直销银行

直销银行（精选八篇）

直销银行篇1

一、我国直销银行的发展

“直销”是一种销售模式, 以面对面且非定点的方式销售商品和服务。直销者绕过传统批发商或零售通路, 直接从顾客那里接收订单。直销模式为银行带来的主要是避免实体网点扩张和物理运营的成本消减。降低成本的需求驱动着我国商业银行发展直销银行业务。

一是“中国经济转型升级版”为直销银行的发展谋得出路。服务实体经济, 引导我国商业银行就金融消费观点转变和创新上主动作为, 满足我国金融消费者的多元化服务需求, 构建新的扩大内需和刺激消费的长效机制。

二是银行间的竞争合作日趋同质化, 为直销银行打开新的渠道。市场上日趋同质化的服务产品成为创新发展的制约因素。直销银行模式下相对简单的金融产品和相对明确的客户群体, 形成高质低价的产品服务和运营特点, 塑造比传统银行更便捷的服务输出体系, 为银行的业务渠道、客户渠道和产品渠道打开差异化拓展空间。

三是互联网技术的成熟化和电子商务平台的普惠化, 促进支付模式和平台搭建的逐步完善, 使直销银行模式发展成为可能。倒逼式的发展直接促进了我国传统商业银行对原有电话银行、网上银行等业务的改造升级, 谋求与现代互联网金融大数据技术的融合, 进而促进金融服务资源的优化分配和提升效率, 同时大数据概念会积极作用于直销银行对银行传统风险控制体系的创新。

二、国外直销银行的先进经验

本文开头提到的ING Direct是ING集团 (荷兰国际集团) 的全资银行, 也是目前全球最大的直销银行。该银行通过电话银行和网络银行为客户提供高质低价的金融服务, 主要开展包括储蓄账户、按揭贷款、股票账户、养老金账户和企业储蓄账户等业务, 以控制客户和产品的简单性, 成为全球成功的直销银行之一。

1. ING Direct的目标客户和产品模式特点

客户群体的培养特点。ING Direct将客户群体定位于对银行的需求为追求较高收益率以及简化的交易过程、受过良好教育的群体。同时, 此类客户具备相对丰富的网络操作和电子商务实用知识, 是缩减直销银行网络维护成本的有效方式, 更便于接受网络界面引导式的操作。

产品服务的简明特性。直销银行完全脱离实体网点的服务支撑, 依靠线上渠道的操作实现, 线下实体也多以智能化自助机具实现, 会对产品的标准化、简明化提出相当高的要求, 帮助客户选择服务产品, 弱化客户自主辨识的应用, 强化客户标准化操作的能力。目前该行通过将所有金融产品的特征要素陈列在网络平台上, 为客户提供自助式的管理和交易手段, 以实现不同类型账户间的资金转移、不同银行账户间的资金划拨, 实现了半自动网络化。

2. ING Direct为ING集团银行板块业务带来的转变

ING Direct的互联网营销模式同样基于更多的数据分析, 是根据对客户以往消费习惯、交易历史等过滤后排序出适合客户需求且对银行效益最优的产品组合。目前ING集团分拆的保险与银行两大板块中的银行板块, 原有的三种业务模型 (经济联盟模式、新兴市场模式和ING Direct模式) 已经逐渐开始向一种模式转化。

突出客户服务的简单与公平, 运营与业务开展的低成本使得传统全能型银行业务的理念逐步向直销银行开始转化, 以取消银行的复杂化为出发点, 打磨直销银行特定客户群体的边界, 换位思考使附加的替代产品作为不可缺的必要环节, 同时为原本必不可少的有形设施、环节创新出附加增值, 依托互联网大力向线上销售发展, 快速反应客户的定制需求, 提供符合渠道特点的定制服务。目前我们已经看到ING Direct开始在一些成熟的市场上提供更为全面的直销银行业服务, 在欧洲部分国家 (如西班牙、意大利等) 开立新的分行, 建设精简的支行网络, 逐步完善产品供应的体系与线下渠道。

从ING Direct的经验可以看出, 其精准营销的达成路径是科学的、高效的和可持续的, 排除与解决因客户群体数量多和复杂带来的困难, 同时跳出传统银行体系内业务线、产品线等交叉销售式的考核压力、丰富组合等可能产生的负面约束, 相对容易地选择了单个服务产品。另外相对成熟、完善的金融监管环境又为其开展直销银行业务提供有利条件。

三、国内直销银行模式的特征分析

1. 国内直销银行试水情况

目前国内开展直销银行业务, 且颇具特色的两家银行是民生银行和北京银行。它们分别采取不同的路径试行此业务。民生银行是联手阿里巴巴集团共同筹备直销银行, 着眼并依托阿里集团在互联网大数据领域内的数据优势、客户优势, 通过共享资源来获得最易获得、最易接受的直销银行客户, 并为阿里平台上的资金链形成银行信誉平台和商户信息平台的有利组合提供条件。北京银行的直销银行模式是ING集团重点支援项目的产物, 是在深入合作、深度研发的基础上推出的, 融合了国际经验和本土特色, 采取了线上线下相融合的方式, 是互联网信息技术和智能化自助机具的集合, 配合远程人工支持, 达到效率和价值的最大化。

2. 国内直销银行模式对比

两家银行的模式各具特色, 最主要的区别在于北京银行的直销银行模式非线上独立的, 更注重线上线下渠道的融合和互通。同时以直销银行作为解决其物理网点支撑不足、人力资源成本加大等问题的新出路。民生银行则完全脱离了线下有形的支撑, 打造纯线上模式, 该行推出的直销银行移动终端APP基本体现了其自主线上综合平台的服务理念和功能, 通过客户现有实体银行卡可实现跨行划转资金的实物存取。同时, 与第三方互联网企业的战略关系为其进一步发挥客户资源的拓展优势, 数据支持和技术支持等提供有力帮助。

3. 两种模式的评价

我国的直销银行不论是作为传统银行业务的渠道补充, 还是作为独立的银行业态, 都体现了我国商业银行的创新意识和驱动能力, 具有鲜明的时代特色。本文提到的两家银行, 作为城市商业银行和股份制银行的代表, 都承受着存款业务规模的压力。城市商行还受到跨区域开设网点的制约。这也印证了北京银行“直销银行门店”的出现是为了给该行直销客户提供实现各种自主办理业务的服务载体, 印证了该行“实惠、简捷、透明、安全”的直销理念。

我国的直销银行还应体现包容性平台的塑造, 以任何一种纯粹的形式去界定直销银行模式, 其构建的商业模式并不会显得多么牢靠, 包括金融环境、政策监管和客户体验等带来的不确定性, 需要重点思考服务渠道、运营模式、营销平台等一系列问题。就营销平台而言, 是脱离原有客户群的创新开发还是考虑原有或基于原有客户群的再开发, 乃至第三方机构展开合作, 都需要在实际经营管理过程中对“打造什么样的直销银行”“为谁提供直销银行服务”“怎么实现直销银行模式”进行反复推敲, 形成特色鲜明的中国银行直销模式。

四、就中国直销银行模式发展的若干思考

首先是金融环境方面。就目前我国金融环境和相关监管来看, 颁发直销银行牌照的时间还有待考量, 因此现阶段的直销银行均由传统银行发起, 并从属传统银行, 出现了事业部模式的直销银行。因此, 实现独立的客户群、独立的产品体系、独立的直销银行品牌仍需要依靠具有独立法人资格的直销银行来实现。

其次是银行策略方面。现阶段的事业部制是作为我国直销银行发展的一种短期形态存在。笔者认为其能够独立性地处理好以下三个关系是关键。一是独立的产品体系和现有产品体系间的关系。直销银行的产品应突出简单, 结构应突出简化, 操作应突出简洁, 是对原有银行产品的一种专属化、标准化和简捷化处理, 进而形成的一种全新独立的产品体系。二是直销银行与传统银行组织间的竞争合作关系, 需要重点对内部渠道进行整合, 立足大数据优势, 重塑风控体系, 构建客户营销特色平台, 以内部竞争合作形成的优势获取外部竞争合作的有利地位, 实现直销银行业务的快速发展。三是客户细分和产品细分的关系, 客户的细分工作要基于互联网金融大数据的分析优势, 多维度、多因子地设定需求条件, 在产品的审计、应用和呈现等方面进行细分式对接, 真正实现精准营销的理念, 实现对存量客户的提炼, 对潜力客户筛选, 定向控制成本, 高效产生收益。

最后是互联网金融业态方面。近两年, 我国互联网金融业态依托大数据、云技术等一系列新技术的支撑, 实现了低成本的客户群开发。以“余额宝”为代表的这类产品, 为传统银行的长尾市场客户提供了一目了然的建议性金融服务, 很快抓住了资金少、流动性高、缺乏对金融知识的认识耐心和风险偏低但又追求高回报的客户心理, 精选式为其挑选出符合需求偏好的服务, 取得客户资产规模的迅速增长。同时涉足金融的互联网企业, 多以活泼大胆的营销形式、简单便利的服务理念为特色。因此直销银行需要主动适应市场的变化和需求, 突破现存组织架构、人员组成, 业务内容上与互联网思维的背离面、对立面, 原有线下布局可作为提升客户体验的有效基础, 多元化增强客户体验。

摘要：中国直销银行的发展可广泛借鉴国外直销银行的成功经验。ING Direct的客户群体培育与产品体系建设, 折射出其对大数据的分析运用能力。它将直销银行的低成本、细分客户、服务简捷等理念逐步运用于其传统银行板块。我国目前鲜有以开展直销银行业务为特色的银行, 需要摆脱对传统渠道的依赖, 抓住时间窗口, 积极进行内部的整合, 广泛与第三方支付等新型互联网金融企业开展合作, 打通非金融、跨界等领域的实践, 逐步由现在普遍存在的事业部制直销银行向独立子银行的方向发展。

关键词：直销银行,商业银行,互联网金融

参考文献

[1]李艳松, 齐萌萌.中国直销[J].商业经济, 2013 (10) :73—75.

[2]费晨曦, 窦郁宏.互联网金融的典范:ING Direct[J].国际融资, 2013 (11) :94—97.

[3]巴曙松, 吉猛.从互联网金融模式看直销银行发展[J].中国外汇, 2014 (02) :43—47.

中国银行业开启直销银行时代篇2

在中国的金融行业逐渐互联网化的过程中，与国有大行聚焦电商平台的策略不同的是，中小银行在直销银行服务上扮演着“先锋”角色。

近日，北京银行宣布，与其境外战略合作伙伴荷兰ING集团正式开通直销银行服务模式，此举标志着国内第一家直销银行破土萌芽，或将开启国内直销银行的新时代。

而被认为是银行业搅局者的阿里巴巴，也最终选择了与银行合作的策略。阿里巴巴近日与民生银行签署了战略合作框架协议，双方启动全面战略合作。

一直以来，互联网公司都被认为是银行业的潜在挑战者，对于咄咄逼人的互联网企业，银行亦一直持敌视态度。但种种迹象显示，情况似乎正在发生微妙变化。

9月初，浦发银行还与腾讯公司签署了战略合作协议，合作重点是拓展互联网金融及电子商务业务，利用微信等新型移动终端探索新科技在金融服务生活化方面的深度应用。一方面，互联网公司具有大数据优势，另一方面，商业银行具有金融服务优势，二者之间的合作，使当前硝烟味十足的互联网金融呈现出了另一幅全新的图景。

民生、北京银行逐鹿直销银行

目前，北京银行直销银行已经从经营区域、产品设计、系统建设、组织架构、直销方式、客户群体等多个维度做好了充分准备，并率先在北京、西安、济南等地建立了多家直销门店，拟上线推出简单、便捷、优惠的专属金融产品。

所谓直销银行，是指业务拓展不以柜台为基础，打破时间、地域、网点等限制，主要通过电子渠道提供金融产品和服务的银行经营模式和客户开发模式，能够为客户提供简单、透明、优惠的产品。

ING派驻北京银行专业团队负责人魏德勇表示：“这次开通直销银行，不是简单的渠道拓展，而是构建一种全新的业务模式。”

北京银行董事长闫冰竹在当日的新闻发布会上表示，当前，中国的中小银行面临互联网金融和利率市场化的挑战，特别是在中国金融体制改革不断深化的背景下，推出直销银行“恰逢其时”。

目前全球最大的直销银行机构——ING-DiBa，是与北京银行具有战略合作关系的ING集团下属分支机构，它向客户提供的金融产品十分丰富，包括活期账户、储蓄账户、个人房地产金融以及中间业务。

据《第一财经日报》记者了解，自2005年与ING签署战略合作协议以来，北京银行始终将引入直销银行模式作为重点技援项目，每年都选派专业团队赴设在德国法兰克福的ING-DiBa学习，ING也从产品设计、系统建设、组织架构、营销模式等各个层面给予具体指导和长期支持。

在互联网圈子中，阿里巴巴是无可争议的领头羊；民生银行在银行业中则以创新著称。

在民生银行与阿里巴巴的合作框架下，民生银行将根据阿里巴巴及其关联公司需求及淘宝用户的特点，设计推出针对淘宝用户的专属理财产品，并通过在淘宝平台上建立淘宝店铺，实现专属理财产品及其他适宜产品的展示和线上销售功能。

事实上，种类繁多的合作项目中，以直销银行业务方面的探索最受同业关注。双方达成一致，在不违反相关法律法规及监管政策并且具备必要的技术条件的前提下，民生银行为直销银行提供丰富实用并符合阿里巴巴或其关联公司客户需求特点的金融产品，而阿里巴巴或其关联公司将负责利用自身渠道与资源大力促进民生银行直销银行发展。

目前，双方已就民生银行在淘宝网开立直销银行店铺，以及民生银行直销银行电子账户系统与支付宝账户系统实现互通等事宜达成一致。

民生银行行长洪崎表示：“开设直销银行，促进金融的互联网化，通过电子化渠道将让金融服务更加简单便利。传统银行业已经身处移动互联网技术重塑金融生态的崭新时代，银行必须为自身注入互联网基因。”

其实，直销银行金融模式在欧美等发达国家早已出现，目前国际上知名的直销银行有ING Direct、HSBC Direct、Openbank等。

民生银行电子银行部人士透露，目前，民生直销银行的筹备工作正逐步展开。这是种不依托实体网点、主要通过电子渠道提供金融产品与服务的新型银行经营模式。

与传统银行相比，直销银行的客户开发模式将打破时间、地域、物理网点、行业间的限制，同时也能够提供更优惠的贷款利率、更高的存款利息。

竞合互联网金融

与中小银行相比，国有大行似乎并未在直销银行方面有所推进。工行董事长姜建清近日表示，工行将利用已有的信息化基础，把物流、资金流和信息流进行整合，创造一种新的互联网金融。在他看来，这一轮互联网金融浪潮是从银行客户的交易端、电子商务端发起的，互联网通过电子商务掌握了大量的客户信息，并欲以这些信息为基础向银行的融资端和支付端进军。对于银行来说，拥有大量的客户融资信息，包括存款信息、支付信息等，“但是我们发现，银行客户的资金流、物流和信息流有时候被割裂了。”

一家股份行人士对本报记者分析，国有大行在互联网金融方面的策略相对较为慎重，此外，中小银行网点优势相对不足，直销银行可以降低网点依赖和运营成本，同时提高客户的回报率。

近年来，互联网金融已成为各界关注的焦点。包括姜建清、交行董事长牛锡明等在内的银行业领军人物，曾不约而同地在公开场合阐述了互联网金融时代，银行的战略选择。

牛锡明预言，互联网金融将颠覆传统商业银行的经营模式、盈利模式和服务模式，甚至在不久的将来，广为密布的银行营业网点可能会缩减，营业网点将不再有现金柜台。

早在互联网企业零星介入金融领域之初，银行人士对于以第三方支付、P2P公司、阿里小贷等为代表的互联网金融企业逐渐侵入银行传统地盘，表现出了极大的忧虑。

“现在互联网企业规模还小，但对银行潜在冲击不可小视。”一位国有大行电子银行部人士就称，以第三方支付企业为例，支付企业拥有广泛的客户群体之后，不但与银行业务重叠，并且有可能进一步“翻牌”成为一家大型的零售银行，这就可能与银行产生实质性竞争。

因此，在过去的两三年中，商业银行与第三方支付企业合作显得相对审慎。但随着互联网金融的日益深化，这种情况在2013年悄然发生变化。更多的银行开始倾向于与互联网企业合作，除了竞争之外，互联网金融世界中合作的意味开始变浓。

直销银行中国探路篇3

2013年9月18日，北京银行宣布与其境外战略合作伙伴荷兰国际集团（Internationale Nederlanden Group，简称ING）合作开通直销银行（Direct Bank）服务模式，首批将在北京、南京、济南、西安四地推出4个试点，未来计划全面铺开。而在此前两天，直销银行业务也出现在了民生银行与阿里巴巴的战略合作框架协议中。

分别来自招商证券和长江证券的金融行业首席分析师罗毅和刘俊均对直销银行的尝试持肯定态度。虽然，刚刚起步的直销银行在中国尚不具备独立法人资格，未来是否会被淹没在金融创新的大潮中，尚不得而知，但凭借成本优势，其不仅正在成为股份制和中小银行业务拓展和区域扩张的手段之一，也可能成为银行传统业务的有益补充。

三个“简单”成就低成本

直销银行诞生于上世纪90代末的北美及欧洲国家。其具备独立法人资格，日常业务运转不依赖于传统营业网点，主要通过互联网、移动终端、电话、传真等媒介工具，实现业务中心与终端客户的直接往来。经受了互联网泡沫、金融危机的历练后，目前直销银行已成为海外金融市场的重要组成部分，在各国银行业的市场份额可达9-10%，且占比仍有不断扩大的趋势。由于较传统银行具有机构少、人员精、成本小等显著优势，直销银行能够提供比传统银行更具吸引力的利率、费用及金融产品服务。

目前全美最大的直销银行ING Direct，最初由荷兰国际集团出于拓展海外零售业务的需求而于1997年在加拿大推出，后这一模式被成功复制到美国、西班牙、法国、德国、英国等多个国家。虽然2008年金融危机后，ING集团出售了其在北美和英国等多处的直销银行业务，转而专注欧洲业务发展，但由第一资本（Capital One）所有的ING Direct USA仍秉承了最初三个“简单”的商业模式：客户群体简单、产品简单、使用简单，即有目标性地选择同质性客户、提供简单有限的金融产品、方便快捷人性化的服务理念。

首先，ING Direct将目标客户定位为不需要个性化产品和服务的同质客户，他们的形象非常具体：年龄介于30-50岁之间，中等收入阶层，有网络消费习惯，重视储蓄存款的利息收入增长，对传统金融服务的耗时不满。为了尽量保持客户群体的同质性，银行每年都对现存客户进行“清理”。据统计，每年约有3500名客户被“清退”，从而节省100万美元以上的成本支出。由于集中有限资源提供独特服务，ING Direct在美国成立初期迅速打开市场，短短6个月积累了超过10万客户，至2013年，其客户规模已达1300万人，2013年前三季度累积利润达4.477亿美元，同比增幅15.7%。

简单的客户群对应的同样是相对简单的产品设计。在ING Direct USA之前，Wingspan等美国直销银行也曾一度依靠低成本获得大量客户，但随后由于不断增加银行产品来满足客户的差异化需求，导致其产品结构复杂化，经营压力上升，最终陷入困境。因此，ING Direct USA只是针对直销渠道提供有限的产品选择，产品集中在储蓄和部分贷款，这不仅使得其产品结构简单而易于客户理解，同时还从成本控制的角度令经营保持相对优势。

提供简单有限的金融服务，一方面降低了客户的时间成本，银行网络占用的时间不到传统银行的1/3，另一方面方便快捷人性化的服务也为ING Direct USA迅速树立了良好的口碑，其40%的增量客户来自于原有客户的推荐，因此拓展成本大幅降低，获取一个新客户100美元左右的平均成本远低于传统银行的300-400美元（附图）。

虽然不设实体经营网点和ATM机，但客户仍可以通过分布在洛杉矶、纽约等城市的ING Direct USA咖啡馆与银行服务近距离接触。目前ING Direct USA在全美共开设10间咖啡馆，最新一家预计于2014年开门营业。这些咖啡馆的店员在上岗前都受过金融顾问培训，能够为客户提供简单的金融服务建议，同时，咖啡馆还提供免费的咖啡和WIFI，店员与客户可以在轻松的氛围下自由交流。虽然开设咖啡馆会增加一定的成本，但与大规模的铺设网点相比，显然花费少了不止一点，且客户有了一个“窗口”与ING Direct USA真实地面对面。

中国股份制银行借力布点

在中国，随着互联网技术和电子商务的发展，大部分银行均设立了网上银行、手机银行、电话银行等业务，银行业务的电子替代率持续上升，虽然这些业务依然充当着传统银行物理网点的补充，但也确实为直销银行提供了必不可少的网络氛围。同时，近年来股份制银行和众多区域性中小银行都在积极寻求业务拓展和区域扩张，由于复制当年四大国有商业银行全国性布局已不太具备现实意义，因此直销银行成为了它们的重要手段之一。

北京银行的直销银行采用“互联网平台+直销门店”的方式。在服务渠道上，直销银行提供线上和线下融合、互通的渠道服务，线上渠道由互联网综合营销平台、网上银行、手机银行等多种电子化服务渠道构成；线下渠道采用全新理念建设便民直销门店，其中布放VTM（智能银行机）、ATM、CRS（自动存取款机）、自助缴费终端等各种自助设备，以及网上银行、电话银行等多种自助操作渠道。银行将率先在北京、西安、济南等地建立多家直销门店，计划推出直销专属金融产品。

而在民生银行的定义中，直销银行几乎没有线下业务，是以纯线上、纯移动的方式提供金融服务，把银行产品直接卖给广大的电商客户，绕过了繁琐的银行账号管理模式，实现金融产品与客户的快速对接，客户经理和客户无需碰面。民生银行将直销银行业务的目标客户群定位为三类：工作繁忙的都市白领阶层；乐于接受新事物的追求潮流的人；对价格比较敏感、追求优惠的人。从客户特征来看，民生银行与ING Direct USA的客户定位较为接近，都是为有一些特征明显的客户群体提供服务，提高客户的同质性，降低营业成本。此外，由于合作方阿里巴巴的加入，民生直销银行的管理模式也与传统网银不同，客户只要拥有支付宝账户，不管是否在民生银行开户，都可以通过支付宝购买民生的产品，这使得民生银行得以有机会以低成本拉拢新客户。

在罗毅看来，由于目前直销银行在中国还不具备独立法人资格，其未来更多取决于相关金融政策的出台。但对刚刚起步的中国直销银行业务而言，首先各家银行必须有清晰准确的客户定位和明确的战略，并借助互联网等移动媒介实现银行业务的转型，否则直销银行业务容易与网银业务混淆，就不会带来太多的增量价值。

关于直销银行建设的思考篇4

一、直销银行的含义

直销银行是在互联网信息技术快速发展的背景下应运而生的一种新型银行运行模式,银行的各项产品的销售和服务的提供均在互联网上完成,客户主要通过互联网、手机、固定电话等远程渠道购买银行产品、接受银行服务,其业务处理中心直接与终端客户进行业务往来。因直销银行没有网点经营费用,故运行成本较低,可为客户提供价格更高的存款产品、价格更低的贷款产品和快捷的金融服务。

二、直销银行的发展

直销银行诞生于上世纪九十年代末北美及欧洲等经济发达国家,在其20 余年的发展历程中,直销银行先后经历了金融危机及互联网经济泡沫的洗礼,目前已形成了成熟的商业模式,是现代银行业的重要成员,在主要发达国家的银行业市场份额所占比例已达9%-10%,且该比例仍在不断增长。

世界第一家直销银行雏形“储蓄与财富银行”(BSV)于1965 年诞生于德国法兰克福,是目前欧洲最大的“直销银行”———荷兰国际直销银行(ING-Di Ba)的前身。随着互联网的普及,“直销银行”的销售模式得到了快速发展,在较高学历的年轻人中颇受欢迎,市场占有率不断扩大。至2007 年4 月,德国“直销银行”的客户数目已达980万,约占德国银行市场客户总数的1/4 左右。目前,欧美发达国家均设有直销银行。

我国直销银行业务起步相对较晚,面对以阿里金融为代表的国内互联网金融如火如荼的发展、金融新业务发展态势的形成,银行利率市场化步伐的加快以及客户消费习惯的转变,国内直销银行建设的步伐有了实质性进展。民生银行于2013 年7 月在国内率先成立了直销银行部;北京银行于2013 年9 月在北京举行直销银行开通仪式,与境外荷兰ING集团合作正式开通直销银行服务模式,此举标志着国内第一家直销银行破土萌芽。

三、直销银行的特点

(一)便捷的客户体验

直销银行的交易流程基本在网络上完成,客户足不出户即可购买金融产品。直销银行较传统的金融服务模式更加便捷,可为客户节省大量时间和精力。另外,与传统银行固定柜面八小时营业时间相比,“直销银行”利用互联网、移动通讯、固定电话等方式可为客户提供365 天24 小时全天候不间断的金融服务,客户感受更便捷。

(二)组织架构扁平化

在组织架构设置方面,绝大部分直销银行都极少或根本不设立实体分支机构,而是设置功能强大的业务处理中心及Call Center平台作为操作后台,直接与终端客户进行沟通和业务往来。与资产规模相仿的传统银行相比,“直销银行”的员工较少,人均资产及人均存贷款数额比一般的传统银行要高得多,有的直销银行甚至只有几十人就可基本维持银行的良好运转。组织结构扁平化为银行节约了大量的运营费用和成本,从而可为客户提供更优质的金融产品和服务。

(三)充分依托虚拟网络和第三方公司系统

“直销银行”的业务开展主要是基于互联网平台,大部分金融服务都可以通过互联网来实现。除了依托互联网这一虚拟网络以外,“直销银行”也会积极借用第三方公司的业务渠道进行事务处理。比如,在储户开户的过程中,“直销银行”对储户实名制核查可借助专业公司来完成。

(四)产品少而精

作为一个运营在互联网上的银行业务模式,直销银行的发展遵循互联网发展的规律,即以少数客户共同关注的重点为出发点研发产品,在销售过程中针对大众的需求不断完善,最终把产品和服务质量提高到极致,并进一步扩大用户规模。以这样周而复始的方式,逐渐的积累客户数量和扩大业务范围。因面向网络客户销售,因而不提供一对一的个性化、定制化的产品和服务。在产品数量和形式方面不追求多而全,而是以较优惠的价格取信于民。

(五)以惠民作为经营宗旨

因不设立实体店面或设立较少的实体店,因为“直销银行”能够将节约下来的成本和费用开支让利于顾客,让顾客得到更多的“实惠”。如开展惠民营销策略,开户赠送礼物,推进新客户给以更优惠的产品价格等,一次来吸引更多的客户。

四、直销银行目标客户定位

结合直销银行的市场定位与经营方式,将目标客群定位于密切关注互联网的群体,结合其追求“新潮、快节奏、讲究精致生活”的特点,展开有针对性的市场营销与推广。目前,大多数直销银行将其目标客户群定位于中等收入群体,他们具有部分相同的诉求,追求实惠,对存贷款利率较敏感;熟悉互联网,习惯于互联网消费模式;注重效率,不喜欢在实体银行营业机构内因排队等因素消耗大量精力与时间;喜欢简单,没有必须与银行协商进行一对一定制产品的需求。

五、直销银行建设的关键因素

(一)强大的IT支撑是直销银行建设的基础

为适应直销银行网上销售的经营特质,通常国际直销银行在选择或建设IT平台时,除了考虑一般银行业务系统所需的功能的完整性、产品的定制性、架构的可扩展性外,还需考虑系统渠道的丰富性、功能的可扩展性以及前后端的集成性等特征,以支撑其渐进式业务发展需要。

(二)相对独立的组织架构是直销银行设立的前提

由于直销银行产品设计与服务定价和传统银行有较大的区别,因而要求其在组织架构上具有与传统业务相对独立的法人资格或者设立相对独立的事业部制体制,在经营策略、财务核算、产品体系,品牌运作和IT系统上与总行传统业务相对隔离。独立的组织架构可确保直销银行成本可控,从而提供更有吸引力金融产品和服务。

(三)准确的目标客户定位是直销银行成功的关键

直销银行产品的设计必须以明确的战略为出发点,通过进一步细分目标客户群体,确定清晰准确的客户定位,与柜面服务及产品有明显的差异化。如果直销银行客户定位不清晰,简单的将柜面产品迁移至互联网平台进行销售,那么直销银行将退化为传统物理营业机构的渠道补充,其对银行发展将不会起到有效的促进作用。

(四)渐进式的发展思路是直销银行发展的保障

直销银行推进必须遵循循序渐进的发展理念。作为在互联网上直接销售产品的银行业务模式,直销银行的发展必须应遵循互联网发展的客观规律,即从少数客户的共同关注点出发,在发展的过程中不断挖掘其共性,并进行有针对性的市场营销、扩大客户数量并针对存量客户和市场动态进行详细分析,逐步提升产品和服务质量,从而不断扩大用户规模。

(五)直客式的营销体系是直销银行建设的灵魂

直客式的营销体系以强大的数据分析为基础,后援操作中心通过互联网直接面对终端客户进行产品与服务演示和销售,其销售精准程度高、针对性强,产品销售的成功率较高,为直销银行的蓬勃发展奠定基础。

六、建设直销银行的意义

(一)顺应互联网金融大潮

互联网金融的浪潮已席卷全国大地,互联网金融业务做得风生水起,银行业必须顺应历史大潮,“直销银行”是银行业“触电”的实现产品与销售转型的有效路径之一。

(二)顺应国人消费理念的转变

随着互联网技术飞速发展,国人消费观念已从面对面交互式转变为面对屏幕简便快捷的虚拟式,这些为建设直销银行奠定了基础。在新的消费模式下,银行业必须适应这一变革进行自身销售模式的创新和改变。国外直销银行的发展历程,充分证明利用现代信息技术,借助互联网开展业务,可有效降低成本,具有广阔的市场前景。

(三)顺应利率市场化呼唤

随着利率市场化进程逐步加快,中国人民银行公布自2012 年6 月起存款利率可由各商业银行在0—10%的幅度内自行确定,自2013 年7 月20 日起全面放开金融机构贷款利率,各商业银行可根据需要自由浮动。随着利率市场化脚步的加快,银行的盈利空间进一步趋窄。直销银行的创建将有效降低银行运行成本,为利差收窄后的银行利润赢得空间。

在我国金融体系日渐开放,金融机构间竞争越来越激烈的今天,直销银行以其低成本、高效率成为银行业应对互联网金融发展、占领市场提升自身效益的良好模式之一。

摘要：直销银行是在互联网信息技术快速发展的背景下应运而生的一种新型银行运行模式,具有便捷的客户体验、组织架构扁平化、充分依托虚拟网络和第三方公司系统、产品少而精、以惠民作为经营宗旨等特点。直销银行将其目标客户群定位于中等收入群体。建设直销银行顺应互联网金融大潮、国人消费理念的转变以及利率市场化的呼唤,强大的IT支撑是基础,相对独立的组织架构是前提,准确的目标客户定位是成功的关键,渐进式的发展思路是发展的保障,直客式的营销体系是灵魂。

直销银行篇5

“富民融通”直销银行平台是鹿城农商银行旗下直销银行平台，致力于为投资人提供专业、可信赖的网上投融资服务。

一、平台介绍

“富民融通”直销银行平台于2015年6月19日上线，在传统银行模式的基础上导入互联网技术,结合健全的银行风控体系，坚持贯彻鹿城农商银行“做小、做广、做精”的原则，为互联网投资客户与小微融资需求者打造信息撮合平台，实现社会各界金融需求群众的财富增值。

“富民融通”直销银行平台被纳入温州金融综合改革专项小组2017年改革工作项目库、并被评为“温州金改五周年，六十案例看成效”十大最具价值案例之一。

二、发展历程

2013年,鹿城农商银行率先提出“互联网金融业务”的战略构想。

2015年4月，鹿城农商银行推出温州市首家互联网直销银行平台——“富民融通”直销银行平台，并于2015年6月19日正式上线PC端及微信服务端。

2015年11月25日，“富民融通”直销银行平台旗下的“富民小善”慈善频道正式上线，推动鹿城农商银行的公益事业向专业化、品牌化发展。

2017年11月22日，“富民融通”直销银行平台投资端APP正式上线，该APP集理财服务、客户服务等功能为一体，极大提升投资者的互联网金融体验，一经推出就受到社会各界的欢迎。

三、业绩数据截至2018年6月中旬，“富民融通”直销银行平台注册用户数达11.48万户，累计为5.43万“三农”、个体工商户、小微企业主、创业青年、乡镇村居民等小微群众撮合资金47.24亿元，户均8.7万元。

四、平台优势㈠运营规范

1、流程规范

富民融通平台项目的提交、审核、发布、信息及风险披露、投资人认证及审核均有严格、统一的流程规范，以确保投融资双方信息的真实、有效。

2、审查严格

富民融通内部建立了严格的审查制度和管理体系，在流程的各个环节设定专门的“角色岗”进行业务审核及处理，实现平台内业务运营制度化管理，层层把关、层层审查，目前已建立健全的业务运营体系和安全保障体系。

3、资金安全

富民融通背倚温州鹿城农商银行，采取银行资金托管，与银行自营资金有效分离，资金汇兑通道更加诚信可靠，规范操作，全力保障客户的资金安全。

㈡系统安全

1、网络安全

对网络安全设备全方位监测，关注异常流量，并及时采取限制措施。

2、操作安全

系统层采取多层校验过滤和监控机制，防范非法操作。

3、数据安全

对用户敏感数据进行加密，严格区分访问权限，并做到数据资料同城、异地双备份，严防数据丢失风险。

4、运维安全

制订严格的IT服务管理流程和制度，并加强监督审计。

五、鹿城农商银行介绍

浙江温州鹿城农村商业银行股份有限公司，规范简称为“鹿城农商银行”，是一家经银监会批准、注册在温州市的股份制金融机构，是在温州市郊农村信用社的基础上，历经我国多次农村金融体制改革发展而来，拥有60多年的经营历史。2005年6月22日完成一级法人体制改革更名为鹿城农村合作银行，2013年6月13日完成股份制改革更名为鹿城农商银行。

鹿城农商银行现下辖1家营业部，8家中心支行，共有44个营业网点，99个自助网点,292台ATM机，金融服务覆盖面广，目前在岗员工774人。

近年来，在经济金融环境发生深刻转型的形势下，鹿城农商银行坚持“做小、做广、做精”的战略定位，积极推进业务创新转型，实施多元化发展战略，通过加快社区银行转型、发起创办村镇银行、自助研发互联网金融平台等措施，拓宽业务发展空间，完善风控体系，实现稳健发展，取得了良好的社会效益和经济效益。截至2017年末，鹿城农商银行并表资产规模514亿元，并表负债规模469亿元。2017年实现财务总收入18.84亿元，净利润4.05亿元。各项风险控制指标表现良好，资产质量保持温州银行业领先水平，多项监管指标达到或超过好银行标准。2015年经省银监局推荐被中国银监会评为2015—2016全国农村商业银行“标杆银行”。在加强当地金融服务的同时，鹿城农商银行积极响应地方政府大力发展总部经济的号召，积极申请批量发起设立村镇银行，努力拓宽发展空间，打造地方金融总部。截至目前，已累计获银监会批复同意筹建43家村镇银行，其中贵州27家、浙江6家、江西8家、河南1家、上海1家，覆盖四省一市，是浙江银行业获批最多的机构。鹿城农商银行主发起的首家村镇银行——江西萍乡安源富民村镇银行股份有限公司于2012年3月26日开业，目前已开业村镇银行32家。

在支持地方经济发展外，鹿城农商银行积极履行社会责任。2017年入库税收2.20亿元，2011至2016年累计上交地方税收10.41亿元，年均1.74亿元；积极推行普惠金融工程，实施水电燃气代扣打折、积分兑换等措施，增值服务体系逐步完善，经统计，2017年通过贷款利率优惠、费用减免、打折等措施，年让利客户达2.5亿元；积极参与公益慈善事业，成立了“鹿城农商银行富民公益基金会”，成立以来共投入1000多万元，支持街道“敬老扶贫”、鹿城道德模范评选、新农村建设、自闭症儿童康复等项目，并开发了“富民小善”线上公益平台，打造“指间慈善”，“富民惠民”和“小而广、小而精、小而雅”的企业形象得到广泛认可，是省文明单位、温州市纳税百强、温州市百强企业、鹿城区功勋企业

直销银行，“销”往何方？篇6

2015年11月18日，中信集团与百度达成战略合作，中信集团旗下的中信银行将与百度共同设立直销银行，名称拟定为“百信银行股份有限公司”。至此，BAT已经全部布局银行业务，只是方式有所不同。腾讯、阿里是参与创建纯互联网银行，百度则选择了与传统银行联手成立直销银行。直销银行是指银行不依托实体网点和物理柜台，不发放实体银行卡，主要通过电脑、电子邮件、手机和电话等远程渠道向客户提供银行产品和服务。当然，直销银行也不是纯做线上，也可以线上线下相融合。那么直销银行与互联网银行是何关系？百度联手中信在直销银行上的业务布局有何新意？直销银行在我国的发展前景如何？

直销银行与纯互联网银行在本质上相同

国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松曾表示，国际直销银行模式可分为纯互联网银行模式、全球性直销银行、作为子品牌的直销银行和作为事业部的直销银行几种。由此可见，纯互联网银行是直销银行的模式之一，在本质上二者是相同的，都是通过互联网渠道向客户提供金融产品和服务。如果非要说二者有什么区别，那么放在当下语境，我们通常提到的直销银行一般是由传统银行发起的，大多作为银行下面的一个部门而存在，可视为传统银行发展互联网银行的一条途径。而纯互联网银行则是指那些具有互联网基因的民营银行，比如浙江网商银行、前海微众银行。

早在2013年，北京银行就与荷兰ING Direct开展了直销银行合作，随后国有大行、股份行与城商行纷纷上线直销银行业务。传统银行发展直销银行的主要动机是为了应对互联网金融带来的冲击，通过线上渠道延展零售业务，为银行盈利寻找新的增长点，探寻经营模式创新。各地城商行热衷发展直销银行还有一个更为现实的原因，就是突破地域限制给规模发展带来的桎梏。过去城商行在发展客户及拓展业务过程中，受线下网点资源的制约比较大，而直销银行提供了通过线上渠道获客的途径。

百信带来了哪些新意？

直销银行在我国已不是一个新业态，但中信与百度的合作还是给我国的直销银行发展带来了一些不同。过去直销银行大多作为银行的一个部门而存在，比如放在电子银行部下面的二级部门。百信银行则采取了独立法人模式，作为中信的一个子公司去运营，在运营管理模式上取得了创新。另外，百信银行不是从传统银行内部生发出来的，而是传统银行与互联网公司共同孕育的结果。用李彦宏的话来讲，“百信银行的发起成立有它的独特性——第一次由一个主流银行和一个主流互联网公司，一起准备合资成立一个直销银行，这不仅在中国是第一次，在全球也是第一次”。百信银行在发起方式上的独特性或许有助于它免受一些来自银行内部体制上的制约，能够独立运营、放手发展。

百信银行有着优质的线上线下资源背景。百度拥有基于亿万网民搜索行为的大数据资源，对用户金融方面需求的挖掘能力比较强。场景化是互联网金融一个重要的发展趋势。百度搜索业务时时刻刻面对的就是网民对所需信息和服务的搜索，这些搜索行为的背后就是一个个潜在的消费场景，未来百度或许会针对这些潜在的消费场景，向用户推荐相匹配的金融产品与服务，实现“连接人与服务”的目标。直销银行的核心特征不是线上渠道，仅从线上渠道来说，它同过去的网上银行、电子银行都无太大差异，其核心特征还是利用大数据资源通过在线渠道高效地获得用户、了解用户，并针对性地提供相关产品和服务。李彦宏就表示，一直以来百度每天都会接受海量的金融服务搜索请求，这充分说明用户的金融服务需求非常庞大，同时金融需求呈现显著的多样化特征。

除了流量引入和洞察网民金融需求，百度也可以为直销银行提供技术支撑。做好远程开户面临的不仅是政策监管的问题，还面临技术问题。成熟的人脸识别技术是做好远程开户的关键技术之一。百度近年来在人工智能技术的研发上投入巨大，在语音识别、图像识别技术领域都有一定的技术积累，这有助于百信构筑远程开户的技术优势。

在监管层还未放开远程开户的情况下，百信银行则可以利用中信银行的线下网点优势来拓展客户。而中信银行手中的优质资源并不只是那些可以看得到的线下网点资源，那些看不到的资源尤为可贵。安信证券金融行业首席分析师赵湘怀认为，传统金融在信用级别、风险控制、对监管意图的深刻理解等方面的核心能力，形成了金融行业的壁垒。除了赵湘怀谈到的这些优势外，中信银行还有一个不容忽视的资源，那就是大数据。现在提到大数据动辄都会联想到互联网公司，其实那些主流银行在多年经营中也积累起了海量的金融大数据，未来要做的是充分发掘这些大数据的宝贵价值。

远程开户——“成长中的烦恼”

获客成本低、覆盖范围广、有效满足用户碎片化的金融需求是互联网金融的一大优势。直销银行一大卖点就是由于不依赖实体网点，减少了网点经营费、管理费等运营成本，从而把省下来的钱用来为客户提供更有竞争力的存贷款价格和更低的手续费率。然而目前我国直销银行在客户拓展和吸收存款上还存在一些困难。

远程开户是直销银行拓展客户的一大利器。由于监管部门还没放开远程开户，所以这一利器目前还没“利”起来。根据央行公布的《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》，远程开户指银行通过面向社会公众开放的通讯通道、开放性公众网络以及银行为特点自助服务所建设的终端设施受理客户开立人民币银行账户的申请，并在完成客户身份信息核实后，为客户开立人民币银行账户的行为。我国银行账户大致可以分为强实名账户与弱实名账户两种，二者在开户的方式和所能享受的金融服务上有着明显差异。强实名账户需要客户本人到银行柜台办理。对于未在银行柜台“面签”开立的电子账户，央行界定为弱实名电子账户。弱实名账户只能用于购买该银行发行、合作发行或代销的理财产品，不能转账结算、交易支付和现金收付，账户中的留存资金按活期存款计息，资金进出都只能通过绑定的银行结算账户。所以弱实名账户所能享受的银行产品与服务是很有限的，这也决定了纯线上的互联网银行不能向弱实名账户办理存款业务。然而如果一家银行不能吸收公众存款，那么它就不怎么像银行了。

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远程开户给了互联网银行的发展带来了很大的想象空间，然而由于远程开户还未实现，所以互联网银行的发展尚不尽兴，还基本处于“只放贷，不吸蓄”的阶段。互联网银行目前还无法自己给用户开户，需要依靠其他银行的银行卡给用户做身份验证，提供给用户的也只是弱电子账户。弱电子账户不能存款，仅仅支持同名账户的转账和购买理财产品。用户购买理财产品时，资金将直接从绑定的他行直接扣款。不能吸收公众存款制约了互联网银行的资金来源，也让其贷款业务面临“巧妇难为无米之炊”的难题。如果互联网银行主要依靠同业拆借获得资金来放贷，那么它在实现规模发展上的难度就比较大，而规模效应则是银行所追求的。

直销银行期待产品创新

直销银行是“互联网+”在渠道端的运用，但在金融产品端的创新还不够。从欧美那些比较成功的直销银行来看，比如ING Direct，他们的主要产品包括存款、转账汇款、网上交易支付、按揭贷款和理财投资等几大基本银行业务，和传统商业银行的产品基本一样，主要区别在于费用低廉、重点面向年轻客户群体。所以从产品层面来看，直销银行相比传统银行并没有太大创新。我国直销银行刚开始发展，外加监管层面的因素，相比传统银行不仅没有多少创新性的金融产品，而且还不能提供传统银行已经在做的一些产品，产品丰富度上的问题更为突出。不过随着我国相关监管政策不断完善和放开，以及传统银行、互联网公司等各方力量的不懈探索，相信我国直销银行在产品创新上会不断取得成果。

直销银行会消失吗？

有业界人士认为直销银行只是传统银行在互联网金融大潮下拥抱互联网的过渡品，最终将被创新型的金融业态所取代。我相信过些年“直销银行”这个词可能会彻底消失，但“直销银行”这个词背后的概念本质会继续发扬光大、生生不息，只是新的金融业态赋予了它新的表现与内涵。当下直销银行的一些产品和服务会消失，会被革命性的创新金融产品所取代，但直销银行的本质依然存在，只是体现在了新的产品和业态上。直销银行的本质是什么？我认为是利用互联网向用户高效提供最佳的金融产品和服务，无论未来会掀起怎样的金融创新浪花，相信金融创新的浪潮还是冲向这一本质。场景化是互联网金融发展的一个重要趋势。随着金融产品与人们的支付场景、消费场景、社交场景、游戏场景和生产场景结合得日益紧密，最终金融或许会与人们生活、生产中的点点滴滴融为一体、浑然天成。人们在各种场景中产生碎片化、长尾化、多元化、个性化的金融需求，然后又能快速便捷地获得与其需求最匹配的金融产品，一切都是那么自然。终有一天，不仅是直销银行，整个金融业或许就像空气一样，你感觉不到它的存在和重量，但你却无时无刻不生活在其中，须臾也离不了它。

直销银行篇7

5月20日, 民生银行行长助理林云山出席银行业例行发布会时透露, 民生银行明确希望将其直销银行设立为独立的法人机构, 并于2015年向监管部门报送了《关于拟设立民生直销银行有限责任公司的请示》, 但要待相关政策法规条件成熟后再推进。民生银行自2013年开始着手推进直销银行业务, 截至今年5月15日, 民生银行直销银行客户数超340万户, 如意宝申购总额逾1.1万亿元, 先发优势明显。不过目前在中国还没有设立直销银行这类独立公司的政策法规依据, 监管部门与民生银行有过多次沟通, 表态是相关政策法规条件成熟后尽快推进。

点评:同质化严重是中国直销银行的弊病。直销银行要实现经营上的成功, 除了政策法规的支持, 还要具备细分客户群的能力, 并针对特定客户群提供产品和服务。将直销银行视为独立银行来运行, 是打破直销银行同质化桎梏的新尝试。

开通直销银行买高息理财去！篇8

广州某跨国公司外企白领陈小姐，4月的一个周末，终于手头攒够了买今年第一笔银行理财的本金，尽管小区附近的建行网点休息，但她却一口气开通了十几家银行的账户。这是个笑话吗？当然不是，其实早在3年前直销银行就已经能帮你实现了。还可以肯定的是，无须再跑到银行营业网点拿号、排队。

据《投资与理财》记者不完全统计，从2013年北京银行尝鲜无物理网点的直销银行开始，截至目前，全国共有52家银行推出了直销银行，如工商银行的“工银直销银行”、兴业银行的“兴业银行直销银行”、平安银行的“橙子银行”等。

与创新性和便捷性相对的是，直销银行的推广不尽人意。银率网近日调查报告显示，六成受访者表示不了解直销银行，仅有12.71%的受访者使用过直销银行。

开了户高息理财就有戏

利率市场化背景下，陈小姐也时常感慨，“如今四大行的理财产品收益率持续下跌，但是部分地方性商业银行的收益率还是挺高的”，但苦于广州尚没有这些银行的营业网点，根本办不成卡。

事实确实如此，4月最新统计数据显示，就非结构性理财产品的平均预期收益率看，股份制银行和城商行要高于国有大行。城商行的平均预期收益率为4.16%，股份制银行为4.09%，国有大行为3.78%。

那么，如果能在直销银行开户虚拟银行卡，是不是就能畅通无阻将高息理财产品一网打尽呢？

据《投资与理财》杂志记者统计，从纳入统计的52家直销银行平台可以看出，四大行中只有工商银行推出了直销银行平台，多数是地方性商业银行，包括上海银行的“上行快线”、宁波银行直销银行、重庆银行直销银行、南京银行的“你好银行”、江苏银行直销银行、广东南粤银行的“南粤e+”、攀枝花市商业银行的“芒果银行”、兰州银行的“百合银行”等。

值得一提的是，目前直销银行上线的银行理财在灵活性方面也具优势，以兴业银行直销银行4月6日在售的一款非保本浮动收益产品为例，该产品预期年化收益3.40%，起购金额5万元，特别是在工作日均可申购、赎回。

虚拟卡高风险P2P敢买吗

陈小姐注册的十几家直销银行平台中，既可以看到兴业银行、北京银行、民生银行等推出的银行理财、保险理财、基金代销、黄金等传统理财产品，还可以买到宁波银行直销银行推出的P2P产品，收益可以高达8%以上。

事实上，降息通道背景下，银行存款利息持续下降，一年期存款基准利率降至1.5%。而相对来看，P2P和货币基金的年化收益仍然较高。

据悉，在民生直销银行等平台上，投资者可使用注册生成的虚拟账号进行存款，且存款利率普遍较基准有所上浮，同时，提前支取还执行利息损失最小化原则。此外，不少平台还上线了货币基金、银行理财产品，甚至P2P等产品。

以宁波银行为例，平台主要是以“优选投资”P2P类产品为主，与其说是直销银行，更像一个网贷平台。目前该平台推出的P2P产品，起投金额1000元/份。据银率网统计，4月6日，该平台P2P产品平均年化收益率达5.19%，成交量2391万元，总投资人数1080人。

可以看出，宁波银行在售的P2P产品收益高、期限短，对投资人来说颇具吸引力。同时，资金保障方面，由人保财险对本金及收益予以承保。

但要提醒投资者，P2P的投资风险普遍高于银行物理网点销售的理财产品，宁波银行直销平台在电脑端和手机端，对于P2P产品均没有风险提示和风险评估，投资者在购买时还要注意不要将鸡蛋放在一个篮子。

利息高贷款不如找网银

“注册直销银行后，发现打理闲钱确实有了更多选择，但是在贷款服务上还比较缺乏。”陈小姐感慨道。

零壹研究最新发布的报告显示，在采样的45家直销银行中，只有21家提供贷款服务，9家提供汇款服务。其中，贷款服务多针对个人，部分银行仍依赖于线下网点人员进行材料审核、面签，线上化、智能化程度有限。

而就在去年5月，腾讯旗下微众银行的首款产品——微粒贷姗姗来迟，个人通过微信钱包贷款总额度在500元～20万元之间，单笔最高可借4万元。