智能交通业务商业模式

关键词： 业务

智能交通业务商业模式（通用6篇）

篇1：智能交通业务商业模式

智能交通事业部的业务模式和工作计划汇报

一、ITS概念与内容

1、概要 随着汽车的普及、城市化建设不断推进带来了交通需求的急剧增长，道路运输所带来的交通拥堵、交通事故和环境污染等负面效应也日益突出，智能交通系统（ITS）作为解决这一问题的途径之一应运而生。智能交通系统是对通信、控制和信息处理技术在运输系统中集成应用的统称，这种集成应用产生的综合效益主要体现在挽救生命、时间和金钱的节省，能耗的降低以及改善环境。

国际上，上世纪80年代，智能交通系统(ITS)概念被正式提出，美国、日本、欧洲等发达国家先后加大了ITS研发力度，并根据自己的实际情况确定了研发重点和计划。

中国，20世纪90年代ITS被提上日程。1999年11月，科技部批准成立“国家智能交通系统工程技术研究中心”，从协调组织的角度考虑，科技部牵头组织交通部、公安部、建设部、铁道部、国家技术监督局等有关部门共同筹建“中国ITS政府协调小组”，总体负责中国ITS战略的制订。如今，智能交通已经在中国交通领域的很多方面得到应用，但是仍处于发展的初级阶段。

2、定义

智能交通系统（Intelligent Transportation System简称ITS），是将先进的信息技术、数据通讯传输技术、电子传感技术、视频监控技术及计算机软件处理技术等有效的集成运用整个地面交通管理系统而建立的一种在大范围内、全方位发挥作用的高效、便捷、安全、环保、舒适、实时、准确的综合交通运输管理系统。

ITS是一种提高交通系统的运行效率，减少交通事故、降低环境污染、信息化、智能化、社会化、人性化的新型交通运呼系统。它将有助于最大程度的发挥交通基础设施的效能，提高交通运输系统的运行效率和服务水平，为公众提供高效、安全、便捷、舒适的出行服务。

3、内容

智能交通系统主要由交通信息服务系统（ATIS）、交通管理系统（ATMS）、公共交通系统（APTS）、车辆控制系统（AVCS）、电子收费系统（ETC）、紧急救援系统（EMS）和货运管理系统等子系统构成。

交通信息服务系统（ATIS）： ATIS是建立在完善的信息网络基础上的，交通参与者通过装备在道路上、车上、换乘站上、停车场上以及气象中心的传感器和传输设备，可以向交通信息中心提供各地的实时交通信息；该系统得到这些信息并经过处理后，实时向交通参与者提供道路交通信息、公共交通信息、换乘信息、交通气象信息、停车场信息以及与出行相关的其他信息；出行者根据这些信息确定自己的出行方式、选择路线。更进一步，当车上装备了自动定位和导航系统时，该系统可以帮助驾驶员自动选择行驶路线。

交通管理系统（ATMS）：这个系统有一部分与ATIS共用信息采集、处理和传输系统，ATMS主要是给交通管理者使用的，它将对道路系统中的交通状况、交通事故、气象状况和交通环境进行实时的监视，根据收集到的信息，对交通进行控制，如：交通信号控制、车辆违法行驶记录、发布诱导信息、道路管制、事故处理与救援等。

大家熟悉的道路视频监控系统、电子警察、治安卡口等系统都是ATMS的具体应用内容。

公共交通系统（APTS）：这个系统的主要目的是改善公共交通（包括公汽、地铁、轻轨、城铁和城际长途公汽）的效率，使公共交通系统实现安全、便捷、经济、运量大的目标。除了建设投资巨大的地铁之外，目前国内很多城市正在建设另外一种公共交通系统，叫快速交通系统BRT（Bus Rapid Transit）。这是一种介于快速轨道交通与常规公交之间的新型公共客运系统。它是利用现代化公交技术配合智能交通和运营管理，开辟公交专用路（道）和建造新式公交车站，实现轨道交通式运营服务，达到轻轨服务水准的一种独特的城市客运系统。国外第一个BRT系统上世纪六十年代在巴西的库里蒂巴市建成。

我国的很多城市在近几年都开通了快速公交系统，国内规模最大、国际上单一线路最长的BRT最近在郑州建成投入使用。

车辆控制系统（AVCS）：AVCS目前还处于研究试验阶段，从当前的发展看，可以分为两个层次：一是车辆辅助安全驾驶系统，行驶中的车辆通过车载的传感器测定出与前车、周围车辆以及与道路设施的距离和其他情况，车载计算机进行处理，对驾驶员提出警告，在紧急情况下，强制车辆制动；一是自动驾驶系统，在行驶过程中做到自动导向，自动检测和回避障碍物，在智能公路上，能够在较高的速度下自动保持与前车的距离。但是，自动驾驶系统只有在智能公路上使用才能发挥出全部功能，如果在普通公路上使用，它仅仅是一辆装备了辅助安全驾驶系统的汽车。

货运管理系统：指以高速道路网和信息管理系统为基础，利用物流理论进行管理的智能化的物流管理系统。综合利用卫星定位、地理信息系统、物流信息及网络技术有效组织货物运输，提高货运效率。

二、智能交通系统建设的意义 智能交通系统不但有可能解决交通的拥堵，而且对交通安全、交通事故的处理与救援、客货运输管理、道路收费系统等方面都会产生巨大的影响。据统计，ITS技术的应用可以减少20％的交通延时、30％的停车次数、10％的废气排量。实施ITS，主要可实现如下功能：

顺畅功能

实施ITS，最大的优势在于增加交通的机动性，提高道路网的通行能力以及设施效率，调控交通需求。据统计，美国每年因交通拥挤而造成的燃油和时间浪费就超过720亿美元;日本每年因交通堵塞造成的经济损失达12兆日元;欧盟每年道路拥挤造成1000亿欧元的损失，占欧洲共同体国内生产总值的2％；

我国运输效率低，全国货运汽车实载率不足70％。

以上交通问题单纯的依靠多建设公路根本无法解决，只能依靠ITS技术解决。

安全功能

实施ITS，还可以提高交通的安全水平，降低事故的可能性/避免事故，减轻事故的损害程度，防止事故后灾难的扩大。公安部门的统计数据表明，尽管我国因为交通事故造成的死亡人数和直接经济损失在逐年减少，但损失还是巨大的，自2004年至今，每年因为交通问题造成的直接经济损失都在10亿元人民币以上。ITS对减少交通事故的损失是很明显的。

近年来各地市加快电子警察和治安卡口系统等交通监控系统的建设的目的就是在于减少因车辆闯红灯、超速等违法行驶造成的生命及财产损失，保证交通安全。

环保功能

实施ITS，可以做到低公害化，降低汽车运输对环境的影响。智能交通不仅高效、便利，还是“绿色交通”。在我国，机动车尾气排放已成为城市大气污染的主要来源，甚至一些大城市机动车排放的污染物对多项大气污染指标的贡献率已经达到60％以上，正在严重的危害着人们的身体健康。有资料表明，实施ITS，由于提高了平均车速，从而带来了燃料消耗量的减少和排出废气量的减少。比如在美国广泛使用的交互式导航系统能使车辆废气排放量减少5％～16％。

三、智能交通系统产业的市场分析

国内市场方面 1993 年起，中国部分城市开始了现代化综合交通指挥系统的研制与实施。这种系统不仅包括了交通信号控制和电视监视系统，还包括了警车定位系统、地理信息系统和交通事故、车辆与机动车驾驶人档案管理等综合静态信息系统。这种现代化交通管理与指挥系统实际上就是中国智能交通系统的基础。

2000年之后，中国经济发展迅速，各中心城市交通状况逐渐恶化。为改善城市交通，各地纷纷将智能交通系统的建设是为重点，加之北京奥运、广州亚运、上海世博会等大型活动在中国的举行，为中国智能交通市场的发展带来了一个快速发展的机会。

2006年中国智能交通建设投资额达到140亿元； 2007年中国智能交通建设投资额达到160亿元； 2008年中国智能交通建设投资额达到195亿元。

为抵御目前全球金融危机造成的冲击，国家出台“

4万亿投资计划”，该计划一出台即呈现几何级数放大，北京、上海、江苏、浙江、广东、河南、云南、山东等地近日不约而同推出了一系列举措。据不完全统计，光是投入较大的16个省、直辖市的地方固定资产投资总额已超过16万亿元，16万亿中，交通建设是主要投资项目。江苏省投入约2000亿元用于加快铁路、港口、机场和能源等基础设施建设，包括京沪高速铁路、沪宁城际铁路、南京铁路枢纽等建设；广东省计划投资1.26万亿元，用于高速公路、轨道交通、港口机场、电源项目等的建设。据估计，处于金融危机当中的2009年国内在智能交通领域内的投资应不低于2008年的投资规模。国外市场方面

交通是一个世界性的问题，智能交通系统被普遍认为是21世纪世界性的最大产业之一；

近年来中国在经济建设方面取得的成就举世瞩目，众多的发展中国家很重视学习中国的成功经验，不但购买中国制造的产品，也纷纷开始引进我们在国内成功应用的系统，比如平安城市的建设模式。这些国家对于智能交通系统建设的需求也很迫切，智能交通事业部将业务向国外拓展并非不可能。

四、CSST参与ITS项目的优势

1、智能交通建设的特点  智能交通的建设主体为各地方政府，因此资金来源最终来自当地财政，而很多地方财政资金并不富裕；

 智能交通建设总体投资比重和资金压力大、技术要求高、涉及用户广、链接环节多、后期运营维护的技术与持续性要求高。

2、CSST参与ITS项目的优势

CSST经过两年的摸索和实践，CSST在国内平安城市项目建设方面取得了突破性的成功，而智能交通项目与平安城市项目特点及其相似。

CSST定位于系统的专业投资者、建设者及项目建成后的部分运营服务者，能够提供一站式的资金、技术解决方案和服务，借助银行的资金力量，推动智能交通项目的建设，降低项目风险，解决资金投入和回收的问题。充分整合产品、渠道、集成、施工、服务、资金、技术等多方面资源，形成核心竞争力。提供的“全系列产品供应+项目BT/BLT+跨国公司国际金融租赁+银行应收账款买断业务+系统专业维保+安全运营服务”蓝海商业模式，可以为各地政府有效解决资金和专业化技术程度不足的问题。

 雄厚的资本实力及良好的企业信誉。目前，智能交通建设存在的主要问题是资金和安全领域专业化程度不足的问题。CSST作为一家在美国纽交所上市的公司，公司信誉优良，由于采用BT、BLT等投资建设模式，更使智能交通项目建设资金和专业性都有了强大的保障。专业性。CSST目前拥有从事交通安全类产品研发和生产的深圳进林以及从事软件平台开发的杭州天视，而涉及智能交通系统核心技术的产业并购已经启动，加上原有的安全类产品线和业务链，不仅能够为各级用户提供电子警察、摄像机、高速球、网络视频服务器、嵌入式DVR和大型集成管理平台等建设所需要的全系列完整产品，更能为智能交通建设提供系统解决方案、系统集成、工程施工（完备的各类工程资质）和安全运营服务等多种完善的综合业务。

强大的技术实力。CSST具有强大的研发能力及多项核心技术，可为用户提供量身定做的硬件及软件产品，最大限度地满足用户需求。丰富的经验。CSST拥有从城市级综合安全系统、各大行业安全系统到智能交通系统建设的完整和丰富的实施运作经验，具有成熟完善的系统整合能力和工程管理经验。

强大的售后服务与专业维保服务能力。CSST拥有遍布全国的完善的分支机构及服务人员，可为用户提供最优质的售后服务及培训，免除用户的后顾之忧。

完善的运营服务能力。智能交通建设后期要想更大的发挥效能、为最终用户服务，则需要综合的运营后续服务，否则就变成了只建设无法有效使用。CSST旗下注册2亿元成立了安防服务公司可以保证智能交通系统的系统后续运营和服务能力。

五、CSST建设智能交通业务的商业模式 建设模式1：CSST投资建设后政府分期付款（付款期3-5年）

CSST对项目进项融资、建设，政府采取分期付款的方式对项目进行回购，在建设项目完全被政府回购后，项目的所有权归政府。CSST投资要求。当地交警必须提供该项目的当地人大批准立项文件，政府财政预算的批准性文件，并由政府采购办招标采购。CSST中标后与交警签订投资协议，政府将项目的融资和建设特许权授予CSST，并同意项目验收合格后，在不影响政府权责的情况下，CSST可将应收账款转让给其他金融机构。

CSST权责。CSST在项目投资建设期负责项目的投融资、建设管理，承担建设期间的风险，保证在无特殊情况的前提下项目按期通过验收交付使用。

政府权责。政府及管理部门在投资全过程中行使监督、指导职能，保证投资项目的顺利融资、建成、移交，并在项目验收合格移交使用后保证按期回款。

CSST投资回收的计算。合同总额=直接设备成本+项目安装成本+税金+项目建设利润+投资回报。

建设模式2：CSST投资建设后政府租赁（租赁期3-5年）CSST对项目进项融资、建设，在项目建成后将项目以一定的租金出租给政府使用，在规定租赁期满后项目的所有权归政府。CSST投资要求。当地交警部门必须提供该项目的当地人大批准立项文件，政府财政预算的批准性文件，并由政府采购办招标采购。CSST中标后与交警签订投资协议，政府将项目的融资和建设特许权授予CSST，并同意项目验收合格后，在不影响政府权责的情况下，CSST可将应收账款转让给其他金融机构。

CSST权责。CSST在项目投资建设期负责项目的投融资、建设管理，承担建设期间的风险，保证在无特殊情况的前提下项目按期通过验收交付使用。

政府权责。政府及管理部门在投资全过程中行使监督、指导职能，保证投资项目的顺利融资、建成、移交，在项目验收合格移交使用后保证租赁期并按期回款。

CSST投资回收的计算。合同总额=直接设备成本+项目安装成本+税金+项目建设利润+投资回报。 CSST智能交通建设模式之特点

解决了政府的资金问题，更易于商务洽谈。政府前期无需投入或仅需投入少量资金就可以在最短的时间内建立一整套完整的智能交通体系，既创造了良好的社会效益，也避免单独承担项目可能遇到的技术及财力等不可预测的风险与压力，缓解地方政府建设资金的瓶颈制约，缓解了地方政府建设智能交通系统的资金压力，从而扩大智能交通建设的市场。

用项目投入使用后产生的收益来支付项目成本。政府可以用建成智能交通系统挽回的经济损失或增加的财政收入来分批的支付项目的建设费用。

加快智能交通建设步伐。资金问题一直是制约政府智能交通建设的重要问题，通过该模式可以使更多的城市投入智能交通建设，使只投入智能交通建设局部的城市往更深更广的方向加大投入力度，既加快了智能交通建设的步伐，也扩大了智能交通建设的市场空间。对承建企业资金要求较高，充分发挥大企业的融资与管理优势。采取该模式建设智能交通系统，由于前期政府是无需投资或者很少的投资，那么在建设过程中肯定需要建设企业先行垫付，这样对承建企业的资金要求就比较高，企业需要具备一定的资金实力或具备融资渠道，需要资金时能够快速融资。具备该实力的企业在安防行业只有CSST，因此，降低了市场竞争激烈程度。

发展快12风险小3优势强4服务长智能交通建设促进智能交通系统建设与发展政府立项财政担保企业出资发挥大企业融资/技术/工程/管理等方面优势综合安全托管服务、系统与设备维保，快速反应

六、智能交通事业部的业务发展规划

1、交通安全类业务

视频交通监控、电子警察、治安卡口系统的建设，这是进林的老业务，不同的是进林之前是以设备供应商的角色参与其中，而智能交通事业部则以承建方、集成商、运营商的面目出现。

2、交通管理类业务

城市综合交通信号控制系统。

3、交通信息服务业务

城市交通及高速公路信息发布及交通诱导系统。

4、公共交通类业务

BRT快速公交系统的相关配套系统。

5、ETC类业务

高速公路的电子收费系统。

以上2-5为新业务，作为集成商，事业部可以先和社会上相关的专业的产品公司进行合作，处于长期考虑，建议总部领导和战略发展及投资管理部门考虑并购有核心技术价值的专业企业。

六、智能交通事业部近期的工作计划及业绩预期

1、配合集成板块总体计划在6月底之前完成组织机构的设置，人员主要来源于进林、集成板块其他部门以及从社会上招聘。

2、快速开展业务，因总部领导年初就有成立智能交通事业部的战略考虑，进林也早就开展了相关业务，目前在谈的就有河南、江苏、四川等的的多个城市项目。

3、业绩预期

在2009年剩下的半年时间内，智能交通事业部争取签订2-4个合同，销售业绩在1-1.5亿人民币之间。2010年预计完成2-3亿人民币销售。

篇2：智能交通业务商业模式

商业银行个人贷款业务运行模式中外比较分析[金融领域]

陈端能 董时珊 约4072 字

摘要:本文主要研究为更快、更好、更安全地发展商业银行个人信贷资产业务(简称“个 贷业务”)，应该如何进行模式创新的问题。通过对比国内、国外商业银行的不同做法，找出 改革的共同目标和方向，并探求更适合中国国情的个贷业务管理运行模式。

关键词:“扁平化结构”;SBU 模式;个人信贷运行模式

随着资产市场的发达，直接融资变得更加高效和低成本，商业银行公司信贷业务增长速度逐渐放缓，个贷业务逐步成为商业银行新的利润增长点，而个贷业务能否快速、健康地发 展，很大程度上取决于商业银行自身的管理运行模式。

一、国外商业银行的革新之路

1.组织结构的发展趋势---“扁平化结构” 在银行的组织结构方面，组织管理理论中新古典组织理论的代表人物斯科特于 20 世纪 90 年代提出了最具代表性的扁平化结构理论[1]。该理论的主要特点是减少管理层次，形成 一条最短的管理指挥链。商业银行扁平化管理的具体做法就是减少分支行的层次，减少信息 传递和决策链条中的中间分支行，将待处理信息直接由基层行传递到决策行，迅速做出决策。其实质是缩短委托代理链条、降低信息耗散、缩减成本，有利于银行实现以客户为中心、高 效决策的经营战略。

2.荷兰银行的SBU 创新 荷兰银行应用扁平化思想，于 2001 年率先推出 SBU(Strategic Business Unit)模式 [2]。该模式由三个平行的SBU 模块构成，即批发客户SBU(按产品细分为更小的SBU)、私人 客户资产管理SBU(按地域细分为更小的SBU)和个人消费者SBU(按地域细分为更小的SBU)，其中心思想就是以客户为中心。荷兰银行的客户SBU 结构强化了各SBU 的自主权，能对客户 的需求迅速做出反应，并恰当地设置产品子SBU 以及地域子SBU，以便最大限度地贴近客户，并兼顾产品营销的需要和各地域市场的差异性。

3.业务流程再造---前后台的协作与分离 国际商业银行在对其组织结构进行改革的同时，也对业务流程进行了创新和再造。当前，商业银行普遍采用前台和中后台工作分离的模式。前台的工作主要是直接和顾客打交道的 SBU;中线的工作包括风险管理、集团的资产负债管理;后台的工作主要包括客户数据管理、集团稽核、财务、人力资源、法律合规性以及研究与开发等一系列支持工作。前台和中线是 独立的，通常他们共同拥有决策权，以控制贷款的风险[3]。综观国外商业银行的革新之路，贯穿始终的核心思想就是:以顾客为中心，实施高效和 安全经营管理战略。扁平化结构是为了降低信息耗散、缩减成本、加快决策速度，从而提高 服务的效率。SBU 是以客户为中心，根据不同客户的不同特点和需求设置，以尽可能方便、快速和高质量地完成客户的要求为目标;而业务流程再造中前后台的分工和协同决策，则有 利于提高贷款的安全性。

二、国内商业银行个贷业务运行模式的变革之路

国内商业银行个贷业务的组织和管理，通常是总行层面负责产品的研发和产品战略的制 定，各分行根据区域的具体情况，贯彻落实总行的产品战略和政策，组织搭建个贷业务的管 理运行框架模式。纵观国内商业银行个贷业管理运行模式的演变历程，主要有以下三种形式。

1.“分散型”运行模式

“分散型”运行模式是我国商业银行个贷业务最初采用的运行模式，其特点是基层行既 作为个贷产品的营销前台，又承担贷后管理的责任，而贷中管理，如审批权则集中于一级分 行或二级分行(或综合性支行)，营销和贷后管理分散在各基层支行，可形象地称之为“分散 型”运行模式(图1)。

优势:一是有利于调动所有基层行和客户经理开展对合作单位(如开发商、二手房经纪 公司和汽车经销商等)和个贷业务营销的积极性，从而有利于充分发挥和挖掘商业银行网点 资源、人力资源以及客户资源的优势。二是在营销和服务过程中，不局限于某一网点，便于 客户就近办理业务。三是有利于实现公、私业务信息资源的共享与双赢。如房贷业务，由于 绝大多数基层行是发放房地产开发贷款的经办行，房地产开发贷款是个人房贷开办的上游产 品，而作为下游产品的个人房贷所形成的资金回流，又为房地产开发贷款的归还提供了资金 保障。这种良性互动，实现了公、私业务信贷产品的有机结合。

缺点:一是不利于集约化经营，不利于降低运行成本。这种模式贷后管理专业化、规模 化程度低，每个基层行都需要配备开展营销和进行贷后管理的全套人员和设施。尤其是在个 贷抵押登记的办理、不良个贷的化解和处置、贷款档案的管理方面，分散管理将产生较大的 成本和浪费，运行成本相对较高。二是由于考核机制的引导作用，容易导致基层行偏重于营 销业绩，弱化贷后管理工作，形成重贷轻管的问题，进而影响个贷资产质量。三是个贷产品 在流程上呈现出双向传递性，加之内部管理层级较多，对于大额个贷还需要经过基层行、二 级分行(或综合性支行)、分行三个层级的往返处理才能完成，管理运行效率低下。总之，“分散型”模式做到了以顾客为中心，方便了客户，但是运行效率低，安全性不高。针对这些问题，国内银行纷纷改革运行模式作为回应，进而转向一种新的模式---“集中型” 模式。

[图片] 2.“集中型”运行模式

“集中型”运行模式的特点是由一级或二级分行(或综合性支行)成立“个贷中心”，在 中心设置:营销受理岗、签约岗、信息录入岗、贷款放行岗、贷后管理岗、抵押登记岗、档案管理岗等岗位，全面负责个贷业务的营销及贷后管理工作，而审批岗、风险监控岗、产品 制度岗则设在一级分行或二级分行的中后台管理部门，基层行仅负责向个贷中心推荐合作机 构或项目，业绩由一级分行或二级分行来协调分配。由于个贷业务的主要流程集中在一、二 级分行的个贷中心，因而可形象地称之为“集中型”模式(图2)。

优点:一是有利于提供专业化、规范化的服务和管理，也有利于节约人力资源和降低管 理成本，实现集约化经营。二是有利于夯实贷后管理工作，加强了贷后监控力度，提高了贷 款质量的安全性。

不足:一是经办网点相对较少，市场面窄，不便于合作机构和客户办理业务，没能充分 体现以客户为中心的经营理念;二是在业务营销上不利于充分调动基层行的积极性。基层行 的间接参与，在一定程度上会影响到其经济利益，从而影响到商业银行整体个贷业务的发展;三是 “集中型”运行模式容易导致公、私业务产品在捆绑营销上的脱节，不便于实现公私业 务信贷产品的联动营销;四是仍未完全摆脱业务流程的双向传递，使管理层级和环节没能得 到根本性的改善。“集中型”运行模式由于进行了机构设置的“扁平化”处理，在效率方面有一定提高，由于由一、二级分行集中进行贷后管理工作，因而贷款的安全性也得到了加强。但与“分散 型”运行模式相比，“以客户为中心”的经营理念难以得到有效发挥。

[图片] 3.“伞状型”运行模式

国内商业银行经过探索，在充分吸收前两种模式的优点和摒弃缺点的基础上，对两类模 式进行整合，再造出新的模式。这种模式由分散型模式的前半部模块与集中型模式的后半部 模块整合而成，即“前分后集型”，又可形象地称为“伞状型”运行模式(图3)。

这种模式由各基层行负责贷款的营销、调查、受理和审核等工作，一级分行按区域成立个贷中心集中贷中和贷后管理工作，包括集中审批、信息录入、抵押登记、账务处理、不良催收，资产保全、贷款监控、档案管理等工作。这样，可充分发挥网点和人员点多面广、全 方位面向市场的优势，保证客户得到更及时、周到的服务。同时各基层行的积极性得到充分 调动和发挥，有利于个贷客户经理轻装上阵，专心于市场营销。个贷中心作为保障支持部门，集中实施专业化、规模化、标准化的操作与处理，达到了提高运作效率，夯实风险管理基础，减少管理层级和环节的目的。

这种以基层支行为营销前台，而中后台设立个贷中心为其提供服务与保障的模式，实现 了个贷业务营销工作重心的前移，同时将中后台保障和管理的职能向上集中。即前台尽可能 散开，而后台全面集中的模式，不仅大大缩短了管理层级，而且在业务流程上实现了单向操作，提高了工作的效率。显然，这与国外商业银行的扁平化管理变革有着异曲同工之效。

[图片]

四、讨论和结论

本文主要论述了为了更快、更好、更安全地发展商业银行个人信贷资产业务，应该如何 进行模式创新的问题，得出以下结论: 1.国外商业银行在发展个贷业务的进程中，在组织结构和业务流程方面所做的改进包括“扁平化”结构、SBU 模式、业务流程再造等。他们改革的目标可归纳为:“以顾客为中心” 实现高效率和低风险的目标。国外银行做法，值得我们参考和学习。

2.通过对国内商业银行在个贷业务管理模式的演变历程的回顾，我们惊奇地发现:从“分 散型”模式，到“集中型”模式，再到“伞状型”模式，国内银行改进和创新的最终目标竟 与国外同行们不谋而合，那就是寻求“以顾客为中心”、高效率和低风险的个贷管理模式，这 也是我国商业银行逐渐国际化的一个佐证。

篇3：智能交通业务商业模式

德国电信认为智能家庭市场是一个新兴且不断增长的市场, 在未来数年内, 随着家庭智能终端数量的快速增长和家庭用户对各类家庭智能业务兴趣的提升, 智能家庭业务将急剧增长。

B2B联盟模式规避德电“短板”

德国电信曾预测, 到2020年50%的德国家庭将使用智能家庭业务, 其市场价值超过50亿欧元/年, 其中将有36%来自于服务收入。为此, 德国电信已经明确将智能家庭业务作为未来的重要营收来源之一。

不过, 德国电信虽然看到了智能家庭业务巨大的市场潜力, 但其自身却并没有陷入到具体业务的运营之中, 因为这毕竟不是运营商的优势所在, 德国电信选择了一种别出心裁的商业模式, 即组建智能家庭业务平台, 与B2B联盟推出各类智能家庭业务。

在这种模式下, 由德国电信提供用户安装、呼叫中心、客户服务及小额支付等服务, 并与B2B联盟企业通过合作分享方式获取收入, 其收入分成比例一般在30%～40%之间。

Qivicon平台汇集多方势力

德国电信的智能家庭业务平台叫“Qivicon”, 是由德国电信联合各行业领先企业组建的一个旨在为德国消费者提供智能家庭业务多供应商解决方案的平台。目前联盟合作伙伴包括:德国公用事业、德国易昂电力集团、德国e Q-3电子、德国梅洛家电、三星、tado、Tunstal电子读物、Rockethome音乐、wattvolt、Urmet智能家电和一些移动互联网公司。

通过引入Qivicon平台, 企业联盟向家庭用户提供整体智能服务。德国电信正在不断扩充所有与家用有关的厂家加入到这个联盟平台上, 各个厂家必须提供其可在智能终端上应用的软件系统。德国电信在这里面起到一个提供后端解决方案的角色, 包括向家庭用户提供智能客户控制终端, 向厂家提供应用集成软件开发维护平台, 提供门户网站服务为其宣传他们的解决方案等, 甚至还向合作厂家提供客户安装、小额支付等服务。合作伙伴则负责所有零售功能, 包括客户营销和客户支持等。

通过这个联盟, 德国电信建立了一个强大的消费品牌, 覆盖了家庭内宽带、移动、娱乐、消费云和各类电子电器应用服务。不过, 要扩大Qivicon这个品牌的影响力, 德国电信还需要不断地开发和邀请各类新应用的合作厂家加入该平台。德国电信通过汇集一系列著名大公司, 使得其智能家庭业务可连接到家庭的每个角落, 同时其良好的信誉、强大的解决方案提供能力和简易操作的标准化平台也吸引了众多家庭用户。对于合作企业来说, 德国电信为其提供了一个良好的接触客户的平台, 并帮助他们提升了企业运行效率。

目前主推三个智能家庭业务

目前, 德国电信在智能家庭领域推出的具体业务主要包括智能机顶盒业务、数字电视业务及其新内容拓展、在线消费者服务三个方面。

智能机顶盒业务。

德国电信推出了类似机顶盒的"Smart Connect Box", 集成了多家家电和供暖厂商的软件系统, 用于控制房间的供暖、家电、照明、用电、安全监控等, 厂家可不断升级自己的软件版本。智能家庭用户可通过自己的智能手机或者平板电脑获取房屋中照明、用电、各个家电运行情况等信息, 同时对这些设备进行远程控制。

这个应用带来了三个方面的主要好处:保障了房屋内电器等设备的安全使用;节约能源, 据Bitkom统计, 使用该业务的家庭用户可以节电20%～40%;另外, 未来该系统还可以提供电子医疗等服务。

数字电视业务及其新内容拓展。

截至2011年底, 德国电信在德国的电视用户数为155.3万, 同比增长34%, 其中卫星电视业务“Entertain Sat”用户占到新增用户的55%, “T-Home Entertain”IPTV用户占45%。

2012年9月份, 德国电信宣布了“电视无处不在” (Entertain To Go) 服务计划, 为其Entertain IPTV用户提供通过PC、笔记本电脑、平板电脑和智能手机观看40个频道的服务, 月费仅为5欧元。

在线消费者服务。

2011年德国电信在线消费者服务实现营收9亿欧元, 根据其预测, 到2015年将增长到20～30亿欧元。目前, 德国电信的在线消费者服务组合主要包含以下几种。

在线广告, 如通过网络搜索页面、移动设备和DT的电视服务。

数字内容, 包括音乐、视频、游戏和电子出版物等。其电子读书平台“Page Place”是一个开放的平台, 内容主要依靠独立的合作出版商, 目前在Page Place上可以查询到的内容包括超过8万册图书、700多份杂志和报纸。

篇4：用商业智能改进业务流程

美国《计算机世界》最近调查的335名IT主管中有65%的人表示，去年商业智能给他们带来了业务流程的变化。不过他们也表示，IT人员还有更多的工作要做，其中认为所用的分析工具与业务流程管理（BPM）工具紧密集成的人只有41%。

市场研究机构Aberdeen集团的高级调研分析师David White表示，一旦BI分析工具与BPM工具集成起来，通过BI我们就可以看到针对一个具体数据分析结果如何对业务流程进行调整效果最好。而眼下，CIO还必须与业务部门的同事一起合作才能做到。不过，建立商业智能和业务流程的联系有时意味着要建立数据仓库以收集来自多个系统的信息。此时，IT主管们常常不得不在多个部门中来回协调才能做好数据的集成工作。

White表示，如果公司的CIO能够合理地利用预测分析工具和技术（包括把它们与BPM项目结合起来），那么与没有这么做的公司相比，他们在财务预测、留住客户和获取更大的营业利润等方面就会具有明显优势。他最近调查了159家积极利用预测分析工具的企业，发现用得最好的公司留住了93%的客户，而比较差的公司只留住了66%的客户。

找到业务流程中的问题

保险业可能是最先将商业智能（欺诈检测工具）与自动化工作流技术（理赔系统）相结合的行业之一。而现在，更多的行业正在尝试将商业智能与各种类型的企业软件结合起来，以吸引更多客户或提高运营效率。

英格索兰（Ingersoll Rand）是一家年收入达130亿美元的重型设备制造商。该公司负责工业技术行业的CIO Tim Fleming带领的部门就利用分析工具来查明和纠正现有流程中存在的问题，如订单管理、全球库存和发票开具等流程。现在，这个部门的大部分员工都在做这件事，因为公司发现这太有用了。

这项工作还提升了IT部门在公司的地位。这家公司最近把制造系统和财务系统换成了甲骨文公司的ERP套件。过去，IT部门每年两次对报表功能升级，后来每个季度更新一次，而现在是每两个月更新一次，这样最终用户可以比过去更快地找出错误、发现趋势。正是这些工作让用户看到了IT带来的价值。比如，借助IT部门提供的工具，业务人员发现亚太区和欧洲区交货不准时，因为前置时间（lead time）不对。而过去，公司必须依靠工厂员工的经验才能发现这类问题。另外，有些经理图省事，会等到每个月月底一次性输入所有订单方面的信息。Fleming说：“我们看不到服务订单，我们的应收账款余额会低于应有数值。这会影响我们对收入的预测。”

发现这个问题后，公司改变了服务订单的处理流程，现在经理们必须每周输入数据。收入预测的准确性得到了显著改进。由于作用显著，Fleming的分析团队规模扩大了一倍，现在大概有15名员工全职负责帮助业务小组规划和实施分析项目。“业务部门看到了成效，于是决定加大这方面的投入。”Fleming说。

提高客户满意度

商业智能若与客户关系管理或电子商务系统进行集成，就能改善客户的满意度。年收入达28亿美元的信合保险公司（CUNA Mutual Group）去年就利用商业智能来了解它所服务的信用合作社的成员情况。这家公司为7000家信用合作社提供金融产品，并通过这些信用合作社提供给会员。自2000年以来，购买服务的信用合作社会员的数量增加了14%，该公司高级副总裁兼CIO Roy将这归结为人们寻求大银行之外的稳定储蓄机构。但信合保险公司的主要客户群却在萎缩：自2000年以来，主要由于并购，美国信用合作社的数量减少了24%。Roy表示，为了留住剩余的信用合作社，也为了自身的发展，信合保险公司必须知道是什么促使信用合作社的成员——它们的最终客户购买新的产品或服务。

2009年，公司启动了一个名为Voyager的分析项目。该项目使用微软的SQL Server数据库以及CA和SAP BO的分析工具，按产品、盈利能力和人口特征等参数来细分信用合作社客户。它们先是把来自营销系统以及来自信用合作社所用系统的数据整合到一个数据仓库中，此后，业务分析人员再利用定制报表和迭代查询实时动态地分析数据。以前需要一两周才能完成的分析现在几小时内就可以完成。

业务分析人员惊讶地发现，信合保险公司的28亿美元收入中一半来自12个客户细分群体中的3个。现在公司想要开发金融产品来吸引另外9个客户群。比如为了吸引年轻的消费者，信合保险公司正在设法通过互联网和移动网络提供服务。公司还开发了业务推送软件，那样客户办理贷款后，软件可以通过客户过去办理业务所用的任何渠道（手机、网站或柜台），自动向对方推介人寿和伤残保险。

现在，信合保险公司摈弃了每年开展三四次大型营销活动的做法，改成每年开展12次小型但目标更明确的营销活动。比如，向具有某种人口特征的新客户推销某一款产品，或者从现有客户群身上获得更多的利润。

发现新的节约途径

与信合保险公司关注其客户不同，葡萄汁饮料企业Welch's则利用商业智能来提高内部运营（即运输）的效率。Welch's每年以拍卖方式将运输业务包给卡车运输公司。Welch's希望收集来自每年4万份订单和提单的每个数据元素，将它们整合到数据库中，找出模式，弄清楚可以在哪些环节节省运输费。

Kevin Kilcoyne是这家公司的客户运营主管。他说，Welch's在2007年升级ERP系统的过程中发现，需要更好的工具来提高查询的灵活性。当时，ERP自带的报表工具分析数据的速度不够快。为了准备拍卖运输业务，要用30个小时来收集一年来的数据，接下来分析人员再用几个月的时间研究分析这些数据，包括运输路线、现有的运输方式、油价趋势以及各运输公司的优缺点和业绩状况，再决定如何制作每份招标书。

由于需要大量时间，Welch's并不总是能够对所有配送路线招标，通常每年只能对其中约60%的路线招标。公司的战略外包主管Bill Coyne表示，大部分路线基本上没有经过分析，因而没有经过优化。后来，Welch's租用了SaaS供应商Oco来提供分析工具和数据仓库。Oco通过安全的互联网连接接入Welch's的ERP系统，从订单执行和其他模块中提取数据，然后放入Oco的数据仓库中。Coyne表示，这个过程耗时半小时左右。每天早上，Welch's的分析人员连接到Oco的数据仓库，把新数据提取到自己的电脑上。然后，他们可以在定制报表中研究数据，或者完成自己的查询。

Coyne说，由于数据采集和分析方面节省了时间，Welch's因而能对所有运输路线招标，而且每年招标不止一次。Welch's还可以调整路线以节省资金。比如说，公司发现如果搬迁一些配送点，可以用火车而不是卡车来运输，从而进一步减少燃油费和碳排放。Kilcoyne表示，Welch's将每年5000万美元的运输费总共减少了12%〜15%。

帮助挽留客户

过去，从事预测分析需要统计学博士来构建模型、解释结果，而现在的商业智能把统计的复杂细节隐藏起来，而是内置了用于这类复杂分析的模型，因为对客户的分类不仅可以按人口特征或者客户购买的产品和服务来进行，还可以根据客户在网站上有怎样的行为，或者他们在与呼叫中心互动时说怎样的话语。

美国最大的卫星电视服务商DirecTV就使用分析工具的上述功能来帮助挽留想取消电视服务的客户。两年前，这家公司启动了留住客户的这项计划：如果普通的呼叫中心坐席代表无法说服客户留下来，就会承诺会在24〜48个小时后终止服务。在这个时间段，一名经过专业培训的座席代表会联系该客户，他事先知道了客户为何想取消服务，也准备了劝客户改变想法的一系列办法。

DirecTV的商业智能主管Jack Gustafson表示，这些办法根据成功的可能性大小来排定次序。比如，如果客户提到另一家电视服务商提供有竞争力的服务，DirecTV会提供更优惠的服务。如果客户抱怨技术问题，DirecTV会提供免费服务和支持，可能还提供升级后的硬件。座席代表争取客户的力度大小取决于该客户对DirecTV来说有多重要。“有些人是我们根本不想失去的。”Gustafson说，想离开的客户中约60%被认为是值得尽量留住的。

这家公司使用Teradata和SAS公司的工具来分析客户在过去的行为，评估可能的损失，比如客户带来的每年平均收入、以往的付费情况以及平时购买多少付费点播的电视节目。

这项计划收到了良好成效，Gustafson表示，每留住一个客户，意味着公司在几周或几个月后努力夺回的客户就少了一个——夺回客户是个成本高昂的过程，因为要寄信函、发邮件和打电话，还要派人去重新安装服务。他说：“客户首次来电时，座席代表心里大概有数：客户想取消服务。我们回电过去时，客户毫无心理准备。这是我们在心理上的一点优势。”

实施精准营销

可口可乐公司在十年前开始认真关注将商业智能用于在线营销时，一个诱因就是想了解开展的营销活动有没有在把消费者吸引到其网站上来。而现在，该公司已经可以根据顾客在过去访问网站期间的行动对他访问的网页稍加定制。比如，如果某个来访问的顾客参加了健怡可乐促销活动，他下次访问网站时，网站会把这款饮料放在更显眼的位置。

Doug Rollins是这家年收入达310亿美元的饮料公司顾客忠诚CRM评估部门的集团主管。他介绍说，公司会根据商业智能的分析工具得到的宝贵信息修改市场策略。比如，一开始“我的可乐奖品”活动针对购买可口可乐、健怡可乐和无糖可口可乐等饮料的群体。现在，这家公司交叉销售其他品牌的饮料，包括从其他公司收购来的矿泉水和果汁产品。这样一来，就需要改变每个业务部门的营销方式。

可口可乐使用FICO公司的Precision Marketing Manager统计分析工具套件研究来自其网站的数据。营销人员分析哪些促销手段得到的反响最好、哪些最差。可口可乐还与提供奖品的公司（包括全美汽车比赛协会、耐克和索尼）交换数据。可口可乐公司发现，关注顾客行为比让上网访客填写的调查表更能获得宝贵信息。“比如，男人不想承认自己常喝健怡可乐。他在调查中声称自己更偏爱可口可乐。但我们看到他输入的是健怡可乐的代码，因而开展相应的营销。”Rollins说。

可口可乐这些市场活动目的不仅仅是为了留住老业务，更是为了开辟新业务。成功的项目会带来新的业务。分析工具帮助公司与客户之间进行能带来更多利润的互动，并且大幅削减内部运营的成本。当然，其前提是CIO们应该把商业智能分析技术与改善业务流程的想法结合起来。

一旦BI分析工具与BPM工具集成起来，通过BI我们就可以看到针对一个具体数据分析结果，如何对业务流程进行调整效果最好。

商业智能能帮助企业与客户之间实现更有效的互动，进而为企业带来更多的利润。

链接

用商业智能指导可口可乐的促销

“我的可乐奖品”是可口可乐公司史上持续时间最长的营销活动之一。之所以如此，是因为该活动帮助这家公司更深入地了解了顾客，从而能制订更有针对性的市场策略。

可口可乐参与这个活动的每只饮料瓶盖里面都印有12位代码，顾客可以短信发送代码，或者输入到网站或桌面的窗口组件，累积点数，点数以后可以换成奖品或其他奖励。除了营销宣传资料外，参加电子邮件营销活动的顾客还会定期收到营销邮件，以换取更多点数。每次营销活动都利用BI的分析工具针对人口特征信息细分的群体和网站收集的行为信息来定制。比如，一位43岁的女子可能收到邮件，称可口可乐在搞“合家欢公路之旅”（Family Roadtrip）抽奖活动，包括有机会赢得价值5000美元的代金券；而一名20来岁的男子可能收到短信，称如果他在一周内再输入3个代码，就能多获得10点。

篇5：智能交通业务商业模式

如果您对课程内容还没有完全掌握，可以点击这里再次观看。观看课程

测试成绩：60.0分。恭喜您顺利通过考试！

单选题

1.银监会127号文规定，单家商业银行同业融入资金余额不得超过该银行负债总额的（）√

A B C D 三分之一

二分之一

四分之一

五分之一

正确答案： A 2.PPP业务模式中，私人部门风险承担最大的是（）√

A B C 外包类

特许经营类

私有化类

正确答案： C 3.对于以下同业业务，银行的选择顺序为（）× A B C D 信托池—银行非保—资产管理计划池

资产管理计划池—银行非保—信托池

银行非保—信托池—资产管理计划池

银行非保—资产管理计划池—信托池

正确答案： C 4.对于ABS类产品，底层资产的分散度指标很重要，一般单一资产占比不超过（）√

A B C 0.05 0.06 0.07 / 3 0.1

正确答案： A 多选题

5.以下属于商业银行未来经营趋势的有（）√ A B C D 交易化 表内化

短期化

电子化

正确答案： A C D 6.以下属于交易类业务的是（）√

A B C D 同业投资业务

电子银行类业务

现金管理类业务

供应链金融业务

正确答案： A B C D 7.商业银行可以从以下哪些方面进行转变（）× A B C D 由被动投资向主动资产管理转变

由池投资向项目投资转变

由项目投资向池投资转变

由非标准化向标准化转变

正确答案： A B D 8.商业银行做同业负债，应该从哪方面着手（）× A B C D 分散化

集中化

稳定化

综合化 / 3 A C 9.对于资产业务，投资方向可以为（）√ A 政银合作类

B 国企改革

C 资产证券化

D 资本市场投融资

E 跨境资产配置

正确答案： A B C D E 判断题

10.委外是单一委托。×

正确

错误

篇6：智能交通业务商业模式

（二）姜海军 惠哓峰 2009-10-12 15:36:08 中国工商银行的投行业务模式

中国工商银行充分发挥资金、客户、网络、信息等强大资源优势，依靠专业化的投资银行附带 国工商银行在重组并购、银团贷款及结构化融资、资产证券化等主要投行业务领域全面出击，经营运作了一批技术含量高、市场影响力大的项目。2002年，中国工商银行成立投资银行部，当年境内分行实现投行1.9亿元，2003年，2004年，2005年，2006年，2007年分别实现投行收入，4.82亿元，10.34亿元，18.02亿元，27.6亿元，45亿元，投行业务收入快速增长，由1.9亿元到场45亿元中间中隔4年。

2003年~2007年投资银行业务收入占全行中间业务比分别为6%，9%，13%，14%，13%。2005年以来，投行业务收入战史间业务收入的比例稳定在13%左右，投行业务与中间业务呈同步增长的态势。

中国民生银行的投行业务模式

民生银行投行部目前已形成传统业务、次新业务和新业务三个业务层次。其中，传统业务主要包括投行部承担的不良资产清收、贷款重组等业务，这完全是商业银行的业务；次新业务主要包括房地产融资、顾问担保与信用增级、过桥融资等业务，这部分业务同传统业务紧密联系，但完全是投行思维运作；新业务主要包括结构融资、资产证券化、并购重组、股本融资顾问、债务重组顾问、银团贷款、机构理财、受托不良资产处置及处置顾问等业务。民生银行把房地产封闭金融作为自己的品牌业务，建立了稳定的业务模式和收费方式。在民生银行内部，为了保证投行项目能在有效控制风险的前提下高效审批，2006年还专门成立了投行业务审批委员会，对投行项目进行审批决策。

中国光大银行的投行业务模式

中国光大银行把投资银行业务作为创新业务加以重点扶持和培育，以短期融资为突破口，通过政策支持短期内实现了投资银行业务突破，确立了光大银行短期融资券业务品牌。目前，光大银行的业务除短期融资券承销以外，在银行同业占比都不超过5%，短期融资券承销金额在银行同业中占比却超过16%，2007年承销金额达543.55亿元，名列第二，与第一名中国建设银行的承销额596.75亿元差距不大，中国光大银行短期融资券承销业务在银行同业处于领先地位，树立了短券承销业务品牌。

在“做大做强”和“做多做大”这两类投资银行业务模式中，“做大做强”模式适合具有庞大资金、客户、网络和信息优势的国有商业银行，例如中国工商银行携强大的商业银行资源优势，在投资银行业务领域全面开花，通过运营大项目和有影响力的项目，对专业投资银行形成了强有力的竞争。而新兴的中小股份制银行则适合采用“做多做大”模式发展投资银行业务，从自身具有比较优势的业务资源出发，围绕提高为企业提供综合金融服务的能力，通过对传统商业银行价值链的分解整合，有效地融合商业银行业务和投资银行业务资源，发挥想象力地打造具有差异化和行业竞争力的价值链条，通过做多投资银行业务，逐步培养运营重大项目的能力。

二、我国商业银行发展投行业务所处的阶段及特征

要分析我国商业银行投行业务所处的阶段，首先要分析国际商业银行发展投行业务的情况，下面选取有代表性的花旗银行为例。

（一）2007年前花旗银行投行业务的情况

目前花旗集团的收入结构按照部门的角度划分大致为全球零售与消费者部门收入占比约50%，全球企业与投资银行部门收入占比约30%；按照收入性质的角度划分，利息收入占比约60%，非利息收入占比约40%。

花旗集团的利息收入主要来自中小企业信贷，投资银行业务成为为大企业服务的主要手段和收入主要来源，大企业的利息收入萎缩的同时，非收入在稳步增加，信贷业务成为撬动对大企业投资银行业务和留住客户的手段。近年来，尽管大企业客户的贷款业务占比有所下降，但花旗通过对大企业提供以投资银行为主的综合服务增加了非利息收入，稳定了客户的贡献度。

（二）我国商业银行发展投行业务所处的阶段及特征

2006年花旗银行企业与投资银行集团净收益结构中，资本市场和银行占80%，交易业务占比20%。基中，资本市场和银行部门收益结构中，贷款利息收入只占9%，投行类收入，包括固定收益市场、股票市场和投资银行占91%。说明花旗银行完成了两个转变，一是为大企业的服务方式由信贷业务向投行业务转变；二是投行业务由财务顾问业务向投资和交易业务转变。

财务顾问业务和投资及交易业务是商业银行发展投行业务的两个阶段。在财务顾问业务阶段，商业银行发挥资金、客户、网络和信息等资源优势，顺应企业金融需求由信贷市场向资本市场的转变，为企业提供饰物信贷市场和资本市场的多元化金融服务。此时的投行业务主要与传统商业银行业务结合。

在投资和交易业务阶段，商业银行在金融脱媒和资本快速发展的推动下，投资银行业务强调多样化的资产组合，获取与投资风险相称的收益。此时的投行业务主要与资金交易业务结合。

如果按照以上角度划分商业银行发展投行业务的阶段，我国商业银行处于第一阶段，即财务顾问业务阶段。

（三）2007年花旗投行业务情况

2007年是花旗银行特殊的财务年份，营业收入、净利润、每股净收益、净资产回报率等主要经营指标下降。2006年的营业净收入和净利润分别为896亿元和215亿元，2007年两项指标分别下降为817亿元和36亿元。2006年市场和银行集团的营业收入和净利润分别为272亿元和71.2亿元，2007年这两项指标分别将为了105亿元和-52.3亿元。

2007年花旗银行的亏损来自证券和银行部门，营业收入和净利润分别为27亿元和-76亿元，2006年的相应数字为212亿元和58亿元。

受次贷危机的影响，在证券和银行部门亏损的带动下，花旗银行的主要经营指标大幅下降。2006年花旗银行的每股净收益为4.33元，2007年降为0.73元。2006年花旗银行的净资产收益率为18.8%，2007年为2.9%。

2007年代谢银行资产减值损失204亿美元，截至2007年12月牙31日，还有373亿美元与次贷相关的风险敞口，信用成本同比增加了106亿美元，所有者权益同比下降62亿美元，近期筹集了约300亿美元充实资本金。

花旗银行2007年的经营实践表明商业银行由信贷市场业务向资本市场业务转变，投行业务由财务顾问业务向投资和交易业务转变，其过程中防控风险的重要性。

三、我国商业发展投行业务的创新

创新是发展投行业务的活水源头，针对我国商业银行在发展投行业务过程中存在的几方面突出的问题，结合我国商业银行发展投行业务阶段特征，以下从发展战略、激励机制、政策配套措施、业务模式等创新方面提出有针对性的措施。

（一）理清思路，制定科学合理的投行业务发展战略

商业银行开展投资银行业务，发展应该紧紧围绕结构调整、增长方式转变和战略转型，充分发挥商业银行的资金、客户、品牌、信息等资源优势，逐步健全投资银行产品体系，完善投资银行业务功能，着眼于提高为客户提供综合化金融服务的能力。

当前，综合化经营已经成为国际商业银行经营模式的主流，随着监管政策的松动，商业银行综合化经营正在稳步推进，商业银行大多把业务综合化作为突出的战略重点，正在大力发展中间业务，提高业务收入中非利息收入占比，减少对利差收入的依赖，加快推进由传统商业银行向现代商业银行的转变。

投资银行业务作为连接资金市场和资本市场的桥梁和纽带，是商业银行在国内资本市场快速发展、企业客户的金融需求逐渐转向资本市场的情况下，介入资本市场为企业客户提供多元化服务的突破口，投资银行业务是综合业务结构中不可缺少的重要组成部分；是为企业提供综合化服务密切银企关系的重要手段；是非利息收入增长的重要来源；是推动结构调整和战略转型的重要力量。

根据国外商业银行的成功经验，商业银行发展投资银行业务应走投资银行业务与信贷业务等传统业务互动发展的模式。即走投资银行业务与商业银行业务相互推动、协调发展之路。立足于发挥商业银行的资金、客户、品牌、信息等资源优势，以投资银行业务为突破口，从开展与信贷业务相关的投资银行业务入手，通过投资银行业务撬动信贷业务的发展并带动其他业务的发展；同时商业银行的资金、客户、资源等优势可以对发展投资银行业务形成强有利地推动。尤其在目前国家宏观调控形势趋紧，信贷规模紧缩，以及直接融资工具对信贷业务形成明显替代效应的情况下，商业银行更应调整信贷资金投向，积极发挥资金优势支持投行业务的发展，提高资金使用的综合效益，在获得利息收入的同时，增加非利息收入，走投行业务与传统业务互动、协调发展之路。

由此，可以确立商业银行开展投资银行业务的战略指导方针为：依托商业银行的资金、客户、品牌和信息等资源优势，顺应企业客户金融需求向资本市场的转变，立足于为客户提供包括跨金融市场多元化业务的综合解决方案。提高为企业客户提供综合金融服务的能力，推动商业银行业务结构和收益结构的转变，进而加快推进商业银行的战略转型。