银行自助系统（精选十篇）
银行自助系统 篇1
1 银电联网系统现状分析
传统的电力营业厅缴费模式缴费方式单一, 便利性差, 局限性较高。通过银行系统与电力方系统联网, 实现通过银行实时或批量代收电费业务, 能够极大地方便客户, 减轻电力收费回款压力, 增加银行收益。
考虑到当前银行柜面服务压力较大, 排队现象较多, 易受营业时间限制等因素。设计通过银行自助设备、网上银行、电话银行、手机银行等自助渠道进行电费代缴服务, 帮助客户既不用排队, 又能方便快捷的实现电费缴纳服务成为了银电联网系统实现的首选方式。
2 银电联网系统的设计
2.1 银电联网系统逻辑结构图
如图1所示, 银行业务系统通过银电联网系统与电力方前置系统对接, 银行自助设备、网上银行、电话银行、手机银行等业务发起渠道通过银行前置系统将交易请求发送到银电联网系统, 银电联网系统与电力方前置系统交互, 完成银行与电力方系统的信息交换, 并通过银行前置系统完成与核心业务系统的信息处理, 组织交易响应信息返回给各业务发起渠道。
2.2 银电联网系统模块设计
银电联网系统分为联机和批量两种电费代收模式, 由信息查询模块、联机电费代收模块、缴款编号管理模块、对账模块、批量业务处理模块及报表模块六大部分组成。
信息查询模块主要包括用电客户资料查询、电费查询、电费发票打印、电费代扣签约信息维护等功能。用电客户资料查询用来进行用电客户资料信息查询;电费查询, 根据客户编号对客户电费信息进行详细查询;电费发票打印, 用于柜面联机发票打印出现错误或客户通过自助渠道缴费成功需要发票时, 用此功能打印电费发票;电费代扣签约信息维护, 需要银行进行批量代扣电费的客户进行批量扣款签约, 用于明确电力、用电客户及银行方的权利与义务, 约定客户扣款支付账户, 允许开户行在收到账户批量扣款信息时从其账户扣划资金。
联机电费代收模块主要包括电费代收、电费预收、电费冲正等功能。电费代收用来进行客户电费欠费代收;电费预收, 用来进行电费预收缴费;电费冲正, 用于当日缴费不成功的电费冲正。
缴款编号管理模块主要包括核对缴款编号、确认缴款编号等功能。核对缴款编号, 用来验证录入缴款编号是否正确;确认缴款编号, 用来修改系统中解款单的状态, 现金解款单修改为已到账, 票据解款单修改为已接收, 允许对当日的解款单进行撤单操作。
对账模块主要用于进行当日帐务汇总, 完成银行方帐务与电力方帐务核对, 确保双方系统帐务处理一致。
批量业务处理模块主要用于根据客户批量扣款签约情况完成用电客户电费的批量代收。
报表模块主要用于统计银电联网业务量, 银行方根据业务量统计情况收取电力方相应的代理服务费。
3 银电联网系统的实现
银电联网系统主要由联机缴费流程、批量扣款流程、对帐流程三大部分组成。
联机缴费流程, 客户通过各自助渠道输入电力方客户编号经银行前置系统由银电联网系统发起去电力方系统查询客户用电信息, 根据返回的客户用电情况发起电费缴费申请, 缴费信息经银行前置系统到达银电联网系统, 银电联网系统组织报文发起去电力方系统缴费请求, 收到电力方成功响应后, 组织去银行核心系统入账报文, 收到核心业务系统成功响应后, 组织各自助渠道应答信息, 交易完成。
批量扣款流程, 用电客户跟银行及电力方签订电费批量代扣三方协议, 银行柜员根据三方协议发起批量扣款签约交易, 签约请求经银行前置到达银电联网系统, 银电联网系统记录签约信息后发起去电力方签约请求, 收到成功响应后签约成功。每日电力方根据签约情况按照电力核算单位生产批量扣款文件。银电联网系统按照核算单位定时发起去电力方系统的扣款请求, 如有待批扣文件, 文件经文件传输发送至银电联网系统, 银电联网系统进行文件拆分后, 发起去核心业务系统扣款请求, 并记录扣款结果, 扣款完成后, 银电联网系统组织扣款结果文件, 将扣款结果文件经文件传输发送至电力方系统, 并发起批量扣款销账请求, 电力方系统成功销账后, 批量扣款完成。
对帐流程, 银行核心业务系统及银电联网系统日终后汇总当日联机处理结果, 银电联网系统根据银行核心业务系统帐务处理结果进行交易状态调整, 调整完成后, 生成当日交易对帐文件经文件传输发送电力方, 并发起销帐请求报文, 电力方系统成功销账后, 对帐完成。
4 结语
本文对银电联网系统的现状进行了分析, 并对基于银行自助渠道的银电联网系统的模块设计与业务流程的实现进行了详细论述。目前该系统已成功上线, 运行稳定、可靠和高效, 得到了很好的应用。为其他银行业中间业务系统的设计与实现提供了参考依据。
参考文献
[1]唐琳.银电联网实时收费系统的设计与实现[J].计算机应用, 2003 (9) .
银行自助系统 篇2
（一）科技奥运技术、产品、服务的名称及所属单位
1、项目名称：银行自助设备安全防范系统技术规范
2、所属单位：北京声讯电子有限公司
（二）科技奥运技术、产品、服务在奥运筹备建设中的应用情况、专利保护情况、技术水平情况等
1、应用情况：
目前北京市有12家银行、近2000台ATM机已与北京市银行自动柜员机（ATM）监控管理系统联网运营。自2005年建设开始，系统运行稳定可靠，为保障首都金融系统稳定做出了贡献。
在第29届奥运会期间，将在奥运村装有中国银行ATM柜员机的各场馆同时安装银行ATM柜员机智能识别监控管理系统进行联网管理，如：新闻中心、国家游泳中心、北京大学体育馆、北京科技大学体育馆、北京射击场飞碟靶场、五棵松体育馆、老山自行车馆、中国农业大学体育馆、中国工业大学体育馆、奥体中心体育场、国家会议中心击剑馆、奥林匹克森林公园曲棍球场、奥林匹克森林公园网球场、北京理工大学体育馆、丰台垒球场、工人体育馆、五棵松棒球场等场馆。
“北京市ATM机监控管理系统”具有远程监控、远程报警、远程取证、设备巡检等功能。
独有的智能识别技术能够识别多种针对ATM机的不法、异常行为，结合ATM联网监控系统，将ATM机的异常事件封杀在事件发生的前期或中期，弥补了现有ATM机监控方案的不足，保障了民众使用ATM机的安全性。
国家十五科技攻关计划课题；根据2008年北京科技奥运建设规划之“奥运安全”篇中的阐述，要：“重点开展爆炸物、危险品便携式检测设备研制”；2009年共和国六十周年大庆以及2010年上海世界博览会。北京声迅电子有限公司爆炸物探测产品是以公安部作为依托，在国家科技攻关计划支持下，与国外高新技术研究机构联合开发的新一代高科技安防产品，该产品采用高新技术（NLDM），具有高灵敏度、高可靠性、快速轻便等特点，可广泛应用于公检法、边检、海关、机场、铁路、楼宇、场馆、展会、大型会议等场合。
2、专利保护：已申请国家专利保护
3、技术水平：应用于奥运的技术、产品技术水平达到国内先进水平。技术原理：
该系统是通过ADSL和CDMA等网络将银行各网点的ATM监控与公安局、银行ATM自动柜员机监控管理中心和声迅运营服务中心组网，实现对全市ATM监控、设备运行保障、接警网络化综合统一管理。并在传统的银行ATM柜员机监控系统中增加视频智能处理功能，全天候24小时通过对摄像头捕获的视频进行实时分析，依据智能算法及多传感器的信息融合等技术，检测ATM机场景内的异常行为，及时发出报警信息，服务中心具有相应处置功能。
创新点：
区别于传统银行监控管理系统，银行ATM柜员机智能识别监控管理系统具有远程监控、远程报警、远程取证、设备巡检等功能，实现预警、报警、处警的联动机制。
独有的智能识别技术能够识别多种针对ATM机的不法、异常行为，结合ATM联网监控系统，将ATM机的异常事件封杀在事件发生的前期或中期，弥补了现有ATM机监控方案的不足，保障了民众使用ATM机的安全性。
该系统可进行键盘贴膜行为识别报警，卡口加装装置行为识别报警，堵塞吐钱口行为识别报警，敲砸银行ATM柜员机行为报警，动作过快行为识别报警，虚假通知张贴识别报警，物品遗忘识别报警，自助银行异常行为识别报警，正脸识别占空比启动录像，替代移动侦测。
（三）科技奥运技术、产品、服务的社会需求情况、推广应用前景、推广应用方式等
银行ATM柜员机作为构建银行电子交易平台的基础设施，目前已广泛用于各银行的营业网点、自助银行。据初步统计，全国ATM机装机量已超过50多万台，在银行ATM自动柜员机应用中经常会出现吃卡丢卡、取款纠纷、经济诈骗、偷盗抢劫银行卡、制作假卡、破坏银行自动柜员机（ATM）等问题。银行ATM柜员机智能识别监控管理系统通过远程监控、远程报警、远程取证、设备巡检、智能识别等功能的实现，有效的将数亿路图像的监控任务削减到有问题发生的百万计图像监控，并通过联网系统对业务纠纷、犯罪行为做到真正的实时监控管理、报警机制的联动，为国外友人来华旅游消费及国人生活带来更安全、便捷的金融服务。
银行ATM柜员机智能识别监控管理系统实现了预警、报警、处警联动机制，能够实现各银行网点ATM柜员机与110处警系统紧密配合，对银行ATM柜员机操作异常行为、不法行为给予实时监控、处理。本系统在全国的推广将对银行自动化业务水平和普及度具有不可忽视的保障力度，可安装于任何已建或新建自助银行设备。
通过对可疑的文件的表面进行取样分析获得爆炸物痕迹证据。用于海关、机场，车站、邮局、场馆等。推广方式可采用企业自行推广，政府搭建平台，建立渠道，给予必要的扶持；依托科技中介机构，成立专门从事奥运成果推广服务的公司，采用市场化的手段进行推广；
（四）科技奥运技术、产品、服务推广以后能够产生的技术转移、技术服务、产品销售等直接经济效益，以及连带产生的间接经济社会效益情况
具有智能识别功能的银行ATM柜员机监控管理系统是各大银行用于ATM柜员机实时监控管理的高新技术项目，系统应用领域可以覆盖全国各级设有ATM柜员机的省、市、区、县，把监控技术在银行业领域的应用从全数字时代推进到智能监控时代，替代传统监控管理系统发展为智能化、数字化、网络化集成的新一代银行ATM柜员机监控报警联网解决方案。全国范围已建和新建银行ATM柜员机均适用于本系统，并建有稳定完善的运维服务保障体系为用户单位提供全方位的技术支持和售后保障。
银行自助缴费机走进社区 篇3
记者通过采访了解到，银行排队是困扰消费者多年的一个老大难问题，特别是每个月的中下旬水、电、气等生活费用集中缴纳的高峰期，不少消费者为了缴水电费，经常要排半个小时甚至更长时间的队。人们抱怨银行网点太少，银行也希望为消费者提供更便捷的服务，却由于各种条件的限制，现状难以改变。
最近，一种以安康快告栏为载体的自助缴费机，出现在南京市各大社区，解决了居民缴费难的问题。这些的自助缴费机，是由大贺集团旗下千禧安康传媒的最新项目——安康快告3.0媒体提供的附加功能。安康快告被评为“最具投资价值媒体”，集高清灯箱、LED无线导购、社区活动营销、生动户外体验、社区缴费系统、警务信息平台于一体，目前的网络已经遍及北京、上海、广州、南京、成都、深圳、杭州等12个城市，仅在南京就拥有1000多个点位。据央视CTR调查数据显示，安康快告3.0媒体的关注度与喜好度分别为85%和89%，远远高于其他户外媒体。同时，安康快告的千人成本CPM明显低于其他户外媒体。由于社区金融系统和警务系统的植入，使安康快告更有利于金融类客户的广告投放。安康快告向记者表示，此项目的推出，得到的金融界相关人士的肯定与认可，受到了银联、浦发银行、交通银行等客户的青睐，他们在选择重点社区进行业务投放的同时，委托安康团队组织了多场社区活动，引起了消费者的广泛关注。
这个项目的负责人还表示，目前创新团队正在研发新的创新点，拟为银行在社区打造“社区理财站”、“还款一站通”等金融服务站点。届时，除了目前公共事业费的缴纳、手机充值、信用卡还款等，消费者还有望在家门口进行家庭理财、按揭贷款还款、分期付款还款、公交卡充值等更全面的服务。
2007年，自中国广告协会副会长、大贺集团首席创新官贺超兵先生提出“开创营销传播3.0媒体时代”理论以来，越来越多的媒体公司开始用数字化、网络化、互动化的手段来提升媒体自身的竞争力，以实现从2.0媒体到3.0媒体的跨越。
安康快告将银行的优质服务送到消费者家门口，在方便人们消费的同时，给新媒体市场带来了一场全新创新演练，也给广告主也提供了更具活力的“品牌传播+营销体验”的社区传播组合。
链接
安康快告媒体形式
浅议我国自助银行发展 篇4
二十世纪八十年代初, 自助银行自西方登陆中国市场。当时的自助银行只是银行网点单一取款服务功能的延伸。进入九十年代, 国内银行开始大力发展个人金融产品, 并把自助银行作为提高竞争能力、提升服务效率的重要途径之一。2000年以后, 各大银行逐步意识到自助设备在未来业务发展中的重要性, 发展自助银行的目标已由树立形象为主转变为提高市场竞争力为主。自助银行步入快速发展期。
二、自助银行的功能
目前自助银行主要有两种形式, 一种是在行式自助银行, 一种是离行式自助银行。在行式自助银行, 是指在银行营业大厅分设区域, 放置各种自助设备, 提供7×24小时自助服务, 营业时间外与营业大厅隔离, 变成独立的自助银行。离行式自助银行, 是指与银行营业网点完全独立, 一般设立在商业中心、工厂企业或高等院校内, 同样提供7×24小时的自助服务。不管是哪种形式, 自助银行一般都配备自动提款机、自动存款机、自助终端等, 主要提供存款、取款、转账、缴费、货币兑换和查询、密码修改等自助金融服务。
三、银行发展自助银行的战略意义
(一) 提升银行形象, 增强市场竞争力。
自助银行作为一种崭新的银行服务模式, 使客户摆脱时间限制获得安全可靠的自助金融服务, 是传统银行网点无法比拟的。发展自助银行, 能够提升银行形象和竞争力。
(二) 缓解柜台压力, 提升服务效率。
推广自助银行可以提升银行的服务效率, 有效解决客户排队问题, 分流柜台业务。目前在发达国家, 自助银行已经基本替代了传统的银行网点, 大部分交易都在自助服务设备上完成。
(三) 降低经营成本, 提高综合效益。
自助银行的营运成本远低于传统柜台交易成本, 不足其三分之一。此外, 银行一般都向持卡人收取跨行交易服务费, 部分银行正尝试在ATM上加载第三方广告, 增加银行收入。随着我国银行发卡量的迅速扩张, 自助银行已成为银行增加收入的重要渠道。
四、自助银行发展中存在的问题
不可否认, 我国自助银行在迅速发展的同时, 也暴露出很多问题, 归纳起来, 主要表现在五方面。
(一) 全天候服务不到位。
部分银行的自助设备服务功能不完善、全天候服务不到位, 自助机“吞卡”、“扣款不吐钞”等问题经常发生, 而相关后续服务又没跟上, 反而给一些客户增添了麻烦。
(二) 业务运作模式相对落后。
我国自助银行主要是面向客户提供金融特性的服务项目。而在发达国家, 自助银行正向多功能、多媒体发展。与其相比, 我国的自助银行业务运作模式尚不够先进。
(三) 客户认同程度不高。
虽然自助银行可以带来很多方便, 但因时间价值低以及恪守传统金融服务方式的心理习惯等, 很多人宁愿排队也不愿享受机器提供的方便自助服务, 部分自助银行利用效果不理想。
(四) 安全问题日益突出。
自助银行在方便百姓生活, 活跃金融市场的同时, 其自动存取款功能和无人值守的使用环境, 也使这种装着大量现钞的机器成了犯罪分子觊觎的目标。近年来发生在自助银行的新型犯罪案件层出不穷, 直接威胁到客户资金安全, 并严重影响银行形象和声誉。
五、自助银行发展的建议
(一) 从银行角度讲, 应着重加强管理, 提升服务水平
1、科学选址, 合理规划。
自助银行建设是一项系统性工程, 为达到建设目标, 必须精心对自助银行进行整体、细致的规划设计。在选址方面, 要考虑地理位置和客户资源;在机具布设上, 要将经常使用的设备摆放在客户最容易到达的地方, 尽量方便客户;在业务设计方面要合理搭配不同功能的自助设备。
2、加强运营管理, 提高服务效率。
主要是强化ATM加装钞、故障排除、紧急事故处理和突发事件的规范化操作, 从而不断提高ATM的运营效率, 减少客户投诉, 提高客户满意度。
3、注重形象设计, 提升环境影响力。
首先, 外部形象要突出银行的独自特点, 并与周围的环境相协调, 有很强的视觉宣传效果。其次, 要考虑内部环境。舒适安全的内部环境配合完善的自助服务功能, 是提高客户满意度的有效手段, 可以吸引客户愿意到自助银行办理业务。再次, 要考虑自助设备操作界面的亲和力, 在流程说明、流程图等模块, 要人性化, 降低客户的抵触情绪和陌生感。
4、加强安全管理, 提高安全性能。
应从设施和日常管理等方面采取措施加强其安全管理。设施必须要达到公安部门规定的安全标准, 自助区内要安装监控系统, 保障自助银行和客户的安全。要加强对自助银行的定期巡视检查, 加强安全应急处置能力。同时要采取技术防范措施提高自助设备交易的安全性, 让犯罪分子无可乘之机。
(二) 从监管部门讲, 主要是尽快健全有关管理办法, 搭建政策环境。
目前国内自助银行的管理主要依照2002年2月出台的《商业银行设立同城营业网点管理办法》。时至今日, 《管理办法》已难以适应业务拓展的需要和自助银行技术的快速进步。因此, 必须尽快出台相应的法律法规, 在管理、运营、安全等方面营造一个促进自助银行健康发展的政策环境。
(三)
从客户角度讲, 要善于接受新兴金融服务, 同时要注意提高风险防范意识, 掌握一些必要的注意事项, 对于正确使用自助和确保资金安全是十分重要的。
经过20多年的探索和发展, 我国自助银行已步入快速发展轨道, 尽管其间存在这样那样的问题, 且与发达国家有较大差距。在目前我国金融经济总量、人均GDP以及金融服务需求不断增长的大好环境下, 我们有理由相信, 我国自助银行将会持续健康发展。
摘要：近几年, 伴随我国自助银行的快速发展, 其服务和安全问题也日益引起关注。本文着重探讨分析我国自助银行的发展状况、存在问题, 并提出发展建议。
关键词：自助银行,发票状况
参考文献
[1]、周明《自助银行发展期待新的突破》《中国信用卡》2007年8月。
[2]、《自助银行发展迅速存在纰漏应予防范》.银行信息港.2008年7月
[3]、高雪娟.《自助服务成为银行发展的重心》.中国计算机报.2005年6月 (№47)
江苏长江银行自助银行 篇5
发布者: mana | 发布时间: 2011-3-14 13:20| 查看数: 161| 评论数: 4|帖子模式
当很多银行还在积极增设人员网点，靠机构和人员的增多带动业务扩张时，作为总部位于县域城市江苏省靖江市的江苏长江商业银行却探索出一条富有特色的自助银行发展之路，通过合理选址、美化环境、优化服务、丰富功能、加强管理、提升品位，将自助银行发展成该行的形象宣传点、金融便利店和业务中转站，极大地带动了该行银行卡业务、存款业务和中间业务的快速发展。截至目前，该行在人员网点上虽然只有一个总部、一个支行，以及一个开业仅半年多的分行，但自助银行却发展到18个，其中包括3个附行式自助银行，15个离行式自助银行，每月交易量为10多万笔，扣除现金取款，该行自助银行每月带来的现金存款达1200万元，成为该行增加存款的一个重要途径。
十年探索，辟出蹊径
江苏长江商业银行自助银行是在近两年发展起来的，由最初的1个自助银行迅速增加到18个。但是，快速发展的背后却经过了近十年的艰难探索和经验积累。早在1999年4月，该行就推出了储蓄卡，可取代存折在自助设备办理取款手续。2001年，该行又在营业部单独开辟了自助服务区，并增设了一台自助存款机，实行24小时自助服务。
2003年该行在全国城市信用社清理整顿中保留下来并完成规范改制后，开始真正重视自助银行建设和银行卡业务发展，积极探索小金融机构电子银行的发展路径。经过多方探讨和认真研究，该行采取全部外包的方式，于2005年11月正式发行长江银联卡，并对自助银行进行升级，逐步走上了自助银行的发展之路。
而此时全国的自助银行正大量涌现，其运营和管理模式也不断推陈出新，这使该行深深地认识到：融合先进计算机技术和通信技术的自助服务将是银行业务发展的一个趋势。
2008年6月，该行在靖江的商户集中区上海城和新世界商城同时设立自助银行，这是该行首次设立的离行式自助银行。2009年和2010年，又各设立了5个离行式自助银行，去年还首次跨区在泰州设立3个离行式自助银行。目前，该行对外发展机构已形成鲜明而独特的模式，即每设立一个分行，就配备一个附行式自助银行和若干个离行式自助银行，构建分行和自助银行相互配合的机构体系，减少人员网点数量和管理层级，提高管理成效。
立足高起点，追求高品位
长江商业银行从一开始就坚持高起点、高标准的要求，从网点布局、环境营造、机器配置、功能定位、安全管理、日常维护等多方面提升自助银行的品位。
在内外环境布置上，该行实施统一外观形象设计，统一内部装饰，室内宽大、明亮，增加形象引导效应，使该行的自助银行成为市区金融网点的一道风景线，也成为介绍该行业务特色、展示该行品牌的一个个形象宣传点。
在机器配置上，该行为每个自助银行都配备了较为先进的数台自动存取款机、服务终端和小企业转账电话等设备，可24小时为卡用户提供存款、取款、查询、转账、缴费、补登存折、打印清单、手机充值等服务，能较好地满足市民对金融服务的需求。今年，该行还将推出自助发卡机，市民可以在机器上自我申请长江卡，而减少到柜面办理的不便。同时，由于该行对设备的安全性和稳定性要求很高，因此，该行单台设备平均每月出现故障不到一次。
在安全管理上，为了防范针对自助银行的作案，该行从多方面保障客户的安全用卡。首先，该行为每个离行式自助银行都设置了语音系统，循环播出安全提示。其次，配备现场值班人员，既保证客户的人身和资金安全，防止不法分子各种不法行为，又为各类卡用户提供安全用卡服务指导。该行还在夜间实行巡逻制，组织专人对所有自助银行进行安全巡逻。再次，增强技术防范能力。该行在总行建立了远程监控中心，并在监控中增加了“人脸侦测”和“遗留物侦测”等智能化功能，安保人员能够实时看到各自助网点的运行情况和相关网点的可疑报警信息。
更令人称道的是，该行还在自助银行推行一系列的人性化服务，消除客户对机器设备的不信任和畏惧感。当客户出现吞卡、卡钞时，服务人员及时联系维护人员处理；当客户存款出现纸币破旧、污损和折皱，机器不能受理时，服务人员及时为其兑换新钞，方便其续存。目前，该行还在探索如何进一步丰富自助银行的服务内容和内涵，更高地提升自助银行服务品位。
双轮驱动，良性发展
自助银行主要面向的是银行卡用户，是银行卡使用的一个很好平台，它的发展与银行卡的发展是相辅相成、相互促进的关系。长江商业银行在大力发展自助银行、不断提高自助银行利用率的同时，也想方设法加大对长江借记卡的营销，扩大发行量，实现双轮驱动，有效促进了银行卡和自助银行的良性循环和共同发展。如在促进自助设备的使用上，该行自去年4月份起就开展“用自助设备，赢品牌笔记本电脑奖品”活动，对持该行长江卡或其他银行卡到该行自助银行进行存款、取款和转账等交易，有机会赢得品牌笔记本电脑等奖品，以提高自助银行使用率，间接推动市民办理和使用长江卡。在不到一年时间里，该行已送出各种礼品1000多份，其中品牌笔记本电脑3台。
自助发卡机助力银行营销工作 篇6
笔者收集了该行全部自助发卡机在此期间所受理的业务数据记录共计287 632条, 并对它作了大量的数据挖掘与分析工作, 得出了一些有趣而鲜活的数据, 以利于营业网点更好地发挥自助发卡机的作用。
一、自助发卡机发卡效率高
自助发卡机累计受理发卡业务287 632笔, 其中成功发卡287 138张, 发卡成功率为99.83%, 月均成功发卡约9 901张。同期人工柜员开卡105 738张, 自助发卡机发卡是人工柜员开卡数量的2.7倍, 同时二者每分钟的发卡效率更是达到10:3。
二、城乡自助发卡机获认可
自助发卡机在城乡网点发卡总体情况的对比如图1所示。城区网点成功发卡166 075张, 乡镇网点成功发卡121 063张, 各自占比分别为58%和42%。
自助发卡机在城乡网点发卡月度对比如图2所示。总体而言, 自助发卡机无论是安装在城区网点还是安装在乡镇网点, 都呈逐月增长之势, 仅在某个特殊时段 (如春节务工回乡人员高峰) , 乡镇网点的自助发卡机的发卡数量才有可能超过城区网点的自助发卡机数量。
虽然安装在乡镇网点的自助发卡机的发卡数量要比城区网点自助发卡机的发卡数量低16个百分点, 但是这种差异并不影响自助发卡机广受欢迎的程度, 也就是说自助发卡机在城区和乡镇都获得了客户的普遍认可。因而, 在网点普遍安装自助发卡机理应成为一种标准配置。
三、自助开卡已成趋势
自助发卡机与人工柜员月度发卡对比趋势如图3所示。自助发卡机在最初7个月中, 发卡数量逐月递增, 累计发卡42 533张, 月均发卡约为6 076张, 表明客户对这一新生事物有个逐步接受和培育的过程。在2014年初至春节期间, 自助发卡机进入开卡高峰期, 之后进入平稳增长期;在2015年, 自助发卡机仍然保持了这一发卡趋势, 仅在2月份创造了开卡峰值16 326张。自自助发卡机投入使用后, 人工柜员发卡曾保持了短暂的7个月的发卡数量优势, 累计发卡49 124张 (比自助发卡机多发卡6 591张) , 月均发卡约为7 017张, 随后从2013年12月起便再也没有超越过自助发卡机的发卡数量, 基本上将发卡主角让位于自助发卡机, 这说明大堂客户经理的引导是很有成效的。同时表明, 客户选择自助发卡机进行自助开卡已经成为客户的主要开卡方式。
四、自助签约其他业务产品已成常态
自助发卡机不仅能让客户自助办理借记卡, 还能在自助开卡的同时自助办理其他业务, 如实现ATM转账、消息服务、掌上银行、网上银行、电话银行等功能。
在传统柜面业务的签约中, 客户必须先开卡或拥有一张卡, 才能申请办理其他业务产品。通常, 这是一个流程长、耗时多、手续繁的过程, 不能一气呵成地完成客户的需求, 常常会使客户放弃办理相关业务和产品的想法。而在自助发卡机上, 客户的这些想法将变得非常简单, 可在一个流程中, 在系统导航的引导下和在大堂客户经理的协同下逐一完成相关产品的签约, 因而得到了客户的普遍欢迎。
图4展示了客户在自助开卡的同时自助签约其他业务的比较数据。客户开卡时选择签约ATM转账的数量为278 939个, 占比为97%;签约消息服务的数量为201 724个, 占比为70%;签约掌上银行的数量为71 632个, 占比为25%;签约网上银行的数量为53 893个, 占比为19%;签约电话银行的数量为15 494个, 占比为5%。显然, 客户共签约了电子银行产品342 743个 (包括一个客户同时签约多个产品) 。而出现前两个高签约率产品是完全可以理解的, 因为客户更愿意在ATM上进行自助转账而不愿意到柜台办理人工柜员转账, 消息服务则表明客户有较强的安全意识, 并希望及时掌握账户的资金变动情况。
图5展示了客户在自助发卡机上开卡时同时签约多个业务产品 (签约0-5个业务分别为图中Fn0-Fn5的数字所示) 的对比数据。客户同时签约2个产品的数量为142 210个, 占比高达49.53%, 其次为签约1个产品 (如只签约掌上银行或网上银行) 的数量为67 819个, 占比为23.61%。而只开卡不签约其他业务产品的数量仅为3 405个, 占比为1.19%。其中, 同时签约消息服务和ATM转账的数量为131 237个, 占比为45.70%;同时签约4个产品 (即ATM转账+消息服务+掌上银行+网上银行) 的数量为29 932个, 占比为10.42%;同时签约5个产品的数量为6 439个, 占比为2.24%。这就是说, 自助发卡机并非是一个单一的发卡柜员, 而是一个具有“综合柜员”特征的机器柜员。
五、小结
上述数据表明, 只要大堂客户经理充分认识和发挥好自助发卡机的作用, 积极开展客户引导和交叉营销工作, 不仅能够分流大量客户, 节省客户等待时间, 培育客户的电子渠道使用习惯, 还能一次性轻松营销多个电子银行产品, 使“赢在大堂”不再是一种“高大上”的理念, 而是一个可以实现的目标。或许正是因为自助发卡机具有的这些功效, 一种比它更具有优势、功能更强的自助设备“超级柜台”已经登台亮相, 安装在农业银行的各个城乡营业网点里, 并将逐步淘汰现有的自助发卡机, 大有使其提前“光荣退休”之势。但是这并不是说自助发卡机的生命周期很快就要结束了。笔者认为, 它仍将延续至少3-5年的生命周期, 继续在营业网点担当发卡和营销电子银行产品的大任。
参考文献
[1]维克托·迈乐—舍恩伯格, 肯尼思·库耶.大数据时代, 生活、工作与思维的大变革[M].浙江:浙江人民出版社, 2013.
银行自助业务面临的问题和挑战 篇7
探寻谋求一个好的发展路径, 可以达到事半功倍的效果, 使自助渠道对银行业务的贡献度最大化, 进一步提高自助业务的集约化管理水平, 提升客户满意度。对此, 笔者进行了一些探讨。
一、目前银行自助业务面临的问题和挑战
(一) 专业化推进工作不力
1.自助业务管理专业化力度不够。未设立独立的ATM管理中心, 自助业务运营管理不集中, 业务跨部门较多, 在多头管理的情况下易于造成职责不清, 工作效率低, 影响业务的进一步开展。
譬如目前, 在省分行, 营运部门大多下设ATM管理中心, 仅负责城区集中维护的自助设备管理, 非集中维护的自助设备由个金部门管理;在二级分行, 营运部门大多下设ATM团队, 负责城区集中维护的自助设备及县支行的自助业务管理。上述定位造成二级分行ATM团队无归口的上级业务管理部门由自助业务管理营运、个金2个部门同时管理。
2.选址布放专业化力度不够。无专门的选址布放人员, 新增选址难度大, 往往靠领导决策安装。离行式自助银行建设周期长, 存量设备低效, 设备占比多, 台均中间业务收入低, 选址布放效果差。
3.培养专业人员的制度设计力度不够。由于自助业务岗位工作性质的特殊性, 业务很难简单地划分归类到个人、会计、信用卡、信息技术等岗位类型。自助业务交叉跨度大, 涉及面较为宽泛, 有自己的特点, 需要掌握的专业知识面和技能也并非上述单一岗位类型的人能够胜任。
自助业务本可以形成专门的岗位类别, 但上级行缺乏相应的专业技术岗位职务序列设计, 自助业务从业人员缺乏职业生涯晋升通道, 无职业生涯的归属感。若还想晋升, 只能勉为其难地选择自己认为熟悉的专业技术岗位序列, 但要和本岗的人员竞争, 需要付出的努力会更多, 竞争劣势不言而喻。
4.把自助业务岗位作为其他业务岗位退下来人员和年龄偏大人员的最终归属地。
(二) 对业务发展的方向性不了解或视若无睹, 不愿意采用新技术手段或推进进展缓慢
1.未采用动态密码电子锁。自助设备保险柜使用传统机械锁, 业务规模增大时复杂度随着提高, 钥匙、密码管理使用及密码修改耗费人力多, 但仍难以达到制度合规性的要求。
2.交易流水、凭条无纸化进展缓慢。当自助设备打印设置方式不合适或打印机故障或添纸不及时, 没有打印纸质流水, 而电子流水保存管理不当时, 可能会丢失客户交易原始记录。
3.按冠字号实现钞票追溯技术已出现, 目前客户自助渠道账务性交易量上升趋势明显, 取款假钞投诉增多, 但大多数自助设备不能识别和记录冠字号, 无法查清客户投诉的假币来源, 从而影响商业银行的形象和声誉。
(三) 自助业务运营流程的手工操作环节较多, 流程优化改进滞后
1.自助设备的现金流通管理规模不断扩大, 现金备付压力增加, 加钞计划凭经验制定, 缺乏主动预测, 现金利用率不高。
2.设备故障和客户投诉记录手工登记, 历史记录查询不便, 而业务规模持续扩大, 账务性交易量增加迅速, 客户异常交易投诉相应增多。尤其是存取款一体机 (CRS) 装机量增加较快, 电子流水缺乏管理运用的平台, 异常账务处理效率低下。
3.在集中维护管理的自助设备更换钞箱模式下, 钞箱使用流转过程中交接手工填制表单, 人工管理效率低下, 历史表单使用查询不便。本次清机收回尾款钞箱编号和以前加钞的钞箱编号核对困难, 业务差错难以控制, 清机对账结果长、短款频繁发生;实施更换钞箱模式时, 因运输、交接、清点等某些原因更换钞箱实施不彻底;ATM换钞箱而存取一体机 (CRS) 未更换钞箱, 业务风险控制压力大。
(四) 对业务、指标重视不一
存在重业务发展规模和主要业务指标 (如开机率、缺钞率、全功能服务率等) 排名, 轻业务运营管理 (如风险管理、流程改进优化、人员培训等) 现象, 但又对主要业务指标的日常提升和通报考核数据的分析运用不够重视, 不能及时发现运营中的问题。
随着业务规模不断扩大, 不优化改进流程和采用新技术手段, 业务指标的提高难以继续通过提高工作强度来实现。
(五) 缺乏调查研究, 业务管理粗放, 对风险防范无紧迫感
1.对存在问题不知或漠然视之, 上级行业务要求的规章制度执行存在衰减, 资源配置滞后或存在博弈, 工作强度大。在物力方面, 维护车辆配置不够, 不能满足业务需要, 业务发展和规模扩大以违规和增加业务风险为代价, 随着业务规模持续扩大, 业务风险也在逐渐加大。
2.在管理层面往往偏重效率、效能, 关注结果重于过程, 在操作层面往往有章不循。
(六) 自助业务有关的信息标准化问题重视度不够, 影响日常工作的准确度和效率
1.自助设备网点的命名及规则不规范, 随意性强。如自助设备网点的名称一般按所处的路、街道等命名, 但路、街道等有曾用名和现用名。命名不规范易于产生歧义, 不利于对客户吞卡、异常交易投诉地点进行快速准确定位和处理。
2.自助设备放置位置的命名及规则不规范, 相应的视频监控联网后, 针对自助设备位置的监控命名及规则也不规范。如有按位置方位命名的南、北、东、西, 有按约定成俗顺序命名的一、二, 有按启用的时间先后命名的新、旧等。命名不规范易于产生歧义, 不利于客户吞卡、异常交易投诉的地点定位和处理。
3.更换钞箱模式钞箱管理中钞箱的命名编号不规范。
二、进行路径选择的必要性
一是银行自助业务竞争加剧, 银行产品服务趋同, 在服务的及时性和全面性方面形成优势。
二是金融自助渠道的业务服务能力已经趋向并等同于银行网点, 越来越多的银行自助渠道逐渐成为银行卡最大的交易渠道。
三是各大金融机构均将自助渠道作为规划和发展的重点。未来自助银行将得到持续发展, 其设立不需银监部门审批, 银行自主决策, 业务将出现井喷式发展。
四是适应业务发展、以人为本的需要, 提升自助业务管理水平。
三、对路径选择的建议
不管自助业务良性发展的路径有何差异, 通过对目前自助业务面临的问题进行分析后发现原因是多方面的, 有费用成本、习惯惯性、满足现状等因素。
适时进行路径选择, 以期解决业务发展和运营管理方面的问题, 有效提升自助业务的服务质量、安全性和服务效率, 大力拓展自助渠道, 提升客户满意度。
(一) 建设专业化的团队, 推进专业化管理
1.理顺业务关系, 实行专业化的集中管理, 建设一支专业化的团队, 设立独立的自助设备管理中心或ATM管理中心。
2.培养专业化的人员, 设立自助业务专业技术岗位序列, 为自助业务的从业人员提供一个职业生涯晋升通道, 增加职业生涯的归属感, 激发从业人员的主动性。
3.更新、改变固有观念和思维定势。为了业务的长远发展, 自助业务岗位不是其他业务岗位退下来的人员和年龄偏大人员的最终归属地, 自助业务人员配备要形成层次和梯队, 老中轻相结合。随着业务规模的不断扩大, 需要及时关注现有人力、物力资源配置和业务的适应情况, 并因地制宜进行调整, 实现和业务发展规模同步增长。
4.选址布放的专业化是取得良好效果的捷径。建立专业的自助设备选址规划队伍, 培养选址布放方面的专业人员, 由该方面的专业人员利用科学的选址方法和手段进行选址的预测、分析和决策, 通过持续性的选址, 不断积累基础数据, 建立备选地址库。自助设备布放投入运营后, 定期分析业务数据, 用于积累和总结选址布放经验, 以便进一步优化设备布局。
(二) 重视信息技术在提升自助业务管理水平和层次中的关键作用
未来的银行靠科技, 要想在竞争中胜出, 就要加大对创新的投入。建设自助业务运营管理平台, 将自助业务运营的主要业务环节集中到一起进行管理, 利用信息技术使业务处理电子化、智能化程度不断提高。该平台包括以下几个方面的内容。
1.实施自助业务基础信息的标准化, 为自助业务的电子化、智能化奠定基础。一是自助设备网点的命名及规则的规范;二是自助设备放置位置的命名及规则的规范, 视频监控联网后, 针对自助设备位置的监控命名及规则的规范;三是规范更换钞箱模式钞箱管理中钞箱的命名编号标准。
以上基础信息的标准化和规范化, 对内、对外都有较大的现实意义, 越早开展越容易实现, 并能方便、准确、高效地开展有关工作且收到良好效果。
2.清机加钞计划制定。开发清机加钞计划制定工具, 利用平台中系统存储的历史交易量数据和设置的计算模型, 加强对自助设备现金量的预测和分析, 提高清机加钞计划制定的准确性和科学性, 降低加钞计划制定的工作难度和强度。
3.更换钞箱模式钞箱的管理。在集中管理更换钞箱模式的业务流程中, 通过对钞箱进行单个、或批量射频识别扫描识别, 利用软件系统对钞箱进行调度管理, 多个钞箱按线路出入库交接迅速, 查询历史钞箱使用记录, 减少业务差错, 提高工作效率。采用射频扫描管理钞箱后, 有利于全部自助设备更换钞箱的进行, 对收回钞箱的尾款清点对账也有较大的帮助。
4.电子流水的应用管理。实现无纸化的流水记录, 进行电子流水 (包括历史电子流水) 的集中管理, 可以解决流水检索、查账困难等问题。
5.客户交易凭条无纸化。客户发生交易后, 用短信通知、发电子邮件等方式代替客户交易凭条。取消纸质流水和凭条打印后, 节约持续性的耗材费用, 符合绿色环保的发展潮流。
6.客户异常账务处理。利用保存的电子流水快速定位客户异常交易在流水中的位置, 筛选需要的流水, 结合上机管理的对账结果、设备故障处理记录和客户投诉记录进行客户投诉异常交易的处理。
7.通过冠字号管理, 进行假币追溯。据了解, 目前能对存取款交易进行人民币冠字号记录打印的自助设备仅有一部分, 大部分自助设备都没有该功能。开发与清分机接口对接的软件, 可记录钞票冠字号, 并将其与配钞的钞箱关联, 实现全部现有自助设备装钞钞票的定位与跟踪, 实现假币追溯, 落实客户取款假币投诉追踪, 提高银行声誉。
8.动态密码电子锁管理系统的使用。采用动态密码电子锁后, 可以优化业务流程, 降低业务的难度和强度。使用的钥匙少, 钥匙的管理、交接、使用简单, 动态密码用完即废, 不需要修改;后台中央控制, 后台能及时掌握锁的开关状态, 钥匙、密码管理很容易做到合规, 业务风险降低, 可以提高工作效率, 释放人力资源。
通过该平台的建立, 就可以使自助业务的主要业务流程实现电子化, 使自助业务的运营更加系统化、科学化, 解决自助业务运营过程中的效率问题, 并对有关关键环节进行合理、科学管理。同时实现业务管理由粗放到精细的转变, 由平台的系统约束来控制业务风险, 并结合长期不断积累的自助业务从业人员良好的操作习惯的养成, 建立培育一个合规发展和营运的自助业务环境和氛围。
(三) 运营考核结果和业务数据通报分析运用
到目前, 自助业务考核指标的设置经历了从单一到综合的发展, 需要业务运营中也要适应考核指标设置的变化, 因地制宜, 认真研究有关指标的特点, 有针对性地采取措施。对于累计统计的考核指标, 需从考核初期开始, 日积月累, 扎实做好自助渠道建设方面的基础性工作, 保障自助设备高效运行, 才能逐步改善, 实现指标提升;对于按月或按季的指标考核和业务数据通报, 要进行综合分析比对, 及时发现不足并改进完善;对自助业务规章制度的执行和业务的风险防范, 要发挥考核的导向和引导作用, 提高自觉性和执行力, 避免只依赖检查和审计发现问题后才进行整改和规范。
(四) 充分利用视频监控录像管控风险
银行自助业务的现状和发展趋势分析 篇8
一、自助业务的现状
(一) 自助业务运营效率比较低
“分散、多头管理”是制约自助业务发展的根本问题。自助业务涉及会计、科技、安保、营运等多个部门, 易于造成分散、多头管理, 而部门职责边界定位模糊不清时, 则会出现政出多门或都不愿管理的情况。
(二) 自助业务运营管理水平均处于初步发展阶段
相对于国外先进国家的成熟运营模式差距较大, 自助业务运营具有较大的发展空间。自助设备分散运营管理, 未能形成集中、专业化的运营管理模式。虽然建立了专门的ATM管理中心, 但ATM管理中心只负责所在的地域城市的自助设备运营管理。自助业务运营中的环节比较多, 把业务运营划分给几个部门, 造成运营不畅, 管理难度加大。
(三) 自助业务规模不断扩大, 运营管理存在问题
1. 自助业务运营管理中缺乏有效的激励约束量化评估考核机制, 存在着既有主观不尽职, 又有业务管理多个环节存在管理缺失的问题。
2. 自助设备保险柜多采用机械密码锁, 密码需要按照规定进行定期修改, 或者在发生人员变更、泄密时需要修改密码, 修改操作要求高, 一旦失误就可能需要厂商人员到场或通过正常手段打不开。在人员交接频繁或维护管理设备数量较多时, 修改密码是一件费时费力且较难完成的事, 有可能会使制度的规定流于形式。
3. 当维护管理设备数量较多时, 不同的设备按照规定不能设置成相同的密码, 客观上造成密码的妥善使用和保管比较难以做到位。
4. 在集中管理更换钞箱模式下钞箱的管理和使用, 手工操作, 工作量大, 效率低下, 易于出现差错。
(四) 目前我国自助设备的功能相对单一, 自助业务综合盈利水平低
大部分自助设备只办理存取款、转账、代收水电费等, 与发达国家相比, 国内自助业务盈利能力没有得到充分的发挥, 存在较大的利润挖掘空间。
(五) 自助设备视频监控安装不到位, 安防压力大, 其技术含量有待进一步提高
1. 自助设备现场一般安装3个摄像头, 采用两路视频监控 (主要监控人正面、出钞口、配钞区, 其中出钞口和配钞区摄像头采取自动切换) , 监控覆盖区域不够全面, 已经不能适应当前安防工作的需要。
2. 在自助设备案件事后取证和客户疑难 (或争议) 异常账务处理时, 现有的视频监控因安装时的技术限制等, 客户交易流水和客户视频监控录像通过时间进行关联, 要查询某一客户的交易视频监控录像, 时间点是唯一的线索。但客观情况是实际应用中自助设备主机和视频监控主机有时间差, 这就给视频监控录像调阅查询带来一定的难度, 同时也影响查询的效率和准确度。
3. 从技术的角度来看, 视频监控在金融安保方面确实发挥着不可或缺的作用, 在自助设备案件的事后取证、侦破环节中也发挥着重要作用。但从其功效来看, 只能起到事后取证举证, 犯罪溯源的作用, 而不具备事前防范预警、实时制止的功能。
4. 视频监控联网后, 监控中心的作用有待于进一步发挥。当自助设备数量较多时, 监控中心值班人员要想通过监视视频监控屏实时发现作案比较耗费人工和精力, 难度很大。
(六) 自助设备品牌种类多, 服务外包不成规模
地市级甚至省级地域内, 尤其是自助业务发展时间较长的银行, 自助设备品牌类型较多, 造成一定的影响。一方面, 目前国内商业银行大多外包的是自助设备硬件、软件维护, 一个银行的自助设备由多家服务商共同服务, 按照品牌进行服务 (如NCR, Diebold, WincorNixdorf以及日立、广电运通等) , 如此分割市场虽然引入了竞争机制, 但造成每个服务商的服务规模都较小, 其结果是服务效率低下, 在规定的时限内客户工程师经常不能赶到现场处理故障;另一方面, 机型种类越多, 对银行操作、维护管理人员素质要求越高, 造成商业银行运营管理难度加大, 达到理想的开机率和缺钞率水平要付出更大的运营成本。
二、自助业务的发展趋势
随着自助业务在银行全部金融业务中的地位越来越重要, 自助业务也将越来越被重视, 有效手段和措施的采取会促使自助业务的运营效益不断提高。自助业务将会出现以下的发展趋势。
(一) 自助业务运营流程和管理模式不断完善、创新
通过运营流程和管理模式的完善、创新, 可以带来新的活力, 不断提高业务运营管理效率, 实现业务更好更快的发展, 创造更大的经济和社会效益。
(二) 自助设备集中运营管理, 实现专业化管理
越来越多的银行开始对自助设备进行集中管理, 开始是地市集中, 然后省级集中, 再逐渐向全国集中迈进。在省级和地市级建立独立运营的ATM管理中心, 推进专业化管理。采用专业化的ATM运营团队, 不但有利于形成统一规范的操作制度和服务管理流程, 还有利于提高工作效率。实施与绩效挂钩的激励约束量化评估和考核机制, 从机制上确保规章制度的执行力。通过规模化经营, 降低运行成本, 提高盈利能力, 通过规范化经营, 提高风险防范能力。
(三) 自助设备、自助银行是现代商业银行服务客户的主流渠道
在众多电子渠道中, 自助设备、自助银行是银行柜台传统业务的最佳替代渠道。这主要归因于, 一方面, 自助设备在功能上最接近银行柜台, 存款、取款、转账、缴费、账户查询等客户最常使用的银行业务, 自助设备均可办理;另一方面, 客户对自助渠道的接受程度高, 在所有电子渠道中 (自助设备、网上银行、电话银行和手机银行等) , 自助设备的认知率最高。自助设备已经成为继银行柜台之后, 客户了解最多的银行渠道, 自助渠道逐渐会成为国内银行服务客户的主流渠道。
(四) 增值业务、附加业务的拓展越来越重要, 自助业务将成为银行新的赢利中心
市场竞争需要银行不断开发设计出贴近客户生活的新产品, 使自助服务更加丰富和具有个性化, 在自助设备上不断推出多种增值业务和附加业务。把电子商务功能植入自助设备, 实现电子商务增值服务, 包括商品和服务的订购, 如各类票务订购、酒店、鲜花、蛋糕、彩票、打折券等;以及零售柜员的辅助业务, 如销售理财产品、债券、保险、手机充值、出售邮票、缴纳交通违章罚款等银行代理的其他金融产品;承接广告业务、进行股票交易, 或者可以试听下载音乐。自助设备多功能化提高了自助设备的赢利能力。
(五) 运用新技术手段来强化管理, 提高业务运营效率, 降低风险
1.实现自助设备交易流水的电子化、无纸化, 既可以降低运营成本, 也可以促进自助设备开机率的提高。
2.自助设备保险柜安装采用动态密码技术的电子动态密码锁。动态密码是指使用时由计算机按照特定的加密算法生成、单次有效、使用后马上失效的密码。这种密码的有效期、时间间隔长度可根据需要设置, 不存在密码泄漏的安全隐患, 当银行员工换岗时不需要修改密码就可杜绝密码泄漏。采用动态密码技术研发的自助设备保险柜电子动态密码锁, 能对保险柜的操作自动记录存档, 留有历史记录可备查, 可追溯历史作业过程, 与传统的自助设备保险柜机械密码锁相比, 动态密码技术具有更高的安全性, 能够有效地降低业务风险, 同时密码不需要定期或不定期修改, 节约工作时间。有时效的一次性密码, 对密码的使用和保管要求降低, 比较容易达到规范性的要求。
3. 加强对钞箱的有效管理, 通过射频识别装置 (电子标签) 管理钞箱。射频识别技术 (RFID) 是一种非接触式的自动识别技术, 它通过射频信号自动识别目标对象并获取相关数据, 整个识别工作无需人工干预, 可工作于各种恶劣环境, 能识别高速运动物体, 并可同时识别多个标签, 操作快捷方便。采用RFID技术来管理自助设备钞箱可随时查询钞箱的位置、记录钞箱装载的钞票量、实现钞箱的追踪管理, 还可以校对自助设备的编号, 避免加错钞箱, 有利于提高效率、减少加钞现场的操作时间、降低业务风险。
4. 运用智能控制技术实现自助业务现钞配送非武装押运。拥有高性能运钞车是实现非武装押运运作模式的先决条件。在新一代运钞车的研发方面可充分运用智能控制技术, 设计运钞车后外摆门、后传递口、司机逃生装置、矩阵钱柜、GPS控制锁、遥控熄火等模块化, 实现现金流动与外界完全隔绝, 确保运钞车成为一个完全独立的安全区, 从而能在非武装押运而大幅降低经营成本的同时, 进一步降低自助业务在现钞配送环节的风险。
(六) 对现有自助设备视频监控进行升级改造, 提升案件证据的可用性和有效性
改变传统的被动视频监控思路, 充分发挥各类传感器的功效, 建立以传感预警为基础, 视频监录为后盾的全方位防控体系, 弥补单纯视频监控系统的不足, 实现自助设备智能视频监控, 实施24小时全方位监控自助业务活动。
1. 补充两路环境摄像头 (每个环境摄像头覆盖90度, 两路覆盖180度) , 达到安装5个摄像头, 实现四路视频监控。增加的摄像头主要针对自助设备周边环境进行监控, 实现全景覆盖, 防止监控死角, 为事后的案件取证提供更加全面的证据。
2. 实现除了叠加时间、日期外, 在取款人的人正面图像上叠加了银行卡卡号后能直接证明是该人取款, 同时将人正面图像和出钞口图像合成为一幅图像作为证据则更直接、可靠、有效, 而不需要做有纠纷的推理, 为事后的纠纷中法庭取证提供了最直接有效的证据支撑, 通过叠加银行卡卡号为日后录像检索提供了方便, 同时也为银行内部进行客户疑难 (或争议) 异常账务处理提供了查询的便利。
3. 增加人体活动监测器。采用基于物联网的人体活动监测器在主动报警的同时能及时分析出犯罪嫌疑人的相貌特征, 当警方将犯罪嫌疑人的相貌特征输入互联网的时候, 周边相关的监控设备所记录的犯罪嫌疑人信息也在第一时间汇总到警方, 警方可以通过某小区内的监控系统 (具有物联网人体活动监测器) 所提供的信息, 快速地将藏匿在该小区内的犯罪嫌疑人抓获。
4. 增加监测插卡口状态的物联网模块, 可以通过监控联网中心实时监测各个自助设备的插卡口状态, 对于发生的各种异常情况及时主动上报, 最大限度地保护银行和持卡人的利益。
5.增加振动监测器、即时短信报警器等模块, 进行主动报警。
6.视频监控联网后, 和3G无线通信技术相结合, 通过监控中心授权给相关人员, 利用3G通信手机重点监测某一自助设备的运行情况。
(七) 离行式自助设备的布放成为自助业务的发展方向
随着人们生活节奏的加快, 银行应设法满足客户随时随地提取现金的需要。增加离行式自助设备的布放, 将自助服务向商场、证券机构、超市、社区、学校、厂矿等地域渗透, 扩大服务范围, 延伸服务领域, 以此吸引和稳定客户。
离行式自助设备的布放能弥补银行网点数量和布局的不足, 其建设周期和成本较低, 相对于增加银行网点较易获得监管部门的批准, 和附行式自助设备相比, 可以更好地服务于特定区域的目标客户。
(八) 自助设备品牌的整合
一个银行的自助设备由多家厂商的多个品牌构成, 给维护维修和运营管理带来很多麻烦和问题。需要通过集中采购限制品牌过于繁杂, 淘汰更新旧设备, 通过采取把尽量少的某几个机型集中到某一地域等手段, 逐渐实现自助设备品牌的整合, 不断提高自助设备的管理维护效率。
(九) 自助业务的外包不断走向深入
国内金融机构为提高企业核心竞争力, 更有效分配管理资源, 将非核心业务外包成为不可避免的趋势。ATM托管服务, 是金融外包的新趋势。从长远发展和业务需求出发, 银行需要对涉及自助业务运营的清分、清机、技术服务监管进行整体托管外包, 交给具备资质条件和综合实力的第三方ATM运营管理公司, 以提高核心竞争力。
银行自助系统 篇9
自助银行是独立的、无人职守的银行自助服务设备, 为用户提供方便、快捷、以及真正的24小时连续服务。自助服务终端系统不仅可以大大减少传统银行的工作负荷, 用较少的投资, 灵活、快速的增加营业网点。又可以用独特的方法, 拓展银行信息传播渠道, 促进业务发展, 降低营运成本。增加营业收入, 提高经济效益, 增强市场竞争力。
SSL是在国际互联网上解决身份认证和通信信道的安全问题的国际标准。SSL定义了一套成熟的、安全的密钥管理机制以及数据加密机制, 特别适合于C/S结构的各种应用环境。所以在本系统采用SSL协议来解决管理人员的身份识别和通信信道的安全问题。通过对管理人员强迫式身份认证, 来保护安全性。
1 CA介绍
认证中心CA (Certificate Authority) 是PKI框架中惟一能够发布和撤销证书的实体。认证中心提供的服务包括:证书申请、证书审批、证书颁发、证书更新和撤销、证书撤销列表查询。
一个CA系统包括安全服务器、注册机构RA、CA服务器、LDAP、目录服务器、和数据服务器等 (如图1所示) 。
2 实现SSL协议过程
2.1 在服务器端安装根证书
将证书颁发系统的根证书转换为可安装pkcs12证书。
生成pkcs12证书后, 双击安装根证书, 在证书导入向导下的“证书存储目录”下时, 选择将“所有证书放入下列存储区”, 点击浏览选择“受信任的根证书颁发机构”的“Local Computer”目录下 (如图2所示) 。
将根证书导入成功后, 在证书管理下, 可以发现根证书被安装在两个地方。
(1) 证书 (当前用户) 的“受信任的根证书颁发机构”;
(2) 证书 (本地计算机) 的“受信任的根证书颁发机构”。
将根证书安装在证书 (本地计算机) 的“受信任的根证书颁发机构”, 为了对证书颁发机构颁发的证书进行验证。
2.2 在服务器端安装书吊销列表
每一个CA都可以产生证书废除列表, CA可以将CRL发布在网络上供用户查询, CRL可以定期产生, 或者在每次证书作废后实时发布。CRL的获取有两种方式:一是每次发布CRL后, 自动发送到下属用户:二是大多数情况下, 使用证书的各实体自行到CA获取CRL。
通过证书 (本地计算机) 将证书颁发系统的证书吊销列表crl文件, 安装在“受信任的根证书颁发机构”。
安装证书吊销列表是为了服务器端验证客户端证书是否有效。没有证书吊销列表, 在验证客户端证书时, 出现验证客户端证书是吊销证书或无法验证客户端证书的错误。
2.3 生成IIS的服务端证书
在IS网站的属性中, 选择属性, 在其“目录安全性”中选择新建证书, 通过向导生成一个certreq.txt文件, 最后完成申请。在申请过程中公用名是证书最重要信息之一。它是Web站点的DNS名称 (即用户在浏览你的站点时键入的名称) 。如果证书名称于站点不匹配, 当用户浏览到你的站点时, 将报告证书有问题。
用证书生成系统通过certreq.txt文件, 生成一个UserCert.crt的数据证书。在IS网站属性里, 安装这个数据证书, 从而证书安装在证书存储区的本地计算机存储区的“个人”证书下面。
2.4 IIS的设置
在IS的属性中的“安全目录”选项卡, 在“安全通道”下的“编辑”中选择“要求安全通道”和要求客户端证书。
设置完成后, 尝试访问服务器上的网站就会发现, 无法正常访问网站。显示试图查看的网页要求使用客户证书。如图4所示。
2.5 客户端证书的生成和安装
客户端的个体信息主要包括:国家、省份、城市、组织、组织部门、个人信息、电子邮件、安全电子邮件、联系电话、联系地址、邮政编码、身份证号等。
客户端证书, 使用CA系统进行一般客户端证书生成过程, 即申请客户端证书、审核客户端证书、制作客户端证书, 最后将客户端证书发送给客户。
客户在将证书安装在电脑上, 即可使用客户端证书来访问服务器。
2.6 客户端数字证书访问自助服务终端站点
当客户端安装小型CA系统颁发的客户端数字证书后, 安装客户端证书的电脑就可以访问自助终端管理页。已经设置了必须通过SSL通道所以访问的时候就必须的输入https的网址。否则会出现无效的HTTP错误403.4禁止访问:要求SSL的错误。
当输入网址正确, 出现选择证书的对话框如图5所示。
选择合适的客户端数字证书, 点击确定弹出要访问的自助服务终端站点。访问结果如图6所示。
3 结论
本文介绍了认证中心、自助服务终端, 并且详细介绍通过CA系统实现自助服务中断的SSL数据安全连接的功能。SSL采用数字证书进行认证, 用非对称加密算法进行协商, 用对称加密算法进行数据传输保证数据的保密性, 通过计算机数字摘要保证传输过程中不被修改和伪造, 从而对银行自助终端的数据提供了一种安全保障。
摘要：本文基于一个证书认证中心系统, 主要讲述如何通过此认证中心来完成自助服务终端网站的SSL协议安全部署, 在传统的保护基础上, 增加另一层安全保护, 使其数据的传输更加安全, 保证数据的有效性、安全性。
关键词：SSL,银行自助终端,服务端证书,客户端证书
参考文献
[1]Eric Rescorla.SSL and TLS Designing and Building Secure Systems.中国电力出版社.2002.
[2]关振胜.公钥基础设施PKI及其应用.电子工业出版社.2008.
邮储银行自助缴费机可充公交一卡通 篇10
消费者如何实现用缴费机给一卡通充值?“您先点击自助缴费机屏幕, 选择‘自助缴费’功能, 再将银行卡插入缴费机的读卡口。”邮储银行真武庙支行的负责人表示。
“公交一卡通不都是卡片形状的, 还有各种各样形状的异形卡, 这种卡怎么实现充值?”对于这个问题, 银行的工作人员指了指自助缴费机, “缴费机上专门有一个巴掌大的小平台, 把您要充值的一卡通直接放在这个小平台上即可, 不必插进读卡口。”在缴费机上输入银行卡密码, 再简单点击几下, 银行卡内的资金就自动充值到公交一卡通内。
