村镇银行的金融营销（精选十篇）
村镇银行的金融营销 篇1
关键词：村镇银行,农村金融,市场定位
1 村镇银行在监管层与学者眼中的定位
根据银监会的规定, 村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准, 由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资, 在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行的服务定位和宗旨是服务“三农”、服务中小企业、服务县域经济, 实行“小额、分散”和商业可持续原则, 存贷款业务不能超出县域经济区域。村镇银行作为新型农村金融机构, 既要坚持服务“三农”, 支持社会主义新农村建设, 又要坚持商业存在原则, 达到资本保值升值的目的。村镇银行只要在坚持信贷标准、自主经营、自负盈亏、自担风险的原则下, 审慎经营、科学管理, 合理运用定价机制, 有效引导资金流向, 实现自身商业可持续发展。
四川省首批提出试点的村镇有6个, 仪陇县金城镇是其中之一。仪陇是国家贫困县, 全县幅员面积1767平方公里, 人口106万人, 其中农村人口92万人。当地银行业机构原有农村信用社、中国农业银行、中国农业发展银行和邮政储蓄机构, 其中邮储机构不发放贷款, 农行县支行的信贷审批权限比较有限, 农村信用社和农发行是该县信贷增量投入的主要力量。截至2007年3月, 该县各项存款余额47.1亿元, 各项贷款余额20.9 亿元, 县域存贷44.37%。因此在仪陇建立一家村镇银行和一家贷款公司比较符合当地农村金融发展的需求。从数据上似乎也可以证明村镇银行目前的改革试点是成功的:惠民村镇银行开业9个月时间, 截至2007年末各项存款余额1368 万元, 各项贷款余额708 万元, 其中对97户中小企业累计发放贷款116笔、850万元, 贷款余额520万元;对91户农户累计发放贷款95笔共210万元, 贷款余额188万元;实现收入21.1万元。
在对村镇银行的介绍中还不可避免的谈到村镇银行区别于农村信用社等其他金融机构的地方, 从银监局的报告中总结起来有以下几点:一是募集资本的开放性。村镇银行可引入本 (外) 地银行资本、产业资本和自然人资本。四川仪陇村镇银行引入的就是南充市商业银行以及四川本地的其他几家企业。二是服务的社区性, 村镇银行不得跨社区办理存贷款业务, 可有效满足当地金融服务需求。三是由良好银行发起, 有利于将成熟的业务产品推广到农村。南充市商业银行是全国第一家引进外资的二级城市商业银行, 四川仪陇村镇银行现在的人员引入和业务管理基本都是依据南充市商业银行进行的。四是法人治理相对健全, 业务流程相对清晰, 经营机制相对灵活。在四川仪陇村镇银行成立后的几个月时间内完成了对24.5万农户计29亿元的统一授信。
2 村镇银行在农户眼中的定位
在经营者与农户眼中, 与中国农业银行、农业发展银行和农村信用社的农村金融市场三大机构的区别才是村镇银行发展的基本落脚点。
2.1 与中国农业银行和农业发展银行的区别
2.1.1 与中国农业银行的比较
“中国农业银行在农村的优势就是全国的网点以及规范的服务”, 这是金城镇居民的话。农行全国联网系统优势使在外打工的当地农民有了最快捷、安全的方式将其资金进行异地划转, 所以农业银行总是门庭若市, 而居民也为排队长龙而苦恼。村镇银行的进入在短期内似乎也无法改善这种局面。由于村镇银行的发展定位于本土, 所以其资金划转在跨行跨地区方面只能通过南充市商业银行和兴业银行的系统进行。而且目前在当地只有一家营业网点, 虽然计划实施自助服务柜台, 但很多农户根本无法使用。所以, 无论是从村镇银行还是从农户个人的时间以及成本方面来看, 村镇银行的存款获取是没有优势的。即从存款业务来讲, 村镇银行需要把握好尺度才能在当地长期发展下去, 农民也才能从中得到切实的益处。
2.1.2 与农业发展银行的比较
在四川仪陇村镇银行的贷款中, 也有令人深思的地方。其中的贷款创新点在各媒体中都有报道, 比如当地的獭兔养殖——但是这种看似新颖的贷款模式却是在政府的带领之下进行的——这让人看到的是一家政策性银行的做法。作为一家以盈利为目标的商业企业, 村镇银行依靠了很多的政策扶持, 但其盈利模式是什么?风险又由谁来承担?从这点上看, 村镇银行的组织资本构架与其盈利模式存在着本质上的冲突, 现在靠政策扶持, 将来又怎么办?如果仅仅是依靠政策的话, 村镇银行与农业发展银行的区别何在?
2.2 与农村信用社的比较
农村信用社作为我国第一次农村金融改革试点的产物, 那么就首先来分析下村镇银行与农村信用社的区别。在农村信用社主任的眼中, 僵化的体制以及落后的人员素质是制约农村信用社发展的关键因素, 而村镇银行由于成立的资本的开发性从本质上解决了这个问题。但是, 我们必须看清的还有更现实的问题——外来性。虽然南充市商业银行是一家优质的当地银行, 但通过我们的实地调查了解到:它对于金城镇这样的农村来说是水土不服的——至少在短期来看。首先, 南充市商业银行是一家典型的城市商业银行, 其优质的业绩来自于其在二级城市的投融资经验, 而对于山区农民的金融需求而言, 外来经营管理理念和外进人才是无法适应当地状况的。其次, 从本地获取金融人才而言, 很现实的方法是从农村信用社“挖人”。但是当地的农村信用社员工在当地的高工资地位待遇以及长期的客户关系网络等等原因让已经在改进的农村信用社“放人”几乎不可能!这样看来, 本来的人才优势则有可能成为村镇银行发展的重要“瓶颈”。
同时, 在农户眼中农信社是给予过他们贷款支持的。不仅是村镇银行, 早在2005年开始, 当地的农村信用社就已经对所有农户实行了授信, 村镇银行的授信“不过是再走一遍别人走过的路而已”。虽然在银行中了解到村镇银行的授信额度有所提高 (小额信贷) , 但对于只需要对农业生产提供金融帮助的农户来说, 村镇银行需要的是创新, 而不是额度的提高。村镇银行的良好思路也在于此:比如, 在农业保险方面, 南充市商业银行的投资方之一——德国安联保险公司在此方面有着一整套的国际经验。村镇银行需要做的就是在此基础上在当地进行实践——这是农村信用社无法比拟的优势。
3 总结
现阶段, 我国的农村金融改革正处于尝试阶段, 在调查中遇到的很多实际问题让人们不得不重新思索改革的目的所在——为农村经济发展提供充足而良好的金融服务。所以, 村镇银行的发展也应该以此为出发点, 在摸索中勇于创新、找准自己的定位, 在农村经济中逐渐发挥出自己的独特优势与作用!
参考文献
[1]郭田勇, 郭修瑞.开放经济下中国农村金融市场博弈研究[M].北京:经济科学出版社, 2006.
村镇银行的金融营销 篇2
摘要：村镇银行拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，很好的改善了我国农村金融市场供给不 足、竞争不充分的局面。但是村镇银行本身也有诸如成本高、成立时间短等弱点，其生存空间受到其他金融机构的挤压。村镇银行的发展前景还不是十分的光明。由于自身的注册资本水平有限，经营管理模式较为落后，银行内部控制体制不健全等各方面的原因，我国大部分村镇银行都面临着较高的经营、信用等多方面的风险。如何降低和防范金融风险便成了村镇银行健康持续发展急需解决的问题。本文分析了我国村镇银行金融风险控制的现状和问题，并提出了几点金融风险防范措施，希望能够对我国村镇银行的金融风险控制制度的完善起到一定的帮助作用。关键词：村镇银行风险控制防范
一、我国村镇银行而临的主要金融风险及其特征
1、我国村镇银行面临道德主要金融风险
(1)信用风险
对于村镇银行而言，信用风险是一种在未来很长一段时间内都必须面临的重要的风险。由于长期的历史因素和我国目前的农村国情．我国农村的科学文化发展相对来说还足相当落后的，部分农民的信用意识很淡薄．他们在无力偿还贷款的情况下会采用各种手段赖账．甚至有一小部分人在有能力偿还贷款的情形下也会出现类似情况。村镇银行面对的足缺乏信用记录的农民散户和农村小企业，这无疑使得村镇银行要面临着巨大的信用风险。(2)经营风险
随着对农民群体和农村经济的重视程度的加强．我国农村经济近年来取得了长足的进步。但是，这并有从根本上和实质上缩小与城市经济之间的差距．甚至这种差距有着越拉越大的趋势。刚刚兴起的村镇银行要想在短期内实现盈亏平衡有着相当人的困难。农村经济是高风险、低收益的经济。严重受到自然条件和市场环境的制约和影响。缺乏经营风险分散机制，缺少政策支持，金融管理人员和企业员工素质普遍不高等都使得村镇银行必然的面临严重的经营风险。(3)市场风险
村镇银行的主要业务为存贷款．这就使得村镇银行受利率波动的影响较大。随着我国利率市场化改革的不断推进，银行业间的竞争愈演愈烈，从而使村镇银行面临市场风险。(4)竞争风险
指村镇银行与农村信用社之间的竞争。(5)操作风险
由于村镇银行的操作人员基本上都是在村镇当地招牌，文化素质普遍不高，容易导致操作失误．给村镇银行带来其他银行中基本不存在的操作风险。
2、村镇银行金融风险的特征
(1)自然环境风险十分突出。农业经济受自然环境影响严重，而我国广大农村地区是自然灾害的频发Ⅸ，加卜农村相天的自然灾害保险赔偿机制的不完善．自然灾害对农村和农村经济的严重过损害得不到很好的补偿。
(2)信用风险是村镇金融风险中的首要风险。部分农民和村镇企业把村镇银行看作足国家对农村经济的扶持机构。加上部分农民和农村小企业的信用状况不佳。村镇银行的贷款很难及时足额的收回，所以说信用风险是村镇银行面临的最严重的风险。
(3)收益与风险不对称。村镇银行的主要业务是为农民和农村小企业提供小额贷款．而农业经济对自然灾害的抵抗能力差，这使得村镇企业的贷款在承担高风险的间时只能得到较低的收益。
二、村镇银行金融风险的产生原因
1、注册资金水平普遍不高
金融机构拥有一定数量的注册资本会是其生存发展的基础和前提，能够提高金融机构的信用水平，能够增强抵御风险的能力有限。但是，我国村镇银行的注册资本普遍较低，抵御风险的能力有限。
另外，由于我国的村镇银行还处于发展的前期阶段。部分投资者对村镇银行的发展前景不甚明朗．加上我国的村镇银行一般都设立于经济落后的地区，企业数量少、居民收入低，增资十分困难。
2、内部控制机制有待完善
由于村镇银行的规模普遍较小．贷款给农村小企业的收益率低，为了减少成本支出，都没有设立董事会、监事会等监管部门。容易导致村镇银行管理者把银行作为自己的小金库。从而改变村镇银行设立的最初宗旨，带来大量的金融风险。
3、外部监管力度不强
村镇银行一般都足设立在偏远的山区．而层银监机构位于远离村镇银行的城镇。对村镇银行的实地监管困难之大可想而知。其次．由于监督体制的不完善和监督方式的不足．也不利于对村镇银行的监督管理。◆
三、村镇银行金融风险的防范措施
1、加大政策扶持力度。敦促村镇银行履行职能服务“三农”是村镇银行设证和存在的根本宗旨。村镇银行要在很好的服务“三农”的同时获得自身的不断发展壮大，就不得不需要政府给予村镇银行足够的政策支持。一是给予村镇银行一定的支农再贷款支持，增强村镇银行的资金实力；二是允许村镇银行根据当地的具体经济发展水平和借款人的偿贷能力灵活的确定贷款利率；三是给予村镇银行经营前期一定的税收优惠政策，减免其一定的营业税和所得税：四是加快建立农业保险机构的步伐，保障村镇银行的资金安全：五是促进村镇银行和农村信用合作社之间的合理竞争。
2、完善股东结构。全面吸收各方面的资金投入村镇银行应该广泛吸收民间资本．可以吸收部分熟悉当地情况的小股东，这样可以有效地解决信息不对称的问题，还能在一定程度上降低村镇银行的经营风险。允许并支持村镇银行管理人员和员工适当持股，以调动他们做大做强企业的积极性。
3、建立健全村镇银行的内部控制制度，加强金融风险监管村镇银行要设口董事会监事会的内部监督机制．解决好业务发展与风险防范之间的关系。董事会要坚持在风险防范控制中的核心地位。不仅要对风险控制进行全面地有效地监督，还要对大额贷款进行重点管控。应当加强监管队伍的建设。加大监管设施的投入。
4、建立存款保险制度
建立存款保险制度，可以增进存款人对村镇银行的信任，对于保护存款人的利益、维护金融体系的稳定有着重大的作用。由于村镇银行实力不强，抗风险能力差。为保证存款保险制度的顺利建立，要对村镇银行进行差异化监管。
◆
四、结语
村镇银行的金融营销 篇3
关键字：村镇银行 金融抑制 政策建议
引言
我国新农村建设在城镇化进程的推进下，对农村金融服务的需求也在日趋上升。而目前，我国农村地区的金融体系，大多数以农村信用社为主，农村金融市场提供的金融网点少，覆盖率低，导致金融供给严重不足。为解决农村金融发展供需矛盾，2006年底，我国开始推出村镇银行试点。运行过程中，村镇银行的发展在取得成绩的同时也暴露出许多自身的问题，遭遇发展中一些障碍，制约着村镇银行的可持续发展，阻碍了农村金融的改革进一步推进。为此，充分了解村镇银行发展过程中存在的问题，并提出有针对性的对策建议，对于促进我国村镇银行健康发展、推进我国农村金融改革进程具有重要意义。
一、村镇银行成立的背景及其对农村金融发展的意义
我国的农村金融改革目前已经进入到全新阶段，金融服务重点几乎都围绕 “三农”展开，广大农民和农业经济体对金融业务的需求与日俱增，农村金融市场形成高度垄断的供给不足，加剧金融服务供需不平衡的矛盾日益严重。因此，尽早设立真正为农村中小企业和农民提供服务的金融机构以缓解农村金融供需的矛盾势在必行。2006年12月，中国银监会颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，在借鉴国外成型的乡村银行模式的基础上，在我国试点成立村镇银行。规定“以体现村镇银行服务农村经济发展为原则，规定新设立的村镇银行是独立法人，营业网点必须设在县（市）及以下的乡（镇）和行政村，同时具有服务“三农”的宗旨。”正是在这样的背景下，从2007年开始全国各地村镇银行如雨后春笋般应运而生至今共有1083家。首先，村镇银行的成立一定程度上改变农村信用社在农村金融市场呈现“一社独大”的垄断格局，村镇银行作为农村金融的补充迅速发展，给整个农村金融市场带来新鲜空气，改善农村金融市场竞争形势。其次，村镇银行合理有效的将本地资金充分的利用在本地的金融市场，提供民间资本正规化的投资渠道，使民间资本可以作为村镇银行的发起人名正言顺的进入金融市场。最后，村镇银行吸引了许多外资银行加盟到中国的农村金融市场，使外资金融因素进入中国农村金融市场，这样十分有助于提高我国农村金融服务整体质量。
二、村镇银行的发展中存在问题与遭遇的主要障碍
（一）村镇银行发展中存在的问题
1、利润的追求与服务宗旨之间矛盾
村镇银行和其他金融机构一样是需要自主经营、自负盈亏的独立经济法人，因此追求利润最大化是它的经营目标。但村镇银行的成立服务宗旨规定：村镇银行要服务“三农”和支持新农村建设。服务“三农”的宗旨就要求村镇银行真正成为“穷人的银行”，为弱质的农业经济提供信贷，本金都面临各种金融风险，利润的最大化根本无法实现。就目前我国的农村金融发展来看，村镇银行经营中的市场目标定位与政策性服务宗旨间的矛盾日益突出，在两者之间无法实现利益的均衡，成为村镇银行自身发展面临的一个重要难题。
2、资金来源不足，筹集资金的困难，服务不完善
村镇银行设立大多数都在我国广大的农村贫困地区，根据《村镇银行管理暂行规定》规定：“县（市）设立的村镇银行，注册资本不低于300 万元人民币；乡（镇）设立村镇银行，册资本金最低100 万元人民币。”这与其他金融机构相比村镇银行的资本金非常薄弱。同时，由于村镇银行设立时间短、群众认知度低、网点分布少、经营模式单一，产品内容与农村信用社相似度太高，自身的竞争力有明显不足，无法对客户进行完善的金融服务，导致村镇银行盈利能力受到限制。
3、自身抵御金融风险的能力低
因为目前我国的村镇银行的贷款对象主要是：曾经因为资信不高或者贷款抵押品不足或经营情况不够稳定等原因，而被农村信用社或商业银行拒绝贷款的农户或农业经济实体，这样就使得村镇银行的客户信用风险非常高，还款的保障力低下。村镇银行发放的贷款一般是小额贷款多为无抵押贷款，贷款的利润低，可是客户管理的单位成本却很高，授信风险水平也高的话，那村镇银行运行的系统性风险和流动性风险也会相应增高，这极其不利于村镇银行的可持续发展。
4、专业人才缺乏，经营管理经验不足
因为村镇银行的特殊经济环境原因和现在的农村金融机构工资水平待遇都比较低，因此，村镇银行很难招聘到高水平的甚至合格的金融专业人才，从而造成现今的村镇银行从业人员综合业务素质普遍较低，行业技能较为落后。因为从业人员金融理论知识和农村地区金融环境了解的缺乏，导致村镇银行在实际经营管理中的成本提高，也增加了操作风险，严重影响了村镇银行业务的深化发展。
（二）村镇银行遭遇的主要障碍
1、缺乏系统的政策扶持，相关金融法规不完善，监管力量薄弱
从成立至今，村镇银行与农村信用社比较，在营业税减免和财政补贴支持上都缺乏优惠的扶持政策，这种差异显然不利于良好竞争环境的营造，同时也从一定程度上削弱了村镇银行对新农村建设的支持能力。还有些扶持政策设置的门槛太高，对村镇银行的支农奖惩机制尚未建立完善，从而在实际操作中，大大影响了村镇银行的积极性，限制村镇银行的持续发展。农村金融市场中相关针对村镇银行的法制法规尚未建立完善，缺少金融法律法规知识，农户诚信意识和风险意识淡薄，逃废债务现象时有发生。而且，自村镇银行成立，针对村镇银行的独立监管职能部门并没有设立，各地县级银监办因为人员少、监管任务重，在监管实施中难免出现信息偏差、传递遗漏，致使监管不力或监管不严阻碍村镇银行发展。
2、农村思想观念滞后，对村镇银行认识偏差
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村镇银行所处的农村地区，因为长期受自然经济条件的制约，经济较为贫困，农民观念较陈旧、对市场经济的观念模糊、法律意识淡漠。而农村金融市场上现存的各项管理制度又不健全，农民对农村金融市场发展认识不够，许多农民错误认定村镇银行发放的贷款，无需偿还或者不必及时偿还，这大大增加了村镇银行贷款的信用、道德风险，加之地方重视不够，宣传引导不足使村镇银行的公信力较低，以致难以有效拓展业务。
三、新时期我国村镇银行改革完善的措施
（一）明确村镇银行的发展方向，深入挖掘农村金融市场
深化农村金融改革，必须明确村镇银行发展方向，进行合理定位深入挖掘农村金融市场。要坚持以服务“三农”，满足当地农民和农村中小企业对金融服务的需求为村镇银行的发展目标，帮助农民脱贫致富，作为村镇银行合理的市场定位。村镇银行要有效地根据当地经济发展情况，在激烈的市场竟争中通过对金融市场和客户的细分，弥补市场空位、避免与其他大中型银行争夺同质的客户实现差异化服务。充分发挥从业人员的本土化优势，关注客户的个性化因素，努力创新符合当地客户合理需求的金融产品，培养自身有潜质的优质客户群体，更好的为建设新农村提供金融支持。
（二）拓展村镇银行的资金来源
在既定的申请资本金条件下，村镇银行要努力拓宽村镇银行的资金来源渠道，可以考虑一定风险范围内，鼓励更多的民间资本持有者参与发起设立村镇银行，进一步扩大资金规模。促进推行村镇银行通过市场机制向其他金融机构进行拆借的业务，通过支付较低的拆借利息获得拆借资金，使村镇银行缓解自身的资金不足。村镇银行可以融入参与和政府、企业、农民的合作项目中，利用项目合作进行金融产品的创新，也可以适当的鼓励部分村镇银行通过发行债券、票据等融资方式，来拓宽村镇银行的融资渠道。当然，关键还是需要村镇银行通过自身的完善，密切结合农村金融市场特殊客户的金融服务需求特点，以优质的服务实现扩大存储客户基础，争取更广泛的资金来源。
（三）加大政府扶持力度，优化监管措施
以服务“三农”为宗旨的村镇银行，要健康快速地发展，离不开政府政策全力扶持。首先，尽快完善针对农业、农产品的农业保险险种，降低因为客户遭遇不可抗力自然灾害等造成的信用风险和道德风险。同时也要尽快建立存款保险制度，帮助村镇银行解决存款人的后顾之忧。其次，政府应当给予对村镇银行更大的利率自主权，实施制定村镇银行特质的存款准备金率或支农再贷款业务，降低村镇银行贷款成本，对村镇银行的发展给予充分的资金支持。同时，政府应当对村镇银行实行税收返还的扶持政策，对切实服务“三农”，涉农贷款比例较高的村镇银行进行实质性的税收优惠减免和补贴。最后，对于村镇银行的监管措施设计应充分针对村镇银行的运行特点设立严格的指标来确保村镇银行服务“三农”的的资金投向，建立严格的准入制度对申请者的资信进行公开的评议；适当降低市场准入门槛，实行差异化的监管政策并建立村镇银行自我监管机制，建立健全的内控制度和风险管理机制。
（四）提高从业人员素质，重视人才队伍建设
要实现村镇银行的持续稳定发展，建立一支高效的信贷人员队伍十分必要。首先，努力提高现有员工的整体专业素质。定期组织工作人员进行金融知识和相关操作技能的培训学习，积极为员工提供参与发起行的相关培训或去其他优秀同业银行实习进修的机会，制定详细的培训计划，培养储备人才。其次，根据业务拓展需求，以优厚的待遇加大吸引有丰富管理和信贷经验的外来专业人才；积极引进国内外专家，及时定期的为其产品设计和银行管理提供先进的技术支持，为村镇银行的稳定持续发展打下坚实基础。
（五）引导村镇银行建立健全风险防控机制
针对村镇银行经营当中抵御金融风险能力较低的问题。首先，村镇银行要强化内部控制，建立健全适合自身发展的严格信贷风险审批规章制度，实施有效的风险评估体系，对在操作中还可引进的风险进行有效的防控。其次，村镇银行运行中，要正确处理协调好业务拓展和风险防控之间的关系，增强风险意识，提高制度的执行力和自我纠错能力。最后，通过提高农村金融服务水平、增强农民信用意识不断完善农村信用体系的建立建设，为农户建立诚信档案，对客户进行合理客观的信用风险评估，降低村镇银行的风险。
（六）提高社会公信力，打造品牌形象
营造良好的信用法律环境体系，通过多方位、立体式的公开宣传等方式，向农民普及有关村镇银行的信贷政策，帮助农民了解村镇银行的特点、功能、业务产品的优势，提高村镇银行的社会认知度、公信力。并且对村镇银行的营业网点和经营机构进行合理的设置布局，以扩大村镇银行在当地的金融服务半径。借助媒体力量对村镇银行的定位和宗旨进行积极地宣传，帮助打消农民对村镇银行的顾虑，发挥村镇银行自身的本土优势，为客户提供最优质的金融服务，提升行业服务层次，让农民真正感受村镇银行带来的的优秀服务和经济效益，进而打造村镇银行的品牌形象。
结束语
今天，我国农村金融改革正在大踏步的进程中，村镇银行的发展空间巨大，潜力巨大。村镇银行的设立及发展经过时间检验对改善农村金融环境、完善农村金融体系建立、推动农村经济发展都起到了重大积极作用。新兴事物的发展进程中必然会存在问题和障碍，为了村镇银行的可持续良性发展，除了村镇银行要从自身角度，通过积极拓宽融资渠道、合理控制风险、努力创新金融产品、提高人才素质等方面来实现服务“三农”促进农村金融的发展之外，还要求国家或地方政府从各种政策给予大力的扶持，从而协助推进村镇银行在激烈的市场竞争中占有一席之地，着眼农村经济发展，推进农村金融改革进程。
参考文献：
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村镇银行的金融营销 篇4
一、新农村建设需要金融服务, 村镇银行应运而生
目前我国的农业生产存在着规模小, 现代化程度低等问题。这些问题的有效解决在于资源的整合集中经营, 但农村自身的内生资源积聚度太低, 积累速度太慢。因此有必要吸引外部资本技术等进入农村整合相关资源, 并依托原来的农地、农民、农村进行发展, 实现多方共赢。农业生产受自然灾害影响较大, 需要保险机制进行平衡。而村镇银行由于自身的区域性、草根性, 更熟悉本地区保险对象的风险特质, 更有优势来开发或代理开展特色保险业务。目前, 这类业务村镇银行还尚未开展。另外, 农村产权交易现在还很落后, 可以说是空白。农村这些产权交易存在规模小、交易标的多样的问题, 不适合在标准化的大型产权交易场所 (典型的如期货、股票市场) 进行运作, 但却给县域性的村镇银行以绝好的发展机会。总之, 新农村建设所要求的金融服务种类繁多, 且各具备地方特色。船小好调头, 应运而生的村镇银行不仅大有可为。
二、村镇银行的发展现状
总体上讲, 村镇银行发展势头良好。在已设立的村镇银行中, 出资额大多在1000万元以上。即使个别低于1000万元, 也已经在较短的时间里增资。截至2009年第一季度末, 全国村镇银行已实现有效贷款40多亿元, 其中对农户和农民的贷款占到60%以上。
三、村镇银行的不足和行业发展存在的问题
在村镇银行如火如荼的扩张过程中, 由于农村金融环境的特殊性和村镇银行自身的规模偏小、经营经验缺乏等原因, 村镇银行的发展面临很多瓶颈和问题。
1. 村镇银行自身规模小, 公信力不够。
由于这个原因, 村镇银行难以被广大农民所熟知和信任, 也就难以在农村地区广泛吸储, 制约了其正常业务的开展。在调研中发现, 较多的村镇银行存贷比率超过了100%, 甚至是200%。由于规模较小, 村镇银行只在县城或较大的镇开设网点, 在其他乡镇和村社开始的网点偏少。但是, 农民由于存贷额较小, 更偏向于就近在邮政储蓄和农村信用社办理, 这再次限制了村镇银行业务区域的拓展。
2. 农村金融开展的复杂性使某些村镇银行水土不服。
在调研中发现, 农民的主要财产 (比如土地、房屋等) 在产权方面存在法律缺陷, 尚不能抵押, 这使得农民在贷款时用于抵押的标的物显得五花八门。比如, 汇丰的村镇银行曾遇到过农民运来一桶桶的蜂蜜用于抵押, 该银行的工作人员不得不学习如何储藏蜂蜜。其次, 对农民的授信需要前期的信用调查, 由于人数众多, 居住分散, 往往是一笔很大开支。
3. 村镇银行面临着较多的外部约束。
村镇银行不能跨县域开展业务, 这使其调剂余缺的功能大打折扣。并且, 对其吸储和放贷的利率限制过死, 村镇银行难以根据市场需要调整利率。毕竟, 农村地区金融运作成本高 (诸如管理成本、信息成本等) , 存贷利率当然要有一定上浮才能使经营者获得正常利润。而目前的行政干预过于死板, 可能再次使村镇银行的资金“非农化”, 陷村镇银行于不义之地。
四、加快村镇银行建设, 为新农村建设服务
就新农村建设对金融服务需求现状来看, 村镇银行的数量和服务水平、深度还远远不够。因此, 以村镇银行为主体的新农村金融服务开展必须坚持多层次、多形式发展。
首先, 必须坚持拓展村镇银行服务范围, 深化其服务深度。比较紧迫的就是开展农村保险服务 (或代理服务) , 为极不稳定的农村生产、生活保驾护航。既包括对种养殖业等传统项目保险, 也包括对农民的财产险和人寿险, 甚至连公益性的养老保险和新农村合作医疗也可由其代办。这既发展了村镇银行, 也便利了乡村居民。
其次, 村镇银行也应该适时设立农村产权交易所。可以以县为一个运作平台, 在比较大的乡镇设立同步联动的分交易中心。从而将现代经济的交易机制引入农村的资源、资本市场, 彻底打破农村生产资源的闲置和不合理配置 (如权力、惯例配置等) 。
再次, 村镇银行不愿意进行小额放贷的根本原因在于农村放贷成本高而利率却与其他贷款差不多, 而贷款需求者农户和小农企业更加渴求的是资金而非认为利率过高, 所以应当积极推进利率市场化, 允许其贷款利率在合理的范围内上浮。
最后, 放宽股东限制, 促进各类资本进入新农村。按照《村镇银行管理暂行规定》, 村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构, 一旦找不到这样的机构, 村镇银行便无法设立。这一规定虽然有利于村镇银行获得成熟的专业技术和人才支持, 但客观情况是很多贫困农村很难找到合格又有意愿的发起人。因此, 应适当放开进入门槛, 使有一定资金实力和经营能力的非金融企业法人、自然人也可以控股村镇银行, 调动全社会支持、参与新农村建设的积极性。
五、结语
如此, 努力把村镇银行打造成支持新农村建设的金融超市, 通过外生性的市场机制推进和内生性的资源整合的共同作用, 村镇银行会有大发展, 新农村建设也会迎来真正的春天。
摘要：新农村建设呼吁金融服务业的提升和加深, 村镇银行应运而生。几年来, 村镇银行取得了较快的发展, 但问题与挑战也逐渐产生。本文就此问题进行分析, 提出把村镇银行打造成全方位金融服务的“新农村金融超市”, 希望它能更好地整合配置资本、资源, 为新农村建设服务。
村镇银行金融扶贫宣传活动总结 篇5
根据《中国人民银行xxxxx支行20xx度金融扶贫宣传活动方案》的要求，xxxxx村镇银行（以下简称“我行”）于20xx年10月份积极组织开展了“金融精准扶贫”宣传服务活动，现将此项工作情况汇报如下：
一、组织领导
为了活动的有效开展，20xx年10月16日我行根据文件要求结合我行实际情况制定了“xxxxx村镇银行金融精准扶贫”宣传活动方案并成立了活动领导小组，负责此次活动的组织实施。
组长：行长
副组长：
成员：
领导小组下设办公室，办公室设在我行综合管理办公室，由办公室具体负责实施方案制定、组织实施、情况汇总等工作，其他部室要协调调配人员积极配合活动办公室的宣传工作。
办公室主任：
办公室成员：
二、活动过程
1、筹备阶段：20xx年10月15至10月16日为本次“金融精准扶贫”宣传活动筹备阶段，我行根据自己的实际情况，明确宣传小组人员及工作职责，制定具体的活动方案并进行周密安排和部署，印制宣传折页和展板等为宣传活动后续开展做好准备。
2、实施阶段：20xx年10月17日至10月31日。
（1）10月17日至10月31日，为“金融精准扶贫”宣传服务活动时间，我行以“聚焦金融精准扶贫、携手迈进小康社会”等为主题，开展金融精准扶贫宣传活动，以营业网点为宣传阵地，通过粘贴宣传海报、LED滚动展示活动宣传标语、摆放金融扶贫知识宣传品等形式，持续开展“金融精准扶贫”宣传活动。
（2）开展集中宣传活动：10月17日我行积极响应人民银行xxxxx支行的宣传部署，选派人员按照《中国人民银行xxxxx支行20xx度金融扶贫宣传活动方案》要求，与克旗地区的金融保险机构在经棚镇政府广场联合开展了“10·17全国第6个扶贫日邀您一起扶贫济困”集中宣传活动，宣传活动现场各金融机构工作人员及政府扶贫部门为现场群众发放了大量宣传折页等材料。
3、总结阶段：20xx年10月18日，本行“金融扶贫”宣传办公室将活动信息及时上报至人民银行xxxxx支行活动领导小组办公室及指定邮箱。
三、取得的成效及下一步工作安排
普惠金融 村镇银行大有可为 篇6
那么，村镇银行如何在控制风险和确保商业可持续的基础上践行普惠金融呢？如何在现有发展基础上进一步体现对普惠金融的贡献和作用呢？这正是本文探讨的内容。
村镇银行与普惠金融的谋合
——发展理念上的“谋合”。普惠金融即是从金融角度提升社会福利、增强社会保障、扶贫和保护弱势群体，向普罗大众提供更好、更便捷、更安全的金融服务。理念上倡导的是：市场运作、惠及民生、持续发展，普惠金融的真正推进主体就是以村镇银行为代表的广大基层的金融机构。村镇银行作为金融微细结构的重要组成部分，其发展理念同样是市场运作、惠及民生和持续发展。村镇银行是作为普惠金融重要载体以及发展理念上的“谋合”。
——服务对象上的“谋合”。缩小城乡之间的金融服务差距，是普惠金融工作的重要内容。普惠金融和村镇银行的服务对象，毫无疑问重点都放在服务“三农”和小微企业上。村镇银行围绕“三农”和小微企业提供产品和服务，努力缓解金融服务薄弱领域的融资难、融资贵问题，其实就是普惠金融发展最直接有效的方式，这即是服务对象上的“谋合”。
——服务手段上的“谋合”。普惠金融发展规划要求建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，有效提高金融服务可得性，特别是要让小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。普惠金融规划中提到，要加快在县（市、旗）集约化发起设立村镇银行步伐，重点布局中西部和老少边穷地区、粮食主产区、小微企业聚集地区，即是将村镇银行作为多元化广覆盖金融体系中的一个分支来加以建设。可以说村镇银行的产品和服务即是普惠金融的枝叶，无论产品和服务如何创新，永远跳不出普惠金融的大框架。
村镇银行在普惠金融中的优势
——熟悉当地情况，草根式金融。银监会2006年出台90号文件，决定发展村镇银行，其初衷就是要填补农村正规金融机构空白，解决农村金融服务的可得性问题。同时村镇银行作为金融体系中的“毛细血管”，通过微小渠道向村镇的延伸，对缩小城乡金融服务差距，缓解草根群体的融资难、融资贵问题起到了至关重要的作用。村镇银行是真正意义上的社区银行、草根银行，村镇银行能够充分利用人缘、地缘优势，扎根地方，深入社区，凭借本土化熟人社会，在营销和风险管控方面有很大的优势。
——经营方式灵活，创新速度快。根据制度经济学理论，一些“老机构”始终摆脱不了制度依赖、路径依赖。村镇银行是新兴机构，相对而言在制度上的依赖要弱一些，创新速度和创新效率都可以更加快捷。同时村镇银行又是一级法人机构，如果充分发挥好法人治理优势，采取更加灵活的经营方式和激励方式，只要创造的边际收益大于成本，就可以参与分享，充分调动人的积极性、创造性，把人的潜能充分发挥出来。
——决策链条较短，扁平化管理。村镇银行是新兴金融机构，往往根据实际经营所需来搭建内部组织架构，内部组织结构短小轻灵，不庞杂、不冗余，非常便于推进扁平化管理，推进类似于事业部制的管理，管理层级少，进一步缩短了决策链条和执行链条，对市场、环境的反应非常快，与大中型金融机构相比，这就是村镇银行的管理和决策优势，
村镇银行如何发挥更大作用
——提高金融服务覆盖率方面的创新。普惠金融规划目标是，到2020年要基本实现乡乡有机构，村村有服务，乡镇一级基本实现银行物理网点和保险服务全覆盖，巩固助农取款服务村级覆盖网络，提高利用效率，推动行政村一级实现更多基础金融服务全覆盖。拓展城市社区金融服务广度和深度，显著改善城镇企业和居民金融服务的便利性。作为村镇银行，一方面监管政策已经非常明确，鼓励大中型银行到西部边远山区的县域设立村镇银行，要实现村镇银行的县域全覆盖，截至目前，全国已设立村镇银行1377家，但仅仅覆盖全国65.9%的县域，依然有发展努力空间。再次，已经设立的村镇银行，要进一步通过增设网点、布放自助机具等方式，向乡村一级延伸。还应在产品和服务方面进行有针对性的积极创新，通过采取划片营销、整村推进、支农联络员等新方式、新手段，不断提高金融服务覆盖率。
——提高金融服务可得性方面的创新。普惠金融规划目标是大幅改善对城镇低收入人群、困难人群以及农村贫困人口、创业农民、创业大中专学生、残疾劳动者等初始创业者的金融支持，完善对特殊群体的无障碍金融服务。加大对新业态、新模式、新主体的金融支持，提高小微企业和农户贷款覆盖率。村镇银行了解当地情况，应针对不同的客户群体，适时推出一些简便快捷的产品，严格执行金融消费者权益保护政策，完善对特殊群体的无障碍金融服务。应进一步深化支农支小市场定位，深入挖掘农户和小微企业的金融需求，进一步优化产品和业务流程，确保涉农贷款和小微企业贷款指标的全面完成。
——提高金融服务满意度方面的创新。普惠金融规划的目标是，有效提高各类金融工具的使用效率，进一步提高小微企业和农户申贷获得率和贷款满意度，提高小微企业、农户信用档案建档率，明显降低金融服务投诉率。村镇银行一方面要大力做好宣传工作，牢固树立良好的品牌形象。一方面要以专业的服务水平，进一步提高用户黏度。制定全面的客户投诉处理制度，厘清投诉处置流程，畅通投诉渠道，同时建立全面的客户管理系统，建立完善小微企业、农户信用档案，建立为自己所用的多维度的客户信用体系。
（作者单位：四川省西昌金信村镇银行）
建设村镇银行,促进农村金融发展 篇7
村镇银行在我国还是新生事物。如何建设村镇银行, 促进农村金融发展?现以辽宁省第一家村镇银行———铁岭新星村镇银行为例, 通过调查分析、总结经验, 从中得到启示。
铁岭新星村镇银行于2008年8月18日正式开业, 是由铁岭市商业银行作为主发起人, 国内8家非金融机构法人和3位自然人共同出资组成的股份制商业银行, 注册资本8000万元。在筹建过程中, 铁岭新星村镇银行把引进资金作为铁岭市“三农”服务的主要目标, 吸引了来自北京、上海、沈阳、浙江等地的法人和自然人资本5100万元, 占注册资本的63.75%, 极大地丰富了银行的金融资本结构。
铁岭新星村镇银行以服务“三农”为宗旨, 立足于农村地区, 支持“三农”发展;按照商业化、市场化的原则, 开发农村金融市场, 努力把银行办成一个规模与效益匹配、形象与信誉俱佳、功能与服务完善的现代化金融企业。该银行力争到2010年资产规模达到5亿元, 各项贷款达到3亿元, 存款达到4亿元, 利润总额达到1500万元。
铁岭新星村镇银行开业以来运行情况良好, 截至2008年11月, 资产总额达到1.11亿元, 各项存款余额3115万元, 其中居民储蓄存款1048万元;累计为农户及涉农企业发放贷款近30笔, 共1500多万元。发放贷款手续简便、利率较低;对涉农企业贷款, 主要选择农产品深加工企业, 如方兴米业、永鑫豆业等, 为铁岭市农业产业升级, 促进地方经济发展提供了金融支持。
铁岭新星村镇银行创新农村金融机制的主要做法
成立铁岭新星村镇银行的宗旨就是立足于农村地区, 促进农村地区的经济发展;以农村金融创新机制为主要工作内容, 力争在农村金融信用和担保工作中创新工作方法, 为“三农”服务。该银行的主要做法是:
1.经过深入调研, 适时推出了“惠农直通车”信贷业务。该业务主要是针对“三农”客户实行贷款利率优惠政策, 简化担保手续, 各项贷款业务办理高效、快捷。为达到点面结合的示范效果, 使农户小额贷款业务尽快地在全县铺开, 银行选择了铁岭县大甸子乡、腰堡镇、蔡牛乡、平顶堡镇四个试点乡镇, 目前已为农户办理小额担保贷款13笔, 总额44万元。
2.针对农村合作经营的特点, 推出“农户联保”、“公司+农户”联保的贷款方式。银行采取农户联保贷款方式主要是考察联保农户的信誉度, 要求联保农户名单要以村为单位进行公示, 接受群众监督, 公示时间不少于3天;对参加联保的农户依据其遵纪守法情况、信用状况、经营能力和创收能力来确定;对公示结果无异议的农户, 与银行签订联保协议书。铁岭县的绿色农产品远近闻名, 发展粮食种植大有市场。银行在了解到农民和农村经济发展对金融服务的需求后, 及时与农业产业化龙头企业合作, 为农民种植户、农业企业收购、深加工等“产、供、销”活动提供配套流动资金贷款支持, 以切实解决农民贷款难问题。目前, 银行已向辽宁方兴绿色产业集团提供了300多万元贷款, 满足了该企业收购农户粮食作物的需求。
3.积极探索灵活多样的贷款抵押方式。银行准备进一步尝试不违反现行法律规定的、财产权益归属清晰的各类动产和不动产抵押贷款;开展以农户宅基地使用权、林权、承包土地使用权等抵押贷款, 以及以农户自有的农用生产设备做抵押的贷款。
发展村镇银行需解决的软环境问题
1.解决信用和担保问题是深化农村金融改革的关键。信用和担保问题是影响农村金融发展的“瓶颈”。解决农民和农户信用不足问题, 首先要解决银行与农户的信息不对称问题。银行要运用农户信用评估的方式方法, 完善农户信用评价体系;同时政府部门、特别是基层政府应积极配合银行, 建立农户的信用评价体系。在现阶段农民、农户信用不足的情况下, 合法、有效地担保也可保障“三农”发展获得充足的银行信贷资金。金融机构应创新贷款担保方式, 扩大有效担保范围, 完善抵押登记手续。
2.解决农村金融机构覆盖面过低问题, 是提高农村金融服务质量的重要途径。目前, 农村金融机构覆盖面过窄, 从业人员有限, 制约着农村金融服务的发展。应在人民银行、银监局等有关部门的支持下, 适时增加农村金融机构, 充实农村金融从业人员, 提高金融服务质量。
3.完善农村金融机构的风险补偿机制是做好农村金融工作的有力保障。由于农村金融工作存在信息不对称、信用和担保体系不健全等问题, 使得农业信贷相对于其他产业风险性更大。完善农业信贷风险补偿机制是农村金融机构抵御风险、增加可持续发展能力的有力保障。政府部门在加大对“三农”投入的同时, 要建立农村金融机构风险补偿机制, 在税收方面给予优惠政策扶持, 适时建立农业信贷风险补偿金, 为金融机构服务于“三农”解除后顾之忧。同时应加快建立农业保险体系, 农业生产特别是种养业的风险特点决定了许多领域需依赖政策性的农业保险支持。还应建立一种政策性的农业保险和商业性农业保险相结合的保险支持体系, 有效地提升农业抵御和防范风险的能力, 防范农村金融机构的信贷风险。
铁岭新星村镇银行对发展村镇银行的启示
1.建设村镇银行要始终坚持为农村社会经济发展服务的理念。农村金融是现代农村经济发展的核心, 建立农村金融机构要以服务于“三农”为主, 不断拓宽支持“三农”发展的融资渠道, 发挥融资主力军的作用。
2.建设村镇银行要以建立现代公司制度为主要方向, 同时要采取灵活多样的形式。村镇银行作为农村金融的重要组成部分, 要不断地营造良好的金融发展环境, 树立良好的信用, 以适应农村发展的需求, 提高在农村社会经济发展中的公信力和知名度。
3.要不断进行农村金融发展创新探索, 采取灵活多样的信用方式, 充分满足农民多层次的金融需求。要以“三农”为中心, 促进县域经济发展, 推出适合农村交易的信用卡, 加速农村资金周转。
4.建立适合于农村社会经济发展的信用担保机制。农村金融之所以发展不完全, 主要在于农村的信用担保机制不完善。在发展农村金融的过程中, 可采取林权抵押、土地经营权抵押、房屋抵押及考察农户信用等多种形式扩大融资面。在农村抵押物评估的过程中要不断降低评估成本, 减少农民各种费用支出。
5.村镇银行既要开展存贷款业务, 也要开展对农村的金融中介业务。要争取得到县、乡各级政府的大力支持, 为居民开展相应的理财服务。政府要对村镇银行的发展给予支持, 通过减免税费等措施促进农村金融发展。
6.建立控制风险机制, 在业务流程各环节设置风险控制点, 制定风险控制责任制, 杜绝不良贷款的发生。
7.要大力培养农村的金融人才。政府要不断加大对农村金融人才的支持和培训, 把对城市金融人才培养的力度延伸到农村。
8.农村金融体系建设发展到一定阶段, 要通过上市的方式进行融资, 壮大实力, 实现村镇银行的快速发展。
促进农村金融发展的措施
农村金融发展具有广阔的市场, 关键是积极探索制度创新和机制创新, 政府在政策上应予以倾斜。
1.对深入基层设立分支机构的金融部门应给予政策支持。当前, 要大力培育村镇银行、贷款公司、资金互助社等新型金融机构, 对设立在县域的金融分支机构给予税收优惠。鼓励和支持各类金融机构到农村设立网点、开办业务。应对在县设立支行、开展农村贷款业务的金融机构给予一定年限的税收减免或返还 (如三年) 、个人所得税返还。可采取地方商业银行在县支行设农业贷款部直接进入, 也可与农村金融服务机构合作间接进入, 还可担保中介进入等方式开展涉农贷款业务。允许有条件的村镇成立农民基金会, 并制定相应的管理办法。
2.完善农户贷款证制度。当前农村推行的农民贷款证制度, 已做到了家家都明确信用等级、依据信用情况发放贷款。沈阳持有贷款证的农户约有25万, 凭贷款证和身份证就可随时到基层信用社办理小额信用贷款。但是, 从发展来看, 农户贷款证制度还要不断完善。贷款证只能解决季节性、时节性资金需求, 贷款额度小, 还不能满足新农村建设的资金需求。要根据贷款偿还情况评定信用等级、扩减授信额度, 在信用记录良好的情况下, 可随需随贷, 拓展贷款证的功能。
3.创新担保机制和担保方式, 扩大农户和农村企业申请贷款可用于担保的财产范围。控制风险是银行开展农村金融业务所面临的最大难题。金融机构怕的是贷款不还, 所以一些金融机构就采取公务员担保、联保等担保抵押贷款机制防范风险。目前, 担保抵押是农民获取贷款的基本条件。最近银监会出台的“推进农村金融产品和服务创新”工作方案提出:“原则上, 凡不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产, 都可以试点用于贷款担保。”目前, 沈阳市农村信用社开展了林权抵押贷款、农机具抵押贷款等贷款业务。政府要进一步明确, 农民土地承包经营权、宅基地和房产不能抵押担保。 (1) 扩大农户和农村企业申请贷款可用于担保的财产范围, 如开展动产抵押、仓单质押、林权和水域滩涂使用权的权益质押贷款业务。农产品、农户与龙头企业签订的订单、运输工具、农业机械等动产可以作为贷款抵押品。通过订单企业和农户之间的订单关系, 拉动金融供给向涉农领域扩展, 龙头企业获得批准贷款后, 或向农户零售贷款, 或以赊销生产资料、预付农产品收购款、提供相应的技术服务等提供商业信用, 这样可解决农户直接向金融机构贷款难的问题。 (2) 发挥村级组织增信作用。可以村担保和农民互保, 可以依托村级组织作为担保人, 为农民发放贷款。 (3) 随着土地承包经营权流转逐渐展开, 农业经营方式将由传统分散的小农经营, 向组织程度较高的现代农户经营的方式转变, 土地集约化经营是发展趋势。对土地流转贷款要进行抵押试点, 流转土地必须用于农业生产, 土地流转贷款必须与农业保险相结合。
村镇银行的金融营销 篇8
关键词：村镇银行,农村金融体制,监管
完善农村金融体制和强化农村金融服务是近年来“三农”问题研究中力图取得突破的课题。目前, 中国银监会部署在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北六省 (区) 进行新型农村金融机构试点, 进一步引起理论工作者的高度关注。
2006年12月20日, 中国银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》, 2007年1月22日制定出台了《村镇银行管理暂行办法》, 村镇银行应运而生。到2007年3月1日, 已有吉林东丰诚信村镇银行、吉林磐石融丰村镇银行、四川仪陇惠民村镇银行、四川仪陇惠民贷款公司等首批四家新农村金融机构诞生。这是我国为解决农村金融供需矛盾所迈出的第一步。作为我国新一轮农村金融体制改革产物的村镇银行, 在为我们提供巨大机遇的同时, 也带来了严峻的挑战。
一、村镇银行设立的必要性:当前农村金融体制存在的问题
随着2006年末全面取消对外资银行在空间和业务上的限制, 我国金融市场将面临更加激烈的竞争。在这种形势下, 作为弱质产业的农业面临着比其他产业更严峻的挑战, 如果缺乏金融支持, 我国农业和农村就不可能稳健的发展。村镇银行的产生主要由我国农村金融市场的现状决定, 发展村镇银行是我国农村金融体制改革的一项重大举措。
(一) 农村资金外流, 支农资金严重短缺。
目前农村资金外流主要通过两个渠道:一个是国有商业银行, 一个是邮政储蓄。在国有商业银行管理体制实行“扁平化”管理的背景下, 国有商业银行逐步从农村退出, 大力压缩农业贷款, 甚至只存不贷或多存少贷, 造成大量的农村资金外流;邮政储蓄被认为是农村资金外流的抽水机。邮政储蓄利用以前中央银行对其政策优势和自身网点优势, 在农村资金资源市场占有一定份额。据统计, 有五分之一的资金通过邮政储蓄渠道划走, 使本来紧张的支农资金雪上加霜。农村信用社为了支持“三农”, 只能依靠拆借资金或支农再贷款, 但相对于新农村建设巨大的资金需求, 无疑是杯水车薪。
(二) 金融支持主体缺陷, 服务功能弱化。
随着外向型农业的发展, 农业产业化、市场化程度不断提高, 资金需求呈刚性增长态势, 需要金融部门提供全方位的服务和支持, 而目前的农村金融体系明显存在组织机构单调、服务功能不全、支持面狭窄等问题。一是基层商业银行实行向大中城市转移, 授信权限上收, 致使支农作用日益削弱。二是政策性银行目前仅限于粮食流通环节的信贷服务, 在支持农业产业化、农业科技推广等方面作用不明显, 政策性效能发挥不充分。三是农村信用社由于支农资金、业务品种、经营管理、人员素质、服务功能等方面还不能与新农村经济发展的实际需求相适应, 制约了其服务“三农”作用的发挥。
(三) 农信社缺乏效率, 竞争不足。
农村信用社是为农业、农民和农村经济发展提供金融服务的地方金融机构, 在村镇银行诞生前, 农信社是农村市场唯一的正规金融机构。长期以来, 由于产权不清, 管理混乱, 农信社的经营状况不佳。此外, 农信社的金融产品少, 越来越不能适应市场需求。而且农信社的内部管理及开展业务的电子化程度较低, 难以适应现代金融业务运行的需要。这些问题在一定程度上影响了农信社的效率, 甚至制约了当地的经济发展。因此, 村镇银行的诞生是市场竞争的必然结果。
二、村镇银行的市场定位
村镇银行诞生, 其周边金融环境如同当年异军突起的乡镇企业一般, 要“在夹缝中求生存, 在竞争中求发展”。它的竞争对手除了农行、农发行、农村信用社, 邮政储蓄银行等原有的农村银行业金融机构之外, 还有各城市金融机构、外资金融机构等下伸农村网点的业务分割。如果把农村金融市场分为高端市场与低端市场。从实际情况看, 肩负支农、兴农使命的农行、农发行把主要的业务精力放在农村中的高端市场, 而作为当前农村金融主力军的农村信用社事实上把业务经营定位于农村低端市场。但无论是农行、农发行, 还是农信社, 近年都纷纷淡出了农民对贷款需求的视线, 他们在支农兴农方面的功能其实已接近名存实亡的程度。这就使巨大的农村金融低端市场因此变成了“真空”。这一种“缝隙”与“真空”正是村镇银行赖以生存的市场空间。所以村镇银行在农村露面, 开业伊始, 与其说是在抢占农村金融制高点, 倒不如说是进军农村金融低端市场。村镇银行的市场定位应本着以下指导思想:一是社会主义新农村建设背景下村镇银行的设立和发展, 既要体现国家以工补农、以城带乡、服务三农、构建和谐社会的公共政策要求, 又必须遵循商业银行经营自身的安全性、流动性和盈利性的市场法则要求。二是降低准入门槛, 允许民营、社会资本介入的村镇银行合法开业, 是我国金融监管政策的重大调整。村镇银行必须认真遵循金融监管政策的导向, 才能站稳市场, 求得发展。三是村镇银行不是扶贫机构, 其经营行为是信贷行为而非财政行为。只有在农村经济发展到一定存量规模的地区, 村镇银行和农村经济才能取得双赢结果。
三、村镇银行设立的理论及现实意义
(一) 村镇银行改善农村金融供给的现实意义。
村镇银行是我国上溯至农业集体化以来在农村中第一次出现的合法的由个人和民营企业资金入股的银行业组织, 其理论亮点引人瞩目。村镇银行的产生在今日农村至少有如下经济功能:一是有助于填补农村金融服务的空白, 缓解农村金融“贫血症”。村镇银行的设立将促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的农村金融服务新体系。二是有助于打破地方政府对农村金融的垄断, 改变农村金融服务低效, 品种单一的格局, 进而拓展农村贷款市场资源, 解决农村金融市场竞争活力不强的问题。三是有助于从根本上改变农村金融全局, 给予一切资金“同等国民待遇”, 调动一切积极因素为农村经济注入“资金血液”, 支持社会主义新农村建设, 构建社会主义和谐社会。
(二) 村镇银行对农村金融体制改革的理论贡献。
村镇银行以专门面向农村、服务三农为宗旨, 以更多非金融资本的强力进入为特征, 能拾遗补缺, 在农村金融领域表现出前所未有的旺盛的生命力, 从而掀起中国新一轮金融体制改革的热议。村镇银行试验的理论亮点主要在于以下几个层面:一是从“体系结构”层面, 探索村镇银行在由商业性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融组织共同形成的农村金融新体系中的市场定位及其核心竞争力。二是从“监管理念”层面, 对新农村金融机构的不同发展模式和特殊监管方式进行创新, 探索农村银行业从“政府官办”到“市场孵化”的嬗变机制, 并在此基础上提出村镇银行支农服务质量评价体系的制度设计。三是从“试点实践”层面, 通过试点为全国性的推广奠定了基础。村镇银行试点测试出了当前农村金融服务供给的均等化程度, 也测试出了村镇银行的服务补充性、地区普惠性与商业可持续性的程度。四是从“政策研究”层面, 检验2007年初全国金融工作会议精神的正确性, 检验中国银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设若干意见》和《村镇银行管理暂行规定》等文件在农村落实的效果, 为进一步制定推广新型农村金融机构的政策完成前期准备。
四、村镇银行的发展, 监管是关键
村镇银行的建立是解决农村金融供给不足、提高农村金融服务的创新之举, 但作为新生事物, 村镇银行也存在一些新的问题, 需要关注和解决, 最重要的就是诚信问题。从村镇银行方面来看, 由于村镇银行是由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资设立的股份制银行, 破产倒闭的风险必然存在。与国有大型银行相比, 缺乏令农民信服的资金实力, 所以吸储难度较高, 但小额贷款却相对容易。一旦贷多存少的情况出现, 村镇银行的资金流动性、资本充足率都会发生问题, 难以为继。另一方面, 农村信用状况较之城市并不乐观, 经济基础不足, 农民少有资产抵押等等都是制约村镇银行发展的瓶颈。针对农村金融风险较大和村镇银行的实际情况, 应该加强对村镇银行的监管, 为此, 应该做到以下几点:
(一) 对村镇银行的监管, 应该采取“低门槛、严监管”。“低门槛”即适当降低机构和业务的市场准入条件, 增加农村地区银行业金融机构覆盖面;“严监管”即强化监管措施, 实行刚性市场退出约束。银监会对农村地区银行业金融机构准入政策的调整放宽, 是在股东范围、注册资本、业务准入、人员资格、公司治理、行政审批等方面的调整和放宽, 而在审慎经营方面的要求方面则不能放宽。
(二) 村镇银行要有必要的规模。必要的规模在维持银行信誉、防止挤兑、获取低成本资金等方面均大有用处, 规模过小的银行遍地开花, 会造成巨大的金融风险。监管部门规定的100万元的注册资本是最低要求, 各地要根据不同的情况, 规定本地的最低资本要求。
(三) 要注意村镇银行监管的特殊性。以目前农村小型金融机构来看, 绝大多数都是内部人或关系人控制。用银监会通常的监管办法, 比如管人、管事、管机构的办法取代内部人控制, 对村镇银行而言, 既不现实, 成本也过高。实际上, 农村金融机构本身创造了很多很好的管理办法, 如农村合作组织互保, 相互之间的承诺, 管理层以收入质押经营等等。银监会应尊重他们的原创性, 在此基础之上再加以适当引导, 这样做将大大提高对村镇银行监管的有效性。
尽管问题依然存在, 但我们仍有理由看好村镇银行的发展前景。只要有效益优良的企业入股, 严格依照《规定》的要求进行风险监管, 村镇银行应能最大限度地挖掘农村金融市场的升值潜力, 促进农村融资和经济发展, 加快农村城镇化的步伐。总之, 村镇银行是我国农村金融体制的一项重大创新, 它将成为促进农村金融体制改革, 有效缓解农村金融的供需矛盾, 促进社会主义新农村建设的强大推动力量。
参考文献
[1].高丽平.我国村镇银行发展初探.四川行政学院学报, 2007, 3
[2].刘登仑, 刘文豪等.从新农村建设看当前农村金融的现实需求, 青海金融, 2006, 11
[3].石丹林.村镇银行:农村金融体制改革的新突破.湖北农村金融研究, 2007, 3
[4].林俊国.我国发展村镇银行的机遇和挑战.商业时代, 2007, 18
村镇银行的金融营销 篇9
一、目前农村金融市场服务体系的现状
自2000年以来, 国有商业银行先后裁撤农村金融网点, 逐步淡出农村金融市场。清华大学发布的《中国农村金融发展研究2007年度调查报告》指出:商业银行虽然退出了农村的贷款市场, 却没有退出农村的存款市场。在农户调查的有效样本中, 商业银行吸收了17%的富裕农户的存款, 而只给5%农户发放贷款, 商业银行在农村金融市场上显示资金净流出。2007年成立的邮政储蓄银行在农村主要提供储蓄服务, 虽然开办了小额信用贷款试点业务, 但是吸收的农村资金也是大部分流出。农业发展银行仅为粮棉油购销企业提供单一的购销贷款, 服务无法覆盖农户。农业银行主要向农村基础设施、农产品加工企业和农业产业化龙头企业贷款, 即使发放扶贫贴息贷款, 也是变相投向了农村企业, 向农户贷款较少。
由于农业受自然因素影响大, 对资金的要求有较强的季节性, 农户相对分散, 资金需求数额少、期限长, 对利息负担能力低, 这些都决定了经营“三农”信贷具有风险大、收益低等特点。这类小额信贷在农村信用社的贷款占比中相对较少, 大部分中低收入的农户仍然无法从信用社获得资金支持, 只能向亲友借贷或寻求其它非正规渠道融资。这说明在农村金融市场上, 资金远不能满足广大农户的需求, 直接影响到农民的脱贫致富。由于城市和较发达地区占有较多的金融资源, 而广大农村相对贫乏, 资金却仍在向城市流动, 制约了农村经济的发展, 同时在一定程度上也加大了城乡的贫富差距。
二、发展村镇银行是对农村金融市场体系的完善和有益的补充
村镇银行由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资, 在农村地区设立的, 吸收公众存款、发放贷款和办理其它监管允许的银行业务, 主要为县域农民、农业和农村经济发展提供金融服务的金融机构。1983年尤努斯在孟加拉国开设的乡村银行 (Grameen Bank) 是最早的村镇银行, 它先后帮助了本国数百万人口成功脱贫。该银行用实践证明了贫富与信用不存在必然的相关关系。向穷人发放无抵押小额贷款, 只要保障措施得当, 违约率甚至比商业银行有抵押贷款还低。
在我国, 村镇银行首批试点在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等6省 (区) 的部分农村地区, 我国首家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行, 2007年3月成立。经过近一年的运行, 村镇银行在支持农村经济发展和完善农村金融服务方面发挥了重要作用。
1. 完善农村金融体系, 使金融支农落到实处。
从目前来看, 农信社是农村资金供给的主力, 但是大部分中低收入农户却无法从信用社获得金融支持。真正在农村设立网点, 与其竞争的金融机构并不多, 这与农村银行业的发展需要多元化的参与主体相矛盾。设立村镇银行, 是金融资源向农村倾斜, 切实提高农村金融服务的有效举措, 能够从根本上解决农村地区银行业金融机构网点少、金融供给不足、竞争不充分等, 使金融支农落到实处。
2. 强化农村金融市场的竞争意识, 提高服务效率。
四川仪陇惠民村镇银行成立之后, 使得当地农信社感受到竞争压力, 迅速调整业务流程, 简化贷款审批程序, 建立贷款服务中心, 推行“一站式”服务, 创新服务品种和担保形式, 当地农户得到了更多更好的金融服务。实践证明发挥村镇银行的“鲶鱼效应”, 激活了农村金融市场参与者的竞争意识, 扩大了农村金融市场的资金供给渠道, 对农信社和其他金融机构的改革和完善起到了一定的推动作用。
3. 积极引导民间资金, 为新农村建设服务。
长期以来农村的民间借贷在农户融资中占有较高的比例。《中国农村金融发展研究2007年度调查报告》指出在有过贷款经历的农户中, 67%的借贷发生在亲友之间和其他非正规金融渠道。中国银监会发布的《村镇银行管理暂行规定》将个人参股比例提高至10%。这为民间资金提供了进入金融业的正规渠道, 可以减少农村民间借贷的发生, 促进农村地区金融市场健康发展。
三、村镇银行发展中面临的一些问题
1. 贷款风险控制机制不完善。
村镇银行的贷款申请人主要是当地中低收入的农户, 多数从事的是种养业, 除了受自然因素的制约, 还要面临由于供求信息不对称而产生的市场风险。现行小额农户贷款主要是信用贷款, 信用评级是根据申请人上年收入、上两年节余、家庭财产、品德、社会反映等五项指标来综合评定, 凡符合信用评级要求的, 可以领取2万元以内的贷款额度。信用贷款缺乏抵押物, 可控性较差, 即使有抵押, 抵押物也难以变现。
2. 吸收存款困难, 制约了村镇银行的发展。
一方面村镇银行所在地区经济往往相对落后, 农户收入水平不高, 储蓄资源不丰富。另一方面村镇银行是新兴的金融机构, 无论从信誉方面, 还是资金实力方面都无法与农信社和其他金融机构相比。贷款业务的发展需要存款业务的支持, 广大农户对村镇银行缺乏了解和信任, 存款积极性不高制约了其发展速度。
3. 监管难度较大。
村镇银行设于农村地区, 监管半径大, 成本高。不同地区, 各村镇银行经营规模及业务复杂程度不同, 经营管理模式存在较大差异, 监管者不能实施统一的监管, 增加了监管难度。此外, 村镇银行的监管有别于成熟的商业银行, 没有监管经验可寻, 监管的有效性面临巨大挑战。
4. 人才匮乏制约了村镇银行的发展。
农村金融机构的竞争离不开人才的竞争。村镇银行需要专业人才经营管理。目前, 制约村镇银行发展的一个重要因素是人才匮乏。一个乡镇还不能保证有一名信贷人员。每年大学毕业的金融专业学生, 择业时大多会考虑选择大中城市的金融机构, 几乎没有意向去农村发展。从近年来商业银行招聘情况看, 往往出现几十人、其至几百人争一个岗位的现象。这就造成了城市人才的相对过剩和农村金融人才匮乏的极大反差。
5. 金融服务多样化尚未形成。
目前已有的村镇银行贷款对象集中在种植户、养殖户和个体工商户, 额度比较小的农户信用贷款一般在2万元到10万元之间, 个体工商户贷款一般能达到十几万元, 但在抵押担保方面有要求。对万元以下的贷款业务很少, 对处于贫困线水平的农户资金需求还无法满足。
四、对村镇银行发展的几点建议
1. 加大对村镇银行的政策支持力度。
首先, 建立村镇银行小额贷款风险补偿机制。当前的农村金融市场是一种不完全竞争的市场, 还存在着许多缺陷。如果完全依靠市场机制来解决资金供需矛盾, 显然是行不通的, 这就需要政府帮助。可以建立县域小额贷款风险补偿及专项奖励基金, 对村镇银行发放的小额贷款进行一定的风险补偿或奖励, 提供专项利息补贴, 激励村镇银行加大对乡域、县域农户和中小经济体的信贷支持力度。其次, 鼓励成立农户贷款担保、互保小组, 以其有效资产向村镇银行贷款提供经济担保。
2. 统一监管与分层次监管相结合, 提高监管效率。
根据银监会的预测:2008年我国新型农村金融机构将突破100家。村镇银行将进入快速发展期, 给监管部门带来了一定的监管压力。为适应新形势的发展, 监管模式需要创新。对村镇银行资本金应实施统一监管, 严格按照8%的资本充足率标准执行, 并鼓励有条件的村镇银行发行次级债, 进一步提高资本充足率。对不同地区的村镇银行可以根据其规模和业务范围实施分类, 并对其经营管理进行评级, 根据不同类别和级别采取差别监管。
3. 加强村镇银行自身建设。
首先, 引进金融人才, 充实基层金融机构。建立起一套行之有效的用人机制, 积极引进人才, 保障村镇银行的竞争力和可持续发展。其次, 完善贷款信用评级管理, 降低运营风险。村镇银行的小额贷款通常是无抵押贷款, 这就需要配套建立信用评级、风险管理体系。可以考虑针对申请贷款农户的现金流、运作模式、还款能力等, 制定较为切实可行的评级标准, 从而降低村镇银行的不良贷款率, 更好地保障运营资金的安全高效。村镇银行应根据贷款对象的信用评级灵活运用贷款利率浮动政策, 按照市场化定价原则合理确定利率水平, 视其贷款对象信用情况实行差别利率。可以参照农信社的贷款利率, 在基准利率的0.9倍至2.3倍之间浮动。同时, 加强小额贷款运行的动态跟踪监测, 采取有效措施防止资金挤占、挪用和产生不良贷款的情况发生。村镇银行市场准入门槛较低, 自有资金往往较少, 这就决定了在抗风险的能力方面比大银行要差, 其运营更应注意资金风险的防范。因此, 小额贷款数额虽小, 却不能一贷了之, 必须建立对贷款的动态管理机制, 防止道德风险的发生。
村镇银行是农村金融创新的产物, 离不开各级政府的关心和支持。村镇银行在发展过程中要始终明确其市场定位, 根植于农村, 面向本地农民, 不仅在存贷款方面, 还要在结算、代理等方面不断探索, 完善村镇银行的服务功能, 拓展其业务范围, 开发适合“三农”经济发展特点的多样性的金融产品, 更好地满足对农村金融服务多样化的需求。要因地制宜, 既要加大对当地具有特色产业优势的农产品及其产业链的扶持力度, 也要兼顾急需贷款脱贫困难户的资金需求, 提高对“三农”的金融综合服务水平。
摘要：村镇银行是我国农村金融创新的产物, 它扎根农村, 服务“三农”, 在一定程度上解决了农村资金供给不足, 完善了农村金融市场体系。但是, 村镇银行也面临诸如吸收存款难、风险控制难和监管难等问题。文章从政府部门、监管部门和村镇银行自身等三个方面提出了促进其发展的建议。
关键词：村镇银行,发展,建议
参考文献
[1].李莉莉.关于村镇银行的制度设计与思考.金融理论与实践, 2007 (7)
[2].张晓华, 唐家锦, 斯华东.构建村镇银行的思考.金融纵横, 2007 (11)
[3].陆烨.关注农村地区民间借贷现状.中国合作金融联合网, 2008.1.24
村镇银行的金融营销 篇10
关键词：城镇化,村镇银行,金融风险,风险监管
囿于中国城乡二元体制问题,农村与城市的金融资源配置严重扭曲。随着中国城镇化建设进程的加快以及农村经济产业结构的不断调整,农村的资金和金融服务需求迅速增长。社会主义新农村的建设中,“三农”金融服务的改进无疑成为中国农村金融改革的重点。村镇银行的出现有助于增加对农村固定资产投资,有效解决了农民贷款难的问题,满足农村融资需求。可以说,村镇银行正迎来自己蓬勃的发展机遇,同时,也面临着巨大的风险挑战。
一、村镇银行的发展进程
为缓解农民贷款难的问题并构建符合中国社会主义新农村建设要求的农村金融体系,2006年12月,银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业进入机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,调整和放宽了农村地区银行业进入机构准入门槛。根据银监会发布的《村镇银行管理暂行规定》(以下简称《规定》),村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。从2007年1月《村镇银行管理暂行规定》到2007年5月《关于加强村镇银行监管的意见》,在此期间,银监会发布了一系列的法规对村镇银行进行规范完善。根据银监会制定的《新型农村金融机构2009—2011年发展规划》,到2011年,全国村镇银行的数量将达到1 027家;2009年的两会期间,中国银监会主席刘明康表示:“银监会对村镇银行的发展目标是2 000家,凡是有条件的县都可以有一家。”[1]截至2013年10月,全国范围内村镇银行已有1 000家,覆盖31个省,中西部地区组建620家,占比62%[2]。
但是,在村镇银行取得一定成效的同时,我们也应当认识到,由于村镇银行成立时间短并具有特殊性,在风险预防及法律监管方面比较薄弱,从而在一定程度上阻碍了其作用的发挥。
二、村镇银行面临的金融风险分析
(一)农村金融环境特性所导致的风险
1.农业生产自身风险。随着城镇化进程的加快,农村金融市场供需不平衡的矛盾更加显现。作为新型农村金融机构,村镇银行自成立以来,以其独特的经营机制、高效率的贷款审批优势在一定程度上满足了农村地区多元化的金融需求。但囿于农副产品的生产周期长,农民的文化程度比较低,加之农业生产极易受到自然灾害的影响等农业生产的高风险性因素,以及农民对农业市场运行机制缺乏了解,跟风现象比较严重,一旦农产品价格大幅波动,则严重影响农民收入等外部因素,直接影响到农村金融贷款的归还风险较大。农民风险意识的欠缺以及农村尚处于起步阶段的金融环境,必然决定村镇银行较之城市银行体系而言要面临更高的信用风险。随着农业生产方式的转变和发展,农村金融市场的潜力无疑是巨大的,然而发展相对滞后的农村金融生态环境使得现行法律法规对农村金融债权保护不力,市场风险自然很大。
2.农村信用监管薄弱的风险。一方面,农村金融市场上存在着严重的信息不对称,农村企业财务会计制度不健全,信息披露不真实。银行和企业、个人信息不对称的现象无法避免,使得贷前调查难、贷时审查难、贷后跟踪难。这样不但增加了存在银行的运营风险且易产生贷款资金无法收回的危险为银行埋下了不良贷款风险隐患。另一方面。中国目前还没有建立起覆盖广大农村地区的征信体系。虽然中国人民银行建立了“银行信贷登记咨询系统”,但覆盖范围只局限于银行、企业的金融信用信息,没有形成统一全面的覆盖众多农村企业和农户的征信体系,以致于村镇银行很难了解和掌握中小型企业及农户的资讯状况,为村镇银行有效地防范和化解风险带来了困难。
3.农村金融体系不健全的风险。目前中国农村经济发展中存在着严重的行业集中问题,村镇经济往往集中发展一、两个优势产业,而村镇银行的业务也高度集中于这些客户;中国农民多数还是以种植业为主,平均收入较低,没有城镇职工的稳定收入;同时农村融资缺乏可担保的财产,抵押客体不足。中国法律、法规规定农村土地所有权和农村土地使用权不能进行抵押,农户承包的土地和宅基地不能拥有贷款抵押。农村不动产的流通性也受到一定限制;另外在农户联保业务中,即使联保小组成员自己按时还款,也可能由于某个组员的违约而承担违约责任,联保贷款的缺陷也随之暴露出来。
(二)村镇银行自身建设中所面临的风险
从目前情况来看,各地城镇化建设还款来源主要是地方财政和土地出让收入。受到经济下行压力影响,部分地方政府财政收入增长放缓,但政府支出刚性增加,地方政府过度负债,新型城镇化建设融资过程存在的问题与风险不容忽视。
1.地方政府融资风险。由于各地城镇化建设融资的主体主要是类融资平台的政府背景公司,随着地方政府负债全面审计的深入推进,此类平台公司的表外融资行为必将受到更为严格的监管,由此而产生的监管风险应当高度重视。同时,地方政府的还款资金来源主要是土地出让收益,在当前国家调控房地产市场的宏观环境下,二三线城市的土地收益后继乏力,存在有土地无市场、抵押物变现能力不强等现实问题都可能影响还款来源。从目前情况来看,各地城镇化建设贷款主体多为县(区)级和更低层级乡镇平台,可支配的财权相对较少,财政实力和协调能力较弱[3]。
2.银行自身建设风险。《村镇银行管理暂行规定》第2条规定:“村镇银行由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资。”决定了村镇银行人员进入渠道较为复杂,靠人情关系进入村镇银行的较多;村镇银行为了便于开展业务,一般在当地招聘,尤其是在村镇银行刚成立时,对其工作人员的要求不高。而真正的金融专业人才较少,因此人员素质不高,合规操作意识差,业务操作流程相互制衡的规章形同虚设,极易导致操作风险发生,对村镇银行日后业务发展埋下风险隐患[2]。
3.银行经营风险。商业银行在支持城镇化建设中,还会面临诸如流动性风险、法律风险等。城镇化基础设施建设周期长、见效慢,目前缺乏必要的风险分担机制,商业银行的资金投入面临着较大的经营风险。中国大部分农村土地为完成土地确权,即使完成确权的农村集体所有土地,土地抵押也与物权法相冲突。商业银行在开展与集体所有土地相关的业务时存在一定的法律政策风险。而地方政府在城镇化建设中,为了加大招商引资加快特色园区建设,导致在部分地区出现了重复建设问题,园区利用率不高或是园区企业盲目扩张导致产能过剩,这些都为商业银行的信贷投入带来了较大风险。
三、对村镇银行发展的几点建议
城镇化发展所带来的基础设施、居民住房、社会保障、工业产业发展和农业现代化等诸多领域的金融需求,对于村镇银行的发展而言具有无限潜力可以挖掘。村镇银行要紧紧围绕城镇化发展过程中所亟需的经济、社会和人口三大领域来对城镇化的建设提供综合型的金融服务,要坚持“分类指导、逐步推进”的原则,结合自身发展定位把握好重点支持领域,制定差异化的资源配置方案,从产品研发、渠道建设、资源配置以及服务模式创新等方面来对城镇化的发展提供系统的支持。
(一)加强政府宏观政策研究,建立配套政策支撑体系
一是密切关注政府宏观政策,以此为导向调整创新村镇银行信贷政策。政府宏观政策往往关系到城镇化进程的重大发展战略,村镇银行要着力在宏观政策研究层面下功夫,结合城镇化过程中的信贷需求特点,及时调整原有信贷政策和信贷投放结构。要牢牢把握城镇化建设带来的发展机遇和市场空间,有针对性地制定支持城镇化建设的区域性信贷政策,把握好贷款投放时机。强化对城镇化建设重点领域特别是县域经济、园区经济、产业升级与转移等项目的信贷支持力度。二是主动跟进各区域城镇化发展规划,抢占发展先机。重点支持国家级城市群区域城镇化,适度调整对重点区域的业务授权,扩大其业务自主权,提升其市场竞争的主动性。三是紧紧围绕城镇化进程和各级政府城镇化规划与决策,以经济发达、产业支撑有力、绿色环保的城镇化区域为重点目标,系统分析城镇化进程中不同主体、不同环节、不同主题的金融需求及内在联系,通过产品、流程、制度和营销方式的创新,构建起全方位一揽子的金融服务体系,在更好地充当地方经济发展服务者、政策导向参谋者角色的同时,也要注意构建金融风险的防范体系。
(二)迎合地方社会经济发展方向,建立综合型的城镇化金融服务体系
一是要把握城镇化经济发展方向,对各类物流园区、产业园区以及大型的商贸市场建设项目进行重点支持,全面规划消费金融、工业园区、基础设施融资等方面的金融产品,以完善城镇化建设的产业支撑。二是结合城镇化发展中的人口分布特点,从个人助业贷款方面来对进城创业的农民进行重点的支持,对网点的布局进行调整优化,要研发适合新农村建设、农业现代化等多样化融资需求的金融产品。优化对城镇的资源配置,调整区域布局,将营业机构和服务链条延伸至新型城镇化区域,并加大对新型城镇化建设的信贷投入。通过加强与其他非银行金融机构的合作。如村镇银行、信托机构、股权投资基金公司等,通过不同金融机构的合作进一步渗透对城镇化建设的支持。三是结合城镇化的社会发展层次,要对普通商品房的开发、经营性基础设施项目以及新型农村集中社区的建设项目提供支持。四是充分发挥移动金融的优势。通过移动终端提供账户管理、转账结算、投资理财、代收代缴等多种金融服务,通过手机银行提供现金管理、消费金融等便捷服务。以电子渠道弥补商业银行在中小城镇网点不足的劣势,优化渠道服务能力[4]。
(三)注重产业和区域发展定位,建立差异型的村镇银行发展战略
