新常态下农村金融机构面临的挑战与转型发展对策分析

1 新常态下农村金融机构面临的挑战

在经济新常态下, 我国经济出现了一系列新情况、新问题, 也面临一系列挑战, 这也使得农村金融机构面临更多挑战。其主要挑战如下。

1.1 信贷风险增大

美国次贷危机以来, 全球经济不景气, 中国虽然通过四万亿计划使得经济得到刺激, 但其负面作用现在已经逐渐显现。随着中国人口红利的消逝, 劳动密集型加工企业雄风不再, 其中部分企业生产经营陷入困境, 资金链紧张, 不良贷款出现较快增长的势头, 部分企业、个人可能因财务状况恶化导致违约风险。此外, 政府融资平台将陆续进人大规模偿债周期, 而地方政府财政收入增幅较为缓慢。在这种情况下, 各个地方金融机构都面临着巨大的金融风险。此外, 由于当前贷款人及企业相互关联现象较为普遍, 而且浙江地区企业往往相互进行担保, 一笔贷款出现风险, 则很容易形成多米诺骨牌效应, 造成大规模信贷风险, 并使得部分优质企业也受到拖累, 造成系统性金融风险, 给以农商银行为代表的中小型银行造成了巨大的经营压力。

此外, 随着市场发生了急剧变化, 银行业的竞争格局正在改变, 由于不同银行在业务增速、规模、业绩、资产质量等方面经营分化趋势愈加明显, 有些银行在重重压力之下逆势上扬, 有些银行则进入了快速下行局面。对于农村金融机构来说, 由于人才相对大银行来说更为匮乏, 体量也更小, 所受到的冲击也就相对更剧烈。

1.2 阻碍银行业政策改革步伐

目前, 农信社、农商银行的生存基础相对来说较为薄弱, 主要体现在以下一些方面:一是“担保体系和信用体系建设滞后。农村担保机构缺乏, 现有的县域担保机构规模小, 风险承担能力差。一些担保机构内控机制不完善, 主营业务不突出, 担保费率过高。这样, 一旦贷款企业出现违约, 其损失几乎全部由担保机构独自承担”[1]。二是政策支持和协调力度不够。由于现有的小额贷款公司、农村资金互助社等都不在国家财政补贴政策覆盖范围之内, 使得部分农户获得小额贷款贴息难度较大;三是激励约束机制和风险补偿机制不完善, 一些金融机构实行新增不良贷款"零容忍”政策, 在政策扶持和风险补偿相对较为滞后的情况下, 导致农户和小微企业出现“畏贷”情况。

1.3 市场竞争环境更加激烈

在经济进入新常态的情况下, 中国的利率市场化已经在2015年末基本完成, 金融机构取得了利率定价的自主权, 这也使得农村商业银行、农信社等农村金融机构面临更严峻的生存竞争环境。

随着利率市场化的进一步深化, 银行业的市场竞争更趋激烈。很多银行为了争夺优质客户, 更加倾向于为客户提供更加优惠的贷款利率, 同时也会给存款客户较高的存款利率, 从而来稳定银行存款。在这种激烈竞争的环境下, 银行的贷款利率必然会下降, 而存款利率则会上升, 这就使得存贷款利率之间的收入差缩窄, 也导致依靠传统的存贷款利差来获取巨大收益的时代就一去不复返了。为了维持利润率, 商业银行也就不得不想办法开发新的业务领域。而对一些金融产品创新能力较差的银行, 特别是以农商银行为代表的中小型银行, 就会使得经营利润大幅降低, 甚至会出现生存困难。而且, 近几年来, 证券、货币、外汇、债券、票据等各种类型的融资工具在市场上相互渗透, 业务交叉越来越多, 很多企业的融资“去中介化”越来越明显。同时, 互联网金融的冲击近年来有增无减, 社会上大量存款纷纷流向理财、信托、股市和各种"宝”类互联网金融产品, 银行在存款市场主导作用的明显弱化, 银行业的经营压力日益凸显, 而以农商银行为代表的中小型银行的生存更是日益艰难。

2 加快农村金融机构转型发展的对策

辩证地看, 挑战从来也就是机遇。在经济新常态的大背景下, 银行业金融机构在面对一系列严峻挑战的同时, 也蕴含着新的发展机遇。因为这使得"重规模轻效率、重速度轻质量、重业务轻管理”的粗放式经营方式不再适应当前发展形势, 也为农村金融机构的转型发展提供了契机。对农信社、农商行等农村金融机构来说, 若能在发展中积极采取抓住政策红利释放窗口、加速金融产品与服务创新、加强信用风险防控等措施, 必然能迎来一个快速发展期。

2.1 抓住政策红利释放窗口, 积极主动适应新常态

虽然, 当前的经济形势复杂多变, “三期叠加”的现状也增大了中国经济快速增长的难度, 但中央近年来为了应对这些挑战, 提出了供给侧改革的伟大战略, 在农业供给侧方面, 国家出台了一系列有利于农村经济快速发展的政策、措施。比如, “国家出台的大力支持培育新型农业经营方式, 引导农村土地经营权有序流转, 推动集体性建设用地乡镇统筹等措施”[2], 不仅有利于农村这个农商银行的扎根之地的经济的飞速发展, 更会激发广大农民的深度金融需求;另一方面, 中央大力推进简政放权、减税让利, 使得广大企业的负担进一步减轻, 企业的活力和企业职工的收入都不断提升。此外, 近年来国家对环境治理、居民医疗健康、教育等与民生关系较大的领域的支出不断提升, 这将进一步刺激相关行业的信贷需求。而且, 政府保障工作的提升, 也会让居民的消费需求得到刺激, 从而促进经济发展。

在这些有利条件下, 农信社、农商银行的首要任务就是转变发展理念和思想观念, “推动发展模式转型, 确保改革发展进程始终与经济新常态的形势紧密结合, 努力实现服务实体经济与追求自身发展的有机统一。此外, 要积极运用新技术, 努力探索低成本、广覆盖、高效率、可持续金融服务的有效路径, 努力增强金融服务的水平, 加快特色产品创新, 延伸县域金融服务半径, 不断创新新型农业经营主体、农村商品流通体系建设、县域城镇化建设等领域的金融服务模式[3]。

2.2 在服务实体经济基础上, 加速金融服务与产品创新

目前我国经济的发展形势仍然严峻, 各种矛盾和问题交错。在这种情况下, 农村金融机构要在坚守服务实体经济的底线原则的同时, 坚持在银行中运行商业化模式, 坚持不断创新的理念, 眼睛往外看一点, 思路往宽拓一点, 方法路径多一点。从发达国家经验来看, 现代金融发展即今反映在金融产品创新的快速发展上金融产品的创新, 也是市场经济发展的必然结果。从银行的实际出发点来看, 农商银行最可借鉴的就是富国银行的经营手法, 即从小业务中拓展大业务, 进行不断的业务交叉销售。富国银行的客户还设置了80多个业务单元, 人均购买金融产品数5.92个, 这些单元覆盖了整个客户的生命周期, 能够在各个方面满足他们的金融要求, 为其提供一站式的服务。对于农村商业银行来说, 借鉴富国银行的经营方法, 加速金融服务于产品创新, 就能够在市场大环境下分散风险, 并提升行业竞争力。

2.3 加强信用风险防控的同时, 重视跨市场金融风险

由于金融业的混业经营不断深入, 众多金融机构的不同金融产品在市场上相互交叉, 这样使得金融机构的相互依存性不断增强, 也使得某个金融机构的金融风险, 很容易演化成全系统的风险。

在新常态下, 由"管控风险”向"经营风险”转变已经成为银行业转型的共识。前几年, 在“四万亿”刺激下, 水泥、电解铝、平板玻璃、煤炭、钢铁等行业得到了过度发展, 吸纳了更多的信贷资源, 这些行业在当时也出现了过度授信、多头授信问题。但在今天, 这些行业受“三期叠加”影响, 面临着巨大的金融风险。所以, 对于转型期的农村金融机构来说, 对于上述风险要予以重视, 推动风险管理切实向"前瞻性预防、有效性识别、系统化防控、精细化管理、联动式防御、整体式推进”转变, 既要高度重视行业集群、资金链、担保链、融资平台、流动性等可能影响系统性、区域性安全的重点风险领域, 同时也要注重业务拓展, 积极在金融产品与服务创新上下功夫, 将风险防控与业务拓展、业务创新相协同, 以真正实现转型, 实现农商银行的可持续发展。

3 结语

在利率市场化实施之后, 为了开拓新的营收增长点, 很多农信社、农村商业银行也进行了更多的市场创新, 其业务范围已经横跨了信贷市场、拆借市场、回购市场、债券市场和票据市场等多个市场, 这样就导致利率风险、汇率风险、流动性风险等综合性市场风险相互交织、影响、传导, 这对农村金融机构管控跨市场风险的能力提出了更大挑战, 为此农商银行应重视跨市场风险, 打造一支强大的、能够有效应对跨市场风险能力的风险管理队伍, 从而真正做到业务创新与风险防控协调、可持续发展。

摘要：习近平总书记2014年5月在河南考察时首次提出“新常态”的概念, 在此情况下, 农村金融机构如何应对这种挑战, 并实现转型发展十分重要。因此, 本文通过新常态下农村金融机构所面临的一系列挑战, 并对其转型发展路径进行分析。

关键词：新常态,农村金融机构,挑战,转型