“校园贷”风险防范与教育引导机制研究

关键词： 按揭 贷款 证明 次贷

“校园贷”风险防范与教育引导机制研究（通用11篇）

篇1：“校园贷”风险防范与教育引导机制研究

“校园贷”风险防范与教育引导机制研究

【摘要】校?@货，又称校园网货，是指一些网络货款平台面向在校大学生开展的货款业务。校园货虽然有申请便利、手续简单、放款迅速等优点，但也存在信息审核不严、高利率、高违约金等特点，学生在不断膨胀的消费欲望和侥幸心理之下可能陷入“连环贷”的陷阱。近年来，由校园网贷引发的行业乱象持续发酵，特别是“裸条”事件爆发后，引发社会广泛关注。因此针对不良校园网贷，社会、高校和家庭应紧密联系，形成教育合力，让大学生对“校园货”能够有一个正确客观全面的认识，注意相关风险防范，懂得用法律武器保护自己的权益，真正预防和消除不良网货给大学生带来的负面影响。

【关键词】校园贷 风险防范 教育引导

近几年随着互联网技术和信息技术的快速发展，互联网金融己经成为当今金融体系中的重要组成部分，尤其是互联网金融服务中的借贷业务，因为方便、快捷、借贷门槛低等优点，发展更加迅速，目前国内金融市场出现了各种P2P网络贷款平台。其中“校园贷”是近两年主要针对在校大学生发展起来的一种网络贷款平台，自从“校园贷”诞生以来便不断爆出各种恶性事件，造成极为恶劣的社会影响。高校作为国家人才培养的第一责任人，应该充分结合社会和家庭力量，集思广益，创新教育，增强学生对网贷业务的甄别、抵制能力，树立正确的人生观和消费观，促进大学生健康成长。

一、“校园贷”发展现状

据相关资料显示，“校园贷”其实早在2005年前后就己经诞生，但是受限于国家银监会对贷款人年龄、收入等方面的限制，并没有取得显著的发展。近几年随着互联网技术的发展和互联网金融的兴起，各种P2P网络贷款平台打着“零利息、低门槛、快速放款”等诱导性旗号逐渐向校园渗透。目前市场上的“校园贷”可以分为4类，分别为分期购物平台，如分期购、趣分期等；传统电商平台提供的信贷服务，如蚂蚁花呗、京东白条等；针对在校大学生推出的信用借款服务凭条，如名校贷、投投贷等；提供信贷的中介平台。其中分期购物平台和传统电商平台提供的信贷服务以强大的征信体系作为支撑，规模大，利率低，信赖度高，市场占有率也最高；针对在校大学生推出的信用借款服务凭条主要是为大学生的发展提供助力，可靠性和保障度高；而提供信贷的各中介平台，是产生校园贷危机的根源，严重扰乱了市场秩序。这些中介平台打着各种虚假的旗号，通过各种名义收取客户手续费，甚至采用性质非常恶劣的手段进行要挟，造成了非常恶劣的影响。

二、“校园贷”存在的问题和原因

“校园贷”存在的问题主要包括两个方面，一是一些不法分子基于“校园贷”模式，借助分期购物等名义规避市场的监管，采用多种形式诱骗大学生贷款，谋取暴利；二是有些学生因为无法承受“校园贷”带来的巨大债务问题以及债主的恶劣催收行为，引发多起恶性事件，造成了极为恶劣的社会影响，引起社会各界以及媒体的热议。

产生这些问题的原因主要有三方面因素，一是市场监管力度不够，市场秩序不够规范，近几年随着互联网金融的快速发展，各P2P网络借贷平台迅速兴起，业务规模迅速扩大，网贷形式各种各样，我国相关部门虽然出台一系列的政策和法律法规，但是没有针对市场的特点及时作出调整，导致了市场的混乱局面，出现监管漏洞；二是大学生相对来说不够成熟，他们一直处在简单纯洁的校园环境中，受到家庭父母的呵护，并没有真正步入社会，没有正确的消费观念，没有风险防范意识，也没有自律自控能力，很多人都是出于虚荣心理，为了同学之间的相互攀比才选择了“校园贷”；三是学校没有进行足够的教育引导，学校作为国家人才培养的第一责任人，不仅要重视对学生的日常学习进行管理，更应该对学生的生活进行引导，培养学生树立正确的人生观、价值观和消费观，尤其是对于社会上出现的新兴事物，大学生相对来说不够成熟，辨识度低，学校应给予充分的教育引导。正是因为学校教育引导的缺失，给“校园贷”的发展创造了机会。

三、“校园贷”中存在的风险

“校园贷”中存在的风险主要包括信息被泄露，个人征信容易受影响和容易被“校园贷”的协议条款所蒙蔽。很多网络借贷平台不正规，导致大学生个人信息存在泄露的风险，容易被不法分子利用；大学生相对来说不够成熟，对征信体系理解不够深入，在“校园贷”过程中很容易出现不能按时还款的情况，导致个人征信信息很容易受到影响，信用等级下降，情节严重的还会被记入失信黑名单，给未来的生活带来不利影响；在贷款过程中，很多大学生对于贷款的成本、利息、违约金、服务费、滞纳金等相关内容不够了解，对贷款合同重视度不够，很容易被合同中的一些协议所蒙蔽，掉入不法分子设置的陷阱之中。

四、防范不良校园网贷的建议

首先，政府要加强监管力度。目前我国相关监管部门己经出台了一系列措施来加强“校园贷”的监管。2016年8月我国银监会明确提出“停、移、整、教、引”的五字整改方针对“校园贷”中存在的问题进行整改。有些平台己经迫于政府压力，选择退出。除此之外，政府还应该加强对金融市场的监管力度，健全完善整治体系，同时联合教育部以及各高校，建立健全“校园贷’旧常监测机制，对“校园贷”中出现的各种问题及时处理。

其次，学校要加强教育引导。学校应该培养学生正确的人生观、价值观和消费观，加强对各种不良网络贷款事件的宣传力度，对所有学生的信贷情况进行整体排查。同时可以结合当前发生的一些典型的“校园贷’案例，通过采用主题讲座或者班会的形式，向学生详细阐述“校园贷”中可能存在的风险及隐患，加强警示教育。教育引导学生谨慎使用个人信息，不随意填写和泄露个人信息，保护自身合法权益。

第三，家长要与学生及时沟通。家长在学生的监管教育环节起的作用最直接、最关键。家长要时常跟学生保持联系，充分了解学生的学习生活状态，了解学生的心理动向，对孩子的一些心理需求、消费需求等进行引导，帮助学生提高对社会新兴事物的辨识能力。

此外，还应该充分结合社会的力量，形成教育合力。通过社会各界的力量，对不良的社会风气和社会现象进行批评抨击，营造健康向上的良好社会氛围。

参考文献：

[1]徐娟.大学生”校园贷”风险防范与教育引导机制研究[J].教学考试，2017，（11）.[2]王结义.高校校园不良网络贷款风险防控与引导机制研究[J].廊坊师范学院学报（社会科学版），2017，（4）.[3]文伊娃.“校园贷”的风险防范及教育引导研究――基于大学生思想政治教育视野下[J].吉林省教育学院学报，2017.

篇2：“校园贷”风险防范与教育引导机制研究

摘 要：我国的有关法律条文当中并未明确规定复杂多样的校园贷现象，导致由于校园贷引发的一系列纠纷问题无法真正得到解决。文章具体介绍了“校园贷”的风险防范措施，同时提出了教育引导机制方法。

关键词：校园贷；风险防范；教育引导；机制

中图分类号：F832.4；G522 文献标志码：A 文章编号：1008-3561（2018）15-0006-01

随着互联网金融的不断发展，各种网络借贷平台渗透到学生群体当中，虽然给学生的经济来源带来了方便，但是随之出现的借贷问题也引发了社会各界的广泛关注。如个别非法借贷平台利用虚假宣传，骗取学生进行借贷行为，最后没有实力偿还，导致不良事件时有发生。所以，针对不良网络借贷，高校要做好大学生的教育引导，使他们具有一定的风险防范意识。

一、“校园贷”风险防范措施

（1）规范校园贷公司资质。校园贷是一种市场行为，大学生市场存在这样的需求，就需要对应的规范管理措施。而一些发放校园贷的公司都是个人贷款公司，资质并不齐全，行业素质高低不齐，导致校园贷信息泄露、违规催贷等各种问题的出现。政府要增强对网络平台的管理，对贷款公司资质进行严格审核，对违规建立平台发放贷款的公司采取清退等措施。

（2）完善大学生的信贷体系。高校要对大学生的信贷体系不断进行完善，真正满足经济困难学生的保障性需要，并非是依靠校园贷。例如，出台国家助学贷款的条例，建立专门的全国性的国家助学贷款中心，各个省份建立国家助学贷款中心，帮助协调政府、银行以及学校三方的利益。

（3）健全校园贷平台的风险监管制度。校园贷作为我国金融市场的新领域，其本身的存在并没有错误，但是如果监管不到位，就会导致风险不可控制。所以，校园贷平台需要评估大学生的经济偿还能力，对大学生网贷审核的各项流程进行健全完善，特别是要做好细节问题的监管，避免高校大学生冒名借贷行为产生。同时，校园贷平台要定期对校园代理进行专业知识的培训，有效提升校园代理的业务水平，并针对校园贷问题做好与大学生的沟通交流，减少坏账率。当前，个别的校园贷在运行过程中出现了一些问题，如没有合理的网络借贷风险控制机制等。因此，政府要颁布一系列的监管政策，对校园贷利率进行科学合理的控制。

二、校园贷风险的教育引?Щ?制

（1）开展专项教育及引导。高校要开展有关主题教育，保证大学生养成良好的消费习惯，培养大学生的理财意识，从根本上预防不良事件的产生。辅导员可以应用多种形式，如讲座、主题班会、知识竞赛等，让大学生真正了解到校园贷的不良影响，自觉对校园的不良网络借贷进行抵制。同时，高校与大学生家庭要进行联合教育，利用家长的敦促作用，时刻关注学生的经济情况。

（2）提高大学生的风险防范意识。一是加强对大学生的信用教育。现今的社会生活当中，个人信用尤为关键，个人信用记录会带给一个人非常大的影响。同时，信用记录的重要性已经开始逐步显现出来，大学生未来出国或者进行房产贷款，都会涉及信用记录。面对一些大学生失信的情况，高校要重视对大学生进行信用教育，让大学生真正了解负面信用记录给未来生活带来的影响，知道信用记录的重要意义。而且大学生不但要保证信用记录不受影响，还要增加自己的信用记录，并保持良好的信用记录。二是建立正确的消费观念。校园贷是一种提前消费预支的渠道，在一定程度上可以提高大学生的生活和消费水平，解决短时间资金紧张的问题，不仅能帮助大学生顺利完成学业，还可以进一步培养大学生的诚信意识。而如果学生一味地进行超前消费，最后就会导致债台高筑。所以，社会、学校、家庭要共同努力，帮助大学生树立正确的消费观念，针对校园贷的诱惑权衡利弊，加强对金融风险的防范能力。

（3）对已贷款大学生进行教育和引导。教师要充分关注大学生，利用各种方式掌握大学生的生活和心理活动。针对在校园贷平台进行贷款的大学生，辅导员要同大学生进行谈话并且与家长进行沟通，对学生的还款能力深入了解和掌握，并告知大学生及家长校园贷的高利率，保证大学生及家长可以在短时间内还款，避免出现高额利息，给大学生的心理造成巨大压力。对已经使用过校园贷的大学生，教师要实行登记和追踪，随时随地关心大学生的消费情况，进而预防校园贷风险。

三、结束语

总之，面对校园贷，政府、高校、教师、家长要运用有效的对策，打造校园贷风险防范以及教育机制，帮助大学生树立正确的消费观念。同时，高校要重视大学生校园贷的行为，随时纠正学生的消费行为，从而打造文明和谐的校园环境。

参考文献：

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关键词：高校,不良网贷,社会工作介入

自2016年3月一河南大学生因无力偿还巨额网贷跳楼自杀以来, 高校学生陷入校园不良网贷泥潭的新闻层出不穷, 其恶劣程度远远超过人们的想象。“校园网贷”给学生心理、家庭经济带来极大的负面影响, 更不可忽视的是不良网贷已严重影响金融系统秩序和社会稳定与发展。因而, 关注高校学生不良网贷状况, 把握其特征, 并从社会工作视角对校园不良网贷进行原因分析和对策研究, 有重要的理论意义和社会指导意义。

一、校园不良网贷现状

2016年4月, 教育部发布的《中国高等教育质量报告》显示, 2015年中国大学生在校人数规模达到3700万;《2016年中国大学生消费观念调查报告》数据显示, 大学生消费市场规模超过4000亿元, 预计未来还将保持每年4%至5%的同比增长率。大学生消费市场的扩大使得不良网贷有了滋生的土壤。2016年3月, 一位河南大学生因无力偿还巨额网贷而跳楼自杀, 网贷现象引起社会关注;6月, 一位女大学生因网贷逾期未还遭遇手持身份证拍裸照要挟, 裸贷一词抢占头条;10月, 吉林高校学生遭网贷诈骗, 50名学生被骗200万。至此, 大学生网贷毒瘤已蔓延全国。

2016年4月, 教育部联合银监会印发《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》, 同年9月, 教育部办公厅下发《关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知》对其进行规范要求, 全国2000多所高校开启了一轮打击校园不良网贷的宣传教育活动。10月, 国务院印发了《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》。从高校教育、金融管理、法律惩治等方面进行规范和矫正。

随着经济社会的纵深发展, 大学生的生活质量、生活方式和消费观念都发生了一定的变化:从众消费、攀比消费、超前消费等不良消费心理不仅对大学生群体的成长和发展产生了极其恶劣的影响, 而且也为校园不良网贷的滋生和蔓延提供了“温床”, 众多消费金融公司、互联网P2P平台、小贷公司乃至分期网站先后涌入校园网贷市场;国家监管漏洞、法律规范缺失、校园教育不足等社会环境的因素更是使校园网贷缺乏正确的引导和管理, 进而演化成以谋取极致利益为目的、以违背伦理道德为代价、以贫困大学生为牺牲品的无良网贷。由于事件的突发性和特殊性, 受害大学生的数量和规模暂时没有完全的统计数据。

二、社会工作介入的必要性

社会工作是遵循以人为本、助人自助、平等公正的专业价值观, 在社会服务及社会管理等领域, 综合运用专业知识、技能和方法, 帮助有需要的个人、家庭、群体和社区, 整合社会资源, 协调社会关系, 预防和解决社会问题, 促进社会稳定和谐的专业和职业。从助人活动的角度讲, 社会工作的实践古已有之;但从专业发展的角度讲, 社会工作产生于18世纪英国的工业革命。伴随着工业化和城市化的持续推进, 各种社会问题如失业、贫困、残疾等层出不穷, 社会工作就是在这个背景下应运而生的。从其产生时起, 就本着“助人自助”的服务理念, 帮助了世界上数以万计的人。作为一种专业的助人活动, 社会工作有其自身系统的工作方法和理念。例如, 强调从案主所处的环境中去分析案主的问题, 综合运用案主所在家庭、社区、学校、企业等各种资源服务案主, 利用群体互动的方式帮助案主解决问题、发挥潜能等。在工作的过程中, 社会工作者要能够对案主做到无条件的接纳、真诚、同理心等。社会工作服务方法和理念的专业化、人性化使得其能够适应社会环境的要求, 成为政府解决社会问题、提高公民福利的重要手段。

大学生陷入不良网贷泥潭甚至引发犯罪、自杀、心理疾病等严重的社会问题也引起了政府及相关部门的重视, 从高校教育、金融管理、法律惩治等各个方面进行规范和矫正。但是由于事件的突发性和特殊性, 缺乏具体实施方案和工作模式, 使得校园不良网贷的管理矫正工作未能取得理想效果。因此, 作者力图运用社会工作方法的介入, 建立一套具体可行的矫正预防模式, 为政府和高校提供有效建议。了解大学生的价值观、消费观、校园不良网贷现状和存在问题, 认识事件本质及其发展规律, 进而探究适合我国大学生的社会工作介入模式显得极为重要且迫切。

三、社会工作介入高校学生不良网贷的方法模式

社会工作产生于英美等国的社会救济和社会福利的实践活动, 例如英美的慈善组织会社、睦邻组织运动等。作为一种专业, 社会工作已有100多年的发展历史, 在其专业助人活动的实践中, 社会工作逐渐形成了传统意义上的三大工作方法, 即个案工作、小组工作、社区工作以及随后产生的社会工作行政方法。这几种方法是社会工作在实践过程中所形成的理论概括和经验总结。对于高校大学生不良网贷的社会工作介入实践, 这几种方法同样适用。需要特别指出的是, 不管哪种方法的运用, 社会工作者都要严格遵守社会工作的伦理守则和职业道德规范, 一切以案主的利益为重, 例如遵从案主自决原则、保证案主的知情权、不向其他人泄露案主的信息、不对案主造成二次伤害等。

(一) 个案工作

个案工作是专业工作者遵循基本的价值理念、运用科学的专业知识和技巧、以个别化的方式为感受困难的个人或家庭提供物质和心理方面的支持与服务, 以帮助个人或家庭减低压力、解决问题、挖掘生命的潜能, 不断提高个人和社会的福利水平。这种方法非常注重社会工作者与案主专业关系的建立, 由于在服务中采用了面对面、一对一式的交流方式, 因此个案工作更有利于工作者深入、全面地了解案主的情况并采取合适的计划协助案主解决问题、发掘潜能。

个案治疗介入高校学生不良网贷模式:在校园不良网贷应用实践中, 工作者从个人、家庭、环境三个方面对不良网贷受害大学生进行辅导帮助, 以“人在情境中”理论为主, 领悟国家精准扶贫思想, 结合社会工作中的人本治疗模式、ABC情绪理论、行为修正疗法和结构家庭疗法, 以案主为主体, 以行为矫正为目标, 与家长及学校共同合作建立社会支持网络, 对案主存有的非理性消费观、价值观以及不良网贷行为进行矫正和引导。恢复大学生自助潜能, 实现大学生的自我发展。

(二) 小组工作

小组工作是社会工作方法之一, 它在小组工作者的带领下, 通过组员间的互相支持、充分互动和分享, 激发组员的能力和潜能, 改善组员的态度、行为, 提升他们的社会功能性, 解决个人、群体、社区和社会问题, 促进个人、小组和社区的成长和发展, 实现社会和谐、公平、公正发展。根据小组工作目的不同, 小组工作的类型有教育小组、成长小组、社会化小组、任务小组、自助-互助小组等。

小组预防介入高校学生不良网贷模式:工作者在本校试点开展教育型与任务型相结合的小组, 广泛针对在校大学生。主要通过自我认知、增强具体防范能力、小组成员互助等设计有序的活动内容对大学生不良网贷现象加以预防, 结合社会目标模式、治疗模式、发展模式、互惠模式, 在小组互动过程中, 通过彼此分享、分担、支持、教育、治疗等小组动力, 改变和端正组员态度和行为。

(三) 社区工作

社区工作是一种以社区及社区居民为基础的社会工作, 由专业社会工作者本着助人的价值观念和专业技艺发起, 与其所服务的社区居民一起工作, 旨在预防和解决社区问题, 增强社区凝聚力和社区意识, 推动和实施与居民福利有关的社会行动及社区发展方案的方法。

社区教育介入高校学生不良网贷模式:以学校为社区, 运用社区组织、社区计划、社区行动等多种模式, 借助共青团力量, 开展专业宣讲会、知识竞赛等全校性活动进行宣传教育, 调动高校学生的参与积极性, 预防大学生不良网贷现象的发生, 树立正确消费观与价值观。在学校社区工作中, 社会工作者应该保持与共青团、学工部、党委宣传部等学生相关部门的良好沟通, 积极协调各方资源共同为大学生服务。促进校园不良网贷问题的解决与学校社区的进步发展。

(四) 社会工作行政

社会工作行政是依照行政程序, 通过协调运用各种资源, 将社会福利政策转变为具体的社会服务, 以实现政府或机构特定社会福利目标的过程。与其他三种介入方法相比, 社会工作行政是一种间接服务方法, 它通过影响对校园不良网贷有重要关系的制度体系的建立与实施来解决社会问题。

社会行政介入高校学生不良网贷的模式:一方面, 社会工作者可以通过行政程序对政府在网络借贷方面的法律规范、制度政策的制定提供建议, 使社会形成更为安全有序的借贷体系;另一方面, 社会工作者在为高校学生预防矫正相关态度和行为的过程中, 综合协调各方面的关系, 整合社会和社区的各种资源, 宣传、实施好政府有关校园不良网贷方面的法规与政策, 以更好地保护高校学生群体避免不良网贷伤害, 为个人的成长和发展营造良好的社会环境。

四、结语

目前校园不良网贷预防教育发展还不完善, 我们应该在借鉴欧美国家发展经验的基础上, 在社会工作的视角下结合当前高校实际, 以个案工作、小组工作、社区工作、社会工作行政等一系列专业方法为基础, 发展出规范化、系统化、专业化、人性化的社会工作, 介入高校学生不良校园网贷的专业模式, 以本校为试点, 为政府和高校解决相关问题提供模式指导和思想借鉴, 促进社会的发展和进步。

参考文献

[1]吴雪晴, 张媛媛.新常态下大学生消费观浅析[J].合作经济与科技, 2015 (4) :42-43.

[2]马亮.P2P网贷的风险分析及防控对策[J].金融经济, 2014 (12) :3-5.

[3]相明.对大学校园不良网络借贷的几点思考[J].当代教育实践与教学研究, 2010 (10) .

[4]刘梦.学校社会工作:理论到实践[M].北京:中国人民大学出版社, 2012.

篇4：“校园贷”风险防范与教育引导机制研究

赵阳同志在讲话中结合校园网贷发展情况深入剖析了校园网贷风险防范工作面临的形势，并就进一步加强校园网贷风险防范工作提出了四点要求，一要高度重视校园网贷可能造成的危害和影响;二要开展有针对性的教育引导和风险提示工作;三要加强校园安全管理;四要配合有关部门搞好校园网贷规范与管理，确保驻连高校校园安全稳定。

各高校参会人员重点围绕不良校园网贷排查情况以及开展的教育管理工作等内容进行了汇报交流。

篇5：“校园贷”风险防范与教育引导机制研究

随着各高校相继开学，一些P2P网络借贷平台加大校园业务力度。部分不良网贷平台通过虚假宣传的方式和降低贷款门槛等手段，诱导学生过度消费、超前消费甚至为此背上高利贷。根据教育部办公厅（教思政厅〖2016〗3号）文件《教育部办公厅关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的的通知》精神，现就有关事项通知如下：

一、全员参与深入教育，加强引导。

各班班主任要充分利用课堂教育主渠道，全员参与，通过开展主题班会、座谈会等多种形式，加强对学生的正面引导，使学生充分认识网络不良借贷存在的隐患和风险，增强金融风险防范意识。引导学生保护好银行账号、密码、身份证等个人基础信息，以防不法分子利用，参与网络借贷；引导学生树立科学理性的消费观，积极学习金融和网络安全知识，远离不良网络借贷。

二、摸底排查，防微杜渐。

各班班主任要进行横向、纵向的彻底排查摸底，全面了解并掌握学生参与校园不良网络借贷的实际情况，及时发现问题，深入分析校园不良网络借贷的风险，加强对参与校园不良网络借贷学生的教育和引导工作，并将本班学生参与不良网络借贷学生的实际情况、存在的主要问题及下一步工作措施以书面的形式进行全面细致的总结，上交系部。

三、引导学生树立正确消费观念

关心关注学生消费心理，纠正学生超前消费、过度消费和从众消费等错误观念。在生活消费、人际消费、娱乐消费等方面，教育学生不盲从、不攀比、不炫耀，引导学生合理消费、理性消费、适度消费。教育引导学生树立科学的消费观。帮助学生科学制定消费计划，结合实际，量入为出。加强与家长的沟通与联系，合理支持、适当控制学生的消费支出。引导学生通过诚实合法劳动创造财富，培养节俭自立意识。

教育引导学生树立文明的消费观，加强社会主义核心价值观学习教育，深入开展“三爱”“三节”等主题教育，培养选出勤俭节约、自立自强方面的先进典型，营造崇尚节约的校园文化环境，帮助学生养成文明健康的消费习惯，避免校园网络借贷时间的发生。

电子电气工程系 2016年11月

附件1

网贷知识普及手册

1.什么是P2P网络借贷？

答：个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。网络借贷信息中介机构是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介企业。该类机构以互联网为主要渠道，为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。

2.P2P网络借贷应遵守的原则是什么？

答：网络借贷信息中介机构按照依法、诚信、自愿、公平的原则为借款人和出借人提供信息服务，维护出借人与借款人合法权益，不得提供增信服务，不得设立资金池，不得非法集资，不得损害国家利益和社会公共利益。

借款人与出借人遵循“借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担”的原则承担借贷风险。网络借贷信息中介机构承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任，不承担借贷违约风险。

3.P2P网络借贷机构的名称一般叫什么？

答：开展网络借贷信息中介业务的机构，其机构名称中应当包含“网络借贷信息中介”字样，法律、行政法规另有规定的除外。

4.P2P网络借贷有哪些禁止的行为？

答：网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事下列活动：

(一)利用本机构互联网平台为自身或具有关联关系的借款人融资；

(二)直接或间接接受、归集出借人的资金；

(三)向出借人提供担保或者承诺保本保息；

(四)向非实名制注册用户宣传或推介融资项目；

(五)发放贷款，法律法规另有规定的除外；

(六)将融资项目的期限进行拆分；

(七)发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品；

(八)除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外，与其他机构投资、代理销售、推介、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理；

(九)故意虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景，隐瞒融资项目的瑕疵及风险，以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等，捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉，误导出借人或借款人；

(十)向借款用途为投资股票市场的融资提供信息中介服务；

(十一)从事股权众筹、实物众筹等业务；

(十二)法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。

5.在P2P网络借贷的网站注册时需要实名吗？

答：参与网络借贷的出借人与借款人应当为网络借贷信息中介机构核实的实名注册用户。

6.对参与网络借贷的借款人都有哪些要求？

答：借款人应当履行下列义务：

(一)提供真实、准确、完整的用户信息及融资信息；

(二)保证融资项目真实、合法，并按照约定用途使用借贷资金，不得用于出借等其他目的；

(三)按约定向出借人如实报告影响或可能影响出借人权益的重大信息；

(四)借贷合同及有关协议约定的其他义务。

7.对参与网络借贷的出借人都有哪些要求？

答：参与网络借贷的出借人应当履行下列义务：

(一)向网络借贷信息中介机构提供真实、准确、完整的身份等信息；

(二)出借资金为来源合法的自有资金；

(三)了解融资项目信贷风险，确认具有相应的风险认知和承受能力；

(四)自行承担借贷产生的本息损失；

(五)借贷合同及有关协议约定的其他义务。

8.P2P网络借贷机构可以开展线下业务吗？

答：不可以，除信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理及网络借贷有关监管规定明确的部分必要经营环节外，网络借贷信息中介机构不得在互联网、固定电话、移动电话及其他电子渠道以外的物理场所开展业务。

9.对于P2P网络借贷机构的信息安全有什么要求？

答：网络借贷信息中介机构应按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求，开展信息系统定级备案和等级测试，具有完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等网络安全设施和管理制度，建立信息科技管理、科技风险管理和科技审计有关制度，配置充足的资源，采取完善的管理控制措施和技术手段保障信息系统安全稳健运行，保护出借人与借款人的信息安全。

网络借贷信息中介机构应当记录并留存借贷双方上网日志信息，信息交互内容等数据，留存期限为5年；每两年至少开展一次全面的安全评估，接受国家或行业主管部门的信息安全检查和审计。

网络借贷信息中介机构成立两年内，应当建立或使用与其业务规模相匹配的应用级灾备系统设施。

10.P2P网络借贷机构可以直接从借款人支付的利息或本金中扣除费用吗？

答：不可以，借款人支付的本金和利息应当归出借人所有。网络借贷信息中介机构应当与出借人、借款人另行约定费用标准和支付方式。

11.P2P网络借贷机构需要报送征信信息吗？

答：需要，网络借贷信息中介机构应当加强与金融信用信息基础数据库运行机构、征信机构等的业务合作，依法报送、查询和使用有关金融信用信息。

12.P2P网络借贷机构可以代出借人或借款人做出相关决策吗？

答：不可以，网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策。每一融资项目的出借决策均应当由出借人作出并确认。

13.对于P2P网络借贷机构开展业务时风险控制方面有什么基本要求？

答：网络借贷金额应当以小额为主。网络借贷信息中介机构应当根据本机构风险管理能力，控制同一借款人在本机构的单笔借款上限和借款余额上限，防范信贷集中风险。

14.对于P2P网络借贷机构的档案管理有什么要求？

答：网络借贷信息中介机构应当采取适当的方法和技术，记录并妥善保存网络借贷业务活动数据和资料，做好数据备份。保存期限应当符合法律法规及网络借贷有关监管规定的要求。借贷合同到期后应当至少保存5年。

15.P2P网络借贷机构如果停业，那么之前已成立的借贷关系受影响吗？

答：网络借贷信息中介机构暂停、终止业务时应当至少提前5个工作日通过官方网站等有效渠道向出借人与借款人公告。网络借贷信息中介机构业务暂停或者终止，不影响已经签订的借贷合同当事人有关权利义务。

网络借贷信息中介机构因解散、被依法撤销或宣告破产而终止的，应当在解散、被撤销或破产前，妥善处理已撮合存续的借贷业务，清算事宜按照有关法律法规的规定办理。

16.如果P2P网络借贷机构破产，出借人与借款人的资金受影响吗？

答：网络借贷信息中介机构清算时，出借人与借款人的资金分别属于出借人与借款人，不列入清算财产。

17.P2P网络借贷机构有义务揭示风险吗？

答：网络借贷信息中介机构应当向出借人以醒目方式提示网络借贷风险和禁止性行为，并经出借人确认。

网络借贷信息中介机构应当对出借人的年龄、健康状况、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等进行尽职评估，不得向未进行风险评估的出借人提供交易服务。

网络借贷信息中介机构应当根据风险评估结果对出借人实行分级管理，设置可动态调整的出借限额和出借标的限制。

18.在开展业务时，P2P网络借贷机构怎么保护客户的个人隐私？

答：网络借贷信息中介机构应当加强出借人与借款人信息管理，确保出借人与借款人信息采集、处理及使用的合法性和安全性。

网络借贷信息中介机构及其资金存管机构、其他各类外包服务机构等应当为业务开展过程中收集的出借人与借款人信息保密，未经出借人与借款人同意，不得将出借人与借款人提供的信息用于所提供服务之外的目的。

在中国境内收集的出借人与借款人信息的储存、处理和分析应在当中国境内进行。除法律法规另有规定外，网络借贷信息中介机构不得向境外提供境内出借人和借款人信息。

19.P2P网络借贷机构自有资金与客户的资金需要隔离吗？应存放在哪些机构？

答：网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。

20.如果客户之间或机构与客户出现利益纠纷，有什么解决问题的途径？

答：出借人与网络借贷信息中介机构之间、出借人与借款人之间、借款人与网络借贷信息中介机构之间等纠纷，可以通过以下途径解决：

(一)自行和解；

(二)请求行业自律组织调解；

(三)向仲裁部门申请仲裁；

(四)向人民法院提起诉讼。

21.P2P网络借贷机构应当在其网站上向出借人披露哪些信息？

答：网络借贷信息中介机构应当在其官方网站上向出借人充分披露以下信息：

(一)借款人基本信息，包括但不限于年收入、主要财产、主要债务、信用报告；

(二)融资项目基本信息，包括但不限于项目名称、类型、主要内容、地理位置、审批文件、还款来源、借款用途、借款金额、借款期限、还款方式及利率、信用评级或者信用评分、担保情况；

(三)风险评估及可能产生的风险结果；

(四)已撮合未到期融资项目有关信息，包括但不限于融资资金运用情况、借款人经营状况及财务状况、借款人还款能力变化情况等。

22.P2P网络借贷机构需要在其网站披露业务开展情况吗？

答：需要，网络借贷信息中介机构应当实时在其官方网站显著位置披露本机构所撮合借贷项目交易金额、交易笔数、借贷余额、最大单户借款余额占比、最大10户借款余额占比、借款逾期金额、代偿金额、借贷逾期率、借贷坏账率、出借人数量、借款人数量、客户投诉情况等经营管理信息。

网络借贷信息中介机构应当在其官方网站上建立业务活动经营管理信息披露专栏，定期以公告形式向公众披露报告、法律法规、网络借贷有关监管规定及工商登记注册地省级网络借贷行业自律组织要求披露的其他信息，内容包括但不限于机构治理结构、董事、监事、高级管理人员及管理团队情况、经会计师事务所审计的财务会计报告、风险管理状况、实收资本及运用情况、业务经营情况、与资金存管机构及增信机构合作情况等。

网络借贷信息中介机构应当聘请会计师事务所定期对本机构出借人与借款人资金存管、信息披露情况、信息科技基础设施安全、经营合规性等重点环节实施审计，并且应当聘请有资质的信息安全测评认证机构定期对信息安全实施测评认证，向出借人与借款人、工商登记注册地省级网络借贷行业自律组织等披露审计和测评认证结果。

网络借贷信息中介机构应当将定期信息披露公告文稿和相关备查文件报送工商登记注册地地方金融监管部门，并置备于机构住所供社会公众查阅。

23.P2P网络借贷机构在业务开展过程中，资金存管机构承担什么职责？

答：借款人、出借人、网络借贷信息中介机构、资金存管机构、担保人等应当签订资金存管协议，明确各自权利义务和违约责任。

资金存管机构对出借人与借款人开立和使用资金账户进行管理和监督，并根据合同约定，依照出借人与借款人向网络借贷信息中介机构发出的指令，对出借人与借款人的资金进行存管、划付、核算和监督。

资金存管机构承担实名开户和履行合同约定及借贷交易指令表面一致性的形式审核责任，但不承担融资项目及借贷交易信息真实性的实质审核责任。

资金存管方应当按照网络借贷有关监管规定报送数据信息并依法接受相关监督管理。

24.P2P网络借贷机构在出现哪些重大风险时需要及时向监管部门报送相关信息？

答：网络借贷信息中介机构应当在下列重大事件发生后，立即采取应急措施并向地方金融监管部门报告：

(一)因经营不善等原因出现重大经营风险；

(二)网络借贷信息中介机构或其董事、监事、高级管理人员发生重大违法违规行为；

(三)因商业欺诈行为被起诉，包括违规担保、夸大宣传、虚构隐瞒事实、发布虚假信息、签订虚假合同、错误处置资金等行为。

地方金融监管部门应当建立网络借贷行业重大事件的发现、报告和处置制度，制定处置预案，及时、有效地协调处置有关重大事件。

地方金融监管部门应当及时将本辖区网络借贷信息中介机构重大风险及处置情况信息报送省级人民政府、国务院银行业监督管理机构和中国人民银行。

25.P2P网络借贷机构需要在规定时间报送审计报告吗？

篇6：校园网贷风险防范工作会议总结

王红琳传达了大连市委高校工委近期召开的全市高校校园网贷风险防范专项工作会议精神，通报了大连海洋大学校园网贷风险防范教育和加强安全管理阶段工作进展，并对下一阶段工作安排进行了详细说明。她指出，各学院要在前期工作的基础上，再一次全面系统进行排查，特别是要全面掌握家庭经济困难学生是否存在在外接触校园网贷的情况或其他不良贷款情况。要集中开展防范校园网贷风险宣传月活动，宣传相关法律法规知识和金融常识，签订《校园网贷风险防范告知书》，将校园网贷风险防范教育落实到每一名学生。要发挥家校协同育人作用，结合期末考前教育，在元旦前发放《给学生家长一封公开信》，与每一名学生家庭取得联系，详细了解学生消费、创业、贷款等具体情况，以细致的摸排和扎实的工作防范风险，切实保证学生的安全。

会上，学生工作处相关负责同志通报了“文明工程之学生文明意识教育专项调查”情况、考风考纪教育、学生工作队伍网络培训工作进展、圣诞节及元旦安全教育等相关工作。

篇7：次贷危机与我国金融风险防范

次贷也称次级按揭贷款, 是给信用状况较差、没有收入证明和还款能力证明、其他负债较重的个人提供的住房按揭贷款。次级按揭贷款发展于本世纪初。为刺激经济复苏, 美联储采取了短期迅速减息的政策, 短期利率水平在短短一年间由6.5%减至1.7 5%。低利率政策使即便定价较高的次级按揭贷款成本也相当低, 大批信用级别不高的购房者利用次级按揭贷款购买住房。贷款机构发放的按揭, 特别是向信用分数较低、收入证明缺失、负债较重的人提供次级按揭贷款, 不必持有到期就可以出售给一些机构进行资产证券化, 打包成不同等级的按揭抵押证券出售给特殊投资人。银行采用证券化模式不仅可以分散信用风险, 而且员工能够通过手续费等收入的增加兑现高额报酬。衍生产品的定价已经实质性脱离了原有按揭产品的风险, 而仅取决于投资银行、信用评级机构评定的等级。

随着2006年房价升值速度放缓, 次级借款人利用房屋升值再贷款的资金链条出现问题, 一些次级按揭贷款开始迅速恶化, 购房者只好卖掉房屋偿还贷款。随着利率水平出现逆转, 许多处于还款中后期的次级借款人无法承受利率大幅提高后的偿还义务, 只能选择违约, 不良贷款迅速积累。

2007年3月12日, 美国第二大抵押贷款机构——新世纪金融公司因次贷坏账申请破产。数月后, 全球三大信用评级机构穆迪、标准普尔和惠誉调低部分按揭抵押贷款证券的信用评级, 美林银行、花旗集团、瑞银集团卷入其中, 引发了一场影响重大且深远的全球性金融大动荡。

二、次贷危机对防范我国金融风险的启示

美国次贷危机所隐含的经验教训值得我们借鉴, 也主要体现在两大方面:一个是如何借鉴美国的经验教训对我国的房地产市场进行合理调控;另一个是如何防范我国金融风险。

1. 对我国房地产市场进行合理调控

中国房贷市场与美国次级贷市场相比有一些相似性:对客户真实收入情况缺乏分辨力和监控力;随着人民币进入加息通道, 客户还款压力增大, “优质贷款”有变质的可能;房价已经涨了十多年, 有可能出现“拐点”等等。这些情况, 足以警示银行未雨绸缪, 加强风险管理, 防止出现所谓“类次贷危机”。从美国次贷风波的经验来看, 房价的快速上涨往往会掩盖大量的信用风险和操作风险。银行一定要高度重视房地产市场发展中的各类金融风险。对此, 银监会对银行一再发出风险提示, 要求银行不能放松借贷标准, 严格“三查”, 严防假按揭和虚假贷款, 并多次就银行房地产贷款进行现场检查。同时, 在房价不断上升的环境下, 银监会还提示银行要高度关注贷款抵押物的价格风险。我国的商业银行在扩大个贷业务中应避免“政绩目标”等非理性色彩, 减少行政手段介入信贷资金配置, 加强对借款人还贷能力的审查, 对不同信用风险等级的借款人实施不同的风险定借贷标准, 包括自有资本金、首付比例、利率、期限等, 以促进银行从服务风险定价向客户风险定价的转变, 提高自身抵御风险的能力。另外, 央行应谨慎加息, 如果央行持续加息幅度过大, 可能使处于浮动利率贷款模式下的住房按揭贷款人还款困难加大, 造成社会的不稳定。

2. 防范我国金融风险

(1) 提高应对金融危机的监控水平。美国次贷危机的发生让我们看到, 即使在美国这样市场机制相对发达的国家也不会没有危机的发生, 而我们正在进入深化市场体制改革的历史新时期, 资产价格大幅上涨, 面对自由市场机制下的持续发展, 具前瞻性的风险调控与监管极为重要。

(2) 建立房地产金融预警和监控体系, 提高抗风险能力。监管部门的职责就是提高风险识别能力, 预测、防范、规避和化解风险, 提高风险的可控性。因此, 建立房地产金融预警和监控体系对银行体系的安全、房地产市场的健康发展都有积极作用。

(3) 我国金融机构要审慎经营。房屋抵押贷款被证券化以后带来的直接后果是, 会调动银行或次贷公司在重新获得现金流后扩大信贷规模的积极性, 次贷不仅很快会被衍生出各种金融产品, 并被分配到各种金融机构的投资产品组合中, 而且与之相关的高财务杠杆工具会放大其风险, 金融创新的杠杆效应就远离了金融机构的审慎经营原则。因此, 我们在金融创新过程中必须很好地坚持审慎经营的基本原则。

(4) 无论是原始的金融产品, 还是包装过的金融产品, 最根本的是要加强和完善对原始产品和客户的持续管理。比如美国的次按危机, 在本次风暴中牵涉到一系列环节, 而且影响越来越大, 但究其源头却是银行在房价上涨过程中如何衡量零首付及低首付住房贷款的风险问题。因此无论金融产品包装多少次, 多么复杂, 非常重要的一点是对原始产品的风险管理要规范, 对原始的客户和风险的跟踪要及时。

(5) 注意信息不对称的问题。金融机构设计了按揭贷款, 然后把它包装成按揭证券, 之后又再次包装或多次包装成各种金融产品。这个包装过程确实可以起到分散风险的作用, 但实际上对整个金融系统来说, 风险不仅没有分散, 反而因过度包装及衍生产品的放大作用而进一步扩大了。在这个过程中, 原始贷款人的信用状况及其他信息的传递是不通畅的。这种信息不对称使许多金融机构失去了及时处置或采取措施规避风险的时机。

参考文献

[1]张杨:美国次贷危机对我国房贷市场发展的启示.现代经济, 2008 (1)

[2]郑良芳:美国次贷危机的警示.农村金融研究, 2007 (12)

篇8：“校园贷”风险防范与教育引导机制研究

为增强广大同学的安全意识，提高同学们辨别、抵制网络诈骗的能力，政法学院于11月3日19时在学生活动中心面向全院同学举办了防范电信诈骗、校园网贷风险专项教育讲座，邀请晋中市公安局高校分局贾宵伟、潘建刚两位警官主讲，出席这次讲座的还有政法学院院党委领导，团委(学工办)老师及各年级辅导员。

本次专题讲座主要分为三部分，在主持人的开场介绍之后，首先由李菲菲老师发表讲话，她就当下高校安全问题频发的现象阐明了校园安全教育的重要性及必要性，并介绍了讲座的内容与流程安排。之后潘警官、贾警官详细讲解了校园常见安全隐患，特别是校园贷款一类的网络犯罪的表现、特点和影响。两位警官列举了常见网贷诈骗方式、大学生网购被骗、网上兼职被骗、还有qq、微信和支付宝诈骗、奖学金和助学金诈骗、中奖类诈骗、以及电信电话诈骗等几类问题，在同学中引起了强烈反响，也加深了同学们对身边的安全隐患的认识。最后，主持人简要总结了讲座内容，为大家再一次敲响了安全警钟。

校园安全工作是全社会安全工作的一个重要组成部分，校园安全教育对学生、学校乃至整个社会来说都至关重要。安全重于一切，保障校园安全并非一朝一夕之事，望同学们时刻谨记安全，警惕隐患，共创平安有序校园，共建平安和谐社会。

篇9：“校园贷”风险防范与教育引导机制研究

11月1日下午，河池学院在真如楼408会议室召开校园网贷风险防范工作会议，学校党委副书记韦仕珍及各职能部门相关负责人、各二级学院党总支副书记或辅导员代表参加会议。学生工作部(处)副部(处)长梁达友主持会议并作发言。

会上，梁达友传达了全区高校校园网贷风险防范工作专题会会议精神，同时提出河池学院校园网贷防范工作建议。他认为，河池学院要深刻认清网络贷款在校园蔓延的趋势和存在的问题，找准校园网贷风险防范的措施和办法，为此，他提出以下几点工作建议：首先各学院要对学生网络借贷情况再次进行全面摸底排查，了解掌握借贷学生动态并做隐患研判;其次，学校各部门、学院要协同合作，建立舆情监督和防范预警机制，形成“学校-学生-家长-银监”四位一体的防控体系;再次，组织召开主题班会和丰富多彩的主题活动，加强校园网贷危害性宣传、加大金融和网络安全知识普及;最后，复核河池学院各项资助工作落实情况，做好经济困难学生精准帮扶。

韦仕珍指出校园网贷风险防范工作的`重要性和迫切性，她要求，要从教育、管理、服务多管齐下，多点发力，全力做好校园不良网贷教育引导工作：以绿色消费为引领，引导学生树立合理消费观;以诚信教育为抓手，积极开展大学生诚信教育活动;以普法教育为重点，积极树立学生的自我保护意识;以日常管理为基础，以学生创业为辅助，积极构建校园网贷风险防范体系。

篇10：“校园贷”风险防范与教育引导机制研究

关键词：数据信息,风险防范机制,数字化,大数据时代

计算机, 这个新世纪的神奇产物, 它的出现无疑推动了整个时代的发展, 数据信息应运而生。在这个经济贸易全球化, 中国经济进入新常态的数据时代, 数据信息管理是不得不重视的一个发展基础事项。那么, 如何发展好, 维护好信息数据安全, 对于它的安全管理和风险防范究竟应该有怎样的机制与准备是现在不得不正视的命题。对于个人、企业、社会和国家来说, 实施安全的数据信息管理, 才能保证数据信息不被恶意破坏、泄露和更改, 才能保证系统正常稳定运转, 保证我们的信息接受、知识产权、个人利益、国家安全不受威胁。

一、信息数据管理存在的主要风险

现今的科学技术条件下, 信息数据管理仍然面临着来自内部和外部的双层风险的威胁。如果信息数据管理遭到威胁, 我们所传递的信息数据就可能泄漏, 这损害的不仅是个人的利益, 企业的信息, 甚至可能造成国家安全的隐患。

1. 信息数据管理面临的内部风险

其中内部风险包括信息数据储存介质损坏、信息数据库系统漏洞、管理操作人员的人为失误和管理体制不完善。

对于信息数据管理安全的保障, 其物理存储介质的安全保障对于信息安全来说是最基本的保障。这里也就存在着最脆弱而难以控制的风险, 大概包括自然灾害、物理损坏、设备故障、电磁辐射这几项。在信息数据的管理过程中, 难以避免的可能会遇见地震、火灾等天灾, 遇见存储硬盘损坏, 设备年久失修, 停电断电、电磁干扰等现象, 这类问题的出现是让人避无可避的。

而信息数据库的系统漏洞是非常常见而让人头疼的。想必读者们都经历过大学选课时期, 在2014年秋季学期, 某大学的选课系统就陷入瘫痪, 全校上万名学生在相近时间内进入选课端口, 造成整个选课系统陷入瘫痪, 学生们急着选到自己感兴趣的课程, 学校急着统计人数安排课程, 但是, 系统漏洞让整个选课过程陷入无法进行的状态。可见, 操作系统的完善也是极其必要的。

人员的操作失误也是信息数据管理的风险之一。2012年, 山东的袁先生在想要贷款买车时被告知有违约记录, 无法办理贷款手续, 后查明是银行登记错误, 此事以银行删除不良信用记录, 进行书面道歉告终。类似的管理人员信息录入失误, 删除文件、格式化硬盘, 线路拆除等造成信息数据遗失, 错误, 混乱的现象也是屡见不鲜。

内部管理体质不完善, 同样会导致严重后果。国内一家跨国集团公司, 由于前期建设中没有开展信息化的工作, 更加没有考虑信息化规划, 下面公司自寻利益, 唯一大局参考, 信息系统建设出现严重断层现象, 整个公司硬件、软件、人员都没有良好的沟通配合, 服务器系统管理也十分松散, 没有统一维护管理, 也没有专门的工作人员, 致使企业面临巨大危机。

2. 外部的风险随时威胁着信息数据管理的安全

外部的风险可以说是信息数据管理的主要威胁, 它主要包括计算机病毒和黑客攻击两种。

计算机病毒是编制在计算机程序中或插入计算机的破坏计算机功能毁坏计算机数据, 影响计算机使用的计算机指令或者程序代码。病毒会毁坏数据的可审性。

“msn”性感鸡病毒就曾大规模入侵用户数据库, 该病毒利用msn在互联网上迅速传播, 向外界发送病毒, 使得用户电脑被远程控制, 用户数据信息面临严重威胁。

黑客更是令人闻之色变的信息数据威胁者。2005年曾有黑客入侵金融机构数据库, 美国超过300万信用卡用户资料因此泄漏, 中国工商银行和中国银行也没能幸免遇难, 先后遭到黑客攻击, 损害了银行用户的利益。

二、信息数据安全防范措施

风险是内外双重的, 那么防范也要从个体和宏观双方面共同着手, 双管齐下。

1. 个体要形成完备的内部管理体质, 保信息数据管理安全

1.1物理介质安全管理

对于服务器运行、存储介质保存是内部管理的基础部分。定期安排相关工作人员对机房进行检查, 查看服务器所在环境是否存在安全隐患, 存储介质是否完好, 使用设备有无损坏和需要维修的地方, 并填写记录, 以保证将火灾等隐患扼杀在萌芽中, 确保服务器稳定运行, 保证物理存储介质安全可使用。

1.2备份信息数据, 双重保证管理安全

重要信息要系统服务器要双击热备, 如果主机器发生故障, 可以有备用设备正常运转系统, 确保整体运行环境稳定。重要数据信息要进行进行多地区多设备储存, 重大灾害不幸发生时, 可以在异地的存储系统中寻找到基础信息, 重要的信息数据就会得以复原。

1.3加强操作人员管理, 端正态度, 严格控制。

要进一步加强对于信息数据管理人员的职业素养, 精益求精, 最大限度的避免不必要的认为过失。同时, 对数据信息管理人员加强控制, 操作系统要设置必要的防火墙, 只能从内部操作, 安全钥也要设置完备, 数据信息管理设备上只可连接制定外部设备, 以避免病毒侵袭和黑客攻击。

例如, 朝阳泵业集团有限责任公司在多方具体的可行性分析后, 推行了自己的信息管理系统, 其中人员的安排细致具体, 可见一斑。对于该系统内的工作人员, 集团安排了专业的培训, 并且将整个管理体系科学有序的安排下去, 使得整体可操作性非常强, 取得了良好的效果。有条不紊的数据信息管理, 让企业更加安全高效的运行, 增强了企业的市场竞争力, 使得企业紧跟市场, 快速响应市场, 降低产品成本, 更好地服务与客户。

1.4采用完善安全管理系统, 使用先进技术

对于信息数据来说, 它的安全不仅仅有单一的电脑、服务器和路由器来保证, 整个互联网对于信息数据的安全都是需要提防的环境, 所以, 不能完全按照兵来将挡, 水来土掩的思路, 而是应该晚上自身的数据信息安全保障系统, 例如SD-DSM系统。有时, 内部使用的一套完备的安全保障体系可以最为有效的解决几乎所有外部存在的风险。沃尔玛公司就是这样的成功示范, 在互联网高速发展的九十年代, 沃尔玛公司在思科公司的帮助下实现了以更少的费用建立搞笑的信息系统的可能, 使沃尔玛公司在全球的2400个连锁店和100多个区域中心连接起来, 这也是沃尔玛能够保证自己产品低价销售的秘诀所在, 在整体上强大了沃尔玛的竞争力, 是沃尔玛公司迅速发张壮大。而这套系统就是管理信息系统。

2. 宏观上加大科研力度, 形成有效的外部多渠道监督机制

2.1加大科研投入力度, 提高科学技术水平

在信息数据管理上, 国家更应该对其科研项目给与支持鼓励, 研发出本土的安全平台系统, 提高整体科学技术水平, 满足大众使用需求, 让信息安全保障系统可以功能更加完善, 技术更加强大, 保护更加有效。我国现已研发出了一个先进的信息安全保障系统, 那就是活的国家保密局和军方双重认证的SD-DSM数据信息保障系统, 它涵盖了数据信息管理的全方面措施, 从安全预防保障、日常监控、事后应急不久等全方位提供保障, 确保信息数据安全在全方位多角度都无懈可击。

2.2建立健全法律体系, 严厉处罚违法者

随着“大数据”发展, 不法商家和个人利用网络的力量, 对公众的个人数据信息进行诈骗和窃取, 在微信上的钓鱼连接让人眼花缭乱, 对此我国法律显得相对乏力, 没有具体可行的法规对此进行管理和约束, 而用法律的强制手段才是是信息数据管理安全强有力的保障。信息数据安全问题已经十分显著, 众多问题亟待解决, 法律方面的防范措施就下显得尤为重要, 建立健全的相关法律体系是现在急需解决的问题, 他是对于违法犯罪分子最有力量的约束, 也是对于个人隐私、商业机密、社会安全、国家机密这些与信息数据相关利益的最强大的保护盾。

2.3建立健全外部多渠道监督机制

确保数据信息安全在内部管理, 国家保障的同时, 还应该建立健全的外部多渠道监督机制。首先应该有效的发挥媒体的作用, 实施舆论监督引导, 形成大众共识, 将信息数据安全意识传输给大众。同时, 设立社会组织, 对于网络安全进行探索、引导和检查处罚。还要形成一个健康常态的市场运行规则, 保证网络市场环境安全可信赖。

结语:

数据信息是一种资源更是一种权利, 不管是企业还是个人我们都要去保护它, 更要捍卫它!信息数据安全技术会在今后的科技发展中更加完善, 那么对于信息数据的管理更应该随时进行着, 让风险无处遁形, 保障安全伴随整个大数据时代。

参考文献

[1]王文韬, 谢阳群, 占南.基于信息可视化角度的国外个人信息管理工具原型研究[J].图书馆学研究.2013 (02) :55-56

[2]李阳, 谢阳群.基于Logistic回归分析的个人信息管理工具应用研究[J].现代情报.2012 (12) :78

[3]辛刚, 方旭, 袁晶.基于电子邮件的个人信息管理研究——以Gmail邮箱为例[J].现代情报.2012 (11) :62

[4]叶顺福.社会保障卡与金融领域的信息化应用研究[J].赤峰学院学报 (自然科学版) .2012 (04) :33-34

篇11：“校园贷”风险防范与教育引导机制研究

1 京东贷系列产品的构成

京东贷系列主品包括“动产融资”、“京小贷”、“京保贝”和“网商贷”四个子项目。

动产融资是京东新推出的一款针对全网电商企业的融资产品。此产品以专业仓储服务和供应链整合信息为基础, 以周转中的货物作为质押物, 为电商企业提供授信。它依靠京东金融的大数据, 解决了商品的保真性、可追溯性、价格波动等传统银行解决不了的问题, 丰富了可作为融资质押物的商品类别。同时, 京东贷“动产融资”平台实行抵押品“动态替换”, 即在押品可以动态调出维持商品销售, 未押品动态调入保证质押价值, 在联合全国各地多家仓储的基础上, 有效盘活电商企业库存, 加速企业资金流转。电商企业可以在线申请贷款, 日息低至0.033%, 计息灵活, 可以随借随还, 方便高效。

京小贷是京东金融在第十届北京金博会上推出的商家贷款产品。这是京东金融面向京东开放平台POP商家提供的信用贷款, 以商户需求为出发点, 根据店铺的信用评级和运营情况核定贷款额度, 无需额外提供抵押和担保即可贷款。它通过全流程线上操作, 实现了“一秒到账”的资金即时发放, 并依托于京东商城及网银在线的多重安全保障机制, 有效保障商户账户的资金安全。

京保贝是京东旗下互联网金融的3分钟融资到账业务。它只针对与京东商城合作三个月以上, 结算周期正常, 并且与京东商城签署的产品购销协议中结算方式为账期、支付方式为电汇的京东商城自营供应商。在具体操作层面, 京保贝依托京东供应商的线上采购、销售、财务等数据来进行信用评估, 不需要京东商户提供担保和抵押。同时, 京东金融会自行根据该供应商的采购数据、销售数据和网络行为数据自行判断该供应商的贷款能力。整个贷款流程都在线完成, 融资期限为90天, 3分钟融资到账, 最快融资纪录日利率0.025%, 创融资成本新低。除此之外, 京东还将依托于京东金融的大数据, 筹划建立一套风险防控数据模型来进行风险评估、客户管理与征信评估等工作。

网商贷是京东金融首要针对网络商户法定代表人开发的信用融资平台, 此平台目前仅开放给部分京东第三方商家法人。京东商家的法人代表需要通过京东网商贷平台的贷款资格验证来申请贷款。此平台贷款期限自由, 1~12个月可选, 最低日息0.036%, 无需贷款抵押, 一次可申请最高50万元的贷款额度, 半年有效。同时, 网商贷采用“企业主尊享”的宣传方式吸引商家贷款, 帮助京东商户快速补充营业资金, 加速资金流转。

2 京东贷金融平台的运营风险

“京东贷”在为供应商和京东商户提供融资便利的同时提高了京东商城的运营稳定性和竞争优势。然而, 作为新兴的网络金融产品, “京东贷”在运营方面也不可避免地面临财务、操作和监管等风险。

2.1 京东贷金融平台的财务风险

京东面临其数以万计的商户群体, 要想实现“快打款, 高额度”的贷款标准, 无疑在资金实力上面临强大的考验。此外, 我国征信系统尚不完善, 用户信用信息难以实现有效共享, 容易出现对贷款人征信不到位或者征信过程中贷款人提供虚假交易和虚假信用的现象, 如此会导致贷款无法追回的融资“坏账”, 出现财务直接亏损。

以“京小贷”为例, 它的服务对象是京东对外招商的开放平台商家, 而且实施“一秒到账”的即时模式。我们假设在平台上开有1000名商家同时提出融资诉求, 京东便需要实现20个亿的商业贷款的即时到账, 其资金压力不言而喻。此外, 京东开放平台上, 商家的交易数据、信用评价容易出现虚假信息, 京东贷无法“即时”进行双向识别, 只能凭借单方面的交易信息对融资资格进行审核, 那么, 不全面的审计信息就会引发“坏账风险”, 从而加大“京东贷”的财务风险。

2.2 京东贷金融平台的操作风险

“京东贷”的四大产品全部通过线上进行, 因此在维持线上平台运行的内部程序、客户信息安全和外部事件等方面会存在操作风险。一方面, 线上金融平台程序的编程若存在疏漏或断节, 会造成交易信息的差错以及延时;而客户信息外流, 会严重影响资金的安全性和品牌信誉。另一方面, 外部事件既包括宏观上经济环境的大背景、自然灾害带来的实体资产的损失, 也包括具体的黑客恶意攻击、信息泄露和资金盗取行为。实际上, 由于京东贷系列产品采用动产融资模式, 那么在“动产质押”环节就会涉及质押物的品质甄别、质押物价值计算和质押物的保管问题, 这些环节的操作疏漏会大大损坏京东的质押权利。另外, 在质押合同的执行期间, 质押物可能会因为通货膨胀, 自然灾害等外部环境因素出现贬值和损耗, 如果不能事先对质押物的价值进行有效的财产保全, 也会影响京东的质押权利。

2.3 京东贷金融平台的征信风险

京东贷的金融产品一般针对京东商城的供应商或商户开放, 京东金融平台会自行根据申请者在京东上的采购数据、销售数据和网络行为数据自行评估该供应商的贷款资格。由于, 融资过程中涉及到的一切业务活动都在虚拟的网络上进行, 京东对申请者的交易数据和实物资产难以进行实际勘察和判断。这就为贷款申请者通过构造虚假交易来提升自身信用评价, 提供了可乘之机。同时, 交易者的个人信用得不到完善统计和绝对共享, 因此容易产生明显的信用不对称性, 贷款违约风险较大。特别是我国征信体系还在建立阶段, 开放金融平台就会因为用户过多, 交易量过大而衍生出“信息噪音”, 这不仅会提高信息收集的成本, 还会降低信息收集的效率。而网络信息的广泛性和无序性又加大了信息甄别、判定和解读的风险。

3 京东贷金融产品的风险防范措施

3.1 优化服务形式, 降低财务风险

“京东贷”可以通过加强平台建设以保证线上融资平台稳定运行和优化服务来降低财务风险。其中, 平台建设基本可以分为资金、技术、人力三大方面, 京东商城在过去十几年凭借其特有的自建物流体系, 拥有了广泛而稳定的客户群体和可靠的资金来源, 因此, “京东贷”可以利用自身的技术、数据、渠道优势, 运用云计算、大数据等技术来完善金融业务。通过严格的征信管理技术、缜密的虚假信用筛选和提升人员的专业素质来保证目标的实现。京东可以通过采用差异化和个性化的“私人订制”策略, 优化产品和服务。在操作流程、征信水平、还贷利率、还贷期限方面根据不同商户的具体情况提供更加具有个性化和针对性的融资服务, 甚至采用“一对一”的融资咨询, 为商户量身定做合适的贷款形式, 并且对其运营状况进行跟踪回访, 在提高客户满意度及忠诚度的同时保证资金安全, 使金融平台能够长远平稳地发展。

3.2 完善工作程序, 提高操作水平

我国在互联金融行业涉世未深, “京东贷”首先要在掌握整体经济大环境和国内经济政策的基础上, 才能避免在外部经济政策环境中碰壁, 从而取得有效成长。同时, “京东贷”系列产品全部鼓励线上申请和成交, 全程电子化的融资平台不仅需要加强网络安全建设, 还对工作程序和业务人员的素质提出了更高的要求。在工作程序方面, “京东贷”相关产品众多, 线上融资参与主体多样, 不同的产品有不同的操作流程, 因此会产生更多的不确定性因素。这其中的权责如果界定模糊, 便会引起不必要的回款纠纷。因此, 对于相关流程中可能出现的权责界定不清的事项, 应提前通过合同条款进行澄清和约束。随着业务范围的扩展, “京东贷”应着力于通过技能培训等方式培养具有双方面能力的人才, 甚至应该熟悉财务管理与风险管理等其他必要知识, 通过增强人才的软实力达到资产效益最大化。此外, 在短期内人才不足的情况下, “京东贷”也可以采取外包计划, 将系统维护和监管等技术型工作内容外包给专业金融机构, 避免因为经验不足导致的混乱。

3.3 建立信用评价体系, 严格执行准入条件

根据京东商户的信贷偿还能力建立的稳定可靠的信用评价体系是“京东贷”进行金融服务的前提。在这方面, “京东贷”一方面可以凭借商城积累的数据和信息设定不同的金融产品准入条件, 根据商户的具体情况设定其相关融资条件。另一方面, 在衡量商户信贷偿还能力的过程中, 除了要关注其资信状况, 包括对历史交易信用评价、不良贷款等情况, 还可以通过查询该商户税务、水电, 法定代表人的个人社会网络评价、银行信用记录等边缘信息来考察商户自身实力。从而, 通过建立符合自身实际情况的信用评价体系, 加强征信途径的监管, 严格执行准入条件, 可以在很大程度上解决“京东贷”融资征信中的信息不对称问题。

3.4 普及互联网金融法律法规, 建立金融合作监管体系

我国在互联网金融方面的相关政策仍处于起步阶段, 国内目前仍使用传统金融监管条例来监督互联网金融行业。因此, “京东贷”可以和传统银行合作, 实行以银行牵头的综合监管。以确保提高自身监督部门正常运作、监督体系良好运行。与此同时, 京东可以通过保证金、备付金、牌照及应收账款、存货等动产的抵押凭证与银行进行实时核对与实时交付, 确保运行过程信息公开、及时、准确、安全。另外, “京东贷”面向京东商城的B端用户提供融资服务, 实质上属于供应链金融的范畴, 可见京东金融已经成为一个综合性的互联网金融混业集团, 传统的分业监管模式已经无法满足其监管需求。因此, 通过建立金融合作监管体系, 借鉴传统银行稳健、全面的监管程序来保证内部业务合理运作是非常必要的。

参考文献

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