信用担保业发展调研分析

关键词： 青岛市 担保 财政 信用

信用担保业发展调研分析（精选8篇）

篇1：信用担保业发展调研分析

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“>信用担保业发展调研分析2010-06-29 18:51:49免费文秘网免费公文网信用担保业发展调研分析信用担保业发展调研分析(2)

信用担保业为合理配置社会资源，引导社会资金特别是银行信贷资金向中小企业倾斜发挥了重要作用。银监会、政府相关部门为改善小企业融资现状，相继出台了《银行开展小企业贷款业务指导意见》、《国务院办公厅转发发改委等部门关于加强中小企业信用担保体系建设意见的通知》、《**省中小企业促进条例》等政策法规，以引导和支持信用担保体系建设，改进和完善小企业的金融服务。为了更好的反映和解决担保机构发展中的困难和问题，更有效

支持小企业健康持续发展，我们对信用担保业进行了专题调查。

一、**市信用担保业发展现状

截止2006年底，**市共注册登记建立担保机构17家，筹集担保资本金合计17789万元，其中政府出资5325万元。注册资本金在1000万元（含1000万元）以上的担保机构有11家。2006年底，17家担保机构累计发放担保贷款亿元。政府出资建立的担保机构10家，大部分未办理实际担保业务；民营担保公司7家，其中规模比较大、正常经营的**市信达、河间米各庄两家民营担保公司注册资本金共3400万元，与农村信用社建立合作关系，担保授信最大可以放大到10倍。截至2007年4月底，**市信达、河间米各庄两家民营担保公司共对近200家企业和个人发放贷款，涉及房产、制造、石化、印刷等行业，担保金额合计9343万元，贷款不良率为零，业务经营状况良好，贷款质量较高，解决了部分小企业的融资问题。

从调查看，**市信用担保体系建设尚处于起步阶段，与省内经济发达地市还存在一定差距，呈现处“三高三低”特点。

“民营机构活力高、担保收入低”。政府出资的担保机构普遍处于业务停滞状态，人员多为政府工作人员，担保业务不熟悉，资金到位率低，多数机构未办理担保业务。民营担保机构业务量和规模逐年增加，业务辐射多个行业，为部分小企业解燃眉之急。《国务院办公厅转发发改委等部门关于加强中小企业信用担保体系建设意见的通知》规定信用担保收费可按照银行同期贷款利率的50％执行（现行一年期贷款利率为％，担保费可执行×50%=%），具体担保费率可依项目风险程度在基准费率基础上上下浮动30％－50％。但为了与优质企业客户合作，担保公司往往采取保费下浮的方式吸引客户。**市信达担保公司担保费按照担保授信额的2％收取，担保收益处于较低水平。

“资产质量高、风险补偿能力低”。民营担保机构为自身生存和业务发展，在风险管控采取的措施比较严格，结合小企业特点坚持“三有一快”的标准考核，即“有产品、有市场、有效益、货款回笼快”，动态监控企业经营变化，取得较好效果。两家民营担保机构担保的9343万元贷款中没有一笔担保业务产生不良。但是由于民营担保机构资本金少，规模小，风险补偿机制不健全，抗风险能力相对较低。据调查，目前多数担保公司没有建立风险补偿制度，如出现代偿损失将可能危及担保机构的生存。

“企业需求高、担保能力低”。我市中小企业因规模、管理、信用等级等方面很难达到银行放款要求，普遍存在“融资难”，所以对信用担保机构有强烈的渴求。但是我市担保机构数量较少，规模小，担保能力不足。我市2万多家中小企业中，只有近200家企业通过信用担保机构取得融资，仅占中小企业总户数的1％，担保授信贷款余额不足1亿元。

二、信用担保行业发展的难点

㈠担保机构少、规模小、人才缺乏、抗风险能力弱，对小企业发展难以形成整体拉动作用。1.**市各级政府由于财力有限，对其出资建立的担保机构注入启动资金后，没有后续资金保障，缺乏资金补偿机制，得不到银行的有效支持，大都尚未开展实际业务。民营担保机构总体规模较小、人员少、资金实力不足，业务发展限于局部经济范围、特定行业对象，广大中小企业很难取得担保机构的支持。2.担保机构的业务流程、风险预警、风险准备金的提取等内控制度建设不健全，多数担保机构尚未建立科学有效的风险防范机制及措施。3.缺乏专业队伍。担保品种的设计和开发、担保风险的控制都需依靠专业技术、专家队伍和经验来实现的。目前**市政府出资建立的担保机构由政府行政人员兼任，民营担保机构多为银行退休人员，一家担保机构业务人员不过5－6人。担保机构人员的专业知识和经验相对匮乏，风险识

别、风险控制的有效手段过于简单，管理人员整体素质仍需进一步提高。4.缺乏典型拉动。**市还没有一家资本金规模较大、运行规范的大型担保机构。由于缺乏典型引路，担保机构的经济和社会效益尚未显现，在一定程度上影响到社会资金注入担保机构的积极性，**市担保机构对小企业发展难以形成整体拉动作用。

㈡社会诚信意识不高，企业信用观念淡薄，担保机构处于弱势地位。1.近年来，由于我市社会信用环境建设滞后于经济发展，社会诚

篇2：信用担保业发展调研分析

信用担保机构是促进市全民创业和民营经济发展的重要保障，是引导和融通民间资金的重要载体，是增强中小企业信用、降低融资风险的重要手段，对于现代市场经济发展条件下缓解市中小企业和个人融资难、担保难起着十分重要的作用。为了更好地引导、规范、促进担保机构的发展，笔者最近对市信用担保体系发展情况进行了调查。

一、市信用担保体系发展情况及意义

近年来，市担保机构数量快速增长，信用担保行业发展迅速。据统计目前市共有20家中小企业担保公司，实收资本141172万元，累计担保户数2339户，累计担保额1102831万元。其中09年担保户数676户，累计担保额509713万元。信用担保行业发展迅速对促进市经济发展起到了不可替代的作用，主要表现在：

(一)推动经济增长，增强地方财力。市信用担保公司主要为中小企业服务，通过扶持中小企业发展，除给地方带来了税收收入、外汇收入，还带动了地方经济发展。仅20xx年，通过开展担保业务，受保企业新增销售额亿元，新增利税亿元。

(二)扩大就业岗位，缓解社会矛盾。统计调查显示，市范围内，社会中企业总数的90%以上是中小企业。与此同时，我市全部劳动力在微型和中小企业中就业的比例在80%左右。由于信用担保业发展的推动作用，近年来我市新增的就业岗位，中小企业占75%以上，有力的降低了社会的就业压力，对缓解社会矛盾起到了重要作用。同时通过担保贷款的发放还可以鼓励自主创业，缓解政府就业压力，截止20xx年底通过信用担保公司发放小额担保贷款，解决了市上万人的就业问题。

(三)促进市中小企业的发展。由于信用担保业发展的推动作用，有效促进市中小企业融资难问题的缓解，进而促进中小企业的发展。20xx年市工业总产值的60%、销售收入的70%、利税的40%、就业机会的75%、以及出口的60%均来自中小企业，中小企业，各项指标比上年都有较大的提高，对市国民经济的发展起着举足轻重的作用。

二、市担保体系发展中存在的主要问题

由于市担保业还处于发展的初始阶段，担保运作规则缺乏，担保公司管理粗放，担保机构发展中面临一些困难和问题。

(一)业务空置率较高。20xx年末，市已领取工商营业执照的20家担保公司中，只有接近半数的担保机构与金融机构建立了合作关系，一些担保公司未开展信用担保业务。有少数担保公司注册后转移资本金，涉嫌虚假注资。个别担保公司将资本金和从社会筹集的担保资金用于房地产等项目投资。

(二)银保合作不充分。一是缺乏风险比例分担机制。大多数银行把贷款风险全部转嫁给担保机构，很多担保机构承担了100%的信贷风险，一旦贷款发生风险，银行一般先从担保公司存在银行的担保基金中扣收贷款本息。二是单笔担保额度太小。部分金融机构核定了担保公司担保的单笔贷款限额，如某农村合作银行规定担保公司担保的贷款单笔不得超过20万元，限制了规模较大、资本充足的担保公司的健康发展。

(三)超范围经营现象严重。中小企业信用担保属《担保法》规定的保证行为，各类中小企业信用担保机构均属非金融机构，一律不得从事财政信用业务和金融业务。由于市金融机构担保贷款业务增长不快，担保业务利润率较低，部分担保公司转而经营利润率较高的融资业务，进入民间借贷领域，加大了中小企业和社会公众对担保公司的误解。

(四)担保机构管理粗放。市担保公司一般规模较小，获取申保企业和个人信息难度较大，担保决策依赖性较强，容易出现“行政指令担保、人情担保、拍脑袋担保”现象，加大经营风险。市部分担保公司担保费率过高，向客户收取的综合费率平均在年%左右，最高的达年%，增加了受保企业融资成本，加大了担保业务风险。部分担保公司在采取反担保措施后，向受保企业和个人收取贷款金额巨额无利息的风险保证金，加重受保企业和个人的负担，限制担保业务发展空间。部分担保公司不向担保业监管部门披露经营信息，资金流量与流向比较隐蔽，业务透明度较低，甚至有担保公司以未开办担保业务为由，故意隐瞒财务资料，逃避监管。

(五)担保行业风险较大。一是担保业务集中度较高。个别担保公司担保责任余额超过其注册资本金的5倍以上，少数担保公司对单个受保企业、个人提供的担保等各项责任金总额超过其注册资本金的10%，风险未得到有效分散。二是自融自贷容易引发社会问题。担保公司的信用基础比较薄弱，一旦无法偿还所借资金，或携款潜逃，势必引发其它社会案件。

(六)环境制约担保业发展。一方面，中小企业亟需通过信用担保，克服信用等级低、抵押物少对融资的影响。另一方面，企业普遍未建立信用管理制度，整体信用意识淡漠，信用约束机制弱化，信用活动不够规范，在一定程度上制约了信用担保业的发展。

三、当前影响担保体系发展的因素分析

近年来，市大量社会资本进入新兴的担保业，挤压了担保公司的生存和发展空间，加剧了担保市场竞争激烈程度，导致担保行业风险加大。

(一)设立门槛较低，机构数量骤增。目前市担保行业还没有统一的准入标准，仅对注册资本在1亿元以上或跨地区开展担保业务的担保公司要求有关部门审批。民营担保公司的设立，适用《公司法》、《中小企业促进法》，由工商部门核发营业执照。

(二)法律法规滞后，监督管理乏力。一是担保法律法规不健全。我国1995年颁布了《担保法》，但是该法只规范担保行为，而对担保机构设立与退出完善的规范。尤其是对民营担保公司的市场准入和退出还没有统一适用的标准，对担保监管的标准和程序没有具体的规定，对担保机构从业人员也没有明确的要求，担保机构运作规则缺乏。二是对担保公司监管乏力。目前担保业监管涉及几个政府职能部门，对担保公司的监管处于软弱无力状态，担保公司基本上是谁出资谁管理，自行设计制度，业务透明度低。

(三)经营基础薄弱，业务运作不规范。一是客户资源质量不高。随着银行业务创新力度的日益加大，贷款门槛大幅降低，申请担保公司担保的企业和个人信用水平相对较低，担保公司承担的信用风险较大。部分担保公司受利益驱动，往往选择提高担保费率、收取风险保证金规避风险;热衷于大项目和高盈利、高回报的投资项目，逐步转向利润率较高的非担保业务。二是从业人员素质参差不齐。近年来许多缺乏担保及相关业务知识和经验的.人员进入担保行业，担保工作人员在知识结构、专业结构和业务能力等方面存在较大差异，导致部分担保机构业务运作不规范。据调查发现，市担保业从业人员中，有3年以上从业经验的人员、本科以上学历人员比例不高。

四、引导担保体系健康发展的对策建议

从中小企业和个人对融资的需求看，发展担保业对增强地方经济发展后劲、促进和谐社会建设具有重要意义。应从规范市场经济秩序、建立社会信用体系、缓解中小企业担保难的实际出发，加强担保体系建设。

(一)审慎规划担保体系建设方向。信用担保体系建设应以缓解中小企业、个人担保难为核心，实行市场化运作与政府引导相结合，坚持法制化、市场化、规模化、规范化的发展方向，形成以中小企业、“三农”为主要服务对象，以担保服务为主业的信用担保体系。

(二)加强对担保机构的监督管理。应尽快完善担保机构法律制度，对担保机构设立与退出、担保从业资格、担保资金来源、担保资金使用、监管职责、制裁措施等给予具体和明确规定，使各种类型的担保公司的运作有法可依，政府职能部门的监管有章可循。各级政府与担保行业协会应督促各类担保机构规范业务经营范围，完善风险管理制度，严禁担保机构向社会集资、经营或变相经营金融业务，防止部分担保公司向非法金融组织脱变。健全对担保机构的信用评级制度，防范担保风险引发系统性信贷风险，担保机构信用评级要作为政府政策扶持和监控担保机构风险的依据。各级政府应督促发生严重违法、违规行为的，在履行代偿行为时无法足额偿付到期债务的担保机构按照《公司法》等法律法规的规定依法清偿有关债务，退出担保市场。

篇3：青海信用担保机构发展现状分析

自 1999年起至2006年年底, 青海的信用担保机构已经发展成为政策性信用担保机构、兼私营的商业性担保机构的初级体系结构。登录在册的担保机构共有25家, 目前正在运营的有14家, 其中44%的信用担保机构处于非运营状态。仅2006年一年青海信用担保机构注册资本实现了4.2498亿元的增长, 达到累计注册资本的62.67%, 数量也实现11家的增长, 其中7家为政策性信用担保机构, 占青海信用担保机构总数的28%, 占2006年新增数的64%;其中市属所有的有4家, 分别是西宁市中小企业信用担保有限责任公司、德令哈市碱都担保有限公司、青海天诚中小企业信用担保有限公司及格尔木市中小企业担保公司, 这4家信用担保机构占了总数的9%, 占2006年新增数的36.36%, 占新增政策性信用担保机构数的57%, 另外2家州属国有担保公司, 分别是海南州四通信用担保有限公司和海北州中小企业贷款担保公司及1家省属国有的青海四维信用担保有限公司。在2006年新增的11家信用担保机构中, 只有4家是私人资本投资设立的商业性信用担保机构, 只占青海信用担保机构总数的16%, 占新增数的37%。作为信用担保机构的主力, 这样的比例虽然令人失望, 但就其增长的速度来看还是很惊人的。截至2006年年底, 青海的信用担保机构累计实现担保贷款总额60亿元以上, 现仍有21亿元的资金在企业个人的手中, 全部累计注册资本已经达到了6.781亿元。这样的发展速度和增长情况预示着青海的信用担保机构将以一个很好的姿态融入青海中小企业融资舞台中, 并在其中扮演重要的角色。

从青海开展信用担保的实践来看, 通过担保不仅放大了资金, 有效地缓解了中小企业融资难的问题, 促进了中小企业的发展, 而且收到了很好的社会效益。如2004年, 青海省商业性中小企业担保机构在省经济委员会等部门共同搭建的中小企业融资担保平台中, 先后为青海伊佳民族用品有限公司、青海康普德生物制品有限公司等在地方优势资源综合开发利用方面具备带动作用的中小企业及时提供了贷款担保服务, 现部分担保项目已建成投产, 经济和社会效益非常显著, 不仅使受保企业销售增加, 从业人员增加, 也使利税进一步得到了增加。

2 青海信用担保机构存在的问题

2.1 规模偏小, 担保额度较小, 业务品种单一

截至2006年年底, 青海信用担保机构累计注册资本额度为6.781亿元, 仅相当于全国水平的50%。以2006年新增的信用担保机构来说, 注册资本最少的青海省个私经济贷款担保公司只有388万元, 全省新增信用担保机构的平均水平也只有3822万元。说明青海的信用担保机构整体规模较小, 而这样小的规模无疑降低了青海信用担保机构整体的抗风险能力。信用担保机构的放大倍数越大, 说明信用担保机构发挥的杠杆作用越明显, 撬起的银行资金越多, 自己承担的贷款风险也就越小。现在全国放大倍数区间一般都是5～15, 并且集中在5～8, 而在青海放大倍数区间却仅为3～10的水平, 而且一般都在3, 只有少数几家达到了5, 而放大倍数到10的信用担保机构就只有中国开发银行扶持的青海四维信用担保有限公司一家而已。放大倍数区间小、弹性小、水平低是目前青海信用担保机构存在的重要问题, 也是引起青海信用担保机构担保额度偏低的主要原因。

2.2 缺乏专业的人才队伍

一方面是青海部分政策性信用担保机构的最高管理者选拔机制落后, 专业知识缺乏。最高领导者就好比是航船的舵手, 要想让信用担保机构这艘大船平稳安全的航行, 就要求最高领导者以较高的知识水平指引出最正确的方向。而现在一些政策性信用担保机构的最高领导者大多是政府机关里依据工龄选拔出来的, 有些在接手信用担保机构的管理权时甚至对担保行业一知半解。这样的领导者又怎么能给该信用担保机构指引出正确的方向, 帮助其快速健康地发展。

另一方面, 青海的金融人才极度缺乏。青海省有金融学专业的高校仅一所, 而来自外省的毕业生相对较少。这使得青海信用担保机构不得不招聘不熟悉担保业务的人员, 进行长期的培训, 既降低了青海信用担保机构业务处理的效率又增加了成本。担保业务人才的短缺, 极大地限制了青海信用担保行业的发展和扩大。

2.3风险的防控机制不完善

青海信用担保机构对风险的防范和控制机制不完善的表现突出, 原因在于:一般的中小企业为得到信用担保机构的担保, 提供虚假失真的信息, 如失真的财务会计报告、经营状况、资产存量、虚假的知识产权等, 这就要求信用担保机构有一套行之有效的风险防范和控制机制, 而实际的情况却差强人意。此外, 在实际担保金额、担保费率的确定上, 没有一个合理有效的测定方法, 大多数情况下只是凭借从业人员的经验, 容易忽略特殊情况下的风险因素。这些都将会给青海信用担保机构带来极大的风险, 从而影响青海担保业的可持续发展, 减少信用担保的供给能力。目前, 青海的贷款担保还是以政府行为为主, 不敢做大。因为政策不配套, 收益与风险不相匹配。如担保收益收2.5%的话, 企业负担太重, 无法开展工作, 风险太大, 担保机构要承担80%～90%风险, 补偿来源不明确, 一旦坏账将无法承受。

2.4商业银行与信用担保机构协调不足

首先, 商业银行的垄断地位和我国担保相关法制的不健全造成了银行和信用担保机构地位的不平等, 银行通过其格式化的保证合同否定了保证人选择一般保证方式的权利, 使专业信用担保机构毫无选择地成为商业银行某些贷款风险的最终承担者;其次, 有了担保公司担保, 贷款银行放松了对贷款企业的监控;最后, 借款人任何形式的违约, 保证人 (担保机构) 都要无条件地承担连带责任, 所承担的金融风险较大, 包括贷款本金, 利息、罚息, 甚至起诉后的法律费用等, 使得信用担保机构在与银行的合作中过多地追求主动权的掌握, 而忽略了协作的重要。

总之, 青海的信用担保业发展滞后, 这会增加商业银行的放贷风险, 从而影响中小企业社会信用度的提升和民间资本的会聚, 对引导产业发展和结构调整、支持和推动青海地方经济和民营经济的发展产生了诸多的不利。消除差距, 弥补断层, 仅靠政府和银行是远远不够的。因此, 加快建设和壮大青海的信用担保机构, 解决中小企业融资难的问题, 是促进青海中小企业健康发展的关键。只有千方百计办好青海的中小企业信用担保机构, 才能架起中小企业通向银行的桥梁, 才能有效促进青海中小企业的发展, 解决中小企业贷款难、融资更难这一制约其发展的瓶颈, 进而促进青海经济的发展。

参考文献

[1]张楷雍, 曾石泉.中小企业担保公司运作机制及创新[J].中国风险投资, 2003 (3) .

[2]侯利英.中小企业融资信用担保体系的问题研究[J].商业研究, 2004.

篇4：信用担保业发展调研分析

中国中小企业信用担保业自1998年开始试点至今已有九年。九年来，在中央各有关部门和地方各级政府的大力支持和积极推动下，全国担保业已经成为破解中小企业融资难问题的重要力量，在为广大中国中小企业提供担保为主的金融服务的同时，自身也取得了长足的发展。

中小企业信用担保业发展概况

据国家发改委调查统计，截止2006年底，全国担保机构3366家，其中：省级担保机构359家，地市级担保机构1665家；政府完全出资的688家，参与出资的629家，民间出资的2049家；公司法人2863家，事业单位38l家，社团法人122家。

全国担保机构共筹集担保资本金总额1232.58亿元，同比增加424.72亿元，增长52.57%，其中政府出资357.46亿元，占担保资金总额的29%；累计担保企业379586户，累计担保总额8051.87亿元，同比分别增加44.07%和72.27%。累计实现收入257.74亿元，其中保费收入178.83亿元，投资收入49.29亿元，其他收入29.62亿元。

中小企业信用担保行业发展的新特点

首先，自1998年试点以来，我国中小企业信用担保体系经历了试点探索、政策推进和依法实施三个重要阶段，己由初期的机构试点，发展成为一个新兴行业。

作为新兴行业，主要标志为：一是国际公认的高风险行业，其机构准入已列入国家行政许可范畴；二是国家财政部门己为其量身定做了独立的行业财务会计管理办法；三是各级财税部门己探索或实施了补偿专项和税收减免；四是全国已有大部分省区市依当地需求成立了区域性担保业协会。与此相适应，政府推动担保业发展的指导思想亦从试点初期的“发展中规范”，到引导一个独立行业的“规范中发展”。此时，强调体系建设、系统控制、规范发展、择优扶强和行业整合尤为重要。

其次，我国中小企业信用担保体系建设已由政府主导型向市场主导、政府引导型方向发展，政府的扶持方式已由初期的一次性资本金注入，到目前的重在建立补偿机制，再到信用资源的有效配置上各级政府坚持政策扶持与市场化动作相结合的原则，通过资金投入和政策调控等多种手段，积极引导和推进担保体系建设走市场化道路。

中小企业信用担保体系建设正在由初期的以政府投入为主向投资主体多元化方向发展。特别是《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》(国发[2005]3号)的推动，大量民间资金被激活投入担保业，其市场化进程明显加快。

据统计，在全国3366家担保机构中，公司制担保机构已达2863家，占总数的85.14%。在全国担保机构的出资总额1232.58亿元中，非政府出资己达875.12亿元，占担保资金总额的71%。担保机构已从初期主要由政府出资为主，发展到以企业、民间组织和自然人等非政府出资为主，越来越多的担保机构通过市场化运作、企业化管理正促使我国担保业的发展由政府主导型逐步向市场主导、政府引导型方向转变。近年来，随着试点到行业的形成，政府扶持的方式也相应地由资金注入到机制建立。针对担保业的特点，各级政府己将有限的财力用在风险防控、损失补偿和激励机制的建立上。

第三，我国中小企业信用担保机构资本实力、业务品种创新、专业团队、总体素质都在稳定提高。

在担保实力显著增强的同时，我国担保机构经营的担保品种也呈多样化趋势，除为企业提供贷款担保等传统产品外，票据担保、出口信用担保、履约担保(如工程履约担保、招投标担保、工程付款担保)等正在成为担保机构为满足市场需求而积极开发的业务品种。

伴随中国金融业改革与创新以及外资银行的倒逼作用，担保业有识之士已经预言，担保机构要自创品牌，发挥相对银行的比较优势，紧紧围绕中小企业成长过程中的创业期、成长期、壮大期和成熟期等不同阶段，在项目咨询、诊断、中间业务、融资担保和非融资担保等全程服务中，争做中小企业一体化融资供应商，实现与银行互利、与企业共赢的目标。

担保机构在大力拓展业务的同时，也把防范自身风险，促进担保业可持续发展放在重要位置。据资料显示，2006年底，3366家担保机构实现收入257.74亿元，比上年增加两倍以上，担保业的可持续发展能力进一步提高。同时，担保业控制风险、抵御风险的能力也在加强，代偿率、损失率均控制在较低水平，化解风险的准备金储备进一步充实。据统计，2006年底，3366家担保机构累计发生代偿金额38.21亿元，只占累计担保总额的O.47%，比上年降低0.07%。其中，实现追偿的数额达15.56亿元，最终确认发生的代偿损失是5.94亿元，只占担保贷款总额的0.07%，与上年持平。与此同时，抗风险能力不断增强。2006年底，3366家担保机构共累计提取风险准备金47.75亿元，比上年提高一倍多。从总体上看，担保机构整体保持了良好的发展势头，防范和化解风险的能力进一步提升，担保贷款质量得到提高，行业运行状况基本良好。

第四，我国中小企业信用担保体系建设支持中小企业发展的企业效益、社会效益显著。

据2006年担保业务统计，在3366家担保机构业务总笔数中，单笔担保额在100万元以下的共计128万笔，占总笔数的85.8%；在担保机构累计257.74亿元担保收入中，保费收入178.83亿元，占总量的69.38%。这表明，我国中小企业信用担保机构确实是以中小企业为主体，以担保为主业。担保机构还通过建立受保企业信用评级系统和信用档案数据库，建立了申保企业信用记录，培育了企业对信用的现实需求，使企业首次贷款率提高了70%以上，初步形成了企业立信、政府征信、专业评信、机构授信和社会重信的长效机制。实践证明，担保机构根据地方经济发展需要，不断提升中小企业的信用能力，使其不断提升获得金融机构提供贷款的能力，促进了地方经济的发展。受保企业在担保机构的支持下，销售收入、实现利税和就业人数均显著增加，社会效益和企业效益显著提高。据统计，2006年当年机构为企业提供了3114.57亿元担保服务支持，受保企业新增销售收入4856.93亿元，新增利税415.7l亿元，新增就业213万人。

中小企业信用担保业发展中存在的主要问题

第一，担保机构规模小、实力弱，一些地区的机构发展过快、过滥。

2006年担保机构户数比上年增加15.51%，保持了较高的发展速度，但户均注册资金只有3695万元，比上年增加635万元，新增担保机构规模依然偏小。从调查情况看，个别地区存在着发展过快甚至过滥的现象：一是担保资本金规模过小，缺乏规模效应；二是放大倍率偏低，银行认同度不高，担保效应难以发挥；三是业务空置较高，个别地区近七成担保机构未开展正常业务。

第二，担保业专业法律和行规行约建设滞后，担保机构运作规则缺乏。

篇5：信用担保业发展调研分析

信用担保是银行信用和商业信用的集合体，是随着商品经济的发展而产生的以“信用”为中心的中介活动。由于担保机构是为社会（公司、个人、政府）提供信息服务、承担信用风险的准金融性商业机构，因而担保机构的信用增级、信用担保和担保倍数放大功能决定了他的高风险特征。信用担保业是国际上公认的高风险行业，其风险除来源于担保本身的功能特点外，还与担保对象和外部条件密切相关。在我国现阶段，国家关于信用担保的法律法规不健全，缺乏相应的社会信用制度，担保机构运作模式、经营经验还有待探索，特别是担保专业人才的极度缺乏，导致我国担保业面临十分严峻的风险形势，防范和化解风险是我国担保机构生存与发展的核心问题。

信用担保在运作过程中面临着多种风险：包括信用风险、操作风险、政策风险、政府干预风险、经营者的道德风险和法律风险等。在我国现阶段，利率风险属于政策性风险。目前，国内担保业抑或监管部门对担保公司的利率风险关注不够。随着我国利率市场化步伐的加快，利率风险应引起担保行业的高度重视，从而及早研究对策，采取措施，予以防范。

本文拟从我国担保业务运行的实际，采用理论分析和实证研究的方法，探讨利率对担保公司的影响，为担保公司防范利率风险提供借鉴。

一、我国担保业发展的现状

1、我国中小企业的迅猛发展为信用担保公司的发展提供了坚实的生存与发展基础。

从世界各国信用担保机构产生的根源上探悉，信用担保机构都是为解决中小企业信用不足而融资难问题设立的。无论发达国家还是发展中国家，中小企业都是经济发展和社会稳定的重要支柱。资料表明：亚太经合组织21个国家和地区的中小企业户数占各自企业总量的97%----99.7%，就业占55%----78%，GDP比重占50%以上，出口总量占40%----60%。德国把中小企业称为国家的“重要经济支柱”，日本则认为“没有中小企业的发展就没有日本的繁荣”，美国政府更把中小企业称作是“美国经济的脊梁”。

改革开放以来，我国中小企业快速发展，已经成为国民经济的重要组成部分。按照2003年2月颁布的《中小企业标准暂行规定》，2003年我国经工商行政部门注册的中小企业已超过360万家，个体工商户2790万家，占全国企业总数的99.6%，中小企业提供的出口额占62.3%，上缴税收占46.2%，并提供了75%以上的城镇就业机会。但是，我国中小企业在发展进程中也遇到了前所未有的困难和问题，如获取信息的渠道问题、技术问题、人才问题、资金问题和生产经营要素资源问题。资金问题已成为我国中小企业发展的极为突出问题，“融资难”已引起政府和社会各界的高度关注。建立专门的担保机构以帮助中小企业增强融资能力，成为各级政府扶持中小企业的重要举措。国家经贸委于2000年8月颁布的《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，加快了信用担保体系的建立。财政部也颁布了《中小企业信用担保机构风险管理暂行办法》。现已成立的中小企业担保机构中的大部分是政府出资并以所在地的中小企业为服务对象。同时，政府也注重了中小企业发展的法规建设。2003年1月生效的《中小企业促进法》，明确指出信用担保在积极扶持中小企业创立与发展，从而充分发挥其在缓解就业压力和拉动民间投资等方面的重要作用，进一步加大了对担保行业法律保护力度，为我国的信用担保市场的健康发展奠定了坚实的基础。

2、我国担保业发展的现状

调查表明，我国的信用担保机构从1999年国务院下发文件开始由无到有，呈现快速发展态势。2002年财政部会同经贸委组成联合调查组对全国的多数担保公司进行了专题调研。调查表明，到2002年底，全国有502家担保公司，注册资本金总额达到155.3亿元，担保总额达到393亿元。其中政府出资组建的181家，政府参与出资的200家，民间出资的126家。总体实现收入7.2亿元，其中保费收入3.3亿元，投资收入2.7亿元，其他收入1.2亿元。据最新统计，2003年底，全国有955家担保机构。

从机构扩展情况看，机构数量增加较快，户均资本金规模不大。全国各地从省级到地县都设立了担保机构，而且地县级机构相对集中。但户均资本金仅3000万左右，资本金规模小，补充渠道不畅，补充不足问题突出。

从组织形式和运营模式上看，公司法人为主，非政府出资呈上升趋势。被调查的507家中有337家是企业法人，占了三分之二强。很多中小企业服务中心愿改造为担保公司，由事业法人转为企业法人。

从业务主体上看，以银行贷款担保为主业，服务中小企业为主体。被调查担保机构80%以上的资金用在贷款担保上，20%左右的资金用在证券、债券投资上。

从内部管理和风险防范情况看，担保机构缺乏相应的法律法规保护，社会信用体系不健全，专业人才少，风险防范的制度和技术跟不上，代偿率逐渐上升，特别是受宏观经济政策的影响，担保机构的生存和发展受到很大挑战。

3、我国担保业发展的趋势

我国《担保法》中专门规定了担保是企业获得贷款的重要前提，由于企业互保使许多企业背上了沉重的连带债务。因此，专业的担保公司开始成为企业寻求担保的重要方式之一。由于无论是商业信用还是银行信用，在我国都是稀缺资源，专业的担保公司能够从事涵盖有关商业信用和银行信用的业务，行业准入限制也较少，其发展前景受到越来越多的企业和其他投资者的关注。所以担保业本身正在成为一个新的投资热点。据不完全统计，仅2002年12月到2003年1月，全国就新增担保公司将近30家，注册资本达到40多亿元人民币。除了现有的以中小企业融资担保为主要业务的信贷担保公司外，各种各样的担保公司相继出现，如汽车租赁担保、融资租赁担保、信用卡担保、工程履约担保等。总体分析，未来担保公司的业务发展将呈现以下特点：一是担保业务操作的商业和市场化程度越来越高；二是一般会选择所熟悉的产业和领域开展担保业务；三是向信用担保机构申请再担保来分散风险；四是需要通过相关投资和增殖服务业务所得来建立担保业务的补偿机制。

二、利率对信用担保公司的影响及风险分析

1、利率的概念、作用及其对经济影响的方式

利率是经济中最受关注的一个经济变量，是一定时期内利息额同存入或贷出本金的比

率。利率水平受各种因素的制约，主要有社会平均利润率、社会资金供求状况、借贷资金的风险大小、借贷期限、预期价格变动、银行费用、国家经济政策、历史因素和世界利率水平等。利率作为一种经济杠杆，在经济生活中起着重要的作用：一是影响社会投资的多少，利率高则投资减少，利率低则投资增加；二是影响社会资金的共给量；三是政府调节经济的工具。因而，利率不仅影响着储蓄或投资等个人决策，而且还影响着工商企业和家庭的经济决策。所以，利率对经济生活的影响是一支“看不见的手”，在市场化程度越高的经济环境中，它的作用越大。

2、利率对担保公司的影响及风险分析

信用担保公司是准金融性企业，是提供信用中介服务的企业，通过为被担保者出借自己的信用获得报酬而生存。信用担保公司又是政府、银行、企业之间的媒介。信用担保公司为政府支持中小企业保驾护航，为银行的贷款风险承担责任，为企业的经营风险买单。由于担保公司业务运作过程始终与利率相关，因而利率对其经营管理存在一定影响，并使其面临一定的风险。

（1）利率政策和利率水平影响信用担保公司的资本金规模和资本金的补充能力。

按照利率理论，当利率水平趋低时，储蓄增加速度会减缓或增加额减少甚至下降，而投资会增加，储蓄转化为投资。资金的本性是逐利，当储蓄收益水平低于资金拥有者的逐利目标时，资金拥有者会积极主动的去追逐收益水平高的投资。

我国金融市场的发达度还不够，银行存款近年来步入低利率时代，证券市场持续低迷，可供选择的金融投资产品又极其缺乏，因而，投资者在关注着每一个投资机会。

我国的信用担保机构由政府倡导组建，政府独资或参资，但由于地方政府的财力所限，政府组建的大多数信用担保机构资本规模偏小，且缺乏相应的补充渠道和手段。我国非公经济发展对信用担保机构在其融资上的渴求又刺激了一大批社会投资者。近年来，我国产生了一大批由民间投资组建的商业性信用担保公司，其资本规模随着业务的增加而不断扩大。我国现有担保机构中，资本规模处在前列的，基本上都是民间投资组建的。商业性担保公司还在迅速发展。从宏观上看，我国信用担保机构总量在继续增加，资本规模在不断扩大。

风险点：投资的过度集中，特别是市场准入管治失效导致无序扩张时，将使信用担保公司的收益率低于社会平均利润率，从而引发系统性的经营风险。

一是我国还没有出台《信用担保公司管理办法》，对担保公司的市场准入、退出及其规范运作没有明确的法律规定。所以，信用担保机构有无序发展的现象，进而导致无序经营，引发担保行业性经营风险，迫使政府行政干预整顿担保机构，形成机构去留风险。

二是资本金增值保值风险。由于信用担保公司担保的企业都是不能满足银行要求银行不愿放贷的企业，加上我国社会信用制度不健全，担保公司在选择被保企业时难度很大，出于风险的考虑，大多数担保公司在业务发展中都很慎重。这样，资本金的保值增值成为问题，特别是有一定规模的担保公司。

三是当利率水平走高时，担保公司的投资者会减少，扩充资本规模的难度将会加大，资本金的补充能力受到限制，担保公司面临生存风险。

四是在利率市场化水平下，利率波动的频率增加，利率对经济的影响更大，对社会投资的调节加剧，担保公司筹资融资的难度更大。

（2）利率政策和利率水平影响担保公司的费率水平。

按照国家经济贸易委员会《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》规定，“中小企业信用担保机构的担保收费标准一般控制在同期银行贷款利率的50%以内。。。”据对全国担保公司收费标准调查，担保公司的费率一般在1%--3%之间，全国平均在2.5%左右。由于担保费率水平与银行贷款利率水平直接挂钩，费率对利率有很强的敏感度，费率随着贷款利率的变动而变动。但这是在目前我国特定的时期，为支持企业发展、减轻企业负担，政府部门未考虑担保公司经营成本而制定的标准。我国实现利率市场化后，这个规定将面临重新选择。按照国际惯例，担保公司费率水平的确定，主要考虑担保项目的风险程度、市场承受能力、同行业的利润水平、项目操作的繁减程度、时间长短以及保证责任金额的大小、市场平均违约率等因素。但融资类担保业务，利率对其仍然有一定的影响。

（3）利率政策和利率水平影响担保公司担保企业的盈利水平和还款能力。

信用担保公司面临许多风险，最根本的影响其生存的风险，就是担保公司为被担保企业担保额的代偿能力和代偿率控制能力。代偿问题除担保公司自身的操控技术和能力外，利率对被担保企业的影响不容忽视。

对非外贸企业而言，本币利率水平（主要指贷款利率水平）对其盈利水平和还款能力影响很大。

无庸讳言，在银行信贷上，我国中小企业始终处于弱势地位，银行信贷条件要求高，贷款利率浮动（向上）幅度大，加上其他中介机构的收费，中小企业的融资成本居高不下，如果利率上升超过中小企业融资成本的临界点，必然导致企业经营的梗阻，进而制约企业的盈利水平和还款能力。当其经营出现亏损无力还贷时，就迫使担保公司代偿。

当贷款利率提高时，消费会更多地转化为储蓄，社会投资减少，资本市场受其影响将趋向走低，银行资金相对充足，而社会资金趋紧，资金需求大于资金供给。此时，企业的借款成本上升，财务负担加重，利润减少，还款能力减弱。就目前而言，我国银行业对中小企业特别是由担保公司担保的借款企业，一般在基准利率基础上上浮20%--40%，年利率达到6%左右，合同鉴证、财产抵押登记等中介机构收费一般在借款额的1—2%左右，加上担保公司的平均收费2.5%和其他支出，中小企业的融资成本达到或超过10%。如果贷款利率再上浮，使企业的融资成本超过其承受能力，极大地削弱企业的还款能力，那担保公司代偿的几率就加大了。

当利率降低时，消费增加，储蓄减少，社会投资增加，资金供给大于资金需求。此时，企业的借款成本下降，财务负担减轻，利润增加（指其他因素正常），还款能力增强。但担保公司的保费收入下降，投资收益减少。在规模一定的条件下，有可能出现担保公司的入不

敷出，难以为继。应该说，目前国家对担保公司的政策蕴涵着担保公司制度性的亏损：调查显示，全国80%以上的担保机构经营现状不容乐观，少数机构业务处于“放空”状态。一是收费标准不统一，有些商业性担保公司竟相压价，拉客源，造成价格的不正当竞争，财政背景的担保公司收费普遍低于商业性担保公司；二是担保限额。财政部规定担保公司对单个项目或企业提供的担保责任余额最多不得超过担保公司上年末净资产的10%；三是放大倍数。全国担保机构平均4.2倍，信用增级功能未能发挥；四是保证金提取率。担保公司按注册资金的10----20%提取保证金存入指定银行，不得动用；五是风险准备金提取标准。主要按当期收入50%提取未到期责任准备金，当期利润1%提取风险准备金，税后利润的10—20%提取长期准备金。这些量化指标使许多担保公司处于保生存之中。

当利率市场化时，中小企业的经营风险更大，其盈利水平和还款能力的不确定因素增加，担保公司的代偿风险也加大。

利率市场化是经济发展的必然趋势，也是我国金融改革深化和经济发展不可逾越的阶段。利率是资金的使用价格，利率市场化在国际上通常称作利率自由化，是指利率不再由货币当局直接决定，而逐步由市场自由决定的过程。意味着利率决定方式的市场化，即利率的品种结构、期限结构以及利率水平不再由货币当局直接决定，或受货币当局直接限制，而逐步由金融资产的供需双方依据金融市场的供求状况自行决定。意味着利率管理方式的市场化，即货币当局对利率的管理不是通过硬性规定来实现，而是运用自己所拥有的金融资源，改变金融市场的供求状况，通过调节基准利率来调控整个市场利率水平。

长期以来，管制利率下形成了信贷市场资源配置的扭曲。其中最主要的表现，就是占产出较大份额的非国有经济只占用了较少份额的信贷资源。这种扭曲的严重后果是在非国有经济中制造了一个严重短缺的市场，放松利率管制必然对利率产生巨大上涨压力。一方面，主要为中小企业提供信贷服务的中小金融机构在利率竞争中处于劣势，其吸收存款的难度将进一步加大，筹资成本将不断上升。为了维持生存，其放贷利率必然提高，对借款企业的选择将更加严格。这样，信用担保公司业务拓展将更加艰难。即就是在保企业，由于其在市场中的劣势地位，融资环境不容乐观，融资成本将继续上升，经营风险不断加大，最终导致担保公司代偿率上升，经营风险加大。

对外贸企业而言，不但要受本币利率变动的影响，而且还要受汇率变动的影响。汇率变动对企业的影响主要是进口原、燃材料价格的影响、出口数量的影响、出口商品价格的影响、以及币种变化中最终收益的影响等。随着我国经济和世界经济的相互渗透，我国中小企业和国际上的交往会越来越频繁，担保公司如何适应这一变革，也是一个重要的课题。

三、信用担保公司防范化解利率风险的思路

信用担保公司作为准金融企业，利率风险虽不象银行、证券那麽直接、显象，但影响力不可小觑。担保公司更不能被动应付，而应主动应对，加强防范，笔者以为主要有以下几个思路：

1、信用担保公司要加强对宏观经济、金融形势的研究和分析，及时掌握宏观经济、金融政策动态，正确把握利率走向，在业务拓展过程中注意规避利率风险。

2、信用担保公司要密切关注我国和国际利率动向，采用先进的技术和方法，加强对利率和汇率变动情况的监测，及时预测利率的变动趋势。

3、信用担保公司要加强对经济、金融信息的收集、整理和运用工作。市场经济是信用经济，信用经济的基础是信息。担保机构是专业的信用保证机构，信息完备、及时与否对担保公司至关重要。

4、信用担保公司要研究、制定科学合理的担保费率确定机制，针对利率变化，灵活调整费率水平，寻求与银行、被担保企业的共赢途径。

5、信用担保公司要加强人才队伍建设，培养、造就一批利率研究的专业人才，为担保公司防范利率风险提供及时、准确的决策建议。

篇6：信用担保业发展调研分析

安徽省信用担保集团有限公司副总经理 范强

尊敬的各位来宾：大家好：

非常感谢大会组委会给我们提供了这样一个信息交流的平台。按照大会安排，下面我就安徽省信用担保集团的业务发展情况向各位作一简要介绍。

一、集团基本情况

安徽省信用担保集团于2005年11月底组建，注册资本18.6亿元。截至目前，集团实收资本达到28.81亿元。公司的经营宗旨是：围绕安徽省委、省政府的经济发展战略，支持中小企业发展，构建信用担保体系，促进地方经济建设。公司的经营范围是：为中小企业提供各类担保服务，为市县担保机构提供再担保服务，股权投资，资本运作以及与信用担保有关的中介服务，在全省范围内推动信用担保体系建设，构建地方金融服务平台。公司开展的主要业务有：担保业务、再担保业务以及投资业务，其中担保业务包括融资担保业务、非融资担保业务和再就业小额担保业务。

二、集团业务发展情况

集团成立后，提出了“以担保、再担保为主线，以业务创新、制度创新为动力，以做优、做活资产为手段，以防控风险为保障，以提升核心竞争力为基础，创建集团优质品牌”的战略思路。提出了到2012年，资本金规模增加至50亿-70亿元，担保、再担保规模达到180亿-200亿元，信用担保体系覆盖全省的战略目标。按照上述思路和目标，我们积极推进各项工作，取得了一定的成绩：截止到今年上

1半年，集团共完成担保再担保148亿元（其中担保77.03亿元，再担保70.97亿元），实现利润1.57亿元。集团担保体系成员达到47家，覆盖了全省46个市县，已经与33家市县担保机构建立再担保合作关系。分年度看：2006年共完成担保再担保35.46亿元（其中担保17.62亿元，分保2200万元，小额担保4081万元，再担保17.84亿元）。帮助组建担保机构18家，新吸纳23家市县担保机构加入再担保体系。2007年完成担保再担保67.14亿元（其中担保35.20亿元，分保2200万元，小额担保3891万元，再担保31.33亿元）。吸纳11家市、县担保机构建立再担保合作。2008年上半年完成担保再担保额45.13亿元，（其中担保23.1亿元，分保900万元，再担保 21.8亿元）。先后与6家市、县担保机构建立了再担保合作关系。

下面主要介绍担保业务和担保体系建设。

（一）担保业务

集团成立后，强力推动担保业务。通过全面开展业务创新，全面加强与金融机构合作，全面降低担保费率等有效措施，推动直接担保实现了较大突破。

一是推进和加强与金融机构的合作。06年，集团与省中行、交通银行等十多家金融机构签署了合作协议。07年，又与徽商银行、省建行等4家金融机构签订了合作协议。今年，在全面开展与所有在肥金融机构业务合作的同时，重点加强了与徽商银行、中国银行安徽省分行、农业发展银行、交通银行等金融机构的合作。到目前为止，集团已与安徽合肥的所有银行和信用社签署了合作协议，并开展了业务合作。二是创新与金融机构的合作模式。与中国银行安徽省分行开展“打包”贷款业务；与进出口银行南京分行合作开展小企业统借统

还工作；与国元信托开展集合资金信托计划担保和单一资金信托贷款担保业务。三是创新与市县政府的合作模式。在安徽的宁国、天长、广德、霍山等地推出“县域经济增信计划”试点，在滁州开展了“滁州市青年创业担保贷款”合作，引导银行信贷资金向县域经济倾斜，使担保服务积极向地市延伸。四是创新业务品种。启动了工程履约保函、预付款保函以及诉讼保全担保等非融资担保业务。今年，又联合中国投资担保公司积极开拓企业债担保业务。五是创新反担保措施。开展了运营船舶浮动抵押贷款、仓储商品抵押和应收账款质押等反担保措施，扩大了业务领域。六是创新服务领域，担保业务向重点产业倾斜。根据安徽省委、省政府经济发展战略和产业导向。担保业务重点向高科技企业、农业产业化龙头企业、民生工程和省“861”重点项目等领域倾斜。据不完全统计，在几年的担保业务中，高科技企业占11.64%；农业产业化龙头企业占15.06%；出口创汇企业占26.71%，县域经济担保占40.41%。

两年来，我们通过担保和再担保使受保企业新增销售收入257.28亿元，新增利润22.81亿元，增加税收10.18亿元，增加就业近8万人，较好地支持了地方经济的发展。

（二）担保体系建设

集团成立后，按照“因地制宜、形式多样、覆盖面广”的总体要求，采取多种方式构建全省信用担保体系。截止到今年上半年，集团担保体系成员达到47家，覆盖了我省46个市县，已经与33家担保机构建立再担保合作关系。

一是多渠道筹集担保资本，壮大体系的经济实力。为了把我省信用担保体系建设好，运转好，多方筹资，壮大实力。（1）争取省财政

逐年增加对省担保集团的资本金投入，2005年已经注入了1.2亿元；

（2）争取国家政策性银行长期贷款，与国家开发银行签订了140亿元金融合作协议中，其中20亿元的软贷款将以资本金注入的方式，重点支持全省信用担保体系建设。同时我们也将积极发挥政府资金的示范效应和“杠杆”的作用，创造条件吸引外来资本、金融资本、民间资本等多种经济成份，加入到我省信用担保体系建设中去。

二是采取多种合作方式，强力推动全省担保服务体系建设。按照“政府支持引导、市场化运作、因地制宜、共同发展”的原则，结合安徽实际，采取了再担保、资金合作、股权投资、共同设立担保基金四种体系建设方式，以有限的财力、人力投入完成了信用担保体系的初步建设。（1）再担保模式：是通过对市县担保机构在保余额实行全额再担保，从而达到提升信用、规范运作、化解风险、避免干预的目的。截至目前，我们已经和33家市县担保机构建立了再担保合作关系。（2）资金合作模式：是集团对县市政府给予资金支持，由当地政府对担保机构增资，壮大地方担保机构的实力，被扶持的担保机构接受集团的业务监督，规范开展担保业务。（3）共同设立担保基金的方式。省担保集团与市县政府以及其它投资者共同设立担保基金，然后委托省担保集团按照基金委托管理的方式进行运作。省担保集团在当地设立分支机构，并在一定期限内将担保额放大到一定比例，使经营规模运作达到约定水平。目前已与明光市政府、宿州市政府合作，采取了共同设立担保基金模式成立了担保机构。（4）股权投资的方式。省担保集团作为出资人与县市政府及其它投资者以参股、控股和增资

扩股等方式，建立以产权关系为纽带的紧密型合作的担保机构。这种方式设立的担保机构采取企业化运作模式，股权多元化，政府资金支持，鼓励引导民间资本注入担保机构，做大做强区域内担保事业。目前采取这种方式组建的担保机构有9家。

三是规范、提升县域担保机构的服务水平和能力。对于组建完善后的县市担保机构，省信用担保集团加强规范指导。一是促进信息交流，搭建资源共享平台。依靠平台优势，实现信息迅速传递，协同处理难点问题；二是规范行业管理，提升风险控制能力。省信用担保集团通过设置统一的运作规则和价值标准，引导体系成员树立风险意识，规范业务行为。三是开展培训指导，强化经营运作水平。帮助县市担保机构培训人才，提高业务素质，加强能力建设。

四是加强合作，支持和帮助县域担保机构大力拓展担保业务，提升担保机构服务县域经济的能力。积极与体系内担保机构开展联合担保、反担保、再担保、比例担保等业务，形成联动担保机制，在担保体系内积极开展项目推荐、联合考察、共同评审、风险分担、委托监管和协助追偿等担保业务合作模式，在业务合作中，适当提高集团承担风险的比例，提升市县担保机构的整体信用，推动县域担保机构在当地经济发展中真正发挥作用。

通过努力，全省信用担保体系建设取得初步成效：

1、体系建设快速发展。体系建设已经深入市县，形成了规模，对改善我省金融环境开始发挥积极作用。

2、市县担保机构的实力大大提高。集团投入资金1.513亿元，支持了“东向发展”20个县担保机构建设；利用国开行资金1.158亿元，推动7家担保机构实现增资。通过资金的注入，有力地充实了当地担保机构实力。

3、体系建设示范作用明显。

各级政府和中小企业已经充分认识到担保工作对地方经济的促进作用，增强了建立担保机构的积极性。在集团资金投入后，地方政府和社会资金积极投入。

4、体系的整体效应逐渐显现。通过体系建设搭建了业务交流、业务合作及信息共享的平台，促进了各地担保工作的协调发展。

篇7：信用担保业发展调研分析

2012-01-10 08:25来源：临汾新闻网

改革开放30多年来，我市中小企业蓬勃发展，已成为全市国民经济的主体力量，在促进经济增长、产业结构调整、缓解就业压力等方面起到了不可替代的作用。市中小企业信用担保有限公司，是市政府为破解中小企业贷款难、融资难而出资成立的一家政策性担保机构。自2006年成立至今，该公司在风雨中成长、在奉献中积累、在攻坚中破题、在参与中领悟，一路攻坚克难、锐意进取，焕发着新的生机和活力。

5年来，在市委、市政府的领导下，公司实力不断增强，经营规模不断扩大。注册资本金已由最初的1亿元增加到10亿元，年担保能力达到100亿元。公司总资产由最初的3130万元增加到11亿元，获得担保扶持基金2600万元，累计缴纳利税3110多万元，成为全市担保行业的龙头企业。他们坚持“架设银企桥梁、服务中小企业、助推经济发展”为宗旨，累计为160多户企业提供25亿多元人民币的担保贷款，为企业增加营业收入近50亿元，增加利税近5亿元，增加就业岗位约1万余个，走出了一条政府、企业、银行和担保公司的共赢之路。

2008年，面对来势凶猛的金融危机给中小企业造成的极大冲击，该公司早谋划、早决策、早应对，将扶持企业发展作为义不容辞的使命，通过主动下浮担保费率20%、免收担保保证金、增加救急业务品种等一系列举措，与企业共度时艰。针对市供热、供气、市政建设流

动资金短缺的情况，该公司积极为企业提供便捷融资，5年累计支持供热、供气、市政道路建设改造工程10.8亿元，为保障全市民生和谐稳定大局做出了积极的贡献。有了该公司的支持，原本借贷无门的企业赢得了发展空间。5年来，山西光宇电源有限公司、山西汤荣机械制造股份有限公司等一大批科技含量高、市场前景广阔、竞争力强的受保企业得到了长足发展，直接进入金融机构的授信贷款范围。这些企业有的已是当地纳税大户，并荣列全省工业企业100强，成为本地区的财政收入支柱。

担保公司经营的是风险、承担的是责任。为此，5年来，该公司始终坚持稳健经营这一理念，做到支持企业发展和规避风险相结合。每一笔担保服务，都本着为企业负责、为银行负责的态度，做好企业外围调查、实地调查和同行业调查，全面掌握被保企业的真实情况。同时，建立完善了《担保业务操作规程》《评审议事规则》等规章制度。5年来，该公司始终坚持“以人为本、唯才是举”的“精兵”之路，公司每个人都能独当一面，建立了一支专业高效、团结和谐的运营团队。一分耕耘一分收获，经过多年的努力，公司的品牌影响力日益增强，所取得的成绩令人瞩目，先后两年被省财政厅授予“信用担保合作先进单位”。

海纳百川，有容乃大。2011年，公司领导班子大胆提出了“立足临汾、辐射全国、多元经营、率先发展”的宏伟战略，中小企业信用担保公司开始迈上大平台、全方位发展之路：立足临汾、辐射全国，公司已着手在北京、深圳、上海、广州等地设立分公司，实施区域化

战略布局，搭建更为广阔的发展平台。借船出海，以银养企，以企兴临。未来两年该公司资本金有望达到15亿元至20亿元，年盈利达到3亿元以上，进军全国担保50强。

多元经营，率先发展，市中小企业信用担保公司协同省、市、县（区）担保公司，与国家开发银行、尧都农商行、晋商银行、交通银行、工商银行、建设银行、浦发银行、兴业银行、中信银行、渤海银行十余家银行携手，“相互协作、资源共享、平等互利”，建立“担保合作体系”，创新探索中期票据担保、集合票据担保、履约担保等多种担保品种，实施多元化经营战略，踏上可持续发展之路。

篇8：信用担保业发展调研分析

(一)规模不断扩大,注重财政投入,发挥政策导向作用

近两年青岛市财政加大了对担保的股本金投入,多数区县财政也出资设立了主要服务于本区域的财政性担保机构。到2015年为止,青岛市的融资性担保公司共有44家(其中法人机构42家,2家省级分公司),机构的注册资本达到69.63亿元,平均每户的注册有1.76亿元。在其规模结构方面,有1家机构注册资本达10亿元,4家机构(华商汇通、担保中心、国信担保、海鼎担保)的注册资本3-10亿元不等。在资本来源结构方面,19家融资担保机构有国资背景,7家机构为国有独资,6家机构为国有控股,6家机构国有参股,注册资本金共计30亿元。

(二)积极促进社会资本的投入,有效发挥补充作用

青岛市政府和监管机构制定了一系列机制,鼓励和引导社会资本组建担保机构,为青岛市中小微企业的融资提供帮助。

(三)注重体系的建设和完善,保持行业的可持续发展

在体系的建设上,青岛市初步已形成以政府政策为导向,以市、区(县)两级政策性担保机构为主、民营担保机构为辅,并发展了多种融资渠道。目前该体系带动的青岛市中小微企业融资担保业务规模占全市中小微企业融资担保业务总额的80%以上。

二、对担保行业发展前景的认识

(一)当前担保业面临的困境与问题

担保行业对自身行业定位不够清晰,对于经营理念、风险管理和市场开拓关系处理不当,业务发展模式“伪创新”。当前多数担保公司过于追求规模的扩大和短期利益的实现,这种现象尤以民营担保企业尤为突出,2015年全国部分地区担保业务代偿率超过10%,代偿金额大幅上升,给担保企业带来了较大的压力,对于“去杠杆、去库存、去产能”的传统行业和“僵尸企业”的风险把控不够谨慎,使得担保公司自身风险加大。在业务发展模式上,担保是基础,必须把担保的主要作用通过营销、产品、设计、风险控制与多元化融资手段结合在一起。

由于融资性担保机构的发展历史并不是很长,很多问题一直存在比如缺乏补偿机制、内部控制制度不完善、财务报表造假等现象。与此同时,担保公司缺乏一系列规范的担保保证金制度、集体审核制度、代偿制度和债务追偿制度等配合公司的发展,这都为商业银行与担保公司的合作体系埋下了重大风险隐患。

(二)对于担保在未来普惠金融领域的作用

1. 在众多中小微企业融资方式中,担保最有效;

2. 担保作为融资促进工具,能最大限度发挥其带动和引导的效能;

3. 我国存续的时间最长、正反两方面经验最丰富、运作模式相对规范、管理相对完善的融资支持方式是担保;

4. 担保是唯一一种国家法律明确支持的形态;

5在主导市场和营销客户方面,担保最具优势。

(三)以融资担保作为主业,同时拓展自主的多种融资手段,真正把命运掌握在自己手里

1. 认真研究服务区域的市场环境和目标客户。

日前,青岛市政府出台了《加快融资担保行业发展的实施意见》。根据意见,农业、贸易、科技、养老、就业创业、蓝色经济等为青岛市担保业重点发展行业,对蓝色经济优惠政策下的海洋产业进行重点支持,此外高科技创新小微企业和文化创新产业是担保业未来支持的重点行业,而对于传统生产行业要审慎控制风险,做好严格把关和风险防控。

根据意见,政府支持政策性农业信贷担保体系的建设,且鼓励引导融资担保机构发挥担保增信作用,重点围绕城市轨道交通、新机场、邮轮母港等重大工程项目,为小微企业提供投标保函、履约保函等非融资担保服务及银行贷款、发债等融资担保服务,并适当降低担保费率,优化操作流程。

2. 制定切实可行的营销策略和产品模式,落脚点既有利于获客能力的增强、又有利于控制风险。

首先担保企业应健全内部营销组织,逐步制定出适合公司的整体营销体系。营销是一种整体的活动,是一个系统工程,需要公司整体的协调配合,担保企业应成立市场部或营销管理部,专门负责制定公司营销战略和市场推广策略,新产品开发与推广,协调银行、政府、协会等关系,对外宣传公司的品牌等职能。

其次,在信用担保机构的运转机制中,担保机构和商业银行的合作是非常重要的一环,如果二者能够良好合作,则担保机构非常有限的资金杠杆作用就能够最大限度的得到发挥,那么更多符合条件的企业就能够获得贷款。因此担保公司应加深对银行的了解,关注银行的最新动态,针对各银行的不同业务状况制定出不同的市场营销机会。

除此之外,担保企业原有的营销模式大多都是对银行的营销,而对于企业客户方面的营销却很少甚至没有。针对这方面的营销缺失,担保企业可以完善客户的档案数据库,通过数据信息来分析不同客户的不同结构特征与融资行为特征,并力求能通过客户价值链的延伸服务来挖掘、创造客户价值,为公司各业务部门的业务拓展提供指导。还可以对已扶持过的民营企业的佼佼者进行跟踪服务,深入研究企业资金需求用途,发展趋向及资金需求的循环性,增加客户的回头率。此外。根据政府规划提及的重点发展行业和新兴产业,营销行业客户,培养直接客户,逐步摆脱依赖银行推荐客户的被动形式,转被动为主动,更能把控好风险。

3. 在明确了市场环境、客户条件、自身优势以及产品之后,想方设法扩大业务覆盖面,占有更多的客户资源。

4. 在自由资金具备、业务专长具备、管理能力具备和人才具备的前提下,拓宽各类融资渠道,增加资金端和资金端供给,构成体系内部各业务板块的协同效应。

5. 以担保客户为基础,扩大产业链条,实现价值增值。

由于融资担保业务是国家法律明确提出予以支持、时间最长、监管严格、管理相对较完善、相对成熟的普惠金融模式,因此担保行业需要坚守融资担保主业,拓展融资租赁、小贷、典当等多种手段,制定出切实可行的方案和产品,将命运牢牢把握在自己的手里。

参考文献

[1]张鑫.融资性担保公司发展中的风险问题探析.经济研究,2014.

[2]打造强大普惠金融体系.江西日报,2014.

[3]杨玉军.基于风险定价的担保公司经营模式研究.南京农业大学,2012.

[4]黄燕君,郑小胡.论担保公司的风险及防范.理论纵横,2004.

[5]李妮.商业银行与融资担保机构合作困境与发展对策.中山大学岭南学院,2014.