理财购买流程银行

理财购买流程银行（共10篇）

篇1：理财购买流程银行

如何购买银行理财产品？

投资人选择银行理财产品，一般更青睐预期收益率高的产品。其实购买银行理财产品不仅仅要看预期收益率，还要根据每个人的实际情况选择最适合自己的理财产品。据了解，银行理财产品有不同的收益率，主要由投资期限、投资金额、是否保本，投资方向等因素决定，这些因素对不同购买者会有不同的投资影响。

一般而言，银行理财产品投资期长的，预期收益率高，投资期短的，预期收益率低；承诺保本的，预期收益率低，不承诺保本的，预期收益率高。因此，投资者应了解自己的财务状况、风险偏好、风险承受能力和收益、流动性方面的需求后再做决定。

一般来讲，资金实力雄厚、有较高风险偏好并且风险承受能力较强的个人客户，如希望追求较高收益，可适当配置风险较高的理财产品；而手中闲钱有限、厌恶风险且风险承受能力较差的客户，则比较适合于购买低风险产品，对产品的收益预期也要适当降低。对流动性要求较高的客户可购买低风险易变现的产品，在急需资金的时候可以快速将产品赎回；对流动性要求较低的客户可以考虑购买期限较长的产品。

此外，投资者购买产品前，可向银行的客户经理详细询问产品的相关特性，并接受银行提供的风险承受能力评估，根据评估结果更好地了解自身的风险承受能力，并选择适合自己的理财产品。同时，福建海峡银行个人业务部相关人士也提醒道，预期收益率并不能代表产品的实际收益率，对于保本保收益型的理财产品而言，确实可以这样类比，但对于保本浮动收益型和非保本浮动收益型的产品而言，预期收益率只是产品发行人在特定条件下测算出的收益，预期收益的实现均需要满足一定的条件，预期收益并不代表未来的现实收益，对于保本浮动收益和非保本浮动收益产品，产品发行人并不保证预期收益可以实现。不过，该人士也表示，以到目前为止福建海峡银行发行且已到期的海蕴理财—“稳健系列”和“优选系列”理财产品历史到期的实际收益率来看，均能实现了按预期收益率兑付。

此外，如果银行理财产品给予的是预期年化收益率，那么，投资者到期后的实际收益需要按照“将投资金额*实际收益率*实际投资天数期/365天”计算。

篇2：理财购买流程银行

一、了解产品是否是保本型，如何保障本金安全

投资大师巴菲特曾经透露投资的秘诀：1，保住本金;2，保住本金;3，请遵守前两条!所以购买银行理财产品时，根据自己的风险承受能力去选择产品，虽然银行在投资者进行选购产品时，都会进行个人风险承受能力测试，但大多理财经理为了成交，只是走一个过场而已!所以投资者一定要关注自己风险测试的评估结果，根据结果去选择适合自己的产品，最好优先选择能够保障本金的产品。

而产品是否能够保障本金，也不要只听理财经理片面之词，要问清楚，这款产品是通过什么样的措施能够保障本金的安全的，而且相关措施在产品说明书和合同中都能体现，才是您去选择这款产品的优先条件之一!

二、了解产品银行扮演的角色

虽然各家银行都在发售理财产品，而且理财产品大同小异。但各家银行为了突出自己的特色都会在产品中各有侧重点，在购买产品之前，了解清楚产品特色，明确产品类型很重要。而更重要的是，不要因为是银行发售的产品就掉以轻心，要明确这款产品，银行扮演什么角色，银行是否能对产品的安全性负责，千万不要被银行的太极拳给雷倒!

三、了解产品的最好和最坏

一般理财产品的收益率都是预期年化收益率，客户购买时不要只看这个数字来去挑选产品，这样就大错特错了!预期年化收益率是根据过往业绩或项目正常运营的情况下，推测出来的收益，并不能百分之百代表收益，客户们要明确这一点!

那这款产品在什么情况下能够达到这预期收益率，有没有可能会比这高，是怎样才能达到?什么情况下是这款产品的最差情况?发生了什么情况才会导致这种情况?当了解完这些点的时候，才能做到心中有数，产品无论发生什么状况也不会慌乱。

四、不要忽视金融术语

当投资者在选择理财产品时，一定会自己看一看产品说明书，但目前的产品说明书越来越详细，越来越专业了，就会出现很多的金融术语，可能有些理财经理为了成单会含糊而过。这您千万要小心!因为某些金融术语背后，代表着产品的类别或者是风险特性!所以提示投资者一定不要忽视金融术语，避免产品陷阱!

篇3：理财购买流程银行

而在浩瀚的金融海洋中, 个人理财产品以其风险较低、种类丰富、渠道便捷的优势正受到越来越多的青睐, 使理财市场呈现出蓬勃发展之势。在这样的背景下, 各大商业银行抓住契机, 积极开发各式各样的理财产品, 加大发行力度, 争先恐后地推出各具银行特色的理财产品。自2004年银行推出人民币理财产品以来, 经历十年发展, 其产品规模和数量均迅猛增长, 国内商业银行理财业务有了实质突破。

伴随着近五年来始终保持着50%以上的增速, 银行理财产品凭借其不断壮大的规模优势引起了社会的广泛关注, 也成为了广大投资者信赖的投资工具。无论是出于其较高的回报率考虑还是为其低风险、灵活性所吸引, 个人理财业务成为了我国各大银行的效益增长点和竞争焦各大银行恰宛如一片芬芳扑鼻、姹紫千红的花海中争奇斗艳、争相怒放的花儿, 尽情释放无限魅力, 欲围观者为其所倾倒。而广大的消费者在这花海中或徘徊不决, 或流连忘返, 怎样能够使自己在一片斑斓中独树一帜, 让消费者在花海中为自己而驻足, 使其在芳香怡人的嗅觉享受和美不胜收的视觉享受下乐不思蜀。因此, 在面对繁复缤纷的理财市场, 如何充分利用自己的优势, 综合各方面因素突出自己, 释放光芒吸引消费者的眼球对银行发展来说有着至关重要的意义。

二、影响理财产品购买因素

1. 理财产品的投资领域和方向

理财产品主要投资领域和方向为债券和票据类产品、信贷资产、货币市场类产品、新股、申购贷款类以及结构性产品等。债券和票据类产品是最多数的选择, 这类产品主要适合风险承受风险能力较低人群, 其投资对象主要是国债、金融债和中央银行票据等信用等级较高、流动性强、风险小的产品, 因此投资风险较低, 收益也不高。

其次, 有较大一部分人群选择新股申购类产品, 由于其资金一般只有两个用途:用于新股的申购以及货币资金市场, 所以风险较低, 本金保障比较高, 在新股集中申购、上市后即刻便可套现, 投资者马上便获得本金及收益, 因此也拥有了较大市场占有率。

不分上下的是信托贷款类、资本市场类以及结构性三种产品, 最前者也许会发生因借款人出现信用状况或破产等导致本金损失, 或者因为你足额支付利息而未能达到预期收益, 投资者需承担较大的风险;后两者则需要拥有一定基础的专业理财知识或者对金融市场较强的判断力, 比较适合风险承受能力较强人群。

2. 理财产品的投资收益方式与风险水平

(1) 保证收益理财产品

指客户在购买产品之前, 商业银行保证承担所有投资风险, 承诺到期将按一定比例给予固定收益的理财产品, 包括银行和客户共同承担风险, 并在初期约定由银行支付客户最低收益以保证客户利益的理财方式。

(2) 非保证收益理财产品

又可细分为保本浮动收益和非保本浮动收益。其发行机构不承诺理财产品一定会取得正收益, 有可能收益为零, 不保本的产品甚至有可能收益为负。

一般来说, 消费者大多倾向于保本固定收益型, 虽然收益率较低但好在固定, 投资人在起初就能对自己未来的收益情况了然于心, 在后续不需要花费过多的心思与精力, 且最终拿到预期收益的风险较小, 是一种相对省心省力的选择。

相比而言, 浮动收益型产品的风险较大, 虽然其年化收益率较固定性产品要高出一个百分点左右, 但容易因现实情况受到影响, 银行不承诺最终按照预期收益支付, 尤其是不保本浮动型, 也许最终本金都会部分亏损。

三、理财产品的持有期限与预期收益率

产品持有期限实际上是一个货币时间价值概念, 即起息日至到期日之间的天数, 在此期间, 投资者不能提前变现但可以将产品转让并获得应得的利息。预期收益率则是指银行根据标的资产运营现状以及历史收益等数据, 估算产品到期将产生的预期年化收益, 与产品到期后实际获得的金额也许会有出入, 需参考产品实际实现的收益, 其计算公式为:

预期收益=本金×预计年化收益率/365×实际天数 (持有该理财产品的天数)

由此公式也可得出结论:预期收益率与期限呈现正向关系, 即产品持有期限越长, 将获取更高收益的可能性越大。

四、从客户需求出发的银行方面对策分析

1. 产品设计方面策略

一般来说, 预期收益率和风险是消费者在购买时的普遍首要考虑因素。而众所周知, 无论何种投资, 其本质都是收益与风险的共存体, 两者密不可分, 相辅相成, 收益以风险为代价, 风险用收益来作为补偿。其次是投资期限, 对于投资者来说, 如何在该产品上花费尽量少的时间与心血能够换回尽量多的收益需要好好进行一番计算与斟酌, 然后才慎重地做出理财方案。其后是最低认购额, 例如杭州银行“幸福99”丰裕盈家系列、招商银行“招银进宝之鼎鼎成金”系列, 尽管有相当理想的预期收益折射出巨大的魅力与吸引力, 但10万元甚至是20万元的高门槛将大批消费者拦之门外。最后是投资方向和领域归属, 债券与货币型、结构性等虽然差异较大, 但相比较前四种因素的影响, 投资者们尚未充分给予此方面的关注。因此, 银行因着重关注这几点, 迎合客户需求, 加强产品创新设计, 力求推出更吸引客户眼球的理财产品。

(1) 推行保本化、净值化

随着理财市场的日益壮大, 层出不穷的产品开始显露弊端, 新股申购类理财产品甚至出现了“零收益”、“负收益”事件, 风险的加大阻碍了客户的购买行为。由普益财富2014年的市场总结报告来看, 收益方式方面, 银行产品表现出一定的保本化趋势, 保证收益型和保本浮动收益型占比呈现小幅上升之态, 主要因为在不断波动的市场环境下, 客户的购买信心受到了负面影响, 因此银行应完善产品设计, 加强创新, 在不改变认购金额等条件下, 减小风险发生概率, 追求高收益的同时保证本金的安全性, 以高实现率的预期收益吸引客户, 同时维持银行的良好运营, 增加投资者对银行的信任度和满意度, 给予其充分的购买信心。

此外, 银行也应适应市场发展趋势, 积极推行理财产品净值化, 根据产品的实际运作情况在产品开发申购或赎回日公布产品净值, 通过市场使投资者能够对其价格发现, 方便了产品净值的核算, 在一定程度上减小了流动性风险, 既可以帮助客户更准确地估算收益, 进行市场定位, 也有助于银行稳定客源、扩展市场。

(2) 加大创新, 完善产品网络

从投资期限来看, 投资者比较青睐3个月以下的短期产品, 不仅灵活性较高, 而且现实我国正处于利息周期, 物价上涨等流动性风险使中长期理财产品受到一定影响。根据普益财富的市场展望显示, 短期产品的发行数量始终保持着六成左右的市场份额, 不仅如此, 更出现了产品基金化的趋势, 从不可赎回发展到了可赎回, 便捷充满灵活性的方式给与了客户很大的方便。银行应在迎合客户需求的基础上加大创新力度, 大力发展新型产品, 例如灵活型的开放式, 中间较长的开放期发行间隔使得投资者可最大程度地时时把握主动权, 不仅保证了资金的安全性和流动性, 更有高收益作为巨大的诱惑。不断完善产品设计, 参考投资者的理财目标、风险偏好强弱、投资期限长短、预期收益高低等各种因素, 力求形成一个品种齐全的产品网络, 为投资者创造出心仪的理财产品, 真正实现资产保值增值。

(3) 客户分级化, 发展草根金融

由于投资门槛的政策限制, 将一部分所谓的“草根投资者”拒之门外, 使得这些更需要实现资产保值增值的客户无法享受到理财带来的高收益。但低门槛投资代表———余额宝、支付宝等, 其带来的热潮也在带来冲击的同时使银行看到了“草根金融”旺盛的发展前景。因此, 银行应将一部分目光放置在这些手中虽无大量闲置资金, 但也在积极寻求投资理财的人群上, 非常直接且有效的办法是将客户进行分级管理, 根据其收入状况与投资需求设立不同等级的投资门槛, 迎合其理财目标提供差异化服务, 既把握了基数庞大的低净值客户, 也满足了富余客户的需求, 更增强了银行自身竞争力, 在与其他金融理财产品的争夺战中抢占了巨大的市场空间。

2. 银行服务方面策略

(1) 提供资讯平台及规划建议

加强人员素质培训, 培养一批专业的具备扎实功底的理财工作人员, 在销售产品时能够坚持以客户的权益为重, 充分为消费者解释产品特征、市场信息、预期收益及相关风险, 使其能够更全面了解该产品。同时及时完善信息更新、投资咨询及业务受理机制, 在客户购买产品存续期内应快速、准确地通过有效渠道和方式向客户告知产品的资产变动情况、期末资产评估等信息。多站在客户的角度上思考, 不以银行获取的利润多少或销售目标的完成为主要目的, 加强宣传活动, 引导客户了解理财知识, 培养理财观念, 并综合客户的理财需求给予合理的规划建议。

(2) 推出个性化服务

银行要明确树立以客户为中心的经营理念, 对客户进行深入了解和评估, 包括其家庭情况、生活水平与方式、工作情况与经济状况、自我价值观及风险偏好等因素将客户细分化, 尤其要注重客户的风险认知程度和承受能力, 针对不同类型的客户实行差别化管理, 并根据其需求进行具体分析, 尽力为客户量身定制最佳投资组合方案和服务。并在后期及时地进行跟踪, 与客户维持良好的关系, 提升客户满意度, 争取发展更宽广的客户源, 强化个性化理财服务和个人品牌效应, 实施品牌经营策略。

3. 机构改进方面策略

(1) 加大力度建设银行品牌

银行信誉、品牌是银行最大的无形资产和资产价值的最大体现, 它贯穿于一行经营发展的每时每刻、每个条线、每笔业务。银行应立足根本, 长期依法经营和管理, 以市场为导向, 以客户为核心, 努力提供优质的产品与服务, 在建立良好的业绩同时加强对银行形象的正面宣传, 提升银行知名度, 增加公众对银行的信心, 从而在公众心中树立起良好的信誉与口碑, 打响具有银行特色品牌, 并以此作为灯塔, 指引银行在汹涌澎湃的汪洋大海里正确驶向成功的彼岸。

(2) 完善网点设施, 加快网络建设

投资者表示, “在同等条件下, 购买方便的产品会优先考虑”, 从客户的便捷性出发, 银行应对网点内设施周期性地进行维护和优化, 对营业网点的布局进行整体设计, 争取地区最优化, 功能再强化, 设计完美化, 并充分利用不断进步发展的电子商务和信息技术, 积极构建传统地区网点和电子银行相互促进共同发展的多重服务渠道, 营造多服务、多渠道、多方式的经营网络, 力图实现理财产品在线销售以突破地域限制。

(3) 强化人才培养和队伍建设

亲切的问候, 会心的微笑, 恰当的谈吐, 高效的服务, 均可以提升消费者的满意度和信任度, 从而影响购买行为。所以银行应积极加强人才培养, 建立起一支具备扎实的专业能力、良好的沟通能力、应变自如的环境适应能力的高情商、高素质专业服务人员队伍, 在提升银行自身实力的同时也营造了充满人文关怀气息的环境氛围, 为银行的整体美好形象更添一笔。

摘要：在繁复缤纷的理财市场, 如何充分利用自己的优势, 综合各方面因素突出自己, 释放光芒吸引消费者的眼球对银行发展来说有着至关重要的意义。本文从消费者在购买理财产品的影响因素出发, 探究银行在、银行服务、机构改进等方面如何作出创新, 站在投资者角度思考, 如何量身定制出最佳投资组合方案, 在激烈的竞争中吸引客户的眼光, 更好的占领理财市场。

关键词：银行理财产品,投资需求,产品设计

参考文献

[1]普益标准.银行理财能力排名报告[R].普益财富, 2014.

篇4：理财购买流程银行

年过半百的熊女士在2009年前往某银行办理存款业务，期间在客户经理的推荐下，花50万元投资了一款“理财产品”。直到今年3月，熊女士取款时才发现“理财产品”账户竟然少了16.6584万元。由于客户经理并未要求熊女士进行“面签”和风险评估，而是直接帮其在网上下单，因此，熊女士也未获得任何银行提供的纸质合同。投诉也以“银行方面认为：交易没有问题，拒绝赔偿”为结果。此事银监局已经介入。

注意：收益，风险，流动性

每一个投资产品，都有一沓厚厚的产品说明书，专业术语满天飞，而你除了收益什么都不想关注，这样不对。小编告诉你，你需要关注的焦点至少有3个：收益，风险，流动性。

先说收益。除了保本收益的产品外，大部分产品会公布预期年化收益率，而预期年化收益率并不等于试机收益率。

预期收益=投资金额×预期收益率/365×投资期限（天）

有些理财产品预期收益率高，但是投资期限较短，比如只有30天，导致实际收益也较低。所以在选择产品時，不要被预期收益率迷惑，尽量选择收益率和期限比均衡的产品，防止频繁购买短期限的产品而导致资金长期停留在募集期，拉低实际年化收益率水平。举个例子：用10万元购买银行理财，一年共投资5次，平均年收益率是6%，但是在募集期、资金到账期间、选择产品期间共耽误了30天，那么实际年化收益率=6%×（365-30）/365=5.5%。

其次是风险，每款投资产品都有自己的风险指数，只要你做好了风险评级，选择和自己风险承受力对应的产品，是最简单的方式。如果这个方式还不足以让你安心，投资标的也可以成为你参考的标准。一般来说，银行间市场、交易所市场债券、资金拆借、信托计划风险较低，挂钩股票价格、黄金价格、指数的走势结构性投资风险相对较高了，属于进取型产品；而信托类投资风险最高，属于激进型。

最后就是资金的流动性。很多投资产品一旦成立，就不能赎回。在购买的时候，要根据自己的资金流动性需求选择。

篇5：购买银行理财,应该注意哪几点

购买银行理财，应该注意哪几点

银行理财很多人都不陌生，但在购买理财产品时，不少人还是容易被客户经理忽悠，今天小编就为大家揭开其中的套路！

在银行买过理财产品的人都知道，首次去银行购买理财产品前要进行风险评估测试。根据银监会的规定，大家只能购买与自己风险承受能力相应或更低风险等级的理财产品，比如你的风险评估结果是稳健型，那么你就只能购买PR1和PR2两类产品。

然而，为了提高销售业绩，很多客户经理会引导大家，甚至代替大家填写风险评估测试，以达到可以购买更高风险理财产品的评级。所以大家可不要轻信客户经理的一面之词，以免买到自己风险承受能力之上的产品，从而超出自己的风险承担能力。

对于大家来说，更应该关注产品说明书中的资金投向，如果资金投向为债券回购、存款、国债、金融债、央行票据等，这样的理财产品风险就较低；如果资金投向为二级市场如股票、基金等，这样的理财产品风险偏高。

除了产品风险，产品收益率是大部分人在购买时最为关注的指标之一。银行理财产品都会公布一个预期收益率，但实际上预期收益并不等于实际收益。为了吸引投资人，客户经理在销售时往往会避重就轻，一味地强调最高预期收益率，却不做足够的风险提示。

比如结构性理财产品，不少客户经理往往以“稳妥优质投资”来吸引投资，但这种产品在设计时往往与汇率、利率、股票指数等挂钩，风险大，收益波动不确定，到期达到最高预期收益率的可能性很低，大家要谨慎选择咯！

是经北京市石景山区金融办批准成立的,实缴注册资本1亿元人民币,北京市网贷协会创始会员。设有亿元安保金,实行先行垫付机制。与恒丰银行已达成资金存管合作。

国资风投背景百亿财产险亿元安保金

说道收益率，小编不得不提理财产品”募集期”和“清算期”。一般来说，银行理财产品都会有3到10天的募集期，在募集期间，资金是处于锁定状态，但却是不计息的。所谓清算期，就是在理财产品到期后，银行还需要一个资金清算的时间，一般是1到4个工作日，但有的会达到7天，同样清算期也是不计息的。

如果你买的金额很大，募集期和请算期太长，投资期太短，产品的实际收益率会被拉低很多，所以小编建议大家最好选择募集期和清算期较短的理财产品。

最后，小编要提醒大家：银行的代销类产品要谨慎选择！

不要以为只要是银行卖的理财产品就是银行自己发行的，实际上，银行除了销售自己的产品还会帮一些第三方机构代销产品，比如信托、保险、基金等公司发行理财产品，业内通常称之“飞单”。(不少老人都吃过这方面的亏！)

为啥叫“飞单”？因为一旦第三方机构出现问题，大家很可能会血本无归。不少客户经理为了赚取更高的佣金提成，往往会以高收益为诱饵，向大家兜售这些代销产品。因此在购买理财产品时，大家应该重点看合同上是否有银行公章，另外，对理财经理推荐的高收益产品要保持理性，问清楚产品属性和发行方。

千万不要太过相信银行柜员的推销，毕竟人家也是要生活的！自己擦亮眼睛，才是王道啊！此外，如果你觉得银行理财产品套路太深，利息又低的话可以尝试操作简便的P2P，选择金联储理财，国资控股，低风险，年化13.5%，高收益，这类投资就可以考虑，有助于财富的稳定增长。

是经北京市石景山区金融办批准成立的,实缴注册资本1亿元人民币,北京市网贷协会创始会员。设有亿元安保金,实行先行垫付机制。与恒丰银行已达成资金存管合作。

国资风投背景百亿财产险亿元安保金

篇6：理财购买流程银行

步骤一：登录中国邮政储蓄银行个人网银，进入“投资理财—理财产品—理财产品交易—产品购买”，以列表形式显示目前可以购买的理财产品，如下图所示。

步骤二：勾选“财富鑫鑫向荣”产品选项

步骤三：点击“购买”，进入风险评测页面。填写风险承受力评估报告后，系统会评测出客户的风险承受力。

步骤四：在风险评测结果页面，选择“继续购买”，页面进入理财产品协议条款页面。

步骤五：点击“同意该协议”，进入产品购买页面。步骤六：输入购买金额，点击“确认”。步骤七：进入客户协议书页面，点击“确认”。

步骤八：输入认证方式及密码，点击确认，系统执行理财产品购买申请操作，页面显示交易结果。说明：

1、首次购买人民币理财产品，购买金额不得小于该理财产品的起始金额，且购买金额需为递增金额的整数倍。

2、再次购买人民币理财产品，购买金额不得小于该理财产品的递增金额，且购买金额需为递增金额的整数倍。

3、人民币理财产品交易时间为8：00－17：00，请在交易时间段内进行交易。特殊理财产品的交易时间会略有不同。日日升产品交易时间为每个工作日8:30－15:00。赎回步骤：

步骤一：登录中国邮政储蓄银行个人网银，进入“投资理财—理财产品—理财产品交易—产品赎回”，以列表形式显示您持有的理财产品，如下图所示。

步骤二：点击“赎回/终止”，进入产品赎回页面。步骤三：输入赎回/终止投资份额，点击“确定”。

步骤四：输入认证方式及密码，点击确认，系统执行理财产品赎回申请操作，页面显示交易结果。说明：

1、人民币理财产品部分赎回/终止投资后的留存份额必须大于等于最低投资金额。

篇7：银行按揭购买预售商品房流程表

第一步：业主看房并阅读公示《商品房买卖合同》范本资料后,签署房屋认购书。签署认购书时业主所需资料：

1、身份证原件及复印件；

2、交付认购定金；

3、其他发展商要求提供的资料如VIP卡；

4、签署认购书（一式两份）,在认购书中约定确定双方签署按揭贷款合同的时间，并签署《客户信用查询授权委托书》。

第二步：发展商将业主提供的个人信息及信用查询授权委托书递交银行，由经办银行依此查询、审核业主的个人信用记录，作出准予贷款的相应清单，反馈于发展商。

第三步：签署《商品房买卖合同》及《个人住房借款合同》。

具体步骤：

A、签署《商品房买卖合同》。

1、业主在接到发展商通知之日起5日内前往售楼处缴付应付的首期楼款，与发展商签署网上《商品房买卖合同》；

2、发展商将双方于网上签署的《商品房买卖合同》（一式五份）以及相应的《商品房合同备案证明书》打印出，并由业主在此二文件上签名按指印；（合同内所有附件的签名、手印要齐缝）；

3、发展商对已经业主书面签署的《商品房买卖合同》（一式五份）以及相应的《商品房合同备案证明书》和《住宅专项维修基金缴纳通知书》审查无误后盖章签名；自己保存《商品房买卖合同》（房地产开发企业存）的原件。

B、签署按揭贷款合同。

1、业主提供首期楼款(包括定金)收据原件；

2、业主提交相应银行按揭必须资料给经办银行的现场办事人员审查；

3、经办银行的现场办事人员初步审核后，由业主签署贷款合同和《商品房买卖合同》以及相关资料文件，并缴纳相应的按揭税费；

4、发展商对上述业主签署的合同和资料文件进行审查无误后盖章；

5、发展商将贷款合同和相关的资料文件交由银行审批；

6、按揭申请通过银行批准的，以银行出具或确认相应清单确定准予贷款的清单；

7、经办银行打印他项权证明书并交于发展商，由发展商作《商品房抵押登记申请表》。

第四步：缴纳契税、住宅专项维修资金。

发展商到相关部门办理此两项缴费手续需提交的资料：

1、《商品房合同备案证明书》副本一份（或复印件一份）；

2、相关缴费申请表；

3、业主身份证明资料；

4、授权委托书（缴纳契税需要）；

5、缴费清单。

第五步:办理备案及按揭登记手续。

一、发展商将以下资料送到当地房地产交易所办理备案及按揭登记手续：

1、《商品房买卖合同》（房管部门存）；

2、《商品房合同备案证明书》；

3、业主身份证明复印件（粘贴在《商品房买卖合同》封面）

4、《契税完税证》第四联复印件

5、《住宅专项维修资金》复印件

6、《商品房买卖合同备案登记申请表》（一式四份）

7、《商品房他项权登记证明书》

8、《个人住房贷款合同》（一式三份）；

9、《商品房抵押登记申请表》（一式四份）。

二、当地房地产交易所受理，并审核后计三费（城市建设专用金、监督管理服务费、房地产交易手续费）通知书，发展商缴费。

三、发展商缴费后将票据交于当地房地产交易所，当地房地产交易所拿到这些票据去市交易所取件，并到当房地产交易所领取相关资料。所取资料如下：

1、《个人住房借款合同》原件每户一式两份；

2、《城市建设专用金》票据原件一份；

3、《商品房买卖合同》备案、抵押清单及备案、抵押明细表

原件各一份

第六步：发展商备案、按揭登记后资料进行分配。

一、业主的资料有：

1、《商品房买卖合同》（买方存）原件一份；

2、贷款合同原件一份；

3、相关的按揭缴费票据及借款借据等资料原件各一份

二、开发商的资料有：

1、《城市建设专用金》票据原件一份；

2、他项权证明书复印件每户一式一份

3、《商品房买卖合同》备案、抵押清单及备案、抵押明细表

原件各一份

三、银行的资料有：

1、贷款合同原件一份；

2、《商品房他项权登记证明书》原件一份；

3、《商品房买卖合同》抵押清单及抵押明细表原件各一份

第七步：发放贷款。

按揭银行收执《商品房他项权登记证明书》及相关资料，核实、发放贷款。

第八步：供楼。

篇8：理财购买流程银行

1.1 优化资金结构。

对于企业的资产来说, 根据有关财务管理的理论可知, 其流动性越强, 风险就越小, 对应的收益率也就较低。有投资项目, 但是企业没有进行投资, 在这种情况下, 企业持有的现金成本, 将会损失的投资项目的机会成本, 反之损失购买力, 也就是通货膨胀率。

1.2 资金保值增值。

在未来较长的时间内, 如果企业预计还有大量的自有闲置资金, 并且没有适当的投资机会, 或者投资项目的预期收益率低于理财产品的收益率时, 在这种情况下, 企业便会购买高收益的产品。

2 理财产品的分类

目前市场上的理财产品主要有以下四类:

2.1 银行发行的保证预期收益类理财产品。

对于这类理财产品, 根据约定条件, 商业银行向客户承诺支付固定收益, 由此产生的投资风险, 通常情况下由银行来承担, 或者银行根据约定条件向客户承诺支付最低收益, 并且承担相应的风险, 对于其他投资收益, 按照合同约定, 由银行和客户共同分配, 其投资风险由银行和客户共同承担。

2.2 证券公司发行的限定性集合资产管理计划。

对于这一理财服务创新产品, 通常情况下是针对高端客户, 由证券公司开发, 这是一种投资于产品约定的权益类或固定收益类投资产品的资产。

2.3 证券公司定向资产管理计划。

证券公司与单一客户签订定向资产管理合同, 通过该账户为客户提供资产管理服务。在资产管理合同中, 约定具体的投资方向, 并且资金的运作必须在单一客户的专用证券账户中进行。

2.4 委托借款。

委托商业银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款业务。 (此项业务新准则下在“1303委托贷款”中核算, 本文不在累述)

3 会计处理方法探讨

3.1 购买的银行理财产品建议计入“交易性金融资产”。

对于交易性金融资产, 在企业会计准则中, 是指在近期内, 企业出售持有的金融资产。通常情况下, 凡是符合下列条件之一的金融资产都属于交易性金融资产: (1) 近期内出售或回购或赎回, 这是取得金融资产的主要目的。 (2) 能够进行集中管理, 同时可辨认, 并且属于金融工具的一部分, 表明企业近期采用短期获利方式对该组合进行管理。 (3) 属于金融衍生工具。通过研究分析上述条件, 可知, 第一, 优化资产结构, 这是企业购买理财产品的主要目的, 一般情况下, 不会长时间持有;第二, 获得更高的收益这也是企业购买理财产品的另一个重要目的;第三, 理财产品是一种金融衍生工具。

不建议计入“其他货币资金”, 对于其他货币资金来说, 通常情况下是指企业除现金和银行存款以外, 涉及到的其他各种货币资金, 与现金和银行存款相比, 这种货币资金, 无论是存放的地点, 还是用途等都有所不同, 这类资金主要包括外埠存款、银行汇票存款、银行本票存款等。

不建议计入“可供出售金额资产”、“持有至到期投资”和“贷款和应收款项”的原因。从财务管理学的角度来考虑, 笔者不建议企业将理财产品计入“可供出售金额资产”和“持有至到期投资”。从资金占用角度来考虑, 笔者亦不建议企业将理财产品记入“贷款和应收款项”科目。“贷款和应收款项”的核算内容一般是与企业生产经营活动有关的事项。而购买理财产品仅属于企业对闲置资金的流动性管理。

3.2 购买证券公司发行的限定性集合资产管理计划建议计入“可供出售金融资产”。

《企业会计准则讲解2010》规定, “对于公允价值够可靠计量的金融资产, 企业可以将其直接指定为可供出售金融资产……相对于交易性金融资产而言, 可供出售金融资产的持有意图不明确。”券商的集合资产管理计划每天都公布净值变动, 有公开的市场标价, 公允价值能可靠计量。企业应将公允价值变动记入“资本公积”, 出售时记入“投资收益”。

3.3 委托证券公司进行定向资产管理建议记入“应收款项”。

委托证券公司做定向实质是一项代理业务, 一般与证券公司签订有明确期限, 预期收益率以及投资方向的定向资产管理计划, 此类业务证券公司在“代理业务负债-定向”中核算, 站在企业的角度, 可以视为一项对外借款。故在“应收款项”中核算。

综上所述, 根据实质重于形式的原则, 企业购买理财产品, 应根据理财产品说明书的内容, 选择合适的科目入账, 除非该理财产品是保本、固定收益的, 否则不构成对发行人 (银行、券商) 应收固定或可确定金额的款项的合同权利, 不能作为“持有至到期或贷款”和“应收款项核算”, 应作为“交易性金融资产”或“可供出售金融资产核算”。如该产品不存在活跃的市场上交易, 无法直接取得公允价值的, 一般可根据期末该理财产品的投资组合或者使用其他估值技术确定其公允价值。

参考文献

篇9：银行理财产品购买策略

理性购买3步走

一般来说，无论购买何种理财产品，都要坚持以下方法步骤。

了解自己

个人投资者在购买理财产品前要先了解自己的财务状况、风险偏好、风险承受能力和预期收益、流动性要求等，选择适合的产品。

明白自己的理财目标不同的理财目标决定了购买不同种类的理财产品，即要知道购买理财产品，是要达到短期收益还是较长期的稳健回报。一般说来，短期银行理财产品流动性好，但收益率低，适合短线投资人群；中长期银行理财产品流动性较差，但收益率相对较高，是定期存款的良好替代。

明白自己承受的风险底线保守型的投资者倾向于选择保证收益类理财产品，因为适合自己性格的产品才能让自己最安心。而风险偏好型的人，可以选择一些预期收益高但风险也大的理财产品，如保本浮动收益或非保本浮动收益类产品。

明白资金的最长闲置时间只有确定了自己的钱有多长时间闲置，才能正确选择各种时间长短不一的理财产品。一般来说，银行有权在提前终止日单方面主动决定提前终止，但是投资者一般没有这样的权利。所以购买理财产品，一定要明白自己的钱能闲置的最长时间是多长。

了解产品

仔细阅读理财产品说明书，基本清楚产品的项信息。

弄清收益率要弄清理财产品收益率是年化收益率还是累积收益率，是税前收益率还是税后收益率。要注意保证收益类产品与存款的不同。保证收益类理财产品一般都会有附加条件，而附加条件所带来的风险完全由客户承担。不要把预期收益错当实际收益，预期收益是银行认为在正常的市场走势下获得的收益，银行并没有保证支付义务。某些银行为了使预期收益显得好看，其理财产品说明书上还将整个产品存续期的总收益写上，比如说一个2年期的产品收益率为16%，那么其年收益率约为8%，在选择银行理财产品时要多留意预期收益或年收益率之类的关键字眼。还应该注意：最终收益应该是产品投资收益扣除管理费、托管费等费用后的收益。

看清产品投资对象资金将投放于哪个市场，具体投资于什么金融产品，这些决定了该产品风险的大小及收益是否顺利实现。如果是挂钩型产品，应分析所挂钩市场或产品的表现，挂钩方向与区间是否与目前市场预期相符合，是否具有实现的可能。

明确产品流动性从2008年下半年开始，手握现金、保持流动性已成为最热门的现金管理策略，而这一思路也渗入了银行理财产品领域。对个人投资者来说，理财产品的期限一般不宜过长，建议投资者认真考虑流动性问题，例如是否享有提前赎回权等。

精确匹配

在购买理财产品前，可向银行详细询问产品的相关特性，并配合银行工作人员完成风险承受能力测评，根据测评结果选择自身风险承受能力之内的理财产品。

收益风险匹配建议初次购买理财产品的客户，尤其是中老年客户，可以先考虑保证收益类产品。对于风险承受能力较差的资金，比如要用来购置房产的资金同样也只适宜购买保证收益类产品。

有很多投资者在衡量银行理财产品是否值得购买时，往往只片面地看其预期收益率，挑选高预期收益的产品。但实际上高收益往往意味着高风险。即便是投资理财银行产品，投资者还要学会止损，当出现亏损，特别是大幅亏损时，千万不要贪图所谓的手续费便宜等因素，无休止地进行展期，因为很多例子说明，不少理财产品在展期内亏损幅度反而进一步加剧。

流动性匹配对流动性要求较高的投资者可以选择开放式产品和期限较短产品，对流动性要求不太高的投资者可以选择期限较长的产品。另外，对流动性要求较高的客户还可以选择含有某些条款的产品，如含有提前赎回条款、可质押贷款条款的产品，通过提前赎回、质押贷款等方式获得流动性。此外，“滚动型产品”每期的投资期限一般较短，投资者在产品到期后，可以选择将资金购买下一期产品，也可以选择将资金提出，也比较适合对流动性要求较高的投资者。

购买策略

在购买银行理财产品时，还可以参考以下策略。

多层次打理资产

所谓多层次投资，就是将闲置资金进行有效率的划分，分需求进行投资，这样可以有效地分散风险、保全资产。首先，将要花掉的钱，如未来6个月的生活费，可以购买银行超短期理财产品，获取比活期存款高的收益率。其次，把暂时不用的钱，放在投资中期理财产品上。目前不少3～6个月的理财产品收益率为4.5%～5%，而且不少产品可以滚动投资，既保持了较灵活的流动性，又获得了高于定存的收益率。而且，一旦股市出现投资机会，也可以随时进行转换。最后，将长期不用的钱放进理财账户，可以将这些钱购买1年期以上的理财产品，或者投资风险高一些的结构化理财产品、涉股类理财产品等。

看银行买产品

银行理财产品同质化严重，但是各家银行发行理财产品仍有着自己的侧重点。

中外资行各有优势外资银行人民币存款较少，在人民币市场的投资能力较弱，相对来说，做一些固定收益类产品是有限的。而外资银行所做的结构性产品，多数是境外标的，可以构建更多的期权和对冲方式，在结构性产品上具有一定优势。

城商行预期收益略高城市商业银行的投资方向与国有银行和股份制银行相同，都是投资国债、票据等。投资方向、认购期、投资金额都相同的产品，预期收益率比大型银行高0.4%～0.8%。点差主要来自城商行的信用风险，投资者可适当把握。

可适当延长投资期限

降低存款准备金率之后，未来资金面宽松是趋势，短期内对理财产品收益率不会有大影响，但从中长期看，理财产品新配置资产收益水平会下降。未来产品收益率将逐步调降，投资者可适当选择投资期限偏长的理财产品，以锁定收益，如频繁购买短期理财产品，将面临再投资风险。

另外，每一款理财产品从认购到本金收益打回账户，都包含了认购期、运作期以及清算期，而标注的期限仅为运作期，也是能产生预期收益时间段，这就意味着算上认购期和清算期，每一款理财产品的实际投资期至少要比标注的期限多出好几天，这无形中摊薄了收益率。

篇10：如何购买信托理财产品

想投资信托产品先了解产品的属性

“要想了解信托公司如何对项目风险进行把控，首先要了解信托公司一般推的项目都有哪些，他们各自的特点决定了风险系数。”

目前，大多数信托公司的投资项目主要有房地产信托、上市公司股权质押融资类信托、证券投资信托这三类。“上市公司股权质押融资信托相当于平常我们说的私募基金，而证券投资信托则相当于阳光私募基金。”了解了信托产品的分类，再来看投资者可以从哪些方面去关注项目风险。

同时，信托产品属于个性化投资产品，不同信托项目风险是不同的，目前没有独立第三方对信托产品进行风险评级，信托公司一般也不对自己的信托产品进行风险分级。不过，根据“风险与收益成正比”的原理，预期收益越高，则风险相对就越大。

房地产信托产品：

看房产企业规模以及抵押物的位置

遇到这类产品，首先要看借款人、担保人的资信状况。“特别是在当前房地产调控形势日益严厉的背景下，房地产商资金链断裂的风险不

断加大，大的房地产企业特别是上市公司，其再融资能力和资金调度能力更强，抗风险能力也较强。”

其次看房地产商能提供的抵、质押物。“一般房地产项目抵押物可分为在建工程、土地或者是已建成的商业物业，而投资者要关注的就是这些抵押物所处的位置。位置是决定抵押物变现价值的最关键因素。对于商业物业，投资者还可以根据其出租情况来判断抵押物价值。” 同时，有一些房地产信托的保障措施是股权质押，对于用股权质押项目，应该优先选择上市公司股权质押，“因为非上市企业股权价值很难判断，变现也存在较大的不确定性。”

上市公司股权质押融资类信托产品：

看质押股票的价值

上市公司股权质押融资类信托产品也是比较常见的项目，而他们的质押物就是股票。建议投资者在把握这一类信托产品的风险时可考虑以下一些因素。

首先是质押股票的基本面，投资者可以借助券商研究报告等，深入分析质押股票所处行业和上市公司自身的发展前景，判断质押物风险。其次，要关注质押率，“该类信托产品的股票质押价格一般会在二级市场价格的基础上打一定折扣，折扣率越低，安全边界就越大。”

最后，看融资人的资信状况。要看融资人是上市公司大股东融资还是财务投资者融资，一般来说，上市公司大股东或其关联人除了在二级市场变现股票外，还有其他还款来源，项目安全性更高一些。

证券投资信托产品：

看产品设计是结构化还是非结构化

证券投资产品也能在信托公司买到，“该类信托产品资金一般投资于股票二级市场，相比公募基金，阳光私募的仓位和单只股票的投资比例更加灵活。投资顾问不收取或收取很低的固定管理费，但是参与超额收益的分成，与投资人的价值取向趋同。单个阳光私募产品的规模一般不大，更利于资金的进出，股票操作更加灵活。”介绍。

投资者在选择该类信托产品时，要注意产品设计是结构化（海派）还是非结构化（深派）。对于结构化产品，投资者一般购买的是优先级，享受的是相对固定的收益，少数产品还可享受一部分超额收益，其本金和收益由劣后级信托资金提供担保。如果信托产品整体出现亏损，则首先亏的是劣后级信托资金。同时该类产品还设定有止损线，从制度上保证了优先级本金和收益。

对此，一般自然人属于优先级，信托公司会优先保障这部分人的收益，因此自然人承担的风险要小很多，而机构投资人属于劣后级，虽然劣后级要承担的亏损要多一些，但是一旦产品获得较高收益，劣后级的收益也会更多一些。”这也验证了投资的收益和风险是成正比的。对于非结构化产品，则类似公募基金，风险和可能获取的收益比结构化产品都更高。

信托公司

选择项目也是从抵、质押物来进行风控

知道投资者在选择项目时，应该注意的事项，那么，信托公司在选择项目时，又是怎样来运作的呢？相信了解了这些，您该会很放心地去选择信托投资。

1.前期选择：抵（质）押物易于变现且变现价值高的更利于接手据介绍，信托公司在选择项目时，一般也是从交易对手和抵、质押物两个方面来控制风险，优先筛选那些经营稳健、偿债能力较强、第一还款来源较充足、抵（质）押物易于变现且变现价值较高的项目。“在选择抵、质押物时，优先选择价值易于判断、易于变现的建成商业物业、上市公司股票等，房地产抵押率一般控制在市场评估价值的五折以下，上市公司股票质押价格一般控制在二级市场价格的四折左右。”

2.项目成立：风险排查与止损措施并用维护项目安全

一般信托项目成立后，信托公司会定期、不定期对项目进行风险排查，包括融资人经营情况、财务状况、抵（质）押物状况等。对于上市公司股权质押类项目，信托公司还会采取逐日盯市的方法来防范市场风险。

一旦发现有危及项目安全的风险信号，信托公司会及时采取应急措施，如根据合同约定要求融资人提前还款、申请法院强制执行、及时采取止损措施等来维护项目安全。

“由于信托公司所有项目流程确定以后，要报备银监局，如果监管部门认为这个项目存在风险，也会及时叫停。特别是现在房地产信托项目，采用的是事前报备，更是把风险杜绝在第一线。”

了解项目风险。也要了解自己的风险承受力

说了这么多关于信托投资的风险控制问题，对于投资者自身的风险承受能力，您是否也考虑过呢？

对此，信托投资专家提醒大家，信托产品投资不同于银行存款，不能承诺信托财产不受损失或者保证最低收益。信托公司依据信托计划文件管理信托财产所产生的风险，由投资者承担，只有当信托公司因违背信托计划文件、处理信托事务不当而造成信托财产损失的，才由信

托公司以固有财产赔偿，不足赔偿时，仍由投资者自担。

此外，银监会还对信托产品的投资者设置了一定的门槛，合格投资者才能投资。

一、投资一个信托计划的最低金额不少于100万元人民币的自然人、法人或者依法成立的其他组织；

二、个人或家庭金融资产总计在其认购时超过100万元人民币，且能提供相关财产证明的自然人；

三、个人收入在最近3年内每年超过20万元人民币或者夫妻双方合计收入在最近3年内每年超过30万元人民币，且能提供相关收入证明的自然人。