银行从业资格考试《个人理财》知识点：个人理财顾问服务的风险管理

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银行从业资格考试《个人理财》知识点：个人理财顾问服务的风险管理（通用12篇）

篇1：银行从业资格考试《个人理财》知识点：个人理财顾问服务的风险管理

http:/// 银行从业资格考试《个人理财》知识点：个人理财顾问服务的风险管理

1.设置风险管理机构

（1）商业银行高级管理层应充分认识建立银行内部监督审核机制对于降低个人理财顾问服务法律风险、操作风险和声誉风险等的重要性，应至少建立个人理财业务管理部门内部调查和审计部门独立审计两个层面的内部监督机制，并要求内部审计部门提供独立的风险评估报告，定期召集相关人员对个人理财顾问服务的风险状况进行分析评估。

（2）商业银行的内部审计部门对个人理财顾问服务的业务审计，应制定审计规范，并保证审计活动的独立性。

2.建立有效的规章制度

（1）商业银行的董事会和高级管理层应当充分了解个人理财顾问服务可能对商业银行法律风险、声誉风险等产生的重要影响，密切关注个人理财顾问服务的操作风险、合规性风险等风险管控制度的实际执行情况，确保个人理财顾问服务的各项管理制度和风险控制措施体现了解客户和符合客户最大利益的原则。

（2）商业银行应当充分认识到不同层次的客户、不同类型的个人理财顾问服务和个人理财顾问服务的不同渠道所面临的主要风险，制定相应的具有针对性的业务管理制度、工作规范和工作流程。相关制度、规范和流程应当突出重点风险的管理，清晰明确，具有较高的可操作性。

（3）商业银行应当根据有关规定建立健全个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度，保证相关业务人员具备必要的专业知识、行业经验和管理能力，充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章，理解所推介产品的风险特性，遵守职业道德。

（4）商业银行应当建立个人理财顾问服务的跟踪评估制度，定期对客户评估报告或投资顾问建议进行重新评估，并向客户说明有关评估情况。

（5）商业银行应当保证配置足够的资源支持所开展的个人理财顾问服务，并向客户提供有效的服务渠道。

商业银行应制定相关制度接受并及时处理客户投诉。

3.个人理财顾问服务管理基本内容

（1）商业银行开展个人理财顾问服务，应根据不同种类个人理财顾问服务的特点，以及客户的经济状况、风险认知能力和承受能力等，对客户进行必要的分层，明确每类个人理财顾问服务适宜的客户群体，防止由于错误销售损害客户利益。

（2）商业银行应在客户分层的基础上，结合不同个人理财顾问服务类型的特点，确定向不同客户群提供个人理财顾问服务的通道。

（3）商业银行应当明确个人理财业务人员与一般产品销售和服务人员的工作范围界限，禁止一般产品销售人员向客户提供理财投资咨询顾问意见、销售理财计划。客户在办理一般产品业务时，如需要银行提供相关个人理财顾问服务，一般产品销售和服务人员应将客户移交理财业务人员。如确有需要，一般产品销售和服务人员可以协助理财业务人员向客户提供个人理财顾问服务，但必须制定明确的业务管理办法和授权管理规则。

中华会计网校 会计人的网上家园 http:///（4）商业银行从事财务规划、投资顾问和产品推介等个人理财顾问服务活动的业务人员，以及相关协助人员，应了解所销售的银行产品、代理销售产品的性质、风险收益状况及市场发展情况等。

（5）商业银行向客户提供财务规划、投资顾问、推介投资产品服务，应首先调查了解客户的财务状况、投资经验、投资目的，以及对相关风险的认知和承受能力，评估客户是否适合购买所推介的产品，并将有关评估意见告知客户，双方签字。

（6）客户评估报告认为某一客户不适宜购买某一产品或计划，但客户仍然要求购买的，商业银行应制定专门的文件，列明商业银行的意见、客户的意愿和其他的必要说明事项，双方签字认可。

（7）对于市场风险较大的投资产品，特别是与衍生交易相关的投资产品，商业银行不应主动向无相关交易经验或经评估不适宜购买该产品的客户推介或销售该产品。客户主动要求了解或购买有关产品时，商业银行应向客户当面说明有关产品的投资风险和风险管理的基本知识，并以书面形式确认是客户主动要求了解和购买产品。

（8）商业银行在向客户说明有关投资风险时，应使用通俗易懂的语言，配以必要的示例，说明最不利的投资情形和投资结果。

4.商业银行个人理财顾问业务内部的审查与监督管理

（1）商业银行个人理财业务管理部门应当配备必要的人员，对本行从事个人理财顾问服务的业务人员操守与胜任能力、个人理财顾问服务操作的合规性与规范性、个人理财顾问服务品质等进行内部调查和监督。

（2）个人理财业务管理部门的内部调查监督，应在审查个人理财顾问服务的相关记录、合同和其他材料等基础上，重点检查是否存在错误销售和不当销售情况。

个人理财业务管理部门的内部调查监督人员，应采用多样化的方式对个人理财顾问服务的质量进行调查。销售每类理财计划时，内部调查监督人员都应亲自或委托适当的人员，以客户的身份进行调查。

（3）商业银行的内部审计部门对个人理财顾问服务的业务审计，应制定审计规范，并保证审计活动的独立性。

（4）个人理财业务人员对客户的评估报告，应报个人理财业务部门负责人或经其授权的业务主管人员审核。

（5）对于投资金额较大的客户，评估报告除应经个人理财业务部门负责人审核批准外，还应经其他相关部门或者商业银行主管理财业务的负责人审核。审核的权限，应根据产品特性和商业银行风险管理的实际情况制定。

5.个人理财顾问服务的风险提示

（1）商业银行向客户提供的所有可能影响客户投资决策的材料，商业银行销售的各类投资产品介绍，以及商业银行对客户投资情况的评估和分析等，都应包含相应的风险揭示内容。风险揭示应当充分、清晰、准确，确保客户能够正确理解风险揭示的内容。

商业银行通过理财服务销售的其他产品，也应进行明确的风险揭示。

（2）商业银行提供个人理财顾问服务业务时，要向客户进行风险提示。风险提示应设计客户确认栏和签字栏。客户确认栏应载明以下语句，并要求客户抄录后签名：

中华会计网校 会计人的网上家园 http:/// “本人已经阅读上述风险提示，充分了解并清楚知晓本产品的风险，愿意承担相关风险”。

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篇2：银行从业资格考试《个人理财》知识点：个人理财顾问服务的风险管理

一、个人理财概述个人理财是客户根据自身的生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标，执行理财计划，实现理财目标的过程。通常，完整的理财过程分为五个步骤：

二、银行个人理财业务概念

（一）个人理财业务概念个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。1.服务对象：是个人客户，不是企业或其他法人2.服务特点：专业化的服务

篇3：银行从业资格考试《个人理财》知识点：个人理财顾问服务的风险管理

随着市场经济不断推进, 个人理财服务质量成为商业银行提升竞争力的重要内容, 也是近年来学者关注的热门话题。国内外学者主要是以SERVQUAL模型为基础构建服务质量衡量体系, 对个人理财服务质量不同角度、SERVQUAL模型不同程度的开发研究。目前, 我国个人理财服务质量研究可以总结为以下三方面:一是对个人网上银行服务质量进行计量分析时, 几乎都有考虑安全性因素 (郭锋, 王武魁, 2009) , 而在衡量个人理财服务质量时, 只有收益性的考虑, 没有将安全性因素列为个人理财服务质量属性因素中 (林建华, 2012;李鹏, 2009) ;二是就个人理财服务质量的关键因素进行了定性分析, 并提出了一些提升个人理财服务质量的相关建议 (李金栋, 2009;胡左浩、蒋方明、余伟萍, 2004) , 其可取之处是明确将收益性作为研究银行个人理财服务质量的因素之中, 进一步丰富了SERVQUAL模型, 不足之处是缺乏实证方面的分析研究;三是由于个人理财服务质量研究对象较为抽象、范围较为宽泛, 而目前我国也没有健全的服务质量评价体系, 其服务质量的属性因素和指标众多、各说不一, 直接套用国外研究成果分析我国国有商业银行服务质量 (陈宪、刘翠玲、尹百宽, 2007) , 造成针对性不强, 其研究成果对商业银行的指导意义不大。

二、研究设计

(一) 样本调查

共发放问卷调查600份, 收回526份, 其中有效问卷为503份, 采用李克特5级评分方式, 最低分为1分, 最高分为5分。其中, 女性占比为48.1%, 男性占比为51.9%;年龄集中在“25-55”岁之间;学历有大专29.8%、本科54.5%、硕士11.9%;职业占比中公务员居多37.4%, 公司管理人员22.2%, 个体10.3%;月收入在4000-8000元占了绝大部分, 占比为88.7%。总体来说, 样本基本呈男女比例合适、稳定且可观的收入、知识体系完善的特征, 这说明所选取的样本具有代表性。

(二) 变量赋值

遵循指标数据的可行性、科学性、客观性、可收集性原则, 所选取的指标在借鉴SERVQUAL量表的基础上, 结合我国国有商业银行个人理财服务的实际情况对其进行了修正, 构建出了我国商业银行个人理财服务质量指标体系, 每个指标采用李克特5级评分方式:很好=5分, 好=4分, 一般=3分, 差=2分, 很差=1分, 见表1。

(三) 方法选取

依据调研所得数据进行因子分析, 通过主成分分析法提取了5个因子, 然后在因子分析的基础上, 通过其评价模型以及得分系数矩阵计算出四大国有商业银行每个公因子得分以及四大国有商业银行的最后综合评价。因子分析是从研究各变量内部相关的依赖关系出发, 把一些具有错综复杂关系的变量浓缩为几个重要因子的一种多变量的统计分析方法。其主要作用是减少分析变量个数来降低计算复杂度, 同时, 在减少分析变量个数的同时还能反应原有变量的大部分信息以及重要信息, 并且可以有效解决众多原有变量项多重共线性、异方差等问题的同时, 以及对因子进行命名, 便于统计分析和从整体上系统地研究问题。此外, 采用因子分析法进行测评, 将方差贡献率作为权重, 有效地解决了人为赋值所造成的主观性误差, 是一种科学、客观的综合评价方法。

因子分析数学模型为:

式中:X1, X2, …, Xn表示n个原有变量, F1, F2, F3, …, Fm, 代表m (m

SERVQUAL是“Service Quality” (服务质量) 的缩写, 其研究是在基于证券、信用卡公司、银行和维修厂四个产业中的五家公司调查样本基础上进行的。该模型的基本形式包含了22个测量项, 反映了服务质量的5个维度——有形性、可靠性、响应性、保证性和移情性。从SERVQUAL诞生起, PZB就将其当作一种动态的服务质量评价方法, 其反复强调两点:一是将SERVQUAL应用于不同行业或者企业时, 应当对量表中的指标做出适当的调整, 这样才能保证其科学性;二是如果有必要的话, 对于SERVQUAL的五个维度也可以做适当的调整, 以满足不同行业研究的特性。由于本文研究的个人理财业务与银行传统业务相比, 前者对安全性和收益性要求更高, 其利益才是影响服务质量的核心部分, 因此, 本文在研究中剔除了保证性、移情性因子, 增加了收益性、安全性影响因子。

三、商业银行个人理财服务质量影响因子实证分析

(一) 样本信度检验

运用SPSS17.0对22个指标采用因子分析法, 以求能够对影响因子进行归类, 达到降维的目的。进行因子分析前, 需要判断调研数据是否适合进行因子分析, 故对样本进行KMO测度和巴特利特球体检验, 得到KMO值0.883。另外, 参与因子分析的22个变量的巴特利球体检验的值为1747.754, 其相对应的相伴概率值为0.000 (见表2) 。这两种检验的结果均表明所选样本适合进行因子分析。

(二) 服务质量影响因子提取

应用问卷调查获得的原始数据进行标准化处理, 得到各指标的相关系数矩阵表, 利用相关系数矩阵进行基于主成分分析法的因子分析, 计算其特征值及贡献率, 公共因子的特征值和累计方差贡献率 (见表3) , 根据特征值大于1作为选取因子的标准。从表3可知, 有5个公共因子满足条件。原始变量中信息的累计方差贡献率达到了66.646%, 再次证明了该样本因子分析的结果是较理想的以及问卷设计的合理性。故可提取出因子个数为5, 即原来的22个指标可以综合成5个公共因子。

(三) 基于SERVQUAL模型的个人理财服务质量评价指标体系构建

对因子载荷矩阵进行方差极大法旋转, 得到旋转后的因子载荷矩阵, 把同一列旋转后的因子载荷较大的指标归为一类, 并对其公因子命名 (见表4) 。通过表4和上述分析, F1表示国有商业银行个人理财服务有形性, 包括变量X1、X2、X3、X4, 说明F1主要解释了这4个变量, 可将F1命名为有形性;这些有形性变量很好反映了银行服务产生的场所, 服务提供者和顾客接触的场所, 以及用于银行与顾客沟通、支持银行进行服务的任何有形要素。

通过表4和上述分析, F2表示国有商业银行个人理财服务可靠性, 包括变量X5、X6、X7、X8, 说明F2主要解释这4个变量, 可将F2命名为可靠性因子;这些可靠性变量很好地反映了商业银行能够准确、有效执行其承诺, 获得民众的信任感、可信度, 从而激发顾客对银行的好感, 因此商业银行需要在这些方面进行努力, 尤其是在员工能力和信赖度、服务及时性等方面, 让民众放心将钱交给银行。

通过表4和上述分析, F3表示国有商业银行个人理财服务安全性, 包括变量X9、X10、X11、X12、X18, 说明F3主要解释了这5个变量, 可将F3命名为安全性因子;这些安全性变量很好地反映了商业银行在完成个人理财服务的过程中, 在正常条件下商业银行应该站在客户的立场考虑顾客可以承受可能出现的各种情况, 以及在偶然事件发生时和发生后, 商业银行仍保持一定整体安全性的能力。

通过表4和上述分析, F4表示国有商业银行个人理财服务收益性方面, 包括变量X13、X14、X15、X16, 说明F4主要解释了这4个变量, 可将F4命名为收益性因子。这些收益性变量很好地反映了顾客享受的个人理财服务是否能使他自己的金融资产达到保值和增值的目的。

通过表4和上述分析, F5表示国有商业银行个人理财服务响应性, 包括变量X17、X19、X20、X21、X22, 说明F5主要解释了这个5个变量, 可将F5命名为响应性因子;这些响应性变量很好地反映了商业银行在进行个人理财服务时愿意并主动协助顾客解决问题, 且迅速提供顾客所需要的服务。

(四) 计算各因子得分运用SPSS17.0, 采用回归法估计各因子得分系数, 见表5。

根据表5得到因子得分函数:

将每个因子的方差贡献率作为权重, 加权求和可得出综合评价函数, 即:

根据函数分别计算四家国有商业银行在每个因子的得分值和综合得分, 并进行综合排名, 具体数值见表6。从表6可以看出我国国有商业银行个人理财服务质量综合得分不高, 除了有形性因子之外, 其他都分布在2—4分之间。

在F1 (有形性因子中) , 中行的得分明显高于其他银行, 最低的为农业银行。造成农行有形性得分低的原因有:中行的营业网点多分布于市区, 只有少数发达县域才会有银行网点的分布, 而农行营业网点分布于市、县、镇, 这就对农行网点的建设要求带来很大的压力, 以致于在一些县、镇地方营业网点设备陈旧、未设置独立的理财中心、没有专业的理财人员现象, 因此影响了农业银行在人们心中整体服务形象。但是可以得出四大国有商业银行的有形性因子总体得分都在4分以上, 说明我国国有商业银行用于沟通和支持服务的各种有形要素是基本符合客户需求的, 不需要在这方面进行多的改善。

在F2 (可靠性因子中) , 工行的得分明显高于其他银行, 最后一名是农业银行, 说明工商银行在个人理财服务方面能给顾客以信心和信任感, 其原因在于工商银行理财发展过程中以信誉作保障, 不论是良好的营业网点环境, 还是服务人员人热情态度, 都能给予客户很好的印象, 不断树立和提高银行在客户中的总体形象, 在客户心中具有较高的低位, 所以客户会在第一反应中选择工行。

在F3 (安全性因子中) , 排在第一的是工行, 得分最低的是农行, 且二者得分相差较大, 且最终综合排名农行得分也是最低。投资理财的安全性是保证能否收益的关键因素之一, 随着信息化的发展, 各种影响安全因子的因素逐渐增多, 而且这些都直接关系到客户对于银行的信赖度, 最终决定客户能否选择该商业银行的理财产品。所以安全性对银行个人理财服务质量的高低影响很大, 而农行在这方面做得还远远不够, 需要进一步加强。

在F4 (收益性因子中) , 中行和工行得分较高, 建行和农行得分较低。收益是个人理财中最首要的问题, 客户委托银行做个人理财业务的目的是使自己的财产保值增值。由于中行和工行进行个人理财历史比建行、农行时间长, 所以, 在为客户提供理财服务时, 中行和工行更有经验、能力去不断的做大做强自己的理财产品, 能够比农行、建行更切实做到以客户利益最大化。

在F5 (响应性因子中) , 中行得分最高, 最低的是建行, 说明建设银行在个人理财中对于客户的及时性需求做的还不到位。做出及时、有效的响应是商业银行在个人理财中取得制胜的关键, 主动及时地为客户提供理财信息以及解决客户遇到的问题不但能够树立良好的形象, 还能为客户的理财增益提供保障。

四、结论及建议

借鉴SERVQUAL模型选取个人理财服务质量指标, 然后利用SPSS17.0软件对个人理财服务质量评价指标进行因子分析, 从中筛选出5个关键因素。它们是有形性、可靠性、安全性、收益性、响应性, 其中, 收益是个人理财服务质量水平的集中体现, 是个人理财服务质量的核心。另外, 根据因子得分矩阵得出了服务质量综合评价函数。利用该评价函数可以得到各国有商业银行的综合得分, 以及各国有商业银行个人理财服务质量的综合排名:工行居首、中行居次、排第三的是建行、最后的是农行。理论分析和实例验证表明:提升个人理财客户服务质量, 需要从影响个人理财服务质量的关键因素着手来开展工作。

针对上述结论, 笔者提出以下提升国有商业银行个人理财服务质量的几点建议:第一, 商业银行针对五大影响因素齐头并进提升个人理财服务质量, 尽力做好五大因素之间的内部协调, 尤其是要做好安全性和收益性之间的协调, 不能过于保守而失去一些收益, 更不能过多的强调收益而忽视安全。第二, 收益是个人理财服务质量的核心, 这就要求商业银行进一步丰富产品的种类, 在风险可控的前提下尽量提高产品的收益率。在拓展理财产品基础资产的覆盖范围的同时, 在政策和金融市场发展允许的条件下, 应将理财产品由原来的低风险、低收益的政府债券及央行票据拓展到向保本收益浮动和非保本保收益型产品发展。另外, 应加强与股票、基金、保险等金融机构之间的合作, 进行金融产品的再组合, 实现金融产品流动性、安全性和收益性的合理配置, 以增强产品的吸引力。第三, 在业务拓展时, 注意风险防范。目前, 在我国个人理财业务仍属于新兴的金融业务, 其中隐含着的声誉风险、操作风险、法律风险和信用风险等, 这些风险在业务快速拓展过程中往往容易被忽视。监管层对个人理财业务的监管主要依据《商业银行个人理财业务风险管理指引》和《商业银行个人理财业务管理暂行办法》, 可见我国在个人理财业务方面的监管法律法规较少且没有细化到具体, 可操作性亟待加强。据调查了解, 从现在商业银行个人理财业务开展情况来看, 保本保风险类产品的销售占据了主导的地位, 这样使得顾客获利空间较小且风险过度集中于商业银行承担。第四, 商业银行要及时有效的对理财产品进行信息披露、要求银行职员在约定时间内完成服务以及提高对产品的后续服务等都可以提高客户的信赖度, 这是提高商业银行个人理财服务质量的又一保障。第五, 商业银行不仅要提高银行职员办业务的速度、准确回答客户问题、有形要素保障等, 还要在理财服务时体现出自己特色和个性, 因此, 国有商业银行要注意打造自己的品牌特色服务, 发挥自身优势, 将我国民族文化特色与地方文化特色相结合。

参考文献

[1]郭锋、王武魁:《个人网上银行服务质量评价实证研究》, 《金融理论与实践》2009年第11期。

[2]林建华:《基于中心点三角白化权函数的银行个人理财服务质量评价》, 《温州职业技术学院学报》2012年第1期。

[3]李鹏:《基于AHP的商业银行个人理财服务质量评价模型的构建》, 《上海金融》2009年第2期。

[4]李金栋:《SERVQUAL理论在提升商业银行个人理财服务质量中的应用》, 《经营管理者》2009年第21期。

[5]胡左浩、蒋方明、余伟萍:《在个人理财服务中影响服务质量的因素以及作用分析》, 《清华大学学报》 (哲学社会科学版) 2004年第3期。

[6]陈宪、刘翠玲、尹百宽:《商业银行个人理财服务质量因素研究》, 《时代金融》2007年第2期。

[7]崔丽、陈爽:《我国商业银行服务质量评价与改进对策研究》, 《财政金融》2010年第4期。

[8]金文姬:《中国国有商业银行服务质量研究》, 《上海金融》2007年第6期。

[9]A.Parasuraman, Valarie A.Zeithaml, Leonard L.Berry.a multiple-item scale for measuring consumer perceptions of service quality[J].Journal of Retailing, 1988, (64) :2-40.

篇4：银行理财产品的相关知识

“预期收益率”，这个恐怕是被误解最多的概念。很多的投资者认为，预期收益率就是“正常情况下（不发生违约或其他重大风险事件）我应该得到的固定的回报”。其实，这样理解是有偏差的。预期收益率确实反映的是一种“大致情况”，但这个大致情况并不一定是指最有可能的情况。所以，当进行一项充满不确定性因素的投资时，仅仅关注所谓的“預期收益率”是远远不够的，对于资金的用途、相应的风控方式以及收益的分配方式辅以相应的分析是很有必要的。

预期收益率到底应该怎么计算呢？按照统一的要求，公布的收益率均为预期的年化收益率。在选择理财产品时，特别要留意三个内容，即购买起点、预期年化收益率、产品期限。认购起点即购买该产品最低要用多少钱。预期年化收益率，即产品到达兑现期限时的收益如何。产品期限，即该产品从成立日到兑现收益中间经历的时间。

以某银行发售的108天理财产品，认购起点5万元，预期年化收益率4.2%为例。如果一名投资者投入10万元购买，产品到期，那么该投资者获得的收益为10万×4.2%×108天/365天=1242.74元。

有朋友问：当前各家银行推出的短期理财产品，年化收益在4.5%～5.2%，这种理财产品是否值得购买？目前，受股市、楼市投资前景不明朗等因素影响，资金市场还存在许多不确定性。对于稳健型客户而言，短期理财还是当下最合适的理财方式。短期理财由于时间短，投资标的相对信用度较好，所以从投资风险的角度来考虑，极大地减少了投资者的风险系数，所以这对于稳健投资的客户来讲，无疑是一项很好的投资选择；从时间搭配角度来说，银行短期理财无须耽误投资者更多时间，到期即可看到本金及收益。

建议客户选择期限在3个月或者6个月左右的短期理财产品，一来可以根据经济形势和投资机会，将持有的资产进行灵活转换；二来作为资金流动性较好的搭配方式，短期类理财产品无疑是灵活的选择。

（交通银行江西省分行南昌抚河支行 师敏 邮编：330009）

篇5：银行从业资格考试《个人理财》知识点：个人理财顾问服务的风险管理

1.投资规划概述

投资是指投资者运用持有的资本，用来购买实际资产或金融资产，或者取得这些资产的权利，目的是在一定时期内预期获得资产增值和一定收入。

投资的最大特征是用确定的现值牺牲换取可能的不确定的未来收益，因此，投资规划的一个重要方面就是对投资产品收益和风险结构的分析。

制定投资策略先要确定投资目标和可投资财富的数量，再根据对风险的偏好，确定采取稳健型还是激进型的策略；分析投资对象包括基本分析和技术分析；构建投资组合涉及确定具体的投资资产和财富在各种资产上的投资比例；管理投资组合主要包括评价投资组合的业绩和根据环境的变化对投资组合进行修正。

2.投资规划步骤

（1）确定客户的投资目标

大多数人的目标可以分成如下一些类型：

① 出于以下目的的资本积累：应付突发事件、家庭大额消费和支出、子女教育和个人职业生涯教育需要、一般性投资组合以累积财富。

② 防范个人下列风险：过早死亡、丧失劳动能力、医疗护理费用、托管护理费用、财产与责任损失、失业。

③ 提供退休后的收入。

（2）让客户认识自己的风险承受能力

（3）根据客户的目标和风险承受能力确定投资计划

投资策略根本上说是根据投资目标和风险承受能力确定的一个主观期望。而投资计划则是以主观期望为中心，根据金融市场的客观状况，拟定的一套组合投资方法。投资计划的制订是整个投资策划的最重要的部分，是投资目标能否实现的关键，在制订投资计划的时候要参考多方面的情况，既要保障投资目标的实现，又要意识到投资风险的客观存在，注意投资风险的规避和分散。

（4）实施投资计划

（5）监控投资计划

篇6：银行从业资格考试《个人理财》知识点：个人理财顾问服务的风险管理

4客户的台规性管理

一、客户的准入管理

鉴于理财业务的高风险性，中国银监会和各家商业银行对理财客户的财富状况、风险承受能力均有一定的要求。银监会对个人理财业务客户的准入门槛有限制。这一要求实际上已经将很多普通的银行客户屏蔽在理财业务的门槛外。

各家商业银行根据自身理财产品性质、客户的风险偏好、风险认知能力和风险承受能力分别设立了不同的客户准人标准。在理财产品性质方面，一般风险程度越高的产品其客户门槛越高。

二、客户的基本条件

当前银行的个人理财产品种类繁多，不同的银行针对不同的理财产品设定了不同的客户条件，商业银行一般会考察以下两个基本条件：

1.客户的个人或家庭金融资产数量。

2.重要人士标准。

在将个人金融资产作为客户主要判断标准的同时，考虑到业务开展及政策延续性的需要，银行一般会将一定比例的重要人士纳入客户准人范围。

三、客户的限制性条件

商业银行在向客户销售理财产品前，应按照“了解你的客户’’原则，充分了解客户的财务状况、投资目的、投资经验、风险偏好、投资预期等信息，建立客户资料档案;同时，应建立客户评估机制，针对不同理财 产品设计专门的产品适合度评估书，在营业网点当面对客户的产品适合度进行评估(不得通过网络或电> 话等手段进行)，并由客户对评估结果签字确认。

四、客户的违法责任

在理财业务中，客户应当确保其提供的身份证件真实、合法，不得使用伪造、变造的身份证明。

另外客户应当确保其资金来源合法，不得利用理财业务洗钱，将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益用 来购买理财产品。

篇7：银行从业资格考试《个人理财》知识点：个人理财顾问服务的风险管理

银行从业人员资格考试个人理财考试重点（参考）

一、个人理财总体说明

1、试题难度不是很高，题型结构分单选、多选和判断，共140题，80单选，50多选，10判断

2、题目侧重理解和辨析，也有部分记忆类型。

3、有部分计算题，计算题出题量约在10题左右。

4、《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》考点较多，需要仔细学习；另外，职业道德方面也有一些题。这些题都不用太用理解，能记忆就能得分。

5、有四五道题不在教材的范围内。

二、个人理财部分考点

1、P3-7，个人理财业务的概念和分类，每类的具体概念，尤其是理财计划几项分类

2、P17表1-2，通胀对与个人理财策略

3、P23表1-4，利率与个人理财策略

4、P32，货币市场的特征

5、P45，债券的特征

6、P47，开放式基金的特点

7、P63，按交易方式，金融衍生工具的分类

8、P67，远期利率合约如何表示

9、P70，金融期权的要素

10、P71，直接标价法下，本币和外币的换算

11、P83，到期收益率的计算

12、P88，证券投资基金管理费包括哪些；计算证券投资基金的收益（书上没有）

13、P94，例题2的计算

14、P101，财产保险的分类

15、P109，房地产投资的特点

16、P111，各类理财产品的风险排序

17、P114，信托产品的风险包括哪些

18、P116，各类理财产品的收益理解

19、P119，哪些理财产品流动性较强

20、P125，愿意承担风险的人生阶段

21、P159，例题2的计算

22、P169，个人资产负债表分析，各项目变动对资产和负债的影响

23、P177，个人现金流量表分析，对流入流出项目能区分

24、P184，个人财务比率分析

25、P198，理财顾问服务的特点

26、P199，客户信息分类

27、P200，客户信息收集方法

28、P207，客户的风险特征

29、P218，如何衡量投保人对保险人是否存在可保利益

30、P227，例题2的计算

31、P229，利用退休时需要准备的退休资金的公式进行计算

32、P237，发现客户的三种方法

33、P242，打破自我设防僵局的技巧

34、P244，客户信任的三个层次

35、P279，客观公正的体现

36、P284，《中国银行业从业人员职业操守》，重要的准则：专业胜任、岗位职责、信息保密、了解客户、公平对待、风险提示、信息披露、协助执行、兼职、配合现场检查、配合非现场监管、禁止贿赂及不当便利。主要是给出例子，判断属于哪项。

37、P307，《商业银行法》规定，银行不得从事的业务

38、P312，《银行业监督管理法》调整的对象

39、P370，第22、23条

40、P372，外部营销业务开展原则

41、P376，第19、20、22、24、25条

42、P384，第2条

43、P394，第4条

44、P403，第九章需要仔细看，考点很多，很细。

从容面对考试，《个人理财》复习有秘诀！

请学员按照如下节奏：

首先：学习附录的«商业银行个人理财业务管理暂行办法»（441页）和«商业银行个人理财业务风 险管理指引»（453页），全面了解他们对商业银行个人理财业务的规定，以此作为学习的主线，解读本教材的知识结构，牢记相关规定。

其次：学习过程中，要掌握基础知识、基本原理、基本操作技能（三基原则）

第三：在了解基本知识的基础上，熟练了解、掌握各种计算题型，掌握程度不一定太难，要会一些最基本的计算。

有很多学员来信请教一下问题，在这里一并解答一下：

如何衡量债券的收益？

名义收益率、当期收益率、到期收益率

名义收益又称票面收益率是有价证券票面所载的利率。如果，有价证券的每年收益(75)除以票面金额(1000)而得百分率为7.5%。

票面利率＝每年收益（利息收入）/面值

票面收益率实际上就是债券的发行利率

当期收益率又称直接收益率、息票率。是债券票面所列的利息与买进债券的价格的比率，其计算方法如下：

当期收益率=每年收益/市场价格

一张面额100元的债券．票面年利率为8％，发售价格为95元，期限1年，则:

当期收益率=100×8％÷95×100%=8.42%

到期收益率,又称最终收益率、实际收益率。不但考虑有价证券的购买(市场)价格与市场价格(面值)，还要考虑持有证券至到期还本后的收益率。因此最能反映投资者的实际收益率。它是用来衡量债券持有者将债券保存到还本期满时能得到的实际收益的指标。

到期收益率有简单计算法和复利计算法。到期收益率简单计算法是:从债券认购日起至最终偿还日所能得到的利息与偿还差益差损之和与投资本金之比得到，计算公式为：

篇8：银行从业资格考试《个人理财》知识点：个人理财顾问服务的风险管理

一、商业银行个人理财服务质量评价模型的构建思路

(一) 评价方法

商业银行个人理财服务质量评价方法有很多种, 其中操作简单、运用较为广泛的便是层次分析法AHP模型。AHP模型最早在上世纪70年代被提出, 该分析法可以将一些模糊不清、比较复杂的关系转化为简单的定量分析。后文就是应用该模型的优势对过去银行个人理财服务质量单纯偏向定性研究的问题展开定量分析和研究。

(二) 评价原则

由于银行个人理财服务和一般有形的产品有所不同, 银行个人理财服务具有易逝性、消费和生产同时性以及无形性等特点, 所以有效评价银行个人理财服务质量近几年已经逐步成为实务操作和理论界的重点和难点。商业银行个人理财服务项目评价亦是如此。为了更加科学、合理的评价该项目, 提高其有效性, 在构建评价指标的过程中需要考虑以下几方面:①坚持全面性的原则, 以SERVQYAL模型为指标设计的基础, 并在此基础上添加客户关注度比较高的因素;②以客户的需要为中心, 在理财服务中药充分考虑客户的感受;③坚持客观性原则, 重视市场调研工作, 并结合德尔菲方法进一步完善指标, 以确保指标的效度和信度。

(三) 评价过程

影响银行个人理财服务质量的原因多种多样, 其评价指标的构建思路以先定性分析再进行定量评价为主。该思路下的银行个人理财服务质量评价过程实际上是不断完善的过程。因为在不同的时期, 客户的理财需求都不同, 且每个客户之间的理财需求也都不一样, 而且商业银行内部的经营环境也会有不断的变化, 这些复杂多变的因素都会影响到银行个人理财服务质量。所以, 银行个人理财服务质量评价体系需要在实践中进行不断的改进和完善。

二、商业银行个人理财服务质量评价模型的构建

(一) 选取评价指标

结合上文中描述的评价思路和原则, 从可靠性、有形性、保证性、响应性以及收益性等各方面分析出银行个人理财服务评价的指标体系。例如可靠性因素主要衡量有理财产品的披露程度、工作人员的信赖程度等提供承若性的服务能力;有形性因素包括服务人员的外在形象、硬件设施条件等设备和银行服务人员的仪表问题等;保证性主要衡量工作人员的专业素质、保障客户隐私的程度等服务所需的信心和信任度;响应性因素包括工作人员服务效率、是否能在第一时间提供服务的意愿程度;收益性重在衡量理财产品的收益率等。

例如, 2008年, 美国次贷危机导致的全球金融危机, 大幅降低了国内资本市场的投资收益, 这直接影响了国内商业银行理财产品的操作和运转, 而且大大降低了银行个人理财产品的收益, 使得银行理财产品的运作出现了一定的风险。因此, 必须修正和完善前期使用的评价指标体系, 使评价模型适应当下实际, 并能够很直观的反映银行理财服务中存在的问题和处理状况。

(二) 评价模型的结构

结合层次分析法的操作原理, 提出商业银行个人理财服务质量评价体系分为目标层、中间层以及最底层等三个基本层次 (详见图1) 。其中, 目标层代表的是评价的目的, 即对商业银行个人理财服务质量的评价。中间层又划分为两个字层, 它们分别表示的是评价子指标层和评价因素子层。最底层代表被评价的银行个人理财中心。

(三) 指标权重的确定

由于商业银行个人理财服务质量的评价指标复杂多样, 所以其相对权重也需要利用科学的方法通过定量导出。而层次分析法里面两两进行判断的方法对其提供了有用的工具。结合上文描述的层次分析法, 提出其要素间的重要性按照1-0的比例对其进行赋值。通常情况下, 后者和前者的重要性是他们之间重要性之比的倒数, 那么, 受支配的子指标就会形成许多个两两相比较的判断矩阵。然后应用特征根法对两两判断矩阵进行解算, 再对解算结果进行检验, 看是否具有一致性。若检验结果显示一致性比例都不超过0.1, 则表明结果符合判断矩阵的整体一致性的规定, 说明前期提出的两两判断矩阵里的各个要素间的逻辑关系全部合理, 判断矩阵构建成立。

(四) 评价模型的确立

确定好商业银行个人理财服务质量评价体系的各项指标和权重后, 就可以确立其评价模型了。

三、商业银行个人理财服务质量评价模型的实际应用

某商业银行对该行个人理财中心的服务质量展开评估考核, 同时结合当前商业银行服务质量检测中使用比较广泛的神秘访客制度进行评估, 然后利用上文提出的服务质量评价模型就可以进行简单有效的质量评估。其具体操作步骤包括:①利用“神秘访客”根据评价体系中的各种指标和子指标对商业银行个人理财服务质量进行一一打分, 评分采取百分制, 分数越高表明服务质量越好;②通过评分得出分数后, 通过算数平均处理所得分数, 然后与对应的权重相乘;③根据得出的分数, 以高低排序的形式确定服务质量的高低, 最后所得分数越高表示服务质量越好。若想要使服务质量评价的结果更加科学、合理, 可以经过多次的评价, 对分数进行处理, 最后通过综合确定评估结果的方式可以在最大程度上避免质量服务评估过程中人为因素的干扰, 这样可以更加有效的提升商业银行个人理财服务质量评价的合理性和有效性。

四、商业银行提高个人理财服务质量的措施

(一) 提高银行服务人员的专业素质

银行服务人员的素质属于客户理财服务质量评价中国的保证性因素, 而且个人理财业务的推广需要银行服务人员具备专业的金融知识和业务能力, 要求服务人员不仅要精通银行内部的各种业务, 同时还要掌握基金投资和证券投资等方面的知识。另外, 更要具备一定的沟通能力、市场营销能力及组织协调能力等。提高个人理财工作人员的素质的方法包括银行组织人员培训和继续教育等进行自行学习。另外还能采取外部聘请的方式, 在最短时间内储备一批专业的理财服务人员。

(二) 提升理财产品的创新力度

调查显示, 客户对银行理财服务满意度最低的是收益性因素, 这就要求银行要尽力提高理财产品的收益率。要想提高理财产品的收益率, 一方面, 要对理财产品的资产范围进行一定扩展, 在国家政策允许的条件下, 将以往的央行票据和金融债等向企业短期融资卷进行扩展, 将一般性金融向结构性产品或境外股票进行延伸, 这样才可以为客户提供更多的非保本保收益型和保本收益浮动型的理财产品。除此之外, 还需要加强银行和保险、基金等金融机构间的合作, 通过别的金融部门推出的理财产品进行再组合, 实现理财产品收益性和流动性的合理配置, 提高产品的吸引力和灵活性, 给予客户更多的投资选择。

五、结束语

当前, 个人理财服务在我国仍然属于新兴金融服务, 商业银行个人理财在操作过程中隐含了客户关系风险、法律风险、信用风险等, 在银行业务飞速发展的新时期, 这些风险往往容易被人们忽视。不少监管层制定的一些监管法律法规并不多, 且都不够细化, 其实际可操作性也比较弱。就目前的商业银行理财业务的发展情况分析, 销售保本保收益型的理财产品占据了重要位置, 这造成了客户在购买银行理财产品时几乎不需要承受任何的风险, 真正的风险全部是由银行承担, 导致风险过于集中在商业银行。因此, 银行需要对业务发展的风险进行有效控制。同时, 对服务人员进行精细化划分, 以客户利益为中心, 针对不同的客户派出合适的服务人员, 以提高银行的保证性和响应性, 真正做到以客户需求为中心的个性化、多样化服务。

摘要：对于商业银行个人理财服务质量的评估, 本文基于AHP模型, 构建了商业银行个人理财服务质量的评价模型。研究表明, 商业银行个人理财服务质量评价模型的一级关键指标主要包括有形性、可靠性和保证性指标。其二级指标, 即子指标主要有服务人员的专业素质、理财产品的保本收益率、服务恪守承诺等。本文主要对其服务质量评价模型的构建展开探讨。

关键词：AHP模型,商业银行,个人理财,服务质量

参考文献

[1]林建华.基于中心点三角白化权函数的银行个人理财服务质量评价[J].温州职业技术学院学报, 2012, 12 (1) :60-62, 67.

篇9：确立银行理财产品的主体资格

结症：三重瓶颈需突破

一直以来，业界都在呼吁赋予银行理财产品独立的主体地位，但实质性进展很慢。制约因素主要有3个。

首先，《信托法》赋予信托公司的专属经营权是银行理财业务获得主体资格的法律瓶颈。虽然目前各类金融机构都在推出资管计划，但除了信托产品和公募证券投资基金产品，资管机构与投资者之间的关系都是委托代理关系。事实证明，资管计划要获得完整的主体资格，必须保证理财资金的独立性，并确立资管机构与投资者之间的信托管理关系。

其次，对表外放贷的担忧是银行理财业务获得主体资格的监管瓶颈。银行理财产品基本上都能达到预期收益率，故大多数客户会将其作为存款替代品，这使得银行理财业务实际上是把传统的存贷业务表外化了。为了避免信贷管控失效，监管层对银行理财产品始终采取谨慎态度——这也是近年来理财业务被频频监管的重要原因。

最后，自营业务和代客业务没有严格区分是银行理财业务获得主体资格的内控瓶颈。虽然法规要求银行自营与理财业务实现区分，但在实际操作中，这种区分并不明显，甚至出现了自营业务和贷款业务互为交易对手的情况。如何防范道德风险，禁止利益输送，是突破此瓶颈必须要面对的问题。

出路：从大处着手

要确立银行理财产品独立的法律地位，最直接的办法是允许设立银行资产管理计划，赋予理财主体资格。但是这只能“形似”，并不能起到一劳永逸的作用。问题的关键是要解决前文所述的3个瓶颈，从大处着眼，从银行理财的行业文化与顶层设计着手，改变目前银行理财名不正、行不顺的尴尬现实。唯有如此，赋予理财主体资格政策才能让银行的理财真正拥有主体资格。

尽快修订《信托法》，将包括银行理财产品、银行资产计划在内的各类金融机构的资产管理业务明确定性为信托业务，使之名正言顺，为确保理财资金稳定、严格独立核算等基础性问题解决打下坚实的法律基础。

定位为信托业务后，应该对保证收益型产品和保本浮动收益型产品做严格限制，对交易结构、投资标的不符合保本特性的，不允许设计为保证收益型或保本浮动收益型产品，使银行理财产品回归“受人之托、代人理财”的本质。

建立起理财产品的自动激励机制，充分发挥金融市场的资源配置功能，引导理财资金向符合国家产业政策的领域投资。要达到此目的，关键要让投资者意识到不同产品间的风险。人们常说，亏损是最好的投资者教育，应该引导商业银行发行不同风险属性的资管产品，在商业银行履行了“卖者有责”的情况下，让投资者完全承担投资风险。投资者在实质承担风险后，会理性选择产品，从而达到合理引导理财资金之目的。

当然，商业银行为了自身的声誉，是不愿放任质量不好的项目出现实质性风险。要通过理财产品亏损做好投资者教育，必须严格实行分账管理，将银行自营业务和理财业务之间的交易定性为关联交易，并要求银行披露，这也能分离自营业务和代客理财业务。而分离两类业务的关键在于构建银行自营业务和理财业务之间的防火墙。如符合条件的商业银行应该成立独立的资产管理子公司，专门负责理财产品的经营管理；规模较小的商业银行应该完善公司的内控制度，由监管部门严格监督执行。

篇10：银行从业资格考试《个人理财》知识点：个人理财顾问服务的风险管理

（六）合规性管理

1、从业人员的基本构成(1)个人理财顾问从业人员和综合理财服务从业人员

顾问：提建议

综合：提供建议的基础上，接受客户的委托和授权

综合理财中，要将负责理财计划或产品交易工具的人员与负责本行自营交易的人员分开。

(2)理财经历和关系经理：

理财经理：为客户提供财务分析、理财规划与投资建议

客户关系经理：营销

(3)资深理财经理、高级理财经理、中级理财经理、助理理财经理

2、从业人员的基本条件：

(1)对个人理财业务活动相关法律法规、行政规章和监管要求等有充分的了解和认识;

(2)遵守监管部门和商业银行制定的个人理财业务人员职业道德标准、行为准则

(3)掌握所推介产品或向客户提供咨询顾问意见所涉及的产品的特性，并对有关产品市场有所认识和理解;

(4)具备相应的学历水平和工作经验

(5)具备相关监管部门要求的行业资格

(6)具备银监会要求的其他资格条件

3、职业操守要求：

(1)从业基本准则

诚实信用、守法合规、专业胜任、勤勉尽职、保护商业秘密和隐私、公平竞争

(2)从业人员与客户

熟知业务、监管规避、岗位职责、利益冲突、内幕交易、了解客户、反洗钱、风险提示、信息披露、例题：银行职业道德的基本原则是()

A 专业胜任 B 勤勉尽责 C 忠于职守 D 熟知业务

例题：银行业从业人员应当加强学习，不断提高业务知识水平，熟知向客户推荐的金融产品的特性、收益、风险和法律关系，这是()的内容。

A 忠于职守 B 勤勉尽责 C 客户至上 D(熟知业务)

(3)从业人员与同事：团结合作、上下沟通、内外协调

(4)从业人员与所在机构：忠于职守

(5)从业人员与同业人员：同业竞争、商业保密与知识产权保护

(6)从业人员与监管者

例题：小李刚进银行，为处理好于同业人员的关系，应坚持的原则是()

A 业绩第一 B 互相尊重 C 交流合作 D 同业竞争 E 商业保密和知识产品保护

4、从业人员的限制性条款

对于市场风险较大的投资产品，不得主动向无相关交易经验或评估不宜购买该产品的客户推介或销售该产品。

5、从业人员的违法责任：

民事责任;行政监管措施与行政处罚;刑事责任

篇11：银行从业考试个人理财复习方法

其次：学习过程中，要掌握基础知识、基本原理、基本操作技能(三基原则)

第三：在了解基本知识的基础上，熟练了解、掌握各种计算题型，掌握程度不一定太难，要会一些最基本的计算。

有很多学员来信请教一个问题，在这里一并解答一下：

如何衡量债券的收益?

名义收益率、当期收益率、到期收益率

名义收益又称票面收益率是有价证券票面所载的利率。如果，有价证券的每年收益(75)除以票面金额(1000)而得百分率为7.5%。

票面利率=每年收益(利息收入)/面值

票面收益率实际上就是债券的发行利率

当期收益率又称直接收益率、息票率，

备考资料

是债券票面所列的利息与买进债券的价格的比率，其计算方法如下：

当期收益率=每年收益/市场价格

一张面额100元的债券.票面年利率为8%，发售价格为95元，期限1年，则:

当期收益率=100×8%÷95×100%=8.42%

到期收益率,又称最终收益率、实际收益率。不但考虑有价证券的购买(市场)价格与市场价格(面值)，还要考虑持有证券至到期还本后的收益率。因此最能反映投资者的实际收益率。它是用来衡量债券持有者将债券保存到还本期满时能得到的实际收益的指标。

到期收益率有简单计算法和复利计算法。到期收益率简单计算法是:从债券认购日起至最终偿还日所能得到的利息与偿还差益差损之和与投资本金之比得到，计算公式为：

篇12：银行从业资格考试《个人理财》知识点：个人理财顾问服务的风险管理

第 13 题(单项选择题)(每题 0.50 分)下列关于债券的特征的说法中，错误的是（）

A.债券是比较稳定的投资理财产品 B.债券的风险总是低于股票的风险

C.债券投资风险低，收益相对固定 D.相对于现金存款，债券的收益更加高 正确答案：B，第 14 题(单项选择题)(每题 0.50 分)下列不属于金融市场宏观经济功能的是（）A.资源配置功能 B.财富功能 C.调节功能 D.反映功能 正确答案：B，第 15 题(单项选择题)(每题 0.50 分)基金投资运作的负责人是（）A.基金投资者 B.基金管理人 C.基金托管人 D.交易所 正确答案：B，第 16 题(单项选择题)(每题 0.50 分)银行个人理财业务人员在处理客户关系时，正确的做法是（）

A.在拜访客户之前收集并分析客户资料

B.在第一次拜访客户时一定要达到销售产品的目的 C.在没有预约的情况下到客户工作单位拜访客户 D.在客户拒绝自己提供的方案之后就应当放弃该客户 正确答案：A，第 17 题(单项选择题)(每题 0.50 分)金融市场是国民经济的“气象台”是指金融市场具有（）A.调节功能 B.反映功能

C.资源配置功能 D.风险再分配功能 正确答案：B，第 18 题(单项选择题)(每题 0.50 分)通常，股价的变化与发行公司盈利的变化的时间关系是（）A.前者先于后者 B.前者于后者同步 C.前者滞后于后者 D.无法确定 正确答案：A，第 19 题(单项选择题)(每题 0.50 分)债券发行人不能按照约定的期限和金额偿还本金和支付利息的风险，称为（）A.市场风险 B.系统风险

C.经营风险 D.违约风险 正确答案：D，第 20 题(单项选择题)(每题 0.50 分)

下列关于商业银行和客户在理财顾问服务中角色的说法中，正确的是（）

A.客户提供建议并作出决策，商业银行不参与 B.商业银行只提供建议，最终决策权在客户 C.商业银行提供建议并作出决策，客户不参与 D.客户只提供建议，最终决策权在商业银行 正确答案：B，第 21 题(单项选择题)(每题 0.50 分)下列不是现货期权的是（）A.外汇期权 B.债券期权 C.股指期权 D.股指期货期权 正确答案：D，第 22 题(单项选择题)(每题 0.50 分)

根据《信托法》，下列关于受益人权利的说法中，错误的是（）A.受益人不能清偿到期债务的，其信托受益权可以用于清偿债务

B.受益人可以放弃信托受益权

C.共同受益人按照信托文件的规定享受信托利益 D.受益人的信托受益权仅能自己享有，不得继承和转让 正确答案：D，第 23 题(单项选择题)(每题 0.50 分)

()是目前国际上最重要和最常用的市场基准利率。A.纽约银行同业拆放利率 B.伦敦银行同业拆放利率 C.东京银行同业拆放利率 D.香港银行同业拆放利率 正确答案：B，第 24 题(单项选择题)(每题 0.50 分)结构性产品的浮动收益部分来源于（）A.市场无风险利率 B.市场平均收益率

C.所挂钩的标的资产的利息或红利 D.所挂钩的标的资产的价格变动 正确答案：D，第 25 题(单项选择题)(每题 0.50 分)

我国的国债专指（）代表中央政府发行的国家公债。A.国务院 B.财政部 C.中国人民银行 D.国资委 正确答案：B，第 26 题(单项选择题)(每题 0.50 分)下列关于税收规划的说法中，不正确的是（）考证宝历年真题库 状况 正确答案：B，第 36 题(单项选择题)(每题 0.50 分)下列关于银行资产负债利率风险的说法中，不正确的是（）A.当市场利率上升时，银行资产价值下降 B.当市场利率上升时，银行负债价值上升

C.资产的久期越长，资产的利率风险越大 D.负债的久期越长，负债的利率风险越大 正确答案：B，第 37 题(单项选择题)(每题 0.50 分)()准入是银行监管的首要环节。A.市场 B.机构 C.业务 D.高级管理人员 正确答案：A，第 38 题(单项选择题)(每题 0.50 分)下列流动性最差的一组是（）A.股票、债券 B.活期存款、基金 C.收藏品、房地产 D.定期存款、外汇 正确答案：C，第 39 题(单项选择题)(每题 0.50 分)下列选项属于财务信息的是（）A.风险承受能力 B.价值观 C.投资偏好 D.收入状况 正确答案：D，第 40 题(单项选择题)(每题 0.50 分)个人携带外币现钞出入境时，下列不符合外币现钞管理规定的做法是（）

A.个人购汇提钞,单笔提钞在规定允许携带外币现钞出境金额之下的，可以在银行直接办理

B.个人购汇提钞，单笔提钞超过规定允许携带外币现钞出境金额的，凭本人有效身份证 件、提钞用途证明等材料在银行办理 C.个人外币现钞存入外汇储蓄账户，单笔存钞在规定允许携带外币现钞入境免申报金额 之下的，可以在银行直接办理 D.个人外币现钞存入外汇储蓄账户，单笔存钞超过规定允许携带外币现钞入境免申报金 额的，凭本人有效身份证件，携带外币现钞入境申报单或本人原存款金融机构外币现钞 提取单据在银行办理 正确答案：B，第 41 题(单项选择题)(每题 0.50 分)

下列关于收集保存客户信息的说法中，错误的是（）A.应注重银行间客户基本信息的交流

B.无论是环境信息还是客户个人信息都应妥善的保存与保密 C.客户信息应只能用于专业分析和统计，用于其他任何情况都应获得客户的同意

D.客户的财力证明、审计证明、信用卡声明只能用书面文件及其复印件保存 正确答案：A，第 42 题(单项选择题)(每题 0.50 分)

下列对理财顾问服务的理解中，不恰当的是（）

A.在了解客户的财务状况后，所给出的投资建议会更适合客户个人的情况

B.财务规划是理财顾问服务的核心内容

C.为了保证银行的利益，在推介投资产品时只推介所在银行的产品

D.动态分析客户财务状况是财务分析的关键 正确答案：C，第 43 题(单项选择题)(每题 0.50 分)

我国《个人所得税法》规定：劳务报酬所得适用比例税率，其税率为（）A.45% B.20% C, 40% D.30% 正确答案：B，第 44 题(单项选择题)(每题 0.50 分)国务院反洗钱行政主管部门是（）

A.中国人民银行 B.中国银行业监督管理委员会 C.中国证券监督管理委员会 D.中国保险监督管理委员会 正确答案：A，第 45 题(单项选择题)(每题 0.50 分)

基金托管人职责终止的，基金份额持有人大会应当在（）内选任新基金托管人；新基金 托管人产生前，由国务院证券监督管理机构指定临时基金托管人。A.3个月 B.6个月 C.9个月 D.12个月 正确答案：B，第 46 题(单项选择题)(每题 0.50 分)

今年的1元钱比明年的1元钱更有价值，这是由于（）的存在。A.经济增长 B.通货紧缩 C.货币时间价值 D.通货膨胀 正确答案：C, 考证宝历年真题库

()是银行从业人员制定个人财务规划的基础和根据，决定了客户的目标和期望是否合 理以及完成个人财务规划的可能性。A.负债率 B.财务信息 C.个人储蓄 D.财务认知 正确答案：B，第 9 题(单项选择题)(每题 0.50 分)某银行工作人员小陈发现同事在给客户介绍产品的时候，刻意隐瞒了该产品的风险以实现 销售目标，则小陈（）A.威胁该同事要向上级和有关部门举报，要求同事以后向其提供内幕信息

B.不应越职过问，因为其他同事的行为应由有关部门监管 C.应当及时提示、制止，并视情况向所在机构或有关部门报告 D.为避免打草惊蛇，不事先提醒该同事，而是立即向监管部门检举该同事的不当行为 正确答案：C，第 10 题(单项选择题)(每题 0.50 分)《巴塞尔新资本协议》为商业银行提供三种操作风险经济资本计量方法，其中不包括（）A.高级计量法 B.标准法 C.基本指标法 D.内部评级法 正确答案：D，第 11 题(单项选择题)(每题 0.50 分)在经济处于扩张阶段时，个人和家庭应考虑减少配置的是（）A.股票型基金 B.储蓄产品 C.房地产 D.股票 正确答案：B，第 12 题(单项选择题)(每题 0.50 分)某投资者投资的资产由2种增为50种，下列无法因这种做法而降低的风险是（）A.市场风险 B.信用风险 C.财务风险 D.经营风险 正确答案：A，第 13 题(单项选择题)(每题 0.50 分)假定期初本金为10万元，复利计息，年利率为10%，5年后的终值为（）

A.100 000 元 B.150 000 元 C.161 051 元 D.100 001 元 正确答案：C，第 14 题(单项选择题)(每题 0.50 分)

假如有一笔资金收入，若目前领取可得10 000元，而3年后领取可得15 000元。如果当前 有一笔投资机会，年复利收益率为20%，则下列说法正确的是（）A.目前领取并进行投资更有利 B.3年后领取更有利

C.目前领取并进行投资和3年后领取没有差别 D.无法比较何时领取更有利 正确答案：A，第 15 题(单项选择题)(每题 0.50 分)

下列关于投资者投资偏好的说法中，不正确的是（）A.温和进取型投资者通常投资于开放式股票基金、大型蓝筹股票等产品

B.非常保守型投资者通常选择房产、黄金、基金等投资工具 C.温和保守型投资者通常选择既保本又有较高收益机会的结构性理财产品

D.非常进取型投资者通常选择股票、期权、期货、外汇、股权、艺术品等投资工具 正确答案：B，第 16 题(单项选择题)(每题 0.50 分)

某银行新推出一项理财计划，明确说明投资者可能面临零收益的投资风险，但银行保证于 到期日或自动终止日向投资者支付100%本金。则据此推断该理财计划属于（）A.保证收益理财计划 B.固定收益理财计划

C.保本浮动收益理财计划 D.非保本浮动收益理财计划 正确答案：C，第 17 题(单项选择题)(每题 0.50 分)为了获得稳定的现金流，应当投资于（）A.创业基金 B.对冲基金 C.成长型基金 D.收入型基金 正确答案：D，第 18 题(单项选择题)(每题 0.50 分)

国库券、定期存款和大额可转让定期存单的流动性由强到弱的正确排序是（）

A.大额可转让存单定期〉国库券〉定期存款 B.国库券〉大额可转让定期存单〉定期存款 C.定期存款〉国库券〉大额可转让定期存单 D.国库券〉定期存款〉大额可转让定期存单 正确答案：B，第 19 题(单项选择题)(每题 0.50 分)下列属于利率期货的基础资产的是（）考证宝历年真题库

第 33 题(单项选择题)(每题 0.50 分)当客户的短期偿债压力较大时，理财人员应劝告客户(〉 A.持有足够的现金 B.进行投机性投资 C.购置房产 D.购买股票基金 正确答案：A，第 34 题(单项选择题)(每题 0.50 分)在评估不同的细分市场时，下列不属于银行需要考虑的因素的是（）

A.细分市场是否有吸引力，它的大小、成长性、盈利率、规模经济、风险如何

B.国外是否也是这样划分的

C.是否容易说服其他细分市场的人改变他们的购买决定 D.银行对细分市场的投资与银行的目标和资源是否一致 正确答案：B，第 35 题(单项选择题)(每题 0.50 分)下列选项中，不属于倾听客户意见时要注意的问题的是 A.关注客户损益表 B.关注客户的抱怨 C.关注客户的表扬 D.关注客户的私人问题 正确答案：D，第 36 题(单项选择题)(每题 0.50 分)缺乏理财观念，透支消费，冲动型消费者属于下列哪种类型（）A.蚂蚁族 B.蟋蟀族 C.蜗牛族 D.慈鸟族 正确答案：C，第 37 题(单项选择题)(每题 0.50 分)顾问式营销的核心是（）A.提供投资建议 B.传授投资技巧

C.交流理财规划的技巧和心得，产生共鸣 D.正确处理企业和其顾客及其他伙伴的关系 正确答案：D，第 38 题(单项选择题)(每题 0.50 分)如果就业率比较高，预期未来家庭收入可通过努力劳动获得明显增加，可以配置更多的（）A.国债 B.防御性资产 C.股票 D.储蓄产品 正确答案：C，第 39 题(单项选择题)(每题 0.50 分)理财顾问业务的第一步是（）

A.基础规划 B.资产管理目标分析 C.风险分析 D.基本资料收集 正确答案：D，第 40 题(单项选择题)(每题 0.50 分)

某个结构性理财产品年利率为5%，承诺按季度支付利息且使用复利计算法。计划通过购 买该理财产品为3年后支出的8 900元储备资金，则应当在现在至少花多少资金购买该理 财产品（）

A.7 660 元 B.7 670 元 C.7 680 元 D.7 690 元 正确答案：B，第 41 题(单项选择题)(每题 0.50 分)

下列关于市场利率对经济各方面产生影响的说法中，错误的是（）

A.市场基准利率是金融资产定价的基础 B.当市场利率提高时，可以适当增加银行存款 C.市场利率的提高会促进房地产市场扩大投资 D.市场利率的提高会导致债券的价格下降 正确答案：C，第 42 题(单项选择题)(每题 0.50 分)

江先生要贷款买一套楼房，该理财行为对其资产负债表的影响是（）

A.资产增加，费用增加 B.资产增加，收入减少 C.资产增加，负偾增加 D.资产负债表不发生变动 正确答案：C，第 43 题(单项选择题)(每题 0.50 分)

商业银行为客户提供的各种专业化理财服务是一个循序渐进的有机整体，下面四种服务的 排列顺序，正确的是（）A.财务分析、财务规划、投资建议、个人投资产品推介 B.财务规划、财务分析、个人投资产品推介、投资建议 C.财务规划、财务分析、投资建议、个人投资产品推介 D.财务分析、投资建议、个人投资产品推介、财务规划 正确答案：A，第 44 题(单项选择题)(每题 0.50 分)下列对综合理财服务的理解中，错误的是（）A.综合理财服务中，银行可以让客户承担一部分风险 B.与理财顾问服务相比，综合理财服务更强调个性化 C.私人银行业务属于综合理财服务中的一种 D.私人银行业务不是个人理财业务 正确答案：D, 考证宝-历年真题库

第 45 题(单项选择题)(每题 0.50 分)假设价值3 OOO元资产组合中有三个资产，其中资产X的价值是300元，期望收益率是 9%，资产Y的价值是600元，期望收益率是12%，资产Z的价值是300元，期望收益率是 15%，则该资产组合的期望收益率是（）A.4.2% B.5.0% C.4.8% D.4.5% 正确答案：C，第 46 题(单项选择题)(每题 0.50 分)商业银行开办需批准的个人理财业务时，需要向银监会提出申请，在申请时需要报送的材 料不包括（）

A.由商业银行负责人签署的申请书 B.拟申请ik务介绍 C.近三年内银行经营状况的总结报告 D.商业银行内部相关部门的审核意见 正确答案：C，第 47 题(单项选择题)(每题 0.50 分)某远期利率协议报价方式如下:“3X9，8%”，其含义是（）A.于3个月后起息的27个月期协议利率为8% B.于3个月后起息的6个月期协议利率为8% C.于3个月后起息的9个月期协议利率为8% D.于9个月后起息的3个月期协议利率为8% 正确答案：B，第 48 题(单项选择题)(每题 0.50 分)客户的下列信息中属于定量信息的是（）A.目标陈述 B.风险特征 C.收入与支出 D.投资偏好 正确答案：C，第 49 题(单项选择题)(每题 0.50 分)下列不属于商业银行开展的中间业务的是（）A.银行间同业拆借 B.个人理财 C.代理买卖外汇 D.承销政府债券 正确答案：A，第 50 题(单项选择题)(每题 0.50 分)某银行个人理财业务部门主管认为其部门一名业务人员违反了规章制度并对其进行了处罚，但是该业务人员认为自己并没有违反规章制度，则该业务人员应采取的正确做法是（）A.按照正常渠道向本行有关部门反映 B.向公安部门反映情况 C.向媒体披露证据证明自己的清白 D.向部门所有同事发送邮件争取声援