电商金融的营销思考（精选七篇）
电商金融的营销思考 篇1
在这样一个不确定的环境下我国银行业要生存要发展, 品牌建设的意义显得尤为突出, 但此时金融品牌营销也面临着比以往任何时候都更为严峻的挑战。
1 金融危机下我国金融品牌营销面临的挑战
1.1 不确定的背景使金融品牌建设难度加大
在金融危机下我国银行业也难能独善其身, 金融危机将通过经常项目渠道进行传染扩散, 并对实体经济产生消极影响, 间接地对我国银行业在2009年的业绩增长造成负面影响。首先在宏观经济下行的背景下, 工业行业盈利能力下降甚至亏损, 可能使商业银行近1%的贷款余额有可能成为逾期贷款甚至成为不良贷款。再有受经济周期性影响, 此轮对房地产市场的调整要在2009年或2010年才可能结束。因此房价下跌给商业银行贷款带来的风险也不容小视。最后是在当前我国进入利率下降通道的背景下, 利率下调使商业银行的净利差收窄。这些因素都会使商业银行经营风险加大, 预期利润减少[1]。一些商业银行基于稳健经营的考虑, 自然而然地要收紧开支来提高效率。而需要大量资金投入的诸如广告、赞助、办论坛、社会公益活动等形式的品牌推广活动, 都会相应地减少甚至停办。这将会导致原先热闹一时的品牌建设热情冷却下来, 而当前因为资金紧张而淡化品牌建设的重要性将增加以后品牌建设的难度。
1.2 金融危机导致金融品牌的信任危机, 品牌维护的难度加大
随着金融海啸进一步蔓延, 国内银行业不断传出的负面消息, 先是在雷曼兄弟公司申请破产后不久, 国内媒体公布的资料显示, 我国几家大银行持有价值数十亿美元的美国国债和政府支持企业债务, 投资人对银行创造效益的能力信心严重不足, 大量抛售股票, 引起上市银行股价暴跌。紧接着媒体报道银行直投类理财产品净值大幅缩水。出于对金融危机何时见底及国内经济增速下滑使银行经营状况恶化的担忧, 消费者对平时信赖的金融品牌也出现了信任危机, 担心理财产品投资净值不断缩水, 纷纷表示想赎回QDII产品。在这种不确定的背景下, 加上大量数字化新媒体的出现, 消费者可以通过传播速度非常快的博客、电子邮件、网站、网络杂志等等来发表对某一个金融品牌的感受, 暂时的股价下跌及净值的缩水有可能导致存款人对银行管控风险能力的信任度急剧下降, 人们甚至开始担忧银行存款的安全性, 此时任何个体的理性选择都会导致集体的不理性行为发生, 最终导致整个消费者市场出现信任危机, 从而使得品牌形象受损, 品牌维护的难度日益加大。
1.3 不确定的背景使消费者对金融品牌持漠视态度, 品牌忠诚度降低
在不确定的背景下, 构建消费者金融品牌忠诚度的相关要素会有所改变而致使原来在消费者心目中的品牌形象大打折扣, 消费者选择金融服务时不关心品牌, 对品牌采取漠视的态度而只考虑价格、渠道、产品等等这样一些因素, 从而导致品牌忠诚度降低[2]。
1.3.1 职业生涯前景的不确定改变员工的满意度进而改变员工对金融机构的态度
在裁员成为当下几乎所有欧美金融机构都不得不面对的现实的背景下, 我国银行业也难独善其身, 金融行业的降薪及裁员在2009年都可能会发生。相应地, 职业生涯前景的不确定改变员工的满意度进而改变员工对金融机构的态度, 某些员工的短视行为会削弱他们的参与意识和团队精神, 从而降低他们对维护品牌的责任感。缺乏员工支持的品牌自然无法通过员工高质量的服务水平维护品牌在消费者心目上的形象。
1.3.2 金融危机带来的经营压力使金融企业创新动力不足, 服务质量难以保证
在全球经济陷入金融危机的背景下, 金融企业面临的风险比任何时候都要巨大, 一方面由于社会环境的变化和企业之间的竞争加剧, 消费者需求的变化变得难以琢磨, 从而导致金融企业难以捕捉消费者的心理, 以消费者需求为导向的金融产品创新难度加大, 金融机构的保守做法是按兵不动, 最终的结果是金融产品高度抽象和雷同, 难以吸引消费者注意。消费者在选择金融产品时更加不关心品牌, 对品牌采取漠视的态度。
2 金融危机下我国金融品牌建设面临的机遇
2.1 我国银行业受金融危机影响有限
由于我国有效的宏观经济管理、对金融行业的有效监管及我国金融机构的审慎经营, 还有中国经济基本面的良好发展, 使我们整个金融体系没有遭受金融危机的巨大冲击。中国银监会主席刘明康指出, 金融危机最多会让中国银行业今年的一部分利润损失, 但不会伤及资本金。虽然我国一些银行持有雷曼兄弟公司债券等危险资产, 但由于危险资产在这些银行总资产当中所占比例都在万分之一左右, 因此金融危机对中国银行业的直接影响并不大。
另外为拉动内需、缓解危机压力, 国家出台了4万亿元的投资计划, 据粗略估计, 在这4万亿投资中, 商业银行在2009年的新增贷款总额可以达到至少5000亿元的规模, 这在一定程度上提升商业银行的盈利能力。
2.2 海外高端金融人才的加入有助于我国银行业加快提升品牌的核心价值
金融品牌的核心价值在于通过金融企业的优质服务给客户带来财富的增值, 使消费者感到满意放心。而人才己成为制约我国金融业竞争力提升的最大瓶颈。如随着渣打、花旗、汇丰和东亚等外资银行纷纷将目光焦点集中在国内的高端客户身上开展私人银行业务时, 国内的中资银行对于利润能够达到银行普通零售业务的10倍左右的私人银行业务也不愿轻易放弃, 然而专业人才缺乏成为阻碍银行业创新业务的主要因素。发展私人银行业务, 需要全面掌握金融、经济、法律、会计、产业等方面的专业知识、了解国际国内金融市场、能够熟练运用各项金融衍生工具、通晓国际金融和WTO规则及有着丰富实战经验的复合型人才, 而我国这方面的人才极为匮乏。受金融危机的影响, 国外的许多金融机构陷入困境, 甚至破产倒闭, 而供职于这些机构的金融人才也受此影响, 纷纷失业。这些从金融岗位上下来的从业人员, 他们熟悉海外金融体系运作, 有着丰富的金融品牌运作的经验。国外的不景气恰好为我国的金融企业带来了充实高端人才储备的良机, 不少金融机构乘机招揽人才, 利用华尔街人才在衍生金融产品开发、国际金融市场拓展方面的经验和潜质及咨询、培训、调研方面的专长, 弥补我国金融业高端人才的不足, 加快提升金融品牌的核心价值。
3 不确定的经济背景下我国金融品牌建设的对策建议
3.1 深入挖掘品牌的核心价值, 确保品牌价值的成长性, 提振公众信任和信心
2008年9月, 温家宝总理在会见美国经济金融界知名人士时说:“在经济困难面前, 信心比黄金和货币更重要。”而在信用危机发生时提振公众信任和信心的必须是金融品牌的核心价值, 这是品牌建设的核心和基础。没有价值支撑的品牌只能是无源之水, 而业绩又是最核心的价值。泰康人寿董事长陈东升认为, 在金融危机中金融企业要守住品牌信誉, 一定要坚守住三个底线:一是对风险要有高度警觉;二是金融企业要在稳健经营和创新发展之间寻找平衡点;三是金融企业要在“四个负责”之间寻找平衡点—对股东负责、客户负责、对员工负责、对社会负责。坚守住三条底线, 就是在不确定背景下进行有效品牌营销的保证。在金融海啸中银行遭遇信用危机, 当前要做的就是恢复市场对整个金融行业的信任和信心。因此银行等金融机构在强化自身价值的同时, 都应强调在安全保本的前提下为消费者提供更好的服务和收益更高的产品。目前, 在宏观经济调整的背景下, 银行等金融机构应借助国家政策和经济结构调整的机会实现业务模式的转型和业务能力的提升, 改善管理水平并提高风险控制能力, 始终把风险控制、审慎经营放在第一位, 以此提升自身信用来提振公众的信任和信心。除此以外还要在风险控制的前提下大胆创新, 提高效率、创造效益, 凸显优质金融品牌的价值。
3.2 通过整合传播有效地表现、传播金融品牌核心价值
金融业通过风险控制、审慎经营、大胆创新所铸造的品牌核心价值最后还要以多渠道的传播模式有效地传播出去, 让公众能够看到、听到、感到金融企业控制风险的能力和创造价值的实力以此吸引更多的消费者。越是在不确定的背景下金融企业越是要坚持品牌价值的建设和推广。金融品牌营销需要坚持不断地创新品牌传播的方式, 随着单一的广告形式对于品牌构建的作用在递减, 金融企业需要利用多种媒介共同构建一个良好的品牌, 形成传播合力。互联网的普及带来了消费者消费方式的改变, 消费者的很多消费行为是在网上进行, 据调查消费者上网时间约占全部媒体消费时间的20%, 因此, 在当代除了利用传统的广告、新闻、活动、赞助、论坛、演说、刊物、联盟、网点等作为构建品牌媒介的工具外, 网络媒体的出现拓宽了品牌的传播途径、范围, 加快了品牌的传播速度, 加强与网络财经新媒体的合作可增强金融品牌整合传播效力。
摘要：突如其来的金融风暴更突显当今时代不确定的基本特征, 变幻莫测的金融经济形势加上国内外同行的激烈竞争, 促使商业银行比以往任何时候都更加关注品牌的建设。该文从我国银行业品牌建设在不确定的背景下面临的挑战及机遇着手, 对我国银行业在当前不确定的背景下如何进行有效的银行品牌营销展开思考。
关键词：金融危机,金融品牌营销,品牌忠诚度
参考文献
[1] 马蔚华.金融危机下要特别注重品牌建设[R].2008中国金融品牌论坛, 2008.
关于金融营销的几点思考 篇2
金融营销应当是对金融市场中的资源进行管理的一种方式, 是市场营销理论在金融活动中的具体实践。金融营销在我国发展的时间不长, 而如何采取合理的金融营销方式来提升经济效益是金融企业的关键任务。金融营销的首要原则应当是分析客户需求, 确保客户与企业双方的双赢, 要顺利实施这一过程包括许多层面的要求, 例如要树立正确的营销理念, 对金融环境准确分析, 深入开展市场调查, 准定定位营销重点, 合理控制营销过程并在过程中形成良好的营销文化等。
二、我国金融营销的现状分析
我国的金融行业开始的较晚, 因此发展速度较缓, 较之国外仍有巨大差距, 可从以下几点进行分析:
(一) 金融营销观念比较陈旧
市场营销的最大特点是理念的竞争要高于产品自身的竞争, 而营销观念成为就决定金融企业发展的决定性因素。正确的营销观念, 应当是基于市场需求和客户服务至上的一种能够更多的获取经济利益的理念, 而我国目前金融行业的一些领导者, 仍然将营销与推销混为一谈, 认为营销无非就是采取另一种方式来推广产品, 更没有在企业内部树立起良好的营销氛围, 意识方面的局限性比较严重。
(二) 金融营销管理体制不健全
目前我国许多金融机构并没有为市场营销工作设置专项机构, 更没有配备符合岗位要求的工作人员, 这就使得金融市场营销的整体工作没有充分展开, 尤其是在市场需求调查、产品研发、产品推广等方面, 缺乏机制的保障性, 而除了业务的层面之外, 许多金融机构也并没有针对员工技能培训、行为监管、考核激励等管理工作设立有效的制度。
(三) 市场定位存在偏差
准确的市场定位有利于企业对自身资源进行合理配置, 同时能够有重点的实施各种营销策略, 但目前我国金融市场的营销定位比较混乱, 为了更好的占有市场, 金融企业往往会广撒网, 在许多业务领域都进行投资, 而没有准确分析企业自身特点和资源优势, 由于定位目标的盲目性, 就无法真正开发出与市场需求相一致的金融产品, 或是开发出的产品成本过高, 利润空间不大, 或是取得利益的可能性较小, 因此尽管投入很多, 但成效并不明显。
(四) 金融营销方式单一, 产品的创新性不够
金融产品促销活动缺乏创新, 基本还是广告、人员推销和公共关系等几种有限的手段, 而广告也无非是各种印刷宣传单页或是媒体广告等, 尽管随着新媒体的发展, 这些广告形的载体形式有所创新, 但对于消费者的购买欲并没有实质性的影响。人员推销的产品多是存款性质的, 对消费者的吸引力不够, 而当前公关活动尽管较以前有所增加, 但仍没有与客户之间形成良好的信息共享, 有效的联系活动较少。具有特色的金融产品较少, 尽管对于新产品的研发力度不断加大, 但很多新产品都是互相模仿, 科技含量不足, 很难形成具有品牌效应和鲜明特点的产品, 对消费者的吸引力不够。
(五) 专业性的金融营销人才欠缺
目前我国金融企业的员工基本都具有较好的金融专业知识, 但市场营销的专业性人才不足, 而企业录用人才仍倾向于那些金融专业的人才, 能够兼有金融和营销两个层面的复合型人才较少。
三、实现我国金融营销发展的有效策略
当前随着经济体制的改革, 营销策略对于金融企业实现持续发展的重要性开始凸显, 这使得金融企业开始在服务质量和产品制定方面积极做出了改进, 具体可从以下几方面解决问题并完善金融营销现状:
(一) 逐步建立以市场需求为基础的科学的金融营销理念
金融企业要从改变自身开始来适应客户需求, 要对市场进行深入分析, 准确预测客户对产品收益的期待值, 而对那些投资方向并不明确的客户, 要积极的引导他们, 同时要集中企业自身的优势来有所侧重的开展业务, 避免资源浪费和成本过高。
(二) 建立健全金融营销管理体制
营销体制要能够兼顾市场、客户和企业自身等多种主体的需求, 要实现外部营销和企业内部营销的科学结合。应当设立职责明晰的市场营销机构, 配备与岗位需求相符的专业人才, 确保他们具备岗位所需的分析客户需求、创新产品研发、设定营销方案等多种才能, 要高度重视营销人员的技能训练, 逐步建立人才引进和开发培训的长效机制, 制定切实可行的行为监管和考核评价制度, 通过完善企业内部的工作条例和构建科学的服务评价制度来强化员工的营销服务意识, 以意识来提升行为。
(三) 创新金融营销服务形式和营销手段
要通过开展广泛深入的市场调研活动, 准确掌握金融市场动态, 根据金融市场的变化来对产品和服务模式进行调整, 通过新产品的开发、营销手段段的创新、服务质量的提升来使产品和服务迎合市场, 要高度关注产品的品牌价值, 赋予产品品牌更多的文化内涵, 培养企业的优质客户和忠实客户, 通过产品品牌的塑造来提升金融产品的营销力, 达到差异化经营的目的。信息技术的发展使得网络技术开始成为金融企业发展的关键因素, 这一因素在银行业的影响作用尤为明显, 网络银行相比传统银行操作形式更快捷, 服务更周到, 而且不再受时间和空间的约束, 受到消费者的广泛关注, 因此应当充分利用金融网络营销这一手段, 来实现营销手段的多样化, 更快的建立具有特色的产品品牌, 达到持续提升市场占有率的目的。
(四) 通过强化基础设施建设来创造金融营销的新环境
首先应当完善金融行业的法治环境, 建立健全相关的法律法规, 从国家政策角度来对金融行业的大环境进行治理, 实现金融营销宏观条件下的法制化;要营造良好的金融市场秩序, 使金融行业的营销竞争更规范有序, 更具有国际性, 符合经济全球一体化的要求;通过网络金融的建立, 来更好的发展电子金融平台, 使客户能够独立的完成各种步骤较少的金融交易, 而金融企业更可以利用网络平台来推广产品, 拓宽营销范围, 积极寻找潜在的客户群。
(五) 积极开发和引进专业化的金融营销人才
当前金融行业的发展决定了金融机构所需的人才应当是综合性的, 既要有专业的金融知识, 又要有一定的营销能力, 能够准确分析现代市场要求, 将理论实践于金融营销行为之中, 要通过人才的引进和培养, 来使金融机构始终保持人才队伍的最优化结构, 从而提升企业的整体竞争力。
目前由于金融危机的影响还未完全消除, 金融行业经营环境并不理想, 而中国金融企业必须妥善应对这些现实问题, 利用好经济体制改革这一有利时机, 不断创新金融营销理念, 持续提升金融企业的整体竞争力, 才能真正扭转中国的金融市场。
参考文献
电商金融的营销思考 篇3
1.1 国际市场需求萎缩, 国外订单大幅减少
长期以来, 我国外向型企业对外部市场的依存度较高, 造成内外市场结构极不均衡, 容易受到国际市场波动的影响。根据近几年的统计, 美、日、欧市场占我国出口份额的60%以上, 而百年一遇的金融危机爆发, 致使美、日、欧经济快速滑坡, 导致国际市场需求大幅减少。2010年, 虽然各国经济出现了止跌企稳的迹象, 但经济复苏不会一蹴而就, 因此在今后相当长的时间里, 我国外向型企业的出口还将受到较大影响。
1.2 遭遇更频繁、更严峻的贸易保护
通常情况下, 贸易保护主义态势与世界经济发展成反向趋势。当世界经济繁荣、商品市场购销两旺时, 贸易保护主义极少出现;相反, 当经济出现衰退之时, 贸易保护主义就会抬头。金融危机爆发以来, 随着国际贸易的大幅萎缩, 贸易保护主义也风起云涌。在美国, 通过了“购买美国货”和“雇用美国人”的保护主义性质条款, 而中国作为全球主要出口大国将深受贸易保护主义的危害, 据商务部数据显示, 2009年有超过19个国家或地区对中国产品发起100多起贸易经济调查, 涉案总额超过116.8亿美元。可以想象, “中国制造”们在保护主义浪潮之下, 还将面临较多冲击。
1.3 缺乏自主品牌, 营销能力不足
我国大部分外向型企业属于“三来一补”型, 往往只满足于一单接一单的出口, 严重忽视自主品牌建设, 导致在供应价值链中缺乏话语权, 一旦丧失粗放式的低成本优势, 企业将面临严重的生存问题。在金融危机造成外部市场需求急剧下降的情况下, 许多外向型企业把眼光转向国内市场, 但由于缺乏品牌和渠道, 加之对国内市场了解甚少及自身营销能力的不足, 仅仅通过参加各种全国性和地方性的外贸交易会, 与诸多同行同场比拼价格, 采用“地摊式外贸”的竞价模式获得“滴血”式订单。这种缺乏系统营销策略支持的销售模式, 加剧了行业内部竞争, 也削弱了企业自身的竞争能力。
2 实施营销战略转型, 打造新的竞争优势
2.1 加强市场开拓能力, 优化市场结构
外向型企业的客户基本上来自国际市场, 尤其是以欧美市场为主。这种简单的市场结构在市场波动的情况下显得异常脆弱。后金融危机时期, 外向型企业必须痛定思痛, 根据市场需求调整市场结构, 注重不同市场之间的平衡, 从而提高抵御风险的能力。具体来说, 可以从两个方面考虑:
(1) 逐步从侧重“外向型市场为主”向“内外市场兼顾”过渡。外向型企业要真正从战略上重视和珍惜中国这一世界上成长性最好、顾客群最大的市场。金融危机让众多外贸企业深刻领会到光靠外销谋发展的模式并不合理。根据广交会主办方提供的数据显示, 目前近八成多的外贸企业愿意开拓国内市场, 尤其是我国当前出台了一系列扩大内需促进经济平稳较快增长的政策措施, 外向型企业应该抓住这一重大历史机遇, 注意研究国家及各省份的有关政策并积极加以利用。
(2) 积极关注新兴经济体, 开拓海外新市场。新兴经济体间的贸易往来将成为未来中国外贸的主战场, 外向型企业要在巩固欧美等传统出口市场的同时, 尝试开拓东南亚、南美、非洲、中东等新兴市场。多元化的出口市场不但能防范单一市场的不稳定风险、消化汇率带来的市场风险, 同时也会让企业形成新的利润增长点。
2.2 提升企业创新能力, 实施差异化的品牌战略
随着全球化格局的进一步演变和环境变化, 国内企业的低成本要素优势和地缘优势正在逐渐衰减, 外向型企业不能再恪守低价格、低性能、低技术、低水平的经营之道, 必须寻求差异化的目标市场, 实施品牌战略。
品牌的生命线是产品, 外销产品往往优于国内产品, 而且庞大的订单锻炼了企业超强的成本控制能力和生产运作能力, 这些都是创建品牌不可或缺的基本条件。因此, 外向型企业应该抓住历史机遇, 将优质的产品转化为锋利的卖点, 利用各种途径树立崭新的企业形象, 创造出差异化的品牌主张, 激活品牌文化并以此开拓市场。
但创建自主品牌是系统工程, 企业不必强求一步到位, 而应以生存为前提, 在规避风险的同时, 以花费不大而又有效的精准性传播方式开拓市场, 低成本打造品牌。具体可采用以下策略:首先, 集中优势资源, 在目标市场的局部区域内形成竞争优势, 建立领先品牌, 并作为“品牌根据地”;然后, 在总结经验的基础上对品牌进行提炼和归纳, 上升为理论模式, 依次选择具有一定战略意义的目标市场区域进行品牌传播;最后, 寻找契机将点连成线, 以线织成面, 形成整个目标市场的强势品牌。
2.3 制定优势营销组合, 重塑价值链地位
长期以来, 以加工出口业务为主的外向型企业, 过多聚集在价值链的中间生产制造环节, 既不掌握上游原创性的研发技术资源, 也不掌握下游的销售环节。在经济全球化背景下的国际分工价值链中, 制造生产往往处于价值链的低端, 而技术、营销则处于价值链的高端。一旦出现全球性金融危机, 寄希望于依靠加工贸易模式实现产业升级的战略转变就显得非常困难, 因此, 外向型企业有必要对供应链战略做出重构调整, 重塑价值链地位, 以适应新形势下的企业竞争环境, 谋求后金融危机时代的生存与发展。我们清楚地看到, 金融危机下的外向型企业所在价值链的薄弱“瓶颈”环节之一就是营销, 根据约束理论, 外向型企业重塑价值链地位就应该从营销方面抓起, 整合自己的资源, 制定优势营销组合, 以期使自己的发展之路越走越宽广。
制定营销组合应该坚持以消费者为中心, 通过充分科学的市场调研分析, 开发出适合消费者需求的产品, 并且要把差异化、竞争策略、市场细分、定位等观念融入到从产品设计、定价、广告、促销到终端销售的每一个环节上。同时, 在整合营销理念的指导下, 对营销各种要素进行优化组合, 建立以自身平台为核心的营销体系, 提升营销效果竞争门槛。
3 实施战略转型应该注意的问题
为了能够抵抗金融危机和保持可持续性发展, 外向型企业应根据自己的能力和优势重新定位, 进行价值链上的有效组合, 但企业所处的环境是一种非线性的、复杂的, 越来越难以预测的环境, 如果企业一味坚守既有战略, 则形成战略刚性, 容易带来较大的沉没成本, 并且会造成种种经营上的困难。因此, 企业无论是采取何种转型战略, 都应该因时因地制宜, 随环境变化采取具有动态性质的、可持续的调适行为, 以便使企业和环境之间达到一种动态的匹配, 不断形成新的平衡。
参考文献
[1]刘文华, 刘厚俊.后金融危机时期我国外贸企业管理创新研究[J].世界经济与政治论坛, 2009, (4) .
[2]杨爱群, 顾平.金融风暴下我国外向型中小企业生存和发展对策[J].江苏商论, 2009, (6) .
[3]谷晨.后金融危机时代我国企业的战略选择[J].企业活力, 2009, (7) .
跨境电商的营销模式研究 篇4
1.1跨境电商的定义
跨境电子商务是指分属不同关境的交易主体,通过电子商务平台达成交易、进行支付结算,并通过跨境物流送达商品、完成交易的一种国际商业活动。
1.2跨境电商的商务特征
1.2.1全球性
网络的全球性特征带来的积极影响是信息的最大程度的共享,消极影响是用户必须面临因文化、政治和法律的不同而产生的风险。任何人只要具备了一定的技术手段,在任何时候、任何地方都可以让信息进入网络,相互联系进行交易。
1.2.2无形性
网络的发展使数字化产品和服务的传输盛行。而数字化传输是通过不同类型的媒介,例如数据、声音和图像在全球化网络环境中集中而进行的,这些媒介在网络中是以计算机数据代码的形式出现的,因而是无形的。
数字化产品和服务基于数字传输活动的特性也必然具有无形性,传统交易以实物交易为主,而在电子商务中,无形产品却可以替代实物成为交易的对象。以书籍为例,传统的纸质书籍,其排版、印刷、销售和购买被看做是产品的生产、销售。然而在电子商务交易中,消费者只要购买网上的数据权便可以使用书中的知识和信息。
1.2.3匿名性
由于跨境电子商务的非中心化和全球性的特性,因此很难识别电子商务用户的身份和其所处的地理位置。在线交易的消费者往往不显示自己的真实身份和自己的地理位置,重要的是这丝毫不影响交易的进行,网络的匿名性也允许消费者这样做。在虚拟社会里,隐匿身份的便利迅即导致自由与责任的不对称。以e Bay为例,e Bay是美国的一家网上拍卖公司,允许个人和商家拍卖任何物品,到目前为止e Bay已经拥有3000万用户,每天拍卖数以万计的物品,总计营业额超过50亿美元。但是e Bay的大多数用户都没有准确地向税务机关报告他们的所得,存在大量的逃税现象,因为他们知道由于网络的匿名性,美国国内收入服务处(IRS)没有办法识别他们。
1.2.4即时性
对于网络而言,传输的速度和地理距离无关。传统交易模式,信息交流方式如信函、电报、传真等,在信息的发送与接收间,存在着长短不同的时间差。而电子商务中的信息交流, 无论实际时空距离远近,一方发送信息与另一方接收信息几乎是同时的,就如同生活中面对面交谈。某些数字化产品(如音像制品、软件等)的交易,还可以即时清结,订货、付款、交货都可以在瞬间完成。
1.2.5无纸化
电子商务主要采取无纸化操作的方式,这是以电子商务形式进行交易的主要特征。在电子商务中,电子计算机通讯记录取代了一系列的纸面交易文件。用户发送或接收电子信息由于电子信息,以比特的形式存在和传送,整个信息发送和接收过程实现了无纸化。无纸化带来的积极影响是使信息传递摆脱了纸张的限制,由于传统法律的许多规范是以“有纸交易”为出发点的,因此,无纸化带来了一定程度上法律的混乱。
1.2.6快速演进
互联网是一个新生事物,现阶段它尚处在幼年时期网络设施和相应的软件协议的未来发展具有很大的不确定性。但税法制定者必须考虑的问题是网络,象其他的新生儿一样,必将以前所未有的速度和无法预知的方式不断演进。基于互联网的电子商务活动也处在瞬息万变的过程中,短短的几十年中电子交易经历了从EDI到电子商务零售业的兴起的过程,而数字化产品和服务更是花样出新,不断地改变着人类的生活。
1.3商业意义
跨境电子商务作为推动经济一体化、贸易全球化的技术基础,具有非常重要的战略意义。跨境电子商务不仅冲破了国家间的障碍,使国际贸易走向无国界贸易,同时它也正在引起世界经济贸易的巨大变革。对企业来说,跨境电子商务构建的开放、多维、立体的多边经贸合作模式,极大地拓宽了进入国际市场的路径,大大促进了多边资源的优化配置与企业间的互利共赢;对于消费者来说,跨境电子商务使他们非常容易地获取其他国家的信息并买到物美价廉的商品。
2.商业模式
随着2015年“互联网+”时代的来临,跨境电商已经站到了资本市场的风口上。跨境电商有望成为对冲出口增速下台阶的利器。近年来,随着国际贸易条件的恶化,以及欧洲、日本的需求持续疲弱,中国出口贸易增速出现了下台阶式的减缓。而以跨境电商为代表的新型贸易近年来的发展脚步正在逐渐加快,并有望成为中国贸易乃至整个经济的全新增长引擎。
我国跨境电子商务主要分为企业对企业(即B2B)和企业对消费者(即B2C)的贸易模式。B2B模式下,企业运用电子商务以广告和信息发布为主,成交和通关流程基本在线下完成, 本质上仍属传统贸易,已纳入海关一般贸易统计。B2C模式下,我国企业直接面对国外消费者,以销售个人消费品为主, 物流方面主要采用航空小包、邮寄、快递等方式,其报关主体是邮政或快递公司,目前大多未纳入海关登记。
2.1 B2B
B2B(Business To Business)是指一个互联网市场领域的一种,是企业对企业之间的营销关系。进行电子商务交易的供需双方都是商家(或企业、公司),他们使用了Internet技术或各种商务网络平台,完成商务交易。电子商务是现代B2B营销的一种具体主要的表现形式。
B2B的三要素为:1.买卖:B2B网站平台为消费者提供质优价廉的商品,吸引消费者购买的同时促使更多商家的入驻。 2.合作:与物流公司建立合作关系,为消费者的购买行为提供最终保障,这是B2B平台硬性条件之一。3. 服务:物流主要是为消费者提供购买服务,从而实现再一次的交易。
2.2 B2C
B2C是企业对消费者的电子商务模式。这种形式的电子商务一般以网络零售业为主,主要借助于Internet开展在线销售活动。B2C即企业通过互联网为消费者提供一个新型的购物环境——网上商店,消费者通过网络在网上购物、在网上支付。由于这种模式节省了客户和企业的时间和空间,大大提高了交易效率,特别是对于工作忙碌的上班族,这种模式可以为其节省宝贵的时间。同时,B2C的电子商务模式也越来越被平凡大众接受。
商城系统是一款为产品分销企业制作B2C在线电子商务平台,企业往往在销售过程中,采用多渠道分销等形式,人力成本和投资都较大,汇亚电子商务系统致力于为企业打造一个网上销售渠道,集成CRM管理、采购管理、进销存管理、会员管理等功能,不同于简单的电子商城系统,电子商务系统将为企业提供端到端的电子商务的咨询和平台建设。
2.3营销策略
2.3.1树立品牌意识
跨境电商要树立起正确的品牌意识,并通过整个运营团队素质的提升来提高自身品牌驾驭能力。现阶段,许多跨境电商都将重点放在营销方面,但在品牌营销和海外接洽等方面却存在这明显的弱势。因此跨境电商企业应有意识地打造以品牌和消费者为中心的经营理念,形成周全的服务体系,为企业积累人气和口碑,逐渐扩大市场影响力。
2.3.2物流公司和支付系统的灵活选取
不同国家的网络消费市场不同,跨境电商要充分认识到不同国家之间的不同,根据营销对象所在的区域寻找当地有影响力的物流公司和支付系统进行合作,例如选用马士基等海运快递公司,不仅运输量大,安全性高,并且运送成本也更低,确保配套服务商的灵活选用,为消费者提供便利的网络消费渠道。
2.3.3与境外电商之间的合作
不同国家的风俗习惯与语言背景有着很大的不同,跨境电商和本地电商平台之间的竞争是非常大的,因此跨境电商企业可以和当地电商企业寻求合作,将自己的品牌发展到国外,为当地消费者提供本地化的服务。
2.3.4高质量品牌营销团队的建设
跨境电商可以通过培训、电商交流会或者当地电商营销策略等方式,不断提高自身在品牌营销方面的综合能力,通过线上和线下营销共同打造品牌形象,待积累到一定的品牌形象时可以进一步进行市场细分,与当地电商寻求合作,实现本土化品牌营销。
2.3.5打造更好的平台用户体验
网络是很人性化的场所,为消费者提供了极大的自由选择,可以给用户带来不一样的体验,并且高度重视用户个性化设置和包装,深入开展消费者市场调查,了解每个消费群体的消费习惯,不断提升自己的服务质量。
3.管理缺陷及建议
跨境电子商务及支付业务的迅猛发展给企业带来了巨大的利润空间,但是如果管理不当也可能给企业带来巨大的风险。
3.1跨境电商的政策缺陷
3.1.1电子商务交易归属管理问题
从电子商务交易形式上分析,纯粹的电子交易在很大程度上属于服务贸易范畴,国际普遍认可归入GATS的规则中按服务贸易进行管理。对于只是通过电子商务方式完成定购、 签约等,但要通过传统的运输方式运送至购买人所在地,则归入货物贸易范畴,属于GATT的管理范畴。此外,对于特殊的电子商务种类,既非明显的服务贸易也非明显货物贸易,如通过电子商务手段提供电子类产品(如文化、软件、娱乐产品等),国际上对此类电子商务交易归属服务贸易或货物贸易仍存在较大分歧。
3.1.2交易主体市场准入问题
跨境电子商务及支付业务能够突破时空限制,将商务辐射到世界的每个角落,使经济金融信息和资金链日益集中在数据平台。一旦交易主体缺乏足够的资金实力或出现违规经营、 信用危机、系统故障、信息泄露等问题,便会引发客户外汇资金风险。因此,对跨境电子商务及支付业务参与主体进行市场准入规范管理极其重要与迫切。
3.1.3支付机构外汇管理与监管职责问题
首先,支付机构在跨境外汇收支管理中承担了部分外汇政策执行及管理职责,其与外汇指定银行类似,既是外汇管理政策的执行者与监督者;其次,支付机构主要为电子商务交易主体提供货币资金支付清算服务,属于支付清算组织的一种, 又不同于金融机构。如何对此类非金融机构所提供的跨境外汇收支服务进行管理与职能定位,急需外汇管理局在法规中加以明确,制度上规范操作。
3.2操作瓶颈
3.2.1交易真实性难以审核
电子商务的虚拟性,直接导致外汇监管部门对跨境电子商务交易的真实性、支付资金的合法性难以审核,为境内外异常资金通过跨境电子商务办理收支提供了途径。
3.2.2国际收支申报存在困难
一方面,通过电子支付平台,境内外电商的银行账户并不直接发生跨境资金流动,且支付平台完成实质交易资金清算常需要7天至10天,因此由交易主体办理对外收付款申报的规定较难实施。另一方,不同的交易方式下对国际收支申报主体也产生一定的影响。如代理购汇支付方式实际购汇人为交易主体,应由交易主体进行国际收支申报,但依前所述较难实施;线下统一购汇支付方式实际购汇人为支付机构,可以支付机构为主体进行国际收支申报,但此种申报方式难以体现每笔交易资金实质,增加外汇监管难度。
3.2.3外汇备付金账户管理缺失
随着跨境电子商务的发展,外汇备付金管理问题日益突显,而国内当前对外汇备付金管理仍未有明确规定,如外汇备付金是归属经常项目范畴或资本项目范畴(按贸易信贷管理);外汇备付金账户开立、收支范围、收支数据报送;同一机构本外币备付金是否可以轧差结算等无统一管理标准,易使外汇备付金游离于外汇监管体系外。
参考文献
[1]刘安华.跨境电商企业的自主品牌营销策略研究.商场现代化,2015(32):56-57.
[2]刘品.跨境电商发展现状及商业模式研究.对外经济贸易大学,2015.
[3]邱联章,彭柏华.进口跨境电商经营模式研究.科技应用,2015(51):46.
[4]黄玉珊.跨境电商企业的自主品牌营销策略探讨.电子商务,2016(05)
周生生:珠宝电商的情感营销 篇5
从年初情人节的“爱·回家”到5月母亲节的“妈妈的谎言”,再到现在正如火如荼进行中的七夕“寻找伊莎贝拉”,珠宝品牌周生生的电商部门一直在做这样的尝试,利用节日契机打造情感营销,提升品牌影响力。
今年上半年,周生生网上珠宝店营业额同比增长300%。这样的成绩,与其网络营销模式的突破不无关系。
找到情感切入点
珠宝不同于一般商品,作为一种奢侈品,它是人们在满足基本生活需求后,用来满足情感需求的商品。周生生集团电子商务部副总经理杨燕英接受《天下网商》记者采访时表示,珠宝类产品的情感价值、品牌附加值重于产品本身的功能性价值,因此,珠宝营销总是会突出其“奢侈品”的特性。
近几年传统珠宝商纷纷进入电商,黄金珠宝品牌上线发展,机会多多,但也难免遇到新问题。2010年1月,周生生在天猫正式开设旗舰店。“我们原以为实体店里卖得好的款,搬到网上也应该好,事实上却卖不动。”杨燕英说。经过一段时间观察,他们发现网上的购买人群和线下不太一样,线下顾客大部分在30岁以上,且购买力较高,线上购物人群的平均年龄较低。
于是,周生生转变电商策略,从近十万款产品中挑选年轻人喜欢的款式,用时尚的设计和精良的做工来吸引线上顾客。这一步果然奏效,2010年周生生网上销售增长快速。
随着越来越多品牌珠宝商加入线上角逐,周生生电商也开始面临挑战。由于周生生集团坚持线上线下售价一致原则,线上渠道不能用低于实体店的价格促销,卖家常用的打折营销手法完全用不上,周生生开始尝试其他营销思路。
“我为什么要买你的珠宝?节日,给顾客一个购买理由。”每逢节日,人们总会买点礼物传情达意。周生生看中了这一点,贴近消费者的需求,针对节日设计情感主题,创造机会增强互动。
情人节与春节挨得很近,周生生的营销主题便是“爱·回家”。对出门在外的情侣和夫妻来说,春节回谁家总是一个两难的选题。家庭生活并不适合讲道理,因此周生生营销的出发点在于给顾客一个表达情感的机会,“因为我爱你,所以我邀请你跟我一起回家”。
在杨燕英看来,母亲节本身就是一个购买理由,珠宝有保值功能,在贵重、体面之外,还有传承的价值,非常适合子女送给母亲。加上周生生本身推出了一系列母子款产品,每一个小挂件都在讲述一个小故事,如妈妈带孩子蹒跚学步、背孩子上学等,因此活动的立意也在于“体会母亲抚养孩子的不容易”,表达感恩。活动期间还推出母子卡,方便顾客向母亲表达个性化的祝福。
“同一类产品,别人也在卖,怎么突出你的不一样?”杨燕英表示,利用好网络平台,就能实现自己的想法,譬如“故事展示”的做法、情感互动在门店都很难实现,但在网上轻而易举。母亲节,他们就利用漫画讲述母爱的故事,与消费者在线互动。
在玩法上创新
七夕节被喻为中国情人节,周生生却从国外的电影入手,设计了“寻找伊莎贝拉”的营销主题。这与其向来倡导的国际化品牌路线息息相关。伊莎贝拉是一种稀有的美丽蝴蝶,法国电影《蝴蝶》以寻找伊莎贝拉为脉络,讲述寻找爱的主题。
中国人是含蓄的,不会天天把爱挂在口头,被爱的人因此容易忽略。于是,周生生设计了这样的活动,以“伊莎贝拉”指代“爱”,通过背景故事鼓励相恋男女寻找伊莎贝拉、寻找爱,从而发现爱其实就在身边,引导客人在七夕用周生生做礼物表达爱。为此,他们拍摄了温情的情景短片放在店铺首页,将某新款铂金对戒作为主推产品。
“抓蝴蝶”互动游戏是这次活动的主要内容。巧合的是,淘宝无线推出的“一淘火眼”手机应用软件上,“抓蝴蝶”是已有的互动功能,玩家可在手机摄像头显示的实景中看到各式各样的虚拟蝴蝶飞舞,通过摇动手机或点击屏幕“抓”蝴蝶,抓到的蝴蝶可以是一段宣传文案、一个实物奖品、一张店铺优惠券。
基于此,周生生同时在手机端和天猫minisite铺开“抓蝴蝶”游戏,消费者如果抓到伊莎贝拉,就能制作专属“蝴蝶”,在“蝴蝶”上写情书,放飞后让爱侣去抓这只“蝴蝶”,用虚拟蝴蝶的形式来传递爱的告白,还可通过“抓蝴蝶”赢得网店或门店优惠券、限量版淘公仔等。“这样的设计,是为了吸引爱玩的年轻人参与情感互动,顺便拿优惠券,而不是为了单纯的折扣才来玩。”杨燕英表示。
把握节奏做好细节
周生生电商部现有40多名工作人员,遇到大型节日,他们要提前2个月拿出营销方案,每个人负责什么,都同时开始跟进。
以今年2·14情人节为例,周生生电商早在2012年10月即开始与淘宝相关部门进行前期沟通和内部沟通,先后就可行性、活动资源、框架和预算投入等达成意见。从11月开始,他们分步骤完成了活动执行案、设计风格定稿、淘公仔设计生产,minisite制作准备从设计1稿、2稿、3稿到定稿都有时间表。12月14日前基本完成店铺预热版面、活动期版面和广告、资源素材设计。
去年,周生生线上销售只有竞争对手周大福的一半,但今年情人节后,两家已经持平。不过,在杨燕英眼里,销量不是最重要的。她说,做电商三年多,没有给品牌带来负面影响,传播了品牌,这才是自己最看重的。“周生生为什么要做电商?周生生集团的目标是通过电商平台覆盖分店覆盖不到的地方,增加新客群,传播品牌,提高品牌美誉度,再尝试线上线下的结合互补。”周生生的线下模式一直是直营店,门店200多家,远远低于周大福等同行。
浅析电商平台下的互联网金融 篇6
什么是互联网金融?国内学者至今没有一个统一的认识。谢平在《互联网金融模式研究》一文中指出, 以互联网为代表的现代信息科技, 特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等, 将对人类金融模式产生根本影响, 可能出现既不同于商业银行间接融资, 也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式, 称为“互联网金融模式”。近年来, 互联网发展迅速, 对传统的金融产生了巨大的冲击。先是阿里巴巴、腾讯等涉足互联网保险业务, 阿里金融推出余额宝业务, 人人贷、拍拍贷等纷纷推出P2P (Peer to Peer) 业务。百度也开始试水互联网金融业务, 将携手基金业老大华夏基金打造一款“超高年化收益和超低门槛”的理财产品。其中以电子商务为核心的互联网金融模式发展迅猛, 在所有互联网模式中参与的广度和深度都是最大的。我们研究以电子商务为平台的互联网金融发展模式, 以期对互联网金融有更深的理解。
二、电子商务平台下的互联网金融
电子商务在中国发展迅速, 根据《2013年度中国电子商务市场数据监测报告》来看, 截止到2013年底, 中国电子商务市场交易规模达到10.2万亿, 同比增长29.9%, B2B电子商务市场交易额达到8.2万亿元, 同比增长了31.2%。网络零售市场交易规模达18851亿元, 同比增长42.8%。电子商务巨大的成交量, 是互联网金融发展的肥沃土壤。
1. 电子商务平台下互联网金融的构成要素。
电子商务平台下的互联网金融的发展需要资金的供给者、资金的需求者、电子商务平台和大数据的支撑。
在电商平台下的互联网金融最核心的要素是数据库。以阿里金融为例, 阿里金融通过对阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等一些列平台进行分析, 包括注册信息、平台认证信息、历史交易记录、海关进出口信息, 卖家的销售数据、上下游交易信息、银行流水、实时营运状况和口碑评价等信息。将这一系列信息收集汇总, 并使用一定的分值对客户金融信用评级。
电子商务平台是维持整个电子商务平台下互联网金融正常运行的重要媒介, 电子商务平台不仅需要利用互联网的数据库分析客户的资信状况, 决定放贷与否和放贷金额, 还需要监督各项资金流的运转方向, 以此来保证互联网金融活动的正常进行。
资金的供给方提供资金的方式较多, 如可以成立专门的小额信贷公司, 电子商务平台可以利用自身的优势吸收社会上闲散的资金, 如余额宝、如意宝等宝宝类理财产品。电子商务平台还可以通过抵押担保从银行获取资金。
资金需求方是从事生产加工的小微企业、网店店主和消费者。小微企业由于势力薄弱, 贷款很困难。而电子商务平台下的互联网金融出现后, 在一定程度上缓解了小微企业贷款难的问题。互联网金融的资金授信门槛低、流动速度快、借贷成本低、电子化操作方便快捷, 为小微企业主带来了福音。
2. 电子商务下互联网金融的优势。
电子商务与传统银行相比, 有许多天然的优势。电子商务平台有丰富的数据积累, 包括商户和用户的核心数据, 如交易记录、交易规模、用户偏好等等, 通过分析客户的历史数据可以得出他们的资金需求。电子商务下的金融不需要实体网点, 这大大降低了交易的成本, 电子商务平台下的互联网金融能充分利用互联网的大数据实现规模效益, 阿里小贷的管理层指出, 阿里小贷已经实现单笔信贷成本2.3元, 客户3分钟获贷, 不良资金率低于1%。而从INTERNET BANK的数据来看, 单笔金融交易成本在传统柜台、电话银行、ATM机和网络银行的服务成本分别为:1.07、0.54、0.27和0.01美分, 网络银行的成本不到传统银行的1%。更重要的是, 以电子商务为平台的互联网金融能够有效的信息不对称, 在淘宝、天猫等平台上可以很容易的获取交易双方的各类信息, 节省了交易成本。
三、电子商务平台下金融的风险和监管
安全问题在信息科技领域是一个永恒的话题, 金融的重要性也涉及千家万户。当电子商务和互联网结合在一起时, 风险的隐患更加明显。网络通信是否安全可靠, 个人信息及资料能否得到保密, 网上金钱交易是否安全等都是困扰互联网金融发展的问题。我们从技术、业务操作、法律层面分析互联网金融的风险所在, 并提出相应监管方法。
技术风险:互联网金融史建立在计算机网络的基础之上, 而网络极易受到黑客的攻击, 一旦计算机系统受到黑客的攻击崩溃, 将会对互联网造成巨大的影响。
业务操作风险:操作风险指的是不完善的或者有问题的内部操作过程、人员、系统或者外部事件导致的直接或者间接损失的风险。
法律风险:互联网金融刚刚兴起, 我国的金融立法大都是根据传统金融制定的, 现有的法律有些不适合互联网金融。法律对互联网金融的准入机制、电子合同合法性等的规定不十分明确, 这也是重要的风险隐患。
监管:我国的互联网金融处于起步阶段, 在弥补传统金融不足、促进实体经济发展方面还没有充分发挥作用。针对我国互联网金融存在的问题, 应尽快建立互联网金融监管制度, 加强各个部门之间的配合。针对我国互联网金融进行立法的条件不成熟, 可以在现有立法的基础上对相关制度规定进行修改、补充和完善。
参考文献
[1]谢平, 邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究.2012. (12) .
[2]黄海龙.基于以电商平台为核心的互联网金融研究[J].上海金融.2013. (08) .
基于电商平台的互联网消费金融分析 篇7
1 消费金融的基本理念
消费金融的概念虽然至今尚未统一, 但是无论是美国学者罗伯特莫顿, 兹维博迪还是中国学者廖理等都指出了, 消费金融是指金融机构对于社会各个阶层消费者提供的消费信贷的金融服务和金融产品。
而互联网消费金融则将互联网+的概念引入其中, 使互联网同消费金融紧密相联。资金供给方利用互联网的平台, 利用信息通信技术手段, 将资金提供给消费者, 使支付, 产品, 渠道, 金融场景, 服务, 信贷, 投资等互联网化的现代服务金融方式, 互联网消费金融能够在大数据应用、风险控制、数据营销、移动终端信贷等方面, 充分利用互联网的优势, 为消费者提供更加快捷、科学、安全的面向全场景的消费金融服务, 这种跨界创新模式会带来更多新的机遇, 提供更广阔发展空间。
2 电商消费金融发展优势
近两年我国互联网消费金融的迅速崛起, 特别是电商巨头纷纷涉足该领域。京东于2014年2月推出互联网信用支付产品京东白条, 阿里巴巴在2014年6月上线天猫分期购, 于2014年12月推出花呗, 2015年4月推出借呗, 2015年5月苏宁推出的苏宁任性购等等, 这些依托于电商的互联网消费金融在金融市场上掀起一股新的浪潮, 电商消费金融将迎来高速发展时期。
互联网消费金融的兴起与其特有的优势是分不开的。与传统消费金融相比, 一般的消费信贷业务品种较少, 并且大多都是以住房贷款、汽车贷款和信用卡业务等, 而且现有的传统耐用消费品无担保无抵押小额消费信贷业务, 又通常都存在着规模小、手续繁琐、专业化程度低、效率不高等多方面的问题, 大多数居民对其接受度并不是特别高, 这就导致了中国金融业供需求之间的不匹配, 正是这种消费金融现状的存在, 使得这种新兴行业的发展有了可行性和必要性。
从消费者角度而言, 首先信用卡的普及, 已经培养了消费者负债消费的习惯, 消费信贷观念的形成, 使得消费者很容易接受这种借贷消费模式。艾瑞咨询数据显示, 近年来中国消费信贷规模依然将维持20%以上的复合增长率, 预计在2014年已达到9.78万亿元的消费信贷规模, 到2017年将超过27万亿元, 体现了其发展空间的广阔。
其次电商消费金融渗透生活的方方面面, 基层消费人群能够获得更为丰富、更加优惠的金融产品, 这里的短期消费贷不仅针对一般意义上的耐用品, 对于快消品在内的各种消费产品也都是其业务涉及方面, 从而居民可以解决个人财务问题, 实现个人财务控制, 有效提高自身的生活水平。而且随着步入该行业的企业越来越多, 消费者将从中获得更多好处, 首先, 金融产品创新会更广, 更新会更快, 产品也会更加个性化、定制化, 消费者的选择范围加大;其次, 企业竞争会使得它们更加关注消费者的切身感受, 进而获得更多优惠贷款和附加服务。
再者电商消费金融重在消费场景搭建, 电商都有自身的销售渠道, 小额便利借贷能够尽快实现交易匹配, 简化手续, 效率明显提高。否则对很多用户来说, 借款几千元甚至几百元, 再转到其他平台消费的过程显得十分繁琐。如阿里巴巴的借呗与京东白条都等都充分利用了电商平台自身的优势。相比于其他传统的金融机构, 这种平台更加贴近用户, 新的消费借贷业务也更为简单快捷便利, 这些金融新产品更易于被众多客户自然接受, 大大提高了客户的接受度。
从企业角度而言, 电商平台拥有庞大的客户群, 并且客户群体是有明确的购物需求的。而互联网消费金融这种跨界创新的基础在于消费, 以电商为基础的互联网消费金融的覆盖面会很广, 这就使得那些收入不高但潜在消费需求却十分旺盛的人群———中低收入人群的市场得以挖掘。
这些电商对商业活动的理解更深入, 它们拥有多年的消费数据, 只需要将大数据与互联网结合, 根据客户的购物、支付和评价记录等相关的行为信息, 就可以轻松掌握客户的现金流状况、消费习惯、消费能力, 从而建立起完整的全方位的信用风险评级系统, 以此来创新业务模式, 量身定制以小额、分散化信用贷款为主的个性化消费金融产品, 并建立相应的风险控制模式。这种依托于大数据的风险控制体系更适应社会消费借贷发展的特点, 会显著降低风控成本, 为基层消费人群提供小额便利的金融支持。
当然技术的进步也是其产生发展的必要条件。新型的金融产品从想法变为事实离不开大数据、云计算、移动互联等技术的进步。伴随着互联网的高速发展, 使得很多用户希望消费信贷可以更加便捷, 更加简单, 像网上购物那样不需要特定的时间, 特定的地点, 统一的模式。如超过一半的网购时间都发生在非工作时间, 体现了当下社会电商消费借贷的发展趋势必须依赖于新兴技术的发展。
从社会角度分析, 有报告近期居民消费价格指数和生产价格指数持续下降, GDP的增长疲软, 都说明城乡居民因缺乏必要资金来源, 消费意愿持续低迷, 居民消费是国家经济增长的前提, 此时将消费金融公司推广到全国, 具有一定拉升内需作用, 也可促进个人消费信贷增长, 推动制造商和零售商产销量增长, 并带动相关产业需求。
电商消费金融的快速有效发展会对货币流通有着明显的促进作用。消费金融产品的增多, 使得居民有机会, 有条件消耗更多的消费品。当居民有效利用了这些外部的机会和条件, 就会加快货币和产品的流通速度, 使得产品生产者加大生产能力, 加快生产效率, 因而创造更多就业机会或给予优厚的待遇来刺激生产。由此形成居民消费促进社会生产进而提高居民福利, 形成良性循环。
3 风险和挑战
现阶段中国的电商消费金融市场还处于初级发展状态下。电商消费金融都是无抵押担保, 其面临的风险会远大于传统的消费金融风险。它还有很多新的风险和挑战是我们不清楚的, 需要去重新认识和把握。
3.1 过度授信, 过度借贷, 信贷风险
初入消费金融行业者, 可能会对市场风险的理解和准备不足, 而金融开放、金融服务便利化的过程却正是金融风险上升的过程。电商消费金融企业的增多, 消费金融产品的增加, 会导致其只关注于销售份额和市场占有, 为了发展客户, 抢占市场, 一些公司可能会对消费者放宽要求, 过度授信。当出现个人还款能力低于其所接受的总的授信额度时, 就会存在一定的风险。
一方面, 电商消费金融是基于大数据结合消费者历史交易数据, 给消费者授信的。但是由于其信用记录比较少, 消费者和电商之间的信息并不对称, 而没有一套系统完整的个人信用系统, 另一方面, 一些非理性消费者无法正确判断自己的未来偿还能力, 很可能出现过度借贷, 个人贷款违约风险较大。
3.2 法律风险
由于该行业还属于探索发展的阶段, 它的很多法律法规都是不健全的, 因此在实际操作发展的过程中, 所面临的未知挑战十分巨大。
3.3 监管不足
目前目前我国的监管机构对信贷方面的监管主要集中在企业贷款方面, 而对于电商消费金融领域, 至今尚未有相应的监管措施, 属于一个监管模糊地带。
4 风险控制
对消费者授信是风险控制的关键, 因而信用体系建设成为重中之重, 基于电商消费金融应该充分利用大数据的技术手段优势, 积累有效的个人信用评价机制, 建立独立的风险评估部门和完善的风险控制措施, 与央行征信体系形成有效互补。无论政府还是企业都要加强网贷风险信息共享系统的建立, 同时, 使得各类非银行消费金融机构、新兴金融组织与整个信用体系建设融合起来, 使其能够有效利用各类信用数据库, 加强信用信息的公开、共享, 提供更多的消费信用信息积累。
其次需要构建系统的消费金融支持政策体系, 并且加强企业的信息披露, 建立相应监管措施, 加大失信惩戒的力度, 提高失信的成本。
5 总结
发展消费金融, 是金融体制改革向纵深发展的体现。重点服务于中低收入人群, 有利于扩大消费市场、促进消费升级。而电商消费金融是社会发展到一定阶段的体现, 是消费观念和消费金融工具成熟的表现, 是经济发展的一种必然趋势, 发展前景十分广阔。但在发展的初期, 各种条件都不完善的情况下, 无论是政府, 消费金融行业, 电商公司还是消费者, 都要保障互联网消费金融风险控制, 保护行业健康有序的发展。
摘要：随着消费金融行业市场准入的放开, 我国消费金融行业进入发展高速时期, 基于电商平台的互联网消费金融更是前景广阔。据此, 主要分析了电商消费金融在中国的发展前景优势, 其所面临的风险挑战, 最后对风险控制进行简要分析。
关键词：互联网消费金融,电商平台,风险控制
参考文献
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