银行信贷产品供给与中小微企业信贷需求匹配及影响因素研究

关键词：重点供给改革要求

前言:在2015年12月的中央经济会议上重点强调了供给侧改革的问题,要求在适度的对总需求量扩大的时候,也要加强供给侧改革的力度。金融供给侧是改革的重点,要求其适应改革的发展,也要求对金融类的产品进行整体的重塑,包括在服务体系和市场体系上,以此来保证金融供给与实体需求的匹配率。多年的改革开放致使国民经济快速的发展,这段时期中小微企业崭露头角逐渐的成为了我国经济的重要支柱之一,但是存在的问题也是其发展遇到了瓶颈,银行方面在信贷产品方面的供给结构致使企业的资金问题进一步扩大,出现融资困难等问题,甚至严重的致使企业面临破产。根据实地调查中小微企业数据显示,绝大部分中小微企业都存在企业贷款困难的问题,各级政府都为此问题做了一系列措施也出台了相应的政策文件,使银行针对于金融类信贷产品引发创新和与中小微企业的供给关系。但是结果往往让人失望,虽有政策,但是没有在根本上解决这类问题,上述措施并没有起到关键作用。追究其原因发现,企业在信贷产品市场上存在着较大的矛盾,主要体现在供给和需求的方面,这一类问题也很好的说明了很大部分的信贷产品是没有有效的转化,致使银行与企业的供求匹配度不高。如果要想解决这一矛盾,分为三点:第一,加快对金融类产品的供给侧改革,重点体现在服务体系方面;第二,加强对市场体系的改革推进;第三,在银行与企业之间的供求系统结构进一步调整与完善。进而得到更为有效的供给。本文基于数据调查,分析信贷产品的供求关系与现状及其原因分析。

一、目前阶段银行中小微企业的信贷产品的供求匹配状态

(一)中小微信贷产品市场的总体特征是呈现有效的供给不足和超额供给的

目前的中小微企业的信贷产品在供求的关系上表现为实际的使用率明显低于供给率。除开依靠抵押来融资的产品之外(使用率和供给率大致相匹配),其他的信贷产品在银行的供给率都是要高于企业的实际使用率的28%以上的,导致企业融资困难。其中的联保互保贷款是最为明显的,“高居第一”可以达到65%以上,位于第二位的则是应收账款,这类产品也高达在50%以上。由此可以得到,在这我们此次调查地区上,本地区的中小微企业的信贷市场上,银行的信贷产品和企业的信贷产品之间的关系是供大于求的,其供给远远大于了实际的需求,这也就导致银行的大部分信贷产品是没有发挥其本来的左右的,而是慢慢的隐藏消耗掉了。

(二)新型信贷产品相较于传统的信贷产品在供给上匹配要差得多

属于匹配等级的信贷产品的匹配率要达到95%及其以上,就目前能够达到这个要求的有:第一,固定资产,抵押、信用以及担保融资这三种;第二,无形资产或者动产,动产质押、金融票据质押以及收费权质押融资这三种。

属于匹配等级为一般等级的有:79%融资租赁贷款、74%的应收账款质押融资以及79%的订单质押融资这三类的匹配度是比较低的。故此可知,就目前的信贷市场还是以传统为主,新型的信贷产品还处于起步阶段,对于银行方面,其中小微企业的信贷产品的供给和中小微企业的实际使用当中都占有着比较大的比重在内,然而相对于信贷市场上来说,新型的信贷产品的匹配度是远远不够的。

(三)有效供给最低的信贷产品是互联网金融类

现目前市场上的5类金融类信贷产品是最不理想的,匹配度不高,有效供给也是最低。互联网金融类的信贷产品的匹配率在60%,属于不匹配等级的范围,其中包括三类:通过第三方平台来得到银行的融资、通过银行网站所发布的信息产品来获得融资、通过银行的网站平台得到第三方服务。在互联网信贷产品中,属于匹配等级的信贷产品目前也只有只利用银行的相关网站面向社会筹集,其匹配率在84%。出现这类现象的原因有企业的高管或者持有者对互联网方面的了解度和认知是不够的或者不知的,导致不了解这一方面的内容,据调查发现,随着企业对互联网的进一步了解,就发现互联网的需求,也增加了中小微企业互联网信贷产品的需求,并且于第三方服务、互联网平台信息获取等等的实际使用率也得到了增加。但是所覆盖的企业还是不足以弥补现状,导致互联网类的信贷产品的匹配度和供给是最低的。

二、银行中小微企业的信贷产品供求匹配度低的原因分析

(一)银行中小微企业信贷产品的有效供给水平并不高

1. 银行中小微企业信贷产品的供给结构较于落后

就目前阶段,银行中小微企业的信贷产品的供给结构还是在采用以担保抵押为主,对于知识产权、存货、应收账款等等动产或者是权益型的信贷产品的供给是非常少的。根据调查娴熟,现阶段的银行对中小微企业信贷产品供给率最高的还有抵押融资和担保融资以及联保贷款等等相对比较传统的信贷产品,其供给率可以达到90%及以上;再往下的动产和无形类的资产的供给率为:如商铺经营权质押融资占41.18%,知识产权质押融资占有41.38%,收费权质押融资占有47.06%。由此可以看出,所占的比例还不及到传统的信贷产品的一半。较于更加弱的互联网金融类产品,它的供给率更低,银行网站发布产品信息占38.46%,利用银行网站向社会筹资占有24.14%,通过银行网站获得三方服务占有30.3%。

由此可以得出目前的供给结构还是很传统的,在这个信息发展的时代,也导致了银行中小微企业信贷产品的供给结构较于落后而跟不上社会发展的步伐。

2. 银行中小微企业信贷产品供给成本较高

在信贷市场中却没有被企业实际的使用,从中可以说明银行与中小微企业之间存在着比较高的信息与交易成本。如:一方面,银行在新型信贷产品的推广和营销方面没有做到位,从而导致出现较高的信息成本;在另一方面,中小微企业也没有达到新型信贷产品的实际要求,也就导致了较高的交易成本。

3. 农村银行中小微企业信贷产品在开发上面效率低下

根据调查分析发现,农村银行是中小微企业主要信贷来源,其银行所用的信贷系统是省联社统一提供的,而在信贷产品上也主要是对其他相对成熟的产品进行了复制。故此,农村银行相对于大型银行(国有银行、股份制银行和城商行等等),其在中小微企业信贷产品供给的范围、广度是明显不够的,从而导致银行有部分的信贷产品匹配不起或匹配率较低的。有两方面的原因:第一,大型的银行拥有着更多的信贷产品,但是其县级上的支行在贷款的发放权上是有二级分行手中的,而绝大部分的中小微企业主要分散在县级及县级以下区域,这也就导致了信贷产品的审批权与实际供求相互脱离开,起不到该有的作用,导致出现各类的新型信贷产品只是展示在银行的目录上,而实际是没有落实到位的;第二,一般当地的银行是与中小微企业长期合作的,所以就不存在信贷审批和信贷供给方面的问题的,这也就是中小微企业信贷产品主要供给者来自于当地银行,但是农村银行的开发能力是不足够的,这也就导致了大量的信贷产品在供求的匹配度上较低。

(二)企业对新型的信贷产品的需求并不高

就目前,绝大部分企业想要获得融资首先采用的是抵押或担保贷款,对于其他的信贷产品没有多大信任度,导致其他的信贷产品没有起到作用。根据市场的调查发现,抵押融资仍然是中小微企业选择信贷产品的首要选择,选择率远远高于其他类型的信贷产品,占到了高达90%的比例,导致其他的信贷产品占到的比例十分少。这样也暴露了一个缺点就是使整个市场上的信贷产品的类型太过单一,还停留在传统信贷产品内,没有创新。

(三)没有健全的信用评价和担保体系

据调查发现,大部分的中小微企业是无法获取早就存在的同时符合企业信贷需求的信贷产品,这一现象出现的原因就是没有健全的信用评价机制。我们会发现大部分的企业是没有进行信用等级评定的,这样也就不能向银行提供客观和专业的企业经营情况和资产情况方面的评价,从而使企业所需的信贷产品受到影响。此外,担保体系的不健全完善也对中小微企业信贷产品有一定的影响,其会导致在供求结构上高匹配,但是在数量上却存在着较大差距。根据调查结果表明,有几乎一半的银行认为,向中小微企业提供新型信贷产品会存在较高的贷款风险,从而导致银行对中小微企业在新型信贷产品上匹配度和数量上不高。就目前的担保体系,在已经担保的中小微企业,绝大部分的担保方是当地的其他中小微企业,这种企业之间相互担保的体系也就导致了银行信贷风险比较集中,如果出现了风险,作为担保企业就会受到连带责任,从而是企业陷入到财务困境,最终失去了偿还贷款的能力。这种体系使担保的双方都有一定的风险,且抗风险的能力不高,也就导致了银行难以在新型信贷产品上对中小微企业进行支持。

摘要：国内近几年的时间以来,各类银行都对中小微企业的在信贷产品上进行了创新和加大了供给力度,但是由于种种原因导致中小微企业在融资方面存在着问题且没有找到根本的解决方法,其影响的主要原因为供给侧的效率不高。因此,我们通过调研和实地验证发现,中小微企业的信贷产品普遍存在一个问题,即银行供给侧和其企业的需求侧上不匹配,并且主要问题表现为其有效的供给并不足够。故此,要想解决中小微企业在融资方面的难题,那么就必须得完善和健全银行内部针对于中小微企业信贷方面的供给结构,再进一步提高其信贷产品的匹配度。

关键词：中小微企业,银行信贷产品,供给需求,匹配度