个人经营贷款实地调查

关键词： 黑体 贷款 调查报告 调查

个人经营贷款实地调查（共8篇）

篇1：个人经营贷款实地调查

调查报告模板

关于张三XXX贷款XXX万元的调查报告

（二号：黑体）

审查部：（三号：黑体）

为扩大经营规模，张三向我行申请XXX贷款XXX万元，我行接客户申请后，经我行同意受理后，对客户相关情况进行现场调查和外界间接调查，现将调查情况报告如下：

一、主体资格调查(三号：黑体加粗)

正文如：（小三：仿宋GB2312）

借款申请人张

三、女，现年XX岁，已婚有子女，大专文化，身份证号码：XXXXXXX，现住址：XXX省XXX县XXX镇XX路XX号，为个体工商户，从事个体经营XX年。其丈夫胡XX，现年XX岁，大专文化，中共党员，身份证号码：XXXXXXX，系XX县XXX职工，国家公务员。

经营地址：XXX省XXX县XXX镇XX路XX号；

字号名称：XXXX；

经营者姓名：张三；

经营形式：个人经营；

经营范围及方式：XXXXXXXX等零售/批发；

营业执照号码为：XXXXXX；

税务登记证号为：XXXXXX；

上述证照均已年检；

经授权查询人民银行个人征信系统，张三无信用史，经外部间接调查，该客户在外无民间借款，无不良嗜好，口碑较好，从无拖欠员工工资现象；其丈夫XXX，XXX年XXX月XXX日借有XXXX贷款，现有余额XXXX元，XXX年XX月XXX日到期，还款正常，无不良记录；张三个人信用等级评分为XXX分，为优秀级客户。

经调查，申请人具备个人助业贷款承贷主体资格。

二、借款用途调查(三号：黑体加粗)

正文如：（小三：仿宋GB2312）

申请人在XXX县XXX镇XXX路XX号用其自有门面经营XXX，经营场所位于XXX县城主街道，是XXX县最繁华的地段之一，申请人从事XXX经营XX年，有较为丰富的从业经验和管理经验，人品较好，随着声誉不断扩大，为扩大XXX规模，准备在XXX县设立XXX系列产品代理，需要资金人民币XXX万元，现已自筹到位XX万元，尚差资金XXX万元，特向我行申请贷款XX万元作为补充，申请贷款期限XX年，根据申请人经营情况，与申请人协商，申请人同意贷款期限为XX年，贷款方式为XXXXX。

经调查，该户贷款用途真实、合法、合规，符合我行XXX贷款有关规定。

三、贷款安全性调查(三号：黑体加粗)

（一）还款来源调查(小三：仿宋GB2312加粗)

正文如：（小三：仿宋GB2312）

借款申请人在XXX县XXX镇XX路XX号自有门面经营XXX，从与借款申请人的访谈中得知2009年月均营业额在XXX万元左右，年利润 XX万元,减去各种税费工人工资XXX万元,净利润为XX万元左右。从借款申请人向我行提交XX年XX月份的部份进货单金额为XXX万元，XX月份的部份进货金额XXX万元，XX月份的部份进货金额XX万元，这XX个月经营有淡、旺季，可以测算出三个月均进货为XX万元左右，年进货在XX万元，因借款人无会计报表，只能按销售获利的XX%测算，年均营业额为XX万元，能实现年销售利润XX万元，减去 :

一、借款人雇用员工人数为XX人(县城门市)，年支付工资XX元；

二、是借款人每年支付国税XXX元左右，地税XX元左右；三是借款人每年支付水费XXX元左右、电费XX元左右。四是工商税免征；五是借款人家庭其他支出为XXX元左右。综上合计，借款人年需支付XX元左右，年净利润为XXX元。

不考虑投入本笔贷款产生的经营规模扩大产生的收益，仅以申请人现在的经营规模测算其还款能力。采用按月结息，到期还本方式测算，利息XXXX元，本息合计XXX元，占其销售收入的XXX%，用营业额和净利润偿还贷款本息，申请人还贷能力较强，第一还款来源有保障。

贷款投入后扩大XXX规模，做某产品XX县总代理，预计每年销售收入将较以前有一定的增加，还款能力将得到进一步增强。

（二）担保情况调查(小三：仿宋GB2312加粗)

正文如：（小三：仿宋GB2312）

借款申请人用自有商铺作为贷款抵押，商铺建筑面积61.66平方米，坐落于XXX县XXX镇XX路XX号。该商铺系农行拍卖商铺，产权证号：XX房权证XX镇字第XX号，产权类别为：私有；土地使用权证为：XX国用（XXXX）字第XX号，使用权类型为出让，面积XXX平方米，根据XXX县XX镇XX路XX年XX月XX日拍卖商铺价格为XXXX元/平方米，拟用抵押物所处位置较评估参考对象优越，本着谨慎公允原则，采用XXX元/平方米测算，该商铺现行市场价值为人民币XXX元，由于抵押商铺地理位置优势，易变现，我行认为评估价值符合实际，用该商铺抵押贷款XX万元，抵押率为XXX%，抵押物足值、合法、有效、符合我行XXXX贷款关于贷款抵押不得超过XXX%的规定，第二还款来源有保障。

四、与我行合作情况(三号：黑体加粗)

正文如：（小三：仿宋GB2312）

申请人经营的XXX已经在我行开立结算账户，经与借款人协商一致，在我行贷款后，相关XXX回笼资金全部/部分拿入我行进行结算。

五、调查结论(三号：黑体加粗)

正文如：（小三：仿宋GB2312）

经调查，借款申请人承贷主体资格，贷款用途真实、合规、合法，第一、第二还款来源有保障，符合我行XXX贷款条件，投

放该笔贷款，能带动我行个人存款的增加，贷款有效益，建议核定张三XXX贷款额度人民币XXX万元，期限1年，用于XXX所需资金需要，利率执行人行同期同档次基准利率上浮XXX%，按月还息到期还本方式还款，用XXX夫妇名下房地产作为抵押（产权证号：XX房权证XX镇字第XX号；土地使用权证为：XX国用（XX）字第XXX号），贷款发放时五级分类正常。

报请审查。

调查人：年月日

特别说明：以上为调查报告要素，但不限于以上要素。调查内容仅供参考，具体深入调查还希望客户经理认真仔细、审慎严谨。

篇2：个人经营贷款实地调查

个人经营类调查报告

((如贷款用于跨行业投资经营新项目，应同时调查新老经营项目情况并报告))2014 年 年 0 10 月 月 4 24 日修改执行

客户合作时间：

申请金额

贷款利率

贷款期限

客户来源

调查人员

A 角（主调查人）：

B 角（辅调查人）：

担保方式

上门调查

第一次上门：

第二次上门：

申请人姓名

性

别

年

龄

身 份证号码

户籍所在地

家庭住址

住宅电话

现住址

房屋性质

工作单位

手

机

配偶姓名

身份证号码

工作单位

手

机

项目简要介绍：1、借款人情况简介：2、借款人及其配偶拥有主要资产及收入状况：3、借款人经营情况分析和借款“大帐”预测：

表格列示：

收支项目

数值（万元）

具体说明（对于 重要数据如收入、毛利率的推算过程、来源等 须 做出描述）1、家庭年收入总和（1=2+3+4）

其中：2、经营收入 45

（如需）：淡季

5-9 月为淡季，淡季收入约占全年的 1/3 旺季

10-4 月为旺季，淡季收入约占全年的 2/3 3、工资收入 4 配偶年工资收入 4、其他收入 1 门面房年出租收入

5、经营年支出总和（5=6+7+8+9+10+11+12）

6、商品或材料等采购成本（如有）

7、人工支出

8、水电费支出

9、税款支出

10、其他采购成本、费用、税金支出 27 6-10 项之和占收入比 60%，对应估算毛利率 40% 11、场地租金（如有）数据来自租赁合同 12、固定资产购置支出（如有，说明内容）计划购置加工机器一台 13、特殊支出（如有，说明内容）

14：、家庭开支总和（人口数：5 人）（14=15+16+17）

7.5

夫妻 2 人、1 个女儿、男方父母 其中：15、日常生活开销（含人情往来）

3.5 每人月均 600 元，年人情往来 5000 元 16、其他或有支出（如小孩学费、用车费用、家庭房租等，说明内容）女儿学费 5000 元/年，养车 10000 元/年，房租 5000 元/年 17、特殊支出（如有，说明内容）母亲每年药费（自行注射胰岛素）支出 18、归还 借款总和（18=19+20+21+22）

15.86

其中：19、年归还房贷或车贷本息和（可扣除用公积金支付的部分）

2.02 根据征信报告提示，年房贷本息 2.5 万，可用公积金支付 0.48 万 20、经营类借款年内本息和 2.4 根据征信报告提示，在 2015 年 3 月到期 21、其他借款年内本息和 0

22、拟新增我公司借款本息和

11.44

计划借 0 10 万，利率 1.2%/ 月、年结余（23=1--5 5--14--18））

--3.36

分析：

情况 1、年结余大于0，说明有较充足的还款能力。

情况 2：年结余为负数，绝度值不超过“拟新增我公司借款本息和”30%且借款用于补充流动资金的，说明有还款能力。

√

3.36<3.43(0.3*11.44)且借款用于补充流动资金 情况 3：其他情况，还款能力较弱。

说明 1 1 ：除 6 6、7 7、8 8、9 9、0 10 无法一一填列可以用（1 1--估算或实际毛利率）* * 经营收入的数值列入第0 10 项外，其他项目需分行列示并配以文字说明。

说明 2 2 ：本表数值取现金收支口径（如工资收入取到账现金数额）。

说明 3 3 ：未列明的收支项目可自行增行单独列示。

补充说明：4、担保措施简介：

经营项目基本情况及实际控制人素质、征信 1 1、行业当前景气度: : 2 2、经营项目情况及发展趋势：

3.1 、银行系统征信显示借款人及其配偶存量贷款余额及时间：

3.2 、不良记录披露：4、小贷系统核实信息披露：5、实际控制人在该行业的从业经验：6、实际控制人的学历及取得学历时间：7、通过与实际控制人交流，判断其风险偏好和素质特征：

（1 1）了解其是否有投资门面房或商品房，若有，什么时候投资的? ? 有几套？

（2 2）了解 其喜爱炒股吗? ? 业余时间是否打点小麻将？

（3 3）了解其是否考虑涉及其他行业（指与原行业不相关或者相关度小的行业）或者考虑投资跨行业的生意。

（4 4）了解其现在有几笔贷款，金额多少? ? 是否近期有新增贷款的准备？

（5 5）了解其曾经或当前是否有对外担保? ?）

（判断其或有负债情况是否对其还款能力造成明显影响）

（6 6）了解其是否喜欢较为刺激的户外运动，如攀岩、赛车、潜水等？8、实际控制人的年龄：

经营情况 9 9、有无经营项目准入门槛：、经营场所自有或租赁 , 如为租赁，年租金和现租赁合同到期日（或 计划续租）情况：、客户群的稳定性（业务关系超过两年的占比）：、最大单个客户销售额占比：、其他渠道获得的评价

（共同调查人 ：

调查方式：电话（）面谈（））

（1）A、调查对象一姓名与来源：

B、身份及与借款人关系: C、主要问答内容：

（2）A、调查对象二姓名与来源：

B、身份及与借款人关系: C、主要问答内容：、最近半年内现金流情况：

15、贷款用途明确度及资金规模匹配度：、近两年营业收入增长率：、个人((家庭))负债收入比：、平均回款账期：、应收帐款周转（了解 核实 当前对外应收款总金额、当前单笔金额最大、单笔时期最远的应收款情况）

：

一票否决项、实际控制人 是否涉及黄赌毒：

21、实际控制人 是否涉及高额民间借贷：、公安、法院、劳动部门查询信息：、其它特殊加减分事项：、存量客户加分项：

风险点：1 1、2、结论：

A A 角签名：

篇3：宜良县小额贷款公司经营情况调查

一、基本情况

经云南省金融办批准, 宜良县汇洋小额贷款有限责任公司于2009年8月24日开业, 现有从业人员5人, 其中:大专1人, 从业人员中有一名员工是农村信用社内退员工, 具体负责财务管理。公司注册资本金1500万元, 全部是实缴资金, 已存入主办银行富滇银行。开办以来, 一直向县金融办报送《云南省小额贷款公司贷款发放清单》等8类报表。根据昆明中支的要求, 从10月份起, 按月向人民银行宜良县支行报金融机构资产负债项目月报表, 12月起, 按季报送人民币贷款利率期限结构表。

二、经营情况

2009年9月开业以来, 宜良县汇洋小额贷款公司按照省金融办批准的业务范围开展贷款发放、咨询等业务, 业务经营正常, 未发现违反利率政策、金融统计规定的情况。由于宜良县属于农业县, 服务宗旨主要是支持农业、农民、农村经济的发展。加之小贷公司是一种新型的金融机构, 公众对它的认识、接受、相关政策对它的限制等, 考虑到风险等因素, 惜借情况突出, 这样, 使其业务出现单一、面不大情况, 一年来, 它只开展了以下两项业务:

一是在风险可控制的情况下, 对急需用款的农户和小企业提供小额短期贷款服务。对于经自身了解、调查认为有风险的客户做到坚决不借, 对能够提供担保、抵押的客户及时注入了资金, 特别是对在职公务员, 经了解, 无不良记录的都发放了信用借款。从2009年9月至2010年6月末, 累计发放19笔贷款, 金额386.6万元, 其中:最大一笔是对宜良县南盘江景观打造暨综合治理指挥部发放的一年期贷款200万元、针对种、养植业发放的贷款有7笔120万元, 这些贷款中最长期限一年, 最短期限1个月, 用途方面主要是种植、养植、污水治理等方面。这些贷款的发放, 为客户解决了资金困难, 帮助客户及时取得了商机, 也使自己的资金得到了效益。在资金成本方面, 借贷利率以人民银行基准利率为基础, 由需求双方自行协商定价, 这些贷款中, 最高的执行21.6%, 最低的执行5.31%。

在调查了解的基础上, 能做到符合条件的当时就发放借款。在借款到期前一周, 通过电话、手机短信等方式提前提示还款, 在达成借款意向时, 向客户讲解相关条款, 借款时签订借款合同, 还款时, 开据还款凭证还款, 对各个借款客户的资料做到了保管规范、保密。

二是积极拓展咨询业务, 对企业和个人提供新项目咨询, 包括项目立项、选点等方面, 按项目规模收取一定的咨询费, 到7月末, 累计收取咨询费用8000多元。

三、存在问题

小贷公司虽然对急需资金的客户解决的资金的困难, 为自己赢得了收益, 但是, 这些客户中, 存在有因为借款条件不符合金融机构要求而拒之门外的客户、有信用不好的客户等, 因此, 从一个侧面间给小贷公司增加了经营风险。在小贷公司经营中存在着:

一是担保抵押登记难。房管部门不对小贷公司开办登记业务, 致使小贷公司对持房产证抵押借款、担保等业务无法开展。

二是由上级部门批准设立的典当行、寄售行在宜良县有10家左右, 部分客户在没有取得小贷公司服务支持的情况下, 出高资金成本流向此类行业。

三是征信系统未对小贷公司开放, 信贷风险防范少了一道防线。

篇4：个人经营性贷款利润丰厚

房贷几近停滞

近日,银行继续收紧房贷,建设银行下发了最新的房贷政策,规定首次购房首付五成,利率上浮10%;二次购房,首付七成,利率是基准利率的1.5倍。中国银行、农业银行等多家大型商业银行也陆续调整了首套房的贷款政策,有的已经将首付比例上调至四成,利率为基准利率上浮5%-10%。

尽管银行方面没有明确暂停二套房贷,但是六成的首付比例以及高利率已经让很多人望而却步,不少银行的二套房业务几近停滞。据业内人士透露,很多年初的二套房申请到现在还没有批下来,有些银行则以可用额度有限为由,拒绝接受新的贷款申请,加之目前很多银行的规定是首套房的贷款审批要优先于二套房,放款已变成遥遥无期的等待。

而在三套房贷款方面,银监会在去年已经要求对于商品住房价格过高、上涨过快、供应紧张的地区,商业银行可暂停发放购买第三套及以上住房贷款。随着“限购令”逐渐蔓延至二、三线城市,“三套房贷”的说法也正在走向名存实亡。

以价补量 银行转攻个人经营性贷款

“在今年银根一再紧缩,贷款额度缩减之下,各商业银行希望将有限的贷款资源向个贷中收益更高的消费贷款和经营性贷款方面配置,而不是收益相对较少的房贷。在这种情况下,不少商业银行提出个贷业务转型战略,并在个人经营贷这一市场上展开了激烈的争夺。”某国有商业银行负责人赵先生说。

所谓个人经营性贷款,是指客户通过担保向银行申请的,用于其本人经营活动或公司正常生产经营过程中补充流动资金需要的贷款,属于零售贷款,对象是微小企业和个体工商户。自2009年民生银行推出“商贷通”之后,不断有银行进入这一市场。在2011年按揭贷款增量受限的情况下,多家银行已经将个人经营性贷款作为营销重点提上日程。据悉,目前工行、中行、建行等都已提出个贷业务发展的转型,不少股份制银行也开始主攻个人经营性贷款。

赵先生负责其所在银行的个贷业务,这几天他正忙着通过各种方式向社会推广他们行的个贷产品:“我们针对个人经营贷开发了几款产品,分别针对不同的客户,我们现在正尽力扩大我们的影响力和市场份额。”

银联信总经理符文忠表示:“在今年央行不断收紧流动性的背景下,各家银行的放贷能力正逐渐受到制约,银行需要‘以价补量’,由此商业银行的业务转型也就很好理解了。”

利润丰厚 风险较高

“从银行业务发展角度看,个体工商户和小微企业贷款还属于‘业务蓝海’,开展个人经营性贷款,是银行战略转型需要。”某商业银行个贷经理刘先生表示,“个人性质的贷款零售业务我们银行一直都在做,不过目前更加重视个人经营性贷款,因为我们看中了这个市场的需求。”

据统计,目前全国中小企业约有980万户,个体工商户约2900万户,其增长速度为每年10%至12%。以此估计,在未来的3年之中,个人经营性贷款客户群体保守估计会新增800万户,存量也会达到4000万户。因此个人经营性贷款是银行零售业务未来发展的重要方向之一。符文忠说,尽管有着旺盛的需求,但小微企业目前却没能从银行获得充分的融资服务。数据显示,我国80%以上的微小企业融资是通过民间借贷实现的。因此银行在这一业务上发展潜力非常大。

商业银行零售业务部的客户经理很多都经历了这一转变,在面对自己的房贷咨询客户时,他们常常会进行耐心的解释:在房地产不景气的状况之下,自己已经不再做房贷业务,转向做个人经营贷款业务了。“房贷给我带来的收入远远比不上个人经营贷了。”某银行客户经理小徐说,他现在一直忙着向客户推销个贷产品,收益很可观。

篇5：个人经营贷款实地调查

贷款调查报告主要内容：

标题：关于***个人经营贷款**万元的调查报告

一、借款人基本情况

（一）借款人概况

借款人及配偶的年龄，学历，工作单位，工作年限，从事何种岗位，是否具有职称，以及借款人其他情况。

（二）借款人信用情况

通过人民银行和我行特别关注客户查询系统查询借款人的信用状况，有无其他贷款，有无逾期纪录，（三）借款人经济收入情况：包括：借款人月收入、家庭及其他成员收入、其他经济来源、现有资产；经营实体资产情况：性质、注册资本及股东、规模、主营业务、所属行业、产权构成情况。实体的财务情况：.近期资产负债变化、收入及损益情况、主营业务收入变化，现金流入及流出情况

二、借款情况

（一）申请贷款用途，商品交易内容、商品交易合同或协议，列出资金支付使用计划。

（二）确定贷款金额、期限、利率、成数。

（三）贷款的担保方式。对抵押房产房屋地址，建筑面积，房屋单价，房产评估价，贷款抵押率说明。确定定价的合理性，抵押是否易于变现提出意见。对担保单位或个人担保能力、担保方式说明。

（四）抵押完成时间，担保效力情况。

三、贷款偿还能力

（一）偿还贷款的方式。

（二）月还本付息金额。

（三）借款人近三个月收入支出情况、资金流水收支差额、各月余额。

（四）确定还贷比。

（五）预期风险

五、综合意见

贷款材料是否真实、是否双人面客、资料是否详实，最终贷款意见：金额、期限、成数、利率。

篇6：关于李超个人经营贷款的调查报告

市行：

借款人李超向我行申请个人经营贷款130万元，贷款期限12个月，调查情况如下：

一、借款人基本情况

李超，男，现年36岁，大专学历，1993-1995年在日照五莲户部公交社，1995-2002在潍坊明政实业公司，2002至今在潍坊恒丰化工有限公司，现住潍坊市坊子区华丽山庄8号楼西单元402，是潍坊恒丰化工有限公司的法人代表。因经营需要申请个人经营性贷款130万元。

二、借款人实体情况

潍坊恒丰化工有限公司成立于2003年1月13日，公司位于潍坊市坊子区潍徐路十六公里处路东。该公司为独资企业，主要从事销售生产氯化锌，盐酸。注册资金50万元。该公司自成立运营以来，成为国内主要电池生产厂家的合格供应商，2009年被当地政府评为“安全生产先进单位、重合同守信用单位”。截止到2009年末，该企业资产总额为730万元，其中，流动资产693万元，固定资产36万元；负债合计213万元，资产负债率为29%，2009年末实现销售收入1147万元，实现净利润124万元。截止2010年10月份，该企业资产总额为972万元，其中流动资产871万元，固定资产100万元；负债合计253万元，资

产负债率为26%。实现销售收入1419万元，实现净利润202万元。

三、贷款用途

该公司为提高经济效益，因原材料价格较同期上涨，根据市场形势，需新购进生产用原材料一批。锌灰165吨，市场价格每吨11000元，共需资金181万元，其中自筹资金51万元，剩余130万元向我行申请经营贷款，用于资金周转。

四、本次贷款情况及抵押担保措施

该企业本次申请个人经营贷款130万元，期限12个月，采用按月付息一次性还本，执行年利率5.56%。贷款担保方式为保证，由我行准入的潍坊企银投资担保有限公司全程担保，并交纳贷款保证金26万元。

综上所述，借款人信誉良好，还款来源充足，担保措施得力。我行认为该客户符合个人经营性贷款借款条件，同意按程序申请经营性贷款130万元，期限12个月，贷款执行年利率为5.56%，综合收益率不低于30%，采用按月付息一次性还本还款方式。

篇7：金伯利个人经营性贷款调查报告

（1）调查的缘由和背景

2011年9月份，借款申请人马洪艳向我行提出个人经营贷款申请，申请金额300万元，用于补充企业生产经营中所需营运资金，我支行人员对借款人及经营企业进行了实地调查，同意受理该申请。

（2）借款申请人基本情况

①借款申请人身份及主要经历介绍。

借款人马洪艳，女，年龄49岁，身份证号码：2307***023，1981-1993年在秦皇岛二轻机械厂工作，1994-1999年在秦皇岛兴源电子公司工作。其配偶刘德明，年龄46岁，身份证号码：***015，2000年借款人与配偶共同出资成立秦皇岛市美源商贸有限公司，并任法定代表人至今。

经过10余年的发展，借款人在行业内积累了较丰富的营销及管理经验，对公司的把握能力较强。

经查询个人信用报告，借款人有9次逾期记录，经参考还款明细，发现借款人非恶意欠款，信用记录可以接受。

借款人配偶刘德明于2002年12月在我行申请过个人商铺贷款86.5万元，期限10年，目前贷款已提前结清，有过一次逾期记录，信用记录较好。二人目前无银行负债、无不良嗜好。

②借款申请人所经营企业情况。

---企业概况。公司名称：秦皇岛市松雷建材有限公司，成立于1998年4月10日，营业期限20年，注册号：***4905，注册地址及经营地址均为和平大街338号。法定代表人马洪艳，公司类型：有限责任。公司经营范围：建材、木材、钢材、五金电料、木制品、水暖器材、卫生洁具、工艺美术品、涂料、灯具、防盗门的批发、零售；电动工具、特种玻璃钢型材的生产、销售；塑钢、铝合金、铁艺、浮雕、不锈钢产品的加工、销售。公司注册资金300万元，其中姜宝忠出资80万 元，占比80%；李冬梅与吴韩出资均为110万元，占比均为10%。所属行业其他零售业。职工人数 人，无关联企业。

---经营情况。截止2011年7月末销售收入1154万元，利润总额194万元，净利润160万元。总资产1692万元，总负债223万元，净资产1469万元。企业规模较小，公司进驻秦皇岛多年以来多次荣获“消费者信得过单位”、“全国重质量、守信誉诚信联盟单位”等荣誉称号。

公司主要经销深圳铂金、黄金钻石饰品等国内知名品牌，并独家总代理全国知名品牌金伯利钻石珠宝。上海金伯利钻石有限公司率先在国家工商总局注册了“金伯利”商标。多年来，经过不懈的追求和努力，公司将古老的西方文化与现代东方文明相结合，并始终贯穿于整个企业运作当中。目前已发展成一家集钻石设计、切磨、镶嵌、配送、零售为一体的集团化专业钻石公司。为加速国内钻石加工业的快速发展，进一步开发中西部巨大的钻石消费市场，公司于2003年斥巨资建成了国内大型的钻石切磨基地。现已在全国范围内建成了以钻石专营店为主要销售形式、各项设施完善、服务优质的营销网络，并于2002年起，启动打造“金伯利钻石”国际品牌工程，先后在香港、比利时、加拿大设立了经营与办公机构。作为“上海钻石交易所”首批会员单位和《全国钻石首饰行业质量、服务诚信示范企业》，公司拥有独立的进出口钻石经营权。在长期与国内外钻石珠宝商、国家质检部门的合作中，公司始终坚持了“成功源于品质，品牌源于诚信”的经营理念，在业内赢得了良好的声誉，并与各方保持了良好的合作关系。作为专业的钻石首饰生产销售企业,公司的钻石切磨中心和首饰镶嵌中心，配有从国外引进的专业设备，各类专业技师、技术工人1000余人。从钻石切磨、首饰镶嵌到配货销售,整个生产流程严格按照国际标准操作，并由专职检验人员监督，经过层层检验，以确保产品质量。金伯利始终相信专业人做专业事，坚持“质量是生产出来的”，严格按照企标及国标的规定，完善工艺流程，从生产的第一个环节加强质量管理。生产过程中的每道工序，都由具有十年以上工作经验的技师严格把关，产品经过多次分检，最后总检，杜绝有任何问题的产品进入市场。秦皇岛金伯利珠宝有限公司凭借金伯利钻石的品牌效应及过硬品质目前已成为我市最大的钻石珠宝销售商。在我市占有较高市场份额、行业内口碑较好。

---行业情况。批发业固定成本占比较低，变动成本占比较高，属于低杠杆行业，行业风险较小。行业内企业主要依赖于国家经济繁荣程度、市场需求状况等，经济周期不明显。行业内企业均有一定的赢利空间，企业经营符合国家政策规定。

---管理情况。公司营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件均合法取得，并在有效期内；企业组织形式为有限责任、借款人在行业内积累了较丰富的营销及管理经验，对公司的把握能力较强。公司由夫妻共同管理，公司架构较为简单，运作畅通，财务制度健全，各项工作运作正常，用工关系和谐。

金伯利珠宝现在本市有专营门店4家，分别入驻我市乐购、茂业、新天地、盛世珠宝城四大商场。该企业是我市历届消费者信得过单位，本着“把信誉当生命”的宗旨竭诚为广大消费者服务，业界口碑良好.金伯利珠宝销售商品主要是钻石饰品、铂金、黄金珠宝等。在销售服务上推出的措施及优势包括：

1、客户每年可享受免费以旧换新；

2、客户所购饰品7日之内未经佩戴可以退换；

3、山、北两区和四县顾客报销单人单程车费！

4、强势推出“钻石银行”、“翡翠银行”服务。三年以上按购买 3 价100%回购，五年以上按购买价120%回购。

5、钻石老字号“金伯利珠宝”全市连锁店规模最大、门店专柜最多。

（3）借款原因

2011年公司因扩大销售收入，引起资金需求，公司所经营的上海金伯利钻石由于实行市场配额制，其供应量已无法满足我市钻石市场的需求。公司为提高经营效益、扩大市场占比，与深圳市尚鑫海珠宝首饰有限公司进行战略合作，深圳尚鑫海珠宝首饰有限公司集钻石珠宝采购、加工、销售于一体，借款人与该公司合作可在原材料、成品质量、进货价格上进一步确立市场优势。2011年1月借款人与深圳尚鑫海珠宝首饰有限公司签订了购销合同，合同金额1188万元。借款人由于长期销售增长，原材料采购急需资金，形成借款需求。（4）经营情况及还款能力

企业产品市场情况：金伯利珠宝经销的深钻石、珠宝、黄金、铂金系列市场知名度较高，得到了广大港城客户普遍认可。2010年实现销售2355万元，实现净利润246万元，2011年前7个月公司就实现销售1154万元，净利润160万元。按照我市钻石消费市场供求规律，进入8-12月为我市钻石销售旺季。根据往年销售进行分析，预计2011年8-12月可实现收受1600万元，全年可实现销售约2700万元，较上年增长14.6%。由此形成资金需求。借款申请人从事的经营活动合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。企业主要管理者均具备珠宝鉴定师资格对市场产品需求、产品价格变化情况能够准确判断。由于公司主要采取直营门店销售的方式，货款结算中应收账款较少、货款回笼迅速，并能及时在各分店调剂使用。企业能够在短期形成充足的资金流归还到期贷款本息借款申请人从事的经营活动合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。企业主要经营情况如下： ①产、供、销情况分析

公司属零售，无生产环节，主要供销情况如下：

企业由于经营时间长，业内供货企业合作关系良好，具备一定的赊购能力。供货商能够及时根据企业需求供货，商品供应渠道通畅。企业4家分店所入驻商场均为我市大型商场，在我市消费者中具备较大影响力，由于其经销产品具备保值增值能力，适逢当前的经济形势，老百姓普遍购买投资型、装饰型钻石、黄金、翡翠（挂件、手镯、戒指、项链等）饰品。企业季节性销售特点突出，每年的下半年至春节期间是销售旺季，金伯利珠宝会随机增加促销活动，加大产品销售份额。

②财务和信用分析

借款人还款来源主要依赖于经营公司产生的现金流，公司主要指标如下：

公司2009总资产1546万元，净资产1063万元。销售收入2464万元，净利润274万元。

2010年底，该公司总资产1632万元，比年初增加86万元。其中流动资产1611万元，比年初增加86万元。流动资产中主要为货币资金60万元，比年初增加3万元；应收账款84万元，比年初增加17万元；存货1360万元，比年初增加125万元。固定资产合计21万元，比年初减少无变化。其中固定资产原值58万元，比年初增11万元；累计折旧37万元，比年初增加11万元。该公司2010年负债合计323万元，比年初减少160万元，全部为流动负债，无银行借款。所有者权益合计1309万元，比年初增加246万元。其中：实收资本100万元，未分配利润1155万元。

2010年公司实现销售收入2355万元，实现主营业务利润利润总额308元，所得税62万元，净利润246万元。公司资产负债率19.8%，流动比率4.99，速动比率0.77，净利润率10.45%。

2010年公司主营业务收入现金流量为2662万元、经营活动现金流量13.6万元，净现金流量13.6万元。截至2011年7月，公司总资产1692万元，净资产1469万元。销售收入1154万元，营业利润194万元，利润总额194元，所得税33万元，净利润160万元。公司资产负债率13.18，比上年减少，流动比率7.52，速动比率1.41，负债率较上年下降，流动比、速动比较上年大幅增长，速动比大于1，企业短期偿债能力增强。净利润率13.86%，好于上年。

公司法定代表人于凤云个人卡2011年1-3月现金流入分别为：1642万元、1099万元、1747万元，月平均流入1496万元，现金流入充足。

经过分析，公司主营业务现金流量充足，具备偿还200万元贷款本息的能力。

（5）还贷来源及还款时间分析

预计公司2011年销售收入比上年增长14.6%，达到2700万元，月平均销售225万元，利润率好于上年10.45%的水平，按照7月份利润率计算，净利润可达到374万元。公司现金流量较为充足，为还本付息主要资金来源，我行确定贷款期限一年，通过分析借款人能够偿还到期贷款。（6）担保方式

本次授信采取担保公司担保方式，由与我行签订担保合作协议的秦皇岛鑫龙担保有限公司担保。

担保公司—秦皇岛市鑫龙担保有限公司，成立于2008年6月，注册地址：秦皇岛市北戴河区东经路5号，注册资金：10000万元人民币，其中王春玉出资3600万元，占比36%；吕学敏出资400万元，占比4%；衣秀婷出资6000万元，占比60%。其中王春玉和吕学敏为夫妻关系。法人代表：吕学敏，企业性质为有限责任公司，公司经营期限为10年，经营范围包括：在全省范围内为企业和个人提供贷款担保；银行票据担保、经济合同担保、工程担保；投资咨询（证券、期货投资咨询除外）。该公司非借款人关联企业，非我行授信客户。

2009年主营业务收入0万元，净利润-7万元。2009年末总资产9992万元、净资产9992万元、资产负债率0％。2010年主营业务收入50万元、净利润-20万元。2010年末总资产10018万元、负债合计46万元、净资产9972万元、资产负债率0.5％。

2011年3月底主营业务收入0万元、净利润-12万元。2011年3月末总资产11606万元、负债合计1646万元、净资产9960万元、资产负债率14％。

截至2011年3月对外担保3000万元，占净资产的30%。该公司已出具担保意向书，同意为授信客户担保。担保人贷款卡号：***26676，在有效期内。

综合分析，鑫龙担保公司业务运作规范，风险控制严密，具备一定的风险控制能力，能够满足银行对担保业务的实际需求，对转移本次授信的风险作用明显。（7）提出调查结论

借款人信用记录可以接受，资金需求真实，经营公司主营业务现金流量充足，具备偿还300万元贷款本息的能力，保证人担保实力及意愿均较强，综合分析，同意给予于凤云200万元短期经营贷款授信额度，期限一年，一次性使用，利率上浮25%，用于购买电子元器件等原材料，还款方式分次还息一次还本，由秦皇岛鑫龙担保有限公司担保。

我支行会密切关注借款人及其公司经营情况，监控资金走向，防止贷款挪用。同意办理，上报审批。

个贷中心 2011-5-4

篇8：个人经营贷款实地调查

一、基本发展概况及政策环境

1. 基本发展情况

近年来, 常州小贷公司经历了由迅猛增长到平缓发展过程。2009-2011年, 从第一家成立开始常州小贷公司快速增加至27家, 贷款余额也从2.94亿元上升至130.19亿元;之后, 虽每年增设, 但步伐明显放缓, 且贷款余额呈逐年下降态势。截至2015年2月末, 全市38家小贷公司, 贷款余额109.04亿元, 分别比上年同期和上年末下降6.88%和4.63%。近两年小贷公司股东撤资时有发生, 资本金稳中趋降, 2月末全市小贷公司实收资本92.69亿元, 分别较上年同期和上年末下降7.32%和0.54%, 户均资本2.44亿元, 同比下降9.63%。

分类型来看, 截至2015年2月末, 全市分别有农村小贷公司34家和科技小贷公司4家, 贷款余额分别为97.19亿元和11.86亿元, 同比分别上升1.85%和下降7.84%。运行总体平稳, 未出现因倒闭、停业、转业等退出 (摘牌) 情况, 但也存在部分机构经营不佳, 2户小贷公司处于业务基本停滞、“只收不贷”状态。

2. 主要政策环境

近年来, 省、市金融办出台了多项政策措施 (2) , 为小贷公司的业务管理、规范运营、健全进入和退出机制等营造了良好的政策环境。一是优化监管统计口径。针对小贷公司较多存在“一次授信、分批放款”现象, 优化了贷款统计口径, 对小贷公司贷款“三个70%”和利率政策统计口径由“单户”调整为“单笔”, 将7天内对同一客户分批放贷视为同笔贷款;将利率政策由“简单算术平均计算”调整为“加权平均计算”, 以规避“多笔小额低息贷款拉低平均利率”。二是严格贷款限额管理。为严格控制小贷公司贷款“垒大户”行为, 防范信贷风险, 将农村小贷公司和科技小贷公司单户小额贷款上限由500万元分别调至300万和600万元, 并针对不同开业年限的小贷公司执行差别化单户贷款上限管理。三是加强业务风险管控。在监管评级中将“每亿元贷款余额的有效客户数至少达60户”作为刚性指标考核;对评级结果为“AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C”等不同级别的农村小贷公司开展的融资类、或有负债业务和中间业务实行分类监管, 区别执行业务准入机制;对担保业务限额、注册资本金运用及调整、信贷资金投向等给出明确量化标准。四是明确市场退出机制。小贷公司除违法违规外, 经营不善也将面临经营资格终止, 对“资产质量严重恶化, 现场检查当日前连续3个月不良贷款率 (五级分类) 超过50% (含) , 且公司无力或不愿意充实资本金”的小贷公司, 省金融办可终止其经营资格。

二、常州小贷公司经营特点

1. 贷款规模持续下降, 集中度趋于分散

截至2015年2月末, 小贷公司贷款余额106.04亿元, 同比下降7.06%, 降幅较上年同期进一步扩大1.48个百分点。从贷款集中度看, 2月末, 全市小贷公司户均贷款金额和单笔贷款平均金额分别为242.35万元和198.61万元, 较上年同期减少45.56万元和4.18万元;最高单笔贷款金额也从2001年的5000万元波动下降至2014年末的2813万元。小贷公司贷款集中度趋于分散, 信贷投放逐步回归理性。据主管部门反映, 辖内经营状况较好的小贷公司基本形成了“小额分散”的经营理念, 较好地分散了贷款风险。

2. 信贷投向总体合理, 敏感行业仍有涉猎

调查显示, 全市小贷公司较好贯彻执行了“服务三农、支持小微”要求。截至2015年2月末, 36家小贷公司“三农”贷款余额达95.33亿元, 占全部贷款余额的89.90%, 占比分别较上年同期和上年末下降0.85和0.20个百分点;小微企业贷款余额47.09亿元, 占单位贷款余额的90.81%, 分别较上年同期和上年末下降0.56和0.75个百分点。但仍有个别小贷公司贷款投向房地产和政府融资平台等受调控的敏感行业, 表明在银行收紧房贷和政府融资平台贷款背景下, 部分融资需求转向了风险管控能力较弱的小贷公司。

3. 盈利水平深度回落, 公司间差异明显

2014年, 全市小贷公司完成营业收入14.45亿元, 同比下降24.63%;实现利润总额5.55亿元, 同比大幅下降48.12%。一是“量价齐跌”使利息净收入明显缩水。2014年全市小贷公司实现利息净收入14.22亿元, 同比下降24.05%。调查显示, 近两年, 小贷公司信贷规模萎缩、监管要求进一步严格, 贷款利率逐步下行。以全市110亿元贷款规模测算, 近一年来仅贷款利率下降就直接导致利息收入减少1.86亿元。二是经营难度增加, 使业务及管理费陡增。2014年全市小贷公司业务及管理费达3.58亿元, 同比大幅增长69.36%。调查显示, 部分不良率高的小贷公司因处置不良导致业务费用支出明显增加。如某小贷公司2014年业务及管理费支出高达1.83亿元, 是上年同期的近32倍。三是资产减值损失仍处高位, 蚕食了利润空间。受不良贷款持续冒升影响, 近两年小贷公司不良核销处置力度较大, 2014年资产减值损失达4.91亿元, 虽同比下降12.54%, 但对利润影响仍不容忽视。

在小贷公司盈利水平深度回落情况下, 机构间的利润分化仍较显著。小贷公司亏损家数由2013年的2户快速增加至2014年的7户, 最大亏损额高达1.72亿元;仍有8户小贷公司实现利润同比较快增长, 2014年平均增幅达36.18%, 利润最高涨幅者超12倍。利润快速下降的原因, 一是经济不景气使部分小贷公司业务拓展速度放缓, 如2014年某小贷公司累计发放贷款量同比减少4.7亿元, 下降30%;二是不良贷款增长明显直接挤占了小贷公司运营资金而不产生收益, 加上计提贷款损失准备及核销不良挤占了利润空间;三是部分小贷公司股东忙于撤资压缩了可贷资金规模, 导致利息收入刚性下降。利润较快增长的原因, 一是部分小贷公司盘活存量资金加快周转, 如某小贷公司在贷款利率下降情况下, 通过提高资金使用效率实现利息收入同比增长16.23%;二是通过降本增收做大利差空间, 如某小贷公司通过节约成本开支减少费用支出, 2014年实现业务及管理费同比下降31.18%, 其业务创新带动中间业务收入同比大幅增长297.87%;三是通过有效风险防控减少不良贷款, 盈利较好的多家小贷公司不良率较低, 其中2015年2月末某小贷公司贷款近5亿元, 不良率仅2.32%。

4. 不良贷款持续攀升, 部分行业增势迅猛

2015年2月末, 36家小贷公司中除1家新设公司暂无不良外, 其余35家小贷公司均已产生不良贷款, 月末余额达29.02亿元, 分别较上年同期和上年末增长11.73%和2.96%。不良贷款行业中, 制造业占比最高, 2月末不良贷款余额10.38亿元, 占不良贷款总额的35.75%;房地产业、建筑业和批发零售业不良贷款持续快速增长, 2月末不良贷款余额同比分别增长194.46%、62.82%和24.01%;个人不良贷款也保持较快增势, 2月末不良余额达7.16亿元, 同比增长17.06%。

产生不良贷款的原因, 一是94.29%的小贷公司经济下行、经营不善导致资金周转困难;受2012年以来国内外经济形势影响, 全市部分小微企业经营效益急剧下滑, 导致资金链断裂。二是31.43%的小贷公司表示客户因担保圈风险而导致资金链断裂。常州民营经济发达, 企业间互保、联保现象普遍, 一旦小贷公司客户牵涉担保圈风险, 化解处置难度较大。如某小贷公司反映, 某重点客户因对外担保代偿5000万元导致资金链断裂, 使1000万元信贷资金难以追回。三是客户参与民间借贷和恶意拖欠贷款, 分别有25.71%和22.86%的小贷公司作此判断。近年常州出现的多起企业关停、老板跑路事件, 大多涉及银行、小贷、民间市场等多头贷款, 且涉及金额大、牵扯范围广。四是22.86%的小贷公司表示, 受累于钢贸等行业贷款集中爆发影响, 辖内部分小贷公司深受其累, 涉及的部分批发零售业和个人贷款不良显著较高。五是20%的小贷公司认为, 是贷款集中度过高导致的。一些新成立的小贷公司急于放贷, 忽视了小额分散的经营原则。如某小贷公司成立初期发放多笔3000-5000万元大额贷款, 使得风险过于集中, 制约了其业务的稳健经营和持续拓展。

5. 融资规模趋于下降, 资金来源渠道拓宽

截至2015年2月末, 全市小贷公司融资总额2.83亿元, 较2012年末大幅减少8.21亿元, 分别较上年同期和上年末下降41.79%和24.73%。从具体结构看, 一是小贷公司通过银行借款难度高, 2月末全市小贷公司银行借款余额为零, 而上年同期借款规模达2.10亿元。二是创新渠道逐步拓宽, 省金融办牵头推出信贷资产证券化、小微企业私募债、开鑫贷等创新业务后, 全市已有2家小贷公司参与并成功融资, 其中, 信贷资产证券化融资余额3000万元, 小微企业私募债融资余额2850万元, 开鑫贷融资余额3600万元;此外, 某小贷公司还通过在新三板成功挂牌, 拓宽了直接融资渠道。三是股东借款稳中有降, 受宏观经济下行、实体企业经营压力增加影响, 部分小贷公司股东经营面临困境, 部分股东借款趋于收缩。2月末, 全市小贷公司股东借款余额1.55亿元, 分别较上年同期和上年末下降24.32%和16.35%。

三、当前小贷公司经营面临的困境

1. 财税优惠取消弱化外部支持

调查显示, 当前难以获得财税政策支持是小贷公司普遍面临的外部困境。2015年起, 省内农村小贷公司之前享受的“所得税减半、营业税按3%征收”的优惠政策全部取消, 直接影响了小贷公司盈利水平。多家小贷公司反映, 虽积极贯彻执行与农村金融机构一致的“支持三农、小微企业”政策要求, 但由于缺乏金融机构身份, 无法享受农村金融机构同等的财税优惠政策。同时, 针对省金融办提出“单笔50万元以下 (含) 贷款年化利率不得超银行基准3倍, 单笔50万元以上贷款平均年化不得超15%”的政策要求, 小贷公司还将继续下调贷款利率, 后续经营压力将持续扩大。

2. 关注类贷款增长考验小贷生存

从小贷公司资产质量看, 除不良贷款持续增长外, 关注类贷款的快速增长则预示了未来小贷公司资产质量将面临更严峻的考验。截至2015年2月末, 参与调查的36家小贷公司关注类贷款余额12.37亿元, 同比大幅增长59.99%。同时, 随着实体经营压力增大, 小贷公司贷款展期逐步增多, 2月末展期贷款余额3.27亿元, 分别较上年同期和上年末增长76.36%和19.68%。在资产质量压力较大困境下, 小贷公司运营生存将面临严峻挑战。

3. 股东撤资增多削弱经营实力

调查显示, 近两年来除个别小贷公司因注册资本金未到位, 出现陆续注资外, 更多小贷公司则因不良冒升、股东经营欠佳等减资。2013和2014年分别有5家和7家小贷公司减资。截至2014年末, 全市小贷公司实收资本93.19亿元, 在上年同比下降8.10%的基础上再度下降5.95%。减资股东的增加直接预示其对市场前景的看淡外, 更削弱了小贷公司经营实力;特别是对不良率较高的小贷公司, 股东能撤资的部分均为质量相对较高的生息资产, 这部分资产的撤出虽然保证了安全性, 但剩余资产的不良将更难消化, 甚至最终导致小贷公司从市场退出。

4. 融资渠道狭窄限制资金来源

就小贷公司当前资金构成看, 股本金仍占绝大多数。虽然辖内小贷公司对信贷资产证券化等创新业务有所探索, 但总体规模有限, 且融资成本并不低, 以辖内2家已参与开鑫贷等创新业务的小贷公司为例, 总融资余额仅0.95亿元, 综合融资成本10%左右, 按15%的放贷要求及资产质量考虑, 利差空间微薄。同时, 在当前商业银行全面退出对小贷公司融资通道背景下, 部分小贷公司股东如遇到银行融资需求, 只能被迫转让小贷公司股权、退出股东身份, 才能达到银行信贷要求。融资渠道狭窄已成为限制小贷公司资金来源, 制约其做大做强的重要瓶颈。

5. 人才储备不足制约业务拓展

调查显示, 人才储备不足是制约小贷公司良性发展的一大因素。目前小贷公司管理层多数来自商业银行, 经营理念和思路与商业银行类似, 更多集中于开展信贷业务, 难以满足小贷公司业务需求和经营特点。如科技小贷公司除开展常规业务外, 还进行不超过30%的风险投资。但由于缺乏专业人才, 相关业务启动缓慢, 仅仅依托省金融办相关业务采取跟投的措施。同时, 少数小贷公司由于人才储备不足直接导致业务难以拓展。如某小贷公司大部分员工无金融从业经验, 大股东派驻的督查员仅掌握企业财务相关知识, 最终导致该小贷公司业务不良贷款大幅攀升, 经营持续亏损, 面临退市风险。

四、相关对策建议

1. 明确金融机构属性, 给予财税金融支持

小贷公司作为非存款类放贷组织, 实际经营的是资金业务, 参考国外经验, 同时出于机构的规范运营和风险防控, 建议将小贷公司认定为金融机构, 并参考目前农村金融机构标准, 给予财税政策支持。如恢复之前农村小贷公司享受的“所得税减半、营业税按3%征收”优惠政策等;针对科技小贷公司暂无明确优惠支持的现状, 建议金融办会同财政、税收、科技等部门, 研究制定专门针对科技小贷公司的优惠政策, 鼓励民营资本进入, 更好地支持三农和小微企业发展。同时, 建议人民银行等金融管理部门出台相关金融配套政策, 如对立足小微、服务“三农”的经营稳健的小贷公司给予再贷款等金融政策扶持, 促进其更快更好发展。

2. 强化业务规范引导, 积极防范经营风险

针对小贷公司不良高企、部分经营不规范等问题, 建议金融办进一步充实监管队伍, 除加强常规管理、服务、监测外, 要重点突出业务的规范和引导。对坚持“小额、分散”稳健经营的小贷公司, 要给予相应的优惠和支持, 树立正向引导标杆;对违规经营、风险集中的小贷公司, 要通过下调评级、限制业务等多举措予以坚决打击;对情节特别严重并达到省金融办规定的市场退出标准的小贷公司, 要适时摘牌、肃清市场。此外, 建议成立市级层面的行业协会组织, 通过行业自律、自我规范来有效防范经营风险, 促进小贷公司健康发展。

3. 拓宽资金来源渠道, 有效降低融资成本

一是商业银行要彻底摈弃谈“贷”色变的理念, 充分认识小贷公司作为正规金融有效补充的重要意义。对运行良好、确需资金扩大经营的小贷公司, 要合理定价、积极给予融资支持, 实现互利共赢。二是要进一步完善资本市场体系, 适当放宽小贷公司新三板挂牌上市门槛。金融办要做好相关政策解读和配套服务, 鼓励符合条件的小贷公司通过新三板挂牌并实现上市交易, 拓宽直接融资渠道, 有效降低融资成本。三是省金融办要在现有信贷资产证券化等创新业务基础上, 根据小贷公司特点, 加大创新力度, 提供多元化融资途径;小贷公司要围绕创新业务加快对接, 积极参与符合自身经营特点的创新业务, 及时解决融资难题。

4. 加快专业人才储备, 促进业务良性发展

针对小贷公司普遍面临的人才队伍单一、创新业务开展受限等问题, 要加快专业化人才储备和培养。小贷公司除加强岗位人员日常信贷业务培训指导外, 要围绕担保业务等开展学习培训, 注重相关人才储备培养, 以提高小贷公司中间业务收入水平;同时, 小贷公司要围绕自身经营范围, 有针对性地招录专业人才, 加强培养和运用。如针对科技小贷公司可开展不超过资本净额30%风险投资的规定, 目前大多采取“跟投”方式情况下, 省金融办对参与单位要加强相关专业知识讲解和培训, 科技小贷公司也要通过“跟投”认真总结经验, 努力实现自主开展风投业务, 促进业务多元良性发展。

注释

11 小额贷款公司是指目前已纳入人民银行统计范畴的小额贷款公司。

22 相关业务管理的文件主要包括:《关于进一步加强农村小额贷款公司监管工作的通知》 (苏金融办发[2011]50号) 、《关于调整明确小额贷款公司部分监管政策的通知》 (苏金融办发[2013]80号) 、《关于江苏省农村小额贷款公司扶优限劣工作意见 (暂行) 》 (苏金融办发[2013]103号) 、《关于建立江苏省小额贷款公司市场退出机制的通知》 (苏金融办发[2014]36号) 、《关于进一步加强小额贷款公司管理的通知》 (常政金发[2014]8号) 等。