发展我国农村健康保险的对策建议

1 引言

据央视新闻报道, 人的一生有高达72.18%的概率罹患重大疾病, 也就是说全国每分钟有6个人被确诊为癌症。中国癌症登记年报称“全国每天有8550人成为癌症患者。每年全国因癌症死亡的病例为270万人, 平均每天约7300人, 每分钟有5人死于癌症。”全国肿瘤登记中心的副主任陈万青预测:“未来十年, 中国的癌症发病率与死亡率仍将继续攀升。预计到2020年, 中国每年的癌症死亡总数将达300万人左右, 患病总数将达到660万人。”由于现在环境污染、水污染等各种问题, 导致人们罹患重大疾病的概率在不断上涨。无论是在城市或者是乡村, 人们也都在担心自己的健康问题。虽然对保险并不是很认可, 但也愿意通过保险来避免有关事件的发生。通过研究农村健康险市场的基本发展情况, 可以了解到制约其发展的问题, 如:农村保险市场发展水平低、保险公司对农村地区开发市场兴致不高、保险产品单一、保险产品定价不合理, 费率高、从业人员素质低, 服务质量差等问题, 经过分析研究, 提出一系列的解决对策, 从而提高并促进快速发展农村健康险。

2 我国农村健康险市场的发展现状

现如今, 我国健康险发展仍然处在初期阶段, 健康险相对于保险行业发展较为迟缓。我国有各类保险公司, 搭建了一个多种形式共同发展、彼此竞争的机制。当前健康险业务由寿险公司通过采取寿险经营模式经营, 而少量专业的健康保险公司并没有发挥自身的功效, 同时结合健康险各项数据可以知道, 健康险赔付总额和增幅都要高于保险行业的总数据, 即说明推出健康险产品、保费的核定及风险控制等存在许多问题, 从而形成赔付率高的局面, 对健康险发展造成影响。长时间以来, 我国健康险的保险深度、密度在保险行业的整体水平中处于较低的位置, 同时也违背了保险行业快速发展的情况, 市场没有得到全方位的开发, 导致健康险的保障作用发挥不出来。近年来, 医药卫生体改的进展受到大众的关注, 因此越来越多的人开始关注自身的健康情况, 对健康险产品的需求越来越多样化, 健康险必定会成为我国保险业市场中的潜力股。

3 农村健康险市场在发展中存在的问题

3.1 在农村保险市场中, 健康险得不到重视, 发展很是缓慢, 百姓有关保险的想法也相当守旧

有一部分人认为保险是一种骗人的行为, 同时在农村保险是得不到当地人的认可的, 有些城市健康险市场发展进程都相当落后, 更何况是农村。如果有业务员在农村做保险, 基本上是凭借熟人予以介绍才能接纳保险, 大多数人对保险存在着排斥心理。城乡一体化发展让离开乡村进城发展的百姓越来越多, 同时慢慢地接纳了城市中的文化, 保险意识就是其一。时间越长其保险意识愈加成型, 因此也会购买意外险、养老险等各种保险产品, 让自己及家人的生活能够得到保证。

3.2 各大寿险公司以及各专业健康险公司对于发展农村健康险市场没有什么兴趣

在很多地方城市健康险市场发展还不完善, 农村市场就更不用说了, 大部分保险公司均以一种壁上观的姿态来看待农村保险市场, 并不想投入大量的资金对起开拓发展。还有一部分原因在于, 投入资金过高、收到成效的速度较慢、由于农村地区没有相应的网点导致其开展业务时存在诸多的不方便;农村健康险市场可以说是一块未被开发的市场, 有关保险方面的经验并不充足, 从而导致各大保险公司不敢贸然进军。

3.3 允许出售健康险产品的各大保险公司推出的健康险产品结构单一、规模较小、同质化严重、没有自己的特色

而且各大保险公司也是以城市市场为基础推出各项健康险产品, 这些健康险产品并不适用于发展水平低于城市、消费水平相较于城市较低的农村健康险市场, 而且缺少符合农村市场所特有的特色, 不符合农村人口日常所需要的各类健康险产品, 不能充分满足农村人口对健康、养老、意外以及防灾的需求;只是以最小的成本来获取农村的健康险市场, 从而导致农村健康险市场发展落后且不完整。

3.4 现阶段, 就算是有保险公司入驻农村地区, 但其保险产品的定价并不合理, 各项费率也相当高, 尤其是健康险产品

由于各项原因导致健康险产品在农村地区并不火爆可以说是完全没有吸引力。目前, 农村各项经济取得了很好的进展, 百姓各项收入有所提高, 但却不能忽略农村的消费水平还是偏低的实情。在农村市场销售的大部分健康险产品并不是根据农村市场特有的特色所设计的, 而是一些在消费水平较低的城市销售的产品, 这些产品并不能满足百姓们的需求, 只会降低百姓的投保意愿。

3.5 业务员的整体素质以及对客户的服务均是较低水平对于我国现阶段整体的保险市场的发展水平可以说是较

低的阶段, 业务员的资质水平不高, 在农村的保险市场上这种情况更是普遍且特别严重。同时, 有些销售人员因为缺少经验与知识, 会对其销售的产品夸大其词, 向客户承诺一些合同里没有的责任, 又由于农村的交通以及通讯的不方便, 造成了许多参保人与保险公司之间的信息差别大, 以至于赔付时, 有些是不能赔付的, 因此, 在农村客户之间留下了欺骗的现象, 影响到了农村保险市场的开发与形成。

4 发展我国农村健康险市场的对策建议

4.1 积极宣传保险知识, 改变百姓的认知

在农村保险市场中, 百姓需要通过过慢慢地了解才能一点一点地接受保险, 这可能会需要很长时间, 因此, 应该在保险宣传方面多注重一下农村市场, 且要和相关部门达成一致的想法, 积极地了解到百姓们的需求, 通过创新宣传方法来达到高效的宣传效用。如可以组织医疗下乡服务, 为百姓提供免费的体检或是保险服务, 来塑造公司的影响力, 同时还要注重一些时间地点的选择, 尽量选择在人多且比较安全的地方, 或者是可以通过电视等媒体的方式进行宣传。若在条件允许的情况下, 也可以在百姓中选择和培养一些能力强、品行好的人来公司从业, 从而取得民众的信任以及扩大农村的营销市场。

4.2 拓宽销售渠道, 建立有效理赔

业务员在进行销售的过程中, 要根据当地的实际情况进行, 并寻求新的销售方式及渠道。如:我可以根据客户的需要进行一部分的捆绑推荐及销售健康险产品, 由于农村保险市场发展不完善, 保险公司应当在当地派遣一些业务水平高、素质高的员工在该地区驻守, 以确保可以在发生保险时间的时候, 及时有效地解决问题并进行有效理赔, 这样可以提高理赔效率。同时, 保险公司可以针对农村建立一个“绿色通道”, 这样不仅能够简化一些不必要的程序, 也能够及时回访客户, 还可以聆听到客户的真正需求, 促使保险公式创造出针对其需求的健康险产品, 进而促进健康险在农村地区的发展。

4.3 创新产品, 完善内容

保险公司在农村市场举行保险理念的宣扬时, 要做到了解百姓们的切实需求, 比如:百姓们对哪种保险更为青睐, 是意外险、健康险还是养老险等。所以保险公司要针对百姓们的真实需求来设计保险产品, 使得这些产品能够满足各类消费人群的不同的需求。同时, 在设计这些保险产品时, 不能千篇一律, 应该具有差异性, 针对农村保险市场的特点, 设计出低保费、高保障、缴费灵活等特点, 来提高保障力度。最重要的一点就是, 在设计保险产品的同时, 产品责任的设置应该简单明了, 通俗易懂, 这样才能让百姓们做到真正了解保险产品从而进行投保。这样能够推进健康险在农村保险市场上的发展及可信度。

4.4 积极宣导诚信建设

由于农村保险市场发展还不完善, 信用环境建设较差, 因此大多数人会害怕受骗而不参与投保, 还有一部分人会有从众心理, 选择一些投保率较高的产品进行参保, 万一出现事故不能赔付的时候, 又会轻易出现“集体退保”的情况。由于这种事情的发生, 而丧失了整个保险市场, 就得不偿失了。因此, 个保险公司应当重视起来, 积极宣导信用建设, 维护群众的利益, 同时也可以和有关部门合作或者是给予营业网点便利条件, 为百姓们争取一些惠农政策等, 促进农村保险市场的全方位发展。

4.5 积极提高业务员的素质以及服务质量

从业务员的素质方面来说, 应该对业务员进行定期的专业化培训, 如:培养业务员诚实守信、服务至上、实事求是的职业品行;培养业务员具备较夯实的知识基础和超质量服务水平;培养业务员乐观的、诚实守诺的心态及品质;要求员工养成良好的工作习惯。从业务员的服务质量方面来说, 首先, 业务员应该将“服务至上”作为自己的营销理念, 这样才能提高对客户的服务质量, 确保公司的营销策略得以实施, 在各种竞争中处于不败之地。其次, 要为客户提供专业化、优质服务, 包括售前、售中及售后服务三个环节。售前服务要求业务员建立优异的公司形象以及促成业务;售中服务要求业务员能够促成交易;而售后服务的根本目标在于增强客户的信任度以及防止保单效力终止等。最后, 从业人员应对自己手中的保险产品实事求是, 不夸大其词, 应将所有的保险条款和客户讲清楚, 做到真诚待人。拥有高素质以及良好服务的从业人员, 有利于其做市场以及客户对其的信任度, 能够增加保源以及续保率。

5 结语

总而言之, 农民的收入水平不断提高并且积极推进城市化建设发掘出一些农户对健康保险的需求。想要实现商业健康险的快速发展, 相关人员应该积极研究、总结经验, 全方位分析健康险在农村发展的现状, 充分了解农村健康险的发展条件。但是, 由于各种各样的原因, 农户有购买保险的想法但却不一定会买, 是因为农户对健康险还存在着误解。想要解决这些问题, 还需要各部门的配合, 尤其是保险公司, 要在农村地区积极宣传、创造出适合农村保险市场需求的保险产品, 做好后续的一系列服务措施, 保险监管机构也应该积极配合, 实施监管, 把客户的利益放在第一位, 从而推进我国健康险在农村能够快速地开展。

摘要：在我国, 健康险的发展已经有30多年的历史了, 但仍然处在初期阶段。多年来, 健康险对我国医疗保障体系的发展予以支持, 可是健康险在医保体系中的作用并没有得到全面的体现, 还应该进一步的强化。近年来, 农民收入不断增加, 农村健康险市场发展极为迅速, 健康险产品需求不断增加, 然而我国农村保险市场, 尤其是健康险市场与城市中的保险市场还存在着差距, 脆弱的市场环境, 还需要进一步发掘。保险公司需要了解农村健康险市场发展的现状, 从而创造出具有中国特色的健康险市场。现如今, 我国农村的健康险市场依然存在着许多制约其发展的问题, 因此应该深入研究农村健康险市场的发展现状并探索出解决这些问题的对策, 进而实现农村健康险市场的发展方向及稳定性。

关键词：农村保险市场,商业健康保险,对策建议