理财观念投资（精选十篇）
理财观念投资 篇1
一、依托网络信息丰富高中生投资理财知识,使之培养正确的投资理财观念
《经济生活》所涉及的投资理财知识较简单,只是作了一些一般性的简单介绍,要深入了解投资理财知识,单凭课本的介绍是远远不够的。而要了解并学习更多的投资理财知识,就要依靠自己通过查阅相关资料来进行,而网络信息平台无疑是最方便、最快捷的方式。这是因为:一是现在的高中生都是2000年左右出生,他(她)们的计算机应用能力与网络信息素养较高,能熟练运用计算机对相关知识进行查阅;二是通过网络信息平台,可以培养高中生一定的网络信息甄别能力,使之对投资理财有更深刻的认识;三是相对于高中学校的图书馆,投资理财方面的书籍与资料未必全面,而网络信息平台有极为丰富且能选择学习的投资理财知识。网络信息下,高中生要把收集的资料进行甄别,再深入学习理解,从而转化为自身投资理财知识与素养,才能培养正确的投资理财观念。而随着社会经济的发展,投资理财知识也会进行不断更新与丰富,这对高中生也提出了较大的挑战。
由于笔者平时的零花钱和压岁钱较多,从小储存到高中也有小几万,在学习投资理财过程中就对此产生过很大的兴趣。但出于谨慎的心态,在得到父母建议后就自行上网搜集投资理财的知识来进行学习。从最基本的概念出发,到投资理财的原则与方式、投资理财产品种类、投资理财的风险与收益等基础知识,进一步深入学习投资理财的组合,对保险、股票、基金、存款、债券等每一种投资理财产品都有较全面深入的了解,从而拓展自己投资理财的视野,丰富了投资理财知识。通过自己在网络信息中获得的投资理财知识,笔者对每天的消费进行记账跟踪,从消费开始来验证投资理财知识的应用性。一段时间的记账与对账后,笔者不仅加深了对投资理财的理解,开始阅读一些有一定理论性的投资理财书籍,而且改变很多消费的小毛病,如对小物品盲目消费等,从而促进了正确投资理财观念的培养。
二、高中生通过网络信息平台进行虚拟投资理财,培养良好的投资理财习惯
俗语有言:学以致用。高中生依托网络信息丰富了自身的投资理财知识,扩大了视野的同时,也对投资理财的应用会产生跃跃欲试的冲动。但实际上,不管是学习上的压力,还是生活中的经验,甚至心理上对投资理财收益与亏损的接受,都让高中生难以对自己的投资理财方式进行改变,大部分人依然只能把钱存到银行里。而网络信息平台是高中生进行虚拟投资理财的最佳渠道,这表现在:第一,网络信息平台的虚拟投资理财不会受太多时间的限制,高中生可以通过手机、电脑等网络信息设备较自由地进行操作。第二,由于是虚拟投资理财行为,其实质上并不影响高中生的储蓄与消费,使高中生没有风险这一后顾之忧,容易获得家长与老师的同意。第三,通过虚拟投资理财行为,可以进一步完善自己投资理财知识体系,培养一定的投资理财能力与良好的投资理财观念。高中生通过网络信息平台进行虚拟投资理财,既检验了自己的投资理财知识,又能在虚拟的操作过程中培养投资理财能力和良好的投资理财观念,是一举多得的好措施。
虚拟投资理财的方式有很多,涵盖了投资理财的所有种类。笔者对高风险高收益的虚拟炒股有兴趣,也曾利用同花顺的虚拟平台进行过操盘。由于近几年来炒股话题的热门,在父母及身边长辈操盘的耳濡目染之下,在自己认为具备较扎实的基础知识后,也进行虚拟炒股。在一开始的时候,笔者根据自己学习的知识与网络的信息结合起来买进股票,因为是“菜鸟”即新手,所以一下课就拿手机看大盘变化,为赚钱高兴也为亏损伤心。这样时间稍长,就严重影响了笔者的学习,老师和父母也及时介入,进行正确的投资理财观念引导。在父母的帮助下,笔者对安科生物(代码300009)进行追踪,并对其做了一定的功课,设定25元以下买进,30元卖出的预警功能,以期验证自己的投资理财知识与判断。2016年2月29日,软件提示买进预警,笔者一看跌停后,根据一般规律3月1日会继续下跌,设置了3月1日23.8元半仓买入。3月1日开盘后不久,买入成功。3月18日,卖出预警再次提示,笔者在30.89元成功卖出。看似半个多月的守候,但实际上花费大量时间在对个股资料进行分析与判断上,炒股与看盘的时间每天都不超过半个小时。通过虚拟炒股,笔者不仅能更客观看待投资理财,而且也培养了良好的投资理财观念,成功走出了新手炒股的误区。
三、高中生要善于分析网络信息的投资理财行为和案例,培养良好的投资理财心态
在风险投资当中,心态往往决定财富。要培养高中生良好的投资理财观念,就要培养其良好的投资理财心态,要让高中生在浮躁的社会风气中避免一夜暴富的赌徒心态,养成冷静分析与思考的习惯,才能在投资理财中取得理想的收益。高中生良好的投资理财心态培养,要扎根于对网络信息的筛选与分析,对投资理财行为和案例有清醒的认识。如笔者上述虚拟操盘,在卖出时笔者也知道在4月15日安科生物将进行除息除权,该股价位有进一步上升的可能。但出于对大盘不稳定的忧虑,还是做出卖出的决定。事实证明这一良好的投资心态,使笔者获得了5月11日21.52买入的机会,并于7月4日在29.88元获利卖出。尽管是虚拟炒股,但不可否认的是在对投资理财行为和案例进行分析的时候,良好的投资理财观念对心态有很大的影响,这也坚定了笔者对投资理财更理性的认识,培养了良好的投资理财心态。
良好的投资理财心态应当是使财富获得较稳定的增长,并以此来抵消物价上涨、货币贬值,进而获得收益。尽管银行存款、债券等收益不高,但其风险可控且花费时间较少,仍然会是高中生投资理财最主要的选择。当然,通过网络信息的平台,高中生还可以通过微信、支付宝等网络支付工具稳健的理财产品进行理财,如支付宝的余额宝、定存宝等,也是高中生较好的选择方式。高中生要充分发挥自己的计算机应用能力与网络素养,通过研究和分析投资理财行为与案例,理性认识投资理财的作用,从而培养自己良好的投资理财心态。
四、高中生要灵活运用网络信息下的投资理财原则,做好相应投资理财规划
高中生培养良好的投资理财观念,最根本的在于其做好相应的投资理财规划。投资理财行业有一句话:你不理财,财不理你!在网络信息迅猛发展的今天,高中生不尽早做出科学合理的投资理财规划,就很有可能在未来的学习、生活、发展落后别人一步,从而使自己陷入被动的境地。一般来说,投资理财原则要三个:即量入为出原则、分散投资原则与长期稳健投资原则,这三大原则高中生要在网络信息下深入研究与思考。量入为出原则是培养良好投资理财观念与习惯的基础,高中生要从自己零花钱的规划开始做起;分散投资原则是投资组合必不可少的原则之一,是规划未来投资的重要方面,高中生可根据自己的存款数目,进行一定的投资组合。笔者就以价值投资为前提,把自己的积蓄分成三部分:高风险高收益的投票基金投资一部分;低收益低风险的定存一部分;购买短期理财产品一部分。长期稳健投资原则实际上是财务管理的健康问题,也是理性投资理财的表现,如股票操作的理性分析,个人或家庭财务的合理投资等。
利用好上述三个原则,高中生一般来就能较好地规划自己的投资理财。笔者的一个同学几年前在父母指导下,把自己的压岁钱和零花钱余额做基金定投和保险产品,每个月投三百块左右,而他所剩下的钱则存入银行。为了使自己的投资理财获得更多的收益,其平时养成了较好的节俭习惯,在基金收益不太好时,则在资金允许的情况下加大投入。通过几年的努力,不管是基金还是保险产品都获得了较丰厚的回报,一时之间成了同学中的“理财专家”。由此可见,高中生对自己的积蓄和零花钱做好合理的投资理财规划,就要利用网络信息深入学习和研究投资理财的原则,并灵活运用这些原则来合理规划自己的投资理财行为,使自己在获得到收益的同时,也能培养良好的投资理财观念,为未来发展做出更好的投资理财规划。
当然,高中生良好投资理财观念的培养方式和途径有很多,在网络信息下要充分发挥网络信息的作用,从基础的投资理财知识学习开始,通过学习、丰富投资理财知识来探索符合高中生实际的投资理财方式,并从中培养高中生良好的投资理财观念与习惯。高中生也要在理性分析与判断的前提下,灵活运用投资理财原则进行一定的投资理财,使自己在实操中获得到丰富的投资理财知识与经验,从而能更合理做出自己的投资理财规划,迅速成长并成熟起来。
参考文献
[1]陶若菲,左小明.大学生投资理财现状及其问题分析[J].企业改革与管理.2016(07).
[2]傅含颖.高中生应持有怎样的理财观念[J].商业故事.2015(28).
投资理财的六大观念 篇2
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浅谈家庭投资理财的新观念 篇3
【关键词】互联网金融；理财观念；家庭
随着近期互联网金融的不断发展，并且在国家政策利好的情况下，互联网投资理财方式成为一些家庭新的理财方式，传统的股票、期货、基金等理财形式同样被一些家庭所关注，因此在新的社会经济背景下家庭投资理财模式正逐渐呈现出多样化的模式。
一、家庭理财观念的基本方式和产生背景
1、家庭理财的几种主要模式和相应表现特点
从我国改革开放以来所制定的社会主义市场经济政策后，我国居民的生活水平就取得质的飞跃，因此在财富和生活质量不断提升的背景下，我国资本市场也取得了较大的发展，特别是沪深两大证券交易所的建立使得我国的股民数量不断增加，因此股票投资这一方式也成为家庭理财的选择内容之一，而更为传统的理财形式主要有储蓄、购买黄金、购买国家或政府债券等形式，其中储蓄是家庭投资理财的最基本的形式，其主要是通过银行的利息去获利，而购买黄金也可以通过贵金属自身的保值和收藏的价值受到家庭的关注，最后国家和政府所发行的债券由于信用良好并且具有稳定的固定收益也受到一般家庭投资方的欢迎。
2、几种理财方式产生的背景
首先股票投资作为我国经济发展的“晴雨表”，同时也是我国经济结构和上市公司发展状态的直接体现，投资对应的股票不仅可以在一定程度上获得较高的收益，而且对应家庭财富的增加，活跃社会经济都有不错的提升作用，因此这种投资形式其实是随着社会的发展需要所产生的，而债券和信托以及基金等理财产品的出现其实都是相应社会团体和政府机构融资所制定的融资手段，所以家庭的理财投资形式其实就是参与社会融资的过程。
3、理财投资形式的风险分析
在经济发展的过程中很容易受到投资环境的影响，而且市场经济中盲目性、滞后性、自发性这几个固有因素的存在导致了投资的风险不可避免，所以在具体的投资理财中以家庭为单位的投资群体需要在投资的过程中保持清晰的头脑并且对投资的方向和具体的投资对象的经营情况有充分的了解，只有这样在具体的投资理财中才能将风险降低。而在新的社会背景下，家庭理财中新观念的出现，势必会对所选择的理财方式发生一定的变化，但是家庭理财的形式终归是要受到经济大环境的影响而出现一定的波动起伏。
因此在新的经济环境下，家庭新的理财观念的出现不仅与我国经济发展的总体趋势息息相关，并且新的理财观念的出现同传统的理财形式相比从产生背景和表现特点都有很大相似之处，比如P2P投资和P2B理财作为互联网金融代表形式不仅具有较高的收益并且投资的形式是通过网络转账将资金给第三方和通过第三方提供给个人，最后根据投资额和投资周期获得相应的收益。由于这种理财形式比较新颖并且收益要要远高于传统的储蓄投资而受到家庭群体的喜爱。
二、家庭理财新观念的主要表现特点
1、理财渠道多样化
在具体的投资理财过程中，由于理财周期和投资背景的不同，不同的理财形式其存在的风险性也是不同的，总体来看投资的收益与风险基本呈正比，因此在投资过程中家庭投资的范围方向尽可能要多样化，这样不仅可以从一定程度上分散投资风险而且还能在一定程度上增加投资利益以达到均衡理财范围的目标，并且随着越来越多的理财产品的出现家庭理财的方向和途径也会随着经济背景的变化需要重新进行考量和分析，所以说在该阶段家庭投资是与自身投资的环境变化而出现新的要求，并且对于投资家庭而言如何在最大程度上规避风险并实现收益最大化是他们最关注的问题。比如，将原本固定存在银行的存款，以多样化的形式分开进行投资，像放在余额宝中，每万份收益，就是一万元一天的收益，这个可以准确知道你每天的收益，而且余额宝本身 就是每天计算收益 的，如果现在每万份收益为1.50，如果你有一千元，那么，你每天可以得到0.15元。
2、投资的形式逐渐趋于理性
由于前段时间我国金融市场的动荡使得投资者在选择投资方向和制定投资额时变得谨慎起来，从对股票的选择到对整个投资市场的细致分析都会有所增加，这不仅可以让家庭投资变得更加科学合理，这也是在面临投资环境和经济发展所发生的背景下，对家庭投资理财方式主动发生的调整的结果，同时家庭新的理财观念的变化在一定程度上也是人们对自身经济状况和社会经济环境的关注程度的相应体现。因此在面对具体的投资机会时以家庭为单位的投资个人对这些投资方向的选择也就更加趋于合理了。
3、投资的金额和周期基本反映出特定群体的经济状况
由于理财产品比较多并且一般起投的金额相对比较大，例如一般P2P理财产品的起投金额在5万以上，周期一个月以上，因此家庭在购买这些理财产品所选择的产品线和购买时间基本上可以从侧面了解到该家庭的资产状况同时也基本推断出自身的经济状况，而像这些理财产品因为收益一般可以到百分之十几这对于其他的银行理财产品来说确实有不少的竞争力，但是由于这一类的理财产品一般对所对应特定的投资项目的收益具有较强的不稳定性，因此家庭在投资这些产品时需要选择一些比较知名的公司，因为这些公司在获得资金后主要用于投资一些房地产项目，所以投资回报周期相对比较长的。一旦这些类型的公司出现兑付危机，最终遭殃的还是投资者。所以家庭投资在选择这些理财产品时要格外小心。
4、一些保险理财产品受到中年老年群体青睐
由于保险产品具有一定的转移风险的性质，并且保险资产并不在遗产税的征收范围内，因此这些类型的投资连接性保险理财产品逐渐受到经济稳定又有一定收入能力的人群所关注，保险作为规避风险的一种投资方式不仅可以起到资产转移和升值的目的而且可以为家庭的未来提前规划，这对于处于中老年阶段的人士而言是比较符合其基本的需求，由于该阶段的人士家庭观念的比较强，而且事业处在高峰期，家庭压力相对较大决定了其需要为家庭提早做规划。
总体来看，新时期家庭的理财新观念主要集中在对股票的投资趋于理性，对债券和贵金属投资逐渐关注并且开始逐渐投资涉入，而在对新兴的互联网金融产品关注度和投资热相对比较高涨，同时对一些保险公司提出的保险理财产品的购买热情也随着自身生活水平的提升出现增长的态势，总之在新时期家庭的投资观念不仅逐渐多元化而且投资也逐渐合理，这主要与我国当前的经济社会环境息息相关。
参考文献
[1]赵明丽.我国家庭投资理财规划的现状和对策[J].热带农业工程，2010（03）
[2]黄耀平.关于家庭风险与家庭投资理财的探讨[J].科技信息（学术研究），2008（09）
基于财务创新视角的理财观念 篇4
一、树立与时俱进的、科学的理财观念
(一) 主动参与决策的观念
积极、主动地为公司董事会科学决策和经营班子加强企业经营管理提供咨询参谋意见是市场经济时代每一个财务负责人都必须具备的重要观念。在决策中, 对于像机会成本、差别成本等成本概念的应用、量本利相互关系的分析、投资回报率与内部收益率等指标的应用, 以及现金净流量及其现值的衡量计算, 特别对于EVA (经济增加值) 理念的引入, 等等, 都是财务总监在董事会作出决策前可以提供的专业咨询参谋意见。这些财务信息, 对于保证决策的科学性都是极其有用的。在日常经营管理过程中, 财务总监可领导财务部门向各级经营班子提供有关资金、成本、利润等方面的信息, 发现问题, 提出措施。如资金信息, 资金是企业的“血液”, 资金从什么渠道取得?资金结构合理与否?资金的运用与分布状态是否得当?债权债务的额度及期限如何?现金流动的方向、结构和净流量状态怎样?以及节约资金的有关途径在哪里?等等。如成本信息, 在市场经济条件下, 竞争的要素首先是价格、质量和服务水平等。价格的竞争, 说到底就是成本高低的竞争。因此, 在企业中, 固定资产购建的成本、材料采购的成本、产品生产的成本、商品销售的成本和取得资金的成本, 等等, 都是财务总监可以提供而最高管理当局应该给予十分关注的信息。如利润等经营成果的信息, 利润是企业繁荣的象征和自我发展的力量源泉、现金净流量是企业实际增加的物资财富、经济增加值 (EVA) 是客观评价企业资本收益超过资本 (债务资本和权益资本) 成本后的差额大小。这就可为企业指明增加利润、现金净流量和经济增加值的努力方向。
(二) 现金流量为王的观念
如果说企业生产经营会因季节性原因而有旺有淡, 可允许其短时间内不产生利润的话, 那么不管什么原因都不能使企业一天没有现金。资金是企业的血液、资金是企业的命脉。因此, 生存在市场竞争中的企业, 不仅要讲求经济效益、重视利润, 同时还更要看重现金流量, 树立起“现金流量为王”的现代经营与理财理念。现金流量包含的内容很广泛, 主要来自于经营利润, 但又不限于利润, 它还包含了其他组成部分。如销售商品、提供劳务、出售固定资产、向银行借款、购买原材料、接受劳务、购建固定资产、对外投资、偿还债务等。这些现金流量信息能清楚表明企业经营状况是否良好、资金是否紧缺、企业偿付能力大小, 从而为投资者、债权人和企业管理当局提供非常有用的信息。现金流量是企业一切活动的综合结果, 是各种因素共同影响的结果, 所以在努力实现利润、抓好应收账款回收工作的同时, 还必须重视开展资本经营、节约投资支出和重视投资回报以及加强现金预算管理等工作, 以有利于积极开辟现金流入渠道、合理控制现金流出, 大大提高企业的综合经济效益。
(三) 利润最大化的观念
利润是衡量和评价企业经营业绩的重要指标。利润“过去和现在都是一切社会的、政治的和智力的继续发展的基础。”企业的经济活动是复杂的, 可用于考核企业经济活动效果的指标也有多种多样。例如, 产量、品种、质量、消耗、劳动生产率、成本、资金等指标, 都从各个不同的侧面反映企业经济活动的状况及其效果的大小。但是, 利润这个指标, 不仅能反映企业生产经营过程中活劳动和物化劳动的消耗情况, 而且能反映企业生产经营活动其他方面的效果。有了利润, 股东可以进行再投资;有了利润, 企业可以进行除投资以外的其他扩大再生产;有了利润, 企业员工的福利待遇就可以得到提高;有了利润, 企业才能承担更多的社会责任, 如多缴纳税金、向慈善事业捐款、举办一些社会公益事业, 等等。就拿纳税来说, 有利润, 才有税金, 利润多, 缴纳的所得税就多, 缴纳的税金多, 国家的财政收入才会多, 才会壮大国家的财力, 这是企业承担的最大的社会责任。
(四) 跳出财务管财务的观念
在复杂多变的市场经济情形下, 树立这一观念十分重要。其含义可理解为下面5点:
1. 从企业战略发展的角度来认识财务管理的实质。
经济与社会环境的剧烈变化, 促使经营者对财务管理的要求不断提高。财务管理应从企业发展的战略高度看待企业的每一个财务问题。如制定财务、会计制度的前瞻性、设计财务管理体制的科学性、拟定财务决策意见的可行性、实施推广理财观念的引领性, 等等, 无不都渗透着战略发展思想的脉络与身影, 在企业整体发展战略的指导下, 制订出具有财务管理自身特点的战略体系。
2. 从生产工艺和工程技术的角度来做好成本管理工作。
成本管理会受到生产工艺和工程技术方面的影响。不同的产品生产工艺, 就会有不同的生产组织体系和物质资源的配置, 从而就有不同的财务管理体制及其各项财务管理制度;不同的生产工程技术, 就需要采用不同的成本管理方法与手段, 就要制定和修订不同的产品生产技术标准与各种物资与人工的消耗定额。财务管理人员必须深入了解和掌握本企业的生产工艺和工程技术情况, 把成本控制与降低的问题真正解决在点子上。
3. 从市场需求的角度来看待财务管理的职能。
在市场经济条件下, 企业的一切经营活动都需视市场的需求来定乾坤。如进行新产品试制决策、采购与销售经济批量决策、产品的设计与生产、产业结构的安排与调整、经营与投资活动所需资金的调度与筹集等, 都应从市场的状况与需求出发, 考虑市场的基本水平、最大可能和发展趋势, 考虑市场的接受程度, 本企业经营者和员工对市场状态的适应程度等。
4. 从人本管理的视角来看待财务管理过程中被管理者的行为效果。
人本管理认为, 不可能从员工的屈从中得到真正的创造力, 因而要求财务管理人员运用以“思辨定性”为基本特征的“人文思维”, 深入到人的心理、社会层面和丰富的感情世界去认识、分析、研究相关问题, 力求从员工对自己行为的自主性和人际关系的和谐性出发, 来充分调动广大员工个人和各种组织群体参与财务管理的积极性和创造性。
5. 从国际化经营的视角来认识财务管理的扩展。
全球化发展的现实告诉我们, 在新一轮全球企业竞争中, 低成本的竞争对手会不断涌现。跨国公司上控核心技术和研发能力, 下控国际渠道和品牌。在融入国际化经营的过程中, 财务管理必须既从自身的特点出发, 对涉及到企业发展大计方面的决策, 涉及到含有宏图大计的理财内容 (如融资的方式、投资的方向、资本运作的时机等) 时, 财务管理必须要用开放发展的眼光来思维, 来进行选择取舍。
二、经常与各利益相关者进行有效的沟通协调
企业在信息提供过程中要与各方面的利益相关者协调处理好有关关系。这包括:
(一) 与股东的关系
股东是公司的出资人和所有者, 财务总监有责任与义务, 极其负责地, 真实、完整、正确和及时地向他们 (现实的股东和潜在的股东) 公开披露公司的财务信息, “不做假账”, 原汁原味地汇报公司的经营情况和财务状况, 以使他们作出准确的投资决策。要心中时刻想着怎样把股东们提供的资本安全地经营好 (保值) , 并使得资本效益最大化 (增值) , 以给股东满意的回报。
(二) 与债权人的关系
公司的债权人有各种类型, 但其中最主要的是与公司具有借贷关系的金融机构和拥有本公司债券的持有者。银行等金融机构愿意贷款给公司, 债券购买者愿意购买本公司发行的债券, 是为了在保证资金能安全返回的前提下取得约定的经济利益。据此, 财务总监有责任真实、完整、正确和及时地向他们披露公司的财务信息, 即公司的短长期偿债能力, 以使他们作出正确的信贷决策。
(三) 与其他利益相关者的关系
财务总监向财税部门提供公司的经营过程及其结果等财务信息, 以便他们检查公司已依法纳税, 履行光荣纳税义务的情况;向会计师事务所、资产评估公司等社会中介机构提供公司全面的财务信息, 以便他们鉴证公司经营情况与财务状况的合法性、公允性和一致性, 以及对公司资产价值的正确确认;向中国证监会及其派出机构提供财务信息, 以便他们站在监管部门的角度和中小股东的立场上对公司的经济行为进行有效的监督与帮助。
三、积极为资本运作运筹帷幄
财务人员要“肯用心思去思考未来”, 在资本运作过程中 (也包括企业战略决策管理、新产品的选择与投入以及人力资本的开发与管理等) 运筹帷幄、有效落实。在资本运作过程中, 一要研究影响资本运作成败的各种因素, 防范风险。要计算投资的预期收益水平, 预测投资的风险、投资成本、融资条件、投资管理及投资环境等。二要预测最优筹资方案, 取得综合筹资效益。三要合理配置和有效使用资金。四要通过财务分析, 考评资本经营绩效。财务管理是搞好资本经营的真正主角。因为规范化的财务管理可使资本经营迈向市场化、国际化。使企业的资本经营工作真正做到立足于为商品经营服务, 能突出主业, 提高产业集中度, 在资产重组中实现优势互补, 并与转换企业经营机制相结合, 培育出新的经济增长点。
四、注重财务队伍的建设
要提高企业管理水平和加快财务管理创新, 关键在人才, 要有一批又一批懂经营诀窍、擅长决策、善于分析利用财务信息和其他经济信息的财务管理人员不断涌现出来。面对着21世纪的知识经济时代, 财务管理人员不仅要有较高的政治思想觉悟和优良的职业道德, 而且还要具备扎实深厚的业务知识, 如必须懂得国际上通用的财务会计、管理会计、财务管理和审计知识, 同时还应具备相关的经济法律、财政税务、货币银行、国际贸易、国际金融、市场营销、生产工艺技术等方面的知识, 另外还要有时刻接受新知识的愿望、出色的管理才能、良好的公关能力与部门间的协调能力等。财务主管一定要引导全体财务管理人员使自己社会化、多元化、知识丰富、思维活跃, 具备良好的沟通能力、分析问题和解决问题的能力, 成为企业的高级管理型财务人员。财务管理人员还要密切关注国家的最新财经、税法政策, 并研究环境变化对会计的影响, 如对WTO基本规则的了解等。财会人员既要严格遵守会计法、证券法、税法、会计准则等相关法律和制度, 强化法律意识, 用法律来保障自己的合法权益, 又要让新的政策法规更好地为公司利益服务。另外, 还要提高、加强职业判断能力、外语沟通能力与计算机应用能力。
摘要：基于创新的视角, 从四个方面阐述了, 在新形势下, 企业财务总监应当树立四个理财观念, 应当积极参与企业理财活动。
关键词：财务创新,理财观念,理财能力
参考文献
〔1〕《纪念文集》编委会.管理、管理会计理论与实践的新发展——余绪缨教授从教六十周年师生纪念文集〔G〕.广州:暨南大学出版社, 2006.
〔2〕《浙江财税与会计》编辑部.成功企业财务运作经验集[G].北京:经济科学出版社, 2004.
〔3〕〔美〕彼得.德鲁克.管理的实践〔M〕.北京:机械工业出版社, 2006.
〔4〕葛家澍.财务会计理论研究〔M〕.厦门:厦门大学出版社, 2006.
理财观念投资 篇5
文
调查时间;20xx年
调查地点：络调查
调查内容：投资理财观念
调查方式：全球投资者调查
x月x日，全球知名投资管理公司富兰克林邓普顿发布的全球投资者调查结果显示，投资者认为今年以及未来XX年内，将提供最好的股票和固定收益投资机会，美国和加拿大排名第二。投资者预计今年股市将触底反弹，68%的投资者认为，经历了让人失望的XX年后，今年市场将会呈现上涨趋势，这一数据远远高于去年的11%。43%的投资者认为，今年以及今后XX年内，将提供最好的股票投资机会。
不过，仍然有72%的投资者对于a股表现出担忧。他们认为，房地产泡沫破裂和出口下滑将是市场最大的威胁，其次是经济放缓的风险。
“尽管经济增长放缓，但经济展现出的稳固基本面和乐观的长期增长前景，这是投资者提高预期的主要原因。随着资本市场进一步改革，我们将会看到一个更加健康发展和增长的市场。”富兰克林邓普顿投资北京代表处首席代表王一文表示。
调查显示，x3%的投资者计划在20xx年采取更为保守的投资策略，4x%计划采取更加激进的投资策略。大多数投资者计划20xx年将投资重点同时锁定在股票和固定收益产品。其中，持有最大资产规模的投资者在股票投资方面拥有最强烈的投资意愿。而贵金属、房地产、股票被认为在20xx年以及未来XX年将拥有前三名的表现，非金属类大宗商品紧随其后。
本次调查还发现，投资者目前将他们74%的资产投资国内市场。这一比例预计在未来XX年将有所下降。在谈及未来XX年间计划时，投资者预计会将67%的资产投资于国内市场，并计划将33%的资产投入到发达国家和新兴市场。对境外市场缺乏了解是投资者不愿意投资海外市场的首要原因，其次的原因分别为汇率对投资回报的冲销，以及监管门槛对境外投资的限制。
王一文表示：“调查显示，对于刚刚开始涉足海外市场的投资者而言，他们还是更愿意把钱放在离自己更近的地方，但投资者已经开始关注更丰富的资产类别及海外市场，以更好地防范风险。”
观念不同，夫妻如何共同理财 篇6
爱情能让相爱的人结婚生子，却不能保证让他们对金钱和财富的态度一致，在生活中，由于夫妻双方对于理财态度不一致，而导致的争吵、矛盾甚至冲突并不少见。
最近，市民吴女士和张先生新婚燕尔之余还有点烦恼。吴女士说，结婚前买房、装修，准备婚宴，已经把他俩的积蓄基本掏空了，但婚宴上亲戚朋友送的“红包”积攒起来有4万元左右。
对如何支配这4万元，夫妻俩产生了分歧。吴女士看着股票市场一直“牛气逼人”，雄心勃勃地想要大挣一把;又觉得CPI居高不下，是不是买些黄金保值？而张先生较为保守，认为股市风险难料，黄金市场又一直处于低谷，还是保守、稳重的理财观念更合适自己家的实际情况，想把这笔钱存起来，作为家庭以后应急开支的“准备金”。
事实上，吴女士和张先生的分歧只不过是众多家庭理财态度不一致的典型代表而已。
观念不同 家庭的账该咋算
一个大刀阔斧，一个谨小慎微，两个人在理财上可以说“道不同，不相为谋”。那么在理财观念发生碰撞时，夫妻该怎样理财呢？
首先，多多沟通是基础。对于今后的理财生活，比如养育子女、购买住房、退休养老等，应当及早制订长远计划，以便作出具体收支安排。夫妻二人一定要经常抽出时间在一起沟通，交流消费、积蓄、投资观点，尽力让对方了解到自己的真实想法，做到在沟通中达成一致。只有这样，双方才能真正一起为家庭创造并累积财富。
其次，家庭理财不能太倚重于个人偏好。一般来说，一个家庭可以分为三个阶段。一是成长期，从结婚到孩子出生。这时候家庭的首要任务是积累资产，可以更多地选择一些高风险高回报的投资产品。
二是成熟期，它贯穿了孩子从出生到独立的整个过程。在这个阶段，各方面的负担都比较重，为防止家庭现金流出现问题，投资理财应保守一些。
三是空巢期。在这个阶段，子女教育、住房等家庭目标已经实现，需要考虑的是未来的养老及子女创业等问题。因年龄偏大，投资也应偏向保守。
另外，提倡夫妻分账理财。国内一位理财专家曾表示，理财的目的就是为了家庭和睦幸福，如果夫妻双方投资理念差异较大，那么把用于投资的闲钱一分为二，各自进行投资理财，也未尝不可。
理财观念投资 篇7
关键词：金融理财,企业,竞争实力
一、前言
随着市场经济的不断发展, 企业之间的竞争愈演愈烈, 面临的挑战越来越严峻, 企业如果想在企业竞争之中获胜, 那么该企业就不能不仅仅满足在成本优势和产品的适销对路上, 更应该体现在企业金融理财观念上的比拼上。所以企业之间的激烈竞争必然会促进企业金融理财观念的转变。企业应该对其传统的金融理财模式进行改革, 强化金融理财观念来提升企业的竞争实力, 尤其要求企业的金融理财方式和观念药实现重大转变与突破。
二、金融理财对于企业的重要性
金融理财是一种综合金融服务。专业理财人员通过分析和评估客户生活各方面的财务状况、明确客户的理财目标、最终帮助客户制订出合理的、可操作的理财方案, 使其能满足客户人生不同阶段的需求, 达至人生在财务上的自由、自主和自在。
企业的利润来源应该有两个:一个是业务经营、另一个则是投资理财。这是两手都要抓、都要硬的问题。针对业务经营:在经济萧条的背景之下, 资产的价格越来越便宜, 许多企业都在考虑是否能利用本轮调整, 利用金融市场在行业内做优势整合。针对投资理财:随着金融危机的到来、价格背离价值、安全边际越来越大, 企业的投资理财机会也越来越多, 因此, 加强企业金融理财, 对于企业而言意义重大。
同时, 强化金融理财观念是企业做大做强的必要手段。随着目前我国经济的不断发展, 我国企业发展势头强劲, 经济也得以高速发展, 但是我们需要清醒地看到, 目前我国企业规模仍然偏小;企业融资途径堵塞, 融资较难, 企业发展资金不足;企业本身的综合竞争力弱、素质较差, 企业管理体制存在极大的问题, 企业运行机制僵硬等等, 这些问题严重地制约着我国经济的发展。我们可以看到, 在我国有较多的企业因为金融理财能力较弱、融资较难而造成企业运作举步维艰。这些企业如果想要更快地发展, 只有一种途径, 那就是企业必须实现融资、投资主体的多元化, 而不再是单一化, 同时, 企业应该改革自身的企业运行机制, 强化金融理财观念, 才能提升企业的竞争实力。
三、如何强化金融理财观念提升企业的竞争实力
(1) 推进重点企业境内外上市
凡具备条件的重点企业都要通过规范建立现代企业制度, 实现体制创新, 加快境内外上市步伐, 实现境内外上市。有条件的要实现主营业务资产整体上市。主营业务资产部分上市的, 要以做大做强上市公司为目标, 通过增资扩股、收购资产等方式将未上市的主营业务资产逐步注入上市公司, 实现主营业务整体上市。在民营重点企业中做到:逐年有企业进入上市辅导期, 逐年有企业进入上市后备库。
(2) 利用银行给企业提供金融理财业务
以浙江瑞安农行为例, 该行与当地龙头企业联合开展金融理财合作业务。日前, 瑞安农行与该市三大工业龙头企业:中国瑞立集团有限公司、中国荣光集团有限公司和浙江华滨包装有限公司, 举行银企金融理财合作签约仪式, 以拓宽银行金融服务领域, 丰富银行服务内涵, 促进企业提高经营层次和管理水平, 推进产业全方位发展, 实现银企双方的价值最大化。
瑞安农行是瑞安金融单位中率先探索实践金融理财业务的银行之一。该行近年来积极强化“与客户共创价值”的经营理念, 在实现自身有效发展的同时, 为客户创造更大的价值, 成为银企双赢、银政双赢的典范。根据企业的金融需求, 该行积极利用自身在金融资讯、投资理财、服务网络等方面的专业优势, 为客户提供财富管理、投资增值、财务顾问、资讯信息等个性化的全面金融服务, 把金融理财业务作为银行传统服务的延伸和创新, 建立完善银企双方深层次的新型合作关系, 以实际行动贯彻执行瑞安市委市府的产业调整政策和合力扶工策略, 支持大企业做强做精, 扶持中小企业做大做优, 带动银企合作朝着内涵更新、领域更广、项目更多、效益更好、意义更深的方向发展。业领导者应该充分认识到金融理财的重要性, 要强化对理财学知识的学习, 熟悉和掌握与企业金融理财有关的知识, 培育企业领导者金融理财观念。只有企业领导者, 对金融理财有了深刻的认识与理解, 才能重视企业的理财功能, 企业才有可能在目前竞争激烈的市场经济中获取优势, 做大做强。其次, 要不断提高企业领导者自身的政治素质, 带头严格遵守会计法规和规章制度。要常修从政之德, 常思贪欲之害, 常怀律己之心。要以一贯之的敬业精神, 立足本职, 当好本单位会计管理工作的“领头羊”。
(3) 健全企业金融理财机构, 加强企业金融理财人员培训
健全企业金融理财机构, 设置独立的金融理财机构, 配置金融理财人员并指定主管会计。企业财务部门配备必要的金融理财人员, 金融理财人员应当具备必要的专业知识, 良好的品德和较高的业务素质。对金融理财人员实行统一任用, 持证上岗, 重点委派。随着经济的发展, 对金融理财人员的要求越来越高。因此。应该加大对企业金融理财人员的后续教育的力度, 通过坚持不懈的后续教育培训, 使金融理财人员的知识得到更新、素质得到提高。从而使金融理财工作能适应现代企业发展的需要, 为发展我国的经济提供保障。
(4) 要建立内部稽核监督制度
要防范会计核算工作中的差错和有关人员舞弊.坚持对经济业务发生前审核批准, 经济业务发生办理中的审核和经济事项发生后会计稽核。要事前审核经济业务的合理性, 合法性, 有无违反政策规定和本企业规章制度, 是否应该准予批准.在业务办理过程中审核各项手续是否齐备, 凭证是否符合要求, 内容是否正确, 是否在授权范围内经办.对已办理的经济业务, 稽核人员还将事后审核, 审核凭证是否真实, 相关内容是否完整清晰办理是否恰当等.审核中发现问题应及时纠正。会计稽核还要对会计凭证, 会计账簿, 会计报表审核.保证记账凭证所附原始凭证完整, 手续齐备, 内容真实, 记账凭证填制准确, 会计科目使用恰当;账簿记录正确, 及时, 规范, 清晰和完整;会计报表做到数字真实, 内容完整, 钩稽关系准确等。
(5) 要深入研究国内外经济形势, 大力开发金融理财产品创新
企业尤其是大型企业要注重金融理财产品的创新, 要通过创新开发出企业有助于风险管理的理财模式, 通过新的金融理财方式, 提升企业的竞争能力。今年以来, 由于国家调整宏观经济政策, 加之, 全球经济不景气, 长江与珠江三角洲许多企业纷纷关门停业, 有的甚至倒闭, 重要原因就是企业受到原材料价格上涨、国家税收政策的影响所致, 大多企业根本没有建立起金融理财风险监控与理财体系。因此, 企业要及时开发新的金融理财产品, 应对不断变化的经济形势, 保证企业在经济不景气时能生存, 在经济繁荣条件下能获得发展与飞跃。
参考文献
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浅谈大学生理财观念的培养 篇8
一、大学生消费及理财观念的现状
当前在大学生中存在着以下几个对理财认识的错误观点。
第一, “理财是有钱人的专利”。这种想法是极为错误的。理财顾名思义就是打理钱财。大学生手头的钱有限, 更需要理财。通过理财来实现资产的保值与增值, 从而实现自己的目标。
第二, “理财就是买基金、买股票”。这种观点是不全面的。股票和基金作为理财的工具, 不是理财的全部。理财是理一生的财, 也就是个人一生的现金流量与风险管理。它是为达到预先设定的经济目标, 采取一类或多类金融投资工具, 通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。事实上, 现金的安排、消费规划、教育支出、保险费用、投资和养老投入等都是理财的内容。可见, 理财涉及生活的各方面, 其内容不单单是股票和基金。
第三, “理财可以让人一夜暴富”。理财要求在投资活动中充分估计风险, 计算收益, 并将两者相对比, 在力求财务安全的基础上, 实现财产持续稳定的增长。那些妄想一夜暴富的人们, 片面追求高收益而忽视投资风险, 结果往往被风险吞噬 (1) , 欲速则不达。
二、原因浅析
大学生已成为中国最强大的消费群体, “钱不够花”、“月初富翁, 月底负翁”已成为大学生中的普遍现象。造成这种现象的原因是多方面的。
首先是家庭因素及社会的影响。当代大学生多数是20世纪90年代前后出生的独生子女, 父母望子成龙, 望女成凤。子女考上大学, 父母觉得子女为自己争光, 光宗耀祖, 对子女的消费有求必供, 根本不问钱的用途。即便没钱, 也要借钱来满足子女的需要。家长宁肯苦自己也不肯苦孩子。父母的这种“奉献精神”强化了大学生的消费欲望, 造成了大学生对钱财的概念很淡薄, 很难从真正意义上认识理财的意义。 (2) 同时, 现在社会有诸多消费观, 如“借贷”、“信用”、“透支”等消费意识给在校大学生造成很强的影响。“今天花明天的钱”、超前消费等现象屡见不鲜。大学生的消费心理受到不正确的价值取向和市场引导的影响较深。
其次是学校因素。多数学校重视对学生知识能力的培养, 往往忽视了对学生的消费教育和理财教育。有关消费和理财的课程对于非财务相关专业的学生, 几乎是不开设的。各高等院校开展的各类学生活动大多是学科知识竞赛或者文体活动, 几乎不涉及理财知识。由此可见, 理财教育对于绝大多数高等院校来说是空白的。
最后, 大学生自身消费观的不成熟。大学生在入大学前基本上没离开过父母, 大部分时间用于学习, 所有的开销由父母操办。入大学后, 衣食住行都得自己安排, 父母给生活费和其他收入成为大学生理财的开始。此时的大学生消费心理尚处在不成熟阶段, 相互攀比较为普遍, 这些直接影响到大学生的消费观。
三、培养大学生正确理财观的对策
为了能使大学生提高生活质量, 使他们的消费需求得以满足, 引导他们的消费向着正确的方向发展, 促进大学生健康成长, 家长、学校和社会应共同承担起正确引导大学生消费的责任。因此, 在高校开展理财教育已迫在眉睫。而从理财本身来说, 家长、学校和社会只是外部保障, 大学生自身理财观念的确立以及合理理财才是起根本作用的内部因素。
1. 大学生自身要树立正确的理财观念, 学会理财。
大学生要树立正确的理财观念, 学会理财, 必须提倡艰苦奋斗, 不忘勤俭节约, 树立科学的消费观。
(1) 学会记账, 掌握手上钱的来龙去脉。
理财最基本最有效的方法是记账。通过记账, 能知道自己收入、花销状况和结余状况。通过记账, 可以从每个月的开销中总结出各项开支的比例和一些根本不必要花销的项目, 对不合理的花费有督导的作用, 从而在今后的日子里加以改善, 这样一来不必要的花销将逐渐减少, 最终做到开支有计划, 节省费用。通过记账, 还能制定下一步的投资计划, 如用于购买书籍等。坚持记账的人对自己的开销结构一目了然, 懂得合理安排自己的钱财。
(2) 对个人收入作个安排, 做到合理有效。
当前, 由于政府扶贫力度加大, 高校的助学金比例和资助金额越来越大, 奖学金的设定金额也逐年提高, 大学生勤工俭学的形式和途径越来越多样化, 越来越多的大学生积极参与勤工俭学。大学生的个人收入由原来的父母供给的单一来源向收入来源多样化转变。如今, 大学生的个人收入包含父母供给的生活费, 学校提供的奖、助学金, 以及大学生自身通过勤工俭学挣来的工资等。大学生应当合理使用和安排个人收入, 将之用于生活或学习方面, 而不应该用于请客送礼或购买用处不大的东西。大学生应养成良好的储蓄习惯, 把个人收入用于普通开销的结余存入银行, 以备不时之需, 也为将来购买书籍、考研、报辅导班、实习、找工作等准备必要的资金保障。
(3) 学会正确区分什么是必需品, 什么是可有可无的。
在当今经济全球化与后现代消费社会的背景下, 消费结构呈多层次和多元化。由于广告、传媒等效应, 外来消费文化纷繁复杂, 消费的价位远远超出实际需求的满足。商品的品牌效应和奢侈品消费已被许多年青人所推崇。而大学生作为年轻一代受到现代消费思潮的深远影响, 其消费具有从众性、时尚性、易受暗示性、攀比性、个性化等特点, 他们对必需品和非必需品的区分相当模糊。因此, 大学生要树立科学的消费观, 明确自己在大学期间生活与学习必需品的范畴, 抵制各种优惠促销的诱惑, 购买商品或服务时应该多考虑其实用价值, 而不应只为了品牌或个性。应该靠自己灵敏的感觉去引领时尚, 秀出自己的特色。 (3)
(4) 要合理使用信用卡, 避免当“负翁”。
现如今, 使用信用卡消费已成为一种时尚, 但是并非人人都适合使用信用卡, 特别是对花钱自制力较差的大学生来说, 使用信用卡需要慎之又慎。先消费后付款的消费方式, 加上在刷卡过程中没有现金支付的感受, 往往很容易引起过度消费。因为大学生控制自己消费的能力较差, 一不留神, 信用卡就会透支。由于没有固定的经济来源, 一般不易及时还款, 可能造成没有必要的利息损失, 甚至出现巨额透支, 造成财务危机。贷记卡的透支功能也要慎用, 因透支不但攒不下钱, 而且成了“负翁”, 其后果可能影响自己的信用度, 这将得不偿失。
2. 营造积极健康的消费文化环境:学校、家庭和社会共同的责任。
(1) 家长要更新观念, “适度供给”, 言传身教。
家长是子女最好的老师。由于特殊的亲情关系, 更利于消费文化的而教育。首先, 家长要率先垂范, 杜绝铺张浪费, 不盲目攀比。其次, 要更新观念, “适度供给”, 帮助子女培养合理安排预期收入和支出的意识。最后, 家长 (下转第95页) (上接第93页) 应把自己勤俭持家的行为言传身教给子女, 把自己合理的理财观念及成功的理财案例传授给子女, 让子女深刻体会到科学理财的重要性及必要性, 并掌握一定的理财技巧。
(2) 学校要引导大学生树立正确的理财观念。
首先, 利用思想道德课和心理健康课的平台开展理财教育。理财问题归根结底是一个思想问题, 应将理财教育纳入思想道德教育中。 (4) 高校应结合大学生的生活实际和思想现状, 将理财教育融入思想道德教育当中, 有针对性地开展教学, 提高思想道德课的实效性。在思想政治理论课的教学活动中, 要帮助大学生提高思想觉悟, 充分教育大学生发扬艰苦奋斗、勤俭节约等传统美德, 使大学生正确认识和合理使用金钱, 学会辨别是非, 使自身不受错误思潮的影响。同时, 理财教育从某种意义上来说是一种心理健康教育。高校可以通过心理健康教育平台, 结合大学生的消费心理和实际情况, 教育和引导大学生确立正确科学的理财观。对大学贫困生, 要鼓励他们自立自强;对大学非贫困生, 要教育他们勤俭节约。其次, 引导大学生树立科学理财的观念。追求“绿色消费”理念;反对铺张浪费, 讲究消费效率;提倡文明消费, 合理消费;体现环境保护的准则;体现社会生活规范, 反映公共生活准则。 (5) 再次, 以第二课堂活动为载体, 使理财知识普及化。高校可以借助第二课堂活动如演讲、讲座、小品、辩论等活动, 对大学生进行理财知识和理财观念教育, 激起学生对理财的兴趣, 使他们了解理财的基础知识, 从而引起他们对理财的重视。此外, 可以布置实践作业, 如让学生利用假期做家情调查、设计家庭理财报告, 尝试对家庭的收入进行规划安排, 学会开源节流, 科学理财。通过理财活动, 让大学生了解父母的艰辛, 养成勤俭节约的习惯。
(3) 社会要规范消费大环境, 引领消费大环境向着积极健康的方向发展。
如今的消费大环境不甚健康, 存在着攀比性、浮夸性、不切实际等特点。这对于大学生的消费起着非常深远的负面影响。因此, 规范社会消费大环境已是燃眉之急。首先, 政府及相关部门应承担起主要责任。可以采取经济、法律等手段对畸形的不健康的消费行为实施干预。其次, 社会要营造可供学生自力更生的环境。大学生在这种环境下可以通过勤工俭学获得合理报酬, 解决自身的一些生活费, 从而缓解贫穷带来的一些社会矛盾。再次, 大众传媒应本着负责任的态度, 引导群众量力而行, 合理消费。
大学生是一个特殊的群体, 培养正确的财富观念, 养良好的理财习惯, 是大学生社会化的重要内容之一。 (6) 大学时期是大学生步入社会的准备阶段, 是学习理财的黄金时期。家庭、学校和社会应发挥各方面的优势, 各尽其责, 为大学生营造积极健康的消费文化环境, 大学生也应积极为自己创造条件培养正确的理财观念, 养成良好的理财习惯, 从而使自己毕业后更快地适应社会, 承担建设社会的历史使命。
摘要：大学生理财存在三个错误观点, 产生大学生理财知识匮乏、“钱不够花”等现象的原因, 有家庭、学校和社会因素以及大学生自身的因素。要改变大学生理财现状, 大学生自身要树立正确的理财观念, 学会理财, 同时营造健康科学的消费文化环境, 是学校、家庭和社会共同的责任。
关键词：大学生,理财,理财观念
参考文献
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理财观念投资 篇9
(一) 大学生消费的来源及总体水平
通过新媒体平台 (微信、微博) 的网络调查问卷, 以黑龙江省部分高校大学生为例, 对大学生的消费观念、消费结构、理财意识等进行了调查分析, 收回有效问卷数据700份, 其中男生327人, 女生373人。问卷对大学生的月均开销及可支配资金来源进行调查, 调查显示, 82%的大学生生活费完全来自父母、家庭的给予;16%的大学生生活费既有家庭的提供, 也有通过兼职打工、证券投资等渠道获得。多数被调查大学生月消费水平在1000~1500元区间。使用EXCEL软件对影响月生活费均值的性别、年级两因素进行无重复双因素方差分析, 建立假设:一是性别因素:H0:μ1=μ2, 性别对生活费均值无显著影响;H1:μ1≠μ2, 性别对生活费均值有显著影响。其中μ1为男生水平, μ2为女生水平。二是年级因素:H0:μ1=μ2=μ3=μ4, 年级对生活费均值无显著影响;H1:μ1, μ2, μ3, μ4不全相等, 年级对生活费均值有显著影响。其中μ1为大一年级水平, μ2为大二年级水平, μ3为大三年级水平, μ4为大四年级水平。取a=0.05, 计算得:性别因素:FA=8.996, F0.05=10.128, F<F0.05, 故接受原假设, 性别对月生活费没有显著影响;年级因素:FB=3.712, F0.05=9.277, F<F0.05, 故接受原假设, 年级对月生活费没有显著影响 (FA、FB分别作为检验假设H0、H1的统计量, F0.05为临界值) 。
面对多元化的消费市场, 越来越多的大学生选择在课余时间做兼职, 社会上面对大学生兼职的工作岗位也逐渐增多, 调查显示有10%的大学生经常做兼职;有45%的被调查者偶尔做兼职, 而这些大学生兼职的目的大多是补贴生活费;只有39%的大学生兼职的首要目的是为了积累社会经验。有兼职经历的男生比例高于女生, 但是以兼职作为主要或部分经济来源的大学生群体中, 女生占比高于男生。调查还对品牌吸引力的来源进行了调查。结果显示, 无论男生或女生, 质量和性价比是品牌吸引大学生的两大主要因素。相比而言, 科技含量更吸引男生, 而适用性更吸引女生, 分列男生和女生品牌吸引力来源的第三位。
(二) 大学生消费现状的影响因素分析
1. 社会原因。
一方面, 市场日益繁荣, 产品琳琅满目, 为大学生的消费提供了更多的可能, 主要表现在扩大了消费范围, 拓展了消费空间。另一方面人们生活方式、观念发生的巨大变化, 大大刺激了大学生对生活质量的期望。调查中, 有66%的大学生易受打折广告、促销等的影晌。
2. 季节原因。
随着电商的增多, 越来越多商家会在特定日期或节日推出各种促销活动, 借助各种噱头拉拢消费者, 如圣诞节、“双11”、春节等, 以2015年“双11”为例, 有49%的大学生在当天进行了消费, 在进行消费的大学生中, 有33%是由于价格优惠目的购买的, 而对商品需求不大。
3. 生活环境原因。
大学生的认识水平、心理素质、价值观念和行为方式大体相似, 具有较强的从众心理。大学生集体生活, 同学之间朝夕相处, 在消费上也互相形响、互相感染, 一个人的购买可能引发同寝室同学和朋友的相同购买。作为一个特殊的消费群体, 许多商家抓住大学生接受新事物快的心理开展营销。
4. 自身原因。
大学生正处于青年时期, 在消费心理的影响下, 其往往在消费时迫求知识性。由于对新鲜事物的热衷, 在消费时追求时尚性、潮流性, 强调美观大方。由于富有创造性, 也会在消费时注重个性, 迫求与众不同。调查中有51%的大学生在生活费透支的情况下选择“勒紧腰带”, 这说明了一部分大学生冲动性购买往往多于计划购买, 而使得生活费超出预算。
二、大学生新兴的消费模式
对于刚刚步入社会、比较容易受到物质刺激并且已经成年的大学生来说, 越来越多P2P、O2O应用如雨后春笋般地出现, 大学生进行线上消费、短期借贷的门槛也逐渐降低, 市场已经逐渐离不开大学生这个消费群体。这类软件的出现应运而生一种新兴的消费模式, 即所谓的“指尖上的生活”。
当代大学生是新兴媒体的拥护者和使用者, 大学生的手机里都或多或少安装着O2O、P2P的软件。调查结果显示, 有44%的大学生经常使用O2O、P2P软件, 而且有14%的大学生使用过分期付款购买商品。由此可见, 大学生的消费模式已经不仅仅局限于在打开电脑“淘宝”, 而是渐渐转向经常线上消费、线下体验的过程。例如趣分期、爱学贷、蚂蚁花呗等软件促使了大学生对于分期付款的认识, 解决了大学生因为没有足够资金而导致购买力下降的问题。在调查中, 面对此类P2P软件, 被调查大学生的态度只有一小部分不感兴趣, 大部分被调查大学生对于此类软件有一定关注。分期消费作为近年来开始兴起的一种新型消费模式, 逐渐受到大众认可, 年轻一代正是其主力军。分期购买是一种新的商业模式。这种模式的出现意味着大学生或年轻人的消费意识和消费方式的变化。但仔细看他们商业模式的背后, 是刺激大学生以比较高的利息借钱买相对昂贵 (原本买不起) 的东西。近两年, 随着国家政策对于“互联网+”的支持, 以及青年一代对于消费观念的改变, 大学生的分期消费开始成为新热点。不论是各种金融公司, 还是一些分期平台、互联网电商等, 都开始了对大学生分期消费市场的投资和布局, 认定了大学生分期消费的巨大潜力。调查中, 75%的大学生面对有利息的分期付款还是倾向于攒钱全额付清, 但是面对生活费透支的窘境, 只有10%的大学生选择短期贷款 (控制在免息期内) 来弥补缺口。猫眼电影、滴滴打车、饿了么等O2O软件的发展也极大的方便了大学生的消费生活。调查中45%的大学生表示在下载了生活类APP之后消费频率加快了并且开销增大了, 而且上述大学生对于APP中“红包”的态度几乎全部是为了用红包而刻意消费特定数额, 形成了对“指尖上的生活”的习惯。随着大学生对微信、微博使用程度的增加, 用社交取代搜索、消费型的社交大学生用户也在增加, 朋友圈和微博是这些大学生逛街、逛淘宝的延续和替代。
三、大学生的理财意识
(一) 大学生理财的重要性
随着我国居民收入水平的不断提高, 个人投资理财越来越受到人们的重视。显然也有越来越多大学生关注并进行个人理财。从之前的消费观念调查可见, 绝大部分大学生的生活开支靠父母给予, 自己挣钱的毕竟是少数, 而且部分学生生活费频繁透支及不当消费所暴露出的问题的原因是大学生理财意识淡薄或者出现偏差。理财是未来社会发展必不可少的趋势, 在大学这个重要的时期学会理财, 在未来可以较好地规划自己的财务和理财生活。
(二) 大学生理财意识现状
调查发现, 多数大学生选择理财产品的目的是为了得到额外收益, 即停留在对理财的理解为财富的保值和增值上, 少数大学生则为了将来的购车、购房等刚性需求。并且, 大学生倾向于选择储蓄、保险等风险较小的投资产品, 只有少数大学生触碰股票、基金和债券等风险偏高的金融产品;在期限的选择上偏好长期理财产品。在信用卡的使用方面, 仅有9%的大学生拥有信用卡, 且全部为大三及大四学生。且这些学生几乎全部有5年内购买房产的明确计划, 大一、大二的学生对于购车、购房这类计划大多没有想过。有21%的学生对于信用卡不了解。对于投资理财的风险和收益, 一半的大学生希望即使收益较小也不涉及太大风险, 多数大学生对于投资风险为保守态度。大学生对于理财的理解开始从“盲目”向“尝试”转变, 有60%的大学生即使本金较少也想现在开始理财, 这些大学生中以大一、大二、大三学生居多, 可见尝试理财的大学生成年轻化趋势。
在问及学校如果开设个人理财教育的态度时, 半数大学生表示非常感兴趣。在经济管理类院校或专业学习的大学生, 在课程中会接受到相关的理财知识教育, 而对于其他专业的学生接触这类教育的机会就会很少, 这也是大学素质教育中对于个人理财教育相对薄弱的一方面。
四、在校大学生消费与理财的对策及建议
(一) 社会方面
一是社会要倡导正确的消费理念和勤俭节约的社会风气, 正面引导, 为学生提供良好的投资与理财环境。具体可以在各种报刊中开办理财专栏, 播出与理财有关的电视节目, 进行全方位的理财知识普及。二是政府还应与高校合作, 优化大学生消费的社会环境。例如, 有关部门应对大学生校园周边环境做必要的治理, 建设健康非盈利性或低盈利性的娱乐场所, 合理布局必要的商业网点。
(二) 学校方面
一是高校应培养大学生的消费道德, 教育广大学生在消费上克服攀比心理, 引导他们做理智消费者。可通过开展基于理财能力的竞赛活动, 如“模拟家庭投资和理财”、“模拟银行”等, 培养学生对理财的兴趣;开设理财教育课程, 为学生传授理财理论, 并加入相关实践类课程, 如证券投资实战模拟等, 增加学生的理财实践经验。二是高校应尽量多地为大学生提供勤工助学的机会和岗位, 采取理论和实践相结合、教育和引导相结合的方法, 积极引导大学生参与勤工助学和社会实践, 提高自强自立的能力。同时, 还应大力提倡自主创业, 对大学生进行创业技能训练, 培养创业意识、提高创业技能。
(三) 家庭方面
家长要加强与学校的联系, 向学校咨询清楚学生在校正常消费水平, 及时了解子女在校的学习、生活情况, 对子女的高消费在经济上予以一定的约束。大学生的理财观绝大多数与家庭的理财观和家长的态度有密切关系, 家长对其子女的理财观有着潜移默化的影响。家长应抛开传统的价值观念, 鼓励孩子参与力所能及的经济活动, 给孩子提供一定的理财实践的机会, 让孩子在实践中成长。如鼓励学生参加勤工助学活动、申请助学贷款等锻炼理财能力的活动。家长应帮助孩子树立正确的金钱观, 引导大学生进行理财规划, 养成良好的理财习惯。
(四) 学生个人方面
大学生应有意识地培养理财意识, 关注理财信息, 将理财融入到自己的生活当中去。还应掌握科学的理财方法, 如学会省钱的窍门;享受教育储蓄的优惠政策;努力学习, 获得奖学金;进行勤工俭学、兼职打工, 尝试自主创业;有一定经济基础的可适当尝试进行一些真正的投资, 如:股票、基金等。
五、结语
对当前大学生来说, 对于理财的漠视到尝试是培养良好理财意识非常必要的过程。大学生在这一过程中既需要自己端正并培养良好的消费观念, 还需要社会、学校、家庭积极引导。面对新兴的消费模式不迷失, 面对自我的消费水平有计划, 面对冗杂的理财产品不盲目, 面对理财的合理规划有实践, 大学生的消费观念与理财意识可否做到这四点至关重要。
参考文献
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人民币理财产品投资理财的研究 篇10
一、人民币理财产品是什么
在对人民币理财产品进行投资的时候我们就先要明白, 人民币理财产品的含义。
有着哪些可以投资的形式?我们现在所说的产品指的是, 由商业银行自主设计并发行, 再把所募集到的资金根据合同约定投资到相关的金融市场以及来对相关金融的产品进行购买, 按照合同所约将所得到的投资收益进行分配投资所属的理财产品。
要说人民币理财产品的类型有这么四种:债券型、信托型、QDII型和挂钩型。
债券型——这是指一种在货币市场中进行直接投资, 其投资的产品一般是以央行票据及企业的短期融资券作为主要形式。这类的人民币理财产品实际上恰恰是为客户很好的提供了一个来分享货币市场投资收益的机会, 因为个人无法直接对央行票据与企业短期融资券个人进行投资。
信托型——顾名思义就是信托产品, 是由商业银行或其他的信用等级较高的金融机构进行担保或者回购, 是一种能够投资到商业银行的有着优良信贷资产受益权信托的产品。
挂钩型——这类产品的最终收益率会受相关市场以及产品的表现所影响, 汇率、利率、国际黄金价格以及与港股等都会大小产生影响。
QDII型——QDII所指的是作为合格的境内投资机构, 能够取得一个代客境外理财业务的资格。这类的人民币理财产品, 通俗的说, 也就是合格商业银行接受客户的人民币委托, 然后合格商业银行再将其兑换成美元, 直接在境外进行投资, 直到到期后将结汇的人民币再分配给客户美元的收益以及本金的理财产品。
二、注意四大风险
在了解了一些人民币理财产品的构成以及分类之后, 所要明确的是, 面对纷杂的人民币理财市场, 它的市场现状以及要注意的四大风险:
1. 市场上的发行数量和募集的资金。
在2008年的时候, 尽管受各类因素影响但是银行行理财类的产品仍然创下销量历史新高。
2. 它的期限结构。
人民币产品有这么一个短期化特征会出现分化:就是超短期化趋势的增强, 以及另外的一个是增加一年期以上的品种。像2008年, 主流产品就是1到6个月的, 占总比例的58%。
3. 其预期收益率:
总体呈现出一个下降趋势:2008年一季度为4.15%, 三四季度分别下滑, 直到3.14%。主要原因是高回报的理财产品逐渐退出市场, 逐渐减少的还有新股的发行上市。有稳健性的产品占主流, 如此整体的预期收益率就显现回落。
三、四大风险要注意
首先是收益率:需要了解的是, 理财产品的宣传材料中所说预期收益率的收益率指的是年化收益率还是累积收益率;有否代扣税;广告中所标明的收益率是税前还是实际的。比如说, 有这么一款两个月期短期的人民币理财产品, 年化收益显示为2.4%, 不能说两个月就会得到2.4%, 却是0.4%的收益。
第二是投资方向:通过人民币的理财产品所募集到的资金可以用来投放到哪, 哪些金融产品, 以及其产品本身风险的大小、能否实现收益率以及或者高风险和高收益。这就要做好合理的选择, 在考量自己的风险承受能力之后, 不要只是一味的追求高回报。
其次是流动性:人民币理财产品跟银行储蓄不同, 都有着一个固定期限, 不能莫名提前终止合同, 只有少部分产品允许终止或质押, 缺点就是手续费还有质押贷款利息就会比较高, 流动性差。
第四是挂钩预期:对于挂钩型产品, 在购买前期就应研究实现的可能性, 根据挂钩市场或产品的表现, 与市场预期相符度来进行评判。
四、人民币理财产品的现状
1. 首先了解人民币理财产品的特点
与货币市场基金相比较因为两者都是在银行柜台进行销售的理财产品, 都是低风险收益的投资产品, 分别从投资对象和投资收益上可以看出。如此, 到底哪个比较适合购入呢?这就要具体的综合比较。
从安全性上看, 人民币理财产品还是具有很高的信誉保障的因为其是由银行所推出, 而在中国所有金融机构里银行的信誉度是相对较高的。而有基金公司发行的货币基金, 对银行来说资金实力就较弱, 由此得出, 人民币理财产品是一款安全系数相对较高的投资。
从收益上来说, 人民币理财产品的优势是收益保底, 有着明显高于其他同期储蓄存款的保本收益。货币市场基金则具有月月复利、加息加利以及收益免税等特性, 所以就有可能取得比较高的收益。
从购买手续方面, 货币市场基金的购买手续比人民币理财产品对于来说要复杂许多。
从流动性上比较, 作为“活期储蓄”的货币市场基金有着流动性的足够优势, 客户可以随时申购、赎回, 拥有非常好的便利性。可以进行赎回, 在买入基金后的第2个工作日起。相比而言, “定期储蓄”的替代品就是人民币理财产品。人民币理财产品因为是封闭管理, 收益率与年限对应, 不能随意赎回, 流动性必然不够灵活。
从风险性上比较, 两者都是比较安全和低风险的投资产品, 二者区别不大。利率风险和再投资风险应该比较引起关注。
在利率风险方面, 人民币理财产品比较定期, 有一定风险;货币市场基金则能够投资灵活更改。在再投资风险方面, 有着定期特征的人民币理财产品意味着较高的机会成本, 而货币市场基金则可以灵活转换。
从认购起点, 货币市场基金在1000元左右, 参与门槛较低。而人民币理财产品则相对较高, 总的来说货币市场基金的优势较大。
在运作的透明度上, 有着《基金法》的实施, 透明公开, 所以可以看出货币市场基金在透明度上比人民币理财产品要好。
同时信息披露和监管人民币理财业务方面起步较晚, 仍未有统一的法规进行规范。而其中“充分信息披露”也是监管层要考虑“防范理财产品等创新业务中的风险”时所严格监控的三个方面之一。
2. 了解其存在的问题
(1) 目前在我国理财产品的层次仍然需要提升, 跟国外相对比之下, 就能看出国内的商业银行把服务大众客户作为市场定位, 目前所有的理财产品方案也还只是在现有存款基金、保险等其他理财产品上的简单组合。显然已经无法满足市场发展的要求。
(2) 理财产品同类化现象严重, 产品目标客户群体的定位基本相同;产品收益率差别不大, 多是维持在稍微高于同期定期存款利率的程度上;产品的附加价值不高, 对客户资金流动性需求考虑的不多, 选择余地较少;产品营销的模式和销售渠道的差异也不大, 有些甚至相差无几, 相对是一种大众的粗放的营销模式。
(3) 随着服务需求的不断增长和竞争的日趋激烈, 然而产品的信息支持系统还是不能适应业务的发展, 如此科学性就很难保证。尤其在客户想要了解更加权威和深入的金融信息时。
五、那么居民要怎么来选择适合人民币的理财产品呢
1. 看宏观经济的走势以及政策的导向
理财资金投向可以是货币市场、证劵市场以及外汇市场, 那么宏观经济的走势以及政策的导向势必会影响金融市场, 通过影响资产价格的变动最后波及到人民币理财产品的投资效益及其风险。
(1) 宏观经济的走势要是这个走势是稳定和健康, 社会投资需求也可以相继增加, 那么为管道额主题效益自然也会相应的提高, 相反, 假如宏观经济堪忧, 那么社会投资也会减少, 效益下降, 证劵市场逐渐走弱, 金融资产的价格自然也会下跌。 (2) 政策的导向一般情况下, 国家在实施扩张性的宏观政策之前, 会刺激经济发展, 从而可以预示出未来经济增长引导走向繁荣, 政策的导向对金融资产价格有着重大的影响。反之, 如果国家是实施紧缩性的宏观政策, 来控制过热的经济, 那么就预示着证劵市场将走弱, 金融资产价格会产生下跌。
2. 牢牢立足与理财产品自身的特点
理财产品其内在特征是会影响投资收益和风险的重要方面。所以居民在进行人民币理财产品选择的时候, 要仔细翻看《产品说明书》, 有这么些主要特点是要重点把握的:
(1) 产品的类型。人民币理财产品分为保本、局部保本和非保本型的三种产品根据能否保本;按客户获取收益方式又可以分为固定收益类和浮动收益类, 其中的浮动收益类还可以细分成挂钩型和信托融资型等。 (2) 投资的具体对象日渐增多。其中如光大银行所推出的“同赢八号”的计划等要记住的其实不管任何理财产品都有自己的优劣势, 只有运用客观合理地态度进行分析风险, 才能选择一款对自己来说合适的产品组合。但是无论如何, 人民币理财产品所拥有的的低风险、高安全的特性, 推动它成为投资组合中不可缺少的一份子。
参考文献
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