第一篇：金融市场营销论文
金融理论与金融市场的矛盾
摘 要：随着主流经济学逐渐转向对个体行为的研究,实证研究表明现有金融理论与现实金融市场之间有些冲突,因而行为金融学日益发展成为一门科学。该文主要从从众行为来研究证券投资者的行为,强调行为金融在我国证券业的应用和发展,并指导投资者的投资决策。随着经济的开放与世界经济一体化的形成,金融的运行也发生着巨大的变化。
关键词：行为金融学；投资决策；从众行为；羊群效应
金融市场的不断发展,金融经济学家和投资实践家们不断地发现传统金融理论与现实金融市场之间存在冲突,因而尝试从多个角度对传统理论进行革新,以期更好地解释金融市场特异性等各种现象。金融理论的一个新发展--行为金融学,是从研究人的行为方式出发,分析不同投资者在不同环境下的投资理念,为现代金融理论的完善和发展提供了很好的补充。投资者是证券市场的行为主体,他们根据所获取的信息进行决策,追求风险既定下的最大收益或者收益既定下的最小风险,并承担由此带来的一切后果。文淑惠(2001)认为,“作为一个经济主体,投资者最主要的特征就是行动,即:进行投资决策。在决策过程中投资者会把他们搜寻到的信息,以及对经济前景的预期,通过投资行为反映到股票价格及其波动上来。”行为金融学认为,投资者的最优决策实际上是不确定条件下的心理选择,不确定性决策是开放型的决策,不可避免地受到混乱的投资环境和个人情绪的影响。
投资决策的理论基础传统的金融理论是在EMH基础上提出的预期效用理论,理性投资者追求主观预期效用最大化,根据所有可以获得的信息估计股价并据此定价,投资者的信念和主观概率是无偏的。但随后几十年的实证研究表明,人们并不总是以理性态度作出决策,而存在诸多的认知偏差,不可避免地要影响到人们的投资行为。期望理论是行为金融理论的核心,它最早是由Markowitz(1952)提出的,但推动这一理论发展的是Kahenman和Tversky的研究(1979)。他们用更现实的行为假设取代主观预期效用决策模型,对传统的预期效用理论提出强有力挑战。他们认为投资者的效用并不完全依赖于财富或消费的绝对水平,而是反映在期望理论的价值函数V(ValueFunction)。价值函数是期望理论用来表示效用的概念,是获利或损失的函数。期望理论的另一个重要概念是概率评价函数π(Weighting Function)。Kahenmann和Tversky(1979)认为人们对不同的效用值所对应的事件发生的主观概率是不一样的,按照实际概率值可以划分为极可能、很可能、很不可能、极不可能几种情况,不同情况下人们的概率评价值有着明显差异。在金融活动中,这种心理特征表现的很突出,其直接影响表现为投资者过分的依赖自己收集到的信息;其间接影响是过滤信息时,注重那些能够增强他们自信心的信息,忽视那些使他们自信心受挫的信息,从而降低投资者的回报。
从众行为决策过程分析传统的金融理论大多隐含完全信息的假设,认为投资者的决策是在理性约束下的相互独立的随机过程。但事实上,即使在信息传播高度发达的现代社会,信息也是不充分的,在信息不充分的情况下,投资者的决策往往不完全是依据已有信息,而是相互学习相互模仿。正是投资者之间这种模仿行为可能引发证券市场上的剧烈波动,这对于市场的稳定有很大的影响,同时也易诱发金融危机。“羊群效应”理论是从心理学角度研究经济人在信息不完全、不确定的环境下的行为理论。同样可以用“羊群效应”理论来解释证券投资者的行为。证券投资“羊群效应”的成因。“羊群效应”的形成可以划分为非理性成因和理性成因。“羊群效应”的非理性成因说指的是基于投资者情绪的行为,强调人们类似动物具有从众的偏好,一些经济学家认为正是投资者这种非理性的盲目跟风行为造成了金融市场的剧烈动荡;而理性成因说则更多地沿用了主流经济学理论的框架,它将信息经济学的研究成果融合进来,其主要成果仍是在效用最大化前提下得出。
行为分析对投资者的启示是作为投资者,很明显被许多行为和心理因素所影响。个人投资于股票应采取几种能帮助控制认识错误和心理障碍的安全措施。控制这些心理障碍的关键是各类投资者应该实施一种严格的交易策略。投资者控制认识错误的最好方法是长期坚持特殊的投资策略,投资者在为投资组合购进一只股票时应详细地记录其要点,而且应该制订特殊的标准以利于进行投资决策(买、卖或持有)。保留长期的“投资记录”有助于投资者评估其投资决策,这种类型投资策略,使投资者会更早地认识并承认这些认识错误,从而帮助他们控制“情绪波动”。本质上,避免这些认识错误的方法是少交易并实施简单的“购买并持有”策略,长期采取“购买并持有”策略通常业绩将超过高周转率的短期交易策略。我国的投资者结构以中小个人投资者为主,投资者的非理性特征更为突出,所以要规范与发展我国证券市场,首先要注意研究他们的行为特征,迄今为止中国股市的过度投机与波动莫不与缺乏一个理性的投资者群有关。证券市场上针对中小投资者进行的投资者教育,其涵义是通过由政府提供公共产品的方式来增加投资者的知识存量,减少中小投资者非理性的行为特征,其目标是构建证券市场的理性的微观基础。
随着信息技术越来越多地在证券市场上的使用,与今后证券市场国际化进程的演进,证券市场之间风险传递越迅速,涵义是通过由政府提供公共产品的方式来增加投资者的知识存量,减少中小投资者非理性的行为特征,其目标是构建证券市场的理性的微观基础。随着信息技术越来越多地在证券市场上的使用,与今后证券市场国际化进程的演进,证券市场之间风险传递越迅速, 对中小投资者的素质和投资理性的要求也会越来越高,因此对投资者证券行为的研究具有更深远的现实意义。
参考文献：
[1]刘力.行为金融理论对效率市场假说的挑战[J].经济科学,1999，(3).
[2]石善冲,齐安甜.行为金融学与证券投资博弈[D].北京：清华大学，2006.
[3]李国平.行为金融学[D].北京：北京大学，2006.
（编辑：ZK）
作者：唐鑫
第二篇：金融市场和金融政策（下）
中国金融体制改革中，金融改革是滞后的，不彻底的。为什么是滞后呢？我们对银行金融领域好多传统观念都是错误的，在计划经济时代完全把银行当做政府机关，不管是中央银行还是商业银行，从列宁开始，认为银行是政府的特殊机关，如果再追溯到前面，1871年巴黎公社失败的很重要的原因，就是没有把法兰西银行收归国有，而是把法兰西银行当做一种企业，法兰西银行能够用财政支持凡尔赛政府，马克思认为无产阶级取得政权后应该把银行收归国有。所以列宁十月革命后就把银行收归国有，把银行作为国家机关。中国虽然有商业银行，但毫无例外地也将其当做政府机关，现在银行改革滞后，商业银行没有摆脱政府机关的框架，比如我们有银监会也有中央银行，本来中央银行起着银监会的作用。其他的银行就是商业银行，我们的商业银行到现在也没有摆脱政府机关的色彩，商业银行是副部级，行长是副部长，是中央候补委员。级别观念还是很重的，不管改为上市公司什么的也好，实际上还是有一个国家行政级别。那么到了2001年国家文件上才提出银行是一个企业，工商银行开会，讲到中央关于银行是一个企业这个问题，我就说：“这个话晚了一百年，马克思早就讲过，马克思说银行是经营特殊商品的特殊企业。”好多人都习惯用行政级别来套银行，“文化大革命”时银行和财政结合在一起，性质完全是机构化的了。所以说，这几年尽管银行运作发生很大变化，银行性质到现在也还没有根本改变。另外还有一种银行，政策性银行不叫银行，是执行政府政策的，政府要投资哪方面由它通过资金来支持。级别比较高，正部级。所以很难说它是银行。第一是中国的银行定位不准，性质不明，商业银行没有真正地转变为商业性银行，没有真正转变为企业。
第二，中国银行的结构与所有制结构脱节，本来银行结构应该大致反映整个国家的所有制结构，但是中国的银行基本上是国有制银行，还是国有制为主体。比如我们现在非公有制经济至少占30%，但是非公银行占比重很小，主要还是国有银行垄断，公有制的垄断地位基本没有变化，四大银行在金融资产方面占据垄断地位，基本排斥民办银行、非公银行。目前已经有三个上市了，但是这种上市也没有改变银行的结构，民办银行数量很少、很有限。股份制银行实际上只有一家是通过非公有制经济集资的，它就是民生银行，其他13家股份制银行基本上以国有制为主。所以说，这些所谓商业银行也基本上还是国有经济占主导地位，就是民办银行也不是完全民办的，形式上民办，实际上公办，行长人民银行派，基本按照国有银行来运作，不同就是高管人员的工资突破国有银行的框架和标准。中国办一个民办银行非常困难，民生银行、天津渤海银行，中国好多地方办银行批准很困难，对办银行严格监管是很必要的，但是基本很难办是不对的，银行的结构和整个经济结构脱节。
第三，银行利率市场化进程缓慢，银行自主权相对比较小，最主要的是利率市场化，商品90%市场化了，除了少数公用事业的费用是政府制定外，绝大多数商品价格都市场化了。利率是货币的价格，但是利率国家控制很严格，基本上是国家定价，市场化率比较低，银行很难通过调节利率的形式来调节信贷的规模和信贷的方向。
第四，银行的内部运作机制包括人员的任命，基本上沿用计划经济的办法，所以这几年银行的问题很多归根结底和这个有关。银行工作人员反差很大，工资很低，权力大，运用的资金数量很大。中国银行管理人员和国外管理人员工资反差很大。另一方面，政府公务员和银行工作人员反差大，银行干部工资很高，公务员工资很低，银行待遇是矛盾的产物。不仅是银行和国外比较很低，就是和国内其他金融机构相比也比较低，和保险公司、基金公司老总相比较很低。内部的激励机制不健全，基本沿用计划经济的办法使得人才大量流失，使得在业的人没有很好地发挥作用。这也是一个问题。
第五，由于政策性的影响，好多银行的不良资产很多，银行不良资产有多少呢？已经几次转移了，1999年，转1.4亿给资产管理公司，工行上市前2万多亿，最高时不良资产占25%，外国说45%，这几年虽然有所降低，但是降低的方式是多样的，降低不良资产归根结底要政府财政来补贴、冲销、买单，金融资产大量增加，说明银行资产质量不高。
第六，银行的盈利能力很差，工商银行全世界银行排名第三，但是利润非常低，每人平均的工资量和每人平均的获利能力很低，比国外的大银行低得多，所以中国的金融行业存在问题不少。
第七，中国的金融行业缺乏配套设施，比如资本市场比较发达，期货市场不太发达。本来资本市场要发展，期货市场也要发展，尤其是中国目前对外经济占很大比重，对外经济的依存度已经达到80%，这种情况下国际期货市场对经济发展意义十分重要，中国期货市场发展缓慢，因此在中国期货市场上发现价格规避风险的能力、功能很低。
第八，中国在体制上存在很多缺陷，比如国外资本、保险、银行、信托综合经营综合管理，中国实行分业管理，使得金融资产不能够综合利用，加大运营成本，降低了运作的效率，削弱了经济效益，这个问题当年提出来的时候，中国的金融应该混业经营、混业管理。现在逐步过渡到混业经营，和国际上比较大大处于劣势地位，最近要修改。
第九，银行业的立法不够完善，银行业内部有很多行业，都单独立法，缺乏总体安排，有些立法早的受到计划经济影响大，有些立法晚的就能够摆脱计划经济影响，《证券法》经过修改后比较完善。尤其是2004年出台了《国九条》对于《证券法》的修改和完善有很大的作用。总起来说，中国的证券立法是分散的没有一个统一的考虑，没有一个统一立法。应该统一立法，其他再逐渐按照《金融法》的总体原则修改。
第十，监管体制不完善，漏洞很多，有些规则不够合理，有些规则不够明确，有些规则不够完善，因此在监管方面有许多问题要做，比方说，外汇现在有可能实行自由兑换，关键对自由兑换管理缺乏经验。
三、资本市场
1. 马克思关于资本市场的论述
马克思并没有预计到社会主义存在资本市场，马克思认为社会主义不存在私有财产，所有财产都是公家的，统一调拨。既然所有财政集中在政府手里就没有必要存在资本市场。在社会主义社会没有商品、没有货币当然没有资本也就没有资本市场，所以从这方面来说，马克思预测社会主义没有资本市场。社会主义社会人们只能用劳动来谋生，人们不占有其他生产要素，不可能有些人拥有资本，有些人没有资本，不可能有些人不能买股票。没有预测到社会主义能够存在资本市场。马克思对于资本市场有没有论述呢？归结为五个方面：
第一，马克思认为资本市场可以资本集中，会在短期内发展大型项目，可以推动经济发展。第二，股份经济是从私人资本向社会资本过渡的形式，私人资本通过股份制变成社会资本，向社会资本集中，能够摆脱私人资本的限制，使得管理社会化。第三，马克思的重要语录“股份经济是导向共产主义最好形式”（1854年3月3日晚《给恩格斯的信》），摆脱了私营资本的形式，使得资本由有限变成无限，第四，股份经济可以把所有权和经营权分开，可以反映两种优势，反映所有权的优势，也可以反映经营者的优势。第五，股份经济、资本市场也有很多弊病，马克思讲了三个：金融风险，金融诈骗，金融投机。股份经济可能出现金融诈骗、作弊、投机，马克思指出来资本市场有很多弊病。
2. 中国资本市场发展的背景
中国资本市场在80年代中期，改革开放不久，有些人主张股份制问题，长期以来中国的资本积累筹集资金都是间接的形式，通过间接的形式成本太高，风险集中，不少人讲到既要间接形式，也要直接形式来发行股票。这是从建设的实际出发，要建立资本市场。第二，要打破计划经济的束缚，当时好多人虽然没有明确提出要打破计划经济束缚，考虑到要通过发展资本市场把整个观念有所突破，1984年中央十二届三中全会提出要实行“有计划的商品经济”，也提出劳动力不是商品，企业不是商品，但是企业的产品是商品，这是矛盾的。当时人们认为要是劳动力是商品，货币变成资本，必须有资本市场，通过迂回曲折的办法，为了说明中国需要资本市场，需要通过发展资本市场来完善市场经济。第三，为了改变人们的观念，改变人们过去认为只有劳动才能获得收入，而资本和其他生产要素不能获得生产要素的传统观念。不能够通过资本和其他方面来增加收入。第四，当时已经出现收入差距扩大了，一些收入比较高的人有可能购买股票了，没有这个条件也不行。就在一些经济比较发达地区，收入差距扩大地区具备了发行股票的条件。为什么在上海深圳发展股票呢，就是这个原因。第五，国际接轨，国外资本市场是一个非常重要的市场形式，是反映这个国家经济发展的一个晴雨表，所以当时国内的很多人，认为中国应该发展资本市场，来反应中国的发展趋势，但是也遭到很多人的反对。当时在1986年，“巴山仑会议”外国专家提出，中国20年内不能发展资本市场，吴敬琏就信奉这条。中国必须要人均收入1 000美元，才能发展资本市场，中国不适合发展资本市场。不久，召开了“体制改革的中长期会议”，九个方案有六个都支持发展股份制，会议上主流派对股份制不是没有表态就是提出反对态度，在官方没有认可的条件下，股份制开始悄悄进行。实际上股票交易在1987年已经出现了。1988年在上海和深圳有几家批准的股份公司，1988年我参加的股份制会议很多。1989年从台湾拿到一套股份制的资料，从香港拿到一套股份制的资料。当时就是这么一个很不规范的情况。1989年12月19日，上海证券交易所开业，2000年7月5日，深圳交易所开业，开业后中国证券市场争论不休。第一个，社会主义该不该搞资本市场，到底姓资还是姓社，有人说股份制就是私有制，股份化就是私有化。搞股份化就是达到私有化的目的，理论界都是持有很多这种观点的。可以这样说，北大的主流派还是支持股份制的，至少非主流派没什么声音。这是第一个争论，第二个争论是股份制要开，但是什么时候开，中国资本市场是早了还是晚了，有些认为是早了，最主要的是吴敬琏，认为中国资本市场是早产儿，本来应该是20年后才出现的，本来是人均1 000美元才出现的，现在还不到400美元就出现，先天不足。第三，资本市场是成绩主要还是问题主要。出现了吴敬琏的赌场论，认为资本市场比赌场还要差；我跟董老（董辅 乃）、厉以宁，主张婴儿论。第四个问题，资本市场是要逐渐完善还是推倒重来，有些人认为要推倒重来，我认为要逐渐完善，有些问题是不完善，以什么标准为完善，有人认为以美国的标准来完善，我提出五个不一样：1）经济发展水平不一样；2）市场发展程度不一样；3）美国的投资者和中国的投资者不一样；4）监管规则不一样，美国是混业经营、中国是分业经营；5）配套措施不一样，法律、体制不完善。这五个不一样不能用美国来做标准，驳斥了推倒重来。在资本市场发展中至少有这四个问题有很大不同。
这几年资本市场发展逐渐深入，讨论问题比较具体，如股权分置采取哪种形式才合理，从封闭基金到开放基金需要哪种条件，板块结构大的上市公司和一般中小公司采取哪种形式来上市，中国的股市总规模如何继续发展，如何既要保持速度还要提高质量，这些都不是观点上的问题，而是技术性、规范性的问题，这几年比较平静了。
作者：萧灼基
第三篇：互联网金融市场营销策略研究
摘 要：互联网自20世纪末开始进入大众视野，互联网科技的发展和传播使得世界各地的人能够打破时间和空间的限制而进行交流。互联网带来的不仅是交流上的便捷，更是在医疗、通讯、零售、金融等行业展现了它在利用大数据信息方面的优势。在互联网发展的过程中，衍生出很多互联网的专有名词，其中，互联网金融一词最早出现在美国，后通过互联网技术广泛普及于世界各地。互联网金融为我们带来了更加高效的信息交流，将全世界的信息汇集在一起，快速的信息传播使得金融经济发展的更加好。
关键词：互联网金融;运作模式;发展分析
互联网金融发展自互联网技术发展不断成熟后，其衍生出的金融服务和金融产品也纷繁复杂，品种多样。互联网金融得到了迅速发展，随之发生变化的还有互联网金融业务模式和运行机制的不断发展，其中第三方支付是最早产生的一种模式，还包括网络借贷催生出的P2P网贷以及众筹等平台，还有各式各样的理财产品也开始大量普及和发展。互联网金融对于这个快速发展的时代来说，它是金融行业革新发展的加速剂，是加速商业银行、线下金融机构改革转型的催化剂，是金融行业理财产品创新的促进剂，是一种利用大数据、云计算、第三方支付、搜索引擎及社交软件等互联网工具进行服务的创新性金融平台。
一、互联网金融概述
互联网金融的内涵：“互联网金融”这一词是随着互联网信息技术的快速发展逐渐变得家喻户晓，变成了近几年一个金融界的热词，在中国的金融行业它虽然是一个相对传统金融行业而言的新生事物，但其发展速度却很快。互联网金融因其独有的的优势占领金融市场的半壁江山。 尤其是在国家现在开始实行数字货币、数字经济、互联网+的大环境下，互联网金融凭借其方便快捷、信息公开透明、营运成本低、节约时间等特点，以其线上快捷的经营运作模式和较高理财收益率，深受众多投资者喜爱。
二、互联网金融下企业市场营销策略现存问题分析
(一)市场定位尚不明晰
在现阶段互联网金融时代下，部分企业在制定市场营销策略时，存在市场划分与市场定位不明确、不清晰的问题。这也直接导致企业市场营销缺乏侧重点，难以充分满足客户的实际需要。如服务对象为客户个人时，根据客户的年龄、收入水平、消费理念与消费习惯等，其消费需求也不尽相同，而当服务对象为企业时，企业的具体经营类别、发展规模等，同样也会在直接影响着企业消费行为。以银行为例，各年龄阶层的财富规划存在明显差异性，譬如30周岁以下客户普遍偏重消费，40周岁至60周岁客户其更加关注有关教育、医疗、健康等方面的理财，而超过60周岁的客户则对养老以及资产保值关注度较高。如果企业未能充分考虑客户的实际情况，对市场进行明确细分，则会导致企业在市场营销中出现定位不清、目标客户模糊等情况，进而严重影响市场营销策略的针对性与有效性。
(二)产品雷同差异化小
在互联网金融时代下，客户消费需求日益多元化，其对于产品及服务新颖性、丰富性的要求也逐渐提高。但目前市场上企业在市场营销中所提供的产品与服务之间并无太大差异、特色性不明显、同质化现象严重。即便有企业能够根据当前客户需要，自主开发创新产品与服务，其他企业也会很快对其进行“山寨”复制，例如支付宝所属企业蚂蚁金融服务集团在为消费型客户提供借呗、花呗产品后，京东也迅速推出同类型产品服务即京东白条，其它各大电商企业也相继推出一系列与之相雷同的小额贷款产品服务。此举虽然看似使得市场中，相关互联网金融产品服务数量得到迅速增加，类型也较以往明显增多，但因其本质上并无不同，故而对客户的吸引力度并不大。加之部分企业虽然能够有意识地加强产品与服务的创新，但其鲜少关注产品与服务质量本身及其增值服务，因此客户的实际需求仍然无法得到切实满足，同样不利于企业提升市场营销的高效性。
(三)营销渠道狭窄单一
互联网金融时代虽然为企业市场营销提供了更多平台，但企业在实际制定和执行市场营销策略时，往往容易表现出营销渠道狭窄、单一的问题。例如某电力企业虽然在基于互联网金融环境下进行市场营销时，可以主动选择使用互联网以及微信作为新平台，通过发挥网络媒体传播速度快、传播范围广、交互性高的优势特性开展线上营销，使得营销活动可以不再受到时间与地点的制约。但其彻底舍弃线下传统营销模式，且在线上营销时只注重不断为客户推荐相关产品服务，未能及时与客户进行沟通交流，故而也在一定程度上影响客户服务体验的提升，并导致企业市场营销范围重新陷入狭窄区。除此之外，也有部分企业在互联网金融时代下开展市场营销中，可以主动将传统线下营销模式与新兴线上营销模式相结合，但其在营銷过程中并未重视加强对互联网技术、大数据技术等先进信息技术的深入利用。导致大量客户信息及消费信息资源被浪费，企业市场营销体系的不健全与营销渠道的片面化，也对企业全面优化市场营销成效造成了较大的不利影响。
三、基于互联网金融企业转变市场营销策略的措施
(一)细分市场明确定位
基于互联网金融时代，企业想要转变传统市场营销模式，摆脱营销“老套路”，首先需要对市场进行细分与明确定位，使得企业在制定和执行市场营销策略时能够做到有的放矢。例如某银行通过主动融入当地经济发展环境，在积极响应国家号召的基础上选择以中小微企业以及本地居民作为目标市场，并按照客户所处年龄段、财富需求、规划意向等，将客户细分成不同等级。选取中小微企业关注的贷款业务以及本地居民较为关心的养老、社保代发等服务作为营销重点。从目标客户群体中进一步筛选出优质客户，并根据其实际需要有针对性地为其提供所需金融产品服务。此外，企业也需要依照具体业务类型，围绕真实市场需求明确产品定位。如针对零售业务，企业可以利用互联网与智能手机等移动终端，建立网络化市场营销平台，在对企业各项现有优势资源进行充分利用下，开发更多在线营销服务功能，主动为客户提供远程服务，由此制定出科学完善的市场营销策略。
(二)创新产品精准销售
针对现如今企业在市场营销中存在的产品服务同质化现象严重、产品缺乏差异性与特色性的问题，需要企业主动把握互联网金融时代发展潮流，积极运用互联网技术、大数据技术、云计算技术等，对客户基本信息、消费记录等各项信息进行全面收集整理，并依托专业工具软件展开深入分析，由此精准把握客户与市场实际需要，在此基础上有针对性地设计个性化产品服务。例如某银行在个贷业务创新中，结合国家提出的“大众创业、万众创新”以及“地摊经济”等，专门为有营业资质的流动商贩、个人电商以及退役军人、在校大学生等提供创业贷款。银行在针对企业信贷产品进行创新时，则先对本地区特色行业如旅游业、红色教育等进行市场调查，重点关注发债企业，积极引存债券承销与承做业务。从现有重点客户中的债券承销项目入手，不断与其他企业存款营销进行大力联动。而某西部地区保险公司，则根据本地区经济建设情况、特色航空业务等为着眼点，专门为目标客户提供包括航空航天保险在内的多种特色产品服务，在有效满足客户实际需求的同时，也可以切实提升客户群体的忠诚度与黏性，为企业全面优化市场营销成效奠定坚实基础。
(三)拓展更多营销途径
在互联网金融时代下，企业在积极转变市场营销模式中，还需要不断探索更多切实可行的销售途径，继续加强对企业特色产品服務的宣传力度。例如某企业在市场营销中，除了采用传统的电视、广播广告以及晚会赞助等方式外，还通过进一步细分客户年龄、职业等，对同类型客户进行明确划分，并采用微信、QQ与互联网平台相结合的方式，为其定向推送包括养生、养老、育儿等各种特色产品内容。同时通过结合传统线下营销模式，鼓励客户亲自到店咨询、参加线下沙龙体验，营销人员在为到场客户登记好相关信息资料后，将会为其提供一份精美礼物，使得客户对企业及其品牌形象形成良好认知。再比如某银行为挖掘更多潜在客户，拓宽其市场营销范围，通过创建微信公众号并联合技术部门自主研发设计掌上银行，将小游戏链接、广告链接等引入其中，同时利用申请游戏联名卡、网红博主周边主题卡面等方式，吸引广大客户。市场营销人员在深入运用大数据、云计算等技术，根据其收集整理的客户信息对其消费心理、消费习惯等进行详细分析与解读后，采用交叉营销模式，对只购买某一类型产品的客户，迅速匹配和自动推荐与之相适宜的其他类型产品服务。利用线上微信平台、微博平台以及和掌上银行相对接的其他资源开展线上营销之余，银行也积极活用现有资源举行各种线下客户营销活动，从而使得市场营销模式更加多样化，帮助提升企业销售量与总业绩。
四、结束语
综上所述，互联网金融时代的出现，令企业在市场营销中实现个性化、精准化营销与交叉销售成为现实，但其也为企业营销人员、树立品牌形象等方面带来一定挑战。面对当前企业市场营销中存在的定位不清晰、产品服务差异化较小、销售渠道相对单一以及优质人才不足等问题，各企业还需要紧跟互联网金融时代发展潮流。围绕客户实际需要与企业真实情况，对市场做进一步细分并明确市场定位，不断创新产品服务，灵活运用各种销售方式，继续加强人才队伍建设，使得企业得以在互联网金融时代顺利完成转型，转变原本被动滞后的市场营销方案，真正实现营销成效最优化。
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作者：钱晓怡
