防范金融风险银行

第一篇：防范金融风险银行

银行金融风险防范学习心得

如今银行案件防控风险形式日益严峻，各种案件屡发不止，不仅影响了银行资金的安全，还对客户的人身安全造成了一定的迫害。所以在分行领导的组织下我们认真学习了银行案件防控文件的精神。通过学习，我也深刻认识到银行工作的重要性和风险性，下面就我这次的培训学习心得做以下汇报：

通过这次学习银行案件的形式主要有：

一、押钞车接送库时，不法分子利用押运员不注意时抢劫库箱。

二、中午及下班，客户较少时实行劫持客户抢劫。

三、周末值班人员及临柜人员较少时发生的抢劫。

四、夜间不法分子对自动存取款机实行的盗窃，破坏，偷取客户信息及客户在存钱或取钱时实施的抢劫。

面对日益猖獗的不法分子及各种金融风险，进一步加强银行的资金安全及控制各种金融风险是我们银行职员必须要背负的责任。为了让我们的银行长久的经营下去，下面我就内控建设和风险防范做一下几点看法：

一、加强内部控制制度

首先制度是们做一切事情的准绳，没有一个合理的制度就没有统一的做法，大家就会自由散漫，按自己的方式做事情。进而在面对各种银行案件突发时，没有一个正确的流程去处理该案件，造成了不必要的损失。所以我们银行应该制定一个正确、有效、可行的制度。而且要对该制度的科学性、完整性、严密性做一个正确的评价，制定和完善覆盖所有机构和业务的规章制度、业务流程，确保每一个环节和流程都有章可循，又规可依。

二、建立健全的责任追究制度

当有了制度还是不够的，我们还要确保触犯了制度时的责任追究制度。建立对违规制度的处罚制度，做到制度明确，责任落实。制定详细的责任追究方法，对领导责任人，办案责任人，连带责任人都有明确的规定。还要加强监督，检查制度，防范案件及风险的发生。

三、加强员工教育，提高员工整体素质

同过对各种银行案件发生视屏的观摩学习，可以看到银行员工在其中起着至关重要的作用。银行案件主要发生在那些防控风险意识薄弱，心里素质不强，领导管理不严的金融机构。而那些风险意识较强，综合素质较高，分析和判断能力之高的金融机构可以防止案件发生于未然。所以我们在制定制度，落实责任后，更要对员工的素质进行培养和教育。把风险防范贯彻到每一个细节上，提高员工在突发事件上的分析能力和处理能力。

通过这次的培训学习，我也深刻认识到有的风险就发生在我们自己的身边，有的时候不注意，不谨慎，太大意，就会导致案件的发生。我们时常应该留意身边的不法分子，对一些比较可疑的人员要进行监督，防止案件的发生，进而确保我们银行的安全可持续发展。

第二篇：仲裁与银行金融纠纷风险防范

作为现代金融体系中最主要的组成部分，防范和控制金融纠纷风险是银行业务发展中一项长期而艰巨的任务。积极引入仲裁机制，实行规范管理，发挥仲裁在防范金融风险方面的优势，有利于保障银行业务工作的统筹开展。

仲裁解决银行金融纠纷的特点

第一，快速结案，省时省钱。仲裁制度实行一裁终局，避免了诉讼一审、二审甚至再审的冗长程序和过高成本。国内许多仲裁机构在仲裁规则中规定了较诉讼更短的审结期限，从而可以有效遏制当事人拖延诉讼、转移财产、逃避执行等行为。此外，许多仲裁机构对金融仲裁案件实行费用减免的政策，有关金融仲裁规则也降低了仲裁收费标准，因而金融仲裁的费用并不高。

第二，终局有效，执行力高。相比公证机关赋予强制执行效力的债权文书而言，由于人民法院不予执行生效仲裁裁决受到严格的限制，仲裁裁决得到执行的可能性更大。此外，根据最高人民法院司法解释，仲裁裁决和调解书的执行管辖法院也更为集中，通常由被执行人住所地或者被执行的财产所在地的中级人民法院管辖，这样，就会在一定程度上避免县区基层法院在执行问题上采取地方保护措施。

第三，专家办案，注重服务。仲裁员可以由仲裁机构从银行金融机构的专业人士中聘任，当事人可以在仲裁程序中选择自己信任的仲裁员。来自银行系统和有关管理部门富于经验的专家，以及金融法律研究方面的专家、学者，对日趋复杂的金融案件中涉及的技术、交易规则、商业惯例更为熟悉，这样就更有利于金融争议公正处理，并提高审理效率。

第四，气氛和谐，保持合作。在来自专业领域的仲裁员的主持下，仲裁案件的审理气氛相对宽松，当事人可以充分陈述自己的主张，并经常伴以调解，这样能够减缓当事人之间的对抗情绪，促进当事人之间自行协商和解，有利于银行与企业之间今后继续开展合作。第五，尊重意愿，程序灵活。仲裁活动中以当事人意思自治为原则，当事人有权处分自己的程序和实体权利;仲裁没有级别管辖和地域管辖，银行和借款人可以自主协商安排程序事项，如自主选择信任的仲裁员，自主决定申请证据保全和财产保全等;仲裁形式比较简便，开庭时间、开庭地点都可以协商确定，这样就能方便当事人，特别是方便郊县的银行和企业就近解决金融纠纷，当事人也可以自主决定采取开庭审理抑或书面审理的开庭方式;在送达环节上，根据世界通行的做法，仲裁规则一般都会规定，仲裁送达在出现困难时，不一定必须以公告方式送达，仲裁机构只要证明对当事人有关地址做过“投递企图”即可。这能最大限度满足银行催收工作的需要;在适用法律方面，仲裁法第7条规定，仲裁应当根据事实， 1

符合法律规定，公平合理地解决纠纷。这显然与民诉法第7条“以事实为根据，以法律为准绳”有所区别。对于银行金融衍生品、基金交易等新型业务面临的法律规定滞后问题，通过仲裁方式，协议适用有关国际惯例或仅以公平原则进行“友好仲裁”，往往能够使纠纷得到很好化解。

第六，保守秘密，维护声誉。仲裁案件以不公开审理为原则。借款合同纠纷的仲裁结果，无论输赢都不公开。这样既可以保护当事人的商业秘密，维护其商誉，还有利于双方达成还款宽让协议，继续保持友好合作关系。在金融形势不稳定时期，利用仲裁的保密原则解决纠纷还能避免引发挤兑等不良后果。

仲裁在防范金融风险中的具体运用

在同业拆借与票据业务的运用

银行间以及银行与其他金融机构的资金拆借十分频繁，有关票据结算也是通过市场行为操作的。这些资金流转的金额十分巨大，一旦发生违约事件等，通过繁复的诉讼程序，有可能会给银行带来高额的利息损失。如果通过仲裁方式，吸收银行监管和人民银行、金融机构的金融专家参与到案件审理中来，无疑会快速结案，保证资金流转的顺利运行。

在金融争议案件中的运用

第一，在企业借款合同纠纷方面的运用：在企业借款合同纠纷中，多数是企业没有偿还能力。如果不能及时进入执行程序，会给银行带来实际损失。通过仲裁，银行可以快捷有效地得到执行文书，进入财产执行阶段。第二，在个人消费贷款方面的运用：汽车贷款、购房贷款、信用卡透支等个人消费贷款数量大，涉及面广，管理成本高。银行可以打包的方式，通过仲裁法律途径解决，利用仲裁的法律权威和服务职能，督促债务人及时偿还借款，节省银行业金融机构的人力成本，迅速实现债权。第三，在金融衍生品交易纠纷方面的运用：金融衍生品交易专业、复杂，行情瞬息万变，往往还具有跨国交易的特点，通过专业的金融专家仲裁，能使纠纷得到快速、权威地解决，并在全球范围内得到广泛执行。

在呆账核销方面的运用

经过仲裁的案件，一旦银行胜诉，借款人却没有可执行的财产，同样可以根据仲裁文书和人民法院的裁定书，进行呆账的认定和核销。2010年《财政部金融企业呆账核销管理办法》规定，由于借款人和担保人不能偿还到期债务，金融企业诉诸法律，借款人和担保人虽有财产，但对借款人和担保人强制执行超过2年仍未收回的债权，可以核销;借款人和担保人虽有财产，但进入强制执行程序后，由于执行困难等原因，法院裁定终结或中止执行程序的债

权，可以核销。这里“诉诸法律”显然包括提请仲裁。由此可见，财政部允许核销的条件非常宽松，而且仲裁费用较低的优势往往会让银行避免损失的扩大。

在资产保全方面的运用

银行与借款人经常会在借款合同到期后达成还款协议，促使借款人归还贷款，但在实践中，借款人依然会一拖再拖，有时甚至有还贷能力也不履行有关宽让协议。为督促借款人归还贷款，银行一方可以利用在签订还款宽让协议时的主导地位，通过仲裁委将该协议转化为仲裁裁决书或者仲裁调解书，将协议变成可强制执行的生效法律文书，给对方当事人以法律压力，使其及时归还借款。

“确认仲裁”在防范金融风险方面的特别运用

确认仲裁是仲裁委应当事人要求，为防范企业经营风险而提出的一种创新型仲裁法律服务尝试，具体是指仲裁机构根据当事人的请求和仲裁规则，对当事人之间就解决争议或法律不确定性达成的和解协议、调解协议或者其他协议进行审查和认定，依法评判其效力并决定是否给予确认的仲裁行为。确认仲裁法律服务能给银行当事人带来许多便利。比如在金融案件中，会使化解纠纷的时间更短、成本更低，甚至可以未雨绸缪，在金融风险尚未实际出现时，通过协议的形式由仲裁机构确认，能够及早地定纷止争，将法律风险消灭在萌芽阶段，从而将预防和化解争议提前，避免风险扩大到不可挽回或者需要极大代价才能解决的情形。此外，在资产处置方面，鉴于仲裁法规定了仲裁庭确认合同效力的权力，物权法也肯定了仲裁委的法律文书是物权变动的法律依据，那么通过确认仲裁能够更加平稳地实现资产所有权的转移。

利用仲裁方式防范银行金融风险应注意的几个问题

第一，仲裁协议的达成问题。有效的仲裁协议被普遍认为是现代仲裁制度的基石。我国仲裁法第4条规定，没有仲裁协议，一方申请仲裁的，仲裁委不予受理。要解决纠纷发生后没有仲裁协议的问题，银行可以尝试以某种方式补充达成仲裁协议，如在有关债务逾期催收通知书中载明“若不能在规定时间还款，我方有权就该债务向某某仲裁委提起仲裁，债务人签署声明或在7日内不提出异议，视为同意”字样。凭此，银行可以向某一仲裁机构申请仲裁。根据仲裁法第20条第2款以及最高人民法院有关司法解释的规定，当事人在仲裁庭首次开庭前没有对仲裁协议的效力提出异议，而后向人民法院申请确认仲裁协议无效的，人民法院不予受理;当事人在仲裁程序中未对仲裁协议的效力提出异议，在仲裁裁决作出后以仲裁协议无效为由主张撤销仲裁裁决或者提出不予执行抗辩的，人民法院不予支持。这种“失权”制度的规定，就给银行案件进入仲裁程序带来很大的操作空间。

第二，第三人问题。仲裁归根结底是基于当事人意思自治而享有的管辖权，因此该管辖权只能限于签订仲裁协议的当事人及其权利义务承继人。无论是国际还是国内仲裁实践，除非当事人及第三方自愿，仲裁庭不能像诉讼程序那样追加第三人。在银行借款担保关系中，往往存在贷款人、借款人、担保人多方当事人以及借款合同、借款担保合同多个独立合同。当仲裁协议不能同时覆盖所有当事人及借款担保法律关系的所有合同时，就会产生不能一下子彻底解决纠纷的情况。所以，无论是在签订借款及借款担保合同时，还是在通过上文所述达成补充仲裁协议时，都应当注意仲裁协议的统一性和一致性。

第三，金融仲裁的宣传和普及问题。银行界对金融仲裁普遍还不熟悉，这妨碍了利用仲裁方式解决银行金融纠纷优势的发挥。仲裁机构因此有必要与银行界的决策管理高层、行业管理部门以及政府监管部门进行沟通，宣传和普及金融仲裁，建立长效的信息沟通联系。银行业也应当加强创新意识，利用好仲裁法律制度，把金融风险防范工作做好。

第四，仲裁与诉讼工作衔接问题。为使金融仲裁得到裁决执行部门的认可与接受，仲裁机构应与人民法院协调与配合，赢得人民法院对仲裁工作各方面，特别是在财产保全和强制执行方面的支持，从而取得银行的信任。鉴于目前我国仲裁法没有像多数外国仲裁法那样，把财产保全的权力直接赋予仲裁庭，且对诉前保全后申请仲裁的有关衔接也无明确规定，因此做好仲裁与诉讼的工作衔接，对防止当事人利用从提起仲裁到法院作出保全裁定这段时间转移或隐匿财产以及消除银行的顾虑，是非常必要的。

第五，规范办案和统一裁决标准问题。程序合法、裁决公正是仲裁的生命线，是仲裁服务取信于银行和其他当事人的法宝，也是法院监督仲裁的主要方面。首先要在仲裁程序上规范化，有关简化的程序应符合仲裁规则和法律的规定，不能片面追求效率而违反法定程序。其次在实体方面，应同时保障银行和有关当事人的合法利益。通过有关金融专家办理金融案件，要坚持回避和披露制度，不能有偏颇;为适应金融业务创新，仲裁机构应着重组建一支通晓国际金融惯例、熟悉电子银行业务、中间业务、投资银行等业务的高素质仲裁员队伍;仲裁机构应认真行使裁决书审查职责，保证裁决书的统一性，给银行等当事人一个合理的预期;裁决作出后，仲裁机构还应对相关银行和当事人进行回访，对仲裁案件进行评查，以不断提高金融仲裁服务质量，并对仲裁活动中所发现的银行工作缺陷进行法律风险提示，以达成良好的互动。■

第三篇：商业银行金融风险防范研究背景

第 1 章绪论

1.1 研究背景及意义

次贷危机引发的全球性金融危机殷鉴不远，对于全球金融体系格局变化至今仍然有着很大的影响。后金融危机时代，关于全球金融体系改革的反思和总结从未停止。国际金融危机的爆发是多种外部因素和内部因素共同作用的结果，而其中最为值得警惕的问题之一就是金融监管的缺位。健全的金融监管体制可以有效的防范系统性金融风险，如何进一步加强金融监管体制也成为了全球范围内都受到重视的课题。各国政府和学界都提出了诸多对策，要求将金融监管的范围进一步拓宽，持续强化系统性金融风险防范过程的建设，重视金融稳定，同时更要兼具全球化视角，要建立能够维持国际金融运行的国际性的金融稳定框架。在这样的国际金融新形势下，中国人民银行也结合我国金融监管存在的诸多问题，恰如其分的提出了银行业“两管理两综合”的履职模式，收紧对于金融机构监督和考核的尺度。

本文将以中国人民银行《银行业金融机构综合评价办法》为指导，结合央行有关工作文件精神，深入研究目前银行业金融监管现状，找出金融监管各种乱象和问题的症结之所在，帮助银行业金融机构改进经营管理水平，增强抗击金融风险能力，促进经济发展。 1.2 国内外研究现状

通过回顾相关文献，国外金融监管的历程大致可以分为以下四个阶段：第一阶段为二十世纪三十年代以前，此时期是金融监管的萌芽阶段，诞生了早期的金融监管理论和实践。第二阶段大致为上世纪三十年代到七十年代，该时期的金融监管已经初具体系，主要特点表现为严格监管，安全优先。第三阶段为上世纪七十年代到八十年代末这段时期，彼时金融自由化泛滥，金融业追求效率优先。第四阶段为上世纪九十年代至今，此时的金融监管体系已经开始成熟，特点是安全和效率并重。《巴塞尔资本协议》的横空出世，为全球金融业提供了一套完整的国际性的资本充足率标准，有效的缓解了潜在的债务危机相关国际风险。本世纪以来，随着全球化的进一步发展，全球金融业的发展速度可谓是一日千里，金融监管理论也不断推陈出新，逐渐成熟。

国际金融危机的爆发，使得各国政府都开始重视对于经济的调控和监管，为了振兴经济和维护金融稳定可谓是手段尽出。通过对于危机的反思和总结，各国也达成了共识，那就是金融创新失衡和金融监管不足是危机发生的主要原因之一，具体而言表现为金融机构自由化过于严重。为了应对此次危机，美国进行了大萧条时代之后最大规模的金融监管改革，进一步修复和完善全美金融监管体系，主要措施有三个方面。第一是扩大美联储的监管范围，美联储由此拥有了对于金融系统全面的监管权。第二是酝酿成立专门的监管机构，尤其对于个人信用贷款、信用卡消费等领域实施更为严格的监管。第三是填补监管漏洞，将金融衍生产品的监管盲区加大监管，并且进一步强化美联储在全美金融监管体系中的核心位置。

作为第一个实施统一金融监管的国家，金融危机甫一爆发，英国财政部就颁布了新一轮的金融监管改革方案，具体包括将将金融监管局的金融监管职能收归英格兰银行，赋予英国中央银行宏观审慎监管和微观审慎监管职能于一身。同时加大对于金融风险高发领域的监管：第一是对于商业银行的自由交易规模和资金储备进行明确限制;第二与国际接轨，纳入国际金融监管体系;第三是明确英国央行的核心地位。

和英国一样，法国也做出了重大的金融监管改革，同样是突出央行在金融稳定中的重要作用。法国还直接通过立法明确了未来的发展方向。欧盟的其他国家和日本等国也不同程度的加强了本国央行的监管职能。

由此可见，面对全球性金融危机的冲击，国际社会在进行了金融改革实践后逐渐认识到了明确央行在金融监管体系中的地位和作用的重要性。

我国金融监管的历史可以追溯到清末，早在北洋时期，我国就开始实行行业自律和政府监管结合的金融监管形式。民国时期还成立的专门的金融监管机关。而到1949年新中国成立后，由于三大改造完成后我国全面实行计划经济，并无金融监管的必要。改革开放后，随着我国市场化改革的不断深入，在1998年证监会和保监会开始执行其独立监管权力，直至2003年银监会正式挂牌，我国金融业“一行三会”的分业监管体系也正式形成。不难看出，我国的金融监管体制和欧美国家存在着明显的差异。具体而言就是在分业监管的理念指导下，分别设有央行、银监会、保监会、证监会四个分业监管机构，并且根据其职责分工的差异赋予其不同的监管权力。中国人民银行的主要职责在于金融宏观审慎监管，而“三会”则是专业的金融监管机构，分别对接其专门的金融业务领域进行微观审慎监管，这二者相辅相成，形成独具中国特色的金融监管体系。在改革开放的初期，我国金融监管体制的改革还能够适应经济发展水平，但是随着改革开放后我国经济井喷式发展，加之经济全球化趋势的进一步加强，金融监管体制相较于整体经济态势已经稍显落后。虽然此次国际金融危机对于我国国内的金融秩序和经济发展的冲击相对来说并不大，但是同样也暴露出我国金融监管体系存在的很多问题。主要表现为我国央行尚且没有能够形成有效的金融监管能力，对于不同金融机构出现的混业经营模式不能够灵活应对。不可否认，分业监管的模式必然会弱化央行对于金融机构的监管能力，从而使得部分金融机构不能够严格执行相关的法律法规规定和宏观调控政策。由于无法对金融机构形成有效的监管，央行在执行维护金融稳定的任务时存在着很大的困难，央行难以通过相应的监管手段来形成约束力，也就不能够贯彻落实各项监管和调控政策。

就我国目前的金融形势来说，央行必须要进一步加强对金融机构的管理，不然将不能够满足当前金融监管体制改革和履行宏观审慎监管职责的要求。央行必须要敦促金融机构贯彻落实货币政策，进行业务和管理改革，要以防范金融风险为出发点，结合目前我国金融业存在的诸多乱象，探索出一条更为科学有效的履职模式。人民银行还必须要结合新技术发展的趋势，寻找到金融服务的新方式和路径，对于我国金融监管体制存在的一些漏洞巧妙的进行弥补，总结来说就是要执行“两管理两综合”的履职模式。所谓“两管理”，就是指金融机构的开业管理和营业管理。而“两综合”就是指综合执法检查和综合评价。首先是两管理，中央银行对于新开设的银行业金融机构的开业审查和验收要进一步提高标准，严格审核从而降低市场准入风险;同时还要全面实行涉及金融稳定重大事项报告制度，要对涉及经营风险的各项事务进行营业管理。而“两综合”，需要对于各个金融机构对于相关法律法规和政策落实情况进行全面评价，要通过综合执行检查等方式及时的对一些评价结果较差的机构进行整改，力求全面贯彻落实央行制定的各项金融政策，为金融业的稳定有序发展提供有效助益。 1.3 主要研究内容

本文将通过对于商业银行面对金融危机所进行的履职方式的改革对金融监管和金融服务的影响的分析，尽可能多的掌握和使用信息数据，全面提升履职能力，并且结合其在履职过程中的现实情况和实际需要，设计并完成能够适应与中国人民银行及其各分支机构的金融机构综合评价管理信息系统，进而帮助银行业金融机构实现综合评价管理的系统化信息化。本系统是在充分分析和了解适用对象的需求和履职方式的基础上，依据软件工程开发和设计理论完成的。本文将会着重从涉及技术、需求分析、可行性分析、系统具体设计、系统的具体实现、系统测试等几个发面注意论述。本文的主要研究内容如下：

(1)分析国际金融监管现状，研究国外各国央行开展金融监管改革的现实情况和发展脉络。

(2)分析中国人民银行在进行“两管理两综合”的履职模式改革中，利用计算机信息技术采集、整合和分析金融信息数据的必要性，阐明信息技术如何更好的服务于金融监管和金融服务。

(3)介绍在本系统的设计和实现过程中所需要使用的相关技术和运行平台，例如软件框架技术、开发模式、数据库技术、软件开发平台等等。

(4)进行需求分析和可行性分析，明晰系统分析和总体设计的思路，并且通过绘制例图、类图等技术来实现UML建模的实际运用。

(5)在本次系统的设计过程中，代码编写、系统测试、部署实施等工作也是必不可少的。文章也会对相应环节进行阐述。 1.4 论文结构安排

本文的主要研究内容是设计和完成银行业金融机构综合评价管理系统，全文的书写结构如下：

第一章是本文的绪论，主要是结合当前的全球金融背景阐述中国人民银行此次“两管理两综合”模式改革的重大意义，对于国内外对于金融监管的研究现状和政策导向进行分析，并引出本文的主要研究内容。

第二章将对涉及关键技术进行阐明。在该章节将会对该金融机构这评价系统设计和完善所涉及的一些关键技术进行逐一介绍，并分析系统设计的步骤，主要技术包括J2EE、软件框架技术、数据库技术等等。

第三章主要介绍系统需求和进行可行性分析。本章将会结合图表对于系统概要、需求分析、可行性分析等内容进行阐述。

第四章主要介绍系统设计。在第三章需求分析和可行性分析的基础上，从结构、功能模块、数据库等方面全面的对系统设计进行阐述，着重介绍和各个系统模块间的关系。

第五章主要介绍系统具体实现。在前文系统设计的基础上，对于系统的环境配置进行设计和实现，并且对于本系统运行过程中依赖的数据库关键技术进行介绍，着重阐释数据库连接池技术的原理和设计攻关方案，同时也对其他的系统主要模块进行一个逐一的介绍。

第六章是对系统测试过程和测试结果的介绍。本章将会详细说明系统的软硬件环境和测试的具体设计方案，主要是进行系统的核心功能测试和性能测试。通过对于最终测试结果的分析，可以得出本次系统的设计达到了预期的目标和成果。

本文的最后是对对本次系统设计和开发工作的总结，回顾本次设计过程中经验和成果，并且对研究存在的不足进行梳理，为进一步改良开发给出具体的方向和思路。

第 2 章系统相关技术

金融机构综合评价管理系统的设计和完成离不开相关的计算机技术和理论的支持，因此本章将会针对本系统所涉及的各项技术进行一个总括的介绍。目前主流使用较多的是B/S和C/S这两种软件系统开发模式，在 J2EE 架构体系下，利用三大框架技术进行系统开发，编程体系采用 JSP+MYSQL，从而完成动态交互网页和金融数据库管理。

第四篇：我国村镇银行金融风险控制与防范措施

摘要：村镇银行是我国基层的金融机构，其主要服务人群是广大的农民，对于发挥市场经济和货币流通具有重要作用。近些年来，我国的村镇银行面临着来自于市场、信用、管理等多方面金融风险的干扰，对其自身产生了严重影响。我们这篇论文侧重分析了我国现阶段村镇银行面临的金融风险类型，并在此基础上提出了必要的防范措施，希望能推动村镇银行的发展。

关键词：村镇银行;金融风险;防范管控

对金融风险进行有效的防范与管控是村镇银行乃至整个金融系统所必需面对的问题，对于其自身的发展与完善具有重要意义。村镇银行是我国的基层金融机构，是服务于农民的基础性行业。但近些年来，我国的村镇银行面临着来自于市场、信用、管理等多方面金融风险的干扰，切实的完善金融风险的防范对于其发展大有裨益。我们这篇论文侧重分析了我国现阶段村镇银行面临的金融风险类型，并在此基础上提出了必要的防范措施，目的在于推动村镇银行的发展。

一、我国村镇银行面临的金融风险

(一)信用风险

信用风险不单单是针对于村镇银行而言的，在其他的大型国用银行内部信用风险也是重要的金融风险类型之一。村镇银行的主要服务人群是农民和社会上的微小企业，而发放贷款是银行主要的经济业务。这是由于缺少必要的信用记录、信用评估等有效的信用管控措施才致使村镇银行在金融信贷问题上存在较大差异，出现了农民不认账、拖欠贷款的恶劣现象。

(二)经营风险

村镇银行的主要服务对象是广大农民，广大农民的经济收入在很大程度上受到了自认条件和市场经济的影响。同时，村镇银行的经营状况也受到了来自自然条件和市场经济的影响。在我国的村镇区域，农业还是作为主导的经济产业，具有高风险、低收益的特点。以此同时，作为直接金融管理机构的村镇银行也在经营上反映出高风险、低收益的不利特征。在某一区域内新开业的村镇银行会受到各个方面的不影响，在很长一段时间内无法做到盈亏平衡。

(三)市场风险

我们这里讲述的市场风险既包括了市场上的利率风险也包括了同等银行间的市场竞争风险，要区别对待。其一，市场上的利率变化是国家调整经济的一种常见手段，利率的变化直接影响到金融机构的盈利和业务开展情况。国家经常通过调整利率来控制市场上货币的流通数量，是村镇银行等金融机构恰好作为货币流通的中转机构。村镇银行等金融机构的发展与市场上利率的变化息息相关，可以简单的界定为一荣俱荣的关系。另一方面，市场上同类银行的激烈竞争也会给村镇银行的发展带来影响。市场上流通的货币量是有限的，而市场上的金融机构确实递增的。拿农村信用社来说，两者的服务人群以及市场定位也大致相同。储户选择银行的关键就在于存储风险和存储利率，因此，同等类型之间的激烈竞争加剧了村镇银行的金融风险。

(四)内部管理风险

村镇银行存在明显的季节特性，在春、秋季节是吸收资金和发放贷款的黄金时期。但在村镇银行内部存在管理等方面的风险。其一，工作人员专业素质不高，无法胜任岗位要求。其二，业务流程及限制形同虚设，缺少必要的管控制度与限制条件。其三，信用政策等必要环节的缺失进一步造成了内部管理制度的薄弱，直接提高了金融风险。

二、我国村镇银行金融风险的防范措施

(一)扩大资金规模，完善股东结构

为了更好的降低和防范金融风险，我们的村镇银行在注册之初就要扩大资金规模。完善股东结构。具体来说，包括以下几个方面：

1、由政府作为保障，带头进行股份投资。政府的积极参与既是一定政策和资金上的的保障和支持，同时也给其他的小股东带来了一定的保障性作用，起到了定心丸的功效。

2、资本开放，积极吸引投资，广泛的吸引当地和异地的投资，注重资金的监管与使用。同时，我们也可以将本地的村民和银行中的工作人员作为微小股东，以投资理财的方式吸引其进行资金注入。

3、将注入的资金与当地产业紧密结合，做到一定的支持与保障。这样做的好处是当地的产业发展会拉动村镇银行的发展与重大。另外，明确各股东的责任，最大限度的使用资金。

(二)完善经营管理制度

村镇银行的市场定位是服务于农民，要想切实的发展与壮大，村镇银行必须要做到业务完善。具体的经营完善模式有以下几点：

1、创新信贷模式，村镇银行要将银行、贷款客户以及担保人三方利益结合在一起，通过三方协议来分解金融风险。另外，为需要贷款的种植户提供专门的金融服务，将龙头企业作为贷款客户的担保人。

2、村镇银行在内部管理上要遵循“股东参与、科学有效、精简干练、制衡协调”的工作原则，明确董事会在企业管理方面的核心意义。处理好业务与风险之间的关系，建立健全各种监管制度、完善工作环节与流程，在相关业务方面形成有效的制约与协调。

(三)加强金融风险监管力度

村镇银行的金融风险防控措施要建立在自身资金规模和经营管理水平上，对各项经济业务做好监管。我们在实际的工作中要遵循“监管一切风险与管理，真正实现透明与公开”的原则。对银行内的各项经济业务做好分类与审查，明确符合自身发展的风险管控的方式与方法。同时，为了更好的完成风险监管，我们还要培养一批高素质人才，加大基层监管力度，从根本上实现对金融风险的管控。

(四)建立健全市场准入与退出机制

为了实现对于村镇银行的金融风险防控，我们一定要格外注意市场注入与市场退出环节的完善。在市场准入环节将不符合条件以及会对正常经济秩序产生不利影响的金融结构裁决。我们可以通过建立新型的村镇金融机构准入标准来给村镇银行等金融机构的发展提供一个良好的环境。另一方面，我们要按照法律上的规定对资不抵债、宣告破产的村镇银行实行“刚性”退出机制管理，目的在于维护良好的经济秩序。

(五)提升工作人员的综合素质

提升工作人员的综合素质是有利防范金融风险的辅助性措施，村镇银行要在自身实际情况的基础上针对性的提升工作人员的综合素质，主要内容是是业务规范化、操作精准化、环节紧密化和相互制约化。

三、结语

金融风险的有效管控有利于村镇银行的发展与完善，我们通过上述内容简单介绍了关于村镇银行所面临的金融风险类型，并在此基础上针对性的提出了相关防范措施。希望通过上述内容能切实的实现金融风险监管，推动村镇银行发展。

(作者单位：中国建设银行股份有限公司大连市分行)

参考文献：

[1] 杨连波.新型农村金融机构面临的风险及防范对策[J].财会月刊，2012，(6).

[2] 刘诗娇.信用风险防范创新模式分析――基于村镇银行[J].中国商贸，2013，(7).