第一篇：个人征信系统查询系统
个人贷款-个人征信系统
测试成绩：86.67分。恭喜您顺利通过考试!
单选题
1. 下列选项中，属于个人基本信息与实际情况不符的个人征信异议的是()。 √
A 个人自己保管证件不善，导致他人冒用
B 个人不清楚银行确认逾期的规则，无意识中产生了逾期
C 他人冒用或盗用个人身份获取信贷或信用卡
D 个人信用数据库每月更新一次信息，系统未到正常更新时间
正确答案： D
测试成绩：86.67分。恭喜您顺利通过考试!
单选题
1. 下列选项中，属于个人基本信息与实际情况不符的个人征信异议的是()。
A 个人自己保管证件不善，导致他人冒用
B 个人不清楚银行确认逾期的规则，无意识中产生了逾期
C 他人冒用或盗用个人身份获取信贷或信用卡
D 个人信用数据库每月更新一次信息，系统未到正常更新时间
正确答案： D
√
第二篇：企业和个人征信系统
征信系统建设背景
完善的征信体系是金融体系的基石，是成熟市场经济的重要标志。20世纪90年代初，伴随着计划经济向市场经济的转型，企业和个人跨行借贷、跨地域交易日益活 跃，恶意拖欠和逃废银行债务现象时有发生，建立企业和个人信用信息共享机制，全面把握借款人信用风险，提高信贷资产质量，重建企业和个人信用，成为整个金 融系统乃至全社会面临的迫切任务。 为 此，党中央、国务院高度重视征信系统建设，并做出了一系列重大决策部署，要求社会信用体系建设应从“信贷信用征信起步”，要“加快全国统一的企业和个人信 用信息基础数据库建设，形成覆盖全国的基础信用信息服务网络”。2003年，国务院明确赋予人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”的职责。
为 落实党中央、国务院一系列指示精神，中国人民银行于2004年至2006年组织商业银行建成全国集中统一的企业和个人征信系统，由中国人民银行征信中心负 责建设、运行和维护。2013年3月15日起施行的《征信业管理条例》，明确了企业和个人征信系统作为国家金融信用信息基础数据库的地位，即国家设立金融 信用信息基础数据库，由专业化机构建设、运行和维护，接收从事信贷业务的机构按照规定提供的信贷信息。
征信系统建设情况
企业征信系统：1992 年，人民银行在深圳试点贷款证制度，纸质贷款证的出现形成了征信系统的早期雏形。从1996年起，伴随着纸质贷款证变为贷款卡，人民银行于1997年开始 筹建银行信贷登记咨询系统，2002年建成地市、省市和总行三级数据库体系，实现以地市级数据库为基础的省内数据共享。该系统主要从商业银行等金融机构采 集企业的基本信息、信贷信息、企业主要财务指标等。在该系统多年运行基础上，2005年人民银行启动银行信贷登记咨询系统的升级工作,将原有的三级分布式 数据库升级为全国集中统一的企业征信系统。2005年12月，企业征信系统实现与主要商业银行的全国联网运行，并在天津、上海、浙江、福建四个省(市)试 行查询服务。2006年6月末，企业征信系统实现所有中资、外资商业银行和有条件的农村信用社的全国联网运行，并于2006年7月末完成全国范围内与银行 信贷登记咨询系统的切换工作。截至2013年11月底，企业征信系统收录企业及其他组织共计1900多万户，其中400多万户有信贷记录。
个人征信系统：个 人征信系统建设最早是从1999年7月人民银行批准上海资信有限公司试点开始的。2004年初，人民银行开始组织商业银行建立全国集中统一的个人征信系 统。2004年底实现15家全国性商业银行和8家城市商业银行在全国7个城市的成功联网试运行。2005年8月底完成与全国所有商业银行和部分有条件的农 村信用社的联网运行。2006年1月个人征信系统在全国正式运行。2012年，个人征信系统荣获金融行业的重要奖项——银行科技发展奖特等奖。截止 2013年11月底，个人征信系统收录自然人数约8.37亿人，其中近
3.17亿人有信贷记录。
企 业和个人征信系统的建设参考了国际最佳做法，采取集中数据库模式，利用人民银行专线和商业银行的信贷营业网点相连，建立了覆盖全国的信用信息采集和服务网 络，全面采集企业和个人信贷信息，按照统一系统、统一管理、统一标准的原则，实现了企业和个人信用信息在全国各商业银行的交换和全国共享，且系统效率高， 实现了信用报告查询秒级响应。
征信系统的信息采集
征 信系统收集的信息，以银行信贷信息为核心，还包括企业和个人在社会经济生活中产生的、反映其信用状况的其他信息，如遵纪守法信息等。收集的银行信贷信息覆 盖了所有银行类金融机构的信贷信息，包括贷款、信用卡、担保、票据承兑转让、保理等。此外，为全面反映企业和个人信用状况，帮助更多的企业和个人与商业银 行建立信贷关系，还广泛整
合企业和个人身份、非金融领域负债以及遵纪守法等方面的信息，如企业和个人的社保信息、住房公积金信息、法院判决和强制执行信息 以及行政许可和处罚信息等公共信息。此外，与公安部的人口数据库和质检总局的组织机构代码数据库分别实现了个人身份信息和组织机构代码信息的联网核查。征 信系统采集到上述信息后，按信息主体对数据进行匹配、整理和保存，将属于同一个企业或个人的所有信息整合在其名下，形成该企业或个人的信用报告
征信系统的应用情况
多年来，征信系统始终坚持“立足金融，服务社会”，不仅广泛应用于金融领域，而且逐渐渗透到经济社会生活的各个方面，已成为我国重要的金融基础设施，在社会信用体系建设中发挥着重要作用。
企 业和个人征信系统应用广泛，使用范围和影响力逐年增加。一是服务金融，全面反映企业和个人信用状况，帮助商业银行核实客户身份，防范信贷风险，广泛应用在 金融机构在贷前审查和贷后管理中，为商业银行信用风险管理提供信息支持;二是服务政府部门，通过在行政管理、评选评优、司法调查中依法查询信用报告，促进 行业信用管理，提高行政执法效率;三是服务社会，提高社会信用意识，在全社会形成“守信激励、失信惩戒”的激励约束机制。
第三篇：个人征信系统课后测试答案
单选题
1. 下列选项中，属于个人基本信息与实际情况不符的个人征信异议的是()。 √
A 个人自己保管证件不善，导致他人冒用
B 个人不清楚银行确认逾期的规则，无意识中产生了逾期
C 他人冒用或盗用个人身份获取信贷或信用卡
D 个人信用数据库每月更新一次信息，系统未到正常更新时间
正确答案： D
2. 下列关于《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的说法，错误的是()。 √
A 明确个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建立的全国统一的个人信用信息共享平台
B 规定了信用信息保密原则
C 规定了个人信用数据库采集个人信用信息的范围和方式
D 规定商业银行和征信服务中心在采集信息时应结合自身的主观判断
正确答案： D
3. 商业银行各地个人征信系统用户应当妥善保管自己的用户密码，至少()个月更改一次密码，并登记密码变更登记簿。 √
A 1.0
B 2.0
C 3.0
D 6.0
正确答案： B
4. 个人基础数据库信用信息查询主体不包括()。 √
A 个人
B 企业
C 商业银行
D 政府机构
正确答案： B
5. ()是全面记录个人信用活动、反映个人信用状况的文件，是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。 √
A 个人信用征信
B 个人征信系统
C 个人信用报告
D 个人征信报告
正确答案： C
多选题
6. 个人征信系统数据录入资料不包括()。 √
A 借款申请书
B 个人基本信息
C 借款合同
D 购房信息
正确答案： B
7. 个人征信系统信息来源主要包括()。 √
A 客户通过银行办理贷款业务
B 客户通过银行办理信用卡业务
C 客户通过银行办理担保业务
D 个人标准信用信息基础数据库通过与公安部系统对接
E 个人标准信用信息基础数据库通过与信息产业部系统对接
正确答案： A B C D E
8. 建立个人征信系统的意义包括()。 √
A 个人征信系统的建立使得商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必须的依据，从制度上有效控制信贷风险
B 个人征信系统的建立有助于商业银行准确判断个人信贷客户的还款能力
C 个人征信系统的发展，有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务
D 个人征信系统的建立有助于保护消费者本身的利益，提高透明度
E 全国统一的个人征信系统可以为商业银行提供风险预警分析
正确答案： A B C D E
9. 个人征信安全管理的内容包括()。 √
A 授权查询
B 限定用途
C 信息安全
D 查询记录
E 违规处罚
正确答案： A B C D E
10. 个人征信异议的种类包括()。 √
A 他人冒用或盗用个人身份获取贷款或信用卡，信用卡本人不知而认为根本就没有申请过
B 个人的贷款按约定由单位或担保公司或其他机构代个人偿还，但单位或担保公司或其他机构没有及时到银行还款造成逾期，本人不知而认为没有逾期
C 异议申请人当初在申请资料上填的就是错误信息，而后来基本信息发生了变化却没有及时到银行去更新
D 个人的亲戚或朋友以个人的名义办理了担保手续，个人忘记或根本不知道
E 信用卡是单位或朋友替个人办的，但信用卡没有送到个人手上，个人认为从未申请
正确答案： A B C D E
判断题
11. 当客户通过银行办理贷款、信用卡、担保等业务的时候，经客户书面授权，其个人信用信息将报送给个人标准信用信息基础数据库。() √
正确
错误
正确答案： 错误
12. 个人信用信息基础数据库由中国银监会组织建立。() √
正确
错误
正确答案： 错误
13. 商业银行在进行贷后跟踪管理时，不能查看个人的信用报告。() √
正确
错误
正确答案： 错误
14. 征信服务中心收到商业银行重新报送的更正信息后，应在3个工作日内对异议信息进行更正。() √
正确
错误
正确答案： 错误
15. 个人信用信息基础数据库的计算机系统会记录每一个用户对每一笔信用报告的查询操作。() √
正确
错误
正确答案： 正确
第四篇：企业和个人征信系统介绍
征信系统建设背景
随着经济市场化程度的加深，加快企业和个人征信体系建设已成为社会共识。党的十六大报告明确提出要“健全现代市场经济的社会信用体系”，十六届三中全会明确提出“按照完善法规、特许经营、商业运作、专业服务的方向，加快建设企业和个人信用服务体系。”温家宝总理明确指示，社会信用体系建设从信贷信用征信起步，多次强调要加快全国统一的企业和个人信用信息基础数据库建设，形成覆盖全国的信用信息网络。2003年，国务院“三定方案”明确赋予人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”的职责。2007年召开的全国金融工作会议进一步提出，以信贷征信体系建设为重点，全面推进社会信用体系建设。为进一步发挥人民银行在社会信用体系建设作用，2008年，国务院将人民银行职能调整为“管理征信业，推动建立社会信用体系”。
遵照党中央国务院指示，人民银行加快了企业和个人征信系统的建设。经过几年的努力，人民银行牵头建设的全国统一的企业和个人信用信息基础数据库已经初步建成，在经济和社会中开始发挥积极作用。
征信系统建设情况
企业信用信息基础数据库：人民银行于1997年开始筹建银行信贷登记咨询系统，2002年建成地市、省市和总行三级数据库体系，实现以地市级数据库为基础的省内数据共享。该系统主要从商业银行等金融机构采集企业的基本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主要的财务指标。在该系统多年运行基础上，2005年人民银行启动银行信贷登记咨询系统的升级工作,将原有的三级分布式数据库升级为全国集中统一的企业信用信息基础数据库，在信息采集范围和服务功能上大大提高。企业信用信息基础数据库已经于2006年7月份实现全国联网查询。
个人信用信息基础数据库：个人信用信息基础数据库建设最早是从1999年7月人民银行批准上海资信有限公司试点开始的。2004年底实现15家全国性商业银行和8家城市商业银行在全国7个城市的成功联网试运行。2005年8月底完成与全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社的联网运行。经过一年的试运行，2006年1月个人信用信息基础数据库正式运行。
征信系统及其网络结构
目前企业和个人信用信息基础数据库的主要使用者是金融机构，通过专线与商业银行等金融机构总部相连(即一口接入)，并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台，实现了企业和个人信用信息定期由各金融机构流入企业和个人征信系统，汇总后实时流向金融机构的功能。其中，前者表现为金融机构向企业和个人信用信息基础数据库报送数据，后者表现为金融机构根据有关规定向企业和个人信用信息基础数据库实时查询企业和个人信用报告。金融机构向企业和个人信用信息基础数据库报送数据可以通过专线连接，也可以通过磁盘等介质。
中国人民银行征信中心和商业银行建立数据报送、查询、使用、异议处理、安全管理等各种内部管理制度和操作规程。企业和个人信用信息基础数据库建立了完善的用户管理制度，对用户实行分级管理、权限控制、身份认证、活动跟踪、数据主体(企业和个人)监督;数据传输加压加密;对系统及数据进行安全备份与恢复;聘请国内一流网络安全管理专家对系统安全进行评估，有效防止计算机病毒和黑客攻击等等，建立了全面有效的安全保障体系。
征信系统的信息采集
目前，企业和个人信用信息基础数据库的信息来源主要是商业银行等金融机构，收录的信息包括企业和个人的基本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主要财务指标。自企业和个人信用信息基础数据库建设以来，人民银行一直都在与相关部门积极协商，扩大数据采集范围，提升系统功能。2005年以来人民银行加大了与相关政府部门信息共享协调工作的力度。企业和个人信用信息基础数据库除了主要收录企业和个人的信贷信息外，还收录企业和个人基本身份信息、企业环保信息、缴纳各类社会保障费用和住房公积金信息、质检信息、企业拖欠工资信息以及缴纳电信信息等。
企业和个人信用信息基础数据库采集到上述信息后，按数据主体(即企业和个人)对数据进行匹配、整理和保存，将属于同一个企业和个人的所有信息整合在其名下，形成该企业或个人的信用档案，并在金融机构查询时生成信用报告。
征信系统的主要功能
企业和个人信用信息基础数据库功能首先是帮助商业银行核实客户身份，杜绝信贷欺诈、保证信贷交易的合法性;其次是全面反映企业和个人的信用状况，通过获得信贷的难易程度、金额大小、利率高低等因素的不同，奖励守信者，惩戒失信者;再次是利用企业和个人征信系统遍布全国各地的网络及其对企业和个人信贷交易等重大经济活动的影响，提高法院、环保、税务、工商等政府部门的行政执法力度;最后是通过企业和个人征信系统的约束性和影响力，培养和提高企业和个人遵守法律、尊重规则、尊重合同、恪守信用的意识，提高社会诚信水平，建设和谐美好的社会。
第五篇：人民银行个人征信查询系统：个人信用报告解读
一、信用报告中的“查询时间”和“报告时间”有什么区别?
信用报告中显示的“查询时间”是指系统收到查询者提出查询请求的时间;“报告时间”是指生成个人信用报告的时间。在正常情况下，两者间隔时间非常短，通常在5 秒以内。一般来说，信用报告中反映的信息，应当是截至“报告时间”时，个人数据库中所拥有的关于被查询人的所有的最新信息。如：报告编号：20107031600000052583999 查询时间：2010.03.16 16：14：20 报告时间：2007.03.16 16：16：21。
二、个人信用报告的信息有哪些栏目?
个人信用报告的信息包括以下栏目：
(一)个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址、职业等;
(二)信用交易信息，如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息;
(三)异议标注信息
(四)本人声明信息
(五)查询记录
三、个人身份信息是怎么来的?
个人信用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行上报的，追溯起来，就是个人在商业银行办理信用卡或贷款业务时填写的相关申请表上的个人基本信息。由于一个人可以在不同的时间向不同的商业银行申请信用卡或贷款业务，而且不同时候填写的个人身份信息可能不同，个人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的同类信息中最新的一条，但仍可能与您当前的实际情况不符，原因是您在最近一次把信息留给银行后，个人情况可能又发生了变化。因此，如果个人基本信息发生了变化，请及时到与其发生业务的商业银行更改客户资料，以保证个人信用报告中身份信息的及时性和准确性。
四、“明细信息”是什么意思?
个人信用报告中的明细信息主要是指信用交易信息中的每一张信用卡(包括贷记卡和准贷记卡)的授信额度、每次使用(透支)和还款情况的具体信息;每一笔贷款的金额、每次还款情况等具体信息。前者反映个人每张信用卡的使用情况，后者反映个人每笔贷款的相关情况。
五、 什么是“信用额度”与“共享授信额度”?
信用额度是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额，这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。共享授信额度，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。
举一个例子，某位客户拥有两张同一银行发行的信用卡，假设分别为A 卡和B 卡。两张卡共享10 000 的信用额度，当这位客户使用A 卡消费3 000 元后，当他再用B卡去消费时，由于B 卡的额度与A 卡共享，这就意味着B 卡实际只能使用7 000 元的额度。假设A 卡为双币信用卡，由人民币和美元两个账户组成，两个账户共享10 000 元人民币，美元账户的信用额度为等值人民币，上述情况在信用报告中展示为：
信用卡类型 账户 币种 开户日期 信用额度(元) 共享授信额度(元)
A卡 账户1 人民币 2003.5.20 10000 10000 账户2 美元 2003.5.20 10000 0 B卡 账户3 人民币 2003.6.20 10000 0
六、未使用的授信额度为什么也要记入个人信用报告?
有朋友问，银行给了我2 万元的授信额度，但我并没使用，为什么也要记入我的信用报告?正如上一问题解释的那样，授信额度反映了银行对您信用状况的肯定，在授信有效期和授信额度内，您可循环使用信用卡或贷款，当归还信用卡消费额或贷款时，授信额度会自动恢复，因此，授信额度是反映您个人信用状况的正面信息，应当记入您的信用报告。
七、如何理解信用卡的最大负债额?
在每个账单周期内，发卡机构一般会为持卡人统计出一个账单周期内当期应还的金额。信用卡的最大负债额就是各个账单周期内应还金额的最高值。
八、 “透支余额”与“已使用额度”是什么意思?
透支余额和已使用额度反映的是持卡人当前的负债情况，通俗地说，就是表明持卡人欠银行多少钱。透支余额是针对准贷记卡而言的，而已使用额度针对的是贷记卡。要注意的是，此数据项包含本金和利息。
九、 什么是“逾期”?
逾期，即过期，指到还款日最后期限仍未足额还款。特别需要注意的是，以下情况属于逾期行为，都会被记入个人信用报告：
(一)比到期还款日晚一两天还款;
(二)过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后，客户还清了欠款;
(三)客户已经在到期还款日之前还款，但由于不清楚应还的具体金额，没有足额还款。
十、如何理解“当前逾期期数”、“累计逾期次数”与“最高逾期期数”?
这三个项目很容易混淆，我们可以举个例子来说明一下：假设2010 年1 月某客户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还2 000 元。但因暂时的资金周转不灵，3 月至7 月连续5 个月未还款。下边我们来计算该客户7 月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数。当前逾期期数是一个连续的概念，是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。由于该客户连续5 个月也就是5 期没有还款，所以当前逾期期数是5。累计逾期次数是一个累计数，只要逾期1 次，它就累加1 次，所以它也是5 次;最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值，即在3 月至7 月的当前逾期期数中取最大的一个数字，不难理解它也是5。假设2010 年8 月该客户把前5 个月应归还的贷款共10 000 元还上，此时这三个数据项发生了什么变化呢?首先看当前逾期期数，虽然8 月之前已经没有欠款，但该客户没有还8 月的2 000 元，即8 月逾期1 次，所以当前逾期期数等于1。再看累计逾期次数，由于前5 个月累计逾期次数是5次，第6 个月再逾期1 次，累计逾期次数要相应增加到6 次。至于最高逾期期数，取3 月至8 月“当前逾期期数”的历史最大值，即7 月的5 次。
十一、“当前逾期总额”就是目前该还没还的钱吗?
当前逾期总额是截至信息获取时间前最后一个结算日应还未还的款项。对贷记卡而言，是指当前未归还最低还款额的总额;对贷款而言，是指当前应还未还的贷款额合计，应还贷款额(包括本金和利息)的构成应视具体合同规定而定。对于准贷记卡，该数据项无意义，所以显示为0。
十二、 逾期1 天与逾期180 天有什么区别?
前面我们已经说过，个人信用报告是一个客观记录。不管是逾期1天还是逾期180 天，都会如实体现在个人信用报告中。假设某笔贷款的还款方式为按月还款，且在此之前从没有过逾期记录，那么，当逾期1天时，信用报告中相应的当前逾期期数体现为1，而逾期180 天时，当前逾期期数为6。个人信用报告对此不作信用评价，只是如实的记载，但是，信用报告使用者可以对此作出不同的判断。但是要说明的是，这里1 和6 这两个数字对商业银行判断风险而言，一般会存在很大差别。
十三、为什么要单独把“准贷记卡透支180 天以上未付余额”标识出来?
准贷记卡透支180 天以上未付余额，是指该张准贷记卡透支180 天以上未还的余额。从该张准贷记卡首次透支日开始计算的透支天数超过180 天(不含180 天)时，透支180天以上未付余额为全部透支余额及其产生的利息之和。如果从首次透支日开始计算的透支天数未超过180 天，则透支180 天以上未付余额等于0。在实际操作过程中，多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款为正常还款，不会影响客户新的授信申请。但当持卡人超过180 天未还款，则说明其还款意愿不强或还款能力有问题。将此余额标识出来，有利于银行判断持卡人的信用状况，控制信用风险。
十四、什么是信用卡的“最低还款额”?
最低还款额是针对贷记卡而言的，是银行在账单日计算出的最低还款额，一般为到本账单日为止已使用额度的一定比例。作为一种短期融资工具，使用贷记卡额度后，银行在还款日并不要求客户归还全部金额，而是允许客户归还使用额度一定比例的金额，比如10%，这就是最低还款额。但需要注意的是，如果未全额还款，所有使用的额度都将从使用日开始计收利息。
十五、信用卡按期只还最低还款额算负面信息吗?
不算。只要按期归还最低还款额，就不算逾期。因为银行发放信用卡时与客户的协议规定，客户可以按最低还款额还款，所以，按期归还最低还款额是正常履约的表现，不构成负面信息。不仅如此，由于该客户可能给银行带来更多的利息收入，倒可能成为银行信用卡的营销对象。
十六、 “贷记卡12 个月内未还最低还款额次数”是什么意思?
答：是指客户的该张贷记卡在结算月往前数的最近12 个月内未还最低还款额的次数。贷记卡按月结算，“贷记卡12 个月内未还最低还款额次数”是“几”，就是有几个月客户没有还信用卡的最低还款额。
十七、“24 个月还款状态”是什么意思?
这个指标记录了持卡人从结算年月起往前推24 个月内每个月的还款情况。一般而言，商业银行会用这个指标来判断个人还款意愿及还款能力。需注意“C”和“G”，C 表示正常结清的销户，即在正常情况下的账户终止;而G 表示结束，指除结清外的其他任何形态的终止账户，如坏账核销等，这两个要加以区别。此外，也需注意“#”这个符号，表示账户已开立，但当月状态未知。 人民银行个人征信查询系统：个人信用报告解读
(三) 二十
一、为什么看不到信用记录“良”或“不良”的字样?
很多朋友问，银行的信贷人员说我有不良信用记录，可我在我的信用报告中为什么看不到“良”或“不良”的字样呢?个人信用报告是客观记录个人信用活动的文件，中国人民银行征信中心以客观、中立的原则对采集到的信息进行汇总、整合，既不制造信息，也不对个人的信用行为进行评判，所以在您的信用报告中当然不会出现“良”或“不良”的字样。比如某人有一笔贷款逾期几天未还，他的信用报告中将记载为这笔贷款逾期(主要体现在“当前逾期期数”、“当前逾期总额”、“24 个月还款状态”、“逾期31-60 天未归还贷款本金”等项目中)，而不会记载“此人逾期还款，记录不良”等字样。因此，如果您发现商业银行信贷人员或其他报道材料称“信用报告中的不良记录如何如何”，这种说法是欠妥的。
当然，个人申请贷款时，银行的工作人员可能会说“因为你有不良记录，所以不能贷”，这实际上是工作人员根据个人信用报告中的客观记录，对您的信用状况作出的主观判断。不同的银行、不同的信贷业务员，判断标准可能会不相同，对同一个人的信用状况作出的评判可能就不相同。
二十
二、 为什么不能说负面信息就是“不良记录”?
负面信息是客观记录，“不良记录”是一种主观评价。个人信用报告只作客观记录，不作信用评价。在实践中，如果个人使用信用卡或贷款出现偶尔一两次短期逾期等负面信息，一般情况下，商业银行在办理信用卡或贷款审查时是不会将它作为“不良记录”而拒绝给您办理信用卡和拒绝给您贷款的。
二十三、 负面信息主要出现在哪些栏目?
个人信用报告中的负面信息是指没有按约履行合同的信息，主要出现在以下几个地方：
(一)“贷款明细信息”中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”是较常见的负面信息。
(二)“贷款最近24 个月每个月的还款状态记录”中出现“/”、“*”、“N”、“C”以外的标记，比如是数字1 到7，或者是“D”、“Z”，这些符号表明个人有欠款逾期未还的信息。
(三)“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0 以外的情况，比如是数字1 到7。
(四)“信用卡明细信息”的“准贷记卡透支180 天以上未付余额”出现数额。
二十四、 为什么个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款?
首先，中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性的判断。不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分，是为了保证信息的客观性。其次，商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。因此，个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款。
二十五、“异议标注”与“个人声明”有什么不同?
“异议标注”是指在异议受理人员接受异议申请后，在该异议申请人的信用报告中添加异议标注，表示这份个人信用报告中可能存在有误的信息。在异议处理没有结束前，异议标注所指出的记录内容有可能是正确的信息，当然也可能是错误的信息。
“个人声明”一般是在异议申请人对异议回复有不同意见时，中国人民银行征信中心允许异议申请人对有关异议信息附注100 字以内的个人声明。其真实性由异议申请人负责。中国人民银行征信中心的异议受理人员负责检查身份证件及声明内容是否符合规定，但不对内容的真实性负责。相应地，个人声明对商业银行判断信用状况的参考作用比较有限。
二十六、 什么是“查询记录”?
查询记录记载了个人信用报告在过去两年内被查询的情况。包括查询日期、查询者和查询原因等内容。通俗地说，就是您的信用报告何时因何种原因被何人查询过的历史记录。一般情况下，个人信用报告被查询有以下几种原因：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、本人查询和异议查询。
二十七、 为什么要特别关注“查询记录”中记载的信息?
查询记录中记载了查询日期、查询者、查询原因等信息，据此可以追踪您的信用报告被查询的情况。对个人而言，您应当特别关注“查询记录”中记载的信息，主要有以下两方面的原因：第一，其他人或机构是否未经您授权查询过您的信用报告。第二，如果在一段时间内，您的信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但您的信用报告中的记录又表明这段时间内您没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明您向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对您获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。需要说明的是，因贷后管理查询个人信用报告虽然也被记录在“查询记录”中，但并不需要经过您本人授权。如果您发现您的信用报告被越权查询时，可以向中国人民银行征信管理部门反映，中国人民银行可以根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》给予处理;造成实际损失的，您还可以向法院起诉。
