p2p模式下“校园贷”的风险防范与教育引导机制研究

关键词：推崇契合借贷大学生

p2p网络借贷模式, 是我国金融领域发展到较高阶段的产物, 因其所具有的快捷方便、手续简单等特点, 得到了许多主体的推崇。特别是其同广大大学生实际需求的有效契合, 使其从规模以及效益等层面获得了极大的发展。现阶段, 各种类型、各种规模的网络借贷公司都把目光聚焦在大学生这一特殊的群体, 旨在开发更有经济效益的项目, 吸引更多潜在的大学生客户, 因此也涌现出了许多新型的借贷平台。但是, 广大学生受制于其认知水平以及思考能力, 很难理性的思考并做出选择, 因而有关学生贷款的负面新闻屡见不鲜。基于此, 探究“校园贷”存在的风险要素, 以及有效规避和控制这一风险的具体策略, 有着较高的现实价值与实践意义。

一、“校园贷”概述

所谓校园贷, 全称又叫校园网络贷款, 是指一些网络贷款平台以学生为主要群体, 所开设的各类贷款业务。既包括一些直接向大学生提供资金服务的网络贷款平台, 也包括与第三方协议后为大学生提供旅游服务、产品购买的网络贷款平台, 同时也涵盖了各种类型的分期销售贷款模式。对于广大学生来说, 受制于自身的经济水平, 往往很难全款购买一些高价格的产品或服务, 校园贷可以帮助学生们购买其现存经济实力无法支撑的产品, 并借助于合同这一载体来落实相应的利息。

现阶段, 我国各种类型的校园贷平台发展十分迅猛, 受众也越来越广大, 成为大学生十分追捧的一种贷款形式。但是深入探究不同校园贷平台的运行机制, 我们可以总结出以下几个共同点。一方面, 校园贷平台的资金来源, 多来自其他的上市公司, 金融公司以及部分商业银行, 还有很大一部分来自于社会各个领域的群体投资人, 这也是校园贷平台得以长久运行的基础所在。另一方面, 大多数校园贷平台采用线上+线上的运行模式[1]。即相关企业会在线下设置大量的工作人员, 专门负责校园受众的拓展。线上工作人员则负责对学生贷款请求的受理、审核以及放贷工作。除此之外, 我们就各校园贷平台的盈利模式来看, 很大一部分主体为了吸引大学生群体的目光, 激发他们消费借贷的欲望, 往往会规定较低的贷款利息, 但是会通过收取手续费、服务费, 或者以本金预扣的方式, 来实现自身的经济效益, 但却为广大学生的成长与发展埋下了隐患。

二、“校园贷”风险探究

(一) 影响学生消费习惯

大学生是消费过程中的一个特殊群体, 他们受自身年龄以及认知水平的限制, 往往不具备较高的经济水平, 但在消费过程中却凸现出冲动性、多样性、模仿性、前卫性等特征。如此一来, 如果不能树立正确的消费理念, 就很容易陷入盲目消费的境地。而各种校园贷平台的广泛推行以及强势宣传, 就为一些自制力薄弱的学生盲目消费提供了便利[2]。长此以往, 其消费的出发点不再是自我的客观需求, 很难树立起正确的消费理念。

(二) 影响学生学业生活

现阶段, 我国各个校园贷平台呈现出良莠不齐的发展态势, 存在着许多不规范运行、违法操作的校园贷主体, 而就大学生这一特殊的消费群体来看, 他们普遍缺乏丰富的社会经验以及较高的警惕心理, 所以很容易忽视该类平台的违法性质, 进而陷入了诈骗的漩涡, 影响其正常的学业与生活[3]。除此之外, 作为无固定收入的消费主体, 还贷必然会涉及到资金的周转, 所以无论是正常的生活还是学习, 都会受到一定程度的影响。

(三) 威胁学生人身安全

许多校园贷平台在向学生办理放贷手续的过程中, 往往会为其提供十分优质的服务, 甚至承诺了许多优惠。但当部分学生面临还款问题的时候, 该平台的工作着, 就很有可能借助于前期学生提供的信息, 对学生本人及其亲朋好友进行信息轰炸。更有甚者, 采用极端暴力的手段来胁迫学生还贷, 这在很大程度上影响了学生本人及其亲朋好友的安全, 使其正常的生活难以稳定的进行。

三、“校园贷”教育引导机制建立

现阶段, 社会呈现出信息化、网络化的发展态势, 信息间交流的速度日益加快, 大学校园这个亚社会中也存在着多元价值观、金钱观、消费观的碰撞。对于大学生这一特殊的消费者群体来说, 在这一文化环境的引导下, 许多人为了追求更加自主、多元的消费, 往往会忽视自身所应肩负的责任以及道德信念的树立, 这也是各种类型校园贷问题频繁出现的重要原因之一[4]。所以, 无论是大学内部的教育教学工作者, 还是社会上其他主体, 亦或是学生的家长, 都应当提升对校园贷问题的重视力度, 加强对学生的教育引导, 使其可以树立正确的价值观、金钱观、消费观, 量入为出、勤俭节约的进行消费。这一目的的实现, 应当从以下几个方面入手。

(一) 政府加大整治力度

国家应当就现阶段普遍存在的校园贷问题, 不断进行立法上的创新与完善, 明确贷款市场的准入规则以及运行机制, 营造一个稳定、合法、透明的贷款环境。在此基础上, 政府应当大力整治校园贷市场中的违法、违规问题, 在全社会范围内树立正确的消费文化, 引导大学生可以适度、科学消费, 将校园贷对其的不利影响降到最低。除此之外, 应当加大对市场环境的执法监督力度, 及时管控一些不正当、不合法的借贷行为, 为广大学生的成长与发展, 营造一个良好的外部环境[5]。

(二) 新闻媒体舆论引导

现阶段, 新闻媒体成为广大学生接受知识的重要途径, 同时也是其习惯养成的重要影响因素。特别是对于大学生这一群体来说, 如果不能为其营造一个纯洁的网络和媒体文化空间, 就很容易使其滋生不良的消费心理, 不利于其正常的学习与生活。这就要求各新闻媒体要全面发挥自身的社会价值, 在社会上大力弘扬中华民族以勤俭节约和艰苦奋斗为代表的民族精神。在此基础上, 应当为学生提供高品位、高素质的文化作品, 使学生可以在这一良好文化氛围中提升自身的道德修养以及文化素质, 充实自己的内心世界, 实现自身更好的成长与发展。除此之外, 各媒体应当肩负起自身的社会职责, 定期举办一些涉及金融领域、校园贷平台的知识讲座, 或者是开辟专门的宣传版面, 帮助更多的学生了解校园贷平台的运行原理, 树立较高的警惕意识, 助力广大学生更好的成长与发展。

(三) 校方科学管理

校园是广大学生成长、发展的重要场所, 也是影响其道德素养、思想观念的重要外部因素。基于校园环境及其文化氛围对广大学生成长的重要影响, 各所高校必须大力整治现存的校园文化环境。现阶段, 我国人民的物质生活得到了极大的丰富, 信息交流也呈现出高速化、多元化的发展趋势, 所以, 许多高校中充斥着攀比之风、拜金之风、享乐之风, 如果不能及时引导广大同学树立正确的价值观、消费观, 就很难帮助其以积极向上的心理以及健康活泼的身体, 实现自身的成长与发展[6]。高校作为肩负育人职责的重要场所, 其相关管理人员以及广大教育教学者应当重视对学生的思想引导与道德培育工作, 在校园范围内营造起良好的文化氛围。就校园贷这一问题来看, 各所高校应当根据自身的实际发展状况, 以及广大学生的多样化发展需求, 建立起一套科学的检测与预警机制, 各个院系的辅导员应当加大同学生的交流力度, 及时了解不同学生的心理动态以及情感需求, 针对不同学生在学习生活过程中存在的问题, 应当及时给予其科学的指导, 做到未雨绸缪, 避免问题的扩大化发展, 并且及时解决学生群体中的突发问题。在此基础上, 校方可以邀请各金融机构的负责人、工作人员定期开展有关金融领域的讲座, 向同学们传授有关基础金融的知识, 使其可以具备理性看待、辨别校园贷平台的意识与能力, 将自身上当受骗的概率降到最低。总而言之, 校方引导、教育工作的开展, 必须牢牢把握学生的生活动向以及发展需求, 将这一思想层面的教育工作落到实处。

四、结束语

总而言之, 大学是学生成长与发展的关键时期, 大学校园也是影响广大学生思想观念以及道德修养的重要因素。特别是基于信息化、网络化的时代大背景, 同学们往往面临着十分多元化的信息选择, 稍有不慎就可能落入违法犯罪者的圈套。所以, 相关主体必须重视对学生的科学引导, 借助于政府的大力整治、媒体的全面引导以及校方的科学管理, 帮助同学们树立正确的消费观、价值观、金钱观, 全面认识校园贷平台, 实现其自身更好的成长与发展。

摘要：近些年来, 基于社会信息化、网络化发展特征的不断凸显, 各种类型的大学生网上贷款事件时有发生, 以“校园贷”为代表的各种网上小额贷款机构也逐渐浮出水面, 得到了越来越多主体的关注。本文立足于p2p背景下的校园贷模式, 探讨其对广大学生的不利影响, 并就如何规范校园贷款, 提出了一些建议, 希望可以有助于广大学生更好地成长与发展。

关键词：p2p模式,校园贷,风险防控,引导机制,建立策略