试析电子支付现状及其发展——基于第三方支付视角

1 发展现状及其原因

近年来, 我国电子支付快速发展, 而非银行第三方支付机构作为电子支付的重要参与者, 其在推动电子商务快速发展的同时自身也得到了很快发展。

2004年, 我国第三方支付行业进入发展的初始阶段。2005年, 马云在瑞士达沃斯世界经济论坛上首先提出我国第三方支付平台的概念。2008年和2009年, 第三方支付进入快速发展阶段。2010年, 中国人民银行制定了《非金融机构支付服务管理办法》以此来促进第三方支付行业的健康发展, 此监管政策的出台也结束了第三方支付行业的原始成长期。随着第三方支付行业迈入成熟期, 一大批第三方支付品牌已经崛起, 如支付宝、财付通等, 在电子支付市场上已占据了一定市场份额。

1.1 主要特点

(1) 电子支付的迅猛发展。尽管我国电子支付起步较晚, 但近年来发展迅猛。《中国互联网发展现状统计报告》显示, 2017年6月, 我国网上支付用户规模达5.11亿, 较2016年底增加3654万人, 半年增长率7.7%, 电子支付使用率也从64.9%增长至68%。特别是近两年, 我国的电子支付呈加快发展态势, 甚至在有的方面已经赶超欧美发达国家, 成为全球电子支付最为活跃的地区之一。

(2) 移动支付成为主要方式。2010年后, 随着我国移动互联网的发展, 我国个人电子支付的重点从PC端逐渐前移至智能移动终端, 从网上支付向移动支付转移, 其中手机支付用户规模增长尤为迅速。据《中国互联网发展现状统计报告》报道, 截至2017年6月, 手机支付用户规模达到5.02亿, 网民手机网上支付的使用比例已上升为69.4%。调查还显示, 在线下购物时使用过手机网上支付结算的比例达61.6%。网络支付企业大力拓展线上线下渠道, 对商户和消费者实行双向补贴推动线下商户开通移动支付业务, 推动了移动支付的快速发展。

(3) 市场竞争力明显提升。第三方支付在很长的一段时间里其市场定位都只是银行等金融机构的补充作用。但经过十年的高速发展, 第三方机构服务业务范围、规模都不断扩大, 与银行的关系也从最初的合作逐渐演变为竞争与合作的关系, 并获得了市场的认可。2016年, 我国非银行支付机构共发生网络支付业务1639.02亿笔, 金额99.27万亿元, 同比分别增长99.53%和100.65%。

1.2 快速发展的原因

(1) 电子技术的发展。一般而言, 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台 (如因特网) 之中, 并依托于先进的通信手段。而互联网技术进步和应运的普及, 为电子支付的发展提供了技术支撑。特别是随着三大运营商3G牌照的发放, 我国相关通讯基础设施建设和3G、4G用户的推广, 为第三方支付的发展提供了必要的市场环境和技术支持。

(2) 准确的市场定位。第三方支付将客户群体定位于70、80、90后, 因为年轻人对新的事物更容易接受, 其次年轻人更注重消费的便捷。随着电子产品的日益普及, 年轻人成为推动第三方支付发展的重要市场力量。而电子支付也为越来越多的消费者接受, 支付宝钱包、微信支付方式等电子支付方式可以说已经完全融入了我们的日常生活。餐饮、超市、网购、朋友间转账等都可以实现电子支付。

(3) 重视创新及服务的体验性。通过交易流程的创新, 第三方支付平台有效地解决了电子商务中信用缺失这个瓶颈问题。以支付宝为例, 其创新地提出了“担保交易”, 解决了交易双方互不信任的问题, 很大程度上促进了我国电子商务的繁荣发展。二是第三方支付平台很好地对接了用户与商户, 并顺应了无现金消费的这一潮流。既避免了翻包掏钱, 也解决了卖家找零和现金管理等问题。第三是大力拓展与生活相关的服务内容, 电话费、水费、电费等生活缴费都可不受机构网点的营业时间和地域限制, 使用第三方支付十分方便, 使用者只需用手机扫一下, 输入密码或是验证指纹即可完成支付。方便快捷的缴费方式极大地增强了客户群体的认可度。

2 存在的问题

2.1 安全性有待提高

由于互联网具有开放性、平等性、协作性、分享性等特性, 第三方支付平台通过网络存储和传输相关支付数据, 一旦安全措施不到位, 非常容易出现客户信息或支付信息泄露等问题。而现实生活中, 黑客侵入用户计算机盗取银行卡号和密码, 截取传输过程中的交易信息, 利用钓鱼网站窃取银行卡号和密码等时有发生。在移动支付运用广泛的背景下, 第三方支付的主要威胁来自于手机木马病毒和手机丢失造成的用户支付信息泄露, 而第三方支付的便捷性更加扩大了这种威胁的严重性。

2.2 相关法律法规不够完备, 制度缺失

由于互联网发展速度惊人, 而我国相关法律法规和制度建设却有一定的滞后, 造成了用户在第三方支付平台的利益不能得到全方位的保护。一方面, 网络交易中容易出现纠纷, 甚至利用网络电信进行金融诈骗等违法行为;另一方面, 网络交易又面临取证不方便、维权困难的难题。此外, 目前对无证机构非法从事支付结算罪的认定法律适用问题并不明确。这些都严重影响着第三方支付的良性发展。

2.3 行业竞争加剧, 发展有待规范

尽管2010年出台了《非金融机构支付服务管理办法》, 但行业的无序竞争仍在一定程度上存在。一是一些支付机构未严格执行账户管理的相关规定, 甚至违规对外提供支付接口;二是《非金融机构支付服务管理办法》虽对备付金管理进行了规范, 强调了商业银行的协作监督责任, 突出了人民银行的法定监督责任, 但如何有效监督大量的沉淀资金对监管者也是一种挑战和摸索。一些新的风险隐患也伴随着业务创新在不断产生。特别是一些小型支付机构支付业务与其他互联网金融业务相互交织, 增加监管难度。

3 发展建议

3.1 加大制度建设力度, 强化支付市场服务监管

一是继续加快与电子支付相关的制度建设, 促进第三方支付的持续发展。二是加快建设支付机构网络支付清算平台, 加大对第三方机构市场准入的管理, 完善市场退出机制, 净化市场环境。

3.2 加强第三方支付机构的自身发展

第三方支付机构应加强风险控制能力, 用大数据、云数据加强对客户的资金风险管理和信用风险管理。着眼于提高自身创新增值服务能力、提升用户支付体验。利用本身优势开拓市场空间, 在与银行的竞争当中, 用差异化谋求更大的合作和发展空间。

3.3 从技术和制度上提升第三方支付的安全保障

一是应建立功能强大的防火墙系统和病毒检测系统, 从服务器端、客户端、通信通道三方面做好安全控制, 定期做好系统漏洞检测工作。二是应从制度上保障安全工作。从业务流程上、内部管理上对此进行强化。三是从长期发展来看, 可与先进手机支付验证技术合作, 切实提升电子支付的安全水平。

摘要：随着互联网应用和电子商务的发展, 电子支付也快速发展。近年来, 第三方支付机构 (以下简称第三方支付) 已成为我国支付市场的重要参与者。本文从第三方支付的视角分析了电子支付业务发展现状及原因, 并就存在的问题提出了相应的建议。本文所研究的第三方支付主要是指非银行支付机构开展的网上支付和移动支付。

关键词：电子支付,第三方机构,发展,分析