科技银行发展模式研究

关键词： 村镇 银行 模式 发展

科技银行发展模式研究（精选十篇）

科技银行发展模式研究 篇1

关键词：村镇银行,发展模式,战略研究

农村金融在支持三农, 服务三农, 支持与促进城乡统筹发展的过程中发挥了日益重要作用。2007年3月1日四川仪陇惠民村镇银行在四川省南充市仪陇县金城镇开业, 这是中国第一家村镇银行。包商银行继2007年3月16日成立了全国首家贷款公司———达茂旗包商惠农贷款公司之后, 于2007年4月28日成立了固阳包商惠农村镇银行, 这是全国最早的村镇银行之一。二年后, 包商银行于2009年4月10日成立了鄂温克旗包商村镇银行, 这是全国首家在少数民族自治旗地区设立的村镇银行。鄂温克族自治旗包商村镇银行由包商银行作为主发起人, 联合五位自然人股东共同出资发起设立。业务范围涉及对公对私活期定期储蓄存款、微小贷款、短期及中长期贷款、个人消费贷款、汽车消费贷款等各项金融业务。截至2011年6月, 包商银行已经获银监会批准组建村镇银行30余家, 数量为全国银行业之最。

根据中国银监会制定的《新型农村金融机构2009—2011年发展规划》 (下称《规划》) , 到2011年末中国将设立1 294家新型农村金融机构, 其中村镇银行1 027家, 贷款公司106家, 农村资金合作社161家。也就是说, 按照规划, 到2011年中国需完成1 027家村镇银行的发起设立, 农村金融机构发展将势不可当。

一、村镇银行建设对商业银行的重大意义

村镇银行建设对商业银行尤其是中小商业银行的发展意义重大, 归纳起来主要有三点:

1. 有利于商业银行支援三农, 开拓农村市场。

村镇银行建设是商业银行持续地深入农村和县域经济开设新型农村金融机构的历史性机遇, 它能够发挥商业银行的技术优势, 承担社会责任, 为农村及县域经济提供金融供给, 促进地方经济的发展。

2. 条件成熟时转化为银行分支行, 可以为商业银行的迅速发展做铺垫。

我们这里以“城商行”为例来加以说明。“城商行”是具中国特色的银行业改革的产物。成立初期的城商行继承了城市信用社的巨大不良资产和严重资本不足, 因此组建城商行的初衷是为了防范和化解城市信用社累积的金融风险, 其经营区域一开始就被银监会限定在单一城市。2006年银监会逐步放宽了对资质较好的城商行跨区域发展的限制, 主体是监管评级达到二级以上、综合实力较强的大型城商行。但是, 中国银监会对城商行异地经营仍然有着较为严格的限制与规定。而村镇银行的建设恰恰可以突破地域限制。在跨区经营的监管尺度收紧而明显放缓的情况下, 如果银行能够将重点转移到发起设立村镇银行上, 并将规模发展到30家以上, 这将是非常好的历史机遇。条件成熟时还可以转化为发起银行的分支行, 可以为发起银行的迅速发展做铺垫。

3. 可以成立金融控股有限公司, 通过积极推动股改上市, 打造出另外一个全新的“银行”。

中国银监会的《村镇银行控股公司管理办法》现在还没有出台。如果银行能够率先成立“村镇银行金融控股有限公司”, 那么它就可以为村镇银行提供集中统一的管理及清算服务。就可以吸收部分存款, 就可以开展同业拆借, 发行金融债券, 然后将获得的资金批发给村镇银行。条件成熟时积极推动“村镇银行金融控股有限公司”股改上市, 其业绩有可能与现在的商业银行并驾齐驱、相得益彰, 从而成为另外一个全新的、灿烂辉煌的“银行”。

二、中国村镇银行现阶段面临的六大尴尬

依据银监会的相关规定, 中国村镇银行的业务范围比较广泛, 它涉及对公对私业务、活期定期储蓄存款、微小贷款、短期及中长期贷款、个人消费贷款、汽车消费贷款、同城、异地结算等各项金融业务。如果发展得好, 是能够为三农、为“社会主义新农村建设”和“农村金融改革创新”作贡献的。但是, 如果村镇银行的发展模式、发展思路不正确, 就极有可能导致村镇银行失败, 导致商业经营不可持续。概括起来, 中国村镇银行现阶段面临着六大尴尬:

1. 净资本消耗尴尬。

大银行对村镇银行建设积极性不高, 中小银行又往往难以承受快速的净资本消耗。假定一个村镇银行资本金1亿元, 母银行持股51%, 需要5 100万元, 30家村镇银行就需要15.3亿元, 60家村镇银行就需要30.6亿元, 而很多城商行、农商行、小银行的资本金总共也才三五十亿元。投资设立村镇银行, 必然影响母银行自身的净资本。

2. 人才尴尬。

村镇银行建设的人才输出压力较大。发起设立一个村镇银行至少需要从母行派一个行长、一个财务总监, 30家就需要60人, 60家就需要120人, 100家就需要200人。而且, 这些人都必须是在母行历练多年、能够“独当一面”的业务骨干, 是“将领型人才”、“领军型人才”。

3. 贷款尴尬。

中国银监会2007年1月发布的《村镇银行管理暂行规定》第一章第5条规定, “村镇银行不得发放异地贷款”。中国村镇银行多数在一个县域内只有一个机构, 尽管提高了县域资金就地媒介能力, 即将在县域吸收存款“锁”在县域内发放贷款, 但是, 却限制了其业务范围, 好客户的选择受到局限。在只有一个网点情况下将服务扩大到县城以下乡镇和农村地区, 村镇银行必须下乡去营销, 做贷前调查、贷后管理等工作, 而且农户贷款单笔额度小, 所以工作难度大, 风险较高, 成本较高。

4. 公信力低导致存款尴尬。

村镇银行在乡镇没有网点, 在利率大致相当情况下, 农民愿意就近选择存取款更方便的农信社, 村镇银行没有比较竞争优势。另外一个重要原因就是村镇银行公信力太低。村镇银行入股的股东可以为自然人, 致使部分群众认为村镇银行是入股的“私营企业老板个人的银行”, 有的群众甚至将其与20世纪的农村合作基金会联系起来, 怕再一次受骗上当, 不敢到村镇银行办理业务, 不敢前来存款。而由于存款规模小, 为防止存款异动产生流动性风险, 下大力气拉来的大额存款也不敢用于发放贷款, 只能转存到其他大银行以备应急之需, 所以村镇银行在存款方面比较尴尬。

5. 网点稀少、支付结算功能太差的尴尬。

在金融高度网络化、电子化的今天, 村镇银行却成了一个孤零零的点, 支付结算功能太差。无法加入人民银行的大小额实时支付系统, 速度太慢、效率太低。加之不能代扣代缴税金, 容易流失企业的基本结算账户。由于村镇银行网点少, 所以任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区, 汇费昂贵。加之在乡镇没有网点, 取款不方便, 外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为汇入行, 村镇银行在汇兑业务上无法与农行、邮储银行、农信社竞争。很多农村地区是典型的“打工经济”, 外出务工收入是当地经济的支柱, 村镇银行失掉这笔业务, 也就失去了大部分存款来源。

6. 可持续发展尴尬。

村镇银行可持续发展面临尴尬:其一, 银联对村镇银行这类小银行机构缺乏差别性的支持政策, 入会费高达300万元, 致使村镇银行的卡业务迟迟开办不了, 客户对村镇银行“敬而远之”, 存款来源困难。其二, 银行监管部门对村镇银行存放同业资金是否计入存贷比考核指标、村镇银行能否运用一定比例的富余资金开办债券投资业务以及投资城市中营利性好的优质资产项目、村镇银行能否兼并重组农村存量机构或者接管其部分分支机构的业务、村镇银行能否跨邻近区域设立分支机构等问题, 尚未做出明确规定。其三, 无法获得与农村信用社一样的支农再贷款支持;尚未获得稳定性较好的农田水利、以工代赈等涉农性的财政资金对口支持;缺乏统一的税收优惠政策支持。村镇银行的可持续发展面临着较大尴尬。

三、中国村镇银行应该选择何种发展模式

根据中国银监会制定的《新型农村金融机构2009—2011年发展规划》, 到2011年末设立1 294家新型农村金融机构, 其中村镇银行1 027家, 贷款公司106家, 农村资金合作社161家。但实际进展缓慢, 更严峻是村镇银行增速在放缓。按照中国银监会年报, 截至2010年末, 全国共组建新型农村金融机构395家, 其中村镇银行349家、贷款公司9家、农村资金合作社37家。银监会副主席周慕冰2011年6月11日称, 截至2011年第一季度末, 中国已有448家新型农村金融机构开业, 其中村镇银行达到400家[1]。远远没有达到中国银监会《规划》中的1 027家村镇银行的组建目标。因此, 村镇银行建设还有较为广阔的天地, 中国中小商业银行尤其是城商行应该抓住这一难得的历史机遇, 再组建一批村镇银行。

那么, 中国商业银行应该选择什么样的村镇银行发展模式呢?笔者认为, 可以从产权结构、风险规避与市场退出、地区选择、运行模式四个方面进行发展战略定位。

1. 产权结构方面。

笔者认为, 最理想产权结构是发起银行持股1/2以上, 吸收当地政府作为第二股东, 两者相加超过60%, 然后再审慎地吸收分散的多个民营企业股东。也就是说, 假定一个村镇银行资本金是人民币1亿元, 发起银行应该持股1/2以上, 最少持股51%, 即需要5 100万元;吸收当地政府作为第二股东, 持股10%~15%, 主要是取得当地政府支持, 增加公信力;其余34%~39%股份, 审慎地分散给多个民营企业股东。这样做有三大优势:一是确保了发起银行的绝对控制权;二是地方政府入股有助于提高村镇银行信誉度, 增加了该村镇银行在人民群众心目中的公信力, 部分解决吸收存款难问题;三是民营股东能帮助村镇银行迅速适应当地经营环境, 从而形成内在激励, 增添活力。

有一些银行领导认为村镇银行不能让当地政府持股, 认为“政府干预经济”会阻碍村镇银行良性发展。其实, 这种想法是忽略了持股比例问题, 是极端错误的“一刀切”做法。为什么会得出这样的结论呢?我们知道, 政府包括政治、经济、文化、社会四大职能。政治职能主要包括军事保卫职能、外交职能、治安职能、民主政治建设职能;经济职能主要包括宏观调控职能、提供公共产品和服务职能、市场监管职能;文化职能主要包括发展科学技术的职能、发展教育的职能、发展文化事业的职能、发展卫生体育的职能;社会职能主要有:调节社会分配和组织社会保障的职能、保护生态环境和自然资源的职能、促进社会化服务体系建立的职能、提高人口质量实行计划生育的职能。在市场条件下, 政府的经济职能是两个方面:纠正市场失灵和超越市场、引导市场。首先, 政府的作用是纠正市场的固有缺陷。自由主义主张“自由放任”, 主张“政府不能干预经济”, 认为市场是“一只看不见的手”, 它能够使利己主义与利他主义、个人利益和社会利益统一起来, 能够使每种商品供给自然地与其有效需求相适应。而实际上, 市场是有其不能克服的致命缺陷的———市场导致无序的恶性竞争。1929—1933年的经济危机几乎使美国经济崩溃, 但是通过罗斯福“新政”, 通过政府刺激、干预经济, 美国逐步成为世界最强大国家。同样, 如果没有政府干预, 中国的银行不知道要倒闭几百家了, 也许一些中小商业银行与城市商业银行早已经不复存在。以美国为例, 2009年美国银行倒闭总数多达140家;美国联邦储蓄保险公司 (FDIC) 宣布, 2010年, 美国又有157家银行倒闭, 是自1992年来最多的一年, 创下美国银行业同期倒闭破产的新纪录[2]。其次, 政府的作用是超越市场、引导市场。超越市场就是要求政府能够站在市场之上, 控制市场的总体运行, 防止其自发发展造成的危害。这样做的好处一是可以缩小政府的规模, 减少开支, 二是可以提高效率。因此, 有效的政府是有强大公信力的。一定比例的政府持股能够增强公众信心, 使公众放心地把资金存入村镇银行。

2. 风险规避与市场退出方面。

20世纪90年代以前, 中国金融业自建立以来, 基本上是一种以公有制为主体的垄断性行业, 政府一直以国家信用为后盾, 因此中国金融业以往基本上不存在风险, 也基本上不存在市场退出问题。但是到了20世纪90年代以后, 中国金融机构种类增加迅猛, 出现了国有商业银行、股份制商业银行、农村信用社、城市商业银行、基金公司、寿险公司、财险公司、财务公司、信托公司、证券公司、投资公司、典当行等多种金融市场主体。中国金融机构之间的市场竞争日益激烈, 金融机构经营体制和方式的缺陷日益增长, 金融风险不断积累并逐步显现出来。不良资产比例过高、管理粗放和信息失真等经营劣化问题纷纷涌出, 成为中国金融企业市场退出问题的最主要金融背景。因此, 为了维护金融稳定, 防范、化解和规避金融风险, 使经营管理不善的村镇银行退出市场, 已成为不可避免的发展趋势。

3. 选址与地区选择方面。

可以考虑在地市级中型城市或者经济发达县城开设村镇银行, 这样可以解决村镇银行吸存难的尴尬。“冠名村镇, 实际上可以服务中型城市、服务县域经济”, 将是村镇银行实现商业可持续发展的必由之路, 是调动发起银行、股东、地方政府积极性的现实选择。要建设村镇银行, 首先应该解决村镇银行的生存问题, 服务三农不应该片面理解为服务依附于传统种养殖业上的农民。而且从长远来看, 城镇化、工业化、农业产业化是解决三农问题根本之道, 因此, 村镇银行可以通过服务前述“三化”来服务三农。

4. 运行模式方面。

一方面, 加大对县城及地市级中型城市的业务运作。另一方面, 针对广大农村区域, 应该采用“农村金融合作代理组织模式”。具体为:由行政村村支书、村长、会计 (或者德高望重者, 或者带头致富者) 2~3人自愿组成一个“农村金融合作代理组织”, 每人交纳一定保证金后成为村镇银行业务代理人员, 利用“人熟、地熟、情况熟”等优势为村镇银行营销存款, 推荐贷款, 代管贷款。村镇银行按业绩给予代理人员“劳务费”。代理人员推荐的贷款客户经村镇银行考察符合贷款条件后, 由代理人员提供全额保证担保, 并从代理人员的保证金存款账户中扣取贷款额的10%金额进入保证金账户。如果贷款客户按期归还贷款本息, 那么保证金账户内的相应金额就解冻。如果贷款客户的贷款逾期、欠息, 代理人员就承担催收责任, 如果最终无法收回, 则由代理人员全额代偿。笔者认为, “农村金融合作代理组织模式”值得推广。

总之, 研究村镇银行的发展模式、组建较为优质结构的村镇银行意义十分重大。我们应该多角度、多层次调动银行员工与管理层的积极性, 逐步形成独特的核心竞争优势, 采取激励措施形成合力, 推动村镇银行快速、稳健发展。在村镇银行建设方面, 中小商业银行尤其是城市商业银行现阶段面临着巨大历史机遇。抓住机遇, 占领“制高点”, 中小商业银行尤其是城市商业银行可能创造“发展的奇迹”!

参考文献

[1]刘琳, 吴雨.截至第一季度末中国已有400家村镇银行开业[EB/OL].新华网, .http://news.xinhuanet.com/fortune/2011-06/11/c_121522851.htm, 2011-06-11.

科技创新服务业发展模式研究论文 篇2

1.1科技服务性

科技服务业是生产性服务业的组成部分，服务性是其最为明显的特征。科技服务性特征包括两层含义：一它是一种服务活动，其劳动对象是作为服务活动表现出来的;二它是一种以科技产物为服务对象的服务活动。在科技服务业的主体和内容上，同样体现着服务性的特点。科技服务的主体广泛，比如大学、科技型企业、政府机关和科研机构等，科技服务在这些主体之间架设起了一道桥梁，为它们提供科技中介服务。服务的内容具有系统和专业的性质，其服务性在技术的供给方和需求方之间、技术创新和技术扩散过程中的全方位科技服务中都能体现。

1.2服务综合性

从技术的开发、传播及实际应用的整个过程来考虑，科技服务业提供包括技术开发推广、创业孵化、国际合作、市场开拓、创新培训、产权交易、人才交流、管理及法律等服务，是全方位、多角度覆盖，以知识和科技为基础，集系统化与专业化于一体的科技服务。发展科技服务已成为世界各地实施城市化战略、加速城市现代化建设、提升城市综合服务性能的重要内容。科技服务业提升城市综合服务功能主要表现在：为企业提供市场、技术、投融资等方面的信息服务;组织和整合各种资源，帮助企业开发新技术，实现产品的技术开发与推广服务;为中小企业提供的全方位的企业孵化服务，其帮助不仅体现在提供办公场地等共享设施，也体现在为其提供信息咨询、市场营销等软实力服务;科技服务还体现在技术交易过程中，在该过程中科技服务可提供各项技术交易服务;另外，为企业技术、人力资源等方面培训的创新培训服务也是科技服务业的一个重要功能体现。

1.3服务社会性

科技服务机构是面向全社会的社会化组织，它主要是为各类高等院校、企业、政府部门等提供包括科技评估、信息咨询、企业孵化、技术贸易、技术转移等在内的全方位服务。所以，其服务的主要功能就必须以市场需求为导向，面向社会开展科技服务。科技服务机构的服务社会化还表现在特定的服务对象上，它可以依据不同的服务对象提供相对应的科技服务，其服务能够充分反映社会要求。

1.4服务延续性

从事科技服务工作的既有专业机构(如专利委托转让代理事务所等)，也有非专门机构(如大型科技企业中的科技服务部门)，但它们都具有明显的服务延续性特征。科技服务工作是一个在科技成果应用中，解决出现的各种技术问题并不断完善技术的过程，具有一定的延续性。作为促成科学技术成果转让的“居间人”，科技服务机构需在整个转让过程中提供持续的科技服务。

1.5知识密集性

科技服务业具有典型的知识型服务业的特征，将从业人员的智力当作其获取收益的出发点。科技服务机构所服务的主体与其行业的专业化特点决定了其提供的服务具有高知识程度水平的特点，因此科技服务业发展的第一要素是知识要素。科技创新可以创造新的知识，科技服务可以造成知识流动，科技服务业的目标是引入外部资源补短，形成科研与产业间的强强联合。科技服务机构目前已经在技术创新体系中占有重要地位，技术创新和技术扩散整个过程都对该服务有需求，因此对从业人员知识结构、人际及产业关系提出了新的挑战，只有具有较高综合素质的人才能胜任。通常情况下，从事科技服务业的人员主要由高学历或有经验的专业人才组成，他们在企业与客户之间充当知识交换的界面，因此从业人员的素质在极大程度上影响着科技服务能力的高低。

1.6效益优化性

科技银行发展模式研究 篇3

关键词：小银行；科技型小企业；金融服务

中图分类号：F832.1 文献标识码：Ａ 文章编号:１００３－９０３１(２０11)03－００76－０4DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.03.17

科技型小企业是指从事高技术、新技术成果的研究与开发，高技术产品的生产和经营、独立核算或相对独立核算的智密型企业组织。它既具有高、新技术的科研开发能力，又具有高新技术产品的生产经营能力，目前在高新技术开发区中，有相当数量的企业是科、技、工、贸一体化的高技术小企业。它是发展高新技术产业的一种重要的形式，是高新技术转移形成科技型大中型企业或企业集团的“孵化器”，是高科技开发区的经营细胞与基础[1]。

目前约占小企业总数3.3%的小企业为科技型小企业，他们为国家的技术创新和新产品开发做出了重要贡献。

一、科技型小企业的发展现状和特点

科技型小企业从经营组织的角度观察，具有下述特点：在组织上，在某一学科或专业方向上具有较强的研究与开发高新技术产品的能力，一般处于同行业的先进水平或有其独到之处；在经营上，采用科学的方法去拓展市场，具有较强的市场开拓与经营管理的能力；在财务上，具有独立自主的财政，独立核算，能以自己的经费和财产独立或相对独立地从事民事活动，承担民事责任，具有法人资格；在规模上，人员较少且精悍，能力上形成互补，是一种高效率的开发与经营组织。

科技型小企业的主要特点有以下几个方面，第一是初始和后续投资较高。基本属于资本密集型企业。在产品技术研发中，需要持续不断地注入资金，其研究开发费用比传统企业要高到的十至二十倍，同时其融资频率也较高、持续性较强，资金需求时效性强、单次资金需求量相对较小，总体来说具有“短、频、急”的特点。第二点，一般来说科技型小企业发展速度较快。其开发生产的新产品一旦在市场上获得成功，相应的产品的市场优势明显，产品的附加值也比较高，这种类型的科技型小企业将进入快速发展的成长阶段。第三点就是科技型小企业的综合风险比较高。科技型小企业的综合风险主要指小企业自身面临的市场风险、研发风险、财务风险及经营管理风险等。科技型小企业在发展过程中，主要因为其运营风险较高，真正能生存下来的企业数量较少，大部分夭折或维持在小企业规模上，只有少数企业可成长为大企业。第四是科技型小企业的经营效益普遍较高。一旦其投入市场的产品取得消费者认可，就会飞快成长，而且投资收益率远远超过传统产业的收益率。第五是科技型小企业一般无形资产占比较高；第六个特点是科技型小企业的发展具有明显的成长阶段性。科技型小企业在不同的发展阶段多对应的金融服务需求存在差异性。

在高技术产业化过程中，科技型小企业具有旺盛的生命力，代表高新技术的发展方向、具有商品化的趋势。

二、科技型小企业的融资现状

近年来，尽管我国政府和社会各界为扶持科技型中小企业的发展，采取了加大创业投资、设立科技型中小企业创新基金、创业板上市等诸多创新机制和措施，但从总体上看，科技型中小企业的融资效果仍然有限，其最为迫切的科技项目启动和科研成果转化的资金需要难以解决，融资的社会化程度仍较低，中小企业的贡献与获得的支持，依旧不够对称[2]。

企业经营的成功很大程度取决于资金运用于决策的正确性。合理有效的融资机制直接决定和影响企业的经营状况和企业财务战略目标的实现。然而由于其小规模性和高风险性，科技型小企业融资机制创新动力不足，融资效果有限，其突出表现在。

1.创业投资对科技型中小企业发展的支持力度不足。2010年，我国风险投资对科技型小企业的投资仅是高新技术产业化创新资金需求规模的1%左右。由于科技型小企业直接进入资本市场困难比较大，大量创投机构的资金投向主要以处于成熟产业中小企业的成长期和成熟期为主，对种子期、创建期科技型中小企业的支持力度不足，再加上长期以来缺乏有效的退出机制，创业机构的投资资本退出渠道不通畅，现有退出方式不能获得有效的增值保值，以致于目前我国创业风险投资不足。

2.创新基金对科技型中小企业的支持方式有待进一步改善。创新基金是我国支持科技型中小企业实施科技创新的国家创新体系建设的重要组成部分。国家创新基金有效地改善了科技型小企业的投融资环境，国家创新基金既为科技创新项目进行了资金配套，吸引了一大批社会资金积极支持国家科技创新活动，但总体来说目前我国创新基金扶植和资助金额占科技型中小企业整个项目投资额的比例很低，创新基金对科技型中小企业资金扶植和支持的规模、力度远远不够[3]。而且存在资金使用效率低下的问题。

3.科技型小企业的融资需求特点与大银行的资金集中管理模式和审慎经营原则也不相符合，使他们难以获得商业银行的支持。一方面，科技型小企业生命周期不长、经营风险偏高、现金流不稳定等原因，多数小企业无法获得商业银行信用贷款支持；另一方面，科技型小企业依赖科技人才推动研发技术创新来获取利润，生产经营的有形资产规模有限、数量金额较少，可用于抵押、质押方式贷款的有形资产较少，不能符合商业银行、融资担保机构对于融资资产安全性的有关要求，从而难以获得银行等金融机构抵押、质押贷款。

4.由于其非规模性，限制了其从证券市场融资的可能性，目前国内的创业板市场也并不完善，建立创业板市场的真正目的在于为进入科技型中小企业的风险投资设定退出机制。因此，在解决此类企业整体和现实资金需求方面，创业板不能发挥根本作用。

三、小银行在支持科技型小企业发展方面的优势与对策

目前，我国大金融机构通常更多的愿意为大企业服务，在此背景下，小银行也应该积极探索新的业务，填补大型银行的战略调整所出现的金融服务真空。考虑支持科技型小企业发展，发挥小银行在科技型小企业融资服务中的比较优势，既是贯彻落实国家支持中小企业发展的各项政策要求，同时也为小银行探索新的业务增长点拓宽思路。小银行一般在服务对象上具有地域性和社区性优势，应自主地积极向科技型小企业贷款，优先占领市场。总体说来，可以从以下方面努力。

（一）转变经营理念，与小企业共成长

小银行必须进一步转变传统经营理念，不要“锦上添花”，更需要的是“雪中送炭”。小企业处在发展期都是资金比较紧张，需要银行的支持，最突出的是科技型企业，科技型小企业的主要竞争核心是技术研发，产品技术含量的高低直接影响企业在市场中的竞争地位，因此在发展的不同阶段都需要大量资金的支持。

在选择客户时，应重点关注产品有市场、技术含量高、发展潜力大、综合效益好的科技型企业，特别是符合国家目前积极引导和支持的科技型中小企业，例如享有免税、退税、贴息、专项基金扶持等。只要法人代表信誉良好、产品有潜在市场、技术含量高、符合国家产业政策，就要大胆施贷予以支持；对已有信贷关系、信誉良好、金融意识强、研发能力强、经营前景较为乐观，但是效益暂时欠佳的企业，可以在落实还款保证条件的前提下，通过贸易融资、封闭贷款、短期授信业务等方式帮助企业尽快扭亏为盈；对于出现不良贷款企业，银行应为企业提供信息、出谋划策，帮助小企业转制，努力盘活不良贷款。

（二）调整经营战略，重新进行市场定位

金融商品本身具有同质性、易模仿性和无专利权的特性。这些特性的存在使得金融业的竞争更趋激烈，并在一定程度上决定了金融产品的趋同性。我国较为特殊的国情使得四大国有商业银行长期以来一直处于垄断地位，其规模无可匹敌，是银行业市场绝对的领导者。而我国的中小银行只是到近年才得以较快的发展。由于发展历史短、起步晚、规模较小，根本无法与四大银行全面抗衡，且面临着业务与四大银行雷同、市场开拓困难的局面。因此，小银行应该调整经营策略，采用“蓝海战略”，以力求避免在同一层次上，同一范围内，用相同的、无特色的且不具优势的产品与四大银行进行盲目的低层次竞争。小银行应根据市场需求，重新定位，例如定位为科技型银行，专门扶持科技型小企业，形成有特色、有品牌的银行。

（三）设立科技型小企业服务专营体系，利用主动营销，消除信息不对称

在这方面，小银行人力资源密集型的营销模式较有优势，丰富的信贷人力资源，可以以一对一、点对点的方式针对科技型小企业进行目标营销和深度营销。通过在行内设置科技型小企业服务的金融服务专业部门，按照社区化的经营模式分片开发责任到人，驻点营销。从上至下，进行垂直管理，按纵向条线进行考核和人员管理，待业务发展成熟后可以考虑在专业部门的基础上组建独立的事业部。

（四）完善信贷人员结构，配备专人进行审查

一方面，适当吸收科技人员充实信贷部门，挑选金融和高科技的专业复合人员组成高科技产业信贷的技术部门，高新技术评估体系，聘请科技专家作为金融顾问，并通过专业化的市场调研，不断摸索，逐步建立起适应科技型小企业特点的财务指标体系，开发贴近科技型小企业融资需求的金融服务产品。另一方面，银行信贷人员也可以发挥理财顾问的作用，建立“与科技型小企业共同成长”的理念，提供各项增值服务。此外，还可以通过联合办班的形式，定期或不定期对信贷人员进行科技知识培训，对科技管理人员进行金融知识培训，加强相互之间的信息沟通和理解，为小银行支持科技型小企业发展创造良好的条件和机会。

（五）进一步丰富产品线

实证研究表明，科技型中小企业在发展过程中面临的首要问题是融资问题，中小银行要扶持科技型中小企业发展，就必需解决这个问题，在这个问题上，很多中小银行都是千篇一律，而且融资产品非常单一，缺乏针对性。其实中小银行必需利用其灵活的机制，对科技型中小企业的发展阶段进行细分，针对其不同的发展阶段推出不同的融资产品。

在投入期，企业存在较大的技术风险及市场风险，因此，只有通过内部融资及政府扶持来解决资金问题，其实该阶段企业的资金用途主要是进行产品研发，购买生产设备和开发营销产品。中小银行可以根据此特点，采用机器设备租赁融资方式来解决企业的资金问题。

在成长期，企业的新产品经过不断改进，技术难题已基本解决，新产品已逐渐适应市场要求并被逐步认可，销售规模和资产规模不断扩大，获利能力不断增强，风险随之降低。因此，中小银行可以通过担保机构来解决企业融资难问题，此阶段引入担保机构，不仅降低风险，而且实现三方共赢。

在成熟期，企业的高科技产品得到市场的检验，产品市场占有率逐步扩大，销售和利润快速增长，产品逐步进入成熟期。此阶段，产品的技术与市场前景均趋于明朗，原有的高风险也逐渐降低，中小银行可以通过信用贷款帮其实现融资。

通过根据科技型小企业各个生命周期阶段资金用途和风险收益特征的不同，设计不同的贷款品种，量身定做产品和模块组合。根据企业在研产品和定型产品的不同，提供配套增值服务，尽量规避信贷风险的同时创新服务。在这方面，上海银行已开始推行。浙江泰隆商业银行自建立之初，已经扶持并见证了一批小企业从创立到发展壮大的过程，较之大银行，小银行在小企业融资方面积累了更多经验，在当前形势下涉足科技型小企业，可以说有更多的经验和优势。

（六）大胆创新，探索灵活的抵押担保方式，尝试无形资产担保

国家有关鼓励银行向科技型小企业增加投资的政策措施不够完善，主要表现在担保方式和贷款利率上不够优惠，小银行可以产品创新上针对高科技企业推出知识产权质押、利用专利、核心技术等做质押。经权威的高新技术认证机构、知识产权评估机构对担保质押的可行性进行评估，形成知识产权价值、投资入股价值、品牌价值等，并以此作为信贷抵押依据，为企业提供灵活的抵押产品。在风险规避方面，采取可转让有限公司股份和可转让产权质押、信誉良好的担保人等作为贷款担保的方法，建立无限责任累加信用制度，将人的信用和企业信用结合起来，有利于保证贷款的安全性。

（七）加强与外部机构的合作

对于科技型中小企业来说，资产更多倾向在知识产权、技术、人才等含金量高的无形资产，而不是银行所偏好的土地、房产、产品等有形资产，因此中小银行应该开拓思路，引进合作机构，弥补抵押物的不足，降低信用风险。

首先，引进有实力担保机构，筑建另一道风险防火墙。担保机构具备专业的人员及完整的审查程序，对企业的调查是比较彻底的，特别是在财务信息上，担保机构通过专业的审计人员对企业进行摸底，可以清晰了解企业的真实情况，进一步弥补银行与企业之间的“信息不对称”，降低信用风险。另外，放款后，担保机构也会定时对企业进行保后监管，及时了解企业的经营情况，对出现的问题及时反映，同时做好防范措施及解决方案。

其次，引进科研机构或高等学府对企业进行技术把关。科研机构按时到企业进行技术指导，对存在的技术难关提出专业性的建议，协助企业攻克难关。另外，银行也可以随时了解企业的技术研发及产品技术含量，对企业的市场前景做出初步的预测，及时调整扶持策略。

最后，也可以借势政府平台，整合政府平台公司、风险投资机构、基金公司、保险机构等各种资源，进行合理的投资组合，联动服务科技型中小企业，形成贷投联动等多种服务策略和手段。这样既可以发挥风险投资等机构的专业检查、评估优势，又可以通过财务杠杆降低小银行的风险性。

（八）实施便捷的服务措施，进一步简化贷款流程，提高工作效率

在科技型小企业集聚区域，如高新科技开发区、新兴能源聚集区发展分支机构，建立针对科技型小企业的审批绿色通道，通过社区化经营，提供优质便捷的服务。通过对科技型小企业给予优先的信贷支持，并通过保持长期的密切联系，获得各种非公开的关联信息，建立良好的银企关系。科技型小企业的人员素质较高，各项业务都通过网上信贷直通车提供便利，节省时间，免除手续费，从细节方面提供各项优质服务。

小银行要适当下放贷款审批权限，进一步简化贷款调查、审查、审批手续，增强对科技型中小企业融资的时效性。首先，积极推广授信额度方式，额度内简化审批程序，适当增加对小企业的贷款比例；推行优良信用企业授信绿色通道制一站式服务；二次以上授信企业资料和审批程序简略制等，科技型小企业的目标融资金额在200—1700万元，因此小银行分行或各支行在这个额度范围内应该尽量享有独立审批权。其次，建立约束和激励相对称的科学管理机制，达到信贷风险约束与增效的双重目的。最后，灵活处置信用贷款与抵押设置的顺序问题，对技术改造项目潜力大而资金不足购买设备或更新厂房的企业，可以采取“先信用后抵押”的形式发放贷款；对于有资产抵押的企业，可以通过担保机构进行过度性担保，不需要等待他项权证出来后才放款，节约企业时间成本。

小银行加大科技型小企业融资服务的结果会是双赢的，既能缓解科技型小企业的融资困境，又有助于提高银行信贷资产的流动性、安全性和效益，有助于防范与抑制地下金融，有助于推动金融服务的差异化和服务于建设和谐社会。

参考文献：

[1]汤继强.我国科技型中小企业融资政策研究——基于政府的视角[M].北京：中国财政经济出版社，2008.

[2]汤圣雄.科技型中小企业银行融资方式研究[D].上海：复旦大学硕士学位论文，2008.

民生科技的内涵及发展模式研究 篇4

加快推进以改善民生为重点的社会建设，是党的十七大为深入贯彻落实科学发展观，推动科学发展，促进社会和谐，夺取全面建设小康社会新胜利而作出的一项重大战略部署。科学技术是第一生产力，改善民生和建设和谐社会都离不开科学技术的发展。作为支撑经济社会发展的重要力量，科技进步与创新是服务民生、让广大人民群众共享科技成果、共创和谐社会的重要途径。最近几年，特别是自2008年初我国遭遇大雪灾以来，民生科技引起了各级政府部门和广大科技工作者极大的关注，把解决民生问题作为政府制定科技政策的重要导向也已经成为一种新的国际趋势[1]。但文献中对民生科技的介绍往往描述性的多，进行系统理论研究的很少，本文希望在这个方面有所突破。

2 民生科技的内涵

2.1 民生科技的定义

对“民生科技”的理解离不开对“学院科学”、“后学院科学”和“生活科学”的理解。这3种科学不仅在形成的时序上有先后，在价值取向等方面也存在本质差别[2]。“学院科学”作为“科学最纯粹形式的原型”，是科学家出于好奇心，为了追求真理和人类利益而相互信任地一起工作，是“为知识而知识”的科学，其价值取向是追求真理。“后学院科学”即产业科学，是在科学的生产力功能越来越显著，科学与社会政治、经济的相互作用日趋复杂的情况下形成的一种新的科学社会建制，其价值取向是追求财富。“生活科学”是基于人们的现实生活需要所形成的科学知识。相对于学院科学和后学院科学，生活科学更注重实用性。从个体目标来看，其价值取向是追求个人幸福，从群体目标来看，其价值取向是追求和谐的生活。

民生科技是在生活科学基础上融合了与民生问题直接相关的技术，是科技与人民生活实际真正结合起来的产物，是与人民最关心、最直接、最现实的利益问题相关的科学技术。

民生科技不同于传统的“威望科技”。“威望科技”往往是关乎国家国防和总体战略的大项目，比如登月计划，造核反应堆等，一般具有广泛的影响力和全局性的带动作用。通常威望性的研发项目选择相对容易，完成它们的方式和途径也有一些可借鉴的经验教训，为实现这些目标所需要的技能、仪器和科学机构从开始就有了基本的方向，问题主要在于选择和决策以及相应资源的配置。而民生科技因为社会生活的复杂性和流动性，目标本身往往是发散的、流动的，难以一开始就完全确定下来，有一个探索和积累的过程。在实现这些目标过程中，各种不同的社会、经济和政治力量也发挥着重要作用，使得技术的解决受到种种不确定因素的影响。两者如果结合得好，可以互相推动;如果结合得不好，科技推动经济和民生的发展就会受到严重制约[3]。

2.2 民生科技的特征

民生科技一般具有这些特征：(1)实用性。民生科技必须贴近民生，与人民生活的基本需求密切联系，把解决民生问题放在重要位置。(2)适用性。民生科技不一定是最先进的，但一定是适用的、能够解决实际问题的科技。(3)普适性。尽管不同国家的民生问题往往不尽相同，解决民生问题所依靠的科技手段有些却是普适的。此外，发展民生科技必须高度关注技术转移和扩散，让更广泛的人群更便捷、廉价、快速、充分地享受科技的成果。(4)发展性。民生科技的内涵是不断变化的，与不同时期、不同发展阶段、民众的不同需求相适应。(5)自主性。发展民生科技离不开自主创新，必须立足于基本国情和需求，将自主创新作为发展民生科技的必由之路。

2.3 民生科技的基本内容

环保科技。环保科技指以环境保护为主旨，在促进经济社会发展的过程中充分考虑到节约资源和可持续发展，保持人类与自然环境的和谐相处的科学技术。如对太阳能、风能、地热能等新能源的开发，对废气污水以及有害物质的净化处理，沙漠地区植树造林防风护沙等技术都属于环保科技。

健康科技。健康科技指与人民群众日常生活、健康状况息息相关的科学技术。如与“衣”相关的对皮肤无刺激的健康面料，与“食”相关的食品保鲜、饮水净化，与“住”相关的太阳能住宅、太阳能热水器、绿色安全装修材料，与“行”相关的低能耗新能源汽车、智能交通管理系统、高速轨道交通系统，与“医疗”相关的预防艾滋病、病毒性肝炎等重大传染疾病传播的技术都属于健康科技。

安全科技。安全科技指保障人民生产生活安全，保障社会和谐稳定的科学技术。如重大生产事故预警与救援，食品安全与出入境检验检疫，生物安全保障，突发公共事件防范与快速处置，重大自然灾害监测与防御等技术都属于安全科技。

数字科技。数字科技指以信息化为基础，以高科技手段为人民服务的一种科学技术。如高清晰度大屏幕平板显示，数字媒体内容平台，传感器网络及智能信息处理，现代服务业信息支撑技术及大型应用软件等技术都属于数字科技。

教育科技。教育科技指与教育教学、就业创业等活动相关的各种科学技术。如提升教学效果的各种教学应用软件和多媒体技术，方便学生报名、学习的电子报名系统、网络远程教育，方便研究人员查找资料的数据库服务，以及为学生就业创业提供信息服务等技术都属于教育科技。

2.4 民生科技的分类

按照服务对象来分，民生科技可以分为服务城镇居民的民生科技和服务农村居民的民生科技。服务城镇居民的民生科技，主要解决广大城市居民在日常生活起居中面临的各种问题。如城市交通拥堵问题，城市环境治理问题，汽车尾气排放问题，高速公路上因浓雾造成堵车的问题。服务农村居民的民生科技，主要解决农业技术问题，以及与农村居民生活紧密相关的其他问题。如农民想在自家的田地里种植作物，相关的农业服务部门可以根据泥土样本进行分析，最后开出一份详尽的“诊断书”，内容包括该土质适合种植什么样的作物，适合施加什么样的肥料、适合以什么样的方式进行栽种等等。又如通过新建一口沼池，有效地收集利用农村昔日遍布的人畜粪便，让曾经是掩鼻嫌臭的沼气成为农民节约支出、增收致富的一条捷径。

按照服务内容来分，民生科技可以分为日常生活中的民生科技和特殊情况下的民生科技。日常生活中的民生科技，主要解决人民日常生活中的一些问题。如有一种像玩具手枪模样的“痔疮枪”，只需扣动扳机，20秒种就可以根治痔疮，既缓解了患者的痛苦，也为患者节省了大笔的治疗费用。特殊情况下的民生科技，主要解决人民碰到的一些突如其来的灾害。如2008年初发生大雪灾，如何解决高空电线电缆、高速公路上的积雪问题?2008年5月汶川大地震，如何解决恶劣气候条件下的人员救援问题?如何防止灾后的疫情蔓延?如何提高地震预报的准确性和及时性，将损失降低到最低的程度?

按照产生途径来分，民生科技可以分为理论应用性民生科技和经验总结性民生科技。理论应用性民生科技是指各种科学理论或科学技术在民生方面的应用，它是一种自上而下的科技。如在一些农村建造的太阳能房屋、沼气池。经验总结性民生科技，是指把人民群众在日常生产生活的各种经验进行一定程度的总结和提炼之后所形成的一些具有一定普遍性的结论，它是一种自下而上的科技，如各种祖传秘方。

3 民生科技的发展模式

3.1 发达国家的民生科技的发展模式

纵观发达国家民生科技的发展，发现存在3种比较具有代表性的发展模式。

美国模式。美国作为成熟市场经济体系的典型，其民生科技的主要任务由企业来承担，联邦政府更多考虑的是国家安全、威望性项目，科技投入长期以来总体上是以军事投入为首。从美国政府的科技政策演变来看，直到克林顿政府时期，才首次将民生纳入科学技术的具体使命。尽管美国的科技投入主要集中在军事科技，但它非常注重在政策上鼓励企业投入与民生有关的科技，以保障经济的繁荣和人民生活的改善，这些政策有效地激发了企业的热情，同时美国充分利用了军事研发的溢出效应，因此，没有像原苏联因发展军事力量而付出沉重的社会经济发展的代价。

日韩模式。二战后日本的发展以及后来韩国的发展，在很大程度上得益于资源集中地投向民生，这对于两国的经济起飞具有重要意义。由于众所周知的原因，二战后的日本在重建家园的过程中，将科技经费和科研精力都投入到了与人民生活紧密相关的民生科技;而韩国在发展中也存在一定程度的“拿来主义”，对基础科学的研究不多，更多地关注一些科学技术在产品开发服务提供方面的实践应用。

北欧模式。北欧国家主要包括瑞典、芬兰、挪威、丹麦和冰岛等国。他们以“高税费、高福利”而著称于世，在民生科技的发展上也有它们独到的地方。北欧各国历来重视通过全民教育和终身教育来提高全民素质，芬兰流行的一句名言是：教育是芬兰的国际竞争力。从20世纪90年代起，北欧诸国政府采取了一系列措施，为新兴企业营造良好的创办和经营环境，有力地推动了科技产业的发展。政府还将重大科技发展项目列入了国家发展规划，与企业共同投入资金开发，成果归企业所有。此外，由于北欧国家都是小国，无力广泛涉及所有高科技领域，只能面向经济的技术开发型和应用型为主的科技，如信息科技、生物科技、环保科技、地热技术与基因工程等，还特别注重产学研的紧密结合。

从这些国家民生科技发展的过程中，可以看出：政府在其中的作用是功不可没的。首当其冲的是导向作用，各国政府出台的科技发展规划就是科技发展的指挥棒，它直接影响到科技资金的投向和广大科技工作者精力和兴趣的聚焦;其次是推动作用，政府的各项具体政策营造了一个好的环境，直接推动民生科技的发展。此外，市场本身的作用也是不可忽视的。政府的规划和政策只是一种宏观的导向，而具体到发展何种民生科技，以及各种民生科技的先后缓急，则与人民的实际需求的大小和紧迫程度有着很大的关系，因此，市场的作用就在于实现了各种资源的合理配置，实现了人民的需求和民生科技供给之间的有效对接。

3.2 我国的民生科技的发展模式探讨

就发展模式而言，中国正处于经济转型期，情况和美国、日韩以及北欧都有着很大的不同，政府负担着更多、更全面的责任。但中国辽阔的疆域和政府财政的相对不足，注定了中国民生科技的发展单独依靠政府支撑是绝对不够的，因此，必须吸取美国模式和日韩模式所长，借鉴北欧各国以科教兴国，不断完善科研开发与管理机制，产学研紧密结合，以高科技产业带动国民经济发展的做法，开辟出一条具有中国特色的发展道路。

首先，各级政府部门应通过宏观的政策调控引起各类科研院所和企业对民生科技持续关注。中国的传统文化和中国超稳定的社会结构决定了中国政府在国家社会经济生活等各个方面的号召力是其他国家所无法比拟的，其导向性和指挥棒的作用是非常明显的。现在，中央提出了大力发展民生科技的口号，各级政府部门和科研部门一定会将关注的焦点转移到民生科技上面，一定会出台一些鼓励民生科技研究和开发的各种政策，推动民生科技的蓬勃发展。如很多的省份已经出台了新农村建设民生科技行动方案。

其次，政府应采取可行措施，不断提高广大人民群众的科技文化水平和全民创新的意识，让广大人民群众成为民生科技发展的有力推动者。除了来自于政府部门的对民生科技的提倡，广大人民群众来自于生产生活实际的科技创新也将成为推动民生科技发展的重要力量。要做到这些，关键就是要不断提高广大人民群众的科技文化水平，这是进行科技创新的基础，而我国长期以来坚持的终生教育观念，提供的多途径的学习进修机会，还有高考扩招带来的高等教育的普及，对全民科技文化素质的提高都有着深远的影响。政府还需要创造一种全民创新的氛围，让人人树立创新的意识，成为创新的主人，让全民创新成为一种社会风气。早在20世纪50年代，我国推动全民技术革新，涌现出了李瑞环、郝建秀、张百发等一批风云人物，他们都是普通工人成为技术创新能手的典范，对推动我国的全面技术革新、发展生产力起了很大作用。国家现在需要的就是创造一个鼓励人人创新、全民创新的机制，如设立一个创新标志日，推广创新精神和文化，使全民创新意识深入到普通家庭生活之中。

最后，政府还应实现科研开发与管理体制的创新，保障民生科技创新者的利益[4]。不管是自上而下的来自于政府对民生科技的提倡，还是自下而上的来自于民间的科技创新，都需要政府实现科研开发与管理体制的创新。如降低科研项目申请的学历和资历门槛，更加关注项目本身的科技价值和申请人的实际创新能力，为那些有好项目但苦于无经费的创新人员进行资金与政策的倾斜，简化专利申请的步骤，打破过去计划经济背景下形成的隶属部门管理，从体制和机制上确立应用开发研究的市场导向，促进科技创新和成果转化[5]。

4 结语

民生科技是最贴近百姓生活，是直接服务于人的科技。贯彻落实科学发展观，构建社会主义和谐社会，必须依靠科技的力量。使科技发展成果更多地用于改善民生，使亿万人民共享各级政府投入巨额财政资金产出的科技发展成果，是广大人民群众的热切愿望，也是落实科学发展观的具体行动和构建社会主义和谐社会的现实举措。在党和政府的带领下，以及广大科技工作者和科技创新爱好者的共同努力，民生科技发展方兴未艾，将不断提高广大人民群众的生活水平，促进社会的和谐稳定发展。

参考文献

[1]赵刚.加强民生科技已成为各国政府制定科技政策的新导向[J].中国科技论坛,2008(1):6-7.

[2]王志学.民生科技是和谐社会建设的重要支撑[N].学习时报,2007-12-17(7).

[3]曾国屏.兼顾军口与民口、威望科技与民生科技[N].光明日报,2008-01-07(10).

[4]DARYL E C,WILLIE P J.Policy for science,people for science[J].Technology in Society,2002(24):145-154.

论资本约束银行发展模式 篇5

关键词：商业银行；资本金；业务发展；模式

一、资本约束对我国商业银行业务发展提出新要求

近几年来，我国商业银行业务发展迅猛，资产业务快速增长，据央行公布的数据显示，2006年前7个月人民币新增贷款高达2.352万亿元，占全年目标的94%。但都不同程度的面临着资本金不足的压力。在资产快速扩张的情况下，商业银行不得不寻求补充资本金之道，未上市银行寻求上市融资，上市银行则纷纷提出了再融资计划。

1.资本约束的内涵是对风险的约束

《巴塞尔协议》和《巴塞尔新资本协议》（简称《协议》）均要求商业银行资本充足率不低于8%，这是对商业银行资本金的约束。为什么《协议》对资本金规模提出要求？其根本目的是通过对商业银行资本金的约束有效控制商业银行的风险水平，《协议》对资本金约束的本质是对风险的约束。因为商业银行的资本金具有保护功能、营业功能、管理功能，它是商业银行防范风险的最后一道屏障，《巴塞尔协议》和《巴塞尔新资本协议》要求商业银行在资本金一定的情况下，科学管理资产，合理开展表外业务，在不低于监管当局要求的资本充足率标准之上，有效分配资本。

2.资本约束要求我国商业银行业务发展转型

（1）商业银行资本金补充途径有限。资本充足率是商业银行资本金与风险资产的比率，具体的公式是：

这是我国《商业银行资本充足率管理办法》的规定，没有考虑操作风险对资本的要求。从公式看，商业银行提高资本充足率的措施无非是增加分子，及补充资本金，或者降低分母，即压缩风险资产。

就目前来看，我国商业银行资本金补充途径有限。从理论看，商业银行资本金补充途径主要是内源融资和外源融资，内源融资主要是商业银行自身经营产生的未分配利润。［1］但由于我国商业银行整体盈利能力不强，因此，通过利润补充资本金规模有限。国际评级机构惠誉评级《中国银行：2004年回顾与2005年展望》研究结果显示，2004年中国各银行盈利能力仍与国际标准相差较远，由于贷款增势强劲，2004年中国工商银行、招商银行等13家商业银行净收入上升了24%，资产回报率为0.43%，股本回报率为10.86%，资本充足率为8.5%。在盈利能力有限的情况下，靠利润补充资本金捉襟见肘。再就是外源融资，就我国商业银行目前情况看，对于上市银行和非上市银行而言，外源融资途径差别很大。对于已上市银行而言，目前获得资金的途径略广，包括增发、配股、发行可转债、混合资本债券及海外上市等途径。而对于非上市银行，是不可能上市融资的。这样，它们的融资途径非常有限。对于知名度不高的中小商业银行来说，外部融资尤其困难。因此，对于我国绝大多数商业银行来说，外部融资的途径和规模是有限的。

（2）业务结构调整是治本之举。在资本金增长有限的情况下，调整业务结构就显得尤其重要。通过调整业务结构，降低高资本消耗的资产，降低风险资产的规模，提高资本充足率。由于历史的原因，我国商业银行的收入结构中主要是资产业务，在资产业务中，贷款业务又占到70%以上，而贷款业务中，对法人的批发业务又占到了绝大部分，大企业、大项目、大城市成为我国商业银行追逐的对象。恰恰这些业务都是风险权重大、资本消耗高的业务，而那些低资本消耗的业务占比低。［2］

二、我国商业银行业务发展结构与资本金关系分析

1.我国商业银行规模扩张冲动与业务结构不尽合理并存

（1）我国商业银行规模快速扩张。近几年，我国商业银行资产业务快速扩张，信贷资产增速高达30%左右。高增长的原因主要有两个：一是外部环境，2004年以来，我国经济过热，地方政府发展经济意识增强，招商引资力度加大，新开工项目增多，信贷需求明显增加。二是内部原因，从总体来看，WTO过渡期即将结束，金融业的开放将加剧商业银行的竞争，商业银行必须在短暂的过渡期扩大市场份额，为自身发展创造生存空间。从国有商业银行看，改制上市前必须达到上市的财务要求，在业务发展上有所限制，上市后快速拓展业务；从股份制商业银行看，要“做大做强”，扩大市场占有率，资产规模扩张的更快，尤其是五家上市银行，因为有资本市场作融资后盾，更是以惊人的速度发展。资产扩张速度最快的民生银行，总资产由2000年的680亿元，迅速扩张到2005年的55771亿元。从2002年至今，除2004年外，招商银行资产规模增长速度一直保持在25%以上，2005年贷款总额为4721亿元，较2002年增加了2652亿元，增长78%。浦东发展银行、华夏银行资产规模也保持了强劲的增长势头。只有深圳发展银行由于经营业绩的压力，近3年资产规模增幅放缓。表1为我国5家上市股份制银行资产规模及增长情况，见表1。

（2）业务结构不尽合理。负债业务、资产业务、中间业务是商业银行的三大业务。国际一流银行的收入主要来自于中间业务或表外业务。西方商业银行非利息收入在总收入中占有举足轻重的地位，一般来说大银行中间业务（表外业务）收入占总收入的比重达40％—50％左右，有的高达70％，小银行一般在20%—25%。美国花旗银行存贷业务为其带来的利润占总利润的20%，而承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等中间业务却为花旗银行带来了80%的利润。德意志银行的收入结构中佣金及手续费收入、其他营业收入和净利息收入在营业收入中的占比大致为4∶3∶3的比例。

一直以来，我国商业银行主要以存款业务、贷款业务、传统中间业务为主，从我国四家国有商业银行的收入结构看，贷款利息收入占总收入的70％左右，其他收入占总收入的25％左右，中间业务收入占5％左右，贷款业务的利息收入在国有商业银行收入结构中占有举足轻重的地位，其贡献度远远高于西方商业银行。以中国工商银行为例，2003年工商银行集团实现营业收入1075.13亿元，从收入来源看，存贷利差净收入占到一半以上。虽然工商银行致力于业务创新，拓宽收入渠道，在银行卡、票据、电子银行、结算等方面中间业务收入大幅提高，成为银行收入来源的重要组成部分，但总的来看，收入结构依然单一，非利息收入占比不到10%，贷款收入依然占收入的绝大部分。

我国股份制银行虽然经营较为灵活，但其收入中的大部分同样来自于利息收入。从我国大部分股份制商业银行收入结构看，利息收入高达75%左右，贷款利息收入占60％左右，中间业务收入占比在3%—8％。2005年年报显示，招商银行中间业务收入居5家上市股份制银行之首，为24.07亿元，占总收入的8.46%，同比上升了1.39%。民生银行非利息收入增速为16.58％，非利息收入占比为3％；华夏银行中间业务增速近40％，但其所占业务收入的比例仅为3.3％；浦东发展银行的非利息收入占比也较低，利息、拆借等业务和债券投资外的其他收入所占比例为4.1%，利润的快速增长主要依靠计提准备的相对减少；深圳发展银行中间业务收入为5.58亿元，较上年增长1.81亿元，增幅为47.79%，占比6.5%。这5家上市股份制商业银行中，民生银行、浦东发展银行、华夏银行中间业务收入占比仅为3%—4%，［3］见表2。

2.我国商业银行面临资本金不足并逐年下降的压力

我国商业银行在规模扩张冲动的情况下，资产快速增长，必然要求有持续的资本金作支持，才能保持资本充足率不低于8%的监管要求。但快速增长的资产业务及业务结构不尽合理并存的情况下，高资本消耗的业务占比大，使资本金补充压力巨大。

在中央政府注资之前的四大国有商业银行资本金明显偏低。2003年末，国家对中国银行和中国建设银行注资450亿美元补充资本金，［4］2004年，中国银行发行260.7亿人民币次级债券，建设银行发行233亿人民币次级债券，到2004年底，这两行资本状况有了较大的改善，2005年，两家银行顺利上市，拓宽了资本金补充渠道，资本充足率达到10.42%和13.57%，但随着上市后资产的快速扩张，将会面临着资本金的压力。2005年，国家对中国工商银行注资150亿美元外汇储备补充资本金，同时发行350亿次级债券，使资本充足率达到9.12%，农业银行一直没有对外公布资本充足率，可以推断其资本充足率远低于8%，见表3。

说明：（1）中国农业银行年报中未公布资本充足率指标。（2）2004年，中国银行、中国建设银行获得外汇储备补充资本金，2005年，中国工商银行获得外汇储备补充资本金，与以前年份不具有可比性。

我国股份制商业银行相对于国有商业银行（以国有商业银行股改上市以前的数据为例）资本充足率较高，但呈现下降趋势，2003年11家股份制商业银行资本充足率由上年的8.4%下降到7.35%。五家上市股份制银行资本充足率虽然达到最低监管要求，但是，各上市银行在上市之初资本充足率大幅提高，随后逐步下降。为了在披露的年报中达到8%，上市银行充分利用金融市场再融资。通过增资扩股、发行次级债、混合债券等途径补充资本金，暂时抬升了资本充足率，却改变不了资本充足率持续下滑的趋势。在经历了上市融资和多次再融资之后，其资本充足率一直在8%徘徊。［3］见图1。

三、资本约束下我国商业银行业务发展模式

1.确立资产业务和中间业务并重的业务发展模式和盈利增长模式

重视中间业务（表外业务）的发展，既是西方发达国家商业银行发展的经验，也是我国商业银行资本约束下的必然选择。由于我国资本市场的发展，给许多企业提供了多渠道的融资机会，导致直接融资的比例不断提高，商业银行日益受到金融“脱媒”的影响。一些优质企业越来越多地依赖资本市场，更多地通过发行股票、债券进行直接融资，对银行传统业务的依赖逐渐下降。这些变化要求商业银行转变对企业的融资服务方式，逐步从单纯的贷款业务，过渡到为其直接融资提供服务的综合业务经营，达到贷款业务与直接融资服务并重，逐步实现业务和收入的多元化，降低业务发展和盈利增长对资本的过度依赖，重点发展项目融资、银团贷款、贸易融资、资产证券化、财务顾问、承销发行债券、资产托管、现金管理等中间业务。

在重视中间业务发展的同时，不能弱化资产业务。从经济学的逻辑上来看，在一国经济和金融发展的初级阶段，银行在融资体系中发挥着主导作用。随着人均GDp的不断提高和金融体系的不断完善，直接融资的需求和供给都会不断增加。这是一个自然的历史过程。十几年来，我国资本市场从无到有，发展一波三折，直接融资形成了一定规模，但与间接融资相比，仍然相对落后。在这一大背景下，更多的企业仍将依靠银行贷款获得资金支持，因此，资产业务仍将是我国商业银行今后较长时期重要的利润来源。［5］

2.确立公司业务和个人金融业务并重的业务发展模式和盈利增长模式

国外经验表明，公司客户（尤其是大型公司客户）所能带来的盈利日益趋薄，以大型公司业务为主的银行普遍面临生存危机。美国20世纪90年代发生多起银行并购，就是因为公司客户的融资能力和投资能力提高，银行和其他金融机构为争夺优质客户竞争加剧，导致公司客户业务的盈利水平下滑。使银行在公司业务上的定价能力和盈利水平不断削弱，生存空间萎缩。

相比之下，面向个人客户的银行在世界各国仍具有强大的生命力。与公司业务相比，个人业务上收入和盈利较为稳定，规模经济和网络作用也更为显著。

中国经济保持高速增长的势头，经济的增长是以企业的发展为支撑的，企业的快速发展需要资金的支持，在这一资金活动中，商业银行是重要的支持主体。从当前中国经济发展的现状看，法人客户仍是商业银行重要的客户，是重要的利润增长点。在稳定发展公司业务的同时，要把零售业务作为新的利润增长点。中国经济经过近30年的改革开放，居民收入水平、消费能力、理财意识明显提高，储蓄存款持续增长，消费习惯在发生改变，这为商业银行开展个人金融业务提供了重要的基础。中国是个人口大国，在高收入人群比率相同的情况下，绝对人口数高于其他西方国家，因此，我国高收入群体规模庞大，零售业务有效客户资源丰富。另外，由于零售业务服务对象的广泛性，对于打造商业银行品牌具有重要意义，零售业务将是银行新的利润增长点。在零售业务上，应重点发展信用卡、住房按揭贷款、理财、代理销售保险、证券、私人银行业务等、自营投资业务。［6］

以住房按揭贷款为例，从1997年开始城市住房体制改革以来，中国的住房按揭市场已经有了巨大的发展，到2002 年按揭贷款总额已达到了8 000 多亿元。但是按揭贷款仍只占中国国民生产总值的8%、贷款总额的5.9%。2005年底，按揭贷款总额增加到18 366多亿元，按揭贷款占中国国民生产总值和贷款总额的比率，分别上升到10%和8.87%。相比之下，这两项比例在中国台湾分别是35%和29%，在韩国是38%和30%，在香港是50%和35%，而在新加坡更是高达65%和49%。可见按揭贷款在中国尚有巨大的发展空间。

3.重构组织架构与业务流程，为新的业务发展模式和盈利模式提供先进的组织体系

业务发展模式和盈利模式的转型必然要求组织再造和流程重组，这也是全球银行业发展的一个趋势。商业银行要以利润为目标，以客户为中心，围绕产品（包括服务）创新、市场营销、风险管理三条线重新构建组织架构和业务流程。在组织架构和业务流程创新上，我国商业银行一直没有停止探索，像民生银行对零售业务组织架构的创新就是一种有益的探索。民生银行在全国除了设立传统意义上的分支机构外，还在有些地区单独设立零售业务部，作为与分行平行的独立的机构集中开展零售业务，尽管实际效果还有待实践检验，但毕竟为商业银行组织架构再造提供了一种思路。产品创新方面，从总行到一级分行都应设立产品研发部门，以客户为中心，创新适销对路的产品；市场营销方面，逐步变“小总行、大分行”为“大总行、小分行”，同时设立一系列专业化的作业和经营中心，对资金清算、单证业务、信贷放款、离岸业务、资金市场业务、网上银行业务、电话银行业务等进行集中化、专业化运作和管理；风险管理方面，按照前、中、后台分离、风险管理垂直化的原则，完善风险管理架构，加强风险集中管理和监督。

4.建立以RAROC为核心的风险管理与资本配置体系，为新的业务发展模式和盈利模式提供支持

商业银行要建立以信用风险、市场风险和操作风险量化管理为基础、以风险调整的资本收益率（RAROC）为核心的风险管理骨干体系——风险管理与资本配置体系（RMCA体系），建立统一、优化的风险管理模式，不断提高风险管理水平、经济资本配置水平。通过风险管理骨干体系的建设，使整个银行的风险管理工作重点从单一的信用风险管理转变到覆盖信用风险、市场风险、操作风险、合规风险等各种风险的全面风险管理，从主观的经验管理转变到量化的科学管理，进而使经营转型建立在比较可靠的风险管理保障之上。［7］

科技银行发展模式研究 篇6

【关键字】互联网金融；中小商业银行；发展

一、前言

新的互联网金融市场和商业模式逐渐成形。为适应技术和市场的变化，我国中小商业银行也在积极打造网上银行、手机银行、电话银行等服务平台，并取得了一些成绩。但是，因自身发展理念、资本實力和技术储备所限，大多数中小商业银行的互联网金融发展策略缺乏系统性和前瞻性，相较于互联网公司和大型商业银行而言，其努力和成效仍不明显。本文在此情况下，对其进行了论述，具体如下。

二、互联网金融与商业银行的发展

1.互联网金融的概念

是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，包含新兴小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司等三种基本的企业组织形式。

2.互联网金融对商业银行的冲击

（1）银行的传统服务模式面临深层次变革。互联网技术的快速发展，使得金融产品和服务的有更多的选择权掌握在金融消费者手中。网络上需要兼顾顾客的意见与态度，必须要使得交易更灵活更方便，并且要尽量满足他们所有的需要，在技术上也需要进一步提高，而且整个产业的进步空间是不可衡量的，这对以后的一切也是有利的，而且强烈的冲击力以前的交易模式。

（2）金融中介角色弱化的风险。网络在当今社会的发展，在一定程度上可以说是一种技术性的突破，使得技术更加广泛全面，但同时也对现实中的商家造成了一定的危害。

（3）银行的收入来源面临一定冲击。随着第三方支付和网络信贷服务内容的不断增加，商业银行的传统信贷业务和中间业务都面临着新的竞争。其一，比如说支付宝，这只是一个网络技术，但是运用试行后，将会有一系列影响。其二，目前以阿里金融为代表的网络小额贷款公司快速发展，有可能分流部分银行机构的中小微客户。

三、互联网金融模式下中小商业银行的发展对策

1.业务方面

（1）不断创新产品组合

用互联网金融提升传统业务。加强零售业务产品的创新，重点推广和完善以网上银行、手机银行、电视银行、个人电子汇款、个人外汇买卖等为代表的电子网络金融产品，最大的进步就要要尽一切办法开始研究一些方法，并且开始创造更多的业务来满足市场需求，要动用所有力量去研究新产品并且分析市场，进一步调整状态，并且开始研究市场以便推出更多的产品。同时要兼顾产品创新，并且不断的对比改善，以此来完善产品。

（2）构建新的价值体系

从商业银行组织结构的顶层设计开始，对业务流程进行再造和重构，树立高效、便捷、多样化的金融服务形象。一是高效，要以银行业务的电子化、网络化为手段重构服务体系，实施组织扁平化，增强组织效率；二是便捷，要简化业务操作方式、减少银行卡、贷款等业务从申请到批复的中间环节，为客户提供便捷服务；三是多样化，目标不要过大，只要抓住小的就行，因为积少成多，而且要想尽办法去完善去管理，并且要注重一些基础业务，并且开始改善实行，然后进一步发展，发起多种方法去运行改善，从而使得这个行业越来越好。

（3）经营实现与电商平台相结合

目前，银行主要采用“网上商城+网络融资+平台创新”的模式打造综合化电商平台。如以中国银行推出的“云购物”服务为例，这个是必须需要运用网络的，在这个网络上会有更加精细的讲解，以及更多品种的商品，他将里里外外60个多个开展的商品交易连接在一起，我们只有进入一个总的软件，就可以享受终极服务，或者说也可以靠自己运作，就可以时时刻刻买东西，而且种类选择特别多。目前，“云购物”已聚合的大型B2C商城资源已超过100家，服务提供商资源超过200家，包括当当网、亚马逊等众多知名品牌，商品类别涵括数码产品、新鲜果蔬、家用电器、生活百货等，更有订购机票、鲜花等特色服务。对此，中小商业银行可以进行借鉴。

（4）提升客户体验

互联网企业开放式的金融平台、交互式的营销手段、个性化的金融产品服务以及方便快捷的操作流程吸引了越来越多的客户，使得商业银行面临客户资源流失的威胁。商业银行要想在互联网金融领域竞争中占据主动，必须高度重视客户体验，从客户角度出发设计金融产品、改善金融服务、开展网络营销、优化业务流程。第一点是不要仅仅将功能缩小到一个范围内，要实时了解客人各方面的资料，例如姓名以及费用记录，这样才能进一步了解他他们喜欢的东西，并且与此同时为他们量身定做一种方法去用于生活。第二是要减少中途步骤，浓缩才是精华，不求负责，只求越简单越好。第三是要将各个客户端一体化，在他们之间建立一个联系系统，这样效率才会越来越高。

2.体系建设方面

（1）不断提升员工专业素养

目前商业银行员工的知识结构一般是纯经济金融专业或纯计算机专业，特别缺乏既精通计算机网络技术又熟悉银行业务运行和管理决策的复合型人才。因此，当然，当一个企业开始纳入人才的时候肯定会有侧重点，在大家都了解很多的时候也要选一个较为精通一个方面的人，不仅要这样选拔，选拔完之后还要进一步的去帮他们培训，就是专门培训一门，使得他们更加精通，不管是哪方面都要进行教导，使得企业人才更多。不仅要懂网络，还要懂得市场销售的规律，更要懂如何交际，还需要会活学活用的这方面的全才，使得有一批不仅精通网络，又能随时给企业方案提意见，以及会分析市场利弊，还需要会和顾客交流的人脉，这样企业才能更好的发展，越来越辉煌，业绩越来越突出，更加完美。

（2）借助互联网信息技术管理风控

中小商业银行应建立统一标准的风险基础数据仓库和平台，在为风险管理系统提供基础数据的同时，保存风险计量结果，为综合性风险管理和监管报告开发提供全面的数据。他们需要借助一系列的评判标准去分析优缺点，而且还要实时的了解各个方面的规划以及客人对他们的看法，同时需要掌握他们的重点，而且当运用于现实中，要学会改变和完善。

（3）尊重互联网精神谋求合作共赢

在互联网金融领域，商业银行与互联网企业既是竞争对手，也是合作伙伴。互联网企业从电子商务、网络支付切入，掌握了丰富的客户资源与交易信息；商业银行经过多年的运营，与制造业、零售业、交通业、物流业等行业龙头企业建立了稳定的合作关系。他们二者需要分享自己的有利因素，扬长避短，这样才能使二者一同进步。第二个是要尽量想一些办法让一些比较小的企业开始和大的企业一起。像那些专注于市场的银行，必须要了解现在的行情，大小企业如何必须了解，然后掌握他们的优点，使用一些方法弥补他们的缺点，通过一步步的改善，使得他们提高利益，并且更加完善。

四、结论

针对互联网金融的各种冲击，商业银行首先应该转变经营理念，尤其是银行高管对互联网金融的认识以及应对态度应迅速调整、转变；调整经营战略，重新制定战略规划、调整战略定位以及是否需要战略联盟；以“一切以客户为中心”拓展业务渠道、创新业务流程。

参考文献：

[1]田华茂.大数据时代中小商业银行的战略与路径[J].银行家，2013，（11）.

[2]孙浩.互联网金融的新兴商业模式[J].中国信用卡，2013，（09）.

[3]梁利峥，周新旺.互联网金融十大生意模式[J].经理人，2013，（08）.

[4]张常胜.打造互联网银行创造新商业模式[J].新金融，2013，（07）.

[5]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013，（05）.

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科技银行发展模式研究 篇7

关键词：民营银行,模式选择,必要性

0 引言

随着市场经济和金融体制的不断改革和完善, 民营银行有了迅速的发展。近十年来, 我国经济迅速发展, 民营经济也不断发展壮大, 但是民营资本参与程度较低, 制约了民营经济和国民经济的发展, 发展民营经济已势在必行, 根据当前的发展形势和市场经济环境, 选择什么样的模式经营和发展民营银行是最为重要的问题。

1 民营银行的概念

"民营"是我国特色的模糊不清的经济概念。民营经济是非公有制经济所有形式的泛称, 而民营银行就是由此概念衍生出来的。当前关于民营银行的概念, 主流观点就是, 民营银行是由民营资本出资、实行市场化机制进行经营管理、具有规范化的公司治理结构的商业银行, 是民间资本控股的产权结构规范化、现代化的公司治理结构有机结合形成的新型金融产物。我国第一家民营银行, 就是中国民生银行, 随着金融市场的发展, 民营银行越来越多, 比如:兴业银行、交通银行等, 还出现了区域性的民营银行, 比如:北京银行、南昌银行等。

2 发展民营银行的必要性

(1) 金融市场合理竞争的需要

目前, 我国的金融市场因历史原因忽视了民间金融机构在金融市场中的竞争, 使得金融市场仍以国有银行作为垄断, 不存在真正的市场经济和竞争。民营银行的参与, 活跃了银行市场, 强化了金融市场的竞争, 打破国有银行的垄断局面, 促进金融市场建立良性的竞争机制[1]。

(2) 现代金融组织体系构建的需要

个体、民营等形式的经济已经是我国国民经济的重要组成部分, 也是重要增长点。但是由于体制、政策等因素, 使得个体、私营经济的融资环境不完善, 制约了这些经济的进一步发展。民营银行等金融机构可以很好的实现金融业务和经济所有制结构相统一。

3 我国发展民营银行的模式选择

(1) 增量发展模式

当前我国的金融行业的相关制度体系还需要进一步的完善。以增量作为民营银行的发展模式, 主要通过"新建"的形式建立民营银行。即通过放宽行业准入标准, 让符合条件的民营资本建立起中小型金融机构体系。开放民营银行建立, 最重要的意义在于可以为我国的个体、民营等中小型企业提供良好的金融服务, 同时通过民营银行制度的创新可以为国有银行提供一个参照对立面, 优化金融市场的竞争环境, 促进国有银行的改革。按照增量发展具体的操作方法, 包括:民生银行的发展模式、民企为主建立的股份制公司发展模式。"新建"民营银行的增量模式, 虽然是制度的创新, 但需要考虑众多利益分配问题[2]。一方面, 增量发展模式是更为彻底的爆炸式发展, 必然会使得不同利益集团在分配上出现诸多的摩擦和矛盾;另一方面, 新建民营银行风险相对较大。因此, 以增量形式发展民营银行仍是不成熟的。

(2) 存量发展模式

该模式主要是通过产权结构的改造来发展民营银行, 也就是把现有的银行进行民营化改造, 重新调整产权结构, 遵循"政府推出, 民资跟进, 转机改制"的发展思路, 实行全部或者部分的建立民营银行, 打破金融体制中的垄断格局, 强化金融业的竞争, 促进国有银行的改革。以民营资本参与的形式对现有的中小型银行实行民营化的改造, 在一定的条件下, 对民营银行改造成股份制商业银行、城市商业银行、城市信用银行和农村信用银行。产权改造的民营银行的核心股东必须是有经济骨干作用和支柱地位的企业, 还需要合理配置股权[3]。

(3) 模式的选择

对于增量发展模式和存量发展模式的选择, 应该根据我国的市场经济体制和金融体系以及发展的需求综合考虑, 现阶段, 我国民营银行发展应更为倾向存量发展模式, 也就是"改造"要比"新建"更为合适、更为优选。因为, 当前我国的民营银行等金融机构的数量相对较多, 通过"新建"民营银行, 增加数量很难解决发展的根本问题;同时, "改造"的成本明显低于"新建", 对现有银行改造在资金、经营、管理机制等方面要比新建的成本有大的降低, 并且"改造"的风险也低于"新建", 新建的民营银行作为新的产物, 在管理规范性、业务标准性等方面存在不足。"改造"是逐步推进的发展, 其风险性相对较低。所以, 当前民营银行应以存量模式作为主要的发展模式。

4 结语

综上所述, 对于我国民营银行发展模式的选择, 要从我国经济发展和市场大环境考虑, 也要从银行、民营资本等方面进行分析, 进行科学合理的产权改造, 调整发展结构, 建立有效的管理监督机制, 实现存量发展模式, 促进民营的科学有序的发展, 健全和完善我国银行业竞争体系, 提高我国金融行业的国际竞争力, 促进金融市场竞争管理的有效展开, 最终实现我国银行业的健康发展。

参考文献

[1]邓平安.小议我国民营银行发展路径选择[J].黄石理工学院学报.2011, 23 (6) :144-146.

[2]王迪.我国民营银行发展模式选择及其创新[J].金融经济.2012, 11 (30) :211-213.

科技银行发展模式研究 篇8

一、碳金融业务的发展

碳金融业务来自《联合国气候变化框架公约》和《京都议定书》所推动的以减缓气候变化为目标的金融活动,基于两个国际公约中的国际排放贸易机制(I E T)、清洁发展机制(C D M)和联合履行机制(JI),碳交易市场不断发展。根据世界银行的数据,2008年全球碳交易总额已达到1263.45亿美元,2012年,全球的碳交易总额将高达1500亿美元。巴克莱资本环境市场部总监预言,按照目前的发展速度,不久的将来碳交易将发展成为全球规模最大的商品交易市场。金融机构也不断参与到碳交易市场,创新出丰富的与碳排放权挂钩的金融衍生品,碳市场的容量不断扩大,流动性加强,市场也愈发透明;而一个迈向成熟的市场反过来又吸引更多的企业、金融机构甚至私人投资者参与其中。

在中国碳交易主要是基于清洁发展机制(C D M)项目的交易,即发达国家向我国的减排项目提供资金和技术获得项目所实现的“经核证的减排量”(CERs)。在C D M这个卖方市场上,中国占据了绝对的比重。2002至2008年期间,中国占所有签约CDM交易额的66%,而在2008年中,中国的市场份额占到了84%,远远超过了其他发展中国家(见图1)。根据联合国开发计划署的统计数据,目前中国提供的碳减排量已占到全球市场的1/3左右,居全球第二(仅次于印度)。到2012年,中国将占联合国发放全部排放指标的41%,成为全球第一大供应国。2009年11月,在哥本哈根气候峰会前,我国宣布到2020年将把单位GDP碳排放在2005年的基础上减少40%到45%。截至2009年10月,中国在联合国成功注册的清洁发展机制计划达663个,预计年减排二氧化碳1.9亿吨,约占全球注册减排量总量的58%,注册的计划数量和年减排量均占世界第一。这无疑给中国的碳金融业务带来了巨大的市场机遇。

二、中国银行业参与碳金融业务的情况

相比较中国碳交易额的迅速增长和巨大的市场份额,中国的金融市场对碳金融业务的应对却相距甚远,其中作为金融市场重要中介的银行业对碳金融业务的参与仍然非常浅显和单一。表1大致列出了国内开展碳金融业务的主要情况,可以看出中国银行的确在碳金融业务领域方面做了许多尝试,但由于国内缺乏成熟的碳交易的制度和平台,国内商业银行开展碳金融的业务主要以降低高耗能和产能过剩产业的信贷为主,虽然国内一些银行也推出了一些创新的碳金融信贷的方式,比如说和国际金融公司合作,进入能效融资市场,为中小企业提

高能源效率利用清洁能源,以及开发可再生能源项目提供融资,主要是集中在相对下游和附加值比较低的环节,对于项目咨询、二级市场等领域参与比较少。目前按照国际规则运作的碳金融业务,只有唯一参加“赤道银行”的兴业银行于2009年12月22日在福建省三明永安市推出了福建华电永安发电2×300MW扩建项目,这是我国首笔适用赤道原则项目。

相比较国外金融业,自2 0 0 5年初《京都议定书》正式生效,很多国外商业银行就纷纷进入碳金融市场。开发出了丰富的碳金融交易工具(见表2),市场交易非常活跃。全球对碳金融市场的争夺将逐渐升级,我国的金融业应当抓住这次全球性的机遇,充分参与到国际市场的竞争中来。

三、中国银行业发展碳金融业务的模式

2007年12月中国银监会发布了《节能减排授信工作指导意见》具体措施的报告,之后不断出台通过信贷支持产业结构调整的政策,着力引导银行业优化信贷结构,提高信贷质量,增强全面风险管理能力和可持续发展能力。2010年6月初,人民银行、银监会联合发布了《关于进一步做好支持节能减排和淘汰落后产能金融服务工作的意见》。因此我国银行业发展碳金融业务不仅能够参与国际竞争提升自身的管理水平和盈利能力,也是实现国家产业政策的必要举措。中国银行业发展碳金融业务可采用以下模式:

1、按照国际规则提升绿色信贷,目前我国银行业开展的碳金融业务基本以绿色信贷为主,一些银行虽已制定发展绿色信贷业务的规划和操作规则,但由于碳交易市场的交易规则、价格标准仍主要由国际大型金融机构把控,我国银行业处于竞争弱势。目前首先应当认清和细分我国低碳产业的主要客户(主要包括新能源板块和节能减排板块),同时注重不断培育新的客户。其次,应尽快制定行业普遍认同的环境影响评估标准。然后,不断探索碳金融融资的担保方式,在有效控制风险的前提下,不断创新,为客户提供多元化的选择。

2、大力发展碳金融的中间业务。中国银行业的中间业务相对于传统业务目前处于不断上升阶段,但比较发达国家的金融机构,在产品的多样性和盈利性上都处于劣势,涉及碳金融业务的更是少之又少。目前中国银行业在碳金融的中间业务方面应当主要关注三个方面。首先,提供融资租赁,在现有融资租赁的模式上探索适合碳金融项目新的融资租赁模式。其次,财务顾问,商业银行可以利用其在国际业务和投资银行业务方面的优势,为企业联系境外潜在的C E R s买家,或协助企业合理规划项目的资金安排。最后是资金账户管理或基金托管等业务,相比较目前世界上碳基金已有58只,然而中国却发展很慢,国内拥有托管证券基金经验的商业银行应当积极参与碳托管业务。

3、开发多种碳金融理财产品。借鉴国外银行的经验,中国银行业在此领域可以充分创新。商业银行推出更多的与环保以及碳排放权挂钩的理财产品,有利于更加提高企业参与碳金融项目的积极性,并提高公众对低碳经济的认识。

4、加强与非银行金融机构合作开发碳金融业务。碳金融业务的发展离不开碳交易市场的整体发展。一方面,商业银行应当积极利用市场机制,综合债券、票据、股权、信托等除信贷以外的融资工具,同时逐步引进风险投资和私募基金投资,形成多元化的投资格局。另一方面,商业银行应当与逐步发展起来的国内碳排放权交易机构合作,创新新的金融产品,如以结算和代理业务为突破口,协助交易所研究和借鉴国际上的碳交易机制,建立较完善的交易制度,并适时推出碳交易衍生工具,以此提升我国在全球碳交易市场的定价和议价能力。

四、政策建议

银行业在探索碳金融业务发展的过程中,会遇到方方面面的问题,因此需要更多政策的支持:

1、低碳经济的产业链通常比较长,子行业更多,市场边界更复杂,其投融资运行不仅要求传统的企业投融资合作、项目投融资合作,而且更需要大产业思维和多行业投融资合作,如政策性金融、银团贷款、产业合作基金、国家投资基金等高端投融资工具的突破和推进。

2、碳金融对市场的开放性、规范性和体系性要求更高,需要高等级的金融工具和市场风险管理水平,我国银行业应当努力提高对碳金融的认识和国际规则的熟悉运用,借中国将上海发展“两个中心”的国家战略,同时可以允许部分外资商业银行适度参与“碳金融”衍生市场交易。

3、低碳金融的法律规范及实施细则目前尚未成熟,没有形成强制性要求。另外银行对企业对社会和环境影响的评估仍然没有标准化的标准,因此从政策层面上应当促进相关规范的形成。

4、如《碳金融:现状与展望》一书作者索尼亚·拉巴特最后所讲,只有在所有经济元素—消费者、制造商和规范者—都将温室气体纳入他们的盈亏总计时,碳金融才能帮助我们找到解决气候变化挑战的方法。因此,低碳经济是中国和世界全民范围参与的重大事件,银行业应当在其中担当重要的角色。

摘要：随着低碳经济的发展,碳金融已经蓬勃发展起来,然而中国银行业在碳金融业务方面的发展却相对滞后和单一。本文在研究国外金融业如何发展碳金融业务的基础上探索中国银行业碳金融业务的发展模式,进而提出推动碳金融发展的政策建议。

关键词：碳金融,银行业,业务模式

参考文献

[1]、The World Bank,State and Trends of the Carbon Market200[9R].2009.5

[2]、索尼亚·拉巴特,碳金融:现状与展望[R].石油工业出版社,2010.1第一版

[3]、董玉华,碳金融对商业银行的启示[R].环境经济,2009.3

[4]、高山,赤道原则与商业银行发展[R].金融教学与研究,2009年第3期

科技银行发展模式研究 篇9

海南特色农业包括海南热带农业、林业和渔业。据国家统计局数据统计, 2010年, 海南省农、林、牧、渔业总产值达到821.3亿元, 占全国总产值的1.18%。海南农业占海南农、林、牧、渔业总产值的比重最高, 其中海南农业总产值达到341.7亿元, 占海南省农、林、牧、渔业总产值的41.60%。2010年, 海南大牲畜 (牛) 年底头数为92.58万头, 肉猪出栏头数505.66万头, 猪年底头数413.22万头, 羊年底只数69.92万只, 肉类产量共68.5万吨, 其中猪牛羊肉产量达到44.6万吨, 占总产量的65.11%。2010年, 海南省水产品总产量是149.5万吨, 其中海水产品产量达117.9万吨, 占海南省水产品总产量的78.86%。

海南热带农业、林业和渔业的发展逐年增长, 在海南国际旅游岛的大力推动下, 提升了海南农业在国内的知名度, 但海南农业的生产方式仍然比较传统, 产量和质量仍需要进一步加强, 需要投入先进的科学技术, 需要相关部门的指导和帮助。在建设海南国际旅游岛的同时, 大力发展海南热带特色农业, 提升海南热带“三农”, 带动海南热带特色农产品的发展, 具有非常深远的意义。

2 海南热带农业科技创新体系发展现状

2.1 打造具有海南热带特色农业的品牌, 提高海南热带农业的知名度

2010年海南省农业龙头企业422家, 其中省级以上农业龙头企业174家, 通过“三品”认证龙头企业占20.5%。销售收入超亿元的龙头企业有30家。

海南农业品牌包括神农大丰、罗牛山、利蒙特、椰仙、春光、南国、椰树等, 截至2011年12月, 海南省注册的农产品商标有891件, 涉农商标的数量达2 845件, 二者约占全省注册商标总量的17.6%。海南品牌农业创造产值94.2亿元, 占全省农牧渔生产总值的14%, 直接带动约全省30%农户生产, 户均每年获利3 000多元。2010年, 海南“三品”认证产品442个, 其中文昌鸡、白沙绿茶、澄迈苦丁茶、琼中绿橙等7个农产品获得地理标志保护。但海南注册农产品商标总量占全国不到1%, 海南热带农产品品牌发展有待进一步提高。

2.2 建设农业科技110平台, 不断提高农技服务水平

海南省科技厅着力打造海南“农业科技110”服务平台。目前, 海南省18个市县共有服务站 (点) 283个, 服务覆盖面达128个乡镇, 开通了全省统一服务电话——963110, 省、市县均设立了“农业科技110”指挥中心, 省指挥中心与各市县指挥中心及部分服务站开通了视频系统。海南省“农业科技110”平台, 可免费提供农业决策、信息服务、网上多媒体培训、农事讲座、网上专家咨询等。目前, 已经开通了视频系统, 可实现视频远程诊断、咨询、培训等, 指导农作物高效、安全生产。海南省“农业科技110”服务范围及方法如图1所示。

2.3 不断完善“三农”基础设施建设, 推动海南农业信息技术发展

随着海南热带农业的发展, 海南各级政府在不断加强在硬件和软件方面的建设, 不断推动海南“三农”建设。目前, 在硬件方面, 海南省广播覆盖率已达95.47%, 电视覆盖率已达94.36%, 有线电视用户已达48.39万户。在软件方面, 建立了现代农业预警、农产品质量监控、农村土地管理、农业远程视频、热带水果追溯等平台, 这些平台相对比较独立, 很少涉及共享的数据库资源, 没有得到广泛的应用, 因为海南农业的发展水平与之还不相适应, 但这些平台的构建, 对海南热带农业信息技术发展起到了很大的推动作用。热带农业/热带农产品从田间到餐桌各环节的问题, 有望在不久的将来可以得到解决。

3 科技创新引领海南热带特色农业发展模式分析

随着信息技术的发展和不断成熟, 将信息技术应用于农业已经成为现实, 本文针对海南热带特色农业发展现状及需求, 提出科技创新引领海南热带特色农业发展模式, 主要思路是利用硬件设备获取数据, 建立海南热带农业中央数据库, 在中央数据库的基础上开展农业生产、农业监控、质量追溯、人才培养、精准农业服务等各项工作服务平台, 根据平台的反馈不断完善硬件设备网络和海南热带农业中央数据库。科技创新引领海南热带特色农业发展模式总体思路如图2所示。

3.1 建立信息采集硬件设备网络, 动态获取实时信息

利用空气、土壤水分、温度、湿度、光照、气体、压力等各种物理、化学传感器, 监测热带农业从田间到餐桌的各环节, 获取各环节的重要实时数据, 为海南热带农业中央数据库提供基础数据。信息采集硬件设备网络示意图如图3所示。

3.2 海南热带农业中央数据库建设思路

随着物联网时代的到来, RFID技术、无线传感网络、3S技术、监控技术、监测技术等发展越来越迅速, 逐渐应用于现代农业中。发展海南热带现代特色农业, 应该与国家、国际接轨, 从农业的发展角度推动海南热带国际旅游岛建设。农业信息时代的到来, 关键是能抓住有用的农业信息, 进行正确的农业决策, 才能真正推动“三农”建设。发展海南热带现代农业, 关键是掌握农业信息, 因此, 建立海南热带农业中央数据库非常重要。

海南热带农业中央数据库包括农田信息、生产环境信息、种植户/养殖户信息、热带作物信息、种子/种苗/化肥等农资信息、农产品/畜牧/水产品信息等基础信息和专家知识库、田间监控数据库、农产品/畜牧/水产品流通监控数据库、农作物灾害数据库、市场信息库等指导性信息数据库。海南热带农业中央数据库建设思路示意图如图4所示。

3.3 立足海南热带农业中央数据库, 高效开展农业服务各项工作

在海南热带农业中央数据库资源的基础上, 开展热带农业服务各个平台的建设, 按照“一个数据库, 多个平台”的思路, 打造海南热带特色农业信息服务平台。融入现代信息技术, 不断加强科技创新, 研发适合推动热带特色农业的科技发展系统, 以获取更准确的数据, 为各个平台服务。

热带农业平台的建设, 围绕为热带农作物、热带畜牧、热带水产的发展服务, 建设农技服务平台、农资流通与质量追溯平台、农产品流通与质量追溯平台、农业实时数据监控平台、高效农业示范推广平台、农业相关政策解析平台、为各级政府服务平台、农产品市场信息平台等, 其中高效农业示范推广平台, 可以联合各级各类农业项目, 开展先进农业技术的研发与示范, 为更好地提升海南热带特色农业打下基础。依托于热带农业中央数据库的平台建设示意图如图5所示。

5 结论

科技银行发展模式研究 篇10

高校科技企业是中国特定历史时期的产物。高校科技企业的称谓和定义不一, 也称为校办科技企业, 高校科技企业。教育部科技发展中心对高校科技企业的界定是:高校转化科技成果 (不包括吸纳社会甚至其他高校的技术) 的企业。常向阳和袁靖宇 (2003) 将高校科技企业定义为:由高校投资兴办或持股比例为第一大股东的科技型企业, 包括以高校的科技成果入股的生产制造型企业和以高校的智力投入的中介或服务性的企业。从建国到20 世纪90 年代末, 中国的高校科技企业普遍经历了三个主要阶段, 最近一个阶段发生在1992 年邓小平视察南方讲话和中央相关政策出台之后。在20世纪90 年代初中期, 随着“知识经济”概念及“科教兴国”战略的兴起和逐渐深入人心, 高校科技企业成为大学参与区域经济建设、促进当地经济发展的重要标志, 也成为大学的社会影响力和贡献能力的主要衡量指标及提高学校声誉的新领域。在此阶段, 高校科技企业蓬勃兴起、发展迅猛。到20世纪90 年代末, 随着中国政府对大学的重新定位, 尤其对国内一流大学的重新定位以及政府退出企业的总趋势的出现, 高校科技企业的符号作用开始下降。随着“211工程”和“985工程”的兴起, 中央政府加大对进入这两项工程名单中的大学的投资力度, 资助名单中的大学建成世界一流大学。能否成为世界一流大学重要的衡量指标是学术论文与科研成果, 而不是高校科技企业的发展, 这使得高校科技企业在高校中的地位开始下降, 逐渐处于边缘位置。在此背景下, 大学不再高度重视高校科技企业、并准备建立企业撤出机制, 将学校的重点重新转回到教学科研上, 设计种种激励竞争机制鼓励教师发表高水平的学术论文, 多出、快出科研成果。因此进行高校科技企业的体制改革, 重新优化配置学校资源, 成为各高校的当务之急。本文拟从公司治理的视角研究高校科技企业的改革及发展模式;通过比较中国的高校科技企业和国外的大学衍生企业 (USOs) 二者的异同, 提出中国高校科技企业的发展方向。

2 高校科技企业的治理问题

由于高校科技企业是由高校投资兴办或持股比例为第一大股东的科技型企业, 学校是绝对的第一大控股股东, 企业的法人代表一般是学校的校长或副校长。高校科技企业的股权结构特征主要表现为股权结构单一, 一股独大;此外, 企业的高管人员, 甚至包括大量的中层技术和管理人员, 均来自校方。尽管是国有企业, 但高校科技企业的投资并非来自国家的直接财政投资, 而主要是教职工的福利积累和科技成果转化等无形资产。校办企业的治理主体不仅局限于学校, 而且包括其他中小股东、债权人、雇员、顾客、供应商、政府、社区等在内的利益相关者。校办企业承载着多重目标, 既有追求利润最大化的商业目标, 也有解决学校的富余人员及教职工子弟就业的社会目标, 还有促进科技成果转化的经济目标, 这导致企业所有权与企业目标的错位, 企业目标相互冲突。国家、学校、研究者、经营者等多种主体关系纠缠在一起, 高校科技企业的产权关系难以界定和理顺, 企业面临着复杂的激励监督机制的设计问题。

随着我国市场经济的不断发展与完善, 高校科技企业难以适应新的经济运行机制, 很多高校科技企业在人员任免、治理结构、股权分置、高管激励等方面都出现了种种治理问题。产权关系不明晰, 学校直接承担企业运营风险, 缺乏有效的激励、监督与约束机制, 管理体制不规范, 学校对企业行政干预过多, 经营性资本难以自由流动, 缺乏投入撤出机制等弊端严重制约着高校科技企业的发展。因此如何明晰其产权, 规范其治理结构, 建立现代企业制度, 有着现实的紧迫意义。

3 高校科技企业发展的方向

3.1 USOs的介绍与治理优势的分析

在90 年代后期, 随着“建设世界一流大学”目标的确立, 各学校在声誉上的竞争领域发生了变化。在此背景下, 为了既不影响大学的学术发展又能将大学的科技成果有效地转移给社会, 同时提高大学的声誉, 中国高校可以先由学校投资创办高校科技企业, 然后将其改制成USOs。国外的University spin-offs (USOs) 在中国的称谓不统一, 如大学裂变企业 (赵英和李小宁, 2004) , 大学衍生企业 (王小平和高亮华, 2003) 。笔者认为大学衍生企业的译名能更加形象地反应企业是根据大学的科技成果而创办的特征。自1982年McQueen 和Wallmark提出USOs的概念以来, 西方学者从创业的视角对USOs进行了大量的深入研究。不同的学者对USOs有不同的定义, 或使用不同的术语来描述USOs (如表1所示) 。

资料来源:根据Pirnay F, Surlemont B, Nlemvo F. Toward a Topology of University Spin-offs[J]. Small Business Economics, 2003, 21 (4) : 356-357整理。

根据表1可以归纳出USOs具有四个边界 (如表2所示) 。按照技术转移的方式划分, USOs可以分为直接研究型衍生企业 (DRSO) 和间接衍生企业 (ISO) 。直接研究型衍生企业指这样一种企业:其创办目的在于商业化大学的知识产权 (IP) , 大学一般通过专利将IP许可给该企业并涉及人员的转移;间接衍生企业是由大学的教师、员工和/或前学生利用在大学期间获得的经验而创办的企业, 该企业没有正式的IP许可或类似的与大学的关系。

从定义可知, 中国的高校科技企业基本上类似于国外的大学衍生企业。但大学衍生企业从创办伊始就具备了现代公司制度的特点, 在公司治理上优于高校科技企业, 更能适应市场经济的发展。中国的高校科技企业的改革首先需要明晰产权关系, 改革内部治理结构, 解决国有资产管理主体缺位的问题, 建立健全的投资、回报及退出机制。但由于国情不同, 中国不能完全复制国外大学衍生企业 (USOs) 的发展模式。中国高校可以将高校科技企业逐步改制成USOs, 开创一条适合中国国情的科技成果转化之道。

资料来源:作者设计

3.2 高校科技企业向USOs演进的路径分析

3.2.1 中国高校科技企业与国外大学衍生企业的比较

通过高校科技企业和大学衍生企业的定义发现, 二者的主要差异体现在产权关系上:高校科技企业由大学直接投资兴办或大学为第一大股东, 属于一种特殊的国有企业;大学衍生企业由研究者个人或团队按照市场经济的运行特点而创办, 因此股权结构更为合理。这一差异有着深刻的制度和环境背景。随着“科教兴国”战略的实施, 中国的高校呈现出超常规跨越式的发展态势。但与此同时, 政府对高校的资金投入严重不足。由于中国高校的办学经费主要来自政府投资和学生的学费, 社会捐赠极少, 这种情况迫使高校通过自主创业来弥补办学经费的不足。当然也有政府政策的因素。在政府政策的影响下, 高校科技企业与大学的声誉和社会地位息息相关。从国际上看, 国际一流大学很少直接创办创业企业, 一般只孵化技术。其原因如下:一是在国外, 大学被定义为非盈利组织, 其基本职能是教学、科研和服务于社会;企业是盈利性组织, 其目标是利润最大化。大学和企业之间有一道鸿沟, 大学如果跨越了这条鸿沟, 将会招致非议, 学校的声誉会受到影响, 社会捐赠将会随之减少。二是在大学的办学经费构成中, 国外政府投入充足, 社会捐赠比例大, 大学自己不需要靠创办企业来补充办学经费。

3.2.2 中国高校科技企业向国外大学衍生企业演进路径分析

(1) 中国现有的高校科技企业改制成USOs不失为一条可行而符合中国国情的改制模式。学校可以通过MBO的方式将高校科技企业私有化成大学衍生企业 (USOs) 。管理层的收购资金一部分可以来自银行及风险投资, 另一部分可以通过申请项目资助而实现。中国目前的资本市场尚不健全, 个人信用体系严重缺失, 企业管理层很难在较低成本下获得金融支持, 管理层完全依靠资本市场获得收购资金具有现实的局限性。高校科技企业一般是依靠学校的前沿科技成果而创办, 企业的科技含量普遍较高, 企业在经营过程中很容易出现需要攻克的技术难关;由于高校科技企业的CEO及高管人员一般均来自学校, 管理层普遍具有较高的科研能力, 管理层可以组成一个科研攻关团队, 针对企业发展过程中出现的或有待解决的现实问题, 结合学校的学术发展及科研方向申请国家或省部级科研项目的资助。这种有针对性地提出的课题研究既有理论意义, 也有实际应用价值, 对管理层、学校及社会等多方都是一项多赢的举措。管理层可以将获得的项目经费用于收购企业, 学校的科研项目获得了资助, 技术难关被攻克有助于经济社会的发展。

(2) 当前, 中国的创业教育和创业培训蓬勃发展, 创业环境良好。特别是党的十六大明确指出:让一切创造社会财富的源泉充分涌流, 以造福于人民。这再一次激发了人们的创业冲动和创业热情。群体创业潮兴起, 我国进入平民创业时代, 中国已经成为世界上创业活动最活跃的地区之一。但由于中国的资本市场尚不健全、成熟, 投融资渠道不畅通, 一般的创业家在创业之初很难获得金融资本的支持, 只有向亲朋好友寻求资金支持。创业资金始终是困扰USOs创办的一大瓶颈问题。大学拥有广泛的网络和可以利用的不同资源, 学校创办的高校科技企业可以有效避免创业企业创办之初的资金问题, 而且学校的社会网络和资源容易提高创业企业创办的成功率, 但产权制度的弊端给企业的经营者激励不足;但一旦创业成功, 大学衍生企业 (USOs) 从制度安排上避免了传统的高校科技企业面临的治理弊端, 发展后劲十足。因此, 先由学校孵化高校科技企业, 然后将其私有化成大学衍生企业不失为一条适合中国国情的科技成果转化之道。这种模式既可以提高创业企业的成功率, 还可以有助于在大学的学术界营造一种创业氛围, 使更多的研究者投身于各自的科研领域, 提高学校的学术科研水平。此外, 高校科技企业私有化成大学衍生企业还可以给学校带来直接的经济利益, 使学校的资产不断增值, 学校成了一个孵化园。通过滚雪球式的投资、孵化、改制、获取回报、再投资这样一个良性的循环体系, 大学源源不断地孵化出科技成果并通过市场有效地将其转移给社会, 如图1所示。这一模式既促进学校学术、科研水平的提高, 给学校带来直接的经济利益, 还能推动区域经济的发展。

资料来源:作者设计

4 结束语

在高校科技企业向大学衍生企业演进的过程中会不可避免地遇见一些问题, 甚至比较敏感的问题, 如MBO, 因此, 政府需要制定、健全相关的MBO法律、法规。此外, 由于高校科技企业一般是根据学校的科技成果等无形资产而创办, 政府还须针对高校科技企业制定专门的资产评估体系。由于企业的发展是一动态过程, 随着企业规模的不断扩大, 不同的利益相关者对校办企业的剩余索取权的控制方式与地位也随之发生变化, 因此, 改制时机的科学把握对高校科技企业向大学衍生企业演进成功与否至关重要, 如何确定改制时机这一问题有待进一步研究。

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