邮政金融（精选十篇）
邮政金融 篇1
0 引言
以社区为主要业务范围, 通过金融服务的方便、多样增加客户黏性的社区金融服务平台, 社区银行集存取款、咨询、缴费、购买理财产品等多种功能于一身, 成为了众多银行争抢的下一个重要领域。
1 社区金融服务概念界定
社区银行为Community Banks的直译, 最早产生于美国, 根据美国独立社区银行协会 (Independent Community Bankers of America, ICBA) 定义, “社区银行是一种地方所有、在一定区域内经营的独立的金融机构, 其资产规模在数百万美元至数十亿美元之间”, 其职能是通过对小微企业提供金融支持促进本地区经济发展。我国银行所构建的“社区银行”实际是通过智能终端对银行分支机构大多数功能的延伸, 倾向于服务社区居民, 因而文中的“社区银行”, 定义为“社区金融服务平台”更为准确。
2 社区金融服务实践分析
2.1 共性
2.1.1 以便捷为首要标准
民生银行以“便民、利民、惠民”为开办社区金融服务的核心理念, 围绕这一理念开展的社区金融服务更加类似于7-11的便利店模式, 将物业、小区业务服务, 还有政府的功能, 便民店里面所提供的服务实际上主要是以自助、交易、网络化、电子化为基本的服务的内容。采取错时的开业社区制度, 做到“您下班, 我们上班”。
2.1.2 金融+非金融服务模式
民生、湖北银行等在金融服务店在网点设计装修上遵循三个三分之一:1/3现金柜台区的主要功能是让社区客户等待办理及办理交易结算类现金业务;1/3金融咨询区是社区居民、社区商户与银行工作人员“面对面、一对一”的金融咨询区域, 提供的是个人理财、小微贷款、保险、证券等金融产品的专业咨询服务, 是发现、引导、满足社区客户差异化需求的专属区域, 配备的是网银体验机、i Pad金融产品演示、全民付便捷支付设备、金融信息滚动屏等硬件;1/3社区活动区, 突出体现的是社区文化和便民服务, 在此区域, 有社区文化墙、社区公告栏、电子阅读桌、交通违规查询缴费机等, 更有周一至周日由第三方专业机构轮流提供的健康养生咨询、旅游度假咨询等服务。
2.1.3 选址以人流量为首要标准
如光大银行的选址重点关注繁华商圈、核心商务区、金领企业、产业园、大学教师、医院医生宿舍区、1000户以上居民的成熟社区。选址社区的社区银行设立在社区的主要出入口, 保持门前日人流量大于1000人。选址商业中心的社区银行也要求设立在主要出入口, 保持门前日人流量5000人以上。
2.1.4 通过产品创新增加客户黏性
如, 民生银行提出“一店一品”的经验理念, 推出智家卡、智家贷、智家惠等智家系列产品;湖北银行推出为老年人服务的“一键通金融”项目, 瞄准老年人群体;北京银行以“社区金管家”作为开展社区金融服务的新品牌。
2.1.5 采取各种措施控制成本
各银行的的金融服务网点面积最小的为30平米, 最大的不超过80平米, 同时还常常通过与业主或当地政府的良好关系获得一个较为优惠的租赁价格。选择较为便宜的劳动派遣人员 (月薪2000-3000元) , 并通过更多的使用电子化设备包括ATM、CRS、拉卡啦等减少人员配置。
2.2 差异
2.2.1 民生银行的资源整合型模式
民生银行的小区金融服务店整合了政府、物业等多种资源, 提供“金融+非金融”的各种服务, 通过与政府、物业的合作以及移动支付技术的提升, 社区银行能够完成包括物业费、停车费、水电费、话费的一站式代缴, 甚至包括小区业主快递签收;同时在服务店中提供客户特享的餐饮美发优惠券, 实现“卡、网、点、圈”相结合;还推出了智家卡、智家贷、智家惠等智家系列产品, 在门卡上附加了异地转账、医疗保健、消费支付、手机银行等多种功能。
2.2.2 湖北银行的“社区、银行一家亲”模式
秉持“社区、银行一家亲”的理念, 湖北银行让社区参与社区银行的建设和管理, 主张银行与社区的全方位联动, 在为社区居民提供全方位金融服务的同时, 让金融服务成为社区服务不可分割的内容。具体操作上, 做社区企业的好伙伴, 重点发展社区小微贷款业务;重点关注社区居民零售业务;做社区经济的好推手, 不涉足社区外。并推出了针对老年人的“一键通金融”项目;以IC卡为载体整合多种功能的“一卡通社区”;针对社区95%以上小微企业的“一揽子”融资解决方案;综合打造“一站式”社区金融服务平台。
2.2.3 北京银行的“直销银行”模式
北京银行的社区金融服务采取“直销银行模式”, 网点中没有经理, 投资者在开户、签约等业务过程中, 可以通过电话联系客户经理。从而打破了时间和空间的限制, 做到7*24小时服务, 在服务模式上也更加开放, 更贴近客户需求。
3 对邮政金融开办社区金融服务的启示
以下结合邮储银行的特点、富国银行的经验和我国银行的社区金融服务实践分析邮储银行开展社区金融服务需要注意的问题。
3.1 社区金融服务的网点要具备一定的数量规模
富国银行有2200万的零售家庭客户, 而且在美国的39个州和华盛顿特区, 一共有6200多个零售网点, 有12000个ATM机。这些家庭客户和小企业客户, 都是在零售网点和ATM的两英里范围之内。民生银行也提出1.5公里的金融服务半径。从数量和密度的层面来看, 邮储银行现有的36000个网点基本能够满足零售网点对覆盖率和金融服务半径的要求。
3.2 零售网点策略
富国银行的另一个策略是对零售网点的地点转换。富国银行新开立的零售网点中有一些非常特殊的ATM。这些ATM可以把非常小金额的1美元、2美元、3美元等等进行存储。还有一些非常小的空间可以和银行家进行私密对话。在银行不营业之后, 墙壁会移动, 只留下ATM24小时访问, 只有传统门店的1/4的成本。通过使用这种新型的网点设置不仅可以有效降低成本, 还可以为农村、乡镇、城乡结合部的用户提供社区金融服务, 从而巩固邮储银行已有的农村客户基础。
3.3 以现有产品为基础展开交叉营销
数据显示, 客户在富国银行忠诚度时间越久, 他们购买的产品数目就越多。当客户在富国银行使用的产品达到8项后, 达到高度黏性, 考虑到较高的转换成本, 几乎不会再更换银行服务, 这就是交叉营销的机会。社区金融服务标杆的民生银行也是将多种功能附加在一种金融产品上, 在增加便捷性的同时增加了客户的黏性。邮储银行的代收业务, 代发放养老金等为邮储银行展开交叉营销创造了良好的基础。未来邮储银行可以考虑将各种中间业务、代收代缴业务与账户管理功能整合起来, 一方面缩短业务办理时间、解决排队问题, 一方面增加客户忠诚度。
3.4 成本收益核算
以一家四线城市民生社区银行为例考虑开店成本:房子大概60~70平方米, 装修加设备也就6万的水平, 装修并不复杂, 设备没多少, 两台ATM、电脑、民生的专用设备, 桌椅板凳了, 7万足够, 但这是一次性投入, 几年之内不需要再投入。房租按算8万计算, 2~3人的人员薪酬10万, 再加上其它一些费用, 25~30万的成本。
服务范围方面, 富国银行表现最好的地区单店服务于5100多个家庭, 在美国东地区是3470个家庭, 西地区是3680个家庭。在最佳地区的目标是能够服务于5000家。
因而, 邮储银在进行社区金融服务网点规划时可以从收益和服务用户数两个角度进行财务考量。
4 邮储银行开展社区金融服务的模式分析
4.1 以无人模式为主
一方面, 银监会的227号文明确规定社区银行只分“有人”和“无人”两种模式, 其中“有人”网点必须持牌, “无人”则必须自助, 不存在中间形态。也就是说如果要设立有人模式的社区银行必须获得银监会的开业许可, 虽然目前仍有部分民营银行以“金融中心”、“金融服务平台”等不同名称在打擦边球, 但这种做法不利于未来稳健经营。另一方面, 从邮储银行和邮储代理网点的密度及分布状况考虑, 无人模式更利于有效利用现有的设备, 控制成本, 实现营收平衡。因此, 邮储银行开办社区银行可以考虑以无人模式为主。
4.2 以现有网点升级为主
覆盖全国城乡的39000个网点是邮储银行最为突出的优势, 充分利用这一优势, 以现有网点为基础拓展社区银行业务。考虑通过现有ATM、CRS设备升级和现有网点功能拓展来实现各种社区银行的咨询和自助服务功能。同时, 考虑如何通过有效利用现有的职能包裹柜、报刊亭等邮政设施不舍社区银行网点。充分挖掘网点资源的价值, 快速、集约的铺开社区银行网点, 迅速抢占市场份额。
4.3 选址兼顾现有网点和空白区域
目前的社区银行选址多在成熟高档社区和人流量较大的写字楼, 选址在这些地区的优势是人流量有保证, 缺陷是要面临来自其他社区银行和分行网点的竞争。因而拓展现有网点的重要性就显得格外重要。此外, 打破现有“社区”概念的限制, 社区金融服务还可以延伸到城乡结合部、村镇等商业相对发达、人口相对稠密的地区, 从而占领其他银行的空白区域。
4.4 巩固现有客户基础为首要任务
市场定位以稳固现有客户群为主, 并在此基础上拓展。大量社区银行以中高端客户为目标客户群, 并已经取得了比较稳固的市场份额, 这样的局面下邮储银行能否发挥自身的后发优势成了能否在竞争中取胜的关键。一是以强大的支付结算功能吸引客户, 凝聚人气。以传统的汇兑、异地交易、绿卡产品切入社区和农村市场;以“商易通”、华商联盟等服务切入商贸市场, 在此基础上通过将绿卡搭载更多、更便捷的金融服务保证客户对邮储服务的黏性。二是以丰富的标准化金融产品巩固客户, 提高赢利水平。
参考文献
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[4]田宁.中国社区银行发展问题研究[D].大连:东北财经大学, 2007.
县邮政局邮政金融安全工作总结 篇2
我局2007年邮政金融安全工作在局领导的高度重视和大力支持下，遵照xx县公安局和省州局对金融安全工作的要求，立足于防范邮政金融风险管理,在保障储汇资金安全方面取得了较好的成绩。
一、认真开展省、州局安排的“对银行帐户管理及大额现金交易排查”、“对代发工资业务进行
排查”、“防范银行业金融机构内部职工挪用资金买彩票案件”、“中间业务专项检查”、“排雷行动”、“金秋行动”、“内部控制评价”，以确保邮政储汇资金安全，捍卫经营成果。
二、按照《四川省邮政金融资金安全检查处罚试行办法》以及《四川省邮政储汇资金票款安全连锁责任制》、《四川省储汇业务稽查方案》、《2007年xx州银监分局案件防控工作措施》等重要文件，对邮政金融资金实施有效监控，促进邮政金融业务稳定、健康发展。
三、认真落实资金票款安全局长负责制，实行储汇资金安全管理责任制，年初层层签订《xx县邮政局金融资金安全责任书》。把邮政储汇资金安全管理作为重点，认真落实资金票款安全管理的规章、规定、办法，每次全局职工大会和日常工作安排，局领导必讲安全内容。
三、把安全防范溶入日常管理，贯彻预防为主、单位牵头、群防群治、突出重点、保障安全的方针。安全是各项业务发展的基础，是第一要事。对外我局密切关注社会形式，严防不法分子的侵害。从早接款晚送款，到出入通勤门，我局都制订了严格的规章制度，并督促每一个员工遵照执行。做到人人熟悉防抢预案，定期演习。对内签订职工联保责任书，员工思想动态调查报告。使安全保卫工作做到防微杜渐，万无一失，继续创造了全年安全无事故。
四、为强化邮政金融安全管理，结合本局实际，制定了《xx县邮政局内部治安保卫条例实施细则》，先后修定了《xx县邮政局储汇资金安全管理办法》、《关于对邮政储蓄大额现金支付实行分级审批制度管理的通知》、《调整2007年储汇周转金定额明确超限提款权限的通知》、《金库管理考核办法》、《xx县邮政局金库管理、上下班接送安全综合考核办法》以及各项突发事件应急预案。
五、严格按照省局和州局的要求的频次和内容开展安保视察工作，采取突击检查、专项检查与常规检查相结合，局领导还经常亲自带队到支局所进行夜间检查，对查出的问题和资金安全隐患进行追踪整改、督促落实。对相关人员“有规不遵、有章不循”，严格按照《xx县邮政局综合管理考核办法》相关规定逗硬考核。
六、根据公安部、银监会《关于印发%26lt;银行金融机构安全评估办法%26gt;的通知》（公通示[2006]53号）精神以及四川省公安厅、中国银行业监督管理委员会四川监督管理局关于贯彻执行《银行业金融机构安全评估办法》（川公发[2006]152号）文件的通知要求，按照县公安局和州邮政局的安排部署，在县邮政局领导的高度重视和亲自带领下，对辖内邮政储蓄金融机构继续开展了全面的自查自纠活动。
1、为切实加强安防设施的完善，投入了大量的建设资金，今年对县局和xx支局的金库锁具进行了改造；并改造了xx储蓄网点，更换了报警设备和防弹玻璃窗，安装了电视监控设备和防尾随门。全年投入安全防护设施建设共计13.6万元。
2、认真组织邮政金融员工学习公安部、银监会关于全国银行业金融机构安全评估办法和标准以及相关文件精神，把金融机构安全评估检查工作落实到基层，让所有的领导和员工加深对评估检查工作重要性的认识，不断提高其安全防范意识，使其自觉执行内控制度。
一年来，我局邮政金融安全保卫工作在县局领导和县公安局的支持和指导下，在工作中不断建立和完善相关规章制度，积极进行安全防护设施建设，认真贯彻执行各项规章制度，把资金票款安全隐患消灭在萌芽之中，确保资金票款安全全年无事故。我局虽然在金融安全工作中取得了一定的成绩，但是也存在有不足之处，暴露出我局工作中的欠缺和今后应努力的方向。为此我局将在2008年工作中继续保持其他方面已取得的成绩，力求更上一层楼，圆满实现各项邮政金融安全工作目标，为确保邮政金融机构安全做出应有的贡献。
xx县邮政局
邮政金融 篇3
作者简介：杨少芬(1962-)，女，福建屏南人，高级经济师，现供职于中国人民银行福州中心支行;
梁雪芳(1965-)，女，福建福州人，经济师，现供职于中国人民银行福州中心支行;
王勉(1971-)，男，福建福州人，经济师，经济学硕士，现供职于中国人民银行福州中心支行。
摘要：当前，我国金融二元结构特征突出，农村金融服务体系相对缺失。为解除农村金融供给抑制，必须引入竞争机制优化农村金融服务体系，培育多元化的农村金融供给主体。而从体制上和机制上创新邮政金融服务“三农”的制度，是目前扩充农村金融供给主体的关键路径。当前，我国邮政金融在服务“三农”领域面临前所未有的环境机遇，并可依托自身的竞争优势。充分发挥邮政金融的比较优势，并辅以必要的政策扶持，以完善农村地区金融服务，是可资借鉴的国际经验。全面提升我国邮政金融服务“三农”的功能，要纠正认识偏差，客观审视邮政储蓄的历史作用;合理分布邮政储蓄银行分支机构，多渠道构建农村邮储资金的回流导入机制;适时组建邮政金融控股集团，尽快出台《邮政金融服务促进法》，为完善邮政金融支农服务功能提供体制和法律保障。
关键词：农村金融服务; 邮政金融; 服务“三农”; 制度创新; 路径选择
中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：1006-1428(2007)12-0029-05
一､相对缺失：对我国农村金融服务体系绩效的一种判断
从当前国内学术界对农村金融服务体系绩效的判断和结论来看，一种观点认为，我国农村金融服务有完整体系，种类齐全且功能合理;另一种观点则认为，我国农村金融经过改革，基本上形成了具有政策性功能､商业性功能和合作性功能的服务体系，但功能尚不完善。这两种判断都有自己的合理性和重大的实践意义，但在认识和指导实践上又显不足。前者基于对农村金融改革自身的肯定，后者有批判成分但不彻底。我国农村正规金融体系表面上形成了“三驾马车”支农的局面，但因组织功能错位及缺乏层次性而名不副实;正常的非正规金融的合法性空缺，很难与正规金融形成制度互补。因此，我国农村金融服务体系不是简单完善的问题，而是重新构建的问题。
我国农村金融服务体系相对缺失，不是指农村金融服务机构网点数量不足，或缺乏金融市场和金融活动，而是指现有农村金融服务部门尚未组织成分工合理､功能互补､适度竞争的服务“三农”的有机整体，导致服务体系的整体功能受到削弱。其主要表现为：金融服务主体的价值取向模糊，商业性金融和政策性金融功能弱化;农村金融供给总量不足，农村金融结构失衡;农村信用社在农村正规贷款市场处于垄断地位，农村金融市场效率低下;农村资金外流与农村经济“贫血”并存，“有效需求”不足与“有效供给”不足之间的“悖论”愈演愈烈等。可见，我国农村体制内正规金融机构在各自的利益机制驱动下，并未充分提供有效的农村金融供给，而“先天不足”的非正规金融很难与正规金融形成竞争互补，现有农村金融服务体系缺乏实质性的有效运行机制。
表1 2004年我国农村商业性金融机构基本情况
资料来源：国家邮政储汇局。
如表1所示，2004年我国农业银行､农村信用社和邮政储蓄机构的农村网点存款余额占农村存款份额的比重分别为32．29%､49．43%和18．28%，而同期农业银行和农村信用社的农村网点贷款余额占农村贷款份额的比重分别为1．09%和98．91%。在农业银行经营战略目标非农化的同时，农村信用社几乎成为农村地区乡镇一级开展信贷业务的唯一金融机构，基本垄断了“三农”小额信贷市场。另据统计，在2004年全国新增的1203亿元农业贷款中，扣除农村信用社提供的部分，其他商业银行仅提供45亿元，只相当于其全年新增贷款额的8‰;至2005年10月末，全国农信社农业贷款余额1万余亿元，占全部金融机构农业贷款余额的85%。
表2 近10年农业对国民经济的贡献和金融对农业的支持
单位：亿元
注：以上内容根据《中国金融年鉴》和《中国统计年鉴》相关年份资料整理。
如表2所示，农业贷款总量与农业经济总量不成比例，农业信贷资金总体供给能力轻型化。截至2005年末，全国农业贷款余额为11529．93亿元，占金融机构各项贷款总余额的5．92%，农业贷款与农业增加值的比例为0．5075：1，远低于各项贷款余额与GDP的比例(1．0678：1)。从近10年来的数据看，农业贷款占各项贷款余额的比重基本上在5%～6%的区间内徘徊，而同期农业增加值占GDP比重虽呈下降趋势，但仍在12%以上。上述现象表明，随着农村金融市场化程度的逐渐提高，资本边际效率较低的农业领域对金融机构信贷投入的吸引力愈益减弱;与农业对GDP的贡献率相比，信贷资金对农业GDP(农业增加值)的贡献不够明显，农村金融资源与农村经济之间的关联度较低，这是农村金融服务体系相对缺失的另一表象。
农村金融服务体系相对缺失的种种表象，可解释为现行农村金融制度安排中存在着一种供给型的金融抑制，而只有通过农村金融深化才能促使农村经济走向良性循环。不同初始条件下的金融深化存在着不同的路径依赖——供给引导型和需求跟进型(休·帕特里克，1966)，金融改革和发展必须遵循这种内生性的路径依赖。基于我国农村金融抑制的实际情况，笔者认为，深化我国农村金融应选择“供给引导型”的制度变迁模式，通过调整农村金融供给主体结构，演化适宜农村经济发展的金融服务体系，而从体制和机制上创新邮政金融服务“三农”的制度，则是目前扩充农村金融供给主体的关键路径。
二､新农村建设中邮政金融服务“三农”的可行性分析
邮政金融作为我国一家提供个人金融零售服务的机构，在服务“三农”领域面临前所未有的环境机遇，未来邮政金融可依托自身的竞争优势，迅速成长为农村金融服务体系的重要组成部分。
(一)邮政金融面临的环境机遇
一是填补国有商业银行“农转非”后市场空缺的机遇。近几年来，国有商业银行实施经营战略调整，大规模撤并农村及欠发达地区经营网点，信贷资金的“城市偏向”和“发达地区偏向”使农村地区金融真空问题凸显。这为邮政金融拓展农村地区业务提供了广阔的市场空间，邮政金融可以通过主动接收商业银行的农村网点，低成本､快速地填补这些机构退出后留下的市场空白，以新型金融服务主体的身份进入农村金融市场。
二是开展农村地区银保合作乃至直接涉足保险业务领域的机遇。由于历史的､体制的原因，当前，我国农村保险业务的规模､覆盖面､渗透度和服务水平，远不能满足“三农”经济日益增长的保险需求。农村社会保障体系建设很不完善，农村居民缺乏养老､医疗保障问题突出;农业保险的发展严重滞后于农民对风险控制的需求和农村经济的发展，表现为“三高三低”，即高风险､高赔付､高需求和低覆盖率､低供给､低投保率。虽然中国人民保险公司于1982年就开始承办农业保险业务，但经过上世纪90年代初短暂的快速发展后一直处于停滞状态，业务极度萎缩(承保率不足5%)。因此，在培育农村社会保障和保险体系方面，邮政金融可充当农村保险业务的基层兼业代理网点，从代理农村简易人身保险､失地农民养老保险､农民工保险､农村医疗保险､农村财产险以及农业生产的政策项保险等起步，拓宽农村保险产品营销渠道，逐步过渡到投资设立农村小额保险组织，实施银行保险混业经营，拓展农村保险市场。
三是拓展零售类信贷市场，从而改善邮储资产结构的机遇。现行农村金融组织体系整体功能的缺位与错位，造成体制内正规金融严重供给不足，农村金融需求主体不得不更多地依赖于非正规金融渠道，使得各种非正规金融活动日趋活跃。但作为体制外金融形式的农村民间金融却受到政府的严格管制，其为了获得较高的风险报酬往往抬高贷款利率，严重阻碍了农村经济的发展。由此，可允许邮政金融部门依托现有的网络优势，继续增加开办存单质押贷款的农村网点数量，并创造条件试办社区各类小额贷款业务，从而有效地满足农户的信贷需求，替代和排挤民间私人借贷，规范农村地区金融市场秩序。随着银监部门逐步放开邮政金融办理零售信贷业务，邮政金融部门将在零售类资产业务领域上与其他涉农金融机构形成优势互补。
四是全面开发农村金融中间业务市场的机遇。国有商业银行大幅撤并县及县以下机构网点后，广大农村地区金融中间业务的服务产生空缺。而农业产业化经营的快速发展将为农村地区开展结算类､担保类､融资类和管理类中间业务提供极大的发展空间。因此，邮政金融可以充分发挥自身的网点和网络优势，利用大部分省份农村信用社尚未开发统一银行卡的机会，研究开发邮政储蓄绿卡“一卡通”，扩大绿卡功能，改善用卡环境，依靠绿卡工程，带动乡镇这块基础性的中间业务市场做强做大，形成规模效应。
(二)邮政金融的比较优势
1．“邮政+金融”的行业优势。长期以来，邮政金融机构作为国家邮政系统中从事金融业务的部门，其既有的优势是建立在国家邮政事业快速发展所构筑的雄厚的行业基础之上的。邮政储蓄转型后，新组建的邮政储蓄银行作为中国邮政集团公司的控股企业，将继续依托现有邮政的网络设施经营，并实行全国统一法人体制，邮政行业所拥有的系统资源整合与集团化经营优势，将是邮政金融打造有别于其他商业银行的核心竞争力的基本保障。
2．服务网络资源优势。由于邮政储蓄依附于邮政，而邮政机构在农村具有庞大的､系统的营销和投递网络，点多面广，因此邮政金融具有其他农村金融机构所不具备的优势。从网点设置来看，邮储机构在农村较城市具有绝对优势。目前，全国邮政储蓄共有3．6万多个全国联网网点，其中约2/3的网点在农村;邮政汇兑网点共有4．5万个，其中农村网点占比为66%。在一些偏远地区，邮政储蓄是当地居民可以获得金融服务的唯一渠道。借助城乡一体的服务网络，邮政金融正成为城乡企事业单位和个人进行经济交流的重要资金纽带。
3．信息科技手段优势。在国有商业银行战略性地收缩县域分支机构和营业网点的情况下，邮政部门持续加大了对农村地区邮政金融服务机构的科技投入。目前已建成的以邮政金融核心业务系统为基础的强大的金融信息化网络，已成为我国覆盖城乡网点面最广､交易额最多的个人零售金融服务网络。其中：邮政金融客户管理系统是邮政金融信息化建设中第一个以数据汇总和分析为特征的信息化管理系统，为邮政金融业务的经营分析､管理决策､市场营销构筑了一个高效的支撑平台;邮政金融国际业务系统是一个全国数据大集中的集外币资产业务､外币负债业务和外币中间业务于一体的业务系统，实现原先外币储蓄系统与国际汇总系统的统一管理和风险控制;全国统一的邮政储蓄计算机联网系统助推邮储农村网点全面实现网络化，具备了城乡跨地区跨行业通存通兑的业务优势;邮政电子汇总系统成为全国最大的个人汇兑网络，已成功加入中国银联网络的邮储绿卡可在全国通兑。
4．品牌效应优势。邮政储蓄依托邮政的国家信誉､普遍服务网络设施以及全国一体化的机构体系，为城乡居民特别是为广大农村提供具有邮政特色的个人零售金融服务，“绿色银行”深入农民人心。基于百年邮政的金字招牌，邮政金融提供的金融服务具有国家信誉优势以及普遍性金融服务的色彩，大大提升了邮政金融服务的社会认同度。忠实稳定的客户群是邮政金融服务“三农”的重要基础性资源。
三､邮政金融服务“三农”的国际经验与借鉴
目前世界上有70个左右的国家和地区利用邮政部门的网络和服务渠道等资源优势，经营面向社会公众的零售金融业务，在服务农村经济方面大多成绩斐然。如韩国2800多个邮政储蓄和保险网点(占该国银行业金融机构总数的41．6%)中约50%分布在农村地区，其所属的西南最偏远的GAGEO小岛只有邮局在此设有政府经营的金融网点;法国邮政部门有3/4的网点分布在农村地区，为开展金融业务提供了有利条件，其创建的邮政金融品牌在法国金融界占有举足轻重的地位。世界各国邮政金融改革发展的正反经验表明：
——邮政金融生存和发展不能脱离邮政网点，邮储银行与邮政机构的一体性是不容置疑的。始于1990年的德国邮政体系改革由分到合，经历了曲折的发展过程，最终又由德国邮政公司完全控股德国邮政银行，后者拥有与邮局营业交织在一起的1．3万个网点，几年内就发展成为德国最大的零售商业银行。正因为借助于邮政遍布城乡的网络资源，才使邮政金融有能力将服务触角延伸至一般商业银行不可能或不愿意到达的边远区域。邮政金融业务与邮政网络两者之间相互支撑，密不可分。我国正处于邮政体制和邮政金融改革的关键时期，这一经验对我国具有重要的借鉴意义。
——与一般商业银行相比，邮政金融最显著的特点就是它的“平民银行”或称“大众的银行”性质，为普通大众提供基础性金融服务是各国邮政金融的长项。时至今日，尽管各国邮政金融体制发生了深刻变化，其服务对象却始终是占人口绝大多数的城乡基层民众，邮政金融仍要依托邮政部门固有的网络优势和服务渠道，提倡勤俭持家､计划理财的社会风尚，以支援国家经济建设为经营宗旨。这是邮政金融机构作为特殊性质的商业银行，区别于一般商业银行的重要方面。
——为邮政金融开展业务提供法律保障和政策扶持。从各国邮政金融的发展历程看，一般都有相应的法规､政策来规范和引导本国邮政金融业的发展。到目前为止，我国仍未出台专门的《邮政储蓄法》，来明确规定邮政金融机构的法律地位､市场定位和管理体制等，对邮政金融开展农村业务的金融财税政策扶持则更显不足，邮政金融的优势尚未得到充分发挥。
——注重核心能力的培养，加强产品创新。由于邮政储蓄资金来源的特殊性，各国邮政金融部门在资金运营上普遍采取了审慎､稳妥的态度。从各国改革情况看，邮政储蓄资金的自主运营是大方向。而资金自主运营能力则是一家金融机构维系生存､发展的核心能力所在。我国邮政金融部门在资金运用上必须稳健，要建立健全内部控制和风险管理的长效机制，加快专业人才培养，在有效降低资金运营风险的基础上，逐步拓展资金自主运用渠道。另一方面，各国邮政金融都在跟踪客户多样化的现代金融服务需求，并借助科技手段不断研发新的金融产品;相比之下，我国邮政金融迄今未开发出一个具有差异优势的特色金融产品。在我国邮政储蓄转型为邮政储蓄银行的过程中，尤其要注意加快金融创新的步伐，防止因创新能力低下而制约我国邮政金融今后的发展。
四､邮政金融服务“三农”制度创新的路径选择
(一)农村资金的“抽水机”：一个亟需澄清的认识误区
在邮储资金全额转存央行的制度安排下，邮政储蓄资金一直是人民银行信贷资金的重要来源。据统计，至2004年6月末，农业发展银行承接人民银行的再贷款为6500亿元，安排支农再贷款842亿元，而同期邮政储蓄转存到央行的老存款有8000亿元。可见，邮政储蓄资金是央行安排农业发展银行再贷款资金的重要来源。既然存在邮政储蓄(含城市和农村)→中央银行→农业发展银行→农村这一资金运用链条，那么与其说邮政储蓄从农村抽取资金，还不如说在城市吸收的邮政储蓄资金(约占邮政储蓄余额的2/3)也流到了农村。
近年来，邮政金融部门依托农村邮储服务网络的优势，以不断发展的邮政储蓄信息化建设为基础，针对农村市场的特点和农村客户的需求，在完善服务“三农”功能方面进行了大量积极而有效的探索，已经形成一个比较成熟的基于邮政储蓄异地通存通兑平台､银联跨行交易平台､电子汇兑平台以及邮政企业遍布城乡的投递平台的农村客户个人资金汇划业务体系。邮政储蓄绿卡､邮政汇兑已成为农村居民重要的资金汇划工具。据调查，截至2006年9月底，在福建省累计发行的624．09万张邮政储蓄绿卡中，有350多万张是农村客户持有的。统计数据还表明，我国邮政金融部门2005年办理的个人结算金额(包括储蓄､汇兑)超过1．8万亿元，其中从城市流向农村的资金就有1．38万亿元，占比超过76%。加上邮政储蓄机构自主运用资金后通过协议存款､逆回购等方式，向农村地区返还的长､短期资金每年均在300亿元以上。因此，通过邮政金融渠道向农村地区输送的资金总量达1．4万亿元。而2005年全国邮政储蓄新吸收存款余额为2811．76亿元，其中农村地区吸储1093．39亿元。不难看出，邮政金融通过畅通的资金汇划“高速公路”一直在向农村地区“输血”。由此可见，邮政储蓄从农村金融中“抽水”的说法具有相当大的认识偏差，该观点只是站在单向经营模式下的邮政储蓄在农村吸储的角度，来评判邮政金融在服务“三农”中的地位，却忽视了邮政金融已利用现有网络和业务构筑起资金回流农村的“大动脉”，其审视问题的角度不够客观全面。
另一方面，在高度集权化的邮政储蓄资金运作模式下，邮政局省级及以下机构缺乏大额协议存款等批发类资产业务的运作权限;同时，出于金融风险防范与全国资金统一运作效益的考虑，国家邮政总局在制定协议存款业务的担保品种､不同地区的利率定价以及收益再分配机制等方面不够灵活。据调查，自邮政储蓄新增存款统一自主运作3年来，福建省各家金融机构累计使用92亿元邮政储蓄资金，仅占该省2006年9月末自主运用储蓄资金余额的37．6%，致使有关引导邮政储蓄资金返回地方的政策意图未能充分体现。另外，地方邮储管理部门也缺乏必要的调控手段，去跟踪监测回流农村的贷款资金数量和实际用途，造成邮储资金回流机制不透明。
(二)尽快搭建邮政储蓄银行组织体系，合理确定资金运用主体及其权限
为便于对邮政金融业务进行专业化､系统化的集中管理，建议邮储银行的组织体系建设采取总部→省级机构→省辖片区中心支行→县级支行→营业所的“五个层次､四级管理､一级经营”的体制模式。其中，在省辖以地市为单位进行组合，按照经济区划设立片区中心支行，这是基于我国地区经济发展不平衡及经济核算的考虑;在乡(镇)上按照成本效益原则，采取多种方式设立营业所，如在经济发达地区可重新设置网点，独立进行业务经营;大部分地区应采取继续依托当地的邮政网点，以委托其代办的形式进行业务经营。
在加快邮政储蓄银行分支机构组建步伐的同时，应明确资金运营主体及其权限，构建邮政金融服务新农村建设的长效资金支持机制。一是在组建初期，仍由邮储银行总部掌控投资国债､重点建设债券和农业政策性金融债的决策权，引导邮储资金用于国家级大型农业基础设施建设､农业综合开发项目以及农业产业化基地建设等领域;统一办理批发性银行间信用业务，充当政策性银行和中小金融机构的资金供应商，将是起步阶段邮储资金运用的主要方向;适当下放与农村信用社协议存款交易的权限，并制定相应的协议存款指导利率，有效引导在邮政储蓄中占相当比例的农村资金反哺于农业。二是赋予县级邮政储蓄银行一定的资金运营权限，建立完善邮储资金直接回流机制。在尚未搭建起信贷业务的制度框架和风险控制机制的情况下，可委托其他涉农金融机构发放“三农”贷款，或参股当地农村信用社，以盘活农村邮政储蓄信贷资源;逐步增加办理邮储存单质押贷款的农村网点覆盖面､单笔限额､质押品以及业务推广深度，总结信贷管理经验并加快培养邮储银行信贷人才;在有效降低资金运作风险的前提下，拓宽邮储资金的回流渠道和自主运用范围，试办抵押类贷款和小企业联保贷款，再逐步拓展对一些商业性担保能力较强的地区和政府有能力组建担保基金或担保机构的地区，开办担保类贷款等;利用银监部门放开邮政金融办理社区小额贷款的契机，引导县辖邮储营业所试办直接对农户的小额贷款，转变其“储蓄所”型的运行机制，逐步将其改造成为服务功能更完善的村镇银行。
(三)适时组建邮政金融控股集团公司，为全面提升邮政金融服务“三农”功能提供体制保障
在时机成熟的条件下，可考虑成立邮政金融控股集团，组建包括邮政储蓄银行､保险､证券､信托等子公司在内的邮政金融体系，可以采取两种发展模式：一是以邮政自身的实业公司(母公司)为依托，由产业资本直接控股或参股两个或两个以上行业的金融机构;二是以纯管理型的投资集团母公司为主体，来组建金融控股集团公司。邮政金融集团的建立，既是完善我国民族金融集团体系的重要举措，又是邮政储蓄银行在组织体系和业务体系上的模式创新。当前，我国农村金融服务体系相对缺失，农村金融产品单一，服务范围狭小，邮政金融集团的成立可为农村市场提供银行､保险､证券､信托等综合性服务，逐步矫正我国农村金融服务业内部结构失衡，从而提高农村金融服务的广度与深度。
(四)尽快出台《邮政金融服务促进法》，为构建邮政金融支持“三农”长效机制提供法律保障
组建中的邮政储蓄银行，其服务对象是城乡亿万户居民，主要以零售业务和中间业务为主，如经营民间小额储蓄､小额汇兑和小额信贷等业务。与其他商业银行相比，邮政储蓄银行在服务对象､业务范围的广度和深度等方面存在较大差异。从长远来看，邮政金融应单独立法，此举既可使邮政金融作为金融机构的主体地位变得更加清晰，市场定位更加明确，又有利于中央银行和银行监管部门按照其业务经营特性进行监管，防范和化解邮政金融风险。同时，由于组建邮政储蓄银行是政府引导邮政储蓄资金回流支持新农村建设的制度安排，因此专门立法可强化邮政金融的社会责任，并加大对邮政金融农村业务的政策扶持力度，以充分发挥邮政金融的网络优势､技术优势､资金优势和品牌优势，从而使其在支持新农村建设的实践中发挥更大作用。
参考文献：
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[7]夏 斌，巴曙松，高 伟，马君璐．关于我国农村金融体系改革的建议[N] ．人民日报，2005-09-13．
邮政代理金融网点转型发展浅析 篇4
收录日期:2014年4月9日
一、邮政代理金融网点转型背景及现状
1986年邮政恢复开办储蓄业务以来, 邮政金融经过近三十年的发展, 取得了辉煌的成绩。然而, 随着利率市场化改革的不断推进, 银行传统业务盈利空间逐步缩减, 客户金融需求日益复杂多样, 邮政代理金融面临的市场环境愈发严峻, 单纯依靠传统方式已经不能推进邮政代理金融业务的发展, 必须尽快探索一条适合自身发展的转型之路。
2012年9月, 中国邮政下发了《关于进一步加快邮政代理金融转型发展的指导意见》, 计划用三年时间, 从观念、经营、网点、队伍、管理、服务等六个方面全面推进代理金融转型发展, 不断提升代理金融管理水平和经营能力。2013年4月17日, 中国邮政下发了《关于进一步推进全国邮政代理金融网点转型工作的通知》, 全面启动了代理金融网点转型工作。邮政代理金融以摩根大通网点转型模式为规范、网点转型管理体系为支撑, 遵循“先城市后县域, 先示范后推广, 先重点后一般”的原则, 力求三年时间打造集团级转型示范网点1, 200家、省级转型示范网点2, 000家, 从而建立起代理金融网点转型可持续发展体系, 实现代理金融网点从交易型向服务营销型转变。
截至2013年底, 全国邮政代理金融网点共建设集团级转型示范网点180家、省级示范网点850家。通过装修改造及网点转型模型的导入固化, 转型网点的功能分区更加优化, 七大分区处处着眼于客户感受;硬件环境显著改善, 厅堂内金融营销氛围浓厚;客户服务质量明显提升, 树立了专业化形象;业绩水平迅速提高, 尤其是理财类业务、渠道类业务增长最为显著。
二、邮政代理金融网点转型存在的问题
邮政代理金融网点转型工作虽然取得了阶段性成绩, 同时也存在着诸多问题, 主要表现在以下几方面:
(一) 对“网点转型”认识不到位, 未能充分理解转型的本质意义。
网点转型就是要实现经营理念从“产品中心”向“以客户为中心”的转变, 实现网点经营从“单一结果管理”向“注重过程管理”的转变, 实现客户维护从“个人经验管理”向“团队数据管理”的转变。而要实现这三个转变, 就要改变网点员工长期以来形成的行为习惯, 重新优化销售流程, 但由于员工对转型理念认识不透彻, 不能充分理解转型的重要意义, 致使转型流于形式, 影响转型效果。另外, 个别省区的决策层、管理层对网点转型的必要性认识不足, “转型网点”所需资源不能得到有效配置, “被动转型”的网点在硬件设施、氛围营造、销售行为、经营管理等方面与转型要求存在较大差距。
(二) 专职客户经理队伍建设薄弱, 人员素质参差不齐。
网点转型就是要在“以客户为中心”的服务原则下, 为客户提供真正适用的产品和服务, 满足客户的多种金融需求, 因此转型网点要配备专职的客户经理, 为客户提供专业的金融服务。目前, 代理金融转型网点的专职客户经理队伍十分薄弱, 很多网点客户经理只能由柜员兼职, 这使得转型模型中标准的销售流程不能正常运转, 不能有效满足客户金融需求;现有的客户经理金融专业素养参差不齐, 金融专业知识欠缺, 很难为高端客户提供个性化综合财富管理等金融服务。
(三) 激励约束机制欠缺, 不能有效调动员工积极性。
网点转型要得以顺利推行, 相配套的激励约束机制必不可少, 必须构建科学规范的员工绩效管理体系, 制定科学的绩效管理办法。当前, 有些转型网点并未建立完善的激励约束机制, 网点的绩效考核不能真正反映员工创造的价值, 未能真正做到奖优罚劣, 工作与薪酬不匹配、营销酬金分配不均等现象时有发生, 严重影响员工参与转型的积极性。例如, 有些网点客户经理工作压力大, 绩效却低于柜员;有些网点客户经理绩效虽然有差异, 但差距很小, 激励效果甚微。
(四) 产品业务条线单一, 系统建设滞后, 客户服务能力受到制约。
网点转型过程中要以客户为中心, 就需要功能完备的业务产品, 需要相应的科技系统做支撑。当前, 邮政代理金融的产品业务条线过于单一, 仅能提供储蓄、理财、保险、基金等简单的个人金融产品, 信用卡、信贷、公司、国际等业务种类尚属空白, 客户多样化金融需求难以满足;现有的金融产品与银行同业相比, 市场竞争力弱;网点转型的本质就是要经营好、维系好网点与客户的关系, 这就需要有强大的客户营销系统做支撑, 但当前邮政金融个人客户营销系统还未正式运用, 很大程度上制约了网点客户开发维系能力。
三、下一阶段邮政代理金融网点转型发展对策措施
(一) 自上而下宣贯转型理念, 提升各层级人员网点转型意识。
邮政代理金融网点转型首先要进行思想观念的转型, 改变过去“千斤重担人人挑, 人人头上有指标”、“全员揽储、全员销售”等陈旧的经营理念。经营理念的转变需要一个循序渐进的过程, 因此邮政代理金融应该通过从上而下持续进行转型理念宣贯, 让决策层、管理层对严峻的金融市场竞争有认识, 理解网点转型的必要性和迫切性, 理解网点转型是邮政金融应对激烈市场竞争、提升整体经营效益的必然选择, 是中国邮政战略发展的客观要求, 从而推进网点转型所需各类资源配置到位。邮政代理金融还应通过专项培训让网点支行长、柜员、客户经理对转型模型内容准确掌握, 将模型规范的销售行为、经营管理工具真正运用到日常经营管理中去, 形成以转型促经营的良性互动局面。
(二) 强化金融专职营销团队建设, 提高员工金融专业素养。
网点转型需要强大的客户经理队伍做人力支撑, 配备专职客户经理队伍成为代理金融急需解决的问题。邮政代理金融在招聘新员工时, 可以侧重于招聘金融营销的专业人才, 增加人才储备;通过筛选业务精英的方式充实营销团队, 从网点现有员工中选拔专业精通、责任心强、热爱理财营销的人员作为客户经理培养。对于已有的网点客户经理, 应加大对其在金融理财知识、心态调整、礼仪知识、沟通技巧等方面的培训力度, 提供更多学习资源, 进一步丰富和提高金融营销知识与技能;还可以鼓励客户经理参加金融理财师、国家理财规划师等理财资格认证考试来提升理财技能;组织理财沙龙、客户联谊等交流活动, 收集典型的营销案例来进行相互研讨, 促进营销团队成员共同进步。
(三) 健全绩效考核机制, 物质激励与精神激励相结合调动员工积极性。
转型网点必须制定、完善员工绩效考核管理办法, 充分体现多劳多得, 鼓励网点员工进行引见、客户跟进、大堂揽客等销售行为, 对个人的考核须结合所在团队的整体表现, 以提高网点员工的效益意识、竞争意识和合作意识;要建立科学的激励机制, 不但要注重物质激励, 也要重视精神激励, 可以通过“三工转换”、支行长选拔、为员工做好职业生涯规划等方式, 让转型网点员工工作有奔头、有盼头。同时, 可以通过在绩效考核办法中设置根据日常表现的加减分、调整系数, 定期进行岗位跨网点竞聘、岗位红黄牌淘汰制等手段, 对转型网点员工形成约束机制。
(四) 丰富产品种类和功能, 加快科技系统建设, 提高客户维系能力。
代理金融应积极与邮储银行协调, 在风险可控的前提下尽快开办信用卡、信贷、公司等业务, 采取交叉营销的策略, 以多元化的产品来提高客户黏度, 以优质的服务来赢得客户的认可;代理金融还应与邮储携手, 认真分析当前金融市场、各类金融产品, 针对目标客户群研发更具市场竞争力的产品, 实现客户利益最大化。代理金融应加快个人客户营销管理系统的建设, 尽快实现客户管理的精细化、系统化, 在系统正式上线前, 通过客户资料建档、客户回访常态化、客户管理程序化等手段, 夯实客户维系的基础。
参考文献
[1]何旭明.代理金融转型需内外兼修[J].中国邮政, 2012.11.
[2]俞泽昕.以网点为支点撬动金融转型[J].中国邮政, 2013.8.
对邮政金融内控制度 篇5
对邮政金融内控制度、相关业务规章、操作规程、会计帐务处理和管理制度执行，以及各类人员履职和安全设施等情况进行逐一剖析检查，并在剖析检查中坚持“四不放过”的原则（即风险隐患不查清不放过、原因分析不透彻不放过、全体职工不受教育不放过、整改措施不落实不放过），对发现问题逐一研究，以点带面，逐一解决,以此堵塞漏洞，消除隐患，提高全员防范邮政金融资金风险能力，确保邮政金融资金安全完整，促进邮政金融业务的持续稳定健康发展。
通过这次自查和剖析检查，我局各级各类人员在履职方面、在执行规章制度方面、在处理业务方面都不同程度地存在一些问题。为此，县局要求，各级各类人员要认真履行岗位工作职责，存在问题即时整改，强化逐级的监督检查，认真落实逐级的监督责任，认真贯彻落实各项规章制度，加强对现金的管理，特别是加强对金库的管理、对出纳金库库存现金的管理，加强储汇资金的调拨管理。同时，对这次检查中存在储蓄“三级”管理密码不落实和执行签退制度不落实的支局进行处罚，决定扣发清江支局100元，扣发桂花、新新支局各50元生产奖金。希各单位引以为戒，强化各项规章制度的有效贯彻执行，预防和控制储汇资金案件的发生，为全面完成市局下达的各项经营目标和工作任务而努力。
2008年，公司坚持以市场为导向，以经济效益为中心，以内控管理为重点，积极稳妥地开展各项内控工作，公司积极配合CCS内控流程梳理及规范的要求，成立了内控管理领导小组，认真开展了代营代办、代维、资金管理、关联交易、合同管理、招投标管理等内控试点工作。重点加强了经营性风险管控，一是加大成本控制、应收账款、客户结构、工程分包、安全管理、劳动用工等的关键风险管控力度；二是结合实际，试点了省公司下发的内控管理流程；三是提升领导干部和管理人员的职业素养，建立健全……
浅谈邮政代理金融网点转型发展策略 篇6
如今我们处在一个科学技术先进的时代,科学技术的发展给予了金融创新一个新的机遇。电脑、电子通讯的技术运用到金融业中,体现了金融的电子化和现代化,极大地降低了现代金融的交易成本,也缩短了传统时间和空间限制,给予客户更优质的服务,同时也促进了全球经济一体化。总之,科学技术是第一生产力,决定金融创新能力的高低科技实力是一个重要的元素,从某种意义上讲,科学技术辅助邮政金融网点进行金融创新,为金融创新提供了无限的可能性。当然,金融业未来的发展还是将依据互联网发展形式进行便捷化交易的方式,其主要依据第三方开发者平台进行线上金融交易运作。那么未来邮政金融网点要想发展就必须进行互联网+形式的打造,不仅是自身模式的快速的过渡,还需要结合网络运营的思路来健全自身发展体系,推出特色化互联网线上交易系统让用户能够依据移动客户端进行线上金融交易,方便人们的金融生活。当然方式不仅仅要体现在互联网金融思路的运用上,还需要结合互联网技术进行模式化的创新,让线上与线下充分的结合起来,满足邮政金融代理网点的未来发展的需要,满足未来社会经济体制变革的需求。
二、金融产品创新的基础原则
(一)金融产品定价
金融产品定价是金融工程最基础的工作,是保值、套利、金融产品设计和创新、以及风险管理等的基础。
(二)无套利均衡
无套利均衡的价格必须使得套利者处于这样一种境地:他通过套利形成的财富的现金价值,与他没有进行套利活动时形成的财富的现金价值完全相等,即套利不能影响他的期初和期末的现金流量状况。
(三)风险中性定价
在对衍生产品定价时,我们可以假定所有投资者都是风险中性的,此时所有证券的预期收益率都可以等于无风险利率r,所有现金流量都可以通过无风险利率进行贴现求得现值。这就是风险中性定价原理。风险中性假定仅仅是为了定价方便而作出的人为假定,但通过这种假定所获得的结论不仅适用于投资者风险中性情况,也适用于投资者厌恶风险的所有情况。
三、邮政金融创新当中存在的主要问题
(一)缺乏正确的风险管理理念和市场定位
在金融创新风险管理过程中的行为模式不难发现,它渗入了邮政业务业务的各个环节,普及到了所有员工,但是,由于我国金融制度的问题,大多数金融机构合规经营的意识薄弱,不仅仅是交行,金融机构皆对风险管理的认识不够全面,而管理层对于风险管理的理念还停留在金融危机之前,已不能适应金融创新的时代,这对大大增加风险的危害度。可以这么说,邮政金融对于如何在市场中良好的经营还认识不够充分,因而不能理清银行发展和风险管理的正确关系,从而导致了长远目标的策划失败,只关注了眼前的利益,不能良好的协调。管理层尚没有风险管理的意思,更何况全行,工作人员误以为风险管理只是相关部门的职责,在整个过程中贯彻得还不够充分。
(二)内部控制有效性不足
现代的邮政金融网点在机构上偏重于按行政职能划分岗位,而缺乏了部门与部门之间的合作性与灵活性,而在与考核制度上之时短期激励的制度,缺乏一个长期对员工的刺激,从而导致了员工的价值不能完全发挥,对于风险管理的研究和发展都是不利的。并且内部的审计部门是主要建立有效的控制以及良好的银行内部的管理环境,再加以审计和评价银行具体业务的控制风险状况,再依据现状提出英佑的建议,从而改进风险管理、内部控制和治理过程,但从交行的制度上来看,内控体系还是过于薄弱,缺乏英佑的风险预警机制。从表面上看,的确交行是建立了一系列规章制度,看上去很重视内部控制部门的样子,但只是空有其表,没能完全的融入银行整个体系之中,只是单纯一个形式主义,导致了审计审核部门过分依赖于管理层,从而影响了现实中问题的暴露和完善的解决时机,造成了更大的危害。
四、针对邮政金融网点转型风险管控策略
(一)树立正确的金融创新风险观念和思路
任何事物都有好和坏两个方面,金融创新也不例外,他可以开创金融无限的可能性,是金融业发展的核心之一,但同样他会给市场带来不稳定的因素,放大金融风险,因此我们要充分正确认识欣荣创新的作用,树立正确的思想。次贷危机之中,由于高薪的驱动,造成了各种“有毒证券”的疯狂扩征,导致市场风险大大增加,这也是促发金融危机产生的原因之一,而萧山支行也已经初步尝试了信贷资产的证卷化,我们可以吸取次贷危机的经验,要将风险管理放在首位,建立科学的风险预警以及相关的责罚制度,为自己打下良好的基础,保持稳健发展。
(二)改变唯模型化的风险识别方式
目前邮政金融的风险管控分两个方面来说,不能过于依靠理论和客观去判断,可以适当辅助,加之采集全面的信息,配合主观的判断智慧尽可能正确识别和量化风险,毕竟信息技术还有局限性,智能代替不了人工;而金融创新机构要从硬件方面进行着手,降低判断错误的风险,提高信息收集的准确性,能够根据市场的瞬息万变迅速更新已有的数据。总之,模型化和人脑的结合,才是规避风险的最佳选择。
五、结语
现代化邮政金融网点的转型主要依据互联网技术的普及和信息化管理手段的高效运用,结合现代金融发展的趋势,创新自身的风险管控体系,满足社会经济多元化发展的需要,确保自身能够长期平稳快速的发展。
于中央广播电视大学;就职于中国邮政集团公司江苏省溧阳市余桥邮政支局;邵慧(1987-),女,江苏省盐城市人,学历:大专,毕业于无锡职业技术学院,就职于中国邮政集团公司盐城市分公司郭猛邮政支局。
参考文献
[1]牛红军.金融创新的真谛[J].中国经济周刊,2015(5).
浅析互联网金融对邮政企业的影响 篇7
关键词：互联网金融,邮政企业,影响
在互联网金融的冲击下,邮政企业的业务逐渐被压缩。邮政企业主要为社会提供各类邮递服务,但随着互联网技术的在社会上的广泛应用,人们通过网络传递邮件、阅读报刊杂志等,很少使用人工邮递信件、派送报刊,这就让邮政企业不得不重新思考未来企业的发展方向,摆脱困境。
一、互联网金融对邮政企业的有利影响
1.促进邮政企业拓展新的业务领域。邮政企业在互联网的冲击下,不断调整各项邮递业务在工作中所占的比重,给邮政企业造成了很大的压力,同时又促使其不断向外拓展业务,寻找新的发展机会。邮政企业传统的业务包括信件、报刊的投递等,这些业务因为消耗大量的人力、物力,已经逐渐被互联网技术取代,所以,邮政企业改变发展方向,向金融领域拓展,建立邮政储蓄银行并促进其转型[1]。邮政企业在建立邮政储蓄银行后,开展的大部分业务都是有形业务,无形业务只占其中一小部分,虽然暂时缓解了互联网金融的冲击,但依然无法摆脱束缚,因此,要在互联网金融模式的推动下,巩固客户根基,找准市场定位,更多的依托电子技术,增加无形业务在业务中的比重。还要增加个性化服务,提升自身优势,和各个金融机构建立合作,提高服务效率,尽最大可能把互联网金融的影响降到最低。
2.转变邮政企业速递服务的工作模式。目前,邮政企业除了在金融领域拓展服务外,又缩减了投递信件、报纸的工作在企业服务中的比重,增加邮政企业速递的比重,多方面促进企业发展[2]。(1)改变企业速递的管理模式。邮政企业速递的模式是由部门经理指派任务,员工负责执行,管理层层递进,这种管理模式虽然比较坚固,但仍然无法抵挡市场的冲击,在工作中仍存在很多管理的漏洞。企业管理人员在开展管理工作时,习惯选择利于自己发展的事,避开会损失自己利益的工作,而企业为提高员工的工作效率,会适当赋予其更高的权力,这极有可能造成管理者违规经营,让事故频发。为避免这一情况出现,企业需要在每个管理层中设置监督员,但随着监督员人数的逐渐增多,权力越加分散,难免会出现违规生产的行为。所以,企业在充分认清这一问题后,选择根据市场经济的变化,赋予经营部门一定的权力,出现问题后由经营部门的管理者直接负责,设置奖罚机制。这就促使经营部门尽最大可能避免出现工作上的失误,高效、安全地为客户提供服务。(2)促进企业核心竞争力的提升。邮政企业虽然不断加大宣传力度,但实际操作却只限于管理人员的内部鼓动和传单的派发等方面,这些宣传方式并未发挥出真正的作用。并且随着互联网金融和市场经济的发展,企业向社会提供的各项服务均向自由竞争的方向发展。为此,邮政企业必须提升自己的企业竞争力,形成独有的优势。邮政企业为改善这一情况,选择以互联网金融为依托,改善企业管理工作中的多项不足,通过多种方式加大宣传力度,以此吸引更多的客户,打好客户基础,并尽可能保证快速、及时的送达,商品完整,保障信息安全,提高企业的核心竞争力,在激烈的竞争中占据更多的份额,促进企业长足的发展。
二、互联网金融对邮政企业的不利影响
1.抑制邮政企业在金融业服务的拓展。互联网金融的出现,衍生出了电子商务平台,该平台有充足的客户资源,可以通过计算机技术大量的处理数据,不需要花费过多的人力、物力。邮政储蓄银行虽然开展了无形业务,但其仍属于传统的商业银行,需要经过大量繁琐的人工操作才可以完成一项业务的办理,而电子商务平台只需要简短的几个步骤即可完成该项业务的所有操作,实现资源高效配置。这就使得邮政储蓄银行面临服务业务量较少,不得不暂停一些业务,优化业务资源,进行资源整合。
2.限制邮政企业的转型。邮政企业虽然在不断改变管理模式,拓展信息业务,促进企业转型,但在发展过程中一直以互联网金融的发展模式为框架,将其发展模式照搬过来,导致长时间无法跳脱出它的限制,无法跟上互联网金融发展的脚步,增加了企业创新的难度。又因为互联网金融以电子商务为平台,发展模式逐渐趋于成熟,而邮政企业因为各项资源尚未实现有效配置,致使其拓展的业务发展并不成熟,很难让邮政企业在短期内实现转型。
三、结语
综上所述,互联网金融对企业发展既有利也有弊,有利的影响是可以改善邮政企业在管理上的多项不足,增加企业的核心竞争力,树立企业形象;不利的影响是不利于企业服务内容的拓展,限制企业转型,这些都会成为企业发展的助力和绊脚石。只有准确分析这些利弊,才能积极应对冲击,向前发展。
参考文献
[1]袁闽川,商婷婷.互联网金融时代邮政储蓄银行转型发展策略[J].邮政研究,2015,(03):4~6.
[2]范宇辰,果春微.刍议互联网时代邮政速递企业转型发展路径[J].邮政研究,2015,(05):28~30.
邮政金融 篇8
在现代经济发展的背景下, 邮政金融代理网点要想平稳有效的发展就需要结合时代发展的趋势来调整自身结构。其自身结构需要符合于现代金融的特性, 通过信息化技术来建立自身的线上金融交易平台和金融信息发布平台, 最大化的支持用户进行移动客户端的金融交易, 为用户提供最为便捷的信息化金融交易方式, 来增强核心竞争力。其次, 在现代金融交易格局初步发展的前提下, 邮政金融面临的竞争对手也是多种多样的, 既有其他商业银行, 也有着来自民间资本的金融服务公司, 所以要想在金融竞争当中脱颖而出就要改变自身的金融交易方式, 创新金融发展思路。将线上和线下的金融交易平台充分的融合起来, 创新用户的金融体验模式, 树立全新的金融发展理念, 保障自身持续健康的转型发展。
二、当前邮政金融代理网点转型面临的主要问题
(一) 金融规模小、业务范围缩水
在现阶段发展的过程中, 我国的金融服务体系还不够健全, 市场经济体由于人口规模的限制, 金融服务业务的规模较小, 业务范围有限, 由于经济规模有限, 人们的经济收入不高, 金融业务开展的幅度受到严重的限制, 人民对于金融投资无法进行准确的价值预判, 不敢进行实际化的资金投入, 导致无法大量的吸收闲置的资金, 业务开展的频率提不上去, 资金规模有限, 无法有效的促进经济增长。
(二) 金融业务法律体系的不健全
由于我国的金融业起步较晚, 发展时间有限, 在相关领域的法律体系建设还不够健全, 人们的法律意识还处于尚未化的地步, 对于金融性的违规操作, 界定的意义还不是特别的严格, 对于扶持性的金融政策没有单独的法律依据, 对于非法集资, 非法资金兼并没有相关的条款立法来限制, 导致金融市场混乱, 上当受骗的百姓比比皆是, 百姓不敢进行金融投资;同时政府等金融监管部门没有切实可靠的金融执法力度, 对于金融机构没有进行全面的资质审核和实际情况调查, 无法有效的规范金融市场的安全。
(三) 邮政金融业务责任区分不明朗
在金融资本运营理论研究过程中, 有许多学者将它与其他经济学理论结合起来进行分析和研究。深刻分析不同场景状态下资本运营产生的原因和所发挥的不同的作用, 但是在新农村的经济建设的过程中, 为了满足村金融市场的多元化发展需要根据集体经济的特点, 进行针对性的改革试验, 必须按照一切从实际出发的思路来进行落实。但是现阶段的金融市场秩序混乱;邮政金融机构对于金融业务和政策性金融扶持业务的开展无法进行准确有效的定位, 导致业务主体的责任区分的不清晰, 职责性业务的混乱, 资金落实不到实处, 业务开展得不到有效支持, 导致资金规模难以扩大, 秩序性业务混乱。
三、对于未来邮政金融代理网点的转型策略
鉴于目前邮政金融业务发展的需要;对于邮政金融业的发展提供一定的借鉴思路, 旨在促进金融业务的开展, 促进农村的经济发展。
(一) 推进金融立法进程
在金融业务开展的过程中, 为了保障金融市场秩序的稳定, 必须有效的提高的金融法律的执行力度, 有效的促进金融市场平稳快速的发展, 政府作为金融市场的实际监管者必须加强金融市场的引导布局, 加快农村扶持性资金的到位, 出台严格的法律法规促进市场的平稳有效运行, 加快金融市场立法的执行, 严格治理违法操作事件, 保证市场秩序的稳定。
(二) 重构金融体系
城市信贷规模的不断扩大银行的固有资金可协调性越来越低, 面临无钱可用的窘境, 如何最大程度上的吸收城市居民的闲置资金成为了困扰各大银行的现实问题;但是在我国的金融政策不断调整的前提下, 城市的人均消费所所占的城市人均收入的比重也在不断地上升, 众多的新兴中产阶级在消费的习惯上有着较大的差别, 不在趋向于理性消费, 更多的是趋于攀比消费和精神享受消费, 且此项消费所占用的经济收入比重还比较大, 在季度性的资金储蓄方面无钱可存, 造成实际支出资金远远的超过实际可收入的资金, 严重的影响了未来预期的消费水平, 但是社会的未来预期消费水平已经严重的下降, 金融机构的信誉普遍降低, 为了更有效的促进资金吸收率的提高, 必须加强金融体系的建设, 健全管理体制, 结合互联网技术推进线上交易体系的建设, 加快线上邮政金融建设的步伐, 满足未来发展的需要。
(三) 特殊性金融产品的推出
从经济体式走向的角度来看, “金融”是人类社会经济发展的必然产物, 是经济社会发展水平的必要体现, 是不同利益元素支配下的多控性经济综合体, 能够满足于不同物质利益驱使下的商业个体进行经济活动的交融性平台, 具有多变性, 趋势性的特点, 所以在金融业务开展的同时, 要弱势群体进行政策倾向性的扶持, 切实保障特殊群体的经济利益。
四、结语
邮政金融代理网点的快速化转型必须依据金融体系进行自身组织调整, 依据互联网技术来加快线上金融交易体系的建设, 转变发展思路, 增强金融群体性趋势, 加强金融立法, 多元化措施同步实施, 实现持续健康发展的目标。
摘要：在现代经济发展的过程当中, 邮政金融作为现代商业金融的一种代表形式, 在目前发展的过程中还面临着诸多的问题。其不仅仅是自身金融架构需要进行有效的调整, 还需要结合自身的发展理念和互联网发展趋势进行快速化的转型, 结合于时代发展的趋势, 深化调整自身发展的方向, 在新的经济视野之下和新的经济格局之下来完成自身体系的建立, 从而获得更加充足的发展动力。那么在目前经济的格局之下, 邮政代理金融网点如何来调整自身的发展方向, 完善自身体系的建设呢?这就需要我们来仔细分析目前邮政金融代理网点发展的状态, 立足于目前态势来制定发展策略, 保障其平稳有效的发展。
关键词：邮政金融代理网点转型,转型发展方式,问题研究
参考文献
[1]冯晓辉.邮政金融改革中金融创新与风险防范研究[D].南京理工大学, 2008.
[2]章斐.基于县域的邮政金融发展研究[D].浙江农林大学, 2012.
邮政金融 篇9
一、互联网金融主要运行方式和特点
互联网金融是利用先进的互联网技术、移动讯息技术实现将金融投资和金融收益与网络融合一体化的新型的金融技术。这种方式使得数据性的网上支付取代了传统的现金支付。如众所周知的微信红包、淘宝购物等都属于互联网金融的体现方式,这种方式方便快捷,易于操作且涵盖面广,相较于传统的现金支付方式更适合信息化的时代。
二、邮政金融应对互联网冲击下的对策探讨
互联网金融的主要优势为将先进的互联网技术融入到金融发展中,通过大量的数据信息和发展的技术获得了较好的发展前景和竞争优势。因此互联网金融为邮政企业带来了极大的冲击,但是如果邮政金融如果能在竞争中学习经验,将互联网金融的取得成功的方法进行借鉴,邮政企业将邮政金融与先进的互联网技术相融合,就能使得邮政企业化劣势为优势,获得更大的成功,为用户提供更好的金融服务。
1.建立互联网平台。(1)直接通过互联网参与市场竞争。电子商户是互联网金融的必争领域,要求市场更新快速,客户体验良好,资源配置真正良好。邮政应当通过与电子商户的合作参与市场竞争,迈出建立邮政互联网平台的第一步。(2)进行专业探究。加强对于互联网上存在的市场需求和客户需求的研究,获得互联网金融的发展的主要方向,根据这些需求和方向更新自身的金融理念。建立满足市场以及客户需求的互联网平台,从而获得更好的发展模板以及发展前景。(3)分析大数据。建立开放性、容纳性强的网络数据库。根据数据库的各项数据也即数据的变化不断的分析网络市场动态,使得开发出的邮政金融服务更符合用户的需求方向。同时对于客户进行网络平台调查,根据客户提出的意见对于金融业务和业务模式进行全面的改善。开放性的数据库可以使得邮政企业在金融行业更好的拥抱市场,取得巨大的成功。
2.将网络经营体系与自身体系相结合。将网络经营体系与自身体系相结合,全面收集客户资料,并且录入系统,进行总结规划分类和客户身份构建,进行数据上的客户标准统一、客户协约统一,客户注册统一,以及客户服务统一。进行智能的、全面的互联网体系建设,将线上负责人与线下负责人通过互联网通讯设备紧密联系到一起,保障工作的顺利配合,在互联网平台获得更好的销售模式。建立自身所独有的互联网内网,使得邮政企业的员工通过互联网平台进行问题和经验的交流,鼓励员工在平台上踊跃表达自身想法,利用员工的创造性将邮政金融互联网平台的创建抬升一个新的高度。向体系中引入数据,做到所有员工数据资源共享,相较于邮政企业传统的、凝聚力不够的经营体系,这种体系的进步是飞跃性的。
3.根据数据库以及系统的信息对客户进行服务。数据库以及系统的信息可以充分反映客户的需求。由于年龄不同、年均收入不同的客户对于邮政金融业务的需求也不同,应当对以数据库以及系统内的信息进行规划整理后对于客户进行分类,根据年龄、收入、需求不同的客户制定适合他们的具体方案。利用网络信息对于客户的需求的满足进行落实,将会大大的提高邮政金融服务的客户满意度和市场竞争力。
4.加速企业转型,提高企业适应性。进行企业转型,实行企业理念和模式的创新,从而提高企业的适应性。一方面要坚定进行企业理念和模式更新的信心和决心。同时要求员工严格按照管理层所规定的模式进行工作流程,建立新型理念。同时要有专门人员进行定期的考核,保证创新改革能够真正实施而不是流于形式。基于员工的表现进行分明的赏罚。从而保证邮政企业的良好运行及对于客户的优质服务,使得邮政企业在信息化时代同行企业的残酷竞争中获得可持续性的、长久性的发展。
5.注重对于中小型客户的维护。传统的邮政企业观念使得邮政银行只注重对VIP大客户的服务而忽略了对中小型客户的维护。但是具有高消费能力的VIP客户虽然单笔金融投资数额巨大,但是人群较小,相反中小型客户具有非常大的人群基数,投资金额的总数值可以远远的超过VIP用户群,因此新型的邮政企业运营理念应当注重与中小型客户的维护,在保证高端客户的服务时,也要确保中低端客户不会流失。对于中低端客户进行一定的优惠活动,从而吸引更多的中低端客户进行投资,可以增大邮政企业的营业数额,从而在市场与互联网竞争的过程中更具备实力。
三、结语
在互联网高速发展的时代,互联网给邮政金融带来了巨大的冲击,邮政企业要在竞争中总结经验,进行运行模式的创新和网络技术的应用,对互联网的冲击采取相应的对策,建立互联网平台,进行专业探究和分析大数据;将网络经营体系与自身体系相结合;根据数据库及系统的信息对客户进行服务;加速企业转型,提高企业适应性,以及注重对于中小型客户的维护将会使得邮政金融在竞争中获得更广阔的前景和更好的发展。
参考文献
邮政金融 篇10
各省、自治区、直辖市、计划单列市财政厅 (局) 、地方税务局, 北京、西藏、宁夏、青海省 (自治区、直辖市) 国家税务局, 新疆生产建设兵团财务局:
经国务院批准, 现将邮政企业代办金融和速递物流业务营业税政策通知如下:
一、对中国邮政集团公司及其所属邮政企业为中国邮政储蓄银行及其所属分行、支行代办金融业务取得的代理金融业务收入, 自2013年1月1日至2015年12月31日免征营业税。
二、对中国邮政集团公司及其所属邮政企业为中国邮政速递物流股份有限公司及其子公司 (含各级分支机构) 代办速递、物流、国际包裹、快递包裹以及礼仪业务等速递物流类业务取得的代理速递物流业务收入, 自2013年6月1日至2015年12月31日免征营业税。
三、中国邮政集团公司及其所属邮政企业至本通知发布之日前已缴纳的应予免征的营业税, 可以从以后应缴的营业税税款中抵减或予以退还。《财政部国家税务总局关于继续对邮政企业代办金融业务免征营业税的通知》 (财税[2011]66号) 、《财政部国家税务总局关于邮政企业代办邮政速递物流业务免征营业税的通知》 (财税[2011]24号) 到期停止执行。
