金融危机银行防范策略研究论文

关键词： 银行 策略 防范 研究

【摘要】在国内外纷繁复杂的经济环境中，作为国内商业银行如何能够摆脱经济周期波动的影响，有效防范系统性风险，尤其是信用风险，通过加快自身战略转型，促进资产负债结构多元化、提高综合盈利能力不失为一条有效途径。今天小编给大家找来了《金融危机银行防范策略研究论文(精选3篇)》，希望对大家有所帮助。

金融危机银行防范策略研究论文 篇1：

银行经营管理中的风险及其防范策略研究

摘 要：近年来，我国金融市场得到了一定的发展，以银行为代表的金融业对社会经济的发展起到了至关重要的作用，但与此同时，金融市场的竞争也日益激烈，并且在全球化形势的推进下，国外银行也参与到我国市场竞争中去，给我国银行造成了较大的压力。在这一情况下，银行经营管理中的风险性增加，银行的稳定发展受到威胁。基于此，本文对银行经营管理中风险的形成原因进行阐述，在此基础上探讨了应对风险的策略，即要树立正确观念，对银行经营管理风险形成正确认识、创新中间业务、健全监管机制等，旨在进一步推动我国银行的发展。

关键词：银行 经营管理 风险 防范

长期以来，我国社会经济保持着良好的发展态势，在市场经济环境下，各个行业都获取了长足的进步，其中我国银行的发展前景也日渐广阔，业务范围不断扩大，为社会发展作出了突出贡献。但与此同时应当引起注意的是，银行本身属于经营风险来换取经济效益的行业，在其经营发展中必须要面临着固有的风险，尤其近年来出现了波及全球范围的金融危机，更是加剧了银行经营管理的风险性与不确定性。在这一背景下，银行必须要深刻认识到自身经营管理潜在风险，并且能够提出具有针对性的防范措施，因此需要围绕这一问题展开更加全面的探讨，而这对于我国银行的发展具有十分积极的意义。

1 银行经营管理风险的成因

1.1 过度依赖政府

现阶段国内银行经营管理中尚且面临着潜在的风险，而这些风险的形成与银行自身存在直接关系，其中银行缺少对潜在风险的正确认识，对政府过度依赖是主要原因之一[1]。国内银行的经营发展过程中，政府起到了监督的作用，政府与银行之间存在着密切的联系，相对而言，国内银行自身的独立性较差，政府为了保证银行的正常经营，在危机产生之后往往会投入一定比例的资金，实际上银行所面临的潜在风险是由政府来共同承担的。政府为银行提供了隐含的保护措施，而长此以往，银行会逐渐习惯于将风险转移给政府，过度依赖政府来解决危机，其独立自主性将会受到影响。由此可以看出，银行缺乏对经营管理过程中潜在风险的正确认识，失去独立处理危机与防范风险的能力，从而引起经营风险的产生而无法及时应对。

1.2 缺乏监督管理机制

缺乏健全的监督管理机制是银行经营管理风险的形成原因之一。银行经营管理过程中必须要通过行之有效的监督机制来杜绝不规范性形成的产生，但实际上近年来国内银行犯罪事件频发，出现了伪造贷款信息、金融诈骗等严重的事件，而这些事件的产生反应出针对银行的监督管理力度远远不足，甚至存在漏洞。近年来，国内银行保持着良好的发展态势，业务范围持续扩大，代理业务、电子银行业务快速兴起，但与之并不相符的是监督管理制度上的欠缺，可以认为银行的监督管理制度已经落后于实际发展速度，无法满足实际需求[2]。监督管理机制的缺位直接造成了严重的后果，如网上银行存在泄露客户信息的现象、代理保险业务时未能识别客户的年龄，导致不规范保单的产生等，监督管理机制的缺乏使得银行不仅无法及时察觉风险，同时对风险的处理也不及时。

1.3 员工个人素养较低

员工个人素养较低，工作能力不足是银行经营管理风险产生的重要原因之一。员工的综合素质直接代表着企业的竞争力，而及时发现潜在风险是银行员工应具备的基本能力，但 目前国内银行员工尚且无法满足这一标准，更为严重的是员工侵犯银行利益的不当行为时有发生。一方面员工缺乏职业道德素养，利用职位谋取个人私利，在工作中存在挪用公款、贪污腐败等违法行为，成为银行发展过程中的潜在威胁；另一方面员工个人工作能力欠缺，无法满足工作岗位的需求，缺少战略眼光，工作经验较为欠缺，对风险的应对能力不足。此外，银行管理层的工作任务量大，在审查凭证、授权等工作过程中未能及时发挥出自身的监督职责，导致出现较大的失误[3]。由此可以看出，人员素质不足是造成银行风险形成的重要因素。

1.4 个人信用体系不完善

个人信用体系不完善是当前银行经营管理中风险形成的相关性因素之一。信贷是银行的重要业务，而为了保证借款人能够按时还款，银行通常需要对借款人的个人信用资质进行审查，但是从目前来看，银行普遍面临着个人信用体系不完善的问题，尚未能够建立完整的贷款信用管理机制。目前的信用系统中所主要涉及的信息为借款人的基本资料、身份证明等，而这些资料往往无法真实、全面的反应出借款的信用情况，对于其可支配资金、可抵押资产、收入来源的信息掌握可能存在不全面或者伪造的现象，从而势必会造成银行面临贷款无法及时收回的问题[4]。此外，我国中小型企业的数量众多，因此中小企业成为银行重要的贷款合作对象，然而中小型企业的发展具有不确定性，信用资质相对较差，同样会造成银行面临经营管理风险。

2 银行经营管理中的风险防范策略

2.1 对经营管理风险形成正确的认识

国内银行为了能够及时解决经营管理过程中所存在的不足之处，积极应对潜在的风险，必须要改变传统的理念，对自身经营管理过程中潜在的风险形成正确的认识，从而才能够有效防范风险的发生，并且在风险发生之后及时解决。从银行的角度来看，实际上风险出现的同时也意味着机遇，如果银行能够将风险转化成机遇，把握机遇，则能够从风险中获取利益，因此银行应当以客观的态度来对待风险，在风险发生之后能够积极的进行应对，从风险事件当中总结经验，及时弥补自身的不足之处，为下一阶段的工作做好充足的准备[5]。同时风险伴随着银行经营的始终，两者之间是互相依存的关系，因此需要将风险防控意识作为企业文化纳入到日常工作中去，不断提高银行员工的风险防范意识，形成良好的工作氛围，只有具备风险防范意识，才能降低风险负面影响。

2.2 创建科学的风险防范与管理制度

银行应当创建科学的风险防范与管理制度，从而才能够及时的发现并且察觉潜在的风险，在风险造成严重后果之前解决风险，保证银行的正常经营与发展，同时在风险防范机制的作用下，银行能够对风险的严重程度进行评估，并在此基础上利用风险来创造经济效益[6]。在完善的风险防范与管理机制当中主要包括以下几个方面的内容。第一，结合银行股权结构，创建符合银行自身实际情况与未来发展趋势的管理机制，银行应当将总行、分行以及支行分为相应的风险层次，针对不同层次的风险制定相应的应对机制，使得银行的风险防范措施更加具有针对性。第二，银行应当对以往的管理模式进行优化，以风险的性质作为导向，进行横向、纵向的管理机制，增强管理的灵活性，建立围绕战略业务为核心的管理机制。第三，创建切合自身实际情况的风险评估程序，针对银行各个部门、各个工作环节的风险进行评估，形成流畅的风险评估系统，提高風险管理工作效率。

2.3 提高人才素质

银行员工的个人工作能力与专业素养在很大程度上影响到银行整体的风险应对能力，基于这一情况，银行应当加强培训的力度，提高人才的综合素质，建立一支高素质的人才队伍[7]。首先，银行在招聘过程中要对人才的综合素质进行充分的考量与评价，不仅要具备扎实的专业能力，同时要确保人才具有良好的道德规范以及职业道德，在工作中能够积极的发挥主观能动性，积极的承担岗位责任。其次，组织银行员工定期进行培训，为员工提供机会外出进修学习或者邀请专家举办讲座等。银行的经营与发展与市场经济环境之间存在密切的联系，随着市场经济环境的不断变化，银行发展的外部环境也将受到影响。因此要求银行员工必须要及时掌握市场变化的动态，不断学习行业内的全新知识，开拓视野，具备敏锐的观察能力，洞察潜在的风险，并且要具备应变能力，成为银行防范潜在风险的重要力量。同时要对员工进行考核，起到监督的作用，及时纠正员工的不规范行为，而对于员工能够坚守职业道德，积极应对风险的行为要给予奖励。

2.4 建立健全信用体系

银行应当尽快建立健全信用体系，为信贷业务的开展奠定良好的基础，从而才能够为经营管理风险的防范起到有效的促进作用，而建立健全信用体系，对借款人的信用资质进行审查则是贷款业务中最为关键的环节。首先，银行应当制定完善的信用审查制度，完善信用审查流程，对借款人的信用资质进行详细的要求，并且在具体的工作中要严格的执行，为具体的工作进行指导。其次，明确借款人信用資质中所包含的相关信息，在基本信息的基础上，还应当包括借款人的可抵押资产、收入来源、可支配资金以及资金用途等详细的情况，并且根据信用资质审查流程对借款人进行审查，同时为客户指定信用档案，对其信用资质进行动态追踪，从而降低潜在的信用风险[8]。

2.5 大力创新中间业务

银行应当大力创新中间业务，这对于银行经营管理风险的防范同样有着至关重要的作用。在金融产品的开发、推行过程中，银行需要能将风险中介纳入其中，使得金融产品更加具有竞争力，同时银行要结合实际情况对中间业务进行适当的创新，通过这样的方式能够加速待用资产负债的流动程度，加快银行资金的流动，增强资金的使用效率。在此基础上，银行应当积极寻求全新的发展路线，开拓全新的市场，主动与优质的咨询、代理服务等相关企业开展合作项目，推动银行中间业务的发展，从而转移并分散银行所面临的潜在风险[9]。

3 结语

综上所述，在当前时代背景下，我国银行获取了良好的发展，随着社会经济发展水平的不断提升，等待开发的市场前景日渐广阔，但与此同时，我国银行面临着日渐激烈的生存环境，在多方面因素的综合影响下，其经营管理面临着潜在的风险。为了能够及时发现潜在的风险并且进行积极的应对，银行要对自身经营管理中存在的风险形成正确的认识，创建完善的资产负债管理模式以及风险防范制度，同时要大力创新中间业务，加强人才的培养力度等，将经营管理中潜在的风险控制在一定范围内，为银行的长远发展奠定坚实的基础。

参考文献

[1] 王源，戴义.浅析当今银行经营管理风险及有效防范[J].东方企业文化，2014（16）.

[2] 白建洋.浅谈商业银行经营管理中存在的风险与防范措施[J].时代金融，2014，08（14）.

[3] 仇忠岭.由躲避风险向经营风险转变——新常态下银行风险管理策略研究[J].中国农村金融，2016（08）.

[4] 杨璐.商业银行经营管理中存在的风险与防范策略分析[J].现代工业经济和信息化，2016，6（09）.

[5] 赵丽华.我国商业银行信贷风险管理存在的问题与对策分析[J].商场现代化，2016（17）.

[6] 黄朔.商业银行风险管理人员经营损失规避倾向研究[J].北方经济，2016（08）.

[7] 王臣.商业银行经营管理模式存在的问题及对策探讨[J].现代经济信息，2015（19）.

[8] 王村.商业银行风险管理与内部控制的思考[J].边疆经济与文化，2015（04）.

[9] 刘海英.浅析商业银行经营管理风险的研究[J].商场现代化， 2015（19）.

作者：吴猛

金融危机银行防范策略研究论文 篇2：

战略转型

【摘要】在国内外纷繁复杂的经济环境中，作为国内商业银行如何能够摆脱经济周期波动的影响，有效防范系统性风险，尤其是信用风险，通过加快自身战略转型，促进资产负债结构多元化、提高综合盈利能力不失为一条有效途径。

【关键词】商业银行 战略转型 系统风险

一、银行产生系统性风险的背景介绍

银行系统性风险是由银行业外部冲击造成的风险，主要包括信用风险（指借款者不能按合同要求偿还贷款本息而导致银行遭受损失，它是商业银行面临的主要风险之一）、市场风险、操作风险及国家风险等。 目前我国银行产生系统性风险由国外和国内双重因素构成。

1、银行产生系统性风险的外部因素

此番金融危机主要是美国在金融衍生品监管方面犯了两个错误：一是信用衍生产品的基础产品违背了银行信贷可偿还性原则，没有注重借款人的第一还款现金流，而寄托于抵押物品上面，违背了信贷的最基本原则；二是衍生产品违背了让客户充分了解金融风险的原则，致使风险无限积累，超出了市场参与者可承受的范围，以至多次积累风险，引发风险蔓延。目前世界金融的开放度、关联度日益加剧，各国金融机构对美国金融市场的依存度很高，我国主要商业银行也是如此，从目前次贷危机暴露出的我国商业银行的风险敞口，虽然损失金额尚不构成各家银行的支付和盈利障碍，但也为我们敲响了警钟；如果我国金融结构当初投资金额过大、盈利性和流动性主要来源在于美国金融市场，银行的系统性风险和金融危机也不可避免。

2、银行产生系统性风险的内部因素

目前我国宏观经济走势使得银行产生系统性风险的压力陡增，主要因素包括：第一，经济增速回调趋势明显。2008年上半年我国GDP同比增长10.4%，比去年回落1.8个百份点，我国经济正从高位逐步回落，投资、净出口、消费这三架马车都有不同程度回调，部分经济学家已将今明两年的经济增长率下调至8%-9%左右。第二，全面性通胀正在到来，压力较大。2008年上半年我国CPI水平上涨7.9%，而目前粮油、基础原料等价格改革措施受CPI连续上涨影响而滞后，PPI已连续4个月涨幅在8%以上，都对未来CPI的上涨产生拉动，所以政府在经济下滑与通胀的双重压力下很可能以容忍通胀保持经济的持续增长。第三，流动性过剩仍是推高下半年通胀的重要因素。2008年以来持续的贸易顺差、高速增长的FDI和“热钱”的不断流入，推动我国外汇储备的增加，再加上灾后重建增加的货币资金，导致我国流动性过剩推动今后CPI总水平的上涨。第四，货币政策和产业政策等宏观调控政策对经济和社会的影响。货币政策包括2007年以来，央行通过15次上调存款准备金率和发行央行票据的方式回收银行体系流动性；产业政策包括对高耗能行业实施“节能减排”、对淘汰和限制行业实施退出政策等，这些政策最终通过对经济实体的作用，传导到银行的实际经营成果和风险敞口。

二、银行系统性风险的主要表现形式

1、信用风险

表现形式为一个客户的违约，其影响可能局限于一个点，一批客户的违约可能会影响到一个行业或一个区域的资产组合质量，但不足以威胁到一家银行的生存，银行也可以通过内部管理措施来冲抵这些影响。但值得注意的是，如果怠于管理，这种风险就会逐渐积累，形成大范围、大面积的不良资产，对银行的生存发展造成巨大威胁。上个世纪末，我国国有商业银行的不良资产均达20%以上，若不是政府施以援手进行两次大的政策性剥离和注资，早就在技术层面上“破产”了。

2、市场风险

市场风险在近几年才被频繁提及，它的显着的特点是外生性，即主要由利率、汇率政策的调整、股市及大宗商品价格的变化带来对银行的直接冲击或间接影响。尤其近几年金融衍生工具的推出和运用，使其在成为避险工具的同时，由于投机心理和操作的不规范性使风险出现的几率大大增加，破坏作用更具“杀伤力”。与信用风险相比，市场风险的爆发更加突然，市场价格波动直接体现为损失，能量的积聚在瞬间爆发，犹如经济链条上的一个个链接点出了问题，一经点燃便会产生“多米诺骨牌”效应，不断向周围传递和蔓延，波及面及影响程度都会很深，很容易形成大的系统性风险，对银行的破坏力巨大。

3、操作风险

就操作风险而言，其内生性特点较为突出，如果银行内控出了问题，其关键制度、流程或系统存在缺陷，一旦被内部人员恶意利用，就有可能引发系统性风险；而且这种风险很容易同信用风险、尤其是市场风险交织在一起，对银行造成致命的打击。如历史上巴林银行的倒闭以及2008年法国兴业银行的内部欺诈造成的巨额损失事件都充分地说明了这一点。

4、国家风险

主要表现为某一国家的主权风险，如果一国处于长期社会动荡、经济不稳、物价飞涨和到期债务不能及时偿清的情况就出现了国家风险；例如我们时常遇到的部分发展缓慢、经济落后的非洲国家，不能归还他国到期债务和及时兑付本国发行的到期债券，出现挤兑和信用危机，就说明其发生了国家风险。

三、银行实施战略转型的主要内容

1、大力促进中间业务的发展

欧洲商业银行中间业务收入占比大约在38%左右，香港当地银行的中间业务收入占比大约在34%左右。我国商业银行中间业务收入占比普遍低于10%。因此，我国商业银行在巩固和发展传统结算等业务的同时，要积极促进收入结构的调整。

第一，要大力发展投行业务。投资银行业务是改善经营、满足优质客户需求的重要业务，通过短债的发行、理财产品的发行实现产品多元化，提升客户对银行的综合贡献度。第二，要做好资产证券化业务。目前我国只有国家开发银行和建行具备资产证券化业务试点的资质，各行应利用这一工具在做好优秀资产业务的证券化工作的同时，也要在不良资产处置等方面做出有益的尝试，通过资产证券化提升银行资产的流动性。第三，要做好托管业务。托管业务包括投资基金、保险资金、企业年金、养老金等。托管业务可以为商业银行提供较为廉价的现金流，同时银行通过融智服务获取较为丰厚和稳定的中间业务收入。

2、调整优化信贷资产结构，建立适应经济周期变化的“最优”资产组合

要防范信用风险，关键要转换存量，优化增量，增加宏观政策支持或处上升期行业的信贷资产，减少受宏观调控影响或处景气下降期的行业的信贷资产，建立一个多元化的有利于风险分散与效益最大化的资产组合。第一，结构性调整新增资产。一方面控制部分行业的过度投资和盲目发展，另一方面大力支持和鼓励一些薄弱行业的发展。即使对于过热行业，在政策上也不应搞“一刀切”，该控制的坚决控制，该支持的大力支持。结构调整主要从行业结构调整、客户结构调整、资产结构调整等三方面进行。第二，有针对性优化存量资产。对于经济周期转向萧条或者宏观调控而使得风险程度增加的贷款要执行信贷退出政策；对已经转化为不良资产的贷款要转入不良资产的处置程序；对风险程度较高、出现一定支付危机的企业，应果断对其停止贷款，并通过采取多种措施积极回收贷款，无法回收贷款的要采取资产保全措施；对出现风险因素但还有正常的现金流量和支付能力的企业，要本着以收回贷款为导向采取以进促退、逐渐退出的策略，通过增加抵押物和担保来保证贷款的安全。

3、丰富客户资源，推进客户结构调整

第一，加快中小企业业务发展。中小企业业务具有发展潜力大、议价能力强、综合贡献大的特点，虽然我国商业银行存贷利差在较大，但随着利率市场化的加快，利差将进一步收窄，而目前中小企业贷款利率平均利率为基准利率上浮29%，盈利空间较大。据统计我国目前有400多万公司法人中小客户，发展中小企业业务有着深远的战略意义。第二，进一步提高对公客户的群体。对公客户是各商业银行的传统客户，值得关注的是我国经济依然带有浓厚的政府色彩，从某种程度上来说，我们的经济是“政府经济”、“关系经济”，政府部门和公务员，既是我行对公业务和个人业务的优秀客户，同时也能为银行提供大量的资源和市场信息。在为这类客户提供金融服务、获取盈利的同时，我们也可以直接或间接地为国家的国防事业，为社会的各项事业做出应有贡献，同时提升我行的品牌形象。第三，加快外汇业务和海外业务的发展。在经济全球化时代，新兴市场不断出现，客户的跨国经营和对外往来不断增多。事实上，国内的外币业务无论如何创新，西方的优秀银行可能已经经营了十几年甚至几十年，这为我国商业银行提供了学习和创新的范本。

四、简要分析实施战略转型是银行抵御系统性风险的有效途径

在日趋激烈的竞争环境中，正确的银行业务转型战略决定其生存与发展的空间，决定其核心竞争力的形成，决定该银行效益、质量和市场地位三者科学结合的可持续发展。所以及早实施转型战略，银行的负债结构、资产结构将日趋多元化，盈利模式得到根本改变，抗风险能力明显增强。具体体现在以下四个方面：第一，银行业务结构将发生根本改变。即银行业务结构向资产、负债、中间业务协调发展的业务结构转变，充分体现效益最大的基本思路。彻底改变目前信贷资产“一股独大”的局面，建立多元化的资产结构；在负债总量稳定增长的前提下，提高低成本负债占比，降低筹资成本，不断调整负债结构；充分利用现代信息技术优化中间业务产品结构，使中间业务逐步成为与资产、负债并驾齐驱的业务线，同时加快对中间业务内部业务品种的结构调整。第二，银行客户结构将发生根本改变。其总体原则是发展优质客户，打造核心业务，实现由注重整体扩张的“规模效益”，向注重市场细分、追求做好目标市场的“深度效益”转变。具体表现为：积极拓展跨国公司和优质中小企业板块；退出部分传统加工企业，进入新兴产业；退出利润贡献度小的劣质客户，进入高回报率的优质客户；稳定和扩大正在高速成长的优质客户，挖掘一批全球性、全国性的强势客户，提高优质客户比重。第三，银行区域结构将发生根本改变。能够顺应经济发展的总体特征，突出区域经济的特点，突出重点和注重特色的区域化发展布局转变，稳定推进区域结构的调整；对经济热点区域，加大政策和资源倾斜力度；对经济转型区域，实施管理体制和经营机制的再造；对专业经济区域，实施特色经营、专业经营战略。第四，银行盈利结构将发生根本改变。通过大力发展中间业务，扩大非信贷盈利资产，实现盈利结构向存贷利差与非利息收入并重的经营结构转变；大力挖掘中间业务的盈利水平，提升非利差收入的盈利占比；努力开拓非信贷资产的投资渠道，实现业务盈利结构的多元化。

通过回顾西方银行业近百年的发展史，我们不难看到，有些银行辉煌一时，但转瞬即逝；有些银行历经风雨，依然屹立不倒，并且焕发出强大生命力，成为令客户和同业尊重的“常青树”。其成功之道，就在于它们追求的不是一时的繁荣，而是长期稳定的发展。这就告诉我们，一家银行要能够在纷繁复杂的市场环境中站稳脚跟，并在激烈的同业竞争中脱颖而出，最关键的是能够有效抵御各种内外部风险对银行体系造成的冲击，成功避免经营的大起大落，最终实现银行价值的持续稳定增长。本文就是希冀通过进行相关分析得出以下结论：实施战略转型、及早构建有效的防御体系是抵御银行系统性风险的有效途径。

【参考文献】

[1] 李志辉：商业银行管理学[M].中国金融出版社，2006.

[2] 上海市城市金融学会课题组：国有商业银行实施战略转型的动因、路径和策略研究[J].金融论坛，2005（12）.

作者：王宝铭

金融危机银行防范策略研究论文 篇3：

商业银行经营管理中存在的风险与防范策略

【摘 要】随着我国社会主义市场经济改革的不断深化和经济全球化进程的不断加速，我国金融机构尤其是商业银行的发展取得了举世瞩目的成就。与此同时，全球经济尤其是全球金融市场的联系日益密切，金融机构之间的竞争日趋白热化，而金融市场变化无常且金融危机的链式传染效应强烈，某国爆发金融危机会迅速引起全球金融市场的震荡。金融机构尤其是商业银行必须要处理好经营管理中潜在的风险，以应对来自内外部环境的巨大压力。本文通过对商业银行经营管理中存在的风险进行深入分析，为商业银行在经营管理中控制风险提供具体对策，为我国商业银行的健康发展献言建策。

【关键词】商业银行；经营管理；风险控制

一、引言

自改革开放以来，得益于我国经济的高速发展，我国商业银行的发展取得了举世瞩目的成就，无论从资产规模、盈利能力、资本充足性还是资产质量来说，我国商业银行尤其是五大国有银行都跻身于国际商业银行的前列，商业银行的发展对于促进经济发展、拓宽融资渠道、增加就业和稳定社会等方面都具有积极的推动作用。与此同时，由于金融企业之间高度关联，商业银行的发展容易受到内外部环境影响，2008年美国次贷危机是典型案例，因此，商业银行必须要加强经营管理风险控制和防范。伴随着我国人民币国际化进程的加速和企业走出去战略的实施，尤其是当前“一带一路”国家战略的推出和实施以及亚投行的设立，我国商业银行的发展前景非常广阔，但同时也面临着来自全球的竞争压力和风险，加强对我国商业银行经营管理中风险控制和防范就具有重大现实意义。

二、商业银行经营管理风险分析

由于内外部因素的影响，我国商业银行经营管理中面临着许多风险，具体如下：

1.不良贷款规模巨大，增速提高

根据《2014年度中国银行业统计分析报告》，截至2014年年末，我国商业银行的不良贷款余额为8426亿元，新增2504亿元，同比增长42.29%。近年来，商业银行的不良贷款率有所下降，但由于商业银行的资产规模不断扩张，不良贷款的绝对规模逐年上升，尤其是在国有企业的转型中，商业银行承担了国有企业部门经营风险。此外，由于市场竞争的日益加剧，为完成相应的业绩指标，部分银行盲目对外放贷，超贷现象严重，信贷风险上升。

2.净利润增速放缓，前景发展不明

根据《2014年度中国银行业统计分析报告》，我国商业银行在2014年累计净利润为1.55万亿元，同比增长9.7%，商业银行的净利润增长速度首次下降至10%以下。由于受到不良贷款增速的提高，为了保障资产质量，防范资产质量下行的风险，商业银行对拨备的提取达到了空前的力度，这在一定程度上导致了商业银行净利润增速放缓。

3.金融创新不足，中间业务发展滞后

目前我国商业银行的盈利模式主要是对外放贷，贷款收入占据商业银行净利润构成的大部分，代理和咨询等非息业务收入所占比重非常小。面临互联网金融的迅速崛起、利率市场化进程的不断加速，商业银行金融创新能力不足、中间业务发展缓慢的境况加大了商业银行对贷款业务的依赖程度，加重了商业银行经营管理的市场风险。

三、商业银行经营管理风险控制对策

针对商业银行在经营管理中面临的风险，商业银行应从风险防范、员工队伍和金融创新等方面着手，具体对策如下：

1.增强风险管理意识，建立健全风险管理内部机制

商业银行要明确风险管理和控制对于银行健康发展的重要意义，强化风险管理和控制意识，优化商业银行内部管理机制，建立全面风险管理和控制体系。科学合理地安排人员和岗位，实行不相容职位相分离制度；规范银行业务流程，对业务操作标准进行细化和具体化，减少业务人员的操作失误；加强内外部风险的防范，外部风险防范以政策风险、信用风险和利率汇率风险等市场风险为重点，内部风险防范以合规性风险、流动性风险、管理风险为重点；健全风险预警机制和对应补救策略，实现对商业银行经营管理风险的事前预防、事中控制和事后处理全方面的管理。

2.提高从业人员素质，建立风险管理专业化团队

一方面，商业银行在招募从业人员时要严格遵守国家对于证券从业人员和银行从业人员的资质要求，加强对商业银行从业人员的准入管理，招募合格的高素质人才；另一方面，商业银行应加大对现有银行员工的培训和教育力度，定期举行风险管理方面理论知识和实务操作学习班，树立风险管理全员参与的观念，增强银行员工的业务水平、风险意识和责任感，建立风险管理专业化团队。同时，加强对商业银行从业人员的职业道德教育，加大从业人员对社会主义市场经济法律法规和商业银行规章制度的学习力度，提高业务人员的职业道德修养。

3.加大金融创新力度，提高中间业务收入比重

商业银行要加大金融创新力度，优化当前收入结构，提高中间业务的收入比重。大力发展管理代理性业务、咨询性业务和托管业务，积极开展互联网金融业务，在现有贷款规模稳定增长的情况下，开辟新的利润增长点，扩大非息收入的业务规模，提高商业银行的盈利能力，增强商业银行的经济效益。

四、结语

我国商业银行经营管理中仍存在许多风险，通过建立健全风险管理机制、提高从业人员素质、加大金融创新力度等措施，我国商业银行的发展将步入一个全新的时期。

参考文献：

[1]郑磊.基于风险管理的商业银行内部控制评价研究[D].西南财经大学，2011

[2]张辉.大数据背景下商业银行客户关系管理策略研究[J].经营管理者，2015，06：31-32

[3]张辉.大数据背景下商业银行客户关系管理策略研究[J].经营管理者，2015，06：31-32

作者：万博