成融贷理财课堂--80后如何做好投资理财规划(小额投资理财)（共5篇）
篇1：成融贷理财课堂--80后如何做好投资理财规划(小额投资理财)
首选清点好自己的资产，然后就是如何更好地利用了。一般采用的都是股票、基金、其他投资，如P2P理财、余额宝……所以也可以分为几大类：1 互联网金融类理财互联网金融类理财产品越来越得到追捧，像余额宝以其投资门槛低、方便操作得到很多人的喜爱，而P2P理财也是因其门槛低、收益高、风险低在近几年迅速蹿红，均享有几大安全保障，在这个乱流之中，更好地保障了用户资金环境的安全，以便更放心的投资理财。2 股票等高风险高收益类投资方式股票这类高收益但高风险的投资方式，凭的是敏锐与投机，追求稳健的人或许不适合，但适合能够有冒险精神的人，作为实力、资金、胆量相对雄厚的80后，这类投资方式也列入可以考虑的范畴之内。3 其他投资产品除了以上几种热门的产品，还有诸如基金、国债等方式也可以根据个人的理财需求来做规划。4 投资自己说到投资，就免不得说对自身的投资，80后也是一个尴尬的群体，因为稍微不慎就被后生“后来居上”，所以，自身的投资是一个重要的环节。不断地学习、进步财富增值、自我增值的基础。
篇2：成融贷理财课堂--80后如何做好投资理财规划(小额投资理财)
一、学会选择： 选择合适的平台，尽量分散投资
知道如何选择，选择适合自己风险偏好的平台，合理的配置自己的资金，尽量达到收益最大化。但切忌左顾右盼，莫贪多求快，不要误入乱花迷了眼。
目前我的资金分布在10多个网站，投资利率分布在9%到35%之间，大部分利率集中在20%左右。分散投资做到地域分散，尽量将资金分布在不同省份的网站;做到老站与新站的分散，在人人贷这些老站坚持投资，同时，对一些有考察报告，利率可观的新站也要涉入;做到不同行业的分散，如联金所的小额贷要投入，红岭的企业贷也要有投入;最后做到地区的分散：一线城市占比60%，二线占比30%，三线城市占比：10%。
二、明白坚持： 遵循长期投资的原则。
好走的路上景色少，人稀的途中困苦多，勿随意盲从，忌一味跟风，坚守好这一刻，才能看到下一刻的风景。每到年终，就有投友发帖提醒：到了非常时期了，无论多高的收益不要去碰，落袋为安。我倒觉得，危机更是时机，网站投资，贵在坚持。投资有风险，不投资是最大的风险。落袋为安，但收益肯定是损失了。
根据投资的72法则。10%的收益，7年多资金就可以翻倍;20%的收益，3年半就可以翻倍。在很大程度上，时间成本比利率要重要。一年12个月，一个月“落袋”不投资，24%的年利率就成了22%了。在未来的网贷投资路上，肯定还会有第二个、第三个“优易网”出现。如果你不幸中招，不要害怕、不要慌张。只要你在分散投资的基础上，坚持长期投资，完全可以用时间来弥补损失。如果你投资平均分散在十个网站上，平均收益能达到20%多，一年中有一个网站跑路，那一年照样能达到10%左右的收益，如果有两个网站跑路，还能基本实现保本，只要坚持投资，来年定能将损失补回来。留得青山在，不愁没柴烧。经济有起有落，但是我们不能丧失投资的信心。
三、懂得放弃： 量力而行的原则
每个人都有自己的能力圈，所以你看得懂企业终究有限，放弃繁星，你才能收获黎明。包括分析师也不可能看懂所有的企业，所以投资必然是有所为，有所不为。投资是如此，人生亦是如此!
我很想发挥资金的杠杆作用，用房贷去撬动网贷。但思量再三，还是没去行动。因为如果我用房贷投入网贷，风险就超出我的承受能力。投资一定要作最坏打算，要确保你所有的投资损失你的生活还能继续。
投资的目的是实现你资金的增长，从而改善你和家人的生活。资金到达一定的程度，只是数字，没有其他的意义。在平时，我们经常看到某某企业破产，企业负责人外逃;听到某某家产上千，但在一次危机下一夜返贫，负债累累。他人失败的案例，都是没能坚持“量力而行”的原则。我们要从他人的失败吸取教训，量力而行，保证自己的安全。
篇3：成融贷理财课堂--80后如何做好投资理财规划(小额投资理财)
一、对货币时间价值的阐释
先看一则实例:09年毕业的某大学生工作一年后打算用10000元购买国库券, 年利率4%, 一年后可得本利和10400元, 将10000元视作资本, 经过一年时间的投资增加400元, 即货币在周转使用过程中由于时间因素而形成差额价值, 这400元就是货币的时间价值。在没有通货膨胀的情况下, 它相当于无风险的社会平均利润率, 在低通货膨胀的情况下, 它相当于政府债券利率。
显然, 货币本身是不能创造任何价值的。货币的时间价值是商品经济下借贷关系高度发展的产物, 是资本所有者和使用者分离的结果。在商品经济高度发展的今天, 资本所有者将资本“租借”给使用者, 由其将资本投入再生产过程以获取利润, 资本使用者在获取利润后, 要将其中一部分作为使用费 (即利息) 付给资本所有者。由此可知, 货币时间价值的实质是货币经历了投资转化为资本, 进而周转使用产生增值, 完全是和劳动创造价值相关的, 确切地说, 是劳动者创造的剩余价值。因此货币的时间价值是货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值, 这就是货币时间价值的实质。
货币时间价值是人们认知心理的反映。由于人在认识上的局限性, 总是对现存事物的感知能力较强, 而对未来事物的认识较模糊, 结果普遍存在一种重视现在而忽视未来的心理。现在的货币能够支配现在商品满足人们现实需要, 而将来货币只能支配将来商品满足人们将来不确定需要, 所以现在单位货币价值要高于未来单位货币价值, 为使人们放弃现在货币价值, 必须付出一定代价, 利息率便是这一代价。
二、货币时间价值的衡量计算
货币时间价值是对货币持有者推迟消费的行为给予的报酬, 它揭示了不同时点上货币的
换算关系。现在1元钱和将来1元钱在经济价值上是不相等, 不同时点的货币不宜直接进行比较, 需要把它们换算到相同的时点上, 才能进行大小的比较和比率的计算。货币时间价值的换算 (衡量) 方法有多种, 最常见的有复利现值和终值、年金 (通常用A表示) 现值和终值。这些方法都是按照复利原则计算, 也就是人们常说的利滚利, 不仅对本金计算利息, 而且上期利息在下期也转为本金计算利息。家庭投资理财规划时, 考虑复利计息可以带来惊人的增值威力, 比如:在大城市一个中等收入80后家庭每月拿出2000元来投资, 如果能够坚持17年, 年收益率按10%复利计算, 实际投资额只有40.8万元而17年后他的资产将会达到100万。如果坚持的时间更久, 其增值威力不可衡量。
三、货币时间价值在家庭理财规划中的思考
货币时间价值是一个客观存在的经济范畴, 因其在财务管理中非常重要并且涉及所有的理财活动, 因此有人称之为理财的第一原则。在家庭理财规划中引入货币时间价值概念是搞好家庭财务活动, 进一步提高家庭财务管理水平的必要保证。
1. 基于货币时间价值的购房规划思考
近年来我国房地产价格一直居高不下, 买房往往对家庭开支影响较大, 一时间成为许多
家庭最沉重的负担, 对于80后工薪家庭来说更多会选择按揭贷款方式购房, 巨大的还贷压力严重影响着家庭目前的生活质量。为了规避房贷风险, 减轻购房负担, 在按揭贷款时可以充分利用货币时间价值来控制房屋总价款和每月还款额。
案例1:李先生段小姐夫妇年收入16万元, 每年储蓄比率为60%。目前拥有存款10万元, 年投资报酬率为12%, 李先生计划3年后买房, 贷款10年, 年利率为5%, 计算李先生家庭可负担房屋总额。
可负担首付款=10× (1+10%) ^3+16×60%× (F/A, 12%, 3) =10×1.331+9.6×3.31=45.704 (万元)
可负担的贷款=16×60%× (P/A, 5%, 10) =9.6×7.7217=74.128 (万元)
可负担房屋总价=45.704+74.128=119.832 (万元)
房屋贷款占房屋总价的比例=74.128/119.832=61.86%
通常情况下, 房贷比例不应超过房屋总价的70%, 因此上述贷款计划较为合理。
此外, 在按揭贷款买房时, 还款方式及还款金额受房贷利率影响较大, 如果贷款期限太长, 将支付较多利息;贷款期限太短, 又可能导致财务危机。为了减少房贷负担, 可以借用货币时间价值工具, 结合自身经济实力制定合适的还款方式及还款金额。
案例2:宋先生齐小姐准备购买一套住房结婚, 预计需从银行贷款60万元, 贷款期限15年, 年贷款利率为6%。假设采用等额本息还款方式, 计算每月还款额和全部利息。
案例分析:等额本息法是个人住房抵押贷款中最常见的一种, 指在贷款期限内每月以相等金额平均偿还贷款本金和利息的一种还款方式。这种方法适用于长期收入中等、稳定的人群, 优点在于借款人还款操作相对简单, 等额支付月供也方便, 可合理安排每月支付。计算如下:
每月还款额A=600000÷{[1- (1+6%/12) ^ (-180) ]÷ (6%/12) }=5063 (元)
贷款期内共支付利息=5063×180-600000=31.13 (万元)
案例3:在案例2中, 假设条件不变, 采用等额本金还款方式, 计算第一月、最后一个月还款额和全部利息。
案例分析:等额本金法是在贷款期限内按每月偿还相等的贷款本金并支付相应利息的一种还款方式。这种方法适用目前收入较高, 但预计未来收入会减少的人群, 优点在于所付利息较少, 越还越轻松。计算如下:
每月还款本金=600000/180=3333 (元)
第一月支付利息=600000×6%/12=3000 (元)
第一个月还款额=3333+3000=6333 (元)
最后一个月支付利息=3333×6%/12=16.67 (元)
最后一个月还款额=3333+16.67=3350 (元)
贷款期内共支付利息= (3000+16.67) /2×180=27.15 (万元)
由上述案例可见, 在贷款期满后, 采用等额本金还款方式比等额本息还款方式支出的利息总额少3.98万元。为了减轻房贷负担, 宋先生适宜采用等额本金还款方式贷款购房。
2. 基于货币时间价值的购车规划思考
案例4:丁小姐拟订购一辆家用车, 采用现付方式, 其价款为20万元;如果分期付款, 于每月月末付款4000元, 付款期限为5年, 假定五年期银行存款利率为6%, 若不考虑其他费用, 丁小姐应采用哪种方式付款?
案例分析:显然不同时点的资金不能够直接比较, 需要把它们换算到同一时点才能进行大小的比较。我们可以将第二种分期付款的方式, 即每期期末投入相等金额的款项, 换算为期初一次性投入一笔款项的金额P。计算如下:
P=4000× (P/A, 6%/12, 12×5) =4000×51.7256=20.69万元>20万元, 故丁小姐适宜采用现付方式, 可以节省利息0.69万元。
摘要：货币时间价值是一个客观存在的经济范畴, 有人称之为:理财的第一原则。在80后家庭理财规划中, 针对购房买车等问题引入货币时间价值的概念, 深入分析如何打理有限的钱财, 使其保值增值, 进而提高家庭财务管理水平。
关键词：货币时间价值,贷款,利息率
参考文献
[1]财政部会计资格评价中心编:《中级财务管理》[M], 中国财政经济出版社2007年版。
[2]中国注册会计师协会编:《财务成本管理》[M], 经济科学出版社2007年版。
篇4：成融贷理财课堂--80后如何做好投资理财规划(小额投资理财)
“一千个人眼中有一千个哈姆雷特”，保险理财更是这样，没有更好的，只有适合的。对于保险营销者来说，对“80后”的准客户我们应该在其保险规划上考虑以下几点
首先应做的是观念的纠正，使其树立正确的保险理财观
一份调查表明“80后”中大部分不愿买保险是因为他们片面的认为意外发生的概率太低，即使发生了也轮不到自己，而像重疾险养老这样的险种也应当是自己很多年以后考虑的事情，是中老年人的理财内容，于是他们宁愿选择把资金用于享受生活或者投资收益更高的股票基金类理财产品，错把投机当成投资。于是缺乏正确理财计划的他们，要么成为“月光族”，要么在高风险投资中用尽了有限的储蓄。其实生活远不像他们想象的那样轻松，他们工作的不稳定性，以及薪资水平的相对较低等一系列条件都决定了他们自身抵御经济风险能力较弱，但作为独生子女的他们又往往独自承担着对父母妻儿的重大责任，因此他们迫切的需要借助保险来分散风险，而且保险是越早买越早受益，而且保费相对较低，负担也轻一些。
保费和保额上的设计理念
根据国际上比较通行的做法，保险应遵循“双十规则”，即保费支出以年收入的10％为宜，而保额以年收入的10倍为宜。对于“80后”来说，由于事业生活刚刚起步，面临家庭生活支出，购房购车等各方面的压力，保费支出更应遵循“双十法则”，这样既不至于降低原有的生活水平，也可以为自己的将来做一个好的保障规划。
险种规划上的设计特点
按照保险的一般规则，对于“80后”来说意外险，定期寿险必不可少，医疗保险也很有必要，并且应当尽量选择纯保障型产品，若条件允许再选择储蓄和投资类的险种。
由于大部分20至29岁的年轻人来说，正处于事业上升期，收入具有不稳定性，而且面对的工作生活压力相对较大，而他们追求刺激，追求时尚的特点也决定了发生意外的风险较高，因此，购买一份人身意外伤害保险或定期寿险非常必要。以使他们在不幸发生意外后，能够维持基本生活和进行及时的医疗救助。目前，各大保险公司推出的意外伤害险产品每年只需几百元的保费就可以买到较高的保额和一定的意外伤害医疗补贴，可以满足“80后”较低保费较高保障的要求。
如仍有余力可考虑再买一份健康医疗保险，应该涵盖重大疾病保险和住院医疗保障。在生存环境越来越恶化的大背景下，重大疾病有趋于年轻化的趋势，购买一定的消费型重大疾病险还是非常有必要的，并且最好选择提前给付型，以使自己得到及时治疗，另外还可以搭配一些住院医疗保险，以使住院费用得到一定的保障。需要提醒的是待到35至40岁以后，要考虑增加储蓄型重疾险的比例。而重疾险的保障额度在10万元至30万元之间比较合适。
此外，养老保险也应在“80后”的考虑之内，其实许多“80后”都意识到了养老问题的重要性，因此他们在选择工作时很注重社会保障的全面与否，但一份研究报告测算表明，眼下已经退休的父辈中，不少人的养老金替代率在80％到90％左右，而35岁左右的青年人，在未来的20－30年后退休时，养老金替代率可能会下降到40％左右，其保障程度将远低于我们的父辈。那“80后”呢，应该会更低，可以说到那时维持基本生活支出都很困难，因此年轻人应当未雨绸缪，早早的为自己“活得太长”准备好足够的“粮食”，毕竟保险越早买越便宜，负担越轻。
搭配购买投资型保险
现在也有不少“80后”已经事业有成，他们拥有稳定收入和一定储蓄，当然也可以通过保险做一些投资理
财，逐步积累自己的资产。目前市场上的投资连接保险和万能险都是不错的选择，投连险可以使客户享受到中国经济增长所带来的收益，并且可以通过账户转换合理的规避风险，对于万能险来说，他的核心优势是缴费支取灵活，客户可以在一定范围内调整保障额度而无需重新投保。当然这些都会附带一些保障，使客户享受投资收益的同时得到保障。
对于“80后”来说，他们更多的将面对的是一个家庭赡养4位或8位老人抚养一个孩子的沉重压力，他们的肩上肩负了对父母的赡养，对妻儿的照顾因此他们需要一份保险来分担他们的责任，体现他们的关爱。
“80后”离保险不是很远，而是很近很近。
“80后”的保险误区
说起商业保险，相当一部分年轻的白领人士对此颇不以为然，他们认为，买保险是那些上了年纪的或身体健康状况欠佳的人的事，自己年轻力壮，没必要花这个冤枉钱。其实，这种想法是错误的——
误区之一意外太偶然，轮不到自己
有些年轻白领认为，每年花几百元钱购买意外险太不划算，这个世界这么大，哪有那么多的意外发生，即使有意外发生也不一定轮到自己。这是一种侥幸心理，意外是突如其来的客观事故，它不是以个人的意志为转移的，它什么时候光顾、光顾到谁头上，谁也说不准。也正是因为意外事故发生的概率及其所具有的不确定性，我们才更应购买意外伤害保险。保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，它具有“一人为众、众为一人”的互助特性，尽管意外事故发生给人们带来的是各种各样的灾难，但如果投保了一定保额的意外险，这份保障至少可以使受难者及家属在经济上得到相当的援助，在精神上给予一定程度的安慰。
误区之二社保足够用了
社保是广覆盖，需要个人负担一定比例的社会医疗保险。去年4月，上海市职工医疗保障政策进行了一系列调整，在个人医疗账户缴费资金增加的同时，个人自费医疗部分较往年有了明显的提高，其中门急诊自付段标准和统筹基金起付标准提高了10％左右。社会医疗保险的自费部分需要商业医疗保险进行必要的补充，如果购买住院补贴类商业医疗保险，可用一定金额的住院补贴来弥补社会医疗保险费用报销的不足部分。一般重大疾病的治疗费用少则几万
多达几十万，而社会医疗保险在统筹基金的应用上通常规定了最高支付限额，在药品的应用等方面也有一定的限制。目前不少保险公司推出的重大疾病保险都
是确诊即给付保险金额，让被保险人在不幸患上重大疾病的同时，可以得到一笔可观的医疗费用作为救命资金。
误区之三现在还年轻、不用急
不少年轻人认为自己身强体壮、抵抗力强，患大病是老年人的事。这种想法显然有些偏激。年轻不等于不得病，现代社会在充满机遇的同时，也给年轻白领带来了巨大的挑战和压力。有些白领在专心工作时忘了缓解脑力疲劳，有些年轻白领繁忙的工作之余养成了不良的生活习惯，如暴饮暴食嗜烟酗酒等，这些将直接造成神经内分泌功能混乱、新陈代谢功能下降及自身免疫功能下降，从而减低机体抵御癌细胞生长繁殖的能力，容易患上癌症。有资料显示，我国约有70％的人呈亚健康状态，从事研究工作的脑力劳动者是最易进入亚健康状态的人群之一。年轻白领承受工作压力的同时，尽早地购买一份适合自己的疾病医疗类商业保险无疑是明智之举，因为年纪越轻费率越低，越早拥有保障。
误区之四得上大病，买了保险也治不好，没意思
就现有的医疗技术水平来说，有些重大疾病确实还不能根治，但是有效、积极的治疗至少可以延续患者的生命，特别是早发现早治疗。以癌症为例，早发现早治疗可降低三分之一的死亡率。况且，每一个患者都有一种求生的本能，每一个患者的家人都不会见死不救，有了重大疾病险保障，风险将由保险公司承担，家人不必再为筹措治病的资金去动用银行存款或去举债。在某种程度上说，保险就是让自己获得一次重获健康的机会。
误区之五买保险不如做投资挣钱
有些年轻人喜好激进的投资方式，只要是现金投资总喜欢和收益率挂钩。可是保险的优势不在于投资收益率的高低，而在于它的保障功能。它好比理财金字塔的地基，年轻白领只有为自己准备好充足的保障，其他的理财计划才可能一一实现；如果没有打好这个地基，所有的风险投资都将是空中楼阁，一旦坍塌，后果将不堪设想。只要每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围内，它对你的整体投资计划是不会有什么影响的，相反，它还能为风险投资保驾护航。在风险投资失败的时候，完全有能力跌倒了再爬起，在意外和疾病等风险来临的时候，因为购买了足够的保险也不必影响风险投资的继续。
“80”家庭的理财规划方案
小王是一个“80后”女孩，去年毕业后考取了公务员，今年刚结婚，爱人在一家IT公司工作，小王计划三年后要小孩。依靠双方父母的部分资助和贷款，他们买了一套小户型住房。有现金和活期存款2万元，定期存款2万元，开放式基金投资5万元，每月有一笔房贷要还，但小王计划在有小孩后2年换一套更大的房子。因为新婚，他们经常外出就餐，购物和娱乐，所以常常捉襟见肘，于是小王意识到了理财的重要性。
【目标分析】
短期目标是：就餐，购物，消费
中期目标：要小孩，换房子
长期目标：孩子的教育，夫妻双方的养老
小王家庭财务现状分析
【理财规划】
一、投资规划
短期目标小王必须从现在开始削减日常消费，减少不必要的开支；其投资比例失调，可以拿出资产的10％作为满足流动性需求。【(2+2+5)×10％=9000】
中期目标：小王为风险偏好型客户，基金适合其长线投资的需求，可采用基金定投的方式来准备5年后购房首付款；余款约3万左右用于投资，在目前降息背景下可选择3个月到一年定期以及银行理财稳定性理财产品，以满足3年后要小孩的费用支出。
长期目标：对于小孩的教育储蓄仍可选用基金定投，养老方面可以选择商业性养老保险。
二、保险规划：
由于小王夫妻收入较稳定，承受力强，有基本的社会医疗保险，建议优先考虑意外险或定期寿险，然后是重大疾病保险和住院医疗保险，适度考虑储蓄分红险种。
1考虑到风险的不确定性，小王夫妇作为家庭的主要支柱，小王需要一份保额为10万左右的意外伤害保险，他的丈夫可以投一份20万的意外险。用来分散房贷的压力。
2考虑到基本社会医疗险的补充不足，重大疾病的发病率随着时代逐步上升，费用支出更是一笔庞大的数字，应投保大病和医疗补贴险，以便能应对重大疾病带来的风险。由于小王夫妇目前面临较大的资金压力，建议其中一方购买消费型重大疾病，以减轻负担。
3此外考虑到未来养老金和孩子教育储蓄的问题，可以通过万能险，投连险进行长期规划，同时实现。
小结：保险规划方面，对于小王夫妇来说保费应控制在年收入的10％左右，且以消费型为主，以达到低保费，高保障的目的。此外其中一方选择返还型重疾，可以应对养老方面的不足。
稳定收入家庭的保险理财规划
案例：
张女士，35岁，在省直医疗单位工作，丈夫为现役军人，儿子8岁，小学三年级。双方父母均不需负担。现有住房一套，市值130万元，贷款还有12万元，股票现值12万元，基金定投每月600元，双方月收入约1万元，租金每月收入600元。三年内计划换购市中心80万～90万元住房一套，换15万～20万元汽车一辆。
需求分析：
从张女士夫妇所从事的工作来看，家庭收入很稳定，并享有社会福利保障。目前家庭年度总收入为12.7万元左右，家庭总负债为12万元，家庭净资产为130余万元。
张女士家庭的财务目标可总结为：
1近期的财务目标为家庭的基本风险管理规划；
2中期财务目标为3年内换购80-90万元住房和价值15-20万元汽车规划；
3长期财务目标为孩子未来的教育和夫妻未来的养老规划；
财务目标解决方案：
1近期财务目标：解决全家的风险保障
针对目前张女士家庭的财务情况，在保持现有的投资结构和额度不变的前提下(股票12万元，基金定投600元／月)，首先考虑家庭的基本风险管理。
张女士在医疗单位工作，有基本的社会保障，先生为现役军人，福利保障也比较齐全，但并不能足够地抵御风险。张女士夫妇面临意外身故，残疾、生病等未知风险。
现有信息分析可知，张女士家庭的保障需求排序为意外，健康、保障。
建议张女士家庭保险计划主要采用消费型产品组合，在高通胀的情况下，用较少的费用换取高额的保障。
意外保障用卡单实现。卡式保单的特点是：投保流程简便、快速承保、及时生效。
健康险主要考虑重疾险，重疾一旦发生，花费比较高昂，对家庭正常的财务影响大。目前治疗重疾的花费一般在20--30万元，考虑到夫妻双方都享受基本社会保障，本次先覆盖20万元比较合适。
此外，张女士还有12万元房贷的负债，儿子8岁，抚养费和教育费用都需要提前准备。定期寿险的保障不可少。孩子成长和教育费用至少为20万元，加上目前的房贷12万元，保额35万元，保障期间20年比较合适。
2中期财务目标3年内换购80--90万元住房和价值15--20万元汽车规划
不考虑现有房屋升值的情况下，完成财务目标后，有近20万元左右的结余。
3长期财务目标：孩子未来的教育和夫妻未来的养老规划
10年后，张女士孩子即将进入大学，教育花费比较高，应该从现在就开始准备，建议采用万能险产品，万能型险种有保证最低利率，采取复利计息，可获得稳定的收益。目前市场上万能险的收益率平均在5％(年化收益率)。孩子在接受高等教育时可以根据需要部分提取账户价值，还可以继续投资作为夫妻双方的养老金的补充。张女士目前的股票，基金定投要坚持下去，也可以作为养老补充。未来张女士夫妇养老金的构成为：社保养老十万能险养老+投资养老+其他(房产等)。
篇5：成融贷理财课堂--80后如何做好投资理财规划(小额投资理财)
延迟退休之后，生活质量水平如何保障，是每个人 从现在就必须面对的问题。根据方案2022年实施计算， “60后”、“70后”以及“80后”将是受影响最大的人 群。对于这些人而言，究竟该如何进行理财规划，以保证 自己有一个舒服安逸的退休生活呢？ 针对这些不同收入 水平的人群，农业银行理财师任琛和太平洋寿险专家邵 静来为大家出谋划策。
60后：影响相对较小适当补充养老金
如果延迟退休方案出台，将有部分“60后”的退休 时间会被推迟，不过由于方案将采取渐进式推进，因此 多数“60后”延迟的时间不会太长，受到的影响也不会太大。
但许多“60后”一般都只有一个子女，靠子女养老的希望也不是很大，因此更多的还是要靠自己的养老 金。不过，从目前国内养老金替代率水平来看，基本在 50%到60%。虽然这个水平维持基本生活没有问题，但 要保持退休前的生活水平，就需要有70%以上的替代 率。因此，还需要通过理财规划来实现养老金补充。
对于“60后”而言，大多数当前收入水平都是家庭 理财最高的一个阶段，而且绝大多数人子女已经独立， 可以拿出更多的钱来为自己的养老金进行规划。我们按 照年收入水平在10万元到20万元以及20万元以上两种进行规划。
年收入低于20万元的“60后”，由于年龄偏大，购 买商业保险的意义已经不大。在家庭资产中，应当逐渐 减少风险性投资，增加银行类理财产品、国债、定存等保本型理财产品在家庭总资产中的比例，控制好投资风 险，做到专款专用，保证长期投资方向不变。做足保障， 使社保在养老金的构成占比保持在50%左右，这样即使 是延迟退休，对生活质量的影响也不是很大。
年收入稳定在20万元以上的家庭，重点要将养老 保险转移到健康投资上来，要加大健康投资比例。只有 拥有健康的身体，才能应对日益激烈的职场竞争，使家 庭获得更多的财富来源，进而能更好地享受财富带来的 快乐。适当增加健身和医疗保健方面的开支，延缓身体 衰老的速度，降低疾病产生的概率，对提高生活品质也 大有益处。此外，这部分家庭资产结余应该也比较大，可 以在理财师的建议下，适当配置一些风险较高收益也较 高的资产，提高养老金的增值水平。
70后：都要延迟退休 及早进行规划
即使是1970年出生的人，在2022年方案实施时也 才52岁，延迟退休是肯定的，无非会因年龄不同而出现 一些差别。因此对于“70后”而言，延迟退休的影响肯 定会很大，所以这部分人群应该未雨绸缪，尽早为自己 的养老金做出合理的理财规划。
“70后”目前正年富力强，他们的许多家庭都处于 成长期。这一时期的家庭，一方面收入已明显提高，另一 方面，支出特别是子女的教育负担慢慢加重。因此，投 资需要兼顾股与债的平衡，管控好风险性投资。考虑到 “70后”的收入水平差距比较大，我们这里按照10万元 以下，10万到20万元，20万元以上3种收入水平来为大家 进行规划。
10万元以下。支出主要以满足日常生活为主，减少 一切不必要的开支。选择准入门槛比较低的理财产品， 可以选择基金定投，或者通过12月转存法，将有限的收 入最大限度地留存下来，并在每年年末时将节余20%- 30%的资金用于保险。
10万元到20万元。城市大部分家庭都是这样的中等 生活水平。除了平时的生活开支，可能有一些节余，建议将10%-20%的收入用于理财。其余的钱建议20%左右 进行基金定投，剩下的可以适当配置黄金等资产。
20万元以上。年收入达到20万元的“70后”家庭， 在这个阶段收入较高，财富节余较多。随着年龄的增加， 重大疾病的发病率也会随之增加，提高重大疾病保险的 投入必不可少，保额可在家庭年收入的5-10倍之间。这 个收入水平的家庭相对比较富裕，高品质的养老生活也 要提前设计，可以选择和投资相结合的返还型产品。例 如分红险产品，投资收益可在60岁以后选择一次性拿回 来，也可以每年从保险公司领回来一笔养老金，保证在社 保的基本水平之上，有更高品质的晚年养老生活。
80后：政策影响最大 学会开源节流
多数“80后”目前正处于成家立业以及子女的出生 阶段，正是家庭的形成期，支出会比单身时快速增加， 平衡好工资收入与支出显得尤其重要。短期上，不仅要 在开源上想办法，还要在节流上下功夫。
“80后”的收入水平差距也比较大，我们依然按照 10万元以下、10万元到20万元、20万元以上3收入水平来 提供理财方案。
10万元以下。短期上开源比较难，只能在节流上下 苦功夫，可以将每月收入分成3部分：70%用于日常必须 开支；20%强制储蓄，充分利用互联网平台进行理财投 资，兼顾流动性和收益性；10%用于随机性支出，适当娱乐 ，来调整生活压力。
10万元到20万元，每年可留出5万-10万元的资金 理财，包括银行理财产品、证券投资、商业保险、贵金属 等。家庭保障可选择偏向于“顶梁柱”的意外保险和夫 妻双方的商业养老保险，用定投的方式，加大基金的投 入，追求收入的成长性。在消费方面，控制杠杆型消费， 避免信用透支过度。
20万元以上，收入在同龄人中处于中上水平，同时 风险承受能力更高。用20%的资金做商业养老保险。保 险产品费率一般与年龄成正比，越早投保，保费越少，充 分做好闲余资金的养老金积累。在此基础上，选择低保 费、高保额的消费型保险，用于短期意外和健康保障。 每年节余的资金，可隔年选择信托类产品，追求较高的投资回报率。
