浅谈银行如何用转型产品支持企业发展

1 引言

当前, 融资难和融资贵一直是阻碍我国企业发展的重要原因。商业银行对企业的贷款、融资行为十分谨慎, 随着近年来某些银行坏账率的提升, 一些银行开始推进紧缩型借贷政策。目前, 国家开始大力促进企业, 尤其是中小企业的发展。而由于金融经济支持实体经济的任务, 一些商业银行开始转变、创新金融产品, 以支持企业的发展。

2 银行运用转型产品支持企业发展的现状

自从2011年我国颁布了许多支持企业发展的政策条例以来, 出现了362个面向企业发展尤其是中小企业和农业企业发展的金融支持产品, 可以说创新活跃。其中, 中银创业通宝产品、建行“成长之路”系列产品、交行“展业通”等产品都表现活跃, 为企业注入了强大的资金和支持力。“科技通”产品对北京中关村的企业实行了优惠贷款的政策, 规定只要企业成立三年以上, 且去年一年纳税收入超过1000万元, 就可以在工行申请到最高500万元且长达一年的贷款。这项仅针对高新技术企业的产品一经出现就受到了众多企业的回应。另外, 结合第三方金融机构、信托以及相关资产管理的公司的渠道优势, 下放贷款效率显著提高。

3 银行转型产品创新的问题

虽然银行转型产品的发展良好、效果卓越, 而且发展势头正猛。但是, 目前银行转型产品仍存在一些创新方面的问题。

3.1 产品同质化严重

由于银行创新的金融产品没有相关的专利权保护, 所以, 一旦出现形式较好的产品, 就会很快被其他银行所模仿。创新难度大、抄袭很轻松, 这造成众多银行的产品同质化严重。这种产品同质化的现象, 虽然降低了企业融资的难度, 但是对于银行自身发展以及金融业的健康持久发展并无好处, 更不利于新产品的开发, 甚至会导致行业间不良竞争的局面产生。

3.2 产品创新结构失衡

目前银行的金融产品中, 多为融资期限较短、单纯提供融资的产品, 中长期融资产品以及综合型服务产品数量极少, 产品创新的结构严重失衡。据调查显示, 在小型企业贷款中, 信用贷款仅仅占7.8%。在目前小微企业的融资中, 最常出现的担保方式是朋友担保与抵押借款, 而无担保或抵押以及专业担保公司担保的情况非常少, 这也从侧面证明了产品创新结构的失衡。

3.3 创新产品落实困难

就传统信贷产品而言, 债务人授信评级为能否进行贷款下发的主要评价因素。目前银行业监管加强, 贷款政策紧缩, 导致授信评级、审批程序逐步趋严, 从而造成了中小企业进行传统贷款进行融资的条件更为苛刻。创新产品的推出从导向性、战略性和指导性具有改革性的作用, 但由于中小企业行业繁多, 业务品种繁杂, 行业间产品特色鲜明;而目前市场上创新产品的推出主要针对市场贷款供应量不足现状, 行业的特点和贷款人的适用性相对较弱。出于审慎投资的考虑因素, 投资机构针对创新产品的投放较为保守。若中小企业的针对性和适用性无法解决, 创新产品落实难的现状仍会有所持续。

4 推进银行运用转型产品支持企业发展的新思路

4.1 细分企业融资需求

一个企业想占据市场份额, 就一定要有目标市场细分, 这样能帮助企业更具目标性和针对性地发展产品, 进行营销。企业如此, 银行亦如此。银行产品不应该“一刀切”, 而是要根据企业不同的规模、行业来细分市场, 创新合适的金融产品。如上文所提到的“科技通”产品, 就是专门面对高新技术产业所开发创新的。针对不同企业需要设立不同的准入条件, 提供不同的创新产品。

4.2 树立产品品牌建设

品牌是企业核心竞争力的表现, 通过品牌, 企业可以获得准确的定位和固定的客户群体。对于银行来说, 在目前这样一个银行金融产品同质化严重的情况下, 只有确立品牌, 体现产品差异化, 才能获得长足的发展。这需要银行细分市场需求、推进创新文化的建设、保障其金融产品的创新性、增强专业人员的综合性金融服务。

4.3 完善产品营销服务

对于借贷的企业, 银行对于他们的信息了解可以分为“硬信息”和“软信息”。对于一些成立时间较短、公司规模较小的企业, 很难通过硬信息来判断企业, 只能通过在与企业的交流、沟通中获得软信息来评估企业信用情况。在营销中, 专业的银行工作人员需要通过不断与企业沟通和交流获得软信息, 并建立长期的合作关系, 达成“关系营销”的目的。