不良贷款形成原因及化解措施

关键词： 化解 办学 职业院校 债务

不良贷款形成原因及化解措施（共9篇）

篇1：不良贷款形成原因及化解措施

浅谈新增不良贷款形成原因及化解措施

不良贷款通常是指该笔贷款到期后，借款人在未办理相关展期或转贷手续的前提下，未按照借款合同约定借款期限归还贷款本金及利息，形成贷款超出约定期限的一种现象。

一、新增不良贷款形成的原因

通过对新增不良贷款检查，发现其形成原因主要归结为客观原因和主管原因两大方面。

客观原因表现在：第一，借款人收入减少，还款能力下降。这是最直接，也是最根本的因素。贷户自身经营管理不善、货款未能及时收回或产品大量积压，流动资金被占压，致使借款人经营困难、亏损、甚至停产，造成贷款逾期或无力还款。第二，发展某种产品上存在“一哄而上”现象，即行业风险。如：以黄安镇和唐庙乡为主要区域的木材加工业，因今年行情不景气，相互拖欠货款，外欠货款难以收回，抗风险能力较小，致使借款不能按期归还，形成市场风险。第三，贷款用于购销货物、外地经营、承包工程，贷款后外出务工较多，有的农民以发展种养业为名，借款后外出打工，长时间不回家；有的跑回家乡信用社贷款，到别的乡镇或进城创业，游离于信用社的有效监控之外，给收贷工作带来难度。

主观原因表现在：第一，管理职能没有有效发挥。部分信用社班子成员的在信贷管理上处于粗放型管理，重经营、轻管理，重规模、轻质量，重增量、轻存量，对于不是本人参与审查、审批的贷款，不能对每笔贷款的情况做到全面、及时的了解，放松了贷后检查及催收，对贷款风险管理重要性的认识有待进一步提高。第二，防控风险的意识薄弱。部分信贷人员违规操作，借款手续存在瑕疵，存有个人征信报告中显示借款人有不良贷款记录、担保人超保证能力现象，形成贷款风险。第三，“三查”制度流于形势。部分客户经理贷款调查不深入、工作不细致，不能正确分析借款人的资产、负债结构和风险程度，只是围绕申请金额去做调查报告；贷款审查流于形势，审贷不分离，无贷款审查小组审批记录，审查意见不明确；贷后检查的形式重于实质，仅在贷后检查跟踪表上签个字了事，不能及时了解借款人的生产经营情况，准确掌握贷款使用情况，致使贷款挪用、债务转移，不能根据风险程度的变化及时采取应对措施；贷款逾期后，不能及时尽职催收，不能拿出切实可行的办法尽职催收去化解风险。第四，贷款交接制度落实不到位。责任人调离、内退、除名后，贷款没有及时办理交接，责任认定不明确，以致管理出现“空档”。部分贷款虽明确管理责任人，但管理责任人有“事不关已、高高挂起”的想法，在其位而不谋其职，缺乏主人翁（责任）意识，从而错过了清收不良贷款的有利时机，加大了贷款风险。

二、新增不良贷款形成的原因

针对上述形成不良贷款因素，应从以下四个方面防范：

一是提高业务技能，强化风险意识。防范贷款风险的关键是要有一支思想过硬和业务过硬的信贷员队伍。首先是从遵纪、守法、爱行、爱岗、自尊、自爱等思想教育入手，逐步提高广大职工的职业和自律能力。其次是分层次定期进行政策、业务培训，强化员工风险意识，提高防范风险能力，使员工既具有过硬的思想又具有过硬的业务技能和政策理论水平，增强风险防范意识和预见能力，为潜在的道德风险和人为风险上一把“安全锁”，塑造良好的信用氛围。

二是严格执行“三查“制度，有效防范贷款风险。首先贷前调查要“准”，信贷员对借款人的资信、生产经营能力和偿债能力作出客观公正的评价，认真分析担保人担保资格，做到情况真实，数字准确，责任明确，为发放贷款提供决策依据。二是贷时审查要“稳”，坚持实行审贷分离、前后台分离制度，贷审会要充分发挥审贷职责，每个成员都要实事求是地发表贷与不贷的意见，坚决杜绝人情放款和行政意见放款，从制度上把风险关口前移，实现其相互制约和支持。三是贷后检查要“狠”，信贷人员要高度重视贷后管理的重要性，按照规定对贷款进行贷后检查，监督贷款的用途，及时了解借款人的生产经营情况，准确掌握贷款使用情况，一旦发现风险苗头，应立即发出书面违约通知书责令限期改正，严重的立即强制收回贷款。

三是多措并举，破除不良坚冰。不良贷款成因千差万别，因此逐笔拉列清单，找出形成原因，对症下药，细化措施，利用多种途径进行催收压逾，如电

话催收、上门催收、邮寄催收通知书或直接粘贴催收通知书在贷户家门口等方式；对于恶意拖欠的贷户，依据有关法律及时进行起诉；对外出务工贷户，抓住农民工春节和农忙返乡时机催收。总之创新多种清收手段，善于运用多种方法，以最大限度地减少资金损失。

四是加强素质教育，进一步提升员工主人翁意识。信用社要在竞争中立于不败之地，必须弘扬企业文化，强化团队意识，加强思想教育，不断提高员工“社兴我荣、爱社如家”的主人翁精神。使每位员工都要明白自己肩负的重任，珍惜自己来之不易的工作，把信用社的资产视同自己的资产一样珍惜，把信用社的损失降低到最低。

篇2：不良贷款形成原因及化解措施

新增不良贷款的原因及化解措施

文章分析了不良贷款剥离后,一些金融机构又出现了新的不良贷款的原因,提出了强化监测力度、实施分类管理、集中处置和严格把关等控制措施.

作 者：攀国刚 张莉莉 作者单位：人行临汾市中心支行,山西,041000刊 名：经济师英文刊名：CHINA ECONOMIST年，卷(期)：“”(4)分类号：F832.4关键词：不良贷款 金融风险 清收转化

篇3：村级债务形成原因及化解对策

一、村级债务形成的原因

村级债务的形成有着一个长期而复杂的演变过程，20世纪80年代中期逐步出现，90年代中后期特别是近些年增长加快。其形成原因复杂，债权主体不一，数额不均匀，从A县的实际情况来看，主要原因有：

（一）因生产经营性项目建设形成

20世纪80年代，村办企业风靡一时，一些村出于发展经济、壮大财力的初衷，举债投资办企业。由于没有充分考虑资金、技术、销售、管理、市场变化等因素，再加上村办企业设计技术起点低，产业发展方向趋同，经受不起市场经济大潮的冲洗，大部分企业运行一段时间后，就亏本经营，甚至倒闭停产。即使企业持续经营，但企业经营效益差，致使在企业转制时，因村作为企业的投资者而承担了企业的部分债务，导致村级组织背上沉重的债务，这部分债务占了村级债务总额的30.15%。

（二）因基础设施建设等公益性事业形成

随着经济的发展，农民群众对交通条件和生产基础设施等公益性事业的要求也日益提高，而村级组织为了满足农民群众的要求，以改善干群关系，不顾自身的经济承受能力，而兴办公益事业基本建设，致使村级组织办了好事，却背上了沉重的债务包袱，这部分债务占了村级债务总额的55.18%。

（三）因垫付税费举债形成

税费改革前，农民要上交“三上交、五统筹”、农业税及其他相关费用，部分农户没有及时上交各项税费，而村干部为了完成上级布置的任务，举债为这部分农户垫付了款项，从而形成“三角”债务，即农户欠村集体、村集体欠信用社(银行)等单位或个人，这部分债务占了村级债务总额的0.33%，虽然这部分债务占的比例不大，但对村级组织开展工作的影响却非常大。

二、化解村级债务的对策

村级债务形成的时间长，数额大，成因复杂，决定了化解债务的艰巨性。化解操作不当，可能会引发新的矛盾，带来不稳定因素。针对A县村级债务存在的原因，要做好村级债务的化解工作应采取如下对策：

（一）加强对化债工作的领导

化解村级债务是一项长期而艰巨的工作，各级党委、政府应切实加强组织领导，组建化债工作领导小组和工作班子，统筹协调村级债务化解工作;各级农村经营管理部门要切实负起责任，认真收集情况，加强指导和督查，切实发挥职能作用;各村级组织应充分发扬民主，集思广益，制定符合本村实情的化债方案，切实做好化债工作。

（二）开展债务的清查核实工作

化解村级债务，首先要对村级债务进行清查核实，这是开展化债工作的前提和基础，只有将债务清查核实了，才能根据债务的实际情况进行分类分析，并制定出具体的化解方案。

（三）明确化债的原则

化解村级债务应坚持以下三个原则：一是确保农村稳定的原则。既要增强化债工作的紧迫感，又要做到有计划、有步骤地开展工作，实行严格的工作责任制，把握好政策界限，防止因工作不细、方法简单、作风粗暴而引发各种事件，做到既有效化解债务，又不给农村正常秩序造成冲击。二是不增加农民负担的原则。在农村债务化解中要注重保护农民的合法权益，不能把债务平摊到农户，防止把一些不合理的债务合法化，防止出现新的的农民负担反弹。三是不能操之过急的原则。村级债务是多年积累的结果，不可能在短期内全部解决, 要制定计划，逐步化解。

（四）多措并举化债

化解村级债务，要结合各地实际，依靠群众，大胆尝试，不断探索切实可行的化债途径与办法，积极稳妥地化解部分村级债务。

一是发展村级集体经济化债。发展村级集体经济，增加集体收入是化解村级债务最有效的途径之一。发展村级集体经济不但是解决农村债务问题的治本之策，而且也是保证农村税费改革成败的关键之所在。各村要立足本地资源优势，因地制宜，积极发展村级集体经济，增加集体收入。一方面，可选择合适的项目，积极发展多种经营，变资源优势为经济优势;另一方面，应积极鼓励农户发展民营经济，来增强集体经济实力。村级集体经济有了较强的经济实力，不但可用于清偿旧债，更重要的是还可以避免没有经济承受能力的大额度债务再度发生。

二是清理债权化债。对清理核定后的村级债权，根据不同对象和性质，区别对待，分别采取经济、行政或法律手段进行清收。对农户税费尾欠，根据其偿还能力，通过宣传教育和民主评议促其主动还款，对符合减免规定的税费尾欠以及确无还款能力的特困户、军烈属以及死亡绝户，经村民大会或村民代表会议讨论，予以减免;对国家干部、村组干部、企事业单位的欠款，先宣传后强制，限期逐笔逐人清收。

三是削减债务减债。对于村组集体所欠金融机构贷款，在清理核实、手续完备的基础上，按人民银行规定的基准贷款利率计算，不计复息和罚息;对逾期超过3年以上的贷款，可申请予以核销。对村集体高息借款，在加强宣传教育的前提下，采取“降息减息”和“还本挂息”等办法，从借款之日起按照金融部门规定的同类同档次贷款利率计息，已付息的超出部分，用于冲抵本金。对村集体生产公益性建设借贷的农发金和财政支农周转金，村集体无力偿还的，可申请停息挂账或全部减免。对村集体历年拖欠干部报酬、义务兵优待金、民师工资等形成的债务，一律不允许计息。

四是结对抵冲销债。对村集体与往来单位或个人形成的三角债，在做好工作，协商自愿的前提下，动员债权债务人自愿结对，协商互抵，从而冲销集体债务。

五是划转债务销债。对村集体为普及九年制义务教育形成的债务，原则上按照农村义务教育管理体制，在明确校产归属的基础上，由同级政府承担统筹还款的责任。对村集体因建设基础设施项目形成的债务，如农村道路、自来水、水利设施、农村电网、广播电视等，其事权、产权已上划的，采取“产权债务同转”的方式划转债务;没有上划事权、产权，村集体无力偿还的，可申请停息挂账或由政府安排资金予以偿还。对以村集体经济组织名义为企业直接借贷款或担保借贷款形成的债务，经与债权人协商，并履行相关手续后，解除担保合约。对村集体税改前拖欠有关税费形成的债务，无偿还能力的，按照村级申报、乡镇审核、县级批准的程序，给予减免。对因国家政策或行政干预树“典型”、上项目、搞“达标”、推“工程”等原因造成的村级债务，村集体无力偿还，又难以落实债务主体的，可申请停息挂账或由上级政府安排资金逐步予以偿还。

参考文献

[1]张品德.浙江省磐安县村级债务成因及化解对策[EB/OL].中国农经信息网, 2007-01-29.

[2]杨发祥, 赵文远.近年来中国乡村债务问题研究综述[J].中州学刊, 2006, (1) .

篇4：不良贷款形成原因及化解措施

关键词 ： 不良路基； 形成原因； 特征； 防治措施

1 引 言

路基是公路重要组成部分之一，在道路建设中，路基施工一般会对原有地面自然状态进行改变，其中填、挖、借弃土等会会当地生态环境和农田水利等造成一定影响。同时，公路路基具有工程量大、投资高以及周期长等特点，而它的质量好坏直接关系到整个公路的使用情况，但是，公路建设不可避免的会通过地质复杂的路段，在这些复杂路段如何减少路基建设对当地环境造成的不良影响，又确保路基的质量，一直是公路建设中的一个难题，这也正是本文研究的出发点与核心内容。

2 公路路基常见质量问题及其分析

2.1 路基常见质量问题

当公路建设完成投入使用多年后，路基比较常见的质量问题一般有如下几种：路基局部或者整体发生不均匀沉降；路基纵横方向产生开裂；路基滑移甚至是出现边坡滑坍。

2.2 不良路基形成原因分析

2.2.1 工程地质方面

路基建设过程中难免会出现工程地质条件不良的情况，这些路段的路基一般都会存在质量隐患。例如： 原地面比较软弱，如果填筑之前没有进行挖土换填或者软基处理，那么在荷载反复作用下很容易出现压缩下沉甚至是挤压位移的现象； 当道路穿过沟谷需要填方时，沟谷中心位置填土高度最大，向两端逐渐减少，很容易因为填土高度不同出现不均匀沉降； 降雨量过大而无法及时排水、洪水、积雪、冰冻以及温差过大，都可能造成高填路基发生不均匀沉降； 如果路基填料中混入有腐殖土、种植土或者是泥沼等劣质土，填土中含有未经打碎的大块土或冻土等，以及填石路基中石料性质、规格不一，都可能造成路基局部产生明显沉降甚至破坏。

2.2.2 设计方面

设计的合理与否是路基质量能否满足要求的最根本因素，如果设计中存在路基断面尺寸不合理，边坡坡比取值不当，排水、防护与加固措施存在不妥，高填路基缺少必要的稳定性验算，未对施工填料、工艺等进行特别说明或要求等现象，均会对日后建成道路造成不良影响，引发各种路基质量问题。

2.2.3 施工方面

施工质量的好坏直接决定着整个公路的质量，但是，施工单位人员复杂，管理很难全部到位，难免出现施工不符合规范要求的现象，比较常见的有：没有在整个路段分层填筑，填筑高度不符合设计或规范要求；原路面未彻底清除边坡植被、隐藏的树根，没有做台阶处理； 填料质量不符合要求，性质不一的填料混合在一起使用，没有严格控制路基填料含水量，缺少必要的大型整平、碾压设备，压实度不符合规定；施工过程中没有按照设计要求考虑排水问题。如果填料以及填筑过程不符合要求，很容易造成不均匀沉降或者路基开裂；如果未做好排水处理，在雨季的时候，路基水不能及时排出，积水会逐渐浸入路基内部形成水囊，以致产生质量隐患。

2 不良地基地质结构特征

不良地质路段地质勘探结果， 包括有机质砂和砂质淤泥厚度、地质结构及土性特点、地下水位高度及地形地貌特点。不良地基随地形地貌特点的不同其地质结构及土性而发生改变。经过河流阶地或河流漫滩时， 地下水位偏高，在地下水的浸泡下 ， 形成细沙质淤泥地基。路线经过风沙滩地或丘间洼地时，由于其“碟”形微地貌不利于排水， 地表为松散的粉细砂， 形成粉细沙质淤泥地基。

1. 不良地基主要分布在沼泽洼地或河流漫滩， 地下水位埋藏较浅 ， 雨季低洼处常积

水形成海子和湿地。

2.软基的抗剪强度小，地基承载力较低。

3. 不良地质路段地表通常为含有腐植质的亚砂土和粉细砂， 下部为中砂和粉细砂。其中部分路段地表以下 1.0～2.0m 之间夹有30cm 左右厚的“马粪土”， 呈褐色、质轻、结构软、有臭味、强度较低。

3 不良路基的防治措施

3.1 强夯处理

对于路段处于溶浊裂隙发育区可采用强夯法地基处理，这在国内高速公路建设中尚属少见，其主要目的在于：（1）根据动力固结原理，利用重锤夯击产生冲击波和动应力，改变灰岩以上土层的力学性能，提高土的均匀性和强度，降低土的压缩性，以减少可能出现的不均匀沉降。（2）提高土的密实性，使粘土形成一个良好的隔水层，阻碍地下水渗入路基进入下层溶洞，以控制溶洞进一步发育；对浅层洞穴，利用重锤夯击，力求击穿洞穴顶板或加固溶洞顶板土层，消除坍塌隐患。（3）加固后的岩体与其上土层形成一个良好的、整体的硬壳层，以满足公路工程荷载要求。

3.1.1 基本参数的确定

施工设备采用履带旋转式吊机及自动脱钩装置，直径ф2.4带气孔的圆柱形钢质锤，锤重 150KN，起吊高度一般位 12～15m， 单击夯击能1500～2000KN.m，根据有关试验结果，公路行车载荷对路的影响深度为 3～5m，因此地基设计有效加固深度为 5m。

3.1.2 锤击次数的确定

应根据现场实际情况，先在场地内溶蚀区和非溶蚀区各选一个试夯区，通过对不同区域试夯得到的锤击次数（夯击能）与夯沉量关系曲线图、夯沉与隆起变化，经分析比较后，在满足最后两击平均夯沉量小于50mm、夯坑周围无过大隆起的前提下，确定锤击次数。

3.1.3 质量控制措施

根据工程的地质情况，为了达到加固效果，施工中采取了如下措施：

（1）按设计要求，做好场地整平、清理和排水工作，确保场内无积水；

（2）准确控制单点夯击能，确保有效加固深度；

（3）重视对每个夯点击数和夯沉量及周围地面土体隆起高度的观测检查，若发现异常，应及时采取相应措施，修正技术参数；

（4）及时清除夯击过程所产生的浮泥，并对夯坑及塌陷路基采用级配良好的砂砾材料进行置换。

3.2 换填处理

主要适用于路基填土高度在 2m 以下的矮路堤中，一般挖除深度控制在 60—80cm厚渗水性较好的天然砂砾、山皮石或风化砂做替换材料，以每层填料厚度不超过 30cm分层填筑，分层碾压成型，以提高基底承载力，从而达到人工处理地基的目的。

3.3 直接填筑垫层

主要适用于路基填土高度在 2m 以上的路堤中。首先在原地面上的清除草皮表土，坡脚外挖成纵向沟底不小于 0.5% 坡度的排水沟；横向以 20m 左右等距 50cm 深宽填砂砾或碎石的鱼刺排水沟，且与纵向排水沟联通。基底大致整平后，按全幅分层填筑 60—80cm 厚的天然砂砾、山皮石或风化砂一次稳定成型，作为人工填筑的持力层。个别软土层较厚，且路基填土较高的地段，采用反压护坡道的方式两侧各加宽填筑 2—3m，同时控制填筑加载速度，以保持软土层的徐徐沉降，完成固结，以利稳定。

3.4 抛石挤淤超载预压力反压护道

对于无法排水的水库、水塘、沼泽，采用不小于 30cm 石质坚硬、不易风化的块石和优质天然砂砾由路中心向两侧抛挤滚填。填出水面后，再分层水平填筑，分层压实。此法有三个要点：一是要控制填料质量和填筑的位置，保证具有流动性的淤泥顺次被抛石挤到路基以外；二是要力争枯水期施工，争取自然沉降的时间；三是要实施超载预压和反压护道予以配合使用进行补充，做好沉降量和稳定的观测。

参考文献：

[1] 曹晓川. 对不良路基的成因及处理措施的几点研究[J]. 中国科技财富. 2011（03）

[2] 高晋彪. 浅谈公路工程不良路基的防治措施[J]. 山西建筑. 2008（07）

篇5：不良贷款形成原因及化解措施

许永峰

（韶关学院 数学与信息科学学院，广东 韶关 512000）

摘要：对品德不良学生的教育是一个非常重要又令广大父母和教师头疼的问题，本文从家庭、学校、社会不良风气和学生本人这些主客观因素分析其品德不良形成的原因，从而给出有针对性的，科学有效的矫正方法，这对学生本人的健康发展和教育者的教育工作都有着重要意义。

关键词：品德；形成原因；矫正

品德不良的学生是指经常违反道德准则或犯有较严重道德过错的学生，有的甚至处于犯罪的边缘或已有轻微犯罪行为。对品德不良学生的教育，不仅对其本人，而且对其所在的班集体，学校，乃至社会都非常重要。矫正学生的不良品德，既要了解导致其不良品德的主客观原因，还应采取科学有效的矫正方法，采取符合其心理活动规律和心理特点的教育措施。

一、学生不良品德的形成原因分析

青少年学生并不是在真空中成长的，他们有自己的家庭、社区以及本国、本民族的文化背景。换而言之，他们往往是在一个多元背景中发展、成熟的。青少年受到同伴、家庭及与之接触的其他成人的影响，受到学校及他们隶属其中的团体的影响，也受到媒体、网络及他们成长于其中的国家、文化与社区环境的影响。在某种程度上他们是环境和社会影响的产物。1.家庭方面的原因

除了家庭的自然结构、经济状况、父母职业、父母文化程度、家庭偶发事件等因素外，家长的教育教养态度与方式，父母双方在教养方式与态度上的一致性程度、家庭人际关系、家庭氛围等，常常是影响或导致青少年学生不良品德与违法犯罪行为的直接原因。

不良的家庭环境和教育对学生品行的不良影响主要有：

(1)父母的溺爱、迁就。这很容易养成子女任性、优越感散、依赖等消极的性格特点，以致逐渐发展为不良的品行。

自我中心、自私、专横、懒

(2)父母对子女要求过高，管教过严，又缺乏正确的教育方法和措施。这会使子女感受到在家庭中没有温暖，因而就容易转向外界寻求友情。这时，他们极易受社会不良影响所诱惑而走上品行不良邪路。(3)家长在教育方式、方法上的不一致，或单凭个人情绪来处理和教育子女的行为问题。这会使子女养成乖巧的行为反应，或会造成他们对教育要求无所适从。

(4)家长缺乏表率作用，无视或忽视自己的一言一行所产生的不良后果。这使孩子在不知不觉中受到了不良影响。

(5)家庭成员本身的恶习或家庭结构的剧变，如父母离异、有偷拿或赌博等行为，会使儿童受到腐蚀，或使儿童心灵受到创伤而引起性格变异，导致品行不良。

2.学校环境和教师的影响

学校是青少年学生除家庭之外对其发展影响最大的正式机构。学校管理混乱、校园氛围欠佳、学校与家庭及社区之间缺少沟通，则是各种严重道德问题行为得以滋生和“催化剂”。教师是父母的代理人，也是学生仿效的榜样。教师不仅要向学生传授知识，而且通过自己的身体力行，通过自己的人格特点以及自己的人生观、价值观影响着学生。例如，一个严格的教师和一个不严格的教师会提供给学生不同的信息，促使他们形成不同的社会适应策略。

3．学校方面的原因

学校教育工作者在教育观点上的偏颇或方法上的不当，也会在一定程度上间接地造成或助长学生的不良品行。如，有的教师管教不管导，狠抓升学率，忽视了对学生思想品德的教育；有的教师对学生缺乏感情，不了解学生，教育工作不深人；有的教师对学生要求过高或过低，教育方法不适当，使学生产生厌烦反感情绪，教育效果甚微；有的教师不能正确对待品行不良学生的“反复”过程，没有看到他在反复前的进步，对矫正品行不良问题缺乏信心、恒心和毅力；有的教师对品德不良学生睁一眼闭一眼，发现问题不能及时与家长等有关方面联系，或一推了之，结果把品行不良学生推向更不好的方向。4.社会原因

大众传播媒介

大众传播媒介指的是人们用来沟通信息的各种通讯交往手段，包括广播、电视、书刊、报纸以及近年来迅速发展的互联网。长期以来，心理学家们一直关注着电视与互联网对青少年学生道德发展的消极作用，这种消极作用突出表现在色情与暴力的宣扬上。美国心理学家的数百项研究表明，观看暴力电视或者参与网络暴力游戏的儿童及青少年学生更具有敌意性和攻击性，长期观看暴力电视或者参与网络暴力游戏会灌输残酷世界观——认为世界充满着暴力，生活于其中的人们主要采取攻击手段来解决人际问题。这也会使一些青少年学生去敏感化，即他们对暴力行为不易产生情绪不安，更愿意容忍真实生活中的暴力行为。

不良社会风气

在不断走向开放、多元的现代社会里，青少年成长的外部环境显得更加复杂。处于社会转型期的当代中国更是如此。不良社会风气除了涉及各种不良信息的消极影响外，还包括一些领域的道德失范，诸如诚信缺失、假冒伪劣、坑蒙拐骗等。享乐主义、拜金主义、功利主义、极端个人主义等消极价值观在社会中的弥漫，都可能成为青少年出现不良道德与违法犯罪行为的诱因。

5.学生品德的主观因素

就主观因素而言，青少年的身心发展呈现出心理发展尤其是社会性、自制力等的发展落后于生理发展的特征。随着青少年的自主性、独立性和同龄群体意识的不断增强，由各种外部刺激所引起的各种不良的内在反应，诸如好奇心激发不当，由强制、挑衅等引起的逆反或自尊心受到伤害，因期望过高，学业不良而遭受挫折，因人际关系不良或交友不慎、团体归属感丧失而自暴自弃等，都是导致不良品德或违法犯罪的直接原因。在主观上，道德观念模糊、人生态度和价值观不当、社会认知偏差乃至道德情感缺失、道德意志薄弱、不良行为积习难改，以及性格上呈现出的自尊心过强、自我中心、好责备、骄横任性等特点，也是青少年容易产生不良品德或违法犯罪行为的心理原因。

二、学生品德不良的主观原因

1．缺乏正确的道德观念和道德信念

不良品德的形成与学生道德认识上的错误或无知常有密切的联系。有的学生不理解或不能正确理解有关的道德要求和道德准则，如把违反纪律视为“英雄行为”，把敢打群架等同于„„勇敢”。有的学生虽知道什么能做、什么不能做，但这种认识没有转化为指导行为的信念，一旦在富有诱惑力的不良环境影响下，就可能走上邪路。

2．意志薄弱

有些品行不良学生在道德认识方面并非无知，他们对是非、善恶的判断是清楚的，甚至也想做好事，但他们的道德意志薄弱，正确的道德认识不能战胜不合理的个人需要，个人欲求在外界某种诱因的影响下占了优势，结果作出了违背社会道德规范和侵犯他人或集体利益的行为。

3．不良行为习惯的作用

按社会学习理论的观点，一切品德行为无论好坏，都是受外界强化的结果，都是习得的。个体偶尔产生的过错行为如受到强化，就会形成不良的行为习惯，固化成为其品德的一部分并因此而产生愉快的情绪体验。不良行为习惯如不予以根除，任其发展，就必然会导致品行不良。

品德不良多发生在青少年期，也并非是青少年心理特点本身造成的，只有当这种特点与失败的教育、恶劣的环境等社会因素交互作用时，才会导致青少年品德不良行为的发生。

4．性格上的某些缺陷

性格是一个人在对己、对人、对事的态度和行为方式上的稳定的心理特征。学生已经形成的性格特征制约着他们的行为。例如，学生身上的执拗、任性、骄傲、自私等消极的性格特点，很容易使他表现出无视他人和集体的利益，为个人私利而我行我素，甚至做出破坏集体纪律和社会公德的行为。

二、学生不良品德行为的矫正

品德不良学生的心理特点有：道德认识上无知，行动盲目；缺乏道德情感，情绪消极多变；道德意志薄弱；行为习惯不良。矫正学生的不良品德，必须遵循其心理活动规律，在了解其心理特点的基础上，有针对性地采用不同教育措施才会奏效。1.创设良好的道德环境，消除疑惧心理

品德不良的学生因为经常受到成人、教师的批评、惩罚和同学的歧视，所以对教师和同学有戒心和敌意，对教师的教育要求有一种对抗性情绪。因此，为了使他们更好地接受教育，首先必须消除他们的对抗情绪和消极的态度定势。要做到这点，教师应设法改善师生关系和同学间的关系。教师应真心实意地尊重、关心和爱护这些学生，用爱心感化他们，让他们感受到教师的诚意，把教师当做知心朋友。教师还应该教育集体正确对待和热情帮助这些学生，让他们感受到集体的温暖，看到自己在集体中享有的一定地位，明确自己对集体的责任。这样，他们才会乐于接受教师和集体的教育。

1.消除疑惧心理与对立情绪，建立相互信赖的师生关系

品德不良的学生，经常受到成人的指责、批评，他们往往比较心虚、敏感，有戒心，认为老师轻视自己，厌恶自己，对教师采取沉默、回避或粗暴的态度。作为教师，首先要真诚地关心他们，亲近他们，尊重他们，给他们以耐心的帮助，做他们的知心朋友，“精诚所至，金石为开”，使他们体会到教师的善意，相信教师的真心，激起他们重新向上的意向。同时，进一步耐心地帮助他们分清是非，改变糊涂观念。其次要善于发现和支持他们的正确行为，点燃他们自尊心的火种，并在集体环境中创造信任和欢迎他们的气氛。

2.了解不良行为的动机

行为总是受某种特定动机所驱使。一种不良行为可能有几种不同的动机，例如，打架行为，有的是为了报复，有的是为了称“王”称“霸”，有的是受人唆使等等。只有了解真正的行为动机，才能采取针对性的教育措施。3.提高道德认识，增强是非感

品德不良学生的是非观念差，缺乏辨别是非的能力。例如，他们把违反纪律看作是“英雄行为”，把帮助同学作弊视为“友谊”，“够朋友”。因此，要从根本上转变其不良行为，必须提高他们的道德认识，使其形成正确的道德观念，增强辨别是非的能力。增强这些学生辨别是非能力的有效方法是结合实例，分析正反两方面的经验教训，让他们从中得到借鉴，认识到改正自己不良行为的必要性。

2.形成正确的是非观念，增强辨别是非的能力

学生品德不良，绝大多数是由于是非观念欠缺，辨别能力差，在做出某种不道德行为时还认为是对的，如逃学、抽烟、喝酒、赌博等。他们认为守纪律是“傻”的，讲礼貌是“酸”的，论修养是“圈”的；骂得赢是“好汉”，打得赢是“英雄”，进监狱是“光荣”。他们根据自己的生活实践，认为越敢于逞凶，就越能“戳得住”、“吃得开”。他们的信条是：“软的怕硬的，硬的怕愣的，愣的怕横的，横的怕不要命的。”完全是亡命徒式的“英雄观”。在情感上失控就这样一错再错，越滑越远，因此，矫正他们的是非观念，增强是非感，提高辨别对错的能力，是矫正不良品德的根本措施。

4.抓住时机，促使转化

品德不良学生的转变，一般要经过醒悟、反复、巩固、稳定的过程。品德不良的学生如果出现醒悟，即他们开始意识到行为的严重性和危害性，并有改正错误的意向和愿望时，教育者应及时抓住这一教育关键时机，给予鼓励与帮助。特别是当他们开始在行动上有改正错误的表现时，教师的肯定和鼓励会进一步激起他们进步的热情和信心，促使他们朝好的方向转化。

5.锻炼意志力，巩固良好的行为习惯

在不良道德行为矫正初期，外界诱因会使不良行为出现反复。这时教师采取适当措施，切断外界诱因对不良道德行为学生的影响十分必要。但是，更重要的是培养学生抗拒诱惑的能力。因此，当这些学生出现良好表现后，应有控制地让他们与一些诱因接触，以锻炼他们的意志力，从而进一步巩固良好的行为习惯。

3.锻炼与诱因作斗争的意志力，巩固新的行为习惯

学生的不良品行一方面是由于受到内部错误观念的支配，另一方面也总是由一定的外部诱因所引起。他们在接受教育时，某些外界诱因还可能引起他们重犯过错。因此，在矫正不良品德时，首先要改变他们的生活环境，彻底改变曾长期作用于他们身上的种种客观因素，让他们生活在一个新的环境中，断绝不良的人际交往；其次要加强他们的文化学习，补缺补差；再次要丰富文娱活动，使他们在健康有益的文化生活中得到熏陶，从而增强抵抗诱惑能力，通过自身的道德努力来矫正不良品德，并在锻炼意志的过程中形成和巩固新的行为习惯。

（二）不良品德矫正的措施

当然，在使用这些方法时，还要注意学生的个别差异和年龄特点，以增强方法的针对性和有效性，注意多种方法的配合使用。

4.针对学生的个性差异，采取灵活多样的教育方式

（1）防范协约。这是以书面形式在教育者与被教育者之间建立的一种矫正不良行为的方法，是根据不良行为者的具体情况和相应的教育要求，拟定具体条文，对不良行为者的行为作出明确的界定，以调动行为者的积极性、自主性，从而矫正自身的不良行为。

（2）表征性奖励。这一方法是编制一套表征性奖励系统来对行为者在矫正不良行为或作出良好的行为反应后予以肯定和奖励，从而对矫正的行为起有效的强化作用。

（3）强化暂停。这种方法是在一段特定时间内对个体暂不予以强化或把个体暂时与特定的强化环境相隔离，从而抑制不良行为的发生或降低其发生频率。

（4）榜样示范。榜样对矫正不良品行的作用是巨大的。组织品德不良的学生学习榜样，可以启发他们自觉地控制自己不符合道德的念头和行为，增强抵制干扰和调节自己行为的意志。

篇6：不良贷款形成原因及化解措施

德育工作是构筑学生幸福人生的基础工作，一直以来，德育都被臵于学校教育的首要地位，在学校教育中，德育涵盖了学生学习和生活的方方面面。然而，在教育教学过程中，如果我们对学生不良品德和行为的形成没有一个清晰的认识，就很难做到有的放矢，为了提高德育的效果，笔者就学生不良品德行为形成的原因及矫正作一个简要的探析。

一、学生不良品德行为的形成原因

1．家庭的影响

父母与孩子朝夕相处，是孩子的抚养者和监护者，也是孩子的第一任老师，父母的言行对孩子具有权威性的影响。

（1）行为不良，举止不雅。有些学生家长在孩子面前不知检点，孩子从小就生活在这样的家庭，耳濡目染，渐渐地接纳并习惯于这些不良品性和行为，对子女无疑会产生极坏的影响。

（2）教育不当，引导不够。一是对子女过分宽严失度，或不分是非曲直，偏袒护短，不懂得对子女进行道德伦理的教育；二是忽视对子女与人相处过程中的团结、协作、助人等意识的教育，任由子女不良个性随意张扬，养成了专横跋扈的不良习气；三是有的家长错把粗鲁当严格，信奉“棍棒下面出孝子”的古训，轻则训斥辱骂，重则棍棒相加，体罚折磨，把子女推到了自己的对立面，心理隔阂加深，形成子女对父母的畏惧、怨恨和反抗心理；四是有的父母、祖父母对子女的教育要求不统一，当着孩子面各弹各的曲，各唱各的调，教育的作用互相抵消；五是有的父母把子女当成“小皇帝”事事相依，要物给物，要钱给钱，久而久之形成了孩子自私自利，不体谅尊敬父母的懒、馋、娇、散、狂等不良恶习。

（3）家庭不和，结构缺失。有的父母长年在外务工，有的家庭婚姻破裂，有的父母长期“内战”，孩子失去家庭温暖，得不到父爱、母爱，得不到父母细心调教和关怀，造成孩子心灵的严重创伤。

2．学校的影响

学校在学生思想品德教育方面发挥着主渠道作用，但由于有的学校教育措施不得力，教师教育思想不端正，也会导致或助长学生的不良行为。

（1）个别学校对德育工作认识不到位，放松或忽视德育。一是有些学校视升学率为学校的生命线，把德育工作喊得响，但是忽视了经常性的德育教育和实践，对德育的认识上出现了严重“错位”；二是学校德育工作开展不力，缺乏系统的、科学的、贴近学生思想实际的德育工作目标和实施办法，如对学生进行热爱祖国的教育，从小学一年级到九年级都是这个目标，但如何让这个德育目标在学生不同年龄阶段分层级去实施，在个别学校还不很明确，致使热爱祖国的教育收不到良好的效果。这样就不利于学生的健康成长和良好品德的形成。

（2）个别教师个人修养不到位，不能为人师表。一是有的教师唯我至上，不尊重学生，对学习好的学生无原则地偏袒纵容，对学习差的或犯过错误的学生，冷漠歧视，使学生的心灵受到严重伤害；二是一些教师出言不逊，行为不雅，追名逐利，给一些品行不良的学生起到了“示范”作用。

（3）个别教师处理问题感情用事，或教育思想不成熟，缺乏处理问题的艺术，在处理学生不良行为或不良心理表现的时候，拿不出适当的处理办法，不仅使学生得不到应有的教育，反而增大了学生的逆反心理。

3．社会的影响。

社会环境的主流从整体上说是好的，应当肯定，但也存在不利于青少年学生健康成长的一些消极因素。

（1）市场经济对中学生的人生价值取向具有一些消极方面的影响。在价值观上，诱发价值取向功利化，因此很容易导致拜金主义的产生。扩大到学生群体关系中，缺乏积极的人生信念和理想，只讲享受不思进取，只讲索取，不讲奉献，只顾自己，不考虑别人、集体和社会，甚至有的学生为贪图享受挺而走险。在道德观念上，导致集体主义观念淡漠，社会责任不强。在生活方面，攀比享乐、追求高消费。

（2）一些不良的社会风气、生活环境、文化氛围等外界条件腐蚀、毒害着青少年学生的健康成长。虽然法制逐步健全，外界条件有所好转，但一些腐朽文化的沉渣，仍然腐蚀着青少年稚嫩的心灵。色情、盗窃、抢劫、凶杀、恐怖的影像、书刊时有出现，不健康网络，不规范网吧、电子游戏厅等毒害很大。二是坏人教唆，特别是个别中专、职高的女同学，离家在外求学，缺乏管教，在坏人教唆下，放弃了良好的就业机会和做人的尊严，形成恶习并走上了违法犯罪道路。

（3）优裕的生活环境使很多中小学生失去了艰苦生活的磨炼，心理十分脆弱，承受挫折的能力和自控能力、抗诱惑能力差，甚至心理错位和行为反常。

二、学生不良品德行为的防范与矫治

学生不良品德行为的形成和表现，很自然地给社会提出了要求，给学校和教育工作者在教育内容、方法上提出了更高要求。

1．良好的家庭教育环境是青少年健康成长、良好品德形成的重要因素。

家庭对子女的影响是终身的，家庭关系和谐，父母相敬相爱，长幼相处有序，并能给子女健康成长创造一个良好的环境，就会使子女从小受到良好的教育和家庭环境的熏陶，养成良好的言行举止、待人接物习惯。

（1）父母应有高雅的兴趣、爱好和追求，不断学习提高自身素养，给子女树立榜样。随着父母自身素质修养的提高，一方面拓展了和子女交流的层次，使子女从观望到服气到模仿学习；另一方面，也有利于用各种高雅的兴趣爱好引导子女的成长发育。

（2）家庭和睦民主是子女健康成长，良好品德形成的重要条件。父母应尊重子女的人格尊严，体贴关心他们的生活、学习、爱好、交往等，筑起与子女平等交流的桥梁，拉近相互之间的距离，缩小代沟。对子女好的方面要予以激励，不良方面要及时引导矫正。

（3）社会、学校开办家长培训学校，共同研讨青少年教育问题。学校成立家长委员会，或采取家长例会制度，加强学校和家庭的双向交流和信息反溃，实行教育联系卡，形成统一的教育网络，通过密切配合把问题解决在萌芽状态。同时，家庭要做到“三多三少”：多一点勤学气氛，少一点懒惰习性；多一点关心理解，少一点泄愤责难；多一些正当兴趣爱好，少一点不良的言行举止。

2．学校德育工作必须有鲜明的针对性，从学生和社会的实际出发，进行分层次的教育。

（1）学校的德育既要立足于现实，又要高于现实。立足于现实，就是从现实出发，承认社会价值观的多元性。如果否认这些客观存在，德育工作就会无的放矢，显得苍白无力。承认现实，并不是说现实都是对的，而是要高于现实，坚持社会主义价值观的核心地位，用社会主义价值观教育学生。

（2）要切实加强科学人生观和价值观的教育。在改革开放和发展社会主义市场经济的新时期，价值观趋向多元化，尤其需要强调正确的社会主义价值观教育。教育青少年树立国家、集体、个人利益相统一的社会主义价值观。

（3）德育工作渠道要多样化，要分层次实施德育目标。面向全体学生、进行常规和行为规范方面的教育，使之养成良好的生活习惯、学习习惯，培养良好的品德；面向少先队员、广大团员和积极分子，帮助他们正确认识社会，树立为建设有中国特色社会主义奋斗的理想

和全心全意为人民服务的优秀品质，让少先队员、“团员群体”带动全体学生，共同提高思想品德修养。抓住这部分积极向上的力量去从正面带动影响其他同学；实行学生思想品德教育校外辅导员制，定期或不定期地聘请一些社会上的英模人物、解放军官兵、公安干警、街道办事处人员和本校离退休教师，以及教子有方的一些家长等，来给学生做有教育意义的报告，促进德育工作。

（4）抓好起始教育和系列主题教育。起始教育对中小学生来讲至关重要，在学生入学之初施教，从严要求，从严管理，能促使学生养成良好的学习、生活习惯和品质。同时要根据不同年级学生特点，开展不同主题的教育活动，使之系列化、科学化、整体化、长期化、制度化，寓教育于各项活动之中，融思想性、知识性、趣味性于活动之中，能有效地帮助中学生克服各种不良品德行为。

（5）坚持对学生进行耐挫折能力教育。学校德育工作者、特别是思品课教师，要帮助学生树立正确的人生观和世界观，正确认识自己的人生价值，培养良好的学习动机。要帮助学生正确地认识社会，为将来进入社会迎接激烈的挑战做好必要的心理准备。

3．有关部门应加强对文化市场的管理，为青少年健康成长营造社会环境。

（1）舆论导向应多一点正面教育，少一点反面“教材”。正面教育的形式多了、灵活真实了，就能对学生耳濡目染，促使其从心中升起对时代英雄的敬仰之情、自豪之感，引导他们形成正确的人生价值观、荣辱观等。反之就给可塑性极强的青少年提供模仿的反面“活教材”，久而久之，潜移默化，就会起到不良的诱导作用。

（2）有关部门应加强执法力度，依法治理文化环境。要严厉打击不法分子，取缔一些具有反面诱惑力场所，为群众提供健康的文化娱乐场所。

（3）提高文化市场管理人员的素质，对各类文化作品流入市场要严格把关。

篇7：隧道病害形成的原因及整治措施

指导老师：金虎

学名生姓：侯伟

学号：CD20140879

日期：2013，12，25

正文

随着铁路建设的发展，相应修建的隧道也越来越多，铁路隧道成为运营维护的关键部分。实现对铁路隧道常见病害的高效管理显得越加重要。

通过对铁路隧道常见病害进行分析。按照病害产生可分为：隧道水害、衬砌腐蚀、衬砌裂损、隧道 冻害、洞门损坏、整体道床损坏、附属建筑物损坏等

7类，并按照病害对隧道结构功能和运营安全的影响将病害程度分为一般、轻度、中度、重度、严重五个等级

隧道水害：

隧道水害是指在隧道修建和运营过程遇到的水的干扰和危害，是最常见的隧道病害。

漏水的原因 ：

除地下水丰富外，主要是隧道设计与施工不当造成的。

隧道穿过含水的地层。

隧道衬砌综合治水设施不完善或年久失效。

隧道漏水的种类：隧道漏水，按其发生的部位和流量分为：

拱部有渗水、滴水、漏水成线和成股射流。

边墙有渗水、淌水两种。

少数隧道有涌水病害。按水源补给情况分为：地下水补给；地表水补给。

隧道漏水防治的原则及要求：

防水原则 ：隧道防排水应采取“防、截、排、堵结合，因地制宜，综合治理”的原则。

防治要求：对地表水和地下水做妥善处理，洞内外应有完整的防排水设施，以保证设备的正常使用和行车安全。要做到：

拱部不滴水，边墙不淌水，安装设备之孔眼不渗水。隧底不涌水，道床不积水。

在有冻害地段的隧道，拱部和边墙基本上不渗水，衬砌背后不积水。

碎石道床无翻浆冒泥，整体道床基床稳定。消除侵蚀性水对衬砌的腐蚀。

整治方法：

截水 :截住水源减少流向隧道的水量。主要是在洞外和衬砌外靠水源侧周围，开挖截水沟，修建截水洞，或做好地面天然沟溪防渗漏的铺砌工程。

排水 ：为疏导隧道周围的水和排出隧道内的水所采取的措施。“以排为主”，就是首先考虑水的出路。主要是利用沟、管、槽及钻孔等排水。为排出较大的水量可设泄水洞，或利用施工时的平行导坑排水。衬砌的排水措施，是通过衬砌背后的纵向、横向和竖向排水暗槽、盲沟，集水、钻孔，将地下水导入隧道内两侧或中心设置的排水沟把水引出洞外.堵水： 为封堵漏水，堵塞衬砌背后水路或衬砌渗漏部位水路所采取的治水措施.防水 ：为防止隧道渗水和漏水可采取下述措施，防止大面积渗漏.采用防水混凝土，来提高自身密实度和抗渗性.设置内、外贴式防水层.改建或更换隧道衬砌时，亦可采用复合衬砌.防止局部缝隙渗漏：构筑中的衬砌施工缝、伸缩缝、沉降缝，一般用下面几种：

橡胶、塑料止水带.沥青木板油膏、沥青麻筋、油毡防水层.氯丁胶片防水层等作主要隔水层.隧道的渗漏缝隙，可用速凝止水材料，如超早强水泥等堵塞.隧道冻害

隧道冻害的原因：中国冻土地带分布在高纬度的地区.修建于冻土地区的隧道，由于气候严寒，易造成隧道冻害.隧道冻害是寒冷地区和严寒地区的隧道内水流和围岩积水冻结，引起隧道拱部挂冰、边墙结冰、洞内网线设备挂冰、围岩冻胀、衬砌胀裂、隧底冰锥、线路冻起等，影响安全运营和建筑物的正常使用.防冻措施 ：要点是将水排除在冻结圈之外，以防发生冻害.完善隧道防排水设施.在严寒地区应设置深埋渗水沟、防寒泄水洞，在寒冷地区应设置浅埋保温侧沟.加强衬砌结构.改良土壤，压浆固结岩石土.保温防冻解冻，如在衬砌与围岩间加设保温层，洞口设防寒帘幕，排水沟采暖防冻，泄水洞夏季通热风解冻.其他防冰措施可作为临时紧急处理.隧道衬砌腐蚀

病害原因 ：衬砌腐蚀与地下水流经地层的岩性及所含侵蚀性物质有关.隧道衬砌背后或仰拱、铺底下的环境水，容易沿衬砌混凝上的毛细孔、工作缝、变形缝及其他孔洞渗流到衬砌内侧，形成隧道渗漏水.在某些环境地质条件下，溶解于环境水中的一些侵蚀性介质，对衬砌混凝土和砌石、灰缝产生物理性或化学性的侵蚀作用而形成腐蚀病害.病害种类: 衬砌遭受物理性侵蚀：冻融交替部位的冻胀性裂损；干湿交替部位的盐类结晶性胀裂损坏.衬砌遭受化学性腐蚀：硫酸盐侵蚀、镁盐侵蚀、软水溶出性侵蚀、碳酸性侵蚀、一般酸性侵蚀.危害 ：衬砌冻胀性裂损和内部化学变化结晶产生物理性的胀裂破坏，以及化学性腐蚀使衬砌疏松剥落，以致结构强度及承载能力降低。

病害防治: 首先要查明环境水含侵蚀介质的来源和成分，在正确判定其对衬砌侵蚀程度的基础上，因地制宜采取防治措施。

要改善隧道防排水系统及设备增、改建洞内排水沟、槽，钻孔降排衬砌背后地下水.提高衬砌的防水防侵蚀能力，综合考虑衬砌加固.提高衬砌的密实度和整体性是最主要的预防腐蚀措施，如采用防腐蚀混凝土，或以防水砂浆砌筑不受侵蚀的石料作衬砌.针对环境水侵蚀性介质不同，合理选用相应的抗侵蚀性较好的水泥。

隧道衬砌裂损

隧道衬砌裂损的类型主要有

:

衬砌变形：衬砌变形有横向变形和纵向变形两种，其中横向变形是主要变形。横向变形是指衬砌由于受力原因而引起拱轴形状的改变。

衬砌移动：衬砌移动是指衬砌的整体或其中一部分出现转动、平移和下沉等变化，也有纵向和横向之分。衬砌开裂：衬砌开裂是指衬砌表面出现裂纹、裂缝或贯通衬砌全部厚度的裂纹的总称，是衬砌变形的结果。衬砌开裂包括：

张裂：张裂是弯曲受拉和偏心受拉引起的裂损。

压溃:压溃是弯曲或偏心受压引起的衬砌裂损。

错台:错台是由剪切力引起的裂缝。

衬砌裂损的防治措施

: 衬砌裂损的防治原则

:

防治衬砌裂损病害首先要消灭已有的衬砌裂损带来的对结构及运营的一切危害，并防止裂损再加大。其次是采用以稳固围岩为主，稳固围岩与加固衬砌相结合的综合治理措施。

稳固岩体的工程措施

：

治水稳固岩体：地下水的浸泡与活动对各种围岩的稳定性削弱最大。通过疏干围岩含水，并采取相应治水措施是稳固岩体的根本措施之一。

锚杆加固岩体：对较好的岩体，自衬砌内侧向围岩内打入一定数量和深度的锚杆，可以把不稳定的岩块固定在稳定的岩体上，提高破损围岩的黏结力。

注浆加固岩体：通过向破损松动的岩体压入水泥浆液和其他化学浆液加固围岩，疏散地下水对围岩的浸泡与渗入衬砌。有利于衬砌结构的受力和防水。

支挡加固岩体：对靠山、沿河偏压隧道或滑坡地带，除治水稳固山体外，尚可采取支挡措施。这种工程措施只能用于洞外防治。

回填与换填：如果衬砌外周围存在着各种大小的空隙时，应采取回填措施，用砂浆或混凝土将围岩空隙回填密实。如果隧底存在厚度不大的软弱不稳定的岩体或有不稳定的充填物，可以采取换填办法处理。

衬砌更换与加固 ：

篇8：不良贷款形成原因及化解措施

1 债务情况

武威市属规模较大的公办职业院校有6所, 其中高等职业学院1所、职业中专2所、职教中心2所、职业中学1所, 我们对其中4所院校的债务情况进行了调查。截至2013年6月30日, 债务总计30 608万元, 其中银行贷款17 783万元、教职工集资2 537万元、施工单位欠款10 288万元。从借款期限看, 1年以内8 250万元、2~3年3 600万元、3年以上18 758万元。每所学校都有债务, 最多的16 798万元, 最少的890万元, 有2所学校债务超过亿元。但职业院校每年收入情况并不乐观, 以2012年为例, 4所职业院校总收入17 319万元, 其中学费收入6 629万元、财政补助收入9 085万元、其他收入1 605万元。我市职业院校债务偿还压力较大、债务化解能力较弱。

2 债务形成的主要原因

(1) 财政经费投入不足。财政经费投入不足是债务形成的主要原因。2005年以来, 国家虽然大幅度增加了对职业教育的投入, 但武威市职业院校受益较少。根据分级管理原则, 地方院校主要依靠地方财政和向学生收费维持。武威市地方财政困难, 投入较少, 如某职业学院2003—2012年财政仅投入基本建设资金3 600万元, 而实际建设资金超过2.1亿元, 举债和挤占教学经费搞建设成为不得已的选择。

(2) 布局结构调整增加了学校运行成本。近几年武威市职业院校布局结构调整较大, 多校合并, 在改革办学管理体制、改变单一隶属关系上取得了成效, 但又产生了一些新的问题。例如盲目办学, 学校办学目标不明确、定位不准确、专业建设缺乏规划等, 大幅度增加了运行成本, 特别是调整后新校区建设、合并后校园扩建等成了债务形成的一个原因。

(3) 评估检查验收推动了债务的形成。职业院校办学过程中的评估检查验收加快了债务的形成。以高等职业院校教学评估为例, 2004年, 教育部颁布了普通高等院校的基本办学条件指标, 以一般综合性院校的合格标准为例, 仅就生均教学仪器设备4 000元、生均教学行政用房14平方米、生均宿舍6.5平方米、生均占地面积54平方米、生均图书80册、百名学生配备教学用计算机8台、百名学生配备多媒体教室和语音教室座位7个7项指标计算, 高职院校每扩招一名学生, 固定资产投资就要增加7万元以上, 其中基建投资约6万元左右 (不包括新征土地费用) 。教学评估直接影响着学校的生存和发展, 为了满足教学评估合格的需要, 必须有大量的资金投入, 大规模举债就成为唯一的出路。

(4) 职业院校筹资渠道有限。公办职业院校由于其特殊性, 不能从公开的资本市场上集资, 其资金来源除学费、创收与接受捐赠外, 只能从政府财政或银行获得。我市职业院校经费来源主要渠道为财政拨款、学费收入、校办产业收入、社会捐赠、其他收入等, 其中高职院校学费收入已占其总收入的45%, 已经超出业界公认25%的合理比例。

3 债务化解的对策建议

(1) 强化政府责任, 加大财政投入。职业院校建设要坚持政府财政投入为主的原则。地方财政要对学校基本建设给予专项投入, 主要用于新校区建设和重点项目建设;要设立化解债务危机专项资金, 用于贴息或者支付贷款本金;要实行生均拨款机制, 市县属职业院校生均拨款不能低于省属院校标准, 以减轻学校负担;2012年开始, 中等职业学校学生开始免收学费, 对因免除学费导致学校收入减少的部分, 地方财政要给予资金补助, 以保证学校正常运转。

(2) 鼓励土地置换, 化解债务危机。通过土地置换获取收益以偿还贷款, 这是目前职业院校化解债务危机最普遍的做法。在江苏、浙江、江西等地, 部分学校通过土地置换不但还清了债务, 还有余额。武威市有土地资源的职业院校可以通过土地置换获取收益以偿还贷款, 地方政府也可以划拨土地资源帮助职业院校化解债务危机。武威职业学院用“土地换项目”的方式进行的一期扩建工程就是成功的例子。

(3) 实施债务重组, 降低债务风险。职业院校要充分利用国家出台的相关政策, 积极探索以银团贷款方式进行债务重组, 以降低院校和银行双方的风险;要积极调整贷款结构, 变短期贷款为长期贷款, 变商业性贷款为政策性贷款, 形成以政策性贷款为主、商业性贷款为辅的负债融资格局;要合理安排长、中、短期债务搭配, 确定最佳的贷款规模和贷款期限的组合, 从而实现银行、学校合作共赢。

(4) 拓宽融资渠道, 加大筹资力度。采取完善财政、税收、金融和土地等优惠政策, 完善教育激励机制等措施, 以充分调动行业和企业的积极性, 促进校企合作办学, 鼓励企业和其他社会力量加大对职业教育的投入, 拓宽融资渠道, 减轻学校负债压力。学校应运用市场手段引入社会资本来化解相应的债务危机, 可借鉴BOT项目融资方式, 即通过“转让—运营—移交”的形式, 由学校后勤制订项目作价后转让给其他社会资本, 以收回的资金偿还债务, 受让方在一定时期内享有经营权, 期满后无偿将经营权移交给学校。

篇9：不良贷款形成原因及化解措施

关键词：借名 假冒名贷款 形成原因 防范措施

借名、假冒名贷款的大量存在，严重制约着农村信用社的信贷资产质量，严重影响和损害了农村信用社的良好社会形象，损害了客户的切身利益，恶化了社会信用环境。目前农村信用社在办理贷款过程中仍然出现借名、假冒名贷款现象，不仅范围广，而且数额多，长此发展下去，会对农村信用社造成不利的影响。然而借名、假冒名贷款形成原因何在，应采取什么有力的办法措施解决这一问题，笔者对此谈点自已粗浅的看法。

1 借名、假冒名贷款的形成原因及表现形式

1.1 员工素质不高，制度执行不到位

1.1.1 农村信用社自成立以来，在各类银行机构中，一直被视为“弱势群体”，其他银行高端人才不愿意进，自身人才人才匮乏，大量信貸人员未接受过正规业务学习，大多凭经验操作业务，缺乏风险防范意识。在整体管理粗放的环境下，缺乏职业道德教育，有的员工较多考虑绩效考核中的利益或者为个人谋私利，不准确、不充分履行自己的工作职责。

1.1.2 制度执行不力，有法不依、有章不循、违规办理、违法操作是形成借名、假冒名贷款的直接原因。一笔贷款发放牵涉到信用社主任、信贷员和监督检查人员等多个岗位多名人员，贯穿贷前调查、贷时审查、贷后检查等多个业务操作环节，由于各条线、各环节没有严格按照规定的业务流程来办理，“三查”制度流于形式，不能发现存在的问题或发现问题没有引起重视，为借名、冒名贷款的发放提供了可乘之机。更有甚者，部分员工内外勾结，违规操作发放借名、假冒名贷款，这些大多与“吃拿卡要”问题并生并存。

1.2 稽核检查不深入，处罚不力，整改不到位

1.2.1 近年来，稽核监督得到重视，每年都能够组织多次信贷、合规方面的检查，但从实际情况看，监督检查不深入不彻底，很多检查在一定程度上走了过场，许多问题未能及时发现，或者是发现后不能及时、彻底整改，内部监督的效果不理想。

1.2.2 对相关责任人的处罚不力，部分联社对借名、假冒名贷款的相关责任人不按规定进行严肃追究，而是碍于情面姑息迁就，不能起到警示与防范作用。

1.3 借名、假冒名贷款表现形式多样化

1.3.1 信用社部分客户经理直接或间接从事商业经营活动，当自己需要周转资金时，往往采取借名冒名贷款的方式发放自批自贷贷款(主要采取骗取或伪造贷户身份证和贷款证，私刻假印章、模仿贷户签名以贷户名义在信用社获取贷款)。

1.3.2 信用社客户经理的近亲属、关系人需要贷款而又不符合贷款条件时，客户经理将可能采取假借他人的借名、假冒名贷款方式发放关系人贷款。

1.3.3 当前，信用社为加强信贷管理都严格控制贷款跨区，制定了严格的惩罚措施。因为跨区贷款较为明显，客户经理为逃避跨区贷款，将会采取假借辖区内他人名义的借名冒名贷款方式发放跨区贷款。

1.3.4 虽然借款人符合条件，但是以前已经办理了贷款，按照规定不能再向其发放。在这种情况下，客户经理如果还想办理这笔贷款业务，就可能采取借名、假冒名贷款的方式发放事实上的垒大户贷款(有的用企业法人或股东的名义贷款给企业使用)。

1.3.5 当前，信用社都实行了严格的贷款授权制度，客户经理只能在权限内发放贷款，当超过自己权限时，客户经理要上报有权人审批。当因为某种原因未能审批而客户经理想发放贷款时，客户经理将可能采取借名、假冒名贷款的方式发放超权限贷款，使贷款授权书成为一纸空文。

2 借名、假冒名贷款的防范措施

2.1 加强信贷人员的培训学习，防范操作风险

2.1.1 加强信贷人员的职业道德教育和法律教育，使其树立敬业爱岗意识和遵章守纪意识，自觉遵守各项规章制度，增强法制观念。经常开展案例分析，加深员工对法律、监管规定的认识，提高其对道德风险的警觉性和抵御能力。

2.1.2 强化信贷人员业务培训，对所有信贷人员及拟从事信贷岗位的员工进行基本制度、信贷业务流程等培训，提高信贷队伍的业务素质。坚持以考促学，以学促用，用制度管人管事。

2.2 创新科技手段，变人防为机防

2.2.1 通过央行个人征信系统、身份证联网核查系统获取较全面的有关农户的信息，识别个人信用，从而为发放贷款提供可靠的依据。

2.2.2 进一步完善信贷管理系统中客户及保证人信用信息，提高信贷管理系统的应用水平，确保采集信息的真实性和数据录入的准确性及时性，并建立“黑名单客户”管理制度,将不守信客户及时录入信贷管理系统，使之制度化、经常化，严格控制对已列入“黑名单”客户的撤销权，实现系统内信息共享，以此降低信用社在农户贷款中的风险。

2.2.3 开发运用信贷指纹管理系统。一方面利用系统识别客户身份，很大程度上防止借名、假冒名贷款的出现，并且在提高办贷效率，防止资金被挪用等方面也能起到积极作用。另一方面对信贷员采用指纹仪登陆操作管理，是采用指纹的唯一性来取代用户代码、密码方式的登陆方式来严格分清贷款经办人、复核人责任，能从源头上解决密码通用、密码不密和职责不清等问题，有效避免部分违规贷款出现责任认定困难。

2.3 分类处置、责任追究

2.3.1 打击借名、假冒名贷款，遏制新增是关键，避免出现借名、假冒名贷款前清后增问题。将“新增借名、假冒名贷款”作为一条高压线，加大对新增借名、假冒名贷款责任人的惩处力度，长久保持打击借名、假冒名贷款的高压态势。对新增的借名、假冒名贷款，不论金额大小、有无形成损失、涉及到谁，都一律按照相关规定和已经明确的纪律要求严格责任追究，绝不姑息。