信贷危机

关键词： 上作 信贷 增长 背景

信贷危机（精选8篇）

篇1：信贷危机

浅谈温州信贷危机

背景：

浙江温州连月来不仅出现暴力讨债、企业老板出走和自杀事件，近日更传出疑有银行人员诈骗民众卷款逃亡事件，金融秩序近乎失控。高利贷引爆的温州中小企业倒闭潮连月来震动地方，包括许多当地龙头企业都因为长期扭曲的金融体系而崩盘。近期最受瞩目的是温州眼镜业龙头——“浙江信泰集团董事长胡福林失踪事件”，据传他欠款至少20亿元。

成立八年多的信泰，是年产量2000多万副自主品牌的眼镜商，也是中国市场份额最大的太阳眼镜商之一。温州中小企业发展促进会会长周德文指出，民间借贷规模高达1100亿元人民币，胡福林债务关系涉及近万人和几十家企业，事件还会继续发酵。胡福林以来，在媒体报道曝光的至少就有另三名大老板出逃，另外正得利鞋业老板则跳楼身亡。

企业主逃跑欠下的债务动辄数千万、上亿元，牵连所及，供应商、上下游都会被累得陷入绝地，连月来在温州引发此起彼伏的骚动。员工惊觉老板失踪包围公司讨薪水，债务人恐慌聚集上门；有人出动黑社会追讨债款，更有欠债人干脆借助黑道对付讨债者。不少放贷者本身也是借贷人，有银行业者估计最终资金来源可能多达半数来自银行。

中国央行温州中心支行最新公布的《温州民间借贷市场报告》显示，温州民间借贷极其活跃，近九成家庭个人和六成企业参与借贷，目前温州民间借贷规模高达1100亿元。

不少当地人担心重演80年代中期的“倒会”风暴。资金链断裂所可能触发的连串后果已经引起全社会关注。除了担心骨牌效应，导致企业大量倒闭，银行业绩受损，更可能在地方触发持续的动荡。

形势的严峻迫使温州政府在三天前发布《严厉打击暴力讨债等犯罪行为》通告，以强硬语气表示要坚决打击暴力讨债、非法拘禁、非法集资和恶意欠薪等行为，强调维护金融秩序稳定。中共温州市委书记陈德荣更对当前金融和民间借贷形势表示，对付企业老板出逃现象，“政府该出手时就要出手”。企业界人士认为，眼前可能就是这个长期酝酿循环的大泡沫爆破的时刻。许多传统企业没有能力转型，企业主更没有开创新局因应新时代的眼光，资金链问题因此成为压垮骆驼的最后一根稻草。

现状分析

上海财经大学主任江若尘表示，中国金融业向来“帮大不帮小”，只要是大企业，不管国有还是民营，借贷都不难，但中小企业则不论民企还是外企，借贷无门是正常的。而流传已久的“标会”或地下钱庄模式就成为民营企业的“及时雨”。这类游走在法律边缘的“灰色银行”，随着政府一波波收紧银根的措施，借贷渠道雪上加霜，而发展得红红火火，甚至吸引外国人投入其中牟利。中小企业为应付生产及不断升高的工资与材料成本，被迫转向高利贷，这在浙江和福建尤其普遍。但利率在需求刺激下不断推高，却迫使企业主必须挖东墙补西墙。许多表面风光企业背后都债台高筑。在经济景气持续低迷下，制造业定单利润一般只有个位数，企业主却必须偿付百分之二三十甚至最高达180%的年利息，迫使越来越多企业主看破红尘，干脆关闭工厂或只保持少量业务，把资金投入放高利贷等炒作市场。今年初以来，高利贷堆起的大山终于无法再支撑，陆续传出崩塌巨响。周德文今年初就大声疾呼倒闭潮即将到来，但官方反应并没有非常在意，只是陆续出台各种帮助中小企业融资的政策。

央行调统司司长盛松成日前表示，从银行数据看，中小企业信贷融资状况已进一步改善。他认为中小企业仍觉得资金紧张的原因很多，与融资成本上升以及当前经济大环境、中小企业飞速发展、物价上涨的关系更密切，不完全是融资渠道的问题。经历了八九月份的企业主“跑路”、“跳楼”高潮之后，温州城很快又恢复了表面的平静。此次危机中逃跑的信泰集团董事长胡福林作为一个典型性人物，已经回归生产，他的眼镜生产线已部分复工。他立志，生产自救，并且在短时间内制定了实现劳动密集型传统制造业转型升级的方案。当地企业主们对此次危机中政府的救市表现较为满意，在政府层面，一位浙江省官员向《中国经济周刊》透露，目前，该省所涉部门已经全部派员下企业摸底调研，一方面了解企业的融资情况，另一方面也了解政策的落实到位情况。一些列跑路、跳楼事件引起了中央高层的重视。事实上，确实是因为温州市各家银行的抽资、不续贷，加速了中小企业的倒闭以及企业主的跑路和跳楼。7月以后，温州市一些商业银行已经开始严防中小企业倒闭潮和民间借贷风险，贷款规模开始缩减。据温州市金融办统计，今年8月份，当地小企业贷款比7月份减少了373亿元，融资状况越来越趋紧。制鞋企业老板虞龙所在的龙湾区最早出现跑路现象，其中，不乏他的朋友。当然，他的企业经营良好。站在企业的角度，认为，“有些事情银行要跟企业协商解决，不能把企业的贷款马上停掉，那样谁也受不了。本来钱还掉以后，你再贷给它，它的运转就正常了，不贷，那肯定只有死掉。从温州目前的企业经营状况来看，只要给它贷款，不抽资、不压贷，没有几个会死掉的。

此次倒掉的企业大多因为多元投资导致的资金链断裂，例如房地产投资、担保公司的投资，甚至完全不做主业或者很少做主业，如果专门做主业，一般不会断裂。在与温家宝总理的座谈会上，瑞新集团董事长阮春道向总理反映，他们碰到的困难，是为信泰集团担保5600万。信泰的老板胡福林跑路，他们要偿还5600万的贷款。如果互保的企业有类似的事件再发生，企业是很难扛住的。根据温州的官方数据显示，近六成温州企业存在为其他企业进行担保融资的情况。一旦信贷危机失控，互保的企业之间将产生连锁反应，连片倒下，这意味着大量的银行坏账以及大面积的失业。因此，在温州市政府出台的一系列应急措施中，第一条就是对中小企业加大信贷资金保障的力度，还专门成立工作组分别进入温州市25家市级银行业机构，督促银行机构不抽资、不压贷。政府的出手拯救温州中小企业的具体实施策略还在进行中，但总的来说，在政府的支持是温州的危机缓解的关键。

对策分析：

（一）金融体系改革

温州市金融办主任张震宇在接受《中国经济周刊》采访时认为，是利率双轨制的存在和商业银行本身对部分信贷资金流向上存在监管缺失，使一部分信贷资金没有直接进入经济实体，而是通过中介机构流入了民间借贷市场。他呼吁，要加快利率的市场化改革。现在双轨制的利率已经形成级差，民间的利率很高，银行的利率很低，差额太大了，肯定会存在这样的问题。张震宇建议，民间借贷很活跃、中小企业比较多、有市场化基础的温州，适合作为利率改革的试点。今年6月，他告诉《中国经济周刊》，他们已经将相关方案递交给了中国人民银行浙江省分行，但浙江省分行尚未将其上报总行。根据官方的公开报道，此次危机发生之后，浙江省政府正抓紧会同浙江银监局、人民银行在浙机构，研究完善温州市政府递交的《温州金融改革综合试验区总体方案》，近期上报国家有关部门。

继2002年成为中国惟一的金融改革综合试验区后，重提金融改革综合试验区。据悉，方案涉及11家股份制村镇银行，扩大小额贷款公司试点，将温州市的小额贷款公司增加到100家，以吸纳民间资金，出台《放贷人管理条例》以及成立金融资产场外交易市场等，着力将温州打造成全国民间资本集散中心。温州市委书记陈德荣认为，温州金融和企业存在两多两难的特点：民资多(达1100亿元)、投资难；中小企业多(达14万家)、融资难。因此，温州要推进地方金融体制改革与创新。他提出，要建立三个体系：为大批中小民企服务的金融机构体系；为民间资金和中小企业搭建资金交易的市场体系；为防范风险而建立地方金融监管体系，这是从根本上防范债务危机的主要出路。据悉，在温家宝总理考察温州期间，当地政府还专门向其提及了金融改革的方案。温州人因此对成为国家的金融改革综合试验区抱有很大期待。当然，从此次爆发的温州民间信贷危机看，金融体制问题仅是一方面的问题，另一方面则是产业空心化以及产业的转型升级所带来的优胜劣汰问题。

表面上看，温州债务危机主要由温州资本的过度性投机以及偶发性调控政策引起的。跳出温州看温州，人们会清晰地发现，对民营企业长期没有得到矫正与根治的金融环境才是引发温州企业逃债闹剧与悲剧的真正根源。金融体系不完善所导致的信贷资源配置失衡是中小民营企业忍受的最大制度之痛。所谓“金融抑制”，是指一国金融体系不健全，金融市场的作用未能充分发挥，造成金融业的落后和缺乏效率，金融与经济之间陷入一种非良性循环状态。在我国，金融体系不完善主要表现在国有金融机构垄断了大量的信贷资源，而且无论是信贷资源的使用，还是利率水平，大多是基于行政指令的配置，导致民营企业无法正常从主流金融机构获得贷款。

（二）规范民间信贷

利率双规制之下的国有企业可以从商业银行以低成本获取信贷资源，而由于民间金融的长期非法存在，民间借贷利率随着宏观政策的变化而飙升，高成本所引致的资金链断裂危机从民企借贷之日起就已经埋下伏笔。与金融体系不完善紧密相连的还有投资模式的大企业化偏爱。依靠投资拉动特别是依靠中央政府投资拉动是中国经济成长的最主要模式，这种模式造就了过去10年固定资产持续高速增长的奇迹，并在2008年4万亿刺激经济增长计划出台后达到无以复加的地步。同时，民营企业身上的沉重税负映衬着中国改革有待深化的尴尬结果。据北京大学林肯研究院的研究报告，我国宏观税负在2007年就已经达到27%的水平，今年将达到35%甚至40%。除了上缴繁重的税收外，我国企业还必须接受巨量的行政事业性收费。企业税费的膨胀折射出的是中国企业成长环境的不足。需要指出的是，如果说国有企业在与权力资本的较量中具有一定博弈能力的话，那么面对着强大的寻租势力，中小民营企业几无还手之力，坏的结果不是无奈加大出租成本，就是沦为任人宰割的羔羊。通过银行信贷获得间接融资是目前中小企业的主要融资方式，在浙江中小企业中，以银行贷款为主的间接融资占88%，直接融资只有12%，与发达国家企业以直接融资为主的结构差距甚大。融资方式单一，不但加大融资难度，也增加了融资成本，很多小企业在银行贷款无望的情况下，求助于高利率等民间借贷。

因此，规范民间借贷市场，一方面要积极疏导，包括推进利率市场化，完善管理制度，使规范的民间借贷“阳光化”；另一方面，对于违法犯罪金融活动，则要坚决打击。这样才能在有效防范民间借贷的潜在风险的前提下，发挥好民间借贷在服务中小企业发展中的积极作用。

（三）银行配合支持

在政府的支持促导下，一系列银行开始了一些救援措施，如10月9日，建行浙江省分行在温州召开温州中小企业解困工作动员会，该行划分了3类解困对象：已暴露信贷风险的，资金链紧张影响正常生产经营的，经营正常、信贷余额相对较高但信心受冲击的，将选择100家左右的中小企业进行重点解困。专家团队须在一周内完成100余家中小企业的诊断方案。根据方案，建行将多渠道解决企业资金问题，除了在信贷规模上向中小企业倾斜，还将通过发行理财产品、利用投行业务来解决融资需求。建行温州分行有关负责人对新发放贷款实行利率优惠。“目前最关键的就是保持流动性。”光大银行温州分行行长邵敏在接受记者采访时表示，在保持银行职业操守的前提下，光大银行温州分行不抽贷、不压贷，尽量满足正常生产的企业流动资金需求。光大银行将从三方面来支持企业。首先是改变增贷的方式方法，譬如商票直贴等，做大票据业务等表外业务，解决企业的融资问题。二是加快信贷审批速度，光大银行温州分行除了积极向上级行申请贷款权限外，还开通远程视频审批。另外就是减负，给企业和银行客户经理减负。总行在宁波的宁波银行，也伸出了援助之手。该行日前召开紧急会议，追加1亿元以上专项资金支持温州小企业。宁波银行温州分行行长王永良表示，在9月底参加温州市银行业相关会议后，宁波银行即在行内召开紧急会议。宁波银行温州分行三季度初，即开始向总行申请专项额度扶助温州经济，至今已获批7400万元的信贷规模，投入实体经济。四季度，该行除保证对温州分行的常规信贷资源投放外，还将继续追加1亿元以上的专项信贷资金以支持温州小企业。

温州市政府出台了多项解决中小企业债务危机问题的措施，其中包括要求银行业机构不抽资、当地政府抽调25个工作组进驻市内各银行，防止银行抽资压贷导致中小企业资金链断裂。温州市银监局也已要求当地各家银行调低贷款利率，最高上浮不能超过30%；如企业财务危机牵涉多家银行贷款，银行间要“同进同退”，不得单独抽资。这些有利措施的采取对于温州信贷的解决起到缓解的效果，但要解决根本问题还需要反思我的金融体系。

篇2：信贷危机

金融危机中看银行信贷

2007年至2009年间的一场金融风暴敲响了全球金融界的警钟，以银行为首的一系列金融链条企业纷纷落水，并直接牵连实体企业，使各国的经济都遭受强烈冲击。在这里，我想谈一谈这次的金融危机所带来的我们对于中国目前银行体系缺陷的思考。

危机浮出水面始于2006年底的“美国次级房屋信贷危机”。草率的借贷标准导致了过度借贷，在本金没有可靠保证的基础下，热钱并非提供给了实体企业以解救经济问题，而是大量流向了房地产投资、证券投资等领域并造成了虚假的繁荣，产生了大量泡沫。

到了2007年英国主流银行北岩银行因为收不回足够的资金而无法偿还大批的到期债务，因此又掀起了“流动性危机”，使危险进一步升温。但这还是没有引起资本市场的深刻关注，投资者认为这些高杠杆高风险的贷款会被新发明的“资产证券化”消化。资产证券化简单说就是将银行手里的不良房屋资产转为证券产品，将风险分担给世界各国的投资者。

但是这项失败的策略，在投资者看清经济状况的真实情况时带来了更大的不安，终于在2008年迎来了持续的、大量的、恐慌性的抛售。金融市场急剧下跌，金融危机迎来了高潮，9月中旬金融也大亨雷曼兄弟申请破产保护。这标志着资本市场的资金产生严重的断裂，银行在大额拆借市场已经借不到钱了，因为人人都自危了，更别提借给别人钱。

在金融界首先“垮台”后，由于资金紧缺，所以向实体经济发放的信贷资金更是微乎其微。于是在资金紧缺、汇率下跌、市场恐慌、大量失业等多重压力之下，实体经济也受到了强烈的冲击。

我们从中看到在整个事件中，资本市场的体系问题起到了决定性的作用。因此我想在此重点讨论银行信贷的两方面问题——结构与监管。

首先，目前银行信贷还是以抵押房地产为主。因为它无疑比无形资产等更具有保障性。但是单一的信贷结构往往隐藏着极大的危机，上一轮的金融危机正是给我们带来这样的启示。当绝大部分的资金都压在房地产上时，加上高杠杆，只要资产拍一下翅膀就将带来巨大的震荡。正所谓“水不平则流，物不平则鸣。”因此抵押物的结构分配是危机中给我们带来的重大启示。

正如上世纪九十年代的《巴塞尔协议》的核心观点一样，在一味追求资本、资产的极大收益同时，以统一的、高抗风险的比例对各银行进行约束，要求其在拿出一部分资金投资的同时最起码要有相当一部分的资金用来保障自己的安全。因此在银行信贷的抵押产品中，需要我们发掘更多的可靠的因素，来缓和目前极大的不平衡。

另一方面，在指定政策的同时，监管体系同样格外重要。上一轮金融危机中，正是监管不严，而造成了银行为了追求自身利益而草率收购了大量不良资产。其后，又是因为监管不力，没有及时发现金融产品的不良本质如不良资产的证券化，而导致了无法挽回的资金断裂。这样的事件不断发生，让我们对斯密的自由市场理论有了重新的考虑。“看不见的手”再也不能成为政府逃避参与金融市场的借口，我们应当呼吁政府广集众议，尽快完善当前金融界的监管体系，在保证利益增长的同时，加大对不良分子及不良产品的监控。我相信，如果能够做到这点，我们将看到一个更阳光的金融圈。

总结以上观点，可以用以下几个字表达：平衡、合理、科学、理性。

（附：写的时候才发现肚子里的墨水不够，很难做出更深刻和更清晰的论证。所以希望老师多多指点，多给一点课外思考作业，这样才能学到知识。谢谢！）

篇3：信贷危机

温州民间借贷产生历史悠久, 随着改革开放, 温州的民间借贷更是速猛发展。如今温州是一个民营经济活跃、民间资本昌盛、以及在各地房地产市场的投机性投资以及对各类最流行的资产的投资而著称的城市。据人行温州中心支行2011年7月21日发布的《温州民间借贷市场报告》显示:温州约90%的家庭、个人和60%的企业参与了民间借贷。由此可见, 一旦某个环节出问题, 很可能导致“多米诺”效应, 最后损害实体经济。自2008年金融危机爆发后, 央行采取了“极度宽松”的货币政策, 使经济出现了一时的繁荣景象。此时民间信贷的需要更是如饥似渴。经济投资出来了, 但结果是物价上涨, 通货膨胀, 泡沫经济。因此又通过银根收紧来防止通货膨胀, 尤其是针对对房产企业的出台的政策, 加上实业制造持续不景气, 温州越来越多的企业转向了民间借贷, 供求关系影响无形中抬高了利率水平, 这样根据供需法则, 本来健康的情况下, 如今变成了疯狂的“高利贷”。但中小企业又不得不“饮鸩止渴”, 当利率越来越高的高利贷还不起的时候, 2011年4月温州出现了温州资金链断裂, 跑路、跳楼便就纷纷出现。

二、财务预警模型介绍

自1966年国外学者Beaver到2001年的陈文浩与郭丽红有很多关于财务危机的说法。大体上对财务危机认识, 是指无力按期偿还到期债务、利息、股利, 严重的就是破产、重整等。因此, 财务危机提前预测, 对于信贷机构管理而言具有不言而喻的重要作用。国外学者对财务危机预警模型研究有相当长的历史, 而国内学者是在国外学者的基础上进行深入和拓展性研究。根据财务危机预警模型的分类有很多种, 本文是针对学者的研究结果进行整体汇总。

(一) 国外研究的分类

1、统计方法

(1) 一元判别法。BEAVER在1954-1964年对158家企业研究得出, 用30个财务指标进行分析;结果是现金流量/债务总额指标最好90%, 其次是现金流量/债务总额、资产收益率、资产负债率指标也是比较有效的80%;特点是操作简单, 但企业的财务受很多种因素影响, 这种方法不能全面解释企业的财务状况;现在不常用。

(2) 多元判别模型Z模型。Altman在1970-1973年运用Z=1.2X1+1.4X2+3.3X3+0.6X4+1.0X5指标依次是对流动资金/总资产、盈利留存/总资产、息税前利润与总资产的比率、股票市价/总负债、销售/总资产, 进行分析;结果 (Z<1.81破产可能性大, 1.81≤Z≤2.99破产不确定, 2.99

(3) Z的修正模型。有人运用Z=0.717X1+0.847X2+3.107X3+0.420X4+0.998X5。其中相比多元判别模型Z模型指标。X4是股东权益/总负债;结果是 (Z≤1.2破产概率大, 1.2

(4) F模型。周首华、杨济华、王平在1996年运用F=-0.1774+1.1091X1+0.1074X2+

1.9271X3+0.0302X4+0.4961X5指标依次是:期末净营运资本/资产总额、期末留存收益/资产总额、 (税后净利润折旧) /平均总负债、期末股东权益的市场价值/期末总负债、 (税后净利润利息折旧) /平均总资产; (F≤0.0274发生严重财务危机, F>0.274财务良好) ;F模型加入现金流量变量, 弥补了Z模型的不足;实用于所有的公司。

(5) 多元逻辑回归分析模型。Ohlson在1970-1976年对105家破产公司, 运用规模、资本结构、业绩和当前的变现能力进行分析。Zj=β0+β1X1j+…+βkXkj, Mj=1/ (1+e-yi) 式中, Zj代表第j家企业是否发生财务危机, j=0或1, 0表示财务正常企业, 1代表财务危机企业, ;Xkj表示第j家企业的第k个财务比率, Mj所估计出财务危机的概率;结果的准确率达到96.12%;没有严格的假设条件, 范围广, 但处理过程复杂, 有多重共线性问题导致精确度降低;适用于普遍的公司。

(6) 多概率比模型。计算方法与Logistic逻辑类似, 运用此法的得出P<0.5财务正常, P>0.5财务危机;数据服从正态分布;普遍适用。

1.非统计方法

模拟类预测方法 (神经网络模型) :Lapedes和Fayber (1987) 适用范围广, 具有较好模糊识别能力, 对自变量没有严格的条件, 具有很强的容错能力和纠错能力, 精确度高, 但理论比较抽象, 实用效果不理想;Dutta和shekha (1988) 人工神经网络进行建模, 来预测企业债券等级。

此外还有行为反映类分析法 (股价分析法) 、案例分析法、专家系统、遗传算法, 这些都是正在摸索中的方法, 有待继续研究。

(二) 国内的研究分类

1、陈静在1999年对27家上市公司花费了3年时间, 进行单变量和二类线性判定, 运用的指标是:负债比率、净资产收益率、流动比率、营运资本/总资产、总资产周转率;得出得出只有在企业破产一年前预测成功率较高;得出只有在企业破产一年前预测成功率较高;适用于可以提前三年预测上市公司。

2、张玲在2000以120家公司为样本进行Z=0.517-0.46X1-0.338X2+0.93

2X3+1.158X4指标依次是为资产负债率、为营运资金/总资产、为总资产利润率、为留存收益/总资产;Z<0.5财务危机公司;0.50.9非财务危机;Z<09为健康公司;可以提前四年预测财务危机的准确度;上市公司。

3、吴世农、卢贤义在2001年以70家财务危机的公司和70家财务良好的公司, 检验 (LPM) 多元线性回归分析、Fisher线性判定分析和Logistic回归分析, 采用的指标是:盈利增长指数、负债比率、总资产周转率、资产报酬率、长期负债/股东权益、营运资本与总资产;LPM、Fisher、Logistic回归模型在财务危机发生1年误判率是10.07%、10.07%、6.47%;这三种模型均能在财务危机发生前做出较为准确的预测;上市公司。

4、姜秀华、任强、孙铮在2002ln{p/ (l-p) }=-0.1661-0.0 7 3 0 MR+10.148l O

AR/TA+10.1484STL/TA-4.5669H, 指标依次是毛利率、其他应收款比重、短期借款比重、股权集中度;准确率为95.45%;上市公司。

5、刘红霞、张心林在2004年以主成本分析法, 对118家ST公司进行分析。运用8个指标;在ST公司中误判率为18175% (6家) ;在非ST公司中, 误判率为9137% (3家) ;上市公司。

6、杨淑娥、黄礼2005对90家ST和90家非SI公司进行BP神经网络模型分析。指标是择流动比率、现金比率等10个指标;其正确判定率分别达到90.8%和90%;工业板块和综合板块。

7、梁飞媛2005年从现金流流角度, 选取相应的19个指标, 然后分析选出具有预测能力的指标, 通过典则判定模型和Fisher线性判断模型;都取得较高的正确率;机械设备行业。

8、杨华2006年对2002-2004对79家首次被ST的公司, 进行运用Fisher二类线性判别分析和二元逻辑回归分析;可以提前三年预测到财务危机, 准确率超过80%;ST上市公司。

9、王琳2008年在2002-2005年对55J家ST公司进行Logistic回归模型;精确度达到83.33%;ST上市公司。

1 0、杨宝安、季海、徐晶2001年, 李霞2007年, 张明媚、孔玲2008年建立BP神经网络模型;正确率高达95%。

三、温州信贷危机建立财务危机模型的必要性

1、加强财务管理:温州的金融危机是温州企业是无力偿还到期债务, 造成资金链连跳的断裂, 发生了财务危机。不管是企业或者信贷机构都应该高度重视, 提前做好预警措施。特别是据相关资料披露, 温州的民间信贷总量高达8000-10000亿元, 因为这次危机的出现, 可能会有10%-15%的贷款变成坏账。

2、建立快速预警模型:温州信贷机构应建立财务危机预警模型, 提高监管的薄弱环节, 对未来企业客户的风险进行预警, 对预警信号早发现、早处理, 及时解决不良资产, 从而及时发现和预测贷款的现有问题和发展趋势, 确定贷款的按期足额偿还的可能程度。

3、注意事项:对上述财务危机预警模型类型的详细介绍, 旨在为构建符合温州信贷危机的具有可操作性的财务危机预警模型, 同时也要借鉴专家的意见和企业的具体情况, 减少模型的失误率, 减少不必要的损失, 维持信贷资金链的稳定, 稳定经济的发展。因此在运用财务危机模型时应谨慎处理, 根据温州的实际情况选择合适的模型。

参考文献

[1].吴世农, 卢贤义.我国上市公司财务困境的预测模型研究.[J].经济研究, 2001.6

[2].张玲.财务危机预警分析判别模型[J].数量经济技术经济研究, 2000.3

[3].陈静.上市公司财务恶化预测的实证分析[J]1会计研究, 1999.4

[4].吴世农, 黄世忠.企业破产的分析指标和预测模型[J].中国经济问题.1986, 6

[5].Stephen A.Ross, Randolph W.Wester field, Jeffery F.Jaff1公司理财[M]1北京:机械工业出版社, 20001

篇4：要为信贷危机做好准备

现在只是危机的开始

德国预定其本国银行和保险公司将会遭受50%的损失。债券分析公司Egan-Jones的总经理Sean Egan认为，最终的损失率将会接近90%。而且那针对的只是希腊。

这根本就是小学算术问题。希腊的负债与国内生产总值比率目前是140%。该比率到今年年底将会接近180%（假设还有人借钱给他们）。赤字比例已经超过15%。他们根本就没有能力偿还利息。我们看到，希腊短期债券的真实市场利率已经接近100%。如果没有欧元区的救援，他们的长期债券根本就无法融资。

欧洲将会处理这次希腊危机。但问题是，这是一系列危机的开始，而不是结束。从表面上看，至少在公共场合，他们似乎并没有意愿去处理那些周边国家负债过重的系统性问题。

如果没有欧洲央行的支持，意大利和西班牙将要负担的利息将不可持续。我可以看到意大利的一条出路，但是西班牙就困难多了，因为该国的银行实力很弱，而且该国私营部门的债务很庞大。这些都是很重要的经济问题。

为信贷危机做预备

有太多力量可以将我们再度推入另一场2008年雷曼类型的信贷危机。这不是必然的，但是你应该考虑到这种可能性。

昨天，我与好友大卫?加兰德和凯西研究机构的道格?凯西做了访谈。他们显然比我消极多了，因此很希望找一位“乐观者”去参加他们的座谈。但是他们逼迫我承認，我的部分乐观取决于美国政治领导人做出正确决策的可能性。取决于你对那个问题的看法，你可能或多或少倾向于认为未来将会发生危机。我认为欧洲的问题和情况比美国的要更为严重，我这么觉得并不是我偏向自己的国家。欧洲发生危机的概率要更高。

无论你认为概率是50：50还是70：30，发生另一场信贷危机这个可能性是合理存在的。那么你应该怎么做呢？

该怎么做？

首先，想想2008年的时候。你当时的流动性充足吗？你的现金充沛吗？如果不足，那么就考虑现在筹集现金吧。当危机来袭时，你将被迫卖掉任何能够卖掉的东西，不能再奢望会获得合理价格。

我个人在自己的公司中会筹集更多现金。我通常会将资金尽快投资出去。现在，我仍在投资，你也应该继续把资金投资到你认为有可能在危机中得到良好发挥的地方。回顾一下2008年哪些行业和企业是发展得不错的，然后增加购买！买死多头基金是行不通的。要买那些更为灵活的。

在下场危机期间，购买廉价资产的机会将会增多，因此储备一些现金将使你能够更容易买到你希望在未来10~20年内拥有的资产，无论是收益型资产还是你感兴趣的资产。

认真思考一下你的投资组合。在2008年，我目睹了投资者被迫清算稳固的基金，或以甩卖价格抛售资产，因为这是他们筹集现金的唯一办法，但彼时正是投入更多而不是赎回的时机。因此，请确保你是个“强手”。

我并不是让你卖掉你确信的股票。我也有一些自己确信的股票，并继续购买更多。但是不要买指数基金、死多头基金和未作风险对冲的基金。当投资我希望持有十年以上的长期投资时，我会非常慎重地选择。而这些都是我想要冒的风险。

我不想持有任何类似指数基金或死多头共同基金，我想寻找那些具有优势和风险对冲的基金和基金经理，最好两者兼顾。

我不会看多美国、尤其是欧洲的以货币为中心的银行股票或债券。我私底下曾与共和党领导人聊过。他们根本不愿意对债券持有人和股票持有人实施另一次问题资产救助计划——我相信他们。正如赫斯曼指出的，这次债券持有人将会失败。我并不知道具体是哪些，但是有许多其他地方可供我们部署资产。

如果你认为你有一些特殊的洞察力，那么权当听听好了；但是我预见到的风险远远超过了潜在的收益，尤其是那些低回报的大型银行债券。这并不是说所有大型银行债券都不好——而且当然不包括那些对欧洲风险敞口较小的地区。但请你自己做好调查。

篇5：信贷危机

美国储蓄信贷协会危机是怎么回事？ 美国的储蓄信贷协会（S&L），是一种在政府支持和监管下专门从事储蓄业务和住房抵押贷款的非银行金融机构，通常采用互助合作制或股份制的组织形式。美国共有4 700家储蓄信贷协会，其中55％在联邦政府注册，45％在州政府注册。第一家储蓄信贷协会于1831年诞生在宾夕法尼亚州。从第二次世界大战结束到70年代，美国住房市场需求旺盛，给储蓄信贷协会的发展带来了一段黄金时期。到70年代未、美国储蓄信贷协会的总资产已突破6000亿美元，成为美国的金融巨头之一。然而，谁也无法料到，几年以后、美国的储蓄信贷协会就陷入了重重危机，1989年2月，布什总统亲自宣布了处理美国储蓄信贷协会危机的紧急计划。根据这一计划，美国人民需要在今后30年时间里花费大约4000亿～5000亿美元，才能彻底还清储蓄信贷协会所带来的巨额债务。

是什么力量使得这个曾经圆了千千万万美国人民乔迁新居美梦的金融机构遭到如此的毁灭呢？美国储蓄信贷协会原来的角色是协助推行政府的住房政策，为购房者提供长期定息贷款。美国政府设立了一个存款账户，以低于住房贷款利率的利息率向协会提供资金。同时、还允许协会以高于中场水平的利率吸收存款。因此，美国储蓄信贷协会带有国营色彩，拥有制度性的垄断利润。然而，进入70年代末期，美国社会的通货膨胀率和市场利率不断升高，储蓄信贷协会的大量贷款被套在低于通货膨胀率的利率水平上、实际贷款字变为负值，大多数协会出现亏损。到80年代初，协会的亏损已超过500亿美元，1980年，美国国会又通过法案取消厂各金融机构在存款利率方面的差别性条例，致使储蓄信贷协会失士了大量存款，经营更加困难。为了使储蓄信贷协会重新回到盈利状态，从1980年3月开始，美国同会和联邦住房贷款银行管理委员会相继出台厂一系列法规措施，放宽对储蓄信贷协会的限制。允许其在房地产、证券、保险等几乎所有领域与其他商业银行竞争。不幸的是，长期处了政府保护下的储蓄信贷协会，并不具备相应的管理能力，信息系统和硬件设备从事高风险投资，加上政府监管乏力、内部管理混乱，松绑的结果是出现了大量的呆账坏账、投资亏损和欺诈行为。协会在亏损的泥潭里越陷越深。队1982年到1985年，有25％的协会持续亏损，10%的协会事实上已经破产。在马里兰州和俄亥俄州，储蓄信贷协会的失败使两州存款保险基金破产。在得克萨斯州、有一个协会甚至参与了非法交易，使纳税人损失厂300多万美元。尤其是在美国西南地区，几乎所有的协会都破产或濒丁破产。到1989年，一直苦苫支撑着信贷储蓄协会的联邦储蓄信贷保险公司终于宣布破产。同年8月，联邦住房贷款银行管理委员会被解散，其职能由一个新成立的机构取代。美国政府专门成立了一个机构清理破产的协会。与此同时，司法部也专门组织力量起诉储蓄信贷协会中的犯罪分子。1 2

篇6：信贷危机

一场涉及钢贸业的信贷危机正在长三角地区快速蔓延，行业系统性风险危如累卵。个别钢贸商跑路事件，使得行业历经十余载建立起来的诚信联保系统和行业信誉，正面临前所未有的冲击。证券时报记者获悉，近一个月来，无锡地区已连续立案多起钢贸商跑路事件，涉案金额从40万元到亿元不等。在无锡下辖的江阴市，市政府为此成立了专项维稳组、金融组和司法组，连日来会同当地主要钢贸市场负责人、商会会长，紧急商议控制事态的解决办法。

一份20多页的公安通缉资料，将当前无锡地区钢贸业资金链几近崩盘的现状，清晰地展现在证券时报记者面前。资料显示，今年年初以来，无锡地区已立案十几起钢贸案件，涉及贸易商和担保公司，案件类别包括诈骗、虚报注册资本、注册资本抽逃甚至故意伤害罪，一洲集团李国清、陈元元亦赫然在列。记者粗略估算，通缉资料涉案金额超过3亿元。

截至记者发稿前，从相关人士处获悉，无锡一洲钢贸市场近日已向法院申请破产，相关资产清算或在6月展开。然而，这或许只是钢贸业资金危机的冰山一角。

钢贸商遭遇信贷危机

在无锡，记者见到了当地某大型钢材交易市场总经理张策、某钢材城负责人刘民庆。张策指着无锡市友谊钢材市场5月14日提交的一份《关于请求政府协调银企关系的报告》告诉记者，这段时间是贸易商还款、转贷高峰期，在毫无准备的情况下，当地银行突然收紧信贷规模，增加保证条件，“无异于急刹车，已经造成商户集体恐慌”。

上述报告显示，友谊钢市固定资产约5亿元，入驻钢贸企业总资产规模约14亿元，钢市成立的中正投资担保有限公司和三盈投资担保有限公司的总贷款规模约20亿元。据记者了解，在无锡，类似友谊钢市规模的钢材市场有数十个，其中已有多家在5月后陆续向当地金融办递交类似报告。

实际上，无锡只是钢材现货市场从发端地上海向长三角甚至内地转移的众多城市中的一个。据江苏省相关商会不完全统计，江苏全境有钢材市场（包括钢贸物流企业）近150家，注册钢贸企业2万多家，从业人员近10万人，信贷总规模600亿元以上，其中无锡近300亿元，苏州约200亿元。

回到钢贸业发源地上海。证券时报记者获得的一份上海市钢铁服务业协会于5月6日致市金融办的文件显示，截至去年年中，上海钢贸企业在各银行的贷款余额达1510亿元，钢贸企业作为主发起人的担保公司在保余额为298亿元。

在这份文件中，协会言辞恳切地细陈了当前当地钢贸业现状，从化解银行信贷资金风险、维护社会稳定的角度，恳请市金融办协调全市金融机构齐心协力、共克时艰，并提出建立上海钢铁物流产业应急风险金制度等建议。文件显示，上海每年钢材贸易总量已逾1亿吨，流入量约占全国钢材销售总量的10%。

难以承受的融资成本

“防抢、防盗、防钢贸”，银行业这句顺口溜反映出如今的行业融资窘境，也让钢贸商们多少有些心寒。在他们看来，2010年前，整个行业发展相对平稳健康，银企关系也很融洽，信贷游戏是这场行业噩梦的根源。

时间退回到3年前。2009年不论对于银行还是对于钢贸业，都是令人欢欣的“盛宴”之年。身为福建人的刘民庆告诉记者，当地做生意的传统是缺钱时相互拆借，担保联保就由此产生。不过在彼时陡然增加的信贷额度面前，传统开始被颠覆。

“2009年时贷款审批相当宽松。”刘民庆告诉记者，当年年初，在辖内工行某支行行长的不懈造访下，钢材城决定推广一笔3亿多元的低息贷款。他回忆说：“当时我们这5名员工连续多日加班后，终于在月底凌晨，把市场内51家商户的贷款额度和保前审查资料整理好交给工行。”

谁也不曾想，3年时间，足以让这个行业来个彻底转弯。

2011年下半年以来，钢价持续萎靡、融资成本高企、应收账款周期拉长，此前资金杠杠地快速放大的钢贸业多头受难。张策告诉记者，近一个多月，他主管的钢市已有100多辆私车被贱卖用于偿付贷款利息，“除非走投无路，否则有谁会去卖车？卖车钱又能多支撑几个月？”。

在江阴一家成立较早的钢材市场里，记者见到了从事钢贸业多年的刘建。2004年怀揣300万元来到江阴打拼的他，现在负债千万。谈及这两年的经营困难，除了钢价不振，刘建提到最多的就是融资成本飙涨。

“2010年前公司销售额是2亿~3亿元，2008年~2009年资本金积累到2000万元，为了做大规模，2009年贷款约2000万元。”刘建几近绝望地告诉记者，去年起贷款成本跳涨，一年仅利息和承兑费用就达400万，赚的钱连利息都还不上，客户欠款一时收不回，贷款又很快到期，企业已是岌岌可危。

据刘建称，贷款下来后，企业要拿着银行开具的银票去贴现。基准贷款利率上浮后再加上承兑贴现利率，实际年融资成本超过20%，有时还要买银行搭售的保险、基金产品。

除了贷款紧箍咒外，时下的钢贸危机也由行业自身盲目扩张所致。无锡某下辖市福建商会会长吴丕林对记者坦言，钢贸贷款中的确有部分是流向房地产、矿产等非钢行业甚至资本市场，投资亏损或者长周期行业短期难盈利，都是引发行业危机的原因。不过他也表示，3年前高速公路、隧道、地铁等市政工程大范围铺开，很多贸易商为拿下钢材供应合同，先行垫付了开工资金，“一概而论肯定不对”。

退去光环的联保模式

与商户老板一样走投无路的还有担保公司。因行业资金体量大、周转快，在长三角地区乃至内地兴建的钢材仓储交易市场中，无数担保机构相伴而生。在这轮钢贸危机中，担保机构由于规模偏小、关联交易复杂，在对辖内商户自救的过程中不仅收效甚微，反而面临资金抽干、难以为继的困境。

刘民庆名片上的两行字显示了他的双重身份：既是钢材现货市场总经理，也是一家担保公司董事长。在无锡，类似刘民庆身份的钢市负责人不在少数。

钢贸担保的运作模式一般是：由担保公司开展保前审查，以商户入股或交保证金形式筹资组建，视商户具体情况向银行提出贷款需求。通常担保行为限定在一个钢材市场内，不涉及社会担保。

记者了解到钢贸担保还有个特点就是市场内各商户可自由结合，以4~8户组成一个联保小组。联保小组所有成员为组内任一成员的融资行为进行担保，共同承担该商户的融资担保责任。经担保公司审批通过后，担保公司与申请贷款商户所在联保小组的全体商户签订反担保联保协议，再向银行推荐申请贷款的商户名单和金额。

联保模式起源于福建，是当地人团结互帮特点在钢贸业的折射。对此，建行上海某支行负责信贷的副行长对证券时报记者总结，这种担保可概括为“保证金+联保信用共同体+担保公司信用担保”。

尽管不情愿，但吴丕林还是痛心承认，这种担保模式已经被证明失败，“行业上行期一荣俱荣，非常时期则是一损俱损”。刘民庆告诉记者，在以自有资金为商户垫付银行贷款后，目前无锡地区多数担保公司现金流已接近于零，部分联保小组为偿还高额利息，开始向高利贷拆借。

吴丕林认为，跑路案件中，确有恶意违约之人，由此带来的影响却是行业历经十多年建立起来的诚信体系和担保体系遭到冲击，面临瓦解。

上述建行副行长告诉记者，除面临行业系统风险外，钢贸担保还面临融资方式、市场管理和关联交易等风险。融资方式风险，是指商户起家的部分资金是来自民间借贷，形成规模后再置换成银行贷款，而民间借贷的逐利性就是一有风吹草动便随即抽走，增加了担保资金链断裂的风险；市场管理风险，是指担保机构对商户不构成硬性约束，不能完全控制其账外交易；关联交易风险，是指联保商户间有错综复杂的亲邻关系，容易形成关联操纵，一旦其有异地商铺，就存在异地关联交易的可能。

同样的行业大环境下，为什么跑路事件率先在无锡集中爆发？对此，张策和刘庆民解释，一是无锡钢市多成立于2000年后，相比上世纪90年代起步的上海钢市，商户从业经验少、抗风险能力弱；二是无锡地区联保建立在4~8个商铺基础上，比沪上的联保规模小，一家商铺资金出问题后会迅速波及开；三是无锡银行系统的信贷收缩快。

篇7：信贷危机

巴中农信—— 上线“五个”信贷系统，实

施信贷营销细分策略

近年来，为支持巴中经济实现“跨越式”发展，巴中市农村信用社强化信贷管理和营销，不断创新信贷产品和信贷服务，全面实施信贷营销细分策略。近日，随着“个人消费贷款业务系统”的成功上线和平稳运行，巴中市农村信用社已成功上线了公司类贷款业务系统、小贷业务系统、微贷业务系统、个人消费贷款业务系统和小额农贷业务系统等“五个”信贷业务系统，全方位实现了信贷市场营销细分策略，以满足各界层的客户需求。（苗春花刘俊先）

篇8：金融危机下商业银行信贷风险研究

1信贷风险的主要表现形式

1.1商业银行资产结构单一, 承担风险的能力脆弱

目前我国商业银行的资产主要为信贷资产, 而且历年贷款增幅高于存款增长, 这种单一的资产结构和失衡的存贷状况, 在很大程度上降低了银行承受风险的能力。特别从2004年至今, 我国总体经济增长较快, 固定资产投资增速高, 特别是房地产业对贷款的需求日益旺盛, 也在一定程度上加大了商业银行的信贷结构不合理, 投向过于集中造成的风险。由此又导致了一些商业银行对某些主要客户不敢去严格管理, 严格审查其财务状况, 结果一些大企业集团由于经营不善倒闭, 导致大量贷款变成呆账。

1.2抵押贷款与质押贷款的风险

主要表现在:一是抵押物和质押物严重不实;二是未及时按规定办妥抵押或质押的有关登记手续;三是将共有财产抵押或质押, 未经所有共有人同意;四是以他人财产抵押, 未经财产所有人同意;五是资产高估冒算, 导致抵押物或质物严重不足值;六是未按规定将抵押有效证件进行抵押保管或抵押的证件不齐;七是因主合同无效, 导致抵押或质押关系无效;八是将无法变现或变现能力很差的财产抵押或质押, 造成流动风险;九是将公共设施 (财产) 抵押。

1.3重视贷前考察与审批, 忽视贷后调查与管理

重贷款营销轻贷款管理一直都是我国商业银行的积弊, 许多商业银行认为, 贷款完成就意味着任务的完成。而且, 对于贷款的安全性又主要着眼于贷款门槛的设定以及对企业资质的考察。 因而一些商业银行对贷前客户营销配备人员较多, 对贷后管理人员配备较少。或者贷前营销与贷后审查往往是同一批人。事实上, 这种自己营销自己审查往往是流于形式, 走走过场。因此, 贷后管理工作普遍薄弱, 贷后管理责任制不落实, 风险预警机制尚未建立起来, 贷后风险追究不落实, 因而造成新的不良贷款继续产生。事实上, 不良贷款的形成大多与贷后缺乏严格管理有关。企业符合贷款条件并不等于在实际使用贷款过场中不出现风险。不加强管理, 款项拖的时间越长, 不确定的因素就会增加, 款项收回的可能性将会降低。

1.4对于信贷风险处置手段的单一

发达国家商业银行在贷款发放后, 客户经理会主动了解、跟踪借款企业的生产经营过程, 帮助解决具体问题。一旦贷款出现问题后, 银行会成立专门小组, 利用银行网络优势和信息优势, 协助客户分析研究市场容量、市场份额、竞争对手等详细情况, 并针对客户经营中出现的问题提出详细的咨询指导意见, 帮助借款企业渡过难关, 争取实现企业与银行双赢。而国内银行在企业经营困难暴露后, 往往主要靠处置抵押物或司法诉讼等资产保全方式急于抽出贷款, 容易使企业陷入资金进一步短缺、信用等级下降的恶性循环, 使不良资产成为真正的死账。

1.5政策性因素产生的风险, 主要表现为利率风险和汇率风险

首先是利率风险。利率不仅体现了资金的使用成本, 还直接影响着商业银行的经营业绩。我国利率正逐步向市场化转变, 再加上中国人民银行在进行宏观调控时, 将利率作为调控手段之一, 因此, 利率的变化再所难免。利率的频繁变化会影响到资金的使用成本, 也会使得银行的经营业绩发生巨大变化, 从而加大了商业银行的信贷风险。 其次是汇率风险。商业银行在进行经济活动期间, 也会发生国际业务, 而国际业务的发生便会面临汇率波动问题。目前人民币实行有管理的浮动汇率制。国际金融市场的剧烈波动, 人民币汇率的大幅升水或贴水, 使得商业银行在国际业务中面临的风险较大, 尤其在我国商业银行缺乏国际业务风险管理经验的前提下, 我国商业银行外汇贷款面临的损失较大。

2信贷风险产生的主要原因

2.1信息不对称是长期影响银行信贷管理的不利因素

首先, 信息采集存在明显的劣势。银行的正常运作是将拥有富余的资金导向生产建设领域, 以完成对经济增长起促进作用的信贷投放职责。但是由于银行信贷交易存在跨时风险, 这种风险由于信息的不对称, 因此存在先天不足。在西方发达商业银行体系中普遍采用同业信息共享和专业机构资信评估等手段减轻负面影响, 但在我国一直没有得到很好地解决。另一方面银行体系内部信息共享不足, 虽然人民银行设立了信贷查询系统, 由于缺乏有效监管, 商业银行信息录入不及时不准确现象屡见不鲜, 有些银行甚至为恶性竞争, 相互封锁信息, 或提供假信息, 加大了信息的不对称。另一方面, 工商、税务、海关、产权登记、法院等部门信息封闭, 查询难度大, 会计师、审计师、评估师事务所等中介机构评审报告可信度差, 政府地方保护主义等影响了健康社会信用体系的形成。信息不对称, 助长了企业和个人造假欺骗银行的行为, 增大了银行防控风险的难度, 带来巨大道德风险。另外, 在银行内部也存在着风险信息匾乏、信息口径不统一, 这造成了风险管理信息系统的分割和孤立。一方面, 商业银行贷前风险测量和贷后风险评估之间缺乏对应关系;另一方面, 各商业银行缺乏统一的信贷决策信息支持系统, 宏观经济信息和行业信息匾乏。这造成了商业银行风险信息在信贷业务前、中、后台的传递渠道单一, 信贷风险管理功能在各部门和各岗位之间基本处于分离孤立状态。

2.2社会诚信缺损、信用环境缺失

在欧美等发达国家, 诚信制度己有上百年历史, 包括企业信用制度和个人信用制度的社会信用服务体系较为完善, 信用消费已经是全社会消费总量的主体, 企业经营活动的80%以信用支付, 逃废银行债务的情况较少。与发达国家相比, 我国社会化信用服务体系薄弱, 服务水平不高。在当前经济转轨过程中, 诚信已经成为最稀缺的资源之一。许多企业考虑最多的是如何从银行借到款项, 而如何把贷款尽快增值尽快偿还考虑的较少。而且, 一些中小企业提供的财务数据信息不真实, 企业往往有几套帐表, 为银行的信贷风险管理带来了很大的不确定性。这些都充分说明了我国社会信用意识的淡薄。社会信用环境不佳, 严重影响着我国商业银行的正常经营。

2.3缺乏贷款风险评估机制, 对风险缺乏全程监控

实施信贷风险的防范管理是个系统工程, 涉及基础工作、管理水平、员工素质等诸多方面, 其内涵应该包括经营理念风险意识、识别防范风险能力、风险评估技术、风险管理机制、规避化解风险措施等手段。这样就需要建立完善的贷款风险评估机制, 对风险进行事前、事中和事后的全程管理, 做到事前要评估、事中要监控、事后要总结。目前, 我国金融机构的高级风险管理人才还相当匮乏, 风险评估机制也不够完善, 尤其是对中长期基础设施贷款风险缺乏评估机制, 甚至存在有中长期基础建设贷款不存在偿还风险的错误意识。

2.4信贷队伍的现代经营理念和风险意识不足

商业银行信贷人员任职资格的确定还没有建立科学的流程体系, 信贷人员的退出也无章可循, 没有形成良性的人员流动和进出机制, 致使商业银行信贷队伍的素质整体不高。商业银行普遍存在部分信贷人员业务素质差, 政策水平低, 工作责任心不强, 缺乏风险意识, 对于贷款五级分类、风险管理技术都是一知半解, 容易造成工作的失误在实际贷款项目审批过程中, 部分信贷人员存在较强的“大户意识”、“领导意识”和“关系意识”, 从而导致银行贷款在操作过程中出现道德风险和逆向选择, 使资金流向一些问题企业或项目。

3可以采取的对策措施

3.1重视政策性因素带来的风险, 提高分析手段, 加强应对能力

针对利率风险。一要加快发展中间业务, 增强利率风险规避能力, 要从赚取利差收入为主转向赚取服务费收入为主, 从服务功能、服务质量和服务范围的广度和深度上大力发展中间业务, 重点发展投资理财、咨询和财务顾问等中间业务。逐步开展资产管理、承诺和信用担保、国内外结算业务、融资安排、财务顾问等高附加值的中间业务, 完善服务功能, 增加获利空间, 以实现适当规避利率风险和抵补利率风险损失的“双赢”。二要运用和创新避险工具, 可以探索运用资产负债表外项目对利率风险进行规避, 如采用期货合约、利率互换合约等衍生金融工具。三要创建利率风险隔离机制和工具, 构建阻止和控制利率风险蔓延与扩散的有效屏障, 防止利率风险的蔓延与扩散。针对汇率风险, 商业银行应该切实转变传统的思维定势, 积极打造新的盈利空间, 针对不同的客户需求, 适时推出新的外汇理财产品, 有效规避和控制汇率风险。在浮动汇率时代, 我国商业银行必须改变传统体制下的思路, 以市场化的方式来应对汇率的变化。

3.2加强银行内部管理, 构建完善的商业银行内控制度

商业银行要确立“风险首位”和“内控先行”的思想和工作原则, 建立一套科学, 防患于未然的内部控制机制, 自觉地把加强内控作为防范风险的关健环节来抓。进一步确立内控优先的理论, 抓内控, 防风险, 保安全。具体到业务活动中, 首先要建立一线岗位双人、双职、双责, 事先、事中、事后监控制度。建立相关岗位间相互制约的工作关系及程序, 实现立体交叉控制效果;此外为了有效控制信贷风险, 要强化银行管理控制, 实行统一授权管理。商业银行应当设立独立的授信风险管理部门, 对授信进行统一管理。应当建立有效的授信决策机制, 建立统一的授信操作规范, 规定贷前调查、贷时审查、贷后检查各个环节的工作标准和操作要求。

3.3优化信贷结构, 降低信贷的集中程度

商业银行应加强对国家经济政策的研究与判断, 根据国家的产业政策和货币政策积极及时的优化信贷结构。根据分散化可以降低风险的原理, 不能仅仅将贷款投向国有大中型企业, 也要关注发展潜力大、增长速度快的高成长企业, 适度关注中小企业和国家重点扶持产业的信贷需求。另外, 商业银行也应合理的调整贷款的时间结构, 做到长短期贷款比例合理搭配, 避免将贷款指标用在少数大客户大企业身上的现象, 这也有助于我国商业银行分散信贷风险。

3.4加强信贷管理队伍建设, 强化对贷款的后期监控

要不断提高信贷队伍的工作质量与效率, 确保培训和管理到位。保证信贷业务合规、合法, 信贷档案完整、有效。在银行发放贷款后, 定期检查借款人财务报表, 定期对其信用审查, 及时跟踪借款人的经营管理, 不能让贷后管理流于形式, 仅仅停留在表面。要加强信贷中后台队伍建设, 充实中后台人员, 着力于提高信贷从业人员的业务水平, 增强防控力。

参考文献

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