互联网金融客户行为及其对商业银行创新的影响分析

1 引言

现如今, 我国的科学技术、信息技术一直处于不断发展的状态中, 极大程度上带动了我国金融行业的发展, 并且对其产生了一定的影响。因此, 本文从互联网金融客户行为分析、互联网金融客户行为变化对商业银行的影响、互联网金融模式下商业银行转型创新的思考三个方面分别进行了总结, 以此证明互联网金融能够对推动商业银行的发展。

2 互联网金融客户行为分析

2.1 互联网金融服务广大客户

在商业银行中, 一般会将有限的资源投向高端客户, 其需要考虑自身的成本和赢利问题。在这一过程中, 极容易忽视低端客户的需求。然而, 互联网金融就可以更好地解决这一问题, 这是由于互联网金融具有便捷渠道、低投入等特点。

2.2 互联网金融重视顾客至上

传统的商业银行在产品设计时, 会从风险控制、合理合法等方面考虑, 避免在这一过程中对自身产生影响。而在互联网金融中, 则将顾客至上作为自身的经营理念, 并极大程度上的简化操作流程, 从而为客户提供良好的服务。

2.3 互联网金融改变人们的生活方式

与传统的银行相对比, 互联网使人们的生活方式发生了改变, 电子商务、社交软件、网络平台等技术的进步, 更是促进了互联网金融的发展, 并使其在一定程度上取代了传统银行的地位。

2.4 互联网金融实现了精细营销

互联网金融的发展, 同时也离不开计算机技术的支持, 借助搜索引擎、数据处理等技术就可以掌握所有客户的信息、浏览记录等, 这样便于对客户的需求、爱好做出直接的判断。相对比商业银行, 商业银行很难做到精细营销。

3 互联网金融客户行为变化对商业银行的影响

3.1 商业银行的业务面临挑战

根据相关的数据显示, 截止到2014年年末, 互联网金融中的余额宝, 已经突破了8100万用户, 其资金超过了5000亿, 并且深受广大客户的喜爱, 而银行办理的存款资金也相比减少了1.3亿。由此可见, 互联网金融在激烈的市场中已经占有了一席之地。

3.2 商业银行的小额信贷面临挑战

商业银行的主要利润来源是信贷业务, 但互联网金融的出现, 在成本、投资金额等方面都占有着巨大的优势。到目前为止, 其信贷方式主要有借助平台将资金借贷给申请人、使用众筹模式、电商的小贷模式三种, 这三种借贷方式都能有效地解决客户的小额借贷问题。

3.3 商业银行的中间业务面临挑战

商业银行的中间业务主要包括担保、咨询、代销等, 而互联网金融的第三方平台在不断地开创新的领域, 以求取代商业银行的中间业务。例如:支付宝, 它既是客户与店家的中介平台, 又可以完成独立的生活缴费、转账等功能。此外, 互联网金融还能省去在商业银行办理贷款的等待时间, 真正地做到了顾客至上。

4 互联网金融模式下商业银行转型创新的思考

4.1 应加强对客户的精准营销

通过与互联网金融进行对比, 商业银行要想做到对客户的精准营销, 首先就需要树立起“以客户为中心”的经营理念, 并且更应该注重客户对产品的体验, 积极优化产品的设计, 让客户真正地体验到商业银行的改变。然后借助网络平台工具, 对客户的需求等方面进行全面分析, 展开对客户的个性化营销。最后根据客户的消费习惯、消费金额将其分为不同的层次, 并针对不同层次客户实施不同层次的管理和营销。

4.2 应推进物理网点的转型

物理网点是指商业银行的各个分支, 各个分支能够促进银行的发展。但随着计算机的普及, 物理网点业绩在逐渐地下降, 并不能对银行起到一定的支撑作用。因此, 要从以下三个方面激发物理网点的工作效率。一是要对其进行定量的分析, 不仅要对人工存取款机的效能进行改造, 还要结合产业的发展, 及时做好相应的网点布局。二是结合计算机的发展, 增加各地区的自助设备存放, 以此减少一定的资金支出。三是与网络交易平台进行连接, 全方面地掌控客户的资源和信息, 并为小型企业提供金融服务。

4.3 应推进电子渠道的转型

加快对电子渠道的部署、优化新增加的自助设备、关注新型的电子渠道都能推进电子渠道的转型。其中, 加快对电子渠道的部署主要表现在增加个人的贷款、外汇、缴费等重点的产品线, 有助于提升银行在市场中的竞争实力。优化新增加的自助设备, 可以在繁华的阶段、重点的路段增设电子自助设备, 并在设备中增加转账、取款、外汇等相关的业务, 以此可以有效地提升商业银行的地位。而关注新型的电子渠道, 则是为了拓展社交群体, 增加银行的利润。

5 结语

综上所述, 伴随着我国科学技术和计算机技术的发展, 极大程度上促进了互联网金融的进步, 由于其在服务于广大客户、重视于顾客至上、改变人们生活方式、实现了精细营销等多个方面具有一定的优势, 给商业银行带来了前所未有的挑战和困难。为此, 本文从加强对客户的精准营销、推进电子渠道的转型、推进物理网点的转型三个方面提出了建议, 希望通过本文的分析能够解决商业银行所面临的困扰。

摘要：近年来, 伴随着互联网金融不断地发展, 不仅客户的需求方向发生了改变, 而且也给商业银行带来了挑战。因此, 本文对互联网金融客户行为及其对商业银行创新的影响进行了分析, 希望通过本文的分析能不断地提升互联网金融模式的市场竞争力。

关键词：互联网金融,客户行为,商业银行