校园贷风险及防范建议

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校园贷风险及防范建议（共8篇）

篇1：校园贷风险及防范建议

校园贷风险及防范建议

近几年“校园贷”风靡校园，凭借自身的便捷性、低门槛深受大学生喜爱。一些大学生消费欲望强烈，加之银行信用卡办理门槛较高，“校园贷”却恰恰能够满足大学生的资金需求。但现实中一些极端案例的悲剧背后，也不得不引起我们对“校园贷”的思考，对于大学生而言，“校园贷”到底是“福音”，还是“陷阱”？

一、什么是“校园贷”？

所谓“校园贷”就是在校学生通过针对大学生的网络贷款金融机构和平台在网上申请获得信用贷款的方式。通常以“最快3分钟审核，隔天放款”、“只需提供学生证即可办理”等方便快捷的办理方式吸引大学生。校园贷通常分为五种：一是专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期等，部分还提供较低额度的现金提现；二是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如名校贷等；三是京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务；四是消费金融公司；五是民间放贷机构和职业放贷人等。

二、非法校园贷有何风险？

案例：2017年8月，一个大三学生留遗书溺亡、死前曾遭短信催债的事情成为微博热门话题：

北京某知名外语高校一大三学生暑期放假返回吉林家中，在给家人留下遗书后失踪，随后其家人不断受到追债的短信和电话。8月15日，失踪大学生被确认死亡，家人发现其曾经在多个网络借贷平台贷款，同时还有多条威胁恐吓追债的信息及视频。

（图：遗书内容）

案例：大二女生为买手机借1.25万校园贷，8个月“滚”为23万

（图：新闻截图）

案例：2016年引起一片哗然的女大学生“裸贷”事件： 2016年12月，有人将10G的“裸条”照片及视频打包并在百度网盘发布，167位女大学生的个人信息、亲友联系方式以及私密照片遭到泄露。许多裸贷的女生，甚至以“肉偿”的方式还贷！

（图：来源于网络）

这些，都是媒体所报道出来的资讯，而在我们目不能及的地方，还有很多悲剧仍在上演。让人不解的是：作为心智已然成熟的大学生，明知非法校园贷是深渊，为什么还有人会去触碰？是校园贷有魔力吗？它到底是什么？是怎么吸引大学生的？哪些校园贷是非法的？我们应该如何规避校园贷的风险？

（一）阴阳利率，月息看似低至0.99%，实则营销套路 校园贷的利率实际上门道多多，其往往以低利率的宣传吸引学生，普遍月利率在0.99%至2.38%之间。例如私人网贷平台校园贷利息：每月本息为932.33元，期限为12期，月利息为0.99%，该计算器同时显示出每月的还款计划表。每月本息为932.33元，再对照还款表，看似这是通常的等额本息还款方法，但是等额本息还款，每月还的本金是逐渐减少的，但这个表里竟是相等的。平台算法，其实并不是标准的等额本息还款，每月的利息都是按照10000元本金来算的。按照正确的公式，从每月的本息为932.33元反推，这贷款的实际年息是超过20%的，每月的利率是1.77%，远远超过这宣称的0.99%。这0.99%月息是怎么得来的，从财务专业角度看又有什么秘密？用932.33×12-10000再除以12就可得出0.99%这个数据，但这0.99%跟实际还款产生的利息并没有关系，只是一般人发现不了其中的奥秘。说白了，这也是骗局外人的营销把戏，可以说是这个行业的规则了。

示例：平台利息算法（看起来没毛病）：

月息果真为0.99%喔!是不是看起来很少!其实都是套路！

利息计算的正确打开方式

以标准的等额本息法还款，按平台每月偿还本息932.33元推算，该平台实际月息应为1.77%，实际利率超过20%。

月息0.99%怎么就变成1.77%呢？

原因揭秘：正确计息方法中，还款本金应随着还款逐渐递减，而平台每月利息都以原始借款10000元计算，已经还款部分也被纳入计息范围，间接增多利息。

（二）算上砍头息，校园贷直接变身高利贷

什么是砍头息？放高利贷者或地下钱庄，给借款者放贷 时会从本金先扣除一部分钱，这部分钱就叫做砍头息。

例如借10000元，平台会预先扣除掉百分二十的咨询费，借款实际到账只有8000元，被扣掉的2000元依然要计息。虽然平台承诺，只要借款者不逾期还款，借款时扣除的咨询费即可返还，但如果将这部分成本也纳入利息计算，贷款利息高得惊人!

无逾期，咨询费顺利返还，贷款实际年利率为32.28% 有逾期，咨询费不得返还，贷款实际年利率为66.96% 年利率66.96%是什么概念？

银行一年期的贷款利率是4.35%，校园贷的利率竟然比银行基准利率15倍还多，这利率是有多高!除去贷款利息和砍头息，校园贷还有各种名目繁多的收费。

（三）高额罚息利滚利，坑你没商量

校园网贷平台规定，发生逾期时，每天收取按未还金额的一定比例收取逾期违约金，收费比例多为0.05%或1%。还有少数小贷公司的罚息每天高达借款金额的7%~8%。假如你欠款5000元，逾期一个月未还，按7%的罚息计算，一个月后欠款将会高达3万多。

一旦逾期，罚息以复利计算，利滚利，如果再陷入多个平台借款，以东墙补西墙，负债将更加严峻。因此不难理解为什么有些大学生会由一开始的负债几千演变成几十万上百万。

（四）高额手续费或服务费，本金利息秒成渣 有的校园贷不仅违约金吓人，有的平台还收取一定押金和服务费，但其描述极具欺骗性。学生小李在某校园贷平台上借了2万，结果最终欠下了13万。“办理校园贷很简单，没有抵押，只需要学籍信息、身份证、以及父母、导师、同学的联系方式，对方就给贷款了。”小李说，那些不正规的平台都有自己的条款，借贷金额一般在1000元到1600元不等。限定还款时间也由一周到一个月不等，逾期后要交所谓的逾期金，每天50元到150元不等，还要扣除所谓的手续费。就拿“x电贷”来说，他借了1000元钱，手续费就要扣除200元担保金，实际到手的只有800元，限期还款时间14天，到期不还款将按每天150元的逾期费收取。“此外还有什么账户管理费、信息审核费等等，往往刚贷下来的钱到了手还没焐热就拿去还给其他平台。”

（五）想赖账？催款十步曲，让你无处可逃

校园贷的放贷人，一般都有自己的圈子，他们有自己的人脉和手段，如果不还就用种种手段逼到你还。他们催款的方式不算复杂，却有自己的招数，有一个“催款十步曲”一度成为他们的通用招数：

①给贷款学生发逾期通知； ②单独发短信； ③单独打电话； ④联系贷款学生室友； ⑤联系学生父母；

⑥再次联系警告学生本人； ⑦发送律师函； ⑧去学校找学生；

⑨在学校公共场合贴学生欠款的大字报； ⑩群发短信给学生所有亲朋好友。

而一般到第四步，逾期的学生就会乖乖就范。你千万不要小看这十步，每一步对借款人来说都是不胜其扰的。

学生小张说，到了还款日，要是还不上款还可以续约，按照逾期金缴纳所谓的续约费，否则对方将采取在学校贴吧以及对自己之前留下的父母、导师和同学们电话进行电话轰炸。“今天借款到期，是续期还是还款？2点前处理，否则算逾期，超过3点会通知家里，4点全面开炸，5点学校发帖子……”，小张说这就是对方催款惯用的技俩。“不仅如此，对方还警告我迅速还款，否则将让催债公司上我家讨债，产生的一切后果将由我们自己承担。”

案例：裸贷肉偿

很多裸贷的女生都被人肉出来了，而真正不堪的不止于此，一些打过裸条的女生，除了私人照片和视频被泄露，还会被很多人骚扰。因为一旦信息泄露，就会有人加打过裸条的女生为好友，直言帮她们还款，只要“肉偿”。放贷人就是幕后的推手，有些放贷人的真正目的不是让你还钱，而是拉你下水。有些大学生代理甚至和社会人士勾结，当女大学生还不起贷款时，就将她们的借条转给社会人士，也就是所谓的“债券转让”。在社会人士的引导下，许多女大学生会为了还贷开始陪酒，并逐步走向陪睡的悲惨境遇。

三、如何识别非法校园贷

很多校园网贷平台公示的贷款年利率维持在10%~25%之间，大都符合法律的规定，但将各项收费名目纳入利息计算，校园贷实际年利率远高于法律规定的36%。

放贷者一般会把借贷这件事包装得非常美好，他们会通过发传单、贴小广告、网上传播等形式宣传自己。什么“助你实现梦想”、“给你一笔创业基金”、“让你拥有人生的第一张信用卡”、“投资自己”、“零元购手机”等等都是他们骗人的手段。

除了变相地宣传自己，放贷者还给大学生设置了很多圈套，接下来几种，大家都可以引起注意：

1.代办信用卡：鼓吹信用卡的好处，并宣称自己有银行内部渠道，可以包办信用卡（因为办信用卡需要有稳定的还款能力，骗子能帮学生伪造就职证明），并从中抽取30%的手续费。20000额度的卡，他们一次性能抽6000的手续费！2.打假借条：对借钱应急的学生，会忽悠借2000的学生开4000的借条，声称自己需要保障，到时候只还2000加利息就可以了，然而这却是圈套。

3.签假合同：通过零元购手机、兼职等借口，拿走学生的身份证，然后签订莫名其妙的贷款或分期协议。

4.连环贷：将还不起贷款的学生困在一个地方，让其打电话叫室友来，然后让其室友帮还贷款，没有能力帮忙，就强制其室友在网上贷款还私贷。

5.收徒弟、带人上岸：从让学生帮忙发校园贷的传单开始，骗学生自己是个创业组织，并让学生加入。其实他们是在发展下线，让学生帮忙找目标，并从中抽取巨额分成。

6.美容贷：10分钟、三步骤，女学生贷款3.5万。第一步，免费扫码被忽悠到整形医院，第二步美容咨询变手术，没钱可以贷款，第三步10分钟放款3.5万元，利息近5000元，贷款直接达到美容院账上。

三、防范建议

如果大学生已成为完全民事行为能力人，在校园贷过程中需注意以下几点，以更好保护自身合法权益：

首先，网络贷款往往只宣传低门槛、零首付、零利息等好处，却弱化其高利息、高违约金、高服务费，因此，大学生一定要明晰本金及利息情况。

其次，根据最高院关于审理民间借贷案件相关规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。当下很多网络贷款年利率远远超过法律规定的上限，这就表明很多发放给大学生的贷款本身就是违法的，约定的违约金过高是没有法律效力的，当事人可以请求法院或者仲裁机构介入，予以适当减少。

最后，分期市场还经常出现身份借用等套现欺诈现象，不少大学生莫名其妙被贷款而欠下巨债，因此，要谨慎使用个人身份信息，尤其不要替陌生人担保，避免承担不必要的法律责任。同时，呼唤学校发挥自身教育的优势，向广大在校生普及“信贷、校园贷”的知识，将“校园贷”的风险通过课堂、板报、校园广播台等多种渠道向宣传学生普及。另外，学校也要培养在校生树立健康的消费观，为学生提高“校园贷”的自我管理能力和风险承受能力，加强对大学生消费观念的教育引导，谨防陷入高利贷陷阱。

篇2：校园贷风险及防范建议

时间：2016年10月23日。地点：四号教学楼109教室。参与人员：物联网二班全体成员。主持人：陈丽，周旺盛。主体：校园网贷风险防范。流程：1，了解什么是网贷？

2，网贷发展的原因；

3，网贷的弊端与优点；

4，怎样进行防范，提高自我保护意识；

5，全班共同观看校园网贷风险防范素材PPT.总结：作为一名合格的大学生，我们不能盲目跟风，与他人攀比。我们要树立文消费观；养成习惯；纠正超和从众消费起节约，自立

篇3：P2P网贷风险及法律防范

网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。广义的网贷平台涉及多方主体, 主要是网络借贷信息中介机构 (狭义的网贷平台) 、出借人、借款人。网络借贷信息中介机构是指依法设立, 专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介企业。该类机构以互联网为主要渠道, 为借款人与出借人 (即贷款人) 实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。参与网络借贷的出借人, 其出借资金应为来源合法的自有资金, 并了解融资项目信贷风险, 确认具有相应的风险认知和承受能力。网络借贷借款人应当提供真实、准确、完整的用户信息及融资信息, 保证融资项目真实、合法, 并按照约定用途使用借贷资金, 不得用于出借等其他目的。

从国际范围来看, 来自于英国的世界首家P2P平台Zopa创立于2005年, 十年做到十亿成交量。该平台的业务主要是通过网络撮合个人借贷。P2P网贷平台在英国个人投资者中很受欢迎, 因为他们能够通过网贷平台获得比传统银行存款利率更高的收益。联合创始人兼首席执行官贾尔斯·安德鲁斯指出, 互联网有一种把人们连接起来的潜力, P2P平台让人们无需桎梏于银行系统。P2P平台促使了全球范围内的一场金融革命。P2P平台让人们通过网络借贷来实现自己的人生目标或者获得可观的借贷收益。

就国内而言, 将小额信贷和互联网技术相连接以来, P2P网贷逐步进入了人们的视野, 并于2007年正式进入我国。刚开始的几年, 社会认可度很低, 发展缓慢。直到2011年, 网贷平台进入快速发展期, 2013年以来进入了爆发期。互联网金融研究机构“网贷之家”的数据显示, 截至2015年10月底, 全国P2P平台历史累计成交量达到10983.49亿元, 首次突破万亿元大关。2016年上半年网贷行业累计成交量为8422.85亿元, 是2015年1-6月累计成交量的2.80倍, 2015年同期的累计成交量为3006.19亿元, 历史累计成交量已经达到了22075.06亿元, 实现了第二个万亿元。而P2P网贷贷款余额方面, 2016年6月底网贷行业贷款余额达到6212.61亿元。

P2P网贷行业存在的问题及原因

新生事物的发展往往会伴随着一系列问题。P2P网贷迅猛发展的同时, 也出现了诸如跑路、提现困难、挪用资金池资金、倒闭、停业、诈骗、非法集资等各种问题。网贷之家的数据显示, 截至2015年10月底, P2P网贷行业累计问题平台达1078家, 其中跑路的占比为42.55%, 停业的占29.79%。问题平台涉及的投资人数约14.2万人, 涉及贷款余额79.1亿元。据盈灿咨询数据统计, 2016年6月, 停业平台45家, 转型平台8家, 问题平台41家。

P2P网贷行业存在的各种问题, 原因是多方面的。

首先, P2P网贷准入门槛低, 各路资本纷纷进入, 导致整个行业良莠不齐、鱼龙混杂。一些机构的专业水准、管理能力、风险控制能力等明显不足。P2P网贷作为互联网金融的一种, 本质仍属于金融, 没有改变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点。很多P2P平台对借款人的审核并不严格。因为风控不严, 导致平台借款逾期增多, 平台无法偿还, 最终倒闭、跑路。

其次, P2P网贷还处于不规范发展的起步阶段, 立法滞后, 监管乏力。2015年7月18日, 经党中央、国务院同意, 中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》 (银发[2015]221号) 。该《指导意见》将P2P网络借贷界定为民间借贷范畴, 并提出应受约束的现有规范。但对于相关准入标准、机构属性、运作规范等监管细则却没有规定, 而不利于风险控制。

再次, 一些P2P网贷大额融资, 风险增大。因为一旦大项目出现逾期, 大额资金不能按时兑付, 将危及整个平台运营。因为多数P2P平台本身就是轻资产的互联网公司。P2P平台如果上线的项目是金额小的标的, 即便出现某个标的投资失败、借款难以还上, 对整个平台的影响也有限。另外, 一线P2P平台推出了准备金制度, 因而能够对逾期的小额标的进行先行赔付。

P2P网贷平台的法律防范

网贷平台在网络借贷关系中居于媒介地位, 其重要性不言而喻。网贷很多问题出自平台。

(一) 居间责任与担保责任

《合同法》第424条规定, 居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务, 委托人支付报酬的合同。网贷平台作为合法设立的中介服务机构, 为民间借贷提供撮合, 使借贷双方形成借贷关系并收取相关报酬的居间服务有着明确的法律基础。

根据最新司法解释, 借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系, 网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务, 当事人请求其承担担保责任的, 人民法院不予支持。网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保, 出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的, 人民法院应予支持。

一般情况下, 网贷平台提供者被定位为信息中介, 只是提供一种居间媒介服务, 不承担担保责任。但是如果承诺了担保, 就要承担担保责任。如果网络借贷平台设立风险准备金的, 不是担保、保证, 应认定为自愿在准备金限度内代为偿还借款的承诺。

(二) 非法集资违法犯罪的识别与防控

人们一提到P2P网贷的负面问题, 就会与非法集资行为联系在一起。非法集资现象由来已久, 它不但破坏了金融管理秩序, 也损害了投资者的利益, 危及社会稳定。在互联网金融的大环境下, 非法集资大有蔓延之势。一旦发生非法集资, 行为人承担的往往不仅仅是民事责任和行政责任, 而且还会涉及刑事责任。我国刑法规定了四种非法集资类犯罪, 包括非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪、欺诈发行股票、债券罪和擅自发行股票、公司、企业债券罪。前两种犯罪与P2P网贷联系更为紧密。集资诈骗罪是指以非法占有为目的, 使用诈骗方法非法集资并达到法律规定的数额和情节的行为。非法吸收公众存款罪是指违反国家金融管理法规, 非法吸收公众存款或变相吸收公众存款, 扰乱金融秩序的行为。

理财人的风险防范

理财人 (借出者、贷款人、投资人) 在网贷平台上出借资金供借款人融资, 其主要目的是获得利息收益。作为资金供给方, 理财人的法律风险是最大的。理财人作为投资人, 如何保证其资金安全是首先应该考虑的问题。理财人在选择网贷平台时, 应当选择具备较大规模和实力、口碑较好的平台。

(一) 选择P2P网贷平台的安全问题

判断一个P2P网贷平台是否安全, 可以参考以下一些因素。

一是看合法资质, 比如P2P网贷平台所属公司的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、开户许可证等。

二是看资金托管。优先选择有第三方账户托管平台的P2P网贷平台, 网贷平台不经手投资人资金, 免除账户风险, 可以保证资金安全。比如, 有的P2P网贷平台委托商业银行监管资金交易。再如, 成立于2006年7月的汇付天下, 作为国内领先的综合金融服务机构, 拥有中国人民银行颁发的《支付业务许可证》资质, 建立了国内首个第三方P2P账户系统托管体系, 国内超700家P2P网贷公司接入汇付天下P2P账户系统托管, 已服务超过50%的P2P网贷平台。

三是看担保代偿。优先选择那些引入大型优质担保公司的P2P网贷平台。如借款方因故无法偿还, 由第三方担保公司第一时间履行担保责任, 负责100%本息代偿, 提高平台抗风险能力, 理财人的本息更有保障。

四是看保障金。大型优质的P2P网贷平台一般会建立风险保障金制度, 保障金少则上千万, 多则上亿, 专门用于本金的代偿付。若项目还款发生逾期, 平台依据代偿程序, 启动风险保障金代偿, 保障投资人的收益。平台代偿后, 可以进一步对企业提供的足值担保进行追偿。

五是看合规举措。规范的P2P网贷平台一般会与律师事务所进行合作, 专业的法律服务支持, 有利于加强合规风险控制, 维护投资者利益。

六是看资金投向。规范的网贷平台具备极其严格的融资方筛选, 目标借款客户主要为具备足值实物抵押的强偿还能力的企业或个人。

(二) 投资收益约定利率时, 应了解法律规定。

1991年8月13日, 最高人民法院发布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》曾规定, 民间借贷的利率可以适当高于银行的利率, 各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握, 但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍 (包含利率本数) 。超出此限度的, 超出部分的利息不予保护。时隔24年, 2015年8月6日, 最高人民法院公布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》, 已2015年9月1日起施行。该司法解释废止了民间借贷的四倍利息限制。但是, 利率市场化绝不意味着利率无限化, 更不意味着利率无序化。应当对民间借贷利率的上限进行合理管控。根据该司法解释, 借贷双方约定的利率未超过年利率24%, 出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的, 人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%, 超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的, 人民法院应予支持。也就是说, 年利率24%以下属法律保护区, 超过36%以上的年利率为无效区, 属高利贷。24%~36%之间为自然债务区, 借款人自愿履行是合法的, 已经履行完毕的也不能以不当得利为由要求返还。

年利率24%, 合月利率两分, 这也是自古以来民间借贷的惯常做法。近年来, 央行颁布的贷款基准利率变化较大, 以6%为折中并参照传统四倍限制做法, 得出年利率24%。可以说, 年利率24%是长期以来审判实践中总结出来的一个通行标准。

篇4：校园贷风险及防范建议

关键词：中小企业;联贷联保;风险;防范措施

中小企业是我国经济的重要组成部分，在扩大就业、推动经济增长、活跃市场等方面具有不可替代的作用。发展中小企业信贷业务可以拓宽银行客户资源、分散信贷风险、培育新的盈利增长点。商业银行为了进一步满足中小企业融资需求陆续推出中小企业联贷联保业务，取得一定社会效益和经济效益。随着中小企业联贷联保业务快速发展，该项业务也暴露出不同于一般信贷业务的风险，下面从几个方面对其风险特征及防范措施进行探讨。

一、中小企业联贷联保业务概述

（一）定义

中小企业联贷联保业务是指若干借款人自愿组成一个联合体，联合体成员之间协商确定贷款额度，向银行联合申请贷款,每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，银行藉此发放一定额度贷款的业务。

（二）特点

1、私人信息的充分利用。联保体组建过程能够充分利用企业私人信息，起到相互甄别的作用。联贷联保模式借助参加群体对个体成员的了解，充分利用团体内的私人信息，减少银行与借款人之间的信息不对称。

2、道德风险的规避。由于连带保证责任的引入，以连带保证代替抵质押物担保，通过群体监测和相互间的压力传导成动态激励机制，提高了团体成员的责任感，降低了道德风险。

3、横向监督作用。联贷联保将银企之间的纵向监督转化为企业间的相互监督，联保体成员之间相互约束，实现了监督的有效性和契约执行的可靠性。

4、突破了中小企业难以提供合格的抵质押物及担保的融资难瓶颈。该模式针对中小企业难以提供有效的抵质押物及担保的实际情况，通过组建联贷联保体提供互保，开辟了一种新的融资方式，并有效降低了中小企业融资成本。

（三）优势

1、中小企业方面。中小企业因其资产及经营收入规模小、法人治理结构不完善、内部信息不透明等自身固有的特点，以及我国直接融资市场建设不健全等因素影响，使其融资渠道相对单一，向银行融资困难。中小企业向银行融资一般都需要提供抵质押物或合格的第三方保证，取得信用贷款非常困难。联贷联保业务产品的推出，对于不能提供足够抵质押物或第三方保证又急需融资的中小企业，开辟了一种新的融资方式，在一定程度上解决了中小企业融资难的问题。同时可以减少办理抵质押担保手续的评估、登记、保险等费用，节省了中小企业融资成本。

2、银行方面。组成联保体的中小企业客户，无论是自愿结合，还是由行业协会、中小企业局、开发区管委会等机构牵头组合，联保体成员之间能够实现相互甄别、相互监督、横向约束，解决了银企信息不对称的问题，又在一定程度上起到了分散风险的作用。

二、中小企业联贷联保业务风险分析

中小企业联贷联保业务除了要考察联保体单个成員的政策、行业、经营、财务等风险外，更为重要的是要把联保体作为一个贷款主体来考察其存在的各方面风险。

（一）联贷联保体整体信用风险

该项业务重点是满足难以提供合格抵质押物或第三方保证的中小企业融资需求，如果把联合体视作一个客户来看，则联贷联保贷款就是联保体的信用担保贷款。按照贷款抵押优于保证的原则，如果联保体成员将有效资产进行抵押融资，再以联贷联保方式获得银行贷款，则债权银行无优先受偿权。因此，联合体的信用贷款风险特性不容忽视。

（二）行业系统性风险。联保体成员通常从同行业的企业、产业链中的上下游企业或在同一区域生产、经营的企业群体这三大类型中产生。从实践调查结果来看，办理该项业务的“联保体”主要是由上下游企业或行业优势企业组成的。对于处于上下游企业，往往是产销渠道单一、上下关系相对紧密、相互依赖程度较重，一旦某一企业资金链断裂、经济纠纷或经营环境恶化，则直接对上下游产销带来冲击，最终迅速影响到企业链中其他联保体成员的还贷能力。对于相同行业的企业组成的联保体，如果出现产能过剩、污染环境、效能及技术含量低下等情况，往往促使国家对该行业进行宏观调控，政策调整将导致联保体全体成员面临行业系统性风险，在没有押品的情况下，增加了贷款的信贷风险。

（三）区域性风险。中国区域经济发展状况及区域经济环境差异巨大，中小企业受外部环境因素的影响要较大中型企业更为显著，中小企业联贷联保业务的联保体成员基本处于同一区域内，共同面临着区域自然环境及经济环境等区域性因素影响。该项信贷业务的开展对中小企业守信程度的依赖性很强，而中小企业的信用状况往往与其所处的区域整体社会信用环境紧密相关。一般来讲经济发展较好，信用环境及市场发育程度相对较高的地区，社会监督措施相对健全，对企业的约束也较强，违约成本高，信贷风险相对较低。反之，风险则较高。因此，区域环境因素是开展联贷联保业务不可忽视的一个重要外部因素。

（四）关联企业风险。开展联贷联保业务，重点是满足难以提供可靠保证或抵质押物的中小企业融资需求，但如果联合体成员间串通一气，即使提供了互相担保，由于信息不对称，横向约束监督作用失效，第二还款来源不足，银行就会面临较大风险。自愿组成的联保体各个体成员相互之间可能存在某种关联关系，如联合体各成员的主要投资者个人或关键管理人员之间是家庭成员关系、联合体各成员或其主要法人股东在联合体内存在着直接或者间接拥有或者控制关系、直接或间接地同被第三者所拥有或者控制的企业等，关联企业之间相互依存，相互渗透，相互融资，甚至在一定情况下相互掩盖，一旦其中某一企业或某一环节出现问题，存在关联关系的企业往往会互相串通，采取掩盖措施，横向约束作用消失。在信息不对称的情况下，银行难以在第一时间掌握准确信息并采取有效应对措施，致使问题进一步恶化、蔓延，最终形成不可控制的风险。

三、中小企业联贷联保业务风险防范措施

（一）联贷联保体选择

1、充分发挥联保体组建过程中的选择作用。遵循自愿原则组建联保体。首先企业自觉组建联保体过程就是一个相互甄别的过程。由于连带责任保证机制的制约，成员企业为了更好地保证自身利益充分利用私人信息进行选择，将实力不足、经营存在一定瑕疵的企业排除在外，同时主动将其他企业的高风险事项向银行透露，要求银行相应制约。企业在组团过程中一般经过多次讨论，通常在联保体内部签订相关反担保协议，以企业或控制人一定资产提供反担保，相互约束不可将银行贷款挪用于高风险业务，相互保证贷款到期归还。同时银行不能牵头组建联保体，以避免以后产生纠纷。银行应按照一定信贷准入条件选择联保体成员，比如，信用等级较高的中小企业。这些企业应具有较强的核心竞争力，市场占有率高，在本地区行业内生产能力、生产工艺、赢利水平等方面排名靠前，具有较强的技术开发能力、设计能力和较高的信息化应用程度；经营正常、成长性较好、现金流及利润稳定，能够依法纳税；不属于国家限制或淘汰的工艺和业务领域；其主要业务应在经办银行办理。

2、严格审查联保体成员的关联关系，防范联保体的关联风险。随着国际、国内经济形势的变化，个别商会、行业协会、贸易市场和关联自然人利用“联贷联保”业务，统一运作多家小企业，套取信贷资金，流入房地产、民间借贷等敏感领域，发生私企老板“跑路”事件，银行信贷资产面临极大风险。银行应严格审查联贷联保企业的实际控制人、财务负责人的户籍地域及隐蔽关联关系、是否存在注册资本金及还款资金统一筹集等情况，排除隐蔽的关联关系。联合体各成员的主要投资者个人或关键管理人员之间是家庭成员的不应加入联贷联保团体，防止家族企业内在的非市场性的利益共同体的形成。同样，存在着股权关系或者同为第三者所拥有、控制的企业也不宜加入，这种情况类似于集团客户，总体信用风险较大。

3、合理确定联贷联保体成员规模。选择适当的联贷联保体成员数量是保证联贷联保模式有效运行的关键所在。从理论上来说，联保体成员越多，抗风险的能力越强，但是考虑到组团的成功率和沟通的有效性，联保体成员应控制在合理范围内为宜。联保体成员太少，而且可能造成一、两家企业在其中主导，起不到相互监督的作用；而联保体成员过多，沟通存在障碍，组团难度加大，也容易产生搭便车行为，相互监督反而不到位。原则上联贷联保业务的成员至少在3家（含）以上，不超过10家。

4、严格联保体成员选择，防范行业性风险。构建银行中小企业信息管理平台，对联保体成员所处区域、行业和产业链关系进行严格审查和识别，积极倡导联保体个体成员由跨行业、跨产品的优质中小企业客户组成，合理分散行业系统性风险。

（二）建立保證金制度

为缩小单个借款人的风险敞口，应要求企业按贷款额度的一定比例缴存保证金，保证金的金额以能够覆盖其中一家企业的信贷风险敞口为宜。联合体中的任何一个成员发生违约事项，银行可直接扣划保证金账户上的保证金。在银行发放贷款前企业以自有资金缴纳保证金，以提高企业的责任感，保证金的收取能在一定程度上缓解单个企业违约出现不良贷款的直接压力。

（三）风险补偿机制

联贷联保业务是一项风险管理要求较高的信贷业务，由于联贷联保业务其他融资费用减少，能够承受较高贷款定价，同时信用风险较高，应本着“收益覆盖风险和成本、能高不低、客户接受”的原则合理确定贷款利率水平。

（四）合理设计授信方案

1、授信条件中可以约定外部融资限制条款，防止过度授信风险。应根据联贷联保体各成员企业真实信贷需求设定授信金额。如果联保体成员将有效资产进行抵押融资，则联贷联保银行无资产优先受偿权。银行应根据借款人经营周转和未来经营计划给予合理的授信额度，在授信条件中可增加限制外部融资及资产对外抵押条款，防止过度授信风险，保证银行债权。

2、合理制定还款计划，以利于及时发现企业经营风险。应根据企业实际经营周期、贷款期限和现金流状况，合理制定分期还款计划，通过考核借款人按照分期还款计划偿还贷款本息情况，银行可以及时发现企业经营风险。

3、补充存货质押等风险缓释措施，完善第二还款来源。目前中小型钢铁贸易企业贷款多采用联贷联保方式，行业风险高度集中，风险无法有效分散。可补充存货或仓单质押等风险缓释措施，增加有效抵质押物分散风险。

（五）强化信息收集及联贷联保体信息反馈，完善风险预警机制

1、充分发挥联合体成员的相互监督作用，建立有效地信息沟通机制，多方面了解联合体成员的经营及财务状况变化，对企业经营管理的新动向及时做出反应。

2、排查民间融资及高利贷行为。通过分析借款人财务报告中其他应收账款、其他应付账款等会计科目明细信息，审查财务费用与借款规模的比例等财务指标，以及联保体成员信息反馈，分析贷款人有无民间融资和参与高利贷等高风险行为。

篇5：校园网贷风险防范工作会议总结

——学校召开预防校园网贷危机专题会议。11月10日下午，该校在崇仁楼会议室召开了预防校园网贷危机专题会议，副校长吴宏辉、学生处处长张君、保卫处处长赵飞、特邀嘉宾户县秦渡镇派出所张警官、各系党书记、各系学生科科长及部分学生干部参加了本次会议，会议由学生处处长张君主持。

会上，张警官结合生活中的实际案例就目前网络贷款的风险现状向大家作了详细的介绍。他提出，伴随着互联网金融快速发展而滋生的校园借贷，利用青年学生消费潜力大的特点，迎合学生不成熟的`消费心理与理财能力，在校园的渗透力逐步增大，并出现日益猖獗的现象，提醒大家甄别网贷业务、加强辨别是非的能力，避免陷入不必要的麻烦。

赵飞讲述了近期关于网络贷款的典型案例，他要求各系提醒同学在购物时做到不盲目，不跟风，合理消费，并加强自身防范意识。同时，他要求，一旦发现有同学参与网络贷款，要及时向辅导员反映，寻求帮扶引导。

张君要求各系和辅导员做好预防网络贷款危机的宣传工作，围绕“预防校园网贷危机”开展主题班会，认真传达会议精神，确保每位同学“不听贷”“不信贷”。

此次预防校园网贷危机专题会议的召开，促使学生养成健康、正确的消费观，避免不良校园网贷带来的危害。

——学校大力宣传预防校园网贷危机。根据《西安医学高等专科学校关于开展校园网贷风险防范专项教育工作的通知》要求，学校宣传部、信息中心及相关部门通过横幅、橱窗、广播、网站、QQ群、微信群等对校园网贷风险防范进行大力宣传，营造出良好的舆论氛围。如，学校官微迅速了《一些“校园贷”把大学生引入火坑》等文章，对学生进行“校园贷”安全风险的宣传教育，让同学们深刻认识到“校园贷”的危害，提高自我防护意识。

——各班召开“预防校园网贷危机”主题班会。各班通过召开“预防校园网贷危机”主题班会，辅导员向同学们强调了校园网贷风险防范的重要性，希望同学们要保护好自己的个人信息，了解并掌握金融安全防范措施，提高辨别金融诈骗能力。辅导员结合校园网贷受骗案例和金融诈骗案例，从银行卡的正确使用、电子银行安全防范和校园网贷风险防范措施等三个方面做了生动的讲解，分析了信息泄露，社交陷阱，钓鱼网站，木马病毒等存在的常见安全风险，讲授了常见的校园网贷危机及金融诈骗应对措施。

篇6：校园贷风险及防范建议

会议首先向大家传达了省教育厅关于防范“校园网贷”专题教育宣传活动的通知精神，并通报了我院发生的几起“校园网贷”具体案例。要求各院系通过专题教育课和主题班会形式向学生介绍“校园网贷”的后果和危害，引导学生树立理性消费观，增强自我辨识能力和防范意识。

张智清通报了本学期开学以来学院安全稳定工作基本情况，并对当前面临的安全形势进行了研判，列举了目前存在的各种安全隐患，强调各院系要高度重视对“校园网贷”风险防范的宣传教育，加强对安全工作的认识，保障学生人身安全和健康成长，重在预防，坚决克服形式主义。张院长还就下一步如何落实安全教育、毕业班学生管理、环境和设施安全、消防安全和食品安全等工作做了明确要求。

篇7：校园贷风险及防范建议

为增强广大同学的安全意识，提高同学们辨别、抵制网络诈骗的能力，政法学院于11月3日19时在学生活动中心面向全院同学举办了防范电信诈骗、校园网贷风险专项教育讲座，邀请晋中市公安局高校分局贾宵伟、潘建刚两位警官主讲，出席这次讲座的还有政法学院院党委领导，团委(学工办)老师及各年级辅导员。

本次专题讲座主要分为三部分，在主持人的开场介绍之后，首先由李菲菲老师发表讲话，她就当下高校安全问题频发的现象阐明了校园安全教育的重要性及必要性，并介绍了讲座的内容与流程安排。之后潘警官、贾警官详细讲解了校园常见安全隐患，特别是校园贷款一类的网络犯罪的表现、特点和影响。两位警官列举了常见网贷诈骗方式、大学生网购被骗、网上兼职被骗、还有qq、微信和支付宝诈骗、奖学金和助学金诈骗、中奖类诈骗、以及电信电话诈骗等几类问题，在同学中引起了强烈反响，也加深了同学们对身边的安全隐患的认识。最后，主持人简要总结了讲座内容，为大家再一次敲响了安全警钟。

校园安全工作是全社会安全工作的一个重要组成部分，校园安全教育对学生、学校乃至整个社会来说都至关重要。安全重于一切，保障校园安全并非一朝一夕之事，望同学们时刻谨记安全，警惕隐患，共创平安有序校园，共建平安和谐社会。

篇8：校园贷风险及防范建议

1 京东贷系列产品的构成

京东贷系列主品包括“动产融资”、“京小贷”、“京保贝”和“网商贷”四个子项目。

动产融资是京东新推出的一款针对全网电商企业的融资产品。此产品以专业仓储服务和供应链整合信息为基础, 以周转中的货物作为质押物, 为电商企业提供授信。它依靠京东金融的大数据, 解决了商品的保真性、可追溯性、价格波动等传统银行解决不了的问题, 丰富了可作为融资质押物的商品类别。同时, 京东贷“动产融资”平台实行抵押品“动态替换”, 即在押品可以动态调出维持商品销售, 未押品动态调入保证质押价值, 在联合全国各地多家仓储的基础上, 有效盘活电商企业库存, 加速企业资金流转。电商企业可以在线申请贷款, 日息低至0.033%, 计息灵活, 可以随借随还, 方便高效。

京小贷是京东金融在第十届北京金博会上推出的商家贷款产品。这是京东金融面向京东开放平台POP商家提供的信用贷款, 以商户需求为出发点, 根据店铺的信用评级和运营情况核定贷款额度, 无需额外提供抵押和担保即可贷款。它通过全流程线上操作, 实现了“一秒到账”的资金即时发放, 并依托于京东商城及网银在线的多重安全保障机制, 有效保障商户账户的资金安全。

京保贝是京东旗下互联网金融的3分钟融资到账业务。它只针对与京东商城合作三个月以上, 结算周期正常, 并且与京东商城签署的产品购销协议中结算方式为账期、支付方式为电汇的京东商城自营供应商。在具体操作层面, 京保贝依托京东供应商的线上采购、销售、财务等数据来进行信用评估, 不需要京东商户提供担保和抵押。同时, 京东金融会自行根据该供应商的采购数据、销售数据和网络行为数据自行判断该供应商的贷款能力。整个贷款流程都在线完成, 融资期限为90天, 3分钟融资到账, 最快融资纪录日利率0.025%, 创融资成本新低。除此之外, 京东还将依托于京东金融的大数据, 筹划建立一套风险防控数据模型来进行风险评估、客户管理与征信评估等工作。

网商贷是京东金融首要针对网络商户法定代表人开发的信用融资平台, 此平台目前仅开放给部分京东第三方商家法人。京东商家的法人代表需要通过京东网商贷平台的贷款资格验证来申请贷款。此平台贷款期限自由, 1~12个月可选, 最低日息0.036%, 无需贷款抵押, 一次可申请最高50万元的贷款额度, 半年有效。同时, 网商贷采用“企业主尊享”的宣传方式吸引商家贷款, 帮助京东商户快速补充营业资金, 加速资金流转。

2 京东贷金融平台的运营风险

“京东贷”在为供应商和京东商户提供融资便利的同时提高了京东商城的运营稳定性和竞争优势。然而, 作为新兴的网络金融产品, “京东贷”在运营方面也不可避免地面临财务、操作和监管等风险。

2.1 京东贷金融平台的财务风险

京东面临其数以万计的商户群体, 要想实现“快打款, 高额度”的贷款标准, 无疑在资金实力上面临强大的考验。此外, 我国征信系统尚不完善, 用户信用信息难以实现有效共享, 容易出现对贷款人征信不到位或者征信过程中贷款人提供虚假交易和虚假信用的现象, 如此会导致贷款无法追回的融资“坏账”, 出现财务直接亏损。

以“京小贷”为例, 它的服务对象是京东对外招商的开放平台商家, 而且实施“一秒到账”的即时模式。我们假设在平台上开有1000名商家同时提出融资诉求, 京东便需要实现20个亿的商业贷款的即时到账, 其资金压力不言而喻。此外, 京东开放平台上, 商家的交易数据、信用评价容易出现虚假信息, 京东贷无法“即时”进行双向识别, 只能凭借单方面的交易信息对融资资格进行审核, 那么, 不全面的审计信息就会引发“坏账风险”, 从而加大“京东贷”的财务风险。

2.2 京东贷金融平台的操作风险

“京东贷”的四大产品全部通过线上进行, 因此在维持线上平台运行的内部程序、客户信息安全和外部事件等方面会存在操作风险。一方面, 线上金融平台程序的编程若存在疏漏或断节, 会造成交易信息的差错以及延时;而客户信息外流, 会严重影响资金的安全性和品牌信誉。另一方面, 外部事件既包括宏观上经济环境的大背景、自然灾害带来的实体资产的损失, 也包括具体的黑客恶意攻击、信息泄露和资金盗取行为。实际上, 由于京东贷系列产品采用动产融资模式, 那么在“动产质押”环节就会涉及质押物的品质甄别、质押物价值计算和质押物的保管问题, 这些环节的操作疏漏会大大损坏京东的质押权利。另外, 在质押合同的执行期间, 质押物可能会因为通货膨胀, 自然灾害等外部环境因素出现贬值和损耗, 如果不能事先对质押物的价值进行有效的财产保全, 也会影响京东的质押权利。

2.3 京东贷金融平台的征信风险

京东贷的金融产品一般针对京东商城的供应商或商户开放, 京东金融平台会自行根据申请者在京东上的采购数据、销售数据和网络行为数据自行评估该供应商的贷款资格。由于, 融资过程中涉及到的一切业务活动都在虚拟的网络上进行, 京东对申请者的交易数据和实物资产难以进行实际勘察和判断。这就为贷款申请者通过构造虚假交易来提升自身信用评价, 提供了可乘之机。同时, 交易者的个人信用得不到完善统计和绝对共享, 因此容易产生明显的信用不对称性, 贷款违约风险较大。特别是我国征信体系还在建立阶段, 开放金融平台就会因为用户过多, 交易量过大而衍生出“信息噪音”, 这不仅会提高信息收集的成本, 还会降低信息收集的效率。而网络信息的广泛性和无序性又加大了信息甄别、判定和解读的风险。

3 京东贷金融产品的风险防范措施

3.1 优化服务形式, 降低财务风险

“京东贷”可以通过加强平台建设以保证线上融资平台稳定运行和优化服务来降低财务风险。其中, 平台建设基本可以分为资金、技术、人力三大方面, 京东商城在过去十几年凭借其特有的自建物流体系, 拥有了广泛而稳定的客户群体和可靠的资金来源, 因此, “京东贷”可以利用自身的技术、数据、渠道优势, 运用云计算、大数据等技术来完善金融业务。通过严格的征信管理技术、缜密的虚假信用筛选和提升人员的专业素质来保证目标的实现。京东可以通过采用差异化和个性化的“私人订制”策略, 优化产品和服务。在操作流程、征信水平、还贷利率、还贷期限方面根据不同商户的具体情况提供更加具有个性化和针对性的融资服务, 甚至采用“一对一”的融资咨询, 为商户量身定做合适的贷款形式, 并且对其运营状况进行跟踪回访, 在提高客户满意度及忠诚度的同时保证资金安全, 使金融平台能够长远平稳地发展。

3.2 完善工作程序, 提高操作水平

我国在互联金融行业涉世未深, “京东贷”首先要在掌握整体经济大环境和国内经济政策的基础上, 才能避免在外部经济政策环境中碰壁, 从而取得有效成长。同时, “京东贷”系列产品全部鼓励线上申请和成交, 全程电子化的融资平台不仅需要加强网络安全建设, 还对工作程序和业务人员的素质提出了更高的要求。在工作程序方面, “京东贷”相关产品众多, 线上融资参与主体多样, 不同的产品有不同的操作流程, 因此会产生更多的不确定性因素。这其中的权责如果界定模糊, 便会引起不必要的回款纠纷。因此, 对于相关流程中可能出现的权责界定不清的事项, 应提前通过合同条款进行澄清和约束。随着业务范围的扩展, “京东贷”应着力于通过技能培训等方式培养具有双方面能力的人才, 甚至应该熟悉财务管理与风险管理等其他必要知识, 通过增强人才的软实力达到资产效益最大化。此外, 在短期内人才不足的情况下, “京东贷”也可以采取外包计划, 将系统维护和监管等技术型工作内容外包给专业金融机构, 避免因为经验不足导致的混乱。

3.3 建立信用评价体系, 严格执行准入条件

根据京东商户的信贷偿还能力建立的稳定可靠的信用评价体系是“京东贷”进行金融服务的前提。在这方面, “京东贷”一方面可以凭借商城积累的数据和信息设定不同的金融产品准入条件, 根据商户的具体情况设定其相关融资条件。另一方面, 在衡量商户信贷偿还能力的过程中, 除了要关注其资信状况, 包括对历史交易信用评价、不良贷款等情况, 还可以通过查询该商户税务、水电, 法定代表人的个人社会网络评价、银行信用记录等边缘信息来考察商户自身实力。从而, 通过建立符合自身实际情况的信用评价体系, 加强征信途径的监管, 严格执行准入条件, 可以在很大程度上解决“京东贷”融资征信中的信息不对称问题。

3.4 普及互联网金融法律法规, 建立金融合作监管体系

我国在互联网金融方面的相关政策仍处于起步阶段, 国内目前仍使用传统金融监管条例来监督互联网金融行业。因此, “京东贷”可以和传统银行合作, 实行以银行牵头的综合监管。以确保提高自身监督部门正常运作、监督体系良好运行。与此同时, 京东可以通过保证金、备付金、牌照及应收账款、存货等动产的抵押凭证与银行进行实时核对与实时交付, 确保运行过程信息公开、及时、准确、安全。另外, “京东贷”面向京东商城的B端用户提供融资服务, 实质上属于供应链金融的范畴, 可见京东金融已经成为一个综合性的互联网金融混业集团, 传统的分业监管模式已经无法满足其监管需求。因此, 通过建立金融合作监管体系, 借鉴传统银行稳健、全面的监管程序来保证内部业务合理运作是非常必要的。

参考文献

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[2]郭菊娥, 史金召, 王智鑫.基于第三方B2B平台的线上供应链金融模式演进与风险管理研究[J].商业经济与管理, 2014 (01) .

[3]钱海利.京东布局消费金融需规避的四大风险[J].计算机与网络, 2014 (19) .