分析我国网上银行的发展

关键词： 银行业

分析我国网上银行的发展（共8篇）

篇1：分析我国网上银行的发展

浅析我国商业银行网络化的发展

一、商业银行网络化的概念

（一）概念

商业银行网络化又称商业银行网络化、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，商业银行网络化是在Internet上的虚拟银行柜台。商业银行网络化又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务。

（二）兴起

商业银行网络化的兴起与电子计算机信息技术和电子商务的发展有密切的关系。电子商务是商业银行网络化产生的商业基础, 电子商务是一种伴随因特网的普及而产生的新型贸易方式，可以说没有电子商务的发展，就不会有商业银行网络化的兴起，电子商务是一种伴随因特网的普及而产生的新型贸易方式，它是当代信息技术和网络技术在商务领域广泛应用的结果。电子商务技术的发展催生了商业银行网络化。通常说，电子商务对银行的要求有两方面：一是要求银行为之提供相互配套网上的支付系统；另一面是要求银行提供与之相适应的虚拟金融服务。

（三）分类

目前，国内商业银行网络化基本技术形式有两种：一是由一家银行总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的服务器来完成，分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作；二是以各分行为单位设有网址，并互相联接，客户交易均由当地服务器完成，数据通过银行内部网络联接到总行，总行再将有关数据传送到其他分支机构服务器，完成交易过程。第一种模式以工商银行、中国银行和中信实业银行为代表；第二种模式则被建设银行、招商银行所采用。但是无论采取何种技术模式和连接方式，商业银行网络化仍未能摆脱对营业网点的依赖，商业银行网络化尚未达到质的飞跃。正如利用其他不同的工具，如手机银行、自助银行、电话银行的交易原理一样，银行利用互联网技术将营业网点进行了延伸，将客户端口直接铺设到政府、企业、个人手中，实现了交易便利，客户无需再到银行。

二、商业银行网络化发展带来的挑战

商业银行网络化的产生和发展，推动了银行业务流程的再造，优化了经营过程，降低了交易成本，在一定程度上改变了金融活动参与各方的信息不对称状况为网络经济的发展提供了更有效的支持和更大的发展空间，但同时。银行业务的虚拟化，突破了传统银行业的经营模式、价值观念和管理方法，改变了现有银行业的竞争格局，形成了新的银行业组织形式。使银行机构的传统角色发生了进一步的变化，也使金融风险更具复杂性和蔓延性，对银行经营管理和外部监管提出了新的课题与挑战。

对我国来说，商业银行网络化的发展面临以下挑战。首先，我国银行体系还不够完善，目前还有较多问题尚待解决。在传统银行的管理经验尚未充分积累的基础上发展商业银行网络化，存在一定的风险。其次，我国缺乏商业银行网络化发展的良好市场环境，信用制度也不够完善，缺乏社会信用评估机构，人们的信用意识比较薄弱，支付方式仍然以现金为主。再次，我国缺乏保障商业银行网络化和电子商务活动有效开展的法律框架体系，一些基础性法规如（电子商务法）尚未出台，电子凭证的有效性、数字签名的合法性问题尚未解决。最后，占我国银行业主体的中资银行的综合性管理人才和监管当局的电子银行监管人才非常缺乏，业务人员和监管人员对商业银行网络化的认识并不充分，现有的业务经验和管理制度不能满足发展商业银行网络化业务的需要。目前，大部分开办商业银行网络化业务的中资银行，普遍强调业务的发展，忽视了对商业银行网络化业务安全性的评估和管理，这是中资银行发展商业银行网络化的极大隐患。

三、我国商业银行网络化发展存在的问题

商业银行网络化是因特网技术与现代银行业结合的产物。它不同于传统的以物理形态存在的银行服务，而是存在于电子空间中的虚拟化形态的金融活动，既是电子商务的重要组成部分，又是电子商务与现代银行相结合的产物，因此商业银行网络化可以说是现代银行业发展的方向。商业银行网络化具有虚拟性、开放性、电子化、无纸化、低成本、高效益以及不受时空和形势限制。正是因为商业银行网络化有独特的优势，使得商业银行网络化逐渐扩张，成为银行金融业的半壁江山，但是，我国商业银行网络化在发展中仍然存在着很多问题。

（一）发展环境欠完善。

目前我国商业银行网络化业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡，客户群体缺乏规模，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全，认证中心(CA)体系尚未建成等国情的制约，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。

（二）市场主体发展不健全。

目前国内商业银行网络化是在现有银行基础格局上发展起来的，通过商业银行网络化延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。目前，国内商业银行网络化一方面盲目攀比，盲目地引进与投入；另一方面技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场的特色。更难提“客户导向”了，一些银行对商业银行网络化发展方向的认识模糊，仅把它当做扩大传统业务的手段，因而发展缓慢。

（三）法律法规不够完善。我国的金融立法相对滞后，主要表现在：一是商业银行网络化电子支付采用的规则都是协议，与客户在明确权利义务的基础上签订合同，出现问题可通过仲裁解决，但是由于缺乏相关的法律法规，造成问题出现后涉及的责任确定、承担，仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决；二是商业银行网络化模糊了国与国之间的自然疆界，其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、商业银行网络化的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题，比较模糊。加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。三是对网络犯罪分子犯罪事实的认定，以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定，也增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。5.市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距。首先，货币、交易场所、交易手段，以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点。客户对网上交易是否货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让人们从心里上接受还需要一个过程。其次，人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展。网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用。

（四）服务品种相对较少，缺乏创新能力。

我国大部分的商业银行网络化业务比较单一，主要涉及存款、汇款、汇兑等业务。由于业务的服务面不够宽，有的甚至是传统银行业务的网上简单应用，而真正完全从事网上交易的项目却不多，很大的一部分业务还是以传统的业务为主、网络业务为辅的现象，所以还算不上真正意义的商业银行网络化。

（五）安全体系不成熟。

发展商业银行网络化的首要问题是安全问题，必须把严密的技术设计和周全的预控措施纳入金融电子化工程中，维护金融运行的有效性和安全性，以此来赢得客户的信任。目前，我国公民普遍对商业银行网络化的安全性存在疑虑，对商业银行网络化大多只限于使用查询功能，对网上支付慎之又慎。新闻媒体上时常有商业银行网络化被盗的报道，说明商业银行网络化的安全问题依然存在，并成为制约商业银行网络化发展的重要因素。另外，我国已有的四家商业银行网络化所采用的安全认证方式各不相同，国家对此还没有一个明确的标准，这在一定程度上影响了商业银行网络化的持续健康发展。

四、发展我国商业银行网络化的对策建议

第一，银行业必须积极创新，完善服务方式，丰富服务品种，强调个性化服务。进入21世纪，以人为本的理念越来越深入人心，人们越来越追求个性的张扬。由于传统银行提供的服务是一成不变的，因而不能满足不同人的需求，或者是另一种情况，金融产品太多，个人面对诸多金融产品无从下手，这样就需要为每个人定制不同的产品组合。另外对企业的战略重点的理解也是有助于我们认识商业银行网络化发展个性化趋势。起初一个企业的发展注重于产品的开发，所有战略中心重点都注重于开发新的产品，因为当时的市场之大使他们无须考虑新产品生产出来以后卖给谁，而到了经济危机的出现，大量的滞销产品为企业好好上了一课，让他们明白有市场需求的产品才真正有经济价值，所以战略重点又转移到对市场需求的研究，企业根据需求来开发新产品。现在又有一种说法就是企业的战略重点应该由需求转向客户，因为大众化的产品已经不在受到人们的推崇，人们更希望按照自己的需求获得

自己所需要的与别人不同的个性化产品。

第二、依靠标准化产生规模效应。网络的特点是相互的开放、兼容与联接。没有统一的标准，各自为政所开发的技术是与网络化时代相违背的。国际上最著名的标准化组织要数ISO（国际标准化组织），国内主要政府牵头制定一系列标准。商业银行网络化应尽早的实现行业标准的统一。制定标准包括硬件和软件两个方面。在软件方面主要系统平台，网络协议数据库应用软件等；在硬件方面主要是网络接入的设备，包括服务器、客户端、网络连接设备。要加强金融电子化标准的制定，颁布和实施工作，应该由人民银行牵头，做好对涉及我国金融电子化发展全局的各种标准，规范和制度的制定颁布和实施工作。在积极采用国际标准的制度和先进国家标准的前提下，银行业务信息传输格式标准，银行卡技术标准，商行网上业务和电子商务相关标准等。以便使我国金融电子化向深层次发展创造必要的条件。

第三、提高商业银行网络化的服务水平，更新银行经营理念。商业银行网络化的服务水平直接影响到客户的兴趣选择。商业银行网络化所提供的产品的种类、质量、服务及信息等方面，应该满足消费者特殊的需要，商业银行网络化的服务要体现出人性化、个性化、特色化，使客户享受更加方便快捷的服务。要以客户为中心，建立新型的组织管理制度，提高智能化、标准化、个性化的业务发展模式。要坚持以人为本，切实保护消费者利益。对不断发生的网银资金盗窃案件，银行方面基本上将责任归咎于用户对账号密码信息保管不善，消费者一般都很难举证自己无过错，但如果对不断发生的网银盗窃事件的责任都推给消费者，显然不利于我国商业银行网络化整体形象的改善和产业的迅速发展。为此，应当切实采取相应措施，如：银行可以设立商业银行网络化发展风险基金，直接帮助受损用户或间接地帮助用户通过司法手段追讨损失，切实保护消费者利益。

第四、加强商业银行网络化的网络安全。一是从银行防范。建立严密的安全体系，保证商业银行网络化的安全运行。为防止交易服务器受攻击,银行应采取隔离相关网络、高安全级的Web应用服务及实施全天候的安全监控等技术措施；二是从客户防范。客户的安全意识是影响商业银行网络化安全性的重要因素。客户要防止自己商业银行网络化账号及密码流失,上网时应设置好电脑安全措施,不随便点击恶意网站；三是建立全国统一的认证中心，充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用；四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。

第五、提高社会整体信用水平，为商业银行网络化的发展培根固本。这是一个综合的系统工程，必须运用法律、经济、道德等多种手段来提升整个社会的信用水平，以降低商业银行网络化可能面临的信用风险。一方面要加强全民信用教育，发挥强大的舆论宣传力量，大力弘扬“守信光荣、违约可耻”的信用观念，将守信观念深植人心；另一方面要建立完善的社会信用管理体系和法律制度，营造一个良好的信用环境。

第六、加强立法与监管。作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立

法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展商业银行网络化业务，促进我国商业银行网络化快速、健康发展；既要认真研究商业银行网络化开展的业务种类和特点，尽快制定商业银行网络化发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制定和完善相应的监管办法和措施，加强对商业银行网络化业务的监管，有效防范新的金融风险。

第七、真正的做到随时随地的服务。商业银行网络化自然离不开网络，其实银行发展的过程本身就一个不断网络化的过程。银行由起初的各自为政，资金流只能在自身内部快速进行，而无法在自身以外快速流动；逐渐发展为几个银行相互信任，加速了银行间的资金流动；而后发展为现在的国际间资金的往来融通，其实网络就是一个从封闭到开放，从相互独立到相互联系的过程，网络就是由点到线，再到面的过程，现在的网络就是点线结合时期。而发展到面的时期，才实现了真正意义的高科技，高智能的AAA银行，即在任何时候（Anytime）任何地点（Anywhere）任何方式（Anyhow）为客户提供服务的银行，网络这时既是银行的，又不是银行。因为单靠一家银行已经无法让自己的POS机，ATM分理处设到全球的每一个角落，当然也无须把自己的设备和部门放在世界上的每一个地方。一方面网络就是银行的设备，就是银行的部门，人们只要通过网络就能获得所需要的各种金融服务；另一方面，银行不是网络的所有者，他们无须也无力支付如此庞大的建设费用，银行只要有网络的使用权即可。每个客户都是整个网络的主人，他能获得全球各地的资源和服务。而每个客户又不是网络的唯一主人。每家银行都是整个网络的收益人，他能将业务开展到全球各地，而他又不是网络的唯一受益者，我想这才是商业银行网络化形成的真正标志之一。

篇2：分析我国网上银行的发展

【摘 要】随着世界经济一体化的发展，在于2001年《商业银行中间业务暂行规定》出台后，商业银行经人民银行总行审批备案后可以办理金融衍生业务、代理证券、各类投资基金托管和信息咨询等投资银行业务。由此，我国商业银行有了发展中间业务的法律依据和巨大空间。因此积极发展投资银行业务是我国商业银行应对融资格局变化和优化盈利结构的现实需要。但在快速发展的过程中我们也发现了一系列的问题。

【关键词】投资银行业务；面临问题；优化改进

一、我国商业银行投资银行业务发展现状：

随着银行业竞争日益激烈市场环境和客户金融意识的逐步增强，更多的客户已经不仅仅满足于银行提供的存贷款等传统服务，而要求银行提供包括重组并购、企业理财等投行业务在内的一系列综合金融服务。因此大力发展投行业务是推进综合化经营和提高自身的核心竞争力。也是我国个大商业银行的普便共识。中间业务的大力发展带来的营业收入的快速上升，也越来越引起我国各个商业银行的重视。投行业务也在逐步的调整与发展中与其他传统业务，商业银行信贷业务相互补充、相互促进，从而提高市场竞争力，迎接更好的发展。

二、我国商业银行开展投资银行业务存在的问题

在投行业务快速的发展过程的情况下，随着市场需求的改变与发展和一系列的潜在或者是一些偶然或者不可控因素的出现，在积极发展投行业务的同时，也出现了许多的问题和一些发展的瓶颈以至于和预计效果产生较大的出入。因此在对于这种出现的不利的结果进行分析。即发现出现这种情况的主要原因有以下3种：1.市场经济体制不健全，2.经营理念不先进，3.产品创新力度较差因此分别对于这3种原因进行简洁的解释与阐述。

（一）市场经济体制不健全

首先我国经济市场起步较晚，国民综合对市场经济的了解不够深入，也对大部分的投行业务不太熟悉从而引起对某些投行业务的一部分抵触和误解，因此对部分投行业务的发行带来不利的潜在因素。其次对于在经济市场中信息的不对称和传递的丢失性所带来滞后性的操作和对市场及时判断也是对投行业务的发展的一个重大的不利因素。我国社会主义市场经济发展要依赖统一、开放、竞争、有序的市场体系和完善市场价格机制。但我们市场上垄断现象、市场分割现象依然比较严重。此外，我国也在不断的为经济市场的稳定和有序性，提供法律保障但由于起步较晚或新问题的出现，也还需要不断的完善，当市场波动性较大时，民众多以观望为主，而参与性的积极性不太高。因此对投行业务的发展也带来或多或少的问题。

（二）经营理念不先进

1.对于我国来讲，投资银行业务属于一类新型具有巨大发展潜力的业务类型，也在逐步发展之中逐步变得越来越重要。但在我国商业银行之中普遍存在一种共同的现象与弊端，从事投行业务的工作人员除总行以外其他普遍分支机构专业性人才不足，而其分支机构也未对这类业务如人员的专门的分化和培训。以至于在工作人员在其宣传过程之中引起的关键信息的缺少。从而缺乏市场竞争力。在各个分支机构之中相较于当地的市场需求来讲也缺乏相当匹配的从业人员和专职人员。2.对于投行业务的开展对于从职人员业务分配和奖励的机制也存在相当大的缺陷，机构员工对于一件成功的投行业务的办理所得到的奖励，由于制度的模糊性从而员工的积极性要受到一定程度的打击。3.对于目标客户和潜在客户的选择和培养上，还存在许多的局限性，由于机构业务的授权和从业人员员工素质的原因从而会使一大部分的潜在客户和目标客户的流失。4.由于投资业务也具有一定的风险性而相对于我国商业银行传统银行业务的风险控制标准来讲具有很大的差异性。因此要建立一套二者兼顾的标准也是至关重要的一点。

（三）产品创新力度较差

我国经济体制在不断的完善与发展，投行业务所带来的收益和地位也不断的提高，但随着投行业务的品种的增多，但各个品种直接的差异性较小，各个品种之间没有确定的标志性。因此提高产品的创新性也是一个重要的一点。

三、我国商业银行投资银行业务发展措施

对于以上出现的种种现象，对此经营发展过程中提出一些合理化的建议措施：

（一）创新经营模式

对参与投行业务机构进行合理的划分，明确当前经济市场的发展前景与趋势，利用充分发挥资金、客户、网络、信息等强大资源优势，去提升自身业务的差异性和核心竞争力，对于各个机构部门明确一套合理化的激励机制。以提高员工的积极性，根据市场的需求和对信息的集中，各个机构设立专业化的部门，集中机构的优势，去提高投行业务的品质，提高其各种投行业务的差异性，利用集中化的优势去打造其各自的专属特点。

（二）创建监督管理体系

由于投行业务的风险性的控制标准与其他传统业务有所差异，如果按照同一的标准开办业务，不仅会造成投行业务在市场上的缺失，还会带来一些比较大的风险危害。因此职门部门的专业性分化，和专门性的监督管理的办法也由为重要。在严格按照规范我国商业银行不规范的措施办法以外，合理处理在投行业务办理的过程中出现的一些问题与关系，坚持客户自愿的原则和物有所值的理念。在业务办理的前中后期三个阶段，进行有力的监督和规范。防止一些不和谐的现象发生和一些人为因素所带来的额外的风险。将开办的每笔业务都要记录在案，保障做到有帐可查可依。

（三）培养专业化人才

我国商业银行各分支机构普遍现象是专业化人员配备不足，在业务的宣传办理之中，不可避免的造成业务的流失，对于专业化人员的培训也尤为重要，根据市场的需求，打造专业化的团队，根据不同的市场行情，进行专门的分析研究，提供更优质的服务和更加有竞争力创新力的品种。

结语：

在我国市场体制不断的完善之中，投行业务的发展的迅速和所带来的经济效益。对于社会各个阶层都有很大的认识，投行业务的发展也成为各个商业银行提高自身核心竞争力的一个有力措施。虽在发展之中出现了许多的问题但也在不断的改善，相信以后也会有更多具有标志性的投行业务品种和更多具有创新意义的运行模式的出现。我国金融市场正在发生深刻变化，资本市场得以较快发展，直接融资比例不断扩大，证券市场股票、债券和资产管理计划等直接融资产品发行额不断提高，商业银行应深入拓展以直接融资市场为主战场的投行业务，通过参与银行间市场和交易所市场直接融资，发展资产证券化、直接投资等创新业务，更好地满足企业多元化的金融服务需求。

【参考文献】

[1]陈珍。我国商业银行发展投资银行业务现状及建议[J]时代金融，2011，（7）：64-68

[2]云步.我国商业银行开展投资银行业务的思考[J].辽宁经济，2010（11）

篇3：我国网上银行的发展问题分析

关键词：网上银行,金融风险,风险评价

一、“新常态”下的网上银行迅猛发展

网上银行以其低廉的交易成本, 不受时间空间限制等巨大优势使人们充分的认识到了互联网经济发展的迅猛。中国经济在经历了近30年的高速增长后进入了新常态发展阶段, 互联网经济发挥着前所未有的重要作用。在新常态发展阶段中提出的“互联网+”概念, 网上银行完全可以满足消费者日常生活, 消费, 投资的需求, 并衍生出了许多理财产品。这些创新吸引了众多消费者, 成功的改变了众多消费者的生活消费方式。但是网上银行的迅猛发展也存在着极大的隐患。

二、网上银行存在具体问题

(一) 银行业混业经营, 存在监管真空

系统风险是由共同因素引起的。系统风险受到很多方面的影响, 比如某一阶段经济的波动, 利率汇率的波动, 财政政策和货币政策的变更以及某些特别的突发事件。它是系统固定存在的风险, 无法通过分散投资来加以消除。所以, 系统风险是存在于市场经济中普遍存在的风险, 当系统风险发生时, 影响着大多数的企业经营, 影响着人民的生产和生活。

(二) 存在较大的操作风险

网络银行操作风险是指因为网络银行中的内部程序、业务人员实际操作或者、系统的不完善或失误, 以及外部事件而导致网络银行直接或间接损失的风险。产生操作风险的原因有以下几个方面:网络银行操作风险意识淡薄, 员工职业技能不过硬, 组织机构职责不清, 内部风险控制机制不够完善健全。操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险, 这一定义包含了法律风险, 但是不包含策略性风险和声誉风险。操作风险可以分为由人员、系统、流程和外部事件所引发的四类风险, 并由此分为七种表现形式:内部欺诈, 外部欺诈, 聘用员工做法和工作场所安全性, 客户、产品及业务做法, 实物资产损坏, 业务中断和系统失灵, 交割及流程管理。

(三) 信用制度不完善, 信用意识不强

信用风险是指在银行与用户的交往中, 用户因自身原因无法偿还银行贷款的风险。我国的信用体系发展不健全完善, 在日常企业生产交易中, 大多采取过去的现金结算这种落后的结算方式。这种结算方式不利于扩大交易的发展, 极大地受到时间空间等限制。在我国, 消费者信用体制也不健全。中国人勤俭节约, 不可能就像美国人一样频繁向银行借贷“花明天的钱”, 这种消费观念并没有得到根本的改变。在欧美等发达国家, 借贷消费已经成为了人民的消费习惯, 人民相信银行, 乐于银行借贷, 并且极为重视个人信用, 视个人信用为宝贵的财富。与此同时, 发达国家建立了一系列的有关信用的法律规章制度, 没有人可以脱离信用生存于社会之中。每个人的信用都可被查询, 个人的信用等级就会影响到个人的就业, 保险, 养老, 医疗等等, 遍及每个人生活的方方面面, 就像是一只无形的网, 让那些不遵守信用的人无处可逃。

(四) 信息不对称, 信息披露不彻底

信息不对称表现是双方面的。一方面是网上银行没有办法取得客户的完全信息, 另一面, 客户也没有办法完全取得网上银行的相关信息。这样的信息不对称似的双方都具有对方不了解的信息。凭借着对方没有掌握的信息而做出有利于自身但是不利于对方的做法。在银行的借贷行为中, 企业对于自己的信息可以说是百分之百掌握的, 不能掌握的是企业和银行都必须承担的系统风险, 但是银行对企业的了解是通过信用评级, 抵押还有调查等方式进行的, 不可能做到完完全全的了解企业的信息, 这就造成了企业对银行的信息不对称。企业在信息方便是具有优势的, 而银行就处于劣势地位

(五) 法律法规制度不健全

我国关于网上银行方面的法律法规不健全, 存在着法律的漏洞。网上银行的发展迅速, 相关的法律法规发展速度跟不上。因此, 加快发展相关法律法规, 完善健全法律制度刻不容缓。我国关于网上银行方面的法律法规立法层次偏低, 立法内容狭窄, 部分法规不合理, 部分违规处罚执行不利, 金融立法被动跟随金融市场的周期波动, 金融立法明显滞后于金融市场, 存在制度方面的漏洞, 给不法分子有机可乘。由于我国网上银行起步较晚, 所以在立法方面也存在很多的不足之处, 给不法分子钻了法律的漏洞。网上诈骗能够成功得益于互联网信息的泄露。不法分子只需要花费较低价格即可获得个人信息。网络变成了最自由也是最危险的地方。

(六) 外资银行同类业务对本土银行冲击较大

在国有银行发展网上银行业务的同时, 我国也引进了诸多外资银行参与到网上银行的市场竞争中。外资银行在网上银行业务方面发展起步早, 经验丰富, 内部风险控制完善, 金融产品创新层出不穷, 从机构的建立到运营都已经形成了相对成熟的体系。中国银行业的进一步开放, 不仅仅标志着我国改革开放力度的大大增强, 更是为了适应经济全球化, 金融全球化的又一战略谋划。外资银行发展早, 发展经验较为丰富, 在内部控制风险制度和金融产品创新方面有很多值得我国银行业借鉴吸收的地方。外资银行进入中国市场, 对外资银行, 对中国银行业都有划时代的重要意义。对于外资银行来说资本的总存量较大, 是一片有待开发的空白市场, 进军中国市场对于他们确定在世界资本银行业的地位具有举足轻重的战略意义。

三、网上银行的发展期望

网上银行的经营具有各方各面的风险, 且这些风险是客观的, 不以人的意志为转移的。我国网上银行发展中存在着安全性、技术性问题, 经营中存在着系统、操作、信誉、管理、法律、流动性等风险。发展形势不断改变, 我国网络银行业应该重视网络系统自身的安全性;不断采用最新技术, 开发软件系统;做好数据备份工作, 建立金融数据防灾备份系统;加强网上银行风险的防范机制、预警机制、控制机制以及止损弥补机制;建立完善的内控监督机制。

参考文献

[1]章连标, 杨小渊.互联网金融对我国商业银行的影响及应对策略研究[J].浙江金融, 2013, (10) :31-33.

[2]刘志坚, 肖玉秀.互联网金融对商业银行的影响及启示[J].市场研究, 2014, (1) :23-25.

[3]张家荣.我国网络银行监管法律制度的构建[J].生产力研究.2012 (08) :7-9.

篇4：分析我国网上银行的发展

关键词：私人银行、业务发展、策略研究

1.私人银行的来源及发展

私人银行从来没有一个确切的定义，更多的时候它就像客户的管家，据查阅资料了解到它来源于16世纪的瑞士日内瓦，目前以日内瓦、苏黎世、纽约、伦敦、新加坡和香港等为发展中心。兴起于欧洲，是国内外许多商业银行和投资银行针对其高端客户提供的一项服务。私人银行，在国外的发展有300多年的历史，已形成了欧洲、北美和亚太三大主要区域市场。通俗的讲，它是一个专门为富人设计进行的一种服务，这种服务私密性极强，银行都设计的投资理财的产品要根据客户需求量身制定，要对富有的人及家人、生活方式、子女教育进行规划，要对客户投资企业进行全方位投融资服务。i

2.中外私人银行业务发展之比较

国内私人银行客户群体巨大，市场发展前景广阔，但国内商业银行私人银行业务刚起步，缺乏人才、技术和经验，需要借鉴国外私人银行的发展经验，提升经营管理水平，从而为私人银行客户提供优质的金融服务。下面将从服务对象、服务产品、服务质量、服务方式四个方面来对中外私人银行业务的发展进行对比分析：

2.1服务对象方面

国外私人银行业务针对的客户范围从中产阶级到富人家庭都有，可以说是涵盖了各个阶层。除此以外，本国的中产阶级也得到了私人银行量身定做的很多业务产品。然而，金融危机的爆发对私人银行业形成较大冲击，导致私人银行资产管理规模以及盈利水平都出现较大下降，为了尽可能多的吸引国外的客户进入美国私人银行，业务的范围不断扩大不得不把目标投向海外市场，确保客户资源，大力发展私人银行离岸市场。高净值人群已成为各家银行力争的“资源”。据里昂证券亚太区市场发布的《亚洲财富报告》预测，截至2015年，中国的高净值人群的财富积累将从2010年的2.627万亿美元增8.764万亿美元，年复合增长率达27%。其中，北京以46万人居中国富裕人士数量的首位。我国私人银行的核心內容就是替高净值人群进行财富管理。据调查，随着我国经济的快速发展，中央财经大学中国银行业研究中心与中信银行私人银行中心共同发布的《中国私人银行发展报告2012》预计，到2015年，我国高净值人群（指个人可投资资产超过人民币1000万元的人群）数量将达到219.3万人，同2011年相比增长85%。截至2011年底，我国高净值人群数量达到118.5万人，高净值人群中有相当一部分会选择由私人银行来打理个人财富，私人银行筹建势在必行。

2.2产品服务方面

国外私人银行提供的服务业务品种十分多样化、个性化，几乎客户客户的各种金融需求都能得到满足。我国私人银行为客户服务的核心是为客户赚钱，即为客户的财产增值。国外的私人银行业务针对性很强，例如，管理客户的资金和不动产，客户出国旅行的计划。由于金融危机产生的经济持续低靡状态，国外私人银行开始将产品转型为独具特色的另类产品。相比之下，我国私人银行业务产品仅仅局限于传统的商业银行产品，尚未能做到为其“量身定做”，还存在很大的创新发展空间，即按照客户的需求设计出真正符合客户的产品，了解客户的需求并根据市场的形式推出合理的一系列投资理财组合产品，通常大部分采用的是商业银行个人理财业务的产品。但是，随着私人银行的不断兴起，业务的不断创新发展，我国私人银行ii根据客户的风险偏好不同及时为客户量身定做与期权、期货等相挂钩的金融衍生产品，为不同需求的客户带来不同的产品服务。这种服务方面的创新与进步将会对我国私人银行的发展带来前所未有的动力。

2.3服务质量方面

据国外统计数据反映，私人银行业务的年均利润率可达到35%，远高于其他金融服务。国外私人银行已形成个性化的方案服务、品牌化的经营管理、多元化的业务发展、全球化的区域布局等一整套成熟的发展经验。近年来在全球私人银行评选中瑞士信贷、摩根大通私人银行、花旗集团私人银行、汇丰私人银行等均名列前茅。据悉，我国私人银行业务目前尚没有显现出普遍的盈利性，而是停留在占领市场阶段。我国由于国内的金融体制为分业经营、分业监管这样比较割裂的金融体制，限制了商业银行直接从事证券、保险、基金等业务经营管理，这样使国内私人银行产品和服务创新以及营销受到一定的限制。目前私人银行普遍存在收入来源主要依靠代销产品的存贷利差和手续费的情况，银行业依旧没有改变利润来源主要依靠存贷利差的局面，利润中只有一小部分是私人银行业务创造的。目前我国私人银行业务主要集中在发展丰富客户专享产品线，全权委托资产管理，发展证券类代理产品与金融服务机构合作等方面。

2.4服务方式方面

私人银行=资产管理﹢客户关系管理。私人银行专业人员必需具备出色的专业知识、卓越的关系维护能力，在资产管理、证券、税务甚至慈善事业等方面具有从业经历和丰富的职场经验。国外的私人银行从业人员在金融业领域工作了很长的时间，大多数职员通常是经历过一到两次的金融危机的历练。私人银行需要为客户提供综合性的服务，不仅业务范围广，而且还要具备一定的营销能力，因此要求银行客户经理需是一位全能的高素质金融管理人才：精通多方面领域的专业知识、实践经验，具有较强较广泛的的业务沟通能力。但我国银行所拥有的这样的高素质的全能人才相当有限，综合理财能力欠缺，业务能力相对不足，缺乏精深的专业知识及实践经营经历，对市场整体状况不了解，不能完全适应私人银行业务发展的需要。因此，没有强大的专业团队很难打造高水平的服务质量，这与国外私人银行相比的确是存在很大的差距，这需要长时间的人才培养以及工作中的历练。

3.目前我国私人银行业务的发展遇到的瓶颈

通过对上述国内外私人银行业务四个方面进行比较研究的基础上，结合目前我国私人银行业务发展呈现的市场现状，从以下几个层面对国内商业银行发展私人银行业务存在的瓶颈进行探讨。

3.1银行自身发展因素

目前中国市场炙手可热，我国已向在中国注册的外资私人银行全面开放人民币业务。金融机构体制对我国私人银行业务的阻碍，使得我国国内的商业银行在市场竞争的起步阶段就处于不利地位。在金融产品供给上，国际金融市场上有金融产品近3000多种，而我国私人银行产品只占到全球金融产品的十分之一左右，国外的私人银行一般推出一种新的产品业务的时间周期为2个月左右，相比之下我国国内银行创新速度远远落后于此。就自身而言，我国银行缺乏具备专业的高素质人才，还不足以满足客户的综合化理财需求已经高效的收益回报。虽然在短短的几年时间里，我国的零售银行业务获得了较快的发展，实现了历史性的突破，也展现了独具的特色，但与发达国家相比，总体规模水平还比较小，银行自身发展滞后，零售银行业务品种单一，服务的人群空间范围不走，私人银行业务的比重在商业银行利润来源和业务总量中仍然很低。

3.2政府体制因素

我们知道一个国家政府的政策制定与规划对私人银行的发展起到了一定的影响。从国外金融业来看，混业经营的模式对私人银行市场的推动发展起到了重要的作用，而我国的经营模式与国外不同，实行严格的分业经营模式。分业经营的这种分裂模式使银行、保险、证券彼此产生了相对独立，不同机构间的竞争受到束缚制约，缺乏金融创新的动力。然而从现实角度来看，客户的需求不能使分裂的，高端客户对金融产品的需求往往是银行、证券和保险业交叉融合的都有所涉及的理财产品，分业经营很可能会导致银行金融资产的流失，从而在业务发生的空间，层次，范围方面大大制约了私人银行业务发展。与此同时关于市场准入问题也是必要的研究问题的一个方面。关于市场准入标准其包括两个方面：其一，银行规模的标准。标准的设定必定对私人银行的发展设置了一定的局限。其二，个人净资产标准。对个人净资产标准有了设定，使得私人银行业的客户资源有了一定的局限。随着我国经济的不断发展，富裕人士的数量越来越多，而对于富裕人士的财富划定标准不可能是一成不变的，也将会随着经济的发展而不断变化，应该允许各大银行根据目标市场客户的财富状况、风险偏好程度及其自身需求提供个性化量身制定服务的特点，灵活地、准确的、及时的确定和调整各自的客户市场准入标准，而不能以一个标准来衡量市场的准入原则。

3.3社会环境因素

目前来看，我国的私人银行业务要得到发展与创新，不仅需要商业银行自身的创新求变、不懈努力，更离不开社会、政治、经济、法律和金融等良好的外部社会环境。在我国，由于国内私人银行业务起步晚，业务宣传普及度低，只有一些大城市如上海、北京、深圳等对私人银行的业务还算比较熟知，大多数城市和人群还是认为私人银行就是私有的或个人的银行，或者把投资理财规划当成是拉存款的。在信任度方面国内的客户对银行管理个人资产能力的信任程度还不够高，没有达到令客户全权委托的程度。金融机构涉及的专业理财水平和产品服务水平也不高，再加上由于我国的文化传统的保守性、个人理念的差异及金融业发展处于初级阶段，我国高端客户对风险的承受能力不强。私人银行业务提供的服务是一种综合性的金融理财服务，需要客户将自己和家庭相关的几乎所有有关财务、生活经历等等信息告诉私人银行的业务经理，需要向双方互相建立信任度，这就需要私人银行对客户忠诚，也需要客户对私人银行给予充分的信任。社会诚信机制需要社会的大环境共同努力，这是私人银行业务发展的基础，诚信机制的未建成使得私人银行业务发展缺乏稳健的基础。没有这个关键的基础，私人银行的客户资源就会面临流失，因此对社会诚信机制的要求私人银行业更甚于其他市场经济的行为。

4.建议的提出

通过对私人银行业务发展的整体分析，要促进我国私人银行业务的全面健康发展，不仅需要自身不断努力提高还需要借鉴学习，大体总结需从从以下几个方面着手：

4.1重视人才专业化的培养

每一个行業都需要专业的人才作为依托来打造专业的服务。私人银行也一样，由于私人银行产品丰富且多元化，目前私人银行客户对金融产品的需求具有个性化、多样化、全面化的要求，服务高端客户的理财队伍必须是精通多个领域如银行、财务、税收、会计、法律、营销等高素质硬性综合型人才，而不是一味地单纯的推销银行自身产品的一般客户理财经理。从事私人银行业务服务的理财师需要多种资格认证，除此之外，各大商业银行还应加强对从业人员的全面培养，加快私人银行从业人员认证资格体系的建设与完善，努力打造一支高素质的专业化的从业人员队伍。

4.2勇于创新、善于突破

任何事物都需要在发展中突破自我，永远走在创新发展的路上。目前我国私人银行投资工具不是很丰富、产品同质性强，缺乏创新。为此，各商业银行要帮助客户寻求最适合自身的投资理财产品，结合自身实际，确保投资组合的运作效果。在不断发展的基础上，为填补我国金融业采取分业经营的政策给私人银行带来的不足，必须全面加强学习和移植国外先进的私人银行业务的财富管理经营以及理财产品，大胆实践，突破束缚，改变传统产品销售观念，可以选择国内一些业绩较好的中小型私人银行进行实施收购兼并进行战略投资。同时加强学习国外私人银行先进的管理经验和业务发展模式，不断寻求自己的特点，促进私人银行业务不断满足私人银行客户日益复杂的金融需求。

4.3保障丰富的客户资源

波士顿咨询的调研发现，中国近六成高净值人士是私人企业主，超过半数的高净值人士通过创办实业起家，积累个人财富，国外的私人银行对客户的分类思路是基于财富水平标准来划分的。但客户是不同的个体，即使财富水平相似但是客户需求必然会产生差异，这使得私人银行又开始不断开发各种新的客户划分标准。对于我国展私人银行业务来讲，要保障客户资源的多层次化，重点应放在突出富人阶层的同时兼顾中产阶级的需求，针对不同的划分层次制定不同的理财产品，不宜将服务门槛定得过高过于复杂而忽视了中产阶层。同时，要多角度考虑对目标客户的细分，从而提供有针对性的财富管理业务模式。（作者单位：广西师范大学）

参考文献

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[2]杨慧.论我国商业银行私人银行业务的发展对策[D].首都经济贸易大学硕士学位论文，2010，3.1王元龙，罗军，康承东.中国私人银行业务发展研究[J].学术研究，2007，（11）.

[3]费伦苏.基于SWOT分析中国商业银行发展私人银行业务的策略研究[J].广西金融研究，2008，（12）.

[4]辛俊杰.中国私人银行业务发展的SWOT分析[J].时代金融，2008，（7）；陶勇.关于中国商业银行开展私人银行业务的分析[J].

篇5：分析我国网上银行的发展

2011-1-11 10:26:31中国金融网综合村镇银行由于身处农村发展面临着很多制约因素，如经营风险很大，抵押物不足，结算系统较为落后等，村镇银行在短短的发展过程中已经出现了一些特定的问题，笔者经过归

纳总结为以下几个方面：

村镇银行并没有真正深入农村金融市场，服务“三农”

根据《暂行规定》，“村镇银行”本质上属于“银行业金融机构”，因此它与其他银行类机构从本质上是没有区别的，其是独立的企业法人；以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。但“村镇”一词同时也刻画了其设立区域、服务对象，即“在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”，由于农户具有一些“天然弱点”：抵押物不足、农业弱质性隐含的还贷风险和非生产性借贷等，而且农业具有投资回报周期长、盈利能力有限、抗风险能力弱等缺点，所以历来各种金融机构都不愿意与农民打交道，村镇银行成立之初，肯定会严格执行有关政策和法规，以服务“三农”为己任开展金融服务工作，但村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。从已经成立的村镇银行来看，大多将其总部设在各试点地区的行政中心所在地，周边的金融和经济环境理想，商贸较为发达。从客观来看，其并未完全符合在金融服务空白地区布局的经营思路，村镇银行最终呈现“冠名村镇，身处县城”的格局。更有甚者，部分村镇银行没有专注“高风险，高成本，低收益”的小额农贷业务，而将目光放在贷款金额比较大的小企业主及出口企业上，在某种程度上偏离了设立村镇银行的政策初衷，如何在服务三农的政策目标的基础上实现盈利是村镇银行持续发展必须要解决的问题。

存贷比高位运行，警防流动性风险的发生

由于村镇银行是新开业的银行，社会公信力比国字号银行差，社会认知度比较低，所以村镇银行的吸储能力很低，加之农村资金外流严重和本来就不富裕的农民，进一步限制了村镇银行资金的来源，而且村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对农民存款的吸引力，村镇银行面临可贷资金不足的问题，在很大程度上限制了其服务“三农”的规模扩张；与吸存难形成鲜明对比的是，村镇银行在贷款上却颇具优势，村镇银行是县域内独立的法人机构，决策流程短，从接受客户申请到最终决定，至多只需三天左右。如果担保抵押措施到位（如村镇银行认可的客户提供保证担保），客户当天申请，当天就可贷款。这对县域内资金需求

具有明显的短、小、急特点的小型企业、个体工商户具有较强的吸引力。

这一问题导致了村镇银行的存贷比持续高位运行，银监会统计数据显示，截至2009年末，已开业的172家新型农村金融机构（其中148家为村镇银行）吸收存款269亿元，贷款余额181亿元，存贷比为67%，低于75%的监管高限。但事实上，村镇银行的存贷比普遍高于75%。以吉林诚信村镇银行为例，该行2007年3月1日获准开业后，截至2007年8月末贷款余额为1416万元，存款余额617万元，存贷比高达228.54%，而且存款多数来源于县域企业[3]。存贷比过高，一方面反映了县域贷款需求旺盛，村镇银行就地媒介资金能力很强，另一方面也反映了村镇银行资金来源渠道有限。按照监管层的要求，银行类金融机构存贷比不得突破75%的红线。但出于对“三农”的支持，监管层对村镇银行有所放宽，要求其

5年内逐步达标。

持续的存贷比高位运行，村镇银行要特别注意流动性风险，一些村镇银行远离母行（特别是城商行发起设立的村镇银行），而人民银行在很多县域没有分支机构和金库，紧急情况下外部支援能力有限。村镇银行总的存款规模小，要防范存款异动风险，一旦出现流动性危

机，将对其声誉带来毁灭性打击，使其吸收存款将更加困难。

控股模式单一，导致各方利益主体动力不足

《暂行规定》对产权结构的安排是：“村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，且持股不低于20%”，但大银行在发起设立村镇银行时，一般都要求持股50%以上，要处于绝对控股股东地位。大中型银行对设立村镇银行不积极主要源于两个原因，一方面村镇银行投资回报周期长、盈利能力有限，不如扩张分支行、网点效益高；另一方面，村镇银行如果经营不善，出现问题，将对母银行的声誉和品牌造成伤害。此外，民营资本认为现有的产权结构安排下，民营资本股东的话语权太小，因而民营资本在短暂的热情之后，对村镇

银行渐渐采取观望的态度，这对于鼓励民间资本参与农村金融改革也不利。

截止到2009年末，我国已有1300多家小额贷款公司[4]，这些贷款公司经过几年的发展已经达到了银监会规定的最大贷款量，业务扩张能力受到限制，因此转型愿望比较强烈，但是银监会发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》里面明确规定：“小额贷款公司改制为村镇银行必须有银行业金融机构作为主发起人。”这一规定意味着小额贷款公司要把自己的控制权转让给银行，挫伤了小额贷款公司改制的积极性。当然银监会坚持村镇银行的主发起人、最大股东必须是符合条件的银行业金融机构，主要基于三方面的考虑：一是县域及农村信用体系的现状。现阶段我国征信体系建设尚不完善，特别是在县城以下广大农村，征信体系建设尚处于起步阶段，二是保护存款人利益的需要，三是确保村镇银行可持续发展。本文认为村镇银行能不能采用一种更加灵活的控股权结构将是能否在短时间内大量增加村

镇银行的关键措施。

村镇银行结算系统孤立，成为网络时代的“信息孤岛”

部分村镇银行至今没有单独的行名行号，无法加入人民银行的大小额实时支付系统，只能进行资金的手工清算，汇划到账速度较慢，不能满足客户快速、便捷的服务要求，而且容

易出现差错事故。由于村镇银行只是在县城的一个孤零零的点（极少数开设了一两个支行），村民存款、取款都必须要到网点来，让客户感到不便，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区，汇费昂贵，加之在乡镇没有网点，取款不方便，外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为汇入行，村镇银行在汇兑业务上竞争不过农行、邮储银行、农信社。很多农村地区是典型的“打工经济”，外出务工收入是当地经济的支柱，村镇银行失掉这笔业务，也就失去了大部分存款来源。此外，村镇银行的通存通兑没

有开通、银行卡业务缺失，汇路不畅也是一个大问题。

经营方式创新化与经营观念陈旧化的矛盾

传统的经营方式在农村金融市场是没有出路的，历史表明村镇银行要想在农村市场实现可持续发展，必须创新自己的经营方式，如创新贷款风险管理制度，创新贷款审批流程，创新具有农村特色、真正符合农村实际的金融产品等，但由于目前村镇银行的从业人员大都是农信社的老员工，在经营观念上比较传统；而且由于《暂行规定》中规定银行金融机构必须是村镇银行的最大股东，这一点虽然保证了村镇银行在经营过程中的安全性，减少监管部门的监管成本，但同时要防止大中型银行的管理输出，把村镇银行办成母行的一个支行，使村

镇银行失去决策流程短、经营机制灵活的先天优势。

大中型银行有成熟的风险管理制度、业务流程和企业文化，作为村镇银行的控股股东，很容易把自己的业务模式照搬过来，初期可能会减少成本费用，但国有银行在农村的实践表明，农村市场具有自身的特点，照搬成熟的商业银行的客户定位对象，业务决策流程，贷款还款方式在农村市场是没有生存空间的，如何避免村镇银行走四大商业银行的老路，如何使

篇6：我国银行卡发展现状及趋势分析

一、我国银行卡现状

银行卡由银行发行、供客户办理存取款业务的新型服务工具的总称。银行卡包括信用卡、支票卡、自动出纳机卡、记账卡和灵光卡等。因为各种银行卡都是塑料制成的，又用于存取款和转帐支付，所以又称之为“塑料货币”。

1985年3月，“中银卡”在中国银行珠海分行发行，这是我国内地发行的首张信用卡，它的问世标志着我国银行卡产业正式起步。2010年4月5日，四大行信用卡发卡量破亿：中行、工行、建行和交行已公布的年报中显示，四大行2009年新增信用卡贷款576亿元，其中中行增幅最高，同比增长132.4%。截至2009年末，四大行信用卡发卡量达11110万张，比2008年底增32.26%。

对于银行卡业务如火如荼的发展，繁荣背后我们也应该看到隐藏着的危机，粗放型的业务增长模式以及滞后的银行卡理论研究水平，使得各种银行卡问题日益凸显；盲目的竞争、超速的发展、持卡人的过度集中、服务水平低下、管理技术滞后，使我国银行卡业务的发展陷入了恶性循环。极大地影响了银行卡业务的发展，成为制约银行卡业务健康发展的“瓶颈”。总体而言，我国银行卡业的发展主要有以下几个特点：

（1）信用卡的消费日益活跃

（2）银行卡市场品牌格局逐步形成（3）银行卡风险管理日益加强

二、我国银行卡发展中存在的主要问题

（一）对银行卡发展的主导权面临丧失危险

银行卡市场的主导权主要体现在标准制定权和品牌影响力上，在银行卡市场发展初期，许多国家和地区对创建自主品牌、掌握银行卡产业主导权的战略价值认识不足，选择了依靠跨国银行卡公司的全球网络来实现银行卡受理的道路，其后果是境内银行卡产业的标准和市场主导权完全被跨国公司所控制。银联数据显示，2008年1至5月，银联标准卡的发行继续保持快速增长态势，其中，银联标准信用卡的发卡量同比增长62.3%。另外，截至5月底，银联标准公务卡发卡量超过50万张。同时，银联品牌国际化取得重要进展。同年，银联卡境外ATM受理网络已延伸至全球45个国家和地区，持卡人可在境外27个国家和地区刷卡消

费，已有6个国家和地区的近40家金融机构累计发行银联标准卡超270万张。

（二）缺乏有效的利益驱动机制导致银行卡产业发展后劲不足

支撑银行卡产业发展的最基本的两项传统业务是ATM交易和POS交易。ATM交易主要又分为取款和查询。在ATM交易中，银行主要成本包括ATM机具的投入、场地使用、加钞成本、相关银行卡系统成本等。POS交易中，银行主要成本是信用卡发卡银行的资金成本、相关银行卡系统运行成本、收单机构的POS机具等。

目前，我国银行卡产业中产业的供给方存在了诸多的免费服务，但产业需求方仍然持续不断地要求免费或降价。如果对降低费率不能进行理性分析，一味迁就消费者的暂时利益而忽视供给方，必将影响产业供给方的发展动力，对银行卡产业而言，就会影响到ATM机具和POS机具的投资布放，影响受理市场的建设，最终影响对持卡人的服务质量。

（三）．监管体制不顺，“多头管理、无人负责”

经过20多年的发展，我国银行卡产业已经具有相当的规模，成为我国个人使用最为广泛的非现金支付工具。银行卡的支付领域已由传统的商户消费，逐步扩展到水电煤、电话、物业、保险、交通等与广大人民生活密切相关的公共支付领域，剔除批发性的大宗交易和房地产交易，银行卡支付的消费交易额占全国社会消费品零售总额的17％，比2005年增加了7个百分点。正因为银行卡产业在国民经济和人民生活中起着越来越重要的作用，如果不能加以有效监管和适当调控，就有可能引发比较严重的社会经济问题。

我国自1993年提出启动金卡工程以来，政府高度重视银行卡产业的发展，人民银行、发改委、财政部等部委陆续出台了一系列的政策鼓励和规范银行卡产业的发展，但目前还存在着监管主体职责分工不明、相关法律制度体系建设滞后以及受理市场建设不规范等问题。

（四）．银行卡在经济发展过程中的作用未得到充分发挥

央行数据显示，截至2009年末，我国银行卡发卡总量约为20.7亿张，较2008年末增加2.7亿张。各类银行结算账户共计28.1亿户，较2008年末增长17.2％。其中，个人银行结算账户27.9亿户，单位银行结算账户2191万户。与国外相比，持卡消费比例、用卡频率、商户普及率等指标与国外成熟的银行卡市场相比，还存在较大的差距，银行卡的支付功能还未充分发挥，银行卡的服务内容还有待开发。

（五）．银行卡风险比较突出，风险管理水平有待提高

市场参与主体的风险防范意识不够，商业银行的内控制度与风险防范制度尚不健全。商业银行发放银行卡后，对持卡人具体的使用行为缺乏监管，单单依靠中央银行的征信管理系统还不足以对银行卡的使用进行监控，容易产生休眠卡，使商业银行的业务风险加大，对商业银行的经营效益产生影响。

（六）．银行卡发卡的覆盖面不广

我国现有的银行卡持有人大多数在城市，由于农村信息基础设施薄弱、商户、银行网点很少，ATM机、POS机只有零星布放，导致大多数农民使用银行卡困难，即使宣传再到位，没有设施支持，农民的办卡积极性还是调动不起来，从而造成农村银行卡市场的搁置，使银行卡在农村的发行量降低。

三、我国银行卡产业发展的应对策略

（一）学习国外先进的银行卡服务经验，增加银行卡的服务内容

我国银行卡业的发展比国外晚，受国内金融市场发展和国情国力的制约，我国银行卡的服务内容远小于国外的银行卡业务。在我国，使用最多的是借记卡，与集消费、借贷、结算于一身的信用卡相比，借记卡的功能主要以存取款为主，信用卡的大多数功能借记卡无法使用。发卡机构应不断提高银行卡经营管理能力，利用现有科技技术，借鉴国外先进的经验，丰富银行卡品种和功能，为持卡人提供优质、安全、高效的服务，满足持卡人多样化的需求。研发适合我国发展形势的银行卡服务业务。

（二）完善业务规范和技术标准

提高银行业务水平，提供高品质的银行卡服务。一是加强银行卡的售后服务，满足持卡人多样化的需求，改善网络运行质量，提高差错处理速度，提高持卡人的满意度。二是加强内控管理，完善银行卡业务处理技术安全系统，建立发卡机构、收单机构、转接机构联合风险防范体系，同时，加强与银行卡监督部门、公安部门间的信息交流与协作和案件预警合作机制，形成多渠道、多方位的风险防范体系，提高风险防范能力。

（三）开发农村市场，增加银行卡发卡量

我国现有银行卡持有群主要集中在城镇地区，农村市场具有很大的开发潜力。努力扩大银行卡在农村的受理范围，积极推动银行卡在农村的推广使用；加快经济活跃、有发展潜力的城镇的特约商户的发展；增加ATM机、POS机的数量，加强对商户的引导，提高机具利用

效率；加强与工商、税务、公共事业单位合作，促进银行卡在与农民生活密切的相关领域的使用；加大银行卡使用知识的宣传，增强农民的用卡意识；按照农村银行卡的使用情况，制定适用于农村银行卡使用的收费标准，按照物美价廉的营销方式，增加农村银行卡的发卡量。

（四）充分认识银行卡普及使用的积极意义

银行卡的普及及使用对货币政策、经济发展、税收征管以及方便百姓生活、增进社会文明等方面具有积极意义，应积极采取税收优惠等政策措施，以弥补产业需求方的付费意愿不足，保障银行卡产业具有足够的发展动力。

（五）依法经营，加强管理，降低经营风险

篇7：分析我国网上银行的发展

摘要: 随着我国经济的快速增长和向市场经济体制的转变，我国经济和社会生活等各方面发生了巨大的变化。其中，居民理财更是获得了突飞猛进的发展。近年来，个人理财业务已成为我国商业银行业务发展的核心内容，个人理财业务的快速发展，使该业务成为了商业银行新的利润增长点，如何拓展商业银行个人理财业务显得更加重要。本文根据我国商业银行业务现状，,结合国外商业银行在个人理财业务中的经验，分析了商业银行在开展个人理财业务方面存在的问题，并针对性地提出了商业银行拓展个人理财业务的措施和策略。关键词：商业银行 个人理财业务 发展现状

个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动。具体而言，是将个人资产委托银行打理，实现保值增值的过程。也就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议；帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，这是成为发达国家很多家大商业银行的主导产品和重要收益的来源及利润增长点。

一、个人理财业务在我国的发展现状

20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展，财富集中化的趋势也已十分明显。这些拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体，也开始重视个人资产在安全的前提下不断增值，但由于他们的精力有限、理财专业知识不多、时间非常宝贵或者不愿意花费太多时间在拥有的财富上，这时他们非常需要具有专业的理财知识的专业人士为其提供全方位、专业化、满足个人需求的资产管理服务，这就为商业银行、资产管理公司拓展个人金融业务提供了广阔的市场前景。如今，商业银行个人理财业务已经步入了品牌化、标准化、个性化、系统化服务的新阶段。

与发达国家个人理财业务的发展历史相比，我国个人理财业务发展历程非常短暂。20 世纪80年代末到90年代，是我国个人理财业务的萌芽阶段,当时商业银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务，然而大多数居民还没有理财的意识和概念。从21世纪初到2005年，是中国个人理财业务的形成时期，这一时期理财产品、理财环境、理财观念和意识，以及理财师这些专业队伍的建设均取得了显著进步。从2006年开始, 伴随着金融市场和金融环境的进一步变化，个人理财业务进入了大幅扩展时期，客户对理财的需求日 1

益增长，同时银行、保险、证券、信托、基金等金融机构对理财业务的重视程度也显著提高，并不断开发新的理财产品，提供优质的理财服务。中国理财业务虽然起步晚，但其增长速度却非常快。

目前，我国商业银行的个人理财业务还处于新兴阶段，市场前景十分广阔。首先，庞大并在持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了物质基础，构成了潜在的、持久而旺盛的理财需求。其次，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。并且发展个人理财业务有利于扩大商业银行的业务经营范围、增加其利润来源；有利于改善银行的资产、客户和收益结构，转变银行的经济增长方式；有利于完善银行的金融服务功能，推动商业银行向综合化方向发展。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制, 银行、证券、保险是严格分开经营的。所以, 国内商业银行的个人理财业务与发达国家相比，还有很大的差距。从个人理财业务经营理念、营销战略、科技支撑、业务创新、人员素质及外部环境等各方面均存在一些不容忽视的问题。

（一）理财产品设计管理机制不健全

部分商业银行未能按照符合客户利益和风险承受能力的适应性原则设计理财产品，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。同时，部分银行在代理销售其他金融机构投资产品过程中，没有对所代理产品进行充分分析，对产品提供者经营管理、市场投资和风险处置能力没有进行有效评估，没有明确界定双方权利义务和风险责任，对代理销售产品的风险受益预测数据没有进行必要验证。

（二）市场细分和理财服务对象定位的限制

目前，国内银行的个人理财业务定位于少数高端优质客户，限制了理财业务的发展。应该仔细研究市场，研究不同客户的需求，主动发现市场机会，就中高端客户而言，他们需要个性化的有针对性的服务，但实际上，目前个人理财普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态的理财建议，至于向客户资产提供的有关投资方面的动态理财建议，当前仅限于银行本身代理的几个基金和保险。

（三）缺乏专业的个人理财人员

个人理财业务是国内新兴的金融业务，是知识密集型行业,要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才。其决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力，掌握相关的业务理论及操作技能。目前，国内商业银行符合以上标准的专业人才严重缺乏，具备国际职业资格的理财师更是凤毛麟脚。

三、我国发展个人理财业务的对策分析

（一）创新个人理财产品，打造优质理财品牌

长期以来，个人业务仅是国内银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。随着市场竞争的加剧，国内银行应逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，根据客户在不同的阶段，不同的行业，不同的风险偏好，设计一个个性化的理财的计划。对低端客户主要使用电话银行、网上银行、自助银行等自助服务,而对高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。个人客户经理制应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点,成为各家商业银行吸引黄金客户的重要个性化服务手段,使个人理财服务朝着个性化的方向发展。

（二）细分理财市场，找准市场定位

商业银行开展个人理财业务，根据自身的实力、特长和对市场的判断确立相应的营销目标市场，从而为有针对性地推出个人金融业务而占领市场、拥有客户。一是要从地理角度进行市场细分。在经济发达地区可以全方位地发展高起点高科技、高收益的个人金融业务；经济落后或较不发达的地区,则要在巩固和完善已有的个人金融业务的基础上，大力发展代理收付、代保管、信用卡、代保险、个人信贷等业务。二是根据客户收入高低、知识背景和受教育程度的不同进行市场细分。对中低收入提供与日常生活紧密相关的实用型金融业务；对高收入阶层提供高费用、高收益、多样化的金融业务,满足客户深层次、多层面的需要，提高客户对银行的依存度、忠诚度、贡献度。

（三）完善理财培训机制，提升人员综合素质

目前商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。同时国内商业银行应与境外机构积极合作，引进国际经验建立和完善金融理财执业人员自律性的行业标准、职业道德；创建一套符合我国国情的从业人员资格认证体系，以规范中国金融理财业务的发展，全面提升理财师的服务素质。

四、我国个人理财业务发展前景

随着经济发展水平的不断提高，理财已成为社会热点问题，成为实现人生理想的重要途径。良好的理财规划可以提高资本要素的配置效率，进而实现资本运作的利益最大化，也可以提升我们家庭的生活品质。我国已经进人个人理财时代。从目前来看，我国经济增长处于强劲势头，居民财富将继续积累，个人理财需求将继续增长；同时，我国加入WTO的过渡期已经结束，我国金融业全面开放，大量具有综合业务的金融机构必将涌入我国市场，其成熟的个人理财经验，将对我国金融机构的个人理财业务带来挑战和冲击，并由此带来个人理财的蓬勃发展。我国各金融机构应该认清历史潮流和本身优劣势，勇于创新实践，只有如此才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。

篇8：我国社区银行的发展分析

一、我国发展社区银行的必要性

理论和实践表明, 由于社区银行在解决中小企业融资、发展居民消费信贷、改善我国金融结构和促进区域经济发展等方面具有独特的作用。因此, 积极稳妥地发展一批真正意义上的小银行, 即社区银行, 对于切实解决中小企业融资困难, 特别是满足发达地区小企业发展资金需求, 全面提升金融服务质量和金融服务水平, 提高金融宏观调控水平, 促进金融安全稳定和经济全面发展, 促使民间资金归并和流入国家正规金融体制之内, 具有重要的现实意义。

1.有利于满足中小企业融资的需求。

目前我国银行体系比较完备, 但从经营规模上看, 我国银行体系的组织结构有大银行、中银行, 缺乏小银行。截止2003年末, 四大国有商业银行、12家股份制商业银行和112家城市商业银行的机构数量分别占总数0.01%、0.03%、和0.32%, 存款分别占全国64%、16%和6%, 这些银行在经营和市场定位上高度趋同, 贷大不贷小, 贷城不贷乡;而城市信用社和农村信用社的机构数量占总数99%, 存款仅占全国13%, 历史包袱沉重, 经营困难, 对于持续推动中小企业发展、满足广大居民的资金需求, 心有余而力不足。广大中小企业和县城经济很难得到生存发展所需要的资金支持, 基层金融已出现空洞化, 且还在走向严重化。现有的银行体系及其为适应市场经济做出的变化, 在客观上已迫切地提出培育和发展社区银行, 即真正意义上的小银行, 来填补空白。社区银行定位在为中小企业和居民服务, 经营机制比大银行灵活, 更适宜开展“短、频、快”的业务, 例如信贷员本身是融入到社区生活的成员, 通常非常熟悉本地市场的客户, 审批贷款时, 不是仅仅依据一堆财务报表和数据, 而是考虑客户的性格特征、家族历史、家庭成员构成、日常开销习惯等个性化因素, 比大银行能更迅速地作出贷款决定。

2.可以促进社会的稳定。

在民营经济大规模发展的20世纪80、90年代, 中小企业为了满足自身的金融需求, 曾一度求助于民间金融部门 (包括民间自由借贷、标会、基金会、集资等) , 从而导致民间金融一度十分“繁荣”, 继而出现混乱, 造成重大损失, 不利于社会的稳定。在长期经济的发展中, 经济决定金融, 金融影响经济。金融结构要随经济结构的变化而变化, 倘若体制内金融系统无法满足这种内生于民营经济的金融需求, 就会自发地产生非正规金融供给部门。近年我国民间融资有很大的发展, 规模越来越大, 对地方金融的影响不小。其原因除了一些地区市场化程度和利率市场化水平不高, 民间融资有较大盈利空间外, 关键是没有真正意义上的小银行, 很大一部分小企业的资金需求得不到满足。培育和发展社区银行, 可将民间融资纳入国家正规的金融渠道之内, 为民间资本进入银行业提供一个比较现实的通道, 提高民间金融的规范化、组织化和机构化, 防止民间金融的边缘化, 逐步消除金融结构的二元化, 降低潜藏的金融风险。

3.社区银行在推动我国金融结构顺利转换方面起着积极的作用。

目前中国金融结构的重要特点之一, 就是居民的存款成为银行业的主要资金来源, 而且居民资产的主要形式是存款, 实物资产所占的比率相当有限, 居民所可能得到的金融服务种类也十分有限, 这种金融结构无论在微观上还是宏观上都是缺乏效率的。社区银行强调的是面对一定社区内的个性化金融服务, 消费者贷款等会成为主要的贷款形式之一, 对于客户的服务也会较之国有银行更为全面和个性化, 这对于推进当前中国金融结构的转换具有积极的意义。

二、我国发展社区银行的优势和不足分析

社区银行在我国仍是一个比较新鲜的事物。如果以私营为主、区域经营、规模较小、主要为社区居民和中小企业服务这四方面特征衡量, 目前我国还难以找到一家真正意义上的社区银行。可以说, 对于社区银行, 我国还处于理论探索、实践尝试阶段。

众所周知, 改革开放以来, 江浙等沿海地区经济迅猛发展, 在市场作用的推动下, 已经孕育出一些类似中国社区银行的商业银行。这些土生土长的民营金融机构在当地表现出旺盛的生命力, 并为当地经济的繁荣兴旺做出了巨大的贡献。笔者以浙江省台州市商业银行为例, 分析其改造为社区银行的可行性。

归结台州商行的成功, 主要有以下几点优势:

(1) 建立客户的现金流量数据。因为台州商行的贷款对象只能是小企业和个体户, 这样的客户普遍没有财务制度, 真实数据很难获得, 信贷风险难以获定。而现金流量是长期的, 作假伪造很难, 是经营状况的真实反映。以这一数据为基础, 辅之现场调查和对产业的了解, 基本可以判断贷款对象的优劣。

(2) 绩效工资制。信贷责任分解到个人, 信贷人员的主要收入来自业绩, 如果出现不良贷款, 对责任人的惩罚将非常严厉——扣掉从逾期开始到年末的奖金。

(3) 客户经理制。国有商业银行的客户经理只管理1个-5个客户, 仍常常没有走访的时间;而台州商行的客户经理管理的客户却是100-200个, 他们每天都在路上。

(4) 小额信贷员制。2005年11月, 台州商行展开小额信贷试点工作。为了保证该项目的独立性, 台州商行把业务部门一分为二, 在传统业务之外新设了一个部门:小额信贷处, 信贷员也几乎全部是新招聘的刚毕业的学生。他们通过IPC的技术, 可以量化出申请者的资金流动状况, 计算贷款者每月的还款能力。现在, 贷款的审查方式以科学的调查技术代替乡土信用方式, 是一个意义深远的突破。无论对于银行自身发展、信用制度的培育, 还是经济的健康发展, 都是如此。

虽然台州商行的发展存在着很多优势, 但通过对台州商行发展中的现况调查和相关数据分析得出, 结合美国社区银行发展的成功经验, 发现我国发展社区银行也存在着一些因素的制约:

(1) 信用体系不完善。由于社区银行是个新生事物, 公众缺乏对它的了解, 导致信任度还是存在着不高的现象, 影响了它的筹资能力。而在美国, 由于有存款保险制度的存在, 打消了社区中居民对此的疑虑, 不会因为信任度问题而影响吸收存款能力。同时, 我国的企业和个人征信体系尚处于建设阶段, 在银行的资产业务中, 由于对借款人的资信缺乏了解, 经营风险相当高, 这对于资产规模相对较小的社区银行来说, 问题尤其突出。

(2) 整体实力不强。与国内外各大商业银行相比, 社区银行在资金、规模、技术、人才等方面均处于劣势地位。由于资金不足, 资本充足率不高, 银行难以扩大经营规模, 难以吸引人才, 抗风险能力差。

(3) 美国社区银行之所以能繁荣发展, 主要是得到了政府的大力支持。美国政府专门制定了《社区再投资法》, 鼓励金融机构对于经济不发达的特定地区开展金融活动, 开发其金融业务能力。而我国政府虽然支持社区银行的设立与发展, 但在具体的行动上尚没有实质性的法律支持。

三、中国发展社区银行的对策

通过对台州市商业银行在当地发展情况的研究, 综合分析台商行的优势和不足之处, 借鉴美国发展社区银行的经验, 提出在我国发展社区银行的过程中必须注意以下几个问题:

1.吸引民间资本组建社区银行。美国是对金融体系实行市场导向政策的典型的国家, 实行单一银行体制。其社区银行的资本来源主要来自市场区域内的居民、雇员和企业等私人资本。我国吸收民间资本进入社区银行, 可以有效的提高民间资本使用效益, 促进社区银行治理结构优化, 有效解决民营企业融资难问题。

2.建立健全法律法规体系。美国的《社区再投资法》为社区银行的生存定位提供了法律保障。美国的《社区再投资法》对社区银行的发展进行了规范和约束, 每家经营存贷业务的金融机构满足这个社区的信贷需求的记录是作为审批该机构申请增设存款分支机构、开展新业务的一个重要考虑因素, 我国也应制定社区银行相应的法律法规。

3.尽快建立存款保险制度。美国和其它发达国家的经验证明, 尽管存款保险制度也存在一些缺陷, 如助长道德风险等问题, 但存款保险制度确实起到了稳定人心, 防止挤兑, 预防银行危机的作用。为了维持公众对我国银行体系的信心, 防止银行挤兑引起连锁反应, 为社区银行创造一个公平、稳定的发展环境, 应尽快建立存款保险制度。

4.建立有效而严格的监管体系。要实现对社区银行的有效监管, 需要依赖银行完善的内部控制制度和公司治理结构, 这个前提就是要保证社区银行的产权清晰。监管当局在审批社区银行设立时, 应将社区银行是否制定了完善的内部控制制度、公司治理结构是否有效作为一条重要的审查标准。同时, 有效的外部监督机制是社区银行有效监管框架的重要组成部分。监管当局应该制定社区银行的信息披露制度, 在社区范围内全面、及时、准确的披露有关信息, 加强市场纪律对社区银行的有效约束。

5.成立行业自律组织。行业自律组织是金融机构自我管理和自我服务的组织。美国专门成立了社区银行协会 (ICBA) , 大部分社区银行都是该协会的会员。社区银行协会代表社区银行的根本利益, 在社区银行的重大监管措施和政策方面, 代表社区银行的利益与监管部门和其他政府部门沟通。同时还通过举办各种形式的培训和教育的方式加强对社区银行各个层次人员的培训。而我国目前的银行业协会都是由银行监管部门代为管理, 银行往往被强制入会, 行业协会不能充分发挥管理和服务的功能。所以我国在设立社区银行协会时, 就应该通过相关的法律将行业协会的组织管理形式明确下来。

摘要：文章首先提出发展社区银行的必要性, 接着以台州市商业银行为例, 指出目前我国社区银行发展在绩效公司制、小额信贷员制等方面存在优势, 在信用体系和整体实力方面存在不足之处, 最后提出要用吸收民间资本、建立完善的监督体制等对策来完善和发展社区银行。

关键词：社区银行,中小金融机构,发展

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