加强信贷结构调整,切实防范贷款风险

关键词： 道德风险 信贷风险 借款人 防范

加强信贷结构调整,切实防范贷款风险（精选6篇）

篇1：加强信贷结构调整,切实防范贷款风险

加强信贷结构调整力度，切实防范贷款风险 ——调结构、控风险专题会议发言材料三

当前宏观经济形势判断。今年我国宏观调控的首要任务是稳定物价，抗通胀仍是今年政策的主基调，目前国内通胀还在高位,判断下半年不可能出现所谓货币政策大转向的情况。在这一宏政政策背景下，反通胀措施对经济的一些不利影响正在微观层面显现出来,并且在短期内难以改变,主要是:资金短缺,民间“钱荒”,银行利率上调和高企的民间借贷利率使企业付出了更多的财务成本，加之“用工荒”“电荒”“油荒”和原材料上涨,企业的生存环境和资金运营环境出现不利的变化。而“十二五”又是我国面临经济结构调整的关键时刻，环保政策更趋严厉，如最近我市蓄电池环保问题对银行产生的不利影响，因此，当前银行信用风险和政策性风险日趋突出。为此，我行主动适应环境变化，积极采取应对措施，根据总行出台的《关于当前形势下加强公司信贷结构调整的指导意见》要求，加强授信动态管理，积极实施信贷结构调整工作。

一、首先要坚持国家产业政策，合理信贷投向

国家产业政策是为了实现一定的经济和社会目标而对产业的形成和发展进行干预的各种政策的总和。包括“支持”和“限制”两个方面。我行作为地方法人银行，必须要坚持国家产业政策，将信贷结构的调整与国家经济调整相结合，与地方的产业升级转型相结合。要通过坚持“有保有压”信贷原则，合理引导信贷资金投向，不断优化信贷结构。“有保有压”原则中，“保”就是明确信贷支持的方向，“压”则是信贷的禁止、控制和退出方面。“保”的目的是为了更好地发展，而发展则是防范风险的重要举措。“压”的目的则是为了能够使发展保持持续和健康。

（一）从“保”的角度出发，各行要采取以下措施： 一是要优化资源配臵，加快推进客户结构转型。全行要从“对称”的立场出发，坚持走差异化、特色化之路，坚持业务发展与市场和客户的匹配，形成与自身定位和发展战略相适应的客户群体，把小企业视为自己的成长伙伴。今年在小企业发展上有新的突破。要将有限的贷款重点投向于零售领域，按照《小企业金融服务方案》确定的目标和措施，授信增量的大部头应配臵于符合小企业定义且单户授信敞口在500万元以下的小企业，各行应根据业务辐射区域内产业特点，灵活运用“百合花”系列授信产品，通过有效扩大知识产权质押、股权质押、应收账款质押贷款等创新产品试点，通过深化“诚信通”业务，扩大小企业基础客户服务面，提高我行小企业金融服务能力，确保全年小企业贷款满足“两个不低于”的监管要求，完成或超额完成全年225户小企业增量任务和6亿元新增贷款额度计划。全行要通过服务小企业，意在打实发展基础和提高本行影响，要在连续多年被市银监局评为湖州市小企业金融服务先进单位和被市人行评为中小企业信贷政策执行效果A类行的基础上，2011年要延续这一荣誉。

二是信贷投向要与国家发展战略结合起来，即信贷与未来经济 成长空间的结合。我行要积极把握“十二五”规划的开局阶段，依据国家规划的重点，加强对新兴领域和重点领域的金融服务，贷款要优先配臵于节能环保产业、战略性新兴产业、现代服务业、低碳经济等有利于经济结构调整的行业与客户。同时，随着我国将进入第三次消费结构升级的重要阶段，国家更加会重视民生和促进消费，贷款要优先配臵于商贸物流、社会保障、医疗卫生、教育、文化旅游等行业与客户。我行还要紧紧把握好推进城市化进程中的发展机遇，做好相关金融配套服务，挖掘需求，不断发展壮大自已。

三是信贷投向与地方发展规划和经济的转型升级结合起来。全行要结合本区域经济与产业结构的特点，结合地方产业振兴计划，支持湖州生物医药、新能源、装备制造、金属管道和不锈钢、特色纺织、竹木地板等六大特色产业，重点支持和培育其中的优质客户。分行也要结合区域经济转型升级内容，优化区域资源配臵。

依据本市工业转型升级要求，信贷资源配臵要突出以下行业和产业。一是要重点支持战略性新兴产业如重点支持整机、关键核心部件等先进装备项目建设；支持光伏、LED、非铅酸新型动力电池等新能源项目建设；支持工艺技术达到国内先进水平、三废排放及能耗低于行业标准的医药及中间体、工业生物、生物试剂、现代中药及天然提取物、医疗器械等生物医药项目建设。二是重点支持特色产业：主要工艺技术达到国内先进水平、三废排放及能耗低于行业标准的金属管道与不锈钢、特色纺织品、竹木地板项目建设。支持发展前景好、产业引领性强、财政贡献大的节能环保、新能源汽车、新材料、电子信息、绿色食品项目，三是重点支持企业加强品牌建设。支持被认定为中国名牌、中国驰名商标、国家出口名牌、浙江省名牌、浙江省著名商标以及湖州市知名品牌的产品。

我行的信贷投向还应与本市发展规划相契合。我行信贷要介入规划中的重点产业平台建设，这些平台中隐含着相当丰富的金融资源。如湖州南太湖产业集聚区是我市经济发展一个最重要平台，涉及环太湖长兴县、太湖旅游度假区、吴兴区和南浔区，该平台是我市加快科学发展、促进转型升级的主战场。计划通过5至10年的开发建设，将湖州南太湖产业集聚区建设成为战略性新兴产业和重点特色产业的集聚地、对外开放和创新引领的示范区、湖州滨湖大城市的新兴功能组团。我行信贷还应渗入本市其他重点平台，如临沪节能电梯产业园、临港重装产业园、临杭装备产业制造园、吴兴东部光电产业园、南太湖生物医药产业园等平台。依据规划，我行信贷还应渗入本市现代服务业集聚示范区平台，如湖州南太湖科研设计服务集聚区、德清临杭物流园区、湖州织里童装生产性服务业集聚区，南浔建材城等四家省级现代服务集聚示范服务区平台。信贷还要与规划中的本市服务业的有效结合，支持本市休闲旅游业、文化创意业、现代物流业、现代商贸业的发展。

我行信贷要广泛介入在全国和省内有影响力的本市特色产业经济，包括织里童装、长兴化纤织物、德清生物医（兽）药、安吉椅业、安吉竹业、吴兴印染织造、长兴蓄电池、八里店金属制品业、南浔木地板、南浔电梯等，并在促进传统块状经济向现代产业集群 转型中把握商机，通过频繁地对市场的调查、征询、了解，充分掌握了板块经济的市场规模、市场变化、供应链资源及金融需求情况，开展相应的金融服务。

（二）从“压”的角度出发，就是要坚持绿色信贷。全行要严格执行《湖州银行节能减排授信管理办法》要求，授信坚决不介入国家明令淘汰与禁止领域，严禁对环保不合格企业贷款，严格控制对高耗能、高排放行业和产能过剩行业的贷款。当前我行要熟悉并执行国家的最新产业政策：新的产业政策有《国务院关于进一步加强淘汰落后产能工作的通知》（国发„2010‟7号）。《国务院关于进一步加大工作力度确保实现“十一五”节能减排目标的通知》国发„2010‟12号。《浙江省人民政府办公厅转发省发改委等部门关于贯彻国发„2009‟38号文件实施意见的通知》（浙政办发„2010‟27号）。

相对明细化的最新产业政策有：

一是2010年末国家环保部出台的《环境经济政策配套综合名录》包括《2010年重污染工艺和环境友好工艺名录》、《“高污染、高环境风险”产品名录（2010年修订版）》、《污染减排重点环保设备名录（2010年修订版）》。环保部针对名录提出了采取的相关政策措施要求：对于名录中“高污染、高环境风险”产品、重污染工艺，实施限制性或者淘汰性的产业政策。对于明确了淘汰时限的“双高”产品、重污染工艺，通过必要的财税、信贷等措施，推动企业进行技术升级、转产转型，在淘汰时限之前及早、主动退出市场。对于 《环境经济政策配套综合名录》中的环境友好工艺、污染减排重点环保设备，适当实施鼓励性的产业政策。中国银监会、浙江省银监分局也下发了文件，要求各银行业金融机构，以该名录为参考依据，制定和调整相关信贷政策，在授信工作中做好尽职调查，根据贷款合同约定和执行情况，采取必要的风险管理措施。尤其是对于采用名录中重污染工艺或者生产“双高”产品的企业，要严格控制新增授信，提高拨备计提标准，直至采取压缩退出、代偿补救、资产保全等必要措施。

二是2010年7月本省出台的《浙江省淘汰和禁止发展的落后生产能力目录（2010年版）》，规定本《目录》是当前及今后一段时期内我省加快淘汰落后产能的重点行业或领域，涉及钢铁、有色、建材、石化、轻工、纺织等6大行业，共94项工艺技术、装备和产品。省政府要求各地、各部门要制定规划，出台政策，采取法律、经济、技术和必要的行政手段，多管齐下，有力推动，限期坚决淘汰本《目录》所列的落后生产装备、工艺技术和产品。

本市的最新产业政策：

一是《湖州市人民政府办公室关于下达2011年工业行业淘汰落后产能目标任务的通知》（湖政办发„2011‟69号），涉及淘汰落后产能企业42家，其中：德清县18家、长兴县4家、安吉县3家、吴兴区5家、南浔区10家、湖州开发区2家，主要是造纸、印染、纺织、建材、化工、钢铁等六个行业，淘汰落后设备378台套，预计可腾出用能空间11.6万吨标准煤。规定各县区、湖州开发区于 2011年9月底前，全部拆除已公告应淘汰的落后产能主体设备、生产线（粘土砖瓦窑12月底前完成淘汰），使其不能恢复生产。

二是市环保局等12个部门下发了《关于开展2011年整治违法排污企业保障群众健康环保专项行动实施意见》，实施《湖州市重金属污染综合防治规划(2010—2015)》，严把重金属污染项目立项关和环保准入关，规范环保“三同时”验收。坚决淘汰达不到环保要求的小电镀、小制革和小冶炼等重金属行业工艺装备和生产能力。对依法关闭的企业，必须落实断电措施、及时注销或吊销营业执照、拆除生产设备、妥善处臵危险废物；对停产整治企业，要督促企业制订整改方案，明确整改目标和时限要求，未经验收不得恢复生产。并在2011年7月底前，在媒体上公布辖区内所有铅酸蓄电池企业名单、地址以及产能、工艺、清洁生产和污染物排放情况，接受公众监督。同时将完善重金属生产企业监管机制。强化清洁生产审核工作，涉铅、汞、镉、铬、砷五个重金属污染防治重点行业的重点企业，做到每两年完成一次清洁生产审核，2011年底前全部完成第一轮清洁生产审核和评估验收工作。提出加强火电热电等重点企业日常监管。严肃查处故意不正常运转脱硫设施，无故开启烟气旁路、烟气连续监测数据弄虚作假的违法行为。对可能影响饮用水安全的化工、电镀、制革、印染、造纸、酿造等重点行业和企业实行重点监督管理。对列入环境风险源名录的单位，要加强日常巡查和突击检查，发现问题要严格执法，及时通报，并督促相关责任主体严格落实有关措施。三是《湖州市人民政府关于重申国家和省铅蓄电池行业污染防治有关要求的通知》（湖政发„2011‟14号），要求各县(区)政府要坚决执行省政府依照国家要求提出的“七个一律”规定，即：对未经发改、经贸、安全、环保、卫生、规划等相关部门审批或达不到审批要求的，一律停止建设；对现有企业选址、相关防护距离达不到要求的，一律停产并尽快落实搬迁；对环境保护、劳动保护、安全生产“三同时”执行不到位的，一律停止生产；对无污染治理设施、污染治理设施运行不正常或超标排放的，一律停产整治并从严处罚；对整治不到位的，一律关闭或转产；对无危险废物资质从事废铅蓄电池回收的，一律停止非法经营活动；对发生重大铅污染事件的，一律严肃追究责任。

请各行在外网中搜索以上最新产业政策文件，并下载打印分发到各授信人员。

我行要根据国家、部委、省、市关于节能减排、淘汰落后产能政策精神和银监会的要求，加强授信尽职调查，加强贷后管理，严格项目授信准入环境评介报告，环评报告审批，项目竣工环评验收，生产经营中取得特许经营许可和排污许可要求，密切关注特许经营许可和排污许可年审通过情况，动态注意政府职能部门检查企业的节能减排情况环保达标情况。全行要从严控制对落后产生产能力、高耗能高污染行业和节能减排未达标企业的信贷投放。对属于淘汰落后产能和存在各类重大违法违规行为的借款企业，加强跟踪监测，制定信贷风险化解预案，有效防范信贷风险。同时各行要与政府有 关部门密切联系沟通，及时获取“淘汰落后产能企业名单”和各类重大违法违规企业名单，及时识别和防范环保风险。

二、信贷结构调整要着眼于提高信贷资产质量

提高信贷资产质量是信贷结构调整最重要内容，我行必须从加强信贷增量准入管理和存量结构调整两方面来提高资产质量。从贷款准入管理来，说是要切实把握好第一还款来源和第二还款来源。从存量结构调整来看，就是要强化对存量的动态管理，积极开展客户分类排队，持续跟踪和甄别存量信贷风险。要通过加强对客户的前瞻性退出，把一些潜在的、隐藏在信贷结构中的风险问题提前化解。存量结构调整需要做好以下工作，第一要实施对现实风险客户的退出，发现有危及贷款重大风险预敬信号的，立即采取措施，及时做好问题贷款的清收和转化；第二要实施不符合绿色信贷的客户退出，降低“两高一资”行业客户在其转型、转产、转制等带来的信贷风险损失；第三要实施潜在风险客户的退出，就是要对一些产品技术含量低、管理水平差、经济效益不好、前景不明朗，生存空间有限的客户的退出，以降低信贷资产质量的不稳定性。一季度总行下发了《关于开展信用风险排查的通知》，组织开展对存量授信业务的风险排查工作，要求对现有信贷客户进行全面分析评估，做到按户梳理，逐户排查，逐户评价，切实发现一些问题和薄弱环节，并采取积极措施，对符合压缩类、退出类条件的，制定个性化的方案，积极实施贷款退出工作。但从本次排查效果来看，存量信贷结构调整还不尽人意，各行提出的退出客户名单偏少，是否存在退出 预见性不强问题。如是，还需要做一些补课工作。

三、调整信贷结构要有利于提高盈利能力

提高效益是银行经营的目标，在我行当前资产结构条件下，要进一步提高效益，关键在于提高信贷资产收益率，更重要的是提高存量贷款收益率，要通过存量低收益率转化，实现贷款整体收益率的提高。今年在信贷新增规模有限的情况下，各行要节约信贷资源使用、要将有限的贷款投放于经营好、前景好、回报高、收益好的客户。同时，要把握信贷结构质量特征，对综合贡献度差的一般存量客户（即符合经营状况一般、存在不平等协作、存贷比例低、贷款收益率低、综合回报率低五个特征的客户）进行贷款压缩或退出，要通过向存量要规模、向存量要增量实现资源再配臵，将腾出的信贷规模投放于收益率更高、综合回报更好的客户或领域，从而提高盈利水平，提高经营效益。

另外，要提高信贷资产收益率，关键在于建立科学的定价机制。各行要按照客户信用等级、基本结算账户开立、存贷比例、结算归行、担保方式、综合回报等建立科学的贷款定价评价体系，结合区域市场环境、同业竞争态势，出台贷款定价管理办法，对信贷业务进行规范有序定价，合理确定不同客户的信贷定价，主动引导客户提高对本行的综合贡献度。当前，是银行与客户定价谈判的最佳时期，各行要顺势而为，以利率管理办法为依据，注意谈判技巧，提高议价能力，切实提高信贷资产的收益率。上次嘉兴会议要求各行制定定价管理办法，并将办法报备总行。目前，大部分支行的定价 办法已上报总行，还没有报备行请抓紧报备。

四、信贷结构调整要有利于维护和培育我行的基本客户群 基本客户群体是我行的宝贵资源和财富，是我行持续、稳定发展的基础。因此，各行要处理好业务发展和稳定客户的关系，处理好做业务与做客户的关系。有客户才有业务，通过提供优质服务，双赢的业务合作，才能留住客户，留住客户才能进一步发展业务。只考虑业务不考虑客户的，可能只是一锤子买卖。因此，我们只有先做客户，以客户为中心，设身处地为客户所想，当好参谋，量身定做，以满足客户需求为已任，这样才能做好自已的业务。因此，在调整信贷结构过程中，要把握好发展、质量和当前贡献度三者的关系，要着眼于长远利益和持续发展，在当前信贷规模有限的情况下，要优先安排存量优质客户的合理资金需求，特别是去年因规模问题而被压缩贷款的优质客户，要通过雪中送炭行动，与其携手共渡难关。

各行还要避免对存量客户的简单退出，对目前综合贡献度低的客户，要分析弄清原因，对症采取措施，要通过进一步的金融服务，促进其贡献度由低到高的转化，避免单纯地为提高收益而挤走一些忠诚度高的客户和潜在优质客户。

各行要采取“做客户优先”的经营策略，培育出一批对本行依存度高、忠诚度高、综合贡献度大、相对稳定的基本客户群体，共创银企双赢局面。

五、信贷结构调整要有利于降低信贷风险 降低信贷风险根本途径是提高信贷资产质量，而信贷资产的风险结构则是影响信贷资产质量的重要方面。就我行实际情况来，在当前信贷结构调整工作中，要注意以下三方面风险结构调整。

一是要调整和优化担保结构。合理的担保结构有利于降低客户的违约损失率。

我行担保结构中，抵押担保比例偏低，且呈逐年小幅下降趋势。同时，我行还存在一定量关联担保和互保。为此，各行要重视对担保方式结构的调整，在日常授信工作中，要强化有效担保，尽力减少关联担保和互保，要在控制现有抵质押贷款比重不再降的基础上，通过担保臵换等措施，积极找寻易变现的有效资产抵押，每年抵押率要有所提高，并使总体贷款抵质押率达到45%以上，要通过努力切实提高贷款风险缓释能力和代偿能力。

二是要加强授信集中度管理

全行要重视集团客户和较大客户的风险管理工作。本市较多企业实施了跨行业、跨区域的多元化发展战略，企业的融资渠道不断多元化，内部关联交易增多，信贷资金流向更为复杂。我行要认识集团客户和大客户信贷投放背景下风险的积累和暴露问题，做好集团客户和较大客户授信业务风险预警，切实采取措施，强化企业资金链、担保链的风险防控，密切关注部分企业扩张过快可能导致的贷款违约风险。

各行在授信尽职调查时，要彻底摸清客户的关联关系，业务操作表式中要全面反映关联客户名单和贷款金额，在信贷管理系统中，详细录入关联客户相关情况。属集团客户进行财务并表的，由主办行负责所属集团客户的授信测算和申报。

要分析集团客户的关联交易情况，注意集团客户通过关联交易虚假做优子公司业绩并作为集团公司的融资平台。要严格控制贷款关联担保，原则上不能由关联企业承担贷款主担保责任，对关联担保，保证能力除按一般方法计算外，还应扣除关联公司的出资额和被其他关联企业所占用的资金。在授信集中度控制方面，要认真执行《湖州银行2011年信用风险管理政策》的要求，减少单户大额贷款发放，降低大户贷款比例，严格控制单一集团客户和前十大集团关联客户的授信风险敞口。在贷款投向上，主要选择经营稳定、发展前景好、综合贡献度大的集团客户和较大客户，对大户贷款方法是进行“补丁”和“搭桥”，贷款效果是“四两拨千斤”。

三是要优化客户信用等级结构。客户信用等级是依据客户的经营管理能力、偿债能力、运营能力、盈利能力、发展能力等指标对客户信用状况的一个综合判断，为本行信贷授权管理、授信额度测算、业务定价、风险预警、绩效考核等提供依据，其主要作用为提高授信决策的科学性，从而更有效地防范信贷风险。

2010年末，我行A级以下信用等级客户贷款也占有一定的比重。为此，各行要认真开展信用等级评定工作，做好新建立信贷关系客户及其担保单位的临时性信用评级工作。要选择非小企业A级或以上、小企业a级或以上客户进行业务合作，加强对A（a）级以下客户贷款的清收退出。并严格客户准入管理，新增授信业务准入客户标准应为A级（a）及以上；对客户评级为A-的，原则上不叙做新的授信业务；客户评级为BBB(b)级及以下等级客户，只允许叙做低风险业务。各行要通过加强对客户信用评级管理，不断优化客户信用等级结构，逐步使我行Ａ（a）及以上的客户贷款比重达到90%以上。

六、持续推进贷款新规贯彻落实

要进一步按照银监会“三办法一指引”要求，强化贷款新规执行，严密操作环节，加强信贷精细化管理。要按总行制定的《固定资产贷款管理办法》和《流动资金贷款管理办法》规定的流程要求进行操作，强化信贷全流程管理，注重资金需求评估和现金流测算的科学性和有效性，落实贷款用途管理义务，确保全行按贷款新规走款比重达到90%以上。

具体业务办理时，要注意以下环节工作：

一是要合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款额度，对非小企业新增流动资金贷款要按总行已开发的电子模块进行贷款额度的测算，对存量贷款也至少进行一次测算，并打印测算表存档；

二是流动资金贷款要明确资金回笼账户，对于项目融资，也要约定专门项目收入账户；

三是在借款合同中要有约定受托支付金额，按制衡原则落实好支付审核岗人员，做好贷款发放前的支付审核工作，查验是否满足提款条件，并填写好支付审核表； 四是对按约定进行受托支付的，要做到实贷实付，当天发放，当天入客户账，当天出账到受益人账户，做不到当天出账的，至少在第二天要出账完毕；

五是贷款发放后，要按规定进行贷后管理，对自主支付的，在借款人提出提款申请时要求提供贷款资金使用计划，每个季度报备贷款用途表，通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

七、加强地方政府融资平台贷款管理

各行要根据国务院《关于加强地方政府融资平台公司管理有关问题的通知》精神、银监会有关平台贷款管理的相关政策以及《湖州银行关于加强地方政府融资平台贷款管理指导意见》的要求，规范地方政府融资平台贷款操作，做到合规经营、把控风险。要加强平台贷款的常态化监测，建立“平台贷款”台账，对平台贷款实行“名单制”管理，禁止发放名单外“平台贷款”；

经2010年清理规范的“平台贷款”以及新发生的“平台贷款”业务，全部纳入一般公司贷款管理；只允许列入“整改为公司类贷款”且已被监管部门同意统一做“调出处理”的平台发放贷款，主要在有偿还能力的保障性住房建设领域和水利建设领域发放和适度新增；

对列入未做“调出处理”的平台公司，贷款到期必须收回，不得展期和重新发放；新发生的“平台贷款”业务，必须要直接对应于项目，以企业或项目法人公司作为承贷主体； 要审慎评估借款人财务能力和还款来源，项目要有充分的第一还款来源，产生的经营性现金流要全覆盖贷款本息，或至少做到项目本身加平台公司内部其他经营性现金流的全覆盖，还款来源要对应明确，如用土地使用权出让收入归还的，应提供可供出让地块的土地证；

四是合理确定贷款偿还期限，综合考虑项目预期现金流和投资回收期等情况，原则上项目建成后，每年至少两次偿还本金；新发生的“平台贷款”不得由政府及其所属部门提供任何形式的担保及还款承诺。担保不得有估值缺口，要有足值、合法、有效的土地抵押担保或其他有效担保，并确保有充足的代偿能力。

八、要审慎开展房地产贷款业务

中国房地产开发贷款主要是系统性风险，但单个企业的风险不容忽视。尽管房价是否下跌难以一时作出判断，但房产新政策下高库存压力很可能最终导致房企被迫降价，新政造成的流动性持续紧张肯定是个问题，并随着时间推延问题将会变得严重，资金实力不强的房地产企业引起资金链断裂的风险有可能存在。我行要积极防范因政策效应带来的风险。全行要审慎开展房地产贷款业务，对未到期的存量房地产贷款，要密切关注项目进度情况及销售资金回笼情况，做到按销售进度或合同约定收回贷款。要加强新项目准入管理，选择信誉好、资质等级高、综合实力强的优质开发企业进行合作。项目做到“四证”齐全，自有资金达到30％以上。在房地产开发贷款总量控制的基础上，对单个房地产企业贷款发放控制在4000 万元以内。要重视房地产贷款担保的有效性、足值性和可实现性，以开发土地为抵押担保的，另要追加其他有效的保证担保，要积极探索和推进房地产“在建工程”抵押。对已合作的房地产公司，要加强资金的封闭运行管理，尽可能地签订售楼款归集我行管理的协议。

九、加强授信业务日常管理

1、重视票据质押及存单质押授信风险。全行要严格按照银监会相关制度要求，严防操作风险和道德风险，严防克隆等假票据假存单质押授信。

2、重视表外授信业务风险。各行在办理表外授信业务时，要加强对客户资金运营能力分析，从客户的经营规模、结算特点、上下游配套关系等入手，审慎判断票据业务合理性；从贸易合同、票据、税票记载内容的对应逻辑关系入手，认真核对原件，确保贸易背景的真实性；从银行转账凭证等入手，仔细检查保证金来源的合规性。要注重节约银行表外信用资源，尽力提高表外授信业务保证金比例，减少风险敞口，加强风险控制，提高风险收益。同时，根据《浙江省银监局关于辖内银行机构高息揽存等问题抽查情况的通报》（浙银监发（2011）83号）精神，强调各行严格执行银行承兑汇票保证金按活期存款规范计息的规定。

3、加强对中长期贷款期限结构风险管理。各行要认真贯彻银监会《关于规范中长期贷款还款方式的通知》精神，重视中长期贷款期限结构风险，根据监管要求和本部门本月布臵，对本行的中长期 贷款进行全面的梳理，对原定期限不合理的，要重新确定还款期限，并做到与客户的沟通工作，银行双方同意的基础上，在中长期贷款合同中追加条款予以明确。该项工作要求各行在今天将疏理情况上报，在6月中旬完成不合理期限的调整工作。请各行领导再注意一下该项工作进度。对于新增的中长期贷款，要根据项目建设运营周期和项目预期现金流情况，合理确定贷款期限，原则不得整贷整还，贷款根据自有资金和自筹资金配比到位时间分次发放，项目建成后，原则上每年至少两次偿还本金。同时应加强中长期贷款发放后的管理，有效监控资金流向，适时掌握风险因素变动情况，及早防范和化解中长期贷款风险。

4、加强委托贷款管理。各行应加强对委托贷款业务的风险防范。在办理委托贷款业务时，应注意资金来源的合法性和合理性，资金用途要符合国家产业政策；房地产委托贷款要比照自营贷款操作；办理融资性担保公司委托贷款业务时，应按照总行《关于规范融资性担保公司委托贷款业务管理的请示》要求进行管理，单户委托贷款金额应控制在融资担保公司净资产的20％以内；要合理确定委贷手续费率，注重委托贷款业务收益与风险的匹配；要切实防范委托贷款法律风险和操作风险，尽量要求委托人董事会出具承诺，承诺所引起的法律风险、操作风险等由委托方自行承担；应防范委托贷款借款方的信用风险，严防风险转嫁。

5、要规范与担保机构的合作。根据湖州银监分局监管要求，2011年3月31日前，已取得湖州市经信委设立（变更）批复、暂未取得 融资性担保机构经营许可证的担保公司，自2011年3月31日起，银行不得与其进行新的业务合作，原有业务合作到期后终止。为此，各行要按照总行《关于开展担保机构业务合作检查清理的通知》要求，做好合作担保中的风险防范。

6、要加强征信管理。各行要按照总行《关于加强公司业务征信数据质量管理的通知》要求，切实提高征信数据质量报送。同时，二季度要按照总行统一部署，认真做好新一轮的贷款卡年审和新开户企业的征信数据入库工作。

篇2：加强信贷结构调整,切实防范贷款风险

在监管当局收紧银行信贷、各行信贷规模受限的情况下，信托贷款目前已成曲线获得间接融资的手段。据统计，今年头两个月信托贷款规模或已接近了4000亿元，已达同期银行累计新增贷款2.09万亿元的五分之一。为此，笔者希望管理层高度关注信托贷款风险。

信托贷款不同于银行贷款。信托贷款的资金全部来源于资金信托，直接来源于投资者；而银行信贷资金来源于各种负债和自有资金，通过银行贷款间接融资于企业。所以，信托贷款属于直接融资范畴，信托贷款受益须按事先约定收益的由各方分享，其中受托人收益才是信托公司该笔业务的手续费收入，再经过一系列的扣除后的最终余额，才构成信托公司的业务利润；而银行信贷收入完全归放款银行作为业务收入，继而转化为利润，构成银行收入的主体。信托公司作为受托人，只要在合同实施的过程中尽职，信托贷款风险承担的主体是受益人；而银行贷款风险承担主体是银行。针对从发起到执行的全过程中存在的风险暴露，银行必须随时准备采取各种可能的保全措施化解和转移风险，使风险损失降低到最低程度。在当前“均衡放贷”的信贷政策环境条件下，部分信贷额度紧张的银行通过与信托公司合作，将部分优质信贷项目经过集合资金信托计划的方式分离出去，既以合法方式腾出了信贷规模空间，又满足了项目需求，引导了社会资金投向，增加了居民理财渠道，从微观效果上来看，确有值得肯定的一面。

但是，为防患于未然，对信托贷款的风险不能不严加防范。商业银行通过向客户发售理财产品募集资金，与信托公司签订合作协议，由信托公司与融资方签订借款协议，再由银行作为贷款服务商负责借款的贷后管理。融资方的选择、基础资产的管理、产品销售及服务上均在于银行。所以，产品风险主要来自于产品的发售方和购买方。融资方虽与信托公司签订借款协议，实质上融资方的选择在于银行，实践中，部分银行出于拓展客户、扩大中间业务收入来源等考虑，未严格遵循现有的信贷政策，对于不符合贷款准入条件或者授信管理审批条件的借款人，也选择以信托贷款方式发放，规避行内的信贷监管。除了上述银行与客户的风险外，更严重的是借款人的违约风险。借款人因受外部经济环境恶化、自身经营管理不善经营状况发生变化或恶意套取银行信贷资金、利用假资料骗贷等原因，在信托贷款到期后未能及时归还，导致理财产品未能及时兑付。例如，在2008年5月以来，银监会通过“窗口”指导，叫停保本型理财产品之后发行的非保本型浮动收益性贷款类信托理财产品，形式上银行并不承担理财产品未能及时兑付的风险，但如果出现理财产品未能及兑付的情况，将会给银行造成的极大的声誉风险。此外，还有政策“漏损”风险。目前信托贷款的规模和银行新增贷款之间的比例在过去是从未有过的。在银行贷款的“水龙头”拧紧的情况下，信托贷款的“水龙头”却放松了，这意味着央行的货币政策在实际操作过程中出现了“漏损”，紧缩政策效应被大打折扣。

目前可以采取的措施，首先是严防信托贷款成为过桥贷款。如客户利用信托贷款获得土地使用权后，将其抵押再从银行获得贷款，用贷款偿还信托贷款本息。去年底，银监会曾下达通知要求各商业银行暂停融资性信托担保业务，并禁止商业银行在融资性理财产品中承诺收益率。之前又规定银行间相互持有次级债的规模将从附属资本金计算中剔除。这些政策措施很好，下一步还要制定进一步监管措施。对一直属于银行表外业务的贷款信托理财产品也应将其归为表内业务，同时防止将没有风险意识和承受能力的普通投资者引入直接融资。更重要的，还是要防止银行借道信托渠道，变相扩大信贷规模。

其次，重视构筑银信内控“防火墙”。尤其是信托公司的内控，要重点研究防范大股东关联交易风险措施，防止成为大股东的融资工具；严格担保业务管理，防止通过担保业务进行场外融资，变相从事负债业务；严格分开自营和信托业务，实行前、中、后台操作分开，督促公司建立科学合理的操作流程和内控机制。

篇3：加强信贷结构调整,切实防范贷款风险

关键词：信贷,档案,风险,管理

信贷档案是指银行在办理信贷业务过程中形成的，记录和反应信贷业务的重要文件和凭据，主要由相关契约及凭据、借款人的基本材料、借款人的信贷业务资料、银行综合管理资料等组成。信贷档案是银行业务发展业绩的呈现，是出现信贷资产风险时的有力证据，加强信贷管理有利于防范信贷资产风险的作用。随着贷款风险分类及信贷征信系统的不断完善，对信贷档案立卷的内容也提出了更高的要求。因此银行业务人员必须持有积极的观念、高度的责任感，必须要重视绩效考核、重视服务意识，共同提高信贷档案管理水平。

一、信贷档案管理的模式

信贷档案管理模式不同银行单位采取的模式不尽相同，但大概主要采取分段管理、专人负责、按时交接、定期检查的管理模式。首先分段管理主要是将每一个信贷项目的文件资料根据信贷的执行状态分为执行中的文件（简称新卷、增补卷统称为信贷文件）和结清后的信贷档案（简称结清档案），相关信贷文件与结清档案应该分开存放管理。其次专人负责是指银行各级行的业务经办部门和风险管理部门应设立专职人员负责信贷文件的日常立卷归档及审核等工作。再者按时交接是指业务经办人员及风险管理部门应该按要求完成信贷文件的立卷、审核及移交工作。最后定期检查是指信贷档案管理工作由办公室及风险管理部门共同监督与指导，将检查纳入年度绩效考核和档案工作综合管理考评，最后将结果检查报送相关部门负责人及主管行领导。[1]

二、信贷档案管理的作用

信贷档案是银行金融各种业务的历史记录，反映了银行业务运行的真实状况。信贷档案管理工作是一项基础性、严肃性工作，自始至终贯穿整个借贷过程，加强信贷档案管理是检验信贷员办理贷款的材料是否齐全、手续是否合格、操作是否逆向、信贷风险是否人为等现象。通过归档移交前的检查，可以矫正信贷员在整理档案的过程中出现的不认真、不负责任的工作态度，有效推动信贷管理水平和资产质量的提高。

（一）建立健全的信贷档案管理，是银行日常经营活动决策参考的核心信息资源，是银行减少损失的必要条件

每家银行的业务都是从无到有，而信贷档案也是随着业务的量的增加而增加，特别是加大了项目的贷前、贷后检查的力度，也形成了大量的客户资料、用款材料证明、贷后报告等信贷档案材料。加强对贷款人第一手资料的信贷材料的收集和积累，能及时了解和掌握贷款人的信誉及资产情况，在信贷管理中把好贷款关、掌握客户综合信贷与单笔信贷风险的程度，合理掌握信贷投放量、降堵住信贷风险源头，确保贷款的安全回收，有效预防信贷风险。

（二）建立健全的信贷档案管理，可以防范企业经营风险、规避企业改制风险，是防范和化解银行信贷风险的有效手段

及时对企业资金用途所涉及到的合同、发票等材料的收集，促进企业“以销订购，以效订购”，减少盲目采购引起的经营风险。建立健全的档案管理，能够保证银行积极与企业改革，坚持“债随资产走，资产与负债相统一”的原则，及时有效落实贷款债务，制止企业人员挤占信贷资金，从而有效地防范和化解信贷风险。

（三）建立健全的信贷档案管理，是银行维护自身合法权益，依法管贷的依据

银行档案信息是维护自身权益的有效凭证。大量信贷档案信息真实的记载和反应了在开展业务以及管理工作内容，它具有潜在的使用价值及一定的社会价值和经济价值，而且具有法律效力，有很强的制约作用，有利于对到期贷款及时通知，对不良贷款及时催收，并收回回执，有利于保证诉讼时效。通过对信贷资料的分析，并以借贷资料为依据，对不良贷款及时实行依法诉讼，对资不抵债、通过陪同诉讼程序无法回收的，及时提出破产申请，对依法破产的及时申报债权，积极参与和监督借款人资产的清算、评估、变现和分配，最大限度减少信贷资产的损失，利用档案调解贷款纠纷、解决经济纠纷等方面取得较好的社会效益和经济效益。

三、信贷档案管理的现状

（一）信贷档案管理认识存在偏差，重业务发展，轻档案管理

有些信贷员认为只要业务提高就行了，而忽视规范整理档案材料的重要性，认为只要来得及应付检查就行了，而忽视整理档案材料的及时性，而造成有些资料不能弥补而缺失，认为档案管理是档案员的事，于是能拖就拖，能推就推，以一种不负责任的心态对待，最后很有可能深埋了一颗隐形的炸弹而造成不可挽救的损失。

（二）信贷档案管理中资料收集不够严谨

有些信贷员在收集资料的时候不够严谨表现在有的企业营业执照及组织机构代码证的有效期过期却没有发现，有的复印件中由于油墨变质，纸张粘贴，造成自己重叠甚至模糊不清，有的没有签字盖章，有的合同复印件断了序号，缺页，一旦贷款出现风险，这将在诉讼时处于不利地位。

（三）信贷档案管理中资料收集存在漏收和多收等现象

例如在土地贷款项目中，由于各地标准不统一，出现了缺少规划的、施工许可证，有缺少环保测评的材料。有的把不必要的企业质地探勘材料全部归档等。这些都有可能影响未来档案的法律效力。

（四）信贷档案管理的操作不规范

虽然各银行都对信贷档案管理制定了规章制度和实施细则，但在实际操作中仍然不够规范，存在着大量的漏洞。例如签订合同的日期比合同审查日期要早，合同审查表信息少填或多填，放款通知单日期在审批时间之前，企业信用记录查询不及时，信贷员岗位变动时，没有根据制度执行相关移交手续，而造成管理上的脱节等，这些不规范操作将会造成操作风险，从而引发各种信贷风险，后果不堪设想。

四、信贷档案管理的改进

针对上述问题，为了加强信贷档案管理，发挥信贷档案的作用，防范各类信贷风险。各级银行应采取以下措施，不断健全和完善信贷档案管理。

（一）加强信贷档案管理制度的建设，明确责任与操作流程

俗话说无规矩不成方圆，要做好信贷档案管理，务必加强信贷档案管理制度的建设，要根据业务发展及实际情况，不断完善信贷档案管理制度，明确责任人，明细工作要求，细化操作流程。要求每位信贷员在做业务之前，必须加强信贷管理制度的培训，履行责任义务，熟悉操作流程，必须加强法律知识培训，提高法律意识，确定办事准则，在贷款申请、贷前调查、贷中审查、贷后管理及跟踪等各项环节中做到材料齐全、合规，并建立相应的信贷档案，定期关注贷款本息安期回收和逾期贷款问题的材料的收集，及时立卷归档，提高信贷档案管理水平。

（二）加强信贷档案审核力度，提高归档质量

信贷档案在审核环节中，要求审核人员必须严格把关，在审核过程中特别留意整个档案的材料是否齐全、字迹是否清晰、资金用途材料证明是否合法合规、企业提供材料是否有盖企业公章、贷款审批时间与签订合同的时间、放款时间是否存在逆向操作、信贷员是否按要求做相关的贷后检查报告等等。

（三）加强信贷档案资源无纸化利用管理，优化借阅流程，便于审查

信贷档案在审核通过后应及时移交给档案管理部门进行统一管理。为了便于借阅及内外部门的审核，银行机构要充分利用互联网体系，改进信贷档案传统的“坐等查阅”服务方式。通过扫描上传到相关系统，授权于借阅人及审查机构。银行机构同时要做好系统的安全维护，防范信息泄露而造成相关操作风险。

（四）加强信贷档案管理的绩效考核，促进信贷档案管理的有效开展

信贷档案管理应纳入日常业务考核范围内，应制定信贷档案规范化考核标准及办法，与主管部门负责人的奖罚挂钩，激励主管部门负责人对该部门信贷档案工作的积极性。要根据考核办法建立惩戒机制。对被查出问题的档案应按要求整改并根据问题严重性程度执行相应的通报批评和惩罚金额，同时对档案立卷没有问题的信贷员应给予一定的物质上或精神上的奖励。

参考文献

篇4：加强信贷结构调整,切实防范贷款风险

一、商业银行加强信贷组合管理势在必行

（一）加强信贷组合管理是有效应对市场各类风险挑战，控制不良贷款新增的需要。金融危机以来，光伏、钢铁、造船等“两高一剩”行业受冲击和影响明显，这些行业企业开工不足、销售利润下降，行业风险不断增加，大额授信及集团客户风险有所放大。社会上高成本融资和担保链断裂风险未有效化解，风险随时暴露，银行等其它债权人将受到波及。

高成本融资稳定性差，企业负担重，如企业不能及时改善自身现金流，极易引发资金链断裂。在经济下行周期中正面临十分严峻的考验，迫切需要通过深入推进信贷组合管理来有效应对上述一系列风险挑战。

（二）信贷组合管理是面临新一轮发展机遇，不断夯实信贷业务内涵式增长、可持续发展基础的需要。根据十八大大力支持实体经济发展的要求，在今年货币供应量下调的背景下，如何用好增量、盘活存量，为实体经济服务，同时防止债务风险，对我们提出了较大挑战。在面临挑战的同时也迎来了新的发展机遇，要支持实体经济的发展。信贷政策应该以国家的产业政策为前提导向，按照国家的产业政策适时作出相应的调整，多向实体经济，例如小微、三农、高科技这些实体经济来倾斜。切实担负起国有大型银行应负的社会责任。

（三）加强信贷组合管理是降低经济资本占用，提高盈利水平和经营效益的需要。通过信贷有机组合，有利于降低全口径信用的经济资本占用，提高经济回报率。利用经济资本管理可以精确计量各业务条线和产品的风险与所需资本，并根据风险调整后的绩效评估对经济资本的分配进行动态调整，保证资本的最优配置，提高经营效益。

（四）信贷组合管理是适应监管新要求、挖掘增长新潜力、谋求发展新突破的必然要求。随着《商业银行资本管理办法》的颁布实施，资本约束机制将进一步强化。此外，对小微企业及县域三农贷款增速高于贷款平均增速的监管要求更是与农行信贷组合管理密切相关。外部监管环境的变化使我们依靠高资本消耗的信贷资产规模扩张的传统发展模式受到严峻挑战，深化信贷组合管理，已成为适应监管新要求、挖掘增长新潜力、谋求发展新突破的必然要求。

二、加强售贷组合管理，提高信用风险管理水平的路径

（一）深植信贷组合管理理念，提升价值创造能力。基层经营行、一线网点对资本约束、价值创造、组合管理等信贷业务内涵式增长理念的重要性认识不到位，发展方式转变进程较为缓慢，价值创造能力有待提升。与同业、系统内先进行以及国外银行横向比较，农行还存在不同程度的差距。要加大宣传和培训力度，将信贷组合管理的理念渗透至每一位员工心中，促进银行经营管理理念的转变和提升。引导大家自觉加强信贷组合管理，提高经济资本回报水平。

（二）细分市场抓客户建设，夯实信贷业务发展的基础。以年度组合计划为导向开展客户营销，积极支持各类优质客户，重点营销龙头企业、纳税大户、重点客户，强化高信用等级信贷客户的营销，顺应国家宏观政策导向，加大对小微企业的信贷支持力度，2013年，总行大幅降低了简式贷及小微企业经济资本占用，在信用等级、担保、期限一致的情况下，小微企业比大中型企业经济资本占用更低。因此，积极稳妥发展高等级小微企业信贷业务有利于信贷组合优化。在防范风险的前提下，优选行业、项目和客户，积极推进农村产业金融“千百工程”，加大对重点行业投放力度，推动实施县域蓝海战略，落实外部监管要求，完善信贷计划等资源整合，合理配置资源。

（三）优化资产组合，切实降低经济资本占用。优先投放高等级法人客户贷款，新发放法人客户贷款原则上信用等级要在AA-级以上。切实加大个贷结构优化力度。在综合评价成本收益的基础上，按照价高者得的原则，优先保证高利率个人住房贷款计划配置，积极发展个人商用房贷款、个人消费贷款、房抵贷等高质量非住房个贷业务，适度提升非住房个贷增量占比。外币贷款优先投放低风险贸易融资业务或出口、卖方端基础贸易融资业务。农行外币贷款主要用于贸易融资业务，整体经济资本占用较低，在继续推动一般流动资金贷款向真实规范的贸易融资业务转化的同时，积极发展资本占用少、风险缓释手段更为充足的信用证项下打包放款、出口押汇、出口信保项下融资、订单融资跟单托收或汇款、出口商品融资、出口单据质押贷款等出口、卖方端基础贸易融资以及低风险贸易融资业务，优化存量贸易融资业务产品结构。

（四）完善担保方式管理，提高第二还款来源。从严控制企业关联担保、担保圈和集团企业保证担保，优先选择有升值潜力的房地产抵押、有政府背景且规范的担保公司和大型优质企业进行保证担保，对贷款额度大的，选择组合保证担保，以分散风险，提高化解能力。对存量担保贷款，对保证人实力较弱或已弱化的及时追加其他担保措施。对或有负债较大、已无法提供其他可保证担保资源且经营持续亏损的企业，要谨慎支持、适时退出。对已形成潜在风险企业，要依法加大退出力度，牢固树立依法保障合法权益的观念，加强对保证人和抵押物的执行力度，严肃担保责任，一旦借款人不能按期归还，要及时追索保证人和处置抵押物，维护本行贷款安全。通过加强担保管理，有效提升风险缓释程度，降低经济资本占用。

（五）加强贷款期限管理，合理确定贷款期限。综合考虑宏观政策调整、企业经营周期等外部因素及农行信贷风险管理、经济资本管理和流动性管理的需要，合理制定贷款期限管理政策，适度控制中长期贷款的发展，对项目贷款要根据调查评估的借款偿还期确定还款期限，对信用等级不高、期限过长的项目贷款要从严准入，对存量整贷整还的中长期贷款要在合规操作的前提下与客户协商签订分期还款补充协议，尽可能缩短单笔还款的期限。同时，根据内外部经营环境变化动态调整期限政策，保持与同业基本接近的贷款期限结构。

（六）发展银团贷款和资产转让等创新型业务，分散信用风险。银团贷款是分散信用风险的重要工具，对合作银行而言，有利于促进银行间关系从简单的竞争走向竞合，防止相互压价竞争或降低融资条件抢挖客户，防范信贷风险，改善金融秩序，增强信贷风险防控的主动性和灵活性。而信贷资产转让作为一种新兴的金融创新，作为资产负债管理工具、融资工具和风险管理工具，它有助于解决银行在资本充足率及资本收益率之间的“两难选择”，解决银行负债和资产在利率和期限结构上的非对称矛盾，尤其是不良资产的转让对于化解资产长期沉淀而形成的期限结构矛盾的功效更为突出，有助于减少贷款集中，调整贷款结构，增加盈利渠道。

（七）优化考核指标，建立完善的绩效考评体系。将信贷组合管理指标纳入全行综合业务发展考评，加大对组合计划、限额管理和信贷主动退出的考核力度，总行已建立了以风险调整后经济资本回报率（RAROC）为核心的信贷资产组合管理模型，我们要加大模型应用力度，利用测算工具实现对各细分维度相对价值和风险收益的精确计量，充分体现经营目标和绩效考核的内在统一，促使各级行自觉地识别、计量、监测和控制风险，在审慎经营的前提下拓展业务、创造利润，定期对全行信贷资产进行组合分析，动态调整优化信贷组合管理目标，实现风险调整后的资本收益率最大化，从而实现为股东创造最大价值的经营目标。

（文/李成业）

篇5：加强贷后管理 防范信贷风险

作为一名联社营业部的信贷员，深感自己肩上担子的分量，稍有疏忽就有可能造成信贷风险。因此，我不断的提醒自己和增强责任心。我深知：信贷资产的质量事关信用社经营发展大计，责任重于泰山，丝毫马虎不得。一年来，我坚持贷款的“三查”制度和联社制定的信贷管理制度，对每一笔贷款都一丝不苟地认真调查，从借款人的主体资格、信用情况、生产经营项目的现状与前景、还款能力，到保证人的资格、保证能力，抵、质押物的合法有效性；分析企业产品库存的检查、往来账目的核对到房屋和设备的实地考察；从资产负债情况的计算、产销量和利润的分析到经营项目现金净流量的研究、贷款风险度的测定，直至提出贷与不贷的理由，每一个环节我都仔细审查，没有一丝一毫的懈怠。在贷前调查时，我做到了“三个必须”，即贷款条件必须符合政策、贷款证件必须是合法原件、贷款人与保证人必须到场核实签字，并且做到生人熟人一样对待，保证了贷款发放的合规、合法。三是提高工作质量，及时准确的做好信贷基础资料的管理。搞好信贷基础资料的记载、收集、管理是信贷员重要的工作之一，这项工作即繁琐又重要，需要经常加班加点来完成。破除“惧贷”的思想，对效益好的贷户，在保证信贷资产质量的前提下，主动做好贷户的市场调查，对于那些有市场、讲信用的个体工商户给予信贷支持，全年累放发放贷款20笔，累放金额11394万元，无一笔欠息和新增不良贷款，全面完成2009年度收息和不良贷款压降工作。除做好本职工作外，我还按照领导的安排做好其他工作，与业务发展部人员一起协调好，共同完成银联卡和POS机任务。

现就我在贷款贷后管理工作一些经验和做法以及今后工作思路同大家共同学习。贷后管理作为信贷工作的重要一环，是贷款发放后继续对客户的资金运作进行跟踪监测和分析，以便及时减少或化解风险，确保信贷资金安全有效运作的督查体系。加强贷后管理，不仅是信贷管理的重要内容和本质要求，而且是增强信贷风险控制，切实提高信贷资产质量，确保信贷资产业务稳健发展，推动业务经营效益明显增长的需要。近几年信贷业务的迅猛发展，政策环境的日新月异，市场竞争的不断加剧，客户境况的瞬息万变，贷后管理的重要性更加突出。

本人在贷款发放后贷后管理主要做法如下

一、对项目贷款信贷资金管理

项目贷款发放后严格按合同规定提供有关合同、税票以及用款证明经核对无误后方可使用信贷资金，并采用委托负款方式，从而确保信贷资金按合同规定使，防止移作他用发生，确保信贷资金安全。

二、做好贷款贷后检查工作

贷款发放后及时跟踪借款人能否按合同规定使用借款，对其进度和生产情况效益进行调查，信贷资金有无转移、挪作他用，并将检查资料及时入档保管。

三、积极统计客户有关信息

为有利于对借款人了解，对其在我社业进账额进行统计，分析资金回笼情况从而可了解其生产是否正常，对明显减少进账资金进行实地查看，现场检查存货，应收账款是否在合理范围内，将统计资料信息数据作为以后评定信用等级、利率定价和最高授信贷款额核定提供依据。通过对企业负责进行交谈，对其生产中遇到问题，积极提供相关行业信息，帮助引导企业向正确方向发展。

四、要求借款人严格履行还款计划

有些借贷期限较长，并签订分期还款计划，由于借款时间长贷款偿还能力易受政策等影响较大。如我社技持水泥行业、小水电贷款，由于水泥行业是产能过剩且其生产机立是窑淘汰型生产工艺，小水电是投资收益期较长，结合借款人收入，要求借款人严格履行分期还款计划，通过落实分期归还款可以培育借款人信用观念，可降低贷款风险同时减少企业利息支出，达到银企双赢。

五、每季度对前十大户贷款进行全面系统风险分析

除按规定执行每月进行公司类客户贷款进行贷后检查和例行风险分析同时，加强对本部对前十大户贷款每季进行系统风险分析，风险分析主要对其进账额、存货和应收账款以及产品市场前景等几方面分析，对发现问题及时通知借款人整改或调整生产计划，将分析结果以书面形式及时上报给有关部门和联社领导。

在继续做好以上贷后管理工作后，本人认为在当前贷款管理应引起注意问题和加强防范措施如下：

一、当前贷后管理中存在的主要问题

（一）思想认识不到位

目前对“资产质量是业务经营生命线”的认识不够，没有真正把加强贷后管理，提高资产质量当成是业务经营的“生命工程”来抓，在实际工作中存在重贷款发放，轻贷款回收；重贷款市场拓展，轻贷款客户维护监管；重贷前调查、贷时审查，轻贷后管理的问题，并在一定范围内对贷后管理工作存在一些误区，主要有：一是认为能够正常付息的企业就是经营正常的企业，而忽视贷后管理。正是在这种观点的误导下,贷后定期检查工作成为应付上级检查的形式主义，不深入贷户了解掌握当前借款人的实际情况，《贷后检查表》和贷后检查报告内容千篇一律，在企业贷款档案中虽有企业近期的资产负债表、企业的对账单，敷衍塞责，流于形式。二是依赖贷前调查，误以为贷前进行了严格的调查、分析、论证、落实了第二还款来源，就高枕无忧了。但实际上企业生产经营是动态的，风险变数很多，即使在贷前调查和贷款投放时还是一个好企业，但随着时间的推移，市场变化以及国家政策的调整、企业内部法人或股东的变动都随时可能影响到贷款风险的产生。三是认为抵押贷款有抵押物，风险低，而忽视放松贷后管理。思想认识的不到位导致贷后管理工作流于形式，当借款人出现问题时，信贷人员不能及时发现其经营中发生的风险预警信号，错过了贷款收回的最佳时机，使贷后管理在贷款风险控制中的重要作用不能充分发挥。

（二）疏于检查，贷后跟踪管理不到位

1、检查的随意性较大，检查不及时、不到位的情况比较普遍。

2、贷后检查方式单一，往往以听借款人自身介绍为主，缺乏第一手的现场实地检查，即便是检查到户，多是停留在客户办公室及财务室里，对车间、库房走马观花，了解不到真实情况，管理走形式，造成工作难以到位。

3、贷后管理的核心环节和要点把握不到位，贷后管理的环节较多，但至关重要的核心工作是搞好贷后检查，揭示贷款发放后可能出现的风险，研究防范和化解措施。目前，多数贷后检查流于形式，贷后检查报告只指根据财务报表和平时了解的表面现象撰写，应付了事，而对第一还款来源的持续性和可靠性，第二还款来源的完整性、足值性和安全性却了解分析不足，对潜在或显现的信贷风险提出有针对性但防范和化解措施落实不到位。尤其是对以下几个影响贷款偿还的几个要点关注不够：一是客户动态跟踪管理不到位，不能及时发现和分析预警信号，也没有提出和执行有效的处臵化解措施，从而失去了处臵化解风险的最佳时

机。二是对贷款用途监控不到位。贷款发放后，仍缺乏对信贷资金用途的控制和掌握，出现实际用途与借款合同约定的用途不一致，导致贷款的不能按期偿还。三是抵押品管理不到位。缺乏对押品的现场检查，存在一抵了之、不管不问的现象。四是对借款人的货款归还率关注不够。五是对借款人资产负债的异常变动等重要情况监督不力，档案记载不全。五是对借款人现金流量等重要财务指标监管不够。现金流量作为借款企业的还款来源。借款人出现了现金净流量不足或下滑的趋势，则预示着信用社面临贷款无法按期足额收回的风险。目前，片面注重于对企业赢利水平的分析，而忽视了对现金流量的把握，不利于贷款的风险控制。六是对关联企业等贷款的授信风险控制不够。如盲目营销、片面强调服务以及同业竞争等方面的原因，在贷前调查、贷时审查、贷后检查方面流于形式，有可能使这些企业往往利用相互担保，或者各自独立向同一金融机构，或者向不同金融机构取得授信，大量套取信贷资金。当其中某一企业发生财务或经营问题时，就会使金融机构的信贷风险突然暴露，形成风险的高度集中和信贷资产的严重损失。

（三）贷后管理能力不足

由于信用社贷款客户涉及千家万户，贷后管理工作繁重，无法及时有效的实施监管，有消极应对，贷后管理成“事后管理”，出现实际风险时，被动接受；由于对财务、税收、贸易，工商业企业、加工企业、物流企业和房地产企业等相关知识掌握学习不够，对信息缺乏分析能力和敏锐反应，在风险识别、信息反馈、风险处臵等方面能力不足，使贷后管理只停留在表面，难以深入。另一方面责任心不强，敷衍应付，搞形式，甚至在贷后管理中隐瞒真相，以展期、借新还旧等种种方法掩盖风险，逃辟责任，加大了贷款风险处理的难度，形成道德风险。

（四）信息不对称影响贷后管理质量

信息不对称是长期影响信用社信贷管理的不利因素。一方面，金融体系内部信息共享不足，虽然人民银行设立了信贷查询系统，由于缺乏有效监督，各金融机构信息录入不及时、不准确现象屡见不鲜，有些银行甚至为恶性竞争，相互封锁信息，或提供假信息，加大了信息的不对称性；另一方面，工商、税务、产权登记、法院等部门信息封闭，查询难度大。信息不对称，再加上客户的有意隐瞒，致使信贷管理人员获得信息滞后或不全面，对企业已经显现或未显现的潜在风险无超前分析、预警能力。

二、今后工作思路和做法

（一）提高认识，转变“重贷轻管”观念，树立全程监控信贷风险的理念。做好贷后管理是防范贷款风险，确保贷款本息安全收回的重要基础工作，必须从思想观念上转变对贷后管理工作认识的偏差。树立起贷后管理和贷前决策同等重要的观念，克服“重放轻收，重放轻管”的倾向影响，将贷后管理工作作为防范、化解信贷风险的重要工作，予以高度重视，重在落实。一对信贷检查，既要对程序、过程检查，更要注重对结果的审查，把贷后管理工作纵向推进。二是树立尽职管理观念。三是树立贷后动态的管理观念。从市场角度看，市场瞬息万变，企业此消彼长，经营风险增大，必须及时了解关注借款人经营管理情况，避免造成资金损失。

（二）强化风险管理，提高风险预警意识

1、贷款投放之后，要对所有可能影响还款的因素进行持续监测。重点监测的内容至少应该包括：客户是否按约定用途使用贷款，是否诚实地全面履行合同；贷款项目是否正常进行；客户的法律地位、财务状况是否发生变化；贷款的偿还情况；抵押品等情况。一旦发现借款人的潜在风险，就要及时发出风险预警提示，并提出风险预控措施。

2、加强对企业和贷款行业调查研究，提高风险预警能力，科学有序的退出机制。既要做到“了解我的客户”，还要做到“了解我的客户的业务”。积极跟踪客户所属行业、客户的上下游和客户本身经营财务状况包括其商业信用的变化，及时发现可能不利于贷款按时归还的问题，并提出解决问题的措施，防患于未然，减少损失甚至避免损失。

（三）突出贷后管理的重点，增强管理的针对性，有重点地实施贷后管理。结合我部贷款主要是关联企业多特此点，一是加强对关联企业的贷后管理。这部分客户占用我社贷款额度大、管理难度大，一旦出现风险，将对经营产生较大影响。在关联企业客户进行授信活动时，不仅要考虑授信风险和市场风险，同时要特别注意操作风险和法律风险。重点强化对关联客户统一授信和用信额度的控管，严防关联客户授信过度和内部关联方之间相互担保的风险。二是加强对限

制行业客户的贷后管理，切实增强对国家宏观调控政策的敏锐性。对于国家限制行业链上的客户，必须高度关注，采取有效措施，密切监测客户的经营变化情况，逐步压缩贷款，防范和化解信贷风险。三是加强对关注类贷款的管理。这部分贷款存在一定的潜在风险，客户信用风险随时有可能显现，通过加强贷后管理，提高风险预警能力，及时发现风险预警信号，提前化解信贷风险。

（四）加强信息收集和分析

信息工作是贷后管理的重要基础，要充分利用人民银行征信系统，及时掌握客户信用状况；充分利用报纸、网络等媒介，掌握客户最新行业信息；充分利用当地国土部门发布的房产价格信息，掌握抵押物的市场价值变动。

篇6：加强信贷结构调整,切实防范贷款风险

两险防范

安阳市工商局以科学发展观为指导 切实加强廉政风险和监管风险防范

录入时间：2010年4月12日9:34

安阳市工商局积极探索廉政风险和监管风险防范管理方法、工作措施，以继续开展“落实科学发展观”、“讲、树、促”专题教育等活动为契机，在全系统开展了廉政风险和监管风险防范管理工作。围绕行政执法权、财务管理权和队伍管理权等权限，认真分析研究本系统工作中存在的廉政风险薄弱环节，主要做到“三五三”：即构筑“三道防线”，围绕“五个突出”，把握“三个环节”，全面推行廉政建设风险点管理，进一步增强了工商干部的廉洁自律意识和自我防范能力。

一、开展廉政风险和监管风险防范工作情况

（一）构筑“三道防线”，有重点有针对性开展廉政风险和监管风险防范管理工作

每个有权力的岗位都有可能产生腐败，这就是廉政风险。针对党员干部日常工作生活中可能出现或正在演化中的腐败问题，以提高党员干部廉洁自律和自我防范能力为目标，从有效保护干部的角度，从抓苗头、抓倾向，将问题消灭在萌芽状态。实施廉政风险和监管风险防范管理，构筑前期预防措施、中期监控机制、后期处置办法“三道防线”的廉政风险和监管风险长效管理机制，对确定的风险点根据各自岗位特点及形成原因进行分析，完善防范措施。一是以局领导班子、中层领导干部为重点，加强职务风险防范工作；二是以具有干部管理权和财物管理权的部门和人员为重点，加强岗位风险防范工作；三是以具有行政执法权、行政审批权的部门和人员为重点，加强执法风险防范工作。

（二）围绕“五个突出”，全面启动廉政风险防范管理工作

一是突出抓好组织领导。为加强对廉政风险和监管风险防范防范管理工作的组织领导，成立市局和县（市）局、分局由党组书记、局长任组长；纪检组长任副组长；局班子成员为领导小组成员。领导小组下设办公室，办公室成员由监察室、机关党委、人事科、法制科负责人组成，办公室设在监察室，具体负责机关及各单位的廉政监管风险防范管理工作的组织、协调、实施和考核等项工作。指导全系统廉政风险和监管风险防范管理工作的开展。

二是突出抓好调查工作。精心制定实施方案，制定下发了《安阳市行政管理工商局推进廉政监管风险防范管理试点工作实施方案》，广泛听取系统内广大干部职工对“开展廉政风险防范管理工作”的意见和建议，搞好调查摸底工作。制定了安阳市工商局廉政风险和监管风险防范体系流程图和廉政风险和监管风险查找流程图，从廉政监管风险防范规划、等级界定、风险防范、风险修正四个方面制定了工作流程，从思想道德、岗位职责、业务工作、制度机制、外部环境五个方面分八个步骤查找廉政监管风险点，为实施廉政风险防范管理实施方案奠定良好基础。

三是突出抓好动员学习。在全系统开展政风行风建设工作动员会上，对全系统廉政风险防范和监管风险管理工作进行安排部署，并结合活动，在全系统中掀起“廉政风险和监管风险防范管理”大讨论活动，使大家提高认识，统一思想，认真自查自纠，查找廉政风险和监管风险点，通过开展“廉政风险防范管理”大讨论活动，促进广大工商干部充分认识廉政风险和监管风险防范管理这一新概念，认识到开展这项工作的重要性、必要性和紧迫性，牢固树立廉政风险和监管风险防范管理意识，形成“廉政风险大家谈”的良好氛围，从而使开展排查风险点工作落到实处。

四是突出抓好效能建设。一是讲正气、树新风。先后在全系统开展了“转变干部作风、促进工作落实”、“新解放、新跨越、新崛起”、“落实科学发展观”、“讲、树、促”等一系列活动，积极开展“世界观、人生观、价值观、权力观”教育，使广大党员干部进一步改进了作风，更新了观念，强化了廉政意识，提高了行政效能，在系统上下营造出了刻苦钻研的学习环境，优质高效的服务环境，规范有序的工作环境。二是抓规范、正行风。借助安阳市工商局网站这一平台，在全系统进一步深化了政务公开，实施“阳光办证”、“阳光办案”、“阳光政务”，规范执法行为，并深入开展了调查问卷和企业回访活动，及时了解企业、商户和社会各界对工商部门工作的意见和建议；拓宽了“12315”投诉举报受理范围，直接受理企业、商户对工商人员违纪违法行为的举报。重新聘请了39名执法监督员，不定期召开座谈会，征求他们的意见和建议，自觉接受社会各界的监督。三是抓源头、建制度。我们从抓源头着手，加强惩防体系建设，用制度建设推进政风行风建设，先后制定出台了《安阳市工商行政管理机关及其工作人员行政过错责任追究办法》、《安阳市工商行政管理局行政处罚裁量权实施办法》等七十多项制度，逐步形成了一套“有所为”的激励机制，“不愿为”的自律机制，“不敢为”的惩戒机制和“不能为”的防范机制，使各项工作逐步走上了制度化的轨道。

五是突出抓好廉洁自律。在加强领导干部廉洁自律工作上重点抓了几个方面，一是进一步落实了系统各级领导干部民主生活会制度、重大事项报告制度和廉政档案制度；开展了县（市）局、分局主要领导向市局党组述职述廉、基层执法人员向监管服务对象述职述廉活动，自觉接受群众监督；对干部上岗进行了任前廉政谈话。二是注重源头治理，对干部任用严格按照程序实行了民主推荐、组织考察、党组研究决定，坚决制止跑官要官；对内部工程、大额支出、公物处理坚持了公开竞价或招标的原则，财务支出坚持了联签制，防止了暗箱操作。三是按照市纪委部署，认真开展了党风党纪集中教育活动，并按要求填写了《全市党员干部党风党纪集中教育自查自纠情况登记表》。四是狠抓了“节日病”的治理工作。通过封存车辆，公布举报电话，拓宽12315举报渠道，对重点部门、重点区域进行明察暗访等形式，有效遏制了“节日病”的发生。五是认真贯彻落实《中共中央纪委关于严格禁止利用职务上的便利谋取不正当利益的若干规定》，为市局机关每一名干部都建立了效能档案。六是加强了对公车使用的管理，制定下发了《关于进一步加强公车使用管理的通知》。

（三）把握“三个环节”，扎实有效开展廉政风险防范工作

一是通过部门自查、干部自查、同事互查、领导提醒的方式全面查找风险点。围绕“依法行政、清正廉洁、遵纪守法”三个方面，以自己找、领导查、群众帮和组织审等方式，认真查找各单位、各部门存在的廉政风险点。在部门自查中，以科室为单位，针对关键环节、重点部门和重点岗位，特别是具有干部管理权、行政执法权、行政审批权、财物管理权的部门，细化分析廉政风险和监管风险的内容和表现形式，查深、查透、查清、查准各单位（部门）的廉政风险和监管风险点。在个人自查中，依照个人目前的岗位职责、职务安排定位等情况，对照履职、执行制度的实际，细化分析存在或潜在的廉政风险内容及表现形式，查深、查透、查清、查准个人及其岗位的廉政风险和监管风险点。针对领导班子成员以及中层领导干部，重点查找涉及职务风险方面存在的问题；针对具有干部管理权和财物管理权的人员，重点查找涉及岗位风险方面存在的问题；针对具有行政执法权、行政审批权的人员，重点查找涉及执法风险方面存在的问题。

二是认真梳理、确定公示廉政风险点。

该局围绕干部管理权、行政执法权、行政审批权、财物管理权，把注册登记、综合执法、财务管理、市场巡查等环节和岗位确认为廉政风险和监管风险管理重点。通过认真梳理，仔细查找，确定四类人员和五个岗位为廉政风险点。四类人员分别是：拥有干部管理权的负责人、财务管理权的负责人，行政执法权的负责人、行政审批权的负责人；五个重点岗位分别是：案件查办岗位，证照发放岗位，物资采购岗位，工程建设管理及大额资金使用岗位。针对各单位、各部门和个人查找出来的廉政风险和监管风险点，采取各种途径进行公示，制作廉政风险和监管风险警示牌，接受各方面的监督。

三是采取措施，加强监督和防范工作。一是突出日常监督与考核相结合，建立廉政风险点评价机制。进一步完善目标管理考核办法，出台了“绩效考核管理办法”，加强队伍内部督查考核，把日常考核与年度目标考核结合起来，量化考核指标，细化考核办法，增强针对性、实效性和科学性。同时，通过对廉政建设、业务工作等全面实行责任制，将责任制纳入目标管理考核并增加“廉政建设”分值权重，使人人感到廉政建设有目标、有责任、有压力、有动力，切实形成“目标明确、责任清晰、监督有效、考核科学、奖惩分明”的“廉政建设”新机制，努力实现对廉政风险的全面监管，提高防范工作效果。二是按照《安阳市工商局效能督查办法》及其他有关规定，出台了《安阳市工商行政管理局关于对基层行政执法情况进行综合检查的实施方案》。成立由监察室、宣教科、消保科、监管科等部门组成的综合督查组，以明查暗访等形式，不定期对各单位基层工商所规范化管理情况；政风行风建设，工作纪律执行情况；无照经营查处取缔情况；流通领域食品安全监管情况；其他需要进行督导检查的行政执法工作情况等方面进行检查、督查和通报，对发现违反党纪国法和违反有关规章制度情节严重，造成影响大的、范围广的行为，实施问责和依法惩处。确保各项禁令、规章制度贯彻落实到位，做到按规章制度办事，用制度约束人，惩前毖后，治病救人，防患于未然，三是建立健全“四项制度”，即廉政教育学习制度、廉政公开制度、廉政告知制度和基层工商执法人员向服务对象代表述职述廉制度。实施分层监督，实行分级、交叉检查，对各项防范措施情况进行监控，确保监督效果。四是在各单位、各工商所设立意见箱、聘请行风监督员，开展民主评议活动，有效发挥行风评议代表和廉政监督员的作用，引导社会力量加强对廉政风险和监管风险点的监督。通过内、外监督，上下结合的监督机制，树立风险意识、责任意识、廉政意识，增强了执法人员的防腐拒变的能力。五是突出抓廉政风险点与各项工作相结合，发挥整体合力效用。一抓廉政风险点防范与落实党风廉政建设责任制相结合，按照责任制的要求，创新载体，采取多种形式认真开展党风廉政工作，推进廉政建设。二抓廉政风险点防范与当前反腐倡廉工作相结合，不断开拓进取，创新形式，加大反腐倡廉工作的力度。三抓廉政风险点防范与加强纪律作风建设和效能建设相结合，定期组织开展自查自纠活动，落实整改，推动进步。四抓廉政风险点防范与深入贯彻落实上级党风廉政建设各项工作相结合，突出重点，抓好工作的贯彻落实，规范干部队伍行政执法行为。五抓廉政风险点防范与规范队伍建设相结合，通过认真组织开展注册登记和执法办案等各方面业务的培训和竞赛活动，不断提高干部队伍综合素质，打造政治上过硬、业务上精通、作风上正派的工商干部队伍。

二、当前行政执法和市场监管方面存在的风险

停收两费后，工商部门的职能由收费型工商向监管型工商转变，工作重心也将由收费向监管转变，因此，行政执法和市场监管方面存在的廉政风险也将发生改变，我们认为，当前行政执法和市场监管方面存在的廉政风险主要有以下几个方面：

（一）随意降低准入门槛，把关不严带来的风险

近年来，一些地方为加大招商引资力度、优化经济发展环境，一味要求工商部门降低企业准入门槛，采用变通的办法绕开有关规定，表面上看，支持了地方的经济发展，实际是埋下了廉政建设隐患，甚至是为权利寻租，钱权交易披上了合法外衣。

（二）不依法办案，随意办案带来的风险 停收两费后，执法办案将成为今后的主要监管形式，对工商管理人员的能力和素质提出了更高的要求，目前来看，在办案工作中，主要存在四个方面的廉政风险：一是发现案源不予立案，搞钱权交易；二是自由裁量权行使比较随意，存在办人情案的现象；三是办假案，把大案办成小案，把案情复杂的案件办成案情简单的案件；四是不按程序办案，罚没物资处理随意，对各个环节缺乏有效监督。

（三）行政不作为，失职、渎职带来的风险

具体到工商行政管理部门，由于监管领域广、人员素质低、人员老化严重、经费保障不足等原因，行政不作为，失职、渎职现象将成为一个重要的廉政建设隐患，长期存在。

三、产生问题的原因及根源

（一）人员素质低，队伍整体素质难以在短时间内发生实质性改变。由于历史的原因，人员构成、人员整体素质难以在短时间内得到大幅度的提高，难以完全适应新形势下监管社会主义大市场的需要。

（二）制度建设滞后，一些配套措施不能及时出台。近年来，监管领域不断扩大，新问题、新情况层出不穷，但制度建设滞后，一些配套措施不能及时出台，留下了廉政隐患。

（三）监督不到位。由于工商部门省以下各级纪检监察机关属于内设机构，所以，在监督上纪检监察机关难以处于一个超脱的位置履行职责，使各项监督措施难以真正到位。

（四）缺少激励机制。一些部门，尤其是在基层站所，普遍存在人员老化、干好干坏一个样的情况，一些老同志感觉没有奔头，缺乏工作积极性。

四、解决问题的思路和建议

（一）统筹兼顾，坚持把预防腐败工作与各项工作紧密结合起来

目前，在机关一些部门中，仍然还有少数人对预防腐败工作的重要性、必要性和紧迫性认识不足，把它与业务工作对立起来，在实际工作中存在“一手硬、一手软”的现象。有的没有认识到这项工作是全局性的大事，而是把它看作是纪检监察机关的事。

（二）加强源头治理，切实增强工作的有效性

对一些重要领域、重点部位、关键环节，我们都采取了不少的措施，制定了一系列的规章制度，花了很大的精力，但效果还不是很理想，腐败问题仍然时有发生。究其原因，我们认为主要有三个方面：一是教育不到位。一些单位开展反腐倡廉教育只求形式，不求实效。二是体制、机制、制度的改革不到位。一些部门基于自身的利益，在制定制度时，在一些关键环节、重点部位上深入不够，留有余地，人为地使制度存在漏洞。三是落实不到位。“一手硬、一手软”的现象在不少单位和部门存在。正确处理好局部利益与整体利益的关系，站在全局的高度，深入推进体制、机制、制度的改革创新，绝对不能因触及到自身利益而不进行改革。同时，要狠抓制度的落实，对违反制度的人和事，要及时进行处理，不得包庇，让制度要素在反腐倡廉工作中发挥更大作用。

（三）齐抓共管，切实形成整体抓的工作格局

目前，在预防腐败工作中，纪检监察唱“独角戏”、部门与部门之间不配合的问题比较突出。比如，一些部门和单位的主要领导，对预防腐败工作存在一些片面的认识，一提起预防腐败，就以为是纪检组、监察室的事。布置工作，由纪检组、监察室发个文；上报情况，由纪检组、监察室凑个数；考核验收，由纪检组、监察室汇个报；一些应该由业务主管部门履行的职责，一些业务部门应该做的工作，没有真正发挥业务部门的职能作用，而是由纪检监察机关为主来抓，造成纪检监察机关四处应付，八面出击。还有一些部门和单位从自身利益出发，有的推诿，有的打折扣，有的变相应付。事实上，预防腐败工作尤其是体制机制制度的改革创新工作，涉及面广，专业性、技术性强，难度大，纪检监察部门不可能直接抓好，也不应该由纪检监察机关直接抓，而应该由各部门各负其责。纪检监察机关是各单位开展预防腐败的职能机关，其主要职责是对预防腐败工作进行组织协调和监督指导。各部门应该积极配合纪检监察机关的工作，在纪检监察机关的统一组织协调下，形成齐抓共管的工作格局。对纪检监察机关分配的预防腐败工作的各项任务，各部门、各单位不得推诿，不得以任何理由拖着不办。对一些重大的改革措施，直接责任部门应全力操作，相关部门应密切配合。无论是牵头抓的工作，还是配合抓的工作，各部门、各单位的领导都必须站在反腐败斗争全局的高度，把它作为自己义不容辞的责任对待，真正使预防腐败工作有坚强的组织领导作保证，这是完成预防腐败各项任务的重要前提和基础。

（四）牢固树立法制观念，严格依法行政

依法行政，是指国家各级行政机关及其工作人员依据宪法和法律赋予的职责权限，在法律规定的职权范围内，对国家的政治、经济、文化、教育、科技等各项社会事务，依法进行有效管理活动。工商行政管理部门在行政执法过程中，只有牢固树立法制观念，严格依法行政，做到既注重实体法，又注重程序，才能有效保护公民的合法权益，消除执法过程中的廉政风险。

（五）深化政务公开，加强社会监督

要认真贯彻落实政府信息公开条例，及时修订政务公开目录和公开指南，创新公开方式，提高公开效率，依法公布工商行政管理法律法规、行政许可和非行政许可、市场主体登记信息和行政处罚、消费维权等动态监管信息，为社会提供查询服务。要自觉接受社会监督，及时发现问题、解决问题，将廉政风险化解在萌芽状态，为建设一支“高效、廉洁、勤政、务实”的工商行政管理队伍提供有力的保障。

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