全国银行银行考试经济金融

关键词： 节约资源 保护环境 银行 经济

全国银行银行考试经济金融（精选8篇）

篇1：全国银行银行考试经济金融

1.基础货币是指（）

A.现金B.商业银行在中央银行的准备金存款

C.发行基金D.现金及商业银行在中央银行的准备金存款

2.我国目前已形成了（）的金融体制

A.混业经营、分业监管B.人民银行统一监管

C.分业经营、分业监管D.混业经营、交叉监管

3.世界上最早正式建立存款保险制度的国家是（）

A.英国B.德国

C.美国D.法国

4.1988年以来我国三年以上人民币定期存款曾实行过（）

A.利率浮动制B.存款贴补制C.保值贴补制D.存贷联动制

5.对经济运行影响强烈而不常使用的货币政策工具是（）

A.信用配额B.公开市场业务

C.再贴现政策D.存款准备金政策

6.当经济出现通货膨胀但不十分严重的时候，可以（）

A.采用扩张性财政政策和紧缩性货币政策组合B.采用扩张性货币政策和紧缩性财政政策组合C.采用紧缩性货币政策和紧张性财政政策组合D.只采用紧缩性货币政策

7.在现称为“五大行”的五家商业银行中，最早实行股份制和最晚实现股份制的银行分别是（）

A、中国银行，中国农业银行

B、中国银行，中国工商银行

C、交通银行，中国农业银行

D、交通银行，中国工商银行

8.若中央银行向商业银行办理再贴现，则货币供应量（）

A.等量增加B.等量减少

C.多倍增加D.多倍减少

9.所有证券存在着固有的两种不同风险，分别为（）

A.系统风险与不可分散分险B.系统风险与财务风险

C.非系统风险与可分散分险D.非系统风险与不可分散分险

10.金融市场上的交易主体指金融市场的（）

A.供给者B.需求者

C.管理者D.参与者

答案：

1.【答案】D。解析：基础货币是中央银行发行的债务凭证，表现为商业银行的存款准备金和公众持有的通货。从用途上看，基础货币表现为流通中的现金和商业银行的准备金。

2.【答案】C。解析：分业经营体制是指商业银行业务与证券、保险等业务相分离，商业银行只能从事存贷款及结算等银行业务。分业监管体制主要是在银行、证券和保险等不同金融领域分别设立专职的监管机构，负责对各行业进行审慎监管。我国目前实行的即是分业经营、分业监管的金融体制。

3.【答案】C。

4.【答案】C。

5..【答案】D。解析：存款准备金政策对商业银行的超额准备金、货币乘数及社会货币供应

量均有较强烈的震动，存款准备率的调整，对整个经济和社会大众的心理预期等，都会产生显著的影响。

6.【答案】B。解析：一般通货膨胀下，用紧缩性财政政策压缩总需求，又用扩张性货币政策降低利率，防止财政过度紧缩引发衰退。

7.【答案】C。解析：1987年4月1日，重新组建后的交通银行正式对外营业，成为中国第一家全国性的国有股份制商业银行。2009年1月5日，中国农业银行整体改制为股份有限公司，完成了从国有独资银行向现代化股份制商业银行的历史性跨越。

8.【答案】C。解析：中央银行与商业银行办理再贴现，商业银行得到融资，成为基础货币，基础货币以货币乘数进行派生创造。

9.【答案】D。解析：证券投资风险就其性质而言，可分为系统性风险和非系统性风险。系统性风险是指由于全局性事件引起的投资收益变动的不确定性。系统风险对所有公司、企业、证券投资者和证券种类均产生影响，因而通过多样化投资不能抵消这样的风险，所以又成为不可分散风险或不可多样化风险。

非系统风险是指由非全局性事件引起的投资收益率变动的不确定性。在现实生活中，各个公司的经营状况会受其自身因素(如决策失误、新产品研制的失败)的影响,这些因素跟其他企业没有什么关系，只会造成该家公司证券收益率的变动，不会影响其他公司的证券收益率，它是某个行业或公司遭受的风险。由于一种或集中证券收益率的非系统性变动跟其他证券收益率的变动没有内在的、必然的联系，因而可以通过证券多样化方式来消除这类风险，所以又被称为可分散的风险或可多样化风险。

10.【答案】D。解析：金融市场主体是指在金融市场上交易的参与者。有资金的供给者，又有资金的需求者。二者的相互关系使得市场上的融资成为可能，从而促进了金融市场的形成。

篇2：全国银行银行考试经济金融

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篇3：全国银行银行考试经济金融

建议加强对个人金融信息安全的保护

记者:此次两会, 您向大会提出加强个人金融信息保护, 维护金融消费者信息安全的建议, 您是基于什么考虑, 关注个人金融信息问题的?

杨小平代表:个人金融信息作为个人信息的重要组成部分, 相对一般个人信息而言, 个人金融信息受到侵害时, 给金融消费者带来的损失更大, 社会影响更恶劣。近年来, 因金融机构信息系统漏洞导致的个人金融信息泄漏、金融机构工作人员兜售客户信息非法牟利、客户资金因信息泄露被盗取等事件不断发生, 使个人金融信息安全成为社会各界关注的热点之一。

同时, 随着我国对外开放的深入, 个人跨境金融业务需求增多, 个人金融信息的跨境流动成为一种合理需求, 对个人金融信息的跨境保护也越来越有必要。个人金融信息泄漏不仅严重侵害客户的隐私权, 降低客户对金融机构信息安全的满意度, 也阻碍金融机构业务开展, 严重影响金融稳定和金融生态环境, 加强个人金融信息保护, 维护金融消费者信息安全, 具有重要的现实意义。

针对目前我国金融信息保护工作中存在的现行法律法规缺乏对个人金融信息的统一定性, 缺少统一的保护原则;个人金融信息监管职责不明确;金融机构内部保护机制不完善等问题。我就此提出了四个方面的建议:

一是加快法制建设, 夯实个人金融信息保护的制度基础。鉴于个人金融信息的特殊性和泄露导致的危害性, 需要明确的法律以加强监管, 建议在适当时机由国家层面出台《个人信息保护条例》, 将个人金融信息保护列入其中, 明确个人金融信息的定义、保护范围、保护原则、监管部门及相应的监管职责、法律责任等, 建立分工合理、职责明晰的监管体系。

二是对金融机构个人金融信息保护工作实施有效监管。根据法律法规的授权, “一行三会”联合出台保护个人金融信息的实施细则, 明确个人金融信息的监管标准, 建立现场和非现场相结合的监管体系。从外部督促金融机构建立统一的个人金融信息保护规章制度, 明确部门、业务条线、人员的具体责任;运用信息安全技术有效防范信息泄露风险, 对信息系统实施安全等级评估, 运用防火墙、系统漏洞扫描、入侵检测、第三方认证、网络安全监控等信息安全技术对存储个人金融信息的系统实施实时监控, 切实防范信息泄露风险。

三是加强对个人金融信息保护的宣传、培训、教育, 普及公众金融信息保密常识。督促金融机构强化预防管理, 对员工开展金融信息保护业务的培训和教育, 提高主动防范意识;对客户普及金融信息保密常识, 根据不同类型的金融业务, 有针对性地开展宣传。监管部门利用互联网等现代媒体, 加大对相关信息的披露和信息共享, 及时通报典型案例, 起到警示作用。教育部门将金融信息保护列入国民教育体系, 帮助公众掌握个人金融信息保护常识, 提高对金融信息保护的自觉性, 防止个人金融信息被不法分子利用。

四是建立因金融信息泄露导致的纠纷解决机制, 畅通争议解决渠道。根据不同的金融业务构建专业化的仲裁制度, 明确纠纷处理规则和程序, 建立与诉讼形成互补、相互衔接的处理机制, 实现对个人金融信息泄露导致的纠纷的有效处理, 切实维护金融消费者的合法权益。

建议出台《非存款类放贷组织条例》规范促进民间金融健康发展

记者:近年来, 民间金融日趋活跃, 其在激发金融活力, 促进金融市场实现充分竞争等方面发挥了一定积极作用。与此同时, 我们注意到, 由于未纳入国家金融监管体系, 经营行为较为隐蔽, 缺乏监督管理的相应制度办法, 实际运行中暴露出许多问题。民间金融的发展现状如何?其目前存在哪些主要问题?对此您提交了哪些建议?

杨小平代表:近年来, 我国民间金融发展势头强劲, 规模日益扩大, 具有发展速度快、参与主体广泛和形式多样等特征。整体看, 民间资金市场供需两旺是民间金融存在、发展的根本动力及原因。以民间金融的典型小贷公司为例, 截至2015年末, 全国小贷公司数量已接近9000家, 贷款余额近1万亿元。以云南省为例, 截至2015年末, 云南已有各类新型民营金融组织1128家, 其中小额贷款公司551家, 股权投资类企业424家, 要素交易机构19家, 民间资本管理公司50家, 民间融资登记服务机构75家, 金融服务公司4家, 互联网金融企业5家, 民间金融呈迅猛发展的态势。

当前, 民间金融存在六个方面的突出问题:一是规范民间金融发展的相关法律法规不健全。二是部分法律法规相对滞后。三是借贷主体利益保护缺失。四是监管不到位的情况比较突出。五是民间金融风险已经开始向正规金融传导。六是民间金融的高违约风险不利于社会稳定。

尽管民间金融存在种种问题, 但也不能简单一刀切。2005年, 《国务院鼓励支持非公有制经济发展的若干意见》就提出, 允许非公有资本进入金融服务业、区域性股份制银行和合作性金融机构。2010年5月, 《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》提出允许民间资本兴办金融机构。2013年7月, 国务院办公厅下发《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》, 明确提出“扩大民间资本进入金融业”。

因此, 要坚持放管结合、疏堵并举的原则, 开正门, 堵邪路, 引导民间资本从“地下”走向“地上”, 浮出水面, 使其阳光化和规范化, 处于监管之下, 减少其负面冲击和影响。当前, 关键就是要解决法律缺失的问题, 尽快出台《非存款类放贷组织条例》, 使其有法可依, 有法必依, 推动民间金融走上规范健康发展的良性道路。

一是加快民间金融立法进程, 健全民间金融法律框架, 为其规范发展提供法律制度保障。通过《非存款类放贷组织条例》, 以法律形式明确界定非法吸收公众存款、非法集资和正常民间融资界限, 赋予民间融资以合法地位, 明确其性质、运营范围、运作方式、准入条件、管理机构、风险防范等, 使民间金融真正做到有法可依、有章可循, 实现民间资本的合法运作, 使正常民间金融在合法化环境下, 得到规范发展。

二是促进民间融资与正规金融体系有效对接。通过《非存款类放贷组织条例》, 加强对民间金融的引导和规范, 规范发展民间金融机构, 积极引导民间资本投资实体经济, 切实降低民间金融成本。

三是加强监督管理。通过《非存款类放贷组织条例》, 明确民间金融的监督管理机构和权限, 制定监管办法, 规范日常运营, 将民间金融纳入金融监管体系之中。依照法律处置民间金融风险和纠纷。建立民间融资备案制度, 根据其规模和性质的不同进行分级, 并分别实行审批和备案制度。着力构建起市场调节、政府监管、行业自治三管齐下的风险管理体系, 促进民间融资的规范、健康、有序发展。

建议扩大个人境外投资、加快建立个人投资者境外投资制度

记者:2015年3月5日, 李克强总理在做政府工作报告时明确提出, 将开展个人投资者境外投资试点, 适时启动“深港通”试点。开展个人投资者境外投资试点意味着人民币资本项目开放正在走向深水区, 同时, 也是深化我国金融市场改革开放整体工作的一个重要环节。您认为扩大个人境外投资有何意义?个人境外投资目前存在哪些困难?您有哪些建议?

杨小平代表:随着我国对外开放程度的提高, 居民个人财富不断增长, 境内个人境外投资的需求也日益高涨。扩大个人境外投资不仅有利于推进资本项目可兑换进程, 而且有利于拓宽境外投资渠道, 满足个人投资需求。另外, 有利于促进境外投资的便利化和国内经济的转型升级。开展个人境外投资, 有利于完善个人境外投资统计监测, 提高监管有效性。

相关部门连续颁布的政策法规, 表明了对开放境内个人境外投资的积极态度。但相关的操作细则一直未出台。另外, 由于当前国内个人境外投资政策的限制, 个人跨境投资需求和合规渠道的建设形成了矛盾。

为顺应市场发展需求, 规范个人境外投资, 建议进一步扩大个人境外投资、加快建立个人投资者境外投资制度。

一是尽快建立个人投资者境外投资制度。建议尽快制定出台个人境外投资法规及配套实施细则, 构建完善的个人境外投资管理体系。进一步明确个人投资主体资格、投资渠道、投资资金来源、投资规模和额度、投资核准登记管理、外汇收支管理等内容。拓宽个人境外投资渠道, 允许个人进行境外直接投资、证券投资和其他境外投资。个人应以其合法收入开展境外投资, 开展境外投资活动应当真实合法。以实现个人境外投资的合法化, 切实维护个人投资者利益。

二是构建个人境外投资服务体系。搭建个人境外投资信息平台, 加强对个人投资者的信息咨询服务和风险教育;创新信贷产品和金融服务, 加大金融支持力度;出台相关扶持政策, 推进个人境外投资的稳步发展。

三是加强监管和监测分析, 防范风险。构建完善的个人境外投资信息采集机制, 加强个人境外投资的国际申报管理, 完善资本项目信息系统;建立商务部门、工商管理部门与人民银行、外汇局、海关、税务等部门信息共享与合作机制, 加强对个人境外投资的监测分析, 防范系统性风险。

四是完善个人境外投资税收政策。为适应个人境外投资的开放, 需要进一步完善税收政策和征管机制, 将个人对外投资所得纳入税源管理, 防范税收流失和保护税基安全。个人境外投资需提供近三年相关收入的完税证明等, 以确保资金来源的合法性。

建议推动房地产投资信托基金试点

记者:作为成熟资本市场的重要组成部分, 房地产投资信托基金 (REITs) 是同股票、债券、存款并列的第四大类配置资产。在我国推进REITs发展有哪些意义?其发展受限于哪些因素?您对此提交了哪些建议?

杨小平代表:REITs是一种金融投资产品, 推进REITs发展, 可以盘活存量优质物业, 加快房地产市场去库存, 有利于促进住房租赁市场发展, 有利于扩宽房地产业融资渠道, 降低其负债率, 有利于增加中小投资者的投资渠道。通过发行REITs, 可充分利用社会资金, 进入租赁市场, 多渠道增加住房租赁房源供应, 同时也可以为养老金等机构投资者提供稳定投资回报的产品。实际上, REITs在国外也是养老金投资寻求的主要标的之一, 未来随着基础养老基金投资运营的实施, 以及企业年金、职业年金规模的不断扩大, 养老金管理机构对长期稳定投资回报的资产需求也将大幅增加。如果一个租赁型商业地产项目, 其每年的现金投资回报率能够达到5%以上, 那对养老金的吸引力则十分大, REITs的推出对应人口老龄化下的养老金保值增值也具有积极意义。

在REITs产品的推广过程涉及财政部、住建部、国务资源部、人民银行、证监会多个部门, 目前还缺乏统一的管理规范、税收优惠、信托登记等相关政策, 目前限制REITs发展的第一大障碍是税收, 第二大障碍是无法实现公开发行, 第三是融资方面规则的限制。

针对REITs在我国推进的上述情况和问题, 建议以下三个方面着手来推进REITs发展:

一是颁布专项法律法规, 建立和完善相关法律体系。从海外的实践来看, 发展REITs基本上都采取了立法先行的步骤, 其中新加坡、香港和台湾地区的立法工作都领先于实际操作1至2年左右的时间。房地产投资信托基金作为一种证券化的产业投资基金涉及到房地产业、证券业和基金管理行业, 但目前相关的法律法规仅有《中华人民共和国信托法》《信托投资公司管理办法》《信托投资公司资金信托业务暂行管理办法》《证券法》《证券投资基金法》《公司法》等, 其中这几部法律法规内容对发展REITs而言极不完善, 甚至缺位。建议尽快颁布《房地产投资信托投资基金管理条例》, 并建立和完善相关法律体系。

二是落实税收优惠政策, 避免重复征税问题。REITs以收购物业资产、购买房地产企业相关股权和债权等为主要标的, 它涉及到房地产交易所有权的变更登记。由于它具有资产让渡性质, 依据我国现行税法规定, 在财产信托条件下的产权转移要与真实交易下的产权交易同等纳税。REITs涉及不动产资产转卖活动十分频繁, 我国现行的税收制度使得REITs运作的交易税收成本非常高, 直接削弱了产品的盈利水平。由于REITs涉及到房产税、所得税、租赁税等多项税赋, 导致收益率很难达到全球REITs的6%-8%年净收益标准, 究其原因, 重复征税是一大障碍。从REITs实际运作角度看, 土地增值税是中国税制下REITs设立的最大税收障碍, 双重征税也加重了REITs运作的负担, 降低了其盈利性。在国外, 税收优惠是REITs吸引广大投资者和房地产商主要兴趣之一, 而我国目前法律缺乏REITs税收优惠的相关规定, 在REITs的收入来源、税收补贴、运营管理等方面仍是一片空白, REITs同时具有信托的属性和资产证券化的属性, 投资房地产投资信托基金的受益人承担的税收负担, 不应超过从事房地产投资的税收负担, 否则纳税人就会直接选择房地产投资, 而不会选择REITs。如果中国REITs不能享受税收等优惠政策, 也就难以建立真正的房地产投资信托基金, 应加快落实REITs税收优惠政策, 妥善解决重复征税问题。

三是积极推动REITs公募化发展。根据我国《信托投资公司资金信托业务暂行管理办法》规定, 信托投资公司集合管理、运用、处分信托资金时, 接受委托人的资金信托合同不得超过200份 (含200份) , 每份合同金额不得低于人民币5万元 (含5万元) 。这对中小投资者而言无疑提高了投资门槛, 也大大制约了REITs发展。另外, 在国外, REITs是可以上市流通的, 不但降低了REITs持有人风险, 还满足了REITs保值、增值的需求, 但目前我国《证券法》对REITs这种特殊证券类型尚未做出规定, 这意味着在国内REITs还不属于证券的一种, 不能上市流通, 大大削弱了REITs流通能力。在国外, 允许REITs份额在交易所和柜台上市交易是其发展的必要条件, 但目前我国只颁布了《证券投资基金法》, 却没有专门的关于REITs的法规条例, 这给REITs的发行、运作和监管都带来了极大困难, 制约着REITs发展。建议积极推动REITs公募化发展, 推进REITs产品在银行间市场和交易所的公募发行标准, 制定REITs专项发行交易管理规定。

建议确立土地经营权的法律地位

记者:截至2015年年底, 全国家庭承包经营耕地流转面积4.43亿亩, 已占家庭承包耕地面积的33.3%。就未来经济社会发展方向而言, 通过顶层设计, 赋予农户法定可流转的土地经营权, 能充分释放制度红利, 切实突破农业规模化发展必须的资金瓶颈, 是促使农业从传统劳动密集型成功转化为现代资本密集型的关键所在。您认为土地经营权的确权工作的障碍是什么?对此有何建议?

杨小平代表:主要是法律障碍。迄今为止, 我国规范土地权属的法律包括《宪法》《物权法》《担保法》《土地管理法》和《农村土地承包法》等法律法规。其中, 关于土地权利抵押的法律规定集中在《农村土地承包法》《物权法》和《担保法》。但是, 这三部法律并没有明确土地经营权, 也未全面考虑土地抵押融资的法律效力, 而赋予土地经营权法定抵押效力是在坚持土地所有权归属原则下有效激活农业用地资金支持的必要前提, 现行制度规范亟待顺势完善以适应现代经济社会发展的客观需要。

现实操作中, 银行业金融机构在办理抵押贷款时, 着重考虑作为抵押物的土地的变现能力, 以及发放贷款后的风险控制能力。因为土地经营权至今没有通过法律确认合法地位, 所以银行业金融机构难以对土地抵押贷款持续跟进, 农村集体土地的资产权能难以完全发挥。

为顺应土地所有权、承包权和经营权“三权分置”的改革趋势, 建议紧紧围绕全面依法治国目标, 完善土地制度规定, 系统修改《物权法》和《担保法》等法律规范, 进一步优化农村产权结构, 明确农村集体土地经营权, 探索颁发农村集体土地经营权权属证书, 加强土地承包经营权分离后对土地承包权人和土地经营权人的法律保护。

建议制定《支付结算条例》

记者:人民银行在1997年12月, 印发了银行资金支付结算服务规范性文件《支付结算办法》, 制定的依据主要是《人民银行法》《票据法》《票据实施管理办法》等法律法规, 这些法规制定于2000年之前, 适用于当时的手工处理的结算方式。随着电子商务发展、金融交易信息化水平提高及现代化支付系统建设, 传统的支付结算方式和资金汇划手段已逐渐被电子化的资金结算方式所取代。《支付结算办法》条款能否满足经济发展形势?实践中支付服务市场存在哪些问题?对此您提交了哪些建议?

杨小平代表:随着支付业务规模的扩大及市场竞争的日趋激烈, 一些固有问题逐渐暴露, 新的风险隐患也逐渐产生, 现有《支付结算办法》条款与内容已不适应经济发展面临的现实状况, 实践中支付服务市场存在诸多问题。

首先, 在支付的付款环节上, 凭印鉴确认的方式已无法适应支付行业发展的要求。其次, 支付产业链的延伸、规范发展涉及不同监管部门间协调。第三、支付结算方式的大部分管理条款已经脱离支付业务发展实际。第四、支付工具银行卡的规范条款已不适应行业发展现实状况。第五、支付工具商业汇票的规范条款已不适应行业发展现实状况。第六、支付交易收费指导价格亟需调整。

支付行业的创新与发展, 使得现有制度已经不适合现实状况, 且一些创新支付模式易触碰政策红线, 行业发展迫切需要得到国家制度的认可、支持和规范, 诸多问题解决迫切需要在更高层面上构建制度体系建设, 首要的则为《支付结算办法》上升为行政法规并制定出台相应的管理条例, 这已成为解决目前诸多突出问题的逻辑前提。在制定《支付结算条例》时, 还应着重解决以下几个具体问题:

一是要考虑电子签名在支付结算领域中的作用。为保证支付结算各当事人的合法权益, 提升电子支付结算的公信度, 建立支付结算风险防范的法律基础, 尽快确立电子票据、支付密码、影像技术中电子签名在支付结算安全防范措施中的法律地位, 规定电子支付指令的法律效力。

二是明确运行主体及法律责任。由于支付结算系统运行涉及许多部门和环节, 建议从法律层面明确各系统运行的参与主体, 如客户、运行维护部门、商业银行、系统供应商、网络运行商等, 并指出每一个主体应承担的法律责任。比如提交原始清单有误、汇出行或汇入行操作失误、系统自动重发、网络中断、发生故障运行维护部门未及时恢复延迟资金汇划等情况的责任确定、举证、免责事由等。

三是合理构建支付结算监管体系, 创建新的管理制度。鉴于支付结算创新产品及服务所出现的问题, 在监管上需形成以人民银行牵头, 银监、保监、证监等相关监管部门参加的监管联动机制, 对支付结算在业务创新、理财服务、消费维权等方面形成监管联动机制, 了解掌握金融机构相关情况, 督促机构规范运营。

篇4：全国银行银行考试经济金融

【关键词】信用风险管理 次贷危机 金融危机 具体建议

在影响经济发展的因素中，金融经济周期居首位，经济的快速发展使金融与经济关系紧密联系，经济越来越容易受到金融的影响，金融因素重要的依托实体就是银行，银行对经济波动具有控制力，由于银行在经济中的特殊地位，使银行正在面临着空前的挑战，银行必须加强风险管理，以应对金融经济周期。

一、金融经济周期和信用风险关系

（一）金融经济周期与信用风险

市场经济条件下，金融风险生成主要原因就是出现信用风险。普遍性和相互依存性是信用的主要特点，当前经济全球化不断加快，各个国家之间的经济联系也日益密切，信用在国家经济交往过程中具有重要作用，国家之间一旦出现信用危机，就会从各个方面影响经济发展，信用是国家经济交往的基础，如果基础不稳，必然会导致金融危机，银行是金融因素的重要依托实体，出现信用危机必然首当其冲，信用即刻陷入混亂之中。市场经济的固有缺陷使金融业为了利益不择手段，甚至出现过度竞争现象，金融机构已经很难从传统业务中获取较高收益，为了机构经济发展，便大量参与高风险业务，无形之中给金融机构的稳定运行带来巨大风险。当前许多大型公司转变资金借贷方式，直接向市场进行融资，银行为了保证市场贷款份额的占有率，不得不向中小企业发放贷款，中小型企业规模小、风险大，这又使银行不能及时回笼，无疑又增大了经营风险。信用监管体制相对滞后使金融监管难度进一步加大，这就会降低金融监管机构的对金融市场的监管能力。导致金融市场欺诈、违规现象频繁发生，信用风险进一步增加。

（二）金融危机形成原因

以美国次贷危机为例，美国社会住房需求逐渐降低导致银行提高短期利率，造成次级抵押贷款的还款利率不断提升，无形中增加购房者的还款负担。住房需求降低，买房者数量变小，使房屋难以出售，以抵押住房进行融资的方式变的难以实施。大批还款人不能按时向银行还款，致使银行等金融机构出现严重的资不抵债情况，只能宣告破产，大批金融机构倒闭成为金融风暴形成的导火线，随之金融风暴席卷全球，金融危机爆发。尽管我国是社会主义市场经济，具有一定的抵御金融风险能力，但是金融危机还是给我国经济造成巨大损失。使国内金融机构面临的风险不断增大。商业银行是我国金融体系的重要组成部分，在金融危机下，其面临的主要金融风险就是信用风险。从美国次贷危机可以看出，金融危机爆发的直接原因就是信用风险，因此必须从金融危机中总结经验，对我国金融信用风险管理进行改革。

二、当前商业银行信用风险管理存在的问题

（一）信用风险意识不强

就我国大多数商业银行而言，信用风险管理理念并没有深入到银行管理工作之中，大多数工作人员都没有信用风险意识。信用风险意识作为重要的金融安全理念，目前在我国的商业银行中，没有得到足够重视。金融危机给经济带来的巨大创伤使政府日益认识树立信用风险意识，对保证经济稳定运行的重要性，从宏观层面要求金融机构树立信用风险意识。但是在当前金融机构的一线商业银行中，信用风险意识并没有得到商业银行管理部门的重视，并且认为信用风险意识无关紧要。这是种严重错误的认识。当前商业银行对信用风险意识存在先天认识上的不足。这就导致信用风险意识在一开始就没有得到重视。很多商业银行根本就不懂信用风险意识的内涵。当信用风险意识开始在商业银行大面积推广时，商业银行对应该如何培养员工信用风险意识无从下手。

（二）内部风险管理体系缺失

内部风险管理体系缺失首先表现在商业银行治理结构上，商业银行应当实行管理经营与银行实际所有者分开，合理分配权力。但当前我国大多数商业银行在经营与实际所有者问题上都有不同程度的交叉，极易出现控制权垄断，这就使商业银行的执行力相对较弱，对银行的日常经营也不能实现有效管理，导致银行缺乏信用风险管理基础。商业银行普遍没有信用风险管理机制，分行是我国商业银行的经营单位，这就导致我国商业银行的管理体制与现代商业银行刚好相反，这也是造成信用风险管理机制低效率的原因。

（三）缺少专业信用风险管理人才

吸收短期存款，发放短期贷款是商业银行的基本业务，商业银行和经济发展紧密联系，因此商业银行必须重视信用风险管理。但在当前商业银行中，专业信用风险管理人才稀缺，这不仅对商业银行树立信用风险意识造成影响，而且阻碍了先进风险管理方法在商业银行的传播。

三、具体建议

（一）完善商业银行信用风险监管体制

我国商业银行的主要监管主体是银监会，银监会必须根据我国商业银行的具体情况设置监管机构，并在各地区进行合理分配，加强监管机构之间的协调性，积极主动行使监管职能。健全商业银行信用风险管理法律规范体系，形成与商业银行经营状况相适应的新的监管格局，加大对商业银行经营影响较大的经营指标的监督力度。完善内部风险管理体系，建立独立的内部公司治理机构，商业银行内部治理机构独立行使管理权是建立商业银行信用风险管理体制的前提，应当保证治理机构不受商业银行所有者的影响，实现治理机构的真正作用。建立商业银行内部审计制度，调查的情况要及时进行公开，并完善银行员工对内部审计工作的建议机制。对审计信息实行信息公开制度，确保商业银行的每笔收支资金都有据可查，保证内部审计制度在一个公开、公平、公正的环境中进行，如组织展开财务工作报告会，实行下级部门向上级部门作财务报告制度等，有利于增加内部审计的可信度。及时对商业银行资金收支情况进行核对，广开言路，使银行职工积极参与银行经济监督工作，完善商业银行内部信用风险管理组织体系，提高商业银行的信用风险管理水平。

（二）加快金融产品创新，做好信用风险转移工作

应当在金融基础业务中积极拓展产品，加快金融产品创新。经济的快速发展，产生大量信用衍生品，信用衍生品市场是一个新兴的市场，相对安全、稳定、风险率较小，可以谨慎选择信用衍生品进行投资，改变传统信用风险管理理念，通过市场对冲经济方式降低风险发生的概率。

（三）积极培养信用风险管理人才

商业银行信用风险管理不是一项简单的工作，多种因素都影响着信用风险管理工作的发展。信用风险管理工作错综复杂，必须积极培养相关信用风险管理人才。只有建立一支与信用风险管理工作相符合的具备专业技能和业务素质的人才队伍，才能真正实现信用风险管理工作的科学化，精确化，质量化。对银行内部工作人员加强培训，提升他们的信用风险意识和专业技能，最终才能实现银行信用风险管理水平的综合提升，降低商业银行的信用风险。

四、结语

信用风险管理制度是商业银行经济安全的保障，在商业银行经济发展的同时，要积极完善商业银行信用风险管理体制，建立内部审计管理机制，确保内部审计工作的独立。完善信息公开制度，使银行职工积极参与到信用风险管理工作中去。只有商业银行积极实行信用风险管理制度，完善内部信用风险调查处理机制，才能真正实现商业银行经济的平稳发展。

参考文献

[1]冯宗宪，李祥发.风险联动视角下的利率与商业银行信用风险考察[J].现代财经（天津财经大学学报），2013，（7）：42-50.

[2]蓝雅卿.我国商业银行信用风险管理问题研究[J].行政事业资产与财务，2014，（12）：89-90.

篇5：全国银行银行考试经济金融

2016银行考试时政热点：经济金融时政

（七）银行考试时政热点必不可少，根据往年银行考试内容分析，银行考试时政热点以经济金融为主，中公金融人特为考生整理编辑近期经济金融时政热点，供考试复习备考参考。

1、根据中央统一部署，中央第十四巡视组近日进驻中国保险监督管理委员会开展为期两个月的专项巡视工作。11月2日上午，中央第十四巡视组巡视保监会工作动员会召开，保监会党委书记项俊波主持会议并作动员讲话。

2、根据中央统一部署，中央第十二巡视组近日进驻中国银行业监督管理委员会开展专项巡视工作。11月3日下午，中央第十二巡视组巡视银监会工作动员会召开，银监会党委书记尚福林主持会议并作动员讲话，中央第十二巡视组组长武在平就即将开展的专项巡视工作作了讲话，中央巡视工作领导小组成员、办公室主任黎晓宏就配合做好巡视工作提出要求。

3、中国证监会有关负责人11月6日表示，证监会综合考虑市场各方面对于进一步完善新股发行制度机制的意见和建议，重点围绕解决巨额资金打新、简化发行审核条件、强化中介机构责任、加大投资者合法权益保护等事项，提出了进一步改革完善新股发行制度的政策措施。证监会决定先按现行制度恢复28家公司中已进入缴款程序的10家公司新股发行。剩余18家公司将在年底前分批发行。证监会将恢复新股发行审核会议，合理安排审核进度。

4、安永会计师事务所日前发布的《全球资本信心晴雨表》报告显示，有59%的受访公司表示未来12月内希望达成并购交易，这一意愿创6年来新高。就并购目的地而言，迄今为止，美国今年的并购规模最大，而以中国为代表的亚太地区正在成为全球并购增长最快的市场。

5、据海关统计，今年前10个月，我国进出口总值19.93万亿元人民币，比去年同期下降8.1%。其中，出口11.46万亿元，下降2%;进口8.47万亿元，下降15.2%;贸易顺差2.99万亿元，扩大75.3%。

6、中国人民银行发布数据显示，10月份我国外汇储备规模为35255.07亿美元，较9月的35141.20亿美元增加了113.87亿美元，结束连续5个月下降的局面。

7、近期，浙江、山东、江西等多地银监局陆续公布的三季度当地银行业运行情况显示，多个省份三季度末的不良贷款率，均已突破2%，而浙江、广东、山东三省的不良贷款规模，则已突破千亿元大关。其中，浙江达到1778亿元，广东、山东则达到1410亿元、1219亿元，三省合计达到4400亿元之多。

篇6：全国银行银行考试经济金融

一、判断题

11.出口信贷中的买方信贷是为了支持本国的进口商

13.使用贷款承诺的客户，无论使用贷款与否，都必须支付一定的手续费

15.费雪认为 MV=PT 中的V是固定不变的常数

16.凯恩斯反对将货币政策作为经济微调工具，主张实行“单一规则”，即保证货币供给有一个长期稳定的增长率

17.票据发行便利通过循环发现短期票据实习长期的融资需求，降低了发行人的成本

18.托收是依赖银行信用的国际结算方式

20.商业银行的中间业务能够为其带来大量利润，因此需要占用大量资产

二、单选

2.总效用最大时，边际效用为

A.大于0B.小于0C.等于0D.不确定

8.如果以下经济处于流动性陷阱，那么

A.利率的变动对投资没有影响B.投资的变动对计划的总支出没有影响C.公开市场活动不会引起实际货币供给曲线移动D.实际货币供给增加对利率么有影响

9.当LM曲线处于凯恩斯区域时，以下说法正确的是

A.财政政策无效，货币政策有效B.财政政策、货币政策都无效C.财政政策有效，货币政策无效

D.财政政策、货币政策都有效

12.工资粘性是指以下情况中的A.工人的超时劳动不能得到补偿B.工资完全不因需求或供给的变动儿作出调整C.当就新合同谈判时，工人得不到加薪D.当物价变动时，工资不能自动做出调整

13.货币供给的变动如果对均衡收入有更大影响，则其原因是

A.私人部门的支出对利率变动更敏感B.私人部门的支出对利率变动不敏感C.支出乘数较小

D.货币需求对利率更敏感

15.如果要把产量的年增长率从5%提高到7%，在资本—产量比等于4的前提下，根据哈德罗增长模型，储蓄率应达到

A.28%B.30%C.20%D.8%

19.货币市场交易与资本市场交易相比较，其特点主要是

A.期限短B.流动性强C.收益率高D.风险大

21.下列哪一项属于中央银行的负债

A.再贷款B.再贴现C.货币发行D.外汇占款

28.我国对商业银行基金托管业务实行

A.审批制B.备案制C.注册制D.保荐人制

三、多选

4.完全竞争市场的基本特征是：

A.该产品在市场上有大量卖主和买主，从而厂商价格既定B.产品同质，完全可以互相替代C.投入要素可以自由流动D.信息充分E.厂商之间相互依存

7.广义货币包括

A.现金货币B.非现金货币C.定期存款D.转账支票E.银行股票

8.影响资产需求的因素主要有

A.财富B.预期收益C.风险D.流动性E.他人的选择

9.下列属于我国商业银行在境内不得从事的业务有

A.信托投资B.股票业务买卖C.非自用不动产D.自用不动产

10.货币政策中间目标的选择标准有

A.相关性B.可控性C.可测性D.安全性E.流动性

四、简答（各10分，共20分）

1.影响商品需求的主要因素有哪些？

2.简述巴塞尔新资本协议“三大支柱”及主要内容。

五、论述（20分）

篇7：全国银行银行考试经济金融

A.分项工程

B.分部工程

C.单位工程

D.单项工程

标准答案： D

解析：考察单项工程的定义。单项工程是指一个工程建设项目中具有独立设计文件，建成后可以单独形成生产能力或发挥工程效益的工程。

2、房地产开发企业向商业银行申请房地产抵押贷款，通常采用的融资方式是()

A.间接融资和股权融资

B.间接融资和债权融资

C.直接融资和股权融资

D.直接融资和债权融资

标准答案： B

解析：考察房地产金融的职能。间接融资是资金有金融机构将资金从供给方传导需求方的方式，房地产开发企业贷款属于间接贷款。债务融资是指企业通过银行借款、发行债券、应付款项等获得资金的方式。

3、居民点分为城市和乡村两大类，两者之间的主要区别有()。

A.人口年龄构成不同

B.人口职业构成不同

C.产业结构不同

D.职能类型不同

E.地形地貌不同

标准答案： AB

解析：考察城市与乡村的区别。城市与乡村的区别：(1)在人口职业构成上不同于乡村;(2)城市在人口规模和密度上不同于乡村;(3)在空间形态和物质构成上不同于乡村;(4)在职能类型和产业结构上不同于乡村。AB涉及到居民点的问题，答案为AB。

4、下列投标文件存在的问题中，导致投标文件无效的有()。

A.投标文件未按照招标文件的要求密封

B.投标函未加盖投标人的企业及企业法定代表人印章

C.投标文件的关键内容字迹模糊、无法辨认

D.投标文件正文字体不一致

E.组成联合体投标的，投标文件未附联合体各方共同投标协议

标准答案： A, B, C, E

解析：考察开标时，投标文件无效的情况。开标时，投标文件出现下列情形之一的，应作为无效投标文件，不得进入评标：①投标文件未按照招标文件的要求予以密封;②投标文件中的投标函未加盖投标人的企业及企业法定代表人印章，或者企业法定代表人委托代理人没有合法、有效的委托书(原件)及委托代理人印章;③投标文件的关键内容字迹模糊、无法辨认;④投标人未按照招标文件的要求提供投标保函或投标保证金;⑤组成联合体投标的，投标文件未附联合体各方共同投标协议。

5、购房人贷款45万元，贷款期限为15年，贷款年利率为4.8%，若采用等额本金还款方式按月还款，则第20个月末的贷款余额为()万元。

A.33

B.35

C.40

D.43

标准答案： C

解析：考察等额本金还款的计算。贷款期限为15*12=180月，等额本金还款方式下的贷款余额Pm=P(1-m/n)=45*(1-20/180)=40万元。

6、建设项目中具有独立设计文件，建成后可单独形成生产能力或发挥工程效益的工程是()。

A.分项工程

B.分部工程

C.单位工程

D.单项工程

标准答案： D

解析：考察单项工程的定义。单项工程是指一个工程建设项目中具有独立设计文件，建成后可以单独形成生产能力或发挥工程效益的工程。

7、签订物业服务合同的双方都具有相互给付的义务，这体现了物业服务合同的()特征。

A.委托合同

B.有名合同

C.要式合同

D.双务合同

标准答案： D

解析：考察物业服务合同的特征。物业服务合同都双方具有相互给付的义务，故为双务合同。

8、下列投标文件存在的问题中，导致投标文件无效的有()。

A.投标文件未按照招标文件的要求密封

B.投标函未加盖投标人的企业及企业法定代表人印章

C.投标文件的关键内容字迹模糊、无法辨认

D.投标文件正文字体不一致

E.组成联合体投标的，投标文件未附联合体各方共同投标协议

标准答案： A, B, C, E

解析：考察开标时，投标文件无效的情况。开标时，投标文件出现下列情形之一的，应作为无效投标文件，不得进入评标：①投标文件未按照招标文件的要求予以密封;②投标文件中的投标函未加盖投标人的企业及企业法定代表人印章，或者企业法定代表人委托代理人没有合法、有效的委托书(原件)及委托代理人印章;③投标文件的关键内容字迹模糊、无法辨认;④投标人未按照招标文件的要求提供投标保函或投标保证金;⑤组成联合体投标的，投标文件未附联合体各方共同投标协议。

9、房地产开发项目合同争议仲裁的前提条件是()。

A.争议已经过调解

B.争议已经过双方协商

C.争议双方在同一地区注册

D.争议双方有仲裁约定

标准答案： D

解析：考察仲裁的特点。仲裁是指合同纠纷当事人在争议发生前或发生后达成协议，自愿将争议交给第三者作出仲裁，并负有自动履行义务的一种解决合同纠纷的方式。这种争议解决方式应是自愿的，因此应由仲裁协议。由此可见，仲裁的前提条件是争议双方有仲裁约定。

10、房地产开发项目合同争议仲裁的前提条件是()。

A.争议已经过调解

B.争议已经过双方协商

C.争议双方在同一地区注册

D.争议双方有仲裁约定

标准答案： D

解析：考察仲裁的特点。仲裁是指合同纠纷当事人在争议发生前或发生后达成协议，自愿将争议交给第三者作出仲裁，并负有自动履行义务的一种解决合同纠纷的方式。这种争议解决方式应是自愿的，因此应由仲裁协议。由此可见，仲裁的前提条件是争议双方有仲裁约定。

11、下列房地产开发项目管理工作中，一般应先开展的是()。

A.选择工程施工单位

B.选择材料、设备供应商

C.选择工程勘察设计单位

D.选择工程监理单位

标准答案： C

解析：考察房地产开发项目管理的程序。房地产开放项目管理的程序第一步是工程建设准备，在该阶段，需要完成施工现场勘察与施工图设计，因此本题推断为答案C。

12、下列房地产市场指标中，属于反映房地产市场供给状况指标的有()

A.新竣工量

B.房屋成交量

C.空置量

D.商品房吸纳量

E.房屋施工面积

标准答案： A, C, E

解析：考察房地产市场供给指标。在市场调研中涉及到的房地产市场供给指标主要有新竣工量、灭失量、存量、空置量、空置率、可供租售量、房屋施工面积、房屋新开工面积、平均建设周期、竣工房屋价值等。

13、房地产估价的市场法中，可比实例在自身状况下的价格乘以()等于可比实例在估价对象状况下的价格。

A.房地产交易情况修正系数

B.房地产市场状况调整系数

C.房地产状况调整系数

D.房地产价格变动率

标准答案： C

解析：考察房地产状况调整的含义。房地产状况调整是把可比实例在自身条件下的价格，调整为在估价对象状况下的价格。采用百分率法进行房地产状况调整的一般公式为：可比实例在自身状况下的价格*房地产状况调整系数=可比实例在估价对象状况下的价格。

14、房地产开发项目的土地取得成本包括()。

A.建安工程费

B.土地使用权出让金

C.土地房屋征收补偿费用

D.公共配套设施建设费

E.土地使用权取得税费

标准答案： B, C, E

解析：考察土地取得成本的内容。土地取得成本包括：土地使用权出让金，城市基础设施建设费，土地房屋征收补偿费用，土地使用权取得税费。

15、以需求中心论为基础的市场营销组合包括价格策略、产品策略、促销策略和()。

A.定位策略

B.分割策略

C.渠道策略

D.人本策略

标准答案： C

解析：考察房地产市场营销组合的含义。根据需求中心论的营销观念，把企业开展营销活动的可控因素归纳为产品、价格、渠道和促销，称之为4Ps。

16、业主委员会会议作出的决定，应由()签字确认。

A.全体委员

B.半数以上的参会委员

C.业主委员会主任

D.参会委员

标准答案： D

解析：考察业主委员会会议的内容。业主委员会议应制作书面记录并存档，业主委员会会议做出的决定，应有参会委员的签字确认。

17、房地产估价的收益法中，房地产未来第一年的净收益与价格的百分比，称为()。

A.折现率

B.报酬率

C.投资收益率

D.资本化率

标准答案： B

解析：考察报酬率的含义。报酬率为投资回报与所投入资本的比率。

18、房地产广告预算中，比重最大的费用一般是()。

A.广告调查费用

B.广告制作费用

C.广告媒体费用

D.广告策划费用

标准答案： C

解析：考察房地产广告的预算。广告媒体费用是广告费用的主要部分，也是影响广告决定做否的关键因素，约占广告费用总额的80%。

19、房地产估价的市场法中，可比实例在自身状况下的价格乘以()等于可比实例在估价对象状况下的价格。

A.房地产交易情况修正系数

B.房地产市场状况调整系数

C.房地产状况调整系数

D.房地产价格变动率

标准答案： C

解析：考察房地产状况调整的含义。房地产状况调整是把可比实例在自身条件下的价格，调整为在估价对象状况下的价格。采用百分率法进行房地产状况调整的一般公式为：可比实例在自身状况下的价格*房地产状况调整系数=可比实例在估价对象状况下的价格。20、导致房地产供给缺乏弹性的原因有()。

A.城市化进程加快

B.土地总量有限

C.房地产开发周期长

D.房地产不可移动

E.政府垄断建设用地使用权出让市场

标准答案： BCDE

解析：考察决定房地产供给量的影响因素。由于土地总量不可增加、建设用地使用权出让市场政府独家垄断以及房地产开发期长、不可移动等，导致房地产供给与一般商品供给有很大的不同，不能随着房地产需求和价格的变动及时作出调整，房地产供给缺乏弹性。

21、房地产开发项目完工后，结算工程价款最终依据的经济文件是()。

A.竣工决算

B.竣工结算

C.施工图预算

D.工程预算

标准答案： B

解析：考察竣工结算的含义。竣工结算是表达项目最终工程造价和结算工程价款依据的经济文件。

22、下列房地产活动中，属于房地产金融活动的是()。

A.土地收购储备

B.不动产征收

C.保障性住房建设

D.住房抵押贷款

标准答案： B

解析：考察房地产金融的概念。商品房开发、保障性住房建设、土地储备和一级土地开发，以及购买住房或其他房地产等，都需要大量资金，对金融有很强的的依赖性，房地产金融是指与房地产有关的货币资金的筹集、融通等各种信用活动的总称。

23、房地产开发企业委托甲房地产经纪机构代理销售其开发的商品房，并允许甲房地产经纪机构吸收其他房地产经纪机构参与其代理的商品房销售。这种情况下代理佣金的结算方式是()。

A.房地产开发企业直接与各房地产经纪机构结算

B.房地产开发企业只与甲房地产经纪机构结算

C.由参与代理的房地产经纪机构出具委托书，甲房地产经纪机构代表其与房地产开发企业结算

D.代理成交额较大的房地产经纪机构直接与房地产开发企业结算，其余与甲房地产经纪机构结算

标准答案： B

解析：考察商品房销售代理的基本形式。该房地产公司的授权行为属于独家代理权，此时开发企业均要向代理商支付佣金。

24、下列个人住房抵押贷款做法中，会降低月偿还额的有()。

A.提高首付款比例

B.争取贷款利率优惠

C.增加贷款额度

D.延长贷款期限

E.在贷款金额不变的情况下增加住房公积金贷款

标准答案： A, B, D, E

解析：本题为开放性试题，考察个人住房贷款的相关术语及计算。提高首付款比例、争取贷款利率优惠、延长贷款期限、在贷款金额不变的情况下增加住房公积金贷款等方式，都可以降低月偿还额。参考答案为ABDE。

25、房地产开发企业向商业银行申请房地产抵押贷款，通常采用的融资方式是()

A.间接融资和股权融资

B.间接融资和债权融资

C.直接融资和股权融资

D.直接融资和债权融资

标准答案： B

解析：考察房地产金融的职能。间接融资是资金有金融机构将资金从供给方传导需求方的方式，房地产开发企业贷款属于间接贷款。债务融资是指企业通过银行借款、发行债券、应付款项等获得资金的方式。

26、关于国有土地上房屋征收的说法，错误的有()。

A.实施房屋征收应先补偿，后搬迁

B.凡在房屋征收评估前进行新建、扩建、改建的房屋，均可增加补偿费用

C.任何单位和个人不得采取中断供水、供电和限制道路通行等方式迫使被征收人搬迁

D.建设单位可作为房屋征收的实施单位实施搬迁

E.被征收人在补偿决定规定的期限内不搬迁的，作出房屋征收决定的市、县级人民政府可以依法强制执行

标准答案： B, C, E

解析：考察国有土地上房屋征收与补偿的内容。实施房屋征收应先补偿、后搬迁，A正确。房屋征收范围确定后，不得在房屋征收范围内实施新建、扩建、改建房屋和改变房屋用途等不当增加补偿费用的行为，B描述错误;任何单位和个人不得采用暴力、威胁或者违反规定中断供水、供热、供电和道路通行等非法方式迫使被征收人搬迁，C说法错误;房屋征收部门可以委托房屋征收实施单位，承担房屋征收与补偿的具体工作，D说法正确;被征收人在法定期限内不申请行政复议或者不提起行政诉讼，在补偿决定规定的期限内不搬迁的，由做出房屋征收决定的市、县级人民政府可以依法申请人民法院强制执行，E说法错误。答案为BCE。

27、下列建设用地使用权中，不得设定抵押的有()。

A.权属有争议的建设用地使用权

B.使用权不明的建设用地使用权

C.通过协议出让方式取得的建设用地使用权

D.已依法公告列入征收范围的房屋占用的建设用地使用权

E.已设定抵押的建设用地使用权

标准答案： A, B

解析：考察建设用地使用权不得抵押的范围。属于下列范围的建设用地使用权不得设定抵押：①权属有争议的土地;②用于教育、医疗、市政等公共福利的建设用地使用权;③已依法列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其他建筑物及其建设用地使用权;④已依法公告列入拆迁范围的房地产;⑤被依法查封、扣押、监管或者以其他形式限制的房地产;⑥依法不得抵押的其他房地产。答案为AB，都是权属不明的情况。

28、房地产保险的目的是()。

A.防止房地产发生意外灾害

B.提高房地产盈利能力

C.降低房地产运营费用

D.补偿因灾害造成的房地产损失

标准答案： D

解析：考察房地产保险的作用。房地产保险通过对房地产领域因为自然灾害和意外事故造成的保险责任范围内的损失提供经济补偿或资金给付。

29、下列人员中，具备业主身份的有()。

A.房屋权属证书记载的房屋所有权人

B.合法购得房屋但尚未依法办理所有权登记的人

C.房屋所有权人的父亲

D.房屋的承租人

E.房屋的借用人

标准答案： A, B

解析：考察业主身份的内容。具备业主身份的情况有三种：房屋登记薄和房屋权属证书记载的房屋所有权人;基于房屋买卖等民事法律行为，已经合法占有建筑物专有部分，但尚未依法办理所有权登记的人;取得建筑物专有部分所有权的人。30、房地产开发项目竣工验收应具备的条件有()。

A.窗明、地净、水通、灯亮及采暖通风设备运转正常

B.有工程质量监督站签署的质量合格文件

C.有施工单位签署的工程保修书

D.有完整的技术档案和施工管理资料

E.工程质量监督站责令整改的问题全部整改完毕

标准答案： A, C, D, E

解析：考察房地产开发项目竣工验收应具备的条件。开发项目竣工验收应当具备下列条件：①完成开发项目全部设计和合同约定的各项内容，达到使用要求。交工工程达到窗明、地净、水通、灯亮及采暖通风设备正常运转，建筑物周围2m以内的场地清理完毕。②有完整的技术档案和施工管理资料。③有工程使用的主要建筑材料、建筑构配件和设备的进场试验报告。④有勘察、设计、施工图审查机构、施工、监理等单位分别签署的质量合格文件。⑤有施工单位签署的工程保修书。⑥建设行政主管部门及其委托的工程质量监督站等有关部门责令整改的问题全部整改完毕。

31、房地产开发项目工程施工投标的主体是()。

A.房地产开发企业

B.招标代理机构

C.工程监理单位

D.施工企业

标准答案： D

解析：考察施工投标的主体。施工承包商是工程施工的具体实施者，是工程承包合同的执行者。承包商通过投标接受业主的委托，签订工程承包合同。由此可见，施工投标的主体是施工企业。

32、下列房地产需求调查问卷的问题中，属于背景性问题的有()。

A.受访者的年龄

B.受访者是否打算买房

C.受访者买房的主要原因

D.受访者的收入水平

E.受访者的房型偏好

标准答案： A, D

解析：考察调研问卷的设计。房地产调研问卷的受访者项目是有关被调查者的一些背景资料，如被调查者的性别、年龄、职业、文化程度、收入等。

33、下列房地产需求调查问卷的问题中，属于背景性问题的有()。

A.受访者的年龄

B.受访者是否打算买房

C.受访者买房的主要原因

D.受访者的收入水平

E.受访者的房型偏好

标准答案： A, D

解析：考察调研问卷的设计。房地产调研问卷的受访者项目是有关被调查者的一些背景资料，如被调查者的性别、年龄、职业、文化程度、收入等。

34、签订物业服务合同的双方都具有相互给付的义务，这体现了物业服务合同的()特征。

A.委托合同

B.有名合同

C.要式合同

D.双务合同

标准答案： D

解析：考察物业服务合同的特征。物业服务合同都双方具有相互给付的义务，故为双务合同。

35、下列成本费用中，可纳入物业服务成本或物业服务支出的有()。

A.物业服务人员工资

B.物业管理区域绿化养护费用

C.物业服务人员奖金

D.物业管理区域公共秩序维护费用

E.物业管理用房保修期满后的改造费用

标准答案： A, B, D

解析：考察物业服务成本的内容。物业服务成本或物业服务支出一般包括以下内容：

(1)管理服务人员的工资、社会保险和按规定提取的福利费等;(2)物业共用部位、共用设施设备的日常运行、维护费用;(3)物业管理区域清洁卫生费用;(4)物业管理区域绿化养护费用;(5)物业管理区域秩序维护费用;(6)物业共用部位、共用设施设备及公众责任保险费用;(7)办公费用;(8)管理费分摊;(9)物业服务企业固定资产折旧;(10)经业主同意的其他费用。

36、某商品房开发项目占地面积2万平方米，容积率为3，楼面地价为1000元/平方米，预计总建造成本为16800万元(不含土地成本)，销售税费为销售收入的11%，可销售面积为总建筑面积的95%。若采用成本定价法确定销售单价，成本利润率为25%，则商品房销售均价为()元/平方米。

A.5337

B.5440

C.5550

D.5618

标准答案： A

篇8：低碳经济条件下的银行金融分析

关键词：低碳经济,商业银行,金融措施

一现阶段商业银行金融业务开展所面临问题

(一) 放贷资金紧缩

虽然全球金融危机并没有对我国实体经济造成严重影响, 但是在经济全球化的大背景下, 我国宏观经济面仍将受到系列影响, 有很多不确定因素。分析现阶段的宏观经济信息可得出:我国CPI指数不断上升, 央行陆续利用提高存款准备金率的形式来增加商业银行的放贷资金存量。根据经济学原理分析可知:央行所采取的提高存款准备金率的形式实际是宏观调空手段中最为激励的一种, 随之而来的影响将极大减少商业银行的放贷资金。房贷业务是我国商业银行开展的资本类业务中最热门的一类, 房产作为优质资产不断为商业银行的收益提供有效保障。但是随着美国次贷危机的发生, 我国也在不断调控房地产业。最后由于价值链条的连锁效应极大地影响了商业银行的资金回笼。所以说现阶段我国商业银行的放贷资金紧缩问题将存在很长时间。

(二) 放贷质量参差不齐

为了响应低碳经济的发展号召, 各级政府也在在引进、培育高科技企业方面激励竞争起来。竞争的目的不但是发展区域经济的内在要求, 还是行政晋升机制的作用。所以政府官员也在对商业银行的贷款进行施压。在此经济环境下, 商业银行将很难确保放贷质量。企业将持续提升资本有机构成来促进低碳经济的发展;为了提升资本有机构成又使企业形成了强偏好商业借款的现象。这个时候商业银行就比较为难, 一方面政策导向增强了商业银行的贷款压力, 另一方面由于信息不对称影响, 商业银行很难把握贷款企业产品的市场前景。在这两方面的共同作用下使得放贷质量参差不齐。

二银行金融业务在低碳经济背景下的分析

(一) 确保创新型企业的融资要求

创新型企业也称为高科技企业, 是发展低碳经济的主力军, 在产品开发、生产及销售等环节有效达到节约资源与保护环境的目的。在经济全球化的背景下分析, 这类企业产品更容易抵抗国际贸易中的绿色壁垒。为了响应开发、生产和销售环节的低碳号召, 企业也会产生极大的融资需求。在我国市场创新版块上市条件苛刻的情况下, 银行可是说是创新型企业融资的主要来源。想更全面满足创新型企业的融资需求, 银行需要在根据现阶段的实际情况来分析相应对策。

(二) 保障取得预期收益

银行最终目的是盈利, 在开展贷款业务时也会面临收益问题。确保实现收益, 不但依赖资产类业务利率与负债类业务利率的差额;还取决于企业产品的市场状况和自身的财务状况。前文也说过银行若产生逆向选择则有可能造成资金回笼不足。因此为满足商业银行永续经营的目标, 保障取得预期收益将成为其主要目的之一。所以下文将结合内在要求, 围绕目前所面临的各种问题科学展开陈述。

三有效的应对措施

(一) 建立专家团队

专家团队的建立是商业银行提供人力资源。前文谈到过, 在低碳经济不断发展的前提下, 主要商贷对象是高科技的创新型企业。商业银行由于技术结构的限制, 很难清楚掌握预测该企业的生产运营情况。此时便需要建立专家团队来解决问题。商业银行以贷款项目为指导及时邀请有关领域的专家学者。共同组成临时性专业团队, 直接对申请借款企业的技术、组织层面进行全面分析, 最后用可行性报告的书面方式上报给商业银行管理者参考。

(二) 建立银行信息平台

银行信息平台的建立是为商业银行提供物力资源。商业银行信息平台在建立是要展现两种功能:一个功能是联系商业银行各职能部门, 另一个功能则是联系企业财务和生产等领域, 其中最为关键的则是第二个功能。银行在处理申请借款的高科技企业时, 就可以通过信息平台在特定时间段审查企业的经营情况。全面分析企业成本和利润中心的数据, 为是否贷款提供决定依据。

(三) 建立业银行放款制度

前文有指出, 各级政府受到本身多元目标基数的影响, 对商业银行的贷款不同程度地实施压力影响, 这种影响还会通过增多商业银行影响成本的方式不断减少潜在收益。因此在面对各级政府利益要求时, 还应当建立商业银行放款制度以形成系统科学机制。例如建立专家团队、企业借款申请的程序与审核标准等系列过程监督机制的实施。

综上所述, 由以上三方面的措施可以从主要方面实现在低碳经济的背景下, 商业银行金融业务开展有效应对措施的目标。分析低碳经济发展的内在要求不难发现实际质就是以节约资源保护环境为主线的经济发展形式, 从而对各企业的生产领域也提出了更高要求。现阶段面对的两个主要问题一是房贷资金的紧缩, 二是放贷质量参差不齐。我们可以根据银行实际情况组建专家团队、建立信息平台和银行放贷制度等措施加以应对。

参考文献

[1]张雨薇.低碳经济背景下我国银行业的发展现状及前景分析[J].金融发展研究.2010 (08)

[2]魏国雄.关注环境风险, 建设绿色信贷银行[J].银行家.2010 (04)