围，打造线上综合撮合处理的渠道平台和交易平台，打通资产端和资金端，优化客户服务流程体验，降低客户投融资成本。树立公众服务品牌，发展普惠金融和民生金融，做好与百姓生活息息相关的金融服务。加快智能银行的升级改造，推广“人脸识别”等技术的应用；完善社区金融服务平台建设，打造衣、食、住、行、娱、购、游等社区居民服务领域O2O一体化模式。

此外，渤海银行将在服务文化创意、医疗健康等符合未来经济发展方向和居民需求的新兴产业方面，在以产业基金、投贷联动等方式支持创新创业项目方面，以及生态环境、绿色信贷等方面进行积极探索，丰富实时智能的场景化服务手段，更好地服务实体经济，惠及民生。

面对瞬息万变的经济金融形势和日渐激烈的市场竞争，渤海银行将围绕“成为客户体验最佳的现代财资管家”愿景，以客户为中心整合金融服务生态资源，以市场为导向构筑金融服务生态森林，在京津冀协同发展的国家战略实施中不断展现新的活力。

再次感谢大家出席我行的新闻发布会！希望有更多的机会和大家交流。

主持人：感谢赵总的介绍，下面进入互动环节，请大家围绕发布会的内容进行提问。

《中国经营报》杨井鑫：在国家京津冀战略之下，现在有很多银行都涌入到这三个地区，相比其他银行，渤海银行除了拥有地理优势之外，还存在哪些优势，银行的定位和远期的目标是什么？

赵志宏总裁：这个问题是所有银行都会面临的问题，其实如何做好这种特色化的服务，树立我们的竞争优势，我觉得取决于一点，就是能不能进行更好地客户细分，不同客户类型需求是有差异化的，针对细分客户的需求，提供定制的解决方案，提供智能分析基础上的实时感知和响应服务能力，这是我们所追求的特色，是提供最佳客户体验的基础。当然，我们行的优势首先一个就是在京津冀地区，我们是一个全国性牌照的股份制银行。

第二，我们是很年轻的银行，我们只有10岁，所以没有历史包袱，我们的流 程也比较轻，我们的网也比较轻，我们的运营也相对比较轻。所以我们有一个相对较好的基础，能够适应以不变应万变，可以通过很好的业务架构去整合资源，快速响应客户的需求。

第三，在京津冀地区我们的业务基础也比较雄厚，我们在这一区域有5个一级分行、2个二级分行、45个支行，同时围绕产业升级包括刚才谈到的生态系统的发展重点，我行将继续保持在天津等地区股份制银行的领先优势，我们也希望成为最有活力的银行。我们服务的客户、服务的方式、服务的体验都将会持续提升。当然我们也面临一些挑战，就像我刚才谈到的，在这个生态系统的新时代，其实很多客户的需求是又快又好又便宜。面对这个需求我们需要细分客户，能够在细分客户基础上快速、灵活的组合能力，这点对所有的银行都是一个挑战。第一，在数字化、智能化流程方面以及需要企业级的管控能力方面，这是我们下一步能力提升的重大挑战。第二，在目前国家经济正面临转型，在这个过程中，很显然行业产业的波动性会加大，政策的变化也会加大，在这个过程中，从服务的专业能力方面，建立风险控制综合金融服务上的行业专业化能力，这是一个非常大的挑战。

第三就是以客户为中心的流程银行能力，刚谈到的服务生态系统的发展趋势，快速、灵活、精准，这是一个新的体验需求。我们如何能够以客户为中心，能够动态组织资源，进行弹性边界、无缝链接，这是最大的挑战。

在我们刚才谈到，要建立客户体验最佳的现代财资管家，也就是说在体验方面是核心，提升客户黏性，深挖钱包份额。在财资管家这个角度我们希望建立自己的特色，也就是说通过有特色的综合性银行，整合行内资源，提供综合性解决方案。对个人客户成为贴心的财富管家；对公司客户，成为它的全时财资伙伴。在区域定位方面，我们成为核心区域的当地领军的客户财资管家，在生态系统的一个特点就是多元化的经营，我们准备不断开拓泛金融的生态系统。通过母行和子公司的合作，增强综合金融服务能力。在“现代”这个词上我们也会建立能力，积极拥抱数字化这个潮流，拥抱互联网+，建立在智能分析基础上的实时感知和响应能力。所以在下一步，我们准备在这个能力定位上，进一步结合天津、北京、河北这个地域的特点，承接非首都核心转移政策导向，新城镇建设、加工制造业转型升级、节能环保产业领域和自贸区业务、交通一体化以及港口建设、金融产 品和服务模式创新等方面，推出差异化、综合化的解决方案。

谢谢。

《经济日报》陈果静：您好，我想请问一下结合天津金融改革和天津自贸区建设，渤海银行有哪些具体的举措？未来还有哪方面的设想？

赵志宏总裁：我想请我们的贸易金融部陈小凤总经理来回答这个问题。

陈小凤总经理：谢谢你的问题。自贸区也是今年业内非常高频的一个词，自由贸易区的建设和建立，也是国家深化改革开放、推进金融服务创新的一个重要举措。渤海银行作为唯一一家总部设立在天津的银行，将充分发挥地缘优势，比如人才、业务、渠道等方面的优势，积极寻求自贸区建设和渤海银行优势的良好的契合点，更好地服务实体经济、服务京津冀一体化的战略。

从今年年初以来，我们银行也是陆续采取了一系列的措施，推动自贸区业务的发展，有一些措施已经取得了非常好的成效。

一是在战略上高度重视。渤海银行将自贸区业务纳入转型发展的战略业务，进行重点推动。在总行层面我们成立了由总行副行长作为组长的工作小组，专项推动政策落地，产品的创新开发以及IT系统的构造，把自贸区的政策落实到具体的业务当中。

二是在机构建设上进行重点倾斜。今年4月份，经过紧张的筹备，渤海银行天津自贸区分行正式挂牌成立。自贸区分行是总行直属一级分行，我行也是第一批在自由贸易试验区成立一级分行的金融机构。随后我们也将根据自贸区业务的发展，再考虑增设一些专营的机构或者支行网点，为自贸区的发展提供有效的组织保障。

前两个方面，不管是战略上的重视，还是机构的建设方面，只是一个基础，最关键的问题就是要把创新的业务积极地落地。在借鉴上海自贸区业务推动的基础上，我们结合天津津改33条以及自贸区建设的规划，结合渤海银行自身的客户特征，以及业务优势，我们重点推出了跨境人民币双向资金池，融资租赁保理以及汽车平行进口的综合金融服务方案，把政策优惠落实到位，支持自贸区客户的业务需求。

当然，以上这些工作还只是我们自贸区业务的一个开端，或者说是一个尝试，伴随着自贸区政策的陆续落地，作为总部设在天津的金融机构，渤海银行在天津 自贸区业务发展当中具有得天独厚的优势，当然我们也肩负着更加重大的使命。下一步我们自贸区的业务发展将主要围绕“参与、执行、创新和推广”四个主题来开展。

首先谈参与，要积极参与自贸区的政策建设。我们将继续与人民银行跨境办、外管局等机构保持密切的联络和沟通，通过比较研究和前瞻分析，结合商业银行业务发展需要和市场的需求，提出一些比较务实的政策建议，为天津自贸区业务的发展建言献策。

第二，是要狠抓政策落地执行。随着自贸区政策以及相关细则的逐步落地实施，我们一方面密切跟进，一方面也会因变适变，根据政策配套开发一些创新产品。在前期工作的基础上，打造和构建自贸区综合服务体系，更好地满足自贸区客户的业务需求。

第三，是要促进特色业务的创新突破。相对于上海自贸区，天津自贸区的建设有非常鲜明的特色。主要有三块：第一块是融资租赁，第二块是保理，第三块是跨境电商。针对融资租赁和保理，渤海银行将加强与融资租赁公司和商业保理公司的跨界合作，利用融资租赁公司的渠道和政策优势，引进境外低成本的资金，降低客户的融资成本，服务当地企业。针对跨境电商，大家知道，天津是跨境电商的试点城市之一。

随着相关政策的逐步落地，跨境电商也将成为天津自贸区的一项特色。渤海银行已经着手筹划开发跨境电商的综合服务平台，为跨境电商提供安全、高效的支付结算、结售汇以及跨境融资、资金集中管理，风险管理等全面的综合金融服务。

第四个方面是总结经验，复制推广。对天津自贸区先行先试开展的创新业务，不论是创新产品还是服务方案，总行将第一时间进行经验总结，在此基础上形成可复制的方案，迅速向具备条件的其他分行推广，把我们创新的成果最大化。

最后我也想借用当下比较时髦的一句话作为我今天应答的一个结语，就是创新发展永远在路上。自贸区业务的发展创新也一样。谢谢！

《每日经济新闻》朱丹丹：您好，我是《每日经济新闻》的记者，我看到咱们的稿子里面说的渤海银行下面有一个渤海众筹，我想了解一下渤海众筹的具体情况，有没有一些经验可以介绍？另外我注意到咱们是房地产众筹，其实房地产众 筹去年以来这一块议论很多，甚至有人说它未来希望不大，所以我想知道，咱们对房地产未来的发展前景有怎样的看法？包括需要注意的一些问题。

赵志宏总裁：现在是客户化时代也是数字化时代，请我们网络银行部的汪国强总经理回答。

汪国强总经理：感谢您的问题。我想回答这个问题的话，首先第一点我想简单地说一下渤海银行在网络金融方面的规划。

首先渤海银行成立的时间比较晚，但是我们赶上了一个机遇，就是互联网金融，在这个时候，单纯地依靠线下网点的发展，实际上我们很难在这个阶段取得一种突破和长足的进步。所以互联网金融的战略对于渤海银行来说，是尤为重要的。我们会在学习和借鉴同业的基础上，大力地去拓展我们的服务。同时将围绕现代化财资管家的价值主张，全力打造线上渤海银行。

主要是四个方面：第一是实施平台化的发展战略，包括赵总裁提到的社区金融服务平台以及B2B平台、P2P的存管平台，当然也包括众筹平台。在这些平台的建设基础上，我们会加大平台之间的融合，换句话说，我们会为客户创造最佳的体验，给客户更灵活、更多的一种选择，把它作为推动我们金融转型的发展引擎。

第二要着重发展实施移动金融的战略，我们向移动商务、移动生活、移动社交领域要不断渗透和迁移，同时让金融服务要更加地生活化、场景化、智能化，要打造随身银行。

第三要在大力发展线上渠道，因为互联网金融发展的基础就是在线上的渠道，我们渠道越多我们的用户使用起来就越方便，我们的资源也就越多，资源越多创造的服务场景将会越多。

所以我们会加快与电商、第三方支付平台、移动运营商的跨界合作，创造更多的服务场景，通过建立跨界的机制实现借力发展。

第四个方面就是在线上线下的融合，因为人的生活是离不开现实环境的，仅仅线上实际上是不够的，线上线下融合以后，会给客户和百姓更好的体验，创造更好的服务。

刚才那位朋友也提到众筹的问题，实际上众筹平台我们是在今年的9月份上线运行的，从开筹的两天，募集已经达到上限了，平台目前注册的人大概是1000个人左右，总成交量达到2亿。选择众筹实际上我觉得是我们渤海银行在整个互 联网平台战略方面，在众筹角度上的一个尝试，这是一次试水。为什么选择了地产这个行业呢？首先我们要充分发挥房地产加金融加互联网跨界渠道的特点，实现开发商、购房人以及银行三方共赢的局面，这是我们推的初衷和考虑。众筹平台生存和发展实际上与众筹的标的物是紧紧相关的。以往众筹产品是股权和创意，这是大家都能看得到的，鉴于当前的实际情况，众筹平台的盈利模式其实面临着很多考验，而房地产众筹平台的地产属性，是为众筹提供了一个天然的资产的信用背书，城镇化引导的长期房地产保值增值的趋势也决定了房地产众筹平台盈利的可能性。所以我们在这种思考下选择了房地产，作为我们第一个首选的突破。

从房地产市场情况看，开发商在库存与融资的双重压力下，正在试图寻求轻资产、服务化转型以及相对来说是用现在我们时髦的一个词叫供给侧改革，顺着这样一条线去发展，来保证从房地产的初期一直到最终，这个阶段相对来说整个是一种完整和平稳的，是能够相互嵌套二连贯的一个结果。

所以我们行的房地产众筹正是顺应了市场的需求，因为众筹解决了房地产企业的多个痛点。第一个是消化了库存和提高了物业的流动性，同时缓解了资金需求，并获得资产的溢价收益，而对于投资人来说，参与众筹意味着投资者能够用很低的门槛参与投资，同时以较低的门槛获得较好的回报。具体到房地产行业就是发掘潜在的购房人，发掘潜在的购房需求，房地产众筹模式就是在探索购房的早期的需求。所以我们在建立房地产众筹，从某种意义上讲，是符合供给侧改革策略的。

在众筹业务上，银行要起到的作用和角色还是要做银行所熟悉的事，交易的真实背景和资金的监管，实现资金流、信息流以及实际交付的一致性。另外从投资、项目风险的角度上来说，对投资者进行鉴别，帮助实现投资的可靠性和安全性。

《金融时报》张末东：你好，我是《金融时报》的记者，我们对渤海银行未来的转型发展非常感兴趣，在这种背景下，我们非常想了解渤海银行在哪些业务方面保持了较快的增长？这些业务方向是不是我们未来转型的方向？ 赵志宏总裁：请金韬总经理来回答。

金韬总经理：应该说在过去的若干年里，像金融脱媒、利率市场化以及不同的金融业态的相互融合，是我国金融市场发展变革的一个主要的旋律。顺应这样的趋 势，渤海银行在传统的存贷汇业务之外，从成立之初就非常重视所谓的轻资本中间业务的发展。这种业务包括投资银行业务、资产管理业务以及托管业务，经过多年的发展，应该说形成了一定的特色，也形成了一定的相对优势。从投行业务来看，通过我们债券承销为企业的直接融资提供服务是我行的重点。从2009年我行开展业务，一直到2014年末，我们的年复合增长率始终超过100%，这个增长率也远远超过了市场35%的年增长率。同时渤海银行在债券承销的金额与总资产的比例，就是业务贡献率在市场上也是名列前茅的。

此外我们还高度重视的业务创新，比如说我们注册了市场上第一单公募并购债，发行了市场上第一私募可转债以及第一支公募项目收益票据，同时这一支项目收益票据也是中国金融市场上信用债最长的一个期限。这个反映了我行在债券承受业务承揽、承做与销售能力。

在资管业务方面，渤海银行一直致力于与打造渤海银行特色的产品，已形成六大系列的产品，2015年我们的测试通过稳固的投资规模，截至到这个月底个我们的理财规模较2015年增长67.53%，特别是我行推出的“添金宝”产品，更是成为渤海银行的重点。客户的收益率始终保持在股份制银行的中等偏上水平，在全行的共同努力下，经过多年的发展，渤海银行的资产管理业务已经具备了较好口碑和市场影响力。

在托管方面，凭借着专业的团队、成熟的风控体系，渤海银行已经成为近年来取得托管资格的商业银行里面，发展较为迅速的机构之一，目前渤海银行的产品已经涵盖了证券投资基金、信托、保险资金、商业银行理财以及我行自主品牌渤金账户等九大类别，我们服务的机构超过了200家，应该说覆盖了所有的信托、商业银行、保险公司等商业机构。

2012年底，到今年的11月底，渤海银行的托管资产余额达到了13400亿元，短短的三年里面，我们托管规模增长了5倍，存托比也居市场前茅，这是我们三个应该说比较有优势的项目、业务和差产品。

受经济下行和利率市场化的影响，现在各家银行普遍面临着这种压力，我想渤海银行不能独善其身，在这种大的压力下，如何着重发展轻资本的中间业务，应该说是取得金融机构转型发展的重点。投行业务、资管业务、托管业务都属于轻资本的业务，渤海银行在过去的业务发展中，也积累了一定的经验，也取得了 一定的优势。

在投行业务方面，我们会力求建立一个全功能的商业银行投放体系，一方面我们为企业提供贷款、债券、夹层乃至股权的方式，以前大家说银行服务企业的负债表，短期的贷款、长期的融资，可能有些企业有夹层，但是夹层与股权很少会触及，我们在监管的框架下，把我们的业务触角覆盖到整个负债表。

另一方面是企业的生命周期，从企业的扩张期、稳定期乃至企业通过最后重组转型，我们都要去覆盖。从资产管理业务，我们建立一个全方位的资产管理体系，我们会覆盖固定收益，夹层类、股权类、外汇的、商品的，在客户群体上，我们会满足高中低不同的风险偏好的客户资产管理需求。在托管业务上，我们现在已经在资产管理行业中相关产品中已经形成了一个优势，也是我们的业务主体，未来我们会在互联网金融托管以及基金外包托管业务，作为我们主体的两翼，拓宽托管渠道，推动全行托管业务快速稳定的发展。

《中央人民广播电台》公秀华：我是《中央人民广播电台》的记者，我想问一下比较民生一点的话题，就是问一下，京津冀一体化对于普通料百姓会带来哪些便利，第二个年末将至，我想请渤海银行在防范金融风险、防诈骗、钓鱼网站等金融安全方面给百姓的一些建议。

赵志宏总裁：这个问题我想请汪总来回答。

汪国强总经理：首先我想作为身处京津冀地区的总部在这个地区的银行，我们有责无旁贷的责任去推动整个地区经济以及服务大众，也是我们追求的目标，我们在整个京津冀的方面，从服务百姓的角度我们是从建设京津冀地区普惠金融生态圈方面着手，目的很简单，以便民、惠民为目标。

第一，线下渠道的拓展。从贴近百姓生活入手，贴近客户的需求，进行差异化的错时经营、延时经营，让金融更加贴近普通市民的生活圈，在休闲时间得到充分的服务，以便百姓就近办理业务。

到2015年10月份，我们在京津冀地区设立的社区小微支行，已经占全行的42%，这个比例还是比较大的。二要做好社区的服务，服务百姓的生活，我们有一个社区服务平台，我们叫禧邻社区，把社区生态圈的潜在的需求全部纳入到服务范畴，整合衣、食、住、行、娱、购、游，把日常的百姓活动通过这个平台串联起来，在物业服务、生活服务中嵌入金融服务，而不是生硬地去推广我们的金融 服务，打造一个新的互联网金融模式。在研发方面因为我们非常注重客户体验，研发方面采用快速迭代式的开发，就是所有的人员都是在一起进行工作，完全是学习了互联网企业的发展模式。

采用差异化，因地制宜的分布推进的原则进行迭代的开发，不断提升客户的体验，在推广方面是选择特色网点进行试点，目前这项工作正在逐步推广当中，还有一个就是简化业务流程，充分利用现在自助机具、智能机具来开展这方面的工作。年初我们已经在京津冀地区推动了智能银行，同时我们伴随京津冀一体化工作拓展以及资源共享，推广到整个地区，利用VTM、人机交互的技术，比较快地方便办理各种业务。目前发卡、“添金宝”签约、卡激活等等这些，都可以在自助渠道上进行办理，今年把人脸识别、手写签名全部纳入到智能机具里面，同时也减少了过去签字回收等等方面，应该说对大家还是非常有益的。

接下来我们会不断加大对智能银行的建设力度，丰富智能银行的业务品种，为客户提供更加便利的服务。

第四是加大民生领域的业务拓展，目前我们已经实现了在北京地区的通讯费、燃气、供暖、水费以及天津地区的供暖，均可以在柜面和电子渠道办理。同时我们还积极实施“金融知识进万家”活动，2015年我们组织了50多场活动，明年我们还将实行全球取款前三笔免费，同时满足京津冀地区的减免政策。从某种意义上来说，应该说实现了个人行内跨界交易的同城化的服务。

另外，利用IC卡的特点，加载多行业的应用，我们率先在天津地区推出了银行金融卡加交通一卡通的业务，实现了二合一。同时利用日益普及的智能手机，发展移动端与IC卡行业的结合，结合网点自助设备，提供发卡、充值以及补换卡的一站式服务，同时还绑定“添金宝”，给客户提供高于活期存款的收益，赢得了广大市民的一致好评。目前这个业务在天津的实施，为我们下一步京津冀地区开始进行与交通一卡投业务积累了宝贵的经验，我们目前也在积极地推进京津冀地区交通一卡通方面整个工作的进展。

我们行将继续本着便民、惠民的服务宗旨，继续推进京津冀地区的金融和交通一卡通的业务，我想渤海银行在先行先试的政策中，我们服务于百姓，能够真正地发挥我们总行在京津冀地区的作用，感谢大家。

互联网金融生态系统建设探析 篇5

关键词：互联网金融 生态系统 问题 对策

一、互联网金融生态的内涵

金融生态是各种金融组织为了生存和发展，与生存环境之间及内部金融组织相互之间在长期密切联系和相互作用过程中，通过分工、合作所形成的具有一定结构特征，执行一定功能作用的动态平衡系统。[1]

随着互联网金融在国内的飞速发展，各种新的互联网金融主体和模式逐步成型，形成了新的互联网金融生态系统。可以运用生态学的方法和成果来分析和考察我国互联网金融体系。也可以把互联网金融生态系统概括为在一定时间和空间范围内，互联网金融生态主体等要素之间及其与外部生态环境之间相互作用过程中，通过分工、合作所形成的具有一定结构特征，执行一定功能作用的动态平衡系统。在特定的互联网金融生态环境下，互联网金融生态主体的各个要素分工协作，共同完成资金从最终供给者向最终需求者的让渡或转移，推动了互联网金融业的发展。

二、互联网金融生态现状

（一）互联网金融生态主体

互联网金融生态主体包括互联网金融消费者、金融机构、电商平台和互联网企业、网络运营商及周边供应商、监管机构等。

互联网金融消费者处于互联网金融生态系统的核心。互联网时代，个人消费者追求快捷的支付、便利的投资方式、超低的投资门槛、高度的流动性、较为可观的收益率以及方便的小额融资。机构消费者需要快捷支付结算、融资、终端设备、应用软件、后台支持、数据挖掘、风险把控、需求分析等服务。在普惠金融的背景下，消费者覆盖面更广泛，需求更为复杂，更为个性化。金融机构依然是互联网金融的重要支撑力量。银行运用互联网技术，开展产品和服务的创新。如开设网上银行、借助社交网络和电商等渠道扩展业务、建立自身电商平台等，如建行的 “善融商务”等。银行业往往是互联网金融的资金来源、渠道和后台。非银行金融机构则借力互联网，加强和互联网平台在渠道和产品上的合作。电子商务平台与其他互联网企业是互联网金融的创新力量。互联网金融的兴起源于电商平台，目前已形成了渠道金融服务和自主金融业务两种功能。货币型基金理财产品、保险以及P2P贷款，甚至线下金融服务中心，聚集了海量用户，增加了用户对其金融支付工具和产品的黏度。网络运营商与周边供应商主要为互联网金融提供信息技术的支持。同时，也在移动支付、近场支付、二维码支付、扫码支付、声波支付等方面，逐步介入互联网金融的产品和服务。互联网金融监管机构由央行、证监会、银监会、保监会等组成，实行业务归口管理。互联网金融协会等行业协会也开始逐步建立，发挥行业自律监管的作用。

（二）互联网金融生态环境

1、法制环境

目前我国尚无关于互联网金融的专门法律法规。但这并不表示无法可依。互联网金融作为信息技术支撑下的金融新业态，也归属于金融业，因而现有的一些行业基本法律法规依然具有约束力。《公司法》、《合同法》对于互联网金融生态主体的设立无疑具备普遍约束力。《商业银行法》、《证券法》、《保险法》等行业的基本法，以及涉及到互联网金融相关业务的部门法规，如中国人民银行《电子支付指引（第一号）》、证监会《证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台开展业务管理暂行规定》等，也是各种金融新业态必须遵守的。

2、信用环境

信用环境是一个综合性的概念，包括社会的信用状况、信用文化和征信系统等。互联网金融的信用环境取决于大的社会信用环境。我国的整体社会信用状况并不乐观。当然，社会信用状况跟信用文化密切相关，注重诚信、自觉守法的信用文化会大大降低道德风险。互联网金融是平民化普惠金融，信用文化对其影响尤其巨大。目前我国的征信系统，主要有央行征信系统。此外，互联网企业和第三方征信机构手握海量的交易数据、小额贷款记录、P2P信用记录，这些则构成了另外一套征信系统，仅服务于个人或互联网企业。但在目前，我国的这两套征信系统并未对接。

3、监管环境

目前，我国互联网金融的监管机构主要有人民银行、银监会、证监会、保监会、工信部、商务部、工商总局等相关部门，一行三会主要对金融业务依法进行监管，工信部和商务部则对互联网企业、电子商务平台业务实施监管。这些众多部门都可以对互联网金融的某一方面业务进行监管，但目前国内并没有某家机构全面负责对互联网金融业务的监管。由于互联网金融是集网络运营和金融业务为一体的综合性业务，具有跨界和创新性特征，其创新性业态和业务往往处于监管真空地带。比如P2P网贷平台从事信贷业务却不属于金融机构，免于资本充足率、拨贷比等严格监管，从而享有制度和监管红利。所以，我国目前的互联网金融监管环境较为宽松，既有利于创新，也隐藏了风险。

三、互联网金融生态系统的相互作用

（一）互联网金融生态主体间的关系

1、竞争

首先，在互联网金融各生态主体中，存在着激烈的同业竞争。银行业的同业竞争不仅体现在传统金融业务领域，也体现在新兴的互联网金融领域。网上银行、银行电商等，其服务基本大同小异，同质化竞争较为明显。电商与互联网公司的同业竞争丝毫不比银行差。第三方支付、电商平台沉淀资金增值服务同质化竞争严重。互联网巨头在移动支付领域的竞争功能雷同。

其次，在互联网金融各生态主体之间，同样存在着激烈的竞争。传统金融机构与新兴互联网企业存在激烈的竞争。二者之间的竞争主要是围绕着对金融市场份额的重新分配、对金融模式的重新塑造、对金融渠道的重新构建等方面展开。首先受到冲击的是银行业的存贷汇业务。目前，银行存款规模迅速萎缩，而余额宝们的规模迅速增长，这些资金绝大多数是从银行撤离的。与此同时，传统银行的贷款业务也受到阿里小额贷款、P2P等冲击。endprint

2、共生与融合

互联网时代的消费者需求呈现出更为明显的多元化状态，每一类生态主体都会基于比较优势在系统中找到自身的细分市场。因此，各类企业既会有激烈的竞争，更会有大量基于比较优势的分工与合作。互联网金融模式下，新技术的引入以及新商业模式的不断创新，使得金融与互联网企业之间、金融各子行业之间的跨界增多，各生态主体出现了融合的趋势，这种融合共生生态未来将会体现得更为明显。

（二）互联网金融生态主体与环境的相互作用

1、互联网金融生态环境对主体的制约

金融生态主体在金融生态环境下生存、发展，其生长结果必然受到金融生态环境制约。良好的生态环境会极大的促进互联网金融的发展，压制性的环境则形成制约，当然这种制约也会激发创新。如2013证监会发布《证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台开展业务管理暂行规定》，准许第三方电子商务平台在一定条件下开展基金销售服务，从而淘宝、京东等多家电商企业开始大规模涉足保险、基金网销市场。为吸引沉淀资金，规避变相吸储的政策风险，阿里巴巴创造性地引入天弘基金，打造余额宝产品。这些事件充分反映了互联网金融生态环境对生态主体的影响。

2、互联网金融生态主体对环境的推动

互联网金融生态主体的生存和竞合状态，不仅仅需要适应生态环境，它反过来也具有改造环境的能动性。互联网金融的兴起促进了传统银行业的转型，弥补了传统银行在资金处理效率、信息流整合等方面的不足；为保险、基金、理财产品等提供了销售、推广的新渠道；促使电子商务行业，与传统金融业充分融合，探索新的服务模式与盈利模式。这在一定程度上改造了金融业的市场环境，使它变得更高效。第三方支付的崛起，则通过高流动性的电子货币，改变了金融市场的运行和传导机制。

四、互联网金融生态系统存在的问题

（一）互联网金融生态主体不够丰富和成熟，同质化竞争严重

目前，互联网金融市场主体无论从数量，还是服务质量上都还无法满足个性化需求的爆发式增长。且各生态主体能够提供的产品和服务依然处于摸索和培育期，有限的产品和服务一经推出，往往出现白热化的同质化竞争。截至2013年7月，已有250家企业获得第三方支付牌照，其业务几乎无差异。银行、券商、基金等传统金融机构的业务模式创新也大同小异。

（二）互联网金融生态环境急需改善

法制不完善，缺乏行业自律。互联网金融业态的多样性和创新性特征，决定了其发展的跨界和不可预知，现有的法律体系本身难以跟上其发展步伐。因此在互联网金融的高速发展过程中，市场上经常会出现一些所谓的擦边球、监管套利等行为。这就需要我国的法律体系相应作出调整，以避免法律真空的出现而造成监管空白和死角，防止互联网金融生态恶化。

征信体系不完善。我国的信用环境整体上并不理想，信用意识较为淡薄，诚信文化欠缺，征信体系不完善。开展互联网金融信贷业务的机构，其风险控制措施并无传统银行严格，也未接入央行征信系统，信用环境的确令人担忧。目前在我国，央行的征信系统，从数据的获取，到开放应用的程度，都尚不充分，与发达国家信用体系差距明显。互联网企业掌握的个人或企业的互联网行为数据缺乏标准，也未联网。这两大系统并未连接成完整的征信系统。

监管体系不完善。在互联网金融领域，我国监管体系尚未形成。首先，监管机构不明确。目前还没有专门的部门来归口管理互联网金融企业，在互联网金融创新业务层出不穷的情况下，往往很容易出现三不管地带，从而形成潜在风险。其次，监管缺乏层次。从发达国家的经验来看，对互联网金融的监管，不能仅靠某一家部门予以实施，而是需要一个政府部门法定监管、行业自律监管、企业自身风控相结合的监管体系。而这个多层次的监管体系在我国还远未形成。第三，缺乏成熟的监测指标体系。互联网金融的跨界性和创新性，会使得其产品和服务具有游离特征，游离于现有监管指标之外。

五、互联网金融生态系统建设对策

（一）加强生态主体建设

一个完善的生态系统，一定是物种繁荣、丰富多样的。每一种生物在其中均可以找到适合其生存的土壤，每一种生物都在整个生态系统中发挥着独特的作用，是整个生态链的不可或缺的环节。互联网金融生态系统同样需要丰富多样的生态主体，才能发挥其整体功能。每一类互联网金融主体都会在整个生态系统中发挥独特作用，最终和谐共生。只有在多层次的各种互联网金融主体竞合共生的环境中，市场才会是真正有效的市场；只有推动优胜劣汰的进化，才会不断推动互联网金融生态系统的完善与健康发展。

（二）加快互联网金融法制建设

互联网金融本质上是金融业，金融资源配置和风险控制是其核心，这需要有良好的法制环境。在互联网金融主体的设立、市场准入、业务边界、风险控制、监管、破产清算、兼并重组等诸多领域，加强法制建设已经迫在眉睫。首先要建立或修订互联网金融的基本法，包括修订《证券法》、《商业银行法》等核心的基本法律，制定《互联网金融法》，明确互联网金融主体的法律地位、基本的权利义务关系及对口监管部门，为行业生态环境的稳定打好基础。其次，制定互联网金融相关行政法规、操作指引、实施办法，加强对其具体业务的规范和监管。比如P2P、第三方支付、互联网金融消费者权益和隐私保护等领域都急需法规依据。

（三）加快征信体系建设

一是急需“三网合一”，构建完善的征信系统。即央行征信系统、电商和网贷平台等信用记录、第三方互联网征信机构实现对接，信息相互开放，甚至直接合并到央行征信系统，建立统一的信息披露平台。此举将大大节约资源，建立起全覆盖的征信系统。二是，建立统一的征信标准。包括企业和个人信用信息采集、使用、信息披露等均建立统一的标准。特别是积累了海量的交易数据的电商平台和P2P平台，对两者数据的整理、挖掘、提炼、分析需要统一的标准。三是，逐步建立信用评级制度。通过专业机构的信用评级，提高互联网金融市场运行效率和风控水平，并为不太专业的P2P和众筹投资者提供技术支持，优化互联网金融市场的诚信环境，降低交易成本。

（四）加强监管

首先，要明确监管机构。鉴于互联网金融主体越来越多的开展跨界金融活动，比如人人贷，目前任何一个部门单独对其实施有效监管已经很难，因此必须相应的进行改革。既要避免监管缺位而产生监管套利，也要避免重复监管。其次，实行最优相机监管。Dewatripon（2002）等构造了“最优相机监管模型”，讨论了在金融何时需要外部干预和调节。[2]只要互联网金融生态主体遵循法规和市场规则，未形成垄断，都可以放松管制、减少行政干预，鼓励良性竞争，鼓励创新与发展。当然，对于破坏金融生态环境的则需审慎监督、严格执法。第三，提高监管效率，完善信息披露制度。对于互联网金融的一些潜在风险大、传播速度快的创新性业务，要加强事中、事后的监测检查，提高监管效率，及时隔离风险、披露信息，以减少对互联网金融生态系统的破坏。

参考文献：

[1]徐诺金.论我国的金融生态问题[J].金融研究，2005（2）：35

[2]德沃特里庞，梯若尔.银行监管（中译本）[M].上海：复旦大学出版社，2002

农村金融生态系统 篇6

关键词：金融生态,农村金融风险,控制措施

随着全球经济的不断发展, 金融已经发展成为了现代经济的核心, 作为农村经济发展的“供血动脉”, 农村金融成为了当前解决三农问题的关键性因素。多年来, 金融生态的不断优化, 使得农村金融的业务水平和服务水平都有了很快的提高。然而, 农村金融在发展过程中也暴露出了许多问题, 尤其是金融风险问题, 已经成为影响我国农村经济发展的主要因素。截止2009年6月份, 我国新型农村金融机构已经有118家, 到了2011年底, 全国新增大约1300家, 由此可见, 我国农村金融机构已经迅速发展起来。可以预见, 未来我国农村金融业势必会得到更快速的发展, 因此, 维护金融生态, 控制农村金融风险成为了业界不容忽视的问题。

一、目前我国农村金融风险的主要表现

(一) 资金产权不明晰, 制度风险较大

农村信用合作社最初设置的主要目标是建立以农村合作为基础的非营利合作的金融机构, 其设立有理事会、监事会, 是独立的法人机构。原则上来说, 应该产权关系明晰才对, 但是合作社在人员管制、制度设置等方面都不能独立自主, 无论从员工的任务完成量还是贷款数额限制等都需要上面审批。农民并没有真正获得“合作”的权利, 实质性的“合作”主要是通过政府行政强制力来实现的。这样无疑会造成农村信用合作社资金产权不明。而且, 在金融制度方面, 即使已经推出了一些新型金融制度, 但是为了不对当前的金融秩序和制度框架造成冲击, 仅仅只是穿上了创新的外壳, 实质性内容并未改变。例如, 豫南四市从2004年开始对农村信用社产权进行改革, 选择实行“股份制+合作制”的经营模式。然而由于股份制追求利润最大化与合作制扶持“三农”之间存在着冲突, 因此在实践过程中很难得以两全, 这一举措也就无法真正得到创新的效果。

(二) 金融机构与借款人之间的信息不对称

大部分农村金融机构在管理意识和管理制度上都沿袭了商业银行的运作模式, 结果导致了许多水土不服的现象发生。农村贷款的小额性、分散性使得农村金融机构需要根据农村金融生态环境来做出具体调整。具体来讲, 农村金融机构与农民信息不对称主要表现在三个方面:第一, 农民信贷需求具有临时性、季节性, 且贷款的主要目的和用途难以区分, 从而使该金融机构对农民的道德风险难以预测;第二, 农村地区由于受教育水平、经济发展条件、基础设施等方面的限制, 无法建立完善的信息收集渠道, 从而导致农村金融机构缺乏获取信息的先天条件。

(三) 信贷资产质量差, 不良资产比例高

就目前来看, 我国农村金融机构最主要的利润来源是贷款利息, 大约为90%。由此可见, 不良贷款率的高低直接影响着农村金融机构的生产与发展。据央行有关调查数据显示, 我国农村金融机构有85%以上都处于亏损状态, 仅历史呆坏账就高达千亿元。而且, 农民贷款大部分用于种植或养殖, 生产及培育周期一般都会比较长。因此, 农民收成十分容易受到自然灾害的影响, 在产量方面无法得到准确的预测。例如, 养殖业疫情、冰冻雨雪灾害、洪水、地震等都可能给农村经济带来巨大损失, 使得许多农户因此无法偿还贷款, 从而形成不良资产。

(四) 内部管理薄弱, 违规经营情况严重

目前, 我国金融资产正以每年30%的速度飞快增长, 但是相应的, 金融资产质量却并未同步提高。归根结底主要是因为农村金融机构内部管理薄弱, 出现许多违规经营现象。例如, 自2006年以来, 河南、陕西、河北、上海等省市地区陆续发现已撤销代办站违法违规案件80件, 涉案金额高达7000万左右, 其中2009年许昌市小召乡农村信用社原职工非法集资, 引发群众集体性上访事件, 影响了当地金融秩序的稳定, 严重损害了农村合作金融机构的信誉。据2010年审计署调查显示, 中国农业银行股份有限公司、农业发展银行以及中国出口信用保险公司出现违规经营的资金高达203亿元之多。四川、吉林、河南等地方的农村金融机构向不符合贷款审批资格的企业和个人发放了高达25亿元的贷款。上述这些问题都表明了我国农村金融机构内部管理制度建设存在有严重的问题, 规章执行不严格。

二、农村金融风险成因分析

(一) 农村金融缺乏科学的管理机制

目前, 我国农村金融机构依然没有建立起科学的管理机制, 未能严格执行“审贷分离”的经营管理制度。在经营过程中无法完全做到自主经营、自我约束以及自负盈亏;在经营指导思想上, 重视业务数量, 轻视质量和监督;在人员聘用上, 任人唯亲的现象十分普遍, 关系户、职工子女等并未通过正规渠道被招聘进来。上述这些问题无疑都会加剧我国农村金融风险。

(二) 农村金融缺乏完善的内控机制

金融机构内部控制是金融机构进行制定管理、风险控制的方法和程序的总称, 其存在的主要目的是为了监督和管理内部各职能部门以及工作人员的业务活动。我国农村金融目前缺乏完善内控机制, 具体主要表现在五个方面:第一, 法人治理结构不够完善, 缺乏有力的监督制约机制。一些农村金融机构将经营班子和董事会合二为一, 这样就缺少了对经营过程的有力监督, 也不符合《农村合作金融机构法》以及《公司法》等相关法律制度的规定;第二, 风险预警及控制系统不健全;第三, 对内部控制的认识不足, 出现许多违规经营现象;第四, 内部稽核部门力量薄弱, 导致内部控制无法真正落到实处。

(三) 各种非法金融经营活动造成了严重的农村金融风险

目前, 农村金融乱办金融业务、乱集资、乱设立金融机构的问题十分严重。尤其是使用诈骗手段进行非法集资以及胡乱办理金融业务的行为隐藏着巨大的金融风险。例如, 2007年商丘市梁园区平原农村信用社王井分社主任杨丽杭违法向自己亲属放贷高达556万元之多;2009年新乡凤泉区信用联社鲁堡信用社原主任戚瑞芹挪用资金、非法放贷共计4500余万元;2011年上蔡县一村庄多名村民“被贷款”32万元等。农村各类非法金融活动不仅会给该金融机构带来金融风险, 更会让这些风险传播化, 严重扰乱正常的金融秩序, 从而影响农村金融业的健康、稳定发展。

(四) 农村金融监管制度不完善

从目前我国农村金融的监管实际来看, 其仍然存在着许多不足之处, 并不能有效的监控农村金融风险。以上述所说的各农村信用社违法信贷事件为例, 层出不穷的非法信贷行为让众多媒体和社会大众将其戏称为“第二大交通厅”。出现这些问题最主要的原因是这些农村信用联合社风险监管不到位, 从而使得相关责任人不能及时对异常行为以及异常业务进行重点关注, 直接导致了各地农村信用社腐败案件的频频发生。少则数十万元, 多则数千万元不等的涉案资金告诉我们, 农村金融监督制度亟待需要被完善。目前, 我国有些地方监管部门对农村金融机构监督检查往往都是现场检查, 对于持续性跟踪监管以及非现场监督检查等方面的实施力度尚显不足。因此, 相关部门需要进一步完善农村金融监管制度, 强化农村金融监管体制。

三、农村金融风险控制措施

(一) 改善信贷业务经营管理, 拓宽融资渠道

首先, 要实行严格的问责制。即在信贷业务经营管理过程中, 要严格规范业务流程和岗位职责, 不仅要强化贷前调查和贷前审批, 采用5Cs信用分析系统, 也需要注重贷后管理, 加强对借贷人各种信息的收集分析, 检查借贷人执行贷款合同情况;其次, 要拓宽融资渠道。目前我国农村金融机构资金来源主要是农民存款以及央行贷款, 这样的融资渠道太过于狭窄, 农村金融机构还应该积极从金融市场上筹措支农资金, 建立农村共同基金以及农业发展基金, 并面向社会进行筹资。而且, 可以利用国际金融组织对我国农业项目贷款进行转贷, 从而获取境外资金扶持农村金融。

(二) 加强农村金融机构负债类业务创新及保险工具创新

首先, 在考虑农村经济现状和农民承受能力的基础上, 设计出一些保额低、收费低、责任宽的新型农业保险险种。例如, 上海开设的有专门针对养殖业的保险、针对农产品期货指数的保险、针对农民意外伤害的保险等;其次, 推行“合作社+农户”贷款模式。即让实力较强的专业合作社为关联农户提供贷款担保, 向当地农村合作银行申请贷款, 以减少农民因无力偿还贷款或赖账问题为银行带来金融风险;再次, 推行“龙头企业+农户”模式。即让当地从事农副产品加工的龙头企业向农村合作银行申请贷款, 待银行放贷以后再根据农户的实际资金需求进行分配, 这样不仅方便农户获取贷款, 也可以有效的提高金融机构贷款的集中度。

(三) 健全内部控制措施

第一, 完善规章制度。健全内部控制机制必须要严格人的管理, 规范员工行为, 实行岗位责任制。尤其是对于一些无法相容的岗位, 必须要严格实行岗位分离, 实现彼此制约、相互监督的目的;第二, 规范操作行为。要严格操作规程, 实行重要岗位人员定期轮换制。而且, 金融机构自上而下要全面的展开自查自纠工作, 全力推行作业式、格式化的监督检查方式, 构筑案件查防长效机制;第三, 风险管理控制。当前农村金融机构面临的风险主要有信用风险、政策性风险、自然因素造成的风险、道德风险以及操作不规范造成的风险。根据这些风险, 农村金融机构需要将风险结果转变成为可能引起风险的具体原因, 并针对这些原因找到相应的解决策略, 以随时应对可能出现的风险问题。

(四) 运用政策和法律手段

面对当前农村金融困境, 笔者认为要运用使用政策和法律手段进行专门规范。具体来说, 就是要依法规范农村金融活动, 强化政府对农村金融机构的监管, 减少和遏制地方政府的干预冲动。与此同时, 也要建立具有约束功能和自律功能, 并相对独立的行业协会, 为农村金融机构提供专业化的法律咨询服务, 对农村金融主体则需要建立规范化的法人治理结构和存款保险体系, 以防范和化解农村金融风险的发生。

(五) 加强外部监管

第一, 构件完整的外部监管体系。即构筑一个“央行监管、社会监督、行业自律”三位一体的监督管理格局, 彻底改变由央行独自监督的格局, 形成一个高监管效率的外部监管体系;第二, 建立良好的金融监管运行机制。实行以非现场监管为主, 现场监管为辅, 两者统筹兼顾的监管手段, 并且要尽可能的利用违规信号预警、指标考核等方式对农村金融风险进行预测分析;第三, 加强金融监管队伍建设。大量选拔那些熟悉法律、会计、审计、金融业务等知识和技能的专业化人才, 并对现有监管人员进行专业化培训, 提高监管队伍的整体素质。

四、结束语

通过防范农村金融风险可以有效的促进农村金融机构的稳健运营, 促进农村经济的不断发展。就目前城乡统筹发展情况来看, 只有不断加快农村经济的发展步伐, 才能实现整个国民经济的稳定、健康发展。然而, 农村经济发展并不是简单的资金投入问题, 农村金融已经是农村经济赖以生存、发展的根基, 一旦农村经济无法适应我国经济发展的整体步伐, 就会进一步加大农村金融的脆弱性, 从而进一步的拉大城乡差距。在当前社会主义市场经济建设的大背景下, 加快农村金融体制改革、防范农村金融风险的出现已经成为了当前最为紧迫的任务。

参考文献

[1]韩雪萌.《新型农村金融机构2009年—2011年总体工作安排》发布[N].金融时报.2009

[2]马作雄.农村金融风险分析[J].现代商贸工业.2009 (13)

[3]沈悦, 叶梦诗.金融生态视角下农村金融风险的控制分析[J].2012 (10)

[4]金才鑫, 谢升峰.论农村金融生态优化[J].农业现代化研究.2008 (2)

改善我国农村金融生态环境 篇7

一、当前核心问题是改善农村金融生态环境

农村经济问题是我国社会经济发展中的大问题。农村经济与城市经济难以融合, 导致“二元经济”结构;农村市场化和产业化以及科技化等难以实现, 导致农村抵御风险的能力低下;农民增收缓慢等, 这三个方面的问题被合称为“三农”问题。解决好“三农”问题是我国全面建设小康社会的重点、难点和关键, 没有农民的小康, 就没有全国人民的小康。因此, 解决“三农”问题已成为党和政府工作的重中之重, 其关键则是发展农村经济。金融作为经济的核心, 对经济发展起着巨大的推动作用。农村经济的发展离不开农村金融的发展, 通过农村金融的发展, 实现农村存量资金的盘活, 加速资金流转, 进而实现资金总量放大, 推动农村经济实现跨越式发展。目前, 我国农村金融发展严重滞后, 成为制约农村经济发展的重要因素。农村金融存在着诸多亟待解决的问题, 集中表现为金融支持弱化, 金融风险隐患较大, 使农村金融陷入农户、农业企业“贷款难”和农村金融机构“难贷款”的两难境地。能否解决好这些问题关系到“三农”问题的解决和全面建设小康社会目标的顺利实现与否, 意义重大。如何解决当前农村金融中存在的问题, 迅速提升金融服务水平, 首要任务是改善农村金融生态环境。通过构建良好的农村金融生态环境, 建立有效的农村金融服务机制和内部管理制度, 以切实保障农村金融的稳健、高效运行, 实现农村金融、经济的良性互动、和谐发展, 加快推进社会主义现代化和全面建设小康社会的进程。

二、我国农村金融生态环境存在的问题

(一) 经济发展落后。经济决定金融,

稳定的宏观经济环境是改善金融环境的重要前提。与城市相比, 农村经济发展, 无论是从总量上还是从速度上都存在明显差距。近年来, 农村经济虽有了迅猛发展, 但在国民经济体系中, 农业始终处于弱势地位, 农村经济发展落后的问题并未得到根本改观, 总体形势不容乐观。

(二) 征信体系不健全, 社会信用意识缺失。

诚信环境缺失是导致农村金融生态环境恶化的直接原因。当前, 农村征信系统建设严重滞后, 社会信用服务的市场化程度较低, 中介服务极不规范。由于缺乏有效的个人信用体系, 对个人贷款所蕴含的风险不能进行适时监测;同时, 由于私营个体企业财务制度极不健全, 做假账、提供虚假会计信息, “上报政府产值高、上报税务利润少、上报银行效益好”的现象非常普遍, 金融机构难以掌握企业执行国家会计和审计准则的真实情况和企业运行的真实状态, 加之信用信息开放度较低, 缺乏企业和个人信用信息的正常获取和检索渠道, 信息不对称使贷前调查、对企业的效益分析、贷款风险预测等无法正常进行。

农村社会信用意识淡薄, 逃、废金融债务现象严重, 一些企业和个人存在“贷款就是纯利润”的错误观念, 通过各种手段逃废金融债务, 借贷之前不想归还的现象仍然存在, 严重损伤了社会公众的信用意识。而依法收贷工作中, “执行不到位”, “司法打白条”的现象较为普遍, 社会缺乏必要的信用意识, 企业缺乏必要的信用管理措施, 守信者未得到有效保护, 失信者未得到严厉制裁, 导致银企信用关系扭曲, 给农村金融生态环境带来极大危机。

(三) 法律环境欠佳, 金融债权缺乏保护。

我国农村金融法制建设严重滞后, 相

关法律法规不够完善和健全, 对农村金融生态环境造成了不利影响。立法方面, 《破产法》规定清算程序上把银行排在最后, 未明确金融机构对欠债不还的债务人享有无条件的破产起诉权, 《刑法》对有意通过提供虚假财务资料骗贷的企业刑事责任无明确规定;最高法院关于只要证明抵押住房是自住用的生活必需品, 银行不得对其处置拍卖的司法解释, 增加银行贷款风险可能性;农民可担保资产不足, 没有一部《合作金融法》来保护农村信用社的合法权益。执法方面, “有法不依、执法不严”相当普遍, 执法行政主导和行政干预现象较为严重, 执法效率低下、司法执行难、执行周期长的问题也十分突出。同时, 缺乏有效的失信惩罚机制, 对逃废债务人无强有力的威慑手段, 导致金融债权得不到有效保护, 必然损害债权人的合法权益, 挫伤金融机构信贷投入的积极性。

(四) 历史包袱沉重。

一是金融机构承担农村政策性业务带来的风险难以消化。农业是弱质产业, 受自然条件影响大, 抵御自然灾害的能力弱, 属于高风险、低效益产业, 这些因素决定了投入农业产业的资金风险大。在这种情况下, 国有商业银行纷纷撤离农村, 农村信用社自然承担了较多政策性任务, 特别是在落实国家宏观调控政策, 支持农村经济发展中, 农村信用社做了很大的利益牺牲, 历年亏损挂账普遍偏高, 而政策上却不能享受同等商业银行的“国民待遇”, 不良资产难以和商业银行一样无条件剥离, 业务范围和品种也存在诸多限制。二是行政力量介入发放的贷款风险显现。上世纪八九十年代, 打招呼贷款、提供政府担保等现象在广大农村较为普遍。农村干部出于政绩考虑, 常常违背经济规律, 盲目投资某一行业或某一项目, 为使项目快速上马, 千方百计通过各种关系跑贷款, 使农村信用社在被动、违心、无奈的情况下发放贷款。同时, 农村党政干部“私借公用”借款和村级债务形成的不良贷款清收难度较大, 对社会公众带来较大的负面影响, 使农村信用环境进一步恶化。

三、优化农村金融生态环境的措施

(一) 大力发展农村经济, 改善宏观环境。

改善农村金融生态环境, 必须依靠农村经济的发展, 只有农村经济发展了, 才能吸引更多的资金, 增强货币创造能力和资金的使用效率, 从根本上改善农村金融生态环境。地方政府和有关部门要积极按照建设社会主义新农村的要求, 落实国家支农政策, 引导传统农业向现代农业过渡, 大力发展农村经济, 为金融业发展提供良好的宏观环境。要以科技为支撑, 以先进工业成果改造传统农业为主要手段, 以培育区域特色主导产业为标志, 以农业、畜牧业和农产品加工业为突破口, 以产业化经营为基本形式, 以实现农业工业化、农村城镇化、农民知识化为目标, 使农村经济、社会、生态效益协调发展。

(二) 强化法制建设, 构筑农村金融生态制度基础。

完善的法律制度是优化农村金融生态环境的有力保障, 因此必须大力加强法制建设以完善农村金融生态的制度基础。加强农村经济金融建设的立法工作, 尽快修订完善《破产法》、《刑法》、《担保法》等法律法规, 严肃追究恶意逃废债务的自然人和企业法定代表人的刑事责任, 从根本上加大法律的威慑力。在《商业银行法》的基础上, 针对农村金融的实际状况, 尽快出台《合作金融法》, 以保护农村合作金融的合法权益。大力推行依法行政, 地方政府自觉克服地方保护主义, 大力支持司法公正, 保障政府信用, 杜绝不应有的行政干预。司法部门应从维护法律威严、改善地区投资环境、保障经济发展大局出发, 进一步强化司法公正, 提高执法效率, 加大对失信行为的打击力度, 特别是要提高案件执结率, 切实增强法律的威慑力。

(三) 建设征信体系, 净化农村金融生态信用环境。

建立包括征信数据库、诚信奖励与惩罚体系、追偿制度等完整的征信体系。首先, 综合运用法律、经济、宣传、舆论监督等手段, 建立和完善社会信用的正向激励和逆向惩戒机制。其次, 广泛开展企业信用评级和信用乡镇、信用村、信用社区、信用户、信用企业建设, 进一步营造重信用、讲诚信的社会风气。第三, 建立健全数据体系, 广泛向金融、税务、公安、房管、土地、车管、保险、商家采集客户信用资料。第四, 大力发展中小企业信用担保机构, 畅通资本补充渠道, 完善信用担保机构风险补偿机制, 放大担保倍数。

(四) 优化金融生态链, 推进服务创新。

优化金融生态链, 可从制度层面直接规定各金融机构的资金吸纳与运用方式, 建立相应的监督和激励约束制度, 限制农村金融机构成为资金外溢的渠道, 以培育相对独立的、具有完整金融创造功能的区域金融市场, 确保资金外溢状况得到抑制, 农村金融生态环境将有质的提升。一是金融机构要明确分工, 形成合力, 相互依赖、相互作用, 共同构成一个有机整体, 促进农业产业现代化建设, 最终达到共赢。二是推进农村金融产品创新。信贷品种的创新, 应着力于开办农业产业周转贷款;推行小额农户信用贷款;拓展重点项目银团贷款;结算手段创新, 应加大农村金融机构电子化投资力度, 充分利用网络技术和电子商务开展网上支付业务, 逐步实现支付结算的电子化、信息化处理;融资方式的创新, 应积极开发农村货币市场、资本市场, 如债券融资、票据融资、中介融资、股权融资等融资渠道。三是尽快建立农村信贷风险防范机制。如建立农村担保机构、建立政策性农业保险机构、设立农业贷款专项担保基金, 补偿农民因灾害所造成的损失, 降低农业贷款风险。

(五) 减少不当的行政干预, 推动农村金融市场化建设。

海南农村金融生态环境发展对策 篇8

金融和科技是当今世界经济发展的推动力。农业要想上一个新的台阶, 必须依靠金融、科学技术的推动。当前, 与其他农村经济较发达省份相比, 海南农村地区的经济基础比较薄弱, 生产力水平较低, 总体经济效益也不高。这就需要金融部门在支持新农村过程中做出更多的努力, 努力加大金融对农业的投入, 充分发挥金融杠秆作用, 以组织和引导社会资金更多、更快、更有效地投入到农村经济的建设中, 为农村经济的发展做出更大的贡献。然而, 当前农村金融生态环境的缺陷却制约了社会主义新农村建设的进一步发展, 成为打破城乡二元经济结构、缩小城乡差距的关键因素。因此, 加强对农村金融生态环境进行研究, 解决其金融生态环境中存在的问题显得尤为重要。要实现农村经济的发展, 当务之急是要提升农村金融生态环境的建设水平。

一、海南金融生态环境现状

海南虽然是全国最大的经济特区, 但农村人口约占60%, 有38%的GDP来自农业。中部地区作为海南最贫困及农村人口最集中的地区, 农民问题解决得如何, 直接关系到全省社会的稳定和经济的协调全面发展。近年来, 我国海南的农村金融业逐步恢复和发展, 对支持当地经济增长起到积极作用, 但海南的农村金融生态环境仍然存在一定缺陷, 制约着经济的进一步发展, 需要制定措施加以改善。

(一) 金融支农主体缺位。

目前, 海南农村已初步形成了以合作金融为基础, 商业性金融、政策性金融分工协作的农村金融体制。但迄今为止, 上述三种金融的发育和建设都不甚理想。随着新农村经济的进一步发展和金融体制改革的逐步深入, 这一体制对新农村建设的约束效应日益凸现。截至2009年1月份, 海南省内法人金融机构只有包袱沉重面向农村的农村信用社, 省内非法人金融机构“垒大户”及资金外调, 加剧了海南农户以及农村中小企业融资的供求失衡。地方性金融体系中的农村信用社难以承担服务地方经济、推动地方经济发展的“主力军”作用。现阶段在农村金融市场上只有国有商业银行、农业发展银行以及邮政储蓄四家金融机构。因此, 在海南建立属于本土的银行金融机构尤为迫切。

(二) 农村信贷结构失衡。

当前涉农金融机构信贷资金主要用于解决农民生产生活中临时性资金不足和部分农业产业化企业短期资金融通, 但在支持农业基础设施建设、涉农中小企业发展方面投入不足, 农村水利工程、农田改造、道路建设等中长期信贷资金投放几近空白, 基础项目建设资金缺口大, 涉农中小企业贷款满足率低。

(三) 农村金融机构服务单一, 难以满足农村金融服务需求。

随着农村经济的发展, 农村对金融服务的需求也呈现出多层次、多元化特征, 但当前农村金融服务中存在的一些突出问题, 难以满足农村的金融服务需求。一是在技术设备上, 很多地区农村信用社的办公自动化程度低, 业务操作基本上还由手工完成, 费时、费力、精确度又不高, 新兴的中间业务在农村根本没有普及;二是农业贷款的品种满足不了生产发展的需求。农业贷款品种仅局限于短期流动贷款资金, 缺乏针对农村固定资产更新和改造的中长期贷款, 农户及个体经营者难以找到合适的贷款品种。贷款的条件也越来越不能满足各种农业产业发展的客观需要;三是农村金融服务主体的创新能力不足、业务品种少、科技含量低, 缺乏具有地域特点、区域经济特色的金融品种。

(四) 农贷担保体系的缺失。

海南农村金融服务体系严重缺失, 已成为制约农村发展的瓶颈。农民贷款难, 农村信用社贷款难发放, 归根结底是担保难。随着海南农村经济的发展和农业产业结构调整力度的加快, 该省的农村信贷需求呈现多元化特征, 农民不仅需要小额信用贷款、农户联保贷款来满足其购买化肥、种子、农药等维持简单再生产的资金所需, 不少种养大户、产业化龙头企业和其他涉农企业迫切需要大额贷款来满足其扩大再生产的资金所需。但由于农村土地、果园等承包权没有专门的评估机构, 很难对其价值进行评定, 也很难实现交易, 在现行法规规定下难以设定抵押担保。

(五) 农业保险机制的不足。

农业是弱质产业, 农业保险是农业稳定发展的重要保障。海南是自然灾害较为严重的省份之一, 农业作为海南的重要支柱产业, 面临的风险很大, 同时农业保险在海南的发展程度又很低。1985~2005年的20年间, 海南农业保险业务发展缓慢, 且呈逐年萎缩的态势。从2007年开始, 农业保险的压力才开始日渐缓和, 截至2008年12月31日, 海南农业保险试点范围覆盖全省18个市县 (区) , 全省农业保险试点保费收入4, 404.5万元, 同比增长263.67%, 其中财政保费补贴2, 119.2万元, 保险保障金额28亿余元, 累计赔付1, 992.15万元。2008年海南农业保险虽然取得可喜的成绩, 但从多年规律来看, 首先是海南农险的起伏波动是存在的, 海南的农村保险业很大程度上还依赖政府的支持, 这种形式的保险业务能否持久还有待时间的考证;其次是险种略显不足, 有待完善。海南的农业保险险种主要有:橡胶树风灾保险、香蕉风灾保险、生猪保险 (含能繁母猪保险) 、水稻种植保险、尖椒保险、长豆角保险、渔民海上人身意外伤害保险、船东雇主责任险和渔船全损保险10个险种。对于海南这个热带多元化的农业大省来说, 还略显单薄。

二、海南农村金融生态环境不容乐观的原因

(一) 海南农村整体经济发展水平不高, 农业产业化水平低。

县域企业一般规模较小, 经济效益低下, 为降低信贷风险, 国有银行实施网点收缩战略, 不断从农村地区市场退出, 使县及县以下分支机构锐减, 并且上收贷款权限, 大量减少资金投入期限长、见效慢、风险高的农业项目, 对农业信贷投入逐年减弱, 使其基层机构退化成为吸收储蓄的工具。贷款份额相对下降、信贷不断萎缩, 削弱了商业银行支持农村经济发展的力度。

(二) 信用环境较差。

一些农户信用观念淡薄, 存在贷到款就不打算还的心理。还有一些贷款户靠套取银行资金、假借企业改制、破产等手段, 逃废、悬空银行债权, 从而使金融机构普遍产生惧贷和慎贷心理。

(三) 农村金融担保机构不够健全。

办理抵押担保的手续繁杂、时间长、收费高, 很难满足面广、量大的中小企业对信贷资金的需求, 在一定程度上增加了企业的融资成本。

总的来说, 信用环境不佳依然是抑制金融机构加大农村信贷投入的主要障碍。

三、完善农村金融生态环境的对策

(一) 建立村镇银行。

一是学习借鉴其他省市已有的成功经验, 按照“科学发展, 统筹规划”的原则, 发挥政府的引导作用, 根据海南的实际情况, 选取经济基础较好的一个县 (市、区) 开展村镇银行试点工作, 并循序渐进地扩大到其他县 (市、区) , 统筹规划好海南村镇银行;二是加大宣传力度, 积极招商引资, 允许社会各类资本, 包括境内外产业资本和民间资本参与村镇银行的筹建。村镇银行通过创新自己的业务, 开发了各种信贷模式, 如农户联保、公务员保证担保、农业龙头企业保证担保等多种方式相结合, 以及启动了概念性抵押、无形资产抵押贷款、无抵押农户小额贷款试点等, 为农民贷款解决了后顾之忧。

(二) 加大海南农村信用环境建设力度。

一是加大宣传, 人人重视, 人人参与。构建加强金融生态环境建设的宣传体系。一方面动员各种媒体加强改善金融生态宣传, 提高社会公众的认知度, 争取社会各方支持金融生态环境建设, 宣传金融生态环境建设, 维护金融生态环境;另一方面综合运用各种手段, 大力开展诚信活动。坚持以人为本, 大力宣传“诚信应成为每个公民、每个企业、每个社会组织的基本准则”的理念, 让社会每个成员都树立一种责任意识。二是发挥政府在农村金融生态建设中的主导作用。农村金融生态环境建设, 仅仅依靠市场自身的力量是不够的, 需要地方政府发挥主导作用, 为金融生态环境建设积极创造配套机制和有利条件。各乡 (镇) 、村要成立以政府主要领导为组长的创建工作领导小组, 制定目标, 落实创建措施, 齐抓共管。将创建工作纳入政府年度考核目标, 为创建工作创造良好的政策环境。要加强金融生态环境评价体系建设, 研究信用评定的科学标准和专业手段, 创新农户信用评价模式, 提高科学性、公正性和有效性, 构建农村金融生态考核约束机制。要加强政府诚信建设, 以良好的政府信用带动社会诚信建设。三是构建加强金融生态环境建设的信用体系。加快信贷征信体系建设, 充分运用人民银行已经建立的全国企业信贷登记咨询系统和个人信用信息基础数据库系统, 将单位和个人的信用情况录入到系统之中, 建立较为完善的企业信用信息基础数据库和个人信用信息基础数据库, 实现全省乃至全国联网查询。大力推广信用户、信用村、信用乡 (镇) 的评定, 将各信用单位和个人名单张榜公示, 奖惩分明并将评定结果与信贷挂钩。对于信用良好的单位及个人, 要实施政策激励, 加大对其贷款、授信、利率等方面的优惠力度, 使其从中受惠, 调动群众的积极性。同时, 也要对信用建设情况进行及时的跟踪, 随时根据实际情况取消相关的优惠, 及时体现奖惩。建立打击破坏社会信用行为的联动机制, 突出运用行政执法手段和司法手段, 严厉打击逃废金融债务行为。整合工商、税收等部门信息资源, 建立“逃废银行债务和恶意欠债的个人和企业”定期通报制度, 在账户管理、支付结算及信贷投放等方面对黑名单企业和个人实施联合制裁, 使失信者寸步难行, 达到减少和控制失信行为的目的, 推动信用环境的根本改善。

(三) 优化农业产业结构, 发展龙头企业, 促进农村经济发展。

一是要优化农业产业结构, 大力发展特色农业、林果业、水产业和反季节蔬菜业等, 优化农产品品质结构, 提高农产品质量安全水平和市场竞争力。优化农业区域布局, 避免地区之间产业过度雷同, 实现规模经营, 形成区域整体优势;二是要发展龙头企业。要按市场经济规律组建龙头企业, 为龙头企业的发展出台优惠政策, 创造宽松的环境。通过龙头企业将农户的分散经营与大市场有效连接起来, 形成产供销、贸工农一体化经营格局。

(四) 加快农民贷款担保机构的组建推广, 为农村信贷提供风险化解服务。

要发挥政府、担保公司、银行等多方力量, 建立起多层次、完善的农村担保体系。由财政部门牵头, 建立担保基金, 支持各类资本设立农村担保机构, 同时大力培育具有担保功能的农民专业合作社, 加快建立农村不动产抵押登记和交易制度, 为农村信贷化解风险。

(五) 大力发展农业保险。

凡是实行农业保险的国家, 无一例外对农业保险采取

提要村集体经济组织的财务管理历来是农村经济活动中最重要的工作。本文就村集体经济组织财务管理现状提出对策, 以期不断提高村集体经济组织财务管理水平, 为全面建设小康社会服务。

关键词:村集体经济组织;财务管理;财务公开;民主理财

中图分类号:F23文献标识码:A

在我国这样一个有着13亿人口的国家里, 农民有8亿之多, 农业、农民、农村工作问题是否能够得到妥善合理的解决对改革开放有着十分重要的影响。党中央、国务院一直以来高度重视“三农”工作, 做出了一系列推进农村改革发展的重大决策, 各级财政部门也加大了对“三农”的投入。但随着我国现代化建设进程的不断加快, 农业和农村的发展也面临着新的机遇和挑战。其中, 村集体经济组织的财务管理 (以下简称村级财务管理) 问题因其涉及农村工作的诸多方面, 并且都是农民最关心的利益问题, 成为当前农村工作的重点和难点。村级财务管理是否规范、民主, 对党群、干群关系的融洽, 农村各项

了各种支持政策。政府应根据农业生产情况和政府的财政负担能力对投保农民和经营者给予一定补贴, 鼓励其参加农业保险。政府还应适当减免经营农险的保险机构的所得税和其他税种, 并对农户收入中用于投保农险的部分免征个人所得税。要坚持地方政府及职能部门、乡镇、农户、保险公司四位一体的方针, 充分发挥好人保系统协调联动的服务功能, 抓好农业保险的发展。

事业的发展, 社会主义新农村建设都具有十分重要的现实意义。

一、村级财务管理现状

村集体经济组织拥有一定数量的资产, 这些资产是农村经济发展的基础, 要管好用好这些资产, 就必然发生资金的筹集、使用、分配等财务活动, 这就是村集体经济组织的财务管理。经过近几年开展的农村财务清理、推行财务公开、加强审计监督等工作, 目前我国村财务管理工作已经基本形成了“村财自管”、“村财乡 (镇) 管”、“代理记账”、“村间互助管理”等财务管理模式。对进一步完善农村财务管理、推动农村经济健康发展起到了较为明显的作用。但随着小康社会建设步伐的加快, 村财务管理环境的新变化, 仍不时出现截留补贴物款、侵占惠农资金、侵吞经济收入、私自转让集体资产等问题, 充分暴露出村集体经济组织财务管理工作中存在的问题仍十分严重。

(一) 财务管理基础工作薄弱。目前, 大多数村因为规模小、经济业务简单, 而将村财务管理和村会计工作合二为一, 日常主要工作就是发挥会计的核算职能, 有

□文/李素枝于向辉

的地方会计的核算职能也发挥得不尽如人意, 诸如不按规定设置账目、账款不清、白条抵库、坐支现金、私设“小金库”等现象。而在农村普遍存在的“一朝天子一朝臣”现象导致会计人员随村干部改换而改换, 会计一定是村干部最信任的人员, 而不考虑专业素质, 导致许多会计根本没有受过系统的专业培训, 业务水平和财务管理能力差, 其结果就是会计账目不规范甚至混乱不堪。

(二) 财务管理理念不强、制度不健全

1、财务管理理念薄弱。

一些村领导认为村集体没有企业等经济实体, 无经济收入, 所以经济问题就是村民自己的事情, 村干部的工作就是加强村里的治安、人口与计划生育管理, 没有什么涉及村级的财务问题, 对什么是财务管理, 财务管理都管什么不清楚, 缺乏必要的财务管理知识, 对加强财务管理推动农村社会发展和稳定大局的意义没有足够的认识, 从而对农村财务管理工作重视不够。

2、内部控制制度缺失。

有相当一部分村集体经济组织对建立内部控制制度认识不够, 甚至连最基本的内部牵制制度都

村集体经济组织财务管理研究

参考文献

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[2]中国人民银行海口中心支行.当前海南省民间借贷存在的问题及对策建议[Z].海南海口.

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[5]王银枝.我国农村金融生态环境问题探讨.

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[8]我国农村金融现状分析[J].海南金融, 2007.12.

[9]我国农村金融服务现状分析与改革展望[J].海南金融, 2007.5.

我国农村金融生态的现状与建议 篇9

关键词：农村金融,金融生态,农村经济

农村金融生态指的是金融生态在农村这个大背景之下所表现的形态, 是我们国家农村金融历经了生存与发展所逐步形成具有生态功能的特殊结构。研究当前我国农村金融生态的现状, 针对存在的突出问题提出相应的发展建议, 对于优化我国金融生态具有十分重要的意义。

一、当前我国农村金融生态存在的问题

1、金融生态主体缺失。

从业务层面来看, 信贷是我们国家农村最为主要的金融业务, 在发达国家早就已经普及的农业保险以及农业担保等业务在我们国家尚未得到有效施行, 而且更为严峻的形势是, 现在开展农业信贷的金融主体也在日趋减少, 许多信用社已经将业务重心转移到城镇。在这样的情形之下, 虽然已经有非正规金融迅速弥补了正规金融机构在农村的缺位, 但是却没有得到一个合法的地位, 而且融资的能力较差, 所面临的经营风险较大。从总体而言, 我们国家现在农村金融生态主体表现为种类较少, 缺乏足够的数量, 主体严重缺失。

2、农村金融生态环境严重失衡。

我们国家农村金融发展的水平长久以来仍在较低层次徘徊。由于我国经济体制结构属于典型的二元化结构, 农村金融与城市金融其实是分离的, 而且两者不论是数量还是质量以及成长的速度均显著不同。与城市金融发展规模相比, 农业一直处在较为弱势的地位。近些年来, 农村金融尽管在高速的成长当中取得了一定的成绩, 但是与城市金融的发展速度相比还是显得落后不少。我国政府出台了不少的扶持措施, 还是没有能够有效地处理好农村金融落后的问题。

3、农村缺乏诚信氛围。

大部分农民的文化教育程度偏低, 尤其缺乏足够的诚信意识, 而且整个大环境的诚信状态也无法令人满意。即便这两年金融部门开始采用信用等级评定的办法, 但是收效非常有限。现在, 农村社会的征信体系建设工作进展缓慢, 农民逃避债务的现象较为普遍。

4、农村金融相关法律法规不够完善和健全, 法制建设严重滞后。

现行的法律体系中针对农村金融的法律法规较少, 缺少比如《合作金融法》等专门的法律法规, 对农户、农村个体工商户和农村企业等因逃避银行债务的行为缺乏有效的法律规制, 甚至有些地方部门为了自身的利益, 出现了行政干预执法的现象, 金融债券案判决不公、判决后难执行和久拖不决, 严重损害了债权人的合法权益。

二、优化健全农村金融生态的措施

1、有效增加农村金融的生态主体数量。

我们需要加大力度来扶持农村正规的金融主体, 例如信用社、农业银行和邮政储蓄, 让他们能够发挥在农村金融中的骨干与引导作用。此外, 我们还需要制定措施来规范农村中的非正规金融, 让他们成为正规金融的有益补充。我们可以通过政策措施来鼓励支持那些担保公司、钱庄等在农村开展金融服务, 并将其引导至合法化的道路上来, 让其能够健康成长。我们还需要进一步的健全农村金融服务内容, 构建起农村的担保贷款以及信用贷款、抵押贷款、存款保险等金融服务, 这样不仅可以避免农村金融风险, 还能够有效的提升资金的使用效率。

2、健全并规范农村金融的生态环境。

要通过推动农村经济的发展来有效地健全并规范金融环境。农村经济的高速有效成长是农村金融发展最为坚实的基础, 而农村金融反过来也可以促进农村经济的发展。地方政府和与各个部门之间需要依照新农村建设的要求来落实国家对农村的扶持政策, 通过将有效的资源高效整合, 为我们国家建立现代农业提供强大的资金支持。同时还可以开发多种融资方式, 引导社会闲散资金参与农村的经济建设。通过产业化, 科技化的形式, 以农产品的深加工作为切入点, 利用本地区的特色农业来打造优势产品, 让农村经济与金融还有社会可以一并前行。

3、构建起高效的农村信用体系, 优化外部环境与氛围。

我们可以通过宣传等措施来让广大农民知道逃避债务是一种违法行为, 经过一段时间的教育对于信用体系的建设可以构建起良好的基础;在农村中开展信用等级的评定, 并争取让评定结果为大家所接受并认可;建立起农村中小企业的抵押贷款和担保贷款机制;建立起税务、金融、司法等部门的信息共同享有机制, 推动信用信息数据库的早日建成, 通过严格执法来保护债权人的权益, 为新农村的建设创设出良好的信用环境。此外, 通过普法宣传来为农村金融的工作开展营造良好的外部空间, 法律是农村金融的最后保障, 同时也是市场经济的基础所在。有关部门需要尽早修订现有的经济法规, 争取早日出台针对性较强、专为农村金融所指定的法规。

4、加强农村金融生态调节机制。

针对当前我国农村金融体系抗风险能力较弱的情况, 应当大力加强对金融部门的监管力度, 防范金融风险, 以确保农村金融的稳定健康运行。一是扩大农村金融监管的范围 (宽度) 。不但要加强对农村正规金融机构的监管, 而且还要积极规范和引导农村非正规金融活动, 并纳入农村金融监管体系, 使其健康发展;二是提升农村金融监管的水平 (深度) 。不但要监管农村金融机构的常规经营活动, 而且还要引导其产品创新行为、内部控制建设等, 从而提高农村金融机构的经营管理水平。

三、结束语

自从改革开放以来, 我国农村金融体系建设取得了累累硕果, 农村金融生态从无到有, 从弱到强, 逐渐形成了与农村经济发展相协调的初具规模的农村金融体系。然而, 市场经济体制下的市场环境变化多端, 尤其是城乡差距的加大和农村收入偏低的大环境短期内不会改变, 使得我国农村金融生态存在许多问题。我们必须深入分析这些问题存在的原因, 尽快采取措施健全农村金融生态, 从而促进我国金融生态的进一步优化。

参考文献

[1]、朱静.试论农村金融生态优化[J].农业经济, 2009.8.

[2]、魏海涛.浅谈我国农村金融生态系统的培育[J].商业时代, 2009.16.

[3]、唐霁.农村金融生态缺陷与改善对策[J].商业时代, 2009.22.

农村金融生态系统 篇10

【关键词】互联网金融；生态系统；发展趋势；监管对策

一、导言

随着互联网金融的不断发展，提供金融服务的场所已经融入到了电商、购物、社交等平台，并正逐渐形成了一个互联网金融生态系统的有机整体。近年来，当我们谈到互联网金融时，人们更加重视新技术对投资、融资等业务的影响，而对基础设施与环境重视不足。

二、互联网金融生态的概念

1.互联网金融生态的内涵

互联网金融生态是由多个子系统在环境下相辅相成、优胜劣汰所构成的一个有机整体。其最主要的目的是改变传统的格局，促进竞争下的融合与共生，着重发展长尾市场，体现包容与专业化的特征。

2.互联网金融生态的理论基础

目前，对互联网金融生态理论的观点主要有两种：一是互联网金融的本质特征是金融，其现有的理论仍然适用；二是互联网金融是一种新模式，有与传统理论不同的解释。从现有形势来看，互联网金融生态理论依据基本可以从传统金融理论中找到，但其在互联网金融生态中也衍生出了新特征，驱使互联网金融呈现爆发式的增长。综合来讲，互联网金融生态核心理论基础包括：金融生态学理论、信息经济学理论、交易成本理论、金融中介理论、平台经济学理论、双边市场理论以及长尾理论。

3.互联网金融生态的特点

互联网金融生态与传统金融机构相比最主要的特点是，不但交易成本低，而且还覆盖了小微客户。如阿里贷款，通过大数据与多方信息的集合，实现了信息共享和运作管理。互联网金融服务对象多偏向于需求小但却个性化的小微客户，这往往是传统金融所无法满足的。

三、互联网金融发展趋势

1.互联网金融格局将呈现综合专业化。互联网将淡化金融行业的分工和专业化，使得更多的参与者加入到互联网金融行业，提供更加便利的金融服务，对现有的金融体系提供有益补充。未来互联网金融将向着综合专业化方向发展，一方面，将催生出涵盖整个金融消费链条的综合化、一体化、全能化的金融服务平台；另一方面，金融产品和金融服务将通过个性化、定制化的方式来提高金融服务的专业性。

2.互联网金融将呈现移动化。随着通信技术、互联网科技的发展和移动终端数量超过银行自助终端数，移动支付将逐渐取代传统支付。据阿里云咨询网分析，截至2015年年末，全球移动终端数量超过50亿，移动支付的交易总额较2014年的2400亿美元增长了接近180%。《中国支付清算行业运行报告（2015）》数据显示，近年来，我国移动支付行业迅猛发展，业务规模实现爆发式增长，仅2014年一年就处理各类移动支付业务超过150亿笔、8万亿元，同比分别翻了近3倍和6倍。

四、互联网金融的监管建议

1.完善征信体系结构

应引进电商网络贷款信用记录与第三方互联网征信系统，这两者虽为互联网发展下逐步发展起来的，但因其含有许多小微客户信用记录，在评价个人以及企业信用上也具有很大的价值。单一的央行征信系统，在互联网金融形势下已经无法满足需求。银河证券首席总裁顾问左小蕾在“2015年中国信用4.16高峰论坛专题研讨“上指出，应该建立征信和事中事后监管体系，推动互联网金融健康发展。因此，实现“三网合一”的对接刻不容缓。需要建立统一的征信评价标准，逐渐建立个人以及企业信用记录的等级制度，以此提高市场交易的安全性与操作效率，降低市场交易风险，优化互联网金融生态发展环境。

2.加强对互联网金融生态的监管力度

互联网金融市场频繁出现违法违规现象，与监管上的不足有很大的联系。2015年发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中指出，互联网金融监管应遵循“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，坚决打击违法和违规行为。因此加强监管力度刻不容缓，主要可以从以下3个方面进行优化：

第一，监管机构应有明确分工。在互联网金融下，跨界活动已经与日俱增。在这种形势下，很容易出现谁也管不到的现象，监管机构应合理分配职能，相互合作，全方位覆盖互联网金融交易市场。

第二，优化自我调节机制，根据市场形势的变化而随时调整监管策略。创新与监督在本质上并不是矛盾体，监管力度的加强可以促进创新与改革，而监督体系又可以为创新提供安全基础，相辅相成，实现最优配置。

第三，优化监管方式，及时自我更新。如传统金融中，一些查账本与传票等方式已经不适用与当前的形势。对于初创期的产品，前期更适合服务与引导，而已经成型的产品，则需要大量细化的规则去规范。因此，监管方式也需要与时俱进做出改变，灵活运用。既要提高市场的活跃度，又要防范风险。加强监管效率，完善信息披露制度。特别是对交易的过程，要加强监测检查，及时发现并防范风险。

五、结论

综上所述，随着互联网金融生态的快速发展，其格局将呈现出综合性、专业性的特征，将逐渐淡化分工，往更专业化的层面发展。在互联网金融发展模式方面，国内学者主要从核心业务、所属模式和业务层面来进行划分。从制度层面上完善法律法规加强对互联网金融的监管。

参考文献；

[1]胡世良.打造互联网金融生态系统探析[J].互联网天地，2015（01）：55-59.