商业银行经营模式现状

关键词： 经营策略 金融机构 挑战

商业银行经营模式现状（共6篇）

篇1：商业银行经营模式现状

根据现状说明商业银行分业经营和混业经营的利弊

一、分业经营与混业经营的经营状况比较

1、规模经济

银行业的规模经济指的是在费用和投资水平既定的情况下，业务量水平越大，效率就越高，越有规模经济效应。由于混业经营的规模和业务交叉的特性，混业经营往往能够产生一定的规模经济效益，而分业经营在特定的业务和产品上也可以产生规模效应，因此在规模经济这个指标下，混业经营和分业经营各有其优势所在。

2、范围经济

银行业的范围经济主要是对于混业经营来说的，指的是当不同的业务由一个金融机构提供时，这个金融机构可以在不同的业务间分摊成本，如果这个成本比由不同的金融机构提供服务时产生的成本要低，就成为具有范围经济。由于分业经营的专业性商业银行具有很多业务上的限制，很明显混业经营的全能银行比分业经营的专业性银行具有范围经济的优势。然而虽然混业经营在范围经济上优先于分业经营，但是正是由于这个优势的存在也使得混业经营的全能银行存在非常复杂的管理协调问题，这无疑会增加银行的管理成本。因此虽然在范围经济这个角度来看，混业经营在成本收益上比分业经营更有优势，但是由于混业经营所带来的管理成本的上升并不能得出混业经营的全能银行比分业经营的专业性银行更有成本优势的一般性的结论。

3、提供全方位金融服务的优势

混业经营比分业经营能够提供更全面的金融服务，这样就省去了公司及个人依赖多个金融机构的麻烦，也就是说混业经营的全能银行在提供全方位金融服务方面比专业性银行更具有吸引力，但是分业经营的专业性银行也以其在特定业务上的专业程度和经验吸引客户。但是从现实来看，公司往往处于自身利益的考虑不会过分的依赖一家银行，而是与多家银行有业务往来，也就是说在分业经营和混业经营在提供金融服务上各有其优势。

4、替代风险

在混业经营的情况下往往能够产生一些“大而不倒”的银行，在市场条件改变或者金融服务需求发生改变时，分业经营的专业性银行由于其业务上的限制使其比混业经营的全能型银行面临更大的替代风险。也就是说分业经营比混业经营的银行面临更大的破产风险。

二、从社会经济的角度分析分业经营与混业经营的利弊

以上是从银行经营状况的角度分析了混业经营和分业经营各自的利弊，下面站在整个经济社会的角度从金融稳定、垄断、利益冲突和经济增长四个方面分析分业经营和混业经营的利弊。

1、金融稳定

混业经营相对于分业经营来说由于其经营业务范围的扩大，当其面临倒闭的风险时对金融的稳定性造成的威胁也就越大。首先混业经营由于其不同业务单位的收益相关程度很高，当某个业务单位恶化就会引起其他业务的恶化，银行的经营就更容易不稳定，就是说混业经营由于其业务的联动性关系当其中么某个业务出现异常时，银行所面临的风险越大;而一旦风险成为现实由于其经营业务的广泛性又会对银行、证券、保险、信托等金融业的各个方面产生影响，对金融体系的稳定性造成的冲击相对于分业经营来说更大;另外混业经营的全能银行比分业经营的专业性银行的规模要大，而规模越大的金融机构的倒闭对经济造成的影响也越大，因此混业经营的商业银行倒闭会对金融体系的稳定性造成更大的波动，甚至引起金融危机。

2、垄断

混业经营的全能银行由于涉及到各种各样的业务单位，往往给人一种权利集中的印象，而权利的集中就让人想到垄断。但是从实施混业经营的国家比如美国(以前)、德国的实际情况来看，银行业之间的竞争仍然很激烈;与之形成对比的是实行分业经营的中国银行体系倒是受到很多关于垄断的批判。造成垄断的原因有很多，因此不能简单地认为混业经营比分业经营更容易产生垄断，而要结合各个方面的因素来判断分业和混业是否造成了垄断。

3、利益冲突

银行业利益冲突是指作为代理人为客户提供金融服务的银行和作为委托人的客户之间出现的某种形式的对抗。比如说银行将一个客户的内幕信息通过另一个部门提供给另一个客户，银行的某个部门将公司的内幕信息提供给证券部门以便其买进或抛售。混业经营的全能银行为这种不道德的行为提供了更多的机会，虽然这种不道德的行为并不是只有混业经营的全能银行才存在，但是混业经营无疑增加了这种不道德行为发生的可能性，并且这种行为的隐蔽性也更强。

4、经济增长

分业经营和混业经营与经济增长的关系可以扩大到金融机构和经济增长的关系来讨论。金融机构和经济增长点的关系是一个非常复杂的问题，涉及很多不同的因素，各个因素之间的关系也很复杂。对这个问题的`研究目前还没有一个一般性的结论。但是从以往的例子可以看出，分业经营和混业经营都可以促进经济的增长，比如德国和日本的混业经营都促进了本国经济的增长，美国在上个世纪三十年代后执行分业经营后的经济增长也很快。因此可以说分业经营和混业经营在特定的历史阶段，都能够起到促进经济增长的作用。

这个部分是站在整个社会经济的角度来分析混业经营，主要有四个方面：首先是金融稳定，混业经营在对金融体系的稳定上造成的威胁比分业经营高，换句话说分业经营的风险小，混业经营的风险大。其实是垄断问题，从现实的情况来看，混业经营不一定会造成垄断，而分业经营业未必可以解决垄断的问题。再次，混业经营比分业经营存在利益冲突的风险越大。最后是经济增长，只要在一个经济体系中选择了正确的银行体制，分业经营和混业经营都可以促进经济的增长。

任何一种体制都没有绝对的优点与缺点，也不存在谁能够完全替代谁的问题，不能绝对的认为混业经营的全能型商业银行一定比分业经营的商业银行要好，反之也不能绝对的认为分业经营一定比混业经营要好。从现实生活来看，一个高度发达的金融体系中既有混业经营的全能银行的存在又有分业经营的专业性的银行的存在;与此同时我们也可以在现实生活中找到经营得相当好的专业性银行和经营得一塌糊涂的全能型商业银行的对比，也可以找到成功的全能银行和萎靡不振的专业性银行的对比。因此商业银行要选择分业经营还是混业经营要视其经验、资源和能力而定，不能盲目追求分业或者混业。在我国推进商业银行混业经验的过程中一定要结合各方面的优势稳步进行，尽量减少风险，促进经济的发展。

篇2：商业银行经营模式现状

从1995年组建第一批城市商业银行开始，到1999年末，全国城市商业银行已经增加到90家。为了提高综合竞争能力，每一家城市商业银行建立之后，都在经营模式上进行了积极的探索。主要分为两个阶段，即建行初期的艰难探索和日渐成熟的主动探索，前者是不得以而为之，后者则是进取型的创新探索。

一、发展初期的艰难探索

城市商业银行建立之初，面临着非常严峻的内部形势。一方面从各家信用社翻牌过来的支行，仍然拥有较大的自主权，且对总行制定的各项管理制度有一定的抵触情绪。另一方面，总行在开展工作中既缺乏权威性，又缺乏雄厚的资金支持。在这种比较严峻的形势下，不可能实现防范信用社金融风险和支持地方经济发展的建行初衷。于是，结合其他各项改革措施，在确保平稳过渡的前提下，许多城市商业银行在经营模式上进行了一些艰难但非常必要的探索。

1、营运资金适度集中。为了充分发挥城市商业银行建立之后的规模优势，营运资金适度集中是非常必要的。各家银行重点采取了如下措施进行资金的适度集中：一是建立二级准备金制度，按照存款规模的一定比例支行向总行缴存准备金；二是鼓励支行闲置资金上存总行；三是通过联合贷款等形式，将支行资金相对集中后投向优势项目，提高资金使用效率。事实证明，建行之初果断采取的营运资金适度集中的战略性措施是非常英明非常正确的。由于资金适度集中，使许多城市商业银行很好地抓住了1996年和1997年国债市场异常火爆的难得机遇，无论是国债696品种、796品种还是实物券，都提供了非常丰厚的利润来源。高收益的国债投资有效减缓了之后几年利差不断缩小对商业银行资金营运的冲击。

2、经营权限适度集中。不论是从调整和理顺总行与支行关系的角度考虑，还是从防范风险的角度考虑，经营权限的适度集中都是非常必要的。当然，为了尽可能减少改革过程中的阻力和振荡，许多城市商业银行对经营权限的调整是逐步进行的。一是对支行资金流向进行调控。规定支行在购买国债时只能通过总行渠道来进行，而不能再从其他银行购买。这一规定从全行角度看，增加了整体收益，降低了资金成本。二是对支行资金运用权限进行调整。在各地融资中心相继撤消之后，要求各支行不得再从事资金拆借业务，资金头寸的调剂由总行统一运作。三是对支行的贷款权限进行适当调整。根据管理需要，逐步缩小了支行的贷款权限。一方面对于风险较大的信用贷款等品种，不再允许支行直接经营，另一方面对支行贷款最高金额进行控制。特别是在人民银行出台有关规定之后，直辖市城市商业银行支行的贷款权限缩小到100万元以内，副省级城市及省会城市商业银行支行的贷款权限缩小到50万元以内。对于部分资产质量太差的支行，完全取消了贷款权。配合经营权限的调整，在人事管理、费用支配等方面也进行了相应的调整和改革。

3、风险控制适度集中。建立城市商业银行的一个重要目的，就是为了消除当时信用合作社

普遍存在的金融风险问题。城市商业银行建立初期，防范和化解金融风险的任务非常艰巨。城市商业银行组建后，一方面加快了不良资产清收工作，另一方面在内控制度建设方面做了大量的工作。城市信用合作社时期出现大量问题，一个重要的原因就是内控制度不健全。所以许多城市商业银行在建设内控机制、防范风险方面进行了非常可贵的探索。一是完善各项规章制度，使支行在日常业务经营中，有章可循，有法可依。同时，根据具体情况的变化，及时组织人员对已经颁发的制度办法进行有效性甄别，终止无效制度。这些规章制度的制订和完善对规范全行业务操作，理顺一级法人经营体系，有效防范和控制经营风险等都起到了十分重要的作用，初步在全行范围内确立起守规经营、守法经营、全行一盘棋的经营思路。二是建立内控组织体系。内控机制的良好运作，客观上要求有一个职责明确、高效运转的组织机构体系。经过不断的探索和努力，以稽核部、事后监督部为主，其他业务部室为辅的内控组织体系初步建立起来。三是按照人民银行对内控工作要求，建立以“三道防线”为核心内容的内控运行机制。第一道控制防线设在业务操作环节，第二道防线由各业务管理部室负责，第三道防线由稽核部门负责。

经过三年左右的艰难探索和不懈努力，包括北京市商业银行在内的早期成立的大多数城市商业银行在各方面的关系已经基本理顺，初步具备了进行新的创新性探索的基础。同时，由于金融市场竞争形势的变化，城市商业银行也不得不在经营模式上进行更加积极的创新和探索。

二、日渐成熟的主动探索

随着城市商业银行的发展逐步走向正轨，城市商业银行已经有能力和精力开展主动性的创新和探索，这种探索已经明确地带有与国内外金融业相同或相似的基本特征。具体来看，对经营模式的探索主要集中在以下五个方面：

1、存贷合一的资金运营模式。城市商业银行成立后，为了迅速改善从业人员素质，提高综合竞争力，普遍采取了大规模引进人才的战略措施。这些人才以从专业银行引进居多，因而采取与专业银行相类似的资金运营模式就成为一种非常现实的选择。事实上也确是如此，一方面在机构设置上建立了资金计划部、信贷部等存贷经营完全分开的业务职能部室，另一方面在资金筹措和使用上，也基本上遵循相互分开的经营观念。这种经营模式对城市商业银行资金运营迅速走向正规化起到了重要作用，但是随着市场竞争形势的不断变化，这种比较传统的资金运营模式在效率上已经不能适应客户的需要，在效益上已经不能适应银行管理的需要。因此，实行存贷合一的运营模式就成为一种必然的选择。存款和贷款主要有一个综合性职能部门来统一管理和负责后，存贷各自为政的现象不复存在。存贷合一后使银行的运作不再完全按照内部运行规律来进行，而是充分考虑到客户的综合性需求，并使银行的服务水平有一个显著的改善和提高，从而更有益于城市商业银行参与金融同业竞争。

2、审贷分离的贷款经营管理模式。审贷分离是贷款管理的一项重要原则，但是如何分离，如何兼顾风险防范与经营效率是一个需要不断探索的问题。城市商业银行成立后，一般由信贷部统一负责信贷工作，贷款调查、贷款审查和贷款检查都由一个部门来进行，因此审贷分离实际上只是在同一部门不同岗位的分工不同，真正意义上的审贷分离并没有完全做到，因而就为信贷风险的产生提供了制度上的缺陷和可能。为了更好地控制信贷风险，使城市商业银行的信贷工作更加符合现代化商业银行经营管理和内部控制的要求，搞好审贷分离工作就显得尤为重要。城市商业银行在贷款管理改革的实践中，一方面建立了跨部门的全行性审贷

委员会，行使贷款最高审查权限；另一方面将信贷部改组为主要履行贷款审查职能的信贷管理部，同时由公司业务和个人业务部统一负责存款的筹集和贷款的发放工作。这样，审贷分离的贷款管理模式开始真正有效地建立起来。

3、本外币一体化的货币经营模式。大多数银行在经营外币业务时，一般都设立了专门的国际业务部，主要从事与外汇有关的各类业务。这种本外币相分离的经营模式，基本上适应了银行经营管理需要，是一种较为普遍的货币经营模式。一方面外币业务需要熟悉外语和外汇管理制度的较高素质的银行职员，这方面的人才对许多银行来说都是相对缺乏的；另一方面，由于我国长期实行严格的外汇管制政策，将本外币业务相分离也是非常必要的。但是，随着世界经济一体化步伐的加快，我国经济对外依存度越来越高，企业希望银行能够提供本外币一体化金融服务的需求越来越迫切，同时银行也需要从本外币一体化经营的实践中来培养人才、积累经验和提高工作效率，从而使国内银行更加适应加入WTO后即将面临的严峻形势。因此，本外币一体化已经成为国内银行必须采取的经营模式和必须努力的方向。城市商业银行作为金融界的一支新军，在这方面的改革中自然会进行积极而有益的探索。一是在推广综合柜员制时，强调要会出储、本外币一柜清，在前台实现本外币一体化的金融服务；二是在资金交易中，实现人民币与外币的统一运作，统筹安排；三是在基础性的存贷款业务中，实现本外币的融合和一体化经营。

4、以客户为中心的部门经营模式。九十年代中后期，随着我国市场经济体制的逐步完善和发展，在许多经济领域出现了买方经济的市场结构。从金融市场的形势发展看，由于金融机构不断增加，买方经济也初露端倪。在这种经济和金融背景下，银行的经营理念也在发生悄悄的变化。以前，银行普遍以自我为中心来设置业务部门和开展业务经营，银行因为拥有资金处置权，认为可以奇货可居，一般来说主动开拓业务的积极性几乎没有。这时的银行更象一个机关，而不是真正意义上的金融企业。因此，银行主要根据内部管理需要来设置相应的业务部门，客户在与银行来往时，常常一笔业务需要与很多业务部门来打交道，客户即使有不满情绪，也是敢怒不敢言，因为银行与客户交往中居于相对主导性的地位。随着银行间竞争程度的不断加剧，银行的经营观念也不得不进行相应的调整和转变。城市商业银行刚成立时，大多根据内部管理需要，设立资金计划部、信贷部、财会部等业务部门，每个部门针对的客户可能基本相同但履行的职能有一定差异。但是，在观念调整之后，出于为客户提供更加优质金融服务的需要，设立了根据客户特点划分的业务部门，如公司金融部和个人金融部，银行业务部门在经营中也主要围绕客户的金融需求来进行，包括设计金融产品、提供财务顾问、进行理财咨询等各类金融服务。特别是客户经理制的试点和推广，使银行以客户为中心的部门设置与经营模式得到了最充分的体现。

5、相对集中和统一的业务处理模式。应当说，城市商业银行的建立为业务集中提供了很好的组织和管理基础。业务处理的相对集中将会使城市商业银行有可能获取更大的规模效益。事实上，城市商业银行建立之后，由于资金的相对集中使用，已经产生了非常明显的效益和影响。同时，城市商业银行建立之后，普遍进行了业务综合联网工作，如北京市商业银行在1998年实现了储蓄和对公业务的全行联网运行。综合业务计算机联网的完成，为城市商业银行进行新的业务探索奠定了较好的物质和技术基础。一方面借助网络优势，开发了一大批代理业务，如代收手机话费、代收有线电视费、代收上网费等几十种业务。另一方面则偿试更新和更有创造性的探索。例如北京市商业银行在2000年上半年，建立了全行性的会计核算中心，将以前分散在各支行的清算业务、核算业务、提入票据业务、会计信息等业务集中起来由核算中心统一进行和完成。这种相对集中和统一的业务处理模式，从一定程度说代表

了我国银行业未来发展的方向。从改革实践上看，由于实现了业务处理的适度集中，一方面提高了会计信息的真实性，使支行会计信息失真的可能性降低到最小适度；另一方面由于适度集中，使规模经济优势体现出来，大大减少了会计工作人员数量，同时还有效提高了会计工作效率，使银行的劳动成本显著降低。以前，每个支行都要配备大量的会计人员，建立核算中心后，由于支行工作量锐减，从而工作人员的需求量呈下降趋势。尽管核算中心人员增加了，但从全行整体看，人员总需求却是明显下降了。因此，业务处理的相对集中将是一个不断逆转的发展趋势。

篇3：我国私人银行经营模式现状及问题

一、私人银行及私人银行经营模式的概念

1、私人银行的概念

私人银行业务就是为高净值客户提供的以客户为中心,以财富管理为核心的个性化、高层次的金融服务。私人银行是开展私人银行业务、提供私人银行服务的金融机构,是私人银行业务的载体。在我国,私人银行(private bank)的说法指的就是私人银行业务(private banking)。

2、私人银行经营模式的概念

经营模式是企业赚钱的方式,企业如何将自己所有的人力、物力、财力等资源有效组合,从而使企业的价值不断增长以达到盈利的目的。私人银行的经营模式是私人银行如何在为高净值客户提供的个性化金融服务中盈利,使其能够可持续发展下去的运营方式。结合经营模式本身的内涵,本文从组织模式、服务模式、盈利模式这三个方面对私人银行经营模式进行了介绍。

二、我国私人银行现行的经营模式

1、组织模式

我国私人银行业仍然沿袭着“总分行制”,表现出明显的“部门银行”文化,还没有真正意义上独立的私人银行,都隶属于一定的金融机构。总体来看,我国私人银行组织模式包括“大零售”模式和“事业部”模式。

“大零售”模式下,私人银行的客户主要来源于银行内部,有助于快速积累客户和降低私人银行业务发展的前期成本,适用于私人银行业务发展的初级阶段。对于客户基础雄厚的大型银行,可凭借其客户基础优势,将私人银行与零售银行业务结合,这样不仅可以提升内部存量客户的资产,还能让私人银行服务成为个人金融业务创新和实验的平台,从而推动传统业务发展。

“事业部”模式下,私人银行部拥有直属的自营渠道,其提供的产品与服务的专业标准可以自行决定,人、财、物管理链条相对直接,经营管理风险和市场风险相对集中,对风险的管理与控制能力相对较高。对于客户基础相对薄弱的股份制银行而言,有利于赢得私人银行市场的潜在新客户,快速建立起私人银行专属的差异化服务体系和品牌。

2、服务模式

近年来,我国高净值客户需求呈现出多样化趋势。我国私人银行的服务模式以综合模式为主,采用的是团队模式。在服务模式构成上,主要分为两种,即双重服务模式(如“1+N”模式)和三重服务模式(如“1+1+N”模式、“1+1+1”模式)。

(1)“1+1+N”模式

该模式由1 个财富顾问、1 个客户经理和1 支由若干名专家构成的顾问团队构成,为客户提供私密、专业、量身定制的综合解决方案。财富顾问主要为客户提供财富管理服务,帮助客户进行资产组合设计、税务筹划、保险规划等,从而满足客户财富保值、增值等不同需求。客户经理主要负责日常关系的维护,包括客户的日常联络以及客户进行业务操作指导。而专家组主要用来填补财富顾问知识和技能上的空缺,通过团队合作为客户提供全方位的私人银行服务。采用这一模式的有农业银行、民生银行等。

(2)“1+1+1”模式

该模式由1 个私人银行经理、1 个私人银行经理助理和1 组投资顾问组成,三者合作共同为1 位高净值客户提供专属服务。私人银行经理负责了解客户需求以便更好的为客户提供增值服务。私人银行经理助理负责在私人银行经理外出时客户的接待工作。投资顾问负责与私人银行经理一起为客户量身身定制投资组合。采用这一模式的有北京银行、上海银行等。

(3)“1+N”模式

该模式由前台的客户经理和投资顾问团队组成,共同为私人银行客户提供服务。在这种模式下,客户经理无法得到投资顾问的协助,但客户可以通过客户经理的一对一服务,得到背后的投资顾问团队在证券、基金、信托、等领域提供的专业支持。采用这一模式的有杭州银行、招商银行等。

总体来说,国内采用三重模式的商业银行比较普遍,三重服务模式内部的分工和协作比双重模式更为细致深入,更有助于提高单个客户经理和投资顾问客户的数量。另外,三重服务模式对客户经理知识结构全面性的要求较低,从而更加有利于培养客户经理和投资顾问的专业技能。

3、盈利模式

我国以第一代富裕人士为主,其财富还大多处于增长阶段,所采取的主要盈利模式是以金融产品销售为基准的手续费模式,以满足富一代财富增值的需求。但这种模式受利率、信用等风险的影响较大,因此利润波动幅度也较大。此外,我国私人银行的高净值客户已经认可金融服务收费的形式,他们也愿意为独享的专业化服务买单。我国私人银行收入还兼有部分资产管理费,但来源渠道较为单一,这就要求私人银行业和监管部门共同努力为高净值客户提供更高质量的、更全面的金融服务。

三、我国私人银行经营模式存在的问题

1、组织模式存在的问题

我国商业银行进入私人银行领域的时间较晚。在私人银行的发展初期,事业部制模式下运营时,私人银行部和零售银行部的利益不一致的情况很难单纯的将满足其条件的高净值客户从以往的零售银行服务中抽离出来,这样不仅无法避免客户转移过程产生的交易成本和阻碍,而且不利于维持客户的忠诚度。如果延续“大零售”模式,就很难将私人银行业务和贵宾理财业务区分开,从而导致私人银行不能完全摆脱商业银行的服务模式,不能建立专属的私人银行平台、业务系统和经营考核机制,那么私人银行业务也就无法真正健康和特色化的发展。

2、服务模式存在的问题

我国倡导的“1+N”私人银行服务模式存在的最大问题就是在整个私人银行服务价值链中,各个环节的有效衔接度不够,导致实践中前中后台人员的工作不协调。其原因是由于我国私人银行的客户信息管理系统还不完善,客户经理从前台无法全面深入地了解客户的个性化需求,难以形成高覆盖度的客户资料,进而导致中后台的专家团队不能对每个客户的具体情况进行深度分析。在其服务中,各个环节不能紧密结合,服务价值链条运转效率低,使得客户私人银行服务差异化感受很弱。

3、盈利模式存在的问题

我国的私人银行虽然已经拥有了大量的客户基础,但盈利模式单一,仅采用手续费这一种模式。由于中资私人银行普遍不对客户收取管理费,则容易出现私人银行客户经理“以产品为中心”的现象,通过引导客户进行过度频繁的交易而获取更多的佣金,导致对客户的资产规划和维护管理的忽视,造成客户资产缩水和客户的严重流失,不利于与客户建立并维持长期稳定的关系。不过,我国的富裕群体尚处于成长阶段,对财富的快速增长有着强烈的需求,手续费型模式是相对合适的盈利模式。随着“富一代”年龄的增长,当他们的资产达到相当规模后,部分客户的需求会转为财富保护和转移,此时,管理费型模式能够帮助高净值客户达到稳定的资产管理目的。

四、完善我国私人银行经营模式的对策与建议

针对当前我国私人银行经营模式发展存在的问题和障碍,我们要通过理论和实践的结合,共同探索出一条适合我国国情的发展之路。具体来说,可以从以下三个方面进行改进。

1“、因行制宜”渐进式改革我国私人银行组织模式

对于原本客户资源多、规模大的银行而言,存量客户丰富的特点使得在选择“大零售”模式的前提下,适当地延长独立与零售部的时间,减少失败的风险。对于中小型股份制银行来说,事业部的组织模式可以帮助其快速建立起私人银行专属的差异化服务体系和品牌,差异化的定位可以成为与大型银行竞争的优势。

不过,从国际经验来看,事业部制模式仍是私人银行的最佳模式。不管现阶段我国私人银行采取何种组织模式,未来还是应该向独立于零售银行的条线式管理发展。因此,我国私人银行应该根据自身的情况采取渐进式的改革方案,由当前的最优模式逐步向未来的最优模式转化。

2、完善系统建设

开发专门的私人银行客户关系管理系统。在充分利用数据库信息的基础之上,从多方位的角度对客户进行细分,客户经理在第一线充分了解到客户的需求之后迅速传达给中后台的专家团队,这样专家团队就能及时的、全方位的针对客户的风险偏好、收入、投资目的等,设计出符合客户需求的涵盖私人银行业务范围全部过程的有关财富保护、财富增值、财富转移的产品和服务方案。

3、改变业务驱动模式

私人银行应将业务重点从“以产品为中心”转换到“以客户为中心”,具体体现在对私人银行客户经理考核指标的侧重点上,重点考核管理客户资产增长率等指标。只有真正为客户提供高质量的咨询顾问和综合性解决方案,才具备向客户收取管理费的条件,才能逐步向管理费型模式过渡。

五、结论

私人银行在我国的发展处于初始阶段,其经营模式还有待探索。具体来说,在组织模式的选择上要采取“因行制宜”的策略过渡性地向事业部靠拢;在加强客户细分的基础上创新服务模式;推进盈利模式向多元化发展。实践证明,只要我们正视现状和问题,积极采取应对策略,我国私人银行业务就会得到快速、健康的发展。

摘要：本文主要研究了影响私人银行经营模式的三个重要部分,即组织模式、服务模式和盈利模式。在此基础上结合我国的具体国情分析了我国私人银行经营模式的现状,并对完善我国私人银行的经营模式提出了建议。

关键词：私人银行,经营模式,组织模式,服务模式,盈利模式

参考文献

[1]田野:中资私人银行组织模式探索研究[J].金融与经济,2013(5).

[2]陈晓:私人银行组织架构的中资银行本土化经验[J].上海金融,2013(8).

篇4：我国商业银行经营模式转变探讨

摘要：当前，在金融自由化浪潮不断冲击、金融创新层出不穷，金融监管逐步放松，各种金融机构之间的业务相互交叉与渗透不断加深的背景下，为了增强自身的生存能力，世界各国的商业银行已纷纷放弃分业的经营模式而转向混业经营，这使混业经营成为当今世界金融业的主流。在现有条件下，我国商业银行进行经营模式的转变已有诸多条件，同时也还面临重重障碍，我们首先分析了我国商业银行从进行经营模式转变的积极因素和制约因素，然后针对我国具体金融环境特点提出了对策建议。

关键词：经营模式；分业；混业

1我国商业银行改变经营模式的原因

1.1金融行业的客观生存条件

(1)以计算机与互联网为特征的新技术革命使金融通信与金融数据处理成本大幅降低，金融管理技术开发与金融信息传播效率随之提高，金融机构由此增强了业务扩张能力，敢于涉足一些非传统领域。

(2)金融工程技术进步与金融衍生品的出现及快速发展为风险控制提供了全新手段。自上世纪80年代中期以后，利率互换、货币互换、金融资产证券化等创新金融工具将金融产品革新带入一个活跃阶段，并使商业银行和投资银行在创新业务领域内，既相互竞争又相互提供服务。这些新的金融产品的开发利用给商业银行、投资银行、证券公司等各类型的金融机构提供了一个既相互竞争又相互弥补的生存平台。

(3)监管理念变化及外部监控体系的改进给国内金融机构带来机遇和挑战。在金融制度改革步伐不断加快的进程中，监管当局的监管效率优先的理念取代安全性优先，加上金融监管经验日渐丰富、国际金融监管合作不断扩大，金融监管机制日益健全，从而使管理当局逐渐放松对金融机构业务范围的严格控制。越来越多的中国金融机构高层人士认识到应该顺应金融业混业经营的趋势和潮流。中国金融当局已对金融业分业经营的政策开始作出适当调整。银行、保险、证券三业出现了互相渗透共同发展的趋势。中国人民银行于1999年8月颁布的《证券公司进入银行间同业市场管理规定》和《基金管理公司进入银行间同业市场管理规定》，允许符合条件的券商和基金管理公司进入银行间同业市场，从事同业拆借和债券回购业务：中国人民银行与证监会2000年2月联合发布的《证券公司股票质押贷款管理办法》，允许符合条件的证券公司以自营的股票和证券投资基金券作为抵押，向商业银行借款。2001年4月，中国保监会又批准新华人寿、泰康人寿、华泰财产和平安等4家保险公司入市购买证券投资基金的比例，从上一年末总资产的5％提高到10％。同年10月开始执行的《开放式证务投资基金试点办法》，使商业银行可以买卖开放式基金。开放式基金管理公司也可以向商业银行申请短期贷款。2003年8月《中华人民共和国商业银行法修正案(草案)》获国务院原则通过，草案对商业银行投资的限制有所放松。国务院得以以专门规定的形式放开银行的业外投资。这些政策上的重大突破都表明了货币市场与资本市场之间的长期分隔已经被打破，我国金融体制系统化市场变革即将到来。

1.2生存压力下的主观选择

(1)混业经营有利于降低成本，提高运行效率。金融行业的平均成本曲线比普通行业平缓，拓展规模边界，可以更好地发挥技术优势，扩大同质性产品或服务的提供，实现规模效益；而金融行业资产专用性正在不断降低，范围经济效应将越来越明显。无论是从追求规模经济还是从范围经济的角度，实行混业经营，都可以带来经营成本的降低，提高运行效率。

(2)混业经营有利于各种资金渠道的沟通，提高配置效率。混业经营可以提高金融市场配置资源的效率，提高金融市场一体化的进程。金融市场是由货币市场和资本市场组成的，二者之间及其内部各子市场之间必须通过合理渠道相互沟通，协调发展。分业经营是对金融市场的割裂，制约了企业的利润空间和资金的使用效率。而混业经营则更适应于现代跨国和大型企业集团实施多元化经营与大规模资产重组的要求，打通各种融资渠道，使资金流通在间接融资与直接融资业务、短期信贷与长期信贷业务、银行业务与非银行业务之间不受或少受限制，更好地服务于产业资本，而产业资本所创造的盈余也能多渠道进入金融市场，提高金融市场的配置效率。

(3)混业经营较分也经营更有利于降低经营风险。亚洲金融危机等一系列事件显示，金融市场的全球化也使金融市场进入高度动荡时代，金融业的市场风险急剧加大，金融危机日趋频繁，而混业经营所带来业务分散化在一定程度上可降低经营风险。

2目前我国商业银行实行经营模式转变的障碍

2.1宏观经济形势与自身条件不够完备

分业经营格局仍有其一定的现实合理性。当前，在国内消费需求不足，企业亏损面大，金融机构呆帐坏帐贷款比例高的情况下，防范与化解金融风险是商业银行面临的突出问题。这决定了我国目前实行的分业经营制度尽管带来一些副作用，但在经济和金融体制转轨时期却是一种现实和有意义的制度安排。

2.2金融机构内控制度不完善

目前，我国商业银行的经营管理水平较为落后，尚未建立起完善的内部控制制度。由于受计划经济思想的影响，商业银行的金融风险意识比较薄弱，一些人甚至认为有政府作后盾，不存在信用风险，从而导致银行的法律规章和约束机制形同虚设。

2.3金融法律体系不健全，金融监管机构风险控制能力较差

我国长期实行计划经济体制，虽然已经初步建立了以《证券法》、《商业银行法》、《保险法》等为代表的金融法律框架，但一系列配套法规还未完全落实。金融监管机构形成在分业经营的体制下和专业监管的基本框架下，协调性差，监管仍处于事后监管，对市场风险的控制能力较差，还缺乏超前性和预警性。国际经验表明，金融监管当局的金融监管能力强，有充分的金融监管法律体系和较高的金融监管效率，是金融混业经营的基本条件，但我国这个条件还不成熟。

3我国商业银行经营模式的走向探寻

3.1拓展商业银行的业务领域

我国商业银行的业务范围比较窄，原来仅限于存贷业务，《商业银行中间业务暂行规定》颁布后，从现有的金融法律体系来看，目前可开展的混业业务品种有中间业务、资产业务、负债业务三大类。在经济全球化、全球金融化的进程中，业务范围的拓展是提高竞争力的必要措施。从当前的需要看，拓展业务领域的侧重点是开发能沟通银行、证券、保险、基金等业务且转换成本低、流动性强的存款工具。与此同时，要尽快发展中间业务和表外业务，推行资产证券化业务。目前，我国商业银行的中间业务量很低，而这一成本低、收益高的业务正是外国银行富有竞争力的强项。此外，对于竞争力稍强的国有商业银行而言，还应大力发展境外的混业金融业务，尤其是投资、证券业务，以提高未来混业经营的国外市场竞争力。

3.2实行分业格局下的混业经营模式

由于分业经营与中国经济市场化转轨的渐进性具有内在的一致性，所以在未来的几年，中国商业银行应在坚持分业经营的同时，积极创造条件向混业经营过渡。1991年以来，我国金融监管逐渐放松了严格的分业监管，推出了一系列沟通货币市场、资本市场、保险市场的举措，允许银行、证券、保险业之间浅层次的相互渗透和交叉经营。这表明我国商业银行开展混业经营的制度环境已经基本形成。经验表明，在由分业经营向混业经营过渡的过程中，特别值得推行的一种做法是成立金融控股集团公司。这种公司兼备分业经营的优点，各子公司可以分别从事投资业务、保险业务、信托业务、证券业务，在资金、业务和技术上协同合作，有利于降低成本、提高效率和整体竞争力。

3.3加强金融科技化、信息化建设

当代金融业深受科技进步的影响，新技术的运用成本决定了金融创新的成本。以计算机与互联网为特征的信息技术的发展为金融机构降低混业经营成本提供了有力的技术支持，极大地降低了混业经营成本与金融信息成本，提高了金融机构的业务扩张能力。金融业电子化、网络化的发展最终又会突破分业限制，为金融机构业务多元化奠定基础。所以，必须加强金融科技化、信息化建设。在高度信息化的条件下，通过充分利用机构网点，商业银行既可以为客户提供全方位的金融服务，又能够全面把握客户的财务、信誉状况，减少信息的不对称性，从而提高贷款和投资的成功率，混业经营因而也具有更便利的条件。

3.4深化金融体制改革

深化金融体制改革的关键是产权制度的改革，其目标是使银行成为真正独立的财产主体或产权主体，并建立起股东大会、董事会、监事会三权分离的相互制约的治理结构，使其在“法人治理”结构下获得竞争优势，并通过银行上市等途径与混业经营相呼应。

3.5加强金融监管，进一步完善金融业的法律法规和制度。提高监管质量

完善的金融法规市实现有效金融监管的重要手段，近年来，我国金融立法取得了较大成就，但在与国际接轨方面仍然存在较大差距，立法的滞后性仍很突出，相当多的领域在立法上仍是空白，特别是加入WTO后在金融立法上尚无明确的实施对策。因此，有必要及时修改、调整、制订有关金融法律。

且当前从事金融监管的机构是分业监管的。为适应混业经营管理的要求，中国人民银行、中国证监会、中国保监会、中国银监会应在分工协作的基础上，加强沟通，尽快建立协调机制，为统一监管创造条件。监管机构要不断提高监管力度，对严重资不抵债的机构应予以关闭；同时，对各类金融机构信息披露的要求必须尽快出台。随着商业银行混业经营的开展，金融创新将使金融监管面临新的问题，尤其是逃避金融监督的金融创新更是如此。这就更加需要金融监管标准化、规范化，由外部管制转向更加重视内部控制。

篇5：商业银行经营模式现状

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时间:2010年05月10日作者:出处:金融时报

当前,中国经济正在进行经济结构调整和经济发展方式的转变.在环境发生显著变化和市场竞争日趋激烈的情况下,我国商业银行也正在顺应形势变化,谋划经营模式转型,试图改变过度依赖资本占用高的批发性信贷业务的状况.日前,交通银行发展研究部副总经理周昆平博士接受《理论前沿》周刊专访,就此发表看法.他认为:目前商业银行的经营模式转型还只是表象的;下一阶段,商业银行经营模式真正实现转型必须进行体制机制方面的配套改革.商业银行依靠单一信贷业务发展的经营模式难以为继 记者:当前,商业银行都在力图改变依靠单一信贷业务发展的传统经营模式,日益将视线转向新的盈利模式.您认为是哪些因素在推动着这一变化 周昆平:从外部发展环境看,有四个方面的影响因素:一是世界经济进入“后危机”时代后,由于新能源和低碳经济等许多关键技术难题并没有真正得到解决,因此推动世界经济新一轮高速增长的动力不足,世界经济很可能进入一个低增长的时代,这必将影响中国经济发展.另一方面,中国经济还面临着结构调整的巨大压力,因此未来中国经济保持高速增长存在着较大的压力.而目前中国的经济增长模式还是信贷推动型模式,一旦经济放缓,信贷业务增长也将呈现同步放缓的势头.二是金融脱媒时代的到来,更多的优质大型企业更倾向于通过股票,债券,资产证券化等低成本的直接融资方式来筹集资金.此外,多层次资本市场的发展使有潜力的小企业可以通过创业板获得资金支持,从而对商业银行的优质客户造成显著的双重冲击.三是随着信息技术革命迅猛发展,在一浪高过一浪的金融创新过程中,电子货币的出现对现行以纸币为核心的支付体系带来巨大的冲击.网络技术使得交易双方的空间距离的重要性已经越来越低,通过网络直接交易的系统成本也越来越低,在理论上任何一个网络技术公司都可以承担这一任务.传统银行将逐步丧失在资金来源方面的资本优势及资金运作方面的优势,这必将限制了传统商业银行信贷业务快速增长.四是商业银行是我国货币政策传导的重要主体,中央银行可以运用存款准备金,再贴现,公开市场业务,基准利率,再贷款,信贷政策和汇率政策等多种货币政策工具,直接或间接影响商业银行的信贷扩张能力和投放节奏,调节货币供求以实现宏观经济调控目标.而所有这些举措都会从不同方向影响商业银行的经营规模和成本,尤其是实施紧缩政策时会明显限制商业银行的信贷投放,影响商业银行“以量补价”策略的实施,制约商业银行靠利差增加收益.从内部资源来看,资本是商业银行信贷业务发展的关键瓶颈.金融危机发生以来,银监会逐步提高了银行业的最低资本要求,并对核心资本补充和发行长期次级资本债务提出更高要求,资本充足率和核心资本充足率的标准实际上已经提高到10%(大银行好像已经到了11%和11.5%)和7%.从“后危机”时代国际银行业资本监管的趋势分析,我国银行资本监管标准的提高今后不但不会停止,还将继续加强.近年来,各商业银行的资本充足率和核心资本充足率都出现了下降.一方面,信贷超常规激增迅速稀释了商业银行的资本金.另一方面,由于利差逐步收窄,使得商业银行通过盈利留存补充资本的速度,远难匹配风险加权资产的增速,商业银行无法通过内源资本遏制资本充足率的进一步下降.此外,拨备覆盖率的提高也挤占资本金,使得补充资本充足率的资金受到挤占,进一步恶化了商业银行资本充足状况.新的发展环境和自身资源都说明了信贷业务将逐步萎缩,一般银行存款对个人客户的吸引力下降.因此,商业银行不得不将视线转向新的盈利模式.目前我国商业银行业务经营模式状况及存在的问题 记者:近几年来,随着金融改革开放的不断深入,我国银行业已经发生了巨大变化,经营转型也在向纵深发展.您认为在这一过程中,还有哪些现实问题需要引起我们关注 周昆平:我们应该看到,一是我国商业银行盈利的信贷依存度依然偏高,非信贷依存度仍显不足.尽管2006~2008年,全国银行业金融机构中间业务年均增长55.2%,但占总收入的比重依然徘徊于10%左右,这中间还不排除一些商业银行

片面追求中间业务发展,将利息收入转化为非利息收入的可能.二是盈利模式仍然相对单一,利润综合调控能力有限.由于高度依赖信贷,因而在存贷款利差收窄和银行议价能力下降等不利因素下应对能力下降.特别是2009年.银行天量贷款并没有带来利润的大增,市场人士普遍预计,2009年银行业信贷以30%多的速度增长达到9.6万亿元,但在净息差大幅收窄以及2008年利润高基数的双重作用下,业绩普遍增速将放缓,“业绩无特别亮点”已成业界普遍预期.据业界预计,2009年上市银行平均净利润增幅在10%~18%之间.三是管理的个人资产中大部分仍然是储蓄,目前,商业银行管理的个人资产中,储蓄占比超过80%,也显示了商业银行财富管理业务还处于萌芽阶段.四是商业银行综合经营的收入以及海外资产和收入占比依然较低,表明我国商业银行综合化,国际化还处于初级甚至起步阶段.记者:我国商业银行经营模式转型确实还任重道远.究其原因,除了金融市场仍需培育,制约商业银行表外业务发展的法律,制度还需加以完善之外,商业银行自身又有哪些做得不够的地方 周昆平:商业银行经营模式转型的实质是商业银行业务,利润和价值增长的各种经营要素投入及其组合方式的转型,是商业银行对外部资源,包括金融市场,业务领域,客户价值取向的转型;也是商业银行对内部资源,包括组织,财务,渠道,运行,人才等资源的配套调整和转型,以此来实现业务规模的扩张,盈利能力的提升和价值的增长.也就是说,外部环境是经营模式转型的先决条件,但内部资源配置是经营模式转型的基础,两者缺一不可.因此,我国商业银行经营模式转型不仅仅是确定业务发展方向或者是客户的定位,而是必须进行体制机制等适应性改革,进行组织以及资源的调整,否则是无法实现根本性的转型.而现实情况是,我国商业银行经营模式转型的体制机制还存在诸多亟待完善之处.比如,我国商业银行仍然沿用“块块”的传统管理模式,考核依然采用综合考评制,考核项目繁多,尽管有“转型分值”,但分值不重,有些可以忽略,在这种架构和考核体制下,分行行长首要任务是抓“大分值”的传统信贷业务,更注重短期业绩,转型成为“长期的目标”被高高挂起.近年来,虽然许多银行成立了直营中心,但是这些中心基本上是产品研发或是管理为主的成本中心,不具体负责市场营销,核心客户和客户经理仍在分行.这种体制造成推动转型业务的“权,责,利”仍然在分行,只要分行缺乏动力,转型业务就很难真正开展.即使某些中心是“利润中心”,如私人银行中心,资金运作中心等,但往往在利益的分配上与分行的没有理顺,造成总行与分行“争利”现象,挫伤了分行的积极性和主动性,制约了业务的迅速发展.此外,在“块块”管理模式下,总行也难以驾驭注重短期利益,经营目标与总行相左的分行经营行为.商业银行经营模式转型必须进行体制机制的配套改革 记者:在您看来,商业银行为了实现根本性的转型,下一阶段需要在体制机制方面进行哪些配套改革呢 周昆平:首先,必须进行组织架构的调整.20世纪90年代以来,以客户为中心,专业化,协同性的垂直型组织架构在国际银行业发展十分迅速,已经成为全球银行业组织架构的主流模式,这种模式有力地支撑了国际商业银行的经营模式转型.我国商业银行尽管也认识到条线经营管理的好处,也在进行局部的改良,但由于这种改良不是根本性的改变,必然产生“条”与“块”不可调和的矛盾,使改革陷入进退维谷的境地.因此,我国商业银行必须进行彻底体制机制改革,真正建立以客户为中心,从总行到分行自上而下的,以专业化,协同性的垂直型管理的组织架构.只有这样才能在组织上保证我国商业银行经营模式转型顺利进行.第二,需要进行渠道的调整和运行模式的改革.目前,我国商业银行的网点大多是操作型,注重操作的运行模式.网点是重要的营销服务渠道,但在现行运行模式下,一方面,公司业务,个人业务条线管理到网点层面就无法延伸到客户端,对网点也就无法进行专业化的管理,也无法对网点员工进行专业分工和专业化的营销服务指导.另一方面,网点重操作,轻营销服务,网点面积大量被银行挤占,银行员工忙于处理居民开户,存取款,代买基金,理财产品和保险产品等业务,无暇真正了解客户的需求,难以对个人客户进行分层分类的服务,也就无法满足客户日益增长投资理财等金融服务的需求.因此,必须将网点运作方式进行改革,通过业务流程的再造和持续优化,将网点的操作性业务进行集中处理,使网点从操作型向服务型转变,将网点改

篇6：商业银行经营模式现状

农村商业银行由农村信用社改制而来，改革的本质是通过股权改革，明晰产权，使农村商业银行在优化金融资源的前提下，继续更好的为“三农”服务。在农村建立和发展商业银行就是为了配合新农村建设和城镇化建设，从某种意义上讲农村商业银行的建立使传统的农业发展模式逐步过渡到现代的综合产业发展模式。让农民也有了金融观念和信贷意识，让他们更多的用商业银行解决在发展过程中遇到资金短缺的问题，不管从哪个角度看，构建良好的农村商业银行的经营管理模式百利而无一害。

一、一个经营效益考核体系

构建良好的农村商业银行经营管理模式，必须建立合理的农村商业银行经营效益和管理方法的考核体系。农村的存贷具有地域性和产业特色性，建立农村商业银行经营效益指标考核体系有利于发挥商业银行在农村特殊地域和特殊产业的作用。尤其是在农产品的收购中更能体现考核体系的重要性，只有加强对农产品收购的贷款比重，才能促进农产品更好地融入资本市场，通过市场的方式促进农产品的流动，而对农产品收购的贷款比重的增强实际上更加考核了整个农村商业银行的经营效益。农产品收购贷款只是其中考评的一种，建立农村客户为中心的信贷管理机制、拓展新型产业化重点客户、对不良用户进行加息罚息的措施等都是经营效益和管理方法的考评。

二、一个业务推广方案

农村商业银行在我国是属于新兴的金融机构，既是中小商业银行，又是农村金融机构。目前农村商务银行的业务功能总体来讲不是太多，因此要构建良好的农村商业银行经营管理模式，就要设计农村商务银行的业务推广方案。也就是根据农村经济发展的实际情况，借鉴城市商业银行的.经验，逐渐增加一些业务功能。这些功能要突破汇兑业务的局限，努力开拓发展农村个人的金融业务、中间业务、理财投资业务以及诸如金融保险等近年来时兴的商业银行业务。总之要把农村商业银行这些功能尽量朝多元化的方向发展，而且每个相关业务要进行细化，形成一个合理总体的业务方案。

三、进行企业化管理

从某种意义上讲我国很多商业银行依然保持者计划经济的痕迹，也就是很多商业银行实际上是一个事业单位性质的，在商务功能、银行管理上没能体现商业银行的性质。但是近年来我国很多商业银行纷纷改制转型，取得了良好的效果。农村商业银行也是商业银行的一种，因此也要建立健全现代企业管理制度，对农村商业银行进行企业化管理。也就是在业务流程要符合市场经济的需求，要实行企业化的改造。在人力资源管理制度上也要实行企业化的招人、用人、管人机制，也就是一定要做到适岗适才，把那些精通银行业务、具有管理能力、道德素质高的人才聘选进农村商业银行里去。而且在农村商业银行的高管选择是首先要以银行的业务能力为主，要对高管进行合理配置与管理，总之不管是在业务流程还是在人才选拔上都要实行企业化的管理。

四、一个统一的监管体系

随着十几年来制度的不断推进，农村商业银行取得相当多的成果，在促进支持“三农”方面也发挥了更为重要的作用，己经成为我国银行体系中的重要组成部分，其安全稳健运行对地区经济金融的发展和稳定至关重要。虽然农村商业银行的经营风险比起城市来要小一些，但是近年来随着农村贷款业务迅速发展，农村商业银行的经营风险也逐步加大，因此为了降低农村商业银行的经营风险，就要构建统一的内部监管体系。构建统一的内部监管体系就要积极发挥银行的内部审计和内控机制的作用，也就是通过内部审计可以对风险进行终于基本的防控，及时了解银行业务的各种情况，从而有步骤的实现农村商业的经营目标。内部审计和内控机制也是对农村商业银行高管和工作人员的一种监督，对他们的日常行为，从事的具体业务进行有效地监督和管理，总之建立统一的监管体系，对于农村商业银行的发展具有重大意义。

五、结语