中国工商银行网上银行的优缺点

关键词： 满足用户 银行业务 优缺点 网络科技

中国工商银行网上银行的优缺点（精选14篇）

篇1：中国工商银行网上银行的优缺点

中国工商银行网上银行的优缺点

中国工商银行企业网上银行服务名声在外，而个人网上银行服务也连续两年获得美国《环球金融》杂志评选的“中国最佳个人网上银行”称号。该银行的网上银行服务安全措施完善，支持移动证书，而且用户首次登录可自定义网上银行密码和支付密码，并可选择每月2元的“工行信使”重要提示服务，在有人连续输错网上银行密码时，它会发送短信息提醒用户。

中国工商银行网上银行的服务项目非常多，除账户管理、外汇证券买卖等常见功能以外，甚至企业职工账户的工资单信息也可以查询。除此之外，还为用户提供存款组合等多项理财计算工具，以及可下载使用的个人理财软件。该网上银行的易用性较强，除开通及使用步骤简单以外，操作界面和导航条还允许用户自己定制，在用户使用各项服务项目时，操作页面将显示其他相关功能的链接，还有相关的信息提示。惟一美中不足的是提示信息仍不足，例如在进行汇款操作时，提示信息只涉及简单的操作方式，缺少手续费等相关资费的详情。

篇2：中国工商银行网上银行的优缺点

相对于其他贷款产品，银行贷款成本最低，其利率根据具体情况而定，一般来说高于小企业贷款优惠利率，中长期贷款利率高于短期借款利率，信用等级低的企业贷款利率高于信用等级高的企业贷款利率。

2.资金稳定

银行资金充足，资金来源稳定。中小企业申请贷款，通过银行审查，即可与银行签订贷款合同，银行成功放款。再加上国家政策支持中小企业，一般银行会满足企业融资需求。

篇3：中国工商银行网上银行的优缺点

在近几年来的时间里, 美国网上银行用户认可度不断上升, 逐渐成为用户首选的银行渠道。有利必有弊, 网上银行虽给用户带来不少方便快捷的体验, 然而其安全问题也让不少用户颇为担忧, 也是银行金融机构及其用户最关注的问题。

用户认可度上升

美国银行业一直认为银行用户对网上银行的安全性不够信任, 但根据调查, 目前美国消费者接受网上银行的速度正在逐渐提升。

8月份, 美国银行家协会对两千名美国成年人进行调查, 结果显示网上银行是多数银行用户的首选银行渠道, 所占比例高达62%。此调查的对象包括所有年龄层, 而2010年该项调查的比例仅为36%。今年比例暴涨的原因主要在于老年人用户的接受率提高了, 特别是55岁以上的老年人。

2010年, 55岁以上的年龄层在接受调查时, 只有20%将网上银行列为首选渠道。2011年, 对这一年龄层重新进行调查, 结果显示有58%的用户表示与传统银行相比, 他们更喜欢网上银行。实际上, 自2009年以来, 美国网上银行逐渐与自动柜员机、邮件、电话和手机银行等其他渠道拉开距离, 成为消费者的首选渠道。众多老年人对网上银行的认可就是有力的说明, 连老年人都认可网上银行, 更何况成年人。

对此, 美国银行家协会零售银行专家兼资深顾问尼撒·费德斯 (Nessa Feddis) 表示, 这种变化正反映了消费者对高水平技术服务的追求。

“网上渠道受这个年龄层的欢迎, 主要原因是在Facebook上, 他们能够跟同龄人交流, 实时交换信息。”尼撒说, “目前网上银行能够提供大多数传统银行的业务, 而一般情况下, 这个年龄层的人生活仍然很忙碌, 因此他们需要更多方便快捷的方式来减轻生活的负担。网上银行顺应了他们的需求。”

对于消费者来说, 网上银行容易操作, 方便快捷。“它跟任何新技术一样——没有成长, 势必要被淘汰。”尼撒说, “现在55岁以上年龄层的人跟十年前这个年龄层的人有很大的不同, 现在是与新科技接触的范围越来越大。”

账户安全管理加强

然而, 大多数金融机构的网上银行一直令人担忧, 如网络钓鱼攻击和账户欺诈等其他安全问题。银行用户和企业的账户盗窃事件已成为金融业的敏感点, 是6月份联邦金融机构审查委员会对银行和信用合作社的网络安全实践发布最新指导方针的催化剂。

目前, 美国企业的账户盗窃事件呈现上升趋势, 因此其国内金融机构正寻求更好的解决方法, 以最大限度减少经济损失。今年3月, 金融服务信息共享和分析中心完成了有关网上欺诈的首次调查。调查结果显示, 银行和信用合作社在网上欺诈的检测和预防方面都有明显进步。

对此, 金融服务信息共享和分析中心的专案组组长艾罗尔·魏斯 (Errol Weiss) 解释说:“银行和客户对事故的发生意识早, 反应快, 因此他们能够在交易还没结束前及时撤回资金。”

“此外, 在企业和用户的大规模账户盗窃案中, 网上欺诈作为战略研究的安全性、风险性和欺诈实践分析的一部分, 不是网上银行安全性最主要的因素。”该专案组成员菲尔·布兰克 (Phill Blank) 补充说, “大多数账户盗窃事件实际上是通过比较低级的技术手段来实现的, 而不是通过网络钓鱼攻击。”

针对此种说法, 2月份发布的年度身份欺诈调查报告给出了有力佐证。其中关于消费者调查的结果显示:账户盗窃事件经常发生在犯罪份子更改邮寄地址或未经授权便擅自注册用户的账户ID等情况下。

“2010年的第一起账户盗窃事件就是由于犯罪份子更改了邮寄地址, 并在另一个地方重新注册一个新的账户, 以此达到偷盗目的。”布兰克说, “对此我并不感到惊讶, 如果假设许多账户盗窃事件都是通过人为修改邮寄地址或浏览器等攻击来实现的, 那么随着科学技术水平的不断提高, 类似人为修改浏览器等攻击将会减少, 而账户盗窃事件也将随之减少。”

目前, 通过对银行安全技术投资的增加和用户服务水平的提升, 金融机构逐渐点燃了用户对网上银行的信心。费德斯说:“正如我们所了解到的, 今年网上银行的认可度暴涨, 有逐渐取代传统银行的柜台服务形式的趋势, 成为用户的首选渠道。”

费德斯说, 提高网上银行的使用率不应该只关注降低其欺诈风险。同时, 银行业金融机构还应该认识到通过拓宽不同年龄层用户的网上服务类型和提升服务水准, 也能提高网上银行的使用率。

说到账户盗窃的问题, 费德斯表示目前银行正加强对用户账户的安全管理, 因此账户盗窃的问题将不会对网上银行的安全性造成很大的影响。账户盗窃问题是新闻报道的焦点, 引起了银行业金融机构和用户的持续关注, 因此用户在防止账户盗窃的问题上也做得比较好, 能够在使用网上银行时能有意识地保护好账户及密码, 防止被人盗用。事实上, 网上银行的欺诈风险更多是未经授权的借记卡和信用卡交易, 因此对于用户来说, 更重要的是对此类交易进行追踪, 并了解相关欺诈案例, 提高自身防范意识。与此同时, 网上银行要密切关注用户的账户或者借记卡和信用卡的交易有无异常。

对我国银行业的启示

随着互联网的快速发展, 未来银行的发展趋势必定是网上银行, 美国银行家协会今年的调查结果正好体现了这一点。与美国银行业相比, 尽管目前我国各大银行都已建立自己的网上银行, 但实际上服务项目少、范围窄, 一些网上银行主要是提供银行业务介绍、企业客户的账户余额和交易查询等非盈利性服务。顺应未来银行业的发展, 国内网上银行不能只停留在提供非盈利性服务, 而要开展网上金融支付交易等盈利性服务, 真正向传统银行业务靠拢。

篇4：中国教育综合了美国和日本的缺点

美国教育的体系，叫做“拼爹模式”。千万不要对美国有太多的幻想，美国的教育制度是全世界最不公平的教育制度。它不是看你的学习能力，而是看你的爸妈有没有钱。也就是说，它是一个真真正正的资本主义市场经济国家，你出生家庭的财富决定了你能够上什么样的学校。

按照2012年的升学比例来看，全美32所好的高中，其中31所都是私立的，只有一家，排在第9位的亨特学院是免费的公立学校。顶级私立学校占美国高中的4%，是真正培养美国精英的学校，学费一年3万至4万美元，这就要求学生的父母必须有钱，否则交不起学费。学校用这些钱聘请最好的老师，买最好的设备，建最好的环境，来培养美国最好的学生。当然，这些顶级私立学校的升学率比一般的公立高中多出20%。

除了这4%的顶级私立学校，还有一类是名牌公立高中，占高中总数的5%。这些名牌公立高中怎么来的呢？基本上地方政府收的房产税50%以上都投到了教育里，高的能达到70%。

所以很简单，如果是富人居住的高档社区，房价就高，房产税自然也高，因此学校的经费就特别充足。富人区能收的房产税肯定多过中产阶级社区，中产阶级社区能收到的房产税又高于城市的贫民窟，教育的差别就产生了。因此，这5%的名牌公立高中往往是在富人区，也不是一般人可以读的。

可以说，美国的教育制度就是以财富为基础的制度，父母的经济状况决定了子女能上什么样的学校。美国社会的权力基础是金钱。美国总统要竞选，州长要竞选，议员要竞选，人人可以参选，很公平对不对？但你如果要参加竞选，就需要投入大量的金钱。教育也是一样，美国人人都能享受免费教育，但如果你想获得最好的教育，想上4%的顶级私立学校，那么你必须出生在大富大贵之家。

我当然不建议我国学习这样的美国。而与美国相对的是，日本教育是另外一个极端，即“公平模式”。

日本的教育制度有两个政策，第一硬件标准化；第二师资标准化。硬件标准化在日本一百年前就已经兴起了。全国每个学校的教室、图书馆、宿舍、运动场都是一样的，连午饭吃什么菜都一样，每个学校像是克隆出来的。而且请你记住，全部是由国家财政补贴。这就是日本的教育。

师资标准化这一点很值得我们关注。我们市区学校的条件好，农村学校的条件差，所以农村老师都想往城市挤，城里老师打死也不去农村学校教书。日本却不是这样。日本的小学、初中的老师薪水最高，其次是幼儿园老师，再次是高中老师，大学老师最低。你知道为什么？因为日本的小学、初中基础教育的老师必须轮岗，六年一次，在市区的老师每六年就得从这个区转到另外一个区，甚至还要到农村去，因此必须给他们最好的待遇。为了激励中小学老师，不但薪水高，还要把他们纳入日本的公务员体系，给编制。这就叫师资标准化，我可以说，全世界能够做到这一点的国家是凤毛麟角，但日本做到了。

所以，硬件标准化和师资标准化，塑造了一个公平的日本教育制度。日本的高考制度也和我们不一样。我们的高考制度非常奇怪，各地有各自的考卷，而日本是全国统考，同一张考卷，你考得上你就念东京大学，你考不上也不会抱怨，因为它是一个绝对公平的制度。

我在这里谈美国模式和日本模式，是因为我国这几年非常辛苦地学了日本模式，也学了美国模式，但很不幸的是，我们学的都不是优点，而是缺点，然后还加以发扬光大，就成了我们更加奇怪的教育模式。

我们学习日本的教育公平制度，看起来很公平，其实一点都不公平。我们也用国家财政的钱补贴各个学校，这个好像是对的，但我们既没有硬件标准化，也没有师资标准化，到最后才发现，我们拿着国家财政的钱去学习美国模式，拿很大一部分比例去搞了重点学校、重点班。更巧合的是，重点学校和重点班的比例刚好就是5%，和美国的顶级私立学校比例差不多，也就是说，我们拿老百姓纳税的钱去补贴给这5%的重点学校。

大家一定知道名牌学校有多么重要吧。2010年，清华、北大在陕西省招生，考上的学生98.9%来自于陕西省五所名牌重点高中，其他高中就是三个字，“没希望”。这就是为什么家长们一定要千方百计利用权力、金钱，用各种方法让自己的子女进入这些重点学校。

那么，谁去念重点学校呢？我们以北京市为例，北京的重点学校有个潜在体系叫“三三制”：1/3的学生是这些学校自己培养的“占坑班”的学生，或者是成绩好的，或者是奥数好的，这些凭成绩进来的占1/3；学区房（户籍标准）的学生占1/3；另外，靠领导批条子进来的“条子生”占1/3。所以，你发现有2/3的学生是靠着金钱和权力进入了所谓的重点学校。

问题就在这里，用全体老百姓的钱，来学习美国的教育模式，来建设这5%的重点学校，公平吗？美国老百姓对所谓的顶级私立学校没什么好抱怨的，人家是学生家长自己出钱去读。那我们的重点学校呢？不是学生自己出钱，是国家财政出钱，也就是全体老百姓出钱。凭什么全体老百姓出钱培养少数人的子女？所以，这才是最大的教育不公平。

我们学日本的公平制没学会，学美国的财富制也没学好，再加上我们自己的区域歧视，形成了一个前所未有的特权制，这才是我们的教育制度改革要搞明白的问题。

博主简介：经济学家

篇5：各大银行网上支付优缺点比较

0813000637

工商管理

孙怡

菁

中国工商银行网上支付优点：

（1）网上银行服务安全措施完善，支持移动证书。

用户首次登录可自定义网上银行密码和支付密码，可选择每月2元的“工行信使”重要提示服务，在有人连续输错网上银行密码时，它会发送短信息提醒用户。（2）服务项目非常多

网上银行的易用性强，除开通及使用步骤简单以外，操作界面和导航条还允许用户自己定制，在用户使用各项服务项目时，操作页面将显示其他相关功能的链接，还有相关的信息提示。缺点：

（1）个别操作提示信息不足

例如在进行汇款操作时，提示信息只涉及简单的操作方式，缺少手续费等相关资费的详情。

中国建设银行网上支付优点：（1）安全性方面表现突出

除了支持文件证书，允许用户在注册时自定义网上银行密码和支付密码，还为用户登录的密码输入框提供了更为安全的软键盘。（2）易用性

首次登录网上银行将指引用户下载证书，从下载证书的向导到网上银行的各操作页面都相当友好，虽然帮助信息不多，只涉及操作方式的指南，但各服务项目的操作页面除了有可收缩的帮助信息窗口，错误处理和提示也比较优秀。缺点：（1）操作烦

要求用户先注册后使用，注册后用户需要使用注册的证件号码与网上银行密码登录。（2）跨行取款费用高

中国建设银行：办卡费5元，年费10元/年，低于500元收小额账户管理费3元/季度，且这类账户不给利息，同城跨行取款4元/笔+取款额的1%（就是说比其他银行异地取款的费用还高，黑心到家了，明显逼着自己的客户不去别的银行取钱，这样别的银行客户来自己ATM取钱可以坐收佣金，所以大家即便拿着别的银行的卡跨行免费也不要去建行取钱）（3）限额

单笔限制500，且一天不能超过1500，非常麻烦。（个人感觉这项规定可有可无，纯属鸡肋）

优点：（1）通用性

几乎所有网上支付的网站都支持农行卡

几乎可以办理在银行办理的所有业务（个人储畜业务），除了取钱。缺点：

转账时，如果要扣手续费，每笔会比在银行柜台多扣0.5元的电子汇划手续费，还有就是下载证书比较麻烦。

每天限额支付200元，超过200元就不能支付。（不说什么了）农行没有口令卡或k宝用户最高200元。农行对于口令卡客户，使用个人网上银行单笔交易限额为1000元，日累计限额为5000元，无总累计限额。

优点：（1）便捷性 不用去柜台开通，可即时通过网上银行开通或者取消，非常方便。

（2）支付平台多

合作的特约商户多，支持的支付平台多。据悉，很多信用卡套现的朋友，最喜欢的就是招商银行信用卡的网上支付功能。这个特点，让很多新卡友指名要办招商银行信用卡。（3）安全性超高——专业人士的最爱

目前招行的电子银行在国内应该算口碑最好的一个。招行的专业版,采用证书+客户端。其中的证书下载前必须去银行柜台登记,并领用专门的号码后才可以下载。招行现在的电子银行提供有客户端的专业版和无客户端的web版。而且以专业版为主,Web版为辅助。可以说,在不考虑移动证书的前提下,招行现在的电子银行安全性相对是最高的,也是最复杂了。复杂到如果你电脑格式化(这个是正常得不得了的事情),有不少人都不得不重新跑一次招行。

缺点： 操作最麻烦

可以说,招行的电子银行对用户的个人计算机知识水平的要求是最高的,要求用户操作水平要高,推荐电脑熟悉人士使用。这个也直接导致了,在文件证书丢失情况下,很多用户不得不重新跑一次银行。

对于网络支付的几点思考

网上支付确实给资金的流通变得方便、快捷，节省了成本，不过它具有风险性；但不可否认的是网上支付是未来资金流通方式发展的趋势，我们应该从辩证理性的角度看待它。

网上支付是否安全不能用肯定与否定来回答，这是相对性的，要看它的安全系数有多高。

网上支付的安全需求有：（1）保证网络上资金流数据的保密性（2）保证网络上资金结算数据不被随意篡改（3）保证网络上资金结算双方身份的认定

（4）保证网络上资金支付结算行为发生及发生内容的不可抵赖（5）保证网络支付系统的运行的稳定、可靠、快捷，做好数据备份与灾难恢复功能，并保证支付结算速度

篇6：商业信用与银行信用优缺点比较

商业信用的优点：

1．对经济有润滑和增长作用。

2．调剂企业之间资金短缺，提高资金使用效率，节约交易费用。

3．商业信用的合同化，使自发的分散的商业信用有序可循，有利于银

行信用参与和支持商业信用，强化经济市场秩序。

4．商业信用的优点在于方便和及时。

商业信用的局限：

1．商业信用规模的局限性。受个别企业商品数量和规模的影响。

2．商业信用方向的局限性。一般是由卖方提供给买方，受商品流转方

向的限制。

3．商业信用期限的局限性。受生产和商品流转周期的限制，一般只能

是短期信用。

4．商业信用授信对象的局限性。一般局限在企业之间。

5.它还具有分散性和不稳定性等缺点。银行信用优点：

1.克服商业信用局限性。

上游企业贷给下游企业，也可下游贷给上游。可小额聚成大额，也

可大额分散成小额。满足长、中、短贷款的不同需要。

2.规模大、成本低、风险小。

3.能够创造信用。

发放贷款给企业，企业根据需要，可再次贷款给其他企业。银行信用缺点：

1、资金成本较高

2、限制较多

篇7：国内十三家银行信用卡优缺点总结

广东发展银行

优点：用半年后可以百分百提现;56天超长免息期;“样样行”分期起点较低(只要500);有48小时失卡保障;支持支付宝;

缺点：无800 400电话，而且95508都是由各地分行设立;网点少;

总结：适合喜欢全额提现和低起点分期的朋友

中信银行

优点：分期额度比较高(最高能达到5倍)且不占额度;支持支付宝;

缺点：网点少;网络银行非常垃圾;无400电话;积分不是永久有效;打客服电话不是要你输入身份证号，而是要你输入卡号，像我这样拥有几十张卡的人哪里记得住卡号?一点都不人性;核卡后30天内必须刷一次，不然就要收年费;

总结：适合有需要分期套现的朋友，除此之外无任何作用

中国民生银行

优点：积分价值高;分期不占额度;金卡有个律师服务还不错;ID卡很有个性，就是要制卡费;取现无手续费;

缺点：网点少;不支持支付宝;网络银行界面古板;

总结：适合于对积分比较看重的朋友;

民生行取现免手续费，利息万分之五

兴业银行

优点：以支持“财付通”还款;“金卡”可以享受 机场贵宾厅服务;

缺点：无800 400客服;网点少;歧视农业户口和男性;

总结：适合经常坐飞机，又不想出白金卡年费的朋友

深圳发展银行

优点：基本一无是处，就有个“沃尔玛畅想卡”觉得还可以;国际卡和国内卡额度分开;缺点：网点少;95501半小时能接通人工服务我请你吃饭，沃尔玛畅想卡专线

400-688-6888还比较容易接通;800 电话都没有;额度普遍较低;

总结：适合常去沃尔玛购物的朋友

交通银行

优点：56天超长免息期;YP卡可以百分百提现;支持支付宝;

缺点：无400电话;分期操作比较繁琐;各张卡需要分别还款，不会自动统计所有卡的消费总和;积分不是永久有效;

总结：如果经常买家电的话，“苏宁卡”还不错，双倍苏宁积分

中国银行

优点：信用卡背面有个人照片，减少被冒用的风险;85年开始发卡，是中国最早的信用卡发卡行;

缺点：销户还要去营业网点;额度低(国有银行通病);800只给长城国际卡用;不支持支付宝;

总结：奥运卡适合收藏之用

上海浦东发展银行

优点：金卡可以在境外享受 “花旗银行CITI BANK”的特约商户服务;可以印照片;缺点：无400电话;要消费一定的金额才能免年费(普卡一年刷满2000,金卡5000);网点少;

总结：感觉浦发每种卡外观都比较时尚，适合收藏之用

招商银行

优点：除了下面的“缺点”，其他什么都好;

缺点：积分政策非常不人性;免息期所有发卡行中最短，最短是18天;

总结：适合于比较看重服务，本人强力推介给那些不看重积分的朋友;

每次提高额度都是主动的，招行的信用卡没有密码，虽然额度高，但是风险也大，还说什么和国际接轨，国外都是在客户挂失的时候问客户大概在什么时候丢的，从丢的时候到挂失的这段时间，损失是有信用卡公司承担的。如果不是很看重积分的话，还是推荐招行的卡。

中国建设银行

优点：网络点多;相对其他3家国有银行，申请门槛较低，信用卡还款方便;

缺点：无400电话;额度普遍偏低，提额缓慢;各张卡需要分别还款，不会自动统计所有卡的消费总和;

总结：适合于当地没有股份制商业银行的朋友，建行的卡是一个姓名账户下所有的卡出一张账单，另外网上支付也算积分。

中国光大银行

优点：刷3次就可免年费;福卡小卡可以自动分12期(当然要收手续费)

缺点：无800电话;8元积一分，积分目前还不能换礼;网点少;卡多的人(超过6家银行信用卡的)基本不批;

总结：适合做收藏之用

中国农业银行

优点：网络点多;56天超长免息期;

缺点：无400电话;额度普遍偏低;感觉该行不是很重视信用卡业务;

总结：适合于当地没有股份制商业银行的朋友;

中国工商银行

优点：全国有3万多家网点，是目前中国网点最多的银行;支持支付宝，而且可以做到无限额;

缺点：这么大的银行居然没有800电话，400也不对个人用户开放;服务差;额度低;信用卡销户还要去网点;

篇8：中国工商银行网上银行的优缺点

一、网上银行的发展现状

(一)网上银行的含义分析

网上银行概念是从银行业务的发展角度来进行提出的,是银行业通过合理利用互联网发展技术向用户提供网上银行的业务,免除用户到银行营业场所进行业务办理的模式。通过线上不受营业时间和交易场地的限制,方便快捷的进行业务的对接办理,满足互联网科技带给人民生活更加优越的体验模式。

(二)网上银行数量在扩充

目前更多银行用户开始通过网上进行银行业务的办理,特别是网上购物模式的发展使得网络银行业务获得了加速发展。从开始的几家合资银行首先开设网络银行业务到如今国内所有银行均有网络银行的业务,网络交易快速发展的重要特征以及使得网上银行的数量与日俱增。

(三)网上银行业务品种增多

银行业的竞争已经开始在网上银行业务上有所展现,银行机构未来扩展用户资源开始不断的开拓出新的业务类型。通过网上银行的的发展,银行开始开拓出网上购物交易支持、网上理财产品支持等新业务模式。同时也根各自银行机构的特点,开拓出例如工商银行的金融A家,建设银行的E路等品牌业务产品等。

(四)跨国银行加入网上银行竞争

国外跨国银行在与国内银行竞争中,已经开始注意网上银行业务的竞争。通过国外跨国银行积累的技术优势和管理优势,以及对国内金融市场结构的熟悉程度加深,其自身网上银行业务获得了合理发展。

二、网上银行对实体银行的冲击影响问题

(一)网上银行对实体银行的有利影响

首先银行受到时间、人员、场所等限制,在业务拓展上创新力度不大。业务主要在存款和放款这些业务。而网上业务的发展开拓的传统业务,通过互联网进行网络交易和转账以及理财等业务产品,进而增加了银行的利润份额,并实现了银行现有资源的最大化利用。其次,网上银行的发展对实体银行的工作效率提高和服务质量加强带来有利的发展,网上银行在对实体业务进行开拓中,使得实体银行更注意对工作的改进和工作效率的提高,用户在在通过网上银行办理各类业务时,开始摆脱带来在营业场所排队的问题。并通过网上的银行系统,透明和公开和银行进行态服务态度等方面交流。最后,银行的整体运营成本获得了下降,网络银行因不需要具体的营业场所,省去了建立营业网点所需的各项费用。

(二)网上银行对实体银行的不利影响

网上银行对实体银行的消极影响同样很多,首先网上银行的安全隐患需要面对,随着互联网技术的发展,各类网上安全威胁也应运而生,如何避免网络各类威胁对网上银行安全的影响需要研究。同时,在网上银行中需要对自主操作失误进行考量,当出现网络诈骗等行为,在缺乏有效的银行专业人员指导的前提下,用户的错误意识操作会带来直接其自身直接经济利益的损失。

三、网上银行与实体银行相互协调发展的对策

(一)网上银行的发展离不开人力资源的开发

首先,网上银行的发展需要技术能力高和金融素质高的金融人才作为基础保障,对网络银行的整体框架的构建和网上银行的基础支持至关重要。通过人才队伍的培养使得网上银行获得人才机构的保障。同时,实体银行需要给相应的人才资源一个有利的环境保障,在工作环境和研发技术环境上提供必要的支持和帮助,使得人才能够获得企业内部最大化的发展保障。最后,健全人才培养和培训机制,通过定期组织安排相关的专业技能和业务能力等方面的培训,使得银行人员能够及时掌握互联网发展的趋势,并有力的改善网上银行的各个方面。

(二)对网上银行新业务进行有效发掘

网上银行的发展是离不开网上交易的发展的,通过网上交易带动了网上银行的健康和快速发展。通过对银行传统业务如何通过互联网渠道进行业务的创新和开拓,获得网上银行的发展先机。通过及时改进现有网上银行业务,按照用户市场需求的变化调整网上银行业务发展策略,淘汰出不合理的业务形式,改进市场反响好的业务。同时,对新出现的网络形式,进行重视,站在用户角度提高业务适用市场能力。

(三)提高安全风险防范能力

网上银行作为银行业的一种新形式,在法律法规保障中是不断需要加强的。目前法律法规制度对网上银行各类问题保障并不完善,在对存在威胁网上银行安全运营秩序等问题并没有严格的进行范围和界限的划定,需要对各类安全问题加强预防技术和保障力度。同时,结合结合新互联网发展技术对网上银行各项安全保障技术进行改进,及时进行强化并对出现的新问题进行有效的规避。同时完善身份认证制度,对出现的网上诈骗等行为提高银行方面的预防意识,指导用户对新形式诈骗方法进行重视提高和有效预防,提高整个案情风险防范的意识。

四、结束语

网上银行的迅猛发展对实体银行来来的积极有利的各方面影响推动的同时,也带来了一些问题的出现。通过完善相关法律法规政策,提高银行业务改进和创新意识和方法,对网上银行安全提高重视工作,保障专业人才队伍的有效建立。可以对网上银行的发展提供有价值的推动和促进。

参考文献

[1]陈岸清.个人网上银行顾客忠诚影响因素研究[D].厦门大学,2009

[2]朱炳熠.网上银行顾客满意度影响因素研究[D].江西财经大学,2009

篇9：中国工商银行网上银行的优缺点

【关键词】体育教学 教学生态系统 生存和谐

【中图分类号】G64 【文献标识码】A 【文章编号】2095-3089（2014）08-0205-02

大学体育教学生态化的活动主要就是培养人才的过程，教学的过程中及存在师生之间的关系又有教师和教学环境的关系，这些关系的运动过程也就是一个完整的教学生态系统，在这个系统里主要就是由老师、学生和教学设施组成，这些组成因素对教学的成果都有一定的影响。我们在分析当代体育教学生态化的时候，对体育生态化的缺点进行系统的分析，主要就是在整个教学过程中没有顾忌到每个学生的经济条件，对学生的个人发展没有全面的体现和了解。

1.大学体育教学生态化的缺点

1.1体育教学教师的能力

对于之前的教学都是有老师自己安排的教学内容，老师主要就是为了应付学校的领导，所以教学成绩的考核主要就是由老师进行安排，对于学生的学习也就想得平淡无味，这样的教学也就没有质量。在2013年对大学体育教学进行调查的结果，大学体育课是大学生必须学习的课程，虽然是这样，大学生在学习体育课的时候没有认真对待，也没有很好地安排时间学习，甚至还有很多学生没有上课，在最后考核的时候都是通过应付，没有严格的要求。对于这些问题都是大学体育老师的要求不严格，给大学体育教学带来很多消极的影响，同时这些影响又是因为学生和环境所导致的结果。所以我们应该制定体育教师资格评价体系，选择合适的人来做体育老师。首先体育老师要有体育竞技的能力，还要对老师的人文素质进行考评，这样也就可以培养更优秀的学生，主要就是注重体育教学中人文修养的教育，这也是提高体育教学的重要措施。

1.2学校学生的学习能力

大学校园就是培养人才的地方，大学生也就是国家的栋梁，中国面临的挑战更加艰苦，因此教育就是要以学生的全面发展为主要目标。这也就是当今素质教育的要求，就是要求以学生为中心的教学，在教学任务最重的高中阶段，学生的压力比较大，都希望学生能够考出优异的成绩，学生大部分时间都是在教室学习，对于体育教学也就没有加以重视，很多学校为了提高升学率，甚至没有开设体育课程，在学校随处都是看到学生苦读的身影，这样也就导致学生的体育素质十分差，到学生进入大学的时候体育也就远远的落后。近几年，大学校园进行的军训中，很多时候都出现了晕倒现象，这也就是学生身体素质差的具体表现，大学生只有真正明白体育课的重要性，大学体育课才能更加充满生态化的活力，才能平衡互动的发展。

1.3教育环境和教学工具

大学体育教学随着社会经济发展逐渐提高，很多学生的体育教学设施得到了保障，但是体育教学生态化主要就是强调工具的作用，也就是说每一项体育教学都是要依靠相应的硬件才能开展。在中国的校园更多的就是强调团队精神和无私奉献，这与大学体育教学的理念也就发生了冲突，根据对大学体育教学的调查，有80%的学生没有掌握健身的方法，有60%的学生没有养成良好的锻炼习惯，这也就远远地落后于发达国家。大学体育教学应该满足学生毕业以后进行体育活动的需要，这就意味着把培养学生体育文化和体育习惯放在了首位，完成培养学生兴趣、能力、习惯的终身体育的目标。

2.大学体育教学生态化的解决方法

2.1加大体育文化的宣传力度

对于大学体育教学生态化与整个社会环境密切联系，我们只有提高体育文化的宣传才能带动大学体育的发展，对大学体育教学的重要性的认识之后我们应该大力的宣传体育教学，把这些优点展现在人们的面前，增加人们对体育教学的重视。作为当代的年轻的大学生他们希望能够被社会认可，根据大学生的心理我们也就要在体育教学中体现学生的个人价值，在学校开展媒体广播大力宣传体育文化，以学生作为宣传的主体，主要以大学的体育传播为己任，调动学生的积极性，对学生的个人价值加以突破，获得学生群体的关注和认可。

2.2加强大学体育俱乐部建设延续体育教学生态化

在大学这个五彩缤纷的舞台，学校的社团也就是这个舞台上不可缺少的一部分，有着不可替代的重要价值，体育教学的最终目的就是培养全面的人才，主要就是培养学生体育技能和思想素质，同时培养积极向上的追求精神。这也就是我们在大学体育教学中的重要作用，始终坚持以人为本的价值观，做到以学生为主，按照学生的兴趣自己选择体育项目，体现自身价值。在俱乐部里也有利于学生之间的相互交流，大学生可以更加全面的发展。由于课程的安排以及专业体育教师的有限，体育教学在大三、大四开设的体育课程多为选修，不能很好地满足学生的需要，这样也是大学教育生态系统中最重要的学生因子的缺陷，使得大学体育教学生态化严重，而普及体育俱乐部却能很好地弥补这一缺陷。

2.3改革大学体育教学模式

当代大学生的体育教学落后于发达国家的体育教学，在教学的模式上也是存在很多问题，当代大学生主要是以老师的教授为主，对学生的自主性和创造力没有重视，也就造成了教学的脱节，没有创新体育教学也就不能很好地发展。具体到教学模式的改革上，我们应该抛弃以往大学体育教学中偏重体育技能的训练而忽视理论修养的教授、偏重统一标准考核而忽视不同学生的动态发展、偏重基本技能的广泛教授而忽视体育项目教授的延续性等缺点。

大学体育教学是一个微观生态系统，它具有整体性、协同性、共生性、动态平衡性的特点，在对人才的培养的时候是全面的发展，这也就是大学体育教学的要求更加高，目前大学体育生态化的教学存在很多的问题，并探索大学体育教学的改革之路。我们只有积极地改革体育教育模式，以学生为主，大力提倡终身体育的观念，才能使学生成为全面发展的高素质人才，迎接新时期的挑战。

参考文献：

[1]任凯.分析当代中国大学体育教学生态化的缺点和反思 [M].沈阳：辽宁教育出版社，2012.41.

[2]吴明深.论体育生态系统的可持续发展[J].体育学刊，2013（3）：22.

[3]田忠.关于我国部分普通院校大学生体育俱乐部绩效研究[J].四川体育科学，2009，（1）.

篇10：中国工商银行网上银行的优缺点

但是，在选择在香港还是新加坡银行开户的问题上，很多企业家并没有足够清楚相关的优势和劣势，直接影响了自己的判断。瑞源咨询的资深企业顾问，从十多年前就开始与香港和新加坡两地的银行合作，为中国的企业提供专业的银行开户服务，因此能够准确掌握这两地银行账户的优势和劣势，总结如下：

一．开户地区优缺点对比

新加坡：独立主权国家、全球主要金融中心之一（已超过香港，排名第三）账户信息和商业信息得到良好保护，如遇中国跨境问题，信息联通门槛更高；

香港：中国的特别行政区，老牌国际金融中心（被新加坡超越，地位有所下降），如遇中国跨境问题，信息联通门槛更低，且已与中国大陆签订税务稽查协定； 评价：在这一点上是独立国家和所属地区的差别。

二．地理位置优缺点对比

新加坡：需要办理签证，从中国乘坐几小时飞机到达，中国和新加坡没有时差；

香港：需要港澳通行证和签注，从中国大陆前往，特别对于广东地区的人士而言，直接可以从深圳国境，相当方便；

评价：地理位置上，香港更加临近中国大陆。

三．银行服务优缺点对比 新加坡、香港：都着落有上百家银行机构，全球主要的银行机构分支，银行服务专业、优良，且银行都能提供普通话服务；

评价：两地都是金融中心，这一点上优势接近。

四．开户便利程度优缺点对比

新加坡：过去可以接受见证开户，公司董事不需要亲自去新加坡银行面谈，现在必须亲自前往新加坡，两位董事前往即可；

香港：过去可以接受视频开户，公司董事不需要前往香港面谈，现在必须亲自前往香港，且所有公司董事、控股百分之十以上的股东、其他最终受益人都必须亲自前往； 评价：这一点上，新加坡银行要求更宽松、更便利。

五．开户资料优缺点对比

新加坡：提供真实有效、足够的证件和业务合同即可； 香港：除了证件和业务往来合同，现在很多香港银行还要求提供业务关联的中国大陆公司证照、银行流水、法人个人银行流水、社保清单等等。

评价：这一点上，香港银行的要求更繁杂，新加坡银行要求更简单。

六．开户难易优缺点对比

新加坡：新加坡金管局目前仍然实行比较宽松的政策，开户成功率通常比较高，但是新加坡银行反应速度快，对于风险管控程度合理；

香港：由于前几年香港银行被外国政府判定与重大涉税问题有关，被处以巨额罚款，目前香港银行对于新账户和已有账户，风险控制十分严格，开户成功率越来越低； 评价：这一点上，目前的新加坡银行明显更受到广大中小企业的青睐。

七．开户成本优缺点对比

新加坡：主要包括前往新加坡的签证、机票和食宿费用，服务机构预约费用，银行收取的开户费用（最多几百新币）；

香港：主要包括前往香港的通行证和签注费用、交通和食宿费用，服务机构预约费用，银行收取的开户费用（最多几千到一万多港币不等）；

评价：这一点上，过去几年去香港开户的成本较低，但是随着近几年香港开户服务机构费用和银行收取的开户费用不断攀升，总体的成本方面，目前香港和新加坡处于差不多的水平。

八．开户时间优缺点对比

新加坡：通常2周左右，就能开通银行账户，收到账户的网银编码器；

香港：近几年，香港银行开户审查的时间越来越长，已经需要2个月左右的时间，目前还有进一步延长开户申请时间的趋势，就在8月份，香港恒生银行的消息，为了防范虚假开户资料的问题，已将新开账户审查时间延长到3-4个月； 评价：这一点上，新加坡银行具有更大优势。

九．账户资金要求优缺点对比

新加坡：以新加坡三大本地银行为例，对于账户的最低存款要求为新币账户1000新币，美金账户3000美金；

香港：通常账户最低存款要求为50000万港币以上，有些银行要求更加高额，达到50万到100万港币；

评价：这一点上，新加坡银行对于企业更加友好。

十．账户管理优缺点对比

新加坡：注意按时存入首次存款，保持足够的最低存款，不要与有风险地区资金往来，避免突然有超出通常业务金额的大笔资金往来，就能保持账户正常使用，防止被关闭；

香港：不仅仅包含新加坡银行的要求，且现在越来越多香港银行要求，持有账户的企业限期提供每个年度的财务报告、审计报告（香港公司的核数报告），限期回复调查信件，申明税务身份等等，否则账户会被直接冻结或强制关闭；

篇11：中国工商银行网上银行的优缺点

范例

在各大银行校园招聘面试中经常会被问到：你最大的缺点是什么?认识自己的缺点是一个巨大的优点，当HR问到你缺点的时候，你的机会来了，请快展示你的自知之明吧!你想把优点故意包装成缺点：把“对工作负责”这个优点伪装成“对自己和他人要求过高?” 面试官会不屑一顾地批注： 这是我五年前玩剩下的把戏，此人土冒之极。

你想完全实话实说： 应聘会计的人说自己粗心?应聘销售的人说自己容易紧张?面试官会无限惋惜地批注：此人心眼好，老实，但不适合我们的工作，推荐到“实话实说”栏目组任职去吧!对待这个问题，唯一的对策就是真诚地暴露自己的弱点，只要这个弱点不是你所申请职位的“致命伤”即可。

回答示范1：

我的公开演讲能力比较差，在公共场合讲话的时候我会感到紧张，不过谈论我熟悉的领域我会比较放松。所以当我需要做公开发言的时候，我必须要准备得很充分。我确实羡慕那些无论什么话题都能够高谈阔论的人。

回答示范2：

作为经理我有一个缺点，心肠太软。尽管好心肠可以被说成是一个优点，但是作为经理人这是一个不小的缺点，因为管理的确需要一些强硬手段。和别的组长相比，由于我比较“软”，所以我的员工纪律性稍差。当然，“软”也有它的优点，我的员工很乐于与我沟通，所以工作效率会提高。

回答示范3：

我觉得我的一个缺点是说话太多，总急于表达自己的观点，我同学说我有些好为人师，爱出风头。我的确注意到，由于自己说得太多，就会忽略听别人的意见。所以我在笔记本上写了一句话：“少说多听”!结果有些滑稽，即使我觉得自己说得很少，我的同事也会说： “哦，你挺活跃的!”印象是很难改变的。

回答示范4：

我有的时候做事情宏观有余，细节不足。有时犯一些低级的错误，去年我和同学一起策划迎新晚会的时候，我忘记了最后检查一次麦克风，结果演出半小时之前发现麦克风失灵，引起了很大的恐慌。所以我特别喜欢和注重细节的人在一起，能从他们身上学到很多东西。

回答示范5：

我有时候急于求成，或者说做事爱急躁。一旦接手一个任务，总是想要尽快把它赶完，总觉得做完了一件事情心里才舒服。但是，欲速则不达，太追求efficiency，就会牺牲accuracy。我现在总是提醒自己accuracy第一位，efficiency第二位，这样会好得多。

回答示范6：

我有时候会设立不切实际的目标，比方说一个月要减肥10公斤，一个小时把表格打出来。我觉得，设立不切实际的目标对我个人来讲的确不是一件坏事，所谓Aim at the Sun, land on the Moon.(向着太阳飞，至少落在月亮上。)有了高目标就会有很大的动力，即使完不成也无所谓。但是，当我在一个团队里工作的时候，这就变成了一个很大的缺点。在团队里，一旦目标定得太高，就会引发很多管理上的问题。我想这是我需要克服的一个缺点。

回答示范7：

我觉得我最大的弱点是还没有学会时刻以最佳状态来工作。我现在一天八个小时在银行做柜员，要面对大量客户，要时刻以最佳状态服务每一个客人真的特别难。但是，如果不这样，就很容易丧失机会。我去年冬天就有过这样一个教训。当时我因为家里人生病状态不大好，所以在有个客户来咨询的时候只是公事公办地给了他一些资料。结果呢，他第二天来办理业务的时候没有来找我，而是换了一位看上去特别可亲的柜员，当时就买了二十万块钱的利得盈(理财产品)。如果我没有把个人情绪带到工作中，他肯定会成为我的客户!这件事情给我的教训很大，我想，不愉快的情绪是有连锁效应的，一旦把生活当中的不愉快带进工作，立刻就会产生工作中的不愉快!回答示范8：

我觉得我有时候会过分在意别人的感受，比方说，不敢直接表达不同意见，因为觉得会让对方丢面子，其实这样做很不利于快速有效地开展工作。我希望自己能够逐渐学会更加爽快，对人对事更加直接。

回答示范9：

我的缺点是工作需要压力，在有要求、有竞争的时候我效率更高。我的学习成绩很好，因为有考试的压力。但是在大学里面，我没有做太多的兼职活动，因为没有赚钱的压力。所以我特别希望自己的老板能比较严格，多给我一些压力，呵呵。(点评：面试官暗喜——就要这样的受虐狂!)回答示范10：

我的缺点是容易受到别人的影响，比方说，大家都学习我也就学得很拼命，大家纷纷找兼职，我也开始做兼职。我发现自己有从众的心理，呵呵，所以，如果能加入贵司就好了，贵公司里有很多优秀人才，我就可以受到好的影响了。

篇12：我国网上支付的缺点与解决对策

网上支付是电子商务顺利发展的关键环节和基础条件，电子商务在我国迅速发展要求网上支付系统必须得到进一步发展。

但是，网上支付仍然存在一定的缺点

（一）网上支付的安全问题

电子商务在国内近十年的发展过程中，始终遭遇一个重大的瓶颈，就是网上支付安全问题，这个瓶颈严重制约我国电子商务的发展，据调查有相当数量的客户希望通过网上方便购物，但是在权衡网上购物方便性和安全性以后，最终选择了放弃。分析原因，一是网支付虚拟性的交易特点容易使客户对安全性产生怀疑，二是传统的一手交钱一手交货的思维定势阻碍新的网上支付方式的发展。因此发展网上支付首先应该把安全摆在重要的位置上，没有安全的保证，应该说一切都无从谈起。

（二）网上支付工具发展滞后

网上支付需要银行卡的参与，但仅靠银行卡的运行还是远远不够的。况且现在的银行卡有很多，每个人拿出来的信用卡几乎都有它一定的历史，其使用的范围、透支额度都是有差异的，这就需要一个第三方网络平台的出现，对各种信用卡进行统一的管理和约束，使得网上支付能够顺畅运行。

（三）社会诚信体系不健全

网上交易、支付双方不见面，交易真实性不容易考察和验证，电子商务活动最后是否完成在很大程度上取决于参与买卖双方，取悦于金融机构和第三方支付平台的诚信程度。我国信用体制不够健全，市场环境不是很完善，应该说是制约电子商务发展非常重要的一个因素，因此我们应该呼吁各界共同努力，尽快建立和完善社会的诚信体系，以支持电子商务健康发展。

（四）网上支付法律法规不健全

网上支付业务常涉及银行法、证券法、消费者权益保护法、财务披露制度、隐私保护法、知识产权法和货币银行制度等。但由于网络纠纷的特殊性，用传统法律规则来解决是一个非常吃力的问题。目前在网上支付业务的许多方面，没有任何法律法规可用于规范业务及各方关系，而在网上支付业务的有些方面，虽然已有一些传统的法律法规，但其是否应该适用，适用程度如何，当事人都不太清楚。在这种情况下，当事人一方面可能不愿意从事这样的活动，一方面也可能在出现争执以后，谁也说服不了谁，解决不了问题。

解决策略

（一）提高网上支付的安全性

提高网上支付的安全性，需要金融机构和广大商户共同努力，同时需要客户的配合，从技术上、支付工具上，从风险措施上、防范措施，全方位、多层次提供安全的保障手段。

（二）完善第三方支付平台

在我国目前信用机构不是很健全的情况下，信用担保第三方支付平台的出现，一方面有效地打通了电子商务支付通道，带来了国内电子商务市场的空前的活跃和繁荣，促进了我国电子商务的发展。中国的电子支付行业才刚刚起步，支付宝将为建立网上支付信用体系、打造功能更为强大、体系更为健全的网上支付平台而不断努力。

（三）建立社会诚信体系

前站在银行的角度，解决网上支付诚信问题，主要的办法，一是要严把关口，二是对开户的商户交易情况进行实时监控。三，研究规范网上支付市场规则，解决好网上支付法律滞后和业务监管薄弱的问题，没有规矩不成方圆，任何行业规范发展离不开配套的法律法规正确指引和业务监管，随着近年来电子商务的发展，网上支付领域出现一些新的交易形式，针对网上支付业务法律法规建设以及业务监管也提出新的要求和挑战，这也需要相关法律法规的配套和规范的操作。

（四）完善相关法律法规

篇13：中国工商银行网上银行的优缺点

一、投资银行与投资银行成长的内涵

投资银行是从事证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购投资分析、风险投资项目融资等业务的非银行金融机构。世界各国对投行的称谓不同, 美国人为投资银行, 日本人称为证券公司, 法国人称为实业银行, 我国香港称为吸储公司。不管怎样称呼, 投资银行是证券公司和股份公司制度发展到特定阶段的产物, 是发达证券市场和成熟金融体系的重要产物。投资银行的出现, 开辟了融资渠道, 降低了发行费用, 加强了证券信用, 增强了投资信心、明确了投资方向、促进了金融资产的增值、资源的合理配置和经济增长。有利于技术进步、产品更新和产业结构升级。 (1) 投资银行最早出现3000年前的美索不达米亚地区。其发展先后经历了五个阶断, 首先, 18～19世纪的欧洲。随着国际贸易的发展, 投行业务在欧洲得到延续和发展。这时的投行业务主要是提供担保和承兑服务, 以抵押品为担保发放商业凭证。其次, 是19世纪到20世纪初的迅速成长阶段。在这近百年的迅速成长中, 有两个标志性的阶段:第一, 美国内战期间出现的大量政府债券和铁路债券。第二, 19世纪到20世纪初的企业兼并与工业集中挖掘了投行的巨大潜力。第三, 1933—1960年开始的金融管制下的投行阶段。开辟了规范调整、稳定发展的时代。第四, 20世纪70年代以来的投资银行。随着全球经济一体化的出现, 金融创新的发展, 投行的业务有了巨大的发展。此时的业务品种包括:代理发行、承销、包销证券、承做经记人, 自营商业务, 提供咨询服务、充当咨询服务、套期保值、利率与货币互换等。第五, 2008年的全球金融危机至今。随着雷曼兄弟的破产、美林证券的倒闭、高盛和摩根士丹利的转型, 华尔街的神化彻底破裂。什么是投资银行成长的内涵?分析如下:成长一词源于生物学, 英文为growth.可翻译为生长、发育、成长、增长等意思。在经济学中翻译为“增长”、“发展”等意思。如经济发展、经济增长、发展经济等。在管理学中为“成长”的意思。如成长期、成长战略等。成长是一个质变的过程, 意味着增长加变化。关于投资银行的成长内涵也是一个质变的过程。它不仅包括投资银行规模的增长, 还包括投资银行整体素质的提高:像经济领域的扩展、核心竞争力的提高和强化、组织结构与管理流程的创新等与量的扩张无关的素质结构的变化等。投资银行成长的内涵不仅包括投资银行业务规模和财务状况等数量的增加, 也包括知识结构的更新、业务的创新、研发能力的提高和财务状况的改变;同时, 还是投资银行社会资本的提高和投资银行家素质的提高等质的变化。

二、投资银行成长的决定因素

根据投资银行成长的模型进行分析, 可知在风险厌恶条件下, 投入风险资产中的财富会随着国民财富的增加而增加。这意味着, 随着国民财富的增长, 人们愿意把更多的财富投入到股票、债券等风险资产中去, 实现资产的保值增值。无疑人们的投资理财行为, 需要投资银行等金融机构提供大量的专业化服务, 从而促进投资银行业的发展。那么, 投资银行成长的决定因素有哪些呢?

资本金与投资银行的成长。企业的发展需要资本金, 投资银行的发展更需要资本金。投资银行是个典型的规模经济行业, 资本金数量越多, 业务空间越大, 成长越迅速。资本金越少, 成长的速度、成长的规模就会受到限制。合理的资本金结构, 既可以促进投行竞争性和成长性的提高, 又能提高投行的效率行和发展的稳健性。关于投行资本金的规模和《新巴塞尔资本协议》对投行提出的资本充足率要求, 投行要定期补充资本金。

业务创新与投行的成长。投行的业务创新包括金融产品、技术、管理、体制等创新。在中国经济发展过程中, 没有哪个时候像现在对企业上市和再融资的需求旺盛, 个人投资理财更是迫切。目前, 国内的投行业务主要集中在证券承销、证券交易、资本管理, 以及二级市场的经纪商和交易商方面, 业务范围总体狭窄。面对国内的需求和外来的强大竞争, 业务创新成了投行成长的基础和法宝。新业务预示着新的利润增长点, 新业务预示着更强大的竞争力。

投资银行家与投资银行的成长。投行是个智慧密集型行业, 投资银行成长的基础是创新, 而创新的关键是人才。投行最宝贵的财富不是技术, 而是人。投资银行家从整体上对投行的成长发生作用和影响。投资银行在控制风险、开拓新业务、促进技术进步、增强竞争能力等方面都需要大批高素质的投资银行人才。像摩根斯坦利在世界各地仅研究分析员就有500多名, 每年研究所花费的资金就高达3亿美元。

技术进步与投资银行成长。从投行发展史上看, 技术进步对投资银行的成长具有戏剧性的影响, 是投资银行成长中主要的推动因素。人类历史上的第一次技术革命不仅导致了投资银行由早期的汇兑和担保业务到证券承销业务的出现, 而且提高了交易的速度, 扩展了投资银行经营的地域范围;第二次技术革命不仅导致了投资银行企业兼并和重组业务的兴起, 而且使投资银行在社会中的地位得以提高, 使投资银行的经营规模迅速扩大;第三次技术革命的爆发, 诞生了风险投资、股票期权、证券、金融衍生工具等新的金融产品, 使得投资银行的业务结构和业务范围发生了深刻变革;起源于20世纪70年代的第四次产业革命, 互联网技术在投行领域的广泛应用, 使得投资银行的业务架构、服务渠道和方式、产品创新、市场拓展、风险管理、客户关系管理、财务管理等发生了颠覆性的发展和变革, 使得投行所有的经营管理活动和业务创新须臾离不开信息技术的应用和支持。

公司治理与投资银行成长。良好的公司治理是投行健康成长、持续发展的基本前提。现实中, 投行公司治理较复杂。一个有效的投行公司治理必须具备七个方面的特征:一是以清晰的产权界定为基础;二是投行所有者拥有选择和监督代理人的权威;三是投行的剩余索取权与剩余控制权相对应;四是根据投行绩效动态确定经理层的收入水平;五是在清晰的制度框架下给予经理层以充分的经营自主权;六是投行的所有权在多元化基础上适度集中;七是具备对投行经营状况变动的开放性和适应性。 (2)

三、投资银行家与投资银行家素质的内涵

投资银行家是企业或政府执行金融计划的金融机构的代表人, 是企业资本运营所需专业化服务的提供者。他最了解资本如何配置才能达到最大的利益。投资银行家为企业融资充当财务顾问, 是企业兼并、收购与重组的专家, 是“金融工程师”。 (3)

投资银行的主角是人。人的因素比技术和设备更为重要。优秀的人才是投行运作的前提, 也是投行发展的条件。投资银行家应具备哪些素质呢?

(一) 投资银行家的背景必须具备多样性

投资银行家必须具备广泛和丰厚的背景。这些背景在性别、学术、工作经历、兴趣等方面是多样化的。投资银行家必须具有创业精神。发展新客户、维持老客户、创造各种服务是投资银行家首先要做的事情, 因此投资银行家必须性格坚毅, 有魄力, 有创业能力, 思路开阔, 有远见卓识。投资银行家还必须具备创造性。只有创新才有发展, 这是每个投资银行家都知道的。因此, 投资银行家必须牢记不断设计新产品、创造新的金融工具、更新并购和重组思路。投资银行家还必须有丰厚的知识背景和综合分析能力。一般的投行人员必须是大学毕业, 成绩优秀, 同时还要边工作边深造。这里的知识结构包括数学、财务、科技、法律、政策等方面的知识。只有丰厚的知识背景, 投资银行家才能对业务进行分析。并建立数学模型、解析各种等式, 编制程序, 综合分析后作出正确决策。

(二) 投资银行家还要有以下能力

高度的创造性和紧迫意识。一个成功的投资银行家必须有发自内心的源源不断的动力, 渴望创新、具有创业精神, 善于尝试新鲜事物, 绝不因困难和压力而放弃新想法和新思路。同时, 与时俱进, 不断通过各种方式提高自己的能力和素质。

高度的工作责任感。投资银行家要把每一样工作都看成最重要的事情, 不轻视任何工作。对工作高度的全身心投入、一心一意。

强烈的追求成功意识。投资银行家从不放弃任何机会, 永远追求任何可能的收益, 永不言放弃。

完整的人格魅力。投资银行家必须是可信赖的人。专业能力强, 言出必行、自己允诺的事情一定要实现, 心口如一, 不会欺骗客户。投资银行家绝不谈论任何客户的不能谈论的话题, 尊重客户, 以礼相待。

较强的社交能力。投资银行家要面对各种各样的客户, 因此应具备较强的沟通交流能力。善于察言观色, 并进行巧妙的分析。销售能力要强, 能成功推销新产品和新工具。

较强的管理能力。正确看待投资银行家的道德与公司内部的竞争, 在公司内部建造一种良好的环境, 在道德和竞争之间能实现平衡。

四、投资银行家素质与投资银行成长的内在逻辑关系

投资银行成长既包括规模、资产、人员、利润等数量方面的增长, 还包括投资银行整体素质的提高。投资银行家的素质对投资银行的成长具有重要意义。那么两者的逻辑关系是什么呢?第一, 从个体层面看:首先, 投资银行家的智慧和能力, 可以为客户提供良好的服务, 赢得更多的效益。其次, 投资银行家广泛的社会关系网可使投行获取宝贵资源和信息, 把我机会, 规避风险。再次, 投资银行家的管理能力直接决定投行经营绩效的大小。最后, 投资银行家的战略定位能力决定着投行成长的可持续性。第二, 从组织层面看:首先, 金融创新是金融机构发展的决定因素。投资银行家所具有的创新精神和能力直接决定了投行的竞争力的提高和经营管理的绩效。投资银行家经营的价值观、信仰、追求是投行高层次的文化精神, 而它恰恰是投行凝聚全体员工的力量, 是投行的核心竞争力。这一切都决定着投行的创新和发展。第三, 从社会层面看:由于投资银行家具有资源配置的核心性功能, 能使各种生产要素按照创新的要求重新配置, 它直接决定了投行的效率和成长。总之, 投资银行家在投行成长中的作用是他们作为“金融工程师”的能力和智慧, 是他们与买主和卖主之间的深厚良好关系以及作为金融家的信用和声望。良好的投资银行家能使公司以最低的成本赢得最多的收益;使公司或个人从复杂的投资环境中排除一切危险因素, 直接得到自己需要的东西。良好的投资银行家可以利用投资银行与发行机构之间融洽的关系使客户找到最好的投资方案, 实现客户的财务目标。良好的投资银行家可以利用自己的创新性, 带动投行的高效率和高发展。良好的投资银行家通过自己的社会信誉和声望, 在全社会带动和弘扬创新精神的发展。 (4)

五、中国投资银行家的现状及存在问题

我国投资银行业是伴随着资本市场的发展而产生和发展的。1978年以前, 中国没有资本市场, 当然更谈不上投资银行。20世纪80年代末, 随着我国资本市场的产生和证券流通市场的开放, 产生了一批以证券公司为主要形式的投资银行。商业银行以及保险公司也可经营证券业务。1997年以后, 随着商业银行法的实施, 我国金融业的分业经营及管理的体制逐步形成, 银行、保险、信托业务与证券业务脱钩, 因此诞生一批金融集团附属的证券公司, 如中信证券、光大证券等。随着金融创新浪潮和资本市场迅速崛起的推动, 中国的投资银行业得到空前的发展。在投行发展的过程中, 投资银行家的培养和成长引起广泛的关注。那么, 中国的投资银行家现状及存在问题是什么呢?

第一, 首先, 中国的投资银行家多为行政任命, 是党组织委派到投行的代理人, 而不是现代意义上由市场选择并经市场考验的投资银行家。其次, 中国的投资银行家不具备独立性和职业性。由于其行政官员的身份, 投资银行家更多关注近期目标和行政目标如:短期利润率、政府政策等。而不是投行整体的发展和成长, 不是投资银行整体素质的提高。再次, 中国的投资银行家多以“仕途”的发展为存在目标, 而不以投行经营业绩来作为价值取向目标。中国投资银行家只接受任命人和政府的监管, 只对“上”负责, 不对“下”负责, 即不接受投行内部的监管和约束。

第二, 首先, 中国的投资银行家创新精神不足。在投行的发展过程中, 具有开拓精神、创新精神的投资银行家直接决定了投行的发展, 而我国投资银行家普遍创新精神短缺, 目前我国投资银行主要业务仅局限于证券承销和经纪业务, 而对新型投资业务, 如基金发起、项目融资、财务顾问、战略咨询及金融创新所带来的新型金融业务基本没有, 这与投资银行家创新精神不足有很大关系。其次, 中国的投资银行家经营管理能力普遍短缺。由于投行家多为行政任命, 不具备职业性, 而且更替任命很快, 经营管理经验普遍不足, 经营的可持续性缺乏。在中国, 还有一种独特的现象, 一旦投行家被政府任命, 将具有无限的权利, 这很容易滋生腐败。再次, 中国的投资银行家普遍缺乏一种完善的人格魅力, 缺乏领袖精神。投行家是一个高素质的团体, 他们专业能力强、人格魅力完善, 能在社会形成很强的影响力, 以此来凝聚整个团体, 提高员工的忠诚度。而中国的投资银行界就缺少这么一支队伍。

第三, 高层次人才匮乏。众所周知, 投资银行业是典型的智慧密集型产业, 在投资银行里最宝贵的资产是具有高层次专业素质、精通投资银行业务的人才。缺乏优秀的投资银行业人才是困扰我国投资银行业发展的主要问题之一。国际投资银行巨头拥有高素质的投资银行家, 他们思维敏捷富有挑战精神, 有深厚的管理金融和财务理论功底和丰富的行业经验。相比之下, 我国投资银行从业人员不少, 但专业人员和高素质管理人才却很少, 使我国投资银行综合竞争能力不高, 无力参与国际资本市场的竞争。目前我国投资银行业务拓展能力低、服务质量差。面对巨大而迫切的市场需求, 许多投资银行机构只能作壁上观, 业务范围始终无法尽快拓展。 (5)

六、中国投资银行家存在问题的产生原因

中国投资银行家现状存在问题产生原因是多方面的:

第一, 体制性的原因。这种体制是计划经济遗留下来的问题。即把投行作为行政设置机构, 接受行政监管, 包括中央和地方双重管制机构。没有把投行作为一个独立金融机构在市场上独立经营、自由发展。因此, 投资银行家在经营、管理的过程中必然以行政目标、短期目标、短期利益为基本, 体制性的因素使其缺乏成长的条件。

第二, 市场因素。中国的投资银行垄断性很强, 国有投资银行获得国家在规模和制度及政策方面的三重保护。加之, 目前投行的市场化程度低, 参与国际市场的市场化程度更低, 必然是没有竞争、没有压力, 当一天和尚撞一天钟。创新精神严重不足, 创新意识缺乏。同时, 中国还缺乏针对投资银行家价值进行评估的价值体系。

第三, 管理因素。中国的所有金融机构一般都是大一统的管理机制。即中央对地方监管, 总部对分支机构监管。地方对中央负责, 分支机构对总部负责。这种管理机制不具备监管的独立性和稳定性, 缺乏法律保障。投资银行家在经营的过程中, 一方面只进行短期扩张, 同时, 尽可能迎合政府意图, 努力维持行政级别。另一方面, 尽量规避责任风险, 不承担作为一个投资银行家应有的风险和责任。

第四, 教育培训机制落后。国外对投行人员的要求很高, 必须大学毕业且学习成绩优异。而且不断进行培训和再教育。而我国目前的投行人员数量很大, 但能力一般, 缺乏高素质的专业性人才。目前的教育和培训机制落后。表现在:首先, 投行管理人才的培训严重脱离实际, 只是拿来主义, 照本宣课。其次, 投行培训和教育师资力量不足。大多数教师没有从业经验, 缺乏理论联系实际的素质。再次, 教育培训设置课程不科学。一般只限于理论课程, 没有案例分析、没有创新能力的培育, 没有解决问题能力的锻炼。

第五, 选拔和激励机制不健全。由于目前的体制性因素制约, 导致投行家的选拔不到位。缺乏市场竞争和官本位制的制约, 导致政府只选择政策的执行者, 而不是具有创新精神、开拓精神和人格魅力的投资银行家。由于激励不到位, 导致管理者的效率低下, 法人治理结构和人事管理的矛盾突出。 (6)

七、培养高素质的投资银行家, 促进投资银行成长的路径与对策

随着投资银行的对外开放和国际金融市场一体化, 随着国内对投资银行业发展的迫切需求, 投资银行在中国的成长存在巨大的机遇与挑战。如何培养一大批具有高素质的投资银行家队伍成为经济学家关注的问题, 也成为中国投资银行发展, 进行国际市场竞争的重要因素。

中国投资银行家的成长按照什么样的方式进行最好呢?我们先关注目前投资银行家在中国的现状。前面已经分析过, 中国现有市场的投资银行家是“行政化”了的投资银行家, 这种方式对投行的发展有制约作用, 显然不是真正意义上的投资银行家。只有市场化了的投资银行家才是真正意义上的投资银行家, 因此, 培养市场化的投资银行家, 即按照市场的现状和发展选择和评定投资银行家, 这是投资银行家发展的第二阶段。最后一阶段是培育职业投行家。按照世界级银行家的素质, 即专业化、市场化、职业化进行培育。只有按照这种模式循序渐进, 才能在符合中国国情的基础上促进投资银行的成长。

在以上发展模式中, 如何由“行政化”向“市场化”再到“职业化”。需要各个方面的努力。第一, 转变观念, 提高认识, 为高素质投资银行家的生成提供思想保障。首先, 要认识培养高素质投资银行家的重要性。只有社会各部门认识到重要性, 才会转变观念, 去“行政化”向“市场化”。其次, 加大宣传力度, 鼓励投资银行家创新精神的培育。在这个过程中, 兼容并蓄, 吸收各种文化, 不断实现投资银行家自身的改造和转化, 投行家的创新不仅包括金融产品和服务的创新, 还包括经营理念、战略模式、管理方法、组织结构等方面的创新。

第二, 为高素质投资银行家的培育创造良好的制度环境。首先, 创造一个良好的文化环境, 改变“官本位”, 建立激励创新的文化氛围。其次, 创造良好的市场法律环境, 通过立法, 保护投资银行家的创新行为。再次, 创造稳定的制度和政策环境。

第三, 完善公司治理结构。良好的公司治理是投行健康成长、持续发展的基本前提。现实中, 应从以下几个方面完善投行的公司治理:一是界定清晰的产权;二是赋予投行所有者拥有选择和监督代理人的权威;三是投行家拥有的剩余索取权与剩余控制权要相对应;四是根据投行绩效动态确定经理层的收入水平;五是在清晰的制度框架下给予经理层以充分的经营自主权;六是投行的所有权在多元化基础上适度集中;七是具备对投行经营状况变动的开放性和适应性。

第四, 建立和完善投资银行家的选拔、激励和淘汰机制。首先, 完善选拔机制, 让市场选择投行家。其次, 完善激励机制。鼓励投行家的创新活动和创新精神。可以在以下几个方面努力。在收入分配上, 实行投行家年薪制, 再附加绩效工资。从产权界定上, 通过送股给投资银行家一部分股权对投行家进行长期激励。从制度上, 引入投行家责任保险制度。对由于创新活动中非主观因素导致的失败给予补偿。最后, 引入淘汰机制, 投行家要审时度势, 在科学分析的基础上进行创新, 如果通不过市场的检验, 应优胜劣汰, 这样有利于投行家创新精神的提高。

第五, 建立学习和培训机制, 全面提升投资银行家的素质。要不断加大投行人员的学习力度, 更新和优化其知识结构;开阔视野、增强国际竞争意识, 抓住机遇, 不断走向国际市场。通过学习, 增强其社会责任感, 塑造优秀人格。对员工的在职培训, 可以通过与高校建立合作关系等方式培养大量的储备人才, 也可以通过“孵化器”进行。 (7)

注释

1 任淮秀.投资银行业务与经营[M].中国人民大学出版社, 2006

2 栾华.投资银行业务[M].电子工业出版社, 2008

3 李勇.现代银行投资银行业务[M].中国金融出版社, 2005

4 解植春.投资银行发展与管理研究[M].中国金融出版社, 2005

5 王汀汀, 谭超.中国投资银行能否后来居上[J].西部论丛, 2008 (12)

篇14：中国工商银行网上银行的优缺点

1

正琢磨回國给儿子带什么礼物，一个团友告诉我，在美国买apple牌的MP4比国内便宜很多，如果是网上订购又比在best buy(美国最大电子产品连锁店)买便宜三分之一。

于是我拜托密大医学院的山东老乡刘老师给我也订购一个。很快刘老师打来电话说，他在网上查了一下，看到有一种同样品牌40G的，仅多100多元人民币就可以，问我要哪个。

我说：“买40G的。”

一个星期后，东西寄过来，打开纸箱，我就发现不对。一般邮寄纸箱里有一个产品包装盒，但是这个MP4直接被透明胶带粘在一个纸板上，没有产品说明书，再一看机体的表面还有许多划痕。打开一听，居然里面已经拷贝了一些音乐资料。我的第一感觉，“这是一个旧货。”

刘老师就给这家网上销售公司打电话，询问有关情况。这电话一打过去，就把刘老师气个够呛。一是电话很长时间没有人接，二是通上话之后，说是要找负责这事的人，又等了近半小时。管事的人听了情况后，开始是期期艾艾、遮遮掩掩，然后在刘老师的一再逼问下，又说他们卖的就是旧货，但不影响使用。刘老师反问：“是旧货，你们为什么不在产品介绍中说明？我们要求退货。”但对方说：“不行，你们不满意，可以寄过来，我们负责修理。”

看到为这事给刘老师添了这么多麻烦，再说虽然机器是旧的，但听起来音质也不错。所以，我想就这样算了，但刘老师心不甘，他的理由是，“我们也通过这次投诉，增加点经历，看看有没有办法制裁他们。”

“行，就权当是一次社会调查。”

第二天中午，刘老师打来电话充满信心地说，他向银行咨询得知，如果网上购物有假，经客户账户所在银行确认，银行可以帮助把款追回来。于是我抱着这个大纸箱，冒着小雨赶往密大银行。

接待我们的是一位和蔼的中年女性。她把送上的东西仔细打量了一番后说：这的确是一件不正常的事，但是你们需要到附近警察局去确认一下，让他们给开一个证明，然后我们才好办理。

于是，我们找到学校警察局，其实就是一个派出所。值班警察耐心地听完刘老师的叙述，态度也很亲切，但是结果却让我很失望。他们一个劲儿地说：sorry，这事很遗憾，但它不是一个案件，所以，不能给你们出证明。

出了警察局，我们又返回银行说明情况。银行方面的人说，他们要与这个公司联系，做一番调查，有了结果会电话告知等等。此时，刘老师也感觉这事有点悬了，他分析可能因为我是短期账户，信誉额度不够，所以不给提供这类服务。我想也是，来到密大我总共在银行存了几百美元，而且半年就要撤销账户，人家还给你费这么大的劲儿？

2

但是刘老师还是不放弃。他又打听到，这种投诉需要在银行填一张表，于是又给银行打电话，详细询问情况，并通过电话填了表。

几个星期过去了，没有任何音信。就在我们离开美国回国之前清退账号时，发现我的对账单收入一栏，赫然标着退回MP4的金额数。这证明我们费尽周折的投诉成功了，真是出乎意料的惊喜。

接下来的问题是，我手里的这个MP4怎么处理呢？我问刘老师，是否需要寄回销售公司？

刘教师说，应该寄给银行，因为支付这笔钱的是银行，而不是那家公司。银行为了维护消费者的利益，先为代付，然后在以后的业务中，再从中扣留，或通过其他方法代表消费者与这家公司交涉。

我说，如果以后他们没有办法再讨回这笔钱，银行不就亏了吗？

刘老师说：那就只能打入银行的呆坏账，即使这样，银行为维护自己在客户中的形象，也要这样做。

返程的时间已近，有很多事情要办，我只好把这个MP4留给刘老师，再次麻烦他代为处理。一天后，在我们离开美国的前两天，收到了银行的通知单，果然与刘老师所说相同。

3

这次投诉经历，是我在美国的一个意外收获。之前州司法部官员就对我们说，目前网上欺诈和电话销售欺骗流行，他们为此特别头疼。对这些不法商业行为，一旦发现，他们就给以严厉的制裁，除了吊销执照外，还要给以很重的经济处罚，去年就罚了1000多万美元，有的甚至将诈骗者投入监狱。除了法律制裁还有一个新渠道，那就是通过健全的金融体系、良好的银行服务，进行干预和制约。

试想，如果上当的消费者，都能通过银行机构追回货款，使投机商无处可逃，无机可乘，就可以在经济活动的信用链条中堵住投机行为，这比法律制裁来得更便当。当然这需要消费者有自觉的个人维权意识，和一定的社会信用支撑，比如银行得相信我不是无故投诉，相信我追回货款后，能自觉退回原货，这其中的关键是银行自身的担当。银行能够冒着受损失的危险，把这一切先承担起来，不惜投入人力、财力，为消费者去打赢这一仗。

4

联想到前不久的另一件事。密大新闻学院的一位老教师，开车带我们去购物，行进中他指着一个建筑对我说：“这是我们家的银行。”那种感觉就像是给外地来的朋友介绍这是我的母校一样。当时，我还不太理解，因为在国内我从来不固定在哪个银行存款，没有“我的银行”这种概念。

美国人的美国梦(买车买房)，很大一部分都是靠贷款实现的。银行与美国人的生活具有非常亲近的关系，有很多家族甚至几代人都选择同一个银行，银行也与客户之间有很深的感情。

我们参观考察的一家名叫 callaway 的银行，现有2亿8千万资产，家族控股占到55%。1857年，银行建于Board，一个僻静的小镇。150多年过后，callaway银行已成为密苏里州第二大古老的银行，分支机构遍布许多大城市，但是他们却一直把总部放在这鲜为人知的小地方。因为这家银行对这里的人们有感情，他们不愿因离开而让这里的居民伤心。

银行与顾客建立起深厚的感情，并甘愿担着风险去捍卫他们的利益，也是自身发展的需要。目前全美国商业银行大约有2500多家，我们所在的哥伦比亚市，仅9万人口，却有15家银行，竞争十分激烈。美国商业银行全部都是私有，但由政府统一监管。政府制定各类规定，明确各自承担的责任和义务，由审计署审计各家银行的经营活动，如果违反规定，罚款或吊销执照。同时政府对商业银行也给以支持，建立联邦金融体系，如果哪家银行现金短缺，统一调剂。各商业银行自定利息，但联邦政府有自己的利率，以此来引导和平衡市场。在统一规范的管理体系下，各家银行经营不会有大的差别，竞争主要体现在服务上。

参观callaway银行设施，给我印象最深的是为了方便顾客，他们专门设立一个不用出汽车办理业务的柜台。因为美国人多数驾车，为了节省他们的时间，专门设计了这样一套服务设施，在存款台前，有一个木制的活动台阶。每周银行都搞一些活动，邀请一部分客户代表带孩子来存款，从小培养孩子理财的观念。柜台高，放上这个活动台阶，孩子就够得着了。

随着我国金融体系的开放，外资银行纷纷进入，我国的银行业将面临严峻的竞争挑战，美国银行的一些管理理念和做法值得我们借鉴，尤其是以人为本的服务意识。

zhaozhen1996@sina.com