互联网背景下消费金融的发展模式研究

1 引言

消费金融和互联网之间的联系越来越紧密, 并且互联网的快速发展也为消费金融提供了广阔的发展空间, 在这方面我国政府已经出台相关的鼓励性法律法规政策, 鼓励消费金融的发展, 极大地增强了消费金融的活力, 而互联网给消费金融带来了前所未有的机遇和挑战, 让消费金融能够应对新的局面, 在创新中求发展。

2 关于消费金融的理解分析

2.1 消费金融的概念

消费金融就是为消费者服务的金融, 解决消费者所面临的金融问题, 能够从消费者出发考察金融环境, 在金融环境当中利用既定的财富满足消费者的需求, 由此扩大经济效益。若是要在资产下对投资和储蓄进行分配还需要了解风险可能发生的情况, 会受到怎样的约束力等等, 清楚地看到消费者所面临的金融问题。

2.2 消费者信贷

消费者信贷就是金融企业给消费者提供的一种贷款服务, 用这种可以做贷款的服务来刺激消费者消费, 常见的有房贷、车贷、手机贷等等, 使用信用贷服务提升消费者的福利空间。

2.3 消费金融的模式与分类

互联网金融消费模式主要分为以下几种类别。首先, 电商, 电商和金融结合在一起, 形成互联网金融, 使用产品所提供的个性化服务, 展开金融经济的发展, 争取能够为我国的GDP发展提供更多的贡献。电商的作用非常大, 可以做好更加精准性的营销分析工作, 可以进行私人订制还可以使用大数据等等拓展新兴领域, 更可以顺应当前的互联网金融发展趋势。互联网消费金融的最为开始的使用者就是京东金融, 从2014年开始京东就已经开辟了京东白条通道, 这种金融服务模式还是依托于电商的平台, 使用互联网进行金融商业活动, 其中购物分期付款, 小额消费等等服务迅速在国内开展, 覆盖的人群和地区也更多。其次, 银行, 消费者向银行贷款需要先进行抵押, 银行对抵押物品做出评估之后决定是否放款, 一直到银行放款之后消费者才能够进行消费。此种模式下的消费有个人消费贷还有企业消费贷款, 企业一般是在自我资金流通出现困难的时候才进行贷款, 银行方面的消费金融个人消费占比率非常低。但是银行和互联网之间也有更多的连接, 银行为了开发互联网产品开始搭建互联网平台, 在平台上个人可以完成信用贷款, 进行直接的消费服务, 使用手机APP就可以完成贷款。

3 互联网背景下消费金融的发展模式研究

3.1 建立起评级机制, 做好互联网金融的分类监管

从当前的发展来看, 互联网金融消费属于新型的产业, 这个产业也具有极大的发展前景和魅力, 为了能够强化互联网金融产品的服务有效性和创新性还需要强化监管, 净化互联网环境, 为产品的多样化进行服务, 也能够让业务之间的往来更加频繁。可以做好消费金融企业的信用评价管理约束工作, 针对不同的指标和不同的体系进行类别划分的监管, 然后建立健全评级指标体系, 按照相关的年度界别评价结果进行评级修复。这也是一种符合互联网发展趋势的做法, 本身互联网消费金融的门槛比较低, 因此风险也比较大, 为了规避风险就需要建立起评级机制, 不同互联网金融产品、金融企业公司等做好不同的分类管理工作。监管评价的主要内容有消费金融机构的经营状态、风险的管控情况、互联网金融消费的违法行为等等。

3.2 结合市场扩展融资渠道

在互联网金融发展的过程中, 平台融资渠道的扩展成为重要方向, 也是保障互联网消费金融在未来能够得到更加稳定安全发展的一个重要方面。因此还需要对企业上的平台做好细化分析工作, 不断强化民间资本的融资情况, 降低消费金融企业的门槛, 可以建立起多种融资渠道, 发展多种融资方式, 其中常见的主要有金融债券的有效发行还有资产的证券的发行等等, 也可以借助于银行的力量对金融机构的消费金融工作进行支撑, 给消费金融企业的发展带来更多便捷之处。按照人群划分, 结合消费者不同人群, 创建不同的金融消费产品。例如, 消费金融公司和购物平台。消费金融公司在客户信用的审核方面比银行要低一些, 风控的审核也比较低, 另外追求更大的经济效益, 使用信息认证窗口就能够进行活体检测, 了解个人征信, 并且做好信用评分, 之后进行贷款, 但是不良风险比较大。分期购物平台与银行的模式类似, 客户面对的是学生, 很多学生由于无法办理银行信用卡, 因此消费也无法完成, 分期购物成为难题, 但是分期购物平台解决了这个问题, 只要能够在合约期之内完成付款即可。

4 结语

综上所述, 本文对互联网背景下的消费金融发展进行了分析和研究, 消费金融和互联网相互连接是未来发展的基本路径, 更是服务百姓生活, 拓展经济发展空间, 刺激消费的一种有效方式。在此过程中还需要加强信息之间的联络, 强化市场关联性, 结合市场主体的需要扩展融资渠道, 做好监管和风险把控方面的工作, 促进金融市场更加健康稳定的发展。

摘要：在我国信息技术发展和互联网的普遍使用之下, 互联网普及的程度也进一步得到提升, 为消费金融的发展提供前所未有的机遇, 更为金融业的服务提供方向。消费金融市场除了居民的消费之外, 对于经济增长以及稳定消费也有积极的促进作用。在当前的发展势头之下, 互联网和消费金融之间已经紧密结合在一起, 消费金融产品从线上到线下衍生出很多类型的消费金融产品。本文对互联网背景下消费金融的发展模式进行分析和研究, 希望可以对金融的发展产生积极的促进性作用。

关键词：互联网,消费金融,发展模式,研究