我国担保理财业的发展现状及其规范建议的研究——基于新乡腾飞担保案例

关键词： 贷款人 借款人 担保 理财

一、担保理财的概念

担保理财是指贷款人通过担保公司这个中介将资金借贷给借款人, 担保公司会为理财客户提供专业化的信用风险管理服务, 对借款人进行严格的考察和审核, 对借款人的资金使用情况和经营状况进行全程监控并提供担保。其本质是一种民间借贷。

二、担保理财存在的必要性

担保理财是市场经济发展的结果, 迎合了市场需求, 一方面是旺盛的资金需求, 担保理财为中小企业提供了一条新的融资渠道, 小企业普遍面临贷款难、融资难的问题, 迫切需要开辟新的融资渠道。另一方面是对资金保值增值的期望, 担保理财为居民提供了一种新的理财方式。

三、新乡腾飞担保案例分析

通过搜集新乡腾飞担保公司的相关资料并进行分析, 总结如下:

(一) 新乡腾飞担保公司简介

该公司是2007年由河南省工业和信息化厅审批, 在河南省工商局注册的企业法人单位。注册资金85000万元人民币。专为中小企业、个人创业提供资金及资本解决方案, 为企业搭建了一个融资担保平台, 曾为河南省中小企业的健康发展提供了一定的保障作用。其宗旨是:“发展投资担保业务、搭建投资贷款桥梁、服务区域经济发展、解决企业融资瓶颈”。2014年11月陷入挤兑风波破产, 后因变相吸收公众存款被定性为非法集资。

(二) 公司发展的原因

新乡腾飞担保公司在其存在的7年时间里, 曾得到当地民众的信任和支持, 政府的肯定, 以及媒体的赞赏, 新乡日报、平原晚报曾诚信推荐“腾飞担保”。

1. 内在原因

腾飞担保公司能够经营7年之久, 是有一定的内在优势和根基的。 (1) 理财优点:其一, 收益稳定、回报率高, 根据担保金额和期限不同, 担保理财年稳定收益在6.0—15.6%之间。其二, 方便灵活、流动性强, 理财期限灵活, 根据理财客户意愿, 1—12个月均可。 (2) 有较为严格的风险控制办法:其一, 固定房产抵押。其二, 强制执行公正。其三, 专业公司担保。其四, 三日代偿本息。若借款人在还款到期日未能按时还款, 腾飞担保公司将在三个工作日内无条件垫付。

2. 外在原因

腾飞担保公司的经营发展离不开外部的经济大环境和相关法律法规的支撑。 (1) 河南中小企业庞大的资金需求。截至2015年11月份, 河南省的中小企业数量达到45.9万家, 占全省GDP总量的59.45%, 同比增长8.88%, 有旺盛的资金需求。 (2) 河南民众的理财需求增加, 人民的理财意识也越来越强。 (3) 河南政府的大力支持。新乡市政府组织部曾授予其荣誉证书。 (4) 国家政策的鼓励支持。国务院、人民银行在努力推动中小企业发展, 颁布了《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》、《中小企业法》、等法律法规, 为该行业的发展奠定了一定基础。

(三) 腾飞担保公司破产详情:

2014年11月, 随着经济形势下滑, 当地一些中小企业陷入资金困境, 这些中小企业在将高息从腾飞公司借入的资金还上银行贷款后, 银行的信贷却突然收紧, 造成企业贷款被中断, 企业的资金链终于断裂。最终, 腾飞公司因无力归还客户理财资金陷入挤兑风波。随后, 腾飞担保“自裁”:主动将业务停止, 进行还款方案的制定、并请求政府出面协调三角债。11月23日, 腾飞公司出台“优先全额偿还70岁以上老年客户”的还款方案, 但面对挤兑, 此方案很快夭折。11月24日上午, 腾飞集团公开宣布停止支付群众理财本金及利息。到11月25日, 腾飞公司出台《紧急请求市政府协调相关企业还本付息》的文件, 并列出了包括三力炭素、奥博纸业、河南飘安集团、河南环宇电源股份有限公司等当地知名企业在内的15家需要政府出面进行协调的企业名单。2014年12月31, 腾飞担保公司因变相吸收公众存款被定性为非法集资。

(四) 破产原因分析

(1) 自身原因, 腾飞集团的违规操作。工商部门依法核准腾飞公司的经营范围是:“对企业投资, 投资咨询服务, 理财咨询服务”。经营范围里不包括也不允许其从事吸收公众资金业务。法律明确规定, 未经中国人民银行批准, 任何机构和个人不准向社会不特定对象吸收资金。腾飞集团没有按照核准的经营范围经营, 变相向社会公众吸收资金, 属于违规违法行为。 (2) 受经济大环境的影响。由于当地金融业不发达, 当地多数企业的资金来源多为银行系统, 2008年前后, 银行为了积极响应中央的四万亿的经济刺激政策, 先后多次向这些企业发放多笔贷款, 鼓励企业多买新设备、多上新项目, 但随后而至的银根从紧, 突然造成银行贷款中断, 不少中小企业因此陷入资金断裂局面。而腾飞公司的资金大多用于这些企业的银行倒贷, 企业资金链的断裂导致腾飞公司被挤兑破产。

四、我国担保理财业的发展现状

通过对新乡腾飞担保公司的案例分析, 结合对同类案例的查阅了解, 将我国担保理财业的特点和存在的问题总结如下:

(1) 正规担保理财与非法吸收存款的并存。目前, 市场上担保理财公司鱼龙混杂, 正规担保理财与非法担保理财公司并存, 而且, 看似合法的担保理财公司, 也许也存在违规操作, 而合法与非法的区别在于, 正规担保理财公司不会占有借贷双方的资金, 也不会揽存资金, 只提供信息中介服务, 为出资人提供担保[1]。 (2) 借入资金的多为中小企业。中小企业由于其规模限制, 在融资方面比较困难, 又达不到商业银行信贷要求的标准, 成为民间资金的主要流入主体。中小企业抗风险能力较差, 易受宏观经济环境的影响, 具有脆弱性。 (3) 出借者多为人民大众。汇集民间的闲散资金, 支持中小企业发展。但人民群众多缺乏金融常识和风险识别能力, 容易被误导。 (4) 担保公司注册资本注水。很多担保公司的注册资本都不够真实, 有抽逃注册资本、虚假出资等违规现象, 这将大大降低担保理财公司的实际赔付和担保能力。 (5) 相关立法后滞。我国现行的法律法规已不能适应新形势下投资理财这类新事物发展的需要[2], 大多法律法规市是对传统企业制定的, 没有针对担保理财的法律法规。 (6) 监管不利, 行业管理跟不上。缺乏针对民间融资的专门的监管机构, 处理案件的都是政府临时成立的工作小组, 而且相关部门的行动具有滞后性, 总是在事发后处理, 却不能再未造成损失前预防。

五、针对我国担保理财现状的规范建议

根据以上提出的几点问题, 有必要在以下几个方面采取措施:

(1) 担保理财公司要加强自律[3]。其一, 公司要成立行业协会, 建立行业自律组织, 自觉维护行业秩序, 抵制不正当竞争行为;其二, 公司要严格按照法律法规办事, 避免超范围, 违规操作。其三, 公司要对贷款人进行全程监控, 加强风险控制, 搭建好中小企业与理财客户的合作桥梁, 充分利用社会闲散资金, 促进自身良性可持续发展。 (2) 政府要加强担保理财行业的监管。担保理财公司和理财客户之间存在着严重的信息不对称, 这就需要政府加强对该行业的监管。要设立专门的监管机构, 建立监管制度和征信管理体系, 做好相关统计, 建立有效数据库, 监测融资规模、融资方式、资金运行状况等, 即时做好预警、预案, 适时向社会做好信息披露和风险提示[4], 同时加强对从业人员的资格审查, 为担保理财业的健康发展保驾护航。 (3) 完善担保理财法律体系。建议尽快建立健全担保理财业的法律法规, 明确各级政府和相关部门的工作职责和作用;明确担保理财公司的设立条件、办理程序、融资利率等相关信息, 禁止任何形式的虚假宣传、高息理财、非法集资, 从而引导该行业步入正规, 促进其长期可持续发展。 (4) 虚假司法部门要切实保障理财客户的合法权益。司法部《关于办理民间借贷合同公证的意见》规定:民间借贷合同经公证机关公证后, 如借款人违约, 债权人可直接申请法院强制执行。据笔者调查了解, 腾飞担保的理财客户对该公司提起诉讼时, 当地公安机关和法院却拒绝立案, 剥夺了客户的正当权益, 使其丧失了最后一道救济途径。因此相关部门应即时纠正这种做法, 切实保证理财客户的合法权益。 (5) 虚假要加强舆论引导和社会监督。相关宣传部门要开展相关法律法规的宣传, 即时向社会公布担保理财公司的行业准入资格和经营范围等规定, 向大众普及金融风险知识, 揭露非法集资的危害性, 加强公众投资的风险意识和对风险的抵御能力, 引导公众理性投资。

摘要：伴随着经济的不断发展和人们可支配收入的不断提高, 担保理财作为一种新型的投资理财方式, 由于其具高收益、低风险的特点, 吸引了大量的理财客户, 但由于监管宽松、违规经营等原因, 又给该理财方式蒙上了一层阴霾, 近期, 在河南新乡、洛阳等地担保公司破产的事件大量出现, 给当地甚至整个省份的经济发展和社会稳定造成严重影响。本文在分析新乡腾飞担保公司经营过程始末的基础上, 指出了新乡腾飞担保公司发展的原因, 破产经过, 以及破产原因。通过进一步分析新乡腾飞担保公司所折射出的整个行业发展现状, 提出了一系列的规范建议。

关键词：新乡,担保理财公司,问题,建议