小微企业融资服务与模式创新

小微企业融资服务与模式创新（精选10篇）

篇1：小微企业融资服务与模式创新

小微企业融资服务与模式创新

2013-3-

5摘要：分析和总结我国小微企业信贷发展的现状与存在的障碍，介绍四种国内小微企业信贷融资模式的创新经验，提出结合区域经济特点和小微企业发展状况选择融资模式的策略。

关键词：金融创新，小微企业，融资模式

2011年6月，我国将中小企业细分为中型、小型和微型三种类型，并针对不同的行业，依据企业从业人员、营业收入、资产总额明确了中、小、微企业的划分标准。小微企业是中国实体经济中最具发展活力的群体，但金融支持的缺位严重桎梏着小微企业的健康发展。细分中小企业类型，为提高金融服务的“普惠性”，让小微企业获得信贷支持提供了新的机遇。

一、我国小微企业信贷服务体系建设

（一）小微企业信贷扶持政策

为支持小微企业的健康发展，2011年10月国务院出台了9条金融财税政策，被称为“国九条”，其主要内容是重点加大对小微型企业的信贷支持，清理纠正金融服务不合理收费，拓宽小微型企业融资渠道，对小微企业贷款细化差异化监管政策，促进民间借贷健康发展，提高小微企业增值税和营业税起征点，扩大中小企业专项资金规模。2012年4月，国务院印发了《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》，提出加大对小微企业的财税支持力度，努力缓解小微企业融资困难，落实支持小微企业发展的各项金融政策，加快发展小金融机构，拓宽小微企业融资渠道，加强对小微企业的信用担保服务。同时，中国人民银行和中国银行业监督管理委员会也相继出台了一些针对小微企业的信贷扶持政策，引导金融机构积极探索小微企业贷款模式、产品和服务创新，着力解决小微企业融资方面的突出问题。

（二）小微企业信贷服务体系

尽管我国对小微企业标准的认定仅有一年，但近年来部分金融机构积极开展“蓝海战略”，开始关注和建设小微企业信贷服务体系，金融部门对中小微企业的融资持续增长。据中国人民银行2011年年报，截至2011年末全国金融机构中小企业贷款余额21.8万亿元，同比增长18.6%，增速比大型企业贷款高7.1个百分点。其中，小企业贷款余额10.8万亿元，同比增长25.7%，增速分别高于大型和中型企业贷款14.2和12.5个百分点。

从实践中看，传统个人商户贷款和小企业贷款仍然是小微企业信贷服务主要对象，部分金融机构在此基础上创新金融工具，如工行推出的小企业循环借款，在合同规定的额度和有效期内，客户通过网银自助进行循环借款和还款。邮政储蓄银行引入了德国复兴开发银行的小微企业信贷模式，结合国内经济、信用环境现状，探索出了一套符合自身经营特点的小微贷款经营模式。包头商业银行对微小企业“重信用轻担保、重经营轻抵押、以现金流为核心”的风险识别判断技术得到了业内的广泛赞誉和认同。民生银行的“商贷通”和招商银行的“生意贷”等信贷产品在支持小微企业方面做出了一定的贡献。此外，政府部门还积极推动银行间债券市场直接融资工具创新，鼓励符合条件的中小企业在银行间债券市场运用短期融资券、中小企业集合票据等多种债务融资工具融资，拓宽中小企业融资渠道。

二、小微企业信贷融资：现状与困境

尽管近年来小微企业信贷服务有了长足的发展，但小微企业毕竟是企业群体中的最弱势群体，仍然是我国中小企业融资难的核心问题。

（一）金融业支持小微企业发展的现状

据全国工商联调查，我国银行贷款主要集中在大中型企业，其中大型企业覆盖率为100%，中型企业在90%以上，而小型企业则不足20%，规模或限额以下企业更是不到5%。近80%的中小企业长期处于融资渠道不畅的格局，90%以上的个体私营企业完全靠自筹来解决创业资金问题。

以河南商丘市为例，截至2011年12月末，辖内各项贷款588.28亿元，中小企业贷款余额为161.75亿元，占全市贷款总量的27.5%，较2010年提高了3.1个百分点。其中，中型企业贷款余额59.90亿元，占全市企业贷款总量的17.8%；小型企业贷款余额101.85亿元，占全市企业贷款总量的30.2%。近年来，商丘市中小企业贷款呈现小幅增加态势，2010年增加3.19亿元，增幅仅为2.2%，是各项贷款增速的六分之一；2011年增加13.18亿元，增幅为8.9%，中小企业贷款增量虽有所增加，但仍不能满足中小企业的融资需求。

（二）造成小微企业融资难的困境分析

近些年来小微企业发展迅速，创业意愿强烈，但普遍存在融资难度大、融资渠道单

一、政策扶持效果欠佳、自我发展能力欠缺等问题，具体表现为：

一是小微企业融资能力不足。与大中型企业相比，小微企业具有规模小、稳定性差、信用度较低的特点，其资金需求又受到额度小、时效性强、担保能力弱、用途监控难等的制约，致使小微企业长期处于融资弱势地位。

二是小微企业信贷管理缺位。长期以来，由于小微企业信贷风险高、成本高、效率低，加上信贷管理体制上的不完善，商业银行对小微企业的信贷营销还存在诸多盲点，如缺乏小微企业信贷专营机构，与小微企业特点相适应的信贷产品与金融服务不足等。

三是小微企业增信难度较大。目前针对小微企业的信贷扶持政策中，通过建立政策性担保、组建“信用共同体”、开展产业链融资等方式增强小微企业信用能力，但在实践中由于小微企业客户数量多、行业分布广、担保物及担保方式匮乏，以及客户信息采集较难等，增信效果不明显，在现有银行信贷管理体制下难以有效满足小微企业的贷款需求。

四是小微企业融资成本较高。小微企业由于信用等级、高风险等原因，其贷款利率一般高于市场平均水平。据调查，目前地方金融机构对中小企业的贷款利率一般上浮20%左右，加上担保、公证等相关费用，综合融资成本高达12%—14%。此外，小微企业融资往往还被要求过多的附加条件，如存入保证金、预扣利息等，造成实际融资成本比大型企业要高出一倍至数倍。

三、小微企业融资模式探索

尽管小微企业在融资中存在较多的困难，但随着国家对小微企业重视程度的不断加深，金融业对小微企业的信贷支持也随之加强，各地金融机构也在不断探索小微企业信贷支持模式，以求在防范风险的基础上实现企业发展和

信贷增长的双赢。

（一）联保贷款模式

小微型企业依据一定的规则组成信用共同体，由银行对信用共同体内的成员进行统一授信、成员之间相互承担连带保证责任的一种融资新模式。根据“自愿联合、依约还款、风险共担”的原则，当联保体内任意一家企业无法归还贷款时，其他企业应替欠债企业偿还本息。这种模式能以点连线，以线带面，增加了银行客户存量，实现了社会、银行以及企业的多赢。能有效解决单个小微企业受规模小、组织化程度低和担保抵押物不足等因素影响，很难满足金融机构信贷要求的问题。中国民生银行近两年来推出的以自然人联合担保为主的“商贷通”已经成为小微企业贷款产品中的领头羊，在业内获得了较高的评价。

（二）信贷工厂模式

“信贷工厂”是由新加坡淡马锡金融控股集团首创、致力于解决中小型企业融资难题的一种业务模式，其核心是对中小企业实行专业化、标准化、流水线式的批处理金融服务。与传统的小企业贷款管理相比，信贷工厂摒弃了以产品、办理效率、客户发展为主的分散经营管理模式，将机构设立、人员配置、目标客户、融资产品、风险控制、市场销售等方面合理整合，打造成为中小企业信贷业务的全新模式。目前已经有建设银行、中国银行、民生银行、杭州银行、北京银行等银行已开始采用这一模式。

（三）无抵押小额贷款

渣打银行推出的无抵押小额贷款是针对中小微企业客户推出的一种贷款创新产品，其特点是无需抵押，申请流程简易，审批速度极快，提供一站式融资方案，并与国际银行建立信用合作关系。目前在渣打银行已经将这一贷款业务的额度提高至100万元。在放贷时间上，渣打银行采用了标准流程运作的方式，符合条件的小微企业从申请到获得贷款一般只需要10个工作日左右的时间。

（四）微型网商贷款模式

近几年来，以中小企业和个人为主体的网络商户群体迅速成长，2011年底全国网购规模达到7735亿元，成为我国商业领域一个具有重要影响力的群体。网商群体的崛起极大改善了网络购物的环境并拓宽了就业渠道，但与之相伴的周转资金短缺问题严重困扰着网商群体的发展。网商贷款“易融通”业务通过现代化网络手段，从前期的贷款申请到银行评估再到贷款发放，全部在网上一站式完成，使企业足不出户即可完成贷款申请、审批、放款和归还的全部过程，打破了时间和空间上的限制，特别适应小型及微型企业信贷“短、频、快”的特点。目前开展小微网商贷款业务的主要有工商银行的“网贷通”、“易融通”，建设银行的“敦煌e保通”和“金银岛e单通”，中国银行的“一达通”等。

以上四种融资模式，虽然运作方式和管理体制有所不同，但都是商业银行针对小微企业特点而设计的信贷创新，其共同的特点是对小微企业贷款实行批量管理，充分利用企业的行业或产业链上的共性，建立信用增强和信用约束机制，有效地简化贷款手续，提高贷款效率，降低信用风险。

四、构建我国小微企业融资服务的创新机制

前文总结归纳了国内几个较为成熟的小微企业融资模式，但在有效缓解小微企业融资过程中，还有很多的工作需要做，既要依托区域经济特点和小微企业发展现状，选择相适应的融资模式，又要在多方面加强政策扶持和技术

创新，为开展小微企业融资创造良好的环境。

（一）完善小微企业信贷支持体系

小微企业融资困难的最直接表现就是小微融资服务的缺位。

对此，一是商业银行要在内部组织制度和管理制度方面有所创新，组织小微企业信贷部门，吸收借鉴先进的小微企业信贷管理模式，建立适合小微企业特点的信用评级、授信制度，逐步建立小微企业融资服务体系。

二是逐步放宽民间资本进入金融领域的门槛，大力发展村镇银行、社区银行、小额贷款公司等新型金融机构，真正为小微企业提供融资等金融服务，为民间资金流向中小企业提供一个合法的渠道。

（二）选择适宜的小微企业信贷融资模式

商业银行要因地制宜，选择适合自身经营特点的小微企业贷款业务模式。从国内现状看，完全依赖技术、数据和金融工程来开展小微企业贷款业务，我国的数据积累和信用环境还不具备条件。对此，商业银行可以运用“技术”初选客户，运用“关系”甄选客户，建立适合小微企业特点的信贷管理模式，如针对小微企业财务不健全的现状，探索利用小微企业的“三品三表”（即人品、产品、抵押品，电表、水表、纳税或海关申报表）建立贷款风险模式，从而简化信贷流程，提高信贷效率。

（三）建立小微企业融资服务与风险分担体系

由于小微企业生命周期较短，信贷风险仍是制约其融资的主要障碍，需要不断建立和完善小微企业融资服务与风险分担体系：

一是政府部门要建立小微企业发展专项基金，对小微型企业产品结构调整和科技成果转化、技术改造项目进行贴息扶持。

二是加快融资性担保公司的建设，建立风险分担机制，信贷风险要由担保机构、贷款银行和借款企业分担风险，充分调动贷款银行、担保机构和借贷企业三方的积极性。

三是探索建立小微企业信贷与保险的有机结合，实现风险向专业保险公司的分散。

篇2：小微企业融资服务与模式创新

摘要：随着网络信息的不断发展，金融市场下的互联网金融行业逐渐走入人们的视野并得到人们越来越高的关注，作为促进我国市场经济发展的重要组成部分，小微企业能够有效的促进就业，但是由于融资的问题使得小微企业的发展面临越来越大的挑战。本篇文章就通过对当今小微企业融资的现状，对互联网金融环境下的小微企业融资创新模式做出相关探讨。

关键词：互联网金融环境;小微企业;融资;创新模式

近几十年来，我国小微企业的数量急剧增长，已经逐渐成为支撑我国国民经济发展的重要力量，小微企业的发展为社会提供了很多就业岗位，有效的缓解了社会的就业压力，这对社会的经济增长和保证社会的稳定有着很大的作用，但是小微企业的融资问题已经逐渐成为阻碍企业发展的关键因素，新型的互联网技术在金融领域的应用衍生出互联网金融这一全新的行业，这将给我国小微企业融资难的发展困境带来转机。

1、小微企业的概念和基本特征

小微企业是由我国经济学家郎咸平教授提出的概念，主要是指小型企业、微型企业、个体工商户以及以家庭作坊模式为主的企业。与大中型企业相比，规模较小、企业所提供的产品或服务种类比较单一、员工人数较少、经营决策权比较集中且融资范围较小是小微企业的主要特点。小微企业的这些自身特点有一定的优势和缺点，首先规模小，比较容易进行内部管理，这在一定程度上有效减少了企业的内部管理成本;但同时在资源上较为缺乏，比如人才资源较少、资金资源相对匮乏、设备资源不能及时更新等情况，这些情况会导致一人身兼多职的现象出现，虽然能够减少一定的劳务成本，但也会造成企业内部人员的职权和岗位职责不能明确的划分，从而造成企业内部管理的不稳定;再者小微企业服务的业务范围偏向单一，范围较小，业务流程操作相对较为简易，这对于节约企业成本，降低企业风险有很大的帮助，但是同时对企业的发展和转型以及综合市场竞争力的`提升有一定的阻碍作用。

2、小微企业传统金融模式下的融资现状和问题

我国的小微企业在进行融资时，经常会陷入出价的价格高但是获得的资源却较少的情况，造成融资价格和信贷资源的不匹配状况，这主要是因为小微企业在进行银行借贷时往往需要更高的成本，另外在融资的资金来源上也比较狭窄，所以说当前我国小微企业的融资情况非常的不均衡。有调查显示，大部分的小微企业在进行外部融资的首要渠道就是银行贷款，一般情况下，小微企业所需要的贷款金额较小，贷款的期限也相对较短，由于周期性较强，因此贷款需求会比较急切频率会比较高。由于缺乏相关法律制度以及政府政策的支持，商业银行对小微企业的提供的信贷服务过于繁琐且外部融资渠道比较狭窄，没有建立健全相对应的融资担保体系，这些都造成了小微企业融资的困境。

3、互联网金融环境下小微企业融资的创新策略

3.1第三方非银行金融机构的支付方式

所谓第三方支付主要是指一些非金融机构参与收款与付款的过程进行网络支付和转账等业务，企业在选择非金融机构时要注意其是否具备一定的信誉。通过第三方支付的方式，企业不需要进行抵押就能获取一定额度的融资，能够有效解决企业交易成本高且信息不对称造成的融资难度。在当前第三方支付平台的不断发展下，客户覆盖范围越来越广，服务形式也趋于多样化，同时有利推动了商业银行针对小微企业推出的互联网金融业务，第三方支付也可以通过对数据的分析，对小微企业的信用进行评估，为小微企业提供更合适的信用融资服务。由此可以看出，第三方支付为小微企业的贷款服务提供很大的便利，对小微企业的长期发展有很大的推动作用。

3.2通过大众人群进行融资

小微企业以互联网为平台进行大众筹资，主要是对自己设计的创新产品通过网络进行宣传并发布，网络上的网友可以通过团购或者是预先订购的方式购买企业设计的产品，从而使企业筹集到资金，但是在这种模式下的资金筹集有一个限定就是要在一定的时间内达到或者超过事先设定的目标金额才能获取资金。众筹模式的兴起颠覆了传统模式下的企业项目融资渠道，有效降低了融资的门槛，让大众人群能够参与到企业融资过程中，小微企业可以选择对自己有利的回报方式，降低融资的成本。

3.3P2P网络借贷模式

P2P网络借贷属于一种民间借贷模式，它主要是通过小额资金的聚集实现的，需要进行融资的小微企业可以通过网络平台找寻适合自己的借贷用户，这种网络借贷主要分为两种形式。一种是P2C，另一种是P2B，这种融资渠道有线上渠道，主要是在网络平台上实现借贷;另一种是通过网络进行申请，实际的处理放在线下，最后一种则是企业选择合适的借款人，作为中间人将债券转给投资方。通过这个平台进行融资，只需几部简单的电脑操作即可完成借款申请，并且还可以随时查看借款的进度，归还借款也可以通过此平台完成，这将大大提升企业的融资效率，很好了解决了银行等金融机构借贷程序的时间限制，互联网平台会让双发之间的交流趋于透明化，能够有效降低小微企业贷款的风险，企业还能依据自身情况选择合适的贷款类型，这些对于小微企业的融资都是大有裨益的。

4、结语

社会经济的不断发展和互联网技术的日益成熟造就了互联网金融的大环境，这为小微企业的发展提供了更大的机遇，互联网金融较传统的金融模式更具优越性，互联网金融不仅大大推动了市场经济条件下金融业的发展，同时也为小微企业融资问题带来了转机，小微企业一定要善于抓住机遇，在互联网金融模式的基础上，不断改革创新之前的融资模式，勇于开拓其他的具有可行性的融资渠道，扩大外界资金的来源，为企业的发展提供更多的有利条件，从不断增强企业竞争力。

参考文献：

[1]付惟，李萱，吴栋.互联网金融背景下小微企业融资模式创新分析[J].合作经济与科技，2015(20):83-84.

[2]谷秀娟，张夏婧.基于互联网金融的小微企业融资模式创新研究[J].河南工业大学学报:社会科学版，2015(3):101-104.

篇3：中国小微企业金融服务模式与创新

欲找到解决微小企业融资难的合理有效的办法, 就先要探究其产生的原因, 经分析主要有以下三点:一是缺少符合要求的抵押物, 使得银行对贷前风险难以保障。二是小微企业的资金不经常通过银行来流通, 因此银行无法把控企业的违约风险。第三则是由于小微企业贷款表现出“频率高、额度小”等的特点, 为银行在放贷方面的工作增加困难。但是随着社会科技的发展, 新的融资方式在不断诞生。

二、网络融资方式

通俗的说, 网络融资就是在在网上进行融资活动的开展。它的典型代表就是信贷业务。

1. 阿里金融的模式

阿里金融亦称阿里小贷, 为小微金融服务集团 (筹) 下的微贷事业部, 主要面向小微企业、个人创业者提供小额信贷等业务。其创造性就在于“征信系统”的搭建使得贷款的所有流程都能在网上进行, 并将风险控制到了最低。其基本流程包括“贷前”, “贷中”, “贷后”。在“贷前”阿里金融会根据客户的经营数据判断其各方面能力;在“贷中”就会利用支付宝等手段监控贷款的去向;“贷后”也会有相应的方法手段来控制客户的违约风险。其中, 订单贷款和信用贷款是它的两种服务方式。订单贷款也称为订单质押贷款, 其受理贷款的依据是卖家当前的“卖家已发货”的订单, 而其贷款的额度一般都在万元以内, 只是为了解决商户暂时的资金短缺问题。而信用贷款则是指单纯根据商家信誉受理贷款, 既不需要抵押物也不需要担保人, 主要用于业务拓展、软硬件投资等额度需求比较大的商户。通常来说, 其客户在淘宝、阿里巴巴、天猫等平台内可分别得到20、50、1000万以内的贷款。

2. 京东供应链金融模式

这一模式是指京东供应链上的各类商种依据其在京东的订单、入库单等向京东提出贷款申请, 京东核准后再递交给银行批准并办理贷款。其主要金融服务产品有应收账款融资、订单融资、信托计划等。这一模式是在京东和中国银行的联合打造下推出的。值得说明的是, 银行高效放贷的实现凭借的就是京东在实际运营中自身强大物流系统, 依靠的是该系统平台积累的大量商户真实、完整和有效的交易信息而发挥的巨大作用。所以, 形象的说, 京东更多的是扮演中介者的身份。

三、关于正规金融机构的线下融资模式

1. 对于小额贷款公司运作模式的分析

对于小额贷款公司来说, 贷款业务是他们的主要业务, 其主要金融服务产品是抵押担保和保证人。其中抵押贷款不再赘述, 而“抵押物崇拜”却仍旧是保证人担保的主要方式, 尤其是在借款者的固定房款为零的情况下, 那么此时对保证人的房产要求就变非常严格, 除非借款人的风险几率在保证人的经济实力的承受范围内。必须提前说明的是小贷公司虽然对客户放贷的条件不高, 但其一般每月2%以上的利息却不低, 所以这就决定了贷款客户相当一部分是逾期风险高的“高危”企业。

2. 对于个体信贷模式的分析

对于个体信贷模式而言, 其最大特点是依靠信贷员与企业一对一的信贷服务方式, 并且其主要的担保方式是保证人担保。银行业务覆盖区域中每一个需要借贷的小微企业均是银行的服务对象, 无论是从开始的客户营销还是到最后的贷后管理, 期间都会有专人负责每一个环节。

这一模式在中国体现出的独特性就在于其引进个体分析技术并广泛的使用。其中对于小微企业的两类信息的收集和处理是银行对信贷员的重点要求, 其分别是用来衡量还款能力为主的财务信息, 和以评估还款意愿为主的非财务信息。对于财务信息, 主要是收集并询问借款人的电脑记账、发货记录、银行流水、应收账款、口述盈利能力等信息, 复原借款人的损益表;再将实地调查得到的固定资产、流动资产和负债情况的估值, 复原借款人的资产负债表。

3. 对于联保模式的分析

联保模式与个体信贷模式的共同点在于都利用个体分析技术对商户进行分析审核, 但是其区别在于联保模式对企业的财务等各方面信息的获取没有“个体信贷模式”那么严格, 而是采用相对宽松的小组间的互相监督的方式来降低道德风险。

4. 对于商圈融资模式的分析

商圈融资模式主要会提供两类金融服务产品:一种是商圈担保融资。也就是小微企业首先要通过商圈中的管委会的评估筛选, 然后对符合条件的小微企业交由担保公司进行下一步的审核并担保, 最后由合作银行对其放款。另一种则属于商铺经营权质押融资的方式。也就是指商圈内的商户通过将商铺的经营权、商标质押权等向银行质押后获取贷款。这一方式非常常见的。

四、关于小微企业融资模式的评价与未来的创新发展

综合以上分析, 在最近几年对解决微企业融资难问题解决的实践中, 社会各界创造了许多具显著优越性的模式, 但不可否认的是其中也存在有一定的缺陷, 例如, 网络融资模式的代表阿里金融, 虽然通过利用平台内的海量交易数据, 使得在一定程度上解决了因于交易信息不准确而存在的信贷风险, 并且具有手续简单、放款便捷、放款额度弹性高等优点, 且可以在不需要抵押物的情况下放贷, 但是将来也会难以避免的遭遇三个方面的发展障碍:一是无法对阿里平台以外的商户发挥自己大数据的优势。二是随着平台客户的增多, 融资需求越来越大, 阿里小贷公司将难以满足这样的市场需求。

除此之外, 对于之前介绍的众多线下融资模式中, 其特色最突出的是引进外国先进的个体分析技术并且在小微企业的信贷评估、审核中充分发挥作用的模式。而在风险低、利率低 (月息12‰~16‰) 、速度快 (2~6天) 、额度宽 (5000元~100万元) 的情况下, 既能够满足小微企业主各种特殊的贷款需求, 又能成功解除了对抵押物要求的限制, 充分突出了“重分析、轻抵押”的服务宗旨和理念。但在实际操作过程却有不尽完善的方面, 其原因之一是小微企业主出于戒备心的抵触使得调查、评估不够顺利, 并且最总的调查结果也不尽全面;原因之二则由于微贷业对前期的投入要求比较大, 所以有个别银行在资源分配、人才招聘、薪资福利等方面不够重视, 同时也未能充分发挥自主权, 甚至出现有些微贷部门正盈亏平衡阶段中就被银行冻结资金。综上所述, 本人认为随着科技网络的不断向前发展, 电子商务技术及各方面政策制度的不断完善, 在不久的将来更具有创新性, 服务方式更加完善的金融模式会推动小微企业的打理发展, 展现其蓬勃生机。

五、总结

小微企业的各种商业信息都会在上面留下记录。这一技术的使用, 就能够逐步实现自动审评贷款这一目标, 因此这为信贷工厂奠定了很好的技术基础。然而, 这方式也有其自身的局限性, 只能实现小金额的放贷, 而对于大额度的贷款申请来说还是需要信贷人员通过实地调查分析并结合打分卡的记录来评估决定。该模式曾在2007年通过建行试用于中小企业, 从其效果来分析, 这一金融服务模式还是具有很大的发展空间。相信在不久的将来还有更多具有潜力的金融模式被时代创造出来。

摘要：一直以来, 小微企业在促进国内需求, 创造就业岗位这些方面都起着非常重要的作用。然而, 微小企业在如今的国内经济情况下却举步维艰, 尤其表现在企业融资方面。因此, 社会各界也一直在努力寻求合理解决这一问题的办法。为了能在微小企业融资难这一问题的解决上尽上微薄之力, 小编在本文中就当下微小企业的融资模式做了简单的整理与分析。

关键词：小微企业,金融服务模式,创新

参考文献

[1]罗荷花, 李明贤.我国小微企业面临融资约束的相机抉择行为研究[J].西南金融, 2013 (12) .

篇4：小微企业融资服务与模式创新

【关键词】互联网金融小微企业融资模式创新

随着我国科学技术进步，互联网金融在我国迅速发展起来，并对小微企业的发展具有重要作用，因此为了小微企业更好的发展，就要加强互联网金融和小微企业融资模式创新，完善小微企业传统融资模式，降低了小微企业的融资门槛，互联网金融与小微企业融资模式主要包括基于大数据的小额贷款融资模式、大众筹资融资模式、电子金融机构-门户融资模式以及点对点融资模式四种模式。

一、互联网金融与小微企业融资模式创新的现实意义

（一）融资模式创新是国家战略需要

互联网金融与小微企业融资模式的创新是国家战略的需要，同时也是我国财政政策扶持的重点项目。近年来，互联网与小微企业在国家政策的帮扶下迅速发展起来，这反映出我国对互联网和小微企业的重视，同时国家也意识到互联网能够帮助小微企业解决困难、促进小微企业发展，为了实现小微企业的快速融资，国家还颁布了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》在政策上给予支持，但是国家仅仅在政策上进行支持还是不够，需要加强互联网对小微融资企业的及时化和个性化。

（二）互联网金融与小微企业融资的协同合作优势

融资难问题一直阻碍小微企业的发展，主要表现特征有需求急、周期短以及资金需要量大等，同时制约小微企业的发展还包括企业内部因素，如小微企业规模小、财务制度不健全以及可抵押质押的固定资产比例低等。互联网金融模式具有针对性、便捷性以及普惠性等特点，因此可以改善小微企业的融资现状，帮助小微企业拓宽融资渠道，完善和创新小微企业传统的融资模式，降低了小微企业融资门槛。

二、互联网金融与小微企业融资模式创新

从不同层面来看，可以将互联网金融与小微企业的融资模式分为很多种，按照融资资金需求，小微企业的传统融资渠道主要包括两种，即直接融资渠道和间接融资渠道；按照资金供给，互联网金融模式包括P2P、第三方支付以及大数据金融等。本文主要探讨了根据融资资金供求关系角度，将互联网与小微企业分为的四种金融模式，下面对其进行详细的分析。

（一）点对点融资模式

点对点融资模式作为互联网与小微企业重要的融资模式之一，对小微企业的发展具有重要作用，点对点融资模式是通过互联网中介平台，寻找具有相应贷款能力的贷款方，从而实现借方与贷方资金相匹配的融资模式。点对点融资模式可以降低交易成本，在防范风险方面具有一定的优势，互联网可使小微企业与贷方的信息更加的透明，从而使小微企业能够选择更加合适的贷款方，而贷款方可以有效降低风险。

小微企业采用点对点融资模式，首先通过对贷款方利率条件的对比，选择利己的利率，小微企业与贷款方进入初步借贷合作双向筛选工作，同时双方达成初步合作意向，其次贷款方通过互联网平台审核小微企业的线上资格、还款能力以及信用，另外贷款方还要确认小微企业的营业执照和银行流水账单等，最后双方还要进行资金的匹配，对风险进行防控。

（二）基于大数据小额贷款融资模式

所谓的基于大数据下小额贷款融资模式指的是为了满足小微企业的融资需求，电商设立的小额贷款公司，经过审核融资贷款的模式。这种模式的主要特点包括贷款灵活、资金周转快以及融资门槛低，小微企业的贷款流程更加系统化和网络化。

基于大数据的小额贷款融资模式的流程分为两部分，第一部分是在资金贷款前，小额贷款公司对小微企业还贷能力的考察。小额贷款公司采用在线视频资信调查的方式，对小微企业的营业现状以及财务的真实性进行考试，并对其还贷能力进行评估，第二部分是在资金贷款后，小额贷款公司对企业状况进行监控。通过电子商务平台，小额贷款公司对小微企业的现金流、经营行为以及财务状况进行监控，并对小微企业进行信用评价，以规避贷款风险。

（三）大众筹资融资模式

大众筹资融资模式主要是指利用社会性网络服务平台，小微企业采用预购或者合资资助形式向社会公众募集融资资金的模式，大众筹资融资模式主要包括股权众筹模式和创新项目众筹模式，其中股权众筹模式主要特点是小微企业利用股权众筹发布股权融资信息，实质上小微企业的融资开辟了一条新渠道；创新项目众筹模式的特点是小微企业融资利用市场宣传平台，提前预售创新产品。

（四）电子金融机构——门户融资模式

所谓的电子金融机构——门户融资模式是指利用互联网金融门户服务平台，采用“收索——比价”方式，对各家金融机构的信贷产品进行对比，并向其提供立体融资服务模式，电子金融机构——门户融资模式是一种创新服务模式，对小微企业的发展起到了重要作用。

三、结论

总之，互联网金融与小微企业协调配合能够促进小微企业的发展，因此本文主要阐述了互联网金融与小微企业融资模式创新的现实意义，并介绍了互联网与小微企业的四种融资模式，笔者认为通过对这四种模式的不断探讨，希望能够拓宽小微企业融资渠道，解决小微企业融资难的问题，从而促进我国小微企业的发展。

参考文献

[1]徐洁，隗斌贤，揭筱纹.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].商业经济与管理，2014（04）：92-96.

[2]熊忻.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].时代金融，2014（26）：58+61.

篇5：小微企业融资服务与模式创新

“小微企业融资难，归根到底是因为银行对小微企业的风险无法把握，互联网大数据将有助于银行解决这一问题。P2P作为依托互联网而兴起的一种直接融资模式，摆脱了传统借贷媒介，为解决小微企业融资难提供了全新的思路。与传统金融模式相比，P2P网络借贷的信息处理和风险评估都是通过网络化方式进行，透明度较高;资金供求的期限和数量匹配，不需要通过银行或券商等中介，供求方直接交易，手续更简便、审核速度快、交易成本低。更为重要的是，市场参与者更为大众化，在实现民间金融阳光化的同时，更加普惠于普通民众。目前，伴随着中小微企业的快速发展，P2P平台凭借融资无需抵押、方便、快捷的优点受到了广大中小企业的青睐，成为其融资的新渠道。作为P2P行业的翘楚，有利网CEO刘雁南表示，P2P作为有别于以银行为主的集中风险定价的现金融资模式的另外一种直接融资模式，实现了金融脱媒，解决了长期困扰金融行业的几大问题：第一，代理人问题;第二，信息不对称问题;第三，非充分竞争问题。他还指出，P2P作为一种直接融资模式，对现行的金融系统起到了一定的补充作用，它的重要意义在于市场化的配置金融资源的模式：第一，资金价格即利率的辅助调整;第二，解决资金流向的问题，可以直接将资金流向小微企业的需求，促进资金的流动。

风险控制是P2P的安身立命之本

中小微企业作为国民经济中的重要组成部分，一直备受关注。P2P网贷作为传统金融模式的有益补充，它的出现让中小微企业看到了解决融资难问题的希望。这种将传统线下民间借贷的模式转移到线上平台，在为广大投资者开辟了新的投资方式同时，也为中小微企业成功解决了融资难、融资渠道窄的难题，将是未来中小微企业融资的主要方式。中小微企业依赖传统金融机构的时代已经过去，以P2P为代表的互联网金融业务的繁盛对于促进中小微企业的发展意义重大。

篇6：小微企业融资困境与互联金融创新

摘要：为了推动小微企业的融资与发展，本文从网络金融创新的角度，结合目前国内小微企业融资目前状况和互联网金融发展状况，提出利用云计算和大数据技术等来解决小微企业融资困难的策略。

主要内容包括：加强互联网金融平台建设;推动互联网金融业务创新;建立高效的互联网金融监督机制;完善互联网金融相关法律体系;增强金融机构的风险制约能力;加快互联网金融信用体系的升级等。

篇7：小微企业融资授信新模式

2012-12-19

服务小微企业，重点在于加大资金的支持力度。中国人民银行赤峰市中心支行将金融支持小微企业作为全市金融工作的重点，选择内蒙古赤峰市元宝山地区作为试点，出台了《内蒙古赤峰市小微型企业信用评分授信试点工作实施方案》，建立独立的信用评分打分卡，研发评分模型，将小微企业评分、授信和信用审批捆绑在一起，为小微企业信贷投放核定了科学的准入标准，并取得了较好效果。

融资授信新模式取得的成效

评分后企业授信额度明显提高。试点地区的1247家小企业及个体工商户的授信总额度达10.1亿元，较评分前均有不同程度的提高，其中单户授信额度最高达3900万元，较评分前增长129.41%。

拓宽融资渠道。开展小企业评分授信融资模式，为抵押担保能力不足的小企业及个体工商户解决了融资难题。企业信用水平的高低直接决定了其融资额度的大小，信用评级在AA级以上的小企业可获得银行100万～500万元的信用贷款。

开辟小企业融资快车道。一是提高了授信审查的科学性，提升了授信审查的效率。二是提高了小企业授信的申报效率，进而提高了经办行开展小企业信贷业务的积极性。三是减少了审批环节，简化了审批流程。

构建新型小企业信用评价体系。这种信用等级评定模式由人民银行推动，农村金融机构组织指导，政府相关部门支持，小企业积极参加。小企业与金融机构相互信任、相互依赖、相互促进。银行机构看到了评分授信模式带来的广阔市场和利润空间，进一步增强了小企业贷款营销的积极性和主动性。小企业信用意识得到加强，参与的积极性和主动性进一步增强。

满足多层次信贷需求。小企业信用评分能够引导金融机构开发适合小企业特点的信贷产品，将信用评分与银行授信绑定，形成“评分+授信+信贷”的工作模式，初步实现了对小企业的批量优选和推荐。

实现政、银、企三方共赢。小企业信用评分的运作模式切实缓解了小企业抵押难、融资难困境，也为金融机构深入了解企业提供了便利途径。人民银行在贯彻执行货币政策中的履职空间不断扩展，在小企业融资授信模式建设中起着关键的组织协调作用。基层央行履职手段不断丰富，赢得了更多的话语权和社会各界的好评。

金融支持小微企业的几点启示

组织协调是关键。正确认识基层央行在创新金融服务、执行货币政策中的重要地位和作用，是基层央行有效贯彻执行货币政策的前提。如果没有地方政府的密切配合，货币信贷政策在基层的传导、贯彻会遇到很多困难。实践证明，在创新小企业融资授信新模式中，发挥政府部门的主导作用和人民银行的组织协调作用至关重要。

结合实际是前提。基层央行在创新金融服务时，应从当地经济金融发展的实际出发，寻求两者的最佳结合点，进行有效的工作模式创新，实现创新金融服务和支持地方经济发展的有效结合。

服务创新是基础。从基层情况看，在小企业贷款难问题没有得到有效解决的情况下，包括地方政府、小企业在内的社会各界最为关注的是小企业能否及时得到银行贷款，其贷款满足率有多高，这将直接影响到基层央行贯彻落实货币政策的效力，影响地方政府支持小企业信用体系的积极性和主动性。为此，以小企业信用评分为突破口，促进有信用、有市场、有效益的小企业尽快得到银行贷款，既能体现人民银行履行中央银行职责、支持地方经济发展的积极态度，又能赢得地方政府和社会各界的广泛支持。

紧扣发展是主题。履职方式创新是推动基层央行事业不断保持生机和活力的源泉，作为货币政策的具体执行者，基层央行是货币政策体系的“神经末梢”，起着上传基层经济金融信息，下达总行货币政策意图的重要作用。基层央行在履职创新工作中应着眼于可操作性，紧扣发展主题，通过创新发挥基层央行在货币政策传导链条中的作用，协调各方的关系，保证整个货币政策体系的正常运转。

篇8：小微企业融资服务与模式创新

小微企业是我国经济最具活力的组成部分,在促进经济增长、增加就业、科技创新与稳定经济社会等方面具有十分重要的作用。从当前经济数据来看小微企业占我国企业总数的90% 以上,对城乡居民的就业贡献更是达到了85% ,小微企业生产的最终产品及服务总量占到我国GDP的60% 以上,总体来看,我国的出口收入和财政税收有一半以上是小微企业创造的。然而在经济运行中,融资问题一直是困扰小微企业发展的痼疾,主要表现为 “融资难、融资贵”,当然这也是世界各国普遍存在的问题。尽管孟加拉国的格莱珉银行模式给我们提供了很好的借鉴意义,但是在实践中由于我国银行体制的特点导致传统的信贷模式很难与小微企业契合。同时由于我国资本市场不够发达,处于初创期与成长期的小微企业很难在股市与债市上发行股票与债券。但是最近几年互联网金融的突飞猛进,为我国小微企业融资难问题的破局提供了新的方向与路径。最近几年我国学者对此展开了比较深入的研究: 谢平、邹传伟 ( 2012) 在对互联网金融概念、资源配置、支付方式和信息处理研究的基础上,认为互联网金融在解决中小企业融资难问题上能够降低交易成本进而改善资源配置效率。汪渝 ( 2013) 则从风控方法创新、信贷规模化、服务订单化和低成本服务覆盖四个角度对互联网金融行业进行了深入研究,并且认为该行业需要扶持、规范与引导。巴曙松 ( 2013) 通过互联网金融中大数据应用的角度对其进行分析,认为大数据的科学应用及处理可以降低小微企业融资的信息成本。刘芸、朱瑞博 ( 2013) 从互联网金融与征信体系的结合角度出发,认为征信体系的优化可以助推互联网金融的发展。本文在综述互联网金融的基础上,总结目前市场中存在的几种互联网金融模式, 最后在分析其存在的问题基础上,提出切实可行的建议措施。

2互联网金融概述

2.1互联网金融概念

在我国对互联网金融研究比较早并提出概念的是谢平 ( 2012) 。谢平认为以互联网为平台的现代信息科技,特别是社交网络、搜索引擎、移动支付和云计算等,在不久的将来会对人类金融模式产生颠覆性的影响。基于互联网产生不同于传统融资模式的 “互联网金融模式”。罗明雄 ( 2013) 对互联网金融做以下定义: “互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科学技术实现资金融通的一种新兴金融服务模式。互联网金融是传统金融与互联网精神相结合的新兴领域,通过互联网、移动互联网等工具,将改变传统金融结构及运行机制,使金融业务透明度更强、参与度更高、成本更低、操作上更便捷”。

2.2互联网金融特点

2.2.1基于大数据运用的产品设计

在互联网金融的产品设计中,数据是互联网金融企业的核心资产,数据的挖掘与搜集是其核心能力。通过对大数据的运用,互联网金融企业可以实现社交情绪分析、高频交易和信贷风险分析三大金融创新,通过这些金融创新,互联网金融企业将不再依赖传统抵质押品在金融业务中的作用。实践中,阿里小贷将电商业务中所存储的客户消费信息等纳入到模型中,通过对大数据分析进而对用户的信用资质进行评分,最终决定信贷的投放与否。

2.2.2客户选择偏离传统范围

在传统金融服务中,商业银行更加倾向于选择 “二八定律”里中的20% 客户,而在互联网金融中,其客户选择将更多的争取80% 的 “长尾”小客户。在传统商业银行行为中,这些 “长尾” 小客户的资金需求额度低、频率高,呈现出个性化与多样化,如果按照传统的商业银行要求,由于缺乏有效的 “抵质押品” 而被排除在外, 但是如果这些小客户能够提供有效的 “行为数据”,就可能被互联网金融企业纳入信贷投放范围。

2.2.3互联网金融服务更加高效便捷

互联网金融企业的业务操作主要基于计算机处理。整体来看,业务操作流程标准化,处理速度快速化。不仅可以为客户提供个性化的产品服务,还可以实现金融服务的高效便捷化。实践中,阿里小贷的商户从贷款申请到投放最快只需几秒钟。

2.3互联网金融融资模式的优势

2.3.1大数据优势

互联网金融的最大优势在于获取大数据和处理利用大数据的能力,并以此通过传统财务数据及软数据的处理对客户进行信用判断,从而尽可能实现小微企业在融资中的信息对称。

2.3.2成本优势

在传统金融模式下,商业银行如果与小微企业开展业务,不仅要投入大量的人力、物力进行信息的收集与处理,而且面对软信息无法量化的难题。由于我国大部分银行采取全国总分行制,一个产品、一个流程从上贯彻到底,商业银行的分支机构即使能够处理小微企业的软信息,如果缺乏制度上的支持,也不能基于此放贷。而在互联网金融企业中,金融服务基于云计算对大数据的处理, 尽管前期投入大,但是后期运行的边际成本很低,从而使得互联网金融模式与小额信贷具有天然的契合性。

2.3.3效率优势

互联网金融企业可以跨时间、空间满足小微企业信贷的个性化、多样化需求,而且贷款审批流程及信贷投放速度更加方便高效,非常符合小微企业贷款需求 “短、频、快”的特点。

3互联网金融视角下小微企业融资模式探索与实践

目前在市场运行中主要存在以下几种 “互联网金融 + 小微企业” 融资模式:

3.1电商网贷模式

该种模式是指电商企业凭借运营互联网的实践经验及运营中储存下的大量数据,通过贷款公司或与商业银行合作,用 “借贷”的方式为各自平台上的小微客户打造一个从供货、销售、融资到结算的闭环,依托这个闭环在解决商户资金需求的同时,增加平台的粘性和影响力,将供应商紧紧圈住,营造出良性共赢的金融生态圈。以京东的 “平台 + 银行”模式为例: 京东除了仿效淘宝开设小贷公司外,其另一做法是与银行合作,结合供应商评价、结算、票据处理等系统以及网上银行和银企互联等电子渠道,将平台内的数据通过处理转化为商业银行认可的信用额度,然后银行依此完成独立审批、发放贷款。京东以自己的信用为担保,面向拥有3个月以上贸易合作的供应商,依据评级系统自动给供应商设置最高融资限额,在此限额下供应商根据自己的资金需求情况,向银行申请贷款,在完成对京东的送货且对账无误后,银行接京东指令将供应商货款结清,贷款可以随借随还、按日计息。京东提高了销售额,供应商则提高了资金周转率,而银行也可以从贷款中获利。自2012年6月,京东与中行、工行等达成合作,正式上线其金融系统,截至2013年年底融资累计已达80亿元。

3.2P2P网络贷款模式

P2P网络贷款模式是一种点对点的信贷模式。该模式是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配, 资金需求者通过网站平台寻找资金出借者,该平台帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险,也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。该模式的盈利点主要是借款人收取一次性费用以及向投资人收取评估和管理费用。贷款利率由放贷人竞标确定或者是由平台根据借款人的信誉情况和银行的利率水平提供参考利率。以拍拍贷的 “线上纯中介平台”为例: 数据显示经过六年的发展,拍拍贷平台交易规模连续五年维持200% 以上的增长速度,2012年实现交易规模2. 9亿元,2013年实现交易规模超过10亿元,在2013年平台借款用途中,61. 1% 的借款是用于 “企业经营”,小微企业通过这种纯线上平台获取到了宝贵的经营资金。

3.3众筹融资模式

众筹模式是指: 资金需求者通过互联网上的 “众筹” 融资平台为其项目向众多投资者融通资金,然后每位投资者通过少量的投资从融资者那里获得利益回报。众筹网站上的融资大多以某一个项目为标的,项目主体必须在网站上公布项目内容及回报方式。众筹融资模式大多以一些非资金的物质作为回报,如筹资项目的最终产品等。国内最早出现的众筹融资平台是2011年上线的点名时间,随后追梦网、淘梦网、大家投、天使汇等逾百家众筹融资平台陆续落地,并形成了各自特色。据统计,点名时间在两年时间里总共收到7000多个项目提案,最终有700多个项目经过 “点名时间”的内部审核后上线,其中筹资成功的项目接近50% ,网上共筹集资金达到500多万元。

4互联网金融在小微企业融资应用中存在的问题

4.1资金来源不稳定

根据银监会颁布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定 “小贷公司从银行融入资金的余额,不得超过资本净额的50% ”。这一政策限制使得众多互联网金融企业在面临商户资金需求不断增加的前提下,往往出现后续资金匮乏的情况。

4.2法律法规体系不健全

在我国互联网金融属于新型的金融制度安排,方方面面都处于起步发展阶段,促进互联网金融业务发展的法律法规还不健全。同时,由于互联网金融的特殊性,网络信息安全事件发生频繁,所以针对互联网金融的市场准入、金融主体的资质验证、资金监管等方面都需要相关部门制定法规对其约束。

4.3外部监管缺乏和行业自律不完善

在我国,互联网金融面对多重监管和监管 “真空” 局面同时存在的形势。一是互联网金融企业要接受人民银行、银监部门、地方金融部门等部门的多重监管,最终导致负担过重、运行成本过高; 二是在金融机构分业经营、分业监管的体制框架里,互联网金融企业运行中所存在的特殊风险没有被全部纳入监管体系中,也就是说存在潜在风险不受监管的 “真空”局面。

4.4特殊风险存在,参与者风险意识淡薄

沃尔特·白芝浩 ( 2008) 曾说过: 一个信用组织有别于另一个信用体系的主要因素就是 “健全程度”。互联网金融与传统金融在本质上没有区别,都是从经营风险中获利,但是互联网金融由于互联网的嵌入使其具有特殊风险: 一是技术风险,二是信誉风险。技术风险主要来自网络中的黑客攻击以及密钥管理及加密技术不完善下的病毒感染,信誉风险主要来自于互联网金融参与者的虚拟性和信息不对称。同时由于我国互联网金融正处于发展初期, 许多参与者的知识结构不完善及风险意识淡薄。

5对策建议

5.1加大政策支持,发挥政策杠杆作用

2014年3月,李克强总理在《政府工作报告》中提及 “促进互联网金融健康发展,完善金融监管协调机制”、“让金融成为一池活水,更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树”。可以说无论是市场主体还是中央政府都对互联网金融给予了高度重视。在这一背景下,本文建议地方政府应该因地制宜、结合自身资源优势,推出针对促进互联网金融产业发展的政策法规,从制度上推动互联网金融的发展、推动互联网金融支持小微企业的发展。

5.2加快完善针对互联网金融的法律法规体系

前文已述,当前我国针对互联网金融的法律法规尚不健全,鉴于互联网金融自身具有的特殊风险性,相关政府部门应该出台法律法规来规范其发展,从职责范围、权利义务到违规处罚、退出机制等方面有针对性地制定相关法律法规,从而促进互联网金融的健康发展。

5.3完善外部监管和行业自律机制

针对分业监管框架: 一是明确划分人民银行、银监会等监管部门的监管范围; 二是完善互联网金融机构信息披露机制,从而发挥市场对互联网金融企业的选择机制。另外,加强互联网金融行业自律: 一是完善自律组织建设、形成规范机制,对互联网金融的准入门槛、信息披露及禁止性行为等内容作出明确要求; 二是完善投诉处理机制, 对于互联网金融的违规操作行为及处理结果进行全社会通报,以起警示作用。

5.4完善互联网金融征信体系

根据互联网金融发展阶段的特点,对我国的征信体系进行改进。在借鉴互联网金融比较发达的国家经验基础上,结合我国征信体系现状、特点,由人民银行牵头联合各大商业银行,制定适合互联网金融需求的技术与业务等标准,在现有的 “银行信贷登记咨询系统”平台上,把各类信用信息通过接口程序,制定征集信息内容标准以及技术标准等并进行汇总、分类、储存和分析,同时连接和传输各大数据库,最终实现在法律规定和系统软硬件锁定的范围内对征信公司生产所需数据资源进行采集、检索和处理,为市场主体提供高效快捷的征信服务。

5.5普及互联网金融知识,加大小微企业与互联网金融合作力度

篇9：小微企业融资服务与模式创新

【关键词】小微企业；互联网金融；融资模式

一、引言

随着科学技术的不断发展，网络信息技术业取得了很大的进步，互联网被广泛应用于各个领域。互联网利用的典型代表有：搜索引擎、移动支付和社交网络等。互联网金融是一种在网络技术发展背景下形成的新型的融资手段，它发展于二十世纪后期，为我国小微企业的融资问题带来了希望。互联网金融不仅分散了风险，降低了交易成本，同时还拓展了金融服务的范围。小微企业稳定性差、规模小、信用额度较低和融资能力不足等问题的存在限制了它的发展，而互联网金融为小微企业进行融资模式的创新带来了活力。

二、小微企业融资的现状分析

我国市场经济体制的不断发展和完善，使得企业间的竞争不断加大，市场盈利的空间日益减小。在这样的背景下，企业的生存发展空间越来越小。小微企业的发展更是面临很大的挑战。目前，我国大部分的小微企业都已经出现了负债现象，资金问题成为了限制小微企业发展的主要障碍，有的小微企业不堪负债压力，濒临破产。小微企业对资金的需求成为了一个越来越现实的问题。融资是小微企业必须要解决的一个瓶颈。当前，我国小微企业的融资主要呈现出以下现象：需求迫切、资金量增大、融资周期短。小微企业与其他企业相比，规模较小，财务制度体系不完善，能够用于质押和抵押的固定资产所占的比例较小，这导致了小微企业融资的信用额度不高。小微企业受到自身条件的限制，融资渠道比较少，融资门槛较高。小微企业亟待创新融资模式，寻找新的融资渠道，以促进小微企业的发展。

三、互联网金融与小微企业融资模式创新的重要意义

互联网金融用于小微企业的融资之中是国家政策扶持的重要体现，也是顺应国家战略需求的表现。互联网金融在我国小微企业融资模式的创新中发挥着重要的作用，它对小微企业的发展具有重要的意义。对小微企业的融资模式进行创新，有利于解决小微企业融资困难这一问题，以促进小微企业的健康稳定发展。互联网金融与小微企业之间是一种互相推动互相促进的关系。互联网可以根据小微企业的融资需求，不断开发新的融资产品，提供新的融资服务形式，而小微企业可以通过互联网金融进行融资，获得资金促进自身的发展。

近年来，小微企业的队伍在不断壮大，这对我国国民经济的发展起到了巨大的推动作用，增加了就业岗位，缓解了就业困难，对经济的发展具有极大的促进作用。重视互联网金融和小微企业融资模式的创新，对小微企业的发展具有重要的意义，有利于促进经济的全面发展。

四、互联网金融在小微企业融资模式创新中的具体优势

互联网金融支持小微企业融资模式创新的具体优势，主要体现在：针对性较强、便捷性和普惠性三个方面，下面我们对这三个方面展开分析。

1.针对性较强

互联网金融的针对新较强，它可以根据小微企业的实际需要和发展特点，不断开发新的融资产品，提供新的融资服务，并对小微企业使用后的满意度进行调查分析。互联网金融可以根据用户反馈的情况，制定详细的融资产品部署表。小微企业可以根据自身的实际条件，选择适合自己企业发展的金融产品。

2.便捷性

在互联网金融这样的融资模式下，小微企业可以轻易地找到贸易伙伴、财务咨询和融资支持等。互联网金融已经实现了规范化和标准化，小微企业的融资十分便捷。互联网金融针对小微企业研发的金融产品种类较多，借贷需要花费的成本较低，审批流程简单方便，很快就能放款，这使得小微企业的融资门槛下降了，融资更具便捷性。

3.普惠性

惠普性是小微企业融资模式与互联网金融相结合的重要优势。互联网金融使小微企业的融资模式得到了创新，同时对小微企业的融资模式进行了完善，拓宽了小微企业的融资渠道，使金融服务实现了创新性发展。

五、实现互联网金融和小微企业模式创新的策略

1.小额贷款融资模式

这种小额贷款融资模式，是一种建立在大数据应用基础上的融资模式，它的主要特点是：融资门槛低、贷款方式灵活、融资速度快。小额贷款融资模式的主要代表是”阿里旺旺”，它是由电商发起的小额贷款公司。在大数据应用基础上的小额贷款融资模式已经实现了贷款全过程的系统化和网络化，贷款金额较小，能满足小微企业在电子商务领域的资金需求，其贷款流程主要包括两个步骤：（1）小微企业申请贷款，其申请资料会由小额贷款公司进行评估，看其是否有还款能力。小额贷款公司可以通过在线视频资讯调查、建立网络数据模型的方式对贷款公司的经营状况与小微企业的认证数据进行交叉检验，确保小微企业认证资料的真实。（2）贷款资金到账后，小额贷款公司应对小微企业进行严密监测，了解小微企业的经营状况。贷款公司可以通过电子商务这一平台，对小微企业的经营行为、财务情况和现金流进行监控，将贷款风险控制到最低。

2.电子金融机构的门户融资模式

这种融资模式的服务模式为：小微企业-互联网金融门户-电子金融机构。这种服务模式是对传统金融服务模式的发展和创新。电子金融机构的门户融资模式通过互联网金融门户服务平台，实现小微企业收集融资产品，并将各种融资产品进行垂直对比，最后由电子银行为小微企业提供融资服务的目的，它的融资流程为：（1）小微企业选择适合自己的互联网金融门户平台。（2）小微企业将门户平台上提供的各种融资产品的价格进行垂直比价和分析，并确定所要选择的融资产品。（3）小微企业可以通过多种方式，如：电话银行、手机银行、自助银行和网上银行等，获得融资资金。

3.点对点融资模式

点对点融资模式的最大特点在于：交易成本低、传播速度快、风险控制强、用户聚集、信息透明度高和信息的对称性良好。小微企业可以通过互联网寻找到多个贷款方，以满足小微企业的资金需求，促进小微企业的发展。因此，小微企业可以根据自己企业的实际需求，选择合适的贷款方，也可以向多个贷款方进行贷款，这样可以分散金融风险。点对点融资模式的流程包括：（1）小微企业搜集互联网融资平台，根据企业自身的实际情况，选择合适的贷款方，双方达成初步合作协议。（2）小额贷款公司可以通过在线视频资讯调查、建立网络数据模型的方式对贷款公司的经营状况和小微企业的认证数据进行交叉检验，确保小微企业认证资料的真实。（3）互联网平台审核小微企业的资信情况，可以通过线上接受贷款申请和线下代理商入户等方式实现。（4）贷款公司和小微企业应将贷款风险控制到最低，尽量减小风险发生的可能性。

六、结语

互联网金融支持小微企业融资是小微企业进行融资模式创新的一种新型的融资模式。互联网金融能为小微企业提供贷款，有利于解决小微企业的融资问题，降低小微企业的融资成本，提高小微企业的融资效率，分散小微企业的融资风险，促进企业的快速发展。本文分析了小微企业融资的现状和互联网金融支持小微企业融资的重要意义及具体优势，同时还提出了相应的措施。

参考文献：

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