第一篇：如何家庭理财投资
浅谈居民家庭如何进行个人投资理财规划
摘要
随着经济的发展，投资与理财正掀起一股热潮。股票，债券、基金、储蓄、外汇、保险等这些投资与理财工具日益扩大。什么是理财?怎样去理财?是我们每个居民家庭日益关系的问题。家庭投资理财的选择、组合、调整理财行为都可以定义为一个家庭对理财所产生的需求偏好和投资倾向。本文对家庭的投资理财行为进行分析和规划，并对家庭投资理财如何获取收益和投资理财风险的规避进行分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。
【关键词】
投资理财工具
理财行为
投资收益
投资风险
1 随着经济的飞速发展，人民生活素质的日益提高，家庭收入的不断增加，投资理财便已成为人们最搞笑的问题。首先，理财是一种观念，是一种生活态度，常言道：“你不理财，财不理你，”着里藴含着家庭理财的必要性。现代家庭收入均有了剩余，家庭投资理财是针对居民个人闲置资金的有效投资，以使财富保值增值，能够抵御规避投资理财的相关风险。储蓄投资，股票投资，外汇、保险投资等投资工具的不断推出，所需的专业知识也不尽相同，投资方式也很难完全掌握，家庭投资理财的选择、组合、调整理财行为都可以定义为一个家庭对理财所产生的需求偏好和投资倾向。
一、家庭投资理财概述
(一)家庭投资理财的概念
家庭投资理财就是确定阶段性的生活和投资目标，审视自己的资产分配状况及风险承受能力，根据专家的建议或自己的学习，调整资产配置和投资结构，及时了解资产状况及相关信息，通过有效地控制风险，实现家庭资产收益的最大化。
(二)家庭投资理财的目标
家庭投资理财的目标就是为自己家庭建立一个安心、富裕、健康的生活体系，实现家庭各阶段的目标和理想，最终达到财务自由的境界。
(三)家庭投资理财的必要性
仅次于比尔.盖茨的世界第二大富豪股神巴菲特说过：“一生能够积累多少财富，不是取决于你能够赚多少钱，而取决于你能够投资理财，钱找钱胜过人找钱，要懂得钱为你工作，而不是你为钱工作。”①目前金融机构的不断涌现，金融理财产品的日益丰富，另外涉及的范围越来越广，例如：教育规划、退休规划、债券规划等。因此，理财不仅仅是金融产品的买卖，而是了解个人或家庭的财务状况，明确理财目标的基础上，通过合理的规划，为家庭实现资产保值与增值。
二、 家庭生命周期与投资理财规划②
(一)家庭生命周期在不同阶段，目标有很多的差异 1.单身青年期
收入比较低，消费支出较高，资产少而负债多，净资产可能为负数，此时理财的重点是提高自身未来获得收益的能力。在此阶段，风险偏好者具有承受一定风险的能力，其理财产品中除了储蓄，还可以有债券、股票等理财产品。
2.家庭形成期
家庭形成期是消费的主要时期，经济收入增加，生活稳定，家庭有了一定的财产和生活用品。为了提高生活质量还需较大的支出，如：购房、购车等。此时的理财重点是保持资产的流动性和扩大投资，其理财组合中流动性较好的存款和货币基金的比重可以高一些，投资于高风险资产的比重应逐渐降低。
3.家庭成长期
家庭有稳定的收入，最大的开支是医保费，子女教育及智力开发费，但此时积累了一定的投资经验，风险承受能力的增强，可考虑建立不同风险收益的投资组合。
4.家庭成熟期
在家庭成熟期父母的工作能力，工作经验，经济状况达到巅峰状态，子女能够自立，债务也逐渐减轻。此时主要考虑为退休做准备，应扩大投资并追求稳健理财，建立退休金，货币市场基金等低风险产品的投资组合。
2 5.家庭衰老期 收益需求最大，此时的理财应以保守防御为原则，目标是保证有充裕的资金安度晚年，因此投资组合中债务比重应该最高。
(二)家庭投资理财规划的内容 1.现金与储蓄规划
现金和储蓄规划就是为了满足家庭正常生活、消费需求和资产保值而对现金和储蓄进行的管理和规划活动。通过分析家庭现金流结构寻找提高家庭储蓄的可能性，设计出合理的家庭储蓄策划方案。从而提高家庭的储蓄额。而对现金的规划，目的是个人、家庭所拥有的资产保持流动性，以维持日常家庭费用和意外事件开销，又要使流动性较强的资产保持一定的收益。
2.消费规划
人生需要消费，消费需要规划，小到吃饭、穿衣住行，大到购房，买车等一切与消费有关的事件都可以归入消费规划的范围;说的专业一些，消费规划就是对个人、家庭的消费资源进行合理的、科学的、系统的管理，是个人、家庭在整个生活过程中保持消费资源的收支平衡，最终达到终生的财务安全、自主、自由的过程。
3.教育规划
家庭进行教育规划时，首先，要对其子女的基本情况进行分析，以确定当前和未来的教育资金的需求。其次，要分析家庭当前和未来预期的收入情况，确定子女教育规划资金的主要来源。最后，分析教育规划的资金供给与需求之间的差距，并在此基础上通过用各种常用的投资工具来弥补教育规划供给与需求之间的差距，完成教育规划的目标。
4.保险规划
人的一生可能会面临一些二导致的风险。为了规避、管理这些风险，人们可以通过购买保险来满足自身安全需要。随着保险市场的竞争加剧，保险产品除了具有基本的转移风险，损失补偿的功能外，还有一定的合理避税、投资、融资的作用。从而，个人或家庭通过保险规划可以保证生活的安全、稳定。
5.投资规划
投资规划要充分了解理财主体、风险偏好与投资回报率等基础上，把资金分配在不同的实物资产或金融工具上，以及同类实物资产或金融工具上，以实现在特定收益水平上尽量降低风险。
6.退休及遗产分配规划 一个完整的退休规划，包括工作生涯设计、退休后生活设计及自筹退休金部分的储蓄投资设计。由个人的退休生活设计引导出退休后需要花多少钱，由个人的工作生涯设计可估算出可领多少退休金，退休后需要花费的资金和可领资金之间的差距，就是个人应自筹的退休资金。
遗产分配规划就是将个人的财产从一代移给下一代，从而尽可能实现为家庭遗产分配所确定的目标而进行合理的安排。遗产规划的主要目标就是高效率地管理遗产，并将遗产顺利转移到受益人的手中。
(三)家庭投资理财工具 1.银行存款
对于普通家庭来讲，存款是最基本的投资理财方式，与其他投资理财工具相比，存款的好处是在于品种多样，具有灵活性，增值的稳定性，安全性好等特点。
2.股票投资
3 在所有的投资理财工具中，股票(普通股)可以说是回报率是最高的投资理财工具之一，但风险比较大。特别是从长期投资角度看，没有一种公开上市的投资工具比股票提供的投资报酬更高。③股票是股份有限公司发行的证明投资者股东身份和权益并取得股息和红利的所有权凭证。
3.投资基金
证券投资基金是一种利益共享，风险共担的一种集合投资方式，即通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，与其他投资工具相比，投资基金的优势集体投资，专家经营，分散风险，共同受益。家庭购买投资基金不仅风险小，省时省事，是缺少时间和具有专业知识的家庭投资者最佳的投资工具。
4.债券投资
债券是介于股票和银行存款之间，比银行存款的利息高，比股票的风险小，对于有较多闲置资金，中等收入的家庭投资者比较合适。具有到期还本付息，收入稳定的特点，深受保守型的投资者和青年人的欢迎。
5.房地产投资
房地产是一种稀缺的资源，又是重要的生产要素，同时也是人们生活的必需品。房地产因为投资预期绩效比较高、一般具有较强的升值倾向等多项优点，成为重要的、受人青睐的投资工具。房地产投资是牺牲即期的、确定性的购买力，以获得未来的经济利润。但由于未来的报酬尚未实现，会有较大的不确定性成分，所以，风险必然会伴随着投资报酬而存在。④
6.保险投资
家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。各大保险公司推出的新型寿险和财产险产品，使得保险具备投资和保障的双重功能。保险投资在家庭
⑤投资活动中不是重要的，但是必需的。
7.期货投资
期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。
8.艺术品投资
字画、陶瓷、珠宝、雕塑、当代名人瓷器等都属于艺术品的范畴;艺术品投资是一种长期投资，其价值随着时间而提升。艺术品投资的收益率较高，投资风险小等特点。但同时艺术品投资缺陷较为突出：
一是缺乏流动性，短时期内不一定能出手，是一个长期性的投资，对于家庭资金不宽裕的投资者不宜投资。
二是要有较高的艺术品鉴别能力或专业知识，不具备这些鉴别能力的家庭投资者和个人不宜投资。
三、家庭投资理财如何获取收益
现在、不少家庭投资理财收益不太理想，有的甚至因为投资失误和理财不当而造成严重的损失。那么，家庭投资理财到底如何进行，才能获取收益呢?在这里进行浅议：
(一)家庭投资理财要坚持“三性原则”——安全性、收益性、流动性 1.安全性原则
将家庭投资要投向不仅不亏本，并且购买力不因通货膨胀或投资风险而降低
4 收益的投资理财产品，这是家庭投资理财必须坚持的原则，也是家庭投资理财的首要原则。
2.收益性原则
将家庭资金或资产投资之后要有增值、保值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。
3.流动性原则
所谓的流动性，即变现性，家庭投资资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家庭的急需用的这笔钱随时能收回，这是家庭投资理财首要考虑的条件，如：黄金、股票、债券、银行存单具有较强的流动性，而房地产、艺术品、保险等流动性较弱。
(二)了解和掌握相关专业知识及相关经济政策 1.相关专业知识
了解和掌握家庭投资理财的专业知识，才能自主地对家庭的资金或资产需求进行合理的规划。只有了解和掌握专业知识才能了解投资理财工具的功能和特性，根据家庭个人投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择收益及风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资理财工具，制定最佳的投资理财规划，尽可能地获取盈利的最大化。
2.相关的经济政策
了解国家的时事动向，掌握国家的经济政策、相关的法律法规。家庭投资理财离不开国家的经济背景，宏观经济导向直接制约着投资理财工具的性能发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资理财合法化，不参加非法投资理财活动，在可能的情况下通过合理避税来提高收益。
(三)家庭投资理财要有理性、不要从众化
理性的投资理财如何妥善积累人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有目的的管理，是现代家庭投资理财必备的观念。
1.建立流动资金
家庭的流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防范可能出现突发的，出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变理财产品。
2.建立教育资金
当今高等教育的成本有着显著地上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需求之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀和市场风险的影响。只有通过定期定额投资基金的方式，可以选择一些具有增长潜力的股票、基金，每月定期购买相同金额的，通过时间分散风险。
3.建立退休基金
在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相应也要承担较高的风险;而越接近退休，退休基金的安全性就越重要，保险方面也要进一步加大养老险投入。
四、家庭投资理财风险及规避
(一)家庭投资理财风险种类 1.利率风险
利率风险就是指由于市场利率波动而引起资产价格下跌，使投资者蒙受损失
5 的可能性。一般来说，短期投资工具由于期限短，相比长期投资工具来说，利率风险要小得多，因而在预测短期内市场利率不会有大的波动时也不考虑此类风险。
2.违约风险
违约风险是指证券发行人无法按期支付利息或偿还本金的风险。证券违约风险程度有信用评级机构评定。一般来说，政府发行的证券的违约风险很小，可作为无风险证券，而企业发行的证券风险大，但收益也往往更高。
3.购买力风险
购买力风险是指由于通货膨胀而资产到期或出售所获取的货币实际购买力下降的风险。在通货膨胀时期，购买力风险是投资者需要考虑的因素。一般变动收益证券比固定收益证券抵抗购买力风险能力强，实物资产比货币资产抵抗力强。
4.变现力风险
变现力风险是指投资者不能在短期内以合理的价格出售资产的风险。个人持有短期证券的目的在于在保证流动性的前提下，提高盈利性。如果不能及时变现，必将使个人或家庭在面临突发性资金需求时就显得非常被动，甚至陷入财务困境。
(二)家庭投资理财风险的规避 1.风险回避
风险回避能够在风险事件发生之前完全消除某一特定风险可能造成的种种损失，但有时侯消极的回避风险意味着放弃利益，而且有些风险是无法回避的，回避一种的同时有可能另一种新的风险会产生。
2.风险自留
由于风险是客观存在的，任何风险都不可能被完全化解的，所以每个家庭需建立家庭应急资
金来应对风险。但借入的款项要做到短期融资，短期使用中、长期融资，中、长期使用，特别是在住房按揭这种长期负债的安排上。另外，对于投资金额、成交价格、成本费用设定界限，不得突破，将风险严格控制在一定的范围。
3.风险分散
风险投资的风险分散，是指个人通过科学的投资组合，如选择合适的项目组合、不同成长阶段的投资组合、投资主体的组合，使整体风险得到分散而降低，从而有效控制风险。
4.风险转移
风险转移是指风险承担主体有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给他人的方式。例如，通过订立合同的形式，将风险及可能损失转移给别人;尤其是对所从事职业具有较大风险的个人，如经营货运或客运的个人，他们通过购买保险或定期按比例提取一定的资金建立理财风险基金来达到转移风险的目的。 总之，居民家庭投资理财是一项家庭中系统工程，需要用一生的时间和精力来精心规划;要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，来走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效率。
家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭投资理财的科学规划，建立适合家庭的理财方式;另一方面需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭成员持有的资金进行投资，从而实现家庭财产使用效率的最大化。
6 理财重要的是意识，要尽早理财，你不理财，才不理你，这个世界上到处都是财富，缺乏的就发现财富的眼睛。让我们树立正确的理财意识，对未来的理财规划做好准备，让我们拥有一个高品质、自由自在的生活。
7 参考文献
[1] 网络﹒http:///blogarticle.aspx?un=ly [2] 张红兵
李炜﹒ 个人理财理论与实务﹒北京： 中华人民大学出版社，2012. [3] 杨宜﹒证券投资学[M] ﹒ 北京：机械工业出版社，2010. [4] [5]
第二篇：家庭投资理财分析
课程论文
投资与理财 (2011年11月)
学号：姓名：
家庭投资理财分析
摘要：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理。本文简单介绍了家庭的投资理财方式，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。
关键词：家庭投资理财 投资收益 投资风险
随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险。
一、家庭投资理财的选择
家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。
家庭投资理财的品种大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。
(1)银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。
(2)股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬，股票己成为家庭投资的重要目标。
(3)投资基金。投资基金是指通过信托、契约或公司发行基金证券，将社会闲散资金募集起来，交由专业人员进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。
(4)债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。
(5)房地产投资。投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀较高，房地产价格上涨;以房地产作抵押，能银行取得贷款。
(6)保险投资。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;若保险期内没有发生有关情况，则保险投资全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。
(7)期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。
(8)艺术品投资。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。
二、家庭投资理财的组合
许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。
从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大
得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。
但通过大量实证分析，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。例如以中老年为主要构成的部分家庭中，储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式。
资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。
三、家庭投资理财如何获取收益：
现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。投资理财不仅是一门技术，更是一门艺术。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢?
(1)树立正确的投资理念，拥有良好心态。股神沃伦.巴菲特长期投资一家公司，不搞阴谋诡计，正大光明，他每年的投资基本上都能保持20%左右增长率的业绩来看，并不是最高、最耀眼的。但无论牛市还是熊市，除少数亏损的，他的收益率却一直很稳定。
(2)了解和掌握相关领域和学科的知识。首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。
(3)长期投资，精心规划，要有理性，时刻保持冷静头脑。例如首先要建立家庭应急资金，教育、退休基金等。建议每年固定的时刻买入50克左右的黄
金，一年买一次，退休的时候，每年卖出50克，这样就可以补充退休的那部分收益，从一辈子来看，其实是最保值的。
四、家庭投资理财风险及其规避：
凡是投资都有风险，家庭投资亦如此。家庭投资风险主要有:因国家经济政策，法律法规的调整带来的风险;因市场规律变化而造成的风险。因投资过程中操作不当或被人诈骗而形成的风险。例如有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔等。
家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，如利率下调，应及时调整修改投资计划和投资方案。
结论：家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。
第三篇：新婚家庭投资理财案例
理财就要不断的奋斗，但是如果将家庭投资理财落实到自己的行动上，那就是开源节流的过程。
理财事例：
2012年本科毕业的兰兰，如今在江西某公司工作，每个月的工资是3000元，在扣掉五险一金之后，到手的工资也就只有2700左右。2013年的时候，她和相恋三年的男友结婚，老公月工资2000元左右。虽然两个人的工资非常低，但是他们目前已有超过12000元的存款。
理财目标：
不断上涨的房价，令无数的年轻人望而却步。但是，这个社会上就有那么一部分不愿服输的人，深信积少成多的道理，不泄气，不放弃，一步一个脚印想着自己的目标不断前进。接下来华夏理财就将为大家介绍一位乐观坚韧的“女财主”兰兰：月收入不足三千，决定在五年内买车买房。
理财规划：
家庭投资理财规划第一步：记账
小两口花的钱，无论大小，都要记录下来。因为账记的非常详细，所以两人的省钱工作也格外到位。比如去超市买菜，兰兰会格外留心减价促销的，时令菜、荤菜间隔调配，兼顾价格与养分调配。
家庭投资理财规划第二步：把记账省下的钱存定期
华夏泉盛理财给兰兰的建议，每个月根据预算，留下一部分钱保障日常生活消费，然后剩余的钱都放进银行，存期三个月、半年、一年不等，这样既可以在保障收益的同时，又能确保资金流动性。
家庭投资理财规划第三步：信用卡
在消费方面，兰兰一家没有太大的用卡需要，但她通过用信用卡的免息期，把卡里的钱存入银行收取利息。信用卡的优惠活动，也让他们省下一部分钱。家庭投资理财规划第四步：投资
投资主要是投资自己。如今小两口爸爸妈妈身体很健康，而且他们没有自己的孩子，所以现在是奋斗的最佳阶段。兰兰计划边工作边读研，她老公也在接受函授本科教育，边工作边学习。兰兰计划两年后，两人的工资都涨到4000元左右。
除了理财方面的计划，兰兰还详细计划了买车买房的时间表。他们计划两年内买车，五年内买房，七年内为爸爸妈妈存一笔养老金。兰兰表示，郊区的拆迁房报价不高，“上个月路过中介，看到38万可以买一套60平米的毛坯房。公司里的同事上一年6月份买了一套120平米的拆迁房才55万元，而且精装修的。”这更让兰兰有了信心。除此之外，兰兰也在体验各种开源路径，比方摆地摊、写小说，等等。为了实现目标，小两口正努力奋斗着。这个进程尽管偶然伴随着艰苦，就想说的那样所说，奋斗的生活，必然会回馈奋斗者不一样的景色。
第四篇：家庭投资理财渠道的分析
我们作为理财规划师，针对家庭理财的主要渠道要有所了解，下面我和大家沟通一下家庭投资理财的十大渠道
一般来说，理财包括生活理财和投资理财两种。在国外，专业的理财师会根据客户的收入、资产、负债等情况，在充分考虑其风险承受能力的前提下，设计理财方案并帮助客户来实施。
个人理财一般包含股票、基金、期货、债券、黄金、外汇、信托产品、房产、收藏品及银行理财产品等可操作项目，该文粗略地整理了这十大工具并做了基本分析，但需指出的是个人理财概念比该文的罗列还要广些，还要涉及到诸如保险、社保乃至店铺经营一类的投资。后文将会一一列出一些文章，具体地讲解每种工具的基础理论。
1. 存 款
存款是最古老的金融工具，以前是存钱庄，现在是存银行，它以获取固定利息为回报，可保证资金数字的增值，风险最低、兑现能力高等;但现在的2.25%利率标准，扣税后只有1.80%的利率，收益水平依然很低，预计今后几年依然还有升息的可能;存款的投资策略一般居民存款应以活期存款或者通知存款为主，通常的存款额以两到三个月家庭生活费用所需为宜，不必太多，因为银行只提供资金的流动性，绝不会提供资金的高额回报利益，而且还要付20%的利息税;虽然现在存银行的收益情况越来越不容乐观，但介于其对抗突如其来事件的高兑现力，每个人应该在银行存上一笔钱，以防万一，但切记不要全存，毕竟通货膨胀，货币贬值还在继续。
存款的风险提示存款以获取利息为回报，利率的变化对存款的收益影响很大，但更大的是通货膨胀对存款收益产生的风险;当存款利率不足以抵消通货膨胀率的风险时，个人在银行的实际价值就会缩水，一般又称作“负利率”，它事实上就是使得居民的存款越存越亏，这是从理财角度讲要尽量减少存款的金额，转向其他渠道
2银行理财产品
选择哪款产品需要花一定的心思，但是买完之后基本就交由专业团队来打理。借着股市的牛气目前打新股类产品战绩上佳，但总体而言银行理财产品适合追求稳健、对收益率要求偏低、不想亲自参与市场买卖的人士。
2.保险
在国外发展非常健康，也是国外人民的重要理财选择，但他在中国的发展却受到严重挫折。由于早些年的扫楼、骚扰电话等事情，造成现在国民普遍对保险行业的歧视和厌恶。保险其实是大家对人身和家庭的一种保障，是体现个人价值的重要方式。在我看来，很多国民对保险的基本理念和保障功能都耳熟能详，也肯定其价值体现，只是过不了心里那道坎。对于保险的好处，大家心知肚明。而且，现在越来越完善的保险产品，也显示出保险越来越高的投资回报。温家宝总理也强调说要大力发展商业保险，以商业保险来维持社会的更加和谐。选择保险作为一种理财渠道将会是一种趋势。
3.证券业
早已成为了个人投资理财的首项选择。不过“股市有风险，入市须谨慎”。
股 票
股票是典型的风险投资;其最主要的特点就是高风险高回报;从长期来看，历史已经证明，在一个相对较长的时段里，股票是最有价值的投资工具之一。。
股票的投资策略
作为典型风险投资的股票，大部分普通投资者在选股方面一定要注重上市公司的业绩，最好是业绩优良，又是行业龙头企业，要多关注一些发达地区的上市公司;具体操作上，以中长线为主，注意股市的波段，一般仓位不要太重，以60-70%为宜，建议注重行业、公司基本面的研究;在股票组合方面，建议选5-8只品种按行业分散投资，在市场不明朗的时候以持币为主。
股票的风险提示
因为股票投资最大的风险是本金损失：
建议
1、基本不采取短线买卖操作策略
建议
2、不买短线涨幅过大的个股
建议
3、在确认市场传闻属实时要适当参与
建议
4、只买入确切知道业绩改善的股票
建议
5、不进行透资或借钱炒股票
建议
6、分散投资，进行股票组合投资
4.房地产
房产是生活必需品，又具有投资的价值，高风险和低流通性是其作为投资的特点，如买房投资，最好使用无短期用途的富余资金，从长期看，好地段的高质物业是可以实现资产的保值、增值的;中、短期来看，根据国家统计局“国房景气指数”分析显示，房市在大幅升温后进入了一个价格平台期，资金允许且房价上涨的预期存在，那么选择买房无疑是个良策，但房产流动性较差。
而随着银行升息及进一步的宏观调控，预计今后3-4年房产可能会走一个价格的下降通道房产的投资策略 房产是生活必需品，如果您现在没有住房，建议根据个人情况选择经济适用型的住宅，注重面积配比、紧凑的户型结构、最优化的“性价比”，而且因目前的利率还不高，付款方面可以选择按揭贷款的形式;如果您已经有了一套住房，购置房产是二次置业或商铺投资，请注意物业的综合资质与投资价值，尽量做一下商业价值的调查和分析，因为现在已经进入房产“精算时代”;房产的风险提示 流动性风险：物业一经购置后就不易变现，这是房产投资最主要的风险，所以购置时对地段及物业本身资质的把握很重要，由于再次交易时程序复杂，费用过高，所以今后相关法律问题要考虑到，产权要明晰;支付力风险：抵押按揭贷款人，应该考虑到自己的还款能力，利息上调后，月支付金额有所上升，如果利率再上调呢?此外房产还要考虑贬值、闲置风险和意外灾害风险;
5、基金 没时间长期盯盘、缺乏炒股的经验常识、风险承受能力相对较小，那么基金成为了这群人的投资选择。大体而言，股票型基金风险最高，货币型基金风险最低，债券型基金风险居中。基金，类似于股票，不过稳定性相比要好一点。但是中国的基金相对于国际市场显得太弱小，像个散户，风险抵御能力其实很差。而且国内与国际市场规律还存在巨大差
异，也不是稳健的投资。
6、债券 从投资组合的角度出发，债券的长期稳定性是大家持有的关键原因。
债 券
主要指国债、金融债、中央级企业债、这类债券信用较高，投资风险较低，获利稳定;债券与利率的相关性较大，故在目前利率水平较低的情况下，投资回报也相对较低，目前的三年期国债收益为3.37%，五年期国债为3.81%;
债券还包括一些其他的品种，比如在股市中交易的可转债品种等;
债券的风险提示
利率风险：当利率上升时不可以流通的国债就丧失了较好的投资机会，因为是定息产品，当投资市场收益提高时，国债有失去获得更多投资收益的风险;
通货膨胀的风险：可以导致到期国债有严重贬值的风险;
流动性风险：一般国债到期才可以收回本息，流动性差，提前支取收益损失很大;
7、黄金 中国人对黄金有一种天生的情愫，加上当下金价一路高涨，让这一传统的金属投资品种再次进入大众视野。有专家认为，正是近期国际市场的动荡让大量资金转投黄金，但并不表示这是一个永远安全的“避风港”。
8、外汇 炒汇赚钱要考虑汇率变动风险。尤其是通过外汇保证金交易来以小博大，风险也会按比例放大。《钱沿周刊》提醒那些持有美元或者以美元为每月薪水的国内人士，在面对人民币持续走高的形势下，规避汇率风险是一个不可不考虑的问题。
外汇：是指将一国货币兑换成另一国货币的行为。是伴随着国际经济交往的发展，扩大而变化的。
交易方式：银行交割，网上交易。所有的投资者所做的买涨和买跌的合约最终由各国银行间进行计算。外汇是一个全球性的市场，没有固定的交易场所，所有的交易均在网络上进行。除了每个周末，二十四小时交易，并且执行T+0交易规则，即：买卖可随时进行。
渠道一：选择存外币定期。特点是收益低，风险低。
对比人民币存款，外币存款仍有利可图。不过，持有人要注意币种。同样存一年期定期，英镑、港币、美元的利率都比人民币要高，而加拿大元、欧元、瑞士法郎、日元的利率就比不上人民币。当然，持有人也可将利率低的外币兑换成利率高的外币，在付出兑换费后享受较高的利率。
渠道二：炒汇。特点是收益高，风险相对较高。
目前国内炒汇有两种方式：实盘交易和外汇保证金交易。个人实盘外汇买卖交易，如某行推出的“外汇宝”，利用国际外汇市场上外汇汇率的频繁波动，采取低买高卖的方式，在不同的货币间转换并赚取一定的汇差或利差，以达到保值、盈利的目的。外汇保证金交易，则是投资人以其存于银行的资金作为保证金质押在该银行，透过银行依其存款金额，设定一
个操作外汇的信用额度，以小搏大。外汇交易原理：
外汇交易一般是保证金交易方式，是利用杠杆投资的原理，在金融机构之间及金融机构与投资者之间进行的一种外汇交易买卖方式。在交易时，交易者只付1%-10%的保证金，就可以进行100%额度的交易。
渠道三：购买外币理财产品。特点是收益稳健，风险适中。
对大多数人来说，把手中外币交给银行打理是个不错的选择。目前各家银行都推出了不少外币理财产品，收益率多在5%以上，可弥补人民币升值带来的缩水，且有所盈余。但投资者需注意选择期限较短的理财品，以规避长期来看人民币升值带来的风险。
渠道四：购买QDII(代客境外理财)理财品。特点是收益高但不确定，风险相对较高。
这种理财方式投资标的多为境外证券市场的投资品种，收益率较高但不保证收益，风险性相对高。如某行推出的“基汇宝”全部投资于海外基金，年预期收益率高达28.3%。
9、信托产品 银监会把信托公司定位为专业化的高端金融理财服务机构，100万元的进入门槛意味着信托投资参与人群并非很广。信托产品遵循“损失自负”原则，风险由投资者自行判断和承担。
10、期货 期货适合于有大量个人资产的冒险者，事实上投资于该领域的人也的确不多，可谓钱来得快输得也快。如果说股票可能让你的资产归零，那么期货就还可能倒欠。而且股票的持有时间可以自己掌控，但是期货合约到期就必须结算。
10、收藏 这是一个相对特殊的理财领域。投身其中的人士，大多是出于自己的兴趣爱好。古董、名作、钱币、邮票等可投资收藏一举两得。盛世古董乱世黄金
总结:
一般而言，一个家庭的风险承担能力不会太大，投资成本也小(不排除极少部分富人)，所以，对于多数家庭而言，投资的安全和稳健是至关重要的。否则，就无异于在拿一个家庭的明天作赌注，孤注一掷。我们可以理直气壮的说，家庭理财应该保险先行。只有在购买了充足的保险的基础才适合考虑进行风险较大的投资。否则，一旦出现投资亏损，辛苦积累的财富将一去不返，幸福的梦想将沉落海底。当然，在您的风险承受能力范围内，进行一些有益的风险投资尝试，还是具有积极的意义的。
只有保险，对于家庭这样的投资单位而言是最安全可靠的，它永远要让大多数人甚至所有人受益。而且从整体上看，其利润空间也是最大的。我们应该把保险作为家庭理财的首选。首先，其保障功能是任何一种投资方式都无法替代的，只此一点就成就了保险作为生活必须品而非可选品的地位。在此基础上，多买就可以多收益。只不过就单笔收益来看，不会特别高!但对于一个家庭而言，这已经足够可观了!
理财就应该从无到有，钱少有钱少的理法。
不是说只有钱多才能理财。
个人投资环境分析：
金融产品对比:
投资工具储蓄保险股票期货外汇
风险程度低低高较高风险可控制
回报率3%左右低不确定较高理论上每天都存在利润翻倍的机会所需资金100%100%100%5%1%--5%
获利方式利息利息+分红 上涨才有获利机会/双向操作 成交需要买卖对手/双向操作 即时交易现金
投资周期定期长期中长期快速快速
交易时间长期长期4小时4小时24小时
市场规模大大中等中等网上交易，无有交易场所，日交易量达二万亿美元
资金取现快一定周期快等待买家快
一般来说国内个人投资的方式和工具有：股市、房地产、定期储蓄、保险、外汇、期货、基金等。
投资方式时间收益风险
股市T+1±15%很大
房地产1-2年中小小
定存T+02.25%零
保险漫长长中小
外汇T+0±100%中
期货T+0±100%很大
基金1年4-6%小
而在我国，绝大多数的家庭自行安排个人资产。目前可供选择的理财渠道主要是储蓄、债券、股票、保险、不动产等等。品种的选择、比例的分配、风险的控制是制订理财计划的关键。如果缺乏足够的理财知识，可以请理财专家来帮忙。
个人投资渠道有很多。依市场变化及个人投资偏好可选择不同的渠道来投资。
相对比较保守的人的投资目标是既要保持资金的流动性又要争取获得最高的利息收益。所以，银行仍然是最稳健、最可靠的投资方式。将暂时不会动用，又不打算放在其他投资渠道中的资金分成几份，分别按照长期、短期等不同期限存入银行，既兼顾了资金的流动性，又保证了较高的收益率。
适当买入基金。为了获取更多的收益，可将全部财产的20%用于购买基金，采取定投形式均摊成本。在购买之前，要了解各种基金公司的排名情况和往年业绩，选好了基金公司之后，再选择基金，重点是看该基金的投资取向和投资比例，股票偏多还是债券偏多。一般说来，风险与收益成正比，稳健型的投资人，可选择收益不是很高，但比较稳健的基金。
选择好了基金，开通网上银行，在网上就可以下单了。采取定投的方式，与基金公司签订定投协议，银行在每月的定投日自动在约定的账户上扣款。
适当买入保险。对于保险，如果你想得到更大的收益，那么保险绝对不是最好的选择，在银行利率高的时候，保险的年利率也只有银行同期利率的一半以至更少。但是保险的最大好处就是兼保障功能和强制储蓄功能于一体。人难免有个头疼脑热三灾六病的，所以我们要把之前的准备工作做好，防止灾难来临时一下子被击垮。尤其是分红型保险，既做客户又做股东，算起来收益也还是不错的。
适度投资房地产。虽然现在市场形势不明朗，专家一会儿说适合投资，一会儿说不适合投资，但是房产作为不动产，有保值增值的功效，如果资金状况允许，可以适量投资房地产。
在市场行情好，自己又有投资眼光的情况下适度投资股市。股市本来是分享经济建设成果的地方，很多人却把它误读成投机的场所。在坚持价值投资和做足准备功课的前提下，股市也是我们可以选择的一个投资渠道。
第五篇：“大众投资与家庭理财”主持词
各位尊敬的嘉宾，各位亲爱的朋友，上午好!欢迎各位参加中国人寿“人月两团圆，美满伴一生”专题讲座，感谢各位一如既往的支持我们的工作，祝各位用餐愉快，饭后7：00钟，我们将准时在天湖大酒店11楼会议室恭候各位的参会。谢谢各位。
一.开场前话外音
1.推延话外音
各位嘉宾,各位朋友,晚上好!欢迎各位光临中国人寿“家庭理财，和谐人生”产品说明会的现场.在会议开始之前,各位嘉宾可以稍事休息.洗手间设在侧门的左边.谢谢您的配合.为了更好的保证会议质量，请各位伙伴和各位嘉宾暂时关闭您的通讯工具或置于振动挡. 在会议进行中,请不要吸烟,大声喧哗和随意走动. 我们的会议将于7：XX准时开始.谢谢您的配合.二.主持人开场白
各位尊贵的来宾,各位亲爱的朋友,上午好!欢迎参加中国人寿保险股份有限公司郴州分公司“家庭理财和谐人生”产品说明会现场。我是中国人寿郴州分公司的杨青,非常高兴担任本次说明会的主持.在此我谨代表中国人寿保险股份有限公司郴州分公司全体员工对您的光临表示最诚挚的感谢及最衷心的祝福!感谢您对中国人寿一如既往的支持与信赖，恭祝各位在未来的日子里身体健康，财源广进，万事如意!
为了让您在此度过一个美好的夜晚，我们今天是这样为您安排的，首先幸运大抽奖，接下来是中国人寿股份有限公司郴州分公司个险部刘名允经理致辞，然后是观看中国人寿公司宣传片，接下来是家庭理财，和谐人生的专题讲座，最后是绿色通道开通。希望我们的这种安排能让您满意。
三.幸运大抽奖
各位尊贵的来宾，最激动人心的时刻即将来临了。马上我为大家带出的是今天的幸运大抽奖.下面有请礼仪小姐把我们的抽奖箱送上来，提醒各位来宾，请注意你手中的入场卷，幸运将随时降临在你的身上。请各位嘉宾拿好你的入场券，被我抽中的嘉宾就有机会获得我公司为大家准备的各样惊喜礼品一份，大家现在看到的朴克板背面都有一张小纸条写着不同的礼品。获得抽奖资格的嘉宾可以在此选取一张，得到背所提示的相应礼品一份。我将抽出今天的第一位幸运嘉宾。看看谁将中今天的头彩。好，今天的第一位幸运嘉宾已产生，他就是-----
非常恭贺以上的各位获奖嘉宾，我们送出的虽然是一件小小的礼品，但它预示着更多的好运和财富将永远伴随您的左右。同时，也再次恭贺刚才中奖的幸运嘉宾，祝贺你们! 四.领导致辞
各位嘉宾，各位朋友，本次“家庭理财，和谐人生”专题讲座活动也受到我公司个险部领导的高度重视和支持，接下来让我们用热烈的掌声请出公司领导刘名允经理致辞。 非常感谢刘经理热情洋溢的讲话， 五.专题讲座
中国人寿保险公司永远都是：要以最好的产品和最优质的服务回报广大投资者和客户。所以，今天，我们特意在此举办本次“家庭理财，和谐人生”产品说明会，目的就是为广大客户提供最周到的服务。
今天我们特意请到了中国人寿湖南省资深讲师戴晓岚女士,做专题讲座《》.下面我就戴晓岚讲师基本情况作——介绍是„(见讲师介绍胶片)。。。让我们用最热烈的掌声请出戴晓岚讲师!
时间过得真快.转眼间一个多小时已经过去，作为一名保险公司的员工,我也参加过许多的培训,说实话,戴讲师今天的讲座,给我的感受非常的深,我也发现,很多的嘉宾在听的过程中也频频点头,相信也和我一样受益菲浅,让我们用热烈的掌声再次感谢邓正茂讲师的精彩授课!
六.绿色通道
对于生命，再多的准备都不够;对于未来，您需要的保障更多。通过邓正茂讲师的讲座，我想大家对于“投资与理财”的问题一定有了更深的认识，对人寿保险也有了更深的了解与认同，对于如何转移自己的投资风险，作好自己的财务规划也一定有了一个决定，俗话说“心动不如行动”，接下来，就是我们为在座嘉宾现场签单设置的“绿色通道”开放时间。即您只需将您的决定填写在我们为您准备好的意向卡上(演示意向卡)，我们的工作人员将为您提供一条龙服务。
为了感谢各位对我们工作的支持，我们将根据同一投保人期交保费累计达到的各项
档次准备了相应的精美的纪念品，即：
注：对现场签单客户的赠品不重复计发，赠送范围：参加说明会并在三天内回收保费的客户。
我们留给大家签单的“绿色通道”时间是30分钟，到： 我们将准时结束今天的现场签单，当然也许有的客户今天没有带足够的现金，没关系，只要你在三天内将钱交到保险公司您今天的现场签单也是有效的。大家现在开始行动吧!(播报现场签单排名状况„略) (最后十分钟提示)我们的“绿色通道”将在十分钟后关闭,我们目前的签单状况是„„请还在犹豫中的嘉宾抓紧时间,做出决择。
(最后1分钟提示，最后十秒倒计时)今天的“绿色通道”将马上关闭，让我们一起来倒
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2、1。好，现在我宣布，“绿色通道”开放时间到此结束!
伴随着您的这份爱心以及您对我们工作的支持与信任，我们的说明会也将接近尾声，让我们秉持“享受生活、投资人生，”的理念为生活做更周全的保障和投资，让我们的人生从此享有更优厚的回报，让我们携手与您共创美好明天!中国人寿保险公司“大众投资与家庭理财”产品说明会到此结束!再次感谢您的光临!谢谢!4
