城市商业银行经营模式探索

关键词： 零售 格子 经营 模式

城市商业银行经营模式探索（通用8篇）

篇1：城市商业银行经营模式探索

城市商业银行经营模式探索

从1995年组建第一批城市商业银行开始，到1999年末，全国城市商业银行已经增加到90家。为了提高综合竞争能力，每一家城市商业银行建立之后，都在经营模式上进行了积极的探索。主要分为两个阶段，即建行初期的艰难探索和日渐成熟的主动探索，前者是不得以而为之，后者则是进取型的创新探索。

一、发展初期的艰难探索

城市商业银行建立之初，面临着非常严峻的内部形势。一方面从各家信用社翻牌过来的支行，仍然拥有较大的自主权，且对总行制定的各项管理制度有一定的抵触情绪。另一方面，总行在开展工作中既缺乏权威性，又缺乏雄厚的资金支持。在这种比较严峻的形势下，不可能实现防范信用社金融风险和支持地方经济发展的建行初衷。于是，结合其他各项改革措施，在确保平稳过渡的前提下，许多城市商业银行在经营模式上进行了一些艰难但非常必要的探索。

1、营运资金适度集中。为了充分发挥城市商业银行建立之后的规模优势，营运资金适度集中是非常必要的。各家银行重点采取了如下措施进行资金的适度集中：一是建立二级准备金制度，按照存款规模的一定比例支行向总行缴存准备金；二是鼓励支行闲置资金上存总行；三是通过联合贷款等形式，将支行资金相对集中后投向优势项目，提高资金使用效率。事实证明，建行之初果断采取的营运资金适度集中的战略性措施是非常英明非常正确的。由于资金适度集中，使许多城市商业银行很好地抓住了1996年和1997年国债市场异常火爆的难得机遇，无论是国债696品种、796品种还是实物券，都提供了非常丰厚的利润来源。高收益的国债投资有效减缓了之后几年利差不断缩小对商业银行资金营运的冲击。

2、经营权限适度集中。不论是从调整和理顺总行与支行关系的角度考虑，还是从防范风险的角度考虑，经营权限的适度集中都是非常必要的。当然，为了尽可能减少改革过程中的阻力和振荡，许多城市商业银行对经营权限的调整是逐步进行的。一是对支行资金流向进行调控。规定支行在购买国债时只能通过总行渠道来进行，而不能再从其他银行购买。这一规定从全行角度看，增加了整体收益，降低了资金成本。二是对支行资金运用权限进行调整。在各地融资中心相继撤消之后，要求各支行不得再从事资金拆借业务，资金头寸的调剂由总行统一运作。三是对支行的贷款权限进行适当调整。根据管理需要，逐步缩小了支行的贷款权限。一方面对于风险较大的信用贷款等品种，不再允许支行直接经营，另一方面对支行贷款最高金额进行控制。特别是在人民银行出台有关规定之后，直辖市城市商业银行支行的贷款权限缩小到100万元以内，副省级城市及省会城市商业银行支行的贷款权限缩小到50万元以内。对于部分资产质量太差的支行，完全取消了贷款权。配合经营权限的调整，在人事管理、费用支配等方面也进行了相应的调整和改革。

3、风险控制适度集中。建立城市商业银行的一个重要目的，就是为了消除当时信用合作社

普遍存在的金融风险问题。城市商业银行建立初期，防范和化解金融风险的任务非常艰巨。城市商业银行组建后，一方面加快了不良资产清收工作，另一方面在内控制度建设方面做了大量的工作。城市信用合作社时期出现大量问题，一个重要的原因就是内控制度不健全。所以许多城市商业银行在建设内控机制、防范风险方面进行了非常可贵的探索。一是完善各项规章制度，使支行在日常业务经营中，有章可循，有法可依。同时，根据具体情况的变化，及时组织人员对已经颁发的制度办法进行有效性甄别，终止无效制度。这些规章制度的制订和完善对规范全行业务操作，理顺一级法人经营体系，有效防范和控制经营风险等都起到了十分重要的作用，初步在全行范围内确立起守规经营、守法经营、全行一盘棋的经营思路。二是建立内控组织体系。内控机制的良好运作，客观上要求有一个职责明确、高效运转的组织机构体系。经过不断的探索和努力，以稽核部、事后监督部为主，其他业务部室为辅的内控组织体系初步建立起来。三是按照人民银行对内控工作要求，建立以“三道防线”为核心内容的内控运行机制。第一道控制防线设在业务操作环节，第二道防线由各业务管理部室负责，第三道防线由稽核部门负责。

经过三年左右的艰难探索和不懈努力，包括北京市商业银行在内的早期成立的大多数城市商业银行在各方面的关系已经基本理顺，初步具备了进行新的创新性探索的基础。同时，由于金融市场竞争形势的变化，城市商业银行也不得不在经营模式上进行更加积极的创新和探索。

二、日渐成熟的主动探索

随着城市商业银行的发展逐步走向正轨，城市商业银行已经有能力和精力开展主动性的创新和探索，这种探索已经明确地带有与国内外金融业相同或相似的基本特征。具体来看，对经营模式的探索主要集中在以下五个方面：

1、存贷合一的资金运营模式。城市商业银行成立后，为了迅速改善从业人员素质，提高综合竞争力，普遍采取了大规模引进人才的战略措施。这些人才以从专业银行引进居多，因而采取与专业银行相类似的资金运营模式就成为一种非常现实的选择。事实上也确是如此，一方面在机构设置上建立了资金计划部、信贷部等存贷经营完全分开的业务职能部室，另一方面在资金筹措和使用上，也基本上遵循相互分开的经营观念。这种经营模式对城市商业银行资金运营迅速走向正规化起到了重要作用，但是随着市场竞争形势的不断变化，这种比较传统的资金运营模式在效率上已经不能适应客户的需要，在效益上已经不能适应银行管理的需要。因此，实行存贷合一的运营模式就成为一种必然的选择。存款和贷款主要有一个综合性职能部门来统一管理和负责后，存贷各自为政的现象不复存在。存贷合一后使银行的运作不再完全按照内部运行规律来进行，而是充分考虑到客户的综合性需求，并使银行的服务水平有一个显著的改善和提高，从而更有益于城市商业银行参与金融同业竞争。

2、审贷分离的贷款经营管理模式。审贷分离是贷款管理的一项重要原则，但是如何分离，如何兼顾风险防范与经营效率是一个需要不断探索的问题。城市商业银行成立后，一般由信贷部统一负责信贷工作，贷款调查、贷款审查和贷款检查都由一个部门来进行，因此审贷分离实际上只是在同一部门不同岗位的分工不同，真正意义上的审贷分离并没有完全做到，因而就为信贷风险的产生提供了制度上的缺陷和可能。为了更好地控制信贷风险，使城市商业银行的信贷工作更加符合现代化商业银行经营管理和内部控制的要求，搞好审贷分离工作就显得尤为重要。城市商业银行在贷款管理改革的实践中，一方面建立了跨部门的全行性审贷

委员会，行使贷款最高审查权限；另一方面将信贷部改组为主要履行贷款审查职能的信贷管理部，同时由公司业务和个人业务部统一负责存款的筹集和贷款的发放工作。这样，审贷分离的贷款管理模式开始真正有效地建立起来。

3、本外币一体化的货币经营模式。大多数银行在经营外币业务时，一般都设立了专门的国际业务部，主要从事与外汇有关的各类业务。这种本外币相分离的经营模式，基本上适应了银行经营管理需要，是一种较为普遍的货币经营模式。一方面外币业务需要熟悉外语和外汇管理制度的较高素质的银行职员，这方面的人才对许多银行来说都是相对缺乏的；另一方面，由于我国长期实行严格的外汇管制政策，将本外币业务相分离也是非常必要的。但是，随着世界经济一体化步伐的加快，我国经济对外依存度越来越高，企业希望银行能够提供本外币一体化金融服务的需求越来越迫切，同时银行也需要从本外币一体化经营的实践中来培养人才、积累经验和提高工作效率，从而使国内银行更加适应加入WTO后即将面临的严峻形势。因此，本外币一体化已经成为国内银行必须采取的经营模式和必须努力的方向。城市商业银行作为金融界的一支新军，在这方面的改革中自然会进行积极而有益的探索。一是在推广综合柜员制时，强调要会出储、本外币一柜清，在前台实现本外币一体化的金融服务；二是在资金交易中，实现人民币与外币的统一运作，统筹安排；三是在基础性的存贷款业务中，实现本外币的融合和一体化经营。

4、以客户为中心的部门经营模式。九十年代中后期，随着我国市场经济体制的逐步完善和发展，在许多经济领域出现了买方经济的市场结构。从金融市场的形势发展看，由于金融机构不断增加，买方经济也初露端倪。在这种经济和金融背景下，银行的经营理念也在发生悄悄的变化。以前，银行普遍以自我为中心来设置业务部门和开展业务经营，银行因为拥有资金处置权，认为可以奇货可居，一般来说主动开拓业务的积极性几乎没有。这时的银行更象一个机关，而不是真正意义上的金融企业。因此，银行主要根据内部管理需要来设置相应的业务部门，客户在与银行来往时，常常一笔业务需要与很多业务部门来打交道，客户即使有不满情绪，也是敢怒不敢言，因为银行与客户交往中居于相对主导性的地位。随着银行间竞争程度的不断加剧，银行的经营观念也不得不进行相应的调整和转变。城市商业银行刚成立时，大多根据内部管理需要，设立资金计划部、信贷部、财会部等业务部门，每个部门针对的客户可能基本相同但履行的职能有一定差异。但是，在观念调整之后，出于为客户提供更加优质金融服务的需要，设立了根据客户特点划分的业务部门，如公司金融部和个人金融部，银行业务部门在经营中也主要围绕客户的金融需求来进行，包括设计金融产品、提供财务顾问、进行理财咨询等各类金融服务。特别是客户经理制的试点和推广，使银行以客户为中心的部门设置与经营模式得到了最充分的体现。

5、相对集中和统一的业务处理模式。应当说，城市商业银行的建立为业务集中提供了很好的组织和管理基础。业务处理的相对集中将会使城市商业银行有可能获取更大的规模效益。事实上，城市商业银行建立之后，由于资金的相对集中使用，已经产生了非常明显的效益和影响。同时，城市商业银行建立之后，普遍进行了业务综合联网工作，如北京市商业银行在1998年实现了储蓄和对公业务的全行联网运行。综合业务计算机联网的完成，为城市商业银行进行新的业务探索奠定了较好的物质和技术基础。一方面借助网络优势，开发了一大批代理业务，如代收手机话费、代收有线电视费、代收上网费等几十种业务。另一方面则偿试更新和更有创造性的探索。例如北京市商业银行在2000年上半年，建立了全行性的会计核算中心，将以前分散在各支行的清算业务、核算业务、提入票据业务、会计信息等业务集中起来由核算中心统一进行和完成。这种相对集中和统一的业务处理模式，从一定程度说代表

了我国银行业未来发展的方向。从改革实践上看，由于实现了业务处理的适度集中，一方面提高了会计信息的真实性，使支行会计信息失真的可能性降低到最小适度；另一方面由于适度集中，使规模经济优势体现出来，大大减少了会计工作人员数量，同时还有效提高了会计工作效率，使银行的劳动成本显著降低。以前，每个支行都要配备大量的会计人员，建立核算中心后，由于支行工作量锐减，从而工作人员的需求量呈下降趋势。尽管核算中心人员增加了，但从全行整体看，人员总需求却是明显下降了。因此，业务处理的相对集中将是一个不断逆转的发展趋势。

当然，需要指出的是，城市商业银行在经营模式上的探索只是整个中国金融业不断进取和探索的一个缩影。只要城市商业银行永不停下探索和创新的脚步，城市商业银行就将永远是中国金融业一个重要的生力军。同时，由于城市商业银行在历史基础、面临问题等方面具有很强的相似性，因而城市商业银行相互之间的合作就显得非常迫切和非常必要，可以说加强城市商业银行之间的经验交流是当前非常紧迫的一件事情。

篇2：城市商业银行经营模式探索

探索多角化经营模式 实现城市可持续发展

1克拉玛依市实施多角经营模式的背景 克拉玛依是新中国成立后开发的`第一个大油田,是新疆石油工业的主要基地,是西北地区最大的石油化工基地,是全国陆上第四大油田,也是中国重要的石油城市之一.

作 者：克拉玛依市人民政府 作者单位：新疆,克拉玛依,834000刊 名：资源・产业 PKU英文刊名：RESOURCES & INDUSTRIES年，卷(期)：5(6)分类号：关键词：

篇3：企业知识资本经营模式探索

关键词：知识,知识资本,知识管理,经营模式

资本是生产的要素，没有资本或资本不足，社会经济就不能有效地或者良性地运转。资本的原始属性就是要追求利润，资本的活力就在于到处奔忙，不断地扩张。资本是投入到市场中追求自身增值的剩余价值，是市场中支配生产要素的社会关系力量。

在知识经济时代，产品的生产、企业的成长乃至综合国力的增强都更加依赖于知识。知识已不仅仅是一种信息，一种工具，而更多的表现为资本，一种不仅能够驾驭传统资本而且能够产生价值的知识资本(又称为智力资本、隐形资本)。它是传统的会计体系反映不了的无形资产价值，是一种潜在的、无形的、动态的、能够带来价值增值的价值。知识资本和传统资本相互影响，从本质上改变了传统资本的内涵和结构，因此，必然要求建立与其适应的经营模式。知识资本的管理已经成为企业管理的重点，创造、培养知识资本也成为管理的主要职能。工业经济时代偏重实物资本经营的企业管理模式正被扬弃，知识资本经营作为一种全新的管理模式被更多的企业重视并加以研究和应用，以期创造新的竞争优势。

一、企业知识资本及其表现形式

最早知识资本是作为人力资本的同义词由西尼尔(Senior)于1836年提出，他认为知识资本是指个人所拥有的知识和技能。加尔布雷斯(John Kennth Galbrainth) 1969年正式提出知识资本这一概念，他认为知识资本不仅仅是纯知识形态的知识，而还包括相应的智力活动，即知识资本不仅仅是静态的无形资产，而且还是有效利用知识的过程，一个实现目标的手段。其后，斯蒂沃特(Stewart Thomas A)、斯维比(Karl Erik Sveiby)、爱德文森和沙利文(L.Edvinsson和P.SulliVin)等对知识资本的概念进行了发展。20世纪90年代中后期，知识资本概念被引入到我国，我国学者对知识资本的概念也提出了自己的观点。

虽然中外学者对知识资本概念的表述不尽相同，但可以从中归纳出共性的内涵：知识资本是企业所拥有的能够给企业带来价值增殖的、以员工和组织的技能知识为基础的、可规范化的智力资源。知识资本概念的提出，将企业的组织知识、顾客满意、产品创新、员工道德水平、专利和商标等被传统管理理论忽视的非直接性资产直接揭示出来，并与企业的组织结构、企业的生产能力、技术创新能力、市场开拓能力以及企业的财务状况紧密联系在一起，共同构成企业核心能力和经营资产。因此知识资本概念拓展了物质资本与非物质资本概念，将无形资产和有形资产整合在一起。

西方学者对知识资本的构成主要有四种：一是埃德文森和沙利文的H-S结构，即将企业的知识资本分为人力资源(human resource)和结构性资本(structural capital)两部分。二是斯图尔特的H-S-C结构，即企业的知识资本由人力资本(h u m a n resource)、结构资本(structural capital)和顾客资本(customer capital)构成。三是斯维比的E-I-E结构，认为企业的知识资本由三部分构成，即雇员能力(employee capability)、内部结构(inter structure)和外部结构(extra structure)。四是安妮?布鲁金的M-K-H-O结构，即把知识资本分为四类：市场资产、知识产权资产、人才资产、基础结构资产。

在知识资本构成的认知上专家学者并没有太大的差异，只是在知识资本构成的表现形式上略有不同。一般较为认同斯图尔特的知识资本构成，即从人、企业组织本身和企业组织外部的角度将知识资本构成划分为人力资本、结构资本和关系资本(见图)。

以斯图尔特的知识资本构成来看企业知识资本的具体表现形式：人力资本是指企业员工所具有的各种技能、知识与健康水平，它是企业知识资本的重要基础，代表企业解决问题的个人能力，一般包括生产者人力资本、管理者人力资本和企业家人力资本;结构资本即企业组织结构中蕴含的知识资源，包括知识产权、公司文化、管理过程、信息化平台等不依附于企业人力资源而存在的组织的其他所有能力，它包括有形的和无形的因素;关系资本即公司与客户、供应商、合作伙伴等的有益关系，主要包括品牌、客户、供应商、合作伙伴及关系网络。

当然，知识资本决不是由人力资本、结构资本和关系资本的简单拼揍，而是他们交互作用的结果。其中，人力资本是组织资本与关系资本的源泉;而结构资本是人力资本和关系资本联系和作用的纽带;关系资本是企业利润的直接来源，为人力资本和结构资本扩张提供基础。

二、企业知识资本的特性

企业知识资本既有与其他资源相同的性质，又有其自己的特性。

1. 知识资本与货币资本、物质资本的共性

企业知识资本与货币资本、物质资本有一些共同的性质，如累积性、流动性、收益具有高风险性。

(1) 累积性。是指资本都是可以积累的，知识资本也不例外。知识资本这种可以不断累积的性质，说明企业可以采取措施促进能为企业带来竞争优势的知识资本的增加。

(2) 流动性。是指知识资本不仅表现为静态的知识资源，更是在企业业务流程中、在价值创造过程中循环流动着。知识资本也只有在循环流动中才能为企业创造价值，静止的知识资源是不能为企业带来价值的。

(3) 收益具有高风险性。是指由于各种不确定性的存在，企业的经营总是存在着或多或少的风险。知识资本依赖于人的大脑而存在，知识资本的使用程度取决于企业知识资本的拥有者的工作态度，而不是完全依赖于企业所有者或经营者，道德风险及逆向选择可能会使知识资本的回报率低于期望值。同时，人才的流动性也使得知识资本易于流失。

2. 知识资本不同于货币资本、物质资本的特性

企业知识资本与货币资本、物质资本相比，又具有明显不同的特性，主要表现在知识资本的依附性、价值的隐含性、收益递增性、多次使用性、损耗的特殊性。

(1) 依附性。指企业知识资本不能离开载体独立存在，都必须依附于一定的载体，如人脑、产品和工具、文档和知识库、制度和流程、运营网络等。而且知识资本在不同载体中的依附程度也不同，有些比较容易被表达、提取和运用。而另一些则不容易显性化、不容意表达和提取，因而也难被运用于企业的价值创造过程中。

(2) 价值的隐含性。在传统资产负债表上所列出的资产项目，一般都有确切的账面价值及其比较准确的市场价值。而知识资本的价值是多少，既没有在资产负债表上表示出来，也没有准确的市场价值，因此其价值的大小很难确定。同时，知识资本的获利能力还依人际关系及工作环境变化而呈现很大的不同，这种获利能力的不稳定性，使得企业拥有知识资本的价值很难确定。

(3) 收益递增性。是知识资本与其他物质资源相比一个显著的差别。对于一般物质资源来说，普遍存在着投资的收益递减现象。知识资本的收益递增性指的是对于某一特定知识资本的投资来说，随着投资的持续增加，收益不但不会减少，反而会逐渐增加，类似于“马太效应”的情形，直至被另外一种全新的知识资本替代为止。

(4) 多次使用性。知识资本在企业中可以被重复使用，而货币资本或物质资本可以被“用掉”。所以企业不必“节约”知识资本。使用知识资本，知识资本不会消失，而不使用知识资本，反而是一种资源浪费。

(5) 损耗性。知识资本的损耗性与机器设备等有形资产的损耗性不一样，它完全是无形损耗，即精神损耗。企业员工技能的退化和知识的老化会导致知识资本损耗，会使企业的生产效率下降。技术扩散也会导致知识资本的损耗，这种损耗的根本原因是由于技术模仿者受早期采用者的超额利润的吸引而争相采用，超额利润会随着企业数量的增多而减少，直至超额利润为零。

三、构建企业知识资本经营模式的思路

随着知识经济的到来，知识资本在企业资本中所起的作用越来越大，知识资本已成为企业发展的最重要推动力。因此，企业要想在知识经济时代实现可持续发展，必须紧跟时代的步伐，实施知识资本经营。所谓知识资本经营，就是指企业以知识和具有知识创新能力的人力资本为主要经营要素，通过对知识的生产、使用(消费)、分配和投资等资本化运作，推动企业各要素资源合理组合，从而实现知识增殖和企业价值最大化的过程。

虽然越来越多的人意识到企业知识资本经营的重要性，但是，真正能像货币资本和物质资本一样成熟的知识资本经营模式却远没有建立。因此，企业必须改变其传统的资本经营理念，逐步建立起完善的企业知识资本经营模式，以适应知识经济发展的需要，充分发挥知识资本在企业经营中的特殊价值，为企业知识资本增殖提供制度保障。

1. 转变观念是知识资本经营的前提

知识资本经营是对物质资本经营的延伸与拓展，是企业经营管理模式的伟大变革。企业实施知识资本经营首先必须转变传统的经营思想、经营策略，树立“智力资源优于自然资源、知识资本重于物质资本”的经营理念。要充分认识到人力资本是企业知识资本的重要基础，实行“以人为本”、“以能为本”和“以知为本”的管理是知识资本经营的内在要求。

“以人为本”的管理突出人的重要性，要认识到员工在企业中的作用以及员工积极性与创造性对企业发展的影响，更重要的是，确认了员工在企业中的人格要求与自我实现的需要。

“以能为本”的管理是人本管理的进一步发展，它通过有效的方法，最大限度地发挥人的能力，从而实现能力价值的最大化，把能力这种最重要的资源作为组织发展的推动力量，实现组织发展的目标和组织创新。

“以知为本”的管理是一种能够激励和活用员工的知识，并使员工做出可持续贡献的机制。与“以人为本”相比，它不允许存在不可替代的人才，因为这有可能破坏企业的集体奋斗的核心价值，削弱公司的可持续发展动力。它要求员工特别是领导，必须兼有“才”和“知”，不断地为企业作出贡献。

2. 建立知识管理体系是知识资本经营的基础

知识管理就是对知识进行管理和运用知识进行管理，它是使知识更有用的活动，是以创新为目的的系统化的、组织化的识别、获取、开发、使用、存储和交流企业所需知识并将其转化为提高核心竞争力的思想和活动。企业知识管理的目的是通过知识共享，运用集体的智慧提高企业的应变能力、创新能力和可持续发展能力。

建立知识管理体系主要在于建立激励员工参与知识共享的机制，关注创新和集体创造能力的培养，因此需要做好以下几项工作：

(1) 构建支持知识管理的组织体系。知识管理不是企业任何一个传统的部门能够承担的职能，需要各个部门之间的协同才能完成。因此，需要建立一个覆盖企业所有职能部门的知识管理系统和更高层次的协调机制。首先，企业可以通过设立CKO(知识主管)或者专门的职能部门，以承担起企业组织学习、知识共享、知识积累与开发的重任。其次，建立企业内部的知识平台，使每一位员工既可以充分发挥自己的知识和才能，又可以平等获取自己想要的知识和信息，同时，企业通过这些平台相互沟通和联络，使组织机构中的各部门有机联系起来，形成一个知识化的组织机构。

(2) 建立支撑知识管理的基础设施。知识管理的基础设施包括企业的图书馆、知识数据库、人力资源网络、企业内部通信网络系统、研究中心和知识自生组织体系等。通过知识管理基础设施的建设，构成人与人之间的各种交流渠道，以鼓励个人发展和企业内部知识的共享。

(3) 把知识管理完全融合到日常的管理工作中。将知识管理的识别、获取、开发、使用、存储和交流融入到项目管理、客户管理、流程管理、人力资源管理等日常工作中，能够有效地让员工一边工作一边把知识和经验积累到系统中来，让知识的积累成为一种工作习惯和方式，将形成于员工大脑中的隐性知识在工作过程中以自然的方式释放出来，并能有效积累在公司的知识系统中形成具体的显性知识，通过与其它功能的关联和协同运作，使知识为整个组织循环利用，使系统成为企业制度与文化的载体，又促成制度与文化的良性发展，建立人与组织和谐发展的企业环境。

3. 构建企业知识资本的积累机制

在知识经济的时代里，唯有不断积累与创造知识资本，才能维持企业的竞争优势。企业知识资本的积累是通过员工的吸纳和配置、知识的转移、知识的生产等方式实现的。员工的吸纳和配置、知识的转移增加了知识的可使用规模，提高了知识的配置效率，知识的生产增加了知识的种类。无论知识积累的路径选择哪种知识积累方式，在增加企业知识积累的同时都将耗费一定的人力资源、物力资源和财力资源，企业都必须在可能获得的经济效益与成本之间进行比较和权衡，选择最优的知识积累路径。具体来说，企业可以通过下面几种方式实现知识资本的积累。

(1) 通过市场获取所需的知识资本。企业知识资本积累最直接的方式是通过市场来获取知识资本。首先企业根据自身发展或竞争的需要对企业知识资本进行评价，找出企业内部欠缺的知识，然后通过招聘人才、购买专利、获得经营许可等，从外部市场引入知识资本。

(2) 整合内部知识资本。整合企业内部知识，首先需要对企业现有的知识进行搜寻、筛选、分类与编码，使知识得到有序化处理。其次，在知识分类的基础上设立企业“知识地图”，将散落在组织内的知识汇集整理起来，予以有效地管理与维护，让员工能够方便地存取、分享与再使用这些知识。再次，通过信息技术的应用，充分挖掘企业内隐藏的知识资源。

(3) 依靠终身教育培训维护与更新知识资本。教育培训是企业积累知识资本的有效途径，通过员工终身教育培训体系，可以根据企业及员工的需求，将社会上的知识资源汇集起来，集中转移到企业内部，使员工个人和企业知识得到补充、维护与更新。

4. 构建企业知识资本的投资扩张机制

知识资本同其他资本一样，其生命力也在于运动。在知识经济时代，企业资本的扩张更多地依赖于知识资本。构建知识资本的投资机制，就是要以企业现有的知识资本(或知识资源)优势为依托，以产权为纽带，通过兼并、收购、托管经营、参控股、知识联盟等方式迅速实现知识资本与产业资本的融合，最终实现企业知识资本的最大化。

5. 建立知识资本的激励机制

知识经济靠的是个人创造的集合，个人在知识开发创新中的独创性和能动性发挥与否，将直接决定着企业知识资本运营的成败。在企业形成重知识、重人才、重创新的氛围，一是要尊重员工与尊重知识、尊重人才相结合，创造有利于企业知识共享的文化氛围;二是要做到人尽其才，才尽其用;三是要打破现有的分配方式，让知识资本直接占有企业盈利的更大比例;四是要关心职工生活，解决困扰员工的后顾之忧，提高员工的主动积极性和工作热情。

在进入知识经济时代的今天，应用资本为企业带来最大价值增加，仍然是任何一个企业经营的本质。重视知识资本的作用，树立把知识当作第一甚至惟一重要的资本来经营的理念，并建立与此相适应的经营模式，创造性地应用知识资本为企业带来更大价值增加，是现代企业生存与发展的基础。

参考文献

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[2]赵文平王汉坤:知识资本积累的微观机制研究[J].情报科学, 2006年第1期

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篇4：创新外贸经营模式的探索

现阶段,国际贸易中的出口代理,外方采购等外贸中介模式已经逐渐由传统的外贸模式转变为新型的外贸模式。随着电子商务的不断成熟,市场的透明度日益增高。网络及国际物流的不断发展,传统的外贸中介的经营模式即将发生变化,越来越多的外贸创新经营模式会出现,国际团购代理便是其中之一。

一、 国际团购代理概述

团购(Group Purchase),又称集体采购,一般是通过互联网平台,由热心、有一定购买经验和谈判能力的个人或专业的团购服务机构,将有意向购买同一产品的消费者组织起来,组成购物团体,大量向厂家、供应商进行购买,在保证质量的前提下,享受低于市场零售价的团体采购优惠。团购模式近年来很受现代家庭的追捧,团购的理念也被大多数人所接受,团购的优点日益突显。随着网络及国际物流的逐渐便利,团购模式可以衍生到国际领域。

国际团购代理,顾名思义就是指国外顾客通过集体采购的形式,委托团购代理直接向国内厂商购买商品的一种模式。国际团购代理不同于一般的外贸中介商,它专营某一类或相关的几类物资的采购代理,拥有自己的仓库和专业化的物资配送队伍,能够在接到客户采购指令后及时准确的把物资送达客户指定的地点。

国际团购代理将作为新兴的对外贸易模式被采用,这种国际团购模式较适合国内生产成规模、国际知名度较高的行业,比如纺织品、家电、家具等。在保障质量的前提下,国际采购代理通过整合采购、物流配送节约成本,给客户提供物美价廉的团购服务。比如家具,广东的顺德有著名的国际家具博览中心,这里的产品平时都有国际采购商来订货,产品从设计到质量都是世界水准。因此,在顺德的周边聚集了相当多的不同规模的家居生产厂家。国际团购代理可以根据客户需要的产品信息找到合适的供应商并提供详细的产品资料。国外顾客可以联合亲戚或朋友两三家一起订货,不用几张床、几个衣柜或几张沙发,就已经可以装满整个二十尺柜。一些人口较少的国家,一般房子都比较大,像中东、欧美等国家。即使是一个家庭,在搬新家时可以把需要的家居列成一张清单,通过网络选择好款式和尺寸,就可以直接跟中国的厂家订货,货物可以送到家门口。

二、 国际团购代理模式的特点

国际团购代理的这种新型物资采购模式能够存活并获得发展,要满足以下三点:首先是低价,即它所提供的物资价格要比客户在国外当地采购时的低,这是国际团购代理能够存在的前提。其次是质优,即所提供的物资质量要符合客户的要求,这是国际团购代理能够存在的关键。再次是诚信,即能让客户相信自己所需的物资能够被准确及时的送到指定地点,这是国际团购代理能够存在的基础。这就要求,国际团购代理企业必须具有高度的社会责任感、高度职业化的物资配送队伍和高度专业化的管理手段,要依靠高效率的管理,高素质的人才,建立良好的社会信誉。

国际团购代理模式的特点主要表现在以下几个方面:

1.国际团购代理具有可发展的市场空间。现阶段的外贸公司和国内出口企业,一般针对国外的大买家,比如连锁超市,贴牌生产OEM订单或者是大品牌在国内加工出口。但是,国外市场上有一部分小客户,比如,零售商或终端客户,随着我国商品品牌知名度的上升,他们也希望直接到生产厂家订货,这样的好处在于能够更好的控制供货的质量而且得到更多价格更优惠。这时,由于他们要的货数量少品种杂,许多大外贸公司都不愿意接单。这就存在这市场空间。国际团购代理可以起到良好的沟通和衔接的作用,帮若干个小的国外买家在国内代理订货。国际团购代理是国内新兴的行业,现有的企业规模都不算很大,但前景广阔。香港圣林亚有限公司2007年创立,最初是一家外方采购代理,在广州设有代表处。该企业专门代理中东客户采购家具,日用品及酒店用品等。经过一段时间的经营,客户群不断扩展。该企业在经营的过程中发现,中东印度有很多中小型零售店和个体家庭愿意直接购买中国产品。因此,该企业逐渐转型为国际团购代理企业,集结团购订单并为分散的客户提供快捷的物流配送服务。如今该企业主要依托顺德、中山、东莞的主要生产企业为供应商,在家具、电器等行业形成团购模式,从原来每月三个货柜左右的订单量到现在基本在五个货柜以上,交易额也提高近20%。对于一个规模不算大的企业来讲,已经看到了发展的希望。该企业在今年依客户的要求,推出了商务考察旅行的服务,吸引了外商前来了解中国市场,企业也因此增加了收入,确实为双赢之举。

2.电子商务的日趋成熟是国际团购代理的重要支持。电子商务是国际采购的重要渠道,有电子商务的平台,通过建立团购网,在国外的客商就可以方便快捷的进行团购。以纸张行业为例。中国纸张纸品团购(http://en.zgzpcs.com) 是河南澳宇实业有限公司主办,大仓纸业商事(上海)有限公司(日本SPP)、恒兴纸业股份有限公司、韩国KP商事、韩国CPPA商社协助支持的中国唯一的纸张、纸品团购网站。网站的服务对象是中小型企业及经销商。本网站通过集中采购(团购)及专业的运营,为客户提供增值服务,达到降低采购成本,提高企业核心竞争力的目的。网站采用“采购价格透明、物流成本透明、服务成本透明、供应商信息透明”的四透明政策,让客户参与全过程的采购。定期向会员单位公告最新团购,物流价格和推荐优秀生产厂商。顾客也可以随时查询市场行情,通过论坛与同行交流或技术咨询等等。类似的团购网站还有爱佳家居( http://ijiajia.com)、中国汽车团购网(www.qichetg.com)和天天团购网(www.365tg.com)等等。

3.国际团购代理优于其它外贸中间商。国际团购代理不同于其它外贸中间商主要表现在以下三个方面:首先,国际团购代理完全站在外商的角度来选择和管理国内的供应商,他们永远把团购客户的利益放在第一位;其次,国际团购代理衔接着国内厂家和外商,但是他在中间不需要隐瞒代理关系。外商是直接和厂家订货,团购代理主要提供服务,收取佣金。再次,与外贸公司相比,除了同样需要有良好的外语沟通能力以及熟练的外贸操作技能以外,国际团购代理更具备产品的行业知识。团购代理企业只经营某一类或几类物资的采购,拥有比一般企业更为丰富的信息,熟知该领域的市场行情,并能在客户发出采购指令时迅速完成采购任务,团购代理企业比一般的贸易公司更具有责任感和危机感,更有动力去寻求质优价廉的物资。拥有更为专业的采购人员和良好关系的供应商,对市场的行情把握的更为准确,对相关物资质量的优劣也更具有鉴别能力。

4.国际团购代理的相关衍生业务可以增加收入。对于小订单客户,对中国的产品一般比较有信心,随着中国在世界的经济地位不断上升,国外对中国的文化、环境等也越来越感兴趣。为此,在做国际团购的同时,可以配套商务、旅游、参观等衍生服务。团购的外商可以在购买中国物美价廉的商品的同时,又有机会领略中国的风土人情。国际团购代理可以在国内安排签证、机票、住宿,根据外商订购商品的类型组织参观交易会、大型批发市场、商贸城等成规模行业商品集中的地方,同时也提供相应的名胜景点的旅游。这种商务加旅行的配套服务无疑增加了团购代理的收入。对于外商来说,比起纯粹的旅游或购物都实惠,也是一举两得,何乐而不为呢?

三、 国际团购代理经营应注意的几点问题

第一, 国际团购代理对国内供应商的管理问题。团购代理对于供应商而言即是客户,然而,它又必须对终端客户负责。因此,国际团购代理必须对所需物资的市场行情进行了解,经过考察确定入选的供应商后,还要进行物资采购的招标或者谈判,并与国内的供应商达成共识并加强管理。这里,团购代理可以借鉴制造企业的一些成功做法,比如,美国本田,对资信好的供应商意外地出现质量和交付问题,本田就会派遣公司内部专家去了解情况。为了满足本田对部件的要求,供应商只好在短时间内增加1倍的劳动力。有一次,本田曾经安排了自己的四个员工到供应商公司生活工作了10个月,来帮助重组并构建供应商公司使之达到本田的要求。本田在每一次的供应关系改善后,都进行一次综合性的项目评估。前任高级创意总裁纳尔逊说:“我们一直喜欢收集数据,用它们来设定新目标和测量未来的绩效。在早期与供应商的关系中,我们能改善生产率100%,即使是很艰难的计划,我们也至少能提高50%的生产率。“可见,国际团购代理有先进的方法来管理供应商,必须永远从客户的利益出发,对产品质量把关,对产品生产时间等进行监督,建立良好信誉,让客户团购得开心且放心。

第二,国际团购代理企业物流配送渠道管理问题。国际团购代理的核心竞争力就在于物流配送渠道管理。对于外商来说,采用国际团购的模式比起在当地选择其它品牌或在中国品牌在当地的销售点买现成的商品时间要长。因为,从订货到收货中间必须经过跨国运输的问题。为此,国际团购代理必须熟悉外贸出口流程,有良好的国际物流网络渠道和专业化的物资配送队伍,才能够在较短时间内将客户所需物资准确地送到客户指定地点。对于国际团购代理来说,长期从事某一类物资或几类物资的配送,对所配送物资的性能、运输要求更为了解,从而减少物资在装卸以及运输过程中的损耗,节约成本。对于现阶段规模不大的国际团购代理企业来说,第三方物流是比较合适的选择。以著名国际物流公司TNT为例,1999年开始,TNT物流公司成为惠普的第三方(3PL)管理商,负责管理零部件和来自世界各地地供应商货品的进口运输。在TNT管理运输之前,惠普产品的国际空运通常耗时17天,国内空运需要7-8天,供应商为了赶上配送时间,通常要加夜班。如今,TNT保证在美国境内的运送时间是1-4天,国外的运送时间是4天,99%的产品都能按时送达。

第三,国际团购产品的售后服务问题。外商在团购的时候比较担心的问题除了产品质量和交货时间以外,就是售后服务的问题。如果是生活用品,服装等技术含量不高的产品问题比较少,但是如果涉及家用电器,电子产品的高科技产品的时候,售后服务是国际团购代理的一个难点。一般情况下,团购代理机构是设在国内,上门的售后服务不太现实。国内的有些大品牌在国外可能有销售点可以保修。没有国外销售点的产品就要认真考虑售后服务的问题。在外商购买的时候应强调这个局限性。解决这一问题的方法有两种,一种可以联系当地的同类产品的售后服务机构,由国内统一发送原装配件由当地的维修人员上门服务,比如空调就可以采用这种做法。还有一种方法,就是在国际团购达到一定规模以后,在国外重要的城市有自己的代理点,这些代理点可以主要解决售后服务的问题,也可以负责订货发放等一系列配套服务。

国际团购代理作为一种新型的外贸采购模式,其优势必将不断地被更多被认识并成为众多国外小订单客户的新选择。国外散户市场的空间是巨大的,随着网络和国际物流服务的优化,外商直接在国内订货将越来越多。探讨和研究外贸的新模式具有重要的意义。国际团购代理的经营模式也将不断完善并满足跟多的需求。▲

参考文献:

[1]王峰,采购代理降低采购成本[J ].经营管理者2007.(2)85-86.

[2]琚春华,王蓓,新型的网络团购模式:主动式网络团购[J]商业经济与管理2006(9) 92-94.

[3]杨树岗,苗泽华,陈永斌,陈珍,团购业务运作模式的新探索 [J]价格月刊2008(1)9-14.

[4]王为人,采购案例精选 [M]. 电子工业出版社 2009.4 20-21.

[5]肖建中,团购直销第一书[M].北京大学出版社 2006. 79-81.

篇5：城市商业银行经营模式探索

探索基层工商所无照经营治理新模式

无照经营是一种扰乱社会经济秩序，对人民群众生命财产安全和正常的生活造成不良影响，造成不公平竞争的一种违法行为。加大对无照经营的清理打击力度，维护公平有序的市场经济秩序，已成为摆在基层工商行政管理部门面前一项紧迫而又艰巨的任务。

一、浅析无照经营的成因

（一）经营者法制意识淡漠。处于城乡结合部和农村的一切经营者法律知识缺乏，他们的思想观念还没有完全转变或提升到与法治社会相适应的程度上。大部分的无照经营户没有认识到无照经营是一种违法行为，认为我就干个小买卖、开个小店铺、弄个小作坊、搞点小加工，还办什么证、照。他们对经营的合法性和保护消费者权益没有正确的认识，法制观念淡薄，存有明显的投机心理。

（二）前置审批门槛高、许可难是阻碍。当前，不少市场主体合法身份的取得要经前置审批，但审批机关办理审批手续的门槛高、时间长、收费多，且前置审批条件一刀切，城市和农村同等条件，市场准入难，使经营者耗费大量的人力、物力和财力，最后因缺少前置审批手续而未办照。

（三）执法力度不够。一方面是是相关部门配合不够密切。查处无照经营行为，涉及工商、公安、卫生、质检等多个部门，如果各个部门“自扫门前雪”，缺乏沟通，那就难以做到信息共享。另一方面是长效管理不够到位。工商部门是取缔无照经营的主力军，但由于人力、物力的限制，对日益繁重的监督管理任务一时难以适应。清理无照经营行为靠集中行动为主，存在“一阵风”现象，长效管理难以落实，因而使无照经营者有机可乘。

二、对整治无照经营的一些思考

针对无照经营存在的原因，基层工商执法人员要及时转变工作思路，树立“惩治、引导、扶持”的执法理念，狠抓“四个结合”，积极探索无照经营有序治理的长效手段。

(一)法律宣传与警示教育相结合，营造治理氛围 针对基层工商所管辖区业户法律法规意识淡薄的情况，要积极开展形式多样的法制宣传活动，同时将无照案例予以公示，给无照经营者以警示，教育他们懂法、守法经营，在全社会进一步形成支持和参与治理无证无照的浓厚氛围。

(二)分类管理与转变方法相结合，创新治理模式 针对无照经营存在的多样性，从调和矛盾、堵疏结合着手，实施分类监管，实行区别对待。一是对社会危害性较大、安全隐患突出且群众反映强烈的，坚决予以从重从快查处。二是对由于非人为因素造成没有及时办照且情结轻微的，发放责令改正通知书，以限期办照为主。三是对残疾人员、家境贫困等社会弱势群体的无照经营情况，该所积极做好引导服务工作，指导办理相关登记手续，帮助解决可以解决的一些实际困难，减轻初次创业成本，彰显执法的柔性回归，促使监管的矛盾对立状况得到缓解。

（三）日常监控与重拳打击相结合，增强治理力度 全面推行网格巡查制，进一步明确监管责任，从根本上把巡查责任落实到人，使巡查制度落到实处。通过对辖区进行经常性巡查，建立无照经营情况的信息收集反馈机制。根据前期反馈的信息，针对重点区域、重点行业集中人员和装备定期开展无照经营专项整治工作，强化各类群体对打击无照经营行为的敏感性。

（四）全所投入与协作执法相结合，提高治理效能 在日常整治工作中，基层工商所在发挥主力军作用的同时，要及时向当地党委政府汇报工作，争取当地政府的理解和支持，积极构建“政府牵头、部门共管、社会参与”的无照经营整治新机制。在明确相关部门责任的同时，结合当地实际，按照“互惠互利”原则，与公安、卫生、质量监督管理等部门建立信息共享、案件转办和联合执法机制。同时与市场开办者等集体化管理的单位签订《经营场所出租单位规范管理责任书》等，从而使经营场所出租单位成为查处取缔无照经营的重要力量。联合执法，综合治理，齐抓共管，形成合力，构筑起无照经营查处工作长效机制。

沂南县工商局张庄工商所

篇6：商业银行综合经营模式与策略分析

摘 要： 作为国际银行业发展主流模式的综合化经营，是我国商业银行实现经营模式战略转型的关键路径。根据我国现阶段的金融监管环境，以及国内银行的经营管理水平，金融控股公司是我国目前较为可取的模式。综合经营可以为银行业金融机构带来协同效应、多元化优势等战略优势。在金融业全面开放的背景下，我国商业银行必须拓宽业务范围，加快向综合经营的转变，提高核心竞争力。

关键词： 综合化经营，协同效应，金融脱媒，银行保险

随着我国金融市场直接融资的快速发展和金融业的全面开放，“金融脱媒”现象日益严重，市场竞争日趋激烈，中资商业银行面临严峻挑战。因此，实现经营模式战略转型已成为我国商业银行可持续发展的现实选择。商业银行战略转型的重点是向资本节约型经营、收入多元化和差异化竞争等模式转变，其中的关键是综合化经营。作为国际银行业发展主流模式的综合化经营，不仅可以提高服务效率，还能有效地分散和降低经营风险，最终增加盈利。

一、我国商业银行开展综合经营的模式选择

从西方发达国家的实践来看，综合化经营大体可分为两种类型：一是以德国、瑞士、英国为代表的全能银行制。该模式下，银行可以全面经营存贷款、证券买卖、保险销售等业务。二是以美国、日本为代表的金融控股公司模式。该模式下，由金融机构组建金融控股公司，通过并购或投资控股独立的子公司分别从事银行、证券、保险等业务。

随着我国金融改革的不断深化和金融业的逐步开放，为了谋求更好的生存与发展空间，近年来国内一些

商业银行开始突破分业经营的界限，通过战略联盟、金融控股公司等模式开展综合化经营的探索与实践。从国内实践看，在分业监管体制下，综合化经营的方式有以下几种：一是浅层次的业务合作，如商业银行与证券、基金、保险、信托共同开发综合性产品并代理销售；二是大型企业集团组建控股公司，集团本身不经营金融业务，而由其控股的银行、信托、证券、保险多个金融子公司分别经营多种金融业务，如中信集团、光大集团、平安保险集团模式；三是合资模式，如建行与摩根士丹利合资成立投资银行－－中金公司；四是境外机构并购，如工商银行通过控股工银亚洲（香港），并通过工银亚洲控制太平保险，渗入投行和保险业，开展综合化经营；五是设立专业性公司如基金公司，进入其他金融领域。这

些做法对于推动综合化经营的开展起到了积极的作用，但已不能满足我国经济金融发展需要。

根据我国现阶段的金融监管环境，以及国内银行的经营管理水平，金融控股公司是我国目前较为可取的模式。这种模式下的子公司事实上仍实施专业化经营，而在集团层面是“全能”的，这既没有打破分业经营的大原则，又可以达到综合化经营的实际效果，较大限度地减少了对我国当前法律环境及监管体制的冲击。

关于我国金融控股公司的构建途径问题，可以在坚持市场原则的基础上进行多样化的探索。就目前我国金融业的发展现状而言，以商业银行为主体进行金融控股公司的构建应当是我国金融控股公司发展的主要方向或现实选择。也就是说，建立综合性金融控股集团，以商业银行为母体或核心，证券公司、保险公司以及其他金融机构应以辅助角色进入金融控股集团。因为中国的金融企业，以商业银行的资本实力、信誉、稳健性、品牌、风险管理机制等方面都较其他金融企业更为显著。这一点，从国外金融控股集团的案例也可以看出，国外金融集团大都是以银行为核心来组建的，如花旗集团、瑞穗金融集团、瑞士银行集团、汇丰集团、荷兰银行集团、德意志银行集团等国际有影响力的综合性金融集团，都是以商业银行为核心进行运转的。

金融控股公司作为一种特殊的多元化经营企业，不仅具有一般企业多元化经营的基础，而且由于金融业本身的一些

特性，比如各种业务、资源之间强烈的相关性，从而使得金融业能够以更低的成本获得协同效应，获得比一般企业多元化经营更多的收益。而且金融业自古以来就有混业经营的内在冲动。金融控股公司在销售渠道、信息资源共享，分散并降低风险，节约管理成本，更充分地发挥品牌效应，增强总体创新能力和竞争优势，综合产品定价等多个方面潜力巨大。

二、商业银行实现综合经营的近期策略

在金融业全面开放的背景下，我国商业银行必须拓宽自身的业务范围，加快向综合经营的转变，提高自身的核心竞争力。

（一）发展投资银行业务

随着资本市场业务的快速发展，商业银行传统的以大中型客户为贷款导向的信贷盈利模式受到直接冲击，以承分销为代表的投资银行业务和资金投资业务将面临巨大的发展空间，这不仅有利于增加商业银行的中间业务收入和投资收益，还能改善当前商业银行以贷款利息收入为主的单一收入结构，增强商业银行的竞争力和抗风险能力。

商业银行应当改变观念，积极拓展资本市场业务，主动出击投行业务。当前可以开拓的业务领域包括：

1、融资及财务顾问业务。依托银团贷款等结构化项目融资业务，发展融资及财务顾问业务。通过参与政府主导的基础设施建设项目融资，积极介入到政府财务顾问和大型国企财务顾问市场，利用

银团贷款与证券承销操作程序的相近特性，积累商业银行在分业经营体制下的承销经验。

2、代理业务。利用

资金汇划和清算系统代理券商结算是商业银行依托健全网络的优势业务。同时，还可利用

机构网络优势开展代理销售证券、基金和保险产品与服务。

3、资产证券化。资产证券化业务历来是商业银行和投资银行表现竞争与合作关系的主要业务领域，商业银行利用

掌握着不良资产和优质住房按揭贷款资源的优势。通过不良资产和住房按揭贷款证券化，实现处置不良资产、盘活长期资产、提高资产流动性等经营目标，同时积累投行业务经验。

4、创业板市场业务。主要是针对具有核心技术优势和较好管理水平的高新技术企业，在创业期进行扶持、包装、推介等一系列融资顾问服务。

（二）积极推进产品创新

综合化经营的着力点，就是以客户需求为导向，通过为客户提供不断创新的综合化金融产品，来提升商业银行的综合竞争力。

商业银行不仅要在传统银行业务领域如票据业务、消费信贷等方面不断推出新的创新产品，而且要积极探索基金、企业年金、信托、资产证券化、企业短期融资券以及金融衍生产品等非银行金融产品，为综合化经营的开展创造必要条件。在这方面，商业银行应该加强跨市场性产品的研发和交叉销售。

（三）提高非利息收入业务的比例

近期商业银行进行全面的综合经营将面临较大的体制风险。但当前商业银行可以在不违反现有分业经营制度框架的前提下，根据自身的发展战略和客户的需要，选择重点发展中间业务品种，加强相互之间以及商业银行与非银行金融机构之间的业务合作，加大业务创新的力度，提高非利息收入的比例，推进综合化经营。重点发展以下几个方面的业务：一是由国债、中央银行票据、政策性银行债券等所组成的政府债券市场的规模不断扩大，成为商业银行运用巨额资金的重要渠道；二是商业银行有其他机构所不具备的网点优势，是品种日益繁多的基金、政府债券、保险等金融产品的重要代销渠道；三是证券市场机构投资数量的增加、社会保障体制的改革和商业保险的发展将会使银行在证券投资基金、QFII投资、社保资金、企业年金、保险资金等金融资产的托管方面发挥更大的作用；四是随着利率市场化改革的推进和汇率形成机制的改进，防范利率风险、汇率风险和利用

利率、汇率波动进行投资的衍生业务将有广阔的发展空间；五是企业资金管理、投融资需求的高涨和购并活动的增加将推动商业银行为企业提供的现金管理、财务顾问、信息咨询等业务的发展。

（四）拓展个人银行业务

国外发达国家的银行个人银行业务是在80年代前后逐步兴起的，短短十几年间，个人银行业务得到迅猛发展。目前国际上许多

银行个人金融业务的利润已占利润总额的30%～70%，成为最重要的利润来源之一，如汇丰控股的个人金融服务、消费金融和私人银行业务利润贡献占到60%以上。

拓展个人银行业务关键是要求

商业银行的一切工作必须以服务客户为出发点，使其渗透到银行工作的各个环节；树立起市场观念、客户观念和营销观念，增强“市场和客户需要什么就生产什么”的理念，加强产品创新，向客户提供全方位、多功能的金融服务，最大限度地提升客户的满意度，从而留住客户，扩大优质客户群体。

（五）构建金融机构之间的战略联盟

战略联盟是指企业之间为实现战略目的而达成的长期合作安排。战略联盟有

合资企业式、功能协议式、股权参与式和宽框架协议等具体形式。通过战略联盟，各类金融机构之间可以形成长期的战略合作关系，从而获得综合经营功能。此外，通过合作，还能够更有效地利用

资源，减低成本和分享客户基础，从而扩大各类金融机构本身的地理、产品服务及客户范围。目前，中国人寿、平安、新华、太平人寿在内的国内各大保险公司已和十几家商业银行普遍建立了业务合作关系。这些都标志着我国商业银行与境内外保险、证券公司战略联盟的实质性启动，开创了我国金融业综合经营的新模式。

（六）加快综合性金融控股集团的组建进程

所谓综合性金融控股集团，是指在同一控制权下，完全或主要在银行业、证券业、保险业中至少两个不同的金融行业大规模地提供服务的金融集团公司。其优点是：控股母公司能运用组合理论、协同理论和能力理论对子公司进行战略协调和管理；子公司作为经营实体独立从事经营活动，从而金融控股集团在整体上可视为综合性银行，又能适应分业管理的要求。

（七）加快人才的培养和储备

人才是竞争的关键。国际上实行综合化经营较好的商业银行，基本上都拥有一批适应综合化经营的跨领域、复合型人才队伍。与之相比，国内商业银行还存在很大差距。中国加入世贸组织后，随着外资银行的大举进入，国内商业银行将因人才不足在综合化经营的市场竞争中处于不利地位，同时也面临着人才流失的危险。因此，商业银行应尽快着手，按照综合化经营的需要，超前制定人力资源规划。一方面，选拔一批优秀员工到国外综合型商业银行培训学习，培养一批既精通银行、证券、保险、信托等各项金融业务又拥有法律、管理等多领域知识的复合型人才；另一方面，应通过建立与国际接轨的薪酬和激励制度，在国际金融人才市场上，引进一些

优秀的复合型金融骨干。

（八）建立综合化经营的信息技术平台

先进的信息技术平台，是实施综合化经营的技术保障。目前，商业银行现有的信息系统都是在分业经营框架下建立起来的，综合化经营后，原有的业务系统、风险管理系统、客户关系系统已经无法满足多元化业务需求和风险控制的要求。

篇7：城市商业银行经营模式探索

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时间:2010年05月10日作者:出处:金融时报

当前,中国经济正在进行经济结构调整和经济发展方式的转变.在环境发生显著变化和市场竞争日趋激烈的情况下,我国商业银行也正在顺应形势变化,谋划经营模式转型,试图改变过度依赖资本占用高的批发性信贷业务的状况.日前,交通银行发展研究部副总经理周昆平博士接受《理论前沿》周刊专访,就此发表看法.他认为:目前商业银行的经营模式转型还只是表象的;下一阶段,商业银行经营模式真正实现转型必须进行体制机制方面的配套改革.商业银行依靠单一信贷业务发展的经营模式难以为继 记者:当前,商业银行都在力图改变依靠单一信贷业务发展的传统经营模式,日益将视线转向新的盈利模式.您认为是哪些因素在推动着这一变化 周昆平:从外部发展环境看,有四个方面的影响因素:一是世界经济进入“后危机”时代后,由于新能源和低碳经济等许多关键技术难题并没有真正得到解决,因此推动世界经济新一轮高速增长的动力不足,世界经济很可能进入一个低增长的时代,这必将影响中国经济发展.另一方面,中国经济还面临着结构调整的巨大压力,因此未来中国经济保持高速增长存在着较大的压力.而目前中国的经济增长模式还是信贷推动型模式,一旦经济放缓,信贷业务增长也将呈现同步放缓的势头.二是金融脱媒时代的到来,更多的优质大型企业更倾向于通过股票,债券,资产证券化等低成本的直接融资方式来筹集资金.此外,多层次资本市场的发展使有潜力的小企业可以通过创业板获得资金支持,从而对商业银行的优质客户造成显著的双重冲击.三是随着信息技术革命迅猛发展,在一浪高过一浪的金融创新过程中,电子货币的出现对现行以纸币为核心的支付体系带来巨大的冲击.网络技术使得交易双方的空间距离的重要性已经越来越低,通过网络直接交易的系统成本也越来越低,在理论上任何一个网络技术公司都可以承担这一任务.传统银行将逐步丧失在资金来源方面的资本优势及资金运作方面的优势,这必将限制了传统商业银行信贷业务快速增长.四是商业银行是我国货币政策传导的重要主体,中央银行可以运用存款准备金,再贴现,公开市场业务,基准利率,再贷款,信贷政策和汇率政策等多种货币政策工具,直接或间接影响商业银行的信贷扩张能力和投放节奏,调节货币供求以实现宏观经济调控目标.而所有这些举措都会从不同方向影响商业银行的经营规模和成本,尤其是实施紧缩政策时会明显限制商业银行的信贷投放,影响商业银行“以量补价”策略的实施,制约商业银行靠利差增加收益.从内部资源来看,资本是商业银行信贷业务发展的关键瓶颈.金融危机发生以来,银监会逐步提高了银行业的最低资本要求,并对核心资本补充和发行长期次级资本债务提出更高要求,资本充足率和核心资本充足率的标准实际上已经提高到10%(大银行好像已经到了11%和11.5%)和7%.从“后危机”时代国际银行业资本监管的趋势分析,我国银行资本监管标准的提高今后不但不会停止,还将继续加强.近年来,各商业银行的资本充足率和核心资本充足率都出现了下降.一方面,信贷超常规激增迅速稀释了商业银行的资本金.另一方面,由于利差逐步收窄,使得商业银行通过盈利留存补充资本的速度,远难匹配风险加权资产的增速,商业银行无法通过内源资本遏制资本充足率的进一步下降.此外,拨备覆盖率的提高也挤占资本金,使得补充资本充足率的资金受到挤占,进一步恶化了商业银行资本充足状况.新的发展环境和自身资源都说明了信贷业务将逐步萎缩,一般银行存款对个人客户的吸引力下降.因此,商业银行不得不将视线转向新的盈利模式.目前我国商业银行业务经营模式状况及存在的问题 记者:近几年来,随着金融改革开放的不断深入,我国银行业已经发生了巨大变化,经营转型也在向纵深发展.您认为在这一过程中,还有哪些现实问题需要引起我们关注 周昆平:我们应该看到,一是我国商业银行盈利的信贷依存度依然偏高,非信贷依存度仍显不足.尽管2006~2008年,全国银行业金融机构中间业务年均增长55.2%,但占总收入的比重依然徘徊于10%左右,这中间还不排除一些商业银行

片面追求中间业务发展,将利息收入转化为非利息收入的可能.二是盈利模式仍然相对单一,利润综合调控能力有限.由于高度依赖信贷,因而在存贷款利差收窄和银行议价能力下降等不利因素下应对能力下降.特别是2009年.银行天量贷款并没有带来利润的大增,市场人士普遍预计,2009年银行业信贷以30%多的速度增长达到9.6万亿元,但在净息差大幅收窄以及2008年利润高基数的双重作用下,业绩普遍增速将放缓,“业绩无特别亮点”已成业界普遍预期.据业界预计,2009年上市银行平均净利润增幅在10%~18%之间.三是管理的个人资产中大部分仍然是储蓄,目前,商业银行管理的个人资产中,储蓄占比超过80%,也显示了商业银行财富管理业务还处于萌芽阶段.四是商业银行综合经营的收入以及海外资产和收入占比依然较低,表明我国商业银行综合化,国际化还处于初级甚至起步阶段.记者:我国商业银行经营模式转型确实还任重道远.究其原因,除了金融市场仍需培育,制约商业银行表外业务发展的法律,制度还需加以完善之外,商业银行自身又有哪些做得不够的地方 周昆平:商业银行经营模式转型的实质是商业银行业务,利润和价值增长的各种经营要素投入及其组合方式的转型,是商业银行对外部资源,包括金融市场,业务领域,客户价值取向的转型;也是商业银行对内部资源,包括组织,财务,渠道,运行,人才等资源的配套调整和转型,以此来实现业务规模的扩张,盈利能力的提升和价值的增长.也就是说,外部环境是经营模式转型的先决条件,但内部资源配置是经营模式转型的基础,两者缺一不可.因此,我国商业银行经营模式转型不仅仅是确定业务发展方向或者是客户的定位,而是必须进行体制机制等适应性改革,进行组织以及资源的调整,否则是无法实现根本性的转型.而现实情况是,我国商业银行经营模式转型的体制机制还存在诸多亟待完善之处.比如,我国商业银行仍然沿用“块块”的传统管理模式,考核依然采用综合考评制,考核项目繁多,尽管有“转型分值”,但分值不重,有些可以忽略,在这种架构和考核体制下,分行行长首要任务是抓“大分值”的传统信贷业务,更注重短期业绩,转型成为“长期的目标”被高高挂起.近年来,虽然许多银行成立了直营中心,但是这些中心基本上是产品研发或是管理为主的成本中心,不具体负责市场营销,核心客户和客户经理仍在分行.这种体制造成推动转型业务的“权,责,利”仍然在分行,只要分行缺乏动力,转型业务就很难真正开展.即使某些中心是“利润中心”,如私人银行中心,资金运作中心等,但往往在利益的分配上与分行的没有理顺,造成总行与分行“争利”现象,挫伤了分行的积极性和主动性,制约了业务的迅速发展.此外,在“块块”管理模式下,总行也难以驾驭注重短期利益,经营目标与总行相左的分行经营行为.商业银行经营模式转型必须进行体制机制的配套改革 记者:在您看来,商业银行为了实现根本性的转型,下一阶段需要在体制机制方面进行哪些配套改革呢 周昆平:首先,必须进行组织架构的调整.20世纪90年代以来,以客户为中心,专业化,协同性的垂直型组织架构在国际银行业发展十分迅速,已经成为全球银行业组织架构的主流模式,这种模式有力地支撑了国际商业银行的经营模式转型.我国商业银行尽管也认识到条线经营管理的好处,也在进行局部的改良,但由于这种改良不是根本性的改变,必然产生“条”与“块”不可调和的矛盾,使改革陷入进退维谷的境地.因此,我国商业银行必须进行彻底体制机制改革,真正建立以客户为中心,从总行到分行自上而下的,以专业化,协同性的垂直型管理的组织架构.只有这样才能在组织上保证我国商业银行经营模式转型顺利进行.第二,需要进行渠道的调整和运行模式的改革.目前,我国商业银行的网点大多是操作型,注重操作的运行模式.网点是重要的营销服务渠道,但在现行运行模式下,一方面,公司业务,个人业务条线管理到网点层面就无法延伸到客户端,对网点也就无法进行专业化的管理,也无法对网点员工进行专业分工和专业化的营销服务指导.另一方面,网点重操作,轻营销服务,网点面积大量被银行挤占,银行员工忙于处理居民开户,存取款,代买基金,理财产品和保险产品等业务,无暇真正了解客户的需求,难以对个人客户进行分层分类的服务,也就无法满足客户日益增长投资理财等金融服务的需求.因此,必须将网点运作方式进行改革,通过业务流程的再造和持续优化,将网点的操作性业务进行集中处理,使网点从操作型向服务型转变,将网点改

篇8：探索格子铺的经营模式

关键词：格子铺,同质化,经营

2007年在神州大地上出现了一种新型的零售模式———格子铺。据悉, 格子的最初理念来源于英国, 当时因一个大学生在网站里叫卖网上格子广告空间而风靡全球。而现实的格子铺寄卖形式来源于日本, 随后迅速蔓延到香港、广州等经济比较发达的地方, 因其独特的经营模式经受住了市场的考验, 而今在国内各大城市如雨后春笋般出现了。

所谓格子铺, 顾名思义就是店主在商铺里放置不同尺寸的格子柜, 任何人只需要每个月花一定的租金就可以在格子里寄卖任何合法的物品, 如玩具、首饰、化妆品等, 人称“格主”。同时, 店主会由自己或请专业的销售人员代为看管销售, 而无需“格主”亲自销售商品, 商品销售所得收入归格主所有。

一、格子铺的优势

格子铺这一新型的经营模式一经推

现回升态势, 并在2012年7月达到相对稳定的增长速度, 我国汽车市场将渡过政策周期的影响, 步入稳健增长期, 2011年全年销量增长率将维持在5%左右, 2012年有望实现10%左右的增长。 (图2)

四、总结及建议

在后金融危机时代, 随着全球经济增长的大幅放缓, 拥有庞大需求潜力的我国汽车市场已经成为世界汽车巨头争夺的焦点, 面对激烈的市场竞争, 我国汽车工业若想在未来的汽车市场中占据主导地位, 仅仅依靠低水平下的扩产增长是不够的。从2011年上半年汽车市场的表现可以看出, 当市场下滑时, 品牌影响力较弱的自主车企最易受到冲击, 而过去两年汽车行业的爆发式增长误导很多企业的投资热情, 潜在的产能过剩将可能造成更大的影响。但是, 自主品牌的发展依然拥有

□文/唐胜娟

出, 马上受到了年轻人的追捧, 究其原因, 主要是格子铺具有以下几大优势:

(一) 资金投入少。

随着就业压力的增大, 不少年轻人和大学生都有自己创业的渴望, 但苦于没有足够的资金用于创业。一般而言, 开办一家商铺, 前期投入的租金、水电、装修等的费用至少要在5万元左右, 即使资金够了, 也存在一定的风险, 很多年轻人会因此而选择放弃。而格子铺这种寄卖形式的出现, 很好地解决了年轻人的资金困扰。店主将店铺装修成方格形大小不一的橱窗, 根据橱窗不同的尺寸及位置, 一般月租金的定价在100~300元之间, 这样就为想创业的年轻人只要花几百元钱就可以租个格子进行商品的销售了, 实现自己的创业梦想。

对于店主而言, 这种经营模式也是互利互惠的。据广东某记者对开在中山大学

较大的发展机会, 2010年我国人均GDP已超过4, 000美元, 庞大的汽车消费需求在较长的时间内仍将继续存在, 面对激烈的市场竞争, 自主品牌更需要采取积极有效的措施应对。

首先, 加强品牌建设。自主品牌在过去几年的快速发展中, 更多的将注意力集中在销售层面, 或多或少地忽视了售后服务的同步发展, 在快速扩张的二、三级市场这一现象更加突出。维修保养资源匮乏、配件市场鱼龙混杂、技工水平参差不齐将严重影响消费者的信心。

其次, 加大新能源汽车投入。汽车消耗了我国85%的汽油和20%的柴油, 我国石油进口依存度已经超过50%, 庞大的能源需求日渐难以为继, 新能源汽车是今后汽车业发展的必然趋势。

再次, 加快汽车金融公司建设。汽车和广外生活区旁贝岗村的格子铺调查发现, 在贝岗村类似的店面月租金大概在6, 000元, 而拆成200个格子后大概店主每月能收到3万元的月租, 除去店员薪水和房租交税等杂项, 仍能净赚万元以上。

(二) 节省人力成本。

年轻人热衷于格子铺的经营方式, 最主要在于它解决了经营店铺租金贵和精力有限这两大难题。据调查发现, 格子铺的格主以上班族和学生为主, 工作和学习是他们的主业, 而创业只作为兼职来对待。因此, 选择格子铺这一寄卖方式之后, 他们只用签订一份租用协议并缴纳租金就可以销售商品了, 而不用自己费力去找门面、办营业执照, 更重要的是不用自己劳神劳力去销售商品, 店主将会代为销售。同时, 对于初次创业的年轻人而言, 也降低了他们的经营风险, 因为店主往往有一定的经营销售经验和

金融服务体系对于促进企业资金效率的提高, 实现企业业务创新和增加利润来源具有重要的作用。相对而言, 我国汽车金融公司的发展水平还较低, 还存在经营模式较为单一、高端人才缺乏、融资渠道单一等不足。随着车主年轻化趋势的发展, 汽车金融作为新的消费方式, 更容易得到青睐, 为此需要得到自主品牌企业更多的关注。

(作者单位:安徽大学经济学院)

主要参考文献:

[1]王辉宇.中国汽车市场波动现象解析[J].山西财经大学学报, 2006.4.

[2]王福民.中国车市波动规律与第6次扩张期研究[J].上海汽车, 2009.12.

[3]钱振为.汽车产业与经济危机[J].烟台大学学报 (哲学社会科学版) , 2009.1.管理经验。

(三) 成为个人展现才艺的有效途径。

格子铺最大的吸引力就在于它的个性和创意, 本身就是一种时尚的展示。格主们为了吸引消费者的眼球, 会像布置自己的小天地似的装饰自己的格子, 给格子起名字、写广告语、铺底、装饰, 使其显得与众不同, 别有一番韵味。在格主们尽力去装扮自己的格子的时候, 也充分显示了他们的个人才艺。

二、格子铺的劣势

(一) 同质化现象严重。格子铺所面临的第一个难题就是经营商品大同小异。就目前而言, 市场上格子铺经营的商品基本上以女性产品为主, 如化妆品、减肥产品、首饰等, 而且有特色的产品比较少, 绝大多数产品在其他同类型的时尚小店都能淘到, 甚至在同一家格子铺里, 就有相同的产品展示, 会导致格主间的恶性竞争。

(二) 格子空间太小。格子铺的名称源于店主将十几平方米的店面分割成了100~200个小格子, 因此每位格主所拥有的面积只有几十厘米, 可想而知在如此狭小的空间里, 只适合销售小件的物品。而对于大多数的大件商品的展示, 如电器之类的, 格子铺是无法满足其需求的。

(三) 经营管理有待规范。尽管格主和店主之间签订了一份协议, 但该协议只属于租赁协议, 而一旦商品发生质量问题, 找谁理赔是个大难题。即使格主和店主双方划分了责任范围, 万一格主玩“失踪”, 那么消费者索赔的难度将加大, 而店主的经营风险也大大增加了。

三、格子铺适宜的对象

尽管上文详细分析了格子铺的利弊, 但对于以下几类人群, 格子铺的经营模式对其而言还是利大于弊的:

(一) 网络经营者。对于网络经营者而言, 格子铺可以作为他们的一个实在店。一般而言, 网络经营的产品比较单一;其次, 像首饰、衣服、鞋帽之类的产品, 单凭网上的图片展示是不够的, 消费者大都希望自己试穿之后再决定是否购买;再者, 租用格子铺来寄售自己的产品, 格子铺仿佛成了同城商家交易的中转站, 免去了邮寄的费用, 也节省了时间, 更使担心网上消费有欺诈行为的消费者实现了“一手交钱一手交货”的交易方式。

(二) 欲兼职的上班族。在中国, 历来就是十亿农民九亿商, 还有一亿在观望, 在这样一个全民从商的国度, 对于拥有着稳定工作, 过着朝九晚五生活的上班族而言, 骨子里还是有一份创业的梦想的, 但他们又不可能为了它而放弃现在的稳定工作, 格子铺的兴起, 正符合了他们兼职创业的欲望。

(三) 学生一族。学生一族是格子铺经营的主力军, 一方面相对于中学而言, 大学生活是多姿多彩的, 不再是整天围绕着学业, 学生们可以有很多空闲的时间做自己喜欢做的事情;另一方面面对毕业后的就业压力, 拥有干劲和梦想的年轻人都想凭借自己的力量去开创属于自己的一份天地、一份事业。格子铺提供了这样一个平台, 既丰富了大学生的校园生活, 又使他们积累了经营的经验, 为今后的就业或创业奠定了基础。

(四) 新公司。

很多新成立的公司也会选择租用格子, 他们将格子装饰成迷你的展示柜来展示自己的产品, 同时也会定期地去更新产品, 对于这些新公司而言, 格子铺成了市场的晴雨表, 他们可以通过格子铺而清楚地知道消费者对自己公司产品的关注程度与接受程度, 为日后大量上市提供了依据。

(五) DI Y者。

很多DIY者喜欢自己亲手制作一些手工艺品或绘制一些精美的手绘裳等, 通过格子铺这一寄卖形式, 既向别人展示了自己的才艺, 又使自己的劳动成果转换成了现实的利益, 还能激励自己更积极地进行创作, 何乐而不为呢?

四、格子铺的经营之道

(一) 合理的选址与个性化的装修。格子铺的选址对格子铺今后的经营是至关重要的。而格子铺的追捧者以年轻人为主, 所以店铺的选址一定要选择在人流量大的, 年轻人经常聚集的场所。就目前市场上的格子铺而言, 一般都选择在时尚的商业街或大学城附近。同时, 格子铺的店面装修一定要突显它的个性与时尚, 往往具备这两种因素的店面才更能吸引年轻人的眼球。

(二) 商品的种类要繁多。很多店主为了满足店铺格子的“入住率”, 对于格主“来者不拒”, 结果导致格子铺的商品大同小异, 甚至格主间进行恶性竞争, 不但格主们毫无利润可言, 自己的店铺也因为同质化的产品而失去了人气。因此, 店主在招商时, 应尽量去挑选那些产品比较独特, 有竞争力的格主, 同时每个格子的产品要错位经营, 避免重复和无序竞争。其次, 店铺的空间要宽敞, 尽量为消费者提供一个宽敞、舒适的购物环境, 让购物真正成为一种时尚的消遣与休闲活动。

(三) 店主要尽职尽责。一个格子铺经营的好坏, 店主起着一个至关重要的作用。店主作为格子铺的“管家”, 并不只是收完租金就可以了, 还要尽到如下职责:

1、照顾好格主的产品, 保证销售量。

格子铺的经营模式不同于普通的零售业, 其区别就在于格主本人不直接参与店面的管理与产品的销售, 而由店主代劳。因此, 面对店铺中种类繁多的商品, 店主要熟悉每样商品的用途、功效、使用说明等, 将每件商品当成自己的货来对待。

2、时刻与格主保持密切的联系。

格主们因为繁忙的工作, 可能没办法经常关顾格子铺去了解产品的销售情况, 针对这种情况, 店主一定要时刻与格主保持密切的联系, 将商品的销售情况告诉格主。如果商品出现滞销, 要通知格主及时更新产品;如果出现缺货, 要通知格主尽量补充货源;如果出现投诉等问题, 也要及时和格主进行沟通, 尽量圆满地解决问题。

总之, 格子铺是随着时代的发展而出现的一种新型的零售模式, 它有其有利的一方面, 也存在一定的缺陷, 它能否茁壮成长, 还有待市场的检验。

参考文献

[1]梁健敏, 吴姝颖“.格子铺”风行广州大学城.大学生热衷当小老板[N].信息时报, 2007.10.19.

[2]王涛涛.格子铺:100块实现创业梦[N].西安广播电视报, 2007.12.18.